Luận văn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNo PTNT Thành Phố Hà Tĩnh

Luận văn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh NHNo PTNT Thành Phố Hà Tĩnh Hoà mình với công cuộc đổi mới chung của đất nước, cùng góp phần vào những thành tựu đã đạt được...

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ NGUYỄN MẠNH CƯỜNG BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đ Ề TÀI : Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo PTNT Thành Phố Hà Tĩnh Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Vinh, tháng năm 2012 MỤC LỤC Trang PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu PHẦN TỔNG QUAN VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHNo & PTNT TP.HÀ TĨNH- TỈNH HÀ TĨNH 1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT TP.Hà Tĩnh-Tỉnh Hà Tĩnh 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo Tp Hà Tĩnh 1.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới NHNo&PTNT TP.Hà Tĩnh –Tỉnh Hà Tĩnh 1.2 Khái quát tình hình hoạt động NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh từ năm 2009-2011 12 PHẦN :THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo PTNT TP HÀ TĨNH 19 2.1 :Thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh TP.Hà Tĩnh 19 2.1.1 Các biện pháp huy động vốn mà Ngân hàng áp dụng 19 2.1.2 Quy mô nguồn vốn 20 2.1.3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 22 2.1.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động 24 2.2 Đánh giá chung 26 2.2.1 Những kết đạt 26 2.2.2 Những hạn chế nguyên nhân 27 2.2.2.1 Hạn chế 28 2.2.2.2 Nguyên nhân 29 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo &PTNT TP.HÀ TĨNH 31 3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT Tp.Hà Tĩnh 31 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Tp.Hà Tĩnh 3.2.1 Giải pháp chiến lược 32 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 35 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP.Hà Tĩnh 39 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước 39 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 40 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 42 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh 43 KẾT LUẬN 44 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài : Hoà với cơng đổi chung đất nước, góp phần vào thành tựu đạt thập niên qua, ngành ngân hàng phải vượt qua khơng khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đất nước Vì mục tiêu này, khơng khác mà hệ thống ngân hàng phải trở thành bàn đạp vững cho kinh tế Tuy nhiên, mời năm đổi chưa phải nhiều, ngân hàng cịn phải giải nhiều khó khăn trước mắt mà vấn đề cộm hiệu công tác huy động vốn ngân hàng nay.Nguồn vốn đóng vai trị sống cịn ngân hàng ,khơng sinh lời mà cịn thúc đẩy phát triển kinh tế Nắm vững vai trị quan trọng NHTM nói chung NHNo nói riêng có bước cải tạo chất lượng dịch vụ ,lãi suất ưu đãi nhằm phát triển nâng cao nguồn vốn lên Chi nhánh NHNo Tp Hà Tĩnh khơng nằm ngoại lệ Đứng trước Tỉnh Hà Tĩnh ngày thay da đổi thịt thi thách thức Chi nhánh lớn Tỉnh Hà Tĩnh năm có bước phát triển vượt bậc , Đảng nhân dân Hà Tĩnh nỗ lực phấn đấu giành kết toàn diện, tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân năm đạt 9,6%, cấu chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ; đời sống kinh tế văn hoá - xã hội chuyển biến tích cực; tỷ lệ hộ đói nghèo đến năm 2010 cịn 10%; quốc phịng, an ninh giữ vững, trị ổn định; công tác xây dựng Đảng tổ chức hệ thống trị tăng cường Đặc biệt, để thực mục tiêu Nghị Đại hội đề ra, Hà Tĩnh tập trung khai thác tiềm năng, lợi thông qua việc đẩy mạnh cải cách hành chính, tạo mơi trường đầu tư thuận lợi Nhờ vậy, thu hút triển khai số dự án trọng điểm có quy mơ quốc gia, như: Dự án Khai thác mỏ sắt Thạch Khê; Nhà máy Nhiệt điện Vũng Áng I; Khu Liên hợp gang thép Cảng Sơn Dương Formosa Hà Tĩnh; Khu Du lịch Hồ Tàu voi; Khu Đô thị Dịch vụ Phú Vinh; Tổng kho xăng dầu, khí hố lỏng; Nhà máy Liên hợp gang thép Công ty cổ phần gang thép Hà Tĩnh… Xuất phát từ sở lý luận thực tiễn qúa trình thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Tp.Hà Tĩnh em thực đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Chi nhánh NHNo PTNT Tp.Hà Tĩnh” Nhằm đưa thuận lợi khó khăn mà ngân hàng gặp phải, nguyên nhân dẫn đến kết Báo cáo biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn, hạn chế khó khăn mà Chi nhánh gặp phải Đồng thời đưa kiến nghị tới ngân hàng cấp ,Nhà Nước nhằm khắc phục tình hình Mục đích nghiên cứu Phân tích thực trạng nghiệp vụ khai thác vốn ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng NHNo TP Hà Tĩnh năm 2009-2011 đưa định hướng phát triển nhũng năm tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu chủ yếu hình thức huy động sử dụng vốn NHNo TP Hà Tĩnh Về thời gian nghiên cứu: nghiệp vụ khai thác vốn điều kiện thực tế đề phơng hướng thời gian tới Báo cáo tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn giai đoạn 2009-2011, Chi nhánh NHNo Hà TĨnh nhằm nâng cao hiệu qủa huy động vốn chi nhánh Ngoài phần mở đầu báo cáo gồm có phần: “Phần :Tổng quan trình hình thành phát triển NHNo & PTNT Tp HÀ Tĩnh” “Phần :Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo & PTNT Tp Hà Tĩnh” PHẦN :TỔNG QUAN VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHNo & PTNT TP.HÀ TĨNH- TỈNH HÀ TĨNH Chương : Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT TP.Hà Tĩnh-Tỉnh Hà Tĩnh 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo Tp Hà Tĩnh Cuộc kháng chiến chống Mỹ cứu nước hoàn toàn thắng lợi, Tổ quốc thống nhất, năm 1976 Hà Tĩnh Nghệ An hợp thành tỉnh Nghệ Tĩnh Ngân hàng Nhà nước Nghệ Tĩnh đời vừa đóng vai trị trung tâm Tiền tệ- Tín dụng- Thanh tốn vừa phục vụ cho sản xuất kinh doanh,phát triển nơng nghiệp tồn diện, tăng cường sở công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp… Do chế tập trung quan liêu bao cấp không phù hợp làm vai trò đòn bẩy ngân hàng bị suy yếu, kinh tế cân đối nghiêm trọng, lạm phát ngày cao(Năm 1986 lạm phát 774% ).Để khắc phục tình trạng trên, Đảng Nhà nước có nhiều giải pháp việc phân phối lưu thơng mà khâu đột phá cải cách giá, lương, tiền Đại hội đảng toàn quốc lần thứ VI năm 1986 đề đường lối đổi toàn diện kinh tế chuyển dịch dần từ tập trung quan liêu bao cấp sang hạch toán kinh tế XHCN Ngày 26/3/1988 Hội đồng trưởng (nay Chính phủ ) Nghị định số 53/HĐBT tách Ngân hàng thành cấp: Quản lý Nhà nước kinh doanh Ngày 26/3/1988 Ngân hàng phát triển nông nghiệp (NHPTNo) Việt Nam thành lập - Cùng với toàn hệ thống NHPTNo toàn quốc, Ngày 1/10/1988 NHPTNo Nghệ Tĩnh thành lập thức hoạt động, đồng chí Lê Xuân Tuyên bổ nhiệm làm Giám đốc chi nhánh NHNo Nghệ Tĩnh có 26 chi nhánh, 2.319 nhân viên Giai đoạn đầu chủ yếu cịn mang nặng tính bao cấp, nguồn vốn thiếu xin cấp hỗ trợ, viêc trả lương không phụ thuộc vào kết kinh doanh mà chủ yếu hưởng lương hành -Thực Nghị Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam việc chia tỉnh Nghệ Tĩnh thành tỉnh Nghệ An Hà Tĩnh, ngày 24/8/1991 Thống đốc NHNN Việt Nam định số 115/NH-QĐ giải thể NHPTNo Nghệ Tĩnh thành lập NHPTNo Nghệ An NHPTNo Hà Tĩnh với sát nhập Ngân hàng công thương thị xã Hà Tĩnh vào NHNo Hà Tĩnh Chi nhánh NHPTNo Thị xã Hà Tĩnh thành lập ngày 1/9/1988 theo định số 539/NHNo-02.Sự phát triển NHPTNo chi nhánh Thị xã Hà Tĩnh với phát triển không ngừng kinh tế - Năm 2006 thị xã Hà Tĩnh thức có định thành thành phố Hà Tĩnh theo NHNo&PTNT thị xã Hà Tĩnh đổi tên thành NHNo&PTNT thành phố Hà Tĩnh - Có trụ sở giao dịch số 73, đường Đặng Dung thành phố Hà Tĩnh tỉnh Hà Tĩnh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển thôn thành phố Hà Tĩnh Chi nhánh Ngân hàng cấp II trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh Hoạt động theo chế thị trường với mạng lưới điểm giao dịch trải khắp địa bàn Thành phố Hà Tĩnh tính đến Chi nhánh TP Hà Tĩnh có trụ sở phịng giao dịch: PGD số 2, PGD số 4, PGD Thạch Trung PGD Bắc Hà NHNo.Tp Hà Tĩnh thành lập muộn với thuận lợi sẵn có cố gắng nỗ lực đội ngũ cán nhân viên mà chi nhánh NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh bước khẳng định vị trí hệ thống NHNN& PTNT NH khác địa bàn tỉnh Hà Tĩnh 1.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới NHNo&PTNT TP.Hà Tĩnh – Tỉnh Hà Tĩnh 1.1.2.1 Tổ chức biên chế máy cấu cán Chi nhánh NHNo-Hà Tĩnh có Trụ sở giao dịch số 73, đường Đặng Dung thành phố Hà Tĩnh tỉnh Hà Tĩnh bao gồm 47 thành viên Cơ cấu tổ chức bố trí xếp sau: GIÁM ĐỐC Các phòng giao dịch trực thuộc PGD số P.giám đốc phụ trách kinh doanh Phòng kinh doanh PGD số PGD Bắc Hà PGD Thạch Trung P.giám đốc phụ trách kế tốn- ngân quỹ Phịng kế tốn- ngân quỹ NHNo&PTNT Hà Tĩnh có 47 cán xếp theo máy quản lý sau: Chức nhiệm vụ phòng ban - Ban lãnh đạo gồm: giám đốc phó giám đốc + Giám đốc: Là người điều hành cao nhất, trực tiếp đạo, điều hành phân công, uỷ quyền cho phó giám đốc để thực công tác nghiệp vụ chuyên môn theo quy định Đồng thời triển khai chủ trương, sách Nhà nước có liên quan đến hoạt động ngân hàng chịu trách nhiệm hoạt động NH trước giám đốc NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh, chịu trách nhiệm phân cơng cơng việc cho phịng ban cách hợp lý + Phó giám đốc phụ trách tín dụng :Có nhiệm vụ giúp giám đốc đạo cơng tác kế hoạch , đạo công tác cho vay thu nợ địa bàn thành phố, trực tiếp quản lý theo dõi hoạt động phịng tín dụng thông qua hồ sơ cho vay hợp đồng tín dụng: - Xem xét nội dung thẩm định phịng tín dụng trình lên để định cho vay hay không cho vay chịu trách nhiệm định - Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay hồ sơ ngân hàng khách hàng lập - Quyết định biện pháp xử lý nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ hạn, thực biện pháp xử lý khách hàng + Phó giám đốc phụ trách kế tốn ngân quỹ: Có nhiệm vụ giúp giám đốc đạo cơng tác kế hoạch, đạo cơng tác kế tốn kho quỹ, huy động vốn - Các phòng ban: + Phòng kế toán – ngân quỹ: - Xây dựng kế hoạch tài hàng năm, quý (dựa vào kế hoạch kinh doanh phịng tín dụng) - Theo dõi ghi chép, bảo quản tài sản Ngân hàng khách hàng - Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, tiền vay - Làm thủ tục giải ngân theo quy định người uỷ quyền, đồng thời tổ chức việc hạch toán nghiệp vụ cho vay thu nợ, thu lãi chi tiêu nội - Lưu hồ sơ theo quy định - Phối hợp chặt chẽ với Phòng tín dụng kê, báo nợ, lãi đến hạn để phịng tín dụng đơn đốc thu hồi - Báo cáo toán định kỳ hàng tháng, quý, năm theo chế độ - Thực cơng tác kiểm tốn, thu chi tiền mặt, ngân phiếu, chế độ bảo quản, vận chuyển, chấp hành chế độ vào kho quy định - Hạch toán nghiệp vụ phát sinh hàng ngày như: rút, gửi tiền tiết kiệm, thu nợ, chuyển nợ hạn, thực công tác chuyển tiền theo quy định - Kiểm tra hồ sơ vay theo danh mục đối chiếu với số dư tiền gửi theo quy định - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam địa bàn - Thực thu chi, thống kê báo cáo, lưu trữ hồ sơ thực vấn đề khác nghiệp vụ kho quỹ theo quy định + Phịng kinh doanh: có nhiệm vụ chun sâu kinh doanh, lập báo cáo chuyên đề tín dụng, thẩm định dự án tín dụng, lập hồ sơ cho vay, phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Bao gồm hai phó phịng cán tín dụng: Phó phịng tín dụng: - Thực kiểm tra tình hình cơng tác cán tín dụng - Tiến hành thực công việc như: nghiên cứu xây dựng đề án chiến lược, tổng hợp, phân tích báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị, thực công việc khác cấp phân cơng Cán tín dụng: - Tiến hành chủ động tìm kiếm hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn thông qua hồ sơ vay vốn tiến hành thẩm định trước, sau thực hợp đồng tín dụng - Lập báo cáo thẩm định thông báo cho khách hàng biết định cho vay không cho vay sau có định giám đốc Đồng thời đơn đốc khách hàng trả nợ vay theo thời hạn xử lý vi phạm tín dụng theo định giám đốc người uỷ quyền - Lưu trữ hồ sơ theo quy định + Phòng giao dịch trực thuộc: phòng giao dịch gồm giám đốc, phó giám đốc nhân viên có đầy đủ nghiệp vụ trụ sở chính: huy động vốn cho vay, hạch toán thu chi tiền mặt, kiểm tra kiểm soát, chấp hành đầy đủ báo cáo thống kê, thực chi theo yêu cầu ban lãnh đạo chi nhánh 1.1.2.2 Chức nhiệm vụ - Huy động tiền gửi đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân thành phần kinh tế hình thức như: Nhận tiền gửi không kỳ hạn , tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu khuyến khích mở tài khoản cá nhân - Tiếp nhận vốn tài trợ, tín thác, uỷ thác đầu tư từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước tổ chức quốc tế, quốc gia cá nhân nước, nước ngoài, đầu tư vào chương trình phát triển kinh tế văn hố xã hội - Thực dịch vụ toán, chuyển tiền qua mạng vi tính, chuyển tiền qua mạng tốn liên ngân hàng chuyển tiền điện tử theo yêu cầu khách hàng - Cho vay với thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng đơn vị tổ chức kinh tế, cá nhân, sản xuất kinh doanh đảm bảo đủ điều kiện theo qui định -Thực dịch vụ bảo lãnh, tư vấn đầu tư tiền tệ tín dụng, dịch vụ toán quốc tế, toán ngân quỹ ngồi hệ 10 trình độ dân trí thu nhâp đựợc nâng cao, hoạt động Ngân hàng phát triển đầy đủ hình thức đem lại tiện ích cho người sử dụng tạo khối lượng vốn lớn cho Ngân hàng Để mở rộng tốt hình thức cần phải: + Có hình thức giới thiệu, quảng cáo để người dân thấy lợi ích hình thức + Giới thiệu với khách hàng chuyển biến công tác nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng, nhằm đem lại lợi ích cho họ giao dịch gửi rút tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt Đối với Ngân hàng việc áp dụng hình thức góp phần vào q trình đại hố cơng tác tốn qua Ngân hàng, giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển bảo quản tiền mặt Một điều quan trọng nhờ giữ tài khoản cho số đông khách hàng nên làm tốt công tác thu lượng tiền gửi lớn với chi phí tiền lãi thấp, có thêm nguồn vốn cho vay góp phần vào tăng trưởng Ngân hàngvà kinh tế Khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp, cá nhân tổ chức xã hội mở tài khoản tiền gửi Thông thường nguồn tiền gửi toán tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động Ngân hàng thương mại So với Ngân hàng khác địa bàn, tỷ trọng nguồn tiền gửi toán Ngân hàng cịn thấp, phí thu mua dịch vụ tốn hộ chiếm phần khơng đáng kể Ngân hàng phải chịu mức phí bình qn đầu vào cao dẫn đến lãi suất cho vay đầu cao làm hạn chế khả kinh doanh thu hút khách hàng Ngân hàng Chinh vậy, Ngân hàng phải sớm có biện pháp khuyến khích thêm nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu tới mở tài khoản, tạođiều kiện thời gian thủ tục, ưu tiên cho vay vốn, tài trợ cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn thường xuyên ngân hàng, cung ứng cho họ dịch vụ thuận tiện chi trả lương cho cán qua Ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động Marketing thị trường Khi kinh tế phát triển đại công tác Marketinh trở lên quan trọng Bởi vì, có tăng cường cơng tác Marketinh hình ảnh, thương hiệu doanh nghiệp đến với khách hàng, từ tạo niềm tin, tạo uy tín khách hàng Đặc biệt mà số lượng doanh nghiệp ngày nhiều, cạnh tranh doanh nghiệp ngày trở nên liệt hình ảnh, uy tín doanh nghiệp trở lên quan trọng Do thời gian tới Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm tới hoạt động Marketinh, mở thêm phòng chức chuyên trách mhu phận tiếp thị khách hàng Và biện pháp cụ thể là: + Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo thương hiệu Chi nhánh phương tiện thông tin đại chúng như: đài, báo, truyền hình… đồng thời tiến hành chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng nước quốc tế Đây hoạt động nhiều mẻ hoạt động kinh tế Việt Nam nói chung, hoạt động kinh doanh Chi nhánh nói riêng Hiện nay, Chi nhánh chưa có phận tiếp thị phục vụ cho công tác 34 Marketing, điều phần hạn chế công tác Marketing Chi nhánh thời gian qua Vì vậy, kế hoạch thời gian tời Chi nhánh hướng tới thành lập phòng chuyên trách phục vụ cho hoạt động Marketing, để từ nâng cao uy tín thương hiệu Chi nhánh + Thực văn minh thương mại, tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng Thành lập tổ tư vấn, phục vụ khách hàng lĩnh vực tài Ngân hàng, để từ tuyên truyền cho người hiểu lợi ích tiện dụng việc tốn khơng dùng tiền mặt Và thơng qua thu hẹp khoảng cách khách hàng Chi nhánh, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn hiệu - Huy động vốn với cấu cách hợp lý: cấu hoạt động huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến thành công công tác huy động vốn Ngân hàng Do nhu cầu vốn ngân hàng loại tiền khác nhau, mặt khác nhu cầu vốn loại khách hàng khác nhau, cơng tác huy động vốn Ngân hàng cần phải xây dựng theo cấu hợp lý Đó yếu tố quan trọng góp phần tới thành cơng cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói riêng Yếu tố phải kể đến việc xây dựng cấu huy động vốn phải phân định rõ loại khách hàng, từ xác định chiến lược huy động vốn cho riêng loại khách hàng Trong trình hoạt động Ngân hàng cần phải phục vụ cho nhiều khách hàng khác nhau, khách hàng có nhu cầu khác Do vậy, Ngân hàng cần phải xắp xếp khách hàng vào loại khác như: khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng… Từ đó, Ngân hàng có điều chỉnh hợp lý cho loại khách hàng lãi suất, phí, dịch vụ kèm… Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới chi nhánh, đa dạng hố loại hình dịch vụ như: mở hình thức tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi theo niên kim, theo tháng Đồng thời Chi nhánh cần kết hợp với NHNN Việt Nam đưa nhiều hính thức huy động như: phát hành trái phiếu, tín phiếu, chứng tiền gửi… 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ Nâng cao chất lượng sử dụng vốn Để khai thác sử dụng tối đa nguồn vốn huy động ngân hàng cần phải nâng cao hiệu sử dụng vốn yếu tố định đến hoạt động huy 35 động vốn Sử dụng vốn có hiệu kích thích hoạt động huy động vốn, có tạo vốn sử dụng vốn ngược lại Vì ngân hàng hoạt động tốt sở kết hợp hài hoà huy động vốn sử dụng vốn Đẩy mạnh hoạt động tín dụng biện pháp để nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai Ngân hàng không quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn mà phải tìm cách ni dưỡng nguồn vốn cho tương lai Để đảm bảo nuôi dưỡng nguồn vốn cho tương lai ngân hàng cần làm tốt cơng tác tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro, đảm bảo thu hồi vốn thời hạn để tiếp tục cho vay Những thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở ngân hàng ln có đủ vốn cho kinh doanh, tránh tác động xấu việc ứ đọng vốn thiếu vốn Để thực yêu cầu chất lượng cơng tác thẩm định phải không ngừng nâng cao Hiện NHNo&PTNT TP.Hà Tĩnh thực nghiệp vụ truyền thống như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay cầm đồ Chưa thực nghiệp vụ: cho vay ứng trước, cho thuê tài Vì ngân hàng nên mở rộng phát triển ngiệp vụ để thu hút khách hàng, tăng dư nợ Mặt khác dư nợ chi nhánh chủ yếu dư nợ hộ sản suất, tỷ trọng cho vay với doanh nghiệp nhỏ Nếu chi nhánh tăng trưởng dư nợ với doanh nghiệp dư nợ chi nhánh tăng lên cách đáng kể Muốn chi nhánh cần thường xuyên chọn lọc, phân loại khách hàng để từ có sách, chế tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng Mở rộng cải tiến dịch vụ Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới NHNo&PTNT Tp Hà Tĩnh xem xét hồn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triển hoàn thiện dịch vụ toán, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh 36 - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàngmột cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: - Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả toán khách hàng có yêu cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện Ngân hàng Hà Tĩnh nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận xã để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng 37 - Tăng cườngcơng tác tun truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT Tp.Hà Tĩnh thực tuyên truyền, quảng cáo hiệu chưa cao Trong thời gian tới Ngân hàng Hà Tĩnh cần tiến hành biện pháp quảng cáo như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong thời đại ngày việcáp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi tốn qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT TP.Hà Tĩnh đầu tư nhiều công nghệ đại thời gian tới ngân hàng cần đầu tư công nghệ đại để thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đạc biệt dịch vụ toán chuyển tiền Qua ngân hàng thu hút nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân hàng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế Như đại hố mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 38 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT TP.Hà Tĩnh 3.3.1 Kiến nghị với Nhà Nước - Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Hiện kinh tế hồi phục sau tác động khủng hoảng kinh tế Song ảnh hưởng để lại lớn Chính Nhà Nước cần ổn định lại kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây khơng khó khăn, cản trở công tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô thành phối hợp nhiều sách như: sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trị quan trọng ngân hàng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mơ việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vững Đồng thời điều kện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế - Tạo môi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất 39 kinh doanh gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác Ngày tiếp tục phát triển kinh tế đất nước theo chế thị trường Theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển, hệ thống NHTM Các NHTM phải tự cạnh tranh, loại bỏ cá thể yếu khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng Do quan nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM mà cần tạo điều kiện để NHTM hoạt động tốt Hệ thống ngân hàng coi mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách hài hồ, ổn định điều kiện cần thiết Vì nhà nước cần ban hành mộtt hệ thống các quy định hoạt động NHTM cánh thống nhất, đầy đủ giúp ngân hàng hoạt động cách dễ dàng Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật cịn chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh chanh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Chính sách lãi suất Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực việc huy động vốn điều kiện kinh tế ổn định, giá biến động 40 Sử dụng sách lãi suất hợp lý thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở kế hoạch thực tiễn phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ Để giúp cho ngân hàng có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông NHNN phải sử dụng linh hoạt sách lãi suất quản lý hoạt động kinh doanh NHTM, chuẩn bị điều kiện để áp dụng sách lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu điều kiện chủ yếu tác động vào việc thực sách lãi suất NHTM - Chính sách tỷ giá Khi tỷ giá biến động nhanh lãi suất ngoại tệ có hạ xuống lãi suất nội tệ mức cao nguồn huy động VND khơng tăng trưởng đáng kể Trong điều kiện đó, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lại chuộng nội tệ Điều gây áp lực lớn lên thị trường làm cho việc khan nội tệ thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động nhanh khiến cho ngân hàng tối đa hoá trạng thái ngoại hối Và doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân dè dặt việc chuyển đổi ngoại tệ họ thành nội tệ Do gây khó khăn cho NHTM huy động nội tệ trừ phủ có sách bình ổn tỷ giá Nếu tỷ giá ổn định NHTM huy động nhiều nội tệ mà tăng lãi suất - Thực có hiệu công tác tra, kiểm tra NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, 41 đưa hệ thống TCTD vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế - Mở rộng mức bảo hiểm tiền gửi Trong chế thị trường, việc lỗ lãi hoạt động kinh doanh tất yếu Nếu ngân hàng hoạt động tốt, kinh doanh có lãi có nhiều khách hàng gửi tiền Ngược lại ngân hàng làm ăn không tốt gặp rủi ro, bất hoạt động kinh doanh, điều ảnh hưởng đến việc gửi tiền rút tiền ngân hàng Do để người gửi tiền thực yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, chi nhánh NHNo Tp.Hà Tĩnh tham gia bảo hiểm tiền gửi cần tiếp tục hoạt động Tuy nhiên mức bồi thường thiệt hại rủi ro tiền gửi chưa thoả đáng Như khơng kích thích khách hàng có số tiền lớn gửi vào ngân hàng NHNN nên có sách bảo hiểm tiền gửi giống sách bảo hiểm tài sản khác Như giúp khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - NHNo&PTNT Việt Nam tạo điều kiện giúp đỡ Chi nhánh thông qua văn bản, thủ tục cho tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển Chi nhánh Ngoài ra, NHNo & PTNT Việt Nam cần tiếp tục triển khai nhanh chóng nghiệp vụ Ngân hàng đại tốn nhanh, kết hợp hình thức Ngân hàng bán lẻ với Ngân hàng bán buôn, nối mạng internet, nâng cấp mạng nội (LAN)…, điều thúc đẩy hoạt động huy động vốn Chi nhánh Cùng với NHNo & PTNT Việt Nam cần nâng cao công nghệ tin học ứng dụng tốn, từ tạo điều kiện tối đa cho khách hàng chi nhánh việc giám sát hoạt động, tìm hiểu trao đổi thơng tin - Nên xây dựng chương trình đào tạo, nâng cao trình độ chuyên mơn cho cán tồn ngành cách thống nhất, cần thương xuyên tổ chức chương trình đào tạo hàng năm cho cán công nhân viên - Hồn thiện chương trình giao dịch cửa, đảm bảo tính pháp lý việc triển khai bán lẻ Chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn trung ương giao cần xác định sở tổng nguồn vốn cuối sau 42 loại trừ phần nguồn vốn huy động hộ trung ương, khẳng định tính khuyến khích tăng trưởng phù hợp với khả kế hoạch đơn vị thành viên - Tiếp tục chức quản lý dự án có vốn đầu tư nước ngân sách nhà nước - Hỗ trợ c cho chi nhánh việc xây dựng sở hạ tầng 3.3.4 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh 3.3.3.1 Trang bị sở vật chất Hỗ trợ NHNo&PTNT TP Hà Tĩnh tăng cường sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp 4, sửa sang tăng cường sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ công cụ cần thiết trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng 3.3.3.2 Sự đạo kịp thời cấp Khi phủ NHNN có sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Hà Tĩnh sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng tạo điều kiện cho ngân hàng sở hoạt động nhịp nhàng, quy định, tránh tâm lý không ổn định dân chúng từ ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng 43 KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp cơng nghiêp hố, đại hố đất nước, đưa nước ta trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tăng trưởng cao, huy động khối lượng lớn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố- đại hoá đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần chấn chỉnh đặc biệt công tác huy động vốn Những kết cho ta thấy phần thực trạng huy động vốn sử dụng vốn hệ thống Ngân hàng nói chung NHNo Tp.Hà Tĩnh nói riêng Những mặt ưu điểm đạt ,nhưng mặt tồn cần khắc phục từ đưa giải pháp thích hợp Qua em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo tận tình cô Nguyễn Thị Thu Cúc hướng dẫn em hoàn thành báo cáo Em xin cám ơn cô ban lãnh đạo chi nhánh NHNo Tp.Hà Tĩnh giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thực tập để em hoàn thành báo cáo Sinh Viên :Nguyễn Mạnh Cường 44 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại, Ts.Phan Thị Thu Hà, NXB.Thống Kê Ts.Nguyễn Hữu Tài, 2002, Lý thuyết Tài Tiền tệ, NXB Thống Kê Báo cáo hoạt động sản xuất kinh doanh NHNo Tp.Hà Tĩnh qua năm 2009, 2010, 2011 Các tạp chí khác: Thời báo Ngân hàng, Tạp chí thị trường tài tiền tệ… Các nghị định, Thơng tư, Hướng dẫn Chính phủ, NHNN, NHNo Việt Nam 45 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN : NHTM : NHNo : NHNo & PTNT : Ngân Hàng Nhà Nước Ngân Hàng Thương mại Ngân Hàng Nông Nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn 46 Mục Lục DanhMục Bảng,Biểu,Sơ Đồ Trang Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo Tp Hà Tĩnh Bảng 1.1 Tình hình huy động vốn NHNo Tp.Hà Tĩnh 2009-2011 47 Bảng 1.2 Tình hình cho vay chi nhánh năm 2009-2011 11 Bảng 1.3 : Cơ cấu dư nợ Chi nhánh năm 2009-2011 Bảng 1.4 Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh từ 2009 -2011 Bảng 2.1 Quy mô loại vốn huy động Chi nhánh năm 2009 – 2011 Bảng 2.2: Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh năm 2009 -2011 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn Chi nhánh năm 2009– 2011 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng Chi Nhánh 2009-2011 Biểu Đồ 1: Quy mô loại vốn huy động Chi nhánh năm 2009 – 2011 Biểu đồ :Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh từ năm 2009 -2011 12 14 16 18 20 22 17 19 48 ... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QỦA HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo &PTNT TP.HÀ TĨNH 31 3.1 Định hướng phát triển NHNo & PTNT Tp .Hà Tĩnh 31 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo& PTNT. .. PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo PTNT TP HÀ TĨNH 19 2.1 :Thực trạng công tác huy động vốn NHNo& PTNT chi nhánh TP .Hà Tĩnh 19 2.1.1 Các biện pháp huy động vốn mà Ngân hàng... nhánh Thị xã Hà Tĩnh với phát triển không ngừng kinh tế - Năm 2006 thị xã Hà Tĩnh thức có định thành thành phố Hà Tĩnh theo NHNo& PTNT thị xã Hà Tĩnh đổi tên thành NHNo& PTNT thành phố Hà Tĩnh - Có