Phân tích thực trạng và giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Láng Hạ

Thu thập các thông tin khác có liên quan

Những thông tin qua hồ sơ xin vay của khách hàng là chưa đủ để ngân hàng có thể quyết định có cho vay hay không, đặc biệt là đối với các khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao. Chính vì thế mà ngân hàng cần phải thu thập thêm các thông tin để đánh giá chính xác được chất lượng tín dụng trước khi cho vay. Phương pháp chủ yếu để thu thập và xử lý thông tin khác:. +) Phỏng vấn trực tiếp là rất quan trọng, bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp giữa ngân hàng và người vay vốn: thăm quan nhà riêng, văn phòng, nói chuyện với giám đốc và người lao động về cá nhân xin vay vốn, xem xét vật thế chấp.. phỏng vấn trực tiếp giúp cán bộ ngân hàng loại trừ các báo cáo “ ma”, cảm nhận cái đang diễn ra .. +) Mua hoặc tìm kiếm thông tin qua các trung gian ( qua các cơ quan quản lý, qua các bạn hàng, chủ nợ khác của người vay, qua các trung tâm thông tin và tư vấn..). Rất nhiều người vay lần đầu tiên đến với ngân hàng, hoặc chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác.

Phân tích tín dụng

Những thông tin qua hồ sơ xin vay của khách hàng là chưa đủ để ngân hàng có thể quyết định có cho vay hay không, đặc biệt là đối với các khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao. Chính vì thế mà ngân hàng cần phải thu thập thêm các thông tin để đánh giá chính xác được chất lượng tín dụng trước khi cho vay. Phương pháp chủ yếu để thu thập và xử lý thông tin khác:. +) Phỏng vấn trực tiếp là rất quan trọng, bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp giữa ngân hàng và người vay vốn: thăm quan nhà riêng, văn phòng, nói chuyện với giám đốc và người lao động về cá nhân xin vay vốn, xem xét vật thế chấp.. phỏng vấn trực tiếp giúp cán bộ ngân hàng loại trừ các báo cáo “ ma”, cảm nhận cái đang diễn ra .. +) Mua hoặc tìm kiếm thông tin qua các trung gian ( qua các cơ quan quản lý, qua các bạn hàng, chủ nợ khác của người vay, qua các trung tâm thông tin và tư vấn..). Rất nhiều người vay lần đầu tiên đến với ngân hàng, hoặc chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Tìm hiểu khách hàng này trong thời gian ngắn là không đơn giản. +) Đánh giá phương án vay vốn của khách hàng. Phương án vay vốn logic, hợp lý, khả thi là điều kiện tăng thêm đảm bảo về đạo đức khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng. +) Đánh giá tài sản của khách hàng: Ngân hàng thường yêu cầu các khách hàng cá nhân cung cấp cho ngân hàng những thông tin về tài sản của họ. Các thông tin về tài sản cho thấy quy mô, chất lượng tài sản, khả năng quản lý tài sản của khách hàng.

Xây dựng và ký kết hợp đồng tín dụng

+) Đánh giá phương án vay vốn của khách hàng. Phương án vay vốn logic, hợp lý, khả thi là điều kiện tăng thêm đảm bảo về đạo đức khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng. +) Đánh giá tài sản của khách hàng: Ngân hàng thường yêu cầu các khách hàng cá nhân cung cấp cho ngân hàng những thông tin về tài sản của họ. Đối với các khoản vay lớn và trong thời gian dài, ngân hàng cấp tiền theo nhiều kỳ hạn và với các điều kiện cụ thể của mỗi lầ cấp vốn.

Mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG “MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN 0 & PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ”

Khái quát về NHN 0 &PTNT chi nhánh Láng Hạ

• Qúa trình phát triển và tổ chức bộ máy của chi nhánh Láng Hạ
• Các hoạt động chủ yếu của chi nhánh Láng Hạ

Trong nhiều năm qua, cùng với sự mở rộng của hệ thống NHN0&PTNTVN và sự phát triển của chi nhánh cũng kéo theo những thay đổi về cơ cấu tổ chức theo hướng mở rộng hơn, nhiều phòng ban mới, nhiều chi nhánh mới, số lượng cán bộ công nhân viên vì thế mà cũng tăng lên để đáp ứng được yêu cầu mới. Trong năm 2009 tổng số hoạt động bảo lãnh thu được tăng 70,69 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2008 tính đến 31/12/2008 tăng 40,62%, chi nhánh Láng Hạ đã có những đổi mới trong hoạt động bảo lãnh của mình nhằm thu hút khách hàng đảm bảo cho các hợp đồng thương mại được thực hiện một cách có hiệu quả, không có sai sót đáng tiếc nào xảy ra trong điều kiện kinh tế không được tốt đem lại những lợi ích thiết thực cho nền kinh tế nước nhà.

Chấm điểm các thông tin cá nhân cơ bản

• Kết quả đạt được
• Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân

• Những đối tượng hưởng lương, trợ cấp xã hội, khi muốn vay phục vụ nhu cầu đời sống (phục vụ tiêu dùng gia đình). Khách hàng phải lập giấy đề nghị vay vốn theo mẫu 01D của NHN0&PTNTVN. • Ngoài ra nếu khách hàng vay vốn theo hình thức cầm cố giấy tờ có giá, thì có thể tiến hành các thủ tục vay vốn theo quy định này. Sau khi cán bộ tín dụng tiến hành các thủ tục kiểm tra, xác minh các giấy tờ có liên quan, nếu đúng và đầy đủ thì khách hàng và ngân hàng tiến hành thành lập hợp đồng tín dụng. Theo quy định thì ngân hàng phải trả lời khách hàng có đồng ý hay từ chối khoản vay trong vòng 5 ngày đối với các khoản vay ngắn hạn, trong vòng 15 ngày đối với các khoản vay trung hạn và dìa hạn là 20 ngày. 2.2.8 Lãi suất và phương thức cho vay tiêu dùng. Mức lãi suất cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Láng Hạ theo quyết định của tổng giám đốc NHN0&PTNTVN. Tuy nhiên mức lãi suất cho vay của toàn hệ thống NHN0&PTNTVN trong năm qua được đánh giá là cao nhất so với tất cả các NHTM, lãi suất cho vay dài hạn lên tới 21% / năm. Mặc dù đối với từng khách hàng khác nhau thì các chi nhánh có thể áp dụng các hình thức ưu đãi lãi suất khác nhau, nhưng mức lãi suất cao cũng gây khó khăn cho khách hàng vay vốn. Theo yêu cầu từ phía lãnh đạo của NHN0&PTNTVN thì thời hạn cho vay vốn tối đa đối với các khoản cho vay mua, sửa nhà cũng chỉ tối đa là 7 năm, do đó chi nhánh Láng Hạ cũng không áp dụng cho vay có lãi suất thả nổi đối với các khoản cho vay mua nhà. Tại chi nhánh cũng áp dụng nhiều phương thức thanh toán gốc và lãi khác nhau, nó bảo đảm phù hợp với từng khách hàng khác nhau. Các hình thức đó là:. • Phương thức cho vay từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHN0&PTNT chi nhánh Láng Hạ đều làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng. Mỗi một hợp đồng tín dụng đều có thể có một hoặc nhiều lần giải ngân phù hợp với từng khách hàng. • Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi. Khi vay theo hình thức này khách hàng cần có thoả thuận trước với chi nhánh Láng Hạ để có thể chi vượt số tiền có trên tài khoản. • Phương thức cho vay trả góp. Để được vay theo phương thức này khách hàng phải thoả thuận với chi nhánh Láng Hạ số tiền lãi phải trả cộng với số nợ gốc được chia. ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. Hợp đồng tớn dụng sẽ ghi rừ cỏc kỳ hạn trả nợ, số tiền trả nợ ở mỗi kỳ hạn gồm cả gốc và lãi. Tại chi nhánh Láng Hạ có hai cách tính số tiền gốc và lãi phải trả cho mỗi kỳ hạn:. Cách 1: Trả theo niên kim cố định Cách 2: Trả gốc cố định. 2.2.9 Hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Láng Hạ. Trong các năm gần đây, cùng với việc trú trọng hơn các loại hình tín dụng dành cho các cá nhân và hộ gia đình nhằm đa dạng hoá các loại hình tín dụng thì doanh số cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Láng Hạ đã nhanh chóng đạt tốc độ tăng trưởng cao. Bảng số 9: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Láng Hạ. Cho vay tiêu. Doanh số thu. Dư nợ cho vay. Tỷ lệ nợ quá. Tỷ lệ nợ xấu. Vòng quay vốn. Điều này cho thấy khả năng tăng trưởng nhanh chóng của tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh Láng Hạ. Đặc biệt trong điều kiện kinh tế đang trên đà gặp khó khăn thì nhu cầu tín dụng tiêu dùng càng trở nên cấp thiết như hiện nay nhằm giải quyết những vấn đề thực tế của người dân. Song song với việc tăng trưởng dư nợ và đảm bảo chất lượng tín dụng, phòng tín. cho vay đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình cá nhân, vay phục vụ nhu cầu đời sống. Tại chi nhánh Láng Hạ nếu dựa theo mục đích các khoản vay tiêu dùng thì có thể được phân loại như sau:. a) Cho vay tiêu dùng phân loại theo mục đích. Bảng số 10: Cho vay tiêu dùng theo mục đích. Qua bảng số liệu trên cho thấy nhu cầu về nhà ở là nhu cầu hết sức bức thiết và được nhiều khách hàng quan tâm nhất. Tiếp sau là hoạt động tài trợ, mua sắm các các đồ dùng lâu bền, phương tiện đi lại. Tuy nhiên còn nhiều hình thức cho vay tiêu dùng mà chi nhánh Láng Hạ chưa áp dụng được nhu cầu của khách hàng như là: cho vay du học, cho vay phục vụ nhu cầu nghiên cứu. b) Hoạt động cho vay tiêu dùng phân loại theo thời hạn vay. Bảng số 11: Cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay. Đối với các khoản vay dài hạn thì hiện nay chi nhánh Láng Hạ chưa áp dụng vì biến động cho vay dài hạn rất lớn, không kiểm soát được tình hình thực tế, thông tin không đầy đủ, tính rủi ro cao và còn do nhiều nguyên nhân khác. c) Hoạt động cho vay tiêu dùng phân loại theo đối tượng vay. Bảng số 12: Cho vay tiêu dùng phân loại theo đối tượng vay. KH là cty cổ phần, TNHH…. Hiện nay, NHN0&PTNT chi nhánh Láng Hạ chỉ triển khai hình thức cho vay tiêu dùng mà đối tượng vay là cá nhân. Mặt khác, kinh tế khủng hoảng nên tâm lý khách hàng là hạn chế đến mức thấp nhất nhu cầu tiêu dùng dẫn đến các khoản vay tiều dùng của khách hàng không cao. d) Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng. Tại công văn số 3070/NHN0-TKPC về việc chấn chỉnh quy trình phê duyệt hồ sơ tín dụng ngày 27/06/2005 của Tổng giám đốc NHN0&PTNTVN quy định quy trình phê duyệt hồ sơ tín dụng vượt quyền phán quyết của đơn vị, chi nhánh cấp dưới trình lên giám đốc chi nhánh cấp trên và Tổng giám đốc thì bộ phận tin dụng là đầu mối tiếp nhận hồ sơ tớn dụng vượt quyền phỏn quyết của cấp dưới nhưng lại chưa quy định rừ ràng bộ phận tín dụng sẽ phải tiến hành những nội dung nào.

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN 0 &PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ