Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm

Luận văn tốt nghiệp tài chính kế toán: Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn KiếmNgoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm ba phần:Chương I: Những vấn đề lý luận về huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.Chương II: Thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm.Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm.

LỜI MỞ ĐẦU Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng là một những tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế Nền kinh tế của một quốc gia chỉ phát triển với tốc độ cao có chính sách tài chính tiền tệ đúng đắn, đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động mạnh và có hiệu quả cao Xuất phát là một quốc gia nông nghiệp, nhiệm vụ đẩy mạnh công nghiệp hóa – hiện đại hóa nền kinh tế Việt Nam là hết sức nặng nề Xuyên suốt quá trình phát triển đó là việc huy động và sử dụng nguồn vốn đầu tư Chỉ có huy động tập trung và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn đầu tư mới tạo động lực đưa nền kinh tế Việt Nam tiến kịp với các nước tiên tiến khu vực và Thế giới Thông qua hoạt động kinh doanh của mình, hệ thống NHTM Việt Nam nói chung, Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh và Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm nói riêng đã không ngừng mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế Tuy nhiên, làm thế nào để tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng cho sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước vẫn đã và là vấn đề được chú ý quan tâm Sau một thời gian tìm hiểu và nghiên cứu, với mong muốn góp một phần nhỏ vào việc tăng cường huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm, em chọn đề tài : “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm” Ngoài lời mở đầu và kết luận, chuyên đề gồm ba phần: Chương I: Những vấn đề lý luận về huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm Chương III: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hoàn Kiếm CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Luật Các tổ chức tín dụng về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức và vai trò của ngân hàng thương mại - Khái niệm Khái niệm “ngân hàng” được bắt nguồn từ chữ Banco tiếng Pháp, có nghĩa là một bàn trao đổi tiền (money exchange table) Ngân hàng là một tổ chức tài chính nhận tiền gửi, cho vay và thực hiện các dịch vụ liên quan khác Nó nhận tiền từ những người muốn tiết kiệm dưới dạng tiền gửi và cho vay tiền cho những cần Từ điển Oxford định nghĩa ngân hàng là “một sở tạm giữ hộ tiền, và sẽ hoàn trả theo yêu cầu của khách hàng” Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng – một trung gian tài chính cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho nền kinh tế Có rất nhiều khái niệm khác về NHTM Tuy nhiên, theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện toán Theo Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam, số 47/2010/QH12 định nghĩa: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận” - Chức Tầm quan trọng của NHTM được thể hiện qua các chức của nó Các chức của NHTM được nêu dưới nhiều khía cạnh khác nhau, nhìn chung bao gồm ba chức chính sau: + Chức trung gian tài chính NHTM là cầu nối giữa cung vốn và cầu vốn Nó tập trung những nguồn tiền nhàn rỗi nền kinh tế để tài trợ lại cho nền kinh tế NHTM với vai trò là trung gian tài chính đứng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ, điều hòa cung và cầu vốn các doanh nghiệp của nền kinh tế, đã góp phần điều tiết các nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không bị gián đoạn + Chức trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn nhất hiện ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, Ngân hàng thực hiện toán giá trị hàng hóa dịch vụ, thu hộ tiền, toán hộ khách hàng Quá trình lưu thông chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán có một đặc điểm phi vật chất, vì không giống tiền giấy được chuyển từ tay người này thực sự sang tay người khác mà ở là đồng tiền ghi sổ, góp phần thích ứng với các nhu cầu giao dịch Các trung tâm toán không chỉ phạm vi quốc gia mà còn vươn tầm quốc tế đã làm tăng tính hiệu quả của toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế + Chức tạo tiền (tạo phương tiện toán) Khi Ngân hàng thực hiện chức thứ nhất và thứ hai cũng là thực hiện chức tạo tiền Quá trình tạo tiền của NHTM được thực hiện qua quá trình tín dụng và toán hệ thống ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương của mỗi nước Đó là khả biến tiền gửi ban đầu tại một ngân hàng đầu tiên nhận tiền gửi thành một tài khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực hiện các nghiệp vụ tín dụng toán qua nhiều ngân hàng Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng và dịch vụ Hơn nữa toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo phương tiện toán các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác sở cho vay - Vai trò Vai trò của NHTM được xác định sở chức và sở các nhiệm vụ cụ thể của nó từng giai đoạn + Vai trò thực thi chính sách tiền tệ Việc hoạch định chính sách tiền tệ thuộc về Ngân hàng Trung ương Để thực thi chính sách tiền tề đó phải sử dụng các công cụ lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở, hạn mức tín dụng… Chính các NHTM là chủ thể chịu sự tác động trực tiếp của những công cụ này và đồng thời đóng vai trò cầu nối việc chuyển tiếp các tác động của chính sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng và đến nền kinh tế Ngược lãi, cũng qua NHTM và các định chế tài chính trung gian khác, tình hình sản lượng, giá cả, công ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá… của nền kinh tế được phản hồi về cho NHNN để Chính phủ và NHNN có những chính sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể Bằng chính sách và những biện pháp tín dụng, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung kịp thời cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực sản xuất, lưu thông, dịch vụ Doanh nghiệp sử dụng vốn vay, đến hạn phải hoàn trả vốn kèm theo lãi vay cho ngân hàng Điều đó buộc các doanh nghiệp phải cân nhắc kĩ lưỡng sử dụng vốn cho mang lại hiệu quả cao nhất Cùng với nghiệp vụ kinh doanh lĩnh vực tín dụng và tiền tệ, NHTM còn thực hiện cung cấp các dịch vụ trung gian, không những góp phần tăng thêm thu nhập cho ngân hàng mà còn giúp các chủ thể tham gia toán, tiết kiệm chi phí, tiết kiệm thời gian, đồng thời giúp doanh nghiệp thu hồi tiền bán hàng nhanh để tiếp tục quá trình luân chuyển vốn tiếp theo, tạo thuận lợi cho sự phát triển của doanh nghiệp, đảm bảo an toàn, đẩy nhanh tốc độ lưu chuyển vốn, góp phần tạo nên “văn minh tiền tệ” cho xã hội + Vai trò góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô Chính sách tiền tệ là loại công cụ của chính sách can thiệp bằng kinh tế, dựa bản thân chế thị trường và các quy luật vận động của nó Nhưng NHNN không trực tiếp giao dịch với công chúng, đó phải dựa vào thông tin phản hồi từ các định chế tài chính trung gian để làm cứ soạn thảo chính sách tiền tệ Như vậy, rõ ràng là nếu không có hệ thống NHTM hoàn chỉnh, không có thông tin phản hồi hệ thống NHTM cung cấp, thì việc hoạch định chiến lược và soạn thảo chính sách tiền tệ của NHNN sẽ không hoàn hảo Chính sách tiền tệ được thiết kế và khởi động từ NHNN lan đến mọi ngóc ngách của nên kinh tế thông qua hoạt động dây truyền của hệ thống NHTM và các tổ chức tài chính nước Như vậy, nếu không có sự chấp hành của hệ thống NHTM thì ý đồ và chính sách tiền tệ của NHNN sẽ không thực hiện được 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại - Huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo nguốn vốn cho NHTM – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của các ngân hàng Ngân hàng huy động vốn nhằm thực hiện cho vay và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng huy động các nguồn vốn khác (tài sản nợ) bao gồm: những khoản mà nhân dân gửi vào, những khoản ngân hàng vay các đối tượng khác nền kinh tế NHTW, các ngân hàng hay các tổ chức tài chính khác, vay thị trường vốn, thị trường tiền tệ… Đặc điểm của tiền gửi là chúng phải được toán khách hàng yêu cầu cả đó là tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thường nguồn này chiếm 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, vậy chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Bên cạnh đó, tiền vay chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn và có vai trò quan trọng Các khoản vay thường có thời hạn và quy mô xác định trước, vạy tạo thành nguồn ổn định cho ngân hàng Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải vay thường xuyên, ngân hàng chỉ vay lúc cần thiết, ngân hàng hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc - Tài trợ cho nền kinh tế Tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, mục tiêu chủ yếu của ngân hàng là kiếm được lợi nhuận, sở phục vụ các nhu cầu tín dụng của cộng đồng Ngân hàng cung cấp cho các đối tượng những điều kiện cần thiết để họ thực hiện các hoạt động theo mục tiêu của họ và sở đó tìm kiếm thu nhập Đối tác của ngân hàng có thể là các doanh nghiệp, các hộ gia đình, chính phủ… có nhu cầu sẽ nhận được sự tài trợ của ngân hàng nếu đáp ứng được đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng Mối quan hệ giữa NHTM, người gửi tiền và người vay đều dựa vào lòng tin của để giải quyết tình trạng thừa hay thiếu vốn của các chủ thể nêu Các hình thức tài trợ: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ cho các dự án… + cho vay thương mại: ngân hàng có thể thực hiện chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với người bán hoặc cho vay trực tiếp đối với khách hàng là người mua +cho vay tiêu dùng: sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh cho vay đã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng là khách hàng tiềm +tài trợ cho các dự án: bên cạnh việc cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày càng trở nên động việc tài trợ trung, dài hạn Tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển công nghệ cao, cho vay bất động sản… - Thực hiện các dịch vụ ngân hàng + Cung cấp tài khoản giao dịch thực tốn: tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hang + Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn: cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hang quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ, tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sát nhập doanh nghiệp + Dịch vụ bảo lãnh: ngân hàng bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác + Cho thuê tài chính: nhằm đáp ứng nhu cầu thuê dài, tài sản thuê có giá trị lớn, ngân hàng cho khách hàng thuê thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua + Ngồi ra, ngân hàng thực dịch vụ khác như: cung cấp dịch vụ mơi giới chứng khốn, dịch vụ bảo hiểm, bảo quản tài sản hộ… 1.2 Nguồn vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn mở rộng huy động vốn - Nguồn vốn: giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực nghiệp vụ kinh doanh khác - Mở rộng huy động vốn: mở rộng quy mô vốn, cấu loại vốn, phạm vi mở rộng vốn, đối tượng hình thức huy động vốn + Mở rộng quy mô vốn mở rộng số lượng chất lượng vốn + Mở rộng phạm vi huy động vốn: việc huy động vốn trước chủ yếu địa bàn tỉnh, thành phố hay địa phương mà NH đặt trụ sơ Hiện nay, NH xem xét mở rộng phạm vi huy động vốn nhiều địa bàn, khu vực… + Mở rộng hình thức huy động vốn: NH nghiên cứu thử nghiệm hình thức huy động vốn như: tiết kiệm xây dựng nha ở, tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi góp… Mở rộng huy động vốn khơng trọng quan tâm tới việc mở rộng mà phải quan tâm tới chất lượng vốn huy động hiệu sử dụng vốn 1.2.2 Kết cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại Vốn vừa mang tính chất tiền tệ, vừa vấn đề xuyên suốt trình hình thành phát triển NHTM Mục tiêu tổng quát NHTM an toàn sinh lời trình kinh doanh Do đó, việc tạo lập nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho phát triển bền vững NH điều cần thiết Mỗi NH hoạt động mơi trường, điều kiện cụ thể có nghiệp vụ tạo lập vốn khác nhau, song nhìn chung NHTM tạo lập vốn từ: vốn chủ sở hữu vốn nợ 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu (Vốn tự có) Vốn chủ sở hữu lượng vốn mà chủ ngân hàng phải có để hoạt động, thuộc quyền sở hữu NHTM Nguồn hình thành loại vốn đa dạng, tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường Vốn chủ sở hữu NHTM bao gồm: vốn điều lệ; quỹ dự trữ (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài chính, quỹ phúc lợi, quỹ phát triển nghiệp vụ…); tài sản nợ khác bao gồm: vốn đầu tư xây dựng mua sắm Nhà nước cấp, khoản chênh lệch đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá, lợi nhuận để lại chưa phân chia cho quỹ… 1.2.2.2 Vốn nợ (Vốn huy động) Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM huy động thông qua nghiệp vụ tiền gửi, từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ tốn, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Bộ phận vốn huy động có ý nghĩa định khả hoạt động NHTM Bản chất huy động vốn tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, NH có quyền sử dụng mà khơng có quyền sơ hữu phải có trách nhiệm trả hạn gốc lãi đến hạn tiền gửi có kì hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn tiền gửi khơng kì hạn Vốn ln biến đổi nên NH khơng sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động NHTM bao gồm: - Vốn huy động từ tiền gửi: tiền gửi toán (tiền gửi khơng kì hạn), tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi tổ chức tín dụng, tiền gửi kho bạc Nhà nước, tiền gửi đoạn thể xã hội… - Vốn vay TCTD khác Ngân hàng trung ương - Vay thị trường vốn (phát hành giấy tờ có giá) - Nguồn vốn khác: vốn ủy thác, vốn toán… 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng quy mô huy động vốn 1.2.3.1 Số lượng điểm giao dịch Số lượng điểm giao dịch phản ánh việc mở rộng huy động vốn góc độ thị trường, số lượng điểm giao dịch nhiều làm tang thêm khả huy động vốn cho NH 1.2.3.2 Số lượng khách hàng đến gửi tiền Số lượng khách hàng gửi tiền NH cho thấy khả thu hút khách hàng cá NHTM, số lượng khách hàng nhiều giúp cho NH thu hút nhiều vốn 1.2.3.3 Các sản phẩm huy động vốn Số lượng, sản phẩm huy động vốn NHTM phản ánh tính đa dạng hình thức huy động vốn, số lượng sản phẩm huy động vốn nhiều giúp NHTM tang thêm sức hút khách hàng 1.2.3.4 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tăng trưởng qua năm Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn ∑ Nguồn vốn năm N - ∑ Nguồn vốn năm N - ∑ Nguồn vốn năm N - Chỉ tiêu cho biết tổng nguồn vốn huy động năm N so với năm N-1 tăng, giảm % 1.2.4 Vai trò nguồn vốn huy động Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NH, nguyên liệu đóng vai trị mang tính chất sống cịn hoạt động NH Vì NHTM loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, tiền tệ yếu tố đầu vào sản phẩm đầu NH Nếu khơng có yếu tố đầu vào NH cung ứng sản phẩm cho thị trường Và nhu cầu vốn kinh tế không đáp ứng, kế hoach sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhu cầu khác xã hội bị dừng lại Do vậy, vốn huy động có vai trị quan trọng không hoạt động NH mà cịn với kinh tế Nếu khơng huy động vốn từ dân cư gây tình trạng ứ đọng vốn gây khó khăn cho hoạt động NH Bên cạnh đó, cơng tác cân đối NH chiến lược huy động vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kì tạo điều kiện cho NHTM đạt mục tiêu lợi nhuận tối đa tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hòa huy động vốn sử dụng vốn quan trọng cần thiết NH Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý người lãnh đạo NH, thông qua bảng cân đối, cán NH xem xét, phân tích cấu, tỉ trọng nguồn vốn tài khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tương lai, từ có sách huy động vốn thích hợp 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM 1.3.1 Nhân tố khách quan - Hành lang pháp lý: nhân tố có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn NHTM luật tổ chức tín dụng, luật NHNN Những luật quy định tỉ lệ huy động vốn NHTM so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kì phiếu quy định mức cho vay NHTM khách hàng - Tỷ giá hối đoái: đồng Việt Nam giá khơng muốn giữ đồng nội tệ mà chuyển sang cất giữ ngoại tệ vàng Vì vậy, huy động vốn dân cư giảm - Môi trường cạnh tranh: cạnh tranh không diễn NHTM, mà cịn bao gồm TCTD, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, loại dịch vụ mà tổ chức khác cung cấp Các yếu tố phần làm ảnh hưởng đến sách huy động vốn NH Nó địi hỏi Nh phải có điều chỉnh cho phù hợp với thời kì - Thói quen tiêu dùng xã hội: nhân tố có ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động huy động vốn NH, thói quen tiêu dùng phần làm ảnh hưởng gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn tăng lợi nhuận cho NH 1.3.2 Nhân tố chủ quan - Chính sách lãi suất: nhân tố quan trọng, có tác động mạnh đến việc huy động vốn NHTM Các NH cạnh tranh không lãi suất huy động với NH khác mà với thị trường tiền tệ Do đó, khác biệt nhỏ lãi suất đẩy dịng vốn nhàn rỗi xã hội đầu tư theo chiều hướng khác nhau, lý do, động lực để nhà đầu tư người gửi tiền chuyển vốn từ NH sang NH khác Phân theo thời gian Khơng kì hạn 56,2 8,1 173,5 12,9 Ngắn hạn 381,2 55 753 56,4 Trung dài hạn 255,6 36,8 408,5 30,6 (Nguồn: Bảng tổng hợp cuối năm 2011, 2012 HDBank Hoàn Kiếm) Từ thực trạng trên, ta đánh giá tiêu sau: Tốc độ tăng huy động vốn từ khách hàng cá nhân 192,6% Đó số khả quan, đánh giá mức tăng trưởng huy động vốn từ khách hàng cá nhân đáng kể Ngồi ra, nhìn vào tỷ trọng phân theo hình thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân có thay đổi đáng kể: nguồn tiền VND tăng so với ngoại tệ, đồng thời nguồn vốn ngắn hạn phần lớn, quy mơ tính chất nguồn vốn có tăng sang phần chứng tiền gửi  Một số ví dụ thực tế huy động vốn qua khách hàng cá nhân HDBank Hồn Kiếm  Ví dụ Khách hàng Nguyễn Văn Sơn đến ngân hàng gửi tiền tiết kiệm kì hạn tháng lĩnh lãi cuối kì, khách hàng viết nộp giấy nộp tiền Bảng kê khoản tiền nộp đủ 100.000.000 VND khách hàng nộp CMTND Giao dịch viên kiểm tra yếu tố khớp thu nhận kiểm đếm tiền (các loại mệnh giá khớp với bảng kê loại tiền nộp), đóng dấu “Đã thu tiền” Sau lập sổ tiết kiệm tháng, số tiền 100.000.000 VND, lấy đủ chữ kí có liên quan sổ phiếu lưu, nhập thông tin vào máy, chương trình hạch tốn: Nợ TK 1011 – Tiền mặt quỹ : 100.000.000 VND Có TK 4232 – Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn (TK nhóm tiết kiệm kì hạn tháng – chi tiết: Tiền gửi ông Nguyễn Văn Sơn) : 100.000.000 VND Giao cho khách hàng sổ tiết kiệm CMTND Khách hàng Nguyễn Văn Sơn thực toán số tiền gốc lãi sổ tiết kiệm đến hạn (3 tháng) Ngân hàng tính lãi tiết kiệm có kì hạn theo công thức: Số lãi phải trả = Số dư tiền gửi x Lãi suất/tháng x Kì hạn Trong trường hợp này, số lãi phải trả 1.875.000 VND Giao dịch viên tiến hành hạch toán số tiền lãi phải trả cho khách hàng (lãi phải trả) đến ngày tất tốn, nhập thơng tin vào máy, chương trình hạch tốn: Nợ TK 801 – Trả lãi tiền gửi : 1.875.000 VND Có TK 1011 – Tiền mặt quỹ : 1.875.000 VND Qua nghiệp vụ kế toán tiết kiệm trên, huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn tháng 100.000.000 VND  Ví dụ Khách hàng Trần Thị Lan đến ngân hàng mở sổ tiết kiệm tháng lĩnh lãi trước, số tiền 100.000.000 VND Bảng kê khoản tiền nộp đủ 100.000.000 VND khách hàng nộp CMTND Giao dịch viên kiểm tra yếu tố khớp thu nhận kiểm đếm tiền (các loại mệnh giá khớp với bảng kê loại tiền nộp), đóng dấu “Đã thu tiền” Sau lập sổ tiết kiệm tháng, số tiền 100.000.000 VND, lấy đủ chữ kí có liên quan sổ phiếu lưu, nhập thơng tin vào máy, chương trình hạch tốn: Nợ TK 1011 – Tiền mặt quỹ : 98.125.000 VND Nợ TK 388 – Chi phí chờ phân bổ : 1.875.000 VND Có TK 4232 – Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn (TK nhóm tiết kiệm kì hạn tháng – chi tiết: Tiền gửi bà Trần Thị Lan) : 100.000.000 VND Giao cho khách hàng sổ tiết kiệm CMTND - Khi chi trả lãi, chương trình hạch tốn: Nợ TK 388 – Chi phí chờ phân bổ : 1.875.000 VND Có TK 1011 – Tiền mặt quỹ : 1.875.000 VND - Hàng kì ngân hàng phân bổ vào chi phí trả lãi: Nợ TK 801 – Chi phí trả lãi : 625.000 VND Có TK 388 – Chi phí chờ phân bổ : 625.000 VND  Ví dụ Bà Hồng Thị Ba gửi 100.000.000 VND tiết kiệm tháng, mặt khác bà đề nghị NH nhập số lãi 1.875.000 VND vào sổ tiết kiệm kì hạn 12 tháng trai bà Nguyễn Văn Bảy Bảng kê khoản tiền nộp đủ 100.000.000 VND khách hàng nộp CMTND Giao dịch viên kiểm tra yếu tố khớp thu nhận kiểm đếm tiền (các loại mệnh giá khớp với bảng kê loại tiền nộp), đóng dấu “Đã thu tiền” Sau lập sổ tiết kiệm tháng, số tiền 100.000.000 VND, lấy đủ chữ kí có liên quan sổ phiếu lưu, nhập thông tin vào máy, chương trình hạch tốn: Nợ TK 1011 – Tiền mặt quỹ : 100.000.000 VND Có TK 4232 – Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn (TK nhóm tiết kiệm kì hạn tháng – chi tiết: Tiền gửi ơng Nguyễn Văn Sơn) : 100.000.000 VND GDV yêu cầu bà Hoàng Thị Ba đưa sổ tiết kiệm CMTND anh Nguyễn Văn Bảy, lấy đủ chữ kí có liên quan sổ phiếu lưu, nhập thông tin vào máy, chương trình hạch tốn : Nợ TK 4193 – Lãi phải trả cho tiền gửi tiết kiệm VND : 1.875.000 VND Có TK 4232 – Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn (TK nhóm tiết kiệm kì hạn 12 tháng – chi tiết: Tiền gửi anh Nguyễn Văn Bảy) : 1.875.000 VND Giao cho bà Hoàng Thị Ba sổ tiết kiệm CMTND người Qua nghiệp vụ kế toán tiết kiệm trên, huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn tháng 100.000.000 VND, nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm kì hạn 12 tháng 1.875.000 VND 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân HDBank Hoàn Kiếm 2.4.1 Kết Trong thời gian qua, đối mặt với cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn thành phố Hà Nội, với biến động không ngừng kinh tế, HDBank Hồn Kiếm có bước phát triển vượt bậc đạt nhiều thành đáng khích lệ Xác định hoạt động huy động vốn hoạt động chính, quan trọng nhất, HDBank Hồn Kiếm ln tìm giải pháp để phát huy lợi mình, đồng thời khắc phục khó khăn để phấn đầu trở thành chi nhánh hoạt động tốt HDBank khu vực phía Bắc Do vậy, đến nay, chi nhánh đạt nhiều thành hoạt động huy động vốn Tổng nguồn vốn từ khách hàng cá nhân mà HDBank Hoàn Kiếm huy động vịng năm qua có tăng trưởng, năm 2012 tăng gần gấp lần so với năm 2011 Tỷ trọng nguồn vốn chiếm 60% tổng nguồn vốn mà chi nhánh huy động Nhờ có tăng trưởng mà năm qua ngân hàng cân đối cách tương đối hợp lý nguồn vốn cho vay Các hình thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân phòng giao dịch ngày phong phú đa dạng kì hạn lẫn quy mơ Các hình thức gắn với mức lãi suất phương thức trả lãi khác tạo nên hấp dẫn thu hút dân cư thành phần kinh tế gửi tiền vào ngân hàng với số lượng lớn lâu dài Ngân hàng sử dụng cách linh hoạt công cụ lãi suất hoạt động huy động vốn, điều chỉnh lãi suất phù hợp với giai đoạn, tạo vị cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác Trong thời gian qua, HDBank Hồn Kiếm khẳng định uy tín thị trường, tạo tin cậy cho khách hàng Từ tạo mối quan hệ lâu dài, có lợi cho đơi bên hoạt động huy động vốn hoạt động khác ngân hàng Trình độ đội ngũ cán nhân viên khơng ngừng nâng cao Quy trình, thái độ phục vụ cải thiện đáng kể, vừa tiết kiệm chi phí thời gian, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến với ngân hàng Hơn nữa, thời gian qua, ngân hàng có nỗ lực việc quảng bá hình ảnh ngồi cơng chúng nhiều hình thức, góp phần đáng kể thành cơng cơng tác huy động vốn nói chung huy động vốn từ khách hàng cá nhân nói riêng 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế - Cơng nghệ thơng tin HDBank Hồn Kiếm sử dụng hệ thống phần mềm symbol hoạt động Phần mềm tương đối đại đơi chạy chậm hay bị treo dẫn đến có lúc thời gian giao dịch với khách hàng bị kéo dài Thủ tục giấy tờ chưa đơn giản, nhiều giao dịch khách hàng phải kí nhiều, gây tâm lý khó chịu cho khách hàng - Hoạt động thông tin tiếp thị Hoạt động ngân hàng chưa thực quan tâm mức, hiểu biết người dân ngân hàng nhiều hạn chế, địa bàn xa trung tâm Một phận dân cư không dám tiếp cận ngân hàng, họ chưa hiểu hoạt động ngân hàng Mặt khác công tác tuyên truyền chưa thật hiệu để giúp người dân tin tưởng vào ngân hàng, yên tâm gửi tiền vào ngân hàng 2.4.2.2 Nguyên nhân - Nền kinh tế nước ta chưa ổn định, tỷ lệ lạm phát thời gian qua mức cao, làm giảm lãi suất thực mà người dân nhận được, từ ảnh hưởng đến tâm lý người dân gửi tiền vào, khoản tiền gửi dài hạn - Về phía thân ngân hàng, nghiệp vụ marketing ngân hàng tiến hành chưa đạt hiệu cao Các hình thức quảng cáo tìm hiểu tâm lý, nhu cầu khách hàng chưa trọng Quy trình giao dịch số khâu cịn rườm rà, gây tâm lý khơng thoải mái cho khách hàng - Các hình thức huy động vốn chưa thật đa dạng, hầu hết mang tính truyền thống CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 Định hướng tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân HDBank Hoàn Kiếm 3.1.1 Định hướng phát triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân HDBank Hoàn Kiếm Căn vào kết kinh doanh qua năm có tính đến điều kiện thuận lợi khó khăn, HDBank Hoàn Kiếm đề mục tiêu phấn đấu sau: - Tổng vốn huy động tăng 75%, đạt 2335 tỷ đồng, tính huy động từ nguồn vốn dân cư, khơng tính huy động từ tổ chức kinh tế - Không đổi nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hướng hoạt động nhiều vào dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Đẩy mạnh phát triển sở khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng lẻ đa dạng, chất lượng cạnh tranh - Phát triển sản phẩm tảng công nghệ - Tập trung phát triển nguồn nhân lực: ý xây dựng phát triển mơi trường văn hóa làm việc; trọng công tác đào tạo cán 3.2.2 Quan điểm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân HDBank Hoàn Kiếm Hoạt động huy động vốn phận hoạt động kinh doanh ngân hàng hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi tối đa hóa giá trị tài sản NHTM Căn vào thực lực xu phát triển kinh tế, hoạt động huy động vốn, định hướng phát triển HDBank Hoàn Kiếm đề sau: - Tổng nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 2335 tỷ đồng Để đạt mục tiêu đó, ngân hàng cần chủ động để tiếp tục đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn có lãi suất thấp Huy động ngày khó khăn, cạnh tranh NHTM ngày gay gắt hơn, vậy, để nâng cao lực cạnh tranh, cần thực nội dung sau: - Thực truyền thống qua kênh thông tin khác tích cực - Triển khai thực tốt, đa dạng hóa hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao - Làm tốt cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Nâng cao sở vật chất, lực trình độ tác phong làm việc cán giao dịch điểm huy động vốn - Phát triển mạnh hoạt dộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động dịch vụ tốn, dịch vụ thẻ Thơng qua đó, thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch tốn qua ngân hàng, góp phần tăng trưởng vốn huy động - Thực giao kế hoạch tiêu cho cán công nhân viên, đánh giá hiệu làm việc quyền lợi cán qua tiêu thực người Thực giao tiêu theo tuần, theo tháng, họp báo cáo lập kế hoạch hành động cụ thể cán Từ nâng cao khả phát huy người cách tối đa 3.3 Giải pháp - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn + Đối với hộ kinh doanh có tiền nhàn rỗi dài ngày, công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ quan tâm đến tiện lợi dịch vụ ngân hàng có thuận tiện, dễ dàng hay khơng quan tâm đến lãi suất Vì HDBank nên bố trí cán giao dịch thu nhận chi trả kịp thời nhận yêu cầu nhóm đối tượng Việc nhận tiền, trả tiền cách nhanh chóng hay địa khách hàng với tiền lớn làm tăng chi phí mức độ định, đổi lại, ngân hàng thu hút lượng vốn rẻ tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, công việc vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên số dư tiền gửi khơng kì hạn tăng lên nhanh chóng chi phí bình quân ngày giảm dần + Đối với người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an tồn, tính bảo mật, gửi kì hạn dài, HDBank Hồn Kiếm nên chủ động cung cấp thơng tin phương tiện bảo quản lãi suất hình thức huy động để khách hàng lựa chọn + Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tích lũy dần cho cơng việc thời điểm xác định tương lai, ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kì hạn thời điểm thích hợp, đem lại lợi ích cao cho khách hàng Việc làm thể tận tình người gửi cách thức hấp dẫn khách hàng, đại phận cán bộ, cơng chức người có nhiều dự định thu nhập tức thời chưa lớn + Ngồi hình thức huy động vốn có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa hình thức huy động vốn nhiều cách khác nhau, ví dụ như: nghiên cứu sản phẩm huy động vốn NHTM khác; thăm dò phản ứng thị trường để có ý kiến lên cấp để cải biên áp dụng HDBank Hoàn Kiếm - Phát triển đa dạng hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ, thu tiền cho cơng ty chứng khốn hay doanh nghiệp có lượng tiền lớn quay vòng nhiều Điều buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, Như góp phần tăng vốn huy động, đồng thời mở thêm sản phẩm huy động vốn gắn với mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích khách hàng, cơng ty bảo hiểm HDBank nói chung HDBank Hồn Kiếm nói riêng + Thực dịch vụ tư vấn cho khách hàng loại hình tiết kiệm cho phù hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Như ngân hàng thu hút lượng vốn từ khách hàng - Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lịng tin khách hàng + Ngoài việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố phát huy hình ảnh địa phương, tích cực chủ động việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác + Cần phát huy hiệu công tác tuyên truyền, quảng bá HDBank chi nhánh thơng qua báo chí, phương tiện thơng tin đại chúng + Nghiên cứu làm pano, quảng cáo lớn đặt địa điểm tập trung dân cư, bật để công chúng quen thuộc với tên biểu tượng ngân hàng; cập nhật đổi thường xuyên trang web thông tin điện tử ngân hàng, tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thông tin hiểu biết thêm ngân hàng, qua tiết kiệm chi phí + Ban lãnh đạo chi nhánh phải thường xuyên làm việc với UBND, HĐND xã, phường, quận để thông qua hội họp địa phương tranh thủ giới thiệu hình thức huy động vốn Tiến hàn nghiên cứu địa bàn để có sách tổ chức hợp lý + Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Đồng thời ngân hàng nhận phản ánh trung thực thắc mắc, yêu cầu khách hàng để kịp thời giải đáp điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ - Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán Ở vị trí nào, người yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Vì vậy, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực ngân hàng Đó biện pháp sau: + Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đạo tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực, tiền bạc + Trong thời địa ngày nay, hoạt động ngân hàng ngày phát triển phong phú Trên giới, khoa học kĩ thuật công nghệ thông tin phát triển với tốc độ nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy, trình độ đội ngũ cán ngân hàng cần phải trọng đào tạo để bắt kịp với phát triển Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức + Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chuyên môn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp, nhằm đảm bảo người, việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ + Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỉ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hóa biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia se kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán - Nâng cao chất lượng cơng nghệ Để ngân hàng giữ vai trị quan trọng, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội việc làm cần thiết phải đa dạng hóa, nâng cao chất lượng dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, HDBank nói chung HDBank Hồn Kiếm nói riêng bước đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng sử dụng công nghệ Symbol tạo thuận tiện tốn nắm bắt thơng tin Tuy nhiên, đổi công nghệ vấn đề sớm chiều mà trình lâu dài Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phát triển không ngừng loại hình dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Để có điều này, ngân hàng cần có quan tâm đầu tư thích đáng cấp ủng hộ tồn thể cán cơng nhân viên 3.4 Kiến nghị - Kiến nghị Chính phủ Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường đòi hỏi phải điều chỉnh pháp luật để tạo môi trường pháp lý ổn định cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan mà hệ thống pháp luật NHNN chưa thật đồng bộ, chưa thực chỗ dựa pháp lý cho nhà kinh doanh Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ cần có biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải thực cách quán triệt để Riêng lĩnh vực ngân hàng, yêu cầu tăng cường pháp chế lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế thời kì cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước, hội nhập kinh tế giới Chính phủ cần ban hành kịp thời văn pháp luật quy định hướng dẫn thi hành điều luật phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội nước quốc tế Chính phủ cần có biện pháp đồng để ổn định sách tiền tệ, kiểm sốt lạm phát, ổn định giá trị đối nội đối ngoại đồng tiền Khi tiền tệ ổn định có tác động lớn cho hoạt động huy động vốn hoạt động khác ngân hàng Bởi đó, người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động ngân hàng tăng lên ổn định - Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng công cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hịa hợp lý lượng tiền lưu thơng nên kinh tế Đặc biệt, NHNN cần hoàn thiện hệ thống văn quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn Các văn cần thơng thống, linh hoạt, phù hợp với thực tế áp dụng thống ngân hàng + Hiện nay, trước tình hình tỷ giá biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Vì vậy, NHNN cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đề xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển + NHNN nên tạo điều kiện để NHTM hợp tác cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng, NHTM quốc doanh NHTM cổ phần - Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh + Nên triển khai kịp thời hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị NHNN Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động khuôn khổ pháp luật đảm bảo chất lượng cao + Cần tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội với phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc, Hội sở ngân hàng Hoạt động phải diễn thường xun, tồn diện xác để phát xử lý kịp thời rủi ro + Bám sát định hướng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước để từ có kế hoạch mục tiêu chiến lược phát triển riêng phù hợp với Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh + Tiến hàng phát triển đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng dẫn đồng Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng + Mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh HDBank thơng qua việc tài trợ cho chương trình văn hóa - xã hội, thể thao, chương trình từ thiện để thương hiệu sản phẩm ngân hàng quảng bá rộng rãi nước + Chủ động đa dạng hóa hình thức huy động vốn, trọng công tác huy động vốn từ dân cư, mức huy động vốn từ dân cư phải chiếm tối thiểu 50% tổng nguồn vốn + Đẩy mạnh công tác toán điện tử, nối mạng toán để thu hút vốn từ đơn vị tổ chức kinh tế, tổ chức tài + Gửi nhiều cán trẻ, có lực học tập nước ngồi, đặc biêt nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sỹ để nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ chun mơn, từ rút kinh nghiệm áp dụng vào thực tiễn nước ta - Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hồn Kiếm + Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị gắn với thông tin tuyên truyền mặt hoạt động, chế sách để người dân hiểu thêm hoạt động chương trình ưu đãi HDBank Hồn Kiếm Đồng thời nắm bắt thông tin cách nhạy bén diễn biến sản phẩm lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn để từ đưa hình thức huy động vốn phù hợp tiết kiệm dự thưởng, quà khuyến mại tiền vật KẾT LUẬN Huy động vốn phục vụ nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước biện pháp quan trọng, góp phần định cho nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội nước ta Nó địi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung NHTM nói riêng phải khơng ngừng đổi hoạt động, đưa giải pháp thích hợp với vùng kinh tế, khu vực nhằm huy động tối đa nguồn vốn nước nhằm phát huy nội lực kinh tế Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hồn Kiếm kể từ thành lập không ngừng đổi kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường đường lối chủ trương Đảng Nhà nước Đặc biệt hoạt động huy động vốn, HDBank Hoàn Kiếm đưa biện pháp tích cực nhằm huy động tối đa nguồn vốn huy động dân cư Trong năm qua, nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương, tạo công ăn việc làm cho nhân dân, góp phần nâng cao đời sống Vì nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, ánh sáng Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X, Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh nói chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng tâm thi đua hoạt động ngân hàng có bước chuyển biến mạnh mẽ hơn, hơn, trở thành thương hiệu ngân hàng uy tín nước Do vẫn còn nhiều hạn chế về kiến thức lý luận cũng kinh nghiệm thực tiễn và thời gian thực tập nên bản luận văn của em không thể tránh khỏi những thiếu sót Em mong nhận được sự đóng góp ý kiến của cô giáo hướng dẫn cũng các anh chị ở HDBank Hoàn Kiếm để báo cáo của em được hoàn thiện Một lẫn nữa, em xin chân thành cảm ơn cô giáo Đỗ Thị Tầm – giảng viên khoa Ngân hàng trường Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội cùng Ban lãnh đạo HDBank Hoàn Kiếm và các anh chị phòng Kế toán đã nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành bản luận văn này Em xin chân thành cảm ơn! ... VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Luật Các tổ chức tín dụng về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.1... yếu của Ngân hàng thương mại - Huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo... vốn cho NHTM – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của các ngân hàng Ngân hàng huy động vốn nhằm thực hiện cho vay và thực hiện các dịch vụ ngân