Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm Quân Đội (MIC)

Chúng ta thấy răng, khi tai nạn giao thông xảy ra, người có lỗi phải có tráchnhiệm bồi thường những thiệt hại do chính mình gây ra bao gồm: - Thiệt hại về người và tài sản của người thứ

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BAO HIEM

-000 -CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP

Dé tai:

TINH HINH TRIEN KHAI NGHIEP VU BAO HIEM XE CO TAI

TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIEM QUAN DOI (MIC)

5ÿ - 4

— GGHUXE“NNG

BH

Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Chính

Ho và tên sinh viên : Nguyễn Thị Vân Anh

MỤC LỤC

LOT MỞ ĐẦU : ©52-252t22 tt 2E1122111222112T 1 TH Tp ngư |

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM XE CƠ GIỚI 5 1.1 Sw cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới -: 2-52- 552 51.1.1 Ưu điểm của loại hình giao thông đường bộ tại Việt Nam - 51.1.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới -: -¿-cz +52 51.1.3 Tác dụng của bảo hiểm xe CO giới 2-©22- 2522 22+22Et2EEeEEEerxrrkrerxrrrrerreee 61.2 Dac điểm của bảo hiểm xe cơ giới -22:©222c+22xeExeerxrerrrrrrrrre 71.3 Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới - 5-52 tc2SeExcExerkerrrersrrrrrres 91.3.1 Bảo hiém TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 91.3.2 Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với thiệt hại về thân thé và tính mang của

1.4.5 Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm 2-22 s2: 18

1.4.6 Nhận thức của người đÂn - - ¿+2 313211 112111 11 5115 15 1E 111g nyườt 18

CHUONG 2: THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM XE CƠGIỚI TAI TONG CÔNG TY BẢO HIEM QUAN DOI (MIC) 19

2.1 Giới thiệu về Tổng công ty Cô phan Bảo hiểm Quân đội (MIC) 19

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triỂn - + ¿+ s+E£tE£+E2E+£EE£EEEExerkerkeree 19

2.1.2 Cơ cầu bộ máy £6 chức - + 2+++£++Ex+EEE£EEE9EEEEE3127117111271E11E211e 1 xe 21

2.1.3 Lĩnh vực kinh doanhh ¿- -¿- ¿+ St * 3x33 3233933213 82823 E1 121 E1 E1 xe rrec 23

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh - 22-2 2+£2E+EE2EEEEEExE2EEEEExEEExcrrvret 26

2.2 Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại MIC 22- sec 27

2.2.1 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới -¿ cc tt 2 1 11 1111111110111 111 11x11 xe 28

2.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với Tipười THỦ 3 sseseeeeeisees 332.3 Tình hình triển khai bao hiểm xe cơ giới tai MIC -: 37

2.3.1 Công tác Khai tHÁCG ~ «s34 c5 Saas oan sais S858 wen ona T85 EUSA SEE ERAS Bf

2.3.2 Công tác giám định và bồi thuOng ccecccesscesssesssessseessessseessecssecssecssecssesseeeses 462.3.3 Quy trình giám định — bồi thường 2-2 + ©2++2+++2zxzzxe+rxezrxrerxee 46

2.4 Đánh giá tình hình triển khai BH XCG tại MIC :-5 - 552.4.1 Kết quả và hiệu qua khih doanh DEMIS Vise ssscicsss sscmsan ens coesewcen sas 088254835516 os 55

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhan cceccecscsssesseessessesssessssssesseessessesssessesssessesssessessseesseess 56CHUONG 3: GIAI PHAP VA KIEN NGHI NHAM PHAT TRIEN NGHIEP

VU XE CƠ GIỚI TẠI MIC oo ecccecccesccssseesssesssesssesssesssesssesssesssesssesssecsseessesssvessseeses 593.1 Dinh hướng phát triển bảo hiểm xe cơ giới tai MIC -5 - 59

Sek] Dit Hướng CHU cua cai cease scan 055361165 Thác LAáG nthsanemssioenchnensiantdahbdesssdsan inasenacesenseesne 59

3.1.2 Định hướng đối với nghiệp vụ Xe CO giới 2-2 2+ se£xz+rxerrszei 593.2 Giải pháp phát triển bảo hiểm xe cơ giới tại MIC s sc «s2 59

3.2.1 Tăng cường công tác khai thác -¿- ¿+ 2+ 2£ E£EEEEEekerkrkssekerseersee 59

3.2.3 Hàn thiện công tác bồi thường 2- 2 ©+£+++£+EE++EE+2EEEEEEEErErerrkerrkrrri 61

3.2.4 Đối với Tổng công ty Bảo hiểm quân đội - MIC 2- 2 se: 613.3 c6 0n hố 62

3.3.1 Đối với công tác phòng chống trục lợi BH 2c se+s+etx+ezxxerxxrrt 623.3.2 Đối với Bộ Tài Chính 2: + +22 9EE112711271121112111121111 111111 633.3.3 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam -2+222zc2EEtceEExerrkrrrrkrrrt 64

TÀI LIEU THAM KHẢO 2-2 ©+2EEE£2EEE£EEEEEEEEEEEEEEExrrEkkrrrkrrri 67

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

GDBT : Giám định bồi thường

STBT : Số tiền bồi thường

DANH MỤC BANG BIEU, SƠ DO

Bảng 1.1: Số lượng xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ tại Việt Nam hiện nay

-J5 00) ốc cố cố cốc ca ca an §

Bảng 2.2: Tóm tắt các số liệu về tài chính trong 05 năm tài chính gần đây

ø0 200) 7 ố 26

Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của MIC năm 2018 -2- 5:2 +25 2) Bang 2.4: Phi bảo hiểm vat chất xe mô tô — xe MAY ¿+22 e2: 29 Bảng 2.5: Phụ phí bảo hiểm thay thế mới 2-2-2 £©+2£E++£E++EEz+zExezrxzzex 30 Bảng 2.7: Các điều khoản bé sung và phụ phí bảo hiểm vật chat xe 6 tô 33

Lưu đồ 2.1: Quy trình khai thác bảo hiém XCG (trong phân cấp) - 39

Lưu đồ 2.2: Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới (Trên phân cấp) A 40

Bảng 2.9: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe tại MIC (2016-2018) 45

Bảng 2.10: Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS chủ XCG đối với người thứ 3 tại )/10020102010)0010107 7 45

Lưu đồ 2.3: Quy trình GD bảo hiểm XCG tại MIC - 22 22©25z+szz£z+ccvseee 47 Bảng 2.11: Tình hình giám định nghiệp vụ xe cơ giới tại MIC (2016-2018) 53

Bảng 2.12: Tình hình bồi thường nghiệp vụ xe cơ giới tại MIC (2015-2018) 54

Bảng 2.13: Hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm XCG tại MIC (2016-2018) 55

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cầu bộ máy t6 chức của MIC - 2-2 +eex+cxxerxxezzxez 21

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Hiện nay, trên thế giới cũng như tại Việt Nam, tai nạn giao thông luôn là hiểmhọa, gây thiệt hại nghiêm trọng về người và tài sản Đặc biệt, theo thống kê, đa số

những người di trên các phương tiện giao thông là lực lượng lao động chính của gia

đình, xã hội, nên khi tai nạn giao thông xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp trong

phạm vi vụ tai nạn mà còn làm mất thu nhập cho cả gia đình, ảnh hưởng đến quátrình sản xuất kinh doanh và hậu quả nặng nề cho nền kinh tế

Ở Việt Nam, phương tiện giao thông cơ giới đường bộ chủ yếu gồm ô tô vàmôt tô, xe máy đã tăng một cách đáng kể trong những năm gan đây Việc phát triển

nhanh chóng về số lượng các loại phương tiện cơ giới ngoài các tác dụng tích cực

về mặt kinh tế, xã hội nhưng nếu không được kiểm soát tốt sẽ gây ảnh hưởng

nghiêm trọng đến môi trường, gây ô nhiễm và phát thải khí nhà kính, tiêu tốn nhiênliệu hóa thạch, gây ùn tắc, mắt trật tự an toàn và đặc biệt là tai nạn giao thông

Bên cạnh đó, có những vụ việc mà chủ xe gây tai nạn rồi bỏ trốn Việc giải

quyết bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích của người bị nạn không được bảo đảm,

gây ảnh hưởng tiêu cực trong dư luận xã hội Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ chung dé bùđắp ton thất là một yếu tô khách quan Đó là lý do cơ ban cho thấy sự cần thiết

khách quan cho sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới.

Thực tế ra đời của bảo hiểm xe cơ giới, nhất là bảo hiểm trách nhiệm dân sựcủa chủ xe cơ giới trên thế giới cũng cho thấy hiệu quả kinh tế và lợi ích xã hội của

bảo hiểm xe cơ giới

Từ khi ra đời và hoạt động cho đến nay, bảo hiêm xe cơ giới đã góp phần đáng

kê trong việc bồi thường thiệt hai, chia sẻ thiệt thoi đối với bên thứ ba, đó là ích lợi

xã hội mà không một cơ quan hay tô chức từ thiện nào đủ tiềm lực kinh tế đề hỗ trợ

các nạn nhân, đó đơn giản là “lây của nhiều người chia sẻ cho số ít người bị rủi ro”

Trên cơ sở tinh hoa của các nước văn minh trên thế giới, nghiệp vụ bảo hiểm

xe cơ giới hiện nay rất phát triển và đã đem lại bộ mặt tươi sáng cho các doanhnghiệp bảo hiểm, người dân cũng như toàn xã hội Gần như không còn những vụviệc thương tâm, bat công cho người bi tai nan khi ban thân họ hoàn toàn không có

lỗi Nếu như trong vụ tai nạn, người gây tai nạn bỏ chạy, hay bị thương tật, hoặc bị

chết thì người bị thiệt hại (bên thứ ba) hoàn toàn yên tâm bởi doanh nghiệp bảo

hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường cho họ Điều đó tạo tâm lý yên tâm cho ngườitham gia giao thông và cũng thể hiện tỉnh thần nhân văn của xã hội văn minh

Chúng ta thấy răng, khi tai nạn giao thông xảy ra, người có lỗi phải có tráchnhiệm bồi thường những thiệt hại do chính mình gây ra bao gồm:

- Thiệt hại về người và tài sản của người thứ ba và hành khách vận chuyển

trên xe;

- Thiét hại về hàng hoá vận chuyển trên xe;

- - Thiệt hại về người và tài sản cũng như thiệt hại do gián đoạn kinh doanh

của chính chủ xe.

Trên thực tế việc giải quyết hậu quả của những vụ tai nạn giao thông thường

rất phức tạp và mất nhiều thời gian vì một số lý do:

- Sau khi gây tai nạn một phần do hoảng sợ, một phần do thiếu trách nhiệm,

lái xe đã bỏ trốn dé mặc cho nạn nhân phải chịu hậu quả;

- Lai xe quá nghèo, không đủ khả năng tài chính dé bồi thường thiệt hại cho

người thứ ba cũng như cho chủ xe và hàng hoá trên xe;

- _ Sau tai nạn lái xe bi thiệt mạng không thể bồi thường cho nạn nhân được.

Do đó, để đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau những vụ tai nạn, thì việc thamgia bảo hiểm xe cơ giới là hoàn toàn cần thiết Nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại

của chính chủ xe cũng như thay mặt chủ xe bồi thường cho người thứ ba, giúp họ

nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn và sớm 6n định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống.

Hiện nay, tại Việt Nam, các nghiệp vụ bảo hiểm bao gồm: Bảo hiểm bắt buộc

trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới; bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với

hàng hóa vận chuyền trên xe; bảo hiểm thiệt hại về vật chất cho xe cơ giới và bảohiểm người ngồi trên xe cùng tai nạn lái phụ xe Trong đó, bảo hiểm bắt buộc trách

nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là bắt buộc, các loại hình bảo hiểm còn lại tuy không

mang tính bắt buộc, khách hàng có thé tự nguyện tham gia với các công ty bảo hiểmcùng với bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nhưng lại

có giá trị kinh tế to lớn trong việc bù đắp những thiệt hại gây ra cho chủ xe vì những

nguyên nhân như thiên tai, hỏa hoạn

Thực tế cũng ghi nhận, nếu như trước đây người dân vẫn còn nghỉ ngại, thờ ơvới bảo hiểm xe cơ giới thì hiện nay tình trạng này đã được cải thiện đáng kể, ngườidân tham gia bao hiểm xe cơ giới là tự nguyện Tình trạng mua để “phòng chống”

việc bị lực lượng chức năng kiểm tra khi tham gia giao thông trên đường vẫn còn

tồn tại, tuy nhiên chủ yếu ở các vùng sâu, vùng xa, nơi mà thông tin còn hạn chế,người dân chưa hiểu được tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới đối với chính mình

Mặt khác, chúng ta cũng nhận thấy bởi lợi ích của bảo hiểm xe cơ giới đã

được chứng minh rõ ràng qua các vụ việc bồi thường thiệt hại về tai nạn Thậm chí,

do những ích lợi to lớn của bảo hiểm đem lại mà hiện nay chúng ta còn đang phải

đối mặt với tình trạng trục lợi bảo hiểm xe cơ giới Các cơ quan chức năng cũng

đang tích cực thực hiện các biện pháp dé phòng tránh tình trang này

Như vậy sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới là cần thiết, khách quan và cần tiếp

tục được đón nhận rộng rãi hơn nữa, các cơ quan chức năng cần tiếp tục tuyên

truyền sâu rộng hơn nữa về lợi ích cũng như quy định về bảo hiểm xe cơ giới để

người dân tham gia, đảm bảo quyền và lợi ích chính đáng, hợp pháp của chính

mình.

Bảo hiểm xe cơ giới là cần thiết và khách quan Nhu cầu lập quỹ chung để bù

dap tổn thất, thiệt hai trong các vụ tai nạn giao thông cho thấy sự cần thiết khách

quan cho sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới

2 Mục tiêu nghiên cứu

“Phân tích và đánh giá thực trang tình hình triển khai nghiệp vu bảo hiểm

xe cơ tại Tong công ty cỗ phan bảo hiểm Quân đội - MIC”

- Đưa ra một số giải pháp cũng như kiến nghị nhằm nâng cao kết quả và hiệuquả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại TCT CP bảo hiểm Quân đội —

MIC

trong thoi gian tdi.

3 Doi twong va pham vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu: “Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giớitại Tổng công ty cô phần bảo hiểm Quân đội (MIC)”

- Phạm vi nghiên cứu:

— Không gian: “Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội — MIC”

E Thời gian: Trong giai đoạn 2016 — 2018

— Nội dung: Chỉ nghiên cứu 2 nghiệp vụ BH chính của BHXCG tại

MIC là BH vật chất xe và TNDS chỉ xe đối với người thứ 3

4 Kết cấu chuyên đề:

Nội dung chuyên đề, ngoài phần mở đầu và kết luận, được chia làm 3

chương như sau:

- Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm xe cơ giới

- Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại TổngCông ty Cé phan Bảo hiểm Quân đội (MIC)

- Chương III: Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ xe cơ giới tại

MIC

Vì bài viết của em van còn nhiêu điểm yếu kém và hạn chế, em mong nhậnđược những sự góp ý của các thầy cô để em có thể hoàn thiện bài viết này

Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, TS Nguyễn Thị Chính cùng toàn thê

cán bộ và nhân viên Công ty Bảo hiểm MIC Thành An đã hỗ trợ em hoàn

thành

chuyên đề thực tập tốt nghiệp này!

Hà Nội, ngày 22 tháng 12 năm 2019

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thị Vân Anh

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI

1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới

1.1.1 Ưu điểm của loại hình giao thông đường bộ tại Việt Nam

- Xe cơ giới có tính động cơ cao, linh hoạt với sự tham gia đông đảo của các

loại xe: xe tải, xe khách, xe con, xe máy hoạt động trong phạm vi rộng ké ca diahình phức tap, có thể vận chuyển người và hang hoá tới những nơi mà các loại hìnhvận tải khác không thê đến được

- Tốc độ vận chuyền của loại hình vận tải này nhanh với chỉ phí vừa phải Tiền

vốn đầu tư mua sắm phương tiện, xây dựng bến bãi ít tốn kém hơn các hình thứckhác, phù hợp với hoàn cảnh đất nước và thu nhập của người dân Việt Nam

- Việc sử dụng các phương xe cơ giới cũng đơn giản và thuận tiện hơn các loại

phương tiện khác Với ưu điểm trên số lượng xe cơ giới tại Việt Nam hiện nay đang

phát triển như vũ bão.

1.1.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới

Tình trạng tai nạn giao thông ngày càng tăng cả về số vụ và mức độ nghiêm

trọng Mặt khác, có tới 70% số người đi trên các phương tiện giao thông là người

chủ, người trụ cột trong gia đình cũng như ở các doanh nghiệp nên khi tai nạn giao

thông xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hep trong phạm vi vụ tai nạn mà còn làm mat

thu nhập cho cả gia đình, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và hậu quảcho nền Kinh tế quốc dân Bên cạnh đó, có những chủ xe gây tai nạn rồi bổ trốn

Việc giải quyết bồi thường trở nên khó khăn, lợi ích của người bị nạn không được

bảo đảm, gây ảnh hưởng tiêu cực trong dư luận xã hội Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ

chung dé bù đắp tốn that là một yếu tố khách quan Đó là lý do cơ bản cho thấy sựcần thiết khách quan cho sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới Khi tai nạn giao thông

xây ra, người có lỗi phải có trách nhiệm bồi thường những thiệt hại do anh ta gây ra

bao gồm:

- Thiệt hại về người và tài sản của người thứ ba và hành khách vận chuyển

trên xe.

- Thiệt hại về hàng hoá vận chuyên trên xe

- Thiệt hại về người và tài sản cũng như thiệt hại do gián đoạn kinh doanh của

chính chủ xe Trên thực tế việc giải quyết hậu quả của những vụ tai nạn giao thôngthường rất phức tạp và mất nhiều thời gian vì một số lý do:

+ Sau khi gây tai nạn một phần do hoảng sợ, một phần do thiếu trách nhiệm,lái xe đã bỏ trốn để mặc cho nạn nhân phải chịu hậu quả

+ Lái xe quá nghèo, không đủ khả năng tài chính để bồi thường thiệt hại cho

người thứ ba cũng như cho chủ xe và hàng hoá trên xe.

+ Sau tai nạn lái xe bị thiệt mạng không thể bồi thường cho nạn nhân được

Vậy để đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau những vụ tai nạn, thì việc tham gia bảohiểm xe cơ giới là hoàn toàn cần thiết Nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại củachính chủ xe cũng như thay mặt chủ xe bồi thường cho người thứ ba, giúp họ nhanhchóng khắc phục hậu quả tai nạn và sớm én định sản xuất kinh doanh, ôn định cuộcsông

1.1.3 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới

Hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã đem lại cho cá nhân, tô chức,

xã hội những tác dụng to lớn sau:

- Đối với cá nhân: Rui ro là yếu tố ngẫu nhiên không lường trước được, có théxảy ra cho bất cứ cá nhân, bất cứ phương tiện giao thông nào và hoàn toàn nằmngoài ý muốn chủ quan của con người Thêm vào đó xe cơ giới đù là xe máy cũng

là một tài sản có giá trị lớn Do vậy bảo hiểm xe cơ giới ra đời góp phần 6n định tài

chính, khắc phục những hậu quả khó khăn về vật chat cũng như tinh than cho người

bị nạn, giúp họ nhanh chóng khôi phục sau rủi ro tai nạn Đồng thời, nó cũng giúpchủ phương tiện trách được những khoản chi phí bất thường làm mắt cân đối tài

chính, đảm bảo cho người bị thiệt hại được thực hiện nghiêm túc nghĩa vụ dân sự

của chủ trách nhiệm Nhờ có quỹ tập chung của nhà bảo hiểm, khi có tai nạn xảy ranhà bảo hiểm giải quyết bồi thường nhanh chóng, kịp thời góp phần xoa dịu bớt

căng thăng giữa chủ xe và nạn nhân

- Đối với xã hội: Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã góp phần

dam bảo an ninh và an toàn xã hội Thông qua công tác thương lượng, hoà giải làm

giảm bớt bức súc căng thăng giữa chủ xe và người bị thiệt hại trong vụ tai nạn Nócũng giúp lái xe luôn có ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông góp phần ngăn

ngừa tôn thất

- Đối với Nhà Nước: Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ra đời cũng góp phần

giảm bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà Nước đồng thời làm tăng thu cho ngân sách

Nhà Nước, tăng thu ngoại tệ cho Nhà Nước Phí bảo hiểm là nguồn tài chính đáng

kể, ngoài việc được dùng dé bồi thường thiệt hại và đề phòng hạn chế tốn thất, nócòn được dùng để nâng cấp và xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông, một mặt gópphần thúc đây tăng trưởng kinh tế, mặt khác hạn chế tai nạn giao thông xảy ra và

tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.

1.2 Đặc điểm của bảo hiểm xe cơ giới

Xe cơ giới: Là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động

cơ của chính chiếc xe đó, trừ xe đạp máy Theo Luật giao thông đường bộ: tại Điều

3, Mục 13, 15.

se Phương tiện giao thông cơ giới đường bộ (sau đây gọi là xe cơ giới) gồm: xe

ôtô, máy kéo, xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại xe tương

tự kế cả xe cơ giới đành cho người tàn tật

e Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp

có tham gia giao thông đường bộ.

Trong quá trình hoạt động xe cơ giới có một số đặc điểm sau liên quan đến

quá trình bảo hiểm:

- Số lượng đầu xe tham gia giao thông đường bộ ngày càng tăng và có những

thời kỳ tăng đột biến làm cho tai nạn có những thời kỳ xảy ra ngày càng nhiều và

càng nghiêm trọng Từ năm 1990 đến năm 2018, xe máy đã tăng khoảng 48 lần, từ

hơn 1.209.000 xe lên gần 58.170.000, số vụ tai nạn giao thông do xe máy cũng tỉ lệ

thuận theo con số này

- Xe cơ giới có tính động cơ cao, tính việt dã tốt và nó tham gia triệt để vào

quá trình vận chuyên vì vậy xác xuất rủi ro là rất lớn

- Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ chịu sự chi phối của một số bộ luật

của quốc gia

Do những đặc điểm trên có tính đặc thù nên ở tất cả các nước khi đã có bảo

hiểm thì bao giờ cũng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới Và ở Việt Nam thì

nghiệp vụ này cũng đã được triển khai phổ biến và rộng rãi Dé biết cụ thé số lượng

xe cơ giới tại Việt Nam hiện nay xem ở bảng sau:

Bang 1.1: Số lượng xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ tại Việt Nam

hiện nay (1995 — 2004)

Tông sô ô tô + xe xa „

O tô Xe máy

máy

Toc độ ; Toc độ , Toc độ

Sô lượng Sô lượng Sô lượng

tăng (%) tăng (%) tăng (%)

Tổng số 6 tô đang lưu Tổng số ô tô sản xuất,lắp Tổng số ô tô nhập Tổng số xe máy sản xuất

hành ráp mới khẩu được kiểm tra lắp ráp mới

@Dec-16 #Jun-19

Theo cong thông tin điện tử cục đăng kiểm Việt Nam (12/2016 — 6/2019)

1.3 Cac nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

1.3.1 Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới doi với người thứ ba

Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đây là hình thức bảo

hiểm bắt buộc đối với tất cả các chủ xe cơ giới, bởi vì:

- Xe cơ giới là một nguồn nguy hiểm cao độ có thé gây tai nạn bất cứ lúc nào

mà con người không thể lường trước được Đất nước ngày càng phát triển, mạng

lưới giao thông ngày càng dày đặc thì tai nạn do xe cơ giới gây ra ngày càng nhiều.

- Bảo hiểm TNDS của xe cơ giới là một biện pháp kinh tế mà các chủ xe cótrách nhiệm đóng góp về mặt tài chính để hình thành nên quỹ bảo hiểm do các

doanh nghiệp bảo hiểm quản lý Quỹ này nhằm đảm bảo bồi thường nhanh chóng,

khắc phục hậu quả kịp thời, bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng hợp pháp của nhữngngười bị thiệt hại về thân thé và tài sản do xe cơ giới gây ra Đặc biệt là trong

trường hợp người gây tai nạn không có khả năng về kinh tế để đền bù thiệt hại hoặc

người đó cũng đã tử vong trong chính vụ tai nạn đó.

- Thông qua quỹ này, các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện việc bồi thường,

bù đắp cho chủ xe khi gặp phải rủi ro sự cố tai nạn xảy ra, giúp chủ xe khắc phục

được hậu quả tài chính, 6n định sản xuất, góp phần ôn định kinh tế xã hội

- Ngoài ra quỹ này còn được sửa dụng một phần vào việc đề phòng và hạn chế

tổn thất thông qua việc đóng góp xây dựng những công trình phục vụ an toàn giao

thông như các đường thoát nạn, các biển báo nguy hiểm và tổ chức các chiến dịch

tuyên truyền rộng rãi về luật giao thông, giáo dục ý thức chấp hành pháp luật của

mọi người khi tham gia giao thông.

a Đối tượng bảo hiểm:

Người tham gia bảo hiểm thông thường là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại diện cho một tập thé Người bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần TNDS của chủ

xe phát sinh do sự hoạt động và điều khién xe cơ giới của người lái xe Như vậy, đối

tượng được bảo hiểm là phần TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ

bồi thường ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho người thứ ba do việc lưu hành

xe gây nên Đối tượng được bảo hiểm không được xác định trước Chỉ khi nào việc

lưu hành xe gây ra tai nạn có phát sinh TNDS của chủ xe đối với người thứ ba thì

đối tượng này mới được xác định cụ thé Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ xeđối với người thứ ba bao gồm:

- Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻ của bên

thứ ba.

- Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái phát luật Có thể do vô

tình hay cô ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, hoặc vi phạm các quy

định khác của Nhà nước

- Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái phát luật

của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba.

- Điều kiện thứ tư: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra

ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba là phát sinh TNDS đối với người thứ ba của

chủ xe (lái xe) Nếu thiếu một trong ba điều kiện trên TNDS của chủ xe sẽ không

phát sinh, và do đó không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm Điều kiện thứ tư có

thé có hoặc không, vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do tính nguy hiểm cao độ của xe cơ

giới mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái xe) Vi dụ: Xe đang chạy bị nô lốp,

lái xe mat khả năng điều khiển nên đã gây ra tai nạn Trong trường hợp này, TNDSvẫn có thé phát sinh nếu có đủ ba điều kiện đầu tiên Chú ý rằng, bên thứ ba trong

bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới là những người trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của

vụ tai nạn nhưng loại trừ:

- Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe - Những người lái xe phải nuôi

dưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng, con cái

- Hành khách, những người có mặt trên xe.

b Phạm vi bảo hiểm:

* Người bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lường trước gây

ra tai nạn và làm phát sinh TNDS của chủ xe Cụ thé, các thiệt hại nằm trong phạm

vi trách nhiệm của người bảo hiểm bao gồm:

- Tai nạn gây thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba;

- Tai nan gây thiệt hại về tài sản, hàng hoá của bên thứ ba;

- Tai nạn gây thiệt tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm

thu nhập;

- Các chi phí cần thiết và hợp lý dé thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế

10

thiệt hại; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kế cả biện

pháp không đem lại hiệu quả).

- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những người tham gia cứu chữa,ngăn ngừa tai nan, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân

* Các rủi ro được loại trừ: Người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường

thiệt hai của các tai nạn mặc dù có phát sinh TNDS trong các trường hợp sau:

- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé tham gia giao thông

theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ

- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ

như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ

thuật và môi trường.

+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái bị tịch thu, bằng không hợp lệ

+ Lái xe bị ảnh hưởng của các chất khích thích như: rượu, bia, ma tuý

+ Xe chở chat cháy, nỗ trái phép

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa

chữa.

+ Xe đi vào đường cam, khu vực cấm, xe đi đêm không có đèn chiếu sáng

hoặc chỉ có đèn bên phải.

+ Xe không có hệ thống lái bên phải.

- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động

- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá tri thương mai, làm đình tré sản

xuất kinh doanh

- Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, bị mat cắp trong tai nạn

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia (trừ khi có thoả thuận khác) Ngoài ra,

người bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại đối với những tài

sản đặc biệt như:

+ Vàng bạc, đá quý.

+ Tiền, các loại giấy tờ có giá trị như tiền

+ Đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm.

11

+ Thi hài, hài cốt.

1.3.2 Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với thiệt hại về thân thé và tinh mạng của

hành khách |

Đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc với mục đích:

- Góp phần 6n định cuộc sống của bản thân hành khách không may bị tai nan

và gia đình họ.

- Tạo điều kiện thuận lợi cho chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn khắc

phục hậu qua kip thời, nhanh chóng.

- Xét trên phạm vi xã hội, nó góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giaothông Tăng thu ngân sách cho Nhà nước dé từ đó có điều kiện đầu tư trở lại nâng cấp và xây đựng mới cơ sở hạ tầng giao thông.

a Đối tượng bảo hiểm:

Là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của tất cả hành khách đi trên các phương

tiện giao thông kinh doanh chuyên chở hành khách Những người này không phân

biệt lứa tuổi, nghề nghiệp, miễn là họ có vé hoặc miễn giảm vé theo quy định.Người được bảo hiểm bao gồm cả những hành khách được ưu tiên đặc biệt không

phải mua vé, trẻ em đi theo người lớn được miễn vé Tuy nhiên, hành lý, tài sản,

hàng hóa của hành khách mang theo, các lái phụ xe và những người đang làm việc

trên các phương tiện vận chuyên hành khách (ôtô, tàu hoả, tàu thuỷ, thuyền phà và

máy bay) không thuộc đối tượng bảo hiểm Nghiệp vụ này ở nước ta được triển khai

dưới hình thức bắt buộc, vì vậy phí bảo hiểm được tính vào giá cước vận chuyển và

mặc nhiên mỗi tắm vé là một giấy chứng nhận bảo hiểm

b Pham vi bảo hiểm:

* Các rủi ro được bảo hiểm: Là các rủi ro do thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy ratrong suốt hành trình của hành khách gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sứckhoẻ của người được bảo hiểm

- Thiên tai bao gồm: Thời tiết xấu, bão lốc, lũ lụt, sụt lở đất đá gây thiệt hại

cho phương tiện chuyên chở, do đó gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức

khoẻ của hành khách.

- Tai nạn bất ngờ: Dam va, cháy nô, lật nghiêng, do sự cố kỹ thuật của chính

phương tiện, lỗi lầm của người điều khiển phương tiện hoặc do phương tiện khác

t2

đâm vào

s Các rủi ro loại trừ:

- Bị tai nạn do vi phạm trật tự an toàn giao thông, vi phạm pháp luật (nhảy tàu,

xe khi phương tiện chưa dừng hắn, bám xe, đứng ngồi không đúng chỗ quy định,hành hung, ăn cắp )

- Bị tai nạn do những nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến quá trình vận

chuyền hoặc bản thân tình trạng sức khoẻ của hành khách gây ra (ngộ độc thức ăn,

trúng gió, ốm đau ) |

+ Thời hạn hiệu lực của bảo hiểm:

- Là thời gian hợp ly dé thực hiện cuộc hành trình, tức là bắt đầu từ lúc hành khách bước chân lên phương tiện và kết thúc khi hành khách rời khỏi phương tiện một cách an toàn tại bến, ga hoặc sân bay cuối cùng ghi trên vé Thời gian tạm ngừng hợp lý (lay nhiên liệu, ăn uống ) vẫn được tính vào thời hạn bảo hiểm Nếu

đi liên vận, hành khách phải thay đổi phương tiện, trong lúc chờ đợi để lên phươngtiện tiếp theo vẫn được bảo hiểm

- Nếu hành khách tự ý hay vô tình rời bỏ cuộc hành trình, rời bỏ hay lạc matphương tiện chuyên chở thì coi như thời hạn bảo hiểm cham dứt

1.3.3 Bảo hiểm vật chất thân xe

a Đối tượng bảo hiểm: bao gồm tất cả những chiếc xe còn giá trị và đượcphép lưu hành trên lãnh thổ của quốc gia

- Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để được bồi thường cho những thiệt

hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây ra

- Đối với xe ôtô các loại có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất xe cũng cóthể tham gia bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe Tuy nhiên nếu tham gia từng bộphận thì phải theo 7 tổng thành sau:

Ngoài ra có một số loại xe còn có tổng thành thứ 8 như xe cứu thương, xe cứuhoả, móc cần cầu, móc kéo

- Còn đối với xe môtô và xe máy chỉ tiến hành bảo hiểm toàn bộ xe Đây là

loại hình bảo hiểm tài sản vì vậy được thực hiện dưới hình thức tự nguyện

Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải lưu ý 4 vấn đề sau:

- Trong mọi trường hợp không bao giờ bảo hiểm bồi thường vượt quá số tiền

ghi trong đơn bảo hiểm, hay nói cách khác đó là giới hạn tối đa dé bồi thường

- Nếu chủ xe cũ đã mua bảo hiểm, sau đó chuyển quyền sở hữu cho người

khác thì chủ xe mới vẫn được hưởng quyền bảo hiểm đó cho đến hết hợp đồng,

nhưng chủ xe phải báo cho công ty bảo hiểm

- Bảo hiểm không chịu phần hao mòn tự nhiên của chiếc xe Chủ xe phải chịu

các khoản miễn thường, hao mòn, trục trặc máy móc, hỏng lốp xe do sử dụng thành

bị cắt hay nỗ

b Pham vi bảo hiểm:

e Các rủi ro được bảo hiém thông thường bao gồm:

- Tai nạn do đâm va, lật dé;

- Cháy nd, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá;

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên;

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe đượcbảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho

chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tổn that phát sinh thêm khi xe bị thiệt hai do các rủi ro

được bảo hiểm;

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;

- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm; Tuy nhiên, trongmoi trường hợp tống số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm không vượt quá số

tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm

e Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật

chất của xe gây ra bởi:

- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật

hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa.

14

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà

không do tai nạn gây ra.

- Mất cắp bộ phận xe

- Vi phạm các trường hợp loại trừ trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới

với người thứ ba.

1.3.4 Bảo hiểm tai nạn lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe

a Đối tượng bảo hiểm: Đôi tượng bảo hiểm là thiệt hại về thân thé và tínhmạng đối với lái xe, phụ xe và những người khác được chở trên xe gây ra do tai nạn

khi xe đang tham gia giao thông.

b Phạm vi bảo hiểm:

Nhà bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại về thân thể của lái xe và

những người khác được chở trên xe Những người này bị tai nạn khi đang ở trên xe,

lên xuống xe hay trong quá trình xe đang tham gia giao thông Các trường hợp loại

trừ:

- Đối tượng được bảo hiém cố ý gây tai nạn

- Vi phạm các trường hợp loại trừ trong bảo hiém TNDS của chủ xe cơ giớiđối với người thứ ba

1.3.5 Bảo hiém TNDS của chủ xe đối với hàng hóa chuyên chở trên xe

a Đối tượng bảo hiểmLoại hình bảo hiểm này chỉ áp dụng cho những xe có giấy phép kinh doanh

vận tải hàng hóa Khi nhận hàng hóa để chuyên trở, chủ xe phải có nghĩa vụ đưa

hàng hóa đến điểm giao cuối cùng một cách đầy đủ và nguyên vẹn do vậy chủ xephải chịu trách nhiệm về những thiệt hại của hàng hóa mà họ nhận chuyên chở xảy

ra do lỗi của họ hoặc người làm công cho họ Vì vậy, đối tượng được bảo hiểm là

TNDS của chủ xe cơ giới đối với thiệt hại của hàng hóa được vận chuyển trên xe

theo hợp đồng vận chuyên giữa chủ xe và chủ hàng, được pháp luật quy định tại thê

lệ vận chuyền hàng hóa bằng ô tô ban hàng kèm theo Quyết định số 1690/QD — VT

ngày 15/09/1990 của Bộ giao thông vận tải và Bưu điện.

Hàng hóa ở đây là hàng hóa thông thường không thuộc nhóm hàng cắm kinh

doanh, vận chuyển theo quy định của pháp luật Còn đối với những hàng hóa đặc

biệt như vàng bạc, đá quý, đô cô, tranh cô, hài cô, tiên chỉ được bảo hiêm khi có

15

thỏa thuận riêng giữa chủ hàng với bên nhận bảo hiểm.

b Phạm vi bảo hiểmTrách nhiệm của Chủ xe phải bồi thường cho chủ hàng về những tổn thất hàng

hoá vận chuyển trên xe theo Bộ Luật dân sự trong những trường hợp xe bị:

- Pam va, lật, dé, rơi; chim; hoa hoạn, chay, nỗ; bi các vat thé khác rơi, va

về nguồn tài lực mạnh về tài chính, nhân lực, cơ sở vật chất và hạ tầng Vì doanhnghiệp phải có đủ những yếu tố này mới có thé triển khai được với số lượng sảnphẩm lớn như vậy Nó tạo nên cho khách hàng niềm tin vào doanh nghiệp, vì doanhnghiệp sẽ đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng khi mà sự kiện bảo hiểm

xảy ra, khách hàng cũng sẽ tin tưởng khi mà số tiền của mình được đặt đúng chỗ

Bản thân với một doanh nghiệp có nhiều sản phẩm còn có một điều hết sức thuậnlợi trong việc kết hợp giới thiệu sản phâm với nhau Ví dụ, khi một doanh nghiệpbào đó mua gói bảo hiểm cháy nỏ của MIC, bên cạnh đó trong quá trình giới thiệu

về sản phâm này, chúng ta có thê kết hợp giới thiệu về gói sản phâm vật chất xe cơgiới một cách khéo léo trong quá trình tư van, giới thiệu về doanh nghiệp mình Vì

thế, nếu doanh nghiệp có nhu cau thì họ sẽ đến mua sản phẩm này Nhất là khi họ

đã dùng sản phẩm khác một lần có uy tín, tạo đà thuận lợi dé họ tiếp tục dùng sản

phẩm khác của MIC

1.4.2 Kênh phân phối

Sản phẩm bảo hiểm tuy là sản phẩm vô hình nhưng nó luôn được các doanh

nghiệp phân phối rộng rãi giống như các sản phâm hữu hình khác Rủi ro không chỉ

tồn tại ở một nơi, nó luôn tiềm ẩn ở mọi nơi Bảo hiểm là sản phâm kinh doanh dựa

trên việc nhận rủi ro vê mình Việc phân bô hệ thông các chi nhánh va mạng lưới

16

các đại lí với số lượng tăng và nhận được sự phân bó hợp lí ở từng khu dân cư, từng

vùng trong cả nước sẽ thu hút số lượng người mua có nhu cầu nhiều hơn, thuận lợi

hơn khi giải quyết bồi thường và giám định Vì một chiếc xe không chỉ quanh quan

xung quanh nơi mình kí hợp đồng mà còn đi đến những vùng khác trong cả nước

nhất là đối với những xe dùng để kinh doanh Nếu như tổn thất xảy ra thì sẽ có bộ

phận gám định kịp thời đến giám định

1.4.3 Chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố tiên quyết mà khách hàng lựachọn đề mua sản phâm Dù sản phẩm đó có đắt nhưng chất lượng tốt thì khách hàng

vẫn mua sản phẩm đó Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa các doanh

nghiệp cùng kinh doanh một sản phẩm vô cùng gay gắt Để hấp dẫn khách hàng,

các đoanh nghiệp luôn phải nâng cao chất lượng sản phẩm của mình Với sản phâm

bảo hiểm, chất lượng được thể hiện qua thái độ phục vụ của các nhân viên khai

thác, giám định, hiệu quả của giám định, bồi thường có nhanh có chuẩn xác không,

các hoạt động chăm sóc khách hàng Giả sử, nhân viên khai thác có thái độ không

hay, thường xuyên quên chăm sóc khách hàng của mình trong các ngày lễ, việc tái

tục hợp đồng sẽ khó khăn, tạo cho khách hàng những hình ảnh xấu về doanh nghiệp

mình Bản thân sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới neeys có thêm các điều

khoản bổ sung, như các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận chi trả thêm chi phí cho

việc các gara mà các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trực tiếp thanh toán Đây là điều tạo

nên sự hấp dẫn cho khách hàng Vì cùng một sản phẩm, với số tiền đó nhưng họ lại

được hưởng nhiều quyền lợi hơn Chất lượng tốt sẽ khiến khách hàng tìm đến sản

phẩm của doanh nghiệp mình, chính họ còn là người giới thiệu thêm khách hàng

cho doanh nghiệp.

1.4.4 Sw phát triển của nền kinh tế

Kinh tế phát triển là cơ hội kinh doanh tuyệt vời cho các doanh nghiệp nói

chung, các doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng Kinh tế phát triển tức là các doanh

nghiệp hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận cac, họ sẽ có thêm nhiều nguồn vốn dé mở

rộng quy mô sản xuất Như các doanh nghiệp kinh doanh vận tải chở người, chở

hàng sẽ tăng số lượng xe của mình để đáp ứng nhu cầu đi lại của người dân ngày _

-càng cao vì thu nhập cao nên họ đi du lịch nhiều hơn Khi thưnhập:ñgười đấy đăng,

TT "THỮNG Hồi PHI SN

17 | PHÙ) yN G LUẬN A -TƯLIỆU L—— Ea

|

|

vì kinh tế phát triển, loại hình xe taxi cũng được sử dụng nhiều hơn và phổ biếnhơn Các doanh nghiệp kinh doanh loại hình này cũng không ngần ngại bỏ thêm chỉ

phí để mu axe phục vụ khách hàng Khi người dân có thu nhập thì số lượng xe máy,

xe ô tô tăng theo Như vậy, nguồn khách hàng tiềm năng của doanh nghiệp sẽ tăng

cao hơn, nhất là trong điều kiện giao thông và khí hậu của nước ta lại vô cùng phức

tạp.

1.4.5 Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiém

Cạnh tranh luôn là một đòn bây dé thúc đây sự phát triển kinh tế, và là yếu tốgiúp đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Trên thị trường bao hiêm nước ta có rất

nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, cùng kinh doanh một nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới Vậy phải làm gì để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm của doanh nghiệp

mình chứ không phải của doanh nghiệp khác? Cạnh tranh đã khiến cho các doanh

nghiệp trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải nâng

cao chất lượng dịch vụ sản phẩm của mình như việc có thêm những chi phí phátsinh sẽ trả khi xe bị tổn thất, nếu tái tục sẽ được giảm phí, điều chỉnh phí bảo hiểm

cho phải chăng, điều chỉnh hoa hồng chỉ cho các đại lí, tăng các hoạt động chăm sóc

khách hàng như tặng quà, bảo dưỡng xe định kì

1.4.6 Nhận thức của người dân

Bảo hiểm là sản phâm không phải ai cũng hiểu được hình thức kinh doanh của

nó, nhất là việc bán hàng qua các đại lí trung gian Bảo hiểm là sản phẩm vô hìnhnên không ai có thể cảm nhận ngay được chất lượng, công năng của nó như thế nào

Vì thế, khách hàng không thấy ngay được lợi ích của sản phẩm này Rất nhiều

người đã có những quan niệm không đúng đắn, có cái nhìn không mấy thiện cảm về

việc kinh doanh này Vì thế, đây là một yếu tố hạn chế gặp nhiều khó khăn khi màcác doanh nghiệp triển khai các loại hình bảo hiểm ở nước ta Nhưng trong vài năm

gần đây, dân trí tăng cao, kết hợp với việc nhiều người đã tự mua cho mình được

những chiếc xe ô tô Họ thấy được lợi ích từ sản phẩm vật chất xe cơ giới, trong khi

chiếc xe của mình lại là sản phẩm đắt tiền, nên họ đã không ngần ngại chỉ một số

tiền không nhỏ dé đổi lấy sự an tâm về tinh thần, giảm bớt phan nào chi phi phí sửa

chữa tôn kém cho chiéc xe.

18

CHUONG 2: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIEM

XE CƠ GIỚI TAI TONG CÔNG TY BẢO HIEM QUAN DOI (MIC)

2.1 _ Giới thiệu về Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC)

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

- Mic năm 2007: Thành lập

Ngày 08/10/2007, Công ty Cé phan Bảo hiểm Quân đội (MIC) đã thành lậptheo “Quyết định số 871/BQP (ban hành ngày 22/02/2007) của Quân ủy TrungƯơng và Giấy phép số 43GP/KDBH” của Bộ Tài chính Số vốn điều lệ của MIC khi

thành lập là 300 tỷ đồng, đăng kí kinh doanh trong lĩnh vực Bảo hiểm phi nhân thọ.Thời gian đầu, MIC đã đưa ra thị trường 80 sản phẩm Bảo hiểm, đồng thời ký kếthợp tác bán chéo sản phẩm với Ngân hàng Quân đội và Ngân hàng VPBank

- Mic năm 2008: Mở rộng kinh doanh

MIC đã thành lập được 18 don vi chi nhánh và 30 phòng kinh doanh tại các

tinh và thành phố trên cả nước Cũng trong năm 2008 nay, MIC đã triển khai ápdụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại vào quản lý bao gồm phần mềm nghiệp

vụ bảo hiểm, kế toán trên toàn hệ thống Ngoài ra MIC đã đặt quan hệ hợp tác và

thu xếp chương trình tái bảo hiểm cố định với các nhà nhận tái bảo hiểm có uy tín

và tiềm lực tài chính hàng đầu thế giới để đảm bảo an toàn tài chính cho hoạt động

kinh doanh bảo hiểm như: Munich Re, ACR, Hanover Re, Tokyo Marine Với

những thành tựu đạt được trong năm, MIC đã được danh hiệu “Đơn vị quyết thắng

năm 2008 ” do thủ trưởng Tổng cục Công nghiệp Quốc phòng trao tặng.

- Mic năm 2009: Xây dựng sản phẩm đặc thùMIC đã ban hành thêm một số sản phẩm bảo hiểm dảnh riêng cho lực lượngQuân đội như: Bảo hiểm tai nạn quân nhân áp dụng cho lực lượng vũ trang trongtoàn quân; Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp; ngoài ra còn có Bảo hiểm tín dụng

cá nhân; Bảo hiểm du lịch toàn cầu Cũng trong năm này, MIC đã phát triển môhình bán hàng mới như bảo hiểm tín dụng liên kết ngân hàng - bảo hiểm(Bancassurance), đầu tư thành lập Công ty: MIC Invest, Tân Phú Long Tiếp nối

năm 2008 MIC lại được vinh danh là “Don vị quyết thắng năm 2009” bởi thủ

trưởng Tổng cục Công nghiệp Quốc phòng

19

- MIC năm 2011: Tăng vốn diéu lệ và chuyển đổi mô hình tổ chức thànhT1 ong cong ty

MIC đã chuyển đổi mô hình tổ chức thành Tổng công ty và tăng vốn điều lệlên 400 tỷ đồng vào năm 2011, MIC cũng đánh dấu thành tích 4 năm liên tiếp đạt

danh hiệu “Đơn vị quyết thắng của năm” (2008; 2009; 2010; 2011)

- MIC năm 2012: Tái co cấu mô hình tổ chức, đổi mới dé phát triển bên

vững

Năm 2012, MIC đã tái cơ cấu mô hình tổ chức thành công, đổi mới chiến lược

kinh doanh, chuyển đổi mô hình Hội sở thành 5 Khối và lần đầu tiên doanh thu củaMIC đạt vượt mốc 500 tỷ đồng, hoàn thành vượt mức kế hoạch doanh thu bảo hiểm.

Đồng thời, MIC cũng đã được nhận hàng loạt bằng khen và danh hiệu như: Bằng

khen của Thủ tướng chính phủ năm 2012; Huân chương Lao động Hạng Ba; Bằng

khen của chủ tịch UBND thành phố Hà Nội

- MIC năm 2013: Tiếp tục củng cố và phát triển bền vững

Sau 6 năm hình thành và phát triển, năm 2013 cũng là một năm day thànhcông của MIC, với việc là doanh nghiệp BH phi nhân thọ duy nhất trong nước tăngvốn thành công lên 500 tỷ đồng và là một trong những doanh nghiệp có tốc độ tăngtrưởng doanh thu mạnh nhất 41% MIC cũng đã bước đầu khẳng định được mình là

doanh nghiệp bảo hiểm thuận tiện hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ

- MIC năm 2014: Vươn tới tam caoNăm 2014, Tổng Công ty cỗ phần Bảo hiểm Quân đội — MIC lần đầu tiên có

DT vượt ngưỡng 1.000 tỷ đồng, xuất sắc đạt top 7 doanh nghiệp BH PNT mạnhnhất thị trường Đồng thời, MIC nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm bảo hiểm mới:Trách nhiệm nghề nghiệp bác sĩ quân y, Bảo hiểm dan ngoài khơi, Bảo hiểm tín

dụng ô tô, Bảo hiểm cây cao su

- MIC năm 2016: Phát triển nhanh, bền vững - sát top 5 thị trường

Năm 2016 là một năm MIC phát triển một cách đầy chắc chắn, bám sát top 5

thị trường, DT tăng trưởng tuyệt vời đạt mức 2000 ty đồng, lợi nhuận đạt 90 tỷ đồng,

tăng 2 lần so với năm 2015 Cũng trong năm đó, MIC đã nâng được số vốn điều lệ lên

800 ty đồng, và Ngân hàng thương mại cổ phan Quân đội (MB) có chiếm 69,85%,

cùng với đó nâng cao khả năng cạnh tranh của MIC trên thị trường Bảo hiểm.

20

- Nam 2018, MIC tập trung hướng tới việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin ứng dụng trong hoạt động cung cấp các sản phẩm bảo hiểm Ngày

01/08/2018, Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân Đội chính thức triển khai Hệthống GĐBT Online nghiệp vụ bảo hiểm XCG trên toàn hệ thống Theo đó khi phátsinh tôn thất nghiệp vụ Xe cơ giới, khách hàng chỉ cần thực hiện cuộc gọi đến tổngđài và tong đài ghi nhận thông tin và hướng dẫn đến các điểm trực giám định tập trung do MIC liên kết hợp tác Với hệ thống GĐBT online MIC tin rang sẽ nâng cao

chất lượng dịch vụ khách hàng mang lại sự thuận tiện, nhanh - chính xác - chuyên

nghiệp.

- Hién nay, sau gần 12 năm thành lập và phát triển, với các thành tựu đãđoạt được qua nhiều năm, TCT CP Bảo hiểm Quân đội - MIC vẫn luôn khang địnhmình là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam Tại thời

điểm tháng 4 năm 2019 MIC đã tăng thành công vốn điêu lệ lên 1300 tỷ, là doanhnghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đứng thứ 6 thị trường và đứng đầu về ROE, tổng tài

sản cua MIC so với 2018 tăng 24%.

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức

Ban Kiếm Saat

Cac Uy Ban Hội đồng quán tri

pen | ; pxKE Fe p9 TrVin ñ |» PGDBT

QPAN : eG toán Kha hành PQLNS XCG.CN

PRE | P.Tải PACE TTPhét Lộ 5 P.GDBT

F.Bama Pau lạ PKế mnrựrs£ PGDST SN: HH NU hoạch — hast dime > TTQLDA TSXT

So đà 2.1: Sơ đồ cơ cấu bộ máy tỗ chức của MIC

Chức năng nhiệm vụ của các khôi, phòng ban:

21

- Pai hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ): là cơ quan thực hiện các quyết địnhquan trọng liên quan trực tiếp tới sự phát triển của công ty, có nhiệm vụ thông quađịnh hướng phát trién của MIC, xem xét và xử lý các vi phạm của hội đồng quản trị

- Hội đồng quản trị (HĐQT): quyết định chiến lược, kế hoạch kinh doanh

hàng năm của MIC và có những điều chỉnh kịp thời, phù hợp với tình hình thị trường, thông qua các vấn đề về quản trị doanh nghiệp, đầu tư, xây dựng, quyết

định định hướng phát triển thị trường, tiếp thị và công nghệ thông tin

- Tổng giám đốc: chịu trách nhiệm chính về các hoạt động kinh doanh củaMIC, kiểm tra và đánh giá hoạt động của các đơn vi thành viên

- Ban kiểm soát: là cơ quan hoạt động độc lập với HĐQT và Tổng giám đốc với

vai trò giám sát hoạt động của HĐQT và Tổng giám đốc trong việc quản ly, vận hành

hoạt động kinh doanh của MIC, thâm định các báo cáo hàng kì, hàng năm

- Ban kiểm toán nội bộ: nhiệm vụ thanh tra và giám sát nội bộ tại TCT cũng

như tại các đơn vị thành viên, kiểm tra tính chính xác của các báo cáo kế toán, số liệu tài chính, kiểm tra các đơn vị thành viên qua đó phát hiện được điều yếu, điểm mạnh và các hành vi đáng nghỉ khác nếu có trong công tác quản lý và đưa ra những

giải pháp khắc phục

- Các ủy ban: có chức năng và nhiệm vụ có van, tham mưu cho HĐQT về các

vấn đề liên quan đến quản trị rủi ro, bồi thường và lương thưởng, đãi ngộ

- Khối kinh doanh: Các phòng trực thuộc khối kinh doanh gồm: Phòng bảohiểm Quốc phòng an ninh; phòng bảo hiểm dự án; phòng bán bảo hiểm qua kênh

ngân hàng (Bancassurance); phòng đại lý & bảo hiểm trực tuyến Các phòng này

đảm nhiệm vai trò nghiên cứu, xây dựng chiến lược kinh doanh theo từng lĩnh vực

cụ thé, quan lý và giám sát hoạt động khai thác của các kênh phân phối

- Khối đầu tư: Phòng quản lý đầu tư & xây dựng cơ bản thuộc khối đầu tư

có nhiệm vụ lập kế hoạch đầu tư từ nguồn vốn nhàn rỗi và quỹ dự phòng nhằm mục

tiêu phát triển, xây dựng công ty Đồng thời thực hiện thâm định, đánh giá các hạngmục đầu tư thuộc HĐỌT

- Khối nghiệp vụ: Gồm phòng bảo hiểm xe cơ giới, con người; phòng bảohiểm hàng hóa, năng lượng, hàng không; phòng tái bảo hiểm; phòng bảo hiểm tài

sản — kĩ thuật; phòng phát triển sản phẩm Khối nghiệp vụ có chức năng hướng dẫn,

chỉ đạo, hỗ trợ các đơn vị thành viên các vấn đề liên quan đến nghiệp vụ trong quá

22

trình khai thác và đồng thời thực hiện công tác tái bảo hiểm cũng như đẩy mạnhnghiên cứu các đòng sản phẩm bảo hiểm mới.

- Khối tài chính kế toán: gồm các phòng như phòng kế toán đảm nhiệm

giám sát hoạt động tài chính của MIC và thực hiện công tác hạch toán chính xác để

đảm bao cập nhật kip thời tình hình của công ty; phòng tài chính thực hiện hoạch

định các vấn đề liên quan đến tài chính và nguồn vốn; phòng kế hoạch có nhiệm vụ

lên kế hoạch cụ thé về định hướng kinh doanh trình HĐQT phê duyệt.

- Khối quan trị rủi ro: thực hiện các chức năng liên quan đến định phí, phân

tích rủi ro, pháp chế và điều tra chống trục lợi bảo hiểm, kiểm tra, giám sát hoạtđộng quản tri rủi ro cua TCT và các đơn vi thành viên Ngoài ra khối có vai trò thực

hiện nghiên cứu và hoàn thiện quy chế quản lý rủi ro tại MIC

- Khối công nghệ thông tin: có vai trò duy trì hoạt động của hệ thống phần

mềm tại MIC, hỗ trợ các đơn vị thành viên trong quá trình sử dụng phần mềm bảohiểm, đồng thời thực hiện nhiệm vụ quản lý dự án và phát triển các giải pháp công

nghệ mới đáp ứng nhu cầu phát triển của công ty

- Khối phát triển nguồn nhân lực: gồm phòng quản lý nhân sự; phòng phát

triển nguồn nhân lực có nhiệm vụ lập kế hoạch tuyển dụng nhân sự, đào tạo và nâng

cao chất lượng nhân lực, duy trì, kiểm tra và đánh giá nhân sự, theo dõi thông tin

tình hình nhân sự tại MIC.

- Khối giám định bồi thường: là khối có vai trò khá quan trọng tại MIC với

việc dam bảo tính chính xác của công tác GDBT theo từng nghiệp vụ cũng như theo

từng khu vực, nhờ có hoạt động khối giám định bồi thường mà MIC có thể giảmthiểu được các rủi ro không đáng có, giảm thiểu chi phí bồi thường, tăng cường khả

năng cạnh tranh và làm gia tăng lợi nhuận.

Đối tượng khách hàng của Tổng Công ty là lực lượng vũ trang nói riêng và

các tô chức kinh tê xã hội của các cá nhân trong cộng đông nói chung.

23

b Kinh doanh tai bảo hiểm.

Nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan đến các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhânthọ cho các công ty bảo hiểm — tái bảo hiểm trong và ngoài nước

c Giám định và giải quyết bôi thường

Mục tiêu hoạt động của Tổng Công ty là nâng cao chất lượng phục vụ khách

hàng, do đó Tổng Công ty rat chú trọng tới Công tác GD và giải quyết BT nhằmgiúp đưa ra giải pháp xử lý hậu quả tai nạn, khắc phục tốn thất nhanh chóng, kịp

thời và chính xác.

Bên cạnh đó MIC có sự hợp tác với các Tổ chức giám định độc lập uy tín

trong nước và quốc tế như Cunningham Linshey, Maclauren để tiễn hành xử lý

những vụ tổn thất lớn, với những vấn đề phức tạp Do vậy công tác GĐBT luôn

thực hiện được chính xác, khách quan và trung thực, đáp ứng một cách hoàn hảo

các yêu cầu của khách hàng

2.1.3.2 Các sản phẩm bảo hiểm của MIC

a Bảo hiểm xe cơ giới

- BH vật chất xe 6 tô

- BH cháy nỗ mô tô, xe máy

- BH vật chất mô tô, xe máy

- BHTNDS BB của chủ XCG đối với bên thứ 3

- BHTNDS TN của chủ XCG đối với bên thứ 3

- BHTNDS TN của chủ xe đối với HH trên xe

- BH tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe

- BH thiệt hại phương tiện XCG trong Quân đội

b Bảo hiểm tài sản — kĩ thuật

- BH mọi rủi ro tài sản - BH máy móc thiết bị cho thuê

- BHnhàtưnhân - BHnồi hơi

-_ BH hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt - BH thiết bi điện tử

- BH cháy nổ bắtbuộc - BH mọi rủi ro xây dựng

- BH cây công nghiệp - BH mọi rủi ro lắp đặt

- BH cháy nỗ sap chợ - BH trộm cướp

- BH mọi rủi ro công nghệ - BH mọi rủi ro về tiền

- BH đồ vỡ máy móc - BH trách nhiệm nghề nghiệp

24

BH hư hỏng HH kho lạnh - BH trách nhiệm công cộng

BH máy móc thiết bị chủ thầu - BH trách nhiệm sản phẩm Bảo hiểm hang hải

BH tàu biển quốc tế

' Bảo hiểm con người

BH bồi thường cho người lao động

BH tai nạn con người

BH bồi thường cho người lao động thi công trên công trường

BH trợ cấp nằm viện, phẫu thuật

BH sinh mạng con người

BH tai nạn con người mức trách nhiệm cao

BH sức khỏe toàn diện

BH tai nạn học viên trong các nhà trường quân đội

BH khách du lịch trong nước- BH du lịch toàn cầu

BH người nước ngoài du lịch VN

BH người VN du lịch nước ngoài

BH tai nạn hộ sử dụng điện- BH du khách QT

BH tai nạn quân nhân- BH tín dụng cá nhân

BH TNDS chủ nuôi chó- BH tai nạn hộ gia đình

BH trách nhiệm người vận chuyên đối với tai nạn hành khách

25

- BHTNDS chủ vật nuôi.

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Trải qua 3 năm từ 2016 đến 2018, MIC đã tăng thành công vốn điều lệ lên 840

ty (từ 800 ty) Năm 2018, tổng tài sản của MIC là 3.678 tỷ tăng 679 tỷ so với năm

2017 và tăng 728 tỷ so với năm 2016 Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo

hiểm tăng mạnh 184 tỷ trong giai đoạn 2016 — 2017 và tăng nhẹ 25 tỷ trong giai

đoạn 2017 — 2018 Doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 1.925 tỷ vào năm 2018, tăng

187 tỷ so với năm 2016 Lợi nhuận sau thuế năm 2017 đạt mức thấp nhất trong 3

năm: 44 tỷ so với năm 2016 là 70 tỷ và năm 2018 là 108 tỷ Điều này cho thấy năm

2017 là một năm đầy khó khăn với MIC tuy nhiên công ty đã khắc phục rất tốtnhững khó khăn đó trong năm tiếp theo (2018) và đã đưa được mức lợi nhuận tăng

lên vượt xa 2 năm trước đó (108 tỷ).

Bảng 2.2: Tóm tắt các số liệu về tài chính trong 05 năm tài chính gần đây

Doanh thu thuần hoạt động |

6 | kinh doanh bảo hiểm 780| 1.156 1.423 1.607 1.632

7 | Doanh thu phí bảo hiểm gốc 1000| 1402| 1.738] 1.921] 1.925

8 | Lợi nhuận trước thuế 39 50 88 55 135

9 | Lợi nhuận sau thuế 30 38 70 44 108

10 | Quỹ dự phòng nghiệp vu 760 913 1.248 1.573 1.718

11 | Vốn chủ sở hữu 547 558 854 890 988

(Theo báo cáo thường niên cia TCT CP Bảo hiểm Quân đội)

- _ Kết quả kinh doanh năm 2018 của MIC được thé hiện qua số liệu bảng 2.3

26

Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của MIC năm 2018

: KH %

Lũy kế Lũy kế STT Nội dung năm “%TH/KH | Tang

31/12/2017 31/12/2018

2018 trưởng

1 | Doanh thu (ty VNĐ) 2.124 | 2.500 2.169 86,8 21

-Doanh thu BHG 1.921 | 2.335 1.925 82,4 0,2 -Doanh thu TBH 31 35 38 109,6| 25,7

-Đầu tư + Khác 173| 130 206 158,3 18,9

2 | Tổng chi phí (tỷ VND) 2.068 | 2.354 2.034 1136| -1,7

3 | Tỷ lệ bôi thường (%)

-Tỷ lệ BT chung 40,6| 32,0 40,0 74,9| = -1,5

-Ty lệ BT giữ lại 440L 34,0 422 75,8 -4,0

4 | Lợi nhuận trước thuế 55,5 | 146,0 135,2 926| 143,6

-ROE (%) 6,1 13 14,5 §86| 26,2

-Số lượng nhân sự 1.619 | 1.650 1.465 111.2 -9,5

(Nguân: Cuộc họp cỗ đông thường niên MIC — 2019)Kết thúc năm 2018, TCT CP Bảo hiểm Quân đội - MIC đạt doanh thu 2.169 tỷ

đồng với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch là 86,8%, tăng trưởng nhẹ 2,1% Tổng chi phí

giảm 34 tỷ đồng chiếm 1,7% Tỷ lệ BT chung các nghiệp vụ giảm 1,5% cùng với đó

tỉ lệ bồi thường giữ lại giảm nhẹ 4,0%, điều này cho thấy công tác đánh giá rủi ro

trước và sau khi cấp đơn của MIC đang dần được nâng cao và hoàn thiện Lợi nhuậntrước thuế năm 2018 tăng trưởng mạnh với tỷ lệ 143,6% tương ứng với 79,7 tỷ đồng

Chưa dừng lại ở đó MIC còn giữ vững được vị trí top 6 thị trường bảo hiểm và đồng

thời đứng đầu thị trường về ROE (26,2%) Trong năm 2018, bảo hiểm đầu tư của

MIC đã hoàn thành xuất sắc 158% kế hoạch, còn nghiệp vụ bảo hiểm XCG cũng dat được những tín hiệu khả quan khi đạt 80% kế hoạch về doanh thu.

2.2. Các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại MIC

Hiện nay tại MIC đang triển khai các nghiệp vụ BH XCG sau:

- BH vật chất xe ô tô

- BH cháy nô mô tô, xe may

- BH vat chất mô tÔ, xe máy

27

- BHTNDS BB của chủ XCG đối với bên thứ 3

- BHTNDS TN của chủ XCG đối với bên thứ 3

- BHTNDS TN của chủ xe đối với hàng hóa trên xe

- BH tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe

- BH thiệt hại phương tiện XCG trong Quân đội

Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của chuyên đề, chuyên đề chỉ tập trung

vào hai nghiệp vụ bảo hiểm chính là: BH vật chất xe và BH TNDS của chủ XCG

đối với người thứ 3

2.2.1 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

BH vật chất XCG tại MIC hiện đang triển khai được triển khai theo “Quy tắc

bảo hiểm vật chất xe mô tô, xe máy số 106/2016/QĐ-MIC ban hành ngày01/01/2016” và “Quy tắc bảo hiểm vật chất xe ô tô số 143/2018/QD-MIC ban hành

ngày 26/12/2018” Nội dung cơ bản của các Quy tắc bao gồm:

a Bao hiểm vật chất xe mô tô —xe máy

ø Di tượng bảo hiểm: Giá trị vật chất xe mô tô — xe máy

e Pham vi bảo hiểm:

- “MIC bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xe mô tô — xe máy

xảy ra do các vụ tai nạn không lường trước, không chịu trong kiểm soát của chủ xe/

hoặc lái xe những trường hợp sau:

+ Dam va, lật dé;

+ Cháy, nỗ;

+ Những tai nạn bat ngờ do thiên nhiên gây ra: Bão lốc, lũ lụt, sụt lún, sạt lở,

sét đánh, động đất, mưa đá;

+ Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe;

+ Trộm cắp, mất cướp toàn bộ xe và được cơ quan Công an chứng thực về

việc mat cắp, mat cướp đó;

+ Tai nạn xảy ra do tác động của rủi ro bất ngờ khác ngoài những điểm loại trừ

theo quy định

- - Ngoài ra, MIC còn thanh toán những chi phí cần thiết và phù hợp phát

sinh trong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm:

+ Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm, bảo vệ và đưa xe thiệt hại tới

28

nơi sửa chữa gần nhất nhưng tối đa không vượt quá 10% số tiền bảo hiểm.

+ Chi phí giám định tốn thất nếu thuộc phạm vi bảo hiểm.”

(Theo Diéu 14 Quy tắc 106/2016/QĐ-MIC)

e© Loại trừ bảo hiểm:

- “Hao mon, hỏng hóc vi lý do tự nhiên; mat gia tri, chat luong bi giam; hỏng hóc bởi khuyết tật hoặc tôn thêm do sửa chữa và trong quá trình thực hiện sửa

chữa (gồm cả chạy thử), hư hỏng do lỗi kĩ thuật đến từ nhà sản xuất

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bi mà không phải do tai nạntrong phạm vi bảo hiểm

- Hw hỏng hoặc bị tốn thất trong quá trình vận hành và sử dụng các thiết bịchuyên dùng lắp trên xe, hay phụ tùng lắp thêm

- Sam lốp, chụp lốp, logo, đề can, bat che chắn thùng xe, chắn bùn, trừtrường hợp tôn thất được gây bởi cùng nguyên nhân và cùng thời điểm với những

bộ phận còn lại của xe trong cùng một vụ tai nạn.

- Moi trường hợp bộ phận xe bị đánh cắp.

- Xe mat mà không xác định được nguyên do, hoặc mat bởi các hành vi lừa

đảo, gian lận hoặc các hành vi tương tự khác.

- Huhai phần động cơ do xe hoạt động trong khu vực bị ngập nước hoặc do

nước lọt vào buồng máy gây nên hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe

- Gia trị thiệt hại thấp hơn mức miễn thường được ghi trên GCN BH

và/hoặc HD BH Mức miễn thường này áp dụng sau khi đã thực hiện các điều

khoản, điều kiện theo Quy tắc bảo hiểm.”

(Theo Diéu 15 Quy tắc BH 106/2016/OD-MIC)

e Phi bao hiểm:

Bảng 2.4: Phi bảo hiểm vật chất xe mô tô — xe máy

Thời gian sử dụng phy Phi bao hiém |

51 % a ì - ` ă

2

Bảng 2.5: Phụ phí bảo hiểm thay thế mới

Thời gian sử dụng _ | Phu phi bao hiém

Xe đã qua sử dụng từ 3 năm

đên 7 năm

b Bảo hiểm vat chất xe ô tô

e _ Đối tượng bảo hiểm: Giá trị vật chất xe ô tô

e Pham vi bảo hiểm:

- “MIC chịu trách nhiệm bồi thường các tổn thất cho Chủ xe đối với những

thiệt hại vật chất xe bởi thiên tai, tai nạn bất ngờ, không lường trước được trong

những trường hợp sau:

+ Va chạm, lật, đỗ, chìm, rơi toàn bộ xe, hoặc xe bị các vật thể khác rơi vào;

+ Hỏa hoạn, cháy, nỗ;

+ Những thảm họa bat khả kháng do thiên nhiên gây ra (như: Bão, lũ lụt, sat

lở, mưa đá, sâm sét, động đất, Sóng thần )

+ Trộm cắp, mất cướp toàn bộ xe.

- _ Bên cạnh số tiền bồi thường, MIC còn chi trả cho Chủ xe những chi phí

cần thiết và hợp lý đúng theo các thỏa thuận tại HD BH để tiến hành thực hiện các

yêu cầu và kiến nghị của MIC khi tổn thất xảy ra (thuộc phạm vi bảo hiểm), bao

gồm các chỉ phí:

+ Chi phí để ngăn ngừa, hạn chế tốn thất lan rộng và phát sinh thêm;

+ Chi phí cho công tác cứu hộ và tiến hành vận chuyển xe gặp tai nạn tới xưởng

sửa chữa gần nhất.”

(Theo Diéu 10 Quy tắc BH số 143/2018/QĐÐ-MIC)

e Loại trừ bảo hiểm:

MIC không chịu trách nhiệm bồi thường cho những trường hợp sau:

- “Hanh vi cố tình gây thiệt hại của chủ xe, lái xe và những người khác liên

quan

- Xe không có GCN kiểm tra mức độ an toàn và không gây ô nhiễm môi

trường hợp lệ;

30

- _ Người điều khiển xe không có Bang lái xe hợp lệ;

- Nguoi lái xe trong trạng thái không tỉnh táo, có nồng độ cồn trong máuhoặc khí thở, sử dụng ma túy và các loại chất bị cắm;

- Xe đi vào đường cấm, khu vực cắm, đường ngược chiều, rẽ, quay dau tainơi bị cắm, vượt đèn đỏ ; xe chạy quá tốc độ từ 50% trở lên

- Xe đua, xe được bảo hiểm được dùng để kéo xe khác trái quy định pháp

luật;

- Xe chở hang trái phép;

- Tổn thất xảy ra ngoài lãnh thé nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam

- _ Tổn thất gây ra bởi: Đình công, hành động khủng bố hoặc nội chiến, bạođộng, hay chiến tranh

- _ Tổn thất xảy ra do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chat sẵn có của tài sản,

giảm giá tri thương mại;

- Tổn that của động cơ khi xe hoạt động trong vùng bị ngập nước

- Tén thất đối với sim lốp, bạt thùng xe, nhãn mác (trừ trường hợp do tai

nạn);

- Mất trộm, cướp bộ phận

- Mat toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo, chiếm đoạt xe;

- Thiét hại xảy ra đối với máy móc, dụng cụ điện, thiết bị quá tai trong qua

trinh van hanh, chap mach, ty phat hoa ;

- Tổn that các thiết bị lắp thêm ngoài thiết bi của nhà sản xuất lắp ráp;

- _ Hành vi trục lợi, lừa đảo hoặc gian lận BH theo pháp luật đã quy định.”

(Theo Điều 11 Quy tắc BH số 143/2018/QĐ-MIC)

31

Xe kinh doanh vận tải hàng hóa;

xe tải trên 10 tân

Xe đâu kéo; xe đông lạnh trên 3,5

tân: xe HĐ trong khu vực khai

Xe kinh doanh vận tải hành khách liên tỉnh; xe grab, uber và các loại hình tương tự

Xe taxi, xe cho thuê tự lái

Xe kinh doanh chở người còn lại

Xe vừa chở người vừa chớ hàng

(Theo Quyết định 144/2018/OD-MIC)

Theo từng nhóm xe, từng loại xe khác nhau thì sš có những biểu phí khác nhau theo thời gian sử dụng xe, bảng 2.6 đã khái quát chỉ tiết về cách tính biểu phí,

minh bạch và rõ ràng, qua đây, thấy được rang phí bảo hiểu thấp nhất là 1% cho loại

xe thuộc nhóm | (xe Ro mooc) với sô năm sử dụng dưới 3 năm và cao nhật là 3,1%

cho xe taxi, xe cho thuê tự lái thuộc nhóm 2 với số năm sử dụng từ 10 năm trở lên.

Từ đó cũng phan nào giúp năm bắt được răng loại xe nào có nhiêu rủi ro nhất và ít

rủi ro nhât.

- Phụ phí đôi với các điêu khoản bô sung:

Đối với từng loại xe sẽ có những điều khoản bổ sung khác nhau và tỷ lệ phụ

phí khác nhau:

32

Bảng 2.7: Các diéu khoản bé sung và phụ phí bảo hiém vật chất xe ô tô

Điều khoản bố sung lì Tỷ lệ phụ phí

Bảo hiém vật chất xe cơ giới ngoài lãnh thô 001 + 50% phí bảo hiêm cơ bản

Việt Nam

Bảo hiém xe bị mat trộm, cướp +0,1%

Bảo hiém thuê xe trong thời gian sửa chữa (áp 003 + 600.000 đông/năm

Bảo hiém tôn that của động cơ khi xe hoạt động

trong khu vực bị ngập nước

+ 1,5% (tính theo sô ngày tham gia

Bảo hiém vật chất xe lưu hành tạm thời

Bao hiém vật chất đối với xe miễn thuế, tạm

nhập, tái xuât (tính theo sô ngày tham gia BH)

Bảo hiém xe tập lái

Đôi với môi rủi ro điêu khoản bô sung khác

2.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ 3

Bảo hiểm TNDS của chủ XCG với người thứ 3 tại MIC hiện nay đang đượctriển khai theo “Thông tư 22/2016/TT-BTC của Bộ Tài chính ban hành ngày

16/02/2016” Nội dung cơ bản của Thông tư bao gồm:

a Bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3

e _ Đối tượng tham gia:

- - Chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thé nước Cộng hòa Xã hội

Chủ nghĩa Việt Nam.

e Pham vi bồi thường thiệt hại

- _ Thiệt hại ngoài hợp đồng về thân thé, tính mạng và tài sản đối với bên thứ

ba do XCG gây ra.

- _ Thiệt hại về thân thé và tính mạng của hành khách theo HD vận chuyền

hành khách do XCG gây ra.

e Phi bao hiểm:

- Phi BH là khoản tiền mà chủ XCG phải có nghĩa vụ thanh toán cho doanh

nghiệp bảo hiểm khi mua bảo hiểm TNDS BB của chủ XCG đối với người thứ 3

33