Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình Trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội

Có rất nhiều góc độ để hiểu về bảo hiểm xe cơ giới — thuộc nhóm bảo hiểm thương mại, dưới góc độ pháp lý thì “bảo hiểm xe cơ giới là một thỏa thuận qua đó, người tham gia bảo hiểm cam kế

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP

DE TAI: TINH HÌNH TRUC LỢI BẢO HIEM VAT CHAT

XE CO GIOI TAI TONG CONG TY CO PHAN

BAO HIEM QUAN DOI

Giảng viên hướng dan : TS NGUYEN THỊ CHÍNH

Họ và tên sinh viên : Nguyễn Thùy Dương

VAN ĐÈ TRỤC LỢI BAO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI |

1.1 Tổng quan về bảo hiểm vật chất xe cơ giới -. -c+5c++ccvexsrxerrerrxee 7

1.1.1 Một số khái niệm liên quan 22-2: ©5+25+22+2E+2E+tExtzxxerxterxerrerrvee 7

1.1.2 Nội dung của nghiệp vụ Bảo hiểm vật chat xe cơ giới - §

1.2 Trục lợi bảo hiểm xe cơ mời C 12

1.2.1 Khái niệm và các hình thức trục ÏỢI «+ «+ «+ <+se++seeeesseres 12

1.2.2 Hậu quả -¿ -z©szecscez+ "¬— 17

1.3 Chỉ tiêu đánh giá tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ IỚI 18

CHƯƠNG 2 TINH HÌNH TRUC LỢI BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIẾM QUAN DOI GIAI DOAN 2014-

000 SETS SIE omen STAG ch NEERRTAIOIS 19

2.1 Giới thiệu về Tống cơng ty cé phần Bao hiểm Quân đội - 19

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ¿22 +5s2x+2x+zxvzxvzxvzxered 19

2.1.2 Lĩnh vực kinh doanh chínhh - - + + S1 E319 Evekerekerrrree 22,

2.1.3 ion bO MAY 8 6 ‹-(AäALH HH 23

2.1.4 Kết quả kinh doanh của Tổng cơng ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội giai

AOA 2004-2015 á« ác sec sooonosanedesacevnseaneabaasadsasawssvoues teed 3883188 bes susan SE4A435/308646 23

2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC 26

22-1 Come tac KHAI (HẢO c7 0.070.029.509 2959031993000 09990 262.2.2 Cơng tác giám định, bồi thường -¿+©++cx++rxerxverxverxee 28

2.3 Tình hình trục lợi Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC .- 46

2.3.1 Thực trạng trục lợi Bảo hiểm vật chất xe cơ "UP" " ố 46 2.3.2 Dau hiệu nghi vấn và một số hướng giải quyết -s-++-+2 48

2.8.3 Nguyen DAN Va DAU Qua wo:snessesesseascecasnaossenrevserrenronsescatesdonconnsatobostesees Bll

2.4 Đánh giá về tình hình trục lợi bảo hiểm tại MIC -2- 2 52552552 56

2.4.2 Khó khăn ©2¿+22z+2E2EE122110211271127112711711211211211211211 11.1 re 56

CHUONG 3 GIAI PHAP VA KIEN NGHI NHAM HAN CHE TRUC LOI

BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI TONG CONG TY CO PHAN BAOHIEM QUAN6: t)n ,Ô 58

3.1 Định hướng của Tổng công ty cổ phan Bảo hiểm Quân đội trong hoạt động

kinh doanh Bảo hiểm vật chất xe cơ giới - 2+ 22 ++22++£xt2x2Exetrxrrrrerxeee 583.2 Giải pháp dé hạn chế trục lợi Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty

Cổ phần Bảo hiểm Quân đội - - 2-2 2 S+SE£EE£EE£EEEEEEEEEEEEEE2E2221212Eecveeg 60

3.2.1 Quy trình triển khai bảo hiểm xe cơ giới thực hiện đồng bộ và nghiêmngặt trên toàn hệ thống ¬ỪD 60

3.2.2 Hoàn thiện công tác giám định và bồi thường - 2: ¿+ 62

3.2.3 Dao tao và đào tạo lại đội ngũ cán bộ nhân viên - - « «- 63

3.2.4 Ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý -2- 5+ sz+cz+sz+s+ 63

3.2.5 Hệ thống giám sát tai nạn 24/24 -¿ :¿©-e+cx++E+Ex£EEe2EEeEErrkerrkrree 643.2.6 Công tác quản lý ấn chỉ được nâng cao ¿- 2 ¿z2 £x+xzzzszrxe 64

3.2.7 Phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm khác - 65

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

STT Từ viết tắt Cum từ day đủ

1 |BH Bảo hiêm

2 |BHVCXCG Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

3 | BHTM Bao hiém thuong mai

4 | BTV Bồi thường viên

5 |CBGDBT Cán bộ giám định bồi thường

16 | PASC Phuong án sửa chữa

17 | QTRR Quan tri rui ro

18 | TBH Tai bao hiém

19 | TNDS | Trach nhiém dan su

20 | TSKT Tai san k¥ thuat

DANH MỤC BANG BIEU HÌNH VE

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Tổng công ty CP BH Quân đội

(2014-2018) 0 2122222212212 11211211 1111 1 xe 25

2.2: Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc bảo hiểm XCG giai đoạn 2014-2018 27

Bảng 2.3: Quy trình giám định bồi thường tại đơn vị ngoài Hà Nội, HCM được mô

tả theo bảng SAU! tt tS 21 21212111111111111111 1111111111011 1 rước 30

Bảng 2.4: Quy trình về thời gian giám định: -¿- s+2t+2EE2EEE2EEE22E2z2Ezzzsez 34

Bảng 2.5: Quy định về Hạn mức và Thời gian thực hiện lên PASC và phê duyệt

E390 ỔaốốốốCcCỐố ốc ốc cố ee 34

Bảng 2.6: Thời gian lập tờ trình và phê duyệt bồi thường: 2 +: 35

Bảng 2.7: Thời gian thanh toán bồi thường kể từ khi nhận được phê duyệt 35

Bảng 2.8: Tình hình thực hiện công tác giám định BH VCXCG tại Tổng công ty cổ

phan Bảo hiểm Quân đội (giai đoạn 2015-2018) 2 722222E222E5222E552E525E5 36

Bảng 2.9: Hồ sơ bồi thường gồm các tài liệu cơ bản sau: ¿-2czzcczzzz 43 Bảng 2.10: thể hiện Kết quả công tác giải quyết bồi thường BH VCXCG tại MIC 45

Bảng 2.11: Hiệu quả kinh doanh BH VCXCG tại MIC trên phương diện không phát

hiện trục lợi (giai đoạn 2015-2018) cccccccsescssesssesssecsseessessseessecsssessueesueesueesseesseeesvess 55

Hình 2.1: Mô hình Co cấu tổ chức tại Tổng Công ty CP Bảo hiểm Quân đội 24 Hình 2.2: Mô hình phối hợp giám định bồi thường ở các đơn vị ngoài Hà Nội, HCM

tại Tổng công ty cô phần Bảo hiểm Quân đội -22222+22222522222222255522 29

Hình 2.3: Mô hình phối hợp giám định bồi thường tại Hà Nội, HCM tại Tổng công

ty CP Bảo hiểm Quân dO: ccceeccesssssessssesssecsssecessesssuesssecsssscsssessssscsssecsssesssvesssvesssseee 30

LỜI MỞ ĐẦU

1 Sự cấp thiết của đề tài

Hành vi trục lợi bảo hiểm chính là gian lận trong hoạt động bảo hiểm Trên

thế giới, vấn đề này gây tình trạng nhức nhối đối với nhiều doanh nghiệp trong lĩnh

vực bảo hiểm Để khắc phục van dé này nhiều doanh nghiệp đã bỏ ra số tiền rất lớn

nhưng số vụ gian lận vẫn tăng theo thời gian với hình thức, thủ đoạn ngày càng tỉnh

VI.

Cục Quản lý giám sát bảo hiểm thuộc Bộ Tài chính thống kê trong giai đoạn

từ 2007 đến 2011 tại thị trường Việt Nam phát hiện tổng số vụ trục lợi bảo hiểm là

44.704 vụ, gần 9 nghìn vụ bình quân mỗi năm Tổng số tiền bị trục lợi trong thời

gian nói trên là hơn 410 tỷ đồng, trong đó lĩnh vực bảo hiểm tài sản là 3.973 vụ, với

tổng số tiền là 149,95 tỷ đồng và tổng số tiền bị trục lợi là 261,812 tỷ đồng trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ là 40.731 vụ Từ 2011 đến 2014, gần 19.300 vụ số vụ

trục lợi bảo hiểm bị phát hiện đồng thời có bằng chứng để từ chối chỉ trả bảo hiểm,

tăng trung bình 31,4%/nam; tổng số tiền trục lợi khoảng 400 tỉ đồng, trung bình gần

110 tỉ đồng/năm

Trục lợi bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất XCG nói riêng là vấn đề

gây thiệt hại không chỉ riêng ngành bảo hiểm mà còn ảnh hưởng toàn xã hội Tình

hình trục lợi bảo hiểm diễn biến rất phức tạp không chỉ riêng loại hình bảo hiểm

thương mại (BHTM) mà cả ở trong những loại bảo hiểm được Nhà nước bảo hộ: bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp.

Các hành vi trục lợi bảo hiểm gây ra thiệt hại lớn cho DNBH, gây mắt lòng tin

của những người khác vào bảo hiểm và ảnh hưởng đến phát triển chung của xã hội.

Cần ngăn chặn kịp thời những hành vi trục lợi trong bảo để không phá vỡ trật tự kỉ

cương của xã hội, tác động tiêu cực đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm.

Tại hầu hết DNBH phi nhân thọ ở Việt Nam hiện nay thì Bảo hiểm xe cơ

giới đều được triển khai từ rất sớm và là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng doanh thu cao.

Tuy nhiên, nghiệp vụ này cũng xảy ra tình trạng trục lợi bảo hiểm cao nhất, gây ra

tổn thất vô cùng lớn cho kết quả kinh doanh, sự phát triển của DNBH Từ thực tiễn

đó, tác giả đã quyết định viết đề tài: “Tình hình Trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội" tiến hành chuyên đề thực tập

tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội

2 Mục tiêu nghiên cứu

Chuyên đề hướng tới những mục tiêu bao gồm:

sHệ thống hóa cơ sở lý thuyết và kiểm soát vấn đề trục lợi bảo hiểm

e Phân tích tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất XCG tại Tổng công ty cô phan

Bảo hiểm Quân đội (MIC)

e Đề xuất các kiến nghị để giảm thiểu tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất

XCG tại Tổng công ty cỗ phần Bảo hiểm Quân đội đến hết năm 2021

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là Tình hình Trục lợi bảo hiểm vật chất XCG tại Tổng

công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội

Phạm vi nghiên cứu như sau:

e Nội dung: chuyên đề tập trung vào (1) các khâu khai thác, đề phòng hạn chế

tổn thất, giám định bồi thường: (2) các dấu hiệu và nguyên nhân trục lợi

e Giai đoạn ngién cứu: từ năm 2014 đến năm 2018

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng đữ liệu và thông tin thu thập được từ những báo cáo của Tổng

công ty cô phan Bảo hiểm Quân đội, các trang thông tin điện tử, bài báo, nghiên cứu

đồng thời thông qua phương pháp bảng so sánh, thống kê, phân tích tổng hợp

5 Kết cấu chuyên đề

Ngoại trừ các phần mở đầu, kết luận, chuyên đề gồm 3 chương:

Chương 1: Khái quát về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và Trục lợi bảo hiểm

vật chất xe cơ giới

Chương 2: Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty

cổ phần Bảo hiểm Quân đội giai đoạn 2014-2018

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế trục lợi Bảo hiểm vật chất

xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội

CHƯƠNG 1 KHÁI QUAT VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

VÀ VAN ĐÈ TRỤC LỢI BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Tổng quan về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1 Một số khái niệm liên quan

“Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bang động cơ của chính nó và

có ít nhất một chỗ ngồi Xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại xe khác nhau: xe moto 2

bánh, 3 bánh, xe oto chở người, chở hàng hóa, vừa chở người vừa chở hàng hóa và

các loại xe chuyên dụng khác.”

Ttrong giao thông đường bộ, xe cơ giới có vai trò quan trọng Đây là nguồn hoạt động được cho là tiềm ân nhiều nguy hiểm dễ gây ra tai nạn Bảo hiểm xe cơ giới có vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam và ở

nhiều nước trên thế giới Sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới góp phần vào khắc phục hậu quả hàng năm do tai nạn giao thông gây ra, thường rất lớn và vô cùng nặng nề.

Có rất nhiều góc độ để hiểu về bảo hiểm xe cơ giới — thuộc nhóm bảo hiểm

thương mại, dưới góc độ pháp lý thì “bảo hiểm xe cơ giới là một thỏa thuận qua đó,

người tham gia bảo hiểm cam kết trả cho công ty bảo hiểm một khoản tiền gọi là

phí bảo hiểm, ngược lại công ty bảo hiểm cam kết sẽ thực hiện bồi thường theo

HĐBH khi người tham gia bảo hiểm gặp những rủi ro được bảo hiểm”

Phân loại các nghiệp vụ trong bảo hiểm xe cơ gidi, gom cac loai chinh nhu:

e Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

e Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

e Bảo hiểm tai nạn lái, phụ và người ngồi trên xe

Nghiệp vụ Bảo hiểm xe cơ giới là một bộ phận trong của bảo hiểm phi nhân

thọ nên bảo hiểm xe cơ giới có những tính chất sau:

e Không mang tính tiết kiệm, chỉ bảo vệ cho những rủi ro bất ngờ, bat lợi cho

người được bảo hiểm

e Không có yếu tố hoàn trả nếu rủi ro không xảy ra

e Nguoi được bao hiểm nhận được số tiền bồi thường không vượt quá số tiền

bảo hiểm của phương tiện

e Hợp đồng bảo hiểm thường có thời gian 1 năm

Sản phẩm bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới với người thứ ba là loại hình

bảo hiểm bắt buộc được quy định tại Luật dân sự, Luật kinh doanh bảo hiểm và các

nghị định của Chính phủ Còn bảo hiểm vật chất XCG là loại hình thức bảo hiểm tự

nguyện, thuộc loại hình bảo hiểm tài sản Khi xe của họ gặp phải những rủi ro thuộc

phạm vi bảo hiểm thì chủ xe mua bảo hiểm sẽ được bồi thường các thiệt hại Đối

tượng bảo hiểm của bảo hiểm vật chất XCG phải là những chiếc xe còn giá trị, đượcphép lưu hành trên lãnh thổ nước Việt Nam

1.1.2 Nội dung của nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất XCG thuộc loại hình bảo hiểm tài sản, thực hiện dưới dạngbảo hiểm tự nguyện

Bản thân những chiếc xe còn bảo hiểm và được phép lưu hành trên lãnh thổViệt Nam là đối tượng được bảo hiểm Chủ xe sẽ được nhận số tiền thiệt hại đối với

chiếc xe của họ trong phạm vi bảo hiểm Đối với xe máy, xe mô tô, chủ xe thường

tham gia loại bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối với xe ô tô, chủ xe có thể chọn

tham gia bảo hiểm toàn bộ hoặc bộ phận xe (thường thống nhất bộ phận là tổng

thành xe: thân vỏ, động cơ, hộp số )

Cu thé hơn:

- Tổng thành hệ thống thân vỏ gồm: ca-bin toàn bộ, ca-bô, ca-ăng, toàn bộchắn bùn, phần đèn gương, toàn bộ cửa kính, các phần vỏ kim loại, các cần gạt, bàn

đạp ga, cần số; phần phanh chan, phanh tay

- Tổng thành hệ thống lái: phần vô lăng lái, trục lái, thanh kéo dọc, ngang, de

phi Tổng thành hộp số: hộp số chính (phụ nếu có)

- Tổng thành trục trước (cầu trước): dầm cầu trục của hệ thống treo nhíp,

may-ơ nhíp, cmay-ơ cấu của phanh (cầu chủ động thêm vi sai và vỏ cần)

- Tổng thành trục sau: toàn bộ vỏ cầu, vi sai, một cầu, cụm may-ơ sau, cơ cấu

của phanh, trục lắp ngang, xi lanh phanh, nhíp, hệ thống treo cầu ở sau

- Tổng thành bánh xe: lốp, săm (săm dự phòng nếu có)

Ngoài ra, đối với những loại xe chuyên dụng (xe cứu thương, xe cứu hỏa, xecontainer ) tính cả tổng thành chuyên dụng Trong đó, tổng thành thân vỏ là phần

dễ gặp tôn thất nhất khi xảy ra rủi ro, hay được lựa chọn mua bảo hiểm nhất

Bảo hiểm vật chất XCG có tác dụng là:

- Khi rủi ro xảy ra nhanh chóng 6n định tài chính cho chủ phương tiện

- Các DNBH thu hút được lượng vốn lớn dé tái đầu tư sản xuất, xây dựng cơ

sở hạ tầng phát triển kinh tế

- _ Xây dựng một quỹ chung nhằm đề phòng hạn chế tổn thất được đóng góp từ

phí bảo hiểm

1.1.2.1 Phạm vi bảo hiểm

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất XCG thường bảo hiểm những thiệt hại về vật

chất xảy ra đối với chiếc xe do những rủi ro sau:

e Tai nạn do lật đỗ hoặc đâm va

e Mưa gió, bão lụt, cháy, động đất hay sét đánh

e Mắt cắp toàn bộ xe

e Tai nan gây ra bởi rủi ro bat ngờ khác

Ngoài ra, DNBH cũng bồi thường cho chủ xe những khoản chi phí phát sinh đi

kèm:

e Phí bảo vệ kéo xe bị thiệt hại về gara sửa chữa gần nhất

e Ngăn ngừa những thiệt hai phát sinh với xe do các rủi ro thuộc pham vi bảo

hiểm

e Giám định thêm các tổn thất khác nếu rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Trong tất cả các trường hợp thì tổng số tiền bảo hiểm mà công ty bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm luôn nhỏ hơn hoặc bằng Số tiền bảo hiểm đã ghi nhận

trong HDBH.

Các trường hợp do hao mòn tự nhiên dẫn đến chất lượng giảm, mất giá, do khuyết tật hoặc do sửa chữa gây hỏng hóc thêm không được bảo hiểm Những

trường hợp loại trừ bảo hiểm như:

e Hành động cố tình của lái xe, chủ xe

e điều kiện kỹ thuật hay thiết bị an toàn của xe không đảm bảo, không đủ điều

kiện lưu thông theo nêu trong Luật An toàn giao thông đường bộ

eLái xe, chủ xe không tuân thủ các quy định: Xe không có giấy phép lưu

hành; Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ; Lái xe sử dụng rượu

bia, ma túy, hay các chất kích thích khi tham gia giao thông; Chở chất cháy nỗ trái phép; Xe chở vượt quy định về tải trọng hay số hành khách; đi vào đường cam; sử

dụng để tập lái, chạy thử, đua thể thao; bị thiệt hại do chiến tranh.

Trong thời hạn được bảo hiểm, việc chuyển đổi quyền sở hữu thì vẫn duy trì

quyền lợi bảo hiểm đối với chủ xe mới, trong trường hợp, quyền lợi bảo hiểm

không được chuyền giữa các chủ xe thì sẽ được DNBH liên hệ

e Chủng loại xe: phí bảo hiểm tùy vào mức độ rủi ro và các yếu tố kỹ thuật

khác nhau của mỗi loại xe là khác nhau Các xe thông dụng được phân chia theo

nhóm dựa trên tỷ lệ gia tốc, tốc độ tối đa, chỉ phí sửa chữa hoặc mức độ khan hiếm

phụ tùng thay thế Các loại xe như xe chở hàng nặng, xe kéo ro mooc không

thông dung; có mức độ rủi ro cao ngoài mức phí cơ bản thì sẽ phải cộng thêm một ti

lệ nhất định

e Đối tượng XCG cũng được tính Phí bảo hiểm theo cách tính phí cơ bản nói

chung, mỗi đầu xe phải chịu phí bảo hiểm như sau:

P=f-+d

Với P: phí thu trên mỗi đầu xe; f: phí thuần; d: phụ phí

Vì vậy, các yếu tố tác động đến Phí bảo hiểm:

e Bồi thường tồn thất thực tế các năm trước, từ số liệu thống kê để xác lập

phần phí thuần f cho từng xe như sau:

Với:

S i: Số vụ tai nạn xảy ra năm i

Ti: Thiệt hại bình quân năm i

Ci: Số xe hoạt động thực tế năm i

ed: Phụ phí bao gồm các chi phí như chi phí quản ly, chi phi đề phòng hạn chếtốn that thường tính bằng một tỉ lệ % nhất định của phí bồi thường

eMục đích sử dụng xe sẽ ảnh hưởng đến rủi ro có thể xảy ra với xe, vi dụ xe

đi trên đường với tần suất càng nhiều thì cành có nhiều nguy cơ xảy ra với xe

e Kinh nghiệm lái xe và tuổi tác: những lái xe giàu kinh nghiệm hoặc trongnhóm tuổi từ 40-55 thường ít gặp tai nạn so với nhóm tuổi trẻ hơn hoặc già hơn.Ngoài ra, các doanh nghiệp thường yêu cầu mức miễn thường đối với người mua

bảo hiểm để lái xe có tinh thần trách nhiệm

e Giảm phí bảo hiểm: trong bảo hiểm xe cơ giới, các công ty áp dụng mức phí

thấp hơn cho những chủ xe tham gia tham gia bảo hiểm với số lượng lớn, hoặc giảm

phí cho những hợp đồng không khiếu nại, mức giảm này sẽ tăng nếu khiếu nại

không gia tăng Đối với xe hoạt động theo yếu tổ mùa, vụ, phí được tính theo tháng

hoạt động:

số tháng xe hoạt động trong năm

12

Phí bảo hiểm = mức phí cả nam x

Hoàn phí bảo hiểm và hủy HĐBH xe

> Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm

Khi chủ xe tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ dựa vào giá trị thực tế của

xe tại thời điểm tham gia, sau đó, đây cũng là căn cứ để xác định mức bồi thường

cho chủ xe Tuy nhiên, trên thị trường giá trị của xe có thường không én định và có

sự xuất hiện của nhiều chủng loại xe mới nên khó xác định giá trị của xe mua bảohiểm nên công ty sẽ dựa vào các nhân tố chính sau: loại xe, năm sản xuất, mức độ

mới cũ, thé tích xi lanh Các công ty thường dựa vào giá trị lúc đầu và mức khấu

hao của xe: Giá trị bảo hiểm = giá trị lúc đầu — gia tri khấu hao

Tuy nhiên, chủ xe có thể mua bao hiểm với mức giá trị nhỏ hay lớn hơn giá trị

thực của xe — sẽ ảnh hưởng đến số tiền bồi thường khi có tốn thất xảy ra

1.1.2.3 Giám định và bỗi thường tốn that

e Tai nạn và giám định tôn thất

- Thông báo tai nạn: khi xe bị tai nạn, chủ xe (lái xe) ngay lúc đó có nghĩa vụ

thông báo, báo cáo cho công ty bảo hiểm, đồng thời cứu chữa, giảm thiểu tốn that.

Không được phép di dời, tháo dỡ, sửa chữa khi DNBH chưa có ý kiến, trừ khi được

lệnh của các cơ quan có thẩm quyền

- Giám định tốn thất: chỉ khi có mat của chủ xe (lái xe) hoặc người giám định

hợp pháp thì mới được tiến hành với việc giám định tổn thất, khi không có sự tán

thành thì sẽ chỉ định giám định viên có chuyên môn làm trung gian

e Hồ sơ bồi thường

Người tham gia bảo hiểm phải chuẩn bị các giấy tờ chứng từ, tài liệu sau khi

yêu cầu bồi thường từ công ty bảo hiểm

- Tờ khai báo tai nạn của chủ xe

- Giấy chứng nhận bảo hiểm, đăng ký xe, kiểm định an toàn về kỹ thuật và bảo

vệ môi trường, giấy phép lái xe

- Kết luận điều tra từ công an, bản sao hồ sơ tai nạn (biên bản khám nghiệm hiện trường, khám nghiệm xe, giải quyết tai nạn)

- Quyết định của tòa án (trong trường hợp có tranh chấp)

- Biên bản xác định trách nhiệm người thứ ba có liên quan

- Các chứng từ thiệt hai xác định do tai nan: chi phí sửa chữa, thuê xe cứu hộ

e Nguyên tắc bồi thường tổn thất

- Trường hợp bằng hoặc dưới giá trị thực tế

Số tiền bồi thường = giá trị thiệt hại thực tế na

- Trường hợp bảo hiểm trên giá trị

Để tránh người tham gia bảo hiểm trục lợi, các DNBH chỉ nhận bảo hiểm dưới

hay bằng giá trị, trường hợp người mua tăng số tiền bảo hiểm thì coi HĐBH vô giá trị, nếu vô ý thì DNBH sẽ bồi thường bằng giá trị thiệt hại thực tế (nhỏ hơn giá trị

thực tế của xe)

- Trường hợp tén thất bộ phận, van áp dụng các nguyên tắc trên nhưng mứcbồi thường bị giới hạn bởi bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe

- Trường hợp tổn thất toàn bộ, tức là trường hợp xe mắt tích, mat cắp hoặc xe

không sửa chữa được do bị thiệt hại nặng hay chi phí phục hồi đảm bảo lưu hành

vượt qua giá tri thực của xe.

1.2 Trục lợi bảo hiểm xe cơ giới

1.2.1 Khái niệm và các hình thức trục lợi

Kinh doanh bảo hiểm cũng có mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận giống như những

loại hình kinh doanh khác, bằng cách nhận rủi ro được chuyên đổi từ những người

tham gia bảo hiểm và nhận một khoản tiền tương ứng được gọi là phí bảo hiểm Khi rủi ro (hoặc sự kiện bao hiểm) xảy ra người tham gia bảo hiểm sẽ được nhận một

khoản bồi thường hoặc chi trả Giữa DNBH và khách hàng của họ (người tham giabảo hiểm) hình thành lên một quan hệ song vụ, gắn giữa quyền lợi và trách nhiệmmỗi bên đi kèm Chính vì lẽ đó nếu bat kỳ bên nào có những hành vi nhằm vụ lợi tài

chính gây thiệt hại cho bên còn lại thì đều bị coi là vi phạm pháp luật

Trong quy định tại Thông tư số 31/2004/TT-BTC của Bộ Tài chính hướng dẫn

thực hiện Nghị định số 118/ND/2004/CP của Chính phủ có nêu: “Trục lợi bảo hiểm

là hành vi cố ý lừa dối của tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bat chính khi tham gia bảo

hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại bảo hiểm”.

Trong khái niệm trên, tổ chức hay những cá nhân những đối tượng này đều có chung đặc điểm là tham gia vào mối quan hệ kinh doanh bao hiểm.

1.2.1.2 Các hình thức trục lợi

a, Hợp lý hóa thời điềm xảy ra tai nạn với hiệu lực bao hiểm

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm cần phải tuân thủ nguyên tắc chỉ bảo hiểm những rủi ro xảy ra ngẫu nhiên, khách quan với bên mua bảo hiểm Với mục đích là hoán đổi rủi ro về mặt tài chính sang cho công ty bảo hiểm, người mua bảo hiểm sẽ

tránh, giảm thiệt hại khi rủi ro xảy ra Hoạt động này thông qua việc lập ra một quỹ

bảo hiểm từ phí bảo hiểm, sau đó bồi thường cho những trường hợp rủi ro có trong

phạm vi bảo hiểm Nên điều kiện dé có thé ký kết hợp đồng rủi ro phải là chưa xảy

ra đối với đối tượng bảo hiểm

Các yếu tố làm DNBH có trách nhiệm bồi thường với sự kiện đó hay không là:

- Rui ro thuộc phạm vi bảo hiểm chưa xảy ra tại thời điểm HDBH được ký kết

hoặc bên tham gia bảo hiểm không biết tại thời điểm đó rủi ro đang diễn ra

- Khi ký kết HĐBH, đối tượng được bảo vệ vẫn còn tồn tại Trong quan hệ kinh doanh bảo hiểm, công ty bảo hiểm cần phải quan tâm đến hai yếu tố trên vì nếu đã xảy ra rủi ro thì đối tượng của hoạt động bảo hiểm vật chất

xe cơ giới (phương tiện) không còn nữa.

Do muốn chuyền thiệt hại tài chính cho doanh nghiệp tài chính mà các chủ xe

sẽ tìm cách gian lận dé được nhận tiền bồi thường, nhìn chung do thời điểm xảy ra tai nạn không thuộc thời gian được bảo hiểm nên có hai cách tiến hành:

- Ghi sai thời gian xảy ra tai nạn: tham gia bảo hiểm sau khi bị rủi ro đã xảy ra

hoặc gặp rủi ro khi HĐBH hết hiệu lực

- Ghi sai ngày trên HĐBH: viết ngày trên giấy chứng nhận bảo hiểm về thời

điểm quá khứ mà trước khi tai nạn xảy ra

Nhìn chung những trường hợp trên từ phía khách hàng cé tình hoặc thông đồng với người bán bảo hiểm, cơ quan chức năng (cảnh sát giao thông) làm sai lệch

thông tin thành có lợi cho mình

b, Trục lợi bảo hiểm qua bảo hiểm trùng (lập hé sơ khiếu nại nhiều lan)

Khái niệm bảo hiểm trùng là trường hợp cùng một đối tượng mà phía tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm với cùng điều kiện, sự kiện bảo hiểm tại cùng lúc nhiều

công ty bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm có quy định: “khi xảy ra sự kiện bảo

hiểm trong trường hợp các bên (bên tham gia bảo hiểm và DNBH) ký kết HĐBH trùng, mỗi DNBH sẽ chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỉ lệ giữa số tiền bảo

hiểm (đã thỏa thuận) trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua

bảo hiểm đã giao kết” Như vậy, các bên tham gia có thé xác lập quan hệ bảo hiểm trong bảo hiểm trùng, đó là nguyện vọng bảo vệ tài sản mà mình sở hữu Cụ thé là chủ sở hữu đối với tài sản của mình, có toàn quyền định đoạt các vấn đề liên quan Trong bảo hiểm tài sản, phí bảo hiểm chỉ chiếm một tỉ lệ không lớn trên tong giá trị,

phụ thuộc vào nhu cầu, chủ tài sản có thể tham gia cùng điều kiện với sự kiện bảo

hiểm để phân tán rủi ro Lúc này, cần đảm bảo rằng khách hàng nhận số tiền bồi thường được không lớn hơn số tiền thiệt hại thực tế, các công ty bảo hiểm cũng cần

nắm được những thông tin cụ thể, trung thực liên quan đến vấn đề này từ khách

hàng, nếu bên tham gia bảo hiểm không thông báo về việc tham gia cùng lúc nhiều

sản phẩm tương tự nhau của mình thì khách hàng đó đang trục lợi thông qua hình

thức bảo hiểm trùng, đây được coi là hành vi lừa dối.

c, Khai tăng giá trị của đối tượng được bảo hiểm

Thông thường sẽ dựa vào thông tin về giá trị của tài sản do người tham gia bảo

hiểm cung cấp dé cấp bảo hiểm Khi tốn thất xảy ra, số tiền bảo hiểm được lấy làm

căn cứ để tính toán bồi thường Phải kể đến nhiều khách hàng đã lợi dụng yếu tố

này để trục lợi bất hợp pháp bằng cách khai tăng giá trị tài sản.

Khoản 1 Điều 42 trong Luật kinh doanh bảo hiểm như sau: “Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không được giao kết HDBH tai sản trên giá trị”

nhưng ở khoản 2 thì quy định “trong trường hợp HDBH tài sản trên giá trị được

giao kết do lỗi vô ý của bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đã đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm, sau khi trừ các chỉ phí hợp lý có

liên quan ”.

Phân tích 2 Khoản trên, ta thấy sự không thống nhất, ở Khoản 1 đã khẳng định

“không được giao kết HDBH tài sản trên giá trị”, nói cách khác là không thừa nhận

HĐBH trên giá trị Vậy mà Khoản 2 lại đề cập đến cách xử lý đối với HĐBH tài sản trên giá trị bằng nhận định lỗi của bên tham gia là vô ý — tức ngầm xác nhận HĐBH

trên giá trị có tồn tại Một vấn đề nan giải khác nữa là việc xác định lỗi vô ý và cố ý,

rất khó có cơ sở dé xác định thỏa dang, rất dé chỉ dựa vào suy đoán cá nhân rất chủquan.

Đặc điểm của hành vi trục lợi bảo hém nay la bén tham gia bao hiém cé tinh

làm cho công ty bao hiểm đền bù những tổn thất lớn hơn thực tế của mình, bên tham gia bảo hiểm nhận phan chênh lệch là sự hưởng lợi bat hợp pháp.

d, Cố ý hủy hoại tài sản dé hưởng lợi bảo hiểm

Quyền lợi bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản hình thành trên cơ sở là quyền sở

hữu tài sản của bên tham gia bảo hiểm Về khía cạnh pháp lí, khoảng thời gian bảo

hiểm có hiệu lực, bên tham gia bảo hiểm tài sản vẫn nắm quyền sở hữu được bảo hiểm đối với của mình Họ có quyền tự bảo vệ, không cho phép bất kì người nào xâm phạm quyền sỡ hữu tài sản của mình, được truy đòi lại khi bị người khác chiếm

hữu tài sản, hoặc định đoạt, sử dụng mà pháp luật không hề xác lập căn cứ Bộ luật dân sự của Việt Nam quy định: “quyền sở hữu của chủ tài sản (cá nhân, pháp nhân)

được pháp luật công nhận và bảo vệ, không ai có thé bị tước đoạt, bị hạn chế trái

pháp luật quyền sở hữu đối với tài sản của mình” Như vậy, khi tài sản được tạo ra

một cách hợp pháp, chủ sở hữu được quyền yêu cầu pháp luật bảo vệ quyền sở hữu

của mình với tài sản.

Ta đều hiểu rằng ai cũng muốn bảo vệ tài sản của mình để đảm bảo quyền lợi

tài chính từ tài sản đó Khi mua bảo hiểm cho tài sản của mình là muốn hoán đổi rủi

ro sang cho DNBH đối với tài sản và bên tham gia bảo hiểm có thể đề nghị công ty

bảo hiểm đảm bảo quyền lợi tài chính của họ với những rủi ro ngẫu nhiên trongphạm vi bảo hiểm Tuy nhiên bên tham gia bảo hiểm cũng phải có trách nhiệm bảo

vệ tài san bảo hiểm mặc du được bảo hiểm bảo vệ bởi trong bảo hiểm thương mại

có một nguyên tắc chung: nguyên tắc hợp tác vì mục tiêu bảo hiểm Trong Luật

kinh doanh bảo hiểm đã quy định: “một trong những nghĩa vụ của bên mua bảo

hiểm là trong suốt quá trình mua bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra đối với tài sản bảo hiểm.” Vì vậy, nếu

chủ động phá hoại tài sản thì chắc chắn có cố ý để nhận được số tiền số tiền bồi

thường từ công ty bảo hiểm Dé trục lợi bat chính, các đối tượng này thường lên kế

hoạch và tiến hành rất bài bản, thường có hiểu biết các kiến thức về bảo hiểm Là

cách thức trục lợi nghiêm trọng và khó phát hiện nhất, trục lợi trên quy mô và giá trị lớn Trong trường hợp này, cách thức sử dụng để trục lợi thường gây khó dễ cho việc tìm hiểu của các cơ quan chức năng xảy ra sự việc Điển hình nhất là thay thế

phụ tùng giá trị thấp hơn rồi phá hủy, rồi vẫn được DNBH bồi thường tương ứng

với giá trị tài sản đúng như ban đầu Giả sử như thuyền trưởng thay thế những phụ tùng đắt tiền trên con thuyền đã được bảo hiểm, rồi lắp những thiết bị, máy móc

kém chat luong, rồi lam đắm tau dé được nhận số tiền bồi thường cao.

ä, Khai tăng số tiền ton that

“Bồi thường là sự bảo vệ hoặc bảo đảm cho thiệt hại hoặc tốn thất phát sinh từ

trách nhiệm pháp lí” Bồi thường là một cơ chế mà công ty bảo hiểm sử dụng để trả

khoản bồi thường tài chính nhằm khôi phục hoặc giảm bớt thiệt hại tài chính với người mua bảo hiểm khi rủi ro xảy ra.

Theo cam kết, công ty bảo hiểm phải chỉ trả, bồi thường với người tham gia bảo hiểm khi những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra, tức là tương ứng với mức

tổn thất mà khách hàng phải chịu Trường hợp bảo hiểm một phần tài sản thì phần

giá trị bồi thường nhỏ hơn tổn thất thực tế Nếu rủi ro không xảy ra, tài sản bảo hiểm không bị tổn thất thì không có bồi thường.

Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm tạo nên là mối quan hệ song vụ

khi tham gia bảo hiểm tài sản Hành vi khai tăng tổn thất với tài sản để được hưởng

số tiền không đúng với tốn thất thực tế bị coi là hình thức trục lợi không hợp pháp

e, Lập hô sơ, hiện trường giả

Các hồ sơ, giấy tờ có xác nhận của cơ quan nhà nước là cơ sở để xác lập trách

nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm, là minh chứng xác nhận thực sự xảy ra sự

kiện bảo hiểm Cùng với đó, có thể người của phía công ty bảo hiểm tới hiện trường

dé nắm bắt tình hình thực tế, tìm hiểu lý do xảy ra tổn thất, mức độ thiệt hại của ton

thất tính toán chi trả bồi thường cho người tham gia bảo hiểm Việc yêu cầu bên tham gia bảo hiểm liệt kê những tổn thất thực tế, minh chứng rủi ro gây ra tổn thất

trong phạm vi được bảo hiểm có xác nhận của các cơ quan nhà nước liên quan là

vô cùng quan trọng Cũng từ việc xác nhận như vậy, bên tham gia bảo hiểm sẽ có

được sự tin tưởng từ công ty bảo biém rằng những thông tin họ cung cấp hoàn toàn

đúng sự thật.

Hiểu được van dé này, người tham gia bảo hiểm đã biết cách lợi dụng dé hợp

lý hóa các tổn thất ngoài phạm vi bảo hiểm tài sản Cụ thể, bên tham gia bảo hiểm

thay thế bằng các tài sản tương tự từ nơi khác đã bị hư hỏng tới hiện trường tai nạn

để chụp ảnh, tạo ra các chứng cứ chứng minh tốn thất của tài sản đó, thực hiện lập

biên bản, khám nghiệm hiện trường khi mà sự thật là rủi ro chưa xảy ra hoặc thiệt hại nhỏ hơn với thiệt hai báo cáo Di cùng với những trường hợp trên là tạo hiện

trường giả: biểu hiện bị tài sản bị mat do hủy niêm phong, phá khóa hay đánh tráobiển số xe không mua bảo hiểm vì muốn công ty bảo hiểm bồi thường

Vì muốn hưởng lợi bất chính những khoản tiền theo ký kết từ công ty bảo

hiểm khi mà không đủ điều kiện để hưởng chính là trục lợi bảo hiểm Với mục tiêu

tự tạo hiện trường giả để công ty bảo hiểm có lòng tin thực sự tổn thất đã xảy ra và

hoàn toàn ngẫu nhiên, mục đích cuối cùng của những hành vi gian dối để yêu cầu

nghĩa vụ bồi thường từ phía công ty bảo hiểm.

Tựu chung lại việc nhìn nhận, phát hiện và đánh giá trong công tác giám định

bồi thường trong bảo hiểm nói chung hay bảo hiểm vật chất XCG có ý nghĩa vô cùng lớn là yếu tố dé phía co quan hữu quan-và công ty bảo hiểm nhanh chóng xác định được những hành vi vi phạm, có cơ chế kịp thời để ngăn ngừa, xử lí phù hợp, thúc đầy và gây dựng thị trường bảo hiểm lành mạnh.

1.2.2 Hậu quả

Đến cuối năm 2018, Theo Cục Quan lý — Giám sát bảo hiểm, mặc dù thị

trường bảo hiểm ở Việt Nam tăng trưởng ổn định, cao tuy nhiên vẫn còn nhỏ so với

tiềm năng của quy mô thị trường bảo hiểm, hiện nay tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm

trên GDP mới chỉ đạt mức 2%, so với mức trung bình của khối ASEAN thấp hơn

3,35%, 5,37% so với châu A và 6.3% so với thế giới Truc lợi bảo hiểm tạo ra sự nghỉ ngờ của khách hang, nhà đầu tư vào các DNBH gây hậu quả nghiêm trong đối

với DNBH, người tham gia bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam

Để khắc phục tình trạng trục lợi bảo hiểm ảnh hưởng quá lớn đến kết quả kinh doanh thì trong phí bảo hiểm, mỗi người tham gia bảo hiểm phải nộp thêm một

khoản Ảnh hưởng đến những người trung thực, những người khác khi tham gia bảo

hiểm

Các DNBH phải tang cường công tac kiểm tra, xác minh các hồ sơ chứng từ, chống trục lợi bảo hiểm, tránh làm tăng thời gian giải quyết khiếu nại bồi thường

gây lãnh phí, phân tán nguồn lực nhân lực, tài chính của doanh nghiệp

Trục lợi bảo hiểm làm yếu đi tắm lá chắn kinh tế đối với nền kinh tế - xã hội

đã được xã hội hóa từ Quỹ bảo hiểm của các DNBH - góp phần rất lớn vào việc thực hiện các chính sách an sinh xã hội; làm suy giảm nguồn vốn đầu tư chung từ những DNBH đến cho nền kinh tế Tóm lại, nhận diện và phòng chống các hành vi trục lợi trong ngành bảo hiểm, cụ thể là bảo hiểm vật chất XCG có ý nghĩa rất quan

trọng, là yếu tố để các cơ quan nhà nước và công ty bảo hiểm xác định ra những

hành vi sai trái, kịp thời để ngăn ngừa, xử lí phù hợp giảm thiểu các mặt tồn đọng

tại thị trường bảo hiểm Việt Nam

59-30 bao HEN

1.3 Chỉ tiêu đánh giá tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Kết quả kinh doanh của DNBH là tổng hợp của kết quả hoạt động kinh doanh

của từng khâu, từng bộ phận Kết quả từ việc phân tích từ khâu khai thác đến khâugiải quyết bồi thường, kiểm soát tổn thất giúp doanh nghiệp đánh giá toàn diện thựctrạng hoạt động của mình Từ đó là yếu tố quan trọng để lập kế hoạch về các chỉtiêu năm tiếp theo hoặc tìm ra giải pháp phù hợp đây mạnh hiệu quả hoạt động,

nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực

Dé xem xét, phân tích được tình hình trục lợi bảo hiểm nghiệp vụ BH vật chấtXCG thì ta thông qua chỉ tiêu sau:

- Số vụ có dấu hiệu trục lợi bảo hiểm

- Số vụ phát hiện trục lợi bảo hiểm

- Tổng số tiền từ chối bồi thường do trục lợi bảo hiểm

- Số tiền từ chối bồi thường bình quân một vụ trục lợi bảo hiểm

- Tỷ lệ số vụ nghi ngờ với số hồ sơ yêu cầu bồi thườngNhững chỉ số này càng lớn thì mức độ trục lợi bảo hiểm càng cao

CHƯƠNG 2 TINH HINH TRUC LỢI BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ

GIOI TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM QUAN DOI

GIAI DOAN 2014-2018

2.1 Giới thiệu về Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) là doanh nghiệp quốc phòng

trực thuộc Tổng cục Công nghiệp Quốc phòng - Bộ Quốc phòng Việt Nam, tiền

thân là Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội, được thành lập và chính thức hoạt

động từ năm 2007 Hiện nay, trụ sở chính được đặt tại tầng 15, tòa nhà MIPEC, số

229 Tây Sơn- Đống Da - Hà Nội Với sứ mệnh ban đầu, MIC chủ yếu chú trọng vào

các sản phẩm dành riêng cho Quân đội, có thể kể đến như BH tai nạn quân nhân,

BH học viên trong trường quân đội, BH trách nhiệm nghề nghiệp cho y bác sĩ trong

quân đội Đến nay, MIC không chỉ khẳng định là đơn vị tốt nhất cho Bộ Quốc

phòng mà còn có hơn 130 sản phẩm nhiều chức năng để đáp ứng nhu cầu cho mọi đối tượng khách hàng như hàng hóa, ô tô-xe máy, hàng không, tàu thuyền, con

người, tài sản kỹ thuật.

Ngày 08/10/2007, Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (tên gọi tắt là MIC) được ra đời và hoạt động theo Giấy phép số 43 GP/KDBH cấp bởi Bộ Tài chính, là công ty bảo hiểm thành lập sớm nhất theo Nghị định số 45/CP ngày 27 tháng 3 năm

2007 của Chính phủ, lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ với số vốn điều lệ là 300 tỷ đồng Sau đó khẩn trương tổ chức Đại hội đồng cổ đông, dan kiện toàn bộ máy tổ

chức cũng như các ban chức năng tại Tổng công ty và các thành viên ở các tỉnh,

thành phố khắp cả nước Các quy trình nghiệp vụ từ khai thác đến giám định bồi thường, quy trình nhận và nhượng tái bảo hiểm được hướng dẫn nhằm chuẩn hóa

hoạt động quản lý và kinh doanh bảo hiểm Các hợp tác giữa Ngân hàng Thương mại cổ phàn Quân đội, Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng

cùng với các đối tác lớn nhanh chóng được ký kết.

Năm 2008, 18 thành viên và 30 phòng kinh doanh được mở trải khắp trên địa

bàn cả nước Kênh khai thác bảo hiểm được đa dạng hóa nhờ có mạng lưới Bưu

chính Viettel, các chi nhánh giao dịch của Ngân hàng Thương mại cp Quân đội,

Ngân hàng Thương mại CP Việt Nam Thịnh vượng Hệ thống phần mềm công nghệ thông tin đưa vào triển khai áp dụng vào quản lý như kế toán, nghiệp vụ bảo hiểm Bắt tay hợp tác với các đối tác Tái bảo hiểm cố định có uy tín, mạnh về tiềm lực tài

BH tai nạn quân nhân đối với lực lượng vũ trang trong quân đội, BH tín dụng cá

nhân, BH du lịch toàn cầu Ngoài ra, mô hình bảo hiểm tín dụng liên hợp giữa bảohiểm-ngân hàng (Bancassurance) và các sản phẩm, dịch vụ luôn sẵn sang trợ giúpkhách hàng khác đều được triển khai Do là hỗ trợ dịch vụ y tế toàn cầu đối vớikhách hàng tham gia BH du lịch toàn cau, bảo lãnh phí nam viện đối với những

người tham gia BH con người với mức trách nhiệm cao của SOS.

Năm 2010, MIC mở rộng và phát triển các lĩnh vực đầu tư thông qua hình thức

trực tiếp đầu tư hoặc đầu tư trái phiếu, cổ phiếu ủy thác, góp vốn đầu tư doanh

nghiệp, bất động sản: cho thuê văn phòng, đầu tư xây các khu căn hộ dành cho quân

nhân, sĩ quan thuộc Bộ quốc phòng, dau tư xây dựng nhà ở thương mại, văn phòng

làm việc tại dự án MIC tower Đón nhận khu vực D47 từ Bộ Tư lệnh thủ đô theo kếhoạch của Bộ Quốc phòng dé tiến hành các công tác dau tư

Năm 2011, MIC đã hoàn thành việc tăng vốn điều lệ tới 800 tỷ đồng, chuyển thành mô hình Tổng công ty, thành lập thêm 5 BH thành viên nâng lượng thành

viên trực thuộc Tổng công ty là 24 đơn vị Việc chuyển mô hình và tăng vốn điều lệnày đã giúp phát huy tối đa nguồn nhân lực, phát triển quy mô hoạt động, phát triểnhoạt động đầu tư, dễ dàng phục vụ nhu cầu được bảo hiểm của khách hàng

Sau hơn 3 năm hoạt động, MIC đã dần khang định được vị trí của mình trênthị trường bảo hiểm Việt Nam, Bộ Tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh số

43/GPDC8/KDBH đổi tên thành Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội vào ngày 31/5/2011 Ngày 24/11/2011, Bộ Tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh số

43/GPDC10/KDBH chấp thuận Tổng công ty cỗ phần Bảo hiểm Quân đội tăng vốn

điều lệ lên 400 tỷ đồng

Năm 2012, MIC hoàn thành tái cơ cấu và thay đổi chiến lược kinh doanh,

chuyên từ mô hình Hội sở thành 5 Khối Doanh thu vượt ngưỡng 500 tỷ đồng, dat

kết quả vượt mức kế hoạch về Doanh thu bảo hiểm, càng khẳng định vai trò và vị

thế của MIC trên thị trường

Năm 2013, thông qua đề án Chiến lược thúc đây kinh doanh MIC trong giaiđoạn 2014-2015 và tầm nhìn đến năm 2020, MIC là doanh nghiệp phi nhân thọtrong nước thành công trong tăng vốn lên 500 tỷ đồng, thuộc đầu bảng các DNBH

tăng trưởng nhanh nhất, tốc độ doanh thu tăng trưởng 41% Cùng với đó triển khai

thành công hệ thống ISO 9001:2008 được, tổng đài CSKH 1900 558892 khai

trương và website mua bảo hiểm trực tuyến www,baohiem247.vn và trung tâm cứu

hộ ô tô miễn phí tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh được đưa vào sử dụng Được tặng các danh hiệu đáng quý: Sao Vàng Đất Việt năm 2013, Thương hiệu tin

dùng thủ đô năm 2013, Top 100 doanh nghiệp nộp thuế nhiều nhất Việt Nam năm

2013, Bằng khen của Bộ Quốc phòng vì đã có thành tích xuất sắc trong việc thực

hiện bảo hiểm tai nạn quân nhân từ 2009-2013, Bằng khen của Bộ trưởng Bộ Tài

chính bởi những thành tựu xuất sắc đóng góp cho sự thành công của Thị trường bảo

hiểm Việt Nam giai đoạn 2010-2012, Bằng khen Chủ tịch UBND Thành phố Hà

Nội vì có thành tích năm 2013.

Năm 2014, doanh thu lần đầu vượt mốc 1000 nghìn tỷ, top 7 DNBH phi nhân

thọ trên thị trường Nhiều sản phẩm mới được phát triển như: bảo hiểm cây cao su,

tín dụng ô tô, hỏa hoạn nhà tư nhân, bảo hiểm dàn khoan ngoài khơi Là đối tác

chiến lược với Báo Quân đội nhân dân, Bộ Tư lệnh cảnh sát biển Việt Nam Quan

tâm văn hóa trong doanh nghiệp và cán bộ nhân viên, tăng cường cả chất và lượng

lực lượng nhân sự Chuyển Trụ sở Tổng công ty về tầng 15 tòa Mipec 229 Tây Sơn.

UBND Thành phố Hà Nội trao cờ biểu dương nhờ có nhiều phong trào thi đua.

Năm 2015, Đại hội đồng cổ đông bầu ra hội đồng quản trị, Ban kiểm soát mới

và bổ nhiệm Tổng giám đốc Doanh thu năm 2015 vượt mốc 1500 tỷ với mạng lưới

với 36 công ty BH thành viên, 300 phòng kinh doanh, 2300 đại lý, đi đầu triển khai

hệ thống giám định độc lập Triển khai Tái cấu trúc mô hình cơ cấu tổ chức và hệ thống KPI được triển khai Chiến lược Mic giai đoạn 2015-2020 cùng với tầm nhìn

tới 2025 được hoàn thiện và thực thi Chính thức và đứng vững trong Top 6 DNBH

mạnh nhất thị trường, phấn đấu TOP 5 DNBH tốt nhất trên thị trường bảo hiểm Việt

Nam

Năm 2016, Doanh thu ấn tượng khi đạt mốc 1900 tỷ đồng, đạt 90 tỷ đồng lợi

nhuận, tăng gấp hai lần so với 2015 Đồng thời tỷ lệ sở hữu của MB nâng lên mức

69,85% và tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm Mạng lưới Don vị thành viên tăng lên 54, mô hình tổ chức mới được hoàn thiện hồ sơ, hoàn thiện tổ chức và công bố bộ tiêu chuẩn KPI Các kênh kinh doanh Bancas được đây nhanh,

tổ chức nhiều chương trình thúc đẩy hoạt động kinh doanh Mic được trao nhiều danh hiệu cao quý từ UBND Thành phố Hà Nội, lọt TOP 10 doanh nghiệp bảo hiểm

uy tín được người tiêu dùng bình chọn Mỗi năm dùng số tiền lớn để quan tâm các

chương trình thiện nguyện, vì xã hội cộng đồng.

Năm 2017, tiếp tục duy trì vị thế top 6 trên thị trường bảo hiểm, doanh thu đạt

2124 tỷ đồng với thị phần tăng từ 4,5% lên 5%, nhờ có năng lực tiếp thị và quản lý

tốt Tổ chức thành công Đại hội cổ đông nhiệm ky 2017-2022, chào sàn Upcom Kỷ

niệm 10 năm thành lập công ty diễn ra thành công, phát triển mạng lưới lên 63 Đơn

vị bảo hiểm thành viên Huân chương Lao động Hạng Nhì, Bằng khen của Bộ tài

chính vì những đóng góp tích cực cho Thị trường bảo hiểm giai đoạn 2007-2017,

Cờ thi đua của UBND TP Hà Nội lần thứ 3 liên tiếp, top 10 Công ty bảo hiểm uy tín

năm 2017 do Vietnam Report xếp hạng là những thành tích mà MIC đã đạt được.

Trải qua 11 năm xây dựng và trưởng thành, MIC đã phát triển mạnh mẽ mạng

lưới rộng khắp với 63 Công ty thành viên phủ khắp các địa bàn trên cả nước với vốn

điều lệ 800 tỷ đồng Đến nay, MIC là doanh nghiệp hàng đầu (Top 6) trong lĩnh vựcbảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam, không chỉ khẳng định là người bảo hiểm tốtnhất cho các đơn vị thuộc Bộ Quốc phòng mà còn đây mạnh phục vụ ra bên ngoài

với hơn 100 sản phẩm bảo hiểm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng.

MIC đã triển khai một hệ thống nhân sự, quản lý nhân sự đa dạng, chuyên nghiệp

để có thể đáp ứng sự quan tâm của khách hàng tới bảo hiểm, tư vấn bảo hiểm vàgiải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng nhanh chóng với mục tiêu mở rộng

mạng lưới kinh doanh tại các tỉnh thành, trung tâm kinh tế lớn trên cả nước.

Năm 2018, MIC tận dụng tối đa nguồn lực để đưa chiến lược phát triển cho

giai đoạn 2015-2020, tập trung vào 3 mũi nhọn là giám định, bồi thường chuyên

nghiệp, hệ thống quản lý hiện đại, đầu tư tiên tiến Những quy trình giải quyết nội

bộ được hoàn thiện dé phù hợp với mô hình tổ chức mới Mục đích của chiến lược

phát triển MIC giai đoạn 2015-2020 là “Trở thành doanh nghiệp bảo hiểm thuận

tiện hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ tại Việt Nam” và TOP 5 doanh nghiệp đứng đầu

thị trường.

2.1.2 Linh vực kinh doanh chính

MIC kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm các nghiệp vụ

bảo hiểm gốc và tái bảo hiểm:

- Bảo hiểm con người: BH sức khỏe và bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp, BH du

lịch, BH học sinh-sinh viên, BH tai nạn hộ sử dụng điện, BH tai nạn quân nhân, BH

trách nhiệm nghề nghiệp luật sư, kỹ sư, bác sĩ; BH tín dụng cá nhân

- Bảo hiểm tài sản kỹ thuật: BH xây dựng lắp đặt và bảo hiểm cháy nổ công

trình, nhà tư nhân;

- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường sắt, đường biển, đường

sông và BH hàng hóa xuất nhập khâu, BH thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu

- Bảo hiểm xe cơ giới: BH dành cho ô tô, xe máy

- Bảo hiểm hàng không, năng lượng

- MIC đầu tư tài chính và bất động sản

2.1.3 Tổ chức bộ máy

Lãnh đạo:

Chủ tịch HĐQT: Uông Đông Hưng

Tổng Giám đốc: Nguyễn Quang HiệnCác Phó Tổng giám đốc

Don vị trực thuộc:

Các phòng ban chức năngCác Công ty Bảo hiểm MIC tại các tỉnh thành (28 Công ty)Thành tích:

Huân chương Lao động hạng ba (2012)

Thương hiệu tin dùng thủ đô năm 2013

Sao Vàng Dat Việt năm 2013

Tầm nhìn chiến lược: Doanh nghiệp BH thuận tiện số một trong mảng bán lẻ

Mục tiêu khát vọng: Đứng TOP 5 Doanh nghiệp bảo hiểm tới năm 2020 và

TOP 3 Doanh nghiệp bảo hiểm tới năm 2025, TOP 3 Doanh nghiệp bảo hiểm trong

mảng Bancassurance với các ngân hàng

Phương châm: “Nhanh-Khác biệt-Bền vững-Hiệu quả”

Giá trị cốt lõi: “Tin cậy-Hợp tác-Chia sẻ-Chăm sóc khách hàng-Sáng tạo”

Mô hình tổ chức của MIC hiện nay gồm 8 khối: khối kinh doanh, khối nghiệp

vụ, khối đầu tư, khối quản trị rủi ro, khối giám định, bồi thường, khối kế toán, khối

công nghệ thông tin, khối phát triển nhân lực; với 5 trung tâm trực thuộc và 22

phòng Trong khối nghiệp vụ có bảo hiểm tài sản kỹ thuật, bảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ giới có đóng góp vô cùng lớn vào sự tăng trưởng của Tổng công ty Cơ

cấu tổ chức này gọn nhẹ, hợp lý và hiệu quả nhất Việc tuyên công nhân viên của Tổng công ty được tiến hành bài bản, kĩ lưỡng nhằm duy trì nguồn lực mạnh mẽ,

đạt hiệu quả cao.

Năm 2016, MIC đã triển khai tốt chiến lược, cơ cấu tổ chức với KPI dé tiến tới

mục đích nam trong TOP 5 DNBH phi nhân thọ năm 2020 và TOP 3 tầm nhìn đến

năm 2025 trên nền tảng tổ chức được định ra rõ ràng theo chuẩn quốc tế với các

phương thức mang tính kế hoạch và trải nghiệm dịch vụ dành cho khách hàng

Việc triển khai mô hình mới đã giúp MIC tổ chức tốt hơn, nguồn lực về tài

chính được sử dụng hiệu quả hơn, năng suất lao động thời gian trong chuỗi giá trị

đạt tăng trưởng không ngừng và công tác quản trị rủi ro được quan tâm hon, nâng

cao quy trình bồi thường đem lại hiệu quả kinh doanh

Các rủi ro chính:

- Biến động giá: giá cả những loại hàng hóa cơ bản ở mức thấp cũng là nguyên nhân tác động tiêu cực đến doanh thu của MIC

- Các rủi ro chính vẫn là cháy, nổ, thiên tai động đất Sóng thần, các hiện tượng

thời tiết cực đoan dẫn đến tỷ lệ bồi thường khá lớn

- Các tồn tại như Trục lợi bảo hiểm, cạnh tranh không lành mạnh vẫn còn khá

phổ biến dẫn đến tỷ lệ tổn thất tăng lên ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động kinh

doanh bảo hiểm

Cơ cấu tổ chức tại Tổng Công ty CP Bảo hiểm Quân đội như sau:

Nguôn: Tổng Công ty cổ phan Bảo hiểm Quân đội

STT[Năm| Tổng Tốc độ | Doanh | Técd6 | Lợi nhuận | Tốc độ

doanh tăng, thu phí tăng, trước thuế | tăng,

thu (ty | giảm (%) | bảo hiểm | giảm (%) | (ty đồng) | giảm

Nguôn: Báo cáo thường niên MIC

Ta thấy Tổng doanh thu, Doanh thu phí BH gốc của Tổng công ty CP Bảo

hiểm Quân đội giai đoạn 2014-201 liên tục tăng, riêng có Lợi nhuận trước thuế thì

giảm tại năm 2017 Năm 2015, thị trường bảo hiểm vẫn bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế, mức tăng trưởng dưới các năm trước, thay đổi mạnh mẽ của các công

ty, cùng nỗ lực và đoàn kết, chủ động, sáng tạo của cán bộ nhân viên và ban điều

hành MIC đã có được sự khởi sắc trong doanh thu (37,8%), lợi nhuận trước thuế

đạt 50 tỷ đồng, tăng trưởng 31,5% so với 2014

Năm 2015, trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm vẫn gặp phải với

nhiều rủi ro, thách thức, thương mại sụt giảm, sự giảm giá mạnh của giá dầu và

đồng Nhân dan tệ Trong khi đó, MIC vẫn có tốc độ tăng trưởng đạt 140% và thuộc TOP 6 thị trường, Tổng doanh thu đạt 1594 tỷ đồng, tăng trưởng 137,8% nhờ có

việc quan tắm đến khâu khai thác kênh truyền thống và các kênh mới như Bancass,

đăng kiểm, viễn thông Cơ cau nghiệp vụ vẫn theo định hướng: tỷ trọng BH XCG

giảm 2%, BH HH và TSKT tăng 2% do vật đảm bảo hiệu quả chung cho toàn thê công ty Quỹ dự phòng nghiệp vụ lũy kế đạt 796 tỷ đồng hết 31/12/2015, riêng số

trích của năm 2015 là 234 đồng, tăng trưởng 238,8% so với năm 2014 nên có nguồn

tiền én định phục vụ dau tư, tăng lợi nhuận Trong đó, tính đến 31/12/2015 tổng quỹ

dự phòng phí bảo hiểm đạt 600 tỉ đồng tăng 135,6% so với cuối 2014; trích bổ sung

158 tỉ đồng vào quỹ dự phòng phí; trích bé sung 12,4 tỉ đồng vào quỹ dự phòng dao

động lớn, tổng quỹ dự phòng dao động lớn tính đến 31/12/2015 là 68 tỉ đồng tăng 122% so với cuối năm 2014 Hiện nay toàn bộ quỹ dự phòng dao động lớn Tổng công ty chưa sử dung và cũng là nguồn dé bổ sung doanh thu của Tổng công ty Để

có những kết qua trên, Tổng Công ty CP Bảo hiểm Quân đội đã thực hiện nhiều giải

pháp như thực hiện đối soát kiểm tra đơn nhập hàng ngày, quản lý tài khoản tập

trung, kiểm soát nguồn, rà soát tạm ứng,rà soát các khoản phải thu Kết quả quản

lý tài chính năm 2015 là tốt nhất kể từ ngày thành lập MIC: tỉ lệ thực thu lên đến

97%, hạn chế tồn tạm ứng, xử lý dứt điểm tình trạng vượt nguồn Số lượng các

đơn vị kinh doanh hoàn thành mục tiêu lợi nhuận cao (chiếm tỷ lệ 80%) Tái cơ cấu

một số đơn vị hoạt động chưa hiệu quả được triển khai Định hướng khai thác và

kiểm soát tỉ lệ bồi thường nhằm kiểm soát rủi ro ngay từ khâu cấp đơn Khâu quản

tri rủi ro được nâng cao nhờ việc sáp nhập hoạt động kiểm soát nội bộ vào cơ quảnkiểm toán, trực thuộc Ban Kiểm soát Do vậy hoạt động kiểm tra, giám soát được

tăng cường giúp Ban Lãnh đạo nhìn nhận chính xác rủi ro tiềm an và đưa ra nhiều

giải pháp giảm thiểu rủi ro phù hợp

Năm 2016, MIC luôn giữ được mức tăng trưởng cao nhất trong ngành, với

doanh thu phí BH gốc 2016 đạt 1.738 tỷ, tăng trưởng 24%, lợi nhuận trước thuế đạt

88 tỷ, tăng trưởng 76% Với tốc độ tăng trưởng doanh thu như trên, thị phần của

MIC cũng cải thiện rất tốt MIC đạt được vị trí thứ 6 trong năm 2016 từ vị trí thứ 9năm 2012 MIC đề ra mục tiêu thuộc top 5, tới 2020 và top 3 tới 2025

Năm 2017, MIC với sự quan tâm sát sao của Hội đồng quản trị MIC và sự

đồng lòng của cán bộ nhân viên thì đã vượt qua rất nhiều khó khăn, duy trì đứng thứ

6 trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và đứng thứ 2 về tốc độ tăng trưởng

Năm 2018, MIC đã đạt kết quả vượt kế hoạch được giao tổng doanh thu đạt2.169 tỷ đồng, cụ thể bảo hiểm gốc dat 1.925 tỷ đồng, cỗ tức trả 8%, lợi nhuậntrước thuế là 135,2 tỷ đồng

2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC

2.2.1 Công tác khai thác

Hiện nay trên thị trường Việt Nam, bảo hiểm vật chất XCG rat phát triển

chiếm một phần rất quan trọng trong doanh thu phí BH Nghiệp vụ BHXCG luôn

được các công ty bảo hiểm nhìn nhận là nghiệp vụ quan trọng, đưa ra nhiều chính

sách thu hút khách hàng, cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác

Trong doanh thu của MIC, doanh thu từ bảo hiểm XCG chiếm tỷ lệ lớn nhất (45%), đứng thứ hai là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản — kĩ thuật (21%) và bảo hiểm tàu

thuyền (13%) Các nghiệp vụ có tỷ trọng lớn khác là BH con người, BH hàng hóa

(7%) Bảo hiểm XCG được triển khai qua các kênh đa dạng: thỏa thuận với các

hãng xe (toyota, nissan, mercedes, huyndai), phân phối thông qua các trạm đăng

kiểm, điểm thu phí trước bạ, liên kết ngân hàng

MIC luôn giữ được tỷ lệ bồi thường BH gốc của bảo hiểm XCG ở mức thấp so với thị trường, tạo ra sự khởi sắc trong thị phan của MIC: tăng hon gap đôi trong

những năm 2014-2018 Bên cạnh tốc độ tăng trưởng nhanh, tỷ lệ bồi thường các

nghiệp vụ tại MIC vẫn luôn duy trì ở mức khá tốt.

Năm 2017 số lượng áp thấp và bão ảnh hướng rất lớn tới Việt Nam, gồm 16

con bão và 4 áp thấp nhiệt đới, tông thiệt hại do thiên tai năm 2017 là 60 nghìn tỷ đồng, gấp 1,5 lần đối với 2016 Tỷ lệ bồi thường chung là 40,6%, tức tăng 7,6% so với 2016, tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ vật chất XCG cũng tăng lên Đây là những khó khăn lớn nhất ảnh hưởng tới lợi nhuận và tỷ lệ bồi thường chung tại MIC trong năm

Nguôn: Báo cáo thường niên MIC

MIC vẫn luôn thực hiện nhiều kế hoạch dé trở thành nhà bán lẻ tiện lợi số

một, để đạt đột phá về năng lực kinh doanh, hoạt động đầu tư, công nghệ thông tin,

chất lượng là:

- Khối Kinh doanh tối ưu hóa các thế mạnh, vai trò trong việc đây mạnh hoạt

động kinh doanh.

- Ứng dụng công nghệ thông tin triển khai bảo hiểm số, hóa đơn ấn chỉ điện

tử, chữ ký số, hệ thống giám định, bồi thường online, bảo hiểm trực tuyến

- Quản lý nghiệp vụ chặt chẽ, đặc biệt các Cat có rủi ro cao (Cat 3B, C cháy

với gỗ, sơn, bông, đệm ) xe khách đường dài, taxi, container Triển khai dự án

End-to-End cho bảo hiểm ô-tô và BH tài sản: tính hiệu quả, đo lường rủi ro, nâng

cao mức độ hài lòng của khách hàng

- Nâng cao chất lượng dịch vụ trải nghiệm khách hàng, tối giản hóa các bước

giải quyết bồi thường tới khách hàng

- Hoàn thiện quy trình trọng tâm phục vụ công tác vận hành hiệu quả, áp dụng

KPIs trên toàn hệ thống

2.2.2 Công tác giám định, bồi thường

a, Giám định ton thất

Các DNBH luôn phải chú trọng đến công tác giám định, đây là bước quyết

định đến việc chi trả bồi thường như thế nào của các công ty bảo hiểm, nếu khâunày được tiến hành tốt thì giải quyết quyền lợi bảo hiểm chính đáng đối với những

khách hang gặp phải tổn that cũng như hạn chế tình trạng trục lợi tén thất Ở Việt

Nam, thường công tác giám định sẽ do giám định viên thuộc DNBH thực hiện,

nhưng tại các nước phát trién, khách hàng lại có xu hướng lựa chọn giám định viên

độc lập.

Có những trường hợp khách hàng không đồng ý kết quả giám định của DNBH

thì sẽ mời giám định độc lập Nhưng giám định viên vẫn phải đảm bảo khách quan

công bằng, để đảm bảo tránh trục lợi bảo hiểm thì không được có quan hệ với khách

hàng tham gia bảo hiểm Cùng với đó trình bày và giải thích rõ ràng quy trình, quy

cách làm việc, giải đáp cặn kẽ, đầy đủ các thắc mắc của họ Từ đó góp phần củng cố lòng tin của mọi người vào bảo hiểm, đảm bảo danh tiếng của DNBH.

Tổng giám đốc MIC khang định, MIC đã đánh giá nhiều gara trên toàn quốc,lựa chọn các gara một cách cần thận, kỹ lưỡng để hợp tác Tất cả đều là gara có uy

tín, có thương hiệu, nhiều năm kinh nghiệm, dịch vụ sửa chữa tốt chỉ phí sửa chữa

hợp lý, phụ tùng chính hãng, thay thế phụ tùng hợp lý Theo nội dung đã ký kết

hợp tác với các gara, tại những gara này khi khách hàng có xe bị tổn thất sửa chữa,

Bảo hiểm MIC sẽ bảo lãnh phí sửa chữa và hỗ trợ nhanh nhất về mặt thời gian Mục

đích cuối cùng vẫn là để nhằm thúc đẩy chất lượng dịch vụ và trải nghiệm vớinhững người tham gia, tối ưu nguồn nhân lực, kiểm soát chi phí; đội ngũ giám định

độc lập, chuyên nghiệp gắn liền với lợi ích của MIC, lợi ích của đơn vị

Hiện nay, MIC đi đầu trong việc mang đến cho khách hàng các dịch vụ thuận

lợi cho khách hàng như Trung tâm cứu hộ phương tiện miễn phí tại Hà Nội, Đà

Nẵng và TP.Hồ Chí Minh; xây dựng Trung tâm giám định, bồi thường: tổng đài

dành cho khách hàng 1900-558891; đưa website tra cứu bồi thường online vào hoạt

động: Boithuong247.mic.vn

Còn nữa, trong tương lai MIC sẽ phục vụ dịch vụ giám định, bồi thường trực

tuyến, đảm bảo mang tới sự yên tâm tuyệt đối cho người tham gia bảo hiểm Khi có

sự cố, sau khi khách hàng thông báo đến, giám định viên sẽ có mặt va nhanh chóng

báo cáo hình ảnh tại hiện trường xảy ra về Tổng công ty, giúp khách hang tiết kiệm

Hình 2.2: Mô hình phối hợp giám định bồi thường ở các don vị ngoài Hà Nội,

HCM tai Tổng công ty cô phần Bảo hiém Quân đội

Nguồn: Tổng công ty cổ phan Bảo hiểm Quân đội

Tại TP Hà Nội, TP Hồ Chí Minh có 2 Trung tâm giám định, bồi thường là hai

đầu mối của MIC, công tác giám định được phân chia theo các khu vực Qua sosánh đối chiếu, nhìn chung quy trình giám định ở tại Trung tâm giám định của 2

thành phố lớn không có quá nhiều sự khác biệt với quy trình giám định tại các Đơn

vị của MIC Cũng bởi đặc điểm địa lý nên việc phân chia khu vực như vậy sẽ phù

hop và dé dang trong việc quản tat cả thông tin hồ sơ của Ban kiểm soát Điểm khác

biệt rõ ràng nhất là tất cả các công tác giám định được xử lý trực tiếp bởi các GDV tại Trung tâm giám định rồi trình lên Giám đốc TT GDBT chứ không phải Cán bộ

GDBT hay Bộ phận GĐBT Don vị Dưới đây là mô hình phối hợp GDBT & đơn vị ngoài Hà Nội, HCM tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội và mô hình GĐBT tại khu vực Hà Nội, HCM Quy trình công tác giám định bồi thường của

những Don vị ngoài khu vực Hà Nội, HCM và Quy trình công tác GDBT tại khu

vực Hà Nội, HCM là tương tự.

Hình 2.3: Mô hình phối hợp giám định bồi thường tại Hà Nội, HCM tại Tổng

công ty CP Bảo hiểm Quân đội

Nguôn: Tổng công ty CP Bảo hiểm Quân đội

Bảng 2.3: Quy trình giám định bồi thường tại đơn vị ngoài Hà Nội, HCM được

mô ta theo bảng sau:

STT|L Bước Người thực hiện Lưu đồ (từ trên xuống) Phối hợp

1 |Tiếpnhận | Tổng đài trungtâm | TIẾP NHẬN THONG BAO

tôn thât hô trợ/Hotline TON THAT

Bộ phận GDBT/CB : 6 :

GĐBT tại Đơn vị GIÁM ĐỊNH HIỆN TRƯỜNG

CB GĐBT Don vị: Bộ phận các tôn thât của GĐBT

phân cấp đơn vị Giám định | Bộ phận GĐBT:

2 và thu thập | các ton that đên 50

x » GIÁM ĐỊNH CHI TIẾT

hô sơ triệu

Các tốn thất trên 50 Bộ phận

triệu: phòng GĐBT GDBT

XCG hoac theo chi

dao của LD khối

Bộ phận GDBT/CB | NHAN BAO GIA TU GARA_ | Phòng

các tôn that trên 15 triệu

CB GĐBT Đơn vị: Bộ phận

các tén thất thuộc GDBT phan cấp don vị XAY DUNG DAM PHAN

` Bộ phận GDBT: PHƯƠNG PHÁP SỬA CHỮA | Phòng

Xây dựng | các tổn thất trên 15 GDBT

và phê | triệu XCG

3 duyệt [Tănh đạo đơn vị DUYỆT PHƯƠNG AN SUA

phương án CHỮA/ XÁC NHẬN

sửa chữa PHƯƠNG THỨC SỬA CHỮA

Lãnh đạo khối THONG QUA PHƯƠNG

GĐBT/Người có _THỨC SUA CHỮA _

thẩm quyền (HO SƠ TREN PHAN CAP

| DON VỊ)

THONG BAO PHUONG

4 | Thong bao Lanh dao don vi THUC SUA CHỮA CHO

KH/GARA

Bo phan GDBT/CB | TRINH BAO LANH THNAH

GDBT tại Don vị ; TOAN

; Bảo lãnh Lãnh đạo đơn vị KỶ BẢO Duy THANH

_ 6 phận GĐBT/CB | „CHUYỂN BAO LANHng : THANH TOAN VA THU

GDBT tại Don vi CHUNG TỪ

Bộ phận GDBT/CB NHẬN CHỨNG TỪ SỬA

GDBT tại Don vi CHUA L

CB GĐBT Don vị: mm.

5 gh k A Bộ phan

cac ton that thudc GDBT

Xây dựng | phan cấp tai đơn vị LAP TO TRÌNH BOI

6 va phé Bộ phận GDBT: THƯỜNG Phòng

duyệt bôi các ton that trên 15 GDBT

thuong triéu XCG

Lãnh dao Đơn vị | DUYET BOI THƯỜNG THEO

leaned PHAN CAP/XAC NHAN

Lãnh đạo Khôi a ` xãGĐBT/Người DUYET BOI THƯỜNG

7 | Thôngbáo | Lãnh đạo đơn vị TH ÔNG

8 | Thanh toán Đơn vị CHI TRA BOI THƯỜNG

Nguồn: Tổng Công ty cổ phan Bảo hiểm Quân đội

Mô tả chỉ tiết:

Bước 1: Giám định và tiếp nhận hồ sơ

Sau khi nhận báo cáo tổn that từ tổng đài hỗ trợ KH/ hotline: CB GDBT Don

vi/BO phận GDBT tiến hành liên lạc với khách hang; thực hiện công tac GD hiện

trường; giám định tổn thất theo thông tin khai báo từ khách hàng (Biểu mẫu báo cáo

tai nạn và yêu cầu bồi thường) và thực hiện như quy định sau:

+ Việc giám định hiện trường, giám định sơ bộ ban đầu: phải thực hiện ngay khi tiếp nhận được thông tin Đối với các trường hợp ton thất ở xa chỉ nhánh thành

viên, có phòng kinh doanh ở gần nơi xảy ra tổn thất phải cử ngay cán bộ kinh doanh

ra hiện trường để ghi nhận và hướng dẫn ban dau Các vụ ton thất hơn 50 triệu, khi

tiến hành ghi nhận hiện trường phải báo ngay phòng GDBT XCG đêt cùng phối

hợp;

+ Các vụ tồn thất có MIC ra ghi nhận hiện trường bắt buộc phải chụp ảnh, làm

biên bản và sơ đồ ghi nhận hiện trường; thời gian thực hiện giám định hiện

trường/sơ bộ; không quá 2h trong phạm vi 50 km, không quá 4h ngoài phạm vi 50km (trừ những trường hợp đặc biệt vào ban đêm hoặc không thuận lợi cho việc di

chuyển)

+ Việc lựa chọn cơ sở sửa chữa phải có sự thống nhất của khách hàng, GDV

và Don vi;

+ Với những trường hop tồn thất sơ bộ đến 15 triệu: Lãnh đạo đơn vị tiến hành

chỉ đạo công tác giám định; cán bộ GDBT đơn vi trực tiếp thực hiện giám định, bộ

phận GĐBT tai đơn vị phối hợp thực hiện;

+ Đối với những trường hợp tổn thất sơ bộ trên 15tr-50tr: Khối GDBT chủ trì chỉ đạo; bộ phận GĐBT tại đơn vị trực tiếp thực hiện giám định có sự phối hợp của

cán bộ GDBT đơn vị tham gia giám định va ký vào các biên bản giám định;

+ Đối với những trường hợp tổn thất trên 50 triệu: Bộ phận GĐBT làm báo

cáo giám định lên Khối GĐBT chỉ đạo và hỗ trợ công tác giám định (chuyển kèm

theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ, hình ảnh đã tthu thập được)

+ Trước khi thực hiện công tác giám định chi tiết đặc biệt đối với những xe

sửa chữa tại gara không liên kết: GDV phải làm biên bản với gara và khách hàng về

việc thống nhất tháo rã để đề ra phương thức sửa chữa phù hợp Trong biên bản

phải ghi rõ: Trường hợp không thống nhất được phương án phải chuyển sang gara

liên kết với MIC thì chi phí tháo ra, kiểm tu, lưu bãi, báo giá do Khách hàng chi trả.Các vụ tốn thất không thuộc phạm vị bảo hiểm hoặc thuộc điểm loại trừ thì Kháchhàng cũng phải chịu chi phí này kể cả trong hệ thống gara liên kết

Trong biên bản giám định/xác đỉnh thiệt hại XCG (Biểu mẫu biên bản giámđịnh/xác định thiệt hại xe cơ giới): GDV ghi chỉ tiết các hạng mục bị tổn thất (quy

cách, khối lượng, giá trị, diện tích ) ghi rõ là sửa chữa hay thay thế, thu hồi hay

không thu hồi phụ tùng thay thế; ghi chú nhận xét vào phần II: Đánh giá và kiếnnghị giải quyết; Trong Biên bản giám định cần có thông tin của đơn vị khai thác, sốđiện thoai/email của cán bộ tiếp nhận báo giá để gara/khách hàng liên hệ

Lưu ý ghỉ biên bản giám đỉnh Phan II: Mục kiến nghị giải quyết của MIC:

ghi rõ các thông tin liên quan đén hiện trường, lưu ý: Nếu thỏa thuận được vớikhách hàng về các khoản mục giảm trừ, khấu hao, khấu trừ thì ghi rõ vào biên bản;GDV phải đánh giá được tổn thất phù hợp với khai báo của chủ xe/lái xe, hiện

trường hay không? Hoặc phải có bước xác minh hiện trường trên cơ sở khai báo của

khách hàng.

Bước 2: Mở HSBT, lên PASC và duyệt PASC

Ngay khi tiếp nhận được thông tin và hồ sơ, CB GDBT Đơn vị thực hiện:

- Lấy số và đóng dấu trên “Thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thường” bản

gốc/bản sao theo quy định của công ty

- Mở lấy số hồ sơ bồi thường và đánh giá tổn thất trên phần mềm nghiệp vụ;

- Lên phương thức sửa chữa: Don vi thực hiện lên PASC theo báo gia của gara

sửa chữa (thực hiện theo đúng biểu mẫu)

+ Đối với những vụ đến 15tr: CB GDBT Don vị lập PASC trình lãnh dao đơn

vị ký duyệt, bảo lãnh gara; Bộ phận GĐBT tại Don vị phối hợp, tham van cho lãnhđạo đơn vi;

+ Đối với những vụ trên 15tr đến 50tr: Bộ phận GDBT tại Don vi lập PASC

chuyên Lãnh dao đơn vị trình ky, gửi đề xuất lên Khối GDBT phê duyệt Sau khinhận được bản phê duyệt, Don vị thực hiện thông báo gara tiến hành sửa chữa xe và

bảo lãnh gara;

+ Đối với những hồ sơ trên 50tr: Bộ phận GDBT Don vi lập PASC, chuyénLãnh đạo đơn vị trình ký, gửi dé xuất lên Khối GDBT phê duyệt Sau khi nhận đượcbản phê duyệt, Đơn vị thực hiện thông báo gara tiến hành sửa chữa xe và bảo lãnh

gara;

+ Ngay sau khi nhận được báo gi sửa chữa, Don vi chuyển ngay; Bộ phậnGĐBT/Phòng GDBT XCG để cùng phối hợp Những chi tiết phụ tùng thay thế

không phổ biến trên thị trường, liên hệ với Phòng GDBT XCG dé cùng tiến hành

tham khảo giá.

Bảng 2.4: Quy trình về thời gian giám định:

STT Thời gian thực hiện (giờ)

Nguon: 1 ổng Công ty cỗ phan Bao hiém Quân đội

Bảng 2.5: Quy định về Hạn mức và Thời gian thực hiện lên PASC và phê duyệt

PASC

STT Thời gian thực hiện (giò)

ï Số tiền Đơn vị Bộ phận Khối GĐBT

GĐBT Đơn vị

Đến 15tr 4 Phối hợp Không thực

2 (Xây dựng PASC hiện

và phê duyệt)

Trên 15tr-50tr 4 Phối hợp Không thực

3 (Xây dựng PASC hiện

và phê duyệt)

Trên 50tr 4 8 4

4 (LD ký tờ trình (Xây dựng (Duyệt PASC)

PASC) PASC) Trên 50tr-100tr 4 16 8

5 (LD ky tờ trình (Xây dựng (Duyệt PASC)

Lưu ý:

e Thời gian thực hiện tính theo giờ làm việc; Nếu Đơn vị gửi Phòng GĐBT sau

15 giờ hàng ngày thì thời gian nhận PASC phê duyệt sẽ được tính vào 9h sáng hôm

sau;

e Khối GDBT có thé yêu cầu đột xuất tái thâm định hồ sơ của Đơn vị;

e Các giấy tờ khi trình ký sử dụng file scan, riêng file ảnh tổn thất, ảnh hiện trường phải gửi file ảnh mềm theo mẫu hoặc chuyền sang định dạng pdf;

Bước 3: Bồi thường và thanh toán BT: Đơn vị thu thập các giấy tờ, chứng từ

sửa chữa và trinh bồi thường theo quy định;

- Đối với các hồ sơ đến 15 triệu: Đơn vị chủ động trình, duyệt bồi thường và

thanh toán cho gara, khách hàng;

- Đối với hồ sơ trên 15 triệu: Đơn vị trình bồi thường và gửi lên Khối GĐBT

phê duyệt Sau khi nhận được phê duyệt của Khối GĐBT, Đơn vị thanh toán theo

quy định;

- Thời gian tiến hành quy trình bồi thường và thanh toán bồi thường: Thời gian được tính theo giờ làm việc và kể từ khi nhận được HSBT day đủ, hợp lệ;

Bảng 2.6: Thời gian lập tờ trình và phê duyệt bồi thường:

STT Thời gian thực hiện (giò)

1 | Số tiền Đơn vị Khối GĐBT

Nguôn: T ổng Công ty cổ phan Bảo hiểm Quân đội

(Trường hợp phê duyệt bồi thường sau 28 hàng tháng thì được chuyên sang mồng 2

tháng kế tiếp)

Bước 4: Lưu hồ sơ: Đơn vị thực hiện lưu hồ sơ theo quy định

Bảng 2.8: Tình hình thực hiện công tác giám định BH VCXCG tại Tổng công

ty cô phần Bảo hiểm Quân đội (giai đoạn 2015-2018)

dinh trong nam

Nguôn: Báo cáo tổng hop của T ong cong ty cổ phan Bao hiém Quân đội trong năm

2015-2018Nhờ quy trình giám định được theo dõi và điều chỉnh phù hợp, ta thấy côngtác giám định của MIC tương đối tốt Số các vụ tai nạn được giám định thường ởmức trên 97%, số lượng và chất lượng giám định đều được nâng cao Để có đượckết quả tốt như vậy là nhờ có những giải pháp đồng bộ, đổi mới tổ chức cả về quản

ly của các Don vi, Ban, Khối GĐBT cả hệ thống và trình độ chuyên môn vững của

các cán bộ giám định viên chuyên nghiệp, độc lập qua đào tạo và tuyển dụng banđầu Bên cạnh đó là sự trách nhiệm, đổi mới trong trực tiếp nhận thông tin ton that,

Trung tâm giám định và đường dây nóng 24/24 sẵn sàng hướng dan khách hang khi

có vấn đề

b, Công tác bồi thường tổn that

Bồi thường là bước tiếp theo sau khi công tác giám định thực hiện xong, đây

là vấn đề trọng tâm mang tính quyết định ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bảo

hiểm Bởi khi mua bảo hiểm, khách hàng trả tiền hay phí bảo hiểm cho lời cam kết

bồi thường khi không may gặp phải ton thất Thời điểm xảy ra tốn thất sau rủi ro vôcùng nhạy cảm, khách hàng bị sốc về mặt tỉnh thần nên phương thức, thái độ giảiquyết của nhân viên cần phải xử sự tế nhị, ôn hòa, trung thực, năng lực tốt Nếu vấn

dé, tình huống được giải quyết ổn thỏa, thỏa mãn một cách phù hợp thi sẽ là kênh

quảng cáo hữu hiệu nhất cho DNBH

Công ty bảo hiểm cũng phải tuân thủ các nguyên tắc khi tiến hành chỉ trả, bồi