Đề tài “Đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai” doc

Luận văn Đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai - 1 - Contents Luận văn 1 Đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai 1 Contents 2 - 2 - Phần thứ nhất MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của nước ta đến năm 2020 là từ một nước nông nghiệp cơ bản trở thành một nước công nghiệp hiện đại, có nền kinh tế hàng hóa phát triển. Để đạt được mục tiêu đề ra chúng ta cần quán triệt quan điểm coi sự nghiệp CNH – HĐH là sự nghiệp của toàn dân, của mọi thành phần kinh tế trong đó kinh tế Nhà nước giữ vai trò chủ đạo. Đặc biệt là phải coi trọng sự nghiệp CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn. Phát triển toàn diện nông – lâm – ngư nghiệp gắn liền với công nghiệp chế biến nông – lâm – thủy sản, phát triển nông nghiệp toàn diện hướng vào đảm bảo an toàn lương thực quốc gia trong mọi tình huống, chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp và nông thôn có hiệu quả. Đây là mục tiêu lớn nhưng để đạt được nó cũng không ít những khó khăn bởi: Như chúng ta đã biết nước ta vốn có xuất phát điểm thấp, ở nông thôn tỷ lệ các hộ nghèo đói còn cao, lao động dư thừa ngày càng tăng lên, khoảng cách về thu nhập đời sống giữa nông thôn và thành thị ngày càng xa hơn. Trong muôn ngàn lý do đó có lý do đặc biệt quan trọng nhất là người dân thiếu vốn để sản xuất. Vậy làm thế nào để khắc phục những khó khăn trên nhằm hoàn thành mục tiêu đề ra? Để giải quyết câu hỏi này Đảng và Nhà nước ta đã đưa ra nhiều chính sách đồng bộ tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp. Trong đó tín dụng đối với nông nghiệp được coi là mũi nhọn quan trọng và trực tiếp nhất. Xuất phát từ những vấn đề trên NHNo&PTNT Việt Nam ra đời nhằm phục vụ đắc lực cho chiến lược CNH – HĐH nông nghiệp nông thôn, giải quyết vấn đề một cách thiết thực, nhanh chóng nhất. Đồng vốn của ngân hàng đã và đang góp phần làm thay đổi các miền quê, nâng bước hàng triệu gia đình nông dân xóa được đói, giảm được nghèo, góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của đất nước. - 3 - Để hiểu rõ hơn về hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các hộ sản xuất làm kinh tế nông nghiệp. Trong thời gian thực tập tại NHNo&PTNT huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai tôi đã lựa chọn đề tài “Đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai” để làm đề tài nghiên cứu của mình. 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận về ngân hàng và hoạt động tín dụng - cho vay của NHTM - Đánh giá thực trạng cho vay vốn đến hộ sản xuất của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất trên địa bàn. - Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Chư Prông và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất trên địa bàn trong thời gian tới. 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai. Các yếu tố, các mối quan hệ có ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay đối với các hộ sản xuất trên địa bàn huyện Chư Prông 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3.2.1 Không gian - NHNo&PTNT huyện Chư Prông, đường Trần Hưng Đạo – TT Chư Prông – Huyện Chư Prông – Tỉnh Gia Lai. - Các hộ sản xuất vay vốn trên địa bàn huyện 1.3.2.2 Thời gian - Thời gian nghiên cứu: từ tháng 3 đến tháng 5 năm 2010 - Số liệu nghiên cứu: số liệu năm 2007,2008,2009 - 4 - Phần thứ hai TỔNG QUAN VỀ TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan về NHTM 2.1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM là một loại định chế tài chính trung gian cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế thị trường, là loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - ngân hàng với các hoạt động đa dạng. Theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng mà công ty tài chính ban hành ngày 24/5/1990 “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Như vậy, NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua các nghiệp vụ huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho vay, đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ tài chính khác. 2.1.1.2 Chức năng của NHTM trong nền kinh tế a. Chức năng tổ chức trung gian tài chính Quan hệ giữa chủ thể có tiền chưa sử dụng và chủ thể có nhu cầu vốn cần bổ sung gặp phải nhiều hạn chế về qui mô và thời gian, ví dụ như người có nhu cầu cần vay 20 triệu đồng đến gặp người dư thừa tiền 10 triệu đồng thì nghiệp vụ cho vay không thể tiến hành. Do vậy người có nhu cầu vốn khó có điều kiện gặp người có khả năng cung cấp vốn với chức năng nhiệm vụ trong hoạt động của ngân hàng thì đã khắc phục được những hạn chế trên, đứng ra tập trung nguồn vốn chưa sử dụng của tất cả chủ thể trong nền kinh tế và từ đó đem cung ứng cho các chủ thể có nhu cầu. Với phương châm “đi vay để cho vay”. Trong nền kinh tế phát triển nghiệp vụ tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. - 5 - b. Chức năng thủ quỹ của khách hàng Nếu mọi khoản thanh toán đều thực hiện ngoài Ngân hàng thì chi phí để thực hiện việc chi trả rất lớn. Với sự ra đời và phát triển của NHTM thì việc thanh toán tiền hàng và dịch vụ giữa các tổ chức, cá nhân được ngân hàng thực hiện hay nói cách khác ngân hàng là thủ quỹ của khách hàng. Điều này có ý nghĩa lớn trong quá trình lưu thông đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay. Như vậy, thông qua nghiệp vụ thanh toán các đơn vị kinh tế đã thường xuyên cung cấp những thông tin về tình hình tài chính của mình cho Ngân hàng. c. Chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Đây là chức năng quan trọng của NHTM, liên quan đến mục đích của ngân hàng là tạo ra lợi nhuận, thông qua các hoạt động cụ thể. Với mục đích tìm kiếm lợi nhuận các Ngân hàng kinh doanh quan tâm với yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình là tạo tiền. Quá trình tạo tiền của ngân hàng kinh doanh được thực hiện là thông qua các hoạt động nhận tiền gửi, cho vay và tổ chức thanh toán trung gian với hệ thống tín dụng năng động. Ngân hàng có vai trò quan trọng đối với quá trình sản xuất kinh doanh, đã tạo được tiền cho bản thân ngân hàng kinh doanh và cho nền kinh tế. 2.1.1.3. Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại a. Nghiệp vụ về nguồn vốn • Vốn tự có Đây là vốn điều lệ của ngân hàng khi được thành lập, được bổ sung trong quá trình hoạt động. Ngoài ra vốn tự có còn bao gồm lợi nhuận chưa phân phối và các quỹ chưa sử dụng. • Vốn huy động Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tiền tệ có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội. Trong nghiệp vụ này NHTM được sử dụng - 6 - những biện pháp và công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng kinh doanh, là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ cả gốc và lãi khi khách hàng có yêu cầu. Nguồn vốn huy động bao gồm: + Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán là tiền gửi của các cá nhân, các doanh nghiệp, hợp tác xã, đoàn thể và các tổ chức kinh tế khác, mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Việc mở tài khoản của các tổ chức kinh tế và cá nhân giúp cho ngân hàng có thể tận dụng được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để bổ sung nguồn vốn tín dụng. Về phía khách hàng việc mở và gửi tiền vào tài khoản này thì tiền vốn sẽ được đảm bảo an toàn và sinh lời trong thời gian gửi và nhận được các dịch vụ tài chính từ ngân hàng kinh doanh theo yêu cầu của chủ tài khoản. + Tiền gửi tiết kiệm:bao gồm các hình thức tuỳ thuộc vào thời gian gửi: - Tiền gửi không kỳ hạn: Khách hàng có thể gửi và rút bất kỳ lúc nào mình muốn và không cần phải báo trước, thường lãi suất thấp hơn so với các kỳ hạn khác. Đối tượng gởi là tất cả các đối tượng có nguồn tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng để thu lợi tức và đảm bảo an toàn cho tiền vốn. Ngân hàng dùng nguồn vốn huy động này để cho vay ngắn hạn. - Tiền gửi có kỳ hạn: Khách hàng chỉ được rút tiền, khi thời hạn gửi tiền đến hạn, lãi suất loại này cao hơn. Tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn tín dụng mang tính chất ổn định. Vì vậy, ngân hàng thường chú trọng biện pháp kích thích để huy động tiền gửi này. Ngân hàng đưa ra nhiều loại thời hạn khác nhau nhằm đáp ứng đa dạng các khoản tiền nhàn rỗi hình thành trong dân cư. Thông thường lãi suất cao hay thấp tùy thuộc vào từng kỳ hạn và vào thị trường vốn từng thời điểm. - 7 - + Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu: Ngoài huy động vốn dưới hình thức tiền gửi, Ngân hàng kinh doanh còn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Kỳ phiếu, trái phiếu là chứng chỉ nhận nợ của ngân hàng đối với người mua, có quy định mệnh giá, thời hạn và lãi suất. Căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng phát hành theo từng đợt cho từng loại kỳ phiếu, trái phiếu có thời hạn và lãi suất khác nhau, nhằm huy động đông đủ số vốn cần thiết trong thời gian nhất định. + Vốn vay: Ngoài các nguồn vốn trên, ngân hàng còn vay vốn trên thị trường bằng cách vay vốn của các tổ chức tài chính và tổ chức tín dụng khác • Các nguồn vốn khác Ngoài các nghiệp vụ huy động vốn nêu trên, ngân hàng còn thực hiện nhiệm vụ khác như:cầm cố động sản,giấy tờ có giá,thuê mua tài chính,nhằm tạo thêm lợi nhuận trong quá trình kinh doanh. - Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền, khách hàng mang tiền mặt đến và nhờ chuyển tiền cho người thứ 3. - Nghiệp vụ thanh toán có chứng từ (ủy thác) ngân hàng thay mặt khách hàng nhận tiền từ các chứng từ khách hàng giao và quản lý hộ cho khách hàng. b. Nghiệp vụ sử dụng vốn: • Tài sản cố định: Nhằm mục đích phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ngoài trụ sở làm việc Ngân hàng cần phải trang bị thêm các phương tiện, thiết bị, văn phòng, hệ thống vi tính Nhằm phục vụ trong quá trình kinh doanh của Ngân hàng. • Tài sản ngân quỹ: Gồm các loại sau: + Tiền gửi tại quỹ bỏ tại kho ngân hàng. Nhu cầu dự trữ tiền mặt tại quỹ cao hay thấp phụ thuộc vào môi trường nơi ngân hàng đang hoạt động và tính chất thời vụ. + Tiền gửi dự trữ bắt buộc: Có 2 hình thức dự trữ bắt buộc: - 8 - - Dự trữ bắt buộc dưới hình thức phong tỏa: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc được quy định 8% trong tổng số tiền gửi. Tiền gửi bao gồm tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, các khoản tiền quản lý và giữ hộ, trái phiếu, kỳ phiếu dưới 1 năm. Số tiền dự trữ sau khi đã xác định sẽ đưa vào một tài khoản riêng để phong tỏa. - Dự trữ bắt buộc dưới hình thức không phong tỏa: NHTW quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, các ngân hàng kinh doanh phải chủ động thực hiện dự trữ theo tỷ lệ quy định, NHTW sẽ tiến hành kiểm tra việc dự trữ của các ngân hàng kinh doanh. Ngày nay phần lớn các ngân hàng đều áp dụng phương thức quản lý dự trữ dưới hình thức không phong tỏa. + Tiền gửi thanh toán tại NHTW và ngân hàng đại lý. Tiền gửi loại này sử dụng để thực hiện các khoản thanh toán chuyển khoản giữa các ngân hàng khi khách hàng tiến hành các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt như Séc,Uỷ nhiệm chi, thẻ thanh toán. • Cho vay: Nghiệp vụ cho vay luôn là nghiệp vụ quan trọng nhất tạo ra nguồn thu nhập chính của ngân hàng (chiếm khoảng 80% tổng thu nhập). Hoạt động cho vay của NHTM rất đa dạng, phong phú nó bao gồm các loại hình sau: + Tín dụng ứng trước: Là một thể thức cho vay được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng, trong đó khách hàng được sử dụng một mức cho vay trong một thời hạn nhất định. Tín dụng ứng trước có 2 loại: - Ứng trước có bảo đảm: Là loại tín dụng cấp phát triển cơ sở có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một hay nhiều người khác. - Ứng trước không bảo đảm: Là loại tín dụng chỉ cần dựa trên cơ sở uy tín của khách hàng mà không cần thế chấp hoặc cầm cố tài sản hoặc bảo lãnh của người khác. - 9 - + Thấu chi: Áp dụng cho các khách hàng có mở tài khoản tại ngân hàng và có khả năng tài chính lành mạnh, khách hàng uy tín, theo đó ngân hàng cho phép các khách hàng đó chi vượt quá số dư thực có trên tài khoản tiền gửi trong một giới hạn thỏa thuận có ghi trong hợp đồng. + Chiết khấu thương phiếu: Là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, khách hàng có tiền thì có thể đến ngân hàng để bán với điều kiện là phải trả lãi suất chiết khấu và hoa hồng phí. + Bao thanh toán: Đây là một dịch vụ do công ty con của ngân hàng thực hiện, là nghiệp vụ đi mua lại các yêu cầu chi trả của doanh nghiệp nào đó để rồi sau đó nhận các khoản chi trả của yêu cầu đó, thông thường các yêu cầu chi trả ở đây là ngắn hạn. + Tín dụng thuê mua: Là hình thức tín dụng trung – dài hạn được thực hiện thông qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, các động sản và bất động sản khác. Bên cho thuê cam kết mua máy móc, thiết bị, động sản và bất động sản theo yêu cầu của bên thuê và nắm giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê. Bên thuê sử dụng tài sản thuê và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê đã được 2 bên thỏa thuận và không được hủy bỏ hợp đồng trước thời hạn khi kết thúc thời hạn thuê, bên thuê được chuyển quyền sở hữu, mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng thuê. + Tín dụng bằng chữ ký - Tín dụng chấp nhận: Thực chất là việc ngân hàng đứng ra thực hiện nghiệp vụ chấp nhận thương phiếu cho khách hàng. Tức là xác nhận việc bảo đảm thanh toán của người trả tiền thương phiếu. Người phát hành thương phiếu sau khi được ngân hàng chấp nhận có thể sử dụng thương phiếu đó để làm phương tiện chi trả hoặc chiết khấu ở ngân hàng. Ở nghiệp vụ này, ngân hàng là chủ thể cho mượn uy tín của mình để khách hàng được vay vốn. - Tín dụng chứng từ (L/C): Vừa là phương thức thanh toán quốc tế vừa là một nghiệp vụ tín dụng, bởi lẽ khi ngân hàng mở thư tín dụng cho khách hàng của - 10 - [...]... thoáng hơn cho hộ sản xuất vay vốn phát triển kinh tế Đối với hộ gia đình, Ngân hàng cho vay đến 10 triệu người vay không phải thế chấp tài sản chỉ nộp kèm đơn xin vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất” Như vậy nghị định 67 ra đời đã đánh dấu thêm một bước ngoặt mới trong cho vay hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh b TDNH đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo... doanh của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai 3.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngay sau ngày Miền Nam hoàn toàn giải phóng thống nhất đất nước, cùng với các chi nhánh ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh và cả nước Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai đã ra đời vào năm 1976 nhưng lúc này với tên gọi chung là chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện Chư Prông... NHNo&PTNT huyện Chư Prông, hoạt động theo pháp lệnh Ngân hàng – HTX tín dụng và công ty tài chính và theo điều lệ của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai đặt trụ sở chính tại đường Trần Hưng Đạo - Thị trấn Chưprông - Huyện Chưprông - Tỉnh Gia Lai và chịu sự chỉ đạo điều hành trực tiếp của NHNo&PTNT Tỉnh Gia Lai Mọi kế hoạch cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn của chi nhánh. .. của chi nhánh đều phải được giám đốc - 29 - NHNo&PTNT Tỉnh Gia Lai duyệt, chi nhánh có nhiệm vụ điện báo, báo cáo định kỳ hoạt động kinh doanh về NHNo&PTNT Tỉnh Gia Lai 3.2.2 Các hoạt động cơ bản của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông hoạt động kinh doanh theo Luật tổ chức tín dụng và điều lệ của NHNo&PTNT VN Chức năng của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông chủ... thống kê) Chư Prông là một huyện biên giới nằm ở phía Nam tỉnh Gia Lai Huyện lỵ là thị trấn Chư Prông Tên Huyện được đặt theo tên ngọn núi cao nhất vùng núi – Chư Prông Phía Đông giáp huyện Đắk Đoa và huyện Chư Sê, phía Tây giáp Campuchia, phía Nam giáp tỉnh Đắklắk, phía Bắc giáp thành phố Pleiku và huyện Ia Grai Có 42 Km đường biên giới với nước bạn Campuchia Tổng diện tích tự nhiên của huyện là 53.350... thị trường xã hội càng mở rộng và đi vào chi u sâu, các hộ sản xuất càng phụ thuộc nhiều hơn và hệ thống kinh tế rộng lớn không chỉ trong phạm vi một vùng, một nước Điều này càng có ý nghĩa đối với các hộ sản xuất nước ta trong tình hình hiện nay 2.1.3.2 Vai trò của kinh tế hộ sản xuất đối với nền kinh tế a Kinh tế hộ sản xuất góp phần phát huy và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực - 15 - trong nông nghiệp... chuyển sang cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất ở nông thôn thực sự trở thành đơn vị kinh tế tự chủ” Chỉ thị 202/CT có ý nghĩa rất quan trọng, chính thức công nhận cho vay trực tiếp hộ nông dân là một chính sách của chính phủ, một hoạt động quan trọng của Ngân hàng Như vậy chỉ thị 202 đã giúp cho hộ sản xuất mà chủ yếu là hộ nông dân tiếp cận đựơc với nguồn vốn vay, tạo... phải có nguyên tắc thứ ba hỗ trợ cho nguyên tắc thứ nhất Đây là nguyên tắc thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất không diễn ra 2.1.3 Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất đối với phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 2.1.3.1 Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp Hộ sản xuất là các hộ có phương tiện sống dựa trên ruộng đất, sử dụng chủ yếu lao động gia đình trong sản xuất chính, nằm trong hệ thống... năm 1991 đến nay, đã có hàng chục triệu lượt hộ sản xuất được vay vốn doanh số gần 500.000 tỷ đồng, dư nợ cho vay hộ sản xuất đến nay là 113.000 tỷ đồng, với gần 10 triệu hộ Cho vay vốn hộ sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp có tốc độ tăng trưởng nhanh, đặc biệt từ sau quyết định 67/1999/QĐ-TTg Đại diện cho vay cũng như các kênh dẫn vốn tới hộ sản xuất, doanh nghiệp cũng được mở rộng, phát triển khắp... Tuy nhiên so với yêu cầu CNH – HĐH nông nghiêp, nông thôn và nhu cầu vốn để phát triển sản xuất hàng hoá của các hộ nông dân thì hoạt động tín dụng đối với hộ nông dân còn bất cập, hạn chế Cụ thể như: Điều kiện cho vay vốn đối với hộ nông dân còn khó khăn, nhất là yêu cầu về tài sản thế chấp " vay dưới 500.000 đồng không phải thế chấp tài sản nhưng phải có vật tư tương đương đảm bảo; vay từ 500 ngàn . văn Đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai - 1 - Contents Luận văn 1 Đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh. thời gian thực tập tại NHNo&PTNT huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai tôi đã lựa chọn đề tài “Đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Chư Prông, tỉnh Gia Lai”. NHNo&PTNT huyện Chư Prông và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ sản xuất trên địa bàn. - Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Chư Prông