Luận văn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại SCB Hà Nội

Chương 1: Tổng quan về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn chi nhánh Hà Nội ( SCB Hà Nội) Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn tại SCB Hà Nội

MỤC LỤC

1.3.1 Phân loại theo thời gian huy động 14

1.3.1.1 Huy động vốn ngắn hạn 14

1.3.1.2 Huy động vốn dài hạn 14

1.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động 14

1.3.2.1 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước 14

1.3.2.2 Huy động vốn từ các tầng lớp dân cư 14

1.3.2.3.Huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính 15

1.3.3.1 Huy động các tài khoản tiền gửi của khách hàng 15

1.3.3.2 Huy động vốn qua thị trường 16

1.4.1.3 Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường vốn 19

1.4.1.4 Tâm lý, thói quen của người tiêu dùng 19

1.4.2 Yếu tố chủ quan 20

1.4.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng 20

1.4.2.2 Nhân sự và công nghệ thông tin 22

1.4.2.3.Mạng lưới hoạt động của ngân hàng 23

1.4.2.4 Uy tín của ngân hàng 23

- Nguồn vốn huy động đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn 47

- Ngân hàng có cơ cấu vốn tương đối hợp lý và ổn định 47

- Ngân hàng đã tạo được mối quan hệ gắn bó, sâu sắc và uy tín với khách hàng 47

- Ngân hàng đã hiện đại hoá giao dịch ngân hàng: 48

- Ngân hàng đã phát huy được tinh thần đoàn kết tập thể trong việc huy động vốn .48 Mức lãi suất tặng thêm 53

Khách hàng áp dụng 53

Điều kiện áp dụng 54

Các quy định khác 54

Đối tượng áp dụng 54

Nội dung chính sách 54

Nguyên tắc và cách tính điểm 55

Quy đổi điểm thưởng để nhận quà tặng 55

Cấp số dự thưởng và quay số cuối chương trình 56

Một số quy định khác 56

Công tác cán bộ 57

Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng 57

DANH MỤC BẢNG, BIỂU

BẢNG

Bảng 2.1 Lợi nhuận của chi nhánh Hà Nội qua các năm

1.3.1 Phân loại theo thời gian huy động 14

1.3.1.1 Huy động vốn ngắn hạn 14

1.3.1.2 Huy động vốn dài hạn 14

1.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động 14

1.3.2.1 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước 14

1.3.2.2 Huy động vốn từ các tầng lớp dân cư 14

1.3.2.3.Huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính 15

1.3.3.1 Huy động các tài khoản tiền gửi của khách hàng 15

1.3.3.2 Huy động vốn qua thị trường 16

1.4.1.3 Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường vốn 19

1.4.1.4 Tâm lý, thói quen của người tiêu dùng 19

1.4.2 Yếu tố chủ quan 20

1.4.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng 20

1.4.2.2 Nhân sự và công nghệ thông tin 22

1.4.2.3.Mạng lưới hoạt động của ngân hàng 23

1.4.2.4 Uy tín của ngân hàng 23

- Nguồn vốn huy động đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn 47

- Ngân hàng có cơ cấu vốn tương đối hợp lý và ổn định 47

- Ngân hàng đã tạo được mối quan hệ gắn bó, sâu sắc và uy tín với khách hàng 47

- Ngân hàng đã hiện đại hoá giao dịch ngân hàng: 48

- Ngân hàng đã phát huy được tinh thần đoàn kết tập thể trong việc huy động vốn .48 Mức lãi suất tặng thêm 53

Khách hàng áp dụng 53

Điều kiện áp dụng 54

Các quy định khác 54

Đối tượng áp dụng 54

Nội dung chính sách 54

Nguyên tắc và cách tính điểm 55

Quy đổi điểm thưởng để nhận quà tặng 55

Cấp số dự thưởng và quay số cuối chương trình 56

Một số quy định khác 56

Công tác cán bộ 57

Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng 57

BIỂU Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận của chi nhánh Hà Nội qua các năm 1.3.1 Phân loại theo thời gian huy động 14

1.3.1.1 Huy động vốn ngắn hạn 14

1.3.1.2 Huy động vốn dài hạn 14

1.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động 14

1.3.2.1 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước 14

1.3.2.2 Huy động vốn từ các tầng lớp dân cư 14

1.3.2.3.Huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính 15

1.3.3.1 Huy động các tài khoản tiền gửi của khách hàng 15

1.3.3.2 Huy động vốn qua thị trường 16

1.4.1.3 Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường vốn 19

1.4.1.4 Tâm lý, thói quen của người tiêu dùng 19

1.4.2 Yếu tố chủ quan 20

1.4.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng 20

1.4.2.2 Nhân sự và công nghệ thông tin 22

1.4.2.3.Mạng lưới hoạt động của ngân hàng 23

1.4.2.4 Uy tín của ngân hàng 23

- Nguồn vốn huy động đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn 47

- Ngân hàng có cơ cấu vốn tương đối hợp lý và ổn định 47

- Ngân hàng đã tạo được mối quan hệ gắn bó, sâu sắc và uy tín với khách hàng 47

- Ngân hàng đã hiện đại hoá giao dịch ngân hàng: 48

- Ngân hàng đã phát huy được tinh thần đoàn kết tập thể trong việc huy động vốn .48 Mức lãi suất tặng thêm 53

Khách hàng áp dụng 53

Điều kiện áp dụng 54

Các quy định khác 54

Đối tượng áp dụng 54

Nội dung chính sách 54

Nguyên tắc và cách tính điểm 55

Quy đổi điểm thưởng để nhận quà tặng 55

Cấp số dự thưởng và quay số cuối chương trình 56

Một số quy định khác 56

Công tác cán bộ 57

Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng 57

LỜI MỞ ĐẦU

Ở Việt Nam, vốn đang trở thành vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng và phát triển của đất nước Tuy nhiên để huy động được nguồn vốn lớn là một thách thức không nhỏ đối với nền kinh tế nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng Trong hoàn cảnh thị trường chứng khoán của Việt Nam chưa hoàn thiện, còn tiềm ẩn nhiều rủi ro thì quá trình điều chuyển vốn chủ yếu thực hiện thông qua hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Do đó việc tăng cường hiệu quả huy động vốn trở thành vấn đề cấp thiết cần nghiêm túc triển khai đối với các ngân hàng

Trong thời gian học tập và thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - chi nhánh Hà Nội ( SCB Hà Nội), em thấy rằng việc huy động vốn luôn giữ

vị trí rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế, góp phần tạo nên doanh thu cũng như thương hiệu của ngân hàng Trong điều kiện nước ta gia nhập WTO, cùng với sự tăng trưởng nhanh của nền kinh tế, dẫn tới việc buộc các ngân hàng thương mại phải nâng cao huy động vốn và tăng khối lượng tín dụng cho các doanh nghiệp.Do đó làm cách nào để huy động hết nguồn vốn có trong dân cư và các tổ chức kinh tế luôn là vấn đề bức thiết với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và SCB Hà Nội nói riêng.Vì vậy em chọn

đề tài “Mở rộng huy động vốn tại ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- chi nhánh Hà Nội ( SCB Hà Nội)” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.

Chuyên đề của em gồm có 3 phần:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

chi nhánh Hà Nội ( SCB Hà Nội)Chương 3: Giải pháp mở rộng huy động vốn tại SCB Hà Nội

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại.

1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển qua hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống NHTM đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:

-Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch

vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”

-Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại

là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”.-Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng khoản 1 và khoản 7 Điều 20 đã xác định

"Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán" và trong các loại hình tổ chức tín dụng thì " ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán"

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính

mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.2.Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại

NHTM hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ huy động

vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ này có

quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xem lẫn nhau trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM.

1.1.2.1.Nghiệp vụ huy động vốn

Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, bao gồm các nghiệp vụ sau:

* Nghiệp vụ tiền gửi:

Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động được Ngoài ra NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân, các hộ gia đình gửi tiền vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi

* Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:

Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh

* Nghiệp vụ đi vay:

Nghiệp vụ đi vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền

tệ và vay Ngân hàng nhà nước, dưới các hình thức là tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong đó các khoản vay từ Ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối được nguồn vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ

trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt là tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Trong thực tế, khoản vốn này không ngừng được tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của chính bản thân Ngân hàng mang lại.

1.1.2.2.Nghiệp vụ sử dụng vốn

Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại vào các mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi nhuận, gồm các nghiệp vụ cụ thể như sau:

* Nghiệp vụ ngân quỹ:

Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM, được dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước đề ra

* Nghiệp vụ cho vay:

Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đi vay để cho vay, do đó có cho vay được hay không là vấn đề mà mọi ngân hàng thương mại đều phải tìm cách giải quyết Thông thường lợi nhuận từ hoạt động cho vay này chiếm tới 65- 70% trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Nghiệp vụ cho vay có thể được phân loại bằng nhiều cách: theo thời gian có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và dài hạn, theo hình thức đảm bảo có cho vay có đảm bảo, cho vay không có đảm bảo, theo mục đích có cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua

* Nghiệp vụ đầu tư tài chính:

Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động được từ dân cư, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào nền kinh tế dưới nhiều hình thức như : hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường và trực tiếp thu lợi nhuận trên các khoản đầu tư đó

* Nghiệp vụ khác

Ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động king doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và kim khí, đá quý; thực hiện các dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác và đại lý; kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm

1.1.2.3.Nghiệp vụ trung gian khác

Ngoài hai nghiệp vụ cơ bản trên ngân hàng còn thực hiện một số nghiệp vụ khác như:

* Dich vụ trong thanh toán: Có thể nói ngân hàng là thủ quỹ của nền kinh tế Các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế sẽ không phải mất thời gian sau khi mua hoặc bán hàng hoá và dịch vụ bởi việc thanh toán sẽ được ngân hàng thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác

* Dịch vụ tư vấn, môi giới: Ngân hàng đứng ra làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản

* Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật

1.2.Vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1.Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền.Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định

Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:

“ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác ” Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành

phần tạo nên vốn của ngân hàng thương mại Về thực chất vốn của ngân hàng thương mại là bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nhau như: lấy lãi, hoặc nhờ thu, nhờ chi hay là dùng các sản phẩm dịch

vụ khác của ngân hàng Đây chính là việc họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm các dịch vụ chính là cái giá của quyền sử dụng các giá trị tiền tệ đó Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại

1.2.2 Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại

Cũng giống như một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận hay nói đúng hơn là tối đa hóa giá trị

tài sản của ngân hàng và thông qua đó thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế, để thực hiện tốt các vai trò và mục tiêu của mình thì cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:

Vốn chủ sở hữu bao gồm :

- Nguồn vốn hình thành ban đầu

Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước thì được ngân sách nhà nước cấp vốn Còn đối với ngân hàng cổ phần, cổ đông góp vốn thông qua việc mua lại cổ phần hoặc cổ phiếu; ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp vốn, ngân hàng tư nhân thuộc quyền sở hữu của tư nhân

Vốn ban đầu thường phải tuân thủ các qui định của NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu- vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có

đề bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có quy định cụ thể cho từng loại ngân hàng trong từng điều kiện cụ thể

Vốn thường không phải hoàn trả Các cổ đông có thể bán cổ phiếu trên thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường được hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết quả kinh doanh và chính sách phân chia lợi nhuận của ngân hàng

- Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào từng hoàn cảnh cụ thể

Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( hoặc ngân sách cấp thêm ) trong quá trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, các quĩ

Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng có thể phát

hành thêm cổ phần (thường là cổ phần ưu đãi) hoặc xin cấp thêm vốn từ ngân

sách để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để chống đỡ rủi ro trong trường hợp cần phải duy trì thị giá của cổ phiếu

Huy động vốn cổ phần từ cán bộ công nhân viên ngân hàng mình: Hình

thức huy động này huy động vốn từ chính những cán bộ công nhân viên trong ngân hàng mình, làm cho họ trở thành những cổ đông của ngân hàng và gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung của ngân hàng Đây là hình thức mang tính lâu dài và ổn định cần được chú trọng

Huy động từ lợi nhuận bổ sung VCC, các quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng là các loại quỹ khác: Nếu như lợi nhuận để lại của ngân

hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của mình thì thông thường đây chính là nguồn bổ sung quan trọng nhất Nguồn bổ sung này có thể lấy trực tiếp từ các quỹ như: Quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v Mặc dù vậy khó nhất là phải xác định được khi nào thì được phép trích lập từ các quỹ trên để làm nguồn vốn

bổ sung, tỉ lệ trích lập ra sao cho hợp lý

Vốn bổ sung bằng phát hành giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu: Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, các trái phiếu dài hạn

cũng thuộc VCC mặc dù chúng mang nhiều tính chất của một khoản nợ Tuy nhiên, phần này thường bị giới hạn và kiểm soát chặt chẽ

- Các quỹ

Ngân hàng có nhiều các quỹ khác nhau, mỗi quỹ được sử dụng vào những mục đích nhất định tùy thuộc vào tình hình kinh doanh của ngân hàng Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng Các quỹ của ngân hàng bao gồm:

+ Quỹ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu + Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: Dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ Quỹ này được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra

+ Ngoài ra còn có các quỹ đặc biệt khác như: quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ giám đốc,…

Dự phòng rủi ro: Dự phòng rủi ro tín dụng được các NHTM trích lập từ thu nhập trước hoặc sau thuế (theo quy định của từng quốc gia) theo một tỷ lệ nhất định nào đó Khoản trích lập này là quan trọng và cần thiết cho hoạt động Ngân hàng, vì trong nền kinh tế thị trường không thể tránh khỏi những rủi ro bất khả kháng có thể xảy ra, khi đó, ngân hàng có thể trích các quỹ để bù đắp

- Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì được coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng Ngân hàng có thể

sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình như có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn

1.2.2.2.Vốn nợ

Khác với các loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ của NHTM chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với vốn của chủ và đây là loại vốn cơ bản để tài trợ cho các danh mục tài sản của NHTM Vốn nợ được huy động từ các nguồn tiền gửi, vay và một số loại hình khác

Vốn nợ không phải là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân hàng nhưng lại là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận của ngân hàng, thường thì tiền gửi vào và tiền rút ra không đồng thời hoặc chênh lệch nhau một lượng nhất định Ngân hàng sẽ sử dụng lượng vốn tạm thời nhàn rỗi này vào mục đích cho vay kiếm lời Vốn nợ là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, bao gồm:

+ Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thể rút ra bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu này (gửi tiền để sử dụng séc, sử dụng thẻ rút tiền hoặc để thực hiện dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ LC hay dịch vụ nhờ thu)

Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi, gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý

 Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Ngân hàng thực hiện các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân trong phạm vi số dư cho phép Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu, với loại tiền gửi này lãi suất là rất nhỏ (huặc bằng 0)

Tiền gửi không kỳ hạn chỉ không ổn định với cá nhân còn đối với doanh nghiệp rất ổn định

 Tài khoản tiền gửi thanh toán: Là tài khoản mà việc rút và nộp tiền được thực hiện bằng séc hoặc chuyển khoản

 Tài khoản vãng lai: Là tài khoản lúc dư nợ, lúc dư có

Tuy nhiên, ở Ngân hàng luôn có sự chênh lệch giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán, thường nhập lớn hơn xuất Từ đó, tạo nên một khoản tiền

tạm thời nhàn rỗi và Ngân hàng có thể sử dụng một phần để kinh doanh.

 Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền kí gửi với mục đích an toàn tài sản, không phải để thanh toán, khi cần khách hàng có thể rút ra để chi tiêu

và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của họ Ngân hàng có thể sử dụng phần dư thừa nếu đảm bảo được khả năng chi trả

+ Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền Về nguyên tắc khách hàng không được rút tiền trước thời hạn Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn nguồn tiền này vào kinh doanh Chính vì vậy các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được dùng để thanh toán, thường có lãi suất cao và thời hạn dài hơn

+ Tiền gửi tiết kiệm: Là một phần thu nhập của người lao động chưa sử dụng đến, tạm thời nhàn rỗi Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách

an toàn và hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm có hai loại:tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào nhưng không được dùng các phương tiện thanh toán để chi trả cho khách hàng

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận của khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

 Tiền gửi của các ngân hàng khác là nguồn tiền của các ngân hàng thường mài gửi vào nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ hay một số mục đích khác

Đây là nguồn vốn chính để ngân hàng kinh doanh tiền tệ, nó là một trong những nguồn vốn ổn định nhất của ngân hàng thương mại Tuy nhiên tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp chủ yếu là ngắn hạn vì doanh nghiệp hoạt động có chu kỳ, khi nào tạm thời thừa vốn thì mới gửi ngân hàng Mặt khác:

Lãi suất huy động < lãi suất vay < tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế

Nếu lãi suất cho vay > lãi suất huy độngNgân hàng có lãi

Nếu tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế <lãi suất cho vay

< lãi suất huy động thì mọi người gửi hết tiền vào ngân hàng và không kinh doanh nữa như vậy ngân hàng không cho ai vay được điều này không thể xảy ra do đó

không bao giờ gửi vốn vào ngân hàng trung dài hạn vì mục đích họ hướng tới là tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế.

Bên cạnh đó, NHTM còn có thể huy động vốn thông qua phát hành các giấy

tờ có giá như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Trong đó chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu là loại phiếu nợ ngắn hạn; trái phiếu là loại phiếu nợ trung, dài hạn Các loại phiếu nợ trên được Ngân hàng phát hành từng đợt với mục đích, số lượng

cụ thể và chỉ phát hành khi được sự cho phép của NHTW Đặc điểm của các loại giấy nợ này là chúng có lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm,

có tính ổn định cao, quyền đòi tiền xếp sau các loại tiền gửi khác

-Tiền vay ngân hàng trung ương

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, ngân hàng thương mại vay ngân hàng nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu là tái chiết khấu Thông thường ngân hàng nhà nước chỉ tái chiết khấu cho các thương phiếu có chất lượng và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng nhà nước

-Vay các tổ chức tín dụng khác

Đây là nguồn mà các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Nguồn vay mượn này để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, trong nhiều trường hợp nó bổ sung và thay thế cho cho nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước Quá trình vay mượn cũng rất đơn giản, ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý Khoản vay có thế không cần đảm bảo, hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán kho bạc

-Vay trên thị trường vốn

Cũng giống như các doanh nghiệp khác, ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu) trên thị trường vốn Thông thường đây là các khoản vay không có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họ thường phải vay thông qua ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của ngân hàng đầu tư

-Vốn nợ khác

+Tiền ủy thác: Ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ ủy thác như

ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ,… Cùng với sự phát triển các mối quan hệ đa phương, rất nhiều tổ chức kinh tế xã hội

có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu Kết quả là làm gia tăng nguồn vốn của ngân hàng.

+Tiền trong thanh toán: Các hoạt động trong thanh toán không dùng tiền mặt

có thể hình thành nguồn trong thanh toán( séc trong quá trình chi trả, tiền kí quỹ để

mở L/C,…)

Tóm lại, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ so với vốn nợ, do đặc trưng trong kinh doanh ngân hàng là huy động để cho vay Theo quy định của NHNN Việt Nam tỷ lệ vốn chủ sở hữu/tiền gửi tối thiểu là 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song vốn chủ sở hữu lại có vai trò rất quan trọng

Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ người gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng

thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất của ngân hàng sẽ được bù đắp bằng vốn chủ sở hữu Như vậy, nếu quy mô vốn chủ sở hữu lớn, người gửi tiền và người cho vay sẽ cảm thấy an tâm hơn về ngân hàng

Ngoài ra, Vốn chủ sở hữu có vai trò điều chỉnh các hoạt động của ngân hàng: Rất nhiều quy định về hoạt động của ngân hàng có liên quan chặt chẽ

với Vốn chủ sở hữu như quy mô nguồn tiền gửi được tính theo tỷ lệ với Vốn chủ sở hữu Vì vậy quy mô và cấu trúc hoạt động của ngân hàng được điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu

Có thể nói nếu vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng để ngân hàng được đi vào hoạt động và là đệm đỡ không thể thiếu của ngân hàng thì vốn nợ lại là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng

Trên cơ sở vốn nợ tạo lập, ngân hàng sử dụng để cho vay, đầu tư vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi tại ngân hàng khác và phải được thực hiện dự trữ theo quy định để đảm bảo khả năng thanh toán Qui mô,

cơ cấu của các nhóm tài sản này được xác định một phần căn cứ vào qui mô,

cơ cấu của vốn nợ

Thêm vào đó, tính ổn định về chi phí và thời hạn của vốn nợ quy định số tiền phải dự trữ là cơ sở cân nhắc đầu tư bao nhiêu vào chứng khoán ngắn hạn nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất bao nhiêu để phù hợp với vốn

Như vậy, vốn nợ cũng có vai trò hết sức quan trọng trong việc quyết định danh mục tài sản đầu tư, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của NHTM

1.2.3.Vai trò của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1.Đối với toàn bộ nền kinh tế

Tiết kiệm và đầu tư là những cơ sở nền tảng của nền kinh tế Tiết kiệm và đầu tư có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tăng cường đầu tư và đầu tư cũng góp phần khuyến khích tiết kiệm Nhưng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thường nhỏ, lẻ và người tiên phong trong việc tập hợp vốn hiệu quả nhất chính là các ngân hàng thương mại Thông qua các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm chuyển thành đầu tư góp phần làm tăng hiệu quả của nền kinh tế.

Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết và luôn được vận động, quay vòng

Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng

Việc huy động vốn của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối

về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu tư luôn có điều kiện để thực hiện Quá trình tái sản xuất mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì huy động vốn qua các ngân hàng thương mại vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất

1.2.3.2.Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Thứ nhất: Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến qui mô hoạt

động của các Ngân hàng

Nguồn vốn khả dụng của Ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay trong hoạt động thanh toán của Ngân hàng Thông thường so với các ngân hàng nhỏ thì các ngân hàng lớn có các khoản mục về đầu tư, cho vay đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng tín dụng cũng lớn hơn Trong khi các ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu trong một khu vực nhỏ hay trong một quốc gia Nếu khả năng vốn của ngân hàng lớn thì ngân hàng có thể mở rộng qui mô khối lượng tín dụng, có thể tài trợ cho các dự án lớn (về qui mô tín dụng, về thời hạn tín dụng…) và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ của Ngân hàng

Thứ hai: Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh.

Trong cơ cấu vốn của ngân hàng thì ngoài phần vốn tự có thì còn có vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác Một ngân hàng không thể chỉ hoạt động với

nguồn vốn tự có và vốn đi vay vì vốn tự có của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng cơ cấu vốn của ngân hàng, còn vốn vốn đi vay thì ngân hàng phải phụ thuộc vào dối tượng cho vay về thời hạn, số lượng và các chi phí khác Do đó

có thể ngân hàng sẽ bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh Ngược lại nếu ngân hàng có lượng vốn lớn sẽ hoàn toàn chủ động trong hoạt động của mình Nguồn vốn lớn làm tăng khả năng hoạt động của ngân hàng như chủ động đa dạng hoá các hình thức và phương thức hoạt động nhằm phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận, phục vụ cho mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là an toàn và sinh lời

Thứ ba: Vốn huy động giúp ngân hàng nâng cao vị thế của mình trên thị

trường

Để đảm bảo cho việc thu hút khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình thì ngân hàng phải tạo được niềm tin với khách hàng Điều này được thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng cao chỉ khi ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn Mặt khác uy tín của ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng Ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu như ngân hàng có nguồn vốn lớn và ổn định- Điều này phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của ngân hàng

Thứ tư: Vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Để có thể chiến thắng trong cạnh tranh thì ngoài việc phải có chiến lược cạnh tranh hợp lý thì khả năng tài chính luôn giữ vai trò là yếu tố quyết định cuối cùng Nếu ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn thì có thể chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian và thời hạn cho vay thậm chí trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút khách hàng Ngoài ra ngân hàng còn có thể phát triển thêm nhiều loại hình dịch

vụ mới, tham gia vào nhiều các hoạt động khác như liên doanh liên kết đầu tư trên thị trường vốn, trên thị trường tiền tệ… Bằng chính những hoạt động này sẽ góp phần phân tán rủi ro, thu hút được nhiều khách hàng, mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng… Từ đó sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

Nhận thức được vai trò của nguồn vốn trong hoạt động của NHTM, nên mỗi ngân hàng phải hoạch định được chiến lược huy động vốn cho đơn vị mình nhằm chủ động tạo lập được nguồn vốn ổn định và không ngừng tăng trưởng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình- Đó là yếu tố đầu tiên quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng

1.3.Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Thương mại

1.3.1 Phân loại theo thời gian huy động

1.3.1.1 Huy động vốn ngắn hạn

Đây là hình thức ngân hàng huy động vốn để cho vay ngắn hạn thường là dưới 1 năm Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động ( nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân cư) : cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lưu động Do vậy nguồn vốn này được huy động với lãi suất thấp

1.3.1.2 Huy động vốn dài hạn

Đây là hình thức ngân hàng để huy động để phục vụ hoạt động cho vay trung

và dài hạn, với thời hạn từ 1 năm trở lên Nguồn vốn huy động dài hạn được sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung hạn và dài hạn như : đầu tư chiều sâu cho các doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ Đây là khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao

1.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động

1.3.2.1 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước

Đây là khu vực ngân hàng huy động được nhiều vốn nhất vì các đơn vị này gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Giao dịch tiền tệ giữa các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của họ Do có sự đan xen giữa các khoản phải thanh toán và các khoản phải thu tiền mà trên tài khoản của các

tổ chức này tại ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định và trở thành một nguồn vốn có chi phí thấp giúp các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn đôi khi cả trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định và độ lớn của nguồn vốn này phụ thuộc rất nhiều vào quy mô và loại hình kinh doanh của doanh nghiệp

1.3.2.2 Huy động vốn từ các tầng lớp dân cư

Mỗi gia đình, mỗi cá nhân đều có những khoản tiền dự phòng cho những tiêu dùng và rủi ro trong tương lai Khi xã hội càng phát triển thì các khoản dự phòng càng tăng lên Nắm bắt được những đặc tính đó, các Ngân hàng Thương mại tìm mọi hình thức để huy động các khoản tiết kiệm này, vì nếu gom được chúng ngân hàng sẽ có một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế đồng thời thu được lợi nhuận

1.3.2.3.Huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính

Các hình thức huy động vốn nói trên đóng vai trò chủ yếu trong công tác huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, trong tình hình kinh doanh của các ngân hàng ngày nay sẽ là thiếu sót nếu không đề cập đến nguồn vốn có thể huy động được bằng cách vay các Ngân hàng Thương mại khác, thông qua thị trường nội tệ và ngoại tệ liên ngân hàng Các Ngân hàng Thương mại là những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giống như những doanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực khác, ở các ngân hàng và các tổ chức tài chính cũng thường xuất hiện tình trạng tạm thời thừa, thiếu vốn so với nhu cầu ở đầu ra của họ

1.3.3.Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

1.3.3.1 Huy động các tài khoản tiền gửi của khách hàng

Đây là bộ phận chủ yếu trong cơ cấu tài sản nợ của các Ngân hàng Thương mại Huy động tiền gửi là đặc trưng cơ bản trong kinh doanh của các ngân hàng Tiền gửi bao gồm :

* Tiền gửi thanh toán (thường không có kỳ hạn)

Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản : tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba được thực hiện bằng séc hay chuyển khoản Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc dư Nợ có lúc dư Có Với tài khoản này, khách hàng còn có thể được ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một thời gian nhất định

Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuy nhiên, trong mỗi ngân hàng do có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng được phép sử dụng một phần làm nguồn vốn kinh doanh

* Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền được uỷ thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Như vậy, theo nguyên tắc khách hàng

ký thác chỉ được rút ra khi đến hạn đã thoả thuận Đại bộ phận nguồn tiền gửi này

có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi Do đó, khác với tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tác động rất lớn đến nguồn này Các Ngân hàng Thương mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn : tiền gửi

có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (khi rút phải báo trước) Về cơ bản, các khoản tiền có

kỳ hạn không được sử dụng để tiến hành thanh toán như các tài khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi

có thời hạn dài và có lãi suất cao

Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Để tăng cường khả năng huy động nguồn này, trước hết các Ngân hàng Thương mại thường áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng được mọi nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau Mỗi kỳ hạn ngân hàng thường áp dụng một mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao

* Tiền gửi tiết kiệm

Ở các nước phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm đứng ở vị trí thứ hai về mặt số lượng Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành của

cá nhân được gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi theo định kỳ Tiền gửi tiết kiệm gồm có : tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

1.3.3.2 Huy động vốn qua thị trường

Các Ngân hàng Thương mại còn tăng cường nguồn vốn bằng cách vay vốn trên thị trường, phát hành các phiếu nợ như kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Ngân hàng Thương mại Các hình thức này ngày càng phổ biến và mang lại những kết quả tốt

 Phát hành các loại phiếu nợ:

Trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng là những hình thức huy động vốn rất cơ động và thoáng Bằng các công cụ này các ngân hàng có thể tạo ra một khối lượng vốn lớn như mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách Điều này đặc biệt cần thiết khi nền kinh tế có lạm phát Các trái phiếu, kỳ phiếu

ngân hàng được phát hành ra vừa có tác dụng duy trì khối lượng huy động vừa có tác dụng chống lạm phát Các Ngân hàng Thương mại phải trả lãi suất cao hơn cho các hình thức huy động này so với lãi suất tiền gửi huy động Như vậy, khi thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động vốn Vốn này chỉ được huy động trong một thời gian nhất định, khi đã đủ khối lượng vốn theo dự kiến các ngân hàng sẽ ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu.

 Huy động vốn thông qua việc vay các Ngân hàng Thương mại, các tổ chức tín dụng và ngân hàng trung ương (huy động thông qua các hình thức vay vốn khác trên thị trường ):

Các Ngân hàng Thương mại khi xuất hiện trên thị trường để vay vốn thường

do một số nguyên nhân cấp thiết như thiếu hụt dự trữ tại ngân hàng trung ương, thiếu tiền mặt nên ngoài việc phát hành phiếu nợ, các Ngân hàng Thương mại có thể đi vay lẫn nhau giữa các ngân hàng tại những khoản dự trữ tại ngân hàng trung ương hoặc phát hành RPs thoả thuận mua lại Đây là các khoản mua bán chứng khoán mà Ngân hàng Thương mại đang kinh doanh bên tài sản Có đối với các tổ chức trung gian tài chính khác Thời hạn vay mượn giữa các Ngân hàng Thương mại rất linh hoạt có thể ít ngày cũng có thể dài hạn phù hợp với nhu cầu về vốn của Ngân hàng Thương mại trong từng giai đoạn cụ thể

Trong trường hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng được đủ nhu cầu sử dụng của Ngân hàng Thương mại thì Ngân hàng Thương mại sẽ đi vay của ngân hàng trung ương Trong quan hệ với ngân hàng trung ương, các Ngân hàng Thương mại đóng vai trò là khách hàng thường xuyên và ngân hàng trung ương với tư cách

là ngân hàng của các ngân hàng đồng thời là người “cứu cánh cuối cùng” đối với các Ngân hàng Thương mại

1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại

1.4.1.Yếu tố khách quan

1.4.1.1.Chính sách chỉ đạo của ngân hàng nhà nước

NHNN ban hành các chính sách chỉ đạo về hoạt động nhằm đảm bảo các ngân hàng thương mại hoạt động theo đúng định hướng của nó, phù hợp và thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước Các chính sách của Ngân hàng Nhà nước thay đổi theo từng thời kì, tùy thuộc vào chính sách kinh tế chung của nhà nước và

sự phát triển của thị trường tài chính Để kiểm soát việc huy động vốn của các NHTM, NHNN có các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu Tất cảnhững quy định, chính sách này được áp dụng cho tất cả các NHTM nên ảnh hưởng của chúng tới mỗi ngân hàng là rất khác nhau Cụ thể:

- Tỷ lệ dự trữ bắt buộc: Các NHTM vừa phải đảm bảo tỷ lệ dữ trữ theo yêu cầu của NHNN vừa phải đáp ứng nhu cầu cho vay Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao sẽ khiến các ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn để cho vay Khi đó chi phí huy động vốn của các NHTM sẽ phải cao hơn để thu hút càng nhiều vốn càng tốt, đồng thời vốn huy động để cho vay sẽ nhỏ hơn Các ngân hàng nhỏ, vốn ít, khả năng huy động hạn chế thì tỷ lệ dự trữ cao sẽ trở thành một gánh nặng khó giải quyết Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp thì các ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội cho vay hơn và thu được nhiều lợi nhuận hơn

- Lãi suất chiết khấu : NHNN thực hiện tái chiết khấu vốn để cung ứng tiền

ra lưu thông bằng biện pháp tái chiết khấu Nếu chính sách tiền tệ nhằm chống lạm phát thì lúc đó NHNN cung ứng tiền ra lưu thông với lãi suất chiết khấu cao Và như vậy, nguồn vốn vay từ NHNN của các NHTM sẽ bị hạn chế Khi đó, các ngân hàng muốn tăng lượng vốn huy động sẽ phải tìm cách huy động từ các nguồn khác chứ không nên trông chờ vào việc đi vay Ngân hàng Nhà nước Ngược lại khi lãi suất tái chiết khấu giảm thì các ngân hàng thương mại có thể giảm dự trữ tiền mặt,

do vậy số nhân tiền tệ tăng, làm tăng lượng tiền cung ứng

1.4.1.2.Hoạt động kinh tế xã hội của đất nước

Hoạt động của các NHTM nằm trong hoạt động kinh tế chung của đất nước nên dĩ nhiên chịu sự ảnh hưởng mạnh mẽ từ sự tăng trưởng hay suy thoái của nền kinh tế Khi nền kinh tế vào thời kì tăng trưởng, sản suất phát triển tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi hơn Mặt khác , nó cũng tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi cho ngân hàng, từ đó ngân hàng phải tìm biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả thiết thực cho hoạt động kinh doanh của mình Khi môi trường đầu tư mở rộng thì thu nhập của ngân hàng không ngừng phát triển, tạo tiền để cho việc mở rộng vốn tự có của ngân hàng Khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm thu nhập của người dân giảm khiến cho

họ không muốn gửi tiền vào ngân hàng mà chuyển sang tích luỹ bằng các tài sản khác như : vàng, ngoại tế mạnh…Lượng tiền gửi của ngân hàng sẽ sụt giảm cùng với việc

môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp do các doanh nghiệp không muốn vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh trong điều kiện sản suất thua lỗ Do đó việc điều hành nền kinh tế để nó hoạt động được tốt nhất luôn là mối quan tâm của tất cả các ngành, các cấp, mọi người dân.

1.4.1.3 Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường vốn.

Trong quá trình thu hút vốn, các ngân hàng luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh không những của các ngân hàng trong ngành mà còn của các tổ chức tài chính khác Sản phẩm tiền gửi của ngân hàng dễ bắt chước đòi hỏi các ngân hàng phải rất

cố gắng trong việc đưa thêm những tiện ích vào sản phẩm cũng như triển khai những chương trình huy động vốn hấp dẫn nhằm thu hút được khách hàng Bên cạnh đó, các ngân hàng còn bị cạnh tranh bởi các tổ chức tài chính khác như: Các công ty tài chính, quỹ đầu tư, các công ty bảo hiểm…Các tổ chức này tuy không có chức năng nhận tiền gửi như ngân hàng song lại có nhiều dịch vụ phong phú, thu hút tiền đầu tư của người dân và các doanh nghiệp Ngày này, sự phát triển mạnh

mẽ của thị trường chứng khoán lại càng khiến cho thị trường vốn của các ngân hàng thu hẹp lại, tạo nên sự cạnh tranh gay gắt trong việc thu hút vốn Do vậy để có thể thu hút được những nguồn vốn có chất lượng, các ngân hàng phải không ngừng đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn và nâng cao chất lượng phục vụ để thu hút và thoả mãn nhu cầu khách hàng

1.4.1.4 Tâm lý, thói quen của người tiêu dùng.

Tập quán tiêu dùng cũng ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng Nếu những vùng dân cư người ta quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc huy động vốn sẽ gặp khó khăn Chẳng hạn vào thời kì vàng còn

có giá trị thì người ta dùng tiền nhàn rỗi đi mua vàng về cất trữ…Còn khi người dân

có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn Khi đó cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên

Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển Hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản để thanh toán qua ngân hàng Tuy nhiên ở những nước kém phát triển, thu nhập của người dân thấp, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng còn hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng Điều này sẽ hạn chế khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, không phát huy được tính hiệu quả của tài khoản giao dịch

Mức thu nhập và chu kì chi tiêu của người dân cũng là những yếu tố trực tiếp

tác động đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Nhìn chung thu nhập của người dân càng cao; nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng thì nhu cầu mở tài khoản cũng như gửi tiền vào ngân hàng sẽ tăng lên Chu kì chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền Vào những dịp nghỉ

lễ trong năm, nguồn tiền tiết kiệm cũng như tiền gửi của doanh nghiệp có xu hướng giảm sút, đặc biệt là trong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn phổ biến

Khách hàng của ngân hàng gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của

họ Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn

là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức

độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn

Có thể nói đây không phải yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng nhưng lại có giá trị ở chỗ nó khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi trong dân cư được luân chuyển vào ngân hàng

1.4.2 Yếu tố chủ quan

1.4.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng.

Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tổng thể các chiến lược và biện pháp huy động vốn của một ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa Chính sách này thay đổi theo từng kì, phù hợp với mục tiêu cụ thể của ngân hàng nhưng nhìn chung luôn bao gồm các nội dung sau :

- Hình thức huy động vốn : Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hoá hình thức huy động Hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể đưa ra nhiều hình thức huy động như : phát hành trái phiếu, kì phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều thời hạn và lãi suất khác nhau Các hình thức huy động vốn được đưa

ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân tích thị trường và tâm lí khách hàng một cách kĩ lưỡng thì mới có thể hấp dẫn khách hàng gửi tiền Khi một ngân hàng thực hiện đa dạng hóa cho các sản phẩm của mình sẽ có nhiều cơ hội huy động được lượng tiền nhàn rỗi từ dân cư Ngược lại, đối với những ngân hàng chỉ cung cấp một

số sản phẩm tiền gửi nhất định sẽ bị hạn chế trong việc huy động vốn, cũng như số lượng khách hàng

- Lãi suất huy động: Đối với người gửi tiền là các doanh nghiệp, họ gửi tiền vào các ngân hàng với mục đích thanh toán thì lãi suất không phải vấn đề họ quan tâm Điều họ quan tâm nhất là việc sử dụng các dịch vụ từ ngân hàng và loại tiền gửi này gọi là tiền gửi không kì hạn Tuy nhiên, bên cạnh bộ phận tiền gửi không kì hạn thì vốn huy động của ngân hàng còn bao gồm cả tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dân cư Bộ phận tiền gửi này họ gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, vì vậy lãi suất là điều họ quan tâm và bộ phận này rất nhạy cảm với lãi suất Ngoài ra khi chưa đủ vốn để sử dụng thì ngân hàng còn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ Ngân hàng Trung ương…Để tạo được nhiều vốn thì ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lí vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền lại vừa phù hợp với lãi suất cho vay của ngân hàng để tránh thua lỗ Hiện nay một số ngân hàng để thu hút khách gửi tiền đã sử dụng lãi suất rất linh hoạt như chia nhỏ lãi suất theo các thời hạn tiền gửi khác nhau,trả lãi cho tài khoản tiền gửi không kì hạn đồng thòi để không bị ứ đọng vốn thì họ giảm cả lãi suất cho vay Tuy nhiên sự tăng giảm lãi suất này chỉ giới hạn trong một biên độ nhất định để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có lãi

- Bảo hiểm tiền gửi: Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rủi ro xảy

ra là điều không tránh khỏi Vì vậy sự an toàn của các ngân hàng thương mại luôn

là mối quan tâm hàng đầu của các cổ đông, các nhà điều hành và đặc biệt là đối với người gửi tiền Bởi vì phần lớn vốn kinh doanh của ngân hàng là vốn huy động từ bên ngoài Để lấy được niềm tin từ người gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích cho họ tránh được những tổn thất khi ngân hàng gặp rủi ro mất khả năng thanh toán thì các ngân hàng thương mại phải tham gia bảo hiểm tiền gửi Các công ty bảo hiểm tiền gửi sẽ đứng ra chịu trách nhiệm chi trả toàn bộ tiền cho người gửi tiền trong giới hạn bảo hiểm Người dân sẽ an tâm gửi tiền vào ngân hàng hơn khi ngân hàng đó tham gia bảo hiểm tiền gửi vì họ cho rằng nếu ngân hàng có gặp rủi ro thì vẫn có công ty bảo hiểm tiền gửi trả tiền cho họ trong giới hạn bảo hiểm, tức là họ vẫn có thể thu hồi một phần tiền đã gửi, hơn nữa, công ty bảo hiểm tiền gửi cũng sẽ giúp

người gửi tiền giám sát hoạt động của ngân hàng mà họ gửi tiền vào, đảm bảo cho món tiền được an toàn.

1.4.2.2 Nhân sự và công nghệ thông tin.

- Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng:

+ Về phương diện quản lý : Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự Về Tài sản Nợ, Có tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không, nắm bắt được những biến đổi ngoài thị trường một cách nhanh chóng để

tư vấn cho khách hàng của mình nên đầu tư vào đâu có hiệu quả cao nhất Từ đó thu hút được khách hàng, làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng ngày càng mở rộng Mặt khác, do quản lí tốt nên trong quá trình hoạt động ngân hàng đảm bảo an toàn vốn, tăng uy tín, từ đó có điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn Nếu ngân hàng còn yếu kém trong việc quản lý về nhân sự sẽ không tận dụng được hết năng lực của các nhân viên, có thể gây chồng chéo các bộ phận, gây mất thiện cảm cho khách hàng tới giao dịch

+ Về trình độ nghiệp vụ: Nếu trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng chính xác và có hiệu quả, từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được nhiều khách hàng Ngược lại, khi trình độ nhân viên ngân hàng còn hạn chế sẽ dẫn tới mất thời gian của khách hàng cũng như bản thân ngân hàng, đồng thời tạo ấn tượng xấu và thể hiện sự không chuyên nghiệp đối với khách hàng Khách hàng sẽ cảm thấy bực bội và không hài lòng khi

+ Thái độ phục vụ khách hàng : Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý cũng như tình cảm của người gửi tiền Nếu các nhân viên ngân hàng luôn cởi mở nhiệt tình trong giao dịch với khách hàng, luôn tạo điều kiện tốt cho khách hàng thì

sẽ gây được thiện cảm và uy tín đối với họ, sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền tại ngân hàng hơn Việc thu hút hay níu giữ khách hàng phụ thuộc rất lớn vào thái độ phục vụ của các nhân viên Một khi thái độ phục vụ tốt thì ngân hàng sẽ có thêm được các khách hàng trung thành hay nhưng khách hàng mới thong qua việc giới thiệu từ những khách hàng ban đầu Nếu thái độ làm việc và phục vụ không tốt, khách hàng có xu hướng đi tìm nhưng ngân hàng khác để được phục vụ tốt hơn, do đó, ngân hàng sẽ không thể huy động được vốn từ cá nhân hay doanh nghiệp này Điều đó gây khó khăn cho công việc kinh doanh của ngân hàng

- Công nghệ thông tin:

Công nghệ thông tin giữ một vai trò không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động ngân hàng luôn gắn liền với công nghệ thông tin ở hầu hết các nghiệp vụ từ việc nhận, nhập tiền gửi, hay thanh toán qua tài khoản khách hàng đến việc cho vay, đầu tư trên thị trường tài chính Hệ thống công nghệ

và thông tin càng hiện đại thì càng phục vụ hữu ích cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc tìm kiếm, quản lý thông tin về khách hàng, thị trường cũng như toàn bộ ngân hàng Đồng thời một hệ thống công nghệ và thông tin tốt cũng giúp cho việc triển khai các kế hoạch chiến lược huy động vốn của ngân hàng có hiệu quả tốt nhất, đồng thời sẽ gây được

ấn tượng tốt đẹp với khách hàng

1.4.2.3.Mạng lưới hoạt động của ngân hàng.

Với những ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần với những trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Lẽ tự nhiên, khi dân chúng có tiền nhàn rỗi họ sẽ đến các chi nhánh ngân hàng gần nhà mình nhất để gửi, như thế vừa tiết kiệm thời gian đi lại vừa đảm bảo an toàn khi cho số tiền của họ Ngày nay, các ngân hàng đều cố gắng mở thật nhiều chi nhánh để thu hút tiền gửi của người dân cũng như đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh khác Với một mạng lưới chi nhánh rộng trải khắp đất nước, đến cả những vùng sâu vùng xa, các ngân hàng sẽ có điều kiện cấp các dịch vụ của mình cho ngườI dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất Tuy nhiên để mở thêm nhiều chi nhánh thì các ngân hàng phải cân nhắc về khả năng vốn, khách hàng mục tiêu, địa điẻm hoạt động và các yếu tố khác để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng quản lý, kinh doanh không hiệu quả

1.4.2.4 Uy tín của ngân hàng.

Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, uy tín là điều tối quan trọng, quyết định đến 50% sự thành công trong hoạt động Uy tín của ngân hàng chính là

vị trí, hình ảnh tôt đẹp của ngân hàng trong lòng khách hàng Để có được niềm tin

và uy tín đối với khách hàng (cả mới và cũ) thì các ngân hàng đều phải trải qua một thời gian gây dựng hoạt động mới có được Uy tín của ngân hàng biểu hiện qua thâm niên, kinh nghiệm hoạt động của ngân hàng, vốn chủ sở hữu lớn, các sản phẩm hấp dẫn, chất lượng phục vụ tốt, hoạt động kinh doanh hàng năm có lợi nhuận cao, mối liên hệ với các tổ chức tài chính khác rộng…Một ngân hàng có uy tín trên thị trường dễ tạo được niềm tin và sự yêu thích của khách hàng, dễ lôi kéo khách hàng đến gửi tiền hơn là những ngân hàng không có uy tín Do đó, các ngân hàng

lớn sẽ dễ dàng tìm kiếm khách hàng hơn là các ngân hàng nhỏ hoặc mới thành lập.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CHI NHÁNH HÀ NỘI( SCB HÀ NỘI)

2.1.Tổng quan về ngân hàng SCB Hà Nội

2.1.1.Chức năng, nhiệm vụ và bộ máy tổ chức của SCB Hà Nội

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn (Sai Gon Commercial Bank - SCB) xuất thân từ NHTMCP Quế Đô, được thành lập ngày 30/06/1992, theo số đăng ký kinh doanh gốc 05019/NH-GP Vì một số nguyên nhân, sau khi đi vào hoạt động ngân hàng Quế Đô đã gặp phải rất nhiều khó khăn, hoạt động kinh doanh không hiệu quả, thậm chí trên bờ vực phá sản Trước tình hình đó, Hội đồng cổ đông hiện tại của ngân hàng đã tiến hành mua lại ngân hàng, cơ cấu lại tổ chức và hoạt động

để tiếp tục đưa ngân hàng phát triển Thương hiệu NHTMCP Sài Gòn chính thức được giới thiệu trên thị trường từ ngày 08/04/2003, có Hội sở chính tại 193-203 Trần Hưng Đạo, Quận 1, TP.Hồ Chí Minh Với thương hiệu mới cùng những nỗ lực đổi mới và phát triển, SCB đã đạt được những kết quả đáng kể trong thời gian qua

Trong những năm qua SCB đã đạt được những danh hiệu, giải thưởng cao quý như: Giải thưởng “Trách nhiệm Xã hội Doanh nghiệp năm 2009” do Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam cấp; Danh hiệu Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2009; Giấy chứng nhận “Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất năm 2008” – Báo Sài Gòn Tiếp thị cấp; Cúp vàng Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007 do Thời báo Kinh tế Việt Nam trao tặng và rất nhiều bằng khen, chứng chỉ, danh hiệu, cờ thi đua khác…

Chi nhánh SCB tại Hà Nội được thành lập theo GPTL số 0113009192 do Sở

Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 04/10/2005 SCB Chi nhánh Hà Nội tính đến nay gồm trụ sở chính của Chi nhánh đặt tại số 04 Hồ Xuân Hương, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội và 11 phòng giao dịch, hoạt động rất hiệu quả, thu được nguồn lợi rất lớn, đứng đầu về tỷ suất lợi nhuận so với các chi nhánh trong toàn ngân hàng

Các sản phẩm dịch vụ chính tại chi nhánh Hà Nội như:

 Huy động vốn: Huy động tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng với kỳ hạn đa dạng, lãi suất hấp dẫn

Tiền gửi thanh toán: Đầu tư qua đêm hưởng lãi suất cao

Các chương trình tiết kiệm dự thưởng và khuyến mãi: Muôn sắc xuân-Vạn

sắc quà, Rước lộc quà tặng…

Các sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm kết hợp với công tác từ thiện tại SCB

Tiết kiệm tích lũy linh hoạt: phục vụ các nhu cầu về học tập, hưu trí, tiêu dùng, phương tiện vận chuyển, du lịch, nhà đất…

Sản phẩm tiền gửi: Lãi suất tự động điều chỉnh tăng, Tiền gửi rút gốc từng phần hưởng lãi suất bậc thang, hoán đổi lãi suất- kéo dài kỳ hạn…

Sản phẩm tiết kiệm dành cho phụ nữ: Tiết kiệm 8 chữ vàng, Tài khoản chiếc

ví thông minh, Tài khoản Bà Triệu…

Chính sách tặng thêm lãi suất cho khách hàng từ 50 tuổi trở lên

Chính sách “Coupon tặng them lãi suất” cho khách hàng tiền gửi tại SCB.Chính sách dành cho khách hàng nữ “Cảm ơn hoa hồng”

Cho vay VND tài trợ xuất khẩu lãi suất USD

Cho vay mua xe ô tô, sửa chữa, mua sắm nhà ở

Cho vay hỗ trợ học tập, Cho vay tiêu dùng

Bảo lãnh trong và ngoài nước

Các chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn: Hỗ trợ lập dự án đầu tư, miễn phí các dịch vụ trong nước có liên quan, hỗ trợ 50% phí bảo hiểm tài sản đảm bảo

Kinh doanh bán sỉ: Cho vay ủy thác, Cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh.Kinh doanh chứng khoán: cho vay thế chấp chứng khoán niêm yết và chưa niêm yết

 Dịch vụ:

Dịch vụ tài khoản thanh toán, thu chi hộ, chi hộ lương…

Dịch vụ thanh toán quốc tế: nhờ thu, thanh toán xuất/nhập khẩu theo thư tín dụng …

Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước, Dịch vụ chuyển tiền thanh toán ra nước ngoài bằng 25 loại ngoại tệ

Dịch vụ kinh doanh ngoại hối và vàng, Dịch vụ kiều hối,Dịch vụ thẻ, Dịch

vụ tư vấn nhà đất

Dịch vụ Ngân hàng điện tử: SMS Banking, Phone Banking, Internet Banking

Đầu tư trực tiếp, Repo chứng khoán.

Dịch vụ Ngân quỹ

Dịch vụ khác

SCB chi nhánh Hà Nội thực hiện dịch vụ ngân quỹ cho các công ty chứng khoán Tân Việt, Chứng khoán Vina Chi nhánh Hà Nội đã tham gia hệ thống chuyển tiền nhanh trên toàn thế giới Western Union, ký kết hợp tác với Vietcombank, hệ thống liên minh thẻ Smartlink SCB ký kết hợp tác với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nn và phát triển nông thôn Hà Nội, hợp tác công nghệ thông tin với tập đoàn IBM và công ty Temenos với giải pháp T24, tập đoàn Bảo hiểm

*Cơ cấu tổ chức của ngân hàng.

Mô hình tổ chức của SCB chi nhánh Hà Nội được thể hiện ở sơ đồ dưới đây Trong đó đứng đầu là Ban giám đốc, dưới là các phòng ban với từng chức năng và nhiệm vụ riêng, và dưới sự quản lý của Ban giám đốc là các phòng giao dịch; mới được thành lập gần đây nhất là phòng giao dịch Nguyễn Khuyến, được thành lập vào ngày 24/3/2010

CƠ CẤU TỔ CHỨC SCB CHI NHÁNH HÀ NỘI

 Ban giám đốc: là Ban đứng đầu, có nhiệm vụ chỉ đạo, hướng dẫn các bộ phận trong hệ thống, đảm bảo hệ thống hoạt động đúng theo kế hoạch, phát huy mọi mặt nhằm đạt được kết quả cao nhất

BAN GIÁM ĐỐC

chính tổng hợp

PGD

Đội

Cấn

PGD Thanh Nhàn

PGD Hoàn Kiếm

PGD

Ba

Đình

PGD Trần Hưng Đạo

PGD Nguyễn Khuyến

PGD Đống Đa

PGD Thanh Xuân

PGD Cầu Giấy

PGD Long Biên

PGD Láng Hạ

 Phòng tín dụng: có nhiệm vụ thẩm định khách hàng và cấp tín dụng, quản lý các khoản tín dụng Phòng này còn thực hiện các công việc các nghiệp vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại, thực hiện các việc liên quan đến mua bán, chuyển đổi ngoại tệ…

 Phòng kế toán: có nhiệm vụ trực tiếp thực hiện các giao dịch kế toán, thanh toán với khách hàng Phòng thực hiện công tác thanh toán, bù trừ, thanh toán điện tử, thanh toán liên ngân hàng Đối với chính ngân hàng, phòng kế toán tính toán các chi tiêu của nội bộ, thực hiện công tác kế toán, lập các báo cáo

và kế hoạch tài chính, kế hoạch mua sắm, chi tiêu nội bộ

 Phòng hành chính tổng hợp: thực hiện theo dõi, áp dụng các chế độ về tiền lương, các chế độ về bảo hiểm xã hội, các chế độ đãi ngộ đối với người lao động (bảo hiểm y tế cho người lao động), thực hiện quản lý người lao động, tuyển dụng, điều động và sắp xếp cán bộ Bên cạnh đó, phòng còn có chức năng đào tạo, tập huấn cho cán bộ, quản lý hồ sơ của cán bộ Thực hiện việc lưu trữ hồ sơ, giấy tờ, thực hiện thu, chi các khoản chi tiêu nội bộ của cơ quan Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng

vụ nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất

Ngân hàng được lãnh đạo với đội ngũ cán bộ xuất sắc và giàu kinh nghiệm bao gồm:

Giám đốc: Ông Dương Kiện Đức

Hai phó giám đốc: Bà Hoàng Thu Hà

Bà Đoàn Thu Hương

Và các trưởng phòng của các phòng ban

Với kinh nghiệm và trình độ chuyên môn của mình, đội ngũ lãnh đạo và các nhân viên của ngân hàng đã cùng nhau hoàn thành xuất sắc công việc của mình, đưa ngân hàng ngày càng vững mạnh và thu được nhiều lợi nhuận

SCB Hà Nội cũng lưu ý tới chế độ tiền lương và chính sách dành cho người

lao động, mong muốn tạo mọi điều kiện cho người lao động an tâm gắn bó lâu dài với ngân hàng, đồng thời muốn các nhân viên của mình coi SCB Hà Nội như ngôi nhà chung thứ hai nên đã có những chính sách tiền lương rất khác so với mặt bằng chung toàn ngành ngân hàng.

Tại SCB Hà Nội, ngoài bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế theo quy định của Nhà nước, ngân hàng còn mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tai nạn cho người lao động và chương trình tiết kiệm tích luỹ dành cho CBNV làm việc tại SCB từ 10 năm trở lên.Ngoài các chế độ trên, SCB Hà Nội luôn quan tâm đến đời sống vật chất và tinh thần cho người lao động thể hiện qua các chính sách như thăm hỏi CBNV và người nhà khi bị ốm đau, bệnh tật; tặng quà hiện kim cho CBNV nhân ngày sinh nhật và nhân ngày kết hôn đặc biệt SCB có chế độ riêng cho cả hai CBNV đều làm việc trong hệ thống SCB

Hàng năm tại SCB Hà Nội đều tổ chức ngày hội gia đình SCB nhằm tạo điều kiện cho CBNV và các gia đình có dịp họp mặt để trao đổi các kinh nghiệm trong công việc và trong gia đình và cũng qua đó tạo bầu không khí sinh hoạt tập thể vui tươi qua các cuộc thi Ngoài ra ngân hàng còn tổ chức ngày Quốc tế thiếu nhi dành cho các cháu thiếu nhi là con em CBNV; ngày thành lập Quân đội nhân dân Việt Nam cho CBNV là bộ đội phục viên, ngày thương binh liệt sỹ 27/7 cho CBNV có thân nhân là thương binh, liệt sỹ…

SCB Hà Nội rất quan tâm và tạo được lòng tin của CBNV, trở thành một tập thể đoàn kết vững mạnh, từng bước vượt qua những khó khăn ban đầu để tiếp tục phát huy truyền thống tốt đẹp của SCB

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Trong quá trình hoạt động của mình, dù vẫn còn là một ngân hàng mới trên địa bàn

Hà Nội song SCB Hà Nội cũng đã đạt được những kết quả đáng kể trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình

Bảng 2.1 Lợi nhuận của chi nhánh Hà Nội qua các năm.

Biểu đồ 2.1 Lợi nhuận của chi nhánh Hà Nội qua các năm

Theo số liệu bẳng trên cho thấy tổng tài sản của ngân hàng tăng lên nhanh từ năm

2007 tới năm 2009, lợi nhuận sau thuế cũng tăng cao Năm 2008, lợi nhuận sau thuế tăng 196,5% so với năm 2007 và năm 2009 tăng 227% so với năm 2008 Đây là những con số hết sức ấn tượng đối với 1 ngân hàng còn trẻ như SCB Hà Nội Có được kết quả như trên là cả một quá trình phấn đấu không mệt mỏi của toàn bộ tập thể nhân viên ngân hàng Các chính sách của hội sở chính đã được ngân hàng kịp thời triển khai và áp dụng đối với khách hàng, đảm bảo sự kịp thời và công bằng

2.2.Thực trạng huy động vốn của SCB Hà Nội

Tất cả các Ngân hàng thương mại để đi vào hoạt động phải cần huy động vốn Hoạt động huy động vốn (nghiệp vụ tài sản nợ) trong mỗi Ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung của Ngân hàng Huy động vốn là cơ sở, tạo cho Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận

Nhận thức được vấn đề đó, SCB Hà Nội đã coi việc huy động vốn là nhiệm

vụ quan trọng hàng đầu Toàn thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng đã có những cố gắng vượt bậc để thực hiện mục tiêu trên Trong những năm qua, nguồn vốn mà SCB Hà Nội huy động được luôn ổn định năm sau cao hơn năm trước Nguồn vốn huy động được dồi dào không những đáp ứng được nhu cầu ở chi nhánh

mà còn đựơc điều chuyển về hội sở chính, góp phần điều hoà vốn chung trong toàn

hệ thống Đội ngũ nhân viên ngân hàng với trình độ chuyên môn cao, phương pháp làm việc hiện đại, khoa học đã góp phần làm giảm chi phí huy động So với các chi nhánh khác, chi phí huy động của Ngân hàng gần như là thấp nhất Đồng thời huy động được vốn nhiều nhưng nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn được đánh giá là có độ an toàn cao Đây là kết quả của việc đa dạng hoá các hình thức huy động, linh hoạt về lãi suất, hình thức trả lãi, nâng cao chất lượng các dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng luôn tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình

2.2.1.Tổng nguồn vốn huy động

Bảng 2.2 Tỷ lệ gia tăng nguồn vốn theo theo gian.

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Tổng nguồn vốn huy động 6.414.072 7.078.641 8.512.762

(Nguồn Báo cáo kết quả kinh doanh của SCB Hà Nội các năm)

Nhìn vào biểu đồ ta có thể thấy tổng vốn huy động được qua các năm tăng dần qua thời gian Năm 2008 tăng so với năm 2007 là 664569 triệu đồng, với mức tăng là 10,36% Năm 2009 tăng so với năm 2008 là 1434121 triệu đồng, tương ứng với 20,3% Đây là mức tăng ấn tượng vì năm 2008 là một năm khó khăn đối với tất

cả các ngân hàng Việt Nam

Năm 2006, SCB đã tiến hành 2 đợt tăng vốn điều lệ (vào tháng 4 và tháng 8), thông qua việc phát hành cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu Quy mô vốn của chi nhánh Hà Nội tăng lên là cơ sở để đẩy mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, gia tăng giá trị thị trường của SCB đối với khách hàng và nhà đầu tư Nhờ

đó, năm 2007 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Hà Nội là 6.414.072 triệu đồng, tăng 5.88 lần so với năm 2006 Con số này cho thấy sự phát triển vượt bậc của ngân hàng trong năm 2007

Đến năm 2008, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 7.078.641 triệu đồng, con số này còn cho thấy được tình hình tài chính đầy khó khăn của năm 2008 đối với toàn ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng Năm 2008, ngành ngân hàng nước ta đã gặp phải những khó khăn sau:

- Chóng mặt với thay đổi của các công cụ điều hành

Chính sách tiền tệ từ định hướng thắt chặt và linh hoạt nửa đầu năm 2008 chuyển dần sang nới lỏng một cách thận trọng những tháng cuối năm Đi cùng với quá trình này là tần suất điều chỉnh các công cụ điều hành chưa từng có của Ngân hàng Nhà nước, tập trung ở các lãi suất chủ chốt, tỷ lệ dự trữ bắt buộc và biên độ tỷ giá

Tính chung cả năm, Ngân hàng Nhà nước đã 3 lần tăng và 5 lần giảm lãi suất

cơ bản Lãi suất tái cấp vốn, lãi suất tái chiết khấu cũng có tần suất điều chỉnh tương ứng Tỷ lệ dự trữ bắt buộc có 1 lần tăng trong tháng 2, 4 lần giảm trong 3 tháng cuối năm (2 lần giảm đối với dự trữ bằng ngoại tệ) Lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc có 5 lần điều chỉnh (3 lần tăng, 2 lần giảm)

Cơ chế điều hành tỷ giá cũng ghi nhận những điều chỉnh chưa từng có trong lịch sử Biên độ có 3 lần nới rộng, từ +/-0,75% lên +/-3%; tỷ giá bình quân liên ngân hàng có 2 lần điều chỉnh mạnh, vào tháng 6 và cuối tháng 12

Một công cụ được Ngân hàng Nhà nước sử dụng đến, cũng là một sự kiện nổi bật trong năm 2008, là đợt phát hành 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc (17/3)

Đi cùng với kế hoạch này, nhà điều hành đã 2 lần điều chỉnh lãi suất cho tín phiếu,

1 lần tăng từ 7,8% lên 13%, tháng 12 giảm xuống còn 4,5%

- Thực hiện cơ chế cho vay theo trần lãi suất

Lần đầu tiên kể từ 1/12/2005, lãi suất cơ bản được điều chỉnh tăng, từ 8,25% lên 8,75% vào 1/2/2008 Đặc biệt, trong lần điều chỉnh ngày 19/5 (lên 12%), lãi suất

cơ bản được trả lại đúng chức năng của nó, trở thành một cơ sở để xác định hành lang pháp lý cho lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại, thay vì xơ cứng và

mờ nhạt trước đó Cụ thể, ngoài sự điều chỉnh trên, Ngân hàng Nhà nước chính thức

áp cơ chế lãi suất trần trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng (không quá 150% lãi suất cơ bản theo quy định của Bộ luật Dân sự)

Từ thời điểm đó, hoạt động cho vay của các các ngân hàng có sự thay đổi căn bản; khái niệm "lãi suất cho vay tối đa" xuất hiện trên thị trường, đồng nghĩa với những mức lãi suất cho vay từ 22% - 25% trước đó được loại bỏ cùng với các loại phí thu thêm; trần lãi suất huy động thỏa thuận giữa các thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam có từ những năm trước cũng bị xóa bỏ

- Lãi suất huy động và cho vay biến động chưa từng có

Chính sách thắt chặt tiền tệ đầu năm của Ngân hàng Nhà nước gắn liền với

sự căng thẳng về thanh khoản của các ngân hàng thương mại Lãi suất huy động VND có kỳ biến động mạnh nhất từ trước tới nay Cuộc chạy đua bùng phát trong tháng 5 và tạo những đỉnh điểm nóng sốt trong tháng 6 Trên thị trường liên ngân hàng, lãi suất ghi nhận kỷ lục "treo" tới 43%/năm; nhiều thành viên đồng loạt đẩy mức huy động trong dân cư lên tới trên 19%/năm, cá biệt có trường hợp áp tới 20%/năm

Đó cũng là thời điểm mà hoạt động cho vay của nhiều ngân hàng thương mại cầm chừng, doanh nghiệp vay vốn khó khăn cả về lãi suất cao lẫn khả năng tiếp cận vốn, tín dụng tiêu dùng gần như bị cắt bỏ, tốc độ tăng trưởng tín dụng bước vào vùng thấp nhất trong năm (liên tục tăng dưới 1%/tháng; cả năm ước chỉ tăng khoảng 21% thay vì mức dự kiến khống chế 30%)

Ngược lại, từ cuối tháng 7, cùng với cơ chế cho vay mới, sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước với nguồn vốn khả dụng của hệ thống tăng mạnh lên, lãi suất trên thị trường bắt đầu có đợt thoái trào Đặc biệt từ tháng 9 đến cuối năm, gắn với những điều chỉnh các lãi suất chủ chốt của Ngân hàng Nhà nước, cả lãi suất huy