Đang tải... (xem toàn văn)
Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn Tài chính tín dụng nông thôn
TÀI CHÁNH – TÍN DỤNG NÔNG THÔN Lê Khương Ninh lekhuongninh.googlepages.com NỘI DUNG Chương Những vấn ñề chung tín dụng vi mô tín dụng nông thôn Chương ðặc ñiểm thị trường tín dụng nông thôn Chương Thông tin bất ñối xứng hạn chế tín dụng Chương Cấu trúc thị trường tín dụng nông thôn Chương Phương pháp tiếp cận truyền thống xây dựng tổ chức tín dụng nông thôn lekhuongninh.googlepages.com Chương CÁC VẤN ðỀ CHUNG I Tầm quan trọng hệ thống tài chánh: I.1 Không có lưu chuyển vốn : Vốn ñược phân bổ theo thời gian Tự tiêu dùng hay ñầu tư vào dự án Không thể tài trợ hết hội ñầu tư có ñược Do ñó, không sử dụng tốt nguồn tài nguyên vốn xã hội I.2 Có lưu chuyển vốn : Vốn chuyển ñến nơi có hội tốt Có thể thu hút vốn ñể tài trợ cho ý tưởng Do ñó, vốn ñược sử dụng tốt lekhuongninh.googlepages.com I.3 Có lưu chuyển vốn, thông tin hoàn hảo chi phí giao dịch : Người tiết kiệm nhà ñầu tư thỏa mãn nhu cầu cách hoàn hảo Vốn ñầu tư ñược chuyển vào dự án có sinh lợi cao Kết quả: Tiền tiết kiệm ñược sử dụng tối ưu Tăng trưởng kinh tế bị giới hạn hội ñầu tư mà kinh tế có ñược Nhưng lại không tồn loại thị trường lekhuongninh.googlepages.com I.4 Lưu chuyển vốn, thông tin bất ñối xứng có chi phí giao dịch : Luôn xuất thông tin bất ñối xứng chi phí giao dịch giao dịch tín dụng Thông tin bất ñối xứng? Chi phí giao dịch? Thông tin bất ñối xứng chi phí giao dịch làm hạn chế lưu chuyển vốn kinh tế Như nào? Các trung gian tài chánh xuất ñể giải hai vấn ñề thông qua việc: Cung cấp phương tiện toán Làm cầu nối người tiết kiệm nhà ñầu tư, nhờ vào: lekhuongninh.googlepages.com Giảm chi phí tìm kiếm, chi phí thông tin chi phí kiểm soát so với người cho vay riêng lẻ nhờ: Tính kinh tế quy mô Chuyên môn hóa Công nghệ thông tin Giảm rủi ro khoản, trường hợp: Tự tài trợ kinh tế sơ khai Tài trợ vốn vay lekhuongninh.googlepages.com Vai trò hệ thống ngân hàng: Nhận tiền gởi từ số ñông Cho vay dài hạn sở tiền gởi ngắn hạn Giảm việc giữ tài sản sinh lợi thấp ñể ñảm bảo tính khoản ðầu tư ñúng chỗ Thụ ñộng chuyển vốn? Vai trò chủ ñộng ngân hàng ñối với tăng trưởng kinh tế: Tạo vốn: giảm chi phí (ở trên) nên làm tăng lợi ích người tiết kiệm Tạo kỹ thuật Chọn lọc hội: khiếm khuyết ngân hàng lekhuongninh.googlepages.com II Vai trò tín dụng vi mô (nông thôn) ñối với an ninh lương thực: II.1 Vai trò tín dụng nông thôn ñối với an ninh lương thực : Làm tăng thu nhập hộ gia ñình (A Sen) Ổn ñịnh làm giảm giá lương thực Tăng cường khả tiếp cận dịch vụ tài chánh cho hộ gia ñình ñể ñiều hòa thu nhập theo thời gian lekhuongninh.googlepages.com II.2 Khả tiếp cận dịch vụ tín dụng ảnh hưởng ñến an ninh lương thực hộ gia ñình ? i Tăng thu nhập: Tiền vay làm tăng vốn sản xuất dẫn ñến thu nhập cao Tiếp cận công nghệ sản xuất (giống, máy móc, v.v.) Tăng khả chống chịu rủi ro Lợi dụng rủi ro lekhuongninh.googlepages.com ii Giảm chi phí bảo hiểm rủi ro: Không cần phải sử dụng hình thức tiết kiệm truyền thống không sinh lợi rủi ro lại cao cất giữ kim loại quý, tồn trữ lương thực, nuôi gia súc, v.v Không phải phụ thuộc vào thị trường tín dụng phi thức với lãi suất cao Không phải bán “non” tài sản Nhu cầu tiết kiệm cao, c.h hụi iii Tín dụng tiêu dùng: Sử dụng tín dụng ñể tài trợ cho nhu cầu cấp bách lekhuongninh.googlepages.com 10 Can thiệp cấp trên: chuyên môn Không tưởng thưởng ngân hàng làm tốt Khó ñánh giá kết quả: Năng lực người vay trường hợp có vay không vay ðánh bóng kết http://lekhuongninh.googlepages.com 13 Cấu kết nhân viên Tạo ñiều kiện trục lợi TD: Cò tín dụng: chi phí cao, hồ sơ hoàn chỉnh giả, móc ngoặc với cán tín dụng Bạc Liêu: ðưa tiền ñể trả nợ lấy lại giấy ñỏ (do nuôi tôm thất bại) với lãi suất 4.000-6.000 ñồng/triệu/ngày Thế chấp giấy ñỏ ngân hàng ñể vay thu phí Móc ngoặc với cán tín dụng http://lekhuongninh.googlepages.com 14 TP HCM: ðưa sổ ñỏ ñể vay giúp Người ñi vay vay kèm số ñỏ Thực tế người nông dân vay 15 triệu ñồng ghi nợ ngân hàng tỷ ñồng; 35 triệu - gần tỷ; 30 triệu – 800 triệu; v.v Nếu có kiểm tra hồ sơ không phát http://lekhuongninh.googlepages.com 15 IV Hệ sách lãi suất thấp: Xóa ñói giảm nghèo, tăng suất lao ñộng Nhưng có tạo thêm phân hóa giàu nghèo ðến lúc ñó phải chấp dứt nhà nước không gánh chi phí http://lekhuongninh.googlepages.com 16 V Sự thay ñổi phương pháp tiếp cận: Giảm khiếm khuyết thị trường tín dụng: Thông tin ðầu tư phát triển sở hạ tầng Kinh tế vĩ mô: ổn ñịnh giá Hệ thống luật pháp: quyền sở hữu ðầu tư phát triển giáo dục Chú ý ñến sáng kiến mặt ñịnh chế http://lekhuongninh.googlepages.com 17 Tiêu chuẩn ñánh giá TCTD thành công : i Số người có khả tiếp cận vốn tín dụng thức cách thường xuyên ii Chi phí giao dịch Chuyển gần ñến người vay Các giao dịch thực ñịa phương Thuê cá nhân thị trường tín dụng không thức http://lekhuongninh.googlepages.com 18 iii Sự thay ñổi chất lượng dịch vụ TCTD: Tỷ lệ trả nợ: dịch vụ tốt nên người vay muốn tiếp tục vay nên trả nợ cao iv Khả kích thích tiết kiệm: số tiền gởi, tỷ lệ tiền gởi tiền vay, số tài khoản http://lekhuongninh.googlepages.com 19 Tiểu luận “Phân tích trạng (ưu, nhược ñiểm) biện pháp nâng cao chất lượng hoạt ñộng hệ thống tín dụng nông thôn Việt Nam” I Giới thiệu II Cơ sở lý luận III Phân tích trạng IV Biện pháp V Kết luận Thời hạn: ? qua email: lekhuongninh@gmail.com; lkninh@ctu.edu.vn Bản giấy cuối http://lekhuongninh.googlepages.com 20 Về viết trước ñây • Có cố gắng, có viết hay, thuyết phục, công phu • Không có kết nối thực tế sở lý luận • Không có kết nối phần nội dung • Thiếu phân tích khả thi • Chưa có kết luận rõ ràng • Tránh chép: Sẽ chấm không ñạt yêu cầu ! http://lekhuongninh.googlepages.com 21 Chương Phương pháp tiếp cận I Cho vay theo nhóm : Ngân hàng Grameen Bangladesh – : : Những người tài sản chấp Trách nhiệm liên ñới : Giảm chọn lựa sai lầm : Hình thành nhóm : Người an toàn Vấn ñề thực tế : ? Chuyển rủi ro từ ngân hàng sang cho người vay Lãi suất giảm có người an toàn vay ñược http://lekhuongninh.googlepages.com Giảm ñộng lệch lạc : Thực dự án rủi ro hay không muốn trả nợ Kiểm soát ñồng ñẳng Tẩy chay người xấu Giảm thông tin bất ñối xứng : Các cá nhân sử dụng thông tin ñể làm lợi cho thân cho tổ chức tín dụng ðộng : Số tiền vay tăng dần http://lekhuongninh.googlepages.com Nhược ñiểm : Bắt tay không trả nợ Tại phải “tẩy chay” người khác ? Người sống rải rác, thông tin khó thu thập Cho vay thành thị : Người vay ñộng chuyển ñổi nơi sống, việc làm, v.v quan sát ñược Người uy tín không tham gia http://lekhuongninh.googlepages.com II Tạo ñộng trả nợ : Dọa không cho vay tiếp : Liên hệ Chương qua hệ số N/(N – 1) Cho vay tăng dần Cạnh tranh làm giảm khả trả nợ ? Sáng kiến ? http://lekhuongninh.googlepages.com Tiểu luận “Phân tích trạng (ưu, nhược ñiểm) biện pháp nâng cao chất lượng hoạt ñộng hệ thống tín dụng nông thôn Việt Nam” I Giới thiệu II Cơ sở lý luận III Phân tích trạng IV Biện pháp V Kết luận Thời hạn: Lớp trưởng ? qua email : lekhuongninh@gmail.com Bản giấy với qua email http://lekhuongninh.googlepages.com Về viết trước ñây Có cố gắng, có viết hay, thuyết phục, công phu Không có kết nối thực tế sở lý luận Không có kết nối phần nội dung Thiếu phân tích khả thi giải pháp Chưa có kết luận rõ ràng Tránh chép (lấy từ nguồn mạng): Sẽ chấm không ñạt yêu cầu ! http://lekhuongninh.googlepages.com ... vấn ñề chung tín dụng vi mô tín dụng nông thôn Chương ðặc ñiểm thị trường tín dụng nông thôn Chương Thông tin bất ñối xứng hạn chế tín dụng Chương Cấu trúc thị trường tín dụng nông thôn Chương... ñạt ñược mục tiêu xóa ñói – giảm nghèo nông thôn lekhuongninh.googlepages.com 16 III Tính chia cắt thị trường tín dụng nông thôn : Giao dịch tín dụng mang tính cá nhân cần nhiều thời gian ñể xây... phải phụ thuộc vào thị trường tín dụng phi thức với lãi suất cao Không phải bán “non” tài sản Nhu cầu tiết kiệm cao, c.h hụi iii Tín dụng tiêu dùng: Sử dụng tín dụng ñể tài trợ cho nhu cầu cấp bách