Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thanh sơn tỉnh phú thọ

Đa dạng hoá là một xu hướng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Đặc biệt trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường. Mở rộng cho vay tiêu dùng là một hướng đi như vậy. Đây là một hướng đi không mới ở các nước phát triển nhưng lại khá mới mẻ ở Việt Nam bởi người dân Việt Nam vẫn có thói quen suy nghĩ rằng ngân hàng là nơi phục vụ cho các doanh nghiệp, là một kênh đầu tư tiền nhàn rỗi. Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng còn khá sơ khai và chưa được nhiều ngân hàng khai thác Sau một thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Nô g nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn, em nhận thấy hoạt động cho vay iêu dựng ở chi nhánh vẫn còn nhỏ bé và đơn giả. Do đó em lựa chọn đề tài Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Th ” để nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp Nội dung bài luận văn của em được chia làm 3 phần: Phần I: Những vấn đề cơ bản về CVTD tại các Ngân hàng ViệtNam Phần II: Thực trạng hoạt động CVTD tại chi nhánh NHNNoPTNT huyện Thanh Sơn Ph n III: Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại chi nhánh NHNNoPTNT huyện Thanh Sơn

Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng MỤC LỤC BẢNG KÊ CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyễn Ngọc Bích MSV: 5TD- 1025QT Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng BẢNG KÊ CÁC TỪ VIẾT TẮ CN : Chi nhán CBCNV : Cán bộ công nhân viê CVTD : Cho vay tiêu dùn HĐKD : Hoạt đông kinh doan NH : Ngân hàn NVHĐ : Nguồn vốn huy độn NHNN : Ngân hàng Nhà Nướ NHTM : Ngân hàng thương mạ NHNNo Việt Nam : Ngân hàng Nông nghiệp Việt Na XNK : Xuất Nhập Khẩ Nguyễn Ngọc Bích MSV: 5TD- 1025QT Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng ỜI MỞ Đ Đa dạng hoá là một xu hướng tất yếu của sự phát triển trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Đặc biệt trước những yêu cầu mới của cạnh tranh và hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải không ngừng phát triển và tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp để vừa có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng vừa đứng vững trong cơ chế thị trường. Mở rộng cho vay tiêu dùng là một hướng đi như vậy. Đây là một hướng đi không mới ở các nước phát triển nhưng lại khá mới mẻ ở Việt Nam bởi người dân Việt Nam vẫn có thói quen suy nghĩ rằng ngân hàng là nơi phục vụ cho các doanh nghiệp, là một kênh đầu tư tiền nhàn rỗi. Do vậy, thị trường cho vay tiêu dùng còn khá sơ khai và chưa được nhiều ngân hàng khai thác Sau một thời gian thực tập tại Chi nhánh Ngân hàng Nô g nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn, em nhận thấy hoạt động cho vay iêu dựng ở chi nhánh vẫn còn nhỏ bé và đơn giả. Do đó em lựa chọn đề tài Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Th ” để nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp Nội dung bài luận văn của em được chia làm 3 phần: Phần I: Những vấn đề cơ bản về CVTD tại các Ngân hàng ViệtNam Phần II: Thực trạng hoạt động CVTD tại chi nhánh NHNNo&PTNT huyện Thanh Sơn Nguyễn Ngọc Bích 1 MSV: 5TD- 1025QT Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng Ph n III: Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại chi nhánh NHNNo&PTNT huyện Thanh Sơn Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ chỉ bảo nhiệt tình của cô giáo Tạ Thị Kim Dung và toàn thể cán bộ nhân viên trong NHNNo&PTNT huyện Thanh Sơn đã giúp em có cách nhìn rõ nét hơn về hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng để em hoàn thành tốt bài luận văn tốt nghiệp này PHẦN NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG VIỆTNAM 1.1. Hoạt động cho vay của các Ngân Hàn 1.1.1. Khái niệm cho va - Cho vay là 1 mặt của hoạt động tín dụng ngân hàng. Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thực hiện phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được trong xã hội về với lượng giá trị lớn ban đầu - Hoặc có thể hiểu cho vay là quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể Ngân hàng và người cho vay) trong đó ngân hàng chuyển tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, đồ g thời bên nhận tiền hoặc tài sản am kết hoàn trả vốn (gốc và lãi ) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn đã thỏa thuậ 1.1.2. Phân loại cho vay Nguyễn Ngọc Bích 2 MSV: 5TD- 1025QT Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng 1.1.2.1. Căn cứ vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn : là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Cho vay trung hạn : là các khoản cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm, được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô vốn nhỏ và thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Cho vay dài hạn : là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20 - 30 năm. 1.1.2.2. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng - Cho vay không đảm bảo : là loại cho vay ko có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ 3, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng. - Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba. 1.1.2.3. Căn cứ vào phương pháp hoàn trả. - Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ ( hay còn gọi là phi trả góp ) là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thỏa thuận. - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể hay còn gọi là cho vay trả góp : là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng trong cho vay bất động sản nhà ở thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm thiết bị. - Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể, mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay. - Cho vay không có thời hạn cụ thể. 1.1.2.4. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng. - Cho vay trực tiếp : ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. Nguyễn Ngọc Bích 3 MSV: 5TD- 1025QT Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng - Cho vay gián tiếp : là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn lại trong thanh toán. 1.1.2.5. Căn cứ vào mục đích cho vay. - Cho vay tiêu dùng. - Cho vay kinh doanh. 1.2.Cho vay tiêu dùng tại các Ngân Hàng Việt Nam. 1.2.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cung ứng vốn cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu cuộc sống trước khi họ có khả năng về tài chính để thụ hưởng. 1.2.2. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng Việt Nam. 1.2.2.1. Đối với người tiêu dùng. Các cá nhân và hộ gia đình là những người hưởng lợi trực tiếp từ hoạt động cho vay tiêu dùng. Khi chất lượng cuộc sống của người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu của họ cũng phong phú và đa dạng hơn. Song không phải lúc nào họ cũng có khả năng thỏa mãn được những nhu cầu tiêu dùng này. Do khả năng tài chính có hạn, họ không thể có một khoản tiền lớn để đáp ứng ngay lập tức mà cần phải có một khoảng thời gian tích lũy nhất định. Trong nhiều trường hợp, người ta chỉ có thể thụ hưởng những nhu cầu đó khi về già. Các khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã giúp người tiêu dùng kết hợp được nhu cầu hiện tại với khả năng thanh toán trong tương lai. 1.2.2.2. Đối với các Ngân Hàng. Ngân hàng là một tổ chức tài chính trung gian đứng ra huy động tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội để thực hiện cho vay. Hoạt động cho vay của ngân hàng phải đảm bảo bù đắp được tất cả các chi phí có liên quan, tạo ra một khoản sinh lời cần thiết để hoạt động của ngân hàng có lãi và tăng trưởng. Đối với cho vay tiêu dùng, lãi suất hấp dẫn và ổn định hơn so với cho vay kinh doanh. Mặt khác, số lượng các món vay tiêu dùng lớn nên rủi ro sẽ được phân tán. Vì vậy, thu Nguyễn Ngọc Bích 4 MSV: 5TD- 1025QT Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng nhập từ cho vay tiêu dùng là một nguồn thu không nhỏ và có thể bù đắp chi phí hoạt động của ngân hàng. Khi thực hiện cho vay tiêu dùng, ngân hàng có thể đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình. Như vậy, ngân hàng nâng cao thu nhập đồng thời phân tán rủi ro có thể gặp trong hoạt động tín dụng. Vậy, với việc mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hàng vừa mở rộng được khách hàng, vừa tận dụng nguồn vốn huy động, vừa đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nhờ đó ngân hàng nâng cao được sức cạnh tranh. 1.2.2.3. Đối với nền kinh tế xã hội. Thông qua các khoản cấp tín dụng cho người tiêu dùng, ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống, tạo điều kiện tái sản xuất sức lao động, nâng cao khả năng làm việc, nâng cao hiệu quả công việc mà họ đảm nhận. Cho vay tiêu dùng góp phần đáng kể vào chính sách kích cầu của nhà nước. Bằng việc kích thích tiêu dùng, kích thích sản xuất, cho vay tiêu dùng giúp nhà nước đạt được một số mục tiêu kinh tế xã hội nhất định: tăng mức sống cho dân cư, tăng GDP, thúc đẩy sản xuất kinh doanh… 1.2.3. Đặc điểm cho vay tiêu dùng. Khác với cho vay kinh doanh, mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân, hộ gia đình không xuất phát từ mục đích kinh doanh, nguồn trả nợ độc lập so với việc sử dụng tiền vay. Vì vậy, cho vay tiêu dựng có những đặc điểm sau - Quy mô mỗi món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay rất lớn. - Các khoản chi phí một khoản vay tiêu dùng là khá lớn. - Cho vay tiêu dùng có lãi suất chưa linh hoạt. - Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao. - Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng lớn. 1.2.4. Phương pháp cho vay tiêu dùng. Các ngân hàng trên thế giới thường sử dụng 2 phương pháp chính.Đó là : - Phương pháp hệ thống điểm: là tập hợp các tiêu thức khác nhau có liên quan đến từng đối tượng khách hàng. Mỗi tiêu thức tương ứng với một số điểm nhất định, Nguyễn Ngọc Bích 5 MSV: 5TD- 1025QT Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng tùy theo từng tiêu thức và tầm quan trọng trong hệ thống các tiêu thức, dựa trên cơ sở các kêt quả thống kê trong lịch sử. Phương pháp hệ thống điểm số dựa trên giả định rằng, khi các yếu tố trong hệ thống là giống nhau hoặc các yếu tố này phản ánh chính xác các khoản tín dụng là tốt hoặc xấu trong quá khứ thì cũng sẽ tiếp tục có khả năng như vậy trong tương lai với mức sai độ có thể chấp nhận được. - Phương pháp phán đoán: là quá trình trong đó ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá toàn bộ thông tin định tính và định hướng về khách hàng nhằm hạn chế các khoản cho vay có độ rủi ro cao. Vì khi quyết định cho vay ngân hàng cần phải quan tâm đến nhiều vấn đề khác như khả năng trả nợ của khách hàng, điều kiện kinh tế hiện tại của khách hàng, các điều kiện khác của khách hàng có phù hợp với cơ chế, chính sách của ngân hàng hay không… 1.2.5. Phân loại cho vay tiêu dùng. 1.2.5.1. Theo hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay cầm đồ: là hình thức ngân hang cho khách hàng vay tiền và giữ tài sản của khách hàng để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ của khách hàng trong hợp đồng cầm đồ. Về điều kiện của tài sản cầm đồ: danh mục và điều kiện của tài sản cầm đồ được ngân hàng quy định cụ thể trên cơ sở quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của ngân hàng cho vay. Thường, tài sản cầm đồ là bất động sản, có giá trị mua bán trao đổi và thuộc sở hữu hợp pháp của người vay hoặc nếu không phải có giấy ủy quyền hợp pháp của những người sở hữu cho khách hàng mang đi cầm đồ, ủy quyền cho ngân hàng xử lý tài sản khi khách hàng vi phạm hợp đồng cầm đồ. Thời hạn và mức cho vay: Đối với các loại giấy tờ có giá, thời hạn cầm đồ ngắn hơn thời gian lưu hành còn lại của giấy tờ có giá tại một thời điểm nhất định. -Cho vay đảm bảo bằng lương hay thu nhập: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu trên cơ sở thế chấp bằng lương. Nó chủ yếu được áp dụng cho các khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập ngoài việc đủ trang trải các chi tiêu thường xuyên còn đủ tích lũy để trả nợ. Nguyễn Ngọc Bích 6 MSV: 5TD- 1025QT Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng - Cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ tiền vay: Hình thức này chủ yếu áp dụng đối với tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài, như: cho vay sửa chữa nhà, mua nhà, mua quyền sử dụng đất, cho vay mua sắm phương tiện đi lại…Mức cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối đa thường từ 50 – 60% giá trị tài sản mua sắm. 1.2.5.2. Theo mục đích cho vay. - Cho vay tiêu dựng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. - Cho vay tiêu dựng phi cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch… 1.2.5.3. Theo phương thức hoàn trả. - Cho vay trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến hiện nay. Có thể hiểu như sau: “cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ ( gồm cả gốc và lãi ) cho ngân hàng nhiều lần theo những kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay”. Phương thức này áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập từng kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán một lần hết số nợ vay. - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng theo đó khách hàng sẽ thanh toán tiền gốc cho ngân hàng một lần vào cuối kỳ, còn tiền lãi khách hàng trả hàng tháng với lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn vay.Phương thức này áp dụng đối với những khoản vay nhỏ, ngắn hạn. - Cho vay tuần hoàn: Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng tiền tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Ngân hàng căn cứ vào khả năng trả nợ và thu nhập của khách hàng để cho vay với một hạn mức tín dụng nhất định và trong một thời hạn đã thỏa thuận. Nếu khách hàng vượt quá hạn mức Nguyễn Ngọc Bích 7 MSV: 5TD- 1025QT Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng tín dụng, ngân hàng sẽ ngừng cung cấp sản phẩm dịch vụ cho họ. Ưu điểm của phương pháp này là khách hàng chỉ cần làm thủ tục vay 1 lần nhưng có thể vay ngân hàng nhiều lần với số tiền vay khác nhau. Tuy nhiên hạn chế của phương pháp này là khách hàng không thể vay một số tiền lớn với thời hạn lâu. 1.2.5.4. Theo phương thức tài trợ. - Cho vay gián tiếp: Được hiểu là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc, cấp vốn cho khách hàng và khách hàng cũng không trực tiếp trả nợ cho ngân hàng. Ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh từ những công ty chuyên cung cấp những sản phẩm dịch vụ để cho vay với người tiêu dùng. - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là hình thức khách hàng và ngân hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay và thu nợ. Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn so với cho vay gián tiếp do quan hệ trực tiếp dễ xử lý những phát sinh hơn làm thỏa mãn quyền lợi của cả hai bên. Mặt khác, nhờ mối quan hệ tốt với khách hàng trong quá trình cho vay, ngân hàng sẽ giữ chân được khách hàng và có cơ hội gia tăng khách hàng tiềm năng. PHẦN 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THANH SƠN 2.1.Tổng quan về tình hình hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thanh Sơn. 2.1.1. Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thanh Sơn. Nghị quyết đại hội VI của Đảng cộng sản Việt Nam (12/1986)đã đánh dấu một bước ngoặt lớn trên con đường đi lên chủ nghĩa xã hội của cách mạng nước ta, đã khép lại một thời kỳ bao cấp kéo dài kể từ khi đất nước hoàn toàn thống nhất .Cả nước bước vào chặng đường đầu của thời kỳ quá độ lên chủ nghĩa xã hội Nguyễn Ngọc Bích 8 MSV: 5TD- 1025QT [...]... trợ cho khách hàng Để ngày càng mở rộng và phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, trong thời gian tới Chi nhánh sẽ không ngừng mở rộng các loại hình tín dụng tiêu dùng bằng cách tăng cường hơn nữa các phương thức cho vay tiêu dùng đã cung ứng, mở rộng một số phương thức cho vay mới như: cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn Ngoài cung ứng các nghiệp vụ cơ bản như: nhận gửi, cho vay, ... chuyển từ Ngân hàng một cấp thành Ngân hàng hai cấp, đó là Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng chuyên doanh Từ ngày 1/10/1988 Ngân hàng phát triển nông nghiệp Phú Thọ nói chung và Ngân hàng phát triển nông nghiệp Thanh Sơn nói riêng chính thức được thành lập và đi vào hoạt động từ năm 1988 cho đến nay Thực hiện nghị định 61/CP ngày 9 tháng 04 năm 2007 về việc điều chỉnh địa giới hành chính huyện Thanh Sơn, ... phát triển cho vay tiêu dùng là tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng và số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên Các ngân hàng thương mại cũng đang tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng này cũng như là những thành công đã được kiểm chứng của các ngân hàng các nước, đặc biệt ở các nước phát triển Tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn, số lượng khách hàng đến vay. .. PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT HUYỆN THANH SƠN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của NHNo&PTNT Chi nhánh Thanh Sơn Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển. .. ngân hàng khác hoặc tham gia các lớp đào tạo do các chuyên gia nước ngoài giảng dạy hoặc cử cán bộ ra nước ngoài học tập 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Huyện Thanh Sơn Qua nghiên cứu thực trạng và định hướng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn, em xin đưa ra một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh như sau: Thứ nhất: Mở rộng. .. 12-36 tháng Các khoản cho vay tiêu dùng chủ yếu là các khoản cho vay trung và dài hạn, các khoản cho vay ngắn hạn chiếm một tỷ trọng nhỏ khoảng 32% tổng Nguyễn Ngọc Bích 23 MSV: 5TD- 1025QT Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng doanh số cho vay tiêu dùng hàng năm Cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay để phục vụ nhu cầu về tư liệu, đồ dùng sinh hoạt hàng ngày Cho vay trung và dài hạn là để phục... trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh vẫn chưa được chú trọng Chi nhánh vẫn chưa áp dụng các biện pháp khuếch trương, quảng cáo, chưa cho ra sản phẩm cho vay tiêu dùng mới Tên gọi của các sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn còn khó hiểu, chưa thực sự gần gũi với người tiêu dùng - Chi nhánh chưa khuyến khích được khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng và việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng mới cũng sẽ... hàng đến vay tiêu dùng ngày càng tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, Chi nhánh huyện Thanh Sơn chưa có chủ trương phát triển hoạt động này thành một nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư hơn nữa vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra... Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNNo&PTNT Huyện Thanh Sơn Nguyễn Ngọc Bích 17 MSV: 5TD- 1025QT Luận văn tốt nghiệp Khoa tài chính- ngân hàng 2.4.1 Quy chế quản lý, qui định về hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNNo&PTNT Thanh Sơn Hiện tại, hoạt động tín dụng tiêu dùng ở chi nhánh được thực hiện phổ biến đối với các cá nhân có thu nhập từ lương, những người làm việc tại các cơ quan,... cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng tại CN đều có khả năng thu hồi được nợ Thông thường đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên CN có thể kiểm soát được nguồn thu nhập của khách hàng, hạn chế rủi ro (3) Về cơ cấu cho vay Cơ cấu cho vay chưa đồng đều nhưng CN cũng đã chú trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay Chủ yếu tập trung vào . Ngân hàng một cấp thành Ngân hàng hai cấp, đó là Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng chuyên doanh .Từ ngày 1/10/1988 Ngân hàng phát triển nông nghiệp Phú Thọ nói chung và Ngân hàng phát triển nông. đã phát sinh và còn lại trong thanh toán. 1.1.2.5. Căn cứ vào mục đích cho vay. - Cho vay tiêu dùng. - Cho vay kinh doanh. 1.2 .Cho vay tiêu dùng tại các Ngân Hàng Việt Nam. 1.2.1. Khái niệm cho. đó em lựa chọn đề tài Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thanh Sơn tỉnh Phú Th ” để nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp Nội dung bài luận văn