- Thứ tư: Mức và thời hạn CVTD
3.2. Một số giải pháp mở rộng cho vaytiêu dùng tại chi nhánh Huyện Thanh Sơn.
Qua nghiên cứu thực trạng và định hướng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn, em xin đưa ra một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh như sau:
Thứ nhất: Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng
Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Chi nhánh đang phục vụ là những cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp. Đối với những khách hàng này, CN cần có chính sách ưu đãi để thu hút họ đến với CN nhiều hơn và sử dụng các dịch vụ của Chi nhánh.
Những khách hàng thường xuyên hiện nay mà CN đang thực hiện cho vay tiêu dùng (như đội ngũ giáo viên, lực lượng cán bộ nhân viên ngành công an, cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định) lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư. Trong khi đó trên địa bàn Thanh Sơn, những người cũng có nhu cầu vay tiêu dùng như buôn bán nhỏ, làm việc tại các công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngoài rất đông đảo. Trong số đó, rất nhiều người không những có thu nhập ổn định mà còn khá cao. Xét cho cùng, các đối tượng cho vay tiêu dùng mà CN nhằm vào chính là những người có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán. Vì vậy, đây chính là nguồn khách hàng cú tiềm năng rất lớn mà CN cần có chính sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình.
Thứ hai: Xây dựng áp dụng hệ thống điểm tự động trong khâu thẩm định.
Công tác thẩm định mất nhiều thời gian, chi phí, khách hàng cảm thấy quá phức tạp. Hơn nữa, cho vay tiêu dùng có số lượng lớn các món vay, giá trị mỗi món vay nhỏ. Yêu cầu kiểm soát cho vay tiêu dùng vừa đem lại sự an toàn, vừa giảm chi phí cho vay. Do vậy, việc xây dựng một hệ thống các tiêu chuẩn đánh giá khách hàng vay là rất quan trọng và cần thiết. Hệ thống tính điểm được lập trình trên máy. Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng chỉ cần nhập tất cả các thông tin về khách hàng để hệ thống máy tính thực hiện việc đánh giá tính điểm khách hàng.
Việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng phải phù hợp với chi nhánh. Việc lựa chọn tiêu thức đánh giá các mức điểm trong từng tiêu thức tất nhiên cần phải có một kế hoạch nghiên cứu chi tiết và thận trọng. Ngoài ra, chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Sơn cũng cần phải có sự kết hợp với việc trực tiếp thẩm định khách hàng.
Thứ ba: Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng
- Chi nhánh nên lập nên một phòng Marketing độc lập chuyên phụ trách việc nghiên cứu thị trường và đối thủ cạnh tranh, từ đó xây dựng nên những chiến lược phù hợp với nội lực của ngân hàng, đồng thời cũng có tác dụng làm nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh khác.
- Mở rộng quan hệ công chúng như việc quan hệ với các tổ chức, các trường đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng, thông qua đó nắm bắt được nguyện vọng, lắng nghe ý kiến của khách hàng. Đó cũng là cơ hội để chi nhánh giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của mình với khách hàng một cách trực tiếp.
Thứ tư: Thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp
Cần đa dạng hoá các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi. Bên cạnh đó,
việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét và định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất của cây trồng, vật nuôi và khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng như trên, Chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung và dài hạn tránh rủi ro khi cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà hiện tại CN chưa có đủ điều kiện để đáp ứng được.
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn còn mới mẻ không chỉ đối với người tiêu dùng mà còn đối với chính các NHTM Việt Nam, cũng như các cán bộ, nhân viên ngân hàng. Nhưng mấy năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng là tất yếu rõ ràng. Người dân biết đến cho vay tiêu dùng và số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên. Các ngân hàng thương mại cũng đang tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng này cũng như là những thành công đã được kiểm chứng của các ngân hàng các nước, đặc biệt ở các nước phát triển.
Tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Sơn, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày càng tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp. Tuy nhiên, Chi nhánh huyện Thanh Sơn chưa có chủ trương phát triển hoạt động này thành một nghiệp vụ lớn. Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư hơn nữa vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra.
Trong phạm vi chuyên đề thực tập này, bài viết của em chưa thể đưa ra được những nhận xét và nghiên cứu sâu sắc. Em rất mong có sự quan tâm, đóng góp của thầy cô, các cán bộ công nhân viên trong ngân hàng, những người có cùng mối quan tâm về hoạt động cho vay tiêu dùng .