“MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ”

Lĩnh vực ngân hàng được coi là lĩnh vực quan trọng, là chìa khóa cho sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên lĩnh vực ngân hàng lại là lĩnh vực nhạy cảm và phức tạp, hoạt động ngân hàng đòi hỏi người tham gia phải có hiểu biết về chuyên môn và có những kinh nghiệm nhất định. Để trở thành một cử nhân kinh tế, mỗi sinh viên không chỉ cần có kiến thức về lý thuyết mà còn cần những hiểu biết về thực tế. Những kiến thức được học tập, nghiên cứu tại nhà trường là lý luận căn bản giúp sinh viên có thể nắm bắt, đáp ứng các đòi hỏi của công việc. Nhưng thực hiện như thế nào, quy trình thực hiện như thế nào thì chỉ có những hoạt động trong thực tiễn mới có câu trả lời chính xác nhất. Là sinh viên của Khoa Ngân hàng – Tài chính, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, đối với em thời gian thực tập cuối khóa là dịp để em tìm hiểu thực tế, làm quen với quy trình công việc, bổ sung những kinh nghiệm mà mình còn thiếu. trong thời gian em thực tập tại NHN0&PTNT chi nhánh Láng Hạ. Tại đây em đã được tiếp xúc với nhiều vấn đề thực tế, em thấy rằng cho vay tiêu dùng là lĩnh vực đang ngày càng được mở rộng và phát triển, nó là tiêu điểm cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính trong tương lai và hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Thế nhưng lĩnh vực cho vay tiêu dùng lại là một lĩnh vực phức tạp, có nhiều đặc thù như là: các món vay nhỏ lẻ, phải dàn trải chi phí cho nhiều khoản vay, có mức độ rủi ro cao…để có thể mở rộng cho vay tiêu dùng thật không đơn giản. chính vì thế mà sau thời gian thực tập tại NHN0&PTNT chi nhánh Láng Hạ em đã quyết định chọn chuyên đề thực tập là: “ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ”. Được sự giúp đỡ của Khoa Ngân hàng – Tài chính, Trường Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, sự hướng dẫn nhiệt tình của PGS.TS Nguyễn Hữu Tài và các anh chị đang công tác tại chi nhánh Láng Hạ, em xin trình bày chuyên đề thực tập của em gồm ba phần chính:

Chuyên đề mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH ******** CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÁNG HẠ” Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS. NGUYỄN HỮU TÀI Sinh viên thực hiện : NGUYỄN TIẾN DŨNG Lớp : NH K10 Hà nội, Tháng 11/2010 MỤC LỤC Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 1 Chuyên đề mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ LỜI NÓI ĐẦU Lĩnh vực ngân hàng được coi là lĩnh vực quan trọng, là chìa khóa cho sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên lĩnh vực ngân hàng lại là lĩnh vực nhạy cảm và phức tạp, hoạt động ngân hàng đòi hỏi người tham gia phải có hiểu biết về chuyên môn và có những kinh nghiệm nhất định. Để trở thành một cử nhân kinh tế, mỗi sinh viên không chỉ cần có kiến thức về lý thuyết mà còn cần những hiểu biết về thực tế. Những kiến thức được học tập, nghiên cứu tại nhà trường là lý luận căn bản giúp sinh viên có thể nắm bắt, đáp ứng các đòi hỏi của công việc. Nhưng thực hiện như thế nào, quy trình thực hiện như thế nào thì chỉ có những hoạt động trong thực tiễn mới có câu trả lời chính xác nhất. Là sinh viên của Khoa Ngân hàng – Tài chính, Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, đối với em thời gian thực tập cuối khóa là dịp để em tìm hiểu thực tế, làm quen với quy trình công việc, bổ sung những kinh nghiệm mà mình còn thiếu. trong thời gian em thực tập tại NHN 0 &PTNT chi nhánh Láng Hạ. Tại đây em đã được tiếp xúc với nhiều vấn đề thực tế, em thấy rằng cho vay tiêu dùng là lĩnh vực đang ngày càng được mở rộng và phát triển, nó là tiêu điểm cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính trong tương lai và hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Thế nhưng lĩnh vực cho vay tiêu dùng lại là một lĩnh vực phức tạp, có nhiều đặc thù như là: các món vay nhỏ lẻ, phải dàn trải chi phí cho nhiều khoản vay, có mức độ rủi ro cao…để có thể mở rộng cho vay tiêu dùng thật không đơn giản. chính vì thế mà sau thời gian thực tập tại NHN 0 &PTNT chi nhánh Láng Hạ em đã quyết định chọn chuyên đề thực tập là: “ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ”. Được sự giúp đỡ của Khoa Ngân hàng – Tài chính, Trường Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, sự hướng dẫn nhiệt tình của PGS.TS Nguyễn Hữu Tài và các anh Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 2 Chuyên đề mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ chị đang công tác tại chi nhánh Láng Hạ, em xin trình bày chuyên đề thực tập của em gồm ba phần chính: Chương 1: Cơ sở lý thuyết về cho vay tiêu dùng tại NHTM. Chương 2: Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHN 0 &PTNT chi nhánh Láng Hạ. Chương 3: Giải pháp hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHN 0 &PTNT chi nhánh Láng Hạ. Do điều kiện còn một số hạn chế nhất định nên một số công tác tại chi nhánh Láng Hạ em chưa có điều kiện tìm hiểu sâu. Mặc dù có nhiều cố gắng song trong chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong có sự góp ý của thầy cô để bài viết của em trở nên hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Tiến Dũng Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 3 Chuyên đề mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1 Hoạt động cơ bản của NHTM. 1.1.1 Khái niệm về NHTM. NHTM là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng. Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội. Thu nhập từ ngân hàng là thu nhập quan trọng của nhiều hộ gia đình. Ngân hàng còn là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nước. Chính vì tầm quan trọng của ngân hàng mà hầu hết mọi người đều muốn hiểu về ngân hàng trước hết là một khái niệm đầy đủ, các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế, vấn đề là các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi. Thực tế, rất nhiều tổ chức tài chính, bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, quỹ hỗ trợ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng và ngược lại, ngân hàng nào cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia các hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ hỗ trợ và thực hiện nhiều dịch vụ môi giới khác. Cách tiếp cận thận trọng nhất có thể xem xét các tổ chức này trên phương diện những loại hình mà chúng cung cấp: “ Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều dịch vụ tài chính đa dạng nhất so với bất kỳ tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế ”. Một số định nghĩa dựa trên các hoạt động chủ yếu. Ví dụ, luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi : “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dich vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanh toán ”. Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 4 Chuyên đề mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM. Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp. Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực xác định các dịch vụ tài chính xã gội có nhu cầu. thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả, đặc biệt là trong điều kiện danh mục dịch vụ của ngân hàng đang ngày càng mở rộng đến mức đôi khi ngân hàng còn được gọi là bách hoá tài chính. 1.1.2.1 Mua bán ngoại tệ. Đây có thể coi là một trong những loại hình dịch vụ mà ngân hàng thực hiện đầu tiên ngay từ khi nó được hình thành trong lịch sử. Các ngân hàng mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ. 1.1.2.2 Nhận tiền gửi. Các ngân hàng không chỉ hoạt động dựa vào vốn tự có của mình mà các ngân hàng còn tìm mọi cách để huy động được tiền. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng cho việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. 1.1.2.3 Cho vay. +) Cho vay thương mại Ngay ở thời kỳ đầu, các ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay với những người bán ( người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để tự mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh. +) Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng không tích cực cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro vỡ nợ tương đối cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. Sau Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 5 Chuyên đề mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ chiến tranh thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưỏng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. +) Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung, dài hạn: Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ kỹ thuật cao. Một số ngân hàng còn cho vay đầu tư vào bất động sản. 1.1.2.4 Cung cấp các khoản giao dịc và thực hiện thanh toán. Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ thực hiện bảo quản mà còn thực hiện lệnh chi trả cho khách hàng. Thanh toán qua ngân hnàg đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần đến ngân hàng để lấy tiền mặt mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ được nhận tiền. Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt ( an toàn, nhanh chóng , chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi thanh toán qua ngân hàng được mở rộng, càng tạo nhiều tiện ích hơn. Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào để nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng thẻ . 1.1.2.5 Quản lý ngân quỹ. Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền của phần lớn các doanh nghiệp, cá nhân. Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng. Do có nhiều kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hnàg đã cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý thu chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. 1.1.2.6 Bảo lãnh. Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng, nên ngân hàng có uy tín trong bảo lãnh cho khách hàng. Trong những năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 6 Chuyên đề mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ triển mạnh. Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác . 1.2 Hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHTM. 1.2.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng. Trên thực tế, cho vay tiêu dùng có thể được hiểu một cách đơn giản là hoạt động cho vay của ngân hàng đối với cá nhân và hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hàng bán lẻ do yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa, nhưng các ngân hnàg đã liên tục phát triển và trở thành những tổ chức cung cấp tín dụng chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau chiến tranh thế giới thứ hai. Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến cho ngân hàng có được vị trí thống trị trên lĩnh vực này là ngân hàng đã không ngừng khai thác nguồn tiền gửi của dân cư và coi đây là nguồn vốn hoạt động quan trọng nhất. Từ trước đến nay, cho vay tiêu dùng vẫn được các ngân hàng coi là khoản mục mang lại lợi nhuận khá cao với lãi suất “ cứng nhắc ”. Điều đó có nghĩa là nó đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, như vậy với cho vay tiêu dùng ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động vốn tăng lên. Tuy nhiên, các khoản vay này thường được định giá rất cao ( vì đã bao hàm một phần bù rủi ro lãi suất) đến mức mà bản thân lãi suất vay vốn trên thị trường lẫn tỷ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể thì hầu hết các khoản tín dụng tiêu dùng mới không mang lại lợi nhuận. Vậy tại sao các khoản tiêu dùng lại mang lại lãi suất cao? Một lý do chính đã được lý giải là vì các khoản mục cho vay tiêu dùng có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà người dân cảm thấy lạc quan về tương lai. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc mượn từ ngân hàng. 1.2.2 Những loại hình cho vay tiêu dùng. Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 7 Chuyên đề mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Trong khi số lượng các loại tín dụng tiêu dùng đang ngày càng tăng nhanh thì các loại hình cho vay cũng ngày càng đa dạng, việc phân loại cho vay tiêu dùng cũng có rất nhiều cách. Với mỗi tiêu thức sẽ đem lại một cách phân chia: 1.2.2.1 Phân loại cho vay tiêu dùng dựa vào mục đích (tiền vay sẽ được dùng vào việc gì). +) Cho vay tiêu dùng cư trú. Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân và hộ gia đình. +) Cho vay tiêu dùng phi cư trú. Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí gia đình, giải trí, du lịch, y tế . 1.2.2.2 Phân loại theo hình thức thanh toán ( như loại cho vay đó sẽ được thanh toán làm nhiều lần hay thanh toán một lần khi đến hạn). +) Cho vay tiêu dùng trả góp. Đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả các khoản tiền bằng nhau (bao gồm cả gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phương thức này thường được áp dụng cho những món vay có giá trị lớn hoặc thu nhập có định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán một lần vay. +) Cho vay tiêu dùng trả một lần khi đến hạn. Cho vay tiêu dùng trả một lần khi đến hạn là phương thức mà tiền vay sẽ được thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thông thường các khoản vay này có thời hạn nhỏ và thời gian không dài. +) Cho vay tiêu dùng tuần hoàn. Theo phương thức này, ngân hàng sẽ cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thu chi dựa trên tài khoản vãng lai, trong thời gian tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhậo dự kiến từng kỳ. Khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ, một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. 1.2.2.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay. Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 8 Chuyên đề mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ Khách hàng có thể bảo đảm bằng nhiều loại tài sản khác nhau, có thể bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay của ngân hàng hoặc bảo đảm bằng uy tín của mình. Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng tài sản lâu dài của khách hàng. + ) Cho vay cầm cố. Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết. Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngân hàng quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của từng ngân hàng. Các tài sản cầm cố là tài sản mà ngân hàng có thể kiểm soát và bảo quản tương đối chắc chắn, đồng thời việc nắm giữ không ảnh hưởng đến quy trình hoạt động của khách hàng, chẳng hạn như: các loại giấy tờ có giá, kim loại quý, ngoại tệ mạnh . +) Cho vay thế chấp. Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu ( hoặc sử dụng) các tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng nắm giữ trong thời hạn đã cam kết. Đối với thế chấp bằng tài sản thì những tài sản mang thế chấp thường là bất động sản như nhà cửa, quyền sử dụng đất . hoặc là những động sản mà việc nắm giữ nó không thuận tiện như ôtô, xe máy . Việc thế chấp bằng tài sản cho phép người nhận tài trợ tiếp tục được sử dụng tài sản trong thời gian vay, tuy nhiên quá trình sử dụng có thể làm biến dạng tài sản, hơn nữa khả năng kiểm soát tài sản đảm bảo của ngân hàng bị hạn chế. +) Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo, hoặc tài sản đó không đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng làm vật đảm bảo. Chẳng hạn khách hàng vay tiền mua ôtô, ngân hàng có thể yêu cầu lấy chính chiếc ô tô đó làm vật bảo đảm, khi khách hàng không có khả năng hoàn trả thì ngân hàng sẽ phát mại ô tô đó để thu nợ. Để đảm bảo rằng khách hàng sẽ không bán hoặc sử dụng không cẩn thận, làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng. Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 9 Chuyên đề mở rộng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 1.2.2.4 Phân loại theo phương thức cho vay. Cho vay gián tiếp. Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho vay thông qua những công ty bán lẻ, hội, tổ hợp tác . loại hình này không đòi hỏi ngân hàng phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Ưu điểm của loại hình này là dễ dàng cho phép tăng doanh số cho vay tiêu dùng, tiết kiệm hơn, giảm được chi phí cho vay, mở rộng quan hệ với khách hàng và các tổ chức khác đồng thời có sự bảo đảm của tổ chức nên cũng khá an toàn Cho vay trực tiếp. Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này. So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, loại hình này có một số ưu điểm như: Ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của cán bộ tín dụng được đào tạo một cách có bài bản, có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng, do đó các quyết định trực tiếp từ ngân hàng sẽ có chất lượng hơn, từ đó giảm thiểu rủi ro cho các khoản vay. Mặt khác, cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp vì ngân hàng có thể chủ động hơn trong quan hệ tín dụng mà không phải thông qua trung gian. 1.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. 1.2.3.1 Tiếp nhận hồ sơ xin vay. Thời điểm tiếp nhận hồ sơ xin vay là thời điểm đầu tiên khách hàng và nhân viên tín dụng nói chuyện với nhau về khoản vay. Tại đây nhân viên tín dụng phải giúp đỡ khách hàng lập được một bộ hồ sơ đầy đủ theo quy địng của ngân hàng tuỳ thuộc mỗi khu vực và mỗi loại hình cho vay tiêu dùng vì cần phải có những yêu cầu về giấy tờ và cách lập hồ sơ theo cách thức khác nhau. Không chỉ dừng lại ở đây, công việc tiếp nhận hồ sơ còn phải thực hiện Marketing trước khi khách hàng đến với ngân hàng. chỉ có như thế thì khách hàng mới hiểu rõ hơn về các sản phẩm của ngân hàng . 1.2.3.2 Đánh giá một đơn xin vay tiêu dùng. Đặc điểm và mục đích: yếu tố chính trong việc phân tích cần được xét duyệt 1 đơn xin vay tiêu dùng là đặc điểm của người đi vay và khả năng thanh toán của họ. Nhân viên tín dụng phải được bảo đảm rằng những khách hàng vay vốn có ý thức rõ ràng về trách nhiệm phải hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản nợ. Thêm vào đó người đi vay phải có mức thu nhập và tài sản giá trị để đảm bảo rằng họ có khả năng hoàn trả khoản vay. Trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tiến Dũng Lớp: NH K10 10