Luận văn nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng NHNoPTNT (agribank) bắc hà nội

Li m u Bc sang th k 21, nn kinh t Vit Nam ó cú nhiu sc, tc phỏt trin kinh t cao v n nh, lm phỏt c kim ch, th trng phỏt trin tip tc a Vit Nam i lờn, tr thnh mt nc cụng nghip tng lai, ũi hi cn phi cú mt lng rt ln xõy dng c s vt cht k thut phỏt trin cỏc ngnh cụng nghip, dch v v nụng nghip Ngõn hng l ngnh then cht lnh vc huy ng s úng vai trũ nh mt kờnh dn ch o ca nn kinh t Nu NHTM hot ng tt, c lu chuyn hp lý, liờn tc s to cho nn kinh t phỏt trin Trong giai on sp ti, cỏc ngõn hng nc ngoi c phộp vo hot ng trờn th trng nc ta, cuc cnh tranh gia cỏc ngõn hng s din vụ cựng gay gt Mun tn ti v ng vng trờn th trng, ngõn hng cn phi cú mt ngun mnh bi vỡ l tin quan trng nht mi hot ng ca NHTM Mun vy, cỏc NHTM cn tin hnh nhiu hot ng nhm huy ng c ngun ln ỏp ng nhu cu kinh doanh ca ngõn hng Trong thi gian va qua, hot ng huy ng ca cỏc NHTM cha thc s phỏt huy ht hiu qu, cỏc hỡnh thc huy ng cũn cha a dng v phong phỳ, cũn nhiu bt cp khõu qun lý v iu hnh iu ny ó nh hng ti chc nng dn nn kinh t ca cỏc NHTM tỡm nhng gii phỏp nõng cao hiu qu huy ng ca cỏc NHTM, ó cú nhiu cụng trỡnh nghiờn cu c thc hin v ang l c quan tõm nhiu nht thi gian gn õy Xut phỏt t vai trũ thit yu ca hot ng huy ng i vi cỏc NHTM cựng vi kt qu thi gian thc ti chi nhỏnh NHNo Bc H Ni, em ó quyt nh chn ti :"Nõng cao hiu qu huy ng ti chi nhỏnh NHNo Bc H Ni" lm ti cho chuyờn tt nghip ca mỡnh Chuyờn gm cú ba phn chớnh c chia lm chng: *Chng I: Nhng chung v ngun v hot ng huy ng ca NHTM *Chng II: Thc trng huy ng ti chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni *Chng III: Nõng cao hiu qu hot ng huy ng ti chi nhỏnh NHNo Bc H Ni Do cũn gii hn v mt thi gian cng nh kin thc, chuyờn khụng th trỏnh nhng thiu sút v hn ch, rt mong c s ch bo gúp ý ca cỏc thy cụ em hon thin hn nhng ln tip sau Em xin chõn thnh cm n ! hon thnh chuyờn tt nghip, em xin gi li cm n ti cỏc cụ chỳ, anh ch cụng tỏc ti chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni ó ht sc to iu kin v giỳp em quỏ trỡnh thc ti õy Em cng xin chõn thnh cm nTh.s.CAO TH í NHI ngi ó nhit tỡnh ch bo v hng dn em thi gian thc tt nghip.Cựng vi hiu bit sõu sc v NHTM núi chung v huy ng ca NHTM núi riờng, cụ cng ó hng dn em tỡm hiu, nghiờn cu ti liu thc hin bn chuyờn tt nghip ny Em cng mun gi li cm n ca mỡnh ti BGH, cỏc thy cụ giỏo trng i hc Kinh t quc dõn, cỏc thy cụ giỏo khoa Ngõn hng Ti chớnh ó giỳp em cú c nhng kin thc c bn v chuyờn sõu sut bn nm va qua ChngI Nhng chung v ngun v hot ng huy ng ca NHTM I.Khỏi quỏt chung v NHTM 1.1.Khỏi nim v NHTM Lch s hỡnh thnh v phỏt trin ca ngõn hng gn lin vi s phỏt trin ca nn sn xut hng hoỏ.Quỏ trỡnh phỏt trin kinh t l iu kin v ũi hi s phỏt trin ca ngõn hng, n lt mỡnh s phỏt trin ca h thng ngõn hng tr thnh ng lc thỳc y phỏt trin kinh t Ngh ngõn hng bt u vi nghip v i tin hoc ỳc tin ca cỏc th vng u tiờn nhng ngi buụn tin ó dựng t cú cho vay, nhng iu ú khụng kộo di T hot ng thc tin, h nhn thy thng xuyờn cú ngi gi tin vo v cú ngi ly tin ra, song tt c ngi gi tin khụng rỳt tin cựng mt lỳc, ó to s d thng xuyờn kột Do tớnh cht vụ danh ca tin, nh buụn tin cú th s dng tm thi mt phn tin gi ca khỏch cho vay Hot ng ny lm thay i c bn hot ng ca nh buụn tin -k cho vay nng lói thnh nh buụn tin Ngõn hng Hot ng cho vay da trờn tin gi ca khỏch, to nờn li nhun ln hn nờn cỏc ngõn hng tỡm mi cỏch m rng thu hỳt tin gi cho vay bng cỏch tr lói cho ngi gi tin Bng cỏch cung cp cỏc tin ớch khỏc m ngõn hng huy ng c ngy cng nhiu tin gi, l iu kin m rng cho vay v h lói sut cho vay Túm li, ngõn hng l mt loi hỡnh t chc quan trng i vi nn kinh t.Cỏc ngõn hng cú th c nh ngha qua chc nng, cỏc dch v hoc vai trũ m chỳng thc hin nn kinh t Vn l nhng yu t trờn luụn khụng ngng thay i.Thc t, rt nhiu cỏc t chc ti chớnh bao gm c cỏc cụng ty chng khoỏn, qu tng h v cụng ty bo him hng u u ang c gng cung cp cỏc dch v ca ngõn hng Ngc li, ngõn hng cng ang m rng phm vi cung cp dch v v bt ng sn v mụi gii chng khoỏn, tham gia hot ng bo him, u t vo qu tng h v thc hin nhiu dch v mi khỏc Cỏch tip cn thn trng nht l cú th xem xột cỏc t chc ny trờn phng din nhng loi hỡnh dch v m chỳng cung cp Ngõn hng l cỏc t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht - c bit l tớn dng, tit kim v dch v toỏn v thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no nn kinh t 1.2.Cỏc hot ng ch yu ca NHTM 1.2.1 Huy động vốn Với nguồn vốn tự có mình, cho dù nguồn vốn có lớn đến đâu nữa, ngân hàng đáp ứng thoả mãn nhu cầu tín dụng đáng tất khách hàng, muốn có đủ khả tài để hoạt động, ngân hàng phải tìm cách để thu hút nguồn vốn từ bên Việc thu hút nguồn vốn ngân hàng đợc thực dới nhiều hình thức * Nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức * Vay thị trờng tăng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu * Vay NHTW, tổ chức tín dụng NHTM khác Theo luật ngân hàng NHTM huy động vốn gấp 20 lần vốn tự có mình, số vốn ngân hàng huy động cách nhận tiền gửi có quy mô lớn nhiều so với khoản vay mợn khác 1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Cùng với phát triển kinh tế hình thức cho vay khác hình thành phát triển * Theo thời gian: tín dụng ngắn hạn * Theo mục ớch sử dụng: Tín dụng tiêu dùng, tín dụng đầu t, tín dụng thời vụ, tín dụng xuất nhập * Cách thức cho vay cho vay trực tiếp nh chuyển tiền vào tài khoản khách hàng phát tiền mặt, chiết khấu thơng phiếu Khi cho vay ngân hàng quan tâm đến việc bảo toàn vốn có lợi nhuận tối đa, khách hàng muốn nhận đợc khoản tín dụng với điều kiện u đãi Hoạt động NHTM liên quan đến nhiều lĩnh vực kinh tế liên quan tới lợi ích nhiều ngời, hoạt động ngân hàng gặp nhiều rủi ro để phòng ngừa hạn chế rủi ro đó, hoạt động tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng NHTM "Vốn vay phải đợc hoàn trả y đủ gốc lẫn lãi thời hạn ký, vốn vay phải đợc sử dụng mục đích, có hiệu quả, vốn vay phải đợc đảm bảo hàng hoá có giá trị tơng đơng 1.2.3 Hoạt động toán Ngày với đời nghiệp vụ toán không dùng tiền mặt ó tạo bớc chuyển hệ thống toán cho phép giao dịch diễn mà không cần lợng lớn tiền mặt Có hai loại * Thanh toán * Thanh toán trả chậm a.Thanh toán Các công cụ toán gồm: * Séc: Séc bảo chi, séc nh mức, séc chuyển tiền, séc chuyển khoản * Th tín dụng * Uỷ nhiệm chi * Uỷ nhiệm thu b Thanh toán trả chậm Là toán mà chi trả hiệu lực chấp hành tức thời dứt khoát, mà có chi trả sau thời gian thoả thuận ngời chủ nợ ngời mắc nợ Các công cụ toán trả chậm gồm: * Các thơng phiếu: Hối phiếu, kỳ phiếu * Các giá khoán động sản: Cổ phiếu, trái phiếu 1.2.4 Các hoạt động khác Các NHTM có nhiều khách hàng tham gia xuất nhập khẩu, thu chi nhiều ngoại tệ, nên hình thành nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, nghiệp vụ đem lại lợi nhuận cho ngân hàng việc mua ngoại tệ vào với giá thấp, bán với giá cao biến động tỷ giá thị trờng nên việc cho vay, mua bán có lợi qua chênh lệch tỷ giá Ngoài NHTM tham gia đầu t chứng khoán, từ vốn khách hàng II.Hot ng huy ng 2.1.Ngun v vai trũ ca ngun Có nhiều quan điểm khác nói vốn, vốn gì? Theo em hiểu "vốn t mang lại giá trị thông d" từ quan điểm ta thấy cần thiết vốn kinh tế: thúc đẩy trình chuyển dịch cấu kinh tế xây dựng phát triển sở hạ tầng, thúc đẩy chuyển giao công nghệ, đáp ứng yêu càu cải tạo, đầu t, đổi ngành lĩnh vực 2.1.1.Vai trũ ca NHTM i vi nn kinh t Ngõn hng l mt trung gian ti chớnh v thụng qua hot ng ca mỡnh ngõn hng ó gúp phn nõng cao hiu qu s dng cỏc ngun Bng phng thc huy ng cỏc ngun nh l nhn ri hoc tm thi nhn ri ca cỏc tng lp dõn c ỏp ng cỏc yờu cu v s dng ca cỏc ch th cú d ỏn hoc k hoch s dng hiu qu.S kt hp cỏc nghip v huy ng vn, s dng vi cỏc dch v trung gian, ngõn hng ó hp v phõn b cỏc ngun lc nn kinh t mt cỏch hiu qu, ng thi gim thiu chi phớ cho nn kinh t Bi s i ca ngõn hng ó gim thiu chi phớ mt cỏch ỏng k, ta tng tng khụng cú NHTM núi riờng v cỏc trung gian ti chớnh núi chung: ngi cho vay s phi tỡm gp ngi i vay cú nhu cu vay phự hp vi ling ca mỡnh, sau ú phi thm nh d ỏn ca ngi i vay Khụng nhng th thụng qua k nng hot ng ca ngõn hng cng hn ch c cỏc ca th trng nh thụng tin khụng cõn xng:s la ch i nghch hoc ri ro o c Hot ng huy ng ca NHTM ó em li thu nhp cho nhng ngi gi tin v lm a dng hoỏ thờm danh mc u t ca nhng ngi cú tin Gi tin vo ngõn hng c ỏnh giỏ l mt nhng s la chn an ton v cú tớnh sinh li thụng qua vic nm gi cỏc trỏi phiu, k phiu hay s tit kim gi tin ca ngõn hng Ngy th trng ti chớnh phỏt trin ó lm tng tớnh lng ca cỏc cụng c huy ng ca ngõn hng Ngoi vic hng lói t trỏi phiu, k phiu, s tit kim, khỏch hng cú th hng chờnh lch giỏ t vic mua bỏn chỳng, mang i chit khu cn tin, chỳng cú th l ti sn th chp i vay nu ngõn hng chp nhn Mt khỏc, thụng qua hot ng huy ng ca NHTM cng gúp phn hỡnh thnh nờn t sut li nhun ti thiu ca doanh nghip Nú buc cỏc doanh nghip phi hot ng vi t sut li nhun ln hn so vi lói sut huy ng ca ngõn hng; l c s tham chiu cỏ nhõn, t chc la chn nờn tin hnh sn xut kinh doanh hay gi tin vo ngõn hng S phỏt trin ca ngõn hng v quy mụ, uy tớn, cụng ngh, mng li chi nhỏnh c coi l tm gng phn ỏnh s phỏt trin kinh t ca mt nc Mt nn kinh t phỏt trin l ú ngnh dch v phỏt trin v mt nhng dch v i u ú l dch v ngõn hng Huy ng l mt cỏc hot ụng thu hỳt khỏch hng n vi ngõn hng, to iu kin cho khỏch hng tip xỳc, s dng cỏc dch v tin ớch ca ngõn hng iu ny khụng nhng lm tng ngun huy ng ca ngõn hng m cũn gúp phn hỡnh thnh nờn thúi quen, phong cỏch giao dch, s dng cỏc phng tin giao dch, toỏn hin i, nhanh chúng, tin li thụng qua cỏc dch v, nghip v ngõn hng hin i 2.1.2.Vai trũ ca NHTM i vi chớnh NHTM Hot ng huy ng l c s ngõn hng thc hin cỏc hot ng kinh doanh ca mỡnh Ngun ca ngõn hng bao gm: Vn ch s hu v huy ng Nh chỳng ta ó bit ch hu phn ln khụng sinh li trc tip, chỳng ch yu c s dng cho vic u t vo ti sn c nh, xõy dng nh ca, mua sm thit b, u t vo cụng ngh, thnh lp chi nhỏnh mi Mt phn khỏc u t vo chng khoỏn cú an ton cao.Vn ch s hu l iu kin bt buc ngõn hng cú th c NHTW cp phộp thnh lp Ngoi mt ngõn hng cũn cn n ban u mua sm thit b, xõy dng c s h tng, thuờ nhõn viờn i vo hot ng Mt khỏc ch s hu cũn to nim tin ca ngõn hng i vi cụng chỳng v sc mnh ca ngõn hng, vỡ vy ngõn hng cú th thu hỳt thờm nhiu khỏch hng n giao dch Bờn cnh ú ch s hu cũn úng vai trũ "m " chng ri ro phỏ sn cho ngõn hng, nú giỳp phn no trang tri nhng thua l v ti chớnh v nghip v Vn ch s hu cũn l cn c nhng ch s hot ng ca ngõn hng vớ d t l an ton ti thiu(Vn t cú / Ti sn cú ri ro), ch s o hiu qu hot ng ca ngõn hng nh ROE, ROA Mc dự cú v trớ quan trng nh vy, nhng ch s hu ch chim t trng nh tng ngun ca ngõn hng, nú thng khụng c a vo hot ng kinh doanh trc tip ca ngõn hng Ngun m ngõn hng s dng ch yu quỏ trỡnh kinh doanh l ngun n vi cỏc khon tin gi, cỏc khon i vay Ngõn hng l mt trung gian ti chớnh i vay thc hin kinh doanh thu li nhun Ngun huy ng l ngun ch yu v quan trng giỳp ngõn hng thc hin cỏc hot ng kinh doanh ca mỡnh.Quy mụ, c cu huy ng s trc tip quyt nh n quy mụ v c cu tớn dng ca NHTM Cỏc ngõn hng khụng th cho vay di hn vi quy mụ ln huy ng nh v thi hn ngn Thụng qua hot ng huy ng cng th hin uy tớn, quy mụ sc cnh tranh ca NHTM trờn th trng Bi huy ng / tng ngun l mt nhng ch tiờu ỏnh giỏ kh nng cnh tranh ca ngõn hng Mt ngõn hng cú ngun ngy cng tng (c bit l di hn) thỡ cng khng nh c uy tớn v sc mnh ca mỡnh Khỏch hng cú tin tng mi gi tin vo ngõn hng v ngun gia tng th hin v th ca ngõn hng trờn th trng V iu ny cng s to iu kin tt cho ngõn hng cỏc lnh vc khỏc nh nghip v cho vay, phỏt trin sn phm mi Huy ng giỳp tng cng m rng mi quan h gia ngõn hng vi ngõn hng v vi cỏc t chc ti chớnh khỏc nn kinh t S liờn kt, iu ho vay mun cỏc ngun ln s lm tng vũng quay ca ng tin, tng hiu qu s dng nn kinh t Cỏc ngõn hng d tha tm thi s cú c hi cho cỏc ngõn hng thiu tm thi vay ly lói Khụng nhng th, nhn thc c tm quan trng ca hot ng huy ng hot ng kinh doanh ca mỡnh cỏc ngõn hng cú th 10 dn, linh hot v chuyn i k hn gia tng k hn thc ca ngun Nh chỳng ta ó bit, vi t l tin gi giao dch ca cỏc t chc kinh t ln, ó lm cho ngun ca ngõn hng cú tớnh n nh cao Do ú, Ngõn hng cn lm tng tớnh n nh ca ngun, m ngun tin tit kim ca dõn c chớnh l ngun n nh nht Hn na, huy ng trung v di hn ca Ngõn hng cng phi da vo i tng khỏch hng th nhõn ny C th: -a cỏc hỡnh thc huy ng mi nh tit kim tớch lu, tit kim mua nh, ụ tụ, tit kim m bo giỏ tr, bo him t giỏ, tit kim hu trớ - a dng hoỏ cỏc k hn huy ng: hin chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni huy ng tin gi tit kim cỏc loi k hn: thỏng, 3thỏng, thỏng.Xut phỏt t nhu cu ca khỏch hng, chi nhỏnh cn a dng hoỏ cỏc k hn huy ng t nhng k hn ngn di thỏng n nhng k hn di hn trờn nm c bit ngõn hng cn quan tõm n k hn thc, tc l thi gian m khon tin tit kim nm liờn tc ngõn hng Ngõn hng cn tỡm cỏch khuyn khớch tng k hn thc ny Vớ d nh: tit kim lói sut bc thang nu khỏch hng gi vi k hn thng, nhng khụng rỳt m gi tip thỏng na thỡ thỏng sau s c hng lói sut ca k hn 12 thỏng Nh vy s khuyn khớch khỏch hng trỡ khon tin gi tin thờm nhiu ln k hn danh ngha, t ú kộo di c k hn thc ca tin gi -Lm phỏt ca nc ta ang mc cao, iu ny gõy e ngi cho ngi gi tin gi tin tit kim di hn Do ú, ngõn hng cú th nghiờn cu a loi hỡnh tit kim bo him trt giỏ, tng s an tõm ca khỏch hng, khuyn khớch tin gi cú k hn di 72 - Hin nay, ng EUR ang ngy c s dng rng rói, hin chi nhỏnh ó cú hỡnh thc huy ng tin bng ng EUR, cú hỡnh thc huy ng tit kim bng vng Ti khon tin gi toỏn Xó hi ngy cng phỏt trin thỡ nhu cu chi tiờu toỏn cng gia tng V hot ng toỏn l mt th mnh ca chi nhỏnh NHNo Bc H Ni T trng tin gi toỏn lnd, bờn cnh hn ch l tớnh bt n cao thỡ cng thy rng nú gúp phn to ngun vi chi phớ r cho ngõn hng Do ú, trỡ v thu hỳt ngun tin gi ny, ngõn hng cn a cỏc sn phm ngõn hng hin i, nõng cao cht lng sn phm trờn c s nõng cao hm lng cụng ngh v tng an ton cho khỏch hng cng nh chớnh bn thõn ngõn hng C th: -Tip tc phỏt trin v m rng h thng ATM cú kh nng m bo cho khỏch hng rỳt, np tin vo ti khon, gim thiu thi gian giao dch qua quy Tng cng cỏc dch v toỏn hoỏ n t ng kốm theo vớ d nh tr tin in, mua xng Xng l mt mt hng khỏ ng nht, v khỏ c quyn, nu ngõn hng phi hp c vi cỏc Tng cụng ty xng du lp t mỏy múc, thc hin toỏn bng th ngõn hng, thỡ rt thun tin cho khỏch hng -Phone banking: ngy cụng ngh giỳp cho mi khong cỏch dng nh ngn li Dch v ny cho phộp khỏch hng cú ti khon ti ngõn hng tip cn v s dng dch v ca ngõn hng toỏn cỏc hoỏ n dch v sinh hot hng ngy, giao dch t lnh chng khoỏn t xa, ng thi khỏch hng cng nhn c cỏc thụng tin v s d ti khon, t giỏ, lói sut - Thu chi trờn ti khon tin gi toỏn ca cỏ nhõn cho 73 phộp khỏch hng c thu chi t ti khon ca mỡnh hn mc cho phộp Mc dự hin th tớn dng ca cỏc t chc th quc t ang phỏt trin Vit Nam, nhng mc phớ cũn quỏ cao Nu ngõn hng phỏt trin c sn phm ny s cú sc cnh tranh ln v mc phớ, vỡ vi gii hn a lý(trong nc) thỡ ngõn hng hn ch ri ro dn n gim phớ Sn phm ny cú th cung cp cho nhng i tng khỏch hng cú thu nhp n nh - Vi cỏc khỏch hng l t chc, thỡ mc ớch gi tin chớnh l s dng cỏc tin ớch ca ngõn hng Vỡ vy, ngõn hng cn phi phỏt trin cỏc dch v nh: tr lng t ng, qun lý t ng, dch v qun lý tin, dch v ngõn hng in t, c bit, ngy quan h xut nhp khu ngy cng phỏt trin, cỏc doanh nghip cú quan h mua bỏn vi nc ngoi cng nhiu Do vy ngõn hng cn m rng quan h vi cỏc t chc tớn dng nc ngoi lm i lý toỏn, t ú m rng phm vi, thun tin hn cho khỏch hng toỏn dn n thu hỳt c ngun tin gi giao dch ln vi chi phớ r ny Giy t cú giỏ: õy l mt hỡnh thc huy ng quan trng ca ngõn hng nh hng gia tng trung v di hn Ngõn hng cn tip tc a dng hoỏ cỏc loi giy t cú giỏ v k hn, mnh giỏ, lói sut, phng thc tr lói ng thi nghiờn cu cho sn phm mi Vớ d nh: Trỏi phiu cú lói sut th ni: trỏi phiu l mt loi giy n di hn ngõn hng cn huy ng bng trỏi phiu, ng trc nguy c ri ro lói sut rt ln Do ú, ngoi vic a dng hoỏ v mnh giỏ, k hn, phng thc tr lói, ngõn hng cn xem xột phỏt hnh trỏi phiu cú lói sut th ni Cú th th ni hon ton( Sibor libor) hoc th ni theo lói sut tit kim loi k hn no ú (1 nm) iu ú lm gim ri ro cho ngi u t cng nh bn thõn ngõn hng, t ú lm tng tớnh khon cho trỏi phiu ú 74 -Phỏt hnh trỏi phiu tham d: õy l hỡnh thc trỏi phiu m cỏc trỏi ch ngoi s lói c nhn hng nm s c nhn thờm mt khon lói na nu nm ú ngõn hng cú li nhun vt quỏ mt t l nht nh Gi s nh cỏc trỏi phiu VN c tr lói hng nm l 9% Thờm vo ú nu nm no m t l li nhun sau thu trờn ch s hu ca ngõn hng vt quỏ 20% thỡ trỏi phiu s c tr thờm 1% nm ú Phỏt hnh loi trỏi phiu ny cú im li l s to s hp dn hn i vi khỏch hng nhng cng cú im bt li l nu khụng cú nm no t l li nhun ca ngõn hng vt quỏ mc thỡ s lm uy tớn ca ngõn hng b gim sỳt Vỡ võy, trc ỏp dng phng thc phỏt hnh trỏi phiu ny, ngõn hng cng nờn xem xột, cõn nhc kh nng lm cú th cng thng cho khỏch hng ớt nht l ln k hn ca trỏi phiu Nh vy, phỏt trin sn phm hng ti khỏch hng, thng xuyờn bỏm sỏt nhu cu khỏch hng, ca th trng s kp thi a cỏc hỡnh thc huy ng hp dn, ngõn hng cú th khai thỏc trit hn cỏc ngun tim nng m khụng cn phi to thờm s hp dn bng cỏch tng lói sut, cú th tit kim ỏng k chi phớ huy ng 2.3.Chớnh sỏch khỏch hng Vi s m rng ngy cng ln ca cỏc ngõn hng c phn, chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi, khỏch hng hon ton cú quyn la chn cho mỡnh mt ngõn hng thớch hp giao dch Bi vy, chi nhỏnh NHNo Bc H Ni cn sm hon thnh v trin khai ton h thng mụ hỡnh huy ng hng ti khỏch hng, ch ng tỡm n khỏch hng, phõn on khỏch hng Cú nh vy, Ngõn hng mi cú iu kin nm bt, nghiờn cu sõu sc nhu cu ca tng nhúm khỏch hng t ú a sn phm, dch v phự hp Ngõn hng v khỏch hng cú mi quan h khng khớt, khỏch hng 75 va l ngi gi va l ngi vay Ngõn hng phi bit khỏch hng ca mỡnh l ai, cn gỡ, cn bao nhiờu, v giỏ c nh th no Vớ d nh: Vi khỏch hng bỡnh dõn, vi cỏc khon thu nhp nh, c nh thỡ h khụng yờu cu cao v sn phm dch v, cỏc sn phm mang tớnh d dng, thun tin, lói sut hp dn, linh hot v thi k Vi khỏch hng cú thu nhp cao thỡ li cú nhu cu thng xuyờn s dng dch v ca ngõn hng( vi s d tin gi ln- em li li nhun cao cho ngõn hng) thỡ ngõn hng cn thit k cỏc sn phm riờng, ỏp ng nhng nhu cu riờng ca tng khỏch hng hoc tng nhúm khỏch hng Vi mc tiờu gia tng tớnh n nh ca ngun, chi nhỏnh cn hng ti i tng khỏch hng l th nhõn, chp nhn s tng nh giỏ i ly tớnh n nh tng i ca ngun Bi tin gi ca dõn c l ngun cú tớnh n nh nht Hn na, ngun tin gi ca dõn c cng chim t trng ln ngun cú k hn ca ngõn hng, c bit l k hn trung v di hn Ngõn hng cng cn cú nhng chớnh sỏch gi khỏch hng truyn thng Bi tỡm kim khỏch hng ó khú, vic gi khỏch hng li cng khú hn, khỏch hng hon ton ch ng chuyn giao dch sang ngõn hng khỏc nu nhu cu ca h khụng c ỏp ng Do ú, chi nhỏnh cn chỳ trng hn na cụng tỏc tip xỳc chm súc khỏch hng, to nim tin ni khỏch hng xõy dng c nhúm khỏch hng truyn thng, n nh cho ngõn hang ng thi nõng cao cht lng dch v, gim tin cỏc th tc giao dch, thi gian giao dch to thun li cho khỏch hng Xõy dng hoỏ giao dch ca chi nhỏnh: nhanh, hiu qu, minh, li cho khỏch hng mt hỡnh nh riờng cú ca chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni Hn na, mi a sn phm ngõn hng cn hun truyn t nhng ni dung, tin ớch ca sn phm, cng nh quyn v trỏch nhim 76 ca mi bờn ti tng cỏn b giao dch Bi vỡ cú hiu rừ v sn phm cỏn b mi cú th t vn, giỳp khỏch hng la chn c nhng sn phm thớch hp nht, ng thi tip thu ý kin khỏch hng phỏt trin sn phm cho phự hp, ỏp ng tt nht nhu cu khỏch hng 2.4 iu hnh chớnh sỏch lói sut linh hot Lói sut l mt yu t rt nhy cm, nh hng trc tip n hot ng huy ng ca mi ngõn hng Vỡ vy chi nhỏnh cn hoch nh chớnh sỏch lói sut linh hot m bo hot ng huy ng t c cỏc mc ớch: -To mt ngun huy ng cú quy mụ v c cu hp lý, chi phớ r, ỏp ng nhng nhu cu s dng ca bờn ti sn -m bo tớnh cnh tranh ca ngõn hng so vi cỏc ngõn hng khỏc -m bo tớnh an ton v sinh li Nh ta ó bit, nguyờn tc xỏc nh lói sut l lói sut i vi ngi gi tin phi m bo thc dng Tc l hoch nh lói sut phi m bo cho ngi gi tin nhng li ớch tho ỏng, cú nh vy mi to tin cho vic huy ng mi ngun nhn ri xó hi Nhng ngõn hng l mt doanh nghip hot ng vỡ mc tiờu li nhun, ú xỏc nh lói sut u vo tt yu phi ph thuc lói sut u M lói sut cho vay i vi cỏc doanh nghip phi m bo hn t sut li nhun bỡnh quõn ca nn kinh t Bi vy, qun tr lói sut phi bao hm qun tr lói sut u vo v qun tr lói sut u ra, lói sut u quyt nh lói sut u vo, m bo bự p chi phớ, bự p ri ro v gi mc chờnh lch lói sut u ra, u vo m bo kinh doanh cú lói 77 Hin nay, lói sut v c bn ó c t hoỏ vi c ch lói sut tho thun iu ny ó to thun li ỏng k cho ngõn hng vic tớnh toỏn v a cỏc lói sut linh hot Bi lói sut suy cho cựng l giỏ c ca quyn s dng khỏch hng gi vo ngõn hng, l phn li ca khon tin gi ca khỏch hng nờn lói sut cn phi cung cu quyt nh Nhng iu ú cng to lờn s cnh tranh lói sut mnh m gia cỏc ngõn hng vic thu hỳt v cỏc ngõn hng.Ngõn hng no tr lói sut cao s thu hỳt c nhiu khỏch hng v phớa mỡnh Nhng, rừ rng ú khụng phi l mt chin lc cnh tranh tt bi lói sut huy ng luụn ph thuc vo lói sut cho vay Do ú, vi chớnh sỏch y cao lói sut, ngõn hng cn a dng hoỏ cỏc tin ớch cho khỏch hng bng cỏch ng dng cụng ngh hin i Vy mt chớnh sỏch lói sut cn phi linh hot, phự hp vi cỏc loi tin, cỏc k hn, phự hp vi tng a bn huy ng, phự hp vi tng i tng khỏch hng v phự hp vi din bin th trng, trờn c s xem xột lói sut ca i th cnh tranh Mt khỏc, huy ng l ỏp ng nhu cu s dng bờn ti sn Do ú, k hoch huy ng ca chi nhỏnh, cú th cựng s dng hiu qu ngun phi c thc hin trtờn c s k hoch s dng Hin nay, chi nhỏnh ang ỏp dng c ch qun lý trung Do ú, k hoch huy ng phi c xõy dng t k hoch s dng ca chi nhỏnh, cú th cựng s dng cú hiu qu, m bo cõn bng k hn, trỏnh ri ro m li tit kim chi phớ ng thi, tng cng cụng tỏc iu hnh vn, vn ng h thng mt cỏch cú hiu qu, iu hnh gia cỏc doanh nghip u vo cng nh u 2.5 M rng mng li chi nhỏnh v nõng cao cht lng phc v Trc xu th cnh tranh trờn th trng ngy cng gay gt, mng li chi nhỏnh úng vai trũ ht sc quan trng vic m rng huy ng 78 Chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni trung phỏt trin mng li rng cỏc trng im kinh t, khu vc ụng dõn c Vic phỏt trin ny phi tuõn theo nguyờn tc khụng lm phỡnh to, cng knh b mỏy t chc v khụng tng nhanh v ngi Phỏt trin mng li da trờn c s cụng ngh( phỏt trin h thng ATM, cỏc hỡnh thc toỏn bng th, ngõn hng in t), m cỏc chi nhỏnh ph vi chc nng nhim v c th, tu thuc c im tng vựng, tim nng ca th trng v khỏch hng( vớ d cú chi nhỏnh ch trng huy ng vn, cú chi nhỏnh trung cho vay tiờu dựng, ti tr xut nhp khu).Tuy nhiờn, vic m thờm chi nhỏnh phi cõn nhc gia li ớch v chi phớ ng thi vi vic m rng mng li, chi nhỏnh cn tip tc o to phỏt trin cỏn b, chn chnh ni giao dch tin gi dõn c thun tin, lch s, t ú nõng cao cht lng phc v 2.6.Phỏt trin cụng ngh Cụng ngh l ũn by ca s phỏt trin,l iu kin chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni hi nhp vo cng ng ngõn hng nc Hin chi nhỏnh cn tip tc u t, hin i hoỏ cụng ngh phc v vic tiờu chun hoỏ v hin i hoỏ cỏc hot ng ca ngõn hng theo chun mc quc t, nõng cao hot ng ca h thng thụng tin qun lý, phỏt trin sn phm v dch v trờn nn tng cụng ngh, m bo s phỏt trin mt cỏch an ton quy mụ hot ng c m rng c b rng ln b sõu ng thi khai thỏc trit cụng ngh hin cú ca ngõn hng, tớch cc vic tỡm kim v ng dng cỏc sn phm mi trờn nn tng cụng ngh hin i Nh ta ó bit, cụng ngh l nn tng phỏt trin sn phm mi, c bit l cỏc dch v khụng dựng tin mt a dng hoỏ dch v ngõn hng bng vic ỏp dng nhng tin b ca cụng ngh hin i s tit kim 79 c chi phớ trờn mt sn phm v cỏc sn phm n l s c liờn kt to thnh"dch v liờn hon" tht cht quan h li ớch gia khỏch hng v ngõn hng Trong ú, phỏt trin mnh hot ng dch v toỏn, m bo cung ng dch v nhiu tin ớch, nhanh chúng, thun tin, chớnh xỏc, bo mt luụn l yu t thu hỳt khỏch hng m ti khon tin gi, t ú tng cng huy ng ng thi, vic toỏn nhanh chúng cng tit kim thi gian chu chuyn vn, gim lng tin lu thụng, t ú ngõn hng s cú mt ngun ln Hn na, mt h thng cụng ngh thụng tin hin i s tr giỳp c lc cho hot ng qun tr iu hnh ngõn hng, ú cú hot ng qun tr v iu ho vn, t ú ngõn hng s dng cú hiu qu ngun ca ngõn hng Th nht: Tiờu chun hoỏ h thng thụng tin khỏch hng bao gm nhiu d liu khỏc nhau, hỡnh thnh ngõn hng d liu, phc v cho vic khai thỏc thụng tin cú cỏc nghip v liờn quan n khỏch hng T ú tng cng qun tr t xa, va trỏnh ri ro cho ngõn hng, va trỡ c cỏc khỏch hng tt truyn thng Th hai: Hon chnh mng din rng, kt ni trc tuyn cỏc mng ni b ca tt c cỏc chi nhỏnh h thng ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni i vi cỏc vựng cú iu kin vin thụng cho phộp Th ba: Mng ni b phi c tiờu chun hoỏ v thng nht ton b h thng, m bo giao din tt vi h thng toỏn quc gia Th t: Mng Internet, Intranet: S dng v khai thỏc h thng cỏc mng ny nhm thu thp thụng tin phc v qun tr, kinh doanh v iu hnh, tin hnh cỏc nghip v kinh doanh thụng qua internet 80 Th nm: Mng SWIFT, mng toỏn th: nõng cp v m bo hnh chớnh xỏc, kp thi, an ton phc v nhu cu toỏn vi dung lng ln 2.7 y nhanh quỏ trỡnh c phn hoỏ gia tng ch s hu Tng iu l cho cỏc NHTM, ú cú chi nhỏnh NHNo Bc H Ni l mt nhng mc tiờu m chớnh ph ó t nhm nõng cao nng lc ti chớnh v m bo t l an ton ti thiu cho cỏc NHTM theo thụng l quc t, to nn tng vng chc cho quỏ trỡnh hi nhp khu vc v quc t Trong thi gian qua, chớnh ph ó cho phộp s dng nhiu cụng c tng cho cỏc NHTM nh nc Bờn cnh ngun tng bng li nhun cũn hn ch ca ngõn hng, vic phỏt hnh trỏi phiu chớnh ph c bit cng cha gii quyt c bi toỏn thiu vn, khụng thc s tng c nng lc ti chớnh cho cỏc NHTM nh nc cha tn dng c ngun ti chớnh nhn ri, cú tim nng ln nn kinh t Vic tng bng phỏt hnh c phiu mt mt to iu kin cho ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni ỏp ng cỏc tiờu chun quc t v an ton vn- mt nhng ũi hi tt yu i vi ngõn hng ti mi quc gia quỏ trỡnh m ca v hi nhp kinh t quc t Mt khỏc, vic phỏt hnh c phiu cng gúp phn tớch cc khai thụng c ngun nc v ngoi nc, ng thi thỳc y s phỏt trin ca th trng ni a Quan trng hn c, tin trỡnh thc hin Hip nh thng mi VitM v gia nhp WTO, vic phỏt hnh c phiu s giỳp ngõn hng cú c th v lc mi cnh tranh trờn th trng C s ch s hu vng mnh cho phộp ngõn hng ci thin c v th v tớn nhim trờn th trng, tng quy mụ huy ng vn, 81 gim c chi phớ huy ng S ln mnh ca ngun núi chung v ch s hu núi riờng l nn tng bn vng cho phộp ngõn hng m rng v a dng hoỏ cỏc hot ng kinh doanh, t ú nõng cao c hiu qu kinh doanh III.Mt s kin ngh 3.1.Kin ngh vi Nh nc Nh nc cn to mụi trng kinh t v mụ n nh, tng trng bn vng Mụi trng v mụ cú nh hng rt ln n cụng tỏc huy ng ca ngõn hng Nú cú th to thun li n cụng tỏc huy ng nhng ng thi cng cú th cn tr, lm hn ch cụng tỏc huy ng Núi chung, s n nh ca mụi trng v mụ l iu kin tin c bn v quan trng nht cho mi s tng trng chung v cho vic y mnh thu hỳt ngy cng nhiu ngun vo ngõn hng núi riờng i vi Vit Nam hin nay, mt nhng ni dung ca vic to lp s n nh nn kinh t v mụ l n nh tin t, trỡ t l lm phỏt mc hp lý, m bo lói sut thc dng, khuyn khớch cụng chỳng u t vo th trng ti chớnh õy l iu kin cn thit cho vic thc thi cú hiu qu cỏc gii phỏp nhm huy ng qua NHTM Nh nc cn ban hnh h thng phỏp lý ng b v rừ rng iu ny khụng ch to nim tin i vi cụng chỳng m vi nhng quy nh khuyn khớch ca Nh nc s tỏc ng trc tip n vic iu chnh quan h gia tiờu dựng v tit kim, chuyn mt b phn tiờu dựng cha cp thit sang u t, chuyn dn ti sn ct gi di dng vng hoc bt ng sn sang u t trc tip vo hot ng sn xut kinh doanh hoc gi vo ngõn hng Cỏc bn lut v di lut cn phi ban hnh mt cỏch thng nht hn m bo mi hot ng ti chớnh, tin t, tớn dng u c lut 82 phỏp hoỏ, to nờn mt mụi trng n nh v phỏp lý v ch chớnh sỏch cho cỏc ngõn hng Song song vi vic ban hnh v lut ngõn hng, Nh nc cng nờn kt hp vi cỏc lut khỏc nh: Lut Ngõn sỏch, lut doanh nghip, Lut thng mi, xõy dng mt h thng phỏp lut hon thin, chi tit v cụng bng Vic ban hnh, hng dn thi hnh v thc hin cn cú s thng nht cht ch ng thi phi cú s phi hp gia cỏc cp, cỏc ngnh hu quan hon thin v to lp cỏc bn khỏc Mt khỏc, phi x lý nghiờm minh cỏc hnh vi vi phm phỏp lut nht l i vi cỏc cỏn b ngõn hng, bi ngõn hng cng hot ng v chu s iu chnh ca phỏp lut Tt c nhng vic lm trờn to lũng tin ca dõn chỳng vo nn kinh t núi chung v h thng ngõn hng núi riờng Bờn cnh ú, Nh nc cn cp b sung iu l cho chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni Cú th thy mt thc t l ch s hu ca ngõn hng cũn quỏ nh, gõy cn tr rt ln cho ngõn hng vic m rng ngun Bi vỡ nu ch s hu quỏ nh m li tng trng ngun nhanh thỡ h s an ton s gim xung hn na Do vy, bờn cnh n lc ca bn thõn ngõn hng, chi nhỏnh Ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni rt cn s h tr ca chớnh ph, t mc tiờu tng trng ngun m m bo t l an ton ti thiu theo thụng l quc t 3.2.Kin ngh vi NHNN NHNN cn iu hnh mt cỏch cú hiu qu chớnh sỏch tin t quc gia, trỡ n nh tin t, ngi gi tin an tõm gi tin vo ngõn hng thay vỡ mua vng, ngoi t, bt ng sn Hn na, vi chớnh sỏch tin t n nh, cỏc NHTM s d dng hn vic iu hnh hot ng kinh doanh ca mỡnh 83 NHNN cn xõy dng v hon thin chớnh sỏch tin t hp lý hn nhm khuyn khớch ngi dõn gi tin bng cỏc cụng c lói sut, t giỏ, th trng m v mt s cụng c khỏc nhm m bo quyn li ca ngi gi tin,NHNN cng nờn y mnh mt bc nghip v th trng m, mt cụng c ph bin iu hnh chớnh sỏch tin t m khụng cn trc tip tỏc ng vo lói sut, gõy nhng bin ng khụng cú li cho tỡnh hỡnh u t NHNN phi cú chớnh sỏch t giỏ n nh, bi vỡ iu kin nn kinh t m hin nay, cỏc mi quan h an xen ln nhau, nht l quan h kinh t tin t, ú chớnh sỏch t giỏ gi vai trũ ht sc quan trng NHNN cn to iu kin thun li cho cỏc NHTNM ỏp dng khoa hc cụng ngh ngõn hng, cú chớnh sỏch o to nhõn viờn cú nng lc, c cỏn b cú nghip v i tham quan cỏc ngõn hng bn trng khu vc v trờn th gii NHTM cú th tham gia vo tt c cỏc lnh vc kinh doanh ngõn hng m cỏc nc trờn th gii ang lm v c bit l tham gia vo th trng chng khoỏn- mt loi hỡnh kinh doanh mi NHNN cho phộp v khuyn khớch cỏc NHTM ci tin cụng tỏc toỏn, k thut v trỡnh cụng ngh theo nh hng chung ca NHNN cú th toỏn nhanh chúng,chớnh xỏc, an ton v tin li Cú nh vy thỡ mi thu hỳt oc mi ngun dõn c v cỏc t chc kinh t 84 Kt lun Ngõn hng l mt doanh nghip c bit, kinh doanh loi hng hoỏ c bit, ú l "tin t" Thc cht l kinh doanh quyn s dng tin t Vỡ vy, i vi NHTM huy ng ó, ang v s l mt nhng hot ng truyn thng quan trng, cú tớnh cht quyt nh n mi hot ng khỏc ca ngõn hng Mt chin lc huy ng hon ho l phi to c mt ngun cú quy mụ ln v c cu phự hp, ỏp ng nhu cu tớn dng v u t ca ngõn hng Trong iu kin cnh tranh gay gt hin nay, mi ngõn hng cn bit mỡnh ang õu, mỡnh cn lm gỡ, cú chin lc huy ng cho phự hp Cựng vi s phỏt trin ca nn kinh t, cỏc hỡnh thc huy ng ngy cng a dng v linh hot hn Chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni cn nghiờn cu a nhng hỡnh thc huy ng mi da trờn nn tng cụng ngh hin i, ng thi nõng cao hiu qu qun tr vn, qun tr lói sut, lm cho ngun tng trng vi chi phớ huy ng hp lý Trong chuyờn tt nghip em ó nghiờn cu v v cỏc hỡnh thc huy ng ti chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni, ch mt s bt cp, t ú a mt s sut tng cng huy ng cho Chi nhỏnh ngõn hng Nụng nghip Bc H Ni vi c cu phự hp 85 Danh mc ti liu tham kho TS PHAN TH THU H, Giỏo trỡnh Ngõn hng thng mi, NXB Thng kờ H Ni nm 2004 Feredric S Miskin, Tin t, ngõn hng v th trng ti chớnh, NXB Khoa hc v k thut, 1994 Tp ngõn hng Thi bỏo ngõn hng 86