Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT……………………………………… i DANH MỤC CÁC BẢNG…………………………………………………….ii DANH MỤC CÁC HÌNH…………………………………………………….iv LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .6 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng .9 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng 12 1.2 Chất lƣợng tín dụng NHTM .15 1.2.1 Các khái niệm 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng………… 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng .20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng………… 25 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng từ NHTM 33 1.3.1 Kinh nghiệm từ NHTM nƣớc 33 1.3.2 Bài học Agribank Chi nhánh Tây Đô 41 Kết luận chƣơng 43 Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 44 2.1 Khái quát chung tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô ………………………….…….44 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .44 2.1.2 Mô hình tổ chức Agribank Chi nhánh Tây Đô .45 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh 46 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô 54 2.2.1 Các văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng .54 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng 56 2.3 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô 73 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 73 2.3.2 Những mặt tồn 76 2.3.3 Nguyên nhân tồn .79 Kết luận chƣơng .87 Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 88 3.1 Những định hƣớng lớn chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô giai đoạn đến năm 2015 88 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng………………………………………… 88 3.1.2 Định hƣớng chất lƣợng tín dụng………………………………………….88 3.2 Quan điểm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô 89 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô .90 3.3.1 Xây dựng chiến lƣợc ngành hàng thị trƣờng tín dụng hợp lý 90 3.3.2 Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay .92 3.3.3 Xây dựng hệ thống thu thập thông tin tín dụng hiệu 93 3.3.4 Xây dựng hợp lý công tác tổ chức cho vay 95 3.3.5 Tăng cƣờng công tác phân loại nợ theo dõi rủi ro 96 3.3.6 Nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra, giám sát tín dụng 99 3.3.7 Tăng cƣờng hoạt động marketing 101 3.3.8 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng 103 3.3.9 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 104 3.4 Kiến nghị .106 3.4.1.Với Chính phủ 106 3.4.2 Với Ngân hàng Nhà nƣớc .107 3.4.3 Với Agribank Việt Nam .108 3.4.4 Với khách hàng 108 Kết luận chƣơng 110 KẾT LUẬN CHUNG 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 113 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TPKT Thành phần kinh tế 10 TSBĐ Tài sản đảm bảo 11 TTCK Thị trƣờng chứng khoán 12 TTQT Thanh toán quốc tế i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Tên bảng Một số tiêu huy động vốn giai đoạn 2009 - 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Một số tiêu TTQT giai đoạn 2009 - 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Hoạt động kinh doanh ngoại tệ giai đoạn 2009 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Kết tài giai đoạn 2009 - 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Dƣ nợ tín dụng giai đoạn 2009 - 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Dƣ nợ tín dụng phân theo loại tiền vay giai đoạn 2009 - 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Trang 47 50 51 52 56 60 Dƣ nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.7 giai đoạn 2009 - 2011 Agribank Chi nhánh 61 Tây Đô Bảng 2.8 Bảng 2.9 Dƣ nợ tín dụng phân theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2009 - 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Hệ số hiệu sử dụng vốn giai đoạn 2009 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô ii 63 66 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi 10 Bảng 2.10 11 Bảng 2.11 12 Bảng 2.12 13 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2009 - 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Mức sinh lời đồng vốn cho vay giai đoạn 2009 - 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Qui định trích lập dự phòng rủi ro theo Quyết định 493 Một số tiêu trích lập dự phòng rủi ro giai đoạn 2009 - 2011tại Agribank Chi nhánh Tây Đô iii 67 69 70 72 DANH MỤC CÁC HÌNH STT Số hiệu Hình 2.1 Hình 2.2 Hình 2.3 Hình 2.4 Hình 2.5 Tên bảng Mô hình tổ chức Agribank Chi nhánh Tây Đô Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009 - 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng giai đoạn 20092011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn cho vay giai đoạn 2009 - 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô Tốc độ tăng trƣởng nợ xấu NHTM Việt Nam iv Trang 45 48 57 59 76 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài nghiên cứu Đã từ lâu dịch vụ ngân hàng trở thành dịch vụ tảng quốc gia phát triển Ngân hàng đời góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng thực đƣợc điều thông qua vai trò tín dụng Tín dụng ngƣời trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển toàn diện Trong xu toàn cầu hóa nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế trở nên cấp thiết Bên cạnh đó, TCTD (hay cụ thể ngân hàng) cạnh tranh gay gắt có nhiều hệ thống ngân hàng du nhập vào thị trƣờng Việt Nam đồng thời việc mở rộng quy mô mạng lƣới hệ thống ngân hàng hữu nên vấn đề cấp phát tín dụng ngày có nhiều rủi ro ngày đƣợc cải thiện chất lƣợng lẫn số lƣợng cho vay Vậy ngân hàng làm để tồn phát triển ngày vững mạnh thời kỳ hội nhập với đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực giàu kinh nghiệm? Đây thực vấn đề khó khăn cho tất ngân hàng Một câu trả lời cho vấn đề nghe đơn giản nhƣng thật khó thực là: nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cƣờng cạnh tranh Agribank Chi nhánh Tây Đô Chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, giai đoạn qua chi nhánh bƣớc nâng cao lực cạnh tranh để tồn tiếp tục phát triển bền vững Để thực đƣợc điều này, nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng Nhận thức đƣợc tầm quan trọng vấn đề này, tác giả chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô” để làm luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Xung quanh chủ đề chất lƣợng tín dụng có nhiều công trình đề cập đến, đáng ý có số công trình sau đây: - Luật tổ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị - Hành chính, Hà Nội - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2006), “Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu”, Bản tin Thông tin Tín dụng (CIC), Số tháng 10/2006 - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), “Qui định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng”, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN (22/4/2005) - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), “Nâng cao lực quản trị ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, Kỷ yếu hội thảo khoa học, Nxb Phƣơng Đông, Hà Nội - Nguyễn Thành Chung (2001), “Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng phát triển nông nghiệp nông thôn tỉnh Quản Ninh”, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng - Nguyễn Mạnh Hùng (2008), “Chính sách tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn khu vực Tây Nguyên”, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng - Phùng Tuấn Kiệt (2009), “Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp khu công nghiệp ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Hải Dƣơng”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng - Đinh Văn Băng (2009), “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tây Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ kinh Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi tế, Học viện Ngân hàng - Đoàn Thị Thu Hà (2009), “Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội Hà Nội”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng - Nguyễn Trịnh Thắng (2010), “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng Ngoài hàng loạt sách tham khảo, giáo trình, viết đăng tải tạp chí chuyên ngành Đây công trình nghiên cứu có giá trị tham khảo tốt lý luận thực tiễn Ở công trình khoa học trên, vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng đƣợc nhiều tác giả đề cập, nhiên đề tài có cách tiếp cận nội dung nghiên cứu khác tùy vào tình hình thực tế đặc điểm ngân hàng, địa phƣơng Với đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô” đề tài nghiên cứu nhằm mục đích tìm định hƣớng giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng đơn vị thời gian tới, đề tài đƣợc lựa chọn sở công tác thực tế mong muốn đóng góp tác giả chất lƣợng tín dụng đơn vị công tác Đề tài đề cập đến vấn đề có tính lý luận thực tiễn chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh Tây Đô; nghiên cứu hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Tây Đô Từ đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh Tây Đô thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lƣợng tín dụng Agribank Việt Nam đạo sát việc khắc phục, chỉnh sửa sai phạm hoạt động nghiệp vụ tín dụng chi nhánh, đơn vị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Trong năm qua, Agribank chi nhánh Tây Đô trọng đến công tác kiểm tra, kiểm soát, thực nghiêm chỉnh việc kiểm soát trƣớc, sau cho vay Hàng tháng phòng khách hàng tổ chức kiểm tra chéo hồ sơ cho vay CBTD, kịp thời chỉnh sửa sai sót, hoàn chỉnh hồ sơ Mặc dù vậy, bên cạnh kết đạt đƣợc, hoạt động kiểm tra, kiểm soát Agribank Chi nhánh Tây Đô số bất cập định: số vụ việc chƣa đƣợc xử lý kịp thời, trình độ số kiểm soát viên hạn chế,… Để nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, giám sát tín dụng thời gian tới Chi nhánh cần ý số vấn đề sau đây: - Việc kiểm tra, giám sát cần phải đƣợc thực thƣờng xuyên, liên tục suốt trình khách hàng vay vốn, sử dụng vốn ngân hàng thu đƣợc gốc lẫn lãi khoản vay - Cán tín dụng có trách nhiệm phản ánh đầy đủ, kịp thời, trung thực, khách quan nội dung kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn trả nợ khách hàng Nếu nhận thấy có dấu hiệu rủi ro, khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích cần đề xuất, kiến nghị kịp thời, cụ thể với Ban lãnh đạo để có biện pháp nghiệp vụ bảo đảm an toàn vốn, phòng tránh rủi ro Quá trình kiểm tra cần lưu ý: kiểm tra sổ sách kết hợp với kiểm tra thực tế khách hàng cần thiết Cần kiểm tra mặt: Kiểm tra thƣờng xuyên, đột xuất sở xản xuất kinh doanh khách hàng; kiểm tra việc đánh giá tài sản chấp theo giá trị trạng tài sản chấp thời 100 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi điểm tại; theo dõi tình hình, xu hƣớng biến động thị trƣờng có ảnh hƣởng đến khách hàng; kiểm tra qua thông tin thu thập nguồn khác Bám sát khách hàng nắm bắt kịp thời thông tin tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, sở mạnh phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng để có phƣơng án đầu tƣ phù hợp, kịp thời nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh kịp thời khách hàng có biện pháp kinh doanh hiệu Việc phát xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề, khoản nợ có nhiều khả không thu hồi đƣợc biện pháp hữu hiệu góp phần hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.7 Tăng cƣờng hoạt động Marketing Khi kinh tế mở cửa hội nhập, muốn thắng cạnh tranh NHTM cần biết ứng dụng Marketing vào hoạt động ngân hàng Agribank Chi nhánh Tây Đô cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền để doanh nghiệp cá nhân nắm vững chủ trƣơng, sách đổi ngân hàng thành phần kinh tế, thể lệ cho vay theo chế thị trƣờng để họ thấy đƣợc thiện ý ngân hàng, thấy đƣợc lợi ích quan hệ với ngân hàng Tổng dƣ nợ ngân hàng mức chƣa cao, công tác Marketing cần thiết để ngân hàng tăng dƣ nợ cho vay Ngân hàng xem xét tiến hành số biện pháp quảng cáo tiếp thị sau: - Quảng cáo qua quan hệ giao dịch trực tiếp với khách hàng trình giải nghiệp vụ cho vay Đây hình thức quảng cáo đơn giản hình thức tốn nhƣng hiệu tƣơng đối cao Do đó, phong cách làm việc CBTD giao tiếp với khách hàng quan trọng, đòi hỏi CBTD không giỏi nghiệp vụ mà phải có thái độ tận 101 tình lịch với khách hàng Từ chỗ thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng, ngân hàng không giữ đƣợc khách hàng quen thuộc mà thu hút thêm khách hàng tới đặt quan hệ giao dịch, từ hoạt động tín dụng đƣợc mở rộng - Ngoài ra, hình thức quảng cáo tƣơng đối phổ biến quảng cáo qua hệ thống thông tin đại chúng nhƣ đài báo, vô tuyến truyền hình… Hình thức tỏ có hiệu tuyên truyền thể thức giao dịch, đợt phát hành kỳ phiếu, áp dụng hình thức vay mới… - Trong công tác tuyên truyền quảng cáo, ngân hàng cần tăng cƣờng quảng bá sản phẩm ngân hàng cung cấp nhƣ giá lãi suất cho vay, chế tín dụng thể lệ cho vay Chi nhánh cách rộng rãi nhằm làm cho khách hàng biết đến hoạt động ngân hàng - Chủ động tìm kiếm khách hàng: phòng tín dụng Chi nhánh hoạt động theo phƣơng thức bị động Tức là, có khách hàng đến xin vay cán tín dụng xem xét, định cho vay, có hội gặp đƣợc khách hàng tốt Trong thời gian tới, để chủ động tìm kiếm khách hàng, ngân hàng không tìm hiểu khách hàng, phân loại khách hàng, lựa chọn số đối tƣợng khách hàng để tiếp cận (có thể lựa chọn theo ngành nghề kinh doanh có triển vọng…), hợp tác quan điểm bình đẳng đôi bên có lợi Từ việc tìm hiểu khách hàng, đƣa giải pháp, chiến lƣợc lãi suất nhằm tạo khác biệt so với đối thủ cạnh tranh, thu hút khách hàng đến với Chi nhánh nhiều - Tăng khả cạnh tranh khác biệt sản phẩm: bối cảnh hội nhập nay, cạnh tranh không diễn nội hệ thống ngân hàng nƣớc mà ngân hàng nội địa với ngân hàng nƣớc ngoài, đòi hỏi ngân hàng phải đổi mới, cải tiến chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, tăng khă đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao sức cạnh 102 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi tranh cho ngân hàng Ví dụ nhƣ: cải tiến quy trình cho vay nhanh chóng, xác, thái độ nhân viên tín dụng niềm nở tạo điều kiện hết mức cho khách hàng vay vốn ngân hàng Đặc biệt Chi nhánh nên xây dựng chiến lƣợc sản phẩm hấp dẫn nhƣ: “tổ chức cung cấp dịch vụ nhà”, mô hình tín dụng bán lẻ đại Điều giúp khách hàng tiếp kiệm đƣợc thời gian, công sức để tập trung vào sản xuất kinh doanh, đạt hiệu cao Ngƣợc lại, dịch vụ cung cấp nhà giúp ngân hàng xuống tận sở sản xuất kinh doanh để đánh giá xem xét khách hàng làm ăn sao? Có hiệu không? Có thể chi phí loại hình dịch vụ lớn nhƣng tiện lợi cho ngân hàng khách hàng mình, giúp ngân hàng đánh giá xác khách hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng Một dịch vụ hấp dẫn không dịch vụ tƣ vấn: doanh nghiệp vừa đƣợc ngân hàng cho vay, vừa đƣợc tƣ vấn cách thức quản lý lập dự án, tƣ vấn đầu vào đầu cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất khác - Đƣa chiến lƣợc lãi suất hấp dẫn mang tính cạnh tranh cao, linh hoạt mức lãi suất, linh hoạt mức vay vốn khiến cho ngân hàng mở rộng đƣợc thị phần 3.3.8 Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Trong hoạt động tín dụng, Agribank chi nhánh Tây Đô cần thƣờng xuyên năm xác, kịp thời đầy đủ thông tin doanh nghiệp vay vốn Đây công việc phức tạp, nhƣng có vai trò quan trọng góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Các giải pháp cần tập trung là: - Cung cấp đầy đủ, kịp thời cho phận CIC NHNN thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, bao gồm thông tin hồ sơ khách hàng có quan hệ tín dụng, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp theo kỳ đột xuất, thông tin trình cấp tín dụng ngân hàng Đồng thời khai thác, sử dụng cách có hiệu quả, 103 thƣờng xuyên nguồn thông tin từ CIC NHNN để phục vụ công tác tín dụng khách hàng - Cán tín dụng tiến hành vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra nơi sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, thông qua khách hàng doanh nghiệp, quan quản lý thuế, phƣơng tiện thông tin đại chúng, đồng thời phải thƣờng xuyên phân tích báo cáo tài khách hàng - Tổ chức hội nghị khách hàng: sơ, tổng kết mối quan hệ phối hợp kinh doanh ngân hàng khách hàng, thay đổi quy chế ngân hàng để khách hàng nắm bắt sử dụng Đồng thời qua hội nghị, tiếp thu ý kiến khách hàng, ngân hàng có thêm thông tin nhu cầu khách hàng, khắc phục tồn tại, yếu hoạt động kinh doanh để tăng cƣờng sức cạnh tranh thị trƣờng thu hút khách hàng Sau thu thập thông tin, cần phải tiến hành phân tích, xử lý thông tin đƣa định Đồng thời, nguồn thông tin phong phú tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng dịch vụ tƣ vấn cung cấp thông tin cho khách hàng, điều giúp cho khách hàng tránh đƣợc rủi ro, làm ăn có hiệu mà giúp cho Chi nhánh ngày củng cố đƣợc uy tín, vị khách hàng, bảo đảm việc mở rộng quy mô tín dụng có hiệu 3.3.9 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng CBTD yếu tố trung tâm quan trọng việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng CBTD có trình độ chuyên môn cao, dày dặn kinh nghiệm tinh thông nghiệp vụ, thông thƣờng có đánh giá xác quản lý vốn vay chặt chẽ hiệu Vì vậy, để nâng cao trình độ CBTD cần quan tâm số giải pháp sau: - Ngân hàng cần tiếp tục chuẩn hoá CBTD quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thƣởng phạt rõ ràng CBTD Từ việc chuẩn 104 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi hoá CBTD, ngân hàng cần phải phân loại CBTD, kiên loại bỏ hay chuyển công tác cán không đủ tiêu chuẩn quy định - Song song với việc chuẩn hoá CBTD, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn, ngân hàng cần tổ chức cho CBTD học hỏi thêm kiến thức đa ngành xây dựng, kỹ thuật… để trợ giúp cho công tác thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn khách hàng Trong kế hoạch đào tạo cán bộ, Agribank Chi nhánh Tây Đô cần ý đến hiệu chất lƣợng đào tạo, đào tạo phải phù hợp với cán nhằm mang lại hiệu thiết thực Chƣơng trình đào tạo phải phù hợp với công việc nhiệm vụ đƣợc giao, bố trí sử dụng hợp lý có hiệu cán tuỳ theo lực chuyên môn trình độ ngƣời - Bên cạnh việc tăng cƣờng trình độ chuyên môn cho cán bộ, ngân hàng cần coi trọng việc bồi dƣỡng đạo đức, phẩm chất để CBTD có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm Bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lƣơng tâm trách nhiệm ngƣời làm công tác tín dụng Ngân hàng cần thƣờng xuyên hƣớng dẫn CBTD bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động từ phía khách hàng, sở giúp ngân hàng chủ động việc quản lý điều tiết hoạt động tín dụng - Công tác đào tạo cán cần ý đến mặt tƣ tƣởng CBTD Cần tránh tối đa tâm lý chủ quan tin tƣởng vào mối quan hệ khách hàng ngân hàng mà không thực tuân thủ trình tự, quy trình cho vay Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cần hƣớng dẫn CBTD không nên chạy theo số lƣợng mà lơ chất lƣợng khoản vay 105 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính phủ Cần tạo lập môi trƣờng kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng theo hƣớng: + Hoàn thiện định chế pháp luật hợp đồng kinh doanh tín dụng, đầu tƣ vay vốn ngân hàng cho đơn giản, cụ thể, xác + Hoàn thiện hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm giúp cho ngân hàng đăng ký thuận lợi nhƣ đảm bảo thông tin lành mạnh Hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản bảo đảm cách xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh đƣợc giá thị trƣờng xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản + Điều chỉnh lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế xã hội cần thiết nhƣng không nên thay đổi nhiều làm ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền, qua ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay + Nghiên cứu mở rộng hoạt động quan kiểm toán tài tổng cục quản lý vốn doanh nghiệp, quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm soát trình hạch toán vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trƣớc chủ đầu tƣ gửi báo cáo đến ngân hàng, giúp cho cán ngân hàng giảm bớt công việc điều tra lại + Tạo điều kiện cho ngân hàng mua bán phát mại tài sản chấp Sớm thành lập công công ty mua bán, khai thác tài sản chấp, ngân hàng không ngần ngại trƣớc khoản vay chấp Điều góp phần khơi thông nguồn vốn cho ngân hàng Hiện quyền địa phƣơng số mục tiêu phát triển buộc ngân hàng đầu tƣ, cho vay vào số hạng mục không hiệu quả, mức sinh lời thấp nhƣ dự án công cộng làm giảm chất lƣợng tín dụng 106 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi ngân hàng Vì cấp quyền địa phƣơng cần tạo cho ngân hàng chủ động lựa chọn dự án đầu tƣ Bên cạnh quyền địa phƣơng cần nghiên cứu phƣơng án, dự án hiệu để khuyến khích ngân hàng đầu tƣ đồng thời tạo lợi nhuận tâm lý phấn khởi đầu tƣ cho ngân hàng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Nhanh chóng hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng: thông tin mà ngân hàng tiếp cận để thu thập thông tin khách hàng hạn hẹp NHNN cần chấn chỉnh để tăng tính hiệu CIC, số liệu cập nhật kịp thời đủ độ tin cậy - NHNN cần tạo lập sách tiền tệ tích cực động, có hiệu hƣớng đến mở rộng nguồn vốn để đầu tƣ cho đất nƣớc, kiểm soát đƣợc nguồn vốn nƣớc Thực chế lãi suất dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn cho đầu tƣ - Điều chỉnh kịp thời tiến tới việc thực đồng văn pháp quy tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc áp dụng văn trình hoạt động tín dụng Đơn giản hoá thủ tục hành pháp lý không cần thiết tạo điều kiện cho tài sản đƣợc mua bán, chuyển nhƣợng dễ dàng, nhanh chóng - Tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh NHTM lãnh thổ Việt Nam đồng thời kiến nghị với Nhà nƣớc đầu tƣ công nghệ ngân hàng hội nhập thành công với khu vực nƣớc giới - Nâng cao hiệu tra ngân hàng việc giám sát chất lƣợng tín dụng ngân hàng Thanh tra NHNN sở giám sát từ xa nhƣ tra chỗ, phải đƣa cảnh báo sớm rủi ro ngân hàng đƣợc tra 107 - Trong hệ thống ngân hàng Việt Nam nay, chƣa có hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá chất lƣợng Tổ chức tín dụng khác Do với việc ban hành hƣớng dẫn chuyển nợ hạn theo thông lệ Quốc tế, NHNN cần xem xét nghiên cứu cụ thể hoá sử dụng hệ thống số phản ảnh chất lƣợng tín dụng để hƣớng dẫn tổ chức tín dụng thực thống toàn hệ thống 3.4.3 Đối với Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam cần tạo tự chủ cho Chi nhánh mình, loại bỏ bớt số tiêu kế hoạch mở rộng số phạm vi định cho Chi nhánh Hỗ trợ Agribank Chi nhánh Tây Đô mặt kinh phí công tác đào tạo nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn cán ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức thực có hiệu chƣơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp Chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt Tăng cƣờng hoạt động tra, kiểm tra nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động Chi nhánh đội ngũ nhân 3.4.4 Đối với khách hàng Nhƣ ta biết, NHTM trung gian tài chức vay vay Những nguồn vốn nhà rỗi xã hội có đƣợc sử dụng hiệu hay không phụ thuộc phần lớn vào khách hàng vay vốn sử dụng vốn nhƣ Trách nhiệm NHTM phải thẩm định đơn xin vay cách xác, từ hƣớng luồng vốn tín dụng địa cần vốn đem lại hiệu cao Nhƣng sử dụng vốn nhƣ tùy thuộc vào khách hàng Chính thế, để góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng cần 108 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi có phối kết hợp khách hàng, yêu cầu tiên khách hàng phải tuân thủ nguyên tắc điều kiện tín dụng phải sử dụng vốn vay mục đích đối tƣợng, tuân thủ yêu cầu nghiêm ngặt NHTM kiểm tra, kiểm soát thông qua chấp hành đầy đủ yêu cầu báo cáo theo định kỳ, báo cáo xác khó khăn, diễn biến phức tạp tài kinh doanh, qua giúp NHTM nắm đƣợc diễn biến trái chiều, qua có biện pháp để phòng ngừa rủi ro hiệu Trong điều kiện nhƣ nay, mà hoạt động kinh doanh tiềm ẩn rủi ro lớn tình hình kinh tế nƣớc quốc tế có diễn biến phức tạp cần động cần thiết từ phía khách hàng để da dạng hóa sản phẩm, ngành hàng kinh doanh, đa dạng hóa thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm … biện pháp cần thiết để giúp khách hàng giảm thiểu đƣợc rủi ro khâu sản xuất tiêu thụ sản phẩm 109 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở định hƣớng hoạt động tín dụng nhƣ chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh Tây Đô, nhƣ đƣa quan điểm nâng cao chất lƣợng tín dụng, chƣơng luận văn đƣa nhóm giải pháp, để giải pháp triển khai thực tiễn hoạt động luận văn đề xuất kiến nghị với Chính phủ, với NHNN, với Agribank Việt Nam với khách hàng nhằm hƣớng tới mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh Tây Đô 110 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, nhƣng hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề chất lƣợng tín dụng phải đƣợc NHTM đề cao Trên sở sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lƣợng tín dụng NHTM kinh tế thị trƣờng Một hệ thống tiêu định tính định lƣợng đƣợc luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lƣợng tín dụng NHTM Luận văn đề cập nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng từ NHTM quốc tế, sở rút số học có giá trị cho Agribank Chi nhánh Tây Đô nghiên cứu vận dụng Trên sở đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh Tây Đô qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt đƣợc, số tồn nhƣ nguyên nhân tồn đƣợc Đây sở quan trọng để luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi Trên sở đề cập định hƣớng hoạt động tín dụng chất lƣợng tín dụng Agribank Chi nhánh Tây Đô giai đoạn đến năm 2015, luận văn đƣa số quan điểm nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Nâng cao chất lƣợng tín dụng yêu cầu khách quan trọng kinh doanh ngân hàng, nhƣng chất lƣợng tín dụng lại chịu tác động 111 nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan thực vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết nhƣ bị giới hạn dung lƣợng luận văn thạc sỹ nên luận văn tránh đƣợc sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu để luận văn đƣợc hoàn thiện nhƣ hoàn thiện nhận thức thân 112 Ket-noi.com Ket-noi.com kho kho tai tai lieu lieu mien mien phi phi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh Tây Đô (2009, 2010, 2011), Báo cáo thống kê tình hình cho vay năm 2009 đến năm 2011 Agribank Chi nhánh Tây Đô (2009, 2010, 2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Tây Đô từ năm 2009 đến năm 2011 Các Mác (1987), Tư Phần 3, Nxb Sự thật, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng (2005), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng (2005), Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hƣơng (2005), Nguyễn Quốc Anh, Quản trị Ngân hàng, Nxb Lao động Xã Hội, Thành Phố Hồ Chí Minh Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội Hiệp hội ngân hàng (2009, 2010, 2011), Tạp chí tài tiền tệ năm 2009, 2010, 2011 10 Nguyễn Ninh Kiều (1998), Tiền tệ - ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN; Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN; Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN 12 Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam (2009, 2010, 2011), Tạp chí ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 13 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2009, 2010, 2011), Tài liệu báo cáo 113 thường niên năm 2009, 2010, 2011 văn hành liên quan đến công tác tín dụng hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam Việt Nam 14 Paul, A S (1997), Kinh tế học, Nxb Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 15 Peter, S R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 16 Lê Văn Tề (2004), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 17 Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2012), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội 18 Nguyễn Trịnh Thắng (2010), “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 19 Lê Văn Tƣ (1997), Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Các trang website: 20 Minh Đức (2012), “Nợ xấu ngân hàng: Sau mổ xẻ đến xắn tay”, www.vneconomy.vn 21 An Huy (2012), “Moody’s đưa kịch bảo xử lý nợ xấu Việt Nam”, www.cafef.vn 22 Việt Thắng (2012), “Sự thật nợ Bất động sản: Rùng số” www.dantri.com.vn 114 ... điểm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô 89 3.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh. .. Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 88 3.1 Những định hƣớng lớn chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp. .. chung chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng