bài giảng tài chính - tín dụng nông thôn - lê khương ninh

lekhuongninh.googlepages.com 1 TÀI CHÁNH – TÍN DỤNG NÔNG THÔN Lê Khương Ninh lekhuongninh.googlepages.com 2 NỘI DUNG Chương 1. Những vấn ñề chung về tín dụng vi mô và tín dụng nông thôn Chương 2. ðặc ñiểm của thị trường tín dụng nông thôn Chương 3. Thông tin bất ñối xứng và hạn chế tín dụng Chương 4. Cấu trúc thị trường tín dụng nông thôn Chương 5. Phương pháp tiếp cận truyền thống trong xây dựng tổ chức tín dụng nông thôn lekhuongninh.googlepages.com 3 Chương 1. CÁC VẤN ðỀ CHUNG I. Tầm quan trọng của hệ thống tài chánh: I.1. Không có sự lưu chuyển vốn : Vốn chỉ có thể ñược phân bổ theo thời gian. Tự tiêu dùng hay ñầu tư vào chính dự án của mình. Không thể tài trợ hết các cơ hội ñầu tư có ñược. Do ñó, không sử dụng tốt nhất nguồn tài nguyên vốn của xã hội. I.2. Có sự lưu chuyển vốn : Vốn có thể chuyển ñến nơi có cơ hội tốt nhất. Có thể thu hút vốn ñể tài trợ cho ý tưởng của mình. Do ñó, vốn ñược sử dụng tốt hơn. lekhuongninh.googlepages.com 4 I.3. Có sự lưu chuyển vốn, thông tin hoàn hảo và không có chi phí giao dịch : Người tiết kiệm và nhà ñầu tư có thể thỏa mãn nhu cầu của nhau một cách hoàn hảo. Vốn ñầu tư ñược chuyển vào các dự án có sinh lợi cao nhất. Kết quả: Tiền tiết kiệm ñược sử dụng tối ưu. Tăng trưởng kinh tế chỉ bị giới hạn bởi cơ hội ñầu tư mà nền kinh tế có ñược. Nhưng lại không tồn tại loại thị trường này. lekhuongninh.googlepages.com 5 I.4. Lưu chuyển vốn, thông tin bất ñối xứng và có chi phí giao dịch : Luôn xuất hiện thông tin bất ñối xứng và chi phí giao dịch trong các giao dịch tín dụng. Thông tin bất ñối xứng? Chi phí giao dịch? Thông tin bất ñối xứng và chi phí giao dịch làm hạn chế sự lưu chuyển vốn của nền kinh tế. Như thế nào? Các trung gian tài chánh xuất hiện ñể giải quyết hai vấn ñề trên thông qua việc: Cung cấp phương tiện thanh toán. Làm cầu nối giữa người tiết kiệm và nhà ñầu tư, nhờ vào: lekhuongninh.googlepages.com 6 Giảm chi phí tìm kiếm , chi phí thông tin và chi phí kiểm soát so với người cho vay riêng lẻ nhờ: Tính kinh tế của quy mô Chuyên môn hóa Công nghệ thông tin Giảm rủi ro thanh khoản , trong trường hợp: Tự tài trợ ở nền kinh tế sơ khai Tài trợ bằng vốn vay lekhuongninh.googlepages.com 7 Vai trò của hệ thống ngân hàng: Nhận tiền gởi từ số ñông. Cho vay dài hạn trên cơ sở tiền gởi ngắn hạn. Giảm việc giữ các tài sản sinh lợi thấp ñể ñảm bảo tính thanh khoản. ðầu tư ñúng chỗ. Thụ ñộng vì chỉ chuyển vốn? Vai trò chủ ñộng của ngân hàng ñối với tăng trưởng kinh tế: Tạo vốn: giảm các chi phí (ở trên) nên làm tăng lợi ích của người tiết kiệm. Tạo ra kỹ thuật. Chọn lọc cơ hội: khiếm khuyết của ngân hàng. lekhuongninh.googlepages.com 8 II. Vai trò của tín dụng vi mô (nông thôn) ñối với an ninh lương thực: II.1. Vai trò của tín dụng nông thôn ñối với an ninh lương thực : Làm tăng thu nhập của hộ gia ñình (A. Sen). Ổn ñịnh và làm giảm giá lương thực. Tăng cường khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chánh cho hộ gia ñình ñể ñiều hòa thu nhập theo thời gian. lekhuongninh.googlepages.com 9 II.2. Khả năng tiếp cận các dịch vụ tín dụng ảnh hưởng ñến an ninh lương thực của hộ gia ñình như thế nào ? i. Tăng thu nhập: Tiền vay làm tăng vốn sản xuất dẫn ñến thu nhập cao hơn. Tiếp cận công nghệ sản xuất mới (giống, máy móc, v.v .) Tăng khả năng chống chịu rủi ro. Lợi dụng rủi ro. lekhuongninh.googlepages.com 10 ii. Giảm chi phí bảo hiểm rủi ro: Không cần phải sử dụng các hình thức tiết kiệm truyền thống không sinh lợi nhưng rủi ro lại cao như cất giữ kim loại quý, tồn trữ lương thực, nuôi gia súc, v.v . Không phải phụ thuộc vào thị trường tín dụng phi chính thức với lãi suất cao. Không phải bán “non” tài sản. Nhu cầu tiết kiệm cao, c.h. hụi. iii. Tín dụng tiêu dùng: Sử dụng tín dụng ñể tài trợ cho các nhu cầu cấp bách. [...]... Không ñ t ñư c m c tiêu xóa ñói – gi m nghèo nông thôn lekhuongninh.googlepages.com 16 III Tính chia c t c a th trư ng tín d ng nông thôn : Giao d ch tín d ng mang tính cá nhân và c n nhi u th i gian ñ xây d ng nên Khách hàng thư ng là ngư i cùng p, xã (làng), có quan h g n gũi, v.v nên có ñ y ñ thông tin, không b thông tin b t ñ i x ng Ng i cho vay ngoài nhóm khách hàng này Xu t hi n ph bi n hi n tư... ki m th p Khi n chánh ph th c thi chính sách lãi su t th p Như c ñi m c a chính sách này (Chương 5) lekhuongninh.googlepages.com 24 II.3 R i ro trong s n xu t nông nghi p : ð c ñi m: Ph thu c vào th i ti t Chu kỳ thu h i v n dài Tính ch t mùa v H th ng ti p th y u R i ro cao và mang tính liên hoàn D n ñ n h n ch tín d ng H n ch v v n nên khó phòng ng a r i ro lekhuongninh.googlepages.com 25 IV.4 Chi... H n ch tín d ng : Ngư i vay mu n vay và ch p nh n lãi su t cao nhưng l i không vay ñư c Nguyên nhân: Thông tin b t ñ i x ng S chia c t c a th trư ng lekhuongninh.googlepages.com 20 VII Tính ch t lo i tr : Các giao d ch không chính th c mang tính lo i tr Không cho vay ñ n ngư i vay t nhi u ngu n S ngư i cho vay tham gia th trư ng không ño lư ng ñư c m c ñ c nh tranh Nh ng ngư i cho vay không chính th... gia th trư ng không ño lư ng ñư c m c ñ c nh tranh Nh ng ngư i cho vay không chính th c thư ng có tính ñ c quy n cao lekhuongninh.googlepages.com 21 II Các y u t làm h n ch s phát tri n c a th trư ng tín d ng nông thôn: II.1 Tính ch t s d ng thay th c a ti n (fungibe): M t ñ ng là m t ñ ng Thí d : M t nông dân có 2 ñvt + D ñ nh: xài 1 và ñ u tư 1 + Vay thêm 1 ñvt: xu t hi n 3 kh năng: (i) Xài 1 và... t , giao d ch tín d ng g p khó khăn do: Không ñ thông tin v cách th c s d ng các kho n vay Không ñ thông tin v ý ñ nh tr n D n ñ n ñ ng cơ l ch l c (moral hazard hay disincentive) lekhuongninh.googlepages.com 15 K t qu : (i) tăng lãi su t và/hay (ii) yêu c u th ch p T o ra thêm r i ro và khó khăn cho ngư i nghèo (Chương 3) Không ñ t ñư c m c tiêu xóa ñói – gi m nghèo nông thôn lekhuongninh.googlepages.com... năng ti p thu khoa h c – k thu t kém, v.v lekhuongninh.googlepages.com 28 + S kém linh ho t c a th trư ng tài chánh: Nguyên nhân: D tr b t bu c quá cao Phân b nhi u v n cho TCTD qu c doanh n ñ nh lãi su t, v.v K t qu : H n ch tính hi u qu c a vi c phân ph i ngu n l c Tăng tính b t ñ i x ng c a thông tin Gây khó khăn cho ngư i nông dân nghèo lekhuongninh.googlepages.com 29 + S h n ch c a h th ng lu... như th nào? Ti n Hi n v t (lương th c, kim lo i, ñá quý, v.v.) Con ngư i lekhuongninh.googlepages.com 34 II.9 Quan ñi m m i v huy ñ ng ti t ki m : ði u hòa thu nh p C ng c h th ng tín d ng lekhuongninh.googlepages.com 35 Câu h i: 1 Phân tích h th ng tín d ng nông thôn Vi t Nam? 2 Nâng cao hi u qu ho t ñ ng c a nó? lekhuongninh.googlepages.com 36 ... vay, do ñó khó xóa ñư c cho vay n ng lãi Gi i quy t? Các t ch c tín d ng thư ng dùng chi phí giao d ch ñ thu hút hay lo i tr khách hàng lekhuongninh.googlepages.com 27 II.5 Môi trư ng kinh t vĩ mô : + Chính sách phát tri n ngành: Ưu tiên phát tri n công nghi p nh hư ng ñ n s phát tri n c a khu v c nông thôn và khó khăn cho các t ch c tín d ng Schiff và Valdes (1992) nghiên c u 18 qu c gia: Gi m giá... không ph i là m t ñ ng? lekhuongninh.googlepages.com 22 Ngư i cho vay không th ki m soát ñư c ða d ng hóa ñ gi m r i ro thì v n ñ trên càng nghiêm tr ng hơn Các chương trình tín d ng ho ch ñ nh trư c khó ñ t ñư c m c tiêu lekhuongninh.googlepages.com 23 II.2 Thu nh p trong s n xu t nông nghi p : S n ph m bán v i giá th p do: S n xu t nhi u Ki m soát giá nông s n Nh p kh u nông s n giá r Th trư ng hàng... kho n vay nh lekhuongninh.googlepages.com 13 ii R i ro cao: K t qu s n xu t không n ñ nh: thu ho ch, giá c , v.v r t bi n ñ ng Chu kỳ s n xu t dài nên khó tr n thư ng xuyên Vay và tr n t p trung nh hư ng liên ñ i Th ch p nh , không có quy n s h u rõ ràng Chính sách c a nhà nư c mang tính phân bi t: gi a nông nghi p và công nghi p, v.v lekhuongninh.googlepages.com 14 II H n ch v thông tin : Ho t ñ ng . lekhuongninh.googlepages.com 1 TÀI CHÁNH – TÍN DỤNG NÔNG THÔN Lê Khương Ninh lekhuongninh.googlepages.com 2 NỘI DUNG Chương 1. Những vấn ñề chung về tín dụng vi mô và tín dụng nông thôn Chương 2 trường tín dụng nông thôn Chương 3. Thông tin bất ñối xứng và hạn chế tín dụng Chương 4. Cấu trúc thị trường tín dụng nông thôn Chương 5. Phương pháp tiếp cận truyền thống trong xây dựng tổ chức tín. khuyết của ngân hàng. lekhuongninh.googlepages.com 8 II. Vai trò của tín dụng vi mô (nông thôn) ñối với an ninh lương thực: II.1. Vai trò của tín dụng nông thôn ñối với an ninh lương thực : Làm tăng