Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020

Khi rủi ro hay tai nạn xảy ra bất ngờ đều gây ra những thiệt hại về kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, trước

TRUONG DAI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BAO HIEM

Dé tai:

TINH HINH TRIEN KHAI BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM NGAN HANG DAU TU VA

PHAT TRIEN VIET NAM GIAI DOAN 2016 — 2020

Ho va tén sinh vién : Lé Thi Qué Anh

MSV : 11170164

Lép : Kinh té bao hiém 59A

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Chính

HÀ NỘI, 2021

LỜI CAM ĐOAN

Dé có thé hoàn thành tốt chuyên đề thực tập nay, tác giả đã tham khảo một

số tài liệu nghiên cứu liên quan đến ngành Bảo hiểm nói chung và công tác triển

khai Bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng

Tác giả xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của mình Các số liệu vàkết quả nêu trong chuyên đề thực tập tốt nghiệp là trung thực, xuất phát từ tình hìnhthực tế của đơn vị thực tập và được cơ quan thực tập cung cấp cùng với những góp

ý cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp này

Tác giả chuyên đề thực tập tốt nghiệp

Lê Thị Quế Anh

LOI CAM ON

Trong quá trình hoàn thành chuyên dé thực tập tốt nghiệp này, tác giả đã

nhận được sự giúp đỡ, hướng dẫn và động viên rất nhiều của thầy cô và các bạn

Lời đầu tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến tiến sỹ Nguyễn ThịChính, người đã góp ý cho tác giả về cách thức hình thành nghiên cứu và luôn tậntình, sẵn sàng cho tác giả những lời khuyên quý báu, những ý kiến đóng góp hữuích cũng như chỉnh sửa bài chuyên đề của tác giả

Tiếp theo, tác giả xin gửi lời cảm ơn đến tất cả các thầy cô giáo trong trườngviện Bảo Hiểm của trường Kinh tế Quốc dân về những bài giảng trong 4 năm đãgiúp tác giả hoàn thành bài chuyên đề này

Tác giả cũng xin gửi lời cảm ơn đến Tổng Công ty Cô phần Bảo hiểm NgânHàng Đầu tư Và Phát triển Việt Nam đã tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả thựchiện thời gian thực tập, thu thập số liệu cũng như các tải liệu cần thiết để phục vụcho việc nghiên cứu đề tài chuyên đề thực tập tốt nghiệp này Tác giả xin cảm ơncác anh, chị trong Công ty đã giúp đỡ hết nhiệt tình trong thời gian vừa qua tại đây

Mặt khác, mặc dù đã cô gắng hết sức nhưng trong quá trình học tập nghiên

cứu chuyên đề, do còn nhiều hạn chế về thời gian, kiến thức cũng như trình độ nhận

thức nên chắc chắn không thé tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được sựgóp ý của thầy cô và các ban dé đề tài được hoàn thiện hơn Tác giả xin kính chúcquý Thay, Cô sức khỏe và thành công trong sự nghiệp dao tạo những thé hệ tri thứctiếp theo trong tương lai

Tác gia xin chân thành cảm on!

1.1.1 Một số khái niệm ¿+ SE +E£EE£EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEETEErkerkrrkrrke 3

1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm vật chất xe cơ ¬ 20 51.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới - -°-5 ss 5s 5< 61.2.1 Đối tượng bảo hiỀm ¿2-5-5 SE EEEEEEEEE17171717111 111111111111 61.2.2 Phạm vi bảo hiểm -2- 2 + S£22E+EE£EE2EEE2E2E1271711221271121122121.211 21c xe 61.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 555255552 71.3 Quy trình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới .- 5s << 10

1.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới -: -5¿©5+c+¿ 10

1.3.2 Công tác đề phòng và hạn chế tôn that bảo hiểm VCXCG 111.3.3 Công tác giám định tốn thất bảo hiểm vật chất xe cơ giới . - 111.3.4 Bồi thường ton that bảo hiểm vật chất xe cơ GiGi ceeceeceeesesseesesseeseeseeseeseeees 141.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình triển khai bảo hiểm vật chat xe cơ giới 171.4.1 Các yếu tố khách quan - ¿2£ £+S+E£EE££E£EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErrkerkerkerkee 171.4.2 Các yếu tố chủ quan cccceccccesscssessessessessessessessessessecsessessessessessessessessessesseesesseeses 19CHUONG II: TINH HÌNH TRIEN KHAI BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ

GIỚI TẠI CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM BIC GIAI DOAN 2016- 2020 23

2.1 Khái quát chung về công ty cỗ phần bảo hiểm BIC . -«- 23

2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát tTÍỂN 5 tt SE EEEEEkrkrrrrkerrree 23

2.1.2 Cơ cau tổ chức bộ máy của BIC -¿ ¿2© +E+E££Ee£EerEerkerkerkerrerree 242.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại BIC giai đoạn 2016- 2020 26

2.2 Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BIC . -5-5 << << 29

2.2.1 Đối tượng bảo hiểm 5-5 SE SE SE EEEEEE10717112171 111111111111 292.2.2 Phạm vi bảo hiểm - 22-2-5222 22E2E22EE92E1221271711271711211271 71.2121 re 302.2.3 Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm (giá thị trường) -¿©ce-cs¿ 322.2.4 Bồi thường tốn that - - +5: St EkEEEEEEEE1E217171211111 11111111 33

2.2.5 Mức miễn thường - +: 2-2 ++Sx+Sx+EE#EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkrrkrrkrrkrrrrrrrrer 34

2.2.6 Giảm trừ bồi thường 2 +¿©2++2+++2EE+EEEEEEEE21127112711271127112212 221.2 ee 352.3 Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BIC giai đoạn

”?ùh c0 36

2.3.1 Khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới - ¿2+ ©x+x+zxe£xezxerxerxerxee 36

2.3.2 Đề phòng và hạn chế tổn thất -2- 22 +++++E+++Ex++EE+2EEzrxrzrxrrrxerree 422.3.3 Giám định và bồi thường ton that - ¿5c + x£E+£EeEEeEEerEerkerxerkeree 432.4.4 Phòng chống trục lợi bảo hiểm -¿-©2¿©2+z2x++EESEESEErerxrrrxrrrkerree 502.4 Đánh giá chung về hoạt động triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai BIC532.4.1 Những kết quả đạt được -:- 2© StSE‡EEEEE E171 11 1111k cre 532.4.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân - ¿2£ ¿+ £E££E££E+zx+zxezxzzez 53

CHUONG 3: GIAI PHAP VA KHUYEN NGHI NHAM NANG CAO HIEU

QUA TRIEN KHAI BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI TAI TONG

CONG TY CO PHAN BAO HIEM NGAN HANG DAU TU VA PHAT

/):3))8⁄15079) 001777 = 48

3.1 Phương hướng triển khai bảo hiểm của công ty khi triển khai bảo hiểm vậtchất xe cơ giới tại Tong Công ty Cé phan Bảo hiểm Ngân hang Dau tư và Pháttrién Viet NAM 001212727277 48

3.2 Những thuận lợi và khó khăn œ << << se s se sessesessesessesee 49 S8 ni: 49 3.2.2 Những khó khăn và nguyên nhân - - 5+2 +2 **+E+sEE+eEeereereeerrerseers 50

3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tạiTổng Công ty Cỗ phần Bao hiểm Ngân hàng Dau tư và Phát triển Việt Nam 503.3.1 Đối với công tác khai thác - ¿+ s+SE+EE+EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkrrkerkrree 503.3.2 Đối với công tác dé phòng và hạn chế tổn thất . ¿5 5z +x+xe>sz 533.3.3 Đối với công tác giám GIMN oe eeceeccccecsssesssesssesssesssesssesssecssesssessseesessessseesseee 533.3.4 Đối với công tác bồi thường :- + + +k+SkeEE£EE£EEEEEEEEEEEEEEEEkerkerkerkrree 54

3.3.5 Đối với công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm - ¿5252522 55

3.4 Một số khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả triển khai bảo hiểm vật chất

xe cơ giới tại Tong Công ty Cô phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

DANH MỤC VIET TAT

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

KTV Khai thac vién

STBH Số tiền bao hiểm

STBT Số tiền bồi thường

TNDS Trách nhiệm dân sự

TLBT Tỷ lệ bồi thường

TSKT Tài sản kỹ thuật

DANH MỤC SƠ ĐÒ

Sơ đồ 1.1: Quy trình bồi thường tốn thất bảo hiểm vật chat xe cơ giới

Sơ đồ 2.2: Quy trình khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm tai BIC

Sơ đồ 2.3: Quy trình giám định và bồi thường bảo hiểm VCXCG tại BIC

DANH MỤC BANG BIEU

Bang 2.1: Co cau đội ngũ cán bộ, công nhân viên tai BIC giai đoạn 2016- 2020 25Bảng 2.3 Cơ cau doanh thu các nghiệp vụ của BIC giai đoạn 2016- 2020 27Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm BIC ¿5252 525522 27Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh từng nghiệp vụ bảo hiểm BIC giai đoạn

Bảng 2.8: Kết quả khai thác qua các kênh phân phối bảo hiểm vật chất xe cơ giới

của BIC giai đoạn 2016- 22 - -. c2 2< 331138113 1111111 41

Bảng 2.9: Tình hình chi đề phòng hạn chế tôn that bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại

2016-LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, Bảo hiểm thương mại

càng có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân Nó không chỉ góp phan ổnđịnh cuộc sống va sản xuất kinh doanh cho các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm

mà còn là một kênh huy động vốn hữu hiệu cho nền kinh tế Ngày nay, Bảo hiểmnói chung và Bảo hiểm thương mai nói riêng đã không còn xa lạ với người dân, vớicác cơ quan và doanh nghiệp Kinh tế phát triển, mức sống của người dân ngày càngcao thì nhu cầu bảo hiểm ngày càng lớn Ở Việt Nam hiện nay, vấn đề giao thôngcòn nhiều bắt cập, số lượng xe cơ giới tham gia giao thông còn cao dẫn đến tai nạn

giao thông xảy ra nhiều và trở thành vẫn nạn đối với xã hội Vì vậy, bảo hiểm vật

chất xe cơ giới ra đời và phát triển là một điều tất yếu

Nhận thức được tầm quan trọng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới, sau mộtthời gian thực tập tại Tổng Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm Ngân Hàng Đầu Tư VàPhát Triển Việt Nam, trên cơ sở giúp đỡ của cán bộ công ty, cũng như kiến thức cóđược va sự tim tòi của bản thân, tác gia đã chon đề tài: “Tình hình triển khai bảohiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty Cé phan Bảo hiểm Ngân hang Đầu tư

và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2016 — 2020” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp

của mình.

2 Mục đích nghiên cứu

- Hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề lý luận về bảo hiểm vật chất xe cơ

gidi

- Phân tích thực trang triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công

ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp và khuyến nghị nâng cao hiệu quảtriển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công Ty Cé Phần Bảo Hiểm NgânHàng Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Không gian: Công ty Cổ phan BIC

+ Thời gian: Giai đoạn 2016 — 2020

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập và xử lý thông tin

- Phương pháp thống kê

- Phương pháp so sánh

5 Ý nghĩa đề tài nghiên cứu

Ý nghĩa của dé tài nghiên cứu là dé mọi người có cái nhìn tổng quan

hơn về bảo hiểm vật chất xe cơ giới, hiểu rõ tác dụng và vai trò, tiềm năng cũngnhư những hạn chế còn tồn tại trong công tác triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giớitại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam,đồng thời đưa ra những giải pháp nhằm thực hiện tốt hơn loại hình bảo hiểm nay tại

BIC.

6 Nội dung nghiên cứu

Ngoài lời mở đầu và kết luận, bài chuyên đề thực tập tốt nghiệp có kết cau

gồm 3 chương như sau:

Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chương II: Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công

ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn

2016-2020

Chương III: Một số giải pháp và khuyến nghị nhằm hoàn thiện bảo hiểm vậtchat xe cơ giới tại Tong Công ty Cổ phan Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

Việt Nam

CHƯƠNG I:

LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1 Một số khái niệm

*Khái niệm xe cơ giới:

Về khái niệm xe cơ giới là gì, trong Điều luật giao thông đường bộ ban hàng

năm 2008 có xác định rõ:

Xe cơ giới — một loại phương tiện giao thông đường bộ chính là tất cả loại xe

có sử dụng động cơ, đặc điểm gây tốn nhiều nhiên liệu, các nhiên liệu sử dụng cho

xe cơ giới bao gồm: điện, xăng, dầu, Trừ các loại xe đạp và xe lăn không thuộcvào xe cơ giới Nói đến đây có lẽ các bạn cũng đã biết được đâu là những phương

tiện được xếp vào các loại xe cơ giới đúng không nào

Xe cơ giới xuất hiện với mật độ lớn bởi đại đa số các phương tiện đều là xe

cơ giới Chúng bao gồm: các loại ô tô, ro mooc, sơ mi ro mooc; các loại xe mô tô hai

và ba bánh, các loại xe gan máy bao gồm cả xe chạy bằng điện Cùng với đó là nhữngdòng xe có đặc điểm, tính chất tương tự và được thiết kế nhăm chở người và chở hànghóa di chuyền trên đường bộ Không những vậy, xe cơ giới còn gồm cả tàu điện bánhlốp

* Khái niêm bảo hiém vat chat xe cơ giới:

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thựchiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là

dé được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi rođược bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thânnhững chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thé quốc gia Đối với xemôtô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Vìvậy, dé có thé trở thành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo các điềukiện về mặt pháp lý và kỹ thuật cho sự lưu hành là: được cơ quan có thâm quyềncấp giấy đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiêm định an toàn kỹ thuật và

môi trường, giấy phép lưu hành xe.

Chức năng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

Thứ nhất, Bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp phan ồn định tài chính, khắcphục hậu quả rủi ro xảy ra tai nạn cho người tham gia bảo hiểm

Hoạt động của chủ xe cơ giới là hoạt động tiềm ấn rất nhiều nguy hiểm, tai nạn rất

dễ xảy ra Khi rủi ro hay tai nạn xảy ra bất ngờ đều gây ra những thiệt hại về kinh

tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh

nghiệp tham gia bảo hiểm, trước hết là nhằm khắc phục hậu quả rủi ro và các bảohiểm vật chất xe cơ giới sẽ đảm bảo về vật chất, tài chính dé khắc phục hậu quả, énđịnh đời sống, sản xuất kinh doanh Từ đó, họ khôi phục va phát triển sản xuất kinh

doanh và các hoạt động khác một cách bình thường.

Thứ hai, Bao hiểm vật chất xe cơ giới góp phan dé phòng và hạn chế tonthất, giúp cho cuộc sống của con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bótnoi lo cho môi cá nhân, môi doah nghiệp

Vai trò của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng

không chỉ dừng lại ở việc bồi thường ton thất, khắc phục hậu quả tai nan ma con

được thê hiện rat rõ trong việc đề phòng hạn chế tốn thất, giảm thiểu tai nạn giao

thông.

Cơ quan, công ty bảo hiểm đóng góp tài chính một cách tích cực để thực hiện

các biện pháp phòng tránh tai nạn, mua sắm thêm các dụng cục phòng cháy chữa cháy, cùng ngành giao thông làm các biển báo, các đường lánh nạn Hàng năm, các

doanh nghiệp bảo hiểm đã góp hàng chục tỷ đồng cho công tác đề phòng hạn chế tai

ro, tat nhiên trừ trường hợp tổn thất có tính thảm hoa, mang tinh xã hội rộng lớn

Thứ tư, Góp phan huy động vốn dau tư phát triển kinh doanh

Sự tồn tại và phát triển của bảo hiểm không chi đáp ứng nhu cầu đảm bảo an

toàn (cho cá nhân, doanh nghiệp) mà con đáp ứng nhu câu vê von không ngừng

tăng lên của quá trình tái sản xuất mở rộng, đặc biệt trong nên kinh tế thị trường.Với việc thu phí theo nguyên tắc ứng trước, các công ty bảo hiểm chiếm giữ mộtquỹ tiền tệ rất lớn thêt hiện được cam kết của họ với khách hàng nhưng tạm thờinhàn rỗi Do vậy, các công ty bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu tư lớn, quantrọng cho các hoạt động kinh tế khác trong nền kinh tế quốc dân.

Bảo hiểm, không chỉ đóng vai trò của một công cụ đảm bảo an toàn nữa màcòn có vai trò trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng trong các công ty công

nghiệp và thương mại lớn.

Với vai trò nói trên, bảo hiểm phát huy tác dụng hết sức đặc biệt trong nềnkinh tế thị trường, đó là: Bảo hiểm là phương thức huy đọng vốn dé dau tư phát

triển kinh tế xã hội

1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm VCXCG nằm trong hệ thống BH thương mại, còn được gọi là BHrủi ro Vì vậy, ngoài những đặc điểm chung của một sản phẩm BH thông thườngnhư: là sản pham vô hình; là sản phẩm không mong đợi; là sản pham có chu trìnhsản xuất kinh doanh đảo ngược; khó xác định được hiệu quả kinh doanh trong từngchu kỳ; là sản phẩm không được bảo hộ bản quyền

- Bảo hiểm VCXCG còn mang đặc điểm riêng Bảo hiểm VCXCG là loạihình bảo hiểm tài sản mang tính tự nguyện, phụ thuộc vào nhu cầu, khả năng thanhtoán và lợi ich của chủ xe Chủ xe tham gia BH là dé được bồi thường những thiệthại vật chất xảy ra đối với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên

- Đối tượng bảo hiểm là cụ thể, khác với loại hình bảo hiểm trách nhiệm cóđối tượng bảo hiểm rất trừu tượng, chỉ khi có rủi ro xảy ra mới xác định được tượngbảo hiểm Còn đối tượng của bảo hiểm VCXCG chính là bản thân chiếc xe đó, cóthể là toàn bộ chiếc xe hoặc bộ phận nào đó của chiếc xe

- Bảo hiểm VCXCG là một trong những nghiệp vụ dé xảy ra hiện tượng trụclợi bảo hiểm vì xe cơ giới hoạt động trên địa bàn rộng và phức tạp nên người thamgia bảo hiểm dé dang tạo hiện trường giả hoặc cung cấp thông tin sai sự thật nhằmchiếm đoạt một số tiền bất hợp pháp từ phía DNBH

- Khách hàng tham gia bảo hiểm VCXCG bao gồm cả cá nhân và tổ chức

trong xã hội.

- Bảo hiểm VCXCG có xác suất xảy ra rủi ro lớn do XCG có tính cơ động cao

và nó tham gia triệt để vào quá trình vận chuyên hành khách và hàng hóa

- Bảo hiểm VCXCG có liên quan và được sự hỗ trợ của một số bộ luật củaquốc gia như: luật dân sự, luật giao thông đường bộ, luật kinh doanh bảo hiểm.Thực hiện tốt các luật liên quan sẽ giup cho việc triển khai dễ đàng và hiệu quả hơn.1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được

thé hiện dưới dạng hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật

chất xe cơ giới nhằm mục đích được nhà bảo hiểm bồi thường cho những thiệt hạivật chất đối với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối

tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là dé được bồi thường những thiệt hại vật chất

xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị, được phép lưu hành trên lãnh thổquốc gia có tham gia bảo hiểm

Đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vậtchất thân xe

Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham

gia từng bộ phan của xe.

Đề trở thành đối tượng được bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hại

vật chất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện kỹ thuật vàpháp lý cho sự lưu hành: Người chủ xe phải được co quan có thâm quyền cấp giấy

đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi

trường

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro được bảo hiểmthông thường bao gồm:

- Tai nạn do đâm va, lật đỗ

- Cháy, né, bão, lụt, sét đánh, động đất, mưa gió

- Mat cắp toàn bộ xe

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe

được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toáncho chủ xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tôn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi

ro được bảo hiểm;

- Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;

- Giám định tồn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểmTuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểm

là không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm Đồng thời công

ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe gây ra: Hao

mòn tự nhiên, giảm chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sữachữa Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức khấu hao và thường được tính

theo tháng:

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà

không do tai nạn gây ra

- Mất cắp bộ phận của xe

Đề tránh những nguy cơ đạo đức lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạmpháp luật hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tốn thất xảy ra trongnhững trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường:

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe;

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn lưu hành theo quy định

của Luật an toan giao thông đường bộ;

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ

như: Xe không có giấy phép lưu hành, Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhưng

không hợp lệ; Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thíchtương tự khác trong khi điều khiển xe, Xe chở chất cháy, chất né trái phép, Xe chởquá trọng tải hoặc số hành khách quy định, Xe đi vào đường cấm, Xe đi đêm khôngđèn, Xe sử dụng dé tap lai, dua thé thao, chạy thử sau khi sửa chữa, Những thiệt hai

do chiến tranh

1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

1.2.3.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá tri thực tế trên thị trường của xe tại thời

điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xetham gia bảo hiểm là rất quan trọng vi đây là cơ sở dé bồi thường, dam bảo quyềnlợi và trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thịtrường luôn có những biến động và có nhiều chủng loại xe mới liên tục tham giavào thị trường do đó việc xác định giá trị xe là rất khó khăn và phức tạp Trên thực

tế, các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau dé xác định giá tri xe: Loại

xe, Năm sản xuất, Mức độ cũ mới của xe, Thể tích làm việc của xilanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm các công ty bảo hiểm thườnghay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức độ khấu hao Cụ thé:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao (nếu có)

Dé đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cần phải kiểm tra xe trước khi nhận

bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm Doanh

nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xác nhận tinh trạng xe tạithời điểm tham gia bảo hiểm và cùng nhau thảo lận để xác định giá trị xe, trongnhiều trường hợp cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm cần phải thực hiện giám định tìnhtrạng thực tế của xe trong quá trình mà người chủ xe đã sử dụng chiếc xe đó

Đối với những chiếc xe mới bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trịban đầu của xe không quá khó, có thể căn cứ vào các giấy tờ hóa đơn mua bán xe,

hóa đơn thu thuế trước bạ để xác định gia tri xe Đối với các loại xe đã qua sử dụng,

thì việc đánh giá mới thực sự đòi hỏi nhiều công đoạn phực tạp dé đánh giá về giátrị ban đầu, và tình trạng khấu hao cũng như tình trạng kỹ thuật và hình thức bên

ngoài của xe.

Trên cơ sơ đó, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đến kết luận vềgiá tri bảo hiểm Sau đó, chủ xe có thé quyết định tham khảo gia bảo hiểm với số

tiền bảo hiểm nhỏ hơn hay bằng giá trị thực tế của xe Việc quyết định số tiền bảo

hiểm là bao nhiêu sẽ là cơ sở dé xác định số tiền bồi thường khi có tôn thất xảy ra

1.2.3.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền được ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứngnhận bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm để xác định giới hạn trách nghiệm của ngườibảo hiểm trong bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm Đối với xe cơ giới, có thé bảo

hiém toàn bộ giá tri xe, bảo hiém một phân xe hoặc bao hiêm bộ phận cho chiéc xe

được bảo hiểm.

Trong trường hợp bảo hiểm toàn bộ xe, số tiền bảo hiểm chính là giá trị thực

tế của xe vào thời điểm ký kết hợp đồng Đây là trường hợp bảo hiểm đúng giá trị

Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm sẽ được xác

định căn cứ vao tỷ lệ giữa giá trị bộ phận được bảo hiểm và giá trị toàn bộ xe Tỷ lệ

này là khác nhau ở những chủng loại xe khác nhau, và các doanh nghiệp bảo hiểmthường có những bảng tỷ lệ về giá trị của các bộ phận so với giá trị từng loại xe

Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thé tham gia bảo hiểm với số tiền bảo

hiểm nhỏ hon (bảo hiểm dưới giá trị), lớn hơn (bảo hiểm trên giá trị) hoặc ngang

bằng) bảo hiểm ngang giá trị) giá trị thực tế của xe

Hay có thé nói STBH là số tiền mà DNBH bồi thường cho người tham giakhi có tôn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm

Việc quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền như thế nào sẽ là cơ sở để xácđịnh STBH khi có tổn that, cụ thể:

STBH = Giá trị ton that thực tế * (STBH/ giá tri bảo hiểm)Đối với xe tham gia bảo hiểm ngang giá trị khi xảy ra tôn thất thì công ty bảohiểm sẽ bồi thường số tiền đúng băng giá trị thiệt hại thực tế củ xe tại thời điểm xảy

ra tôn thất.

Đối với xe tham gia bảo hiểm trên giá trị, khi rủi ro xảy ra gây tôn that thìcông ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thường số tiền bằng đúng thiệt hại thực tế và luônluôn nhỏ hơn hoặc ngang bang giá trị thực tế của xe

1.2.3.3 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm VCXCG là khoản tiền nhất định mà người tham gia bảo hiểm

phải nộp cho DNBH sau khi ký kết HĐBH Các công ty bảo hiểm xác định phí bằngcách vận dụng linh hoạt các quy định của Bộ Tài chính Giống như cách tính phíbảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe được xác định theo

công thức:

P=f+d Trong đó:

- P là phí thu mỗi dau xe;

- ƒ là phí thuân Phí thuần được xác định căn cứ vào số liệu thong kê về tình

hình bôi thường ton thất trong nhưng năm trước đó

- d là phụ phi Phụ phí bao gom các chỉ phí khác như: chỉ dé phòng hạn chếton thất, chỉ quản lý, và nó thường được tính bằng tỉ lệ % nhất định so với phi bôi

thường

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với

tỷ lệ phí cơ bản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạn

dưới một năm.

Tỷ lệ phí bảo hiểm được định lượng dựa trên phương pháp thống kê, kết quả

tính toán về tần suất xảy ra tốn thất và chi phí trung bình / 01 lần tốn thất và định

mức chi phí quản lý của người bảo hiểm Phương pháp tinh phí bảo hiểm VCXCGcủa: yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và van dé sử dụng xe, những yếu tô liên

quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe, giới hạn phạm vi bảo hiểm và

có sự phân biệt giữa các bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe

1.3 Quy trình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1.1 Vai trò của công tác khai thác trong bảo hiển vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất XCG là một nghiệp vụ phổ biến ở bất kỳ một công ty bảo

hiểm phi nhân tho nào Day là một sản phẩm rất thiết thực cho cuộc sống hàng

ngày, liên quan đến tài sản hữu hình của người sử dụng đó là các phương tiện cơgiới Tuy nhiên đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyện, mọi người chưa thấyđược lợi ích của nó Do đó, vai trò của công tác khai thác ở đây là dé moi ngườihiểu được sản phẩm này và chấp nhận Từ đó có thể cạnh tranh với các công ty

khác.

1.3.1.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giớiBảo hiểm vật chất XCG cũng là một nghiệp vụ bảo hiểm vì thế cũng đượctriển khai theo một quy trình thống nhất bao gồm 3 khâu cơ bản: Khai thác; đềphòng và hạn chế tồn that và giám định bồi thường Khai thác bảo hiểm là một khâutrong quy trình thống nhất đó và dé khai thác đạt hiệu quả cao thì khâu này cũngphải có quy trình thống nhất nhằm tránh các trường hợp thiếu sót, sai lệch tạo điềukiện thuận lợi cho các khâu tiếp theo Quy trình này gồm 3 bước chính

* Tim kiếm khách hang

Khâu khai thác là khâu có tinh quyết định trong việc triển khai sản phẩm bao

hiểm thì tìm kiếm khách hàng là một bước chính, chủ đạo trong toàn bộ khâu khai

thác Bước này thực hiện nhằm đưa sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng, giúpkhách hàng hiểu và biết sản pham bảo hiểm XCG mà công ty cung cấp, sau đóthuyết phục khách hang mua sản phẩm

* Bán bảo hiểmSau khi khách hàng đã đồng ý mua và thống nhất nội dung trong HĐBH thìhai bên sẽ ký kết xác định quyền lợi và nghĩa vụ của từng bên Công ty bảo hiểm sẽcấp giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phí bảo hiểm của khách hàng

Căn cứ vào nội dung ghi trên giấy yêu cầu BH dé viết giấy chứng nhận bảo

hiểm Bên bán bảo hiểm phải ký, ghi rõ họ và tên vào mục “người bán bảo hiểm”

* Thống kê báo cáoKhi đã tìm được khách hàng và bán bảo hiểm thì việc thống kê báo cáotình hình, kết quả là một việc hết sức quan trọng Qua công tác thống kê này công tybảo hiểm sẽ kiểm soát, nắm vững được tình hình hoạt động của khâu khai thác bán

bảo hiểm Nắm vững được danh sách khách hàng, biết được khách hàng tham gia

lâu dài và tham gia với số lượng lớn để có thể chăm sóc khách hàng một cách tốtnhất dé họ có thể tiếp tục tham gia bảo hiểm khi hợp đồng hết hạn

1.3.2 Công tác đề phòng và hạn chế ton thất bảo hiểm VCXCG

Các tôn thất xảy ra thường do những rủi ro bat ngờ, không lường trước được,

vì vậy, đề phòng hạn chế tổn that là công tác quan trọng giúp người tham gia bảo

hiểm tránh được những tốn thất lớn, đồng thời góp phần nâng cao doanh thu cho công ty bảo hiểm bởi không phải chỉ bồi thường quá cao Hàng năm các công ty bảo

hiểm thường trích một phần doanh thu dé phục vụ cho các công tác nay

Tuy nhiên, dé thực hiện tốt được công tác này thì trách nhiệm chính thuộc về

ý thức của các chủ phương tiện Nếu học thực hiện tốt các biện pháp dé phòng vàhạn chế tốn thất như khi lái xe ô tô cần thắt dây an toàn, đi xe máy có đội mũ bảohiểm, chạy đúng làn đường, đúng tốc độ sẽ là giảm số lượng các vụ tai nạn, từ đógiảm phi bảo hiểm cho người tham gia và giảm chi phí bồi thường cho nhà bảohiểm

1.3.3 Công tác giám định tốn thất bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Theo thoả thuận trong HDBH, khi có các sự kiện bao hiểm xảy ra, DNBHphải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm cho ngườithụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Để xác định được số tiền bồi thường hoặc chi trảtrước hết DNBH phải tiến hành giám định

* Khải niệm:

Giám định tồn that là quá trình xtác giả xét, phân tích đánh giá sự kiện rủi roxảy ra để xác định nguyên nhân, mức độ và trách nhiệm đối với tôn thất của đốitượng được bảo hiểm dé làm cơ sở cho việc tính toán tiền bồi thường

* Nguyên tắc giám định

- Công tác giám định phải đảm bảo kịp thời, phải được tiến hành sớm nhất

sau khi nhận được thông tin tai nạn (theo quy định chung là 05 ngày) Nếu không

tiến hành sớm thi lý do chậm trễ phải được thé hiện trong biên bản giám định

- Quá trình giám định phải có mặt đại diện của các bên liên quan và cùng ký

vào biên bản giám định Nếu bên tham gia không thống nhất kết quả của giám địnhviên thì giám định viên phải giải thích rõ ràng cho các bên liên quan về đánh giá củamình Nếu bên tham gia vẫn không thoả mãn thì hai bên sẽ thoả thuận mời giámđịnh viên độc lập Khi kết quả giám định của bên giám định viên độc lập trùng vớikết quả của giám định viên bảo hiểm thì người tham gia phải thanh toán phí giám

định cho giám định viên độc lập và ngược lại thì DNBH sẽ thanh toán.

- Trong trường hợp đặc biệt, nếu tổ chức bảo hiểm không thực hiện đượcviệc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản giám định của cơ quan

chức năng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra.

- Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỷ, thể hiện đầy đủchi tiết những thiệt hai do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục thiệt hai

một cách hợp lý và kinh tế nhất.

* Phân loại giảm định tồn thấtThông thường có hai loại giám định ton that:

- Tu giám định: việc giám định ton thất xảy ra được giao cho giám định

viên của công ty bảo hiểm Đơn vị giám định phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trướcpháp luật về tính trung thực, chính xác và chất lượng báo cáo giám định

- _ Thuê giám định: việc thực hiện giám định tồn thất xảy ra được giao cho

Trình tự của các bước công việc như sau:

Bước 1: Tiếp nhận và xử lý thông tin về tai nạnNgay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện cho chủ xe cần thông báongay cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm hoặc đại diện của công ty bảo hiểm ở

nơi gần nhất về tình hình tai nạn, đồng thời chủ xe, lái xe phải thực hiện biện pháp

dé hạn chế thiệt hại có thé gia tăng

Sau khi nhận được thông báo của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo

hiểm sẽ cùng cán bộ đại diện của mình xuống dưới hiện trường, phối hợp với chủ

xe để giải quyết hậu quả của vụ tai nạn Những thông tin ban đầu cần phải nắm bắtđược là: Số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn Sau khi đã năm bắt đượcnhững thông tin sơ bộ, sẽ chuyên sang bước tiếp theo là giám định tốn that

Bước 2: Giám định tốn that

Giám định tồn thất là quá trình giám định những thiệt hại trong vụ tai nạn

Việc giám định này chia làm 02 giai đoạn đó là giám định sơ bộ tổn thất ban đầu và

Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiễn hành kiểm tra tinh hợp lệ, hợppháp của giấy tờ, hồ sơ liên quan đến chiếc xe bị tai nạn Và trong quá trình giámđịnh, nhất thiết phải có mặt của cả đại điện doanh nghiệp bảo hiểm và người được

bảo hiểm

Bước 3: Hoàn chỉnh hồ sơ

Giám định viên thu thập, hoàn thiện hồ sơ giám định và giám sát việc khắcphục tôn that, sau đó chuyên giao các tài liệu liên quan cho các cán bộ bồi thường

1.3.4 Bồi thường tốn thất bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Sau khi giám định, giám định viên chuyên giao các tài liệu liên quan cho cáccán bộ bồi thường dé tiến hành công tác bồi thường tổn thất cho người được thụhưởng nếu tôn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm

* Khai niệm

Bồi thường là quá trình DNBH chi trả một số tiền cho người được bao hiểm

sau khi tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm.

* Nguyên tắc bôi thường

Số tiền bồi thường được thanh toán trong mọi trường hợp không vượt quámức trách nhiệm bảo hiểm, số tiền ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm, số tiền khiếunại của nạn nhân hay số tiền người được bảo hiểm theo hoà giải dân sự, giải quyết

của toả án.

* Loại hình bồi thườngTheo mức miễn thường: DNBH chỉ chịu trách nhiệm đối với những tồn thất

mà giá tri thiệt hại thực tế vượt quá mức thỏa thuận (mức miễn thường)

Theo tỷ lệ: DNBH thanh toán số tiền bồi thường dựa trên tỷ lệ tính toán theo

số tiền bồi thường và số phí đã nộp Tỷ lệ số tiền bảo hiểm được áp dụng trong

trường hợp có sự khai báo không chính xác rủi ro.

* Bồi thường tồn thất

Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm dựa theo các cơ sở sau:

Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hop lý mà hai bên đã thỏathuận trong khi thực hiệ phương án giám định chi tiết để thống nhất các điều kiệnsửa chữa cho chiếc xe bị tai nạn

Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chi phí

đề phòng hạn chế tồn that, chi phí cầu, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa

Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe (tham gia bảo hiểm toàn

bộ, bảo hiểm bộ phận, bảo hiểm dưới giá trị và xtác giả xét chủ xe có tham gia thêm

các điều khoản bảo hiểm mở rộng hay không)

Căn cứ vào các khoản đòi bôi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn

Việc lựa chọn cách thức giải quyết bồi thường phải căn cứ vào từng trườnghợp cụ thê trên thực tế và phải dựa vào mức độ thiệt hại của xe, khả năng khối phụclại xe, chất lượng của nơi sửa chữa, phụ tùng thay thế Việc lựa chọn cách thức bồithường luôn phải đảm bảo tính thống nhất giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe đểlựa chọn phương án kinh tế nhất, có lợi nhất cho cả 2 bên

* Quy trình bôi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Sơ đồ 1.1: Quy trình bồi thường tốn that bảo hiểm vật chat xe cơ giới

Bước 1: Mớ hồ sơ khách hang

Hồ sơ khách hàng phải được ghi lại theo thứ tự và thời gian Sau đó nhân viên

giải quyết bồi thường kiểm tra, đối chiếu với các thông tin ở bản hợp đồng gốc.

Tiếp theo phải thông báo cho khách hang là đã nhận được day đủ các giấy tờ liênquan, nếu thiếu loại giấy tờ nào thì phải thông báo để nhanh chóng hoàn thiện hồ

SƠ.

Bước 2: Xác định số tiền bồi thườngSau khi hoàn tất hồ sơ bồi thường của khách hàng bị tôn thất hoặc cần phải chỉtra, bộ phận giải quyết bồi thường phải tính toán số tiền bồi thường trên cơ sở khiếunại của người được bảo hiểm Quá trình bồi thường được xác định căn cứ vào:

- Biên bản giám định tồn thất và bản kê khai tôn that

- Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm

- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp

- Thực tế chỉ trả của người thứ ba (nếu có)

Bước 3: Thông báo bồi thường tốn that

Tiến hành thương lượng với khách hàng về số tiền bảo hiểm và phương thứckhắc phục tổn thất Phương pháp khắc phục tốn thất có thé trả bằng tiền mặt trựctiếp hoặc thực hiện sửa chữa, thay thế khắc phục tôn thất, khôi phục lại trạng tháiban đầu cho xe của khách hàng

Bước 4: Truy đòi tiền bồi thường từ bên thứ baNếu tổn thất xảy ra với bên thứ ba gây ra tôn thất cho khách hàng, công ty bảo

hiểm sẽ thực hiện thế quyền khách hàng đòi tiền bồi thường mà bên thứ ba gây ra

ton that cho khách hàng

1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.4.1 Các yếu tố khách quan

* Diéu kiện kinh tếĐiều kiện kinh tế xã hội có tác động rất to lớn đối với thị trường bảo hiểm.Kinh tế phát triển, đời sống của người dân được cải thiện, người dân có thu nhậpcao, họ sẽ quan tâm đến sản phẩm bảo hiểm nhằm đảm bảo cuộc sống của họ và giađình trước những rủi ro trong cuộc sống Ngược lại nền kinh tế kém phát triển, dân

trí thấp, thu nhập của người dân chỉ đủ để duy trì cuộc sống hàng ngày thì học sẽ chỉ

quan tâm đến việc đảm bảo cho nhu cầu sinh tồn trước mắt

Kinh tế phát triển tức là các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, lợi nhuậncao, học sẽ có thêm nhiều vốn để mở rộng quy mô sản xuất Như các doanh nghiệpkinh doanh vận tải chở người, chở hàng sẽ tăng số lượng xe của mình dé đáp ứngnhu cầu đi lại của người dân ngày càng cao vì thu nhập cao nên họ đi du lịch nhiềuhơn Khi thu nhập người dân tăng và kinh tế phát triển, loại hình xe taxi cũng được

sử dụng nhiều và phổ biến hơn Các doanh nghiệp kinh doanh loại hình này cũng

không ngần ngại bỏ thêm chi phí mua xe dé phục vụ khách hàng Khi người dân cóthu nhập thì số lượng xe máy, xe ô tô tăng theo Như vậy nguồn khách hàng tiềmnăng của doanh nghiệp sẽ tăng cao hơn, nhất là trong điều kiện giao thông và khí

hậu ở nước ta lại vô cùng phức tạp.

* Điểu kiện văn hóa xã hội

Điều kiện văn hóa xã hội có ảnh hưởng rất lớn đến kinh doanh bảo hiểm.

Người Việt Nam thường có tính lo xa để đảm bảo an toàn cho cuộc sống cho chínhmình Vì vậy, nếu biết tận dụng được đặc điểm này thì bảo hẻm là một công cụ hữuhiệu, thu hút được nhiều người tham gia Mặt khác, người Việt Nam cũng có tính tiếtkiệm, vì vậy, nhiều khi người dân không muốn tham gia vì rủi ro, thiệt hại là chưa biết

trước, có tư tưởng tham gia cũng không được gì nên họ chủ quan không tham gia.

* Các yếu tô về chính trị pháp luật

Nhà nước thông qua các công cụ pháp lý, quản lý hoạt động kinh doanh bảo

hiểm nhằm:

Bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp của những người tham gia bảo hiểm,

người được hưởng quyên lợi bảo hiểm Đồng thời dam bao lợi ích chính đáng chocác doanh nghiệp, tổ chức bảo hiểm thông qua việc xây dựng các chế tài nhằmtrừng phạt những các nhân, tổ chức có các hành vi sai trái nhằm mục đích trục lợibảo hiểm

Tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, phát triển thị trường bảo hiểm toàndiện, an toàn, lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của nền kinh tế và dâncư; đảm bảo cho các tô chức, cá nhân được hương thụ những sản phẩm bảo hiểmđạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút các nguồn lực trong nước và nước ngoài cho đầu tư

phát triển kinh tế - xã hội , nâng cao năng lực tài chính, kinh doanh của các doanh

nghiệp bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế

* Nhận thức của người dan

Bảo hiểm là san phâm không phải ai cũng hiểu được hình thức kinh doanhcủa nó, nhất là việc bán hàng qua các đại lý trung gian Bảo hiểm là sản phẩm vôhình nên không ai có thé cảm nhận ngay được chất lượng, công năng của nó như thếnào Vì thế, khách hàng không thấy ngay được lợi ích của sản phẩm này Rất nhiềungười đã có những quan niệm không đúng đắn, có cái nhìn không may thiện cảm vềviệc kinh doanh này Vì thế, đây là một yếu tố hạn chế gặp nhiều khó khăn khi màcác doanh nghiệp triển khai các loại hình bảo hiểm ở nước ta Nhưng trong vài nămgần đây, dân trí tăng cao, kết hợp với việc nhiều người đã tự mua cho mình được ô

tô Họ thấy được lợi ích từ sản phẩm vật chất xe có giới trong khi chiếc xe của mìnhlại là sản phẩm đắt tiền, nên họ đã không ngần ngại chi một số tiền không nhỏ déđổi lấy sự an tâm về tinh thần, giảm bớt phan nao chi phí sửa chữa tốn kém cho

chiếc xe.

* Khoa học - công nghệ:

Trong lĩnh vực bảo hiểm, việc ứng dụng khoa học công nghệ thông tin đã

cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm vị tính hóa quá trình dịch vụ, giảm bớt tỉnhcông kênh của cơ cấu tô chức doanh nghiệp bảo hiểm, đa dạng hóa kênh phân phối

và các hình thức dịch vụ, tăng cường dịch vụ khách hàng băng các dịch phụ trợ kỹ

thuật cao.

Ngoài ra, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin tạo ra một thời

quen tiêu dùng mới cho khách hàng Khách hàng ngày càng có nhu cầu tìm hieu

thông tin qua các phương tiện thông tin dai chúng như: Internet, điện thoại tác giaail

Do vậy, đây là cơ hội dé doanh nghiệp bảo hiểm ứng dụng thành tựu của khoahọc kỹ thuật, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và da dang của khách hàng trong điều

kiện cạnh tranh và hội nhập.

* Môi trường ngành

Mở cửa và hội nhập là xu thé tat yếu của các quốc gia trên thé giới hiện nay.Việc mở cửa nền kinh tế đồng nghĩa với việc sẽ có rất nhiều những DNBH gia vàothị trường bảo hiểm trong nước Điều này dẫn đến môi trường cạnh tranh khốc liệt

hơn, thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ giảm đi đáng kê Dé đứng vững và

phát triển, các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải đưa ra các phương thức kinh doanh

nhằm thu hút khách hàng.

Sự cạnh tranh sẽ giúp các doanh nghiệp càng có nhiều các biện pháp hình

thức thu hút khách hàng hơn, giúp các doanh nghiệp nảy ra các ý tưởng kinh doanh

tốt hơn nhằm thu hút khách hàng, như vậy sẽ trực tiếp thúc day trường bảo hiểmphát triển Đồng thời , sự liên kết , giúp đỡ cùng phát triển , đồng thuận và hợp táctrong lĩnh vực hay kể cả cạnh tranh trên cơ sở lành mạnh cũng đều thúc đây sự pháttriển bền vững trong kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới , và ngược lại , cạnhtranh cũng có thé gây sức ép lớn với các doanh nghiệp bảo hiểm , vì các doanhnghiệp đều muốn lôi kéo khách hàng về với mình

1.4.2 Các yếu tố chủ quan

* Uy tín và thương hiệu của doanh nghiệp

Một doanh nghiệp đã có thời gian hoạt động lâu dài, có uy tín trên thị trường

bảo hiểm sẽ tạo được niềm tin với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong côngtác triển khai sản phẩm, giảm bớt chi phí, rút ngắn quá trình khai thác Ngược lai,

đối với những doanh nghiệp mới thành lập, chưa tạo được thương hiệu thì việc triển

khai nghiệp vụ bảo hiểm sẽ gặp nhiều khó khăn

* Chất lượng sản phẩmMột doanh nghiệp bảo hiểm có số lượng sản phẩm phong phú là một trongnhững điều kiện thuận lợi dé hấp dẫn khách hàng Khách hàng khi nhìn vào quy môcủa sản phẩm, sẽ tự thấy đây là doanh nghiệp bảo hiểm có tiềm lực cao hay thấp vềtài chính, nhân lực, cơ sở vật chất và hạ tầng Vì doanh nghiệp phải có đủ những

yếu tô này mới có thé triển khai được với số lượng sản phẩm lớn như vậy Nó taonên cho khách hàng niềm tin vào doanh nghiệp, vì doanh nghiệp sẽ đảm bảo khảnăng thanh toán cho khách hàng khi mà sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng cũng

sẽ tin tưởng khi mà số tiền của mình được đặt đúng chỗ

Bản thân một doanh nghiệp có nhiều sản phẩm còn có một điều hết sức thuậnlợi trong việc kết hợp giới thiệu sản phẩm cùng với nhau Khi khách hàng mua góibảo hiểm nào đó của doanh nghiệp bảo hiểm, nhân viên khai thác sẽ khéo léo tư vấnthêm gói bảo hiểm khác của doanh nghiệp Khi khách hàng đã dùng gói bảo hiểm

này một lần, có uy tín, họ sẽ tiếp tục dùng gói bảo hiểm khác của doanh nghiệp.

Chất lượng sản pham là một trong những yếu tố tiên quyết mà khách hànglựa chon dé mua sản phâm Dù sản phẩm có đắt nhưng chất lượng tốt thì khách

hang van mua sản phẩm đó Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa các doanh

nghiệp cùng kinh doanh một sản phẩm vô cùng gay gắt Dé hấp dẫn khách hàng,các doanh nghiệp luôn phải nâng cao chất lượng sản phẩm của mình Với sản phambảo hiểm chất lượng được thể hiện qua thái độ phục vụ của các nhân viên khai thác,giám định, các hoạt động chăm sóc khách hàng hiệu quả giám định - bồi thường cónhanh chóng và chuẩn xác hay không Chất lượng tốt sẽ khiến khách hàng tìm đếnsản phẩm của doanh nghiệp mình, và họ còn giới thiệu thêm khách hàng cho doanh

nghiệp.

* Hệ thống kênh phân phốiSản phẩm bảo hiểm này là sản pham vô hình nhưng luôn được doanh nghiệp

phân phối rộng rãi giống như các sản phẩm hữu hình khác Rui ro không chỉ tổn tại

ở một nơi, nó luôn tiềm ân ở mọi nơi Bảo hiểm là sản phẩm kinh doanh dựa trên

việc nhận rủi ro về mình Việc phân bồ hệ thống các chi nhánh và mạng lưới các đại

ly với số lượng tăng và được phân bồ hợp ly ở từng khu dân cư, từng vùng trong cảnước sẽ thu hút số lượng người mua có nhu cầu nhiều hơn, thuận lợi hơn khi giảiquyết bồi thường và giám định

Hệ thống đại lý, môi giới bảo hiểm đa dạng và rộng khắp giúp cho việc khaithác ban bảo hiểm của doanh nghiệp được dé dàng hơn Các dai lý là người trực tiếptrao đổi, tư vấn và bán sản phâm bảo hiểm cho khách hàng, giúp khách hàng tiếpcận gần hơn với các sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp Vì vậy, hệ thông đại lý

nhiều, da dang ngành nghé, lứa tuổi giúp cho việc khai thác sản pham tăng lên, đtácgiả lại doanh thu cao cho doanh nghiệp Ngoài ra mở rộng thêm nhiều hệ thốngkênh phân phối sẽ giúp cho hoạt động khai thác được hiệu quả hơn

* Nguôn nhân lựcCông ty có đội ngũ nhân viên trình độ chuyên môn tốt, có tinh thành tráchnhiệm cao, nhiệt huyết và đam mê với nghề , trung thực và công tâm sẽ giúp chocông tác triển khai sản phẩm đạt hiệu quả cao , đtác giả lại hình ảnh tốt cho công ty

và ngược lại Họ là những người trực tiếp và gián tiếp làm việc với khách hàng họ

là cầu nối giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng, vì vậy nguồn nhân lực là một

yêu tô quan trong trong việc triên khai sản pham.

CHƯƠNG II: TINH HÌNH TRIEN KHAI BẢO HIEM VAT CHAT

XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM BIC

GIAI ĐOẠN 2016- 2020

2.1 Khái quát chung về công ty cỗ phần bảo hiểm BIC

2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển

a Tổng công ty cổ phân BIC

BICO

Tên day đủ va chính thức: Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Ngân hang Dau

tư và Phát triển Việt Nam

Tên giao dịch bằng tiếng Việt: Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV

Mã cổ phiếu (HOSE): BIC

Trụ sở chính: 1: ‘ang 16, tháp A, Vincom, 191 Ba Triệu, Quận Hai Ba Trưng,

Thành phố Hà Nội

Điện thoại: (84-24) 22200282 — Fax: (64-24) 22200281 Hotline: 1900 9456

Website: www.bic.vn Email: bic@ bidv.com.vn

Linh vực hoạt động: Kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm, dau tư

tài chính và hoạt động khác

Năm 1999, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cùng Công ty

Bảo hiểm Quốc tế QBE (Úc) hợp tác thành lập Công ty Liên Doanh Bảo hiểm Việt

Úc (BIDV- QEB).

Năm 2006, BIDV chính thức mua lại phần vốn góp của QEB trong Liên

doanh Bảo hiểm Việt Úc và đổi tên thành Công ty bảo hiểm Ngân hàng đầu tư và

Phát triển Việt Nam (BIC) được thành lập ngày 27/12/2005 theo quyết định số

292/QD-HDQT và di vào hoạt động chính thức ngày 01/01/2006 Qua thời gian

hoạt động và phát triển BIC Hà Nội trở thành trụ cột chính của BIC Việt Nam

Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, hiện nay BIC dang là 1trong 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ dẫn đầu về thị phần bảo hiểm gốc và là mộttrong những công ty bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất trên thị trường BIC

là công ty dẫn đầu thị trường về phát triển kênh Bancassurance và các kênh bảohiểm trực tuyến (E-business) BIC cũng là công ty bảo hiểm đầu tiên có mạng lưới

hoạt động phủ kín tại thị trường Đông Dương.

b Tổng Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Pháttriển Việt Nam

Dé đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày càng mở rộng, đa dang và phức tạp,BIC đã đề nghị lên Bộ Tài chính cho phép thành lập BIC chi nhánh Hà Nội, cùngvới các chi nhanh Hải Dương, Quảng Ninh, hỗ trợ BIC thực hiện tốt hơn hoạt động

kinh doanh bảo hiểm của mình.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIC

Với việc quy định chức năng, nhiệm vụ của BIC khiến cho BIC phải có hệ

thống tổ chức bộ máy phù hợp với chức năng nhiệm vụ đó và được thể hiện qua SƠ

PHONG KINH PHONG PHONG GIAM

DOANH 1-5 NGHIEP VU DINH BOI TOAN, HANH

l mm THƯỜNG CHÍNH

Nguôn: Phòng kế toán hành chính BIC)BIC luôn chú trọng việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hiện nay, công ty

đang không ngừng tuyển dụng và đào tạo các cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên

môn nghiệp vụ nhằm củng cô đội ngũ chuyên nghiệp giải quyết các khó khăn danggặp phải và hoàn thành tốt nhiệm vụ của công ty giao phó Tình hình cán bộ công

nhân viên của công ty được thê hiện qua bảng sô liệu sau:

Bảng 2.1: Cơ cấu đội ngũ cán bộ, công nhân viên tại BIC giai đoạn 2016- 2020

25

Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020

STT Sô Tỷ Sô Số Tỷ So Ty

Chi tiéu Ty lé lệ | S6 lượng

lượng lệ lượng lượng lệ lượng lệ

Qua bang cơ cấu đội ngũ cán bộ, công nhân viên của BIC ta thay: Đội ngũ

cán bộ, công nhân viên của công ty BIC khá lớn Trình độ đội ngũ ngày cảng cao là

do chất lượng nhân lực đầu vào ngày càng được công ty chú trọng Ngoài ra, nguồn

nhân lực ngày càng đáp ứng được yêu cầu công việc, BIC đã và đang có nhiều

chính sách trong việc thu hút nguôn nhân lực có trình độ cao Cơ câu lao động của

(Nguôn: Phòng kế toán- Hành chính BIC)

công ty được phân theo 3 nhánh: theo trình độ, theo kinh nghiệm và theo giới tính.

* Đội ngũ cán bộ, công nhân viên chức phân theo trình độ:

- Đội ngũ cán bộ, CNV có trình độ đại học tăng dần qua các năm

+ Năm 2016 là 32 người đến năm 2018 tăng lên thành 63 người, tăng 31

người

+ Cho đến năm 2020 con số này đã tăng lên là 89 người, tương ứng tăng

41,27% so với năm 2018.

- Nguồn nhân lực có trình độ Cao dang lại có xu hướng giảm, năm 2020 là

08 người giảm 06 người tương ứng với ty lệ giảm 42,86% so với năm 2016.

mạnh qua các năm; còn nguôn nhân lực trình độ cao đăng lại đang giảm dân;

chứng tỏ nguồn nhân lực có chất lượng cao như đại học và sau đại học ngày cảng

Có thể thấy nguồn nhân lực có trình độ sau đại học, đại học tăng

đáp ứng được tối đa yêu cầu công việc và BIC đang có chính sách nhất định trongviệc thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao này

* Nguôn nhân lực phân theo kinh nghiệm:

Nguồn nhân lực có trên 5 năm kinh nghiệm tăng dần qua các năm Năm

2020 là 66 người, trong 05 năm qua tăng 37 người tương ứng với tăng 78,4% so với

năm 2016.

Nguồn nhân lực có từ 1 đến 5 năm kinh nghiệm cũng tăng dần qua các nămnhưng tăng với tốc độ chậm Năm 2020 là 31 người tăng 14 người so với năm 2016

* Nguôn nhân lực phân theo giới tỉnh:

Số nhân viên nữ của BIC luôn lớn hơn số nhân viên nam Tuy nhiên trong 05năm trở lại đây số nhân viên nam có tỷ trọng ngày càng tăng

Năm 2016 số nhân viên nam là 20 người đến năm 2018 tăng lên thành 28người Năm 2018 số nhân viên nam chiếm tỷ trọng là 40,6% thì đến năm 2020 đãchiếm tỷ trọng là 44,3 % tăng 3,7% Điều này chứng tỏ BIC đang có chính sách thuhút tốt nguồn nhân lực là nam

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại BIC giai đoạn 2016- 2020

Hiện nay BIC đã triển khai rất nhiều sản phẩm bảo hiểm trong các lĩnh vực

như xe cơ giới, tai sản kỹ thuật, hàng hải, con người

Mỗi nghiệp vụ lại có những đặc thù riêng và đóng góp một lượng lớn vào

doanh thu của công ty Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và các công ty bảohiểm của Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Ngân hang Đầu tư và Phát triển Việt

Nam nói riêng có những thế mạnh về một số nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau, như PIJCO thì mạnh về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, PVI mạnh về bảo hiểm dầu khí,

VNI mạnh về bảo hiểm máy bay BIC cũng vậy mạnh về một hoặc một số nghiệp

vụ.

Thông qua doanh thu cụ thể của từng nghiệp vụ ở bảng sau ta có thể nắm đượcnghiệp vụ nào là thế mạnh của BIC

Bang 2.3 Cơ cau doanh thu các nghiệp vụ của BIC giai đoạn 2016- 2020

ST Nghiệp vụ Doanh thu (tỷ đồng)

2016 2017 2018 | 2019 | 2020

I Nghiép vu TSKT 47,2 76,84 56,3 47,1 50,6

II Nghiép vu Hang hai 26,58 10,34 14,6 22,5 27,6

II Nghiệp vụ Phi hàng hải 96,24 110,13 | 83,7 | 109,8 | 152,3

1 Bảo hiểm xe cơ giới 70,11 67,59 63,2 84,3 119,8

2 Bảo hiểm con người 26,13 42,54 20,5 25,5 32,5

Tổng 170,02 | 197,31 | 154,6 | 179,4 | 230,5

(Nguôn: Tài liệu nội bộ của BIC)Nhìn vào bảng số liệu, có thể thấy tình hình kinh doanh của Công ty Bảohiểm BIC giai đoạn 2016- 2020 không ổn định, doanh thu giảm mạnh vào năm

2018, sau đó tăng dần từ năm 2019, đồng thời qua số liệu về tỷ trọng đóng góp

doanh thu của từng nghiệp vụ ta cũng đã thấy được nghiệp vụ xe cơ giới là nghiệp

vụ then chốt đóng góp lớn nhất và tổng doanh thu của công ty

Năm 2017, tổng doanh thu là 197,31 tỷ đồng, nghiệp vụ TSKT chiếm tỷ trọng cao

nhất đạt 38,94% và có xu hướng giảm dan qua các năm Năm 2018, tổng doanh thu

là 154,6 tỷ đồng, giảm 42,71 tỷ đồng so với năm 2017 Năm 2019, tổng doanh thu

đạt 179,4 tỷ đồng, tăng trưởng 16,04% Năm 2020 tổng doanh thu là 230,5 ty đồng,

tăng 75,9 tỷ đồng Nhìn chung nghiệp vụ Phi hàng hải chiếm tỷ trọng doanh thu lớn

nhất, trên 50% tổng doanh thu của toàn Công ty

Bảng 2.4: Kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm BIC

Chỉ tiêu " 2016 2017 2018 2019 2020

Doanh thu ; 170,02 197,31 154,6 179,4 230,5

Chi phi bine 91,242 | 101,526 | 92,354 | 95,869 | 121,795

Loi nhuan 78,778 95,784 62,246 | 83,531 | 108,905

Hiéu qua theo doanh thu 186,34 178,52 167,4 187,1 189,42

Hiệu qua theo lợi nhuận % 86,34 94,34 67,4 89,22 84,42

(Nguon: Tai liệu nội bộ cua BIC)

Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy tình hình kinh doanh của công ty bảohiểm BIC giảm mạnh vào năm 2018 và đang tăng trưởng kể từ năm 2019 Mặc dùchi phí hàng năm có xu hướng tăng lên, tăng từ 92,242 tỷ đồng năm 2016 lên121,795 tỷ đồng năm 2020 (tăng 30,553 tỷ đồng) song điều đó hoàn toàn phù hợpvới thực tế bởi khi số lượng tăng lên thì xác suất xảy ra rủi ro càng cao, do đó chỉphí cho khai thác, đề phòng hạn chế tốn thất, bồi thường cũng tăng lên Chi phí tăngnhưng không làm ảnh hưởng đến lợi nhuận, thé hiện qua con số lợi nhuận tăng quacác năm, từ 78,778 tỷ đồng năm 2016 lên 108,905 tỷ đồng năm 2020

Bên cạnh đó, kết quả kinh doanh một số nghiệp vu của Công ty cũng được

thể hiện chỉ tiết qua bảng sau:

Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh từng nghiệp vụ bảo hiểm BIC

(Nguồn: Nguon tài liệu nội bộ BIC)

Nhìn vào bảng liệu có thể thấy, các nhóm nghiệp vụ bảo hiểm đều biến động

qua các năm.

Doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm TSKT có sự tăng mạnh vao năm 2017,tăng 29,64 tỷ đồng so với năm 2016 Tuy nhiên doanh thu liên tục giảm vào cácnăm tiếp theo, đạt 50,6 tỷ đồng năm 2020 Tình hình giải quyết bồi thường củanghiệp vụ này dần được kiểm soát tốt hơn Năm 2016, số tiền bồi thường trong năm

là 9,3 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường đạt 19,7% Năm 2020 là 5,2 tỷ đồng, giảm 4,1 tỷ

đồng, tương đương giảm 44,1%, tỷ lệ bồi thường là 10,3% Doanh thu bán hàng

giảm là một trong những nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ bồi thường giảm

Tình hình kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải bị chững lại trong hainăm 2017, 2018 (đạt 10,34 tỷ đồng năm 2017 và đạt 14,6 tỷ đồng năm 2018, giảmmạnh so với năm 2016) và đang tăng trưởng ổn định trong hai năm gần đây Năm

2020 doanh thu bán hàng là 27,6 ty đồng, tăng 15,1 tỷ đồng, tương đương tăng22,67% so với năm 2019 Tổng số tiền bồi thường là 3,256 tỷ đồng năm 2017, năm

2020 là 27,252 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường chiếm 98,7%

Doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn chiếm tỷ lệ tỷ trọngdoanh thu các nghiệp vụ của BIC Doanh thu bán hàng tăng từ 70,11 tỷ đồng năm

2016 lên 119,8 tỷ đồng năm 2020, tỷ trọng luôn chiếm khoảng 40 — 50 % tổng

doanh thu Do số lượng hợp đồng lớn, tỷ lệ rủi ro cao nên tông số tiền bồi thườngcủa nghiệp vụ bảo hiểm này cũng luôn chiếm tỷ trọng cao Năm 2016, tổng số tiềnbồi thường là 29,372 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường là 41,9% năm 2020 tổng số tiền bồithường là 51,781 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường là 43,22%

Tình hình kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm Con người giảm mạnh năm

2018, sau đó tăng dần đến năm 2020, doanh thu Vượt kế hoạch đề ra Năm 2020,doanh thu bán hàng là 32,5 tỷ đồng, tăng 6,37 tỷ đồng so với năm 2016 vượt kếhoạch 14 % Tỷ lệ giải quyết bồi thường của nghiệp vụ Bảo hiểm Con người tạiBIC đã tùng bước được kiểm soát, từ 121,86 % năm 2018 xuống còn 50 % năm

2020, tuy nhiên so với năm 2016 và năm 2017, tỷ lệ bồi thường vẫn đang ở mứccao Tổng số tiền bồi thường năm 2020 là 14,696 tỷ đồng, giảm 11,434 tỷ đồng,

tương ứng giảm 56,24 % so với năm 2018.

2.2 Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BIC

Bảo hiểm VCXCG là một trong những phạm vi nằm trong bảo hiểm xe cơ

giới Bảo hiểm VCXCG chịu trách nhiệm toàn phần hoặc một phần của xe theo thờigian quy định đã ký kết trong hợp đồng

Theo quy tắc bảo hiểm vật chất xe cơ giới hiện dang được áp dụng tại BIC,nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới bao gồm:

2.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BIC có đối tượng bảo hiểm là bản thân