3. Lợi nhuận trước thuế
3.2.2. Quan điểm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại HDBank Hoàn Kiếm
HDBank Hoàn Kiếm
3.1.1. Định hướng phát triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại HDBank Hoàn Kiếm HDBank Hoàn Kiếm
Căn cứ vào kết quả kinh doanh qua các năm trên có tính đến điều kiện thuận lợi và khó khăn, HDBank Hoàn Kiếm đã đề ra mục tiêu phấn đấu như sau:
- Tổng vốn huy động tăng 75%, đạt 2335 tỷ đồng, trong đó chỉ tính huy động từ nguồn vốn dân cư, không tính huy động từ các tổ chức kinh tế.
- Không những đổi mới và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hướng hoạt động nhiều hơn vào các dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
- Đẩy mạnh phát triển cơ sở khách hàng cá nhân và dịch vụ ngân hàng bản lẻ đa dạng, chất lượng và cạnh tranh.
- Phát triển các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ.
- Tập trung phát triển nguồn nhân lực: chú ý xây dựng và phát triển môi trường văn hóa làm việc; chú trọng công tác đào tạo cán bộ...
3.2.2. Quan điểm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại HDBank Hoàn Kiếm HDBank Hoàn Kiếm
Hoạt động huy động vốn là một bộ phận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và luôn hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi và tối đa hóa giá trị tài sản của các NHTM. Căn cứ vào thực lực của mình và xu thế phát triển của nền kinh tế, đối với hoạt động huy động vốn, định hướng phát triển của HDBank Hoàn Kiếm được đề ra như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 2335 tỷ đồng.
Để đạt được mục tiêu đó, ngân hàng cần chủ động hơn nữa để tiếp tục đẩy mạnh khai thác tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt là nguồn vốn nào có lãi suất thấp. Huy động càng ngày càng khó khăn, cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt hơn, vì vậy, để nâng cao năng lực cạnh tranh, cần thực hiện các nội
dung sau:
- Thực hiện truyền thống qua các kênh thông tin khác nhau tích cực hơn.
- Triển khai thực hiện tốt, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có tính cạnh tranh cao.
- Làm tốt công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng, nhất là các khách hàng có nguồn tiền gửi lớn.
- Nâng cao cơ sở vật chất, năng lực trình độ và tác phong làm việc của cán bộ giao dịch tại các điểm huy động vốn.
- Phát triển mạnh các hoạt dộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ. Thông qua đó, thu hút người dân, khách hàng mở tài khoản giao dịch thanh toán qua ngân hàng, góp phần tăng trưởng vốn huy động.
- Thực hiện giao kế hoạch chỉ tiêu cho từng cán bộ công nhân viên, đánh giá hiệu quả làm việc và quyền lợi của cán bộ qua các chỉ tiêu thực hiện được của từng người. Thực hiện giao chỉ tiêu theo tuần, theo tháng, họp báo cáo và lập kế hoạch hành động cụ thể của mỗi cán bộ. Từ đó nâng cao khả năng phát huy của mỗi người một cách tối đa.
3.3. Giải pháp
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
+ Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày, trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn, họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ của ngân hàng có thuận tiện, dễ dàng hay không hơn là quan tâm đến lãi suất. Vì vậy HDBank nên bố trí các cán bộ giao dịch thu nhận và chi trả kịp thời ngay khi nhận được yêu cầu của nhóm đối tượng này. Việc nhận tiền, trả tiền ngay một cách nhanh chóng hay tại địa chỉ khách hàng với món tiền lớn sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định, nhưng đổi lại, ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch. Cùng với thời gian, khi công việc này đi vào “guồng hoạt động”, số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi không kì hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và chi phí bình quân ngày càng giảm dần.
toàn, tính bảo mật, gửi kì hạn dài, HDBank Hoàn Kiếm nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn.
+ Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích lũy dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai, ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kì hạn tại các thời điểm thích hợp, đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng, vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời chưa lớn.
+ Ngoài các hình thức huy động vốn đã có sẵn, ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động vốn mới bằng nhiều cách khác nhau, ví dụ như: nghiên cứu sản phẩm mới về huy động vốn của các NHTM khác; thăm dò phản ứng của thị trường để có thể có những ý kiến lên cấp trên để cải biên áp dụng tại HDBank Hoàn Kiếm.
- Phát triển đa dạng các hình thức dịch vụ liên quan đến huy động vốn
+ Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tượng như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ, thu tiền cho các công ty chứng khoán hay các doanh nghiệp có lượng tiền lớn quay vòng nhiều... Điều này buộc ngân hàng cần phải tiến hành giao dịch, liên kết với các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán,... Như vậy sẽ góp phần tăng được vốn huy động, đồng thời mở ra thêm được các sản phẩm huy động vốn gắn với các mục tiêu bảo hiểm nhằm nâng cao lợi ích của khách hàng, của công ty bảo hiểm cũng như của chính HDBank nói chung và HDBank Hoàn Kiếm nói riêng.
+ Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết kiệm sao cho phù hợp và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Như vậy ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn đó từ khách hàng.
- Củng cố, nâng cao uy tín, tạo lòng tin đối với khách hàng
+ Ngoài việc phải nâng cao hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động sử dụng vốn, ngân hàng cần phải xây dựng, củng cố và phát huy hình ảnh của mình tại địa phương, tích cực và chủ động hơn trong việc gắn kết sản phẩm tiền gửi với nhiều loại sản phẩm dịch vụ khác.
+ Cần phát huy hiệu quả của công tác tuyên truyền, quảng bá về HDBank cũng như chi nhánh thông qua báo chí, phương tiện thông tin đại chúng.
+ Nghiên cứu làm pano, quảng cáo lớn đặt tại những địa điểm tập trung dân cư, nổi bật để công chúng quen thuộc với tên và biểu tượng của ngân hàng; cập nhật và đổi mới thường xuyên trang web thông tin điện tử của ngân hàng, tạo sự tiện ích cho khách hàng trong việc tra cứu thông tin cũng như hiểu biết thêm về ngân hàng, qua đó sẽ tiết kiệm được chi phí.
+ Ban lãnh đạo của chi nhánh phải thường xuyên làm việc với UBND, HĐND xã, phường, quận để thông qua hội họp địa phương sẽ có thể tranh thủ giới thiệu hình thức huy động vốn. Tiến hàn nghiên cứu địa bàn để có chính sách tổ chức hợp lý.
+ Hàng năm ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng ít nhất một lần để khách hàng có dịp tìm hiểu về ngân hàng. Đồng thời ngân hàng sẽ nhận được sự phản ánh trung thực nhất những thắc mắc, những yêu cầu của khách hàng để kịp thời giải đáp và điều chỉnh hoạt động, tổ chức điều hành, tác nghiệp hay thái độ phục vụ.
- Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ
Ở bất kì một vị trí nào, con người vẫn luôn là yếu tố hàng đầu, quyết định sự thành bại của mọi hoạt động. Vì vậy, việc xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ, năng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt sẽ không chỉ góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Vì vậy cần phải có một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa trình độ nguồn nhân lực tại ngân hàng. Đó là các biện pháp sau:
+ Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm các kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của ngân hàng hiện đại. Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đạo tạo, nội dung đào tạo và thời gian đào tạo cho thích hợp. Đào tạo cần được tập trung theo những chuyên ngành nhất định, đào tạo một cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực, tiền bạc.
+ Trong thời địa ngày nay, các hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển phong phú. Trên thế giới, khoa học kĩ thuật và công nghệ thông tin cũng đang phát triển với tốc độ rất nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng. Do vậy, trình độ của một đội ngũ cán bộ ngân hàng cũng cần phải được chú trọng đào tạo để bắt kịp với sự phát triển này. Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần chú ý đến những ứng viên không chỉ đáp ứng đủ về chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới.
+ Ngân hàng cần bố trí những cán bộ có trình độ chuyên môn và tư cách đạo đức vào những vị trí công việc phù hợp, nhằm đảm bảo đúng người, đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và năng lực của họ.
+ Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vật chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong công tác huy động vốn. Đồng thời phải có chế độ kỉ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm sai nguyên tắc ngân hàng, những cán bộ tha hóa biến chất gây tổn thất cho ngân hàng. Mặt khác, nên có những buổi thảo luận giữa cán bộ quản lý và cán bộ chuyên môn để có thể cùng nhau học hỏi, chia se kinh nghiệm làm việc. Có như thế mới tạo ra môi trường làm việc và cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ.
- Nâng cao chất lượng công nghệ
Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội thì việc làm cần thiết là phải đa dạng hóa, nâng cao chất lượng dịch vụ và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, HDBank nói chung và HDBank Hoàn Kiếm nói riêng đã từng bước đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng. Ngân hàng đã sử dụng công nghệ Symbol tạo thuận tiện trong thanh toán cũng như nắm bắt thông tin.
Tuy nhiên, đổi mới công nghệ không phải vấn đề một sớm một chiều mà là cả một quá trình lâu dài. Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng và phát triển không ngừng các loại hình dịch vụ nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động của ngân hàng.
Để có được điều này, ngân hàng cần có sự quan tâm và đầu tư thích đáng của các cấp và được sự ủng hộ của toàn thể cán bộ công nhân viên...
3.4. Kiến nghị
- Kiến nghị đối với Chính phủ
Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh chóng, nhiều quan hệ xã hội mới phát sinh trong nền kinh tế thị trường đòi hỏi phải được điều chỉnh bằng pháp luật để tạo ra môi trường pháp lý ổn định cho sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan mà hệ thống pháp luật của NHNN chưa thật đồng bộ, chưa thực sự là chỗ dựa pháp lý cho các nhà kinh doanh. Do đó, xin kiến nghị với Chính phủ cần có những biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo luật pháp phải được thực hiện một cách nhất quán và triệt để. Riêng đối với lĩnh vực ngân hàng, yêu cầu tăng cường pháp chế trên lĩnh vực hoạt động ngân hàng đáp ứng yêu cầu mới của sự phát triển kinh tế trong thời kì công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước, hội nhập kinh tế thế giới. Chính phủ cần ban hành kịp thời những văn bản pháp luật quy định và hướng dẫn thi hành những điều luật mới phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội trong nước và quốc tế.
Chính phủ cần có những biện pháp đồng bộ để ổn định chính sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đối nội cũng như đối ngoại của đồng tiền. Khi tiền tệ ổn định thì nó có tác động rất lớn cho hoạt động huy động vốn cũng như những hoạt động khác của ngân hàng. Bởi vì khi đó, người dân sẽ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, làm cho nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng lên và ổn định hơn.
- Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ một cách đồng bộ, sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ một cách linh hoạt nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền lưu thông trong nên kinh tế. Đặc biệt, NHNN cần hoàn thiện hệ thống các văn bản quy phạm có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn. Các văn bản cần thông thoáng, linh hoạt, phù hợp với thực tế và được áp dụng thống nhất tại các ngân hàng.
+ Hiện nay, trước tình hình tỷ giá biến động đã gây không ít khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và cả ngân hàng. Vì vậy, NHNN cần theo dõi chặt chẽ những tín hiệu của thị trường, từ đó đề xuất và thực hiện các
chính sách tiền tệ thận trọng và linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
+ NHNN nên tạo điều kiện để các NHTM hợp tác và cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng, nhất là giữa các NHTM quốc doanh và NHTM cổ phần.
- Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh
+ Nên triển khai kịp thời và hướng dẫn cụ thể việc thi hành các văn bản, các quy định, quyết định, chỉ thị của NHNN và Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh về hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, tạo điều kiện cho ngân hàng luôn hoạt động trong khuôn khổ pháp luật và đảm bảo chất lượng cao.
+ Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ với các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc, cũng như ngay tại Hội sở chính của ngân hàng. Hoạt động phải được diễn ra thường xuyên, toàn diện và chính xác để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro.
+ Bám sát định hướng và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nước để từ đó có những kế hoạch mục tiêu và chiến lược phát triển riêng phù hợp với Ngân hàng TMCP Phát triển TP. Hồ Chí Minh.
+ Tiến hàng và phát triển hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin của toàn hệ thống, thực hiện quản lý thông tin theo hướng dẫn đồng bộ. Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị mới để phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
+ Mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh của HDBank thông qua việc tài trợ cho các chương trình văn hóa - xã hội, thể thao, các chương trình từ thiện... để thương hiệu và các sản phẩm của ngân hàng được quảng bá rộng rãi