THỦ TỤC HỒ SƠ GIẢI NGÂN THANH TOÁN QUẢN LÝ TD TỔN THẤT
Nguyên nhân khách quan
dụng hoạt động, nhiều ngân hàng thương mại có mạng lưới rộng khắp, có bề dày kinh nghiệm trong kinh doanh, Ngân hàng nước ngoài đã có nhiều năm kinh nghiệm trong hoạt động cho vay tiêu dùng. Vì vậy khi cung cấp dịch vụ này NHNo Hà Nội cũng gặp phải sự cạnh tranh của nhiều tổ chức khác. Các Ngân hàng đang tích cực triển khai cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên đang có nhu cầu lớn cho việc xây dựng – sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện đi lại... Đồng thời các ngân hàng cũng đang thúc đẩy nhanh hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản thế chấp, đặc biệt là cho các nhu cầu mua nhà, sửa chữa nhà. Hiện nay đã có một số ngân hàng cổ phần ở Việt nam đặc biệt chú trọng vào việc triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng, họ đã cung cấp nhiều dịch vụ rất thiết thực phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng và bước đầu đã trở thành những địa chỉ tin cậy của các khách hàng có nhu cầu về các khoản vay này. Vì vậy, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo Hà Nội trong thời gian qua đã có những khó khăn nhất định.
Môi trường pháp lý trong hoạt động ngân hàng còn chưa đồng bộ cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo Hà
Nội. Hiện nay vẫn chưa có điều luật cụ thể nào quy định về cho vay tiêu dùng mà mới chỉ dừng lại ở các văn bản, công cụ của chính phủ, ngân hàng Nhà nước và NHNo Việt Nam.
Người dân vẫn còn xa lạ với những thông tin về cho vay tiêu dùng, họ chưa thấy hết được những lợi ích mà mình có thể được hưởng khi tham gia sử dụng dịch vụ này.
Chương 3
Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng nông nghiệp Hà Nội
3.1. Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng nông nghiệp Hà Nội
3.1.1. Định hướng phát triển của ngân hàng trong năm 2008
Nguồn vốn tăng tối thiểu từ 18% đến 20% so với năm 2007, tập trung huy động nguồn vốn, chú trọng huy động nguồn vốn nội, ngoại tệ trung và dài hạn.
Tín dụng tăng 16% đến 18% so với năm 2007, tập trung đầu tư các dự án của các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh, chế biến hang nông sản xuất khẩu, hang tiêu dung và các mặt hang thay thế nhập khẩu, chú trọng đầu tư đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tư nhân cá thể. Mặt khác, tiếp tục đầu tư cho vay các doanh nghiệp nhà nước, các công ty Cổ phần hoá kinh doanh có hiệu quả. Từng bước lành mạnh hoá chất lượng tín dụng, nợ xấu từ nhóm 3 đến nhóm 5 dưới 3%.
Tiếp tục mở rộng, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm đưa các loại hình dịch vụ tiện ích đến mọi đối tượng, mọi thành phần kinh tế để hiểu, để thực hiện. Phấn đấu thu ngoài tín dụng tăng 25% – 28% so với năm 2007.
Lợi nhuận tăng trưởng đạt từ 15% – 20% so với năm 2007.
Để đạt được mục tiêu trên, NHNo Hà Nội cần đẩy mạnh những hoạt động sau:
Không ngừng nâng cao phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, tận tình chu đáo gắn với việc thực hiện văn hóa doanh nghiệp nhằm đáp ứng mọi
nhu cầu giao dịch của khách hàng nhanh gọn, đơn giản, chính xác, an toàn theo chế độ quy định.
Tăng cường khai thác nguồn vốn từ dân cư và các thành phần kinh tế xã hội. Thường xuyên theo dõi biến động thị trường vốn kịp thời nhằm có giải pháp hữu hiệu trong công tác huy động vốn như lãi suất, phương thức trả lãi, sản phẩm huy động bảo đảm ổn định và tăng trưởng vững chắc nguồn vốn.
Tiếp tục mở rộng đầu tư có chọn lọc đối với các thành phần kinh tế, các dự án khả thi đáp ứng đầy đủ các quy định và thủ tục vay vốn. Đặc biệt coi trọng nâng cao chất lượng tín dụng, phát huy tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng trong công tác đầu tư.
Tìm mọi giải pháp hữu hiệu không ngừng mở rộng, nâng cao chất lượng, quy mô các sản phẩm dịch vụ hiện có nhằm từng bước nâng cao tỷ lệ thu dịch vụ theo định hướng của NHNo Việt Nam. Mặt khác tiếp tục chú trọng nâng cao chất lượng quảng cáo với mục tiêu dễ hiểu, dễ thực hiện và thị hiếu…
Điều chỉnh bổ xung lực lượng lao động, chú trọng chất lượng cán bộ tín dụng nhằm nâng cao chất lượng đầu tư tín dụng đối với các thành phần kinh tế. Tập trung xử lý nợ tồn đọng và kiến nghị các cấp, các ngành xử lý đối với những doanh nghiệp làm ăn không có hiệu quả.
Tiếp tục thực hiện khoán tài chính và tiền lương đến từng chi nhánh trực thuộc, từng phòng ban và từng người lao động, gắn quyền lợi vật chất với trách nhiệm của từng người trong hoạt động kinh doanh.
Tăng cường kiểm tra kiểm soát, xử lý nghiêm túc những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm hoặc hiệu quả kinh doanh thấp.
Đào tạo, đào tạo lại cán về chuyên môn nghiệp vụ. Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học… đây là tiêu chuẩn quan trọng để từng cán bộ hội đủ điều kiện tác nghiệp trong quá trình hội nhập.
Tiếp tục phát động các phong trào thi đua, các sáng kiến cải tiến nghiệp vụ, quy trình giao dịch với khách hàng. Có chế độ khen thưởng kịp thời với những cá nhân, gương người tốt việc tốt có thành tích trong công tác chuyên môn.
3.1.2. Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng ở ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội
Cùng tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ, sự cải thiện đáng kể trong mức sống của dân cư đã mở ra một thị trường cho vay tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng. Hiện nay chiến lược kinh doanh của hầu hết các ngân hàng thương mại kể cả quốc doanh lẫn cổ phần đều hướng tới đối tượng khách hàng là dân cư. Nhưng nếu xét về số lượng khách hàng tiềm năng thì thị trường Việt Nam vẫn còn quá rộng lớn so với số lượng ngân hàng hiện có. Đây chính là cơ hội để NHNo Hà Nội phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trong những năm tới, ngân hàng sẽ cố gắng mở rộng cho vay tiêu dùng. Dư nợ cho vay tiêu dùng sẽ tăng từ 18% - 20% so với năm 2007.Tiếp tục gia tăng tỷ trọng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay lên từ 10% - 15%. Ngân hàng cũng sẽ tập trung phát triển cho vay tiêu dùng qua thẻ vì ngân hàng có lợi thế về hệ thống các phòng giao dịch và các điểm chấp nhận thẻ.
Ngân hàng cũng duy trì và mở rộng các loại hình cho vay tiêu dùng đã và đang được triển khai. Ngoài ra, ngân hàng sẽ tiếp tục tìm các giải pháp để có thể thu hút được khách hàng đối với loại hình cho vay tiêu dùng và trả góp như cho vay mua nhà trả góp, cho vay du học...
Với lợi thế là chi nhánh cấp 1 của một ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất đất nước, NHNo Hà Nội cần phát triển toàn diện hoạt động cho vay để tận dụng lợi thế của mình để có thể cạnh tranh được với những ngân hàng khác trong thời đại hội nhập. Để làm được điều này cần có những
giải pháp thích hợp cho sự phát triển của ngân hàng nói chung cũng như sự phát triển của cho vay tiêu dùng nói riêng.
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng
3.2.1. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng
Ngân hàng phải có chủ trương mở rộng cho vay tiêu dùng
Ngân hàng phải nhận thấy được đây là thị trường hết sức tiềm năng để từ đó đầu tư mở rộng cho vay tiêu dùng. Từ chủ trương cho vay tiêu dùng, ngân hàng mới có thể thực hiện tiếp những công tác khác để mở rộng loại hình cho vay này. Đây là yếu tố mang tính quyết định đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo cho hoạt động cho vay tiêu dùng
Bất kỳ một sản phẩm nào muốn được phát triển cũng đều phải được quảng cáo, tiếp thị đến người tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay còn khá mới lạ đối với người tiêu dùng Việt Nam. Vẫn còn nhiều người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng nhưng lại không nắm rõ các thủ tục, điều kiện vay vốn…Chính vì sự thiếu thông tin này đã khiến cho khách hàng ngần ngại đến ngân hàng vay vốn.
Ngân hàng có thể quảng cáo cho các sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài phát thanh, truyền hình, hay tờ rơi, tờ bướm... Nội dung quảng cáo không chỉ đi sâu vào mô tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu được từ việc sử dụng sản phẩm mà còn phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, làm sao để khách hàng mong muốn khám phá và trải nghiệm những tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêu dùng của NHNo Hà Nội mang lại.
Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức các diễn đàn, cuộc thảo luận giới thiệu về sản phẩm và những tiện ích khách hàng được hưởng khi sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của NHNo Hà Nội
Phát triển năng lực tiếp thị của nhân viên. Không có một phương tiện nào quảng bá cho thương hiệu và sản phẩm bằng chính khách hàng và nhân viên của thương hiệu đó. Muốn nhân viên phát huy được hết khả năng tiếp thị của họ thì phải làm sao cho họ biết thật rõ và hiểu thật rõ về ngân hàng và các sản phẩm của ngân hàng.
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
Một sản phẩm ngân hàng hoàn thiện được khách hàng đánh giá dựa trên các tiêu chí:
−Mức độ tham gia của khách hàng vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ít và đơn giản.
−Tốc độ xử lý nhanh.
−Mức độ chính xác cao.
−Hiệu quả đem lại cho khách hàng lớn.
−Thái độ phục vụ tốt.
−Trình độ công nghệ hiện đại.
Thực tế trên thị trường hiện nay có rất nhiều các tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng. Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng có sự so sánh, đánh giá và quyết định lựa chọn sử dụng sản phẩm nào có mức độ hoàn thiện và chất lượng cao nhất. Như vậy, mức độ hoàn thiện và nâng cao chất lượng của sản phẩm dịch vụ sẽ là nhân tố quyết định sự trung thành, mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng. Vì vậy mà ngân hàng phải hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm của mình, có như vậy mới có thể thu hút được khách hàng sử dụng những dịch vụ của mình.
Hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, thông tin kịp thời cho khách hàng về những đổi mới của sản phẩm dịch vụ, nhất là những đổi mới có lợi cho khách hàng.
Bổ sung những tính năng mới cho sản phẩm, thực ra là tăng giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ. Đây chính là cách thức hoàn thiện sản phẩm dịch vụ được các ngân hàng sử dụng phổ biến hiện nay.
Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng
NHNo Hà Nội cần đổi mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đảm bảo tính chặt chẽ nhưng gọn nhẹ nhằm giảm bớt thời gian và chi phí cho khách hàng trong việc làm thủ tục vay tiêu dùng như: hoàn thiện và chuẩn hóa quy trình tác nghiệp và quản lý nghiệp vụ tín dụng.
Quan tâm đến thái độ, tác phong giao tiếp với khách hàng: Cán bộ nhân viên là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên thái độ, phong cách phục vụ, giao tiếp của họ sẽ tạo ra hình ảnh tốt hay xấu về ngân hàng trong lòng khách hàng. Những nhân viên có cách cư xử cởi mở, nhiệt tình trong công việc, lịch sự, thân thiện, biết lắng nghe những mong muốn của khách hàng….chắc chắn sẽ để lại ấn tượng tốt cho khách hàng. Điều này không chỉ giúp ngân hàng giữ được khách hàng mà còn có thể thu hút khách hàng mới. Muốn vậy, ngoài việc quan tâm đến đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc đào tạo cho các cán bộ nhân viên về văn hóa ngân hàng nói chung và phong cách giao tiếp nói riêng; nâng cao nhận thức, thái độ của nhân viên theo hướng luôn coi khách hàng là người quan trọng nhất và thỏa mãn nhu cầu của họ là nhiệm vụ quan trọng nhất.
Cung cấp thêm những hình thức cho vay tiêu dùng mới
Phát triển sản phẩm mới là nội dung vô cùng quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm của mỗi Ngân hàng. Bởi sản phẩm mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp Ngân hàng thỏa mãn được
nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường.
Để thực hiện giải pháp này, ngân hàng cần tập trung vào các sản phẩm sau:
Cung cấp sản phẩm thẻ tín dụng cho khách hàng: hiện nay thẻ tiết
kiệm không còn xa lạ với chúng ta nữa. Tuy nhiên, cần đa dạng những tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ. Hầu hết hiện nay thẻ chỉ sử dụng để rút tiền tại các máy ATM. Vì thế, ngân hàng nên ra mắt các loại thẻ có khả năng thanh toán, có thể thấu chi… Đồng thời mở rộng mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ, chủ động liên hệ với các nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ để mở rộng phạm vi thanh toán.
Phát triển cho vay tiêu dùng với cán bộ công nhân viên: Thực tế cho
thấy, hầu hết đối tượng cho vay của các ngân hàng hiện nay đều là những người có nguồn trả nợ chắc chắn, thu nhập ổn định và tốt nhất là có tài sản bảo đảm và có bên thứ ba bảo lãnh. Những đối tượng có khả năng vay cao nhất là cán bộ công nhân viên Nhà nước, được cơ quan chứng nhận có thu nhập ổn định và cam kết thu đủ nợ vay trong trường hợp người vay không có khả năng hoàn trả vốn vay.
Mở rộng mạng lưới chi nhánh
Với 11 chi nhánh cấp 2 và 22 phòng gia dịch, NHNo Hà Nội đang nỗ lực phục vụ nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, nhu cầu vay vốn của người dân ngày càng tăng đòi hỏi ngân hàng phải tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động. Với tiêu chí đưa ngân hàng tới gần người dân, tạo cảm giác tin tưởng, thuận lợi trong giao dịch thì đây là một trong những yếu tố giúp ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng.
Cũng cần phải chú ý việc mở rộng hoạt động phải đi đôi với sắp xếp quản lý mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch sao cho thuận tiện, việc mở
rộng phải đảm bảo tính hiệu quả, không mở một cách tràn lan. Các phòng giao dịch nên tập trung ở những nơi có nhu cầu lớn để đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng.
Hoàn thiện chính sách khách hàng
Không giống với nhiều sản phẩm cung cấp trên thị trường, người mua muốn được sử dụng chúng phải trả tiền ngay và sau đó sẽ vĩnh viễn thuộc về họ, sử dụng sản phẩm như thế nào và vào mục đích gì hoàn toàn do người sở hữu sản phẩm đó quyết định; còn đối với phần lớn các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng không phải trả tiền ngay mà sau một thời gian sử dụng nhất định, đến kì hạn thỏa thuận trong hợp đồng khách hàng mới phải mang tiền đến trả. Do đó chất lượng hàng hóa, dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp không chỉ phụ thuộc vào sự hài lòng khi sử dụng của khách hàng, mà còn phụ thuộc vào thái độ, sự quan tâm của ngân hàng đến lợi ích của khách hàng trong suốt quá trình sử dụng. Chính vì vậy, để thu hút được ngày càng nhiều khách hàng