ựược cho vay nặng lãi. Giải quyết?
Các tổ chức tắn dụng thường dùng chi phắ giao dịch ựể thu hút hay loại trừ khách hàng.
II.5. Môi trường kinh tế vĩ mô :
+ Chắnh sách phát triển ngành:
Ưu tiên phát triển công nghiệp.
Ảnh hưởng ựến sự phát triển của khu vực nông thôn và khó khăn cho các tổ chức tắn dụng.
Schiff và Valdes (1992) nghiên cứu 18 quốc gia: Giảm giá sản phẩm 30%.
Thu nhập chuyển ựi (46% GDP).
Lao ựộng chuyển ra thành thị làm giảm năng
suất, khả năng tiếp thu khoa học Ờ kỹ thuật kém,
+ Sự kém linh hoạt của thị trường tài chánh: Nguyên nhân:
Dự trữ bắt buộc quá cao.
Phân bổ nhiều vốn cho TCTD quốc doanh. Ấn ựịnh lãi suất, v.v.
Kết quả:
Hạn chế tắnh hiệu quả của việc phân phối nguồn lực.
Tăng tắnh bất ựối xứng của thông tin.
+ Sự hạn chế của hệ thống luật pháp :
Khiếm khuyết của hệ thống luật pháp. Thiếu quyền sở hữu ựất ựai.
II.6. Tỷ lệ trả nợ :
Không thể trả nợ bởi thu nhập thấp do: Thời tiết, sâu bệnh.
Giá nông sản thấp.
Yếu kém của nền kinh tế: TT và cơ sở hạ tầng chưa phát triển.
Không muốn trả nợ:
Xem tắn dụng là khoản trợ cấp.
Trả nợ thì có thể ựược vay thêm ựể tạo thu nhập nhưng tốn chi phắ trả nợ.
Không trả nợ thì không ựược vay tiếp hay trừng phạt khác.
II.7. Lãi suất phù hợp :
Lãi suất phù hợp.
Lãi suất danh nghĩa và lãi suất thực. Lãi suất công bố và lãi suất hữu hiệu.
II.8. Vấn ựề huy ựộng tiền tiết kiệm :
Nên cung cấp dịch vụ tiết kiệm ựể ựiều hòa thu nhập. Các TCTD thường bỏ qua khắa cạnh này.
TCTD bền vững: chú trọng thu hút tiết kiệm ựể có vốn hoạt ựộng lâu dài.
Người nghèo có thể tiết kiệm: tiền tệ, tài sản, vốn con người (giáo dục, sức khỏe, con cái), v.v.
Tại sao người nghèo tiết kiệm?
động cơ tắch lũy: nhìn thấy trước.
Phòng ngừa rủi ro: không nhìn thấy trước. Người giàu: phải lãi suất cao.
Người nghèo: tiện lợi, nhanh. Tiết kiệm như thế nào?
Tiền.
Hiện vật (lương thực, kim loại, ựá quý, v.v.) Con người.
II.9. Quan ựiểm mới về huy ựộng tiết kiệm :
điều hòa thu nhập.
Câu hỏi:
1. Phân tắch hệ thống tắn dụng nông thôn Việt Nam? 2. Nâng cao hiệu quả hoạt ựộng của nó?