Chuyên đề tốt nghiệp: Phân tích tình hình huy động vốn và giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – chi nhánh An Giang

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại NHTM là một loại định chế tài chính trung gian rất quan trọng trong nền kinh tế thị trường, làloại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vự

ĐẠI HỌC ANGIANG

KHOA KINH TẾ - QUAN TRỊKINH DOANH

PHẠM NGUYÊN THÙY NGÂN

Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGAN HANG

CHUYEN DE TOT NGHIEP DAI HOC

Long Xuyén, thang 4 — nam 2013

ĐẠI HỌC AN GIANG

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYEN DE TOT NGHIỆP

Chuyén nganh: TAI CHINH - NGAN HANG

Giảng viên hướng dan: Th.S NGUYEN HỮU TRÍ _

Sinh viên thực hiện: PHAM NGUYEN THUY NGANLớp: DHI0NH MSSV : DNH093215

Long Xuyên, tháng 4 năm 2013

CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

LỜI CÁM ƠN

Trong thời gian hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp, những kiến thức và kinhnghiệm mà Thầy Cô đã truyền đạt cho tôi trong suốt những năm học qua vô cùng quýgiá, không những là nền tang tri thức, đó còn là hành trang cho công việc và cuộc sốngcủa tôi trong tương lai sau này

Lời đầu tiên, tôi muốn được nói lên sự biết ơn to lớn đến gia đình của mình, những người luôn ở bên tôi và cung cấp những điều kiện tốt nhất dé tôi có thé chuyên

tâm học hành và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sau đó, tôi xin gửi lời cám ơn đếnquý thầy cô Trường Đại Học An Giang nói chung và toàn thé giảng viên của Khoa Kinh

tế - Quản trị kinh doanh nói riêng đã truyền đạt những kiến thức và kinh nghiệm vôcùng bổ ích cho tôi trong suốt những năm hoc qua

Đặc biệt, tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến Thay Nguyễn Hữu Tri, người đã tan

tình hướng dẫn và chỉ dạy tôi rất nhiệt tình trong suốt thời gian tôi hoàn thành chuyên

đề tốt nghiệp này

Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc và tất cả các anh chị nhân viên của Ngân

hàng TMCP Sài Gòn - chỉ nhánh An Giang đã tạo điều kiện cho tôi được tiếp xúc vớimôi trường làm việc thực tế, được lắng nghe những lời chỉ bảo rất hữu ích từ các anhchị và sự nhiệt tình giúp đỡ trong quá trình cung câp số liệu dé tôi hoàn thành chuyên đềtốt nghiệp của mình

Trong quá trình thực tập do thời gian thực tập và kiến thức còn nhiều hạn chế,đặc biệt là kiến thức thực tiễn, nên tôi rất mong nhận được sự đóng góp chân tình củaquý Thầy Cô và anh chị trong Ngân hàng đề chuyên đề hoàn chỉnh hơn

Sau cùng, tôi xin gửi đến quý Thầy Cô Trường Đại học An Giang, Ban giám

đôc, và các Anh/Chi của Ngân hàng TMCP Sài Gòn — chi nhánh An Giang lời chúc sứckhoẻ và gặp nhiêu thuận lợi trong công tác

Xin chúc quý Ngân hàng luôn phát triển bền vững, sớm thực hiện được tầm nhìn

và sứ mệnh đã dé ra.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Long Xuyên, tháng 04 năm 2013

Sinh viên thực hiện

PHAM NGUYEN THUY NGÂN

TÓM TAT

Trước tình hình kinh tế bất ồn như hiện nay, hoạt động của ngân hàng đã bị ảnh hưởngkhông nhỏ, một trong những yếu tô để có thê hoạt động kinh doanh vững mạnh chính lànguôn vốn huy động dồi dào Cùng với các quy định của Ngân hàng Nhà nước, sự tụtdốc của các kênh đầu tư khác và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng,hoạt động huy động vốn ngày càng được chú trọng hơn nữa, bởi đây là nguồn vốn hoạt

động chủ yêu, giúp ngân hàng có thé kế hoạch hóa nguồn vốn một cách chủ động nhất.

Chính vì điều đó, tôi đã quyết định thực hiện đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn

và giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn — chỉ nhánh AnGiang”

Bằng những phương pháp nghiên cứu thống kê mô tả qua việc sử dụng biểu đồ và phân tích số liệu để so sánh, đối chiếu nhằm thấy được tình hình huy động vốn của ngân hàng Qua các chỉ tiêu: vốn huy động trên tổng nguồn vốn, vốn huy động không kỳ hạn trên tong von huy động, vốn huy động có kỳ hạn trên tổng vốn huy động và dư nợ trên

tong vốn huy động đề tài đã đánh giá hiệu quả huy động huy động vốn của ngân hàng,

từ đó thấy được những hạn chế cũng như thuận lợi của ngân hàng, để đề xuất một sốgiải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng Cuối cùng là nhữngkiến nghị đối với ngân hàng và Ngân hàng nhà nước nhằm đảy mạnh hiệu quả của hoạtđộng vô cùng quan trọng này

MỤC LỤCMUC ÌỤC GGG G5 <6 5 999999 0009000000000 0004 004 0Á 000004 00 66004406.00 6890.0406606 06 iDanh mục Đẳnng o5 5< 5 9 9 9 nọ 0 lọ T0 000 000004 06000 Hi

Danh mục sơ đồ - biểu đồ .- 5-5 < 5s £Ss£S£EsES£ S9 E3ES£ 3 ESESE3ESEESESE5E5E555525se2 iv Danh mu tik Viet tat ccccsccecssssscecessscsecsesscsecsesscsecsesscsesscsscscsesncsecscsecsececencaecacsecseeecancneenees M CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 2° 5° s £s£Ss ££S#Ss£S#ES£Es£S£ESE2£S£EsEs£SEseEsessesesse 1

1.1 Cơ sở hình thành đề tài e«-s°-seseserrseerkxerrkerrsettrsertrerrkreorkerre 1 1.2 Mục tiêu nghiên CỨU d G65 2 694 999 999 9999899489498 9.989908 04 0804.089489698 90 2 1.3 Nội dung và giới hạn nghiÊn CỨU d o- 5 5 5 2% 3 9 9 9.99 0 0.0009 650 2

Tà) 8h 2 1.5 Cấu trúc của bài ViẾt s s-s«©.tExtEH 7 7.30713 0714784040004 k1errkerrke 2

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2-2 2522 ©S£ s34 EESExEESESsESsExsExsexsersersrrseree 4

2.1 Giới thiệu sơ lược về NHTMCP Sài Gòn - 5-5-5 5 sS<Ss£sesssseseEsssessrsesee 4

2.1.1 Giới thiệu hội SỞ - G2 E23 121119111 119111911 111 11 1111 Ho HH ng HT kh 4

2.1.2 Giới thiệu về NHTMCP Sài Gòn - chi nhánh An Giang - 2-5: 2 z+se£szsz 5 2.2 Lược khảo tai ÏÏỆU 0 6G 6 S5 99 99 9.6.9 90.4.0909 004 :90004.0909 8004 9ø 7

2.2.1 Khái niệm về ngân hàng thương mạii - 2 + 2 £+S+SE+E£+E£EE£E£EeExzzzxerxrrd 7

2.2.2 Chức năng ngân hàng thương Mai .- - - - (c1 30111331111 3911 11v kre 8

2.2.3 Nguồn vốn của ngân hang thương máại ¿2© 2+SESE2E£E£EE+E£EEEzEerzEerecee 8

2.2.4 Hoạt động ngân hang - - - -L L1 HS Hiệp 10

2.2.5 Khái quát về nghiệp vụ và các hình thức huy động vốn - 12 2.2.6 Quy định tiền gửi tiết kiệm của NHTMCP Sài Gòn -2-2- 5 2+s+cecszxsce2 16 2.2.7 Giới thiệu quy trình huy động vốn tai NHTMCP Sài Gồn - 2 +- 17 2.3 Co 60), 0700086 23

2.4 Các chỉ tiêu đánh gia do G5 G G5 9 9 9.9 9.0909 0.0004 0004008094906 24

2.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng -. 24 2.4.1.1 Vốn huy động /Téng nguồn vốn (VHD/TNV) 2- 5c 5cc2xcccvrxerxerxervee 24 2.4.1.2 Vốn huy động không kỳ hạn /Téng vốn huy động (VHĐKKH/TVHĐ) 24 2.4.1.3 Vốn huy động có kỳ hạn / Tổng vốn huy động (VHĐCKH/TVHĐ) 24 2.4.1.4 Dư no/Téng vốn huy động (DN/TVHĐ)) - 2 522 +E£S+2E££E+EzEerxrrszsee 24

CHƯƠNG 3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - 2° ss©ssvxsservsserrvsseee 25

3.1 Đối tượng chọn để nghiên cứu 2-52 s£s£ 4s s£s£SsEs£seSeEsesezsesessrses 25

3.2 Phương pháp nghiÊn CỨU << << ° + 9% 9É 95.99 91 1009009 0096001086 25

3.2.1 Phương pháp thu thập dữ lIỆU: - - G5 11199119 11 9 kg ng ng nh kg 25

3.2.2 Phương pháp xử lý số liỆU: -¿- 5: 2 St SE+E£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkrrkrkrree 25

CHƯƠNG 4 KET QUÁ NGHIÊN CỨU se s£s£ss£+s£+ss+Ese+ssexezseessezs 26

4.1 Phân tích tình hình cơ cấu nguồn vốn - 2-52 s2 s£s£Ss£sesseseseseses 28 4.2 Phân tích số dư vốn huy động - s- s°s°s°s£se+s+s£+s£+sezse+se+sersersersers 30 4.3 Phân tích cơ cấu vốn huy động 2 ° 5£ << se sEs£Es£ss£seEsexsesEsessesersersre 31 4.4 Phân tích vốn huy động theo kỳ hạn 5-5 2 s2 sseS2Ss£s£ss£sesssseseseses 33 4.5 Phân tích vốn huy động theo thành phan kinh tẾ s2 s2 sese5ss5s 35

4.5.1 Phân tích tiền gửi t6 chức kinh tế theo kỳ hạn - ¿2-5 2 s+s+£zx+£+£+zxzsez 37

4.5.2 Phân tích tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn -¿- ¿+ 2 +x+£++E+zxezzxerxerszxerxee 38 4.6 Đánh giá hiệu quả huy động vốn qua các chỉ tiêu 5-52 << sssesses 40

4.6.1 Tổng vốn huy động/Tổng nguồn vốn ¿2 2 S22 E£EE£EE+EeEESEEzEerxrrerxee 40 4.6.2 Vốn huy động có kỳ han/ Tổng vốn huy động 2: 25+ ++5++x+£+zszzs+2 40

4.6.3 Vốn huy động không kỳ hạn/ Tổng vốn huy động - - 25 2 s+s+5+2 4l

4.6.4 Dư nợ/ Tổng vốn huy động -¿- - 52 ESE+SE2E£EEEEE2EEEEEEE2EEE1E21212121121 111 xe 42 4.7 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng -. .- 5s < s55 <s=ses 43

4.7.1 Kết quả đạt ẨƯỢC (G5 0n TH nọ ng 43

4.8 Giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn .- 2-5 2s ses2=sssessesesses 44

4.8.1 NguÖn VỐn ¿- 2-1 StSE2212E1221221521221221221212712111211111 1111.11.11.11 xe 44

4.8.2 Chính sách huy động - + 2+ ++S£+E£EE2EE2EEEEEEE2EEEEEEEEEEEEEEE2E2EEEEEEkrrrrree 44

4.8.3 Sản phẩm - ¿5-5152 +t2E2E2EE2122121212112111112111111171111 1111111111111 cxe 44

4.8.4 Chính sách khách hàng - - 2 ¿+52 +E£SE+E£2E£EEEEE2EEE122121212121211171 112 cxeC 454.8.5 oi 0 0 ae 45

0860 ái) 0 4 454.8.7 DO1 ngt MNhAN VIEN CO 46

4.8.8 Cơ sở hạ tang o.c.cccccccscscsscscssescsessescssescsessescsscscsvsscsesucsesesscsesecesscsucsssesesscsecscavseceaes 46 0:10/9)165.8.9% 0000/0007 47 5.1 KGt in 47 5.2 Kiéin 8n 48 5.2.1 Kiến nghị đối với NHTMCP Sài Gòn - chi nhánh An Giang - 2-5: 25252 48 5.2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nha nước 2-2 + ++++2++E++Ex+ExeExerxerxerxerxees 48 TÀI LIEU THAM KHAO -. 5° 5£ 5< +s££S£S+£ES££SEESeEStYseESeeverserxsersersee 49

il

Bang 4.4 Co cấu vốn huy động 32

Bang 4.5 Vốn huy động theo kỳ hạn 33

Bảng 4.6 Vốn huy động theo thành phan kinh tế 36

Bảng 4.7 Tiền gửi tổ chức kinh tế theo kỳ hạn 37

Bảng 4.8 _ Tiền gửi cá nhân theo kỳ han 38

Bang 4.9 _ Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 40

Bảng 4.10 Vốn huy động có kỳ hạn/Tổng vốn huy động 41

Bảng 4.11 Vốn huy động không ky hạn/Tổng vốn huy động 42

Bảng 4.12 Dư no/Téng vốn huy động 42

iii

Hình 4.4 Xu hướng cơ cấu vốn huy động 32

Hình 4.5 Xu hướng vốn huy động theo kỳ hạn 34

Hình 4.6 Xu hướng vốn huy động theo thành phan kinh tế 36

Hình 4.7 Xu hướng tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn 39

IV

NHTMCCP - ¿5 2+5 cxeczxcrxces Ngân hàng thương mại cô phần

`9: — Ngân hàng thương mại cô phần Sài Gòn

¡9:0 Tổ chức hành chính

¡se ~ Tổ chức kinh tế

2 Tổng giám đốc

TGTTK - 2 SE+E£EcE2EEEeEzrerxrrs Tiền gửi tiết kiệm

TGTTT -¿- 2 + t+S£E£E2E£teEzrerxrrs Tiền gửi thanh toán

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU

1.1 Cơ sở hình thành đề tài

Ngan hàng là trung gian tài chính giữ vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn cũng

như điều hòa dòng vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vôn Tuy nhiên trước tình trạng cả thế

giới vừa bước khỏi cuộc khủng hoảng tài chính - kinh tế năm 2008-2009, và đang trên đà

phục hồi năm 2010, năm 2011 nền kinh tế cả thế giới lại bị suy yêu bởi nhiều tác động: nợcông ở châu Âu, khủng hoảng tài chính ở Mĩ, giá dầu thế giới tăng, thiên tai, Vì vậy, Việt

Nam không thê không bị ảnh hưởng bởi những tác động tiêu cực này, điều đáng nói là khi nước ta chưa kip khắc phục thì lạm phát lại tăng cao Song song đó, tình hình thanh khoản trong năm 2011 là điều đáng quan tâm, rủi ro thanh khoản là một trong những rủi ro gây ảnh

hưởng đến hoạt động của các ngân hàng, và bởi lo ngại nhiều ngân hàng gặp khó khăn trongthanh khoản sẽ đây lãi suất huy động lên mức cao nhằm thu hút vốn, làm lãi suất cho vay

cũng biến động theo nên hàng loạt thông tư của Ngân hàng Nhà nước đã được ban hành quy định tran lãi suất huy động Dau tiên', là thông tư 02 của NHNN áp trần lãi suất huy động

14%/năm thay vì ở mức 18 — 19%/năm, tiếp đến là thông tư 19/2012/TT-NHNN quy định lãi

suất huy động đối với kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng là 9%/năm Đến là” thông tư

32/2012/TT-NHNN, quy định mức lãi suất huy động tối đa là 8% Với mức lãi suất thấp, chỉ

số lạm phát cao hơn lãi suất được hưởng, không đảm bảo điều kiện lãi suất thực dương, điều này càng gây áp lực cho việc huy động vốn của các ngân hàng trong thời điểm hiện nay.

Bên cạnh đó, tình hình kinh tế vi mô bất ổn trong thời gian này đã tạo tâm lý không én định cho KH có nhu cầu gửi tiền, điều này đã tác động không nhỏ đến việc giảm sức huy động của

NH nói chung và NHTMCP Sài Gòn - chi nhánh An Giang nói riêng Tuy nhiên, NHTMCP

Sài Gòn - chi nhánh An Giang tuy đã hoạt động được 7 năm, nhưng so với những đối thủ lớn mạnh thì ngân hàng cần phải có những chiến lược cạnh tranh khốc liệt nhưng vẫn đảm bảo lành mạnh dé thu hút vốn từ khách hàng Để làm được điều này, chi nhánh đã gặp rất nhiều

khó khăn, bởi quy mô của chỉ nhánh tương đối nhỏ so với các ngân hàng trên địa bàn Hơnthế, An Giang được biết đến là một trong những tỉnh phát triển chủ yếu từ nghề nông, là nơi

có trên 70% dân cư có thu nhập chủ yêu từ nông nghiệp Những thiên tai, dịch bệnh và vụ

kiện bán phá giá cá basa, cá tra qua nhiều năm, nhất là trong năm 2011 hàng loạt doanh nghiệp rơi vào tình trạng phá sản, dẫn đến tình trạng thất nghiệp hàng loạt, đây là một trong những ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của đại bộ phận thành phần dân cư của tỉnh Trong

khi đó, nhu câu vôn cần cho đầu tư, phát triển luôn tăng qua từng năm nhằm đây mạnh sự pháttriển bền vững của tỉnh Vì lẽ đó hoạt động huy động vôn của ngân hàng càng cần phải được

đề cao hơn nữa, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của xã hội, từ đó thúc day kinh tế đất

nước phát triển bền vững

Với mục tiêu phấn đấu trở thành “NH cung cap các sản phẩm tài chính trọn gói cho hộ gia đình nhất quán với tính cộng đồng và nhân văn” và là một trong 10 NH hàng dau Việt Nam vê

dịch vụ NH bán lẻ đến năm 2015”, NHTMCP Sài Gòn cần có chiến lược thu hút vốn tối ưu

nhất dé đạt những mục tiêu trên và cân đối nguồn thu — chi nhằm mang lại lợi nhuận cao nhất cho NH Đó cũng là những If do mà tôi quyết định chon dé tài “Phân tích tình hình huy động

' Minh Đức 24.10.2012 Ngân hàng Nhà nước: “chưa phù hợp” bỏ trần lãi suất [trực tuyến] Đọc từ

http://vietbao.vn/Kinh-teNHNN-Chua-phu-hop-bo-tran-lai-suat/55494904/90/

? Thùy Duyên 22.12.2012 Ngân hàng Nhà nước giảm các trần lãi suất [trực tuyến] Doc từ

http://vneconomy.vn/20121222103737535P0C6/ngan-hang-nha-nuoc-giam-cac-tran-lai-suat.htm

vốn và giải pháp nâng cao khả năng huy động von tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn — Chi

nhánh An Giang” làm chuyên đê tôt nghiệp của mình

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu được thực hiện nhằm tìm hiểu tình hình huy động của Ngân hàng TMCP Sài Gòn

— chi nhánh An Giang trong giai đoạn 2010 — 2012 Trong đó, mục tiêu cụ thé gồm:

- Phân tích tình hình huy động vốn thông qua một số chỉ tiêu: Vốn huy động/Tổng nguồn

vốn; Vốn huy động không kỳ han/Téng vốn huy động; Vốn huy động có kỳ hạn/Tông vônhuy động; Dư no/Téng von huy động Từ các chi tiêu trên, dé tài nhằm vào việc phân tíchsâu về hiệu quả huy động vôn của ngân hàng

- Duara những nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan của tình hình huy động vốn.

- Tim ra những mặt hạn chế cũng như những thuận lợi của ngân hàng.

- Từ đó, nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng

TMCP Sài Gòn — chi nhánh An Giang

1.3 Nội dung và giới hạn nghiên cứu

Dựa vào mục tiêu nghiên cứu, đề tài có 3 nội dung chính, đầu tiên là phần cơ sở lý luận nói vềnhững khái niệm liên quan đến hoạt động huy động dé có cái nhìn khái quát về lý thuyết dé

tài, tiếp đến là giới thiệu vê đơn vị mà dé tài nghiên cứu, sau đó là kết quả nghiên cứu cho biết tình hình huy động vốn tại đơn vị, từ đó có biện pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của đơn vị Trong đó, kết quả nghiên cứu tập trung vào việc phân tích tình hình huy động vốn thông qua các chỉ tiêu: Vốn huy động/Tổng nguôn vốn; Vốn huy động không kỳ hạn/Tổng

vốn huy động; Vốn huy động có kỳ hạn/Tông vôn huy động; Dư no/Téng vốn huy động Quaviệc phân tích nhằm thấy rõ tình hình huy động vốn của ngân hàng

Do khả năng và thời gian nghiên cứu có hạn nên tôi chỉ tập trung nghiên cứu tình hình huyđộng von tại NHTMP Sai Gòn — chi nhánh An Giang trong giai đoạn 2010 — 2012

1.4.Ý nghĩa

- Vé mặt lý thuyết: Với việc tìm hiểu thực trạng, từ đó đưa ra hạn chế và một số đề xuất khắc

phục và nâng cao khả năng huy động vốn, đề tài mong muốn cung cấp cho người đọc một

số kiến thức cơ bản về huy động von và giúp người đọc có cái nhìn khái quát vê hoạt động

huy động vốn trong hệ thống ngân hàng hiện nay nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn

- chi nhánh An Giang nói riêng

-_ Về thực tiễn: Đề tài sẽ là nguồn tham khảo hữu ích cho Ngân hàng khi Ngân hàng cần nhìn

lại thực trạng huy động vôn tại Ngân hàng mình để từ đó có hướng thực hiện tốt hơn trongthời gian sắp tới

1.5 Cấu trúc của bài viết

Bài viết gồm 5 chương, trong đó:

- Chương 1 giới thiệu về lý do hình thành đề tài, cùng các mục tiêu cũng như nội dung và

giới hạn của đê tài, ý nghĩa lý thuyêt và thực tiên của đê tài

- Chương 2 nêu cơ sở lý luận, trong đó bao gồm các van dé lý luận của các khái niệm sử

dụng trong bài việt và các công thức và ý nghĩa của các ty sô liên quan mật thiét với vân dénghiên cứu của đê tài

Chương 3 đưa ra phương pháp nghiên cứu, giúp tác giả có cái nhìn tổng quát về quá trình thực hiện bài viết của mình, ngoài ra giúp người đọc nắm rõ được phương pháp làm việc

cũng như nguồn gốc dé ra kết quả nghiên cứu của tác giả

Chương 4 đưa ra các kết quả nghiên cứu từ những phân tích có được qua các số liệu thu

thập được tại đơn vi thực tập, ket hop với phương pháp nghiên cứu ở chương 3

Chương 5 là phần kết luận tóm tắt những vấn đề đạt được của đề tài.

CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN

2.1 Giới thiệu sơ lược về NHTMCP Sài Gòn

Theo trang web của Ngân hàng TMCP Sài Gòn (scb.com.vn, 2013), các thông tin được cậpnhật vê ngân hàng như sau:

2.1.1 Giới thiệu hội sở

Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn

Tên tiếng Anh: Saigon Commercial Bank

Hội sở chính: 927 Trần Hưng Đạo, Quận 5, Tp HCM

Vốn điều lệ: Kể từ ngày 15/07/2009, vốn điều lệ NHTMCP Sai Gòn (NH) là

Trang web chính thức của ngân hang: www.scb.com.vn

Tiền thân là NHTMCP Quế Đô được thành lập năm 1992 theo Giấy phép hoạt động số 00018/NH-GP ngày 06/06/1992 của Thống đốc NHNN Việt Nam và giây phép thành lập số

308/GP-UB ngày 26/06/1992 của UBND TP.HCM cấp, đến ngày 08/04/2003, chính thức đổitên thành NHTMCP Sài gòn (NH)

NH là một trong những NHTMCP hoạt động có hiệu quả trong hệ thống tài chính Việt nam

Cụ thé, từ 27/12/2010 vốn điều lệ đạt 4.184.795.040.000 VND; dén 30/09/2011 tổng tài sản của NH đạt 77.985 tỷ đồng, tăng gần 30% so với đầu năm Mạng lưới hoạt động gồm 132

điểm giao dịch trải suốt từ Nam ra Bắc

Với các chính sách linh hoạt và các sản phẩm dịch vụ toàn diện, đáp ứng được yêu cầu đa dạng của KH là cơ sở vững chắc để NH đạt được kết quả và hiệu quả kinh doanh ngày càng cao và luôn là người bạn đồng hành đáng tin cậy của các KH, theo đúng phương châm “Hoàn

thiện vì khách hàng”

Ngày 26/12/2011, Thống đốc NHNN chính thức cấp Giấy phép số 238/GP-NHNN về việc thành lập và hoạt động NHTMCP Sài Gòn (NH) trên cơ sở hợp nhất tự nguyện 3 ngân hàng: NHTMCP Sài Gòn (NH), NHTMCP Đệ Nhất (Ficombank), NHTMCP Việt Nam Tin Nghia (TinNghiaBank) NHTMCP Sài Gòn (NH hợp nhất) chính thức đi vào hoạt động từ ngày

01/01/2012

Đây là bước ngoặt trong lich sử phát triển của cả ba NH, đánh dau sự thay đôi về quy mô tong

tài sản lớn hon, phát triên vượt bậc vê công nghệ, mang lưới chi nhánh phát triên rộng khắp cả

nước và trình độ chuyên môn vượt bậc của tập thê cán bộ - công nhân viên.

Trên cơ sở thừa kế những thế mạnh vốn có của 3 ngân hàng, NH hợp nhất đã có ngay lợi thế

mạnh trong lĩnh vực NH và nằm trong nhóm 5 NH cô phan lớn nhất tại Việt Nam Cụ thể: Vốn điều lệ đạt 10.584 tỷ đồng; Tổng tài sản NH đã đạt khoảng 154.000 tỷ đồng; Nguồn vốn huy động từ tổ chức tin dụng; Kinh tế và dân cư của NH dat hơn 110.000 ty đồng Lợi nhuận

trước thuế lũy kế đạt trên 1.300 tỷ đồng Hiện hệ thống của NH tính trên tổng số lượng trụ sở

chính, sở giao dịch, chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, và điểm giao dịch ước khoảng

230 đơn vi trên cả nước sẽ giúp KH giao dịch một cách thuận lợi và tiét kiệm nhất

Từ những thế mạnh sẵn có cùng sự quyết tâm của Hội đồng Quản trị, Ban điều hành và toàn thé cán bộ nhân viên, sự hỗ trợ của NHNN, NH Đầu tư và Phát triển (BIDV), đặc biệt là sự tin tưởng và ủng hộ của KH, cổ đông, NHTMCP Sài Gòn (NH hợp nhất) chắc chắn sẽ phát huy được thế mạnh về năng lực tài chính, quy mô hoạt động và khả năng quản lý điều hành dé

nhanh chóng trở thành một trong những tập đoàn tài chính NH hàng đầu Việt Nam và mang

tầm vóc quôc tế, đủ sức cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường trong và ngoài nước Qua đó,

cung cấp giải pháp tài chính linh hoạt, chất lượng cao nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi đối

tượng KH cũng như nâng cao giá trị và quyền lợi cho cổ đông

2.1.2 Giới thiệu về NHTMCP Sài Gòn - chỉ nhánh An Giang

Bắt đầu hoạt động vào ngày 12 tháng 6 năm 2006 theo quyết định số 07/QD-NH-HDQT.06ngay 28/04/2006 Ngay 22 thang 5 nam 2006 duge UBND tinh An Giang cap giay phép datchi nhanh, van phong dai dién so 001356

- Tru sở: 4-5 KT Ha Hoàng Hồ, Mỹ Long, Thành phố Long Xuyên, An Giang.

P.Ké toán P.Kinh doanh PGD.Mỹ Phước PGD.Châu Đốc

BP.KT giao dịch BP.Kế toán BP.Kế toán

(Nguôn: Phòng hành chính tổ chức NHTMCP Sài Gòn — chỉ nhánh An Giang)

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức NHTMCP Sài Gòn - chi nhánh An Giang

b) Chức năng của các phòng ban

Bộ phận tổ chức nhân sự: quản lý nhân sự đảm bảo cho nhân viên các bộ phận thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ được giao phó đạt hiệu quả, thực hiện chi trả lương, tuyên dụng, dao tạo nhân viên, thực hiện chính sách cán bộ và thi đua khen thưởng nhằm thu hút, xây

dựng, duy trì và phát triển đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp; Tham mưu cho BanGiám đốc về các lĩnh vực trong công tác lao động, tiền lương và công tác đào tạo

Bộ phận tài chính kế toán: thực hiện và quản lý công tác hạch toán kế toán, theo dõi, tính

toán, cập nhật và báo cáo đầy đủ, kịp thời, chính xác nhằm phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản chi nhánh; Báo cáo các hoạt động kinh

tế tài chính theo quy định của Nhà Nước, NHNN, và NHTMCP Sài Gòn.

Bộ phận tín dụng: xây dựng các chính sách tín dụng, lãi suất, phí hợp lý, phù hợp với quy

định của NHNN và mục tiêu phát triển của ngân hàng; Thâm định tín dụng, xét duyệt chovay phục vụ sản xuất, công thương nghiệp và tiêu dùng; Thu hồi vốn, lãi cho vay, xử lýnhững khoản nợ khó đòi; Giám sát KH tuân thủ các điều kiện của hợp đồng TD, chịu trách

nhiệm theo dõi, quản lý các khoản tin dụng đã cấp; Thực hiện việc quản lý, kiểm soát rủi

ro TD, trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ.

Bộ phan ngân quỹ: quan lý kho quỹ hoạt động an toàn hiệu quả, xử lý các nghiệp vụ liênquan đến tiền mặt được nhanh chóng, chính xác, kịp thời; Quản lý và cân đối quỹ tiền mặtcho chi nhánh

2.1.2.2 Sản phẩm, dịch vụ chính tai NHTMCP Sài Gon

- Huy động vốn: huy động vốn ngắn, trung và dài hạn của các tổ chức, cá nhân trong và

ngoài nước bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ, vàng các chương trình tiết kiệm dự thưởng khuyến mãi.

- Dịch vụ tín dụng: cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay mua xe ôtô, sửa chữa, mua

sắm, xây dựng nhà ở, hỗ trợ học tập tiêu dùng, bảo lãnh trong và ngoài nước, kinh doanh

bán sỉ, kinh doanh chứng khoán

- Các dịch vụ khác: dịch vụ tài khoản thanh toán, thu chi hộ, chi hộ lương, thanh toán quốc

tẾ, chuyền tiền trong và ngoài nước, kinh doanh ngoại hối và vàng, kiêu hối, thẻ, tư vấn

nhà đất, SMS Banking, Internet Banking, đầu tư trực tiếp, Repo chứng khoán, Ngân quỹ

2.1.2.3 Thuận lợi, hạn chế, mục tiêu và định hướng của ngân hàng

a) Thuận lợi

- Được sự hỗ trợ từ hội sở, tạo điều kiện phát triển cho NH.

- Kinh nghiệm cùng thái độ phục vụ chuyên nghiệp cua cán bộ, nhân viên NH là hình ảnh tốt

thu hút được nhiều KH đến thực hiện giao dịch tại NH

b) Hạn chế

- Nguồn vốn hạn chế và phần lớn là vốn ngắn hạn gây khó khăn cho việc phát triển các hoạt

động khác của NH, nhat là dé xảy ra nguy cơ rủi ro thanh khoản

- Do mới thành lập 5 năm, so với các NH khác thì con số này khá ngắn nên trình độ kỹ thuật

công nghệ của NH so với các NHTM khác vẫn còn hạn chê.

- Ngày càng có nhiều NH mới cũng như nhiều chi nhánh của các NH đã phát triển lâu năm

được mở thêm, đã gây ảnh hưởng không nhỏ đên tình hình hoạt động của ngân hàng, quantrọng là NH cân phải có giải pháp nhăm nâng cao năng lực cạnh tranh của mình

Sự biến động của nền kinh tế thế giới cũng như trong nước đã ảnh hưởng không nhỏ đến

tình hình hoạt động của hệ thông NH nói chung và NHTMCP Sài Gòn - chi nhánh AnGiang nói riêng

Pháp lý cho khoản mục này chưa rõ ràng gây khó cho NH trong việc quản lý cũng như giảiquyết những tranh chap với KH

c) Mục tiêu và định hướng của ngân hàng

Gia tăng giá trị cô đông.

Git vững sự tăng trưởng va tình hình tài chính lành mạnh

Có những chính sách hỗ trợ vật chất lẫn tinh thần cho nhân viên dé nâng cao năng lực sáng

tạo và trên hét là lòng trung thành, sự gan bó của nhân viên với NH

NH tăng cường các hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh và nâng cao uy tín của

NH nhăm thu hút nguon von huy động và khuyên khích KH sử dụng các sản phâm kháccủa NH

Với phương châm “Hoàn thiện vì khách hàng”, NH luôn có găng dé phat trién thém nhiéu

sản phẩm với những chính sách linh hoạt và thái độ phục vụ tốt mang đến sự hai lòng chokhách hàng và thành công cho NH

NH liên kết và phối hợp chặt chẽ với các NH khác trên địa bàn cũng như các ban ngành,địa phương nhằm tạo mối quan hệ tốt và là điều kiện thuận lợi cho KH khi thực hiện giaodịch tại NH

Tăng cường công tác thu nợ tránh trường hợp những KH bất hợp tác dẫn đến nợ quá hạnảnh hưởng xấu đến hoạt động của NH

2.2 Lược khảo tài liệu

+* Các khái niệm

2.2.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Theo Trần Huy Hoàng, (2010) thì ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau:

Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí

nghiệp, tô chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng số

von đó dé cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán vá cung ứng dịch vụngân hàng cho các đối tượng nói trên

Ngân hàng thương mại là một trung gian tín dụng, đóng vai trò một tô chức trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguôn vôn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gom tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, tiền gửi của các đơn vi, tô chức kinh tế, +), bién những nguồn vốn nhỏ, rải rác trong nền kinh tế thành nguồn vốn tín dụng đủ lớn để cho vay (cấp tín dụng) đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế, nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội Như vậy, có thể nói ngân hàng thương mại là nhịp cầu nối liền những chủ thể thừa vốn (các cá nhân có thu nhập nhưng chưa có nhu cầu

sử dụng, các doanh nghiệp, tô chức kinh tế vừa tiêu thụ được sản pham nhưng chưa có nhu

cầu nhập vật tư, hàng hóa) với các chủ thể thiếu vốn (những cá nhân phát sinh nhu cầu tiêu

dùng nhưng thu nhập lại chưa có hay các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế đang cần nhậpvật tư, nguyên vật liệu nhưng chưa tiêu thụ được sản pham)

2.2.2 Chức năng ngân hàng thương mai.

Theo Nguyễn Minh Kiều (2009) thì ngân hàng thương mại có ba chức năng cơ bản: chứcnăng trung gian tài chính, chức năng tạo tiền, và chức năng sản xuất, cụ thé:

- Chức năng trung gian tài chính: Thực hiện chức năng này, NHTM dong vai trò trung gian

khi thực hiện các nghiệp vụ bao gôm nghiệp vụ câp tín dụng, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp

vụ kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán và nhiêu hoạt động môi giới khác

- Chức năng tạo tiền: là chức năng tạo tiên, tức là chức năng sáng tạo ra bút tệ góp phần gia

tăng khối lượng tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyên và phát triển nền kinh tế

- Chức năng sản xuất: Chức năng này bao gồm việc huy động và sử dụng các nguồn lực dé

tạo ra sản phâm và dịch vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế

2.2.3 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

NHTM là một loại định chế tài chính trung gian rất quan trọng trong nền kinh tế thị trường, làloại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiên tệ - ngân hàng Nhờ hệ thống

định chế tài chính trung gian này mà các nguôn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được

huy động, tập trung lại với sô lượng đủ lớn dé cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân

nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế xã hội ( Phan Thị Cúc, (2008))

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2011), nguồn vốn của NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy

động, von đi vay và một sô von khác Trong đó:

2.2.3.1 Vốn chủ sở hữu

Vốn tự có, còn được gọi là vốn chủ sở hữu, là vốn riêng của một NHTM Đây là số vốn banđầu và được gia tăng không ngừng cùng với quá trình phát triển của NHTM Về phương diệnquản lý, vốn tự có là số vốn tối thiểu, bắt buộc một NHTM phải có để được cấp giấy phépkinh doanh, đồng thời là co sở dé thu hút các nguồn vốn khác

Đặc điểm của vốn tự có:

- Vốn tự có của NHTM thường chiếm ty trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn — thường từ 5%

đến 10%.

- Vốn tự có tính ôn định cao và luôn luôn được bổ sung trong quá trình tồn tại và phát triển

của NHTM Việc gia tăng vốn tự có đồng nghĩa với việc gia tăng năng lực tài chính củamột NHTM, do đó sẽ tăng năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lưới

- Vốn tự có quyết định đến quy mô hoạt động của NHTM, đồng thời là nhân tố dé xác định

các tỷ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

2.2.3.2 Vốn huy động

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời

quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động còn được gọi là tài sản nợ củangân hàng Bộ phận nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu nhất trong cơ cấu nguồnvôn của bất kỳ một NHTM nào

Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, mang tính

đặc thù riêng có của NHTM Đây cũng chính là điêm khác biệt giữa NHTM và các tô chức tíndụng phi ngân hàng

Đặc điểm của vốn huy động là:

- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Các

NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này

- Đây là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thé rút tiền bat cứ lúc nào, do đó các

NHTM cân phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản dé sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng, tránh sự sụt giảm đột

ngột về nguồn vốn của ngân hàng

- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh Các ngân hàng để thu hút khách hàng đến với

mình không ngừng hoàn thiện khung lãi suất thật hap dẫn nên nguồn vốn này có chi phí sửdụng vôn khá cao

- _ Vì những đặc điểm trên nên các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này dé dau tư, chỉ

được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh

2.2.3.3 Von vay cua các tổ chức tín dụng và NHTW

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng luôn tồn tại tình trạng tạm thời thừa

hoặc thiếu vốn Nếu trong tình trạng thừa vốn, các NHTM có thể gửi vào hoặc cho các tổ

chức tín dụng khác vay dé hưởng lãi Ngược lại, nếu sau khi đã sử dụng hết nguồn vốn chủ SỞ

hữu và vôn đi vay mà vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng hoặc nhu cầuthanh toán, chi, rút tiền của khách hàng, các NHTM có thê đi vay ở NHTW, các NHTM khác,

vay ở các tổ chức tín dụng khác

Vốn đi vay chỉ nên chiếm mot tỷ trọng có thé chấp nhận được trong kết cầu nguồn vốn, nhưng

nó rat cần thiết và có vị trí rất quan trọng dé đảm bao cho ngân hàng hoạt động một cách bìnhthường

2.2.3.4 Vốn vay của các tổ chức tín dụng khác

Các NHTM có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market): đây là trường hợp ngân hàng có lượng tiền gửi tại NHNN thấp không đủ đáp ứng cho nhu cầu chỉ trả, khi đó dưới sự tổ chức của NHNN, ngân hàng này sẽ được vay của một ngân hàng khác có lượng tiền gửi dư thừa tại NHNN, vì khoản cho vay là một bộ phận của

tiền gửi thanh toán nên thời gian vay thường chỉ là một ngày (vay qua đêm) Ngoài ra cácngân hàng có thể cho vay trực tiếp lẫn nhau không qua thị trường liên ngân hàng Phươngthức này rất linh hoạt giúp các NHTM cân đối vốn một cách kịp thời

Nguyên tắc vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác:

- Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp

- Thực hiện việc cho vay và đi vay theo hợp đồng tín dụng.

- Vốn vay phải được đảm bao băng thé chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của NHTW.

2.2.3.5 Vốn vay của NHTW

Ở Việt Nam hiện nay, NHTW cho các NHTM vay vốn dưới hình thức sau:

- Tái cấp vốn

- Chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.

- Cho vay có đảm bao bằng thé chấp hoặc cầm có thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn

hạn khác

- Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng.

- Ngoài ra, NHTW còn cho NHTM vay bổ sung vốn thanh toán bù trừ Trong trường hợp

đặc biệt, khi được Thủ tướng Chính phủ châp thuận, NHTW còn cho vay đôi với cácNHTM tạm thời mat khả năng chi trả có nguy cơ gây mat an toàn cho toàn hệ thông

2.2.3.6 Nguồn vốn khác

Bên cạnh các nguồn vốn nêu trên, trong quá trình hoạt động các NHTM còn có thé tao lập vốn

cho mình từ nhiêu nguôn khác:

- Vốn chiếm dụng: ngân hàng sử dụng các loại tiền gửi nghĩa vụ của khách hàng trong quá

trình tô chức thanh toán không dùng tiền mặt (như các khoản tiền khách hàng ký quỹ débảo chi mở séc, mở thư tín dụng, bảo lãnh ngân hàng )

- Tiền đang chuyền: số vốn đã trích khỏi tài khoản của người trả nhưng chưa chuyền vào tài

khoản của người thụ hưởng do phải xử lý chứng từ thanh toán

- Vốn ủy thác đầu tư, tài trợ của Chính Phủ, của các tổ chức tài chính tiền té, các tô chức

đoàn thể - xã hội trong và ngoài nước tài trợ cho các chương trình dự án về phát triển kinh

tẾ, xã hội, cải tạo môi trường và được chuyển qua NHTM làm đại lý ủy thác thực hiện.

- Các khoản phải trả mà chưa đến thời hạn trả, các khoản tiền tạm gửi theo quyết định của

tòa án những nghiệp vụ này cũng tạo thêm nguôn vôn cho ngân hàng

Các nguồn vốn khác này của ngân hàng tuy có thé không nhiều, thời gian sử dụng ngắn hạn, nhưng điều đặc biệt là đối với loại nguồn vốn này, ngân hàng không những không phải tốn

kém chỉ phí sử dụng vốn mà đôi khi còn nhận được phí từ việc cung cấp các dịch vụ ngânhàng, đồng thời có điều kiện mở rộng nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng, làm cho hoạt động củangân hàng càng đa dạng hơn

2.2.4 Hoạt động ngân hàng

Theo Phan Thị Cúc (2008), các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM bao gồm: Hoạt động huy động

von, hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ thanh toán, hoạt động ngân quỹ và các hoạt độngkhác Các hoạt động được nêu cụ thê như sau:

2.2.4.1 Hoạt động huy động vốn

Nhận tiền gửi: NHTM được nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân va các tô chức tín dụng khác

dưới các hình thức tiên gửi không kỳ hạn, tiên gửi có kỳ hạn và các loại tiên gửi khác

Phát hành giấy tờ có giá: Khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp nhận, NHTM được

phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác dé huy động vốn của tổ chức,

cá nhân trong nước và ngoai nước

Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng: NHTM được vay vốn của nhau và của tổ chức tín dụng

trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất.

Cho vay: NHTM được cho các tô chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau:

10

- Cho vay ngăn hạn nhăm đáp ứng nhu câu von cho sản xuât, kinh doanh, dich vụ và đời

Chiết khấu: NHTM được chiết khâu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối với

tổ chức, cá nhân và có thê tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá ngăn hạn khácđối với các NHTM khác

Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công tycho thuê tài chính riêng Việc thành lập, tô chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chínhthực hiện theo Nghị Định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tàichính

2.2.4.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán

Hoạt động dịch vụ thanh toán của NHTM bao gồm các hoạt động sau:

- Cung ứng các phương tiện thanh toán;

- Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng;

- Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép;

- Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ;

- Thuc hiện các dịch vụ thanh toán do NHNN quy định;

- _ Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong

nước;

- Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép.

2.2.4.4 Nghiệp vụ ngân quy: Các ngân hang mở tài khoản và giữ tiền của các khách hàng, qua

đó ngân hàng thường có môi quan hệ chặt chẽ với khách hàng Ngân hàng có kinh nghiệmtrong việc quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng đã cung cấpcho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ Theo đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chỉ

cho khách hàng và tiến hành đầu tư phan thang dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt dé thanh toán.

2.2.4.5 Các nghiệp vụ khác

Ngoài các nghiệp vụ chính như trên, NHTM còn thực hiện một số hoạt động khác:

Góp vốn và mua cổ phan: NHTM được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ dé góp vốn mua cổ

phan của các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác trong nước theo quy định của phápluật Ngoài ra, NHTM còn được góp vôn, mua cô phan và liên doanh với nước ngoài dé thànhlập ngân hàng liên doanh

Tham gia thị trường tiền té: NHTM được tham gia thị trường tiền tệ theo quy định của NHNN, thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ (chủ yêu cho vay ngắn han, thị trường nội tệ, liên ngân hang và các thị trường các giấy tờ có giá ngắn hạn, thị trường hối đoái).

11

Kinh doanh ngoại hồi-vàng: NHTM được phép trực tiếp kinh doanh hoặc thành lập công tytrực thuộc đề kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thị trường quốc tế.

Ủy thác và nhận uy thác: NHTM được ủy thác, nhận ủy thác làm đại lý trong các lĩnh vực liênquan đến hoạt đỗng ngân hàng kế cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của tổ chức, cá nhântrong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý Ngày nay các ngân hàng còn đóng vai trò

là người ủy thác trong di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng đã qua đời băng cách công bố tài sản, bảo quản các tài sản có giá Nhiều khách hàng còn coi ngân hàng như một chuyên gia

tư van tài chính Ngân hàng sẵn sang tư van về đầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập, muabán, sáp nhập doanh nghiệp

Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: NHTM được cung ứng dịch vụ bảo hiểm, đươc thành lậpcông ty trực thuộc hoặc liên doanh dé kinh doanh bảo hiém theo quy định của pháp luật Điều

đó bảo đảm việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng gặp rủi ro, ton thất

Tu vấn tài chính: NHTM được cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàngdưới hình thức tư vân trực tiêp hoặc thành lập công ty tư vân trực thuộc Ngân hàng

Bao quan vật quý giá và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động của ngân hàng: NHTMđược thực hiện các dịch vụ bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và cácdịch vụ khác có liên quan theo quy định của pháp luật

Kinh doanh bắt động sản: Cho vay kinh doanh bat động san: Day là một hoạt động phat sinh

mới của các NHTM sau khi có Luật kinh doanh bât động sản ở Việt Nam ra đời năm 2006

2.2.5 Khái quát về nghiệp vụ và các hình thức huy động vốn

2.2.5.1 Tam quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn

Theo N guyễn Minh Kiều (2009), nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực

tiêp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rat quan trọng

Đối với NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân

hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàngthương mại sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác, thông quanghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại có thé đo lường được uy tín cũng như sự tínnhiệm của khách hàng đối với ngân hàng

Đối với khách hàng: Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối

với ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốncung câp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo

cơ hội cho họ có thé gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn

còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy von tạm thời nhàn roi.Cuối cùng, nghiệp vu huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vukhác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khikhách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng

2.2.5.2 Nguyên tắc huy động vốn

Theo Nguyễn Đăng Don (2011), trong hoạt động huy động vốn, các NHTM phải tuân thủ các

nguyên tặc sau:

Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn

- Hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng vô điều kiện.

- Tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành.

12

- Giữ gin bí mật số dư và hoạt động của tài khoản khách hàng.

- Không được che giấu các khoản tiền lớn và bất thường (thực hiện các quy định của Pháp

lệnh Chông rửa tiên)

- Không được cạnh tranh bat hợp lý (thông tin giả, khuyến mãi bat hợp phap ).

Thỏa mãn yêu cau kinh doanh với chỉ phí thấp nhất

- Ap dụng nhiều phương pháp huy động vốn.

- Kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn với hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng.

- Đa dang hóa phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng dé thu hút khách hàng.

Ngăn ngừa sự giảm sút bat thường của nguôn vốn huy động

- Tạo uy tín cho khách hang băng việc đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu rút tiền torng mọi

tình huông

- Ngan chặn phao tin đồn nhảm.

- Có phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời khi có sự cố xảy ra.

2.2.5.3 Một số nhân tổ ảnh hưởng tới huy động vốn

Theo Lê Văn Té và Hồ Diệu (2004), có các nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến

tình hình huy động vôn, cụ thê như sau:

- Nhân tô chủ quan

(1) Lãi suất cạnh tranh: Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với các ngân hàng đã trở nêncực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiên gửi mới và duy trì tiên gửi hiện có Điềunày đặc biệt đúng khi lãi suất thị trường đã ở vào mức tương đối cao Khi lãi suất tối đa bị loại

bỏ trong quá trình nới lỏng các quy định, việc duy trì mức lãi suất cạnh tranh càng trở nên cần thiết Đặc biệt, trong các giai đoạn khan hiếm tiên tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ

về lãi suất sẽ thúc day người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyền vôn từ một công cụ tài chính

mà họ đang sở hữu sang tiết kiệm hoặc dau tư, hay từ một tổ chức tiết kiệm này sang mộtcông ty, một tổ chức tài chính khác

(2) Các đặc điểm vật chất và đội ngũ nhân sự: Hầu như mọi khách hàng đều mong muốn tiễn

hành các giao dịch kinh doanh vơi một ngân hàng có trụ sở hâp dân, kiên cô và bê thê, cónhân viên dê mên và duyên dáng hơn

(3) Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng: Nếu ngân hàng đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng hơnthường có lợi thế so với các ngân hàng có các dịch vụ giới hạn Một số khách hàng bị lôi cuốnvào một ngân hàng có các phòng cho vay được chuyên môn hóa, một phòng ký thác an toàn

và tiện nghi hoặc một phòng ủy thác đã từng, biết tiếng Người nông dân có thê bị thu hút về

một ngần hàng có những nhân vat đại diện nôi tiếng về lĩnh vực chuyên môn và sẵn sàng cho

nông dân các lời khuyên về các vấn đề tài chính, thị trường và cả các lời khuyên về lĩnh vựcsản xuất mà họ đang cần

(4) Các chính sách cơ bản và sức mạnh của một ngân hàng: Chính sách của ngân hàng liên

quan đến tín dụng, đầu tư và các vấn đề khác là một tiêu chuẩn đo lường quan trọng, nhờ đó

người ta có thê đánh giá được năng lực và trình độ của nhà quản trị Một tô chức ôn định và

có kỷ luật cao nói lên các giao dịch tại ngân hàng đó sẽ được điều hành một cách chính xác và

lành mạnh Sự trung thành của khách hàng dựa vào niềm tin của họ dành cho ngân hàng, và niềm tin đó môt phần được xây dựng trên nền tảng các chính sách phù hợp của ngân hàng.

13

(5) Địa điểm: Đối với người gửi tiền thuộc hộ gia đình có mức thu nhập trung bình, các ngânhàng đối với họ đều giống nhau Khi ngân hàng có những nét lớn giống nhau thì khả năng dẫnđến các quan hệ giao dịch với một ngân hàng trở nên quan trọng.

(6) Mức độ thâm niên của một ngân hàng: Đối với đại phương không có sự gia tăng nhanhchóng về hoạt động kinh tế và tiền gửi thì không có sự khác biệt nhiều giữa ngân hàng đã tồntại lâu đời so với ngân hàng mới thành lập Nhưng nếu có sự gia tăng nhanh về sô lượng ngânhàng trong một khoản thời gian ngắn, thì yếu tố thâm niên là một lợi thế rất lớn, tạo nên một

vị thế vững chắc

- Nhân to khách quan: Bao gồm các yếu tô như chính sách tiền tệ; chính sách tài chính của

Chính phủ; Thu nhập và động cơ của người gửi tiên Các nhân tô khách quan cũng đóngmột vai trò quan trọng trong khả năng thu hút tiên gửi tại ngân hàng

2.2.5.4 Cơ cau vốn huy động

Theo Phan Thị Cúc (2008), cơ cau huy động vốn có các hình thức sau:

Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)

Với loại tiền gửi này, khách hàng có thê gửi tiền vào và rút ra bất cứ lúc nào có nhu cầu Mục đích chính của người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng nên còn được gọi là tiền gửi thanh toán Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng, cá nhân hoặc tô chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng.

Theo thông lệ ở các nước phát triển, ngân hàng không trả lãi cho khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán vì mục dich của khách hàng khi sử dụng tài khoản này là dé thực hiện

thanh toán qua ngân hàng chứ không phải vì mục đích hưởng lãi Hơn nữa, ngân hàng còn yêu

cầu khách hàng phải duy trì một sô dư tối thiêu để được hưởng các dịch vụ của ngân hàng,

nếu không có đủ số dư này thì khách hàng phải trả phí cho ngân hàng.

Ở Việt Nam, do thói quen thanh toán bằng tiền mặt và dân chúng chưa quen với việc sử dụng

tài khoản dé thanh toán nên dé thu hút khách hàng, ngân hàng van phải trả lãi đối với loại tiềngửi này, tuy nhiên với mức lãi suất rất thấp (khoảng 0,25%/tháng)

Lãi tiền gửi thanh toán có thê tính định kỳ hàng tháng hoặc quý theo phương pháp tích số và

lãi được nhập vào sô dư có tài khoản tiên gửi của khách hàng

Dé tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng phải đa dạng hóa và thực hiện tốt các dịch vụ

trung gian, thu hút nhiều khách hàng lớn Với quy mô lớn, cơ cấu đa dạng, cơ chế hoán đôi

thời gian đáo hạn của các khoản tiền gửi được thực hiện tốt sẽ làm cho mức dư tiền tiền gửibình quân tại ngân hàng luôn cao và ôn định, tạo điều kiện cho ngân hàng có thể sử dụnglượng tiền này đề cho vay mà không làm ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng.Tiền gửi có kỳ hạn

Các khoản tiền gửi có kỳ hạn được đặc trưng bằng chứng chỉ tiền gửi ghi rõ thời gian đáo hạn

và số lượng Khách hàng chỉ được rút ra sau một thời gian nhất định theo kỳ hạn đã được thỏa

thuận khi gửi tiền Tuy nhiên ngân hàng có thê giải quyết cho khách hàng rút trước thời hạn

khi có yêu câu, nhưng phải bị phạt tiên bằng việc chuyên từ mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn

sang áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn thấp hơn

Đối với loại tiền gửi có kỳ hạn, mục đích của người gửi tiền là lợi tức, không quan tâm đến việc tận dụng những tiện ích thanh toán do ngân hàng cung cấp Vi vậy dé tăng tỷ lệ huy động

vốn có kỳ hạn ngân hàng có thể sử dụng các công cụ lãi suất và các chính sách khuyến khích

14

lợi ích vat chất khác như xổ số hoặc bốc thăm trúng thưởng dé tạo ra sự quan tâm thu hút

khách hàng, đặc biệt với nhóm khách hàng là cá nhân

Với đặc tính ôn định của tiền gửi có kỳ hạn, ngân hàng có thể chủ đông kế hoạch hóa việc sử

dụng nguồn von, tìm kiêm những khoản đâu tư có thời gian hợp lý và thu lợi nhuận cao

Tiền gửi tiết kiệm

-_ Tiết kiệm không kỳ han

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế đành cho đối tượng khách hàng cá

nhân hoặc tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinhlợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Đối với khách hàng

khi chọn lựa hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi Đối với ngân hàng, vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bat cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ dé chi tra và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để

cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này

-_ Tiết kiệm định kỳ

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân và tô chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập

được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền này

là các cá nhân muôn có thu nhập ôn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàngtháng hoặc hàng quý Mục tiêu quan trọng của khách hàng khi chọn lựa hình thức tiền gửi này

là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóng vai trò quan trọng dé thu hút được đốitượng khách hàng này Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao hơn lãisuất trả cho loại tiền gửi không kỳ hạn

Tiên gửi tiết kiệm kỳ hạn có thé phân chia thành tiền gửi kỳ han 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11,

12 và 13 tháng hoặc lâu hơn đên 36 tháng Căn cứ vào phương thức trả lãi có thê chia thành:

-_ Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ

- Tién gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ

- Tiền gửi ky hạn lĩnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý)

Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác nhau làm cho sản phẩm tiền gửi của

ngân hàng trở nên đa dạng và phong phú có thê đáp ứng được nhu câu gửi tiên đa dạng củakhách hàng

Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tin dụng phát hành dé huy động vốn trong đó xácnhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điềukhoản cam kết khác giữa tô chức tín dụng và người mua

Giấy tờ có giá có thé phân thành nhiều loại khác nhau.

Căn cứ vào quyền sở hữu có thê chia giấy, tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh và giấy tờ có

giá vô danh Giấy tờ có giá ghi danh là giây tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặcghi số có tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh là giấy tờ phát hành theo hình thức chứngchỉ không ghi tên người sở hữu Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm

giữ nó.

Căn cứ vào thời hạn, giấy to CÓ giá có: thé chia thành hai loại, tương ứng với thời gian huy

động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn

15

Huy động vốn ngắn hạn

Đề huy động vốn ngắn hạn, các tổ chức tín dụng có thể phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng

chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngăn hạn khác

Huy động vốn trung và dài hạn

Muốn huy động vốn trung và dài hạn (3 năm, 5 năm hay 10 năm) các NHTM có thể phát hành

kỳ phiếu, trái phiếu và cô phiếu

Nguồn vốn huy động khác

Ngoài ba loại nguồn vốn trên, các NHTM có thê huy động các nguồn khác như: Tiền gửi ký

quỹ; Tiền gửi đảm bảo thanh toán; Tiền tạm giữ, tiền đang chuyền; Các khoản khác

2.2.6 Quy định tiền gửi tiết kiệm của NHTMCP Sài Gòn

Theo quyết định số 29/2010/QD-SCB-HDQT ngày 07/05/2010 của Hội đồng Quản trị Ngân

hàng TMCP Sài Gòn, quy định tiền gửi tiết kiệm của NHTMCP Sài Gòn bao gồm:

2.2.6.1 Tiên gửi tiết kiệm tại SCB bao gom:

1/ Theo loại tiền tệ

1.1 Tài khoản TGTK bằng đồng Việt Nam (VND) 1.2 Tài khoản TGTK bang ngoại tệ

1.3 Các loại TGTK có bảo đảm giá tri theo giá ngoại tệ

1.4 Các loại TGTK có bao đảm giá tri theo giá vàng

2/ Theo kỳ hạn gửi

2.1 Tài khoản TGTK không kỳ han

2.2 Tài khoản TGTK có ky hạn (cụ thé, xem trên trang web scb)

3/ Theo chủ tài khoản TGTK

3.1 Tài khoản TGTK của cá nhân

3.2 Tài khoản TGTK của các đồng chủ tài khoản.

2.2.6.2 Khách hàng gửi tiễn tiết kiệm tại SCB bao gồm: Cá nhân là người Việt Nam và cá nhân là người nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam (khi gửi tiền

tiết kiệm bằng đồng Việt Nam); Cá nhân là người cư trú (khi gửi tiền tiết kiệm bằng ngoại tệ).2.2.6.3 Các trường hợp không được gửi tiên tiết kiệm tại SCB

- Ca nhân là người không cư trú không được gửi tiền tiết kiệm bang ngoại tệ.

- Khách hàng thuộc danh sách tội phạm kinh tế, tội phạm hình sự, tội phạm rửa tiền, tài trợ

khủng bố hoặc bị tình nghỉ là đối tượng khủng bố theo thống kê và cảnh báo của NHNN,Trung tâm thông tin Phòng chống rửa tiền và/hoặc của Bộ Công an

- Khách hàng thuộc danh sách các cá nhân trốn thuế, gian lận thuế và/hoặc có liên quan đến

các hành vi trôn thuê/ gian lận thuê theo thông kê và cảnh báo của NHNN và/hoặc Cơ quanQuản lý Thuê

- Khách hang đã từng vi phạm quy định về giao dịch TGTK tại SCB mà SCB có thông báo

là không được gửi tiên tại SCB

16

Các quy định khác theo quy định của SCB và của Pháp luật.

2.2.6.4 Điêu kiện khi khách hàng giao dịch TŒTK tại SCB

Khách hàng gửi tiền là cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực pháp luật dân sự

và năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Bộ luật dân sự; Cá nhân người nước ngoài dang sinh sông và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của Pháp luật Việt Nam được thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK.

Khách hàng gửi tiền là cá nhân Việt Nam, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động

hợp pháp tại Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng có tài sản riêng đủ dé dambảo việc thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự thì được thực hiện

các giao dịch liên quan đến TGTK.

Khách hàng gửi tiền là Người chưa thành niên, Người mat năng lực hành vi dân sự, Người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của Pháp luật chỉ được thực hiện các giao dịch liên quan đến TGTK thông qua Người giám hộ hoặc Người đại diện theo Pháp luật.

Trong trường hợp này người đứng tên trên Tài khoản TGTK là Người được giám hộ hoặc

Người được đại diện; trừ trường hợp Người không có năng lực hành vi dân sự (dưới 6 tuổi)

thì người đứng tên trên Tài khoản TGTK là Người giám hộ hoặc Người đại diện theo Phápluật

2.2.7 Giới thiệu quy trình huy động vốn tại NHTMCP Sài Gòn

Theo quyết định số 16/2010/QĐ-SCB-TGĐ ngày 10/5/2010 của Tong giám đốc ngân hang

TMCP Sài Gòn, quy trình nghiệp vụ giao dịch tiên gửi tiét kiệm có các công việc thực hiệnsau đây:

Bước 1: Tiếp quy dau ngày

Bước 2: Hướng dẫn khách hàng

Giới thiệu sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.

Hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin.

Hướng dẫn khách hàng lập thủ tục: khách hàng xuất trình CMND, hoặc hộ chiếu , và cácgiấy tờ liên quan khác theo hướng dẫn của nhân viên ngân hàng

* Đối với khách hàng đã có mã số tại SCB thì không xuất trình thêm các giấy tờ trên.

Bước 3: Mở tài khoản

Nhập các thông tin cơ bản để mở tài khoản.

Tạo vai trò của người có liên quan trên chương trình máy tính

Bước 4: Giao dịch gửi tiền tiết kiệm

* Gửi bằng tiền mặt ( Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ)

Hạch toán vào tài khoản

In chứng từ liên quan

Thu tiền và giao thẻ tiết kiệm cho khách hàng.

Giao dịch viên hướng dẫn khách hàng ký trên bảng kê nộp tiền kiêm phiếu thu.- GDV ký

tên đóng dấu đã thu tiền trên bảng kê nộp tiền kiêm phiếu thu lưu giữ lại bảng kê nộp tiền

17

kiêm phiếu thu làm chứng từ gốc đối với bảng liệt kê chứng từ giao dịch được in ra vào

cuôi ngày

- GDV kiểm tra lại các thông tin và sỐ liệu được in trong thẻ tiết kiệm và chuyển cho kiểm

soát viên

- GDV giao thẻ tiết kiệm cho khách hang.

* Géi bằng séc chuyển khoản

- Người gửi tiền và người phát hành séc có tài khoản tại SCB

e Nộp tờ séc

e Xem Xét tờ séc

e GDV trích tiền từ tài khỏan của người phát hành séc dé ghi có vào tài khoản cho người

thụ hưởng có tài khoản tại SCB

e Hướng dẫn khách hàng thực hiện gửi như gửi tiền bằng chuyền khoản.

- Người thụ hưởng và người phát hành khác tài khoản

e Bước 1 và bước 2 giống như trên.

¢ Chuyên tờ séc sang trung tâm thanh toán theo dõi tiền về.

e_ Khi tiền về GDV ghi có vào tài khoản người thụ hưởng.

e Hướng dẫn khách hàng gửi tiền.

* Gửi tiết kiệm bằng chuyển khoản

- irons hop ủy nhiệm chi đến không có các thông tin như: hình thức tiết kiệm, kỳ hạn

gửi người thụ hưởng không có tài khoản thanh toán tại SCB thì khách hàng rút bằng tiền

mặt ` và thực hiện như gửi bằng tiền mặt.

- Trường hợp ủy nhiệm chi đến có đủ thông tin nhưng người thụ hưởng không có tài khoản

thanh toán tại SCB thi giông như trường hợp trên

- Người thụ hưởng có tài khoản thanh toán tại SCB và được chuyền theo tài khoản thanh

toán tại SCB thì khách hàng lập ủy nhiệm chi trích từ tài khoản thanh toán sang tài khoản

tiết kiệm với đầy đủ các thông tin trên, GDV nhận và kiểm tra ủy nhiệm chi, hạch toán vào tài khoản và trả thẻ tiết kiệm cho khách hàng.

* Gửi tiền tiết kiệm đồng chủ sở hữu: Lập thêm biên bản thỏa thuận về quản lý và sử dụng thẻ tiết kiệm chung.

* Trường hợp người giám hộ, người đại diện theo pháp luật của người chưa thành niên, người mât năng lực hành vi dân sự, người hạn chê năng lực hành vỉ dân sự

- Giống như các buớc gửi tiền thông thường.

- _ Tên chủ thẻ là người được giám hộ

- Khách hàng lập thêm giấy thỏa thuận với ngân hàng (Khi ký tên ghi ky thay người được

giám hộ)

Bước 5: Giao dịch rút tiền tiết kiệm

* Các bước thao tác chung

- Khách hàng lập thủ tục

18

- Xác định tài khoản khách hàng.

* Giao dịch rút tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Khách hàng có thé rút tiền bat cứ lúc nào.

- Các thao tác chung

- Kiểm tra nội dung rút tiền.

- Hach toán vào tài khoản, in phiếu chi, bảng kê các loại tiền chi giao cho khách hàng.

* Rút tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- Trả lãi

e Khách hàng xuất trình thẻ tiết kiệm, giấy tờ tùy thân

e Xác định số tiền lãi khách hàng chưa lĩnh, hạch toán và chi tiền

- Chỉ trả gốc

e_ Rút một phần vốn trước hạn: theo từng sản phẩm cụ thé của SCB

e Rút toàn bộ vốn: GDV lưu giữ phiếu chi, bảng kê các loại tiền chi và thẻ tiết kiệm làm

Nếu thời điểm đến hạn mà SCB không huy động loại kỳ hạn đó thì SCB sẽ chuyên sang

kỳ hạn ngắn hơn liền kề với lãi suất do SCB công bố tại thời điểm kéo dài

* Trường hợp tùy chon

Nếu khách hàng có chỉ định về việc tái tục trước khi mở tài khoản thì ngày đáo hạn dựa

vào chỉ định của khách hàng

Bước 7: Ủy quyên, thay đổi ủy quyên, hủy bỏ uy quyên

Nếu muốn thay đổi nội dung ủy quyền, chủ thẻ tiết kiệm phải lập giấy ủy quyền mới thay

thế giấy ủy quyền cũ

Muốn hủy bỏ ủy quyền, chủ sở hữu thẻ tiết kiệm phải đến SCB thực hiện thủ tục hủy bỏ

ủy quyên

Bước 8: Chuyển quyền sở hữu thẻ tiết kiệm

Khách hàng lập giấy chuyển quyền sở hữu the tiết kiệm, GDV hướng dẫn khách hàng lập

giấy chuyền quyền sở hữu thẻ tiết kiệm theo mẫu SCB

Các qui định khác

* Cấp, đối thé tiết kiệm mới cho khách hàng

- Trường hợp thẻ tiết kiệm bị mắt, ướt, rách, mỗi, mọt chưa đến hạn thanh toán thì cấp lại,

đóng dau ‘ ‘cap lan 2” trén the tiết kiệm va thu hồi thẻ tiết kiệm cũ, ghi chú số séri thẻ tiết

kiệm cấp lần 2 và tiến hành cập nhật thông tin khách hàng trong chương trình máy tính détheo dõi

19