Bảo hiểm lắp đặt là loại bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ về mặt tài chính cho các chủ thầu và những người được bảo hiểm khác trong qua trình thực hiện các hợp đồng hay công trình trên công t
Trang 1TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN
KHOA BẢO HIẾM
A
TT THONG
TAI PTI HA THANH (2016-2018)
Họ và tên sinh viên : Nguyễn Thi Lan
Mã sinh viên : 11152318
Lớp : Kinh tế bảo hiểm 57B
Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Hải Đường
57-90
RAO’ HIEM
Hà Nội - 2019
Trang 2MỤC LỤC
DANH MỤC VIET TAT
DANH MỤC BANG
DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐÒ
PHAN MỞ DAU D cecccssscsssecsssscsssscsssccsssesssscsssscssssessnscssscessuessssesssscessusesueesucecnueessueesene 1
CHUONG I: CƠ SỞ LY THUYET VE BAO HIEM XÂY DUNG- LAP ĐẶT 4
1.1 Khái niệm va đặc điểm của bảo hiểm xây dựng lắp đặt 4
1.1.1 Khái niệm ¿2 se+Ek£EkxEE1E211E1111211111111111111211121121121122E xe 4
1.1.2 Đặc điỂm -©cscst E11 1111111 111121112111 1111112112111 eEecre 4 1.2 Nội dung của bảo hiểm xây dựng lắp đặt 2- << s<sees 6
1.2.1 Người tham gia bảo hiỂm 2: 22¿©2+2+EE+EESEEEEEEEEEEEEEEErEEErErrre 6
1.2.2 Đối tượng được bảo 10 7
1.2.3 Phạm vi bảo WiG ccecccscseesseesssesssesssessssessessscssucssucssucssseseueesuessneesseessseess 9
1.2.4 Số tiền bảo hiểm và phí bảo HiGM ccceeccseeecssseecsssesssseeecsseecesseesesseeesees 11 1.2.5 Thời hạn bảo hiểm oo cecececsseessseesssvesssecssssecssecsssecsssecssucessuecesucesscenuesenseee 14
1.2.6 Hợp đồng bảo hiểm xây dựng lắp đặt 2 ¿+22z222s2EEzc2ESzzzc 15
1,3, Quy trình kinh doanh BH XDHỈ snsesanasssscssnearascasasicsscscasecssssecnsereesmeree 16
1.3.1 Khai thác -¿-22-2++2ckeEE E1 E11 1112111111121111111111221111121EE1e xe 16 1.3.2 Giám định- bồi thuOng ccecceecceesssesssessssessesssesseeesscesueessecesecsueessecssecesees 27
1.3.3 Đề phòng và quản lý rủi ro s +++++2EExtEEEEEvv222E1522221222EExxe 311.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh bảo hiểm xây dựng lắp đặt
33
1.4.1 Chỉ tiêu khai thác 2- 2222k xx£EEEEEEEESEEEEEEEEEEEEEEEEEEE2221222222Xe2 33 1.4.2 Chỉ tiêu bồi thường 2-2 ©+t++k+EktSEEEEEEEEEEE2E1222112212252222222xeeE 34 1.4.3 Chỉ tiêu giám định -¿-¿- + ++ s22 S2 S233 2xEE 3E xưng tcec 35
CHUONG 2: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM XÂY
DỰNG LAP ĐẶT TẠI CÔNG TY BẢO HIEM PTI HÀ THÀNH 37
2.1 Giới thiệu về công ty Bảo hiểm PTI Hà Thành sec 37
2.1.1 Lịch sử hình thành - 2 s=©S+®+kt+EEt£EEEtSEEEEEEEEEE2EEE2221222x2225e2Ee 37
2.1.2 Tổ chức bộ máy hoạt động 5" 38 2.1.3 Quyền hạn, nghĩa vụ của PTT Hà Thành ¿©2s222EE22E2z22E2zzzz 38
2.1.4 Các nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm của PTI Hà Thành 40
Trang 32.1.5 Tình hình kinh doanh -«- + + + xxx +kEeEekEeEekErEekekrekekrrkrkrkrrersre 4I
2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt của công
ty Bảo hiểm PTI Hà Thanh 2-2 s2 ££s#£ssese£2zzzezsevsee 44
HOÀN THIỆN QUY TRÌNH TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM XÂYDUNG VA LAP ĐẶT TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PTI HÀ THÀNH 60
3.1 Phương hướng, mục tiêu hoạt động của PTI Hà Thành trong thời gian
TÚT: <snySkn1 HH 413 204 p0 g628386000680685g60886680000008868060860160/4574668/4653552ã41555.448E9356585495955904365s6s6 60
3.1.1 Đối với Công ty bảo hiểm PTI Ha Thành - 2 e2 xe 2222 60
3.1.2 Đối với nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng- lắp đặt -cc¿- c2 613.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác triển khai nghiệp vụ bảo
hiểm xây dựng và lắp đặt tại PTT Hà Thành se esezs 61
3.2.1 Một số giải pháp về các khâu trong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây
dựng và lắp đặt -s-cscc xxeEEE11171111121111111211121112711122112112EEExexeeE 61
3.2.2 Một số giải pháp về hoạt động chung của công ty - 5-5: 64
3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm
xây dựng và lắp đặ( - <2 keEYxcevkcavevvvxeesveeee 66
3.3.1 Đối với nhà nước -:::222++222222222EE22222222222.E.22222221111111111122ece 66
3.3.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm -2-©+++EEEtCEEEEEtEEEEEEEEvrrrrrrcrrr 67
KET LLUẬN ° << Sex SE EE SE EEVxEEEESkevESeeESevEsevEvsecreecze 69
DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 2-e°ee£seE2se£+22s22s 70
Trang 4DANH MỤC VIET TAT
BH XDLĐ Bảo hiểm xây dựng lắp đặt |
NDBH Người được bảo hiểm
NBH 1 Nha bao hiém
DT Doanh thu
STBT | Số tiền bồi thường
BT Bồi thường
NDPC Người được phân công
GDV Giam dinh vién
PLBS | Pháp lệnh bổ sung
SPBS Sửa đổi bổ sung
DVG Don vi gốc
BTV Bồi thường viên |
Tc -ET Tài chính — kế toán
TSKT Tài sản kỹ thuật
Trang 5Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm
trong nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại PTI Hà Thành 2016-2018 49
Bảng 2.6: Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm trong
nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Công ty bảo hiểm PTI Hà Thành
2016-Bảng 2.7: Số đơn bảo hiểm và doanh thu phí bảo hiểm bình quân một đơn bảo hiểm
của các sản phầm bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Công ty
bảo hiểm PTI Hà Thành 2016- 2018 - 2222222EEEE2EEE552222255222225552222E555s 50
Bảng 2.8: Tình hình chi giám định và bồi thường nghiệp vụ Bảo hiểm xây dựng và
lắp đặt tại PTI Hà Thành 2016-2018 scccccccscsssessessccsssesecsesssssseesessssssesssssssaseveccese 54
Bảng 2.9: Tình hình chi đề phòng quản lý rủi ro nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp
đặt tại PTI Hà Thành 2016-20 1 8 -¿- ¿2 2552 2 +E£EEE£E£EE+EeEEE+EEEvEEEEvEzcsczzrz 56
Trang 6DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐÒ
Hình 1.1: Quy trình kế hoạch lựa chọn nhà thầu 2 z+Ss+EE+EE2EE2EE22E2c2zz2 19
Hình 2.1: Cơ cấu tỷ trọng doanh thu phí các nghiệp vụ bảo hiểm tại Công ty bảo
hiểm PTI Hà Thành năm 2016 22-©++£2EE+EEt2EEEE+tEEEEEE222E25122222211222212xe, 42
Hình 2.2: Cơ cấu tỷ trọng doanh thu phí các nghiệp vụ bảo hiểm tại Công ty bảo hiểm PTI Hà Thành năm 20 177 2c +t++EE+++EEEE+EEEEE+2EEEE22EEE3222522222522222222e2 43
Hình 2.3: Cơ cau tỷ trọng doanh thu phí các nghiệp vụ bảo hiểm tại Công ty bảo
hiểm PTI Hà Thành năm 2018 2 +t9EEE+EtEEEEEEE2EEEE12222211222255222255e 43
Hình 2.4: Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt trong tổng
doanh thu phí bảo hiểm tại Công ty bảo hiểm PIT Ha Thành (2016-2018) 47
Hình 2.5: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng
lắp đặt tai Công ty bảo hiểm PTI Hà Thành 2016-2018 - 2222222222222 48
Sơ đồ 1.1: Quy trình tham gia thầu của nhà bảo hiểm 2¿222EEz22Ez5 22
Sơ đồ 2.1: Quy trình khai thác tại PTI Hà Thành 22¿222222z22222222222zzz- 45
Sơ đồ 2.2: Quy trình giám định bảo hiểm xây dựng lắp đặt -¿ 52
Trang 7PHAN MỞ ĐẦU
1 Bối cảnh nghiên cứu
Trong bối cảnh năm 2019 có nhiều điểm sáng trên thị trường tài chính nhờ
các yếu tố hỗ trợ tích cực từ bối cảnh kinh tế trong nước và quốc tế Đặc biệt là môi
trường kinh tế vĩ mô én định, các rào cản về thé chế, chính sách từng bước được
tháo gỡ thúc đây sự phát triển của doanh nghiệp; năng lực cạnh tranh và vị thế của
Việt Nam tiếp tục được nâng cao trên trường quốc tế
Thị trường bảo hiểm được dự báo sẽ tiếp tục duy trì mức tăng trưởng cao
trong năm 2019 nhờ một số yếu tố thuận lợi như tăng trưởng GDP tiếp tục được duy trì ở mức cao (dự báo tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn 2019 - 2020 sẽ đạt
khoảng 6,9%); nhu cầu về bảo hiểm tiếp tục tăng do nhận thức về vai trò bảo hiểm
của dân cư và các tổ chức kinh tế tăng: các quy định pháp lý về bảo hiểm sẽ tiếp tục
được hoàn thiện (theo dự kiến văn bản Luật Kinh doanh bảo hiểm mới sẽ được xây
dựng và trình Quốc hội thông qua vào năm 2020) Đi đôi với đó là sự phát triển các công trình xây dựng về nhà ở và văn phòng đang tăng mạnh mẽ Điều này đã tạo ra một môi trường thuân lợi để Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ngày càng phát triển.
Không những thế vào ngày 26/12/2016, Bộ trưởng Bộ Tài chính đã ban hành Thông tư số 329/2016/TT-BTC hướng dẫn quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm
và chế độ tài chính, chế độ báo cáo đối với bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu
tư xây dựng Theo đó, các chủ đầu tư phải mua bảo hiểm công trình có ảnh hưởng
đến an toàn cộng đồng, môi trường, có yêu cầu kỹ thuật đặc thù, điều kiện thi công
phức tạp Nhà thầu tư vấn phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn khảo
sát, thiết kế công trình xây dựng từ cấp II trở lên; còn nhà thầu thi công xây dựng
phải mua bảo hiém đôi với người lao động thi công trên công trường,
Thông tư này có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01 tháng 3 năm 2017, đã tạo
hành lang pháp lý quan trọng góp phần huy động các nguồn lực tài chính để bảo
vệ tài chính cho các chủ đầu tư trong trường hợp các công trình gặp rủi ro lớn.
Theo các chuyên gia trong ngành, quy định bắt buộc chủ đầu tư, nhà thầu mua BH
trong hoạt động đầu tư xây dựng không chỉ giúp xử lý tốt những rủi ro có thể xảy
Trang 8ra trong quá trình thi công xây dựng, giảm thiểu tối đa các tốn thất, ma còn giúp
nâng cao ý thức về an toàn thi công, bảo vệ tính mạng của người lao động Đối với doanh nghiệp bảo hiểm đây là thuận lợi lớn để phát triển khai thác, hoàn thiện hơn
các nguyên tắc, điều khoản nghiệp vụ Bảo hiểm Xây dựng - lắp đặt trong giaiđoạn sắp tới
2 Lý do chọn đề tài
Cùng với việc nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển và hội nhập là nhu
cầu về xây dựng - lắp đặt cơ sở hạ tầng kỹ thuật có xu hướng tăng cao Từ những
công trình vừa và nhỏ đến những công trình lớn, có quy mô xuất hiện ngày càngnhiều và không lường trước được Một khi rủi ro xây ra gây ra tổn thất cho các công
trình sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng công trình, thời gian thi công và gây khó khăn về mặt tài chính cho chủ đầu tư Để khắc phục những thiệt hại này thì một
trong những biện pháp đó là tham gia bảo hiểm cho các công trình trong quá trình
xây lắp
Nhận thấy xu hướng phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm tài sản kỹ thuật nói
chung và bảo hiểm xây dựng lắp đặt nói riêng, ké từ khi mới hoạt động Công ty Bảo hiểm PTI Hà Thành đã chú trọng đến nghiệp vụ này và có những chiến lược kinh
doanh hợp lý, mang lại doanh thu cao cho công ty.
Trong quá trình thực tập ở Phòng Quản lý nghiệp vụ của PTI Hà Thành,
nhận thấy sự quan trọng của bảo hiểm xây dựng — lắp đặt trong các dự án, công
trình cũng như xu hướng phát triển của nghiệp vụ này em chọn đề tài “Tình hình
kinh doanh bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại PTI Hà Thành (2016-2018)? làm đề
tài nghiên cứu nhằm đánh giá quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng —
lắp đặt trong thời gian qua cũng như đưa ra những kiến nghị chủ quan về việc pháttriển nghiệp vụ này ở PTI Hà Thành
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu của dé tài là tình hình kinh doanh bảo hiểm xây dựng
— lắp đặt
- Phạm vi nghiên cứu của đề tài được thực hiện trong khuôn khổ Công ty Bảo
hiểm PTI Hà Thành từ năm 2016 đến năm 2018
Trang 94 Kết cấu của đề tài
Kết cấu của đề tài ngoài tài liệu tham khảo, danh mục từ viết tắt, danh mục
biểu, chuyên đề thực tập được chia thành 3 phần:
PHAN 1: PHAN MỞ DAUPHAN 2: NOI DUNG
CHUONG I: Co sở lý thuyết về bảo hiểm xây dựng lắp đặt
CHƯƠNG II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại Công ty bảo hiểm PTI Hà Thành
CHƯƠNG III: Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hoàn thiện quy
trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt tại công ty Bảo hiểm
PTI Hà Thành
PHAN 3: PHAN KET LUẬN
Trang 10bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm cháy thì bảo hiểm kỹ thuật ra đời muộn hơn rất nhiều.
Đơn bảo hiểm kỹ thuật đầu tiên trên thế giới là đơn bảo hiểm đổ vỡ máy móc, được
cấp năm 1859 Nhu cầu tái thiết nền kinh tế sau chiến tranh thế giới lần thứ hai và
sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ và kỹ thuật đã là động lực thúc
đây làm cho bảo hiểm kỹ thuật phát triển mạnh mẽ hơn bao gid hết va trở thành một
trong những loại hình bảo hiểm quan trọng không thé thiếu đối với sự phát triển của
mỗi nền kinh tế
Trên thực tế, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là những mắt xích không thé
thiếu được trong bảo hiểm kỹ thuật Nó đảm bảo cho khâu xây dựng và lắp đặt của
một công trình xây lắp Ngay cả trong thời kỳ kinh tế khó khăn thì nhu cầu về xây
dựng, lắp đặt vẫn có xu hướng phát triển, đi đôi với nó, bảo hiểm xây dựng lắp đặt
cũng ngày càng phải hoàn thiện, đa dang hơn dé đáp ứng nhu cau thị trường.
Về mặt kỹ thuật, nghiệp vu, bảo hiểm xây dựng- lắp đặt là những loại hìnhbảo hiểm tương đối phức tạp so với các loại hình bảo hiểm khác, các loại đơn bảohiểm rất da dạng, như bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, bảo hiểm mọi rủi ro lắp
dat,v.v Với xu thé phát triển như hiện nay, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt còn phát
triển hơn nữa cả về quy mô và chất lượng nghiệp vụ trong tương lai
Bảo hiểm lắp đặt là loại bảo hiểm cung cấp sự bảo vệ về mặt tài chính cho
các chủ thầu và những người được bảo hiểm khác trong qua trình thực hiện các hợp
đồng hay công trình trên công trường đối với các tổn thất hay thiệt hại của những tài
sản được bảo hiểm gây ra bởi những sự cố bat ngờ và không lường trước được.
Bảo hiểm xây dựng là loại hình bảo hiểm những thiệt hại phát sinh từ một rủi
ro bat ngờ hoặc từ trách nhiệm phát sinh đối với người thứ ba trong việc xây dựng
công trình có sử dụng bê tông và xi măng.
1.1.2 Đặc điểm
Bảo hiểm xây dựng lắp đặt có một số đặc điểm sau:
Trang 11Thứ nhất, bảo hiểm xây dựng lắp đặt có nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác
nhau, mỗi nghiệp vụ này đều nhằm đảo bảo cho mỗi giai đoạn hoặc một khâu trong
quá trình thực hiện dự án Ta có thể chia thành 2 giai đoạn như sau:
- Giai đoạn tiền xây dựng và giai đoạn xây dung:
+ Bảo hiểm xây dựng
+ Bảo hiểm lắp đặt
+ Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
+ Bảo hiểm trách nhiệm đối với người thứ ba
+ Bảo hiểm bồi thường trách nhiệm nghề nghiệp Kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn
- Giai đoạn sau xây dựng:
+ Bảo hiểm bảo hành công trình xây dựng
+ Bảo hiểm tài sản
Thứ hai, phạm vi và đối tượng của BH XDLD là rất rộng mà trong đó bảo
hiểm xây dựng và bảo hiểm lắp đặt là những mắt xích quan trọng không thể thiếu
được trong quá trình xây dựng một công trình xây dựng Đối tượng của BH XDLĐ
tuy chỉ đơn thuần là những công trình xây dựng hay lắp đặt trang thiết bị nhưng phạm vi bảo hiểm của nững đối tượng này là rất rộng, từ giá trị của các công trình xây dựng hay lắp đặt, cho đến các máy móc, trang thiết bị trong công trường, tính
mạng, an toàn lao động của công nhân tham gia thi công, hay trách nhiệm nghề
nghệp của các kiến trúc sư, công trình sư cho đến trách nhiệm công cộng đối với xã
hội Tuy nhiên có thể hiểu đơn giản, trong Bảo hiểm xây dựng lắp đặt chủ yếu triển
khai bốn loại hình bảo hiểm sau:
+ Bảo hiểm xây dựng+ Bảo hiểm lắp đặt
+ Bảo hiểm trách nhiệm đối với các bên liên quan
+ Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
Đối với loại hình bảo hiểm bảo hành và bảo hiểm trách nhiệm kiến trúc sư và kỹ
sư tư vấn hiện giờ chỉ được bảo hiểm theo điều khoản bổ sung đính kèm hợp đồng
Thứ ba, BH XDLĐ thường được tiến hành đối với những dự án có quy mô.
Nó đòi hỏi nhà bảo hiểm phải là những công ty bảo hiểm hàng đầu có uy tín, tiềm
lực về tài chính cũng như khả năng quản lý rủi ro, tổn thất khi xây ra, cũng như có
nững mối liên kết chặt chẽ với hoạt động tái bảo hiểm với các nhà tái bảo hiểm
nước ngoài Một khi xảy ra tôn that thi giá trị không thể lường trước được, vì vậy
hầu hết hiện nay, chỉ có những doanh nghiệp bảo hiểm lớn trên thị trường có thểtriển khai tốt được nghiệp vụ bảo hiểm này
Trang 12Thứ tư, thời gian bảo hiểm trong BH XDLĐ thường rất dai, tùy thuộc vào
thời gian thi công của công trình, từ lúc bắt đầu khởi công cho đến lúc kết thúc, bàn giao và nghiệm thu công trình Vì vậy, một hợp đồng BH XDLĐ thường kéo dài rất
lâu, có khi đến cả hàng chục năm, đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm luôn luôn phia theo dõi, bám sát từng tiến độ của công trình.
Thứ năm, trong một công trình xây dựng lắp đặt có thể có nhiều bên tham
gia, do đó trong một đơn bảo hiểm có thể liên quan đến rất nhiều bên khác nhau,
dẫn đến nhiều đầu mối tiếp cận khác nhau khéo theo qua trình khai thác diễn ra rất
phức tạp.
Thứ sáu, đơn bảo hiểm XDLĐ không có tính tái tục Theo khoản 1 Điều 5
Nghị định số 119/2015/NĐ-CP: “Thời hạn bảo hiểm được ghi trong hợp đồng bảo
hiểm, tính từ ngày bắt đầu đến ngày kết thúc thời gian xây dựng căn cứ vào văn bản
của cấp có thẩm quyền quyết định đầu tư bao gồm cả điều chỉnh, bố sung (nếu có).Thời hạn bảo hiểm đối với những bộ phận, hạng mục công trình đã được bàn giao
hoặc đưa vào sử dụng sẽ chấm dứt ké từ thời điểm các bộ phận, hạng mục đó được
bàn giao hoặc được đưa vào sử dụng Thời hạn bảo hiểm đối với các thiết bị đã qua
sử dụng lắp đặt vào công trình sẽ chấm dứt kể từ thời điểm các thiết bị đó bắt đầu
được chạy thử.”
Thứ bảy, bảo hiểm XDLĐ gan với hoạt động, kỹ thuật xây dựng lắp đặt Vì
vậy, việc đánh giá rủi ro trong nghiệp vụ bảo hiểm này gặp nhiều khó khăn Đối với
những công trình càng lớn, càng phức tạp thì đòi hỏi nhà bảo hiểm phải có tính
chuyên môn nghiệp vụ càng cao.
1.2 Nội dung của bảo hiểm xây dựng lắp đặt
1.2.1 Người tham gia bảo hiểm
Theo PGS.TS Nguyễn Văn Dinh (2014), Chương VIII - Bảo hiểm xây dựng
và lắp đặt, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội,
trang 219-236:
s* Trong Bảo hiểm xây dựng
“Mỗi công trình xây dựng là một qui hoạch tổng thể có liên quan đến rất
nhiều khía cạnh của các vấn đề pháp luật, hợp đồng và kỹ thuật cho nên việc hợp
tác chặt chẽ giữa các bên là vấn đê cần thiết không thể thiếu được Chính vì vậy việ xác định rõ người được bảo hiểm trong một công trình xây dựng là rất cần thiết.
Trong bảo hiểm xây dựng, tất cả các bên liên quan tới công việc xây dựng và có quyền lợi trong công trình xây dựng và được nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục
bảo hiểm déu có thê là người được bảo hiểm:
Trang 13- Chủ đầu tư hoặc chủ công trình (bên A trong hợp đồng xây dựng)
- Nhà thầu chính (bên B trong hợp đồng xâu dựng)
- Các nhà thầu phụ
- Các kiến trúc sư, kỹ sư tư vấn, cố vấn chuyên môn
Tuy nhiên, hợp đồng bảo hiểm xây dựng không bảo hiểm cho trách nhiệm
nghề nghiệp của các kiến trúc sư, cố vấn chuyên môn, các kỹ sư tư vấn mặc dù họ
có liên quan dén công trình xây dựng
Do có rất nhiều bên được bảo hiểm nên sẽ nảy sinh vấn đề đơn bảo hiểm sẽ
ghi tên ai hay ai sẽ là người được ghi tên đầu tiên Thông thường người đứng ra ký
kết hợp đồng bảo hiểm và đóng phí sẽ là người đại diện cho các bên trong hợp đồng
bảo hiểm Vì vậy trên họp đồng bảo hiểm sẽ ghi tên người đứng ra đại diện kèm
theo danh sách những người có quyền lợi liên quan đến công trình.
“+ Trong Bảo hiểm lắp đặt
Trong bảo hiểm lắp đặt, tất cả các bên liên quan và có quyền lợi trong công
trình lắp đặt được nêu tên hay chỉ định trong bản phụ lục bảo hiểm đều có thể là
người được bảo hiểm:
- Chủ đầu tư
- Nhà thấu chính
- Nhà thầu phụ
- Nhà cung cấp (nếu liên quan đến lắp đặt)
- Các kiến trúc sư, nhà thiết kế hoạt động liên quan đến công trường
- Các kỹ sư tư van hoạt động liên quan đến công trường Ngoài ra, các tô chức cho vay (ví dụ như các ngân hàng) cũng là những
người được bảo vệ một cách gián tiếp bởi hợp đồng này.”
1.2.2 Đối tượng được bảo hiểm
Theo PGS.TS Nguyễn Văn Định (2014), Chương VIII - Bảo hiểm xây dựng
và lắp đặt, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội,
trang 219-236:
s* Trong Bảo hiểm xây dựng
“Đối tượng của bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả các công trình xây dựng
dân dụng, công trình công nghiệp v.v hay nói cách khác là bao gồm tat cả các công
trình xây dựng mà kết cấu của nó có sử dụng xi măng và bê tông cốt thép Cụ thể là
các nhóm công trình sau:
- Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở làm việc, rap hát, rap chiếu phim, các công trình văn hóa khác,
Trang 14- Nhà máy, xí nghiệp, các công trình phục vụ sản xuất;
- Đường xá (bao gồm cả đường bọ và đường sắt), đường bang sân bay;
- Cầu cống, đê đập, công trình thoát nước, kênh đào, cảng,
Mỗi công trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt được xác định và dự tính
thông qua sơ đồ tổng thể, bản vẽ thiết kế cùng các máy móc trang thiết bị cần thiết
phục vụ cho công tác xây dựng cũng như các công việc có liên quan trong quá trình
xây dựng Để thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm cũng như giải quyết khiếu nại
trong trường hợp tổn thất xảy ra, một công trình xây dựng được chia ra nhiều hạngmục khác nhau, bao gồm:
a) Cấu trúc chủ yếu của công trình xây dựng: Hạng mục này chiếm phần lớngiá trị công trình Nó bao gồm tất cả các công việc thực hiện bởi chủ thầu chính(bên B) và tat cả các nhà thầu phụ của chủ thàu chính theo qui định của hop đồng
xây dựng ký kết giữa bên A và bên B: từ công tác chuẩn bị, dọn dẹp mặt bằng, xây
dựng công trình tạm thời phục vụ cho công tác thi công cho đến công việc đóng
cọc, làm móng và xây dựng cấu trúc chính của công trình.
b) Trang thiết bị xây dựng: Gồm các thiết bị cố định phục vụ thi công như
các công trình phụ trợ (lán trại, trụ sở tạm thời, kho bãi nhà xưởng), giàn giáo, hệ
thống băng tải, thiết bị cung cấp điện, nước, rào chắn,v.v Khi yêu cầu bảo hiểm cho
các trang thiết bị này, cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm
c) Máy móc xây dựng: Bao gồm các máy móc có động cơ tự hành hoặc
không tự hành phục vụ công tác thi công (vi dụ như máy xúc, máy ủi, cân câu, xe
chuyên dụng, ) thuộc quyền sở hữu của người được bảo hiểm hoặc do họ đi thuê Các loại máy móc này chỉ được bảo hiểm trong thời gian sử dụng trên khu vực công trường Khi yêu cầu bảo hiểm cho các máy móc này cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm.
d) Các tài sản có sẵn trên và xung quanh khu vực công trường thuộc quyền
sở hữu, quản lý, trông nom hay coi sóc của người được bảo hiểm Trường hợp này
thường có ở các công trình mở rộng hoặc cải tạo lại, các tài sản trên có thể bị thiệt
hại trong quá trình xây dựng mới Giá trị của các tài sản này không nằm trong giá trị của công trình mới nên chúng thường không thuộc phạm vi bảo hiểm của đơn bảo
hiểm xây dựng Nhưng nếu người được bảo hiểm có nhu cầu thì người bảo hiểm cóthể xem xét và mở rộng phạm vi bảo hiểm theo điều khoản bổ sung
e) Chi phí dọn dep hiện trường: bao gồm các chi phí phát sinh do việc thu
dọn và di chuyển mảnh vụn, đất đá do các rủi ro được bảo hiểm xảy ra trên phạm vi
công trường.
Trang 15f) Trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba: bao gồm các trách nhiệm pháp lý do thiệt hại về tài sản và\hoặc thương tật thân thể của bên thứ ba phát sinh trong quá trình thi công công trình tại hoặc xung quanh khu vực công trường Tuy nhiên cần lưu ý rằng các tổn thất đối với người làm công, người
thân hoặc người đại diện của người được bảo hiểm không thuộc phạm vi bảo hiểmcủa phần này
Mặc dù bảo hiểm xây dựng là bảo hiểm tài sản, tuy nhiên, để hấp dẫn người tham gia bảo hiểm cũng như mở rộng phạm vi kinh doanh, trong các đơn bảo hiểm
xây dựng do công ty bảo hiểm cung cấp thường gồm hai phan: phần 1 bảo hiểm cho
các thiệt hại về tài sản (từ a đến ©); phần f bảo hiểm cho trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba.
s* Trong Bảo hiểm lắp đặt
Đối tượng bảo hiểm lắp đặt được hiểu là các máy móc lắp đặt, trang thiết bị
phục vụ cho công tác lắp đặt và một số công việc, hạng mục liên quan tới công việc
lắp đặt Đối tượng được bảo hiểm được phân loại như sau:
- Các máy móc, các dây chuyền đồng bộ trong một xí nghiệp hay tron gkhi
tiến hành lắp đặt các máy móc thiết bị đó
- Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho lắp đặt.
- Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt
- Trach nhiệm dân sự đối với bên thứ ba.
- Chi phi dọn đẹp vệ sinh.”
1.2.3 Pham vi bảo hiểm
Theo PGS.TS Nguyễn Văn Định (2014), Chương VIII - Bảo hiểm xây dựng
và lắp đặt, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội,
trang 219-236:
s* Trong Bảo hiểm xây dựng
“Các đơn bảo hiểm xây dựng do công ty bảo hiểm cung cấp thường là đơn
bảo hiểm mọi rủi ro nên phạm vi được bảo hiểm thường rất rong, chỉ trừ các rủi ro
loại trừ được nêu rõ trong đơn (theo thông lệ quốc tế) còn hầu hết các rủi ro bat ngờ
và không lường trước được đều được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng.
Cụ thể, trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với người được bảo hiểm phátsinh khi tổn thất xảy ra cho các đối tượng được bảo hiểm do các rủi ro chính sau:
- Cháy, sét đánh, nước chữa cháy hay phương tiện chữa cháy;
- Lũ lụt, mưa, tuyết rơi, tuyết lở, song thần;
- Các loại bão;
Trang 16- Động đất, sụt lở đất đá;
- Trộm cắp;
- Thiếu kinh nghiệm, bất cần, hành động ác ý hay lỗi của con người;
Ngoài ra, tùy vào từng công trình, mỗi đơn cấp còn có các điều khoản bổ
sung thêm đối với các rủi ro phụ để phù hợp với nội dung công việc.
Những rủi ro loại trừ chung cho cả phần bảo hiểm vật chất và trách nhiệm
- Chiến tranh hay những hoạt động tương tự, đình công, nổi loạn, ngừng trên công việc, yêu cầu của bất cứ cơ quan có thẩm quyền nào
- Hành động cố ý hay sự câu thả cố ý của người được bảo hiểm hoặc đại
diện của họ.
- Phan ứng hạt nhân, phóng xạ hay 6 nhiễm phóng xạ
Các rủi ro loại trừ áp dụng đối với phần bảo hiểm thiệt hại vật chất bao gồm:
- Bất kỳ loại tổn thất nào có tính chất hậu quả:
- Hỏng hóc cơ khí/điện hay sự trục trac của máy móc, trang thiết bị xây dung;
- Lỗi thiết kế;
- Chi phí thay thế, sửa chữa hay khắc phục các khuyết tật của nguyên vật liệu và/hoặc do tay nghề (các tổn thất hư hại do hậu quả thì được bảo hiểm);
Các loại trừ đối với phần bảo hiểm trách nhiệm
- Khiếu nại tốn thất liên quan đến tai nạn được bảo hiểm hay có thể được
bảo hiểm trong phạm vi phần bảo hiểm vật chất của đơn bảo hiểm xây dựng
- Khiếu nại phát sinh do địch chuyền, rung động hay suy yếu của cột chống
s* Trong Bảo hiểm lắp đặt
o Rủi ro được bảo hiểm
Những rủi ro chính được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm lắp đặt được chia
thành 3 loại chính:
- Các rủi ro thiên tai bao gồm động đất, động biển gây ra song thần, gió mạnh (do bão, gió xoáy, cuồng phong), mưa lớn, lũ, lụt, ngập lụt, đóng băng, sét đánh, cháy do sét đánh hay do hoạt động của núi lửa, đất đá lún, sụt lở.
- Các hiểm họa tổn thất gây ra bởi hoạt động của con người trên công
trường như: thiếu kinh nghiệm hay kỹ năng, lỗi của con người, bat can, trộm cắp,
hành động ác ý, phá hoại, vận chuyền, khuân vác nguyên vật liệu, lỗi thiết kế, tập
trung cao độ hay cường độ công việc cao do thời gian xây dựng lắp đặt quá ngắn,
phối hợp công việc thiếu hợp lý, trông nom, bảo vệ công trường không tốt, thiếu
những biện pháp ngăn ngừa tổn that, lỗi vận hành, lỗi người vận hành máy.
- Các rủi ro kỹ thuật, vận hành bao gồm áp suất ép quá lớn (nỗ vật lý), chân
không (nỗ bên trong), nhiệt độ quá lớn (đoản mạch), đoản mạch, lực li tâm, lỗi
Trang 17nguyên vật liệu, mat kiểm soát phản ứng hóa học (nổ hóa học), lỗi của hệ thống hay thiết bị điều hành hay điều khiển.
o Các rủi ro loại trừ
Trong đơn bảo hiểm lắp đặt các loại trừ được chia làm ba loại chính:
- Loại trừ chung: áp dụng cho cả phan bảo hiểm thiệt hai vật chất và phần
bảo hiểm trách nhiệm Các rủi ro loại trừ chính trong phần này là:
+ Chiến tranh
+ Những rủi ro hạt nhân
+ Các hành vi có tính vi phạm của người được bảo hiểm
+ Gián đoạn công việc
- Các loại trừ đặc biệt áp dụng cho phần thiệt hai vật chất:
+ Các khoản miễn thường
+ Mọi ton that hậu qua
+ Lỗi thiết kế, khuyết tật nguyên vật liệu + Hao mon và xé rách, v.v.
+ Các tốn that phát hiện vào thời điểm kiểm kê (mắt cắp, mắt tích).
- Các loại trừ áp dụng đối với phần thiệt hại về trách nhiệm
+ Các khoản miễn thường
+ Những chỉ tiêu hay chi phí sửa chữa có liên quan đến sửa chữa những thiệt
hại được bảo hiểm trong phần bảo hiểm vật chất.
+ Trách nhiệm đối với thương tật của con người/công nhân tham gia vào quá
trình thi công công việc.
+ Tổn thất và thiệt hại đối với tài sản thuộc quyền sở hữu hay chăm sóc,
quản lý của bất cứ người được bảo hiểm nào.
+ Tổn thất gây ra bởi xe cơ giới, tàu (biển, song), máy bay
+ Bat cứ khoản bồi thường nào vượt quá phạm vi bảo vệ quy định trong hợpđồng bảo hiểm.”
1.2.4 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
s* Số tiền bảo hiểma) Đối với công tác thi công xây lắp:
Có thể dung một trong các giá tri sau đây:
Tổng giá trị phục hồi công trình, nghĩa là giá trị khôi phục lại công trình khi có
tổn thất xảy ra
Tổng dự đoán của công trình theo hợp đồng xây lắp
+ Giá trị không nhỏ hơn tổn that lớn nhất có thể xảy ra
Trang 18+ Trường hợp a, phải dự toán được các mức tăng chi phí về nguyên vật
liệu, giá cả thuê máy móc, lương công nhân Nếu chọn các giá trị tương đương hay
nhỏ hơn tổn thất lớn nhất có thể xảy ra thì trong trường hợp có sự cố sẽ khó tính
toán và giải quyết bồi thường (Bảo hiểm trên hoặc dưới giá trị), đặc biệt khi có tổn
thất bộ phận.
+ Trong trường hợp b, dự toán công trình là bảng tính toán các chi phí về
nguyên vật liệu, nhân công, giá thuê máy móc, Tuy nhiên, giá trong dự toán sé
phải được điều chỉnh theo thị trượng, những thay đổi phát sinh trong thực tế trongqua trình thi công Chính vì vậy, số liệu trong bảng dự toán sẽ là cơ sở để tính
STBH Khi kết thúc công trình, giá trị này sẽ được điều chỉnh theo thực tế, lúc đó phí bảo hiểm cũng được điều chỉnh cho phù hợp Đặc biệt ở những nước có tỷ lệ
lạm phát cao thì giá cả sẽ có nhiều biến động nên cần thiết phải điều chỉnh số tiền
bảo hiểm và phí bảo hiểm khi hoàn thành công trình
+ Trong thời gian xây lắp nếu có thay đổi về giá cả dẫn tới thay đổi về số
tiền bồi thường thì phải điều chỉnh ngay Người bảo hiểm có nghĩa vụ thuyết phục
người được bảo hiểm khai đúng giá trị công trình để tránh xảy ra tranh chấp trong
trường hợp có tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm xay ra.
b) Đối với máy móc xây dựngTính bằng giá trị thay thế mới của các hạng mục, tức là giá trị của một máymóc mới có chức năng tương đương có thể mua tại thời điểm đó để thay thế máymóc bị tổn that
c) Đối với trang thiết bị xây dựng
Dự kiến xem trong quá trình xây dựng thì tại thời điểm tập trung nhất số trang thiết bị là bao nhiêu Còn cách khác là xác định theo từng giai đoạn của công trình hay bảo hiểm toàn bộ giá trị của trang thiết bị xây dựng cần dùng cho cả công
trình.
d) Đối với chỉ phí dọn đẹp hiện trương
Cần dự kiến chỉ phí cần thiết để chất phế thải xây dựng, đất đá sau khi Xảy ratổn thất theo dự kiến tổn thất lớn nhất có thé xảy ra Thông thường, giới hạn áp
dụng khoảng 10% tổn that là phù hợp.
e) Đối với tài sản xung quanh công trường được sở hữu, trông nôm hay coi
sóc của chủ thầu hay chủ đầu tư
Ước tính khả năng tốn thất lớn nhất có thé xảy ra do ảnh hưởng của việc thi công công trình, tính bằng các chỉ phí cần thiết để khôi phục lại các tài sản này khi
có tồn thất do việc xây dựng gây ra
Trang 19Số tiền bảo hiểm
= Trị giá hoàn chỉnh của công trình
= Trị giá nguyên vật liệu+ Cước phí vận chuyển+ Thuế hải quan+ Chỉ phí
lao động+ Giá trị mới của máy móc, trang thiệt bị xây dựng+ Các chi phí khác.
s* Phí bảo hiểm
- VỆ nguyên tac, phí bảo hiém xây dựng và lap đặt được tính toán dựa trên
cơ sở kinh nghiệm và sô liệu thông kê trong quá khứ Trên cơ sở phân tích sô liệu
và đánh giá các rủi ro, chúng ta sẽ đưa ra được biểu phí cho loại hình bảo hiểm này.
- Khi tính phí bảo hiểm cho một công trình xây lắp thì nhà bảo hiểm cần
phải tính toán sao cho trong phí đã bao gồm đầy đủ và các yếu tố lạm phát, thay đối
giá cả dé tránh bảo hiêm dưới giá trị Khi kết thúc công trình phải xem xét dé
điêu chỉnh phí bảo hiém cho phù hợp với giá trị bảo hiểm.
- Phí bảo hiém xây dựng và lắp đặt được tinh băng tỷ lệ phân trăm của
STBH theo phần 1, để tiện cho chủ thầu hoạch toán chỉ phí bảo hiểm theo giá trịcông trình, phí bảo hiểm cho phần 2 được tính gop trong STBH của phan 1, phí bảohiểm tính được theo công thức sau đây:
AP3 : Phụ phi bão
+ Py + AP, +AP; + AP3 = P,: Phí cơ ban cho phan 1
AD+, Api2, : Các phụ phí khác cho phần 1 được tính bằng tỷ lệ phần
tram của Py (bao gồm: Phụ phí bạo động, đình công, bảo hành, )
s* Phí bảo hiểm cho phan 2: P„= p; + Apz; + Apo2+
Trong đó: pz: Phí cơ ban cho phan 2
AD;¡ Ap;; : Các phụ phí khác cho phan 2 (bao gồm: phụ phí trách
nhiệm chéo, rủi ro chân động, trách nhiệm trong thời hạn bảo hành, )
pạ được xác định bang tỷ lệ phan trăm so với Py tương ứng với một mức
trách nhiệm nhât định cụ thê như sau:
Trang 20Nếu công trình tiếp giáp với công trình bên thứ 3 (nhà dân, đường giao
thông, ) thì cần thêm phụ phí như sau:
D: khoảng cách từ mép công trình xây dựng đến mép công trình bên thứ 3
Apz„ : Phụ phí cho phần 2 về khoảng cách đối với bên thứ 3
1.2.5 Thời hạn bảo hiểm
- Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu từ khi khởi công công trình hoặc khi các hạng mục được tháo đỡ xuống công trường, tính từ thời điểm nào sớm hơn Nếu các hạng mục được bàn giao từng phần thì trách nhiệm bảo hiểm sẽ chấm dứt đối với từng
hạng mục đó Nếu người được bảo hiểm muốn kéo dài thời hạn bảo hiểm đối với
từng hạng mục này cho đến khi kết thúc toàn thời hạn bảo hiểm thì phải được dự
đồng ý bằng văn bản của Người bảo hiểm và phải áp dụng điều khoản bổ sung
- Bắt đầu từ lúc khởi công công trình hay ngay sau khi các hạng mục được
kê khai trong bản phụ lục kèm theo đơn bảo hiểm, được đỡ xuống công trường và
sẽ kết thúc khi công trình được hoàn thành và được bàn giao hay đưa vào sử dụng
Riêng đối với máy móc, trang thiết bị đó dỡ xuống tại công trường và kết thúc ngay
sau khi được di chuyên khỏi công trường Ngoài ra, có thể mở rộng thời hạn bảohiểm cho cả thời gian bảo hành công trình
- Nếu người được bảo hiểm yêu cầu mở rộng thời hạn bảo hiểm cho thời
hạn bảo hành công trình thì Người bảo hiểm có thể chấp nhận bằng cách bổ sung
các điều khoản bổ sung Tuy nhiên, cần chú ý giải thích rõ cho Người được bảo
Trang 21hiểm về phạm vi bảo hiểm trong thời hạn bảo hành để phân biệt với phạm vi bảo
hiểm trong thời hạn công trình
- Mỗi loại công trình xây lắp đều có một thời gian thi công tiêu chuẩn nhất
định Nếu Người được bảo hiểm yêu cầu thời hạn bảo hiểm vượt quá thời gian tiêu
chuẩn này thì phần vượt quá phải trả thêm phụ phí
1.2.6 Hợp đồng bảo hiểm xây dựng lắp đặt
Thỏa thuận bảo hiểm giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm được thể hiện đưới hình thức hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm xây dựng lắp đặt thường bao gồm Quy tắc bảo hiểm, Giấy yêu cầu bảo hiểm, Giấy chứng nhận
bảo hiém và các điêu khoản sửa đôi, bô sung hợp đông bảo hiêm (nêu có).
s* Quy định về hợp đồng bảo hiểm
*, “+
Hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản theo mẫu của công ty đã
quy định sẵn.
Hợp đồng bảo hiểm phải có đầy đủ chữ ký của đại diện bên tham gia bảo
hiểm và công ty bảo hiểm (trường hợp là pháp nhân phải đóng dấu)
Trường hợp Hợp đồng bảo hiểm có song ngữ thì trên Hợp đồng phải quyđịnh rõ ngôn ngữ điều chỉnh trong trường hợp xảy ra tranh chấp
Sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, nêu skhachs hàng đề nghị thì đơn vị cóthé cấp thêm Giấy chứng nhận bảo hiểm theo danh sách
Đối với các trường hợp bảo hiểm cho cá nhân, thì không nhất thiết phải kýkết hợp đồng mà chỉ cần Giấy chứng nhận bảo hiểm theo mẫu thống nhất của
Công ty.
Các trang của Hợp đồng bảo hiểm và các tài liệu đi kèm hợp đồng phải có ký
xác nhận của bộ phận lập hợp đồng và đóng dấu ráp lai
Nội dung cơ bản của một hợp đồng xây dựng lắp đặt gồm:
- Tên hợp đồng, số hợp đồng, căn cứ thực hiện hợp đồng, ngày tháng năm
ký kết hợp đồng
- Thông tin người được bảo hiểm
- Thông tin người bảo hiểm
- Các điều kiện, điều khoản trong hợp đồng:
+ Thỏa thuận chung
+ Quyền lợi được bảo hiểm: tốn thất vật chất, trách nhiệm với bên thứ ba
+ Số tiền bảo hiểm: thiệt hại vật chất, trách nhiệm với bên thứ ba.
+ Thời hạn bảo hiểm và mức khấu trừ
+ Tỷ lệ phí, phí bảo hiểm và phương thức thanh toán
Trang 22- Điều kiện, điều khoản bố sung
- Các quy định khác để giải quyết tranh chấp
- Cam kết chung
- Chữ ký các bên có liên quan.
s* Các giấy tờ của Hợp đồng
- Giấy yêu cầu bảo hiểm và/hoặc danh sách người tham gia bảo hiểm: ILà bộ phận
không tách rời của Hợp đồng bảo hiểm Giấy yêu cầu bảo hiểm phia có chữ ký, dấu
của bên mua bảo hiểm
- Phụ lục Hợp đồng, các sửa đổi bổ sung: Được coi là bộ phận không tách rời của
Hợp đồng Trên phụ lục và sửa đổi bé sung phải có quy định tham chiếu đến Hopđồng hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm liên quan
- Quy tắc bảo hiểm, các điều kiện, điều khoản bảo hiểm dẫn chiếu trong Hợp đồng
- Các chứng từ liên quan khác (nếu có)
Lưu ý: Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, toàn bộ các chứng từ đi theo Hợp đồng phảiđược đóng dấu ráp lai
1.3 Quy trình kinh doanh BH XDLĐ
1.3.1 Khai thác
Quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng lắp đặt phụ thuộc vàonhiều yếu tố và luôn linh hoạt Xuất phát từ đặc điểm phức tạp của các công trìnhgói thầu xây lắp nên quy trình khai thác là khác nhau với từng đối tượng Thông
thường ta có hai cách tiếp cận: 1 Với các công trình lớn và nằm trong quy định về
triển khai dự án của nhà nước thì thông qua đấu thầu để thực hiện; 2 Với các công
trình nhỏ lẻ, dân dụng ta có các bước trong Quy trình khai thác.
1.3.1.1 Hoạt động đấu thẫu trong công trình xây dựng và lắp đặt
Dé đáp ứng được các yêu cầu của chủ đầu tư và đảm bảo hiệu qua kinh tếcủa một dự án đầu tư thì việc dùng hình thức đấu thầu để chọn ra Nhà thầu phù hợp
luôn được lựa chọn, đây là hình thức cạnh tranh văn minh trong nên kinh tế thị
trường hiện nay.
Thông qua đấu thầu các công ty Bảo hiểm sẽ phải tự nâng cao công tác quản
lý chi phí kinh doanh, quản lý tài chính, quản lý rủi ro thúc day nâng cao hiệu quả
kinh tế khi giá bỏ thầu thấp nhưng vẫn thu được lợi nhuận
a) Cơ sở pháp lý:
Thực tế tham dự đấu thầu bảo hiểm xây dựng lắp đặt thông thường việc tham
khảo các quy định về pháp luật chủ yếu là Bên mời thầu Còn các nhà thầu thường
tập trung nhiêu vào chuân bị các nội dung yêu câu của Hồ sơ mời thâu mà nhiêu khi
Trang 23ít quan tâm đến văn bản pháp lý Do vậy nhiều hồ sơ mời thầu có nội dung bat hợp
lý thậm chí là vi phạm những quy định của Luật nhưng các nhà thầu vẫn tham dựđấu thầu mà không có những phản hồi tới Bên mời thầu Để rõ một số vấn đề trong
đâu thâu bảo hiém ta có các văn bản chính liên quan như sau:
Luật đấu thầu số 43/2013/QH13 được thông qua Quốc hội Khóa XIII ngày
26/11/2013
Nghị định 63/2014/NĐ-CP: Quy định chỉ tiết thi hành một số điều của Luật đấu
thầu về lựa chọn nhà thầu
Nghị định 30/2015/NĐ-CP quy định chỉ tiết thi hành một số điều của Luật Đấu
thầu về lựa chọn nhà đầu tư
Thông tư liên tịch 07/2015/TTLT-BKHDT-BTC hướng dẫn cung cấp, đăng
tải thông tin về đấu thầu và lựa chọn nhà thầu qua mạng do Bộ trưởngThông tư 10/2015/TT-BKHĐT quy định chỉ tiết về kế hoạch lựa chọn nhàthầu
Thông tư 11/2015/TT-BKHĐT quy định chỉ tiết việc lập hồ sơ yêu cầu đối
với chỉ định thầu, chào hàng cạnh tranh
Thông tư 19/2015/TT-BKHĐT: Quy định chỉ tiết lập báo cáo thâm định
trong quá trình tổ chức lựa chọn nhà thầu
Thông tư 23/2015/TT-BKHĐT quy định chỉ tiết lập báo cáo đánh giá hồ sơ dự thầu Thông tư 190/2015/TT-BTC quy định về quản lý, sử dụng chỉ phí trong quá trình
lựa chọn nhà thầu các dự án sử dụng vốn ngân sách nhà nước và vốn trái phiếu
Thông tư 10/2016/TT-BKHĐT Quy định chỉ tiết việc giám sát, theo dõi vàkiểm tra hoạt động đấu thầu
Thông tư 14/2016/TT-BKHĐT quy định chỉ tiết lập hồ sơ mời thầu dịch vụ phi tư vấn
Thông tư 16/2016/TT-BKHĐT hướng dẫn lập hồ sơ mời sơ tuyển, hồ sơ
mời thầu lựa chọn nhà đầu tư thực hiện dự án đầu tư có sử dụng đấtThông tư 55/2016/TT-BTC quy định về quản lý tài chính đối với dự án đầu
tư theo hình thức đối tác công tư và chi phí lựa chọn nhà đầu tư
Thông tư 06/2017/TT-BKHĐT về quy định chỉ tiết việc cung cấp thông tin về
đấu thầu, báo cáo tình hình thực hiện hoạt động đấu thầu về lựa chọn nhà thầu
Trang 24- Văn bản hợp nhất 21/VBHN-BTC năm 2017 hợp nhất Thông tư quy định
về quản lý tài chính đối với dự án đầu tư theo hình thức đối tác công tư và
chi phí lựa chọn nhà đầu tư
- Quyết định 2468/QD-BTC năm 2015 hướng dẫn Quy định của pháp luật
đấu thầu về lựa chọn nhà thầu trong nội bộ ngành tài chính
- Công văn 4054/BKHĐT-QLĐT năm 2014thực hiện Luật đấu thầu
43/2013/QH13 và Nghị định 63/2014/NĐ-CP
- Công văn 1873/BKHĐT-QLĐT năm 2016 về đôn đốc thực hiện cung cấp
thông tin đúng pháp luật đấu thầu và tổ chức đấu thầu trên Hệ thống mạng
dau thầu Quốc gia
- Công văn 2683/BKHĐT-QLĐT năm 2018 quy định đối với cá nhân tham
gia hoạt động đấu thầu
- Wy
b) Quy định về những công trình tham gia đấu thầu:
Theo điểm a, b, c khoản 1 và khoản 2, điều 1 Luật Đầu thầu 2013 quy định:
“1 Lựa chọn nhà thầu cung cấp dịch vụ tư vấn, dịch vụ phi tư vấn, hàng hóa, xây
lắp đối với:
a) Dự án đầu tư phát triển sử dụng vốn nhà nước của cơ quan nhà nước, tổ chức
chính trị, tổ chức chính trị- xã hội, tổ chức chính trị xã hội- nghề nghiệp, tổ chức xã hội- nghề nghiệp, tổ chức xã hội, đơn vị thuộc lực lượng vũ trang
nhân dân, đơn vị sự nghiệp công lập;
b) Dự án đầu tư phát triển của doanh nghiệp nhà nước;
c) Dự án đầu tư phát triển không thuộc quy định tại hai điểm trên có sử dụng
vốn nhà nước, vốn của doanh nghiệp nhà nước từ 30% trở lên hoặc dưới
30% nhưng trên 500 tỷ đồng trong tổng mức đầu tư của dự án.
2 Lựa chọn nhà thầu thực hiện cung cấp dịch vụ tư vấn, dịch vụ phi tư vấn hàng hóa trên lãnh thé Việt Nam để thực hiện dự án đầu tư trực tiếp ra nước ngoài của
doanh nghiệp Việt Nam mà dự án đó sử dụng vốn nhà nước từ 30% trở lên hoặc
dưới 30% nhưng trên 500 tỷ đồng trong tổng mức đầu tư của dự án;”
d) Kế hoạch lựa chọn Nhà thầu
Kế hoạch lựa chọn nhà thầu được lập cho toàn bộ dự án, dự án mua sắm
Trang 25Quyết định phê duyệt dự án
Kế hoạch lựa chọn Nhà thầu
của toàn Dự án hoặc một vài
gói thâu thực hiện trước
Thời gian thực hiện Hợp
Nguôn: Luật đấu thầu năm 2013
Hình 1.1: Quy trình kế hoạch lựa chọn nhà thầu
e) Quy trình đấu thầu
Các bước Nội dung
Bước 1: Mời thầu -T6 chức sơ tuyến các nhà bảo hiểm;
- Nếu trong trường hợp đấu thầu rộng rãi, bên mời thầu cần
đưa thông báo lên các phương tiện đại chúng hoặc trong
trường hợp đấu thầu hạn chế thì cần gửi thông báo đến cho
các nhà bảo hiểm có đủ khả năng.
Bước 2: Dự thầu - Sau khi có thông báo mời thầu, các nhà bảo hiểm quan tâm
đến gói thầu có thé quyết định tham gia dự thầu
- Các nhà bảo hiểm sẽ cần nộp một khoản tiền đặt cọc, kýquỹ hoặc bảo lãnh theo quy định do bên mời thầu đặt ra,
nhưng không >3% giá trị của công trình.
Sau thời điểm đóng thầu, nếu nhà bảo hiểm rút hồ sơ không ký
hợp đồng hoặc từ chối thực hiện hợp đồng trong trường hợp
trúng thầu thì nhà bảo hiểm không được nhận lại tiền đặt cọc,
ký quỹ dự thâu.
-Bên mời thầu có trách nhiệm bảo mật thông tin đấu thầu.
Trang 26Bước 3: Mở thầu - Những nhà bảo hiểm nộp hồ sơ đúng hạn sẽ có quyền
tham dự mở thầu và ngược lại, những nhà bảo hiểm nộp hồ
sơ không đúng hạn sẽ không được tham gia mở thầu và được trả lại hồ sơ nguyên vẹn.
- Tính hợp lệ của hồ sơ dự thầu sẽ được xét công khai khi
mở thầu Nếu có nội dung trong hồ sơ chưa rõ ràng thì nhà
bảo hiểm sẽ được yêu cầu giải thích và nội dung giải thích
- Nhà mời thầu sẽ đánh giá hồ sơ dự thầu theo các tiêu chí
bằng phương pháp thang điểm hoặc theo phương pháp đã
quy định từ trước khi mở thầu.
Nếu nhà bảo hiểm có bat cứ thay đổi nào về nội dung hồ sơ
dự thầu thì cần gửi nội dung đã sửa đổi cho bên mời thầu
trước thời hạn cudi cùng nộp hồ s sơ ít nhất là 10 ngày.
Bước 5: Xếp hạng
và lựa chọn nhà
Bảo hiém
- Bên mời thâu sẽ xếp hạng hồ sơ dự thầu và dựa vào đó đê
lựa chọn nhà bảo hiểm phù hợp nhất.
Bước 6: Thông
báo kết quả đấu
thầu và ký kết hợp
đồng
- Những nhà bảo hiêm tham gia dự thầu sẽ được thông báo
ngay sau khi có kết quả.
- Bên mời thầu tiến hành hoàn thiện và ký kết hợp đồng với
nhà bảo hiểm trúng thầu trên cơ sở sau đây:
« Kết quả đầu thầu;
« Các yêu cầu nêu trong hồ sơ mời thầu;
«_ Nội dung nêu trong hồ sơ dự thầu.
f) Nội dung của Hồ sơ mời thâu và Hồ sơ dự thâu
- Về hồ sơ mời thầu (kết cấu)
(1) Yêu cầu về thủ tục đấu thầu (chuẩn bị, nộp, mở, đánh giá, trúng thầu)
(2) Bang đữ liệu (cụ thé hóa yêu cầu ở điểm (1))
(3) Tiêu chuẩn đánh giá (để đánh giá sự đáp ứng)
(4) Biểu mẫu dự thầu
(5) Yêu cầu của gói thầu (TOR/số lượng và chất lượng/TK và tiên lượng) (6) Hợp đồng (Điều kiện, điều khoản, văn bản hợp đồng)
- Về hồ sơ dự thầu: do nhà thầu chuẩn bi đáp ứng các yêu cầu trong hồ sơ
mời thâu bao gôm:
(1) Đơn dự thầu
(2) Giá dự thầu và biểu giá
(3) Tai liệu chứng minh tư cách hợp lệ, năng lực và kinh nghiệm của nhà
thầu theo quy định
Trang 27(4) Tài liệu chứng minh tính hợp lệ và sử dụng phù hợp (đáp ứng) của
chương trình bảo hiểm
(5) Các nội dung khác quy định tai Bang dit liệu của Hồ sơ mời thầu
ø) Một số đánh giá về tình hình đấu thầu bảo hiểm xây dựng lắp đặt trên thị
trường hiện nay:
(1) Đối với Bên mời thầu thì còn tồn tại một số vấn đề như:
- Thiếu kinh nghiệm về bảo hiểm: Phần lớn Bên mời thầu bảo hiểm xây
dựng lắp đặt là chủ đầu tư công trình Trên thực tế nhận thấy rất ít Chủ đầu tư công
trình có kinh nghiệm về bảo hiểm, điều này cũng dễ hiểu vì trong tổng thể công trình, gói thầu bảo hiểm là gói thầu nhỏ, hơn nữa nhận thức về bảo hiểm của Chủ công trình chưa cao hầu hết mang tính bắt buộc của Luật nên chưa chú trọng vào
công tác bảo hiểm
- Tuy chưa có kinh nghiệp về bảo hiểm nhưng phần lớn Bên mời thầu lại
không muốn sử dụng dịch vụ tư vấn môi giới bảo hiểm một cách chính thức Nguyên nhân của van đề này có thé là các doanh nghiệp môi giới bảo hiểm của Việt
Nam còn yếu kém về năng lực
- Vì thiếu kinh nghiệm về bảo hiểm lại không muốn sử dụng dịch vụ tư vấn
chính thức nên dẫn đến việc Bên mời thầu thường hay thao khảo ý kiến của chính
các nhà thầu, tất nhiên việc tham khảo ý kiến này hoàn toàn không chính thức và
mang tính cá nhân giữa cán bộ lập hồ sơ và nhà thầu Điều này khiến cho Bên mời
thầu chịu tác động ngầm rất mạnh của nhà thầu Trên thực tế hầu hết các hồ sơ mờithầu đều do một nhà thầu bảo hiểm nào đó tư vấn cho Bên mời thấu, thông thường
đó là nhà thấu có mối quan hệ tốt nhất đối với Bên mời thầu.
(2) Đối với các Nhà thầu có một số đặc điểm như sau:
- Tính cạnh tranh cao: Các cuộc đấu thầu cung cấp dịch vụ bảo hiểm xây
dựng công trình khốc liệt về giá phản ánh đúng quy luật cạnh tranh của thị trường
hiện nay Cuộc đua hạ giá dự thầu và nâng cao chất lượng dịch vụ của đội ngũ
doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đang trở nên gay cấn hơn bao giờ hết Khi nền
kinh tế mở cửa ngày càng rộng, các tập đoàn bảo hiểm lớn của thế giới sẽ đến ViệtNam để kinh doanh Chưa kể, số lượng các công ty bảo hiểm mới ra đời cũng rấtlớn Điều này buộc các doanh nghiệp bảo hiểm phải hạ giá dự thầu nhưng vẫn phảiđáp ứng về chất lượng mới có khả năng trúng thầu
- Sự chênh lệch về năng lực kinh nghiệm giữa các nhà thầu Năng lực kinh
nghiệm ở đây chủ yếu đề cập đến là số năm kinh nghiệm, số lượng hợp đồng BH
XDLD có giá trị lớn, số vụ tổn thất mà nhà thầu đã giải quyết Chỉ một số tiêu chi
Trang 28như vậy cũng đã có thể loại bỏ rất nhiều nhà thầu nhỏ hoặc những nhà thầu mới thành lập trong thời gian ngắn.
Đấu thầu bảo hiểm là một hình thức lựa chọn dịch vụ bảo hiểm chuyên
nghiệp và là một phương pháp hữu hiệu đối với các chủ dự án, tiết kiệm cho dự án
nhiều tỷ đồng, không những thế đấu thầu buộc nhà thầu là các doanh nghiệp bảohiểm phải nâng cao tính chuyên nghiệp đề có thể đáp ứng sự cạnh tranh ngày càngquyết liệt cũng như mức độ phức tạp ngày càng cao trong nghiệp vụ bảo hiểm xâydựng lắp đặt
22
h) Quy trình tham gia và chuẩn bị hồ sơ thầu của nhà bảo hiểm
Sơ đồ 1.1: Quy trình tham gia thầu của nhà bảo hiểm
Trách nhiệm Nội dung thực hiện
Đăng ký tham gia
- Đối soát thông tin
- Kiểm tra năng lực
- Phê duyệt cho đơn vị
Thực hiện gói thầu
Báo cáo kêt quả
Trang 29thiện cảm như thành tích, kết quả,
+ Cam kết, xác nhận (nếu có)+ Phần kinh nghiệm bảo hiểm cho các công trình xây dựng lắp đặt: Liệt kê
về các hợp đồng bảo hiểm đã và đang thực hiện, tương ứng với các hạng
mục Cần đọc kỹ các yêu cầu cụ thể của Hồ sơ mời thầu — Tiêu chuẩn đánh giá năng lực dé hoàn thiện cho đúng.
+ Năng lực kỹ thuật: Phần này chủ yếu bao gồm giấy tờ của các cá nhân.
Năng lực kỹ thuật được đại diện bởi máy móc và trình độ chuyên môn, tổ
chức hoạt động, số lượng nhân lực tham gia,
+ Năng lực tài chính:
=_ Tình hình tài chính những năm gần đây: thường là 3 năm và cũng có
mẫu tổng hợp thông tin dé khai Tùy theo yêu cầu cụ thé từ Hồ sơ mờithầu mà có bổ sung các bản sao báo cáo tài chính, giấy tờ liên quan về
thuế,
= Doanh thu phí bảo hiểm bình quân năm, tỷ lệ bồi thường,
= Năng lực về đảm bảo tài chính
Phần III: Các cam kết+ Cam kết về tư cách+ Cam kết về tính hợp lệPhần V: Các điều kiện thương mại
“+ Hô sơ dé xuât về tài chính:
Đơn dự thầu
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng Lập bảng chào giá dự thầu
Trang 301.3.1.2 Các bước trong quy trình khai thác bảo hiểm xây dựng lắp đặt đối với các
công trình xây dựng dân dụng
Theo tài liệu PTI.TSKT.NV.01, quy trình khai thác bảo hiểm xây dựng — lắpđặt đối với công trình xây dựng dân dụng có nội dung như sau:
“Bước 1: Tiếp thị, nhận đề nghị bảo hiểm
e Thu thập thông tin, tiếp cận khách hang
- Thu thập thông tin:
+ Nguồn thông tin có thể thu thập từ các nguồn sau: phương tiện truyền thông đại
chúng, cơ quan quản lý nhà nước, cơ quản chủ quản doanh nghiệp, cổ đông của
PTI, các công ty tư vấn, môi giới bảo hiểm, các đại lý và các nguồn khác.
+ Nội dung thông tin phải dam bảo các nội dung chính sau: thông tin cơ bản (tên
khách hàng, đặc điểm khách hàng, địa điểm rủi ro, đối tượng bảo hiểm, nghànhnghề kinh doanh, các đối tác hợp tác của khách hàng, ước tính giá trị công trìnhtham gia bảo hiểm) và thông tin mở rộng (nhà bảo hiểm và/hoặc môi giới hiện nay
của khách hàng, )
- Tiếp cận khách hàng:
+ Những tài liệu cần chuẩn bị khi đến gặp khách hàng: tài liệu giới thiệu về công ty;
tờ rơi giới thiệu tóm tắt về nghiệp vụ và sản phẩm bảo hiểm; quy tắc bảo hiểm dựkiến; bản copy một số Hợp đồng bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm tương tự; chuẩn
bị tỷ lệ phí dự kiến để chủ động khi khách hàng yêu cầu; một số tài liệu giới thiệu
sơ bộ về thủ tục giám định, khiếu nại bồi thường của công ty; mẫu giấy yêu cầu bảo
hiểm, Phiếu điều tra rủi ro; name card của khai thác viên.
+ Cách thức tiếp cận: Tùy theo mức độ, tính chất của quan hệ hoặc đối tượng khách
hàng mà khai thác viên xác định cách thức tiếp cận cụ thể Việc tiếp cận khách hàng
có thể bằng nhiều cách khác nhau, miễn sao đạt được mục đích tiếp cận được với
khách hàng để trình bày việc công ty được cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho hoạt
động của khách hàng.
+ Nội dung làm việc với khách hàng cần trình bày một số nội dung chính như: giới
thiệu về công ty và các sản phẩm; tư vấn, đề xuất chương trình bảo hiểm khác nếukhách hàng cần; làm rõ những điểm mạnh, điểm yếu so với doanh nghiệp khác; traođổi với khách hàng để có những thông tin cần thiết xung quanh rủi ro được bảo
hiểm
e Nhận đề nghị bảo hiểm
- Nguôn nhận yêu câu bảo hiém:
Trang 31+ Khai thác trực tiếp: khai thác viên nhận yêu cầu bảo hiểm trực tiếp từ khách hàng
hoặc thông tin trên mạng.
+ Khai thác qua đại lý bảo hiểm: Khai thác viên quản lý đại lý nhận yêu cầu bảo
hiểm từ đại lý khai thác.
+ Khai thác qua môi giới (chỉ khai thác qua doanh nghiệp môi giới bảo hiểm đượccấp Giấy phép thành lập và hoạt động môi giới theo quy định của Luật Kinh doanh
bảo hiểm)
- Nhận đề nghị bảo hiểm: để công tác khai thác hiệu quả, khai thác viên cần phảinam chắc nội dung nêu trong bảng câu hỏi điều tra rủi ro và giấy yêu cầu bảo hiểm
để tư vấn, hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin, đảm bảo tính chính xác và
không bỏ sót thông tin.
Bước 2: Đánh giá rủi ro
e Phân tích các thông tin chung
- Ngành nghề và lĩnh vực hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của
khách hang;
- Nhu cầu của khách hàng về dịch vụ bảo hiểm
e Đánh giá rủi ro
- Khai thác viên đánh giá rủi ro dựa trên các thông tin thu thập được và câu
hỏi được nêu trong các Bản câu hỏi đánh giá rủi ro bảo hiểm xây dựng- lắp
đặt tương ứng với mỗi sản phẩm Trong trường hợp cần thiết, đối với các đối
tượng bảo hiểm phức tạp có thể thuê các cơ quan chức năng chuyên môn
giám định.
Bước 3: Xem xét phân cấp:
Trên cơ sở kết quả phân tích các thông tin có liên quan và Bảng điều tra rủi
ro, khai thác viên và/hoặc lãnh đạo đơn vụ đánh giá quy mô và độ phức tạp của dịch
vụ, đối chiếu với quy định về phân cấp khai thác để xác định các bước tiếp theo
Bước 4: Chào phí và theo dõi
- Khai thác viên thực hiện chào phí dịch vụ bảo hiểm, lập bản chào phí.
Phương án chào phí bảo hiểm được lập dựa trên cơ sở:
+ Kết quả phân tích thông tin khách hàng:
+ Kết quả đánh giá rủi ro;
+ Tình hình cạnh tranh;
- Nội dung cản bản dự thảo chào bảo hiểm theo mẫu của công ty, trong đó
nội dung chính của bản chào phí dự thảo bao gồm:
+ Tên, địa chỉ người được bảo hiểm;
+ Ngành nghề kinh doanh của khách hàng:
Trang 32+ Địa điểm rủi ro được bảo hiểm;
+ Thời hạn bảo hiểm;
+ Loại tài sản, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, điều kiện thanh toán phí bảo
hiểm;
+ Các quy tắc bảo hiểm;
+ Các điều khoản phụ/mở rộng và giới hạn trách nhiệm phụ (nếu có);
+ Mức khấu trừ;
+ Thời hạn hiệu lực của bản chào phí;
- Đàm phán: việc đàm phán có thể được thực hiện trước, cùng lúc hoặc sau
khi chào bảo hiểm cho khách hàng Quá trình này có thể lặp đi lặp lại nhiều
lần cho đến khi khách hàng xem xét chấp thuận hoặc từ chối
Bước 5: Tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức
- Khi khách hàng chấp tuận phương án đã đàm phán khai thác viên nhận yêu
cầu bảo hiểm chính thức bằng văn bản từ khách hàng;
- Khai thác viên kiểm tra lại các nội dung trên Giấy yêu cầu bảo hiểm Nếu
còn sai sót hoặc chưa phù hợp, khai thác viên đề nghị khách hàng sửa và hoàn chỉnh
lại Giấy yêu cầu bảo hiểm phải có chữ ký của người có thâm quyền, trường hợp
pháp nhân phải có thêm con dấu.
Bước 6: Phát hành hợp đồng bảo hiểm
- Khai thác viên tiến hành soạn hợp đồng theo biểu mẫu quy định hoặc nhập liệu trên chương trình phần mềm nghiệp vụ theo đúng hướng dẫn cấp đơn tập trung
hiện hành của công ty Sau đó phòng kinh doanh trình cấp có thẩm quyền tại đơn vị
- Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng và các bộ phận liên quan
theo quy định của Công ty.
- Bộ hợp đồng đầy đủ bao gồm các chứng từ sau:
+ Giấy yêu cầu bảo hiểm
+ Bảng danh mục tài sản
+ Hợp đồng bảo hiểm và/hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm và/hoặc các sửa
đổi, bỗ sung
Trang 33+ Phụ lục nội dung chỉ tiết các điều khoản bổ sung đính kèm hợp đồng
+ Thông báo thu phí
Bước 7: Quản lý dịch vụ
- Theo dõi thanh toán phí, theo dõi các thay đổi của hợp đồng bảo hiểm;
- Quản lý rủi ro và đề phòng hạn chế tổn thất;
- Giám định — bồi thường;
- Thu thập và xử lý thông tin phản hỗi từ khách hàng:
- Lưu hồ sơ, thống kê, báo cáo.”
1.3.2 Giám định- bôi thường
1.3.2.1 Trình tự giám định
Theo tài liệu PTI.TSKT.GD.02, quy trình giám định bảo hiểm xây dựng —
lắp đặt có nội dung như sau:
“Bước 1: Nhận thông tin ton that và yêu cầu giám định
- Vào số theo dõi tổn thất và bồi thường
- NDPC thu thập các thông tin ban đầu liên quan đến tổn thất, hướng dẫn khách hàng kê khai theo mẫu Thông báo tổn that.
- GĐV/NĐPC hướng dẫn khách hàng:
+ Yêu cầu khách hàng có các biện pháp đề phòng hạn chế tốn thất đồng thời cốgắng ø1ữ nguyên hiện trạng tổn thất dé PTI hoặc đại diện của PTI tiến hành giám định
+ Thực hiện các biện pháp nhằm bảo lưu quyền đòi người thứ ba của PTI.
+ Thông báo tốn that tới các cơ quan chức năng và các bên liên quan.
- Thông báo lãnh đạo đơn vị và bộ phận liên quan phối hợp giải quyết.
- Trường hợp tồn thất trên địa bàn khác với DVG, vì điều kiện khách quan
ma ĐVG không thể đến ngay hiện trường thì có thể liên hệ với các Công ty thành
viên của PTI gần địa điểm xảy ra tổn thất để tiếp cận với hiện trường và người được
bảo hiểm
Bước 2: Xử lý thông tin và giám định sơ bộ
e Đánh giá sơ bộ tốn that
- Trước khi tiến hành giám định cần kiểm tra các thông tin liên quan:
+ Don/hgp đồng bảo hiểm, PLBS, SĐBS, danh mục tài sản tham gia bảo hiểm;
+ Mức miễn thường/các điểm loại trừ áp dụng:
+ Tổn thất có trong thời hạn bảo hiểm?
Trang 34- Kiểm tra tình trạng thanh toán phí bảo hiểm Nếu có thỏa thuận về thời hạnthanh toán phí thì phải đính kèm hồ sơ giám định Trường hợp khách hàng vi phạmnghĩa vụ than toán phí thì báo cáo lãnh đạo để có hướng giải quyết phù hợp
- Đánh giá sơ bộ tốn thất có (hoặc có khả năng) thuộc trách nhiệm bồi
thường của PTI hay không? Nếu tổn thất không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bảo hiểm thì có thé thông báo ngay cho NDBH hay NDBH có biện pháp thích hợp đối với tài sản của mình tránh tổn thất phát sinh thêm.
e Tập hợp hồ sơ tài liệu có liên quan đến tốn thấtGĐV/NĐPC tập hợp tài liệu liên quan đến hồ sơ bảo hiểm và các tài liệu
khác có liên quan khác.
e Tiến hành giám định sơ bộe_ Mở hồ sơ bồi thường trên chương trình nghiệp vụ
e Xem xét phân cấp giải quyết
Bước 3: Tiến hành giám định chỉ tiếtGĐV/NĐPC đề xuất phương án giám định:
- Tự giám định
- Thuê giám định
Bước 4: Công việc sau giám định chi tiết
e Thông báo tốn thất đến các nhà đồng bảo hiểm (nếu có)
e Lập/trình duyệt phương án xử lý, khắc phục tốn thất
e Xem xét, phê duyệt giá trị thanh lý, thu hồi
Bước 5: Thu thập, hoàn thiện hồ sơ giám định
GDV/NPPC tiến hành thu thập bổ sung hồ sơ khắc phục toornt hat, khiếu nại
cuối cùng của NDBH (trường hợp tự giám định), báo cáo giám định cuối cùng
(trường hợp thuê công ty giám định độc lập), chuyển cho bộ phận bồi thường.”
1.3.2.2 Trình tự giải quyết boi thường
Theo tài liệu PTI.TSKT.BT.03, quy trình bồi thường bảo hiểm xây dựng —
lắp đặt có nội dung như sau:
“Bước 1: Tiếp nhận, kiểm tra và bổ sung hồ sơ
- Bồi thường viên tiếp nhận hồ sơ yêu cầu bồi thường từ bộ phận giám định
và /hoặc từ khách hàng, công ty giám định (tham khảo bộ danh mục hồ sơ)
- DVG cập nhật số liệu ước du phòng trên phần mềm nghiệp vụ
- Căn cứ các hồ sơ thu thạp được, xét thấy tôn thất không thuộc trách nhiệm
bảo hiểm hoặc tính toán dưới mức khấu trừ, BTV phát hành văn bản thông báo cho
NDBH về phạm vi, trách nhiệm cau hợp đồng bảo hiểm
Trang 35Bước 2: Lập tờ trình bồi thường
e Xem xét trách nhiệm bảo hiểm
- Xác minh phí
- Kiểm tra tính hợp lệ của tốn thất
- Đánh giá trách nhiệm bảo hiểm đối với yêu cầu bồi thường của người được
bảo hiểm
e Xác định số tiền bồi thường (nếu thuộc phạm vi bảo hiểm)
- Nguyên tắc
+ Trên cơ sở báo cáo giám định và chứng từ tài liệu trong hồ sơ, bồi thường
viên xác định giá trị thiệt hại.
+ Nguyên tắc giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản kỹ thuật nói
chung: theo Điều 46- Luật Kinh doanh Bảo hiểm Trong mọi trường hợp, PTI sẽ
không chịu trách nhiệm vượt quá mức trách nhiệm trừ đi mức khấu trừ được quy
định trong hợp đồng/GCN bảo hiểm.
+ Tất cả các chi phí liên quan đến bồi thường đều phải được chứng minh
thông qua các hóa đơn, chứng từ biên nhận rõ rang và có giá trị pháp lý.
+ Cần kiểm tra xem giá trị những phần có thể thu hồi để giám định giảm trừ
số tiền bồi thường
- Xác định số tiền bồi thường
e Lập tờ trình bồi thường
- Bồi thường viên lập tờ trình bồi thường, trong phần kết luận của tờ trình
bồi thường phải thể hiện đầy đủ các nội dung sau:
+ Số tiền thuộc trách nhiệm bồi thường của PTI cho NĐBH;
+ Số tiền bán thanh lý, thu hồi (nếu có);
+ Số tiền phí giám định nếu có (lưu ý: nếu vụ tén thất chưa xác định rõ chi
phí thì sẽ trình duyệt sau);
+ Tổng số tiền bồi thường (bao gồm cả phí giám định);
+ Số tiền phân bổ cho các nhà đồng bảo hiểm (nếu có);
- Td trình bồi thường được lập thành Bản gốc dé lưu hồ sơ bồi thường, các
công việc khác sẽ sử dụng bản sao y bản chính.
Bước 3: Phê duyệt bồi thường
- Sau khi hoàn thành tờ trình bồi thường, BTV trình toàn bộ hồ sơ cho các
phòng/Ban chức năng xem xét và ký duyệt phương án đề xuất bồi thường.
- Sau khi các phòng/Ban chức năng ký duyệt phương án đề xuất booift
hường, BTV trình toàn bộ hồ sơ cho lãnh đạo phòng/lãnh đạo Don vi/Lanh đạo
Tổng công ty phê duyệt phương án bồi thường
Trang 36Bước 4: Thông báo bồi thường
- Sau khi Lãnh đạo phê duyệt phương án bồi thường, BTV phát hành thông
báo bồi thường, gửi NĐBH để ký/xác nhận bãi nại, bảo lưu và thế quyền đòi người
thứ bac ho PTI (nếu có).
- Thông báo bồi thường được lập thành 04 ban, sau khi NDBH ký/xác nhận
bãi: 01 bản được NĐBH giữ, 03 bản gửi tra PTI (để phục vụ việc lưu hồ sơ và thanh
toán bồi thường)
- Nếu khách hàng không chấp nhận thông báo bồi thường, bồi thường viên
quay lại bước 2- Xét bồi thường và xử lý khiếu nại của khách hàng.
Bước 5: Thanh toán bồi thường
e Đối với tốn that trong phân cấp
- Sau khi nhận được thông báo bồi thường có xác nhận bãi nại của NDBH,
BTV chuyén hồ sơ bồi thường cho bộ phận kế toán để thực hiện thanh toán bồi
thường (thanh toán bồi thường, thanh toán phí giám định, thanh toán các chi phí liên
quan khác ).
- Bộ hồ sơ thanh toán bồi thường chuyển cho bộ phận kế toán gồm:
+ Giấy đề nghị thanh toán bồi thường (bản gốc);
+ Thông báo bồi thường có xác nhận bãi nại của NDBH (bản gốc);
+ Tờ trình bồi thường đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt (bản sao);
+ Các hóa đơn, chứng từ phí giám định (bản gốc);
+ Các tài liệu khác có liên quan đến thanh toán bồi thường:
- Nhập đóng hồ sơ bồi thường trên chương trình nghiệp vụ.
e Đối với tổn thất trên phân cấp
- Sau khi nhận được thông báo bồi thường có xác nhận bãi nai của NDBH,
BTV phát hành thành công văn hướng dẫn DVG thủ tục bồi thường, đóng hồ sơ bồi
- BTV chủ động trình Ban TC-KT thanh toán chi phí giám định, các chi phí
liên quan khác và báo nợ DVG.
Bước 6: Triển khai công việc sau bồi thường
e Thu đòi bồi thường tái bảo hiểm Tất cả các vụ tốn thất trong phân cấp, trên phân cấp thuộc diện phải thu đòi
tái bảo hiểm đều phải gửi hồ sơ bồi thường về Ban TSKT để thu đòi Tái bảo hiểm
Trang 37- PVG thực hiện đóng góp/thu hồi đồng bảo hiểm theo các hướng dẫn của
Ban TSKT hoặc chủ động thực hiện.
- DVG phát hành công văn thông báo thu đòi đồng bảo hiểm, cung cấp
chứng từ liên quan cho các nhà đồng bảo hiểm và xuất hóa đơn không bao gồmVAT thu đòi đồng bảo hiểm
e Doi người thứ ba
Đối với hồ sơ bồi thường có liên quan đến việc đòi người thứ ba, BTV cần
hướng dẫn NDBH làm thủ tục bảo lưu quyền khiếu nại đối với người thứ 3.
e Thống kê và báo cáo
Đơn vị thực hiện nhập liệu hồ sơ bồi thường (sau khi đã giải quyết) vào
chương trình nghiệp vụ để làm số liệu thống kê và báo cáo theo quy định
e Đóng hồ sơ giải quyết bồi thường
ĐVG chịu trách nhiệm nhập đóng hồ sơ bồi thường trên chương trình nghiệp
vụ sau khi đã thực hiện thanh toán bồi thường cho NDBH.”
1.3.3 Đề phòng và quản lý rủi ro
Theo quy định tại Điều 25 Nghị định 45/2007/NĐ-CP Quy định chỉ tiết thi
hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm:
“Diéu 25 Đề phòng, hạn chế ton thất
1 Doanh nghiệp bảo hiểm có thể áp dụng các biện pháp phòng ngừa dé bảo
đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm khi được sự dong ý cua bên mua bảo hiểm hoặc
cơ quan nhà nước có thẩm quyên
2 Các biện pháp dé phòng, hạn chế tồn thất bao gom:
a) Tổ chức tuyên truyền, giáo duc;
b) Tài trợ, hỗ trợ các phương tiện, vật chất dé đề phòng hạn chế rủi ro;
€) Hỗ trợ xây dựng các công trình nhằm mục đích đề phòng, giảm nhẹ mức
độ rủi ro cho các đôi tượng bảo hiém;
d) Thuê các tổ chức, cá nhân khác giám sát, dé phòng, hạn chế ton thắt
Trang 383 Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất được tinh theo tỷ lệ trên phí bảo hiểm
thu được theo hướng dân của Bộ Tài chính ”
Đối với bảo hiểm xây dựng lắp đặt, công tác đề phòng và quản lý rủi ro có ýnghĩa cực kỳ quan trọng, đặc biệt là trong giai đoạn gần đây khi giá trị của các công
trình xây dựng lắp đặt tăng không ngừng do khoa học kỹ thuật phát triển mạnh mẽ
và nguy cơ đe doạ của thiên tai đang đặt ra như một vấn đề cấp bách
Đề phòng tổn thất và quản lý rủi ro có tác dụng làm giảm tần suất hay mức
độ trầm trọng của tốn thất, vì thế nó không chi là chức năng của doanh nghiệp bao
hiém mà còn là yêu câu của người tham gia bảo hiêm.
Đề phòng tốn that là các biện pháp sử dụng dé hạ thấp tần suất hay nói cáchkhác là để ngăn ngừa tổn thất xảy ra Còn hạn chế tổn thất là các biện pháp sử dụng
nhăm làm giảm mức độ trâm trọng của các tôn thât khi rủi ro xảy ra.
Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay, hoạt động quản lý rủi ro đápứng được tất cả các mục tiêu mà doanh nghiệp đặt ra: giảm chi bồi thường, tăng lợi
nhuận, đáp ứng được yêu cầu của khách hàng và quy định của pháp luật Tuy nhiên,việc đề phòng và quản lý rủi ro là một công việc rất khó khăn và phức tạp, đặc biệt
là đối với những công trình xây dựng lắp đặt có giá trị lớn, dan trải ở phạm vi rộng
và thời gian dài Vì thế, doanh nghiệp bảo hiểm gặp rất nhiều khó khăn trong công
tác này, làm hạn chế hiệu quả cũng như tác động tích cực của đề phòng hạn chế tổn
thất, đôi khi có nhiều doanh nghiệp còn lơ là công tác này
Công tác đề phòng và quản lý rủi ro được các doanh nghiệp thực hiện dưới
các hình thức sau:
- Điều tra, thu thập các thông tin liên quan đến đối tượng được bảo hiểm,đến đặc điểm của rủi ro Từ đó, đưa ra những kiến nghị đề xuất giúp khách hàngloại trừ hoặc kiểm soát được các rủi ro có khả năng gây ra ton thất
- Sau khi nắm vững được những thông tin cơ bản thông qua điều tra kiểmsoát, kiểm soát viên tổn thất sẽ phân tích những tổn thất trong quá khứ của khách
hàng và tư vấn cho họ những vấn đề cụ thể liên quan đến công tác quản lý rủi ro.Công ty bảo hiểm có thể phối hợp với người tham gia bảo hiểm tổ chức các buổi hộithảo, các buổi nói chuyện chuyên đề Hoạt động này nhằm trang bị cho những
người tham gia những kiến thức cần thiết cũng như nâng cao sự hiểu biết, ý thức đề
phòng quản lý rủi ro.
Trang 39- Thực hiện chương trìn quản lý rủi ro: đây là công việc chủ yếu thuộc về
người tham gia bảo hiểm, họ có trách nhiệm trực tiếp thực hiện chương trình này Tuy
nhiên, người bảo hiểm có thể kiểm tra xem xét thường xuyên để xem chương trình cóphù hợp với điều kiện thực tế hay không, từ đó có biện pháp điều chỉnh kịp thời
1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh bảo hiểm xây dựng lắp đặt
1.4.1 Chỉ tiêu khai thác
a) Ty trọng doanh thu phí BH XDLD trong tổng doanh thu phi bảo hiểm gốc
Tỷ trọng doanh thu phí BH XDLĐ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc
dung để đánh giá mức độ đóng góp của doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ vào
doanh thu phí bảo hiểm gốc của công ty Chỉ tiêu này cho biết tầm quan trọng của
nghiệp vụ đề có định hướng phát triển cụ thẻ
Công thức tính toán chỉ tiêu Ty trọng doanh thu phí BH XDLD trong doanh
thu phí bảo hiểm gốc:
Dt phí bảo hiểm gốc
b) Tỷ lệ phầm trăm thực hiện kế hoạch doanh thu phí bảo hiểm XDLĐ
Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá phần trăm hoàn thành kế hoạch đặt ra, tỷ lệ
phần trăm càng lớn cho thấy hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ càng cao
y lệ phân trăm hoàn thành kê hoạch DT phí BH XDLD = DT kỳ kế hoạch x 100%
c) Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm XDLĐ
Tăng trưởng doanh thu phí cho ta biết quá trình phát triển của nghiệp vụ Đây là chỉ
tiêu số tương đối đánh giá hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm, cho biết
doanh thu phí năm tăng bao nhiêu lần (%) so với doanh thu phí năm trước Phân tích chỉ tiêu này giúp các công ty bảo hiểm có các kế hoạch phát triển kênh phân
phối phù hợp để đạt được các mục tiêu doanh thu, và qua đó cũng cho biết sự pháttriển, vai trò, vị thế của công ty bảo hiểm trên thị trường
Chỉ tiêu này được tính toán qua công thức sau:
DT nã - DT năm trưó năm nay năm trước | 100%
ăng trưởng doanh thu phí năm nay = DT năm trước
Trang 40d) Ty lệ nợ đọng phi
Tình trạng nợ đọng phí bảo hiểm là một tồn đọng khá phổ biến, gay ra nhiéu
khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm nhất là khi có tranh chấp xảy ra Việc tính chi
tiêu tỷ lệ đọng phí sẽ giúp doanh nghiệp đánh giá được tình hình thu phí, từ đó đưa
ra được các biện pháp giảm thiểu tình trạng này.
Chỉ tiêu này được tính toán qua công thức sau:
Phí bảo hiểm thu thực tế: 0
Phí bảo hiểm phải thu * 1004
Ty lệ nợ đọng phi =
1.4.2 Chỉ tiêu bồi thường
a) Số tiền bồi thường
Số tiền bồi thường là chỉ tiêu cơ bản, nó cho biết mức độ tổn that, tình hình
kinh doanh của doanh nghiệp, số tiền bồi thường càng thấp càng thể hiện được khả năng đánh giá rủi ro của doanh nghiệp.
b) Số tiền bồi thường bình quân mỗi vụ khiếu nại đã được giải quyết trong kỳ
Chỉ tiêu này cho biết với mỗi vụ khiếu nại được giải quyết trong kỳ doanh nghiệp
trung bình cần số tiền bồi thường là bao nhiêu Ta có công thức:
_ Tổng STBH cho các vụ khiếu nại đã được giải quyết trong kỳ
Số vụ kiếu nại đã được giải quyết bôi thường trong kỳ
c) Tỷ lệ giải quyết bồi thường bảo hiểm XDLĐ
Chỉ tiêu này giúp doanh nghiệp xác định được việc giải quyết bồi thường đã
hiệu quả và nhanh chóng chưa dé từ đó có thể hoàn thiện hơn quy trình bồi thường.
Công thức tính chỉ tiêu này như sau:
Tỷ 14 ơiải anvét hai thường han hiểm XDT PA
d) Ty lệ chi bồi thường BH XDLD
Chi tiêu nay cho thấy tỷ lệ phầm trăm chi bồi thường của bao hiểm xây dựng
— lắp đặt so với tổng chi của doanh nghiệp Tỷ lệ càng nhỏ càng cho thấy được việc
triển khai nghiệp vụ đang đạt kết quả tốt