Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ôtô tại công ty Bảo Việt Thăng Long

Là sản phẩm của loại hình dịch vụ nên nếu muốn thu hút và có được khách hàng, tạo lập một vị thế riêng cho mình trên thị trường thì buộc các công ty bảo hiểm phải quan tâm đến khâu khai

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP

Dé tai:

TINH HÌNH KHAI THAC BẢO HIẾM VAT CHAT XE Ô TO

TAI CONG TY BAO VIET THANG LONG

BH

Sinh viên thực hiện : Vũ Thị Trà My

Ma sinh viên : 11163500Lớp : Kinh tế bảo hiểm 58B

Giảng viên hướng dẫn : TS én Thị Hải Đường |

Hà Nội 2020

LỜI CẢM ƠN

Dé hoàn thành được chuyên dé thực tập tốt nghiệp này, em xin chân thành cảm ơn đến:

Các quý thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế quốc dân, đặc biệt là quý

thầy cô trong khoa Bảo hiểm đã tận tình giảng dạy và hướng dẫn, truyền thụ

cho em những bài giảng sâu sắc và kinh nghiệm hết sức quý báu trong quá trình

học tập tại trường Những kiến thức và kinh nghiệm em học được ở trường

không chỉ là nền tảng để em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp này mà còn là

hành trang quý báu trong quá trình học tập, công tác về sau

Em cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới sự hướng dẫn nhiệt tình của TS Nguyễn Thị Hải Đường đã định hướng, dẫn dắt và giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.

Bên cạnh đó, Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo trong các đơn vi,

phòng ban tại công ty Bảo hiểm Bảo Việt Thăng Long đã nhiệt tình cung cấp tài liệu và tạo mọi điều kiện thuận lợi trong quá trình em thực tập tại đây, đặc

biệt là anh Phạm Việt Hùng — Phó Trưởng phòng kinh doanh số 6 và các anh

chị trong phòng kinh doanh đã nhiệt tình giúp đỡ và chỉ bảo em, để em hoàn

thành tốt chuyên đề tốt nghiệp này.

Em xin chân thành cảm on!

Hà Nội, tháng 05 năm 2020

Sinh viên thực hiện

Vũ Thị Trà My

1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm - 2+ 2-55: 11

1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm Vật chất xe cơ giới c- scxc+xeEeEkeExerkerkerree 14

1.3.4 Các điều khoản bổ sung ¿- 2© SE E£EkEEEEEEEEEEEEEEEEEEEkEEkrrkrrkerrkk 191.3 Khai thác bảo hiểm vật chất xe CO giới -2- sc2czrxcrExerxrrrxvee 201

1.3.1 Xác định thi tường - + 12c 1 2111211121112 11121110 11v ngàng Hy 21

1.3.2 Thâm định rủi rO ¿- + 5£ t+Ek‡EEE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEELEEEEELLEEkrrkri, 21

1.3.3 Cấp đơn bảo hiểm 22-22 22z9E122E12E1171127111111111.111 1111 xe 22

1.3.5 Kênh phân phối - 2: ¿+ ®+++£EE+£EE£EEt2EEE2ExEEExEEEkErEkrtkkrrkertvre 24 1.4 Chỉ tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng + +s+xezxezxezxez 26

1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá - St St SH HT HT H1 1H Hàng ưy 26

1.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng - 2c se EêE£EEEEEEEExEEEEEEEEEErEkrtrrrkee 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG, TÌNH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIEM VAT

CHAT XE Ô TÔ TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT THĂNG LONG 30

2.1 Thị trường bảo hiểm xe cơ giới hiện nay tại Việt Nam - - 30

2.2 Giới thiệu về công ty Bảo Việt Thăng Long s sscc xvE zcccvva 32

2.2.1.Giới thiệu công ty Bảo Việt Thăng Long -.- ¿55252 + 2s S2 £zx+sszxc+2 32

2.2.2 Cơ cầu tổ chức của công ty .eccecsessseesseessessessseesseessesssesssesseessecsseesstesseessesssess 33

2.3 Tình hình khai thác bảo hiểm vật chat xe 6 tô tai công ty Bảo Việt

tại công ty Bảo Việt Thăng Long ¿5c St 2S 2322 ckrkexerrrreeerrrree S1

2.4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe ô tô của công ty Bảo Việt

200 11 31 51

2.4.2 Đánh giá hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất ô tô của công ty Bảo Việt

Thang LONG THi((((‹ a4 54

2.4.3 Các hạn chế và nguyên nhân - ¿- 2 2 + k+k+E2E£EkEE1EEXEEEEEEEEEkrkkrrrrii 57

CHUONG 3: DE XUẤT, GIẢI PHAP DAY MẠNH HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC

BẢO HIẾM VAT CHAT XE Ô TÔ TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT

0:90) cm 60

3.1 Định hướng, các nhân tố ảnh hướng đến định hướng kinh doanh, phát triển

sản phẩm của Bảo Việt Thăng Long trong giai GOAN t0 eres as 60

3.1.1 Định hướng kinh doanh, phát triển san phâm của Bảo Việt Thăng Long 60

3.1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến định hướng kinh doanh, phát triển sản phẩm của

Bảo Việt Thăng Long trong giai Goan tỚI óc St St skEestEexekeerererrsrsrre 61

3.2 Giải pháp đề xuất nâng cao hiệu quả khai thác, kinh doanh bảo hiểm vật

chat xe ô tô tại công ty Bảo Việt Thăng Long trong thời gian tới 68

3.2.1 Nang cao hiệu qua Khai tha: s:iucssssssssessieacel1141 460355 t0g8g06090006588E004008005885164885348 68

3.2.2 Tăng cường công tác đề phòng và hạn chế ton thất - se se: 70 3.2.3 Thực hiện chặt chẽ công tác giám định — bồi thường eee 71 3.2.4 Dao tạo đội ngũ cán bộ nhằm nâng cao hiệu quả công tác . : 72

3.2.5 Đổi mới công nghỆ ¿+ + St kE SE kEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEkEEEkrrkrrkrrt 723.2.6 Một số biện pháp khác ¿+ tt kEEEEEEEEE1E111111112111111 11c 73

3.3 Kiến nghị - 2s 2 2 1221127112 110 1x ng ng ung 733.3.1 Đối với Nhà nước -.::-22222+vt122211111222211111222111111.221111 11111 re 73

3.3.2 Đối với Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt - 5c tt vvEEtEErrrree 76

KET LUẬN 52222222222121222221111 2222211122221 E111 eerrie 78

DANH MỤC TỪ VIET TAT

Từ viết tắt Nghĩa biểu thị

ATGT An toàn giao thông

BH Bảo hiểm

BHTM Bảo hiểm thương mại

BVTL Bảo Việt Thăng Long

BHPNT Bảo hiém phi nhân thọ

CMND Chứng minh nhân dân

KDBH Kinh doanh bảo hiểm

KDVT Kinh doanh vận tải

MIC Công ty cô phan bảo hiểm quân đội

TNDS Trách nhiệm dân sự

TLBH Trục lợi bảo hiém

PJICO Công ty cô phan bảo hiểm Petrolimex

TGBH Tham gia bảo hiểm

DANH MỤC BANG BIEU, SƠ DO

Danh mục bảng:

Bang 1.1 Tổng số xe ô tô đang lưu hành và tốc độ tăng số xe 6 tô tại Viêt Nam giai

đoạn 2017-20019 -¿- 2+ 2++2E112E112E11221111121112111111111 111111111111 5

Bang 1.2 Théng kê các chỉ tiêu về TNGT qua các năm 2017-2019 7

Bảng 1.3 Tốc độ tăng các chỉ tiêu về TNGT so với năm trước 2017-2019 8

Bang 2.1 Số lượng cán bộ nhân viên và đại lí của Bảo Việt Thăng Long giai đoạn

2017-2019 0 000001 111111111111 11111111 2 n2 xa 39

Bảng 2.2 Bảng tỷ lệ phí bảo hiểm vật chất xe ô tô Bảo Việt theo các loại xe 44

Bảng 2.3 Bảng tỷ lệ phí bảo hiểm vật chất xe ô tô Bảo Việt theo thời gian sử dụng

Bảng 2.4: Doanh thu nhóm BH xe cơ giới của công ty Bảo Việt Thăng Long giai đoạn ONT 20D res sire estes em aan ncaa 50-053 805/78 Baa PB.30-50,33083.131814 5 140 Lt asain eo 2k2 nlebisiielsi 54

Bảng 2.5 Doanh thu, chi phí khai thác và tỷ lệ chi phí khai thác/doanh thu bảo hiểm

vật chất ô tô giai đoạn 2017-2019 tại Công ty Bảo Việt Thăng Long S5

Bảng 2.6 Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất ô tô của cán bộ, nhân viên và đại lý

công ty Bảo Việt Thăng Long giai đoạn 2017-2010 -.« 56

Bảng 2.7 Kết quả bồi thường nghiệp vụ BH vật chất xe ô tô của công ty Bảo Việt

Thang Long giai đoạn 2017-20109 - c2 2222212122121 1 21 x1 xk2 56

Bảng 3.1: Chính sách quan trọng liên quan đến ngành 6 tô Việt Nam năm 2016-2018

VA r1 777 64

Bang 3.2: Lộ trình cắt giảm thuế của EU và Việt Nam đối với các mặt hàng ô tô 66

Danh mục hình:

Hình 1.1: Biểu đồ: Tổng số xe ô tô đang lưu hành tại Việt Nam qua các năm

2017-có x amas rien wastes RA a Mh WRK BAIS Lk bc cS hc ốc nan sẽ 5

Hình 2.1: Biểu đồ: Ty trong doanh thu phí theo nghiệp vụ bảo hiểm năm

BG nee ones cee chư rE URE tư C9 134430058 L6Y yngg Lanne 4 HUE ERIN E44 4 555 VU Se k1/xE ke 32

Hình 2.2: So đồ: Cơ cấu tô chức bộ máy kinh doanh của công ty Bảo Việt Thăng

SEOUL Otago gee es rar pare anes eee Cố Cổ Cốc cố Cổ số ốẽ ốc 34

Hình 2.3: Sơ đồ: Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Công ty

Bảo Việt Thang Long - c0 2021111211111 111111 yu 52

MỞ ĐẦU

1 Ly do chọn đề tài

Trong những năm gần đây Việt Nam đã có nhiều thay đổi lớn cả về kinh tế,

chính trị, văn hoá xã hội Nền kinh tế nước ta đang ngày càng hội nhập mạnh mẽ hơn

với nền kinh tế khu vực và thế giới Vị thế của Việt Nam trên trường quốc được nâng

cao Dé phục vụ cho hoạt động buôn bán, giao lưu ngày một phát triển trong nền kinh

tế thì điều tiên quyết là phải phát triển cơ sở hạ tầng, một nhu cầu bức thiết của xã

hội, trong đó cơ sở hạ tầng giao thông chiếm vị trí đặc biệt quan trọng Hệ thốngđường xá, cầu cống cần phải được mở rộng hơn và nâng cấp dé đảm bảo cho việc vận

chuyền nhanh chóng, thuận tiện, và trước hết là an toàn

Do giao thông bằng xe cơ giới đem đến nhiều thuận tiện như: tính cơ động cao,

linh hoạt, khả năng vận chuyền lớn, giá cả hợp lý, phù hợp với điều kiện địa ly,

nên sử dụng phổ biến nhất Nhưng bên cạnh đó thì vận chuyên bằng xe cơ giới lại rất

dễ gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ không lường trước được Cùng lúc do sự tăng lên quá

nhanh của các phương tiện giao thông (đặc biệt là xe cơ giới), nên mặc dù cơ sở hạ

tầng giao thông đã được đầu tư phát triển nhưng tình hình tai nạn giao thông vẫn làvấn đề đáng lo ngại của toàn xã hội Tai nạn xây ra kéo theo tôn thất to lớn về người

và của, gây ra những ảnh hưởng lớn đến tính mạng và tài sản của người tham gia giao thông, gay hệ luy vé mat tinh than cho người thân và còn kéo theo thiệt hại về kinh

tế cho gia đình và xã hội Vì vậy bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời và phát triển là

điều tất yếu để đảm bảo về mặt tài chính cho các chủ xe

Chính vì thế khi được triển khai loại hình bảo hiểm xe cơ giới đã chứng minh

vai trò tích cực của mình là tài trợ, chia sẻ rủi ro với chủ xe, lái xe mỗi khi lưu hành

trên đường gặp rủi ro Giống như hoạt động bảo hiểm nói chung, bảo hiểm vật chất

xe cơ giới và bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng cũng là một ngành dịch vụ Sản

phẩm của loại hình bảo hiểm này là lời cam kết đảm bảo của công ty bảo hiểm vềviệc khắc phục hậu quả, đền bù thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm và người thứ

ba Là sản phẩm của loại hình dịch vụ nên nếu muốn thu hút và có được khách hàng,

tạo lập một vị thế riêng cho mình trên thị trường thì buộc các công ty bảo hiểm phải

quan tâm đến khâu khai thác bởi đây là khâu đầu tiên trong kinh doanh bảo hiểm.Nhận biết được điều đó trong thời gian thực tập tại công ty bảo hiểm Bảo Việt Thăng

Long, em đã chọn đề tài: “Tình hình khai thác bảo hiểm xe ô tô tại công ty bảo hiểm

Bảo Việt Thăng Long” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình, nhằm mục đích

tìm hiểu vào một số vấn đề lý luận về bảo hiểm vật chất xe cơ giới, công tác khai thácnghiệp vụ bảo hiểm này tại Bảo Việt Thăng Long, và đưa ra một số giải pháp, kiến

nghị của bản thân dựa trên kiến thức đã học để nhằm đây mạnh hoạt động khai thác

bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty Báo Việt Thăng Long thời gian tới

2 Mục tiêu nghiên cứu

e Về mặt lý luận

Hệ thống hóa lý luận cơ bản về bảo hiểm vật chất xe cơ giới, những nhân tố ảnh

hưởng tới hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty Bảo Việt Thăng

Long.

e Về mặt thực tiễn

Phân tích, đánh giá thực trạng công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại

công ty Bảo Việt Thăng Long

Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quy trình khai thác cũng như nâng cao khả

năng khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty Bảo Việt Thăng Long.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là: “Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe

ô tô tại công ty Bảo Việt Thăng Long”

3.2 Phạm vi nghiên cứu

e Về không gian: Đề tài nghiên cứu tại công ty Bảo Việt Thăng Long

e Về thời gian: Đề tài nghiên cứu các dữ liệu trong khoảng thời gian từ 2017đến 2019 và đề xuất giải pháp cho giai đoạn 2020-2025

4 Nội dung hiện tại Các bước nghiên cứu

Bước 1: Tìm hiểu nghiên cứu cơ sở lý luận về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bước 2: Tìm hiểu tình hình khai thác, các nhân tố ảnh hưởng đến tình hình khai

thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty Bảo Việt Thăng Long

Bước 2: Thu thập dữ liệu về kết quả kinh doanh, tình hình khai thác bảo hiểm

vật chất xe ô tô tại công ty Bảo Việt Thăng Long (dữ liệu sơ cấp và thứ cấp)

Bước 3: Xử lý dữ liệu, đưa ra nhận xét, đánh giá.

Bước 4: Phát hiện, kết luận và đề xuất một số giải pháp cụ thé dé nâng cao khả năng khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty Bảo Việt Thăng Long.

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê mô tả, dựa trên kết quả thuthập tài liệu, số liệu từ kết quả kinh doanh tại doanh nghiệp Bảo Việt Thăng Long vàquan hệ khách hàng tại Bảo Việt Thăng Long để từ đó đưa ra những nhận định cho

việc nghiên cứu.

5.2 Quy trình nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu dựa trên quan điểm toàn diện về khai thác bảo hiểm vật chất

xe ô tô, các chức năng, nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất

xe ô tô làm cơ sở nghiên cứu ứng dụng tại Bảo Việt Thăng Long Tham khảo các đề

tài nghiên cứu về hoạt động khêai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô của các doanh nghiệp

khác ở Việt Nam trước đây làm cơ sở phân tích tại Bảo Việt Thăng Long.

Tìm hiểu nghiên cứu thực tiễn công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại

Bảo Việt Thăng Long thông qua quan sát, tìm hiểu kỹ các đối tượng có liên quan, phân tích dữ liệu để thấy được những thiếu sót, từ đó đề xuất giải pháp hoàn thiện

công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty Bảo Việt Thăng Long Đồng

thời có thể dự báo các khó khăn mắc phải khi tiến hành thực hiện các giải pháp nếu

có.

6 Kết cầu chuyên đề

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chương 2: Thực trạng tình hình khai thác bảo hiểm vật chất ô tô tại công ty Bảo

Việt Thăng Long.

Chương 3: Đề xuất giải pháp đây mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất

ô tô tại công ty Bảo Việt Thăng Long.

CHƯƠNG 1:

CƠ SỞ LY THUYET VE BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm Vật chất xe cơ giới

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm Vật chất xe cơ giới

Trong mỗi nền kinh tế, giao thông vận tải đóng vai trò then chốt trong vận

chuyền, lưu thông hàng hoá, con người Kinh tế càng phát triển thì đi liền với đó là

nhu cầu về giao thông vận tải ngày càng tăng cao Ngày nay, các hình thức vận chuyền

rất đa dang và phong phú, có thé bằng đường sắt, đường thuỷ, đường hàng không và

đường bộ Trong đó, nhu cầu sử dụng đường bộ và đi kèm theo là xe cơ giới đã trở

nên phô biến Việc sử dụng xe cơ giới để làm phương tiện đi lại của các cá nhân, các

tổ chức và các doanh nghiệp cũng ngày càng tăng lên Xe cơ giới là một trong những

loại phương tiện có tính cơ động cao, tính việt giã tốt và tham gia triệt để vào quá trình đi lại và vận chuyền Việc phát triển, nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông đường

bộ là một trong những ưu tiên của Chính phủ các nước Nguyên lý vận hành của xe

cơ giới dựa trên sức mạnh của động cơ với tốc độ nhanh, dẫn đến xác suất rui ro cao,

kéo theo số vụ tai nạn giao thông ngày càng nhiều với mức độ thiệt hại ngày càngnghiêm trọng Theo số liệu thống kê của cục cảnh sát giao thông, trong số các loại

phương tiện giao thông đường bộ thì mức độ gây tai nạn giao thông ở xe cơ giới cao

hơn các loại phương tiện khác Xe cơ giới vẫn là loại phương tiện có giá trị tài sản

lớn đối với các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp, do vậy khi gặp tai nạn thiệt hại

mà chủ xe phải gánh chịu sẽ rất lớn, ảnh hưởnh đến quá trình đi lại và kinh doanh,

gây khó khăn về mặt tài chính cho họ, nên việc bù đắp bằng tài chính kịp thời là mộtnhu cau hết sức cần thiết

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là gói bảo hiểm không bắt buộc nhưng lại là góibảo hiểm rat cần cho việc sử dụng xe Sự cần thiết này xuất phát từ chính đặc điểm

của xe cơ giới và loại hình bảo hiểm đặc biệt này như:

Số lượng đầu xe tham gia giao thông ngày càng đông, đặc biệt nước ta là nước

đang phát triển, số lượng xe càng tăng nhanh, cả về số lượng xe ô tô, xe môtô và xe

máy Theo số liệu thống kê của Ủy ban An toàn giao thông quốc gia, hiện cả nước cógần 3,7 triệu ô tô và 57 triệu xe máy đã đăng ký, mỗi ngày lại có thêm 850 ô tô và

9.000 xe máy đăng ký mới.

Xe cơ giới là loại xe có tính cơ động cao, tính việt da tốt và nó tham gia triệt để

vào quá trình vận chuyên cho nên xác suât rủi ro đã lớn lại càng lớn hơn.

Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện thời

tiết khí hậu, địa hình, cơ sở giao thông, ý thức chấp hành luật lệ giao thông của người

(Nguồn: Ủy ban ATGT quốc gia)

Hình 1.1 Biểu đồ Tổng số xe ô tô đang lưu hành tại

Việt Nam giai đoạn 2017-2020

4000000 3500000 3000000 2500000 2000000 1500000 1000000 500000

0

= Số lượng ô tô đang lưu hành

Feb-20

(Nguôn: Ủy ban ATGT quốc gia)

Dự báo trong năm nay, năm 2020, nhu cầu thị trường ô tô trong nước đạt khoảng 500.000-600.000 xe và xu thế ô tô hóa sẽ diễn ra khi GDP bình quân đầu người vượt ngưỡng 3.000 USD và tiến tới sở hữu bình quân đạt trên 50 xe/1.000 dân Xu hướng

phổ cập ô tô cũng sẽ diễn ra tại Việt Nam trong giai đoạn 2020-2030.

Do dó, dự báo thị trường ô tô đến năm 2025 có thé đạt 750.000-800.000 xe vàđến năm 2035 sẽ đạt từ 1,7 triệu đến 1,85 triệu xe Ô tô được tiêu thụ nhiều nhất tại

Hà Nội và TP.HCM Hai thành phố này chiếm khoảng 45% tổng lượng xe được đăng

ký tại Việt Nam hàng năm.

Xe cơ giới chịu ảnh hưởng nhiều vào ý thức chấp hành luật lệ giao thông cũng

như trình độ của người tham gia, người điều khiển phương tiện giao thông Da số

nguyên nhân của các vụ tai nạn giao thông chỉ ra lỗi của người điều khiển phương

tiện chiếm tới 70%, còn lại 30% là do các nguyên nhân, tác động khác từ bên ngoài

Nguyên nhân hàng đầu chiếm 25,42 % gây ra TNGT là do người điều khiển phương

tiện vi phạm làn đường, phần đường Đứng thứ hai chiếm 10,37 % do chuyền hướng

không chú ý Đứng thứ ba chiếm 7,73 % do vi phạm tốc độ xe chạy Đứng thứ tư

chiếm 7,7 % do vi phạm quy trình thao tác lái xe và nguyên nhân thứ năm chiếm 3,36

% do người lái xe sử dụng rượu bia khi tham gia giao thông.

Mặt khác điều kiện địa hình giao thông đường bộ nước ta còn nhiều hạn chế,

chất lượng chưa được đảm bảo, cùng với đó là sự thiếu cần trọng của người điềukhiển phương tiện khi tham gia giao thông Vi vậy, tai nan giao thông ngày càng gia

tăng và hậu quả ngày càng trầm trọng.

Bảng 1.2 Thống kê các chỉ tiêu về TNGT qua các năm 2017-2019

(Nguôn: Uy ban ATGT quốc gia)

Theo báo cáo của Ủy ban ATGT quốc gia, trong năm 2019 trên địa bàn cả nước

đã xảy ra 17.626 vụ tai nạn giao thông, bao gồm 9.229 vụ tai nạn giao thông từ ít

nghiêm trọng trở lên và 8.397 vụ va chạm giao thông, làm 7.624 người chết; 13.624

người bị thương và 8.528 người bị thương nhẹ Số vụ tai nạn giao thông năm 2019

giảm 5,1% so với năm trước (Số vụ tai nan giao thông từ ít nghiêm trọng trở lên giảm4%; số vụ va chạm giao thông giảm 6,1%); số người chết giảm 7,1%; số người bịthương giảm 6,4% và số người bị thương nhẹ giảm 8,2%.) So với cùng kỳ năm 2018,

tình hình TNGT giảm cả 3 tiêu chi.

Trong tổng số 9.229 vụ tai nạn giao thông từ ít nghiêm trọng trở lên có 9.021

vụ (chiếm 97,7%) xảy ra trên đường bộ, làm 7.458 người chết và 5.054 người bị

thương Binh quân | ngày trong năm 2019, trên địa ban cả nước xảy ra 48 vụ tai nan

giao thông (giảm 2 vụ so với năm 2018), gồm 25 vụ tai nạn giao thông từ ít nghiêm

trọng trở lên và 23 vụ va chạm giao thông, làm 21 người chết, 37 người bị thương và

23 người bị thương nhẹ.

Theo thống kê của Ủy ban ANGT quốc gia có tới 80% số vụ tai nạn giao thông

xảy ra trên đường bộ, còn lại là đường sắt và đường thủy.

Bảng 1.3 Tốc độ tăng các chỉ tiêu về TNGT so với năm trước 2017-2019 (%)

Năm 2017 2018 2019

Tốc độ tăng số vụ TNGT 6,95 -6,71 -5,92

Tốc độ tăng số người chết -4,61 -0,40 “TAT

| Tốc độ tăng số người bị thương | -10,5 -13,13 -7,96

(Nguôn: Uy ban ATGT quốc gia)

Mặc dù trong những tháng đầu năm, tình hình đảm bảo trật tự ATGT đạt được

nhiều kết quả nổi bật, tỷ lệ về số vụ TNGT, số người chết và bị thương qua các năm

đều giảm nhưng với cái nhìn tổng thể vẫn còn nhiều diễn biến phức tạp Tai nạn giao

thông đặc biệt nghiêm trọng vẫn còn xảy ra, làm chết, bị thương nhiều người, gây bức xúc dư luận xã hội Nhất là tai nạn liên quan đến xe chở khách, xe tải nặng, tai nạn do lái xe vi phạm nồng độ cồn, sử dụng ma túy gây nên Tình trạng xe dù, bến

“cóc” tăng mạnh, gây mat trật tự ATGT, cạnh tranh bat bình đăng với xe khách tuyến

cố định, ùn tắc giao thông tại các đô thị lới có xu hướng gia tăng

Chính vì những lý do trên, bảo hiểm vật chất xe cơ giới xuất hiện là điều cần

thiết để hạn chế, khắc phục những rủi ro khi tham gia giao thông Tham gia sử dụng

bảo hiểm vật chất xe ô tô, trong trường hợp xảy ra các sự cô va chạm gây hư hỏng

hay bị mắt cắp, bên bảo hiểm sẽ bù đắp những khoản chỉ phí khắc phục thiệt hại giúp

bạn chủ động hơn về tài chính và yên tâm trong việc sử dụng xe.

1.1.2 Tác dụng của bảo hiểm Vật chất xe cơ giới

e Ôn định tài chính cho chủ xe khi rủi ro bảo hiểm xay ra

Bảo hiểm có tác dụng san sẻ ton that tài chính của một số ít người cho số đôngnhiều người Đây là tác dụng hết sức quan trọng của bảo hiểm Khi số đông tham giabảo hiểm, không phải tất cả mọi người tham gia đều gặp phải rủi ro tôn thất mà chimột số ít người trong đó không may gặp phải rủi ro Do đó, thông qua việc đóng góp

một khoản tiền nhỏ, người tham gia bảo hiểm không những được bảo vệ trước những

thiệt hại về tài chính (nếu có) mà còn góp phần hỗ trợ, giúp đỡ những người khôngmay khác Tác dụng này đã thể hiện rõ nguyên tắc lấy số đông bù số ít và nguyên tắc

tương hỗ.

Bảo hiểm xe cơ giới góp phan ổn định tài chính khắc phục khó khăn đột xuất

cho các chủ xe Khi tham gia giao thông, không may xe cơ giới của mình gây thiệt

hại cho chính chủ xe và người thứ ba tham gia giao thông Nhà bảo hiểm sẽ đứng ra

bồi thường thiệt hại cho chủ xe, ngoài ra còn bồi thường thiệt hại phát sinh cho người

thứ ba do xe cơ giới của mình gây ra trên cơ sở chủ phương tiện tham gia bảo hiểm

trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất xe Bảo hiểm xe cơ giới còn góp phan ổn

định tài chính cho chủ phương tiện khi xe cơ giới của họ là xe kinh doanh, chuyên

chở vận tải, hành khách Đối với các loại xe này nguy cơ rủi ro họ gặp phải là rất lớn

vì thời gian tham gia giao thông nhiều, hơn nữa khi gặp rủi ro thì thiệt hại mà họ phải

gánh chịu là rất lớn không thê lường hết được Bảo hiểm gánh bớt tôn thất này cho

họ giúp họ nhanh chóng 6n định cuộc sống, kinh doanh.

Triển khai bảo hiểm xe cơ giới góp phần xoa dịu bớt căng thắng giữa chủ xe với

các nạn nhân trong các vụ tai nạn Khi tai nạn xảy ra chủ xe rất hoang mang lo sợ,

các nạn nhân thì phải gánh chịu hậu quả thiệt hại về người và tài sản, đặc biệt là thân nhân của các nạn nhân rất giận dữ, tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm là trung gian

giải quyết vụ tai nạn một cách thoả đáng, đảm bảo công bằng cho cả hai bên, tránh

được mâu thuẫn không đáng có.

e Tích cực ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông.

Khi chủ phương tiện tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên cơ sở kinh doanh bảo hiểm, các công ty thường trích một phần phí thu

được nhằm đề phòng hạn chế tổn thất, giảm được chỉ phí bồi thường, nâng cao hiệu

quả kinh doanh Một số biện pháp đề phòng và hạn chế tôn thất nhằm ngăn ngừa và

đề phòng tai nạn giao thông như: Trích quỹ xây dựng đường lánh nạn, các biển chỉđường, biển báo nguy hiểm và một số rào chắn an toàn

Bên cạnh đó tham gia bảo hiểm xe cơ giới góp phần nâng cao y thức của người

dân trong việc phòng tránh tai nạn giao thông Khi người dân hiểu được vai trò đặc

biệt quan trọng của bao hiem sẽ tích cực có ý thức chấp hành nghiêm chỉnh các quy

định về an toàn giao thông, nâng cao tỉnh thần trách nhiệm của chủ phương tiện

e Góp phan tăng thu cho ngân sách Nhà nước thông qua hoạt động nộp thuếcủa doanh nghiệp bảo hiểm đồng thời thúc day phát triển quan hệ kinh tế đối ngoạigiữa các quốc gia

Sau hơn 20 năm phát triển, hoạt động KDBH đã có được tốc độ tăng trưởng

nhanh, có đóng góp đáng kê vào việc chia sẻ rủi ro với doanh nghiệp trong sản xuấtkinh doanh và người dân trong đời sống xã hội; góp phần cải thiện môi trường đầu

tư; giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước, qua đó thúc đây phát triển kinh tế

xã hội.

Với các loại quỹ bảo hiểm ngày càng tăng do người tham gia đóng gop, các cơquan, DNBH sẽ trợ cấp hoặc bồi thường kịp thời cho họ dé ổn định đời sống và sảnxuất, nêu như đối tượng bảo hiểm gặp phải rủi ro hay sự kiện bảo hiểm Vì vậy, ngânsách Nhà nước không phải chỉ tiền dé trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp

khi gặp rủi ro, (trừ những trường hợp tốn thất mang tính xã hội rộng lớn) Mặt khác,

hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực BHTM còn có trách nhiệm đóng góp vào ngân

sách thông qua các loại thuế mà các DNBH phải nộp Và cũng trong hoạt động này,

mối quan hệ quốc tế giữa các DNBH ngày càng được mở rộng thông qua tái bảo hiểm

hoặc đồng bảo hiểm dé phân tán rủi ro Điều đó cho thấy, vai trò ổn định và tăng thucho ngân sách, đồng thời phát triển được các mối quan hệ quốc tế của hoạt động bảo

hiểm là rất đáng kể trong điều kiện thế giới ngày nay

e_ Góp phan tăng nguồn vốn đầu tư và phát triển kinh tế đất nước

DNBH quản lý nguồn thu phí bảo hiểm phần lớn thông qua việc trích lập quỹ

dự phòng nghiệp vụ để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ cam kết với người tham gia bảo

hiểm Theo quy định của pháp luật, các quỹ này được sử dụng đầu tư trở lại cho nềnkinh tế Bảo hiểm không những thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà còn

góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình,cho mọi tổ chức vàdoanh nghiệp dé 6n định đời sống và khôi phục sản xuất, kinh doanh

Doanh thu phí của doanh nghiệp bảo hiểm ngoài chỉ trả bồi thường, chi hoạt

động, nộp thuế, phần còn lại thường được mang đầu tư dưới nhiều hình thức Đặc thù

của kinh doanh bảo hiểm là phí bảo hiểm được thu ngay từ đầu, doanh thu phát sinh trước, nhưng thời điểm bồi thường thì được xác định trong tương lai như vậy là chỉ

phí mới phát sinh sau Do vậy lượng tiền nhàn rỗi của các doanh nghiệp bảo hiểm là

rat lớn, phần vốn này được đem dau tư trở lại nền kinh tế Tính đến hết năm 2019 đầu

tư trở lại nền kinh tế của các DNBH phi nhân thọ ước đạt 46.591 ty đồng, tăng 10,1%

so với cùng kỳ 2018 Hình thức đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm là đầu tư vào bất

động sản, ngân hàng, cổ phiếu, trái phiếu, nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông, góp

phan tăng nguồn vốn đầu tư và phát triển kinh tế đất nước Giảm bớt tinh trạng that

nghiệp cho xã hội đồng thời còn tạo nên một nếp sống tiết kiệm trên phạm vi toàn xã

hội

Xét trên phương diện vĩ mô, bảo hiểm đã góp phần giải quyết công ăn việc làmcho người lao động Hoạt động bảo hiểm là lĩnh vực thu hút lao động xã hội khôngnhỏ Ngoài ra, thông qua đầu tư dưới nhiều hình thức, bảo hiểm còn gián tiếp tạo

thêm nhiều việc làm cho các ngành khác Tiết kiệm trong bảo hiểm thường là tiếtkiệm một cách có kế hoạch từ nội bộ mỗi gia đình, mỗi cơ quan, doanh nghiệp Với

những khoản tiền rất nhỏ, các cá nhân, các hộ gia đình vẫn có thể tiết kiệm được

thông qua loại hình BHTN Hay trong BHXH, thì tiết kiệm hôm nay là để bảo đảm

cuộc sống cho ngày mai khi người lao động về hưu Có thể nói, vai trò xã hội của

bảo hiểm ở đây đã góp phần làm giảm tình trạng thất nghiệp cho người lao động và

tạo dựng một nếp sóng đẹp trên phạm vi xã hội

1.2 Nội dung bảo hiểm Vật chất xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm

“Đối tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe cơ giới còn giá trị được phép lưu hành

trên lãnh thé mỗi quốc gia Cụ thể: Với xe mô tô các loại người ta tiến hành bao hiểm

vật chất thân xe Với xe ô tô các loại có thé bảo hiểm toàn bộ và cũng có thé bảo hiểmtổng thành của chiếc xe.” (Nguôn: Theo PGS TS Nguyễn Văn Định, Giáo trình Bảohiểm, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, 2012)

“Căn cứ vào công dụng kinh tế kỹ thuật xe ô tô được chia thành các tổng thành

sau: Tổng thành động cơ; Tổng thành thân vỏ xe; Hộp số; Hệ thống lái; Trục trước;Trục sau; Lốp Tuy nhiên có loại xe còn có tông thành thứ tám gọi là tong thành

chuyên dùng như xe câu, xe cứu thương, cứu hỏa Hiện tại các công ty bảo hiểm

thường bảo hiểm toàn bộ xe.” (Nguồn: Theo PGS TS Nguyễn Van Định, Giáo trìnhBảo hiểm, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, 2012)

1.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm

“Doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ xe cơ giới những

thiệt hại vật chất của xe do thiên tai, tai nạn bất ngờ, không lường trước được trong

những trường hợp sau:

e Dam, va (bao gồm cả va chạm với vật thé khác ngoài xe cơ giới), lật, đỗ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thé khác rơi vào; Hỏa hoạn, cháy, nổ; Những tai họa

bất khả kháng do thiên nhiên; Mat toàn bộ xe do trộm, Cướp

Ngoài số tiền bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm còn hoàn trả cho chủ xe cơgiới những chi phí cần thiết và hợp lý theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm đề thực

hiện các công việc theo yêu cầu và chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra tổn

thất (thuộc phạm vi bảo hiểm), bao gồm các chỉ phí:

e Chi phí ngăn ngừa hạn chế tốn thất phát sinh thêm; Chi phí cứu hộ và vận

chuyền xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất; Giám định tổn thất nếu thuộc trách

nhiệm bảo hiểm.”

(Nguồn: Theo PGS TS Nguyễn Văn Định, Giáo trình Bảo hiểm, NXB Đại học Kinh

tế quốc dân, 2012)

1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiém, phí bảo hiém

1.2.2.1 Giá trị bảo hiểm

“Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời

điểm người tham gia bao hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe tham

gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực

tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trường luôn có nhữngbiến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó

khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tẾ, các công ty bảo hiểm thường dựa

trên các nhân tố sau dé xác định giá trị xe: Loại xe; Năm sản xuất; Mức độ mới, cũcủa xe; Thẻ tích làm việc của xi lanh ” (Ngudn: Theo PGS TS Nguyễn Văn Dinh,Giáo trình Bảo hiểm, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, 2012)

“Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp

dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu — Khấu hao (nếu có)”

(Nguôn: Theo PGS TS Nguyễn Van Định, Giáo trình Bảo hiểm, NXB Đại họcKinh tế quốc dan, 2012)

1.2.2.2 Số tiền bảo hiểm

“Số tiền bảo hiểm: là số tiền mà chủ xe yêu cầu DNBH bảo hiểm cho xe của

mình và được ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc Hợp đồng bảo hiểm và không

lớn hơn giá thị trường của xe.

Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo

hiểm nhỏ hơn, hoặc bằng, hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Tuy nhiên, việc quyết

định tham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở dé xác định STBT khi có

ton thất xảy ra.”

(Nguồn: Theo PGS TS Nguyễn Văn Định, Giáo trình Bảo hiểm, NXB Dai học Kinh

tế quốc dân, 2012)

1.2.2.3 Phí bảo hiểm

“Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể, các

công ty bảo hiểm thường căn cứ vào những nhân tố sau:

e Loai xe:

Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác

nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe Thông thường,

các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu xác định phí bảo hiém phù hợp cho hầu hết

các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc phân loại này

dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chỉ phí và mức độ khó khăn khi sửa

chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt động không thông dụng như

xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường

được cộng thêm một tỉ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản

Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi

đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

P=frd

Trong đó: P — Phí thu mỗi đầu xe

d— Phu phí

f~ Phí thuần

Theo công thức trên, việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào các nhân tố sau:

e Tình hình bồi thường tổn thất của những năm trước đó

Căn cứ vào số liệu thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phần phí thuần

“f cho mỗi dau xe như sau:

f= 3S SixTi (với i= 1, 2 , n)

> Ci Trong đó: Si— Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

T¡— Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

C¡ — Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

e Các chi phí khác

Các chi phí khác hay còn gọi là phần phụ phí (d), bao gồm các chi phí như chi

đề phòng, hạn chế tôn that, chi quan ly Phần phụ phí này thường được tính bằng

một tỉ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi thường

e Khu vực giữ xe và dé xe

Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm nào cũng quan tâm đến nhân t6 này.Tuy nhiên, cũng có một số công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa theo khu vực giữ

trên đường càng nhiều, rủi ro tai nạn càng lớn

e Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người

thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm Số liệu thống kê cho thấy rằng các

lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi Trong thực tế, các công

ty bảo hiểm thường áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 hoặc 55 tuổi đo

kinh nghiệm cho thấy số người này gặp ít tai nạn hon so với các lái xe trẻ tuôi Tuy

nhiên, với những lái xe quá lớn tuổi (thường từ 65 tuổi trở lên) thường phải xuất trình

giấy chứng nhận sức khoẻ phù hợp để có thể lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận

bảo hiểm Ngoài ra, để khuyến khích hạn chế tai nạn, các công ty thường yêu cầu

người được bảo hiểm tự chịu một phan tổn thất xảy ra với xe (hay còn gọi là mức miễn thường) Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thường này thường cao hơn so với những lái xe có tuổi lớn hơn.

e Giảm phí bảo hiểm.

Dé khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm tại công ty mình,

các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết các công ty bảo hiểm còn áp dụng cơ

chế giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm không có khiếu nại và gia tang tỉ

lệ giảm giá này cho một số năm không có khiếu nại gia tăng Có thé nói đây là biện

pháp phổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới

Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động một

số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt động đó theo

công thức sau:

Phí bảo hiém = Mức phí cả năm x Số tháng xe hoạt động trong năm

12 tháng

e Biểu phí đặc biệt

“Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số lượng xe tham gia bảo

hiểm nhiều, dé tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm có thé áp dụng biểu phí

riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng này cũng tương tự như cách

tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các số liệu về bản thân kháchhàng này, cụ thể:

Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm.

Tình hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở những

năm trước đó.

Tỉ lệ phụ phí theo quy định của công ty.

Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty bảo

hiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là cao

hơn (hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tổn thất của khách hàng cao hơn

(hoặc bằng) mức tôn thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí

chung.

Hoàn phí bảo hiểm Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm,

nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó, ví dụ như

ngừng hoạt động dé tu sửa xe Trong trường hợp này thông thường công ty bảo hiểm

sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Số phí

hoàn lại được tính như sau:

Phí hoàn lại = Phí cả năm x Số tháng không hoạt động x Tỷ lệ hoàn lại phí

12 tháng

Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỉ lệ hoàn phí là khác

nhau Nhưng thông thường tỉ lệ này là 80%.

Trong trường hợp chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời

hạn hợp đồng thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời

gian còn lại đó theo công thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào

được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm.”

(Nguôn: Theo PGS TS Nguyễn Văn Định, Giáo trình Bảo hiểm, NXB Đại học

Kinh tế quốc dân, 2012)

1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm Vật chất xe cơ giới

“Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe

theo đó chủ xe phải đóng phí bảo hiểm, DNBH trả tiền cho người thụ hưởng hoặc bồi

thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.” (Nguôn: Theo PGS.

TS Nguyễn Văn Định, Giáo trình Bảo hiểm, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, 2012)

e_ Giấy yêu cầu bảo hiểm (theo mau in sẵn):

Dé chủ xe yêu cầu bảo hiểm và thiết lập Hợp đồng bảo hiểm Đây là một bộphận cau thành và không tách rời của Hợp đồng bảo hiểm Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ

xe phải kê khai đầy đủ và chịu trách nhiệm về tính trung thực những nội dung trong giấy yêu cầu bảo hiểm Trường hợp chủ xe hoặc người thay mặt chủ xe yêu cầu bảo

hiểm không ký vào giấy yêu cầu bảo hiểm, nhưng đã nộp phí bảo hiểm thì có nghĩa

đã đồng ý với thông tin ghi trên hợp đồng/Giấy chứng nhận bảo hiém/Don bảo hiểm

mà DNBH cấp cho chủ xe

e_ Giấy chứng nhận bảo hiém/Don bảo hiểm:

Do DNBH cấp cho chủ xe, là bằng chứng ký kết Hợp đồng bảo hiểm và được

điều chỉnh theo Quy tắc bảo hiểm Trong đó bao gồm các thông tin: Tên, địa chỉ của

chủ xe, người tham gia bảo hiểm; Đối tượng bảo hiểm; Số tiền bảo hiểm và giá tri

bảo hiểm; Đối tượng bảo hiểm; Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm; Ngày, tháng,

năm giao kết hợp đồng: Thời hạn bảo hiểm; Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng

phí bảo hiểm; Thời hạn và phương thức trả tiền bảo hiểm

© Quy tắc bảo hiểm vật chất ô tô:

Đây là điều khoản quy định quyền lợi, trách nhiệm của chủ xe, DNBH và đượcDNBH cấp khi chủ xe yêu cầu Trong đó bao gồm các quy định về: Phạm vi bảohiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm, điều khoản loại trừ trách nhiệm bảohiểm, các quy định giải quyết tranh chap,

° Điều kiện bổ sung Hợp đồng bảo hiểm:

La một bộ phận của Hợp đồng bảo hiém, được lập thành văn bản dé sửa đổi, bổ

sung các điều khoản trong Hợp đồng bảo hiểm

e Các thỏa thuận khác nếu có được lập thành văn bản giữa chủ xe và DNBH 1.2.3.1 Thời hạn hợp đông

“Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian được xác định theo hợp đồng bảo hiểm

mà trong khoảng thời gian đó, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chỉ trả tiền bảo

hiểm hoặc bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm nếu xảy ra sự kiện bảohiểm.” (Nguồn: Theo PGS TS Nguyễn Văn Định, Giáo trình Bảo hiểm, NXB Đại

học Kinh tế quốc dân, 2012)

Đối với sản phẩm Bảo hiểm bắt buộc thì thời hạn là 01 năm, chỉ những trường

hợp đặc biệt mới cho phép mua bảo hiểm dưới 01 năm gồm các trường hợp sau:

a) Xe nước ngoài tạm nhập, tái xuất có thời hạn tham gia giao thông trên lãnh

thé nước Việt Nam dưới 01 năm;

b) Niên hạn sử dụng của xe nhỏ hơn 01 năm;

c) Xe thuộc đối tượng đăng ký tạm thời theo quy định của pháp luậtĐối với sản phâm Bảo hiểm tự nguyện thì thời hạn Bảo hiểm thường là 01 năm,ngoài ra các công ty bảo hiểm cũng chấp nhận Bảo hiểm có thời hạn đưới 01 năm và

trên 01 năm Trường hợp tham gia bảo hiểm từ 02 năm trở lên được có thể giảm phí

tùy theo hãng bảo hiểm

Chủ xe (hoặc người thay mặt chủ xe yêu cầu bảo hiểm) cần thanh toán đủ phí

bảo hiểmtrước ngày bắt đầu hiệu lực bảo hiểm hoặc nộp phí trước thời hạn ấn định

nộp phí theo thỏa thuận để đảm bảo quyền lợi của mình.

Trường hợp chủ xe chậm đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận và không có yêu

cầu DNBH thoả thuận ấn định lại thời hạn thanh toán, thì Hợp đồng bảo hiểm mặcnhiên chấm dứt hiệu lực cho đến khi chủ xe tiếp tục đóng phí bảo hiểm

Thỏa thuận chậm đóng phí giữa DNBH và chủ xe tuân thủ theo các quy định tại

các văn bản nhà nước có liên quan đến việc thanh toán phí bảo hiểm.

Trong thời gian hiệu lực bảo hiểm, nếu có sự chuyền quyền sở hữu xe ô tô thì

quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới và chấm dứt hiệu lực đối với

chủ xe cũ ngay tại thời điểm quyền sở hữu xe được chuyên cho chủ xe mới Trường hợp chủ xe cũ không chuyên quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới và có yêu cầu hủy

Hợp đồng bảo hiểm thì DNBH sẽ hoàn phí bảo hiểm cho chủ xe cũ theo quy định

1.3.3.3 Quyên và nghĩa vụ của các bên

s* Chủ xe, người điều khiển xe

e Bên mua bảo hiểm, chủ xe có quyền

Yêu cầu DNBH giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm; cấp giấy chứngnhận bảo hiểm hoặc đơn bảo hiểm Yêu cầu DNBH bồi thường theo thoả thuận tronghợp đồng bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Chuyên nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

hoặc theo quy định của pháp luật Các quyền khác theo quy định của pháp luật

e Bên mua bảo hiém, chủ xe có nghĩa vu:

Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe hoặc người đại diện của chủ xe phải kê khai đầy

đủ, trung thực những nội dung trong Giấy yêu cầu bảo hiểm

Người được bảo hiểm phải đọc hiểu kỹ Quy tắc bảo hiểm, trường hợp chưa hiểu

rõ phải yêu cầu nhân viên hoặc đại lý của DNBH giải thích và được coi là đã hiểu rõ

các quy định của Quy tắc bảo hiểm khi đã nhận Giấy chứng nhận bảo hiểm

Tạo điều kiện thuận lợi để DNBH xem xét tình trạng xe trước khi cấp Giấychứng nhận bảo hiểm Trường hợp thay déi mức độ rủi ro được bảo hiểm dẫn đến

những yếu tố làm thay đôi cơ sở tính phí bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải thông báo cho

DNBH trong vòng 15 ngày kề từ ngày có sự thay đổi đó.

Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở dé tính phí bảo hiểm,dẫn đến giảm

các rủi ro được bảo hiểm thì chủ xe có quyền yêu cầu DNBH giảm phí bảo hiểm cho

thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm Trong vòng 5 ngày kể từ ngày nhận được

văn bản yêu cầu giảm phí của chủ xe, DNBH phải có công văn trả lời chủ xe về việcchấp thuận hoặc không chấp thuận việc giảm phí và thời hạn hoàn trả phí bảo hiểm

được giảm.

Trong trường hợp DNBH không chấp nhận giảm phí bảo hiểm thì chủ xe có

quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định của Quy tắc bảo hiểm

đã ký giữa hai bên

Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến tăngcác rủi ro được bảo hiểm thì DNBH có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian cònlại của hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp chủ xe không chấp nhận tăng phí bảohiểm thì DNBH có quyền đơn phương cham dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy địnhcủa Quy tắc bảo hiểm đã ký giữa hai bên

Tuân thủ các quy định về đảm bảo an toàn giao thông đường bộ.

Khi xảy ra tổn that, chủ xe/người điều khiển xe phải có trách nhiệm:

Thông báo ngay cho DNBH để phối hợp giải quyết, tích cực cứu chữa, hạn chế

thiệt hại về người và tài sản, bảo vệ hiện trường tồn thất, đồng thời thông báo cho cơ

quan Công an có thâm quyền hoặc chính quyền địa phương nơi gần nhất (trừ trường

hợp bất khả kháng);

Không được di chuyền, tháo gỡ hoặc sửa chữa tài sản khi chưa có ý kiến chấp thuận của DNBH; trừ trường hợp cần thiết để đảm bảo an toàn, đề phòng hạn chế

kháng), chủ xe phải thông báo tốn that bằng văn ban cho DNBH

Chủ xe phải trung thực trong việc thu thập, cung cấp các thông tin, tài liệu,

chứng từ trong hồ sơ bồi thường và tạo điều kiện thuận lợi cho DNBH trong quá trình

xác minh tính chân thực của các thông tin, tài liệu, chứng từ đó.

Trường hợp tôn thất xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba, chủ

xe phải thực hiện đúng theo các hướng dẫn của DNBH, bảo lưu quyền khiếu nại và

chuyền quyền đòi bồi thường cho DNBH kèm theo toàn bộ hồ sơ, các căn cứ, tài liệu

cần thiết và hợp tác chặt chẽ với DNBH dé đòi lại người thứ ba trong phạm vi số tiền

đã hoặc sẽ được DNBH bồi thường

Đối với các thiệt hại dẫn đến phải thay thế và được DNBH chấp thuận bồi

thường, chủ xe/người điều khiển xe sau khi thực hiện xong công việc thay thế phải

có trách nhiệm bàn giao tài sản bị thay thế cho DNBH

Khi xe cơ giới bị mat trộm, mat cướp toàn bộ, chủ xe phải thông báo ngay cho

cơ quan Công an và DNBH được biết để xử lý và thực hiện các công việc theo hướng

dẫn của cơ quan Công an và DNBH Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật.

s* Doanh nghiệp bảo hiểm

e DNBH có quyền:

Thu phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểmKiểm tra, đánh giá tình trạng xe, yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ,trung thực thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng bảo hiểm

Từ chối bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp không thuộc

phạm vi trách nhiệm bảo hiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo

thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Yêu cầu bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, chủ xe áp dụng các biện pháp

đề phòng, hạn chế tôn thất theo quy định của pháp luật

® DNBH có nghĩa vụ:

Giải thích cho chủ xe/người điều khiển xe về Quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo

hiểm; quyền lợi và trách nhiệm của chủ xe/người điều khiển xe khi tham gia bảohiểm

Trả tiền bồi thường bảo hiểm trong vòng 15 ngày làm việc ké từ khi nhận được

hồ sơ yêu cầu bồi thường đây đủ, hợp lệ; không quá 30 ngày làm việc trong trường

hợp DNBH phải tiến hành xác minh hồ sơ Trong trường hợp DNBH không đủ thâmquyền dé xác minh các yếu tố trong hồ sơ thì hồ sơ bồi thường được coi là đầy đủ và

hợp lệ sau khi có kết luận chính thức của cơ quan chức năng có thâm quyền.

Sau 90 ngày kể từ ngày DNBH có văn bản đề nghị cơ quan chức năng có thâm

quyền tiến hành xác minh mà chưa có kết quả xác minh thì DNBH phải chủ động tiến

hành xác minh, xem xét giải quyết bồi thường.

Trường hợp từ chối bồi thường, DNBH phải giải thích bằng văn bản lý do từ

chối bồi thường trong thời hạn 15 ngày ké từ ngày DNBH nhận được day đủ hồ sơbồi thường hợp lệ

Phối hợp chặt chẽ với chủ xe/người điều khiển xe và cơ quan chức năng để giảiquyết tổn thất Đối với những vụ tổn thất nghiêm trọng hoặc đặc biệt nghiêm trọng,

khi có yêu cầu của chủ xe/người điều khiển xe, DNBH sẽ phối hợp giải quyết ngay

và khi đã xác định trách nhiệm thuộc phạm vi bảo hiểm có thể tạm ứng ngay một

phần những chỉ phí cần thiết nhằm khắc phục hậu quả tổn that

DNBH có trách nhiệm hướng dẫn chủ xe/người điều khiển xe thu thập tài liệu

dé lập hồ sơ bồi thường theo quy định của Quy tắc bảo hiểm trong hợp đồng đã ký

giữa hai bên.

DNBH có trách nhiệm đánh giá lại rủi ro và định phí bảo hiểm trong vòng 05

ngày làm việc kể từ ngày nhận được thông báo thay đổi các yếu tố liên quan đến rủi

ro của xe được bảo hiểm và có trách nhiệm hoàn phí hoặc thu thêm phí theo tỷ lệ

tương ứng với thời hạn còn lại của hợp đồng bảo hiểm.

Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật.

1.3.4 Các điều khoản bé sung

e Bảo hiểm không khấu hao thay mớiBảo hiểm không trừ khấu hao thay mới được hiểu là: Khi xe bị tai nạn thuộc

trách nhiệm bảo hiểm, nếu chủ xe có tham gia loại hình BH này thì vật tư, phụ tùng thuộc trách nhiệm bảo hiểm được thay mới, không áp dung bat kỳ một khoản chi phí

khấu trừ (hoặc khấu hao) thay mới nào

Quyền lợi bảo hiểm: Vật tư, phụ tùng thuộc trách nhiệm bảo hiểm được thay

mới, không áp dụng bat kỳ một khoản chi phí khấu trừ (hoặc khấu hao) thay mới nào Các quy định khác của Quy tắc bảo hiểm không thay đổi.

e Bảo hiểm sửa chữa xe tại garage chính hãng

Chủ xe/Người được bảo hiểm Đại diện hợp pháp của chủ xe được quyền yêu

cầu chỉ định sửa chữa tại Cơ sở sửa chữa chính hãng phù hợp, gần nhất trong lãnh

thé Việt Nam và có chỉ phí sửa chữa hợp lý, phù hợp với chủng loại xe được bảo

hiểm Ngoài ra, Chủ xe/N gười được bảo hiểm có thể đưa xe vào sửa chữa tal co SỞ

sửa chữa không chính hãng với điều kiện chi phí sửa chữa, thay thế thấp hon chi phí

sửa chữa chính hãng.

DNBH sẽ chi trả chi phí cứu hộ xe từ nơi xảy ra tôn thất đến cơ sở sửa chữa nếu

tôn thất thuộc phạm vi bao hiém

e Bảo hiểm xe bị ngập nước

Xe ô tô bị thiệt hại động cơ (thủy kích) do lỗi vô ý của lái xe đi vào đường ngập

nước sẽ được DNBH bồi thường DNBH sẽ trả chỉ phí cứu hộ cho xe tham gia bảo

hiểm từ nơi xảy ra tổn thất đến cơ sở sửa chữa gần nhất nếu ton thất thuộc phạm vibảo hiểm

e_ Bảo hiểm mắt cắp bộ phanDNBH nhận bảo hiểm và chịu trách nhiệm bồi thường cho Chủ xe về những tổn

thất bộ phận gắn liền với xe theo thiết kế của nhà sản xuất (không bao gồm chìa khóa

xe, remote điều khiển) do bị mat cắp, mat cướp Giới han số lần mat cắp theo quy

định Mức khẩu trừ áp dụng riêng cho điều khoản mắt cắp bộ phận tùy theo quy định

cụ thể của mỗi DNBH

e Bảo hiểm lựa chọn mức khấu trừ

Quyền lợi bảo hiểm: khi xảy ra thiệt hại thuộc hợp đồng bảo hiểm thì áp dụngnguyên tắc sau: Thiệt hại xe dưới mức miễn thường, chủ xe tự chọn Thiệt hại trênmức miễn thường, thì: Số tiền bồi thường bảo hiểm = thiệt hại — mức khấu trừ

e Thanh toán chi phí thuê xe

DNBH trả tiền thuê xe taxi dé di lại trong thời gian xe phải sửa chữa do tai nan(có biên lai taxi theo ngày sử dụng thực tế và hóa đơn thuế giá trị gia tăng thể hiện

tổng số tiền trong ca đợt thuê xe) Hoặc: Hóa đơn thuế gia tri gia tang của bên cho

thuê xe trong thời gian xe phải sửa chữa do tai nan.

Trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường không vượt quá số tiền bảo hiểm

trên ngày và số tiền bảo hiểm trên vụ; Mức khấu trừ áp dụng đối với phụ lục Thanhtoán chỉ phí thuê xe bằng Số tiền bảo hiểm trên ngày nhân với số ngày theo quy định

của công ty bảo hiểm

e_ Bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm

Xe được bảo hiểm theo điều khoản “Bảo hiểm theo giới hạn trách nhiệm” đượchiểu là xe ô tô được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm thấp hơn giá thị trường Nhưng

khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm được bồi thường như xe tham gia đúng

giá trị thực tế (đối với tôn thất bộ phận) và bồi thường theo số tiền bảo hiểm (đối với

ton thất toàn bộ)

e_ Bảo hiểm thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam

DNBH nhận bảo hiểm và chịu trách nhiệm bồi thường cho những tổn thất xảy

ra ngoài lãnh thé Việt Nam và trong phạm vi các nước Trung Quốc, Lào, Campuchia,

Thái Lan

e Các điều khoản bố sung khácNgoài các điều khoản bổ sung trên, Chủ xe và DNBH có thể thoả thuận bảohiểm bằng văn bản theo các điều khoản bảo hiểm riêng (như: đua xe hợp pháp, xe tập

lái, mở rộng bảo hiểm thiết bị chuyên dùng ), trên cơ sở chấp thuận của DNBH và

theo nguyên tắc mở rộng phạm vi sẽ tăng phí, thu hẹp phạm vi sẽ giảm phí

1.3 Khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Xác định thị trường

DNBH can xác định thị trường triển khai sản phẩm phù hợp cũng như phân

khúc khách hàng cần khai thác

Thị trường bảo hiểm xe cơ giới là một thị trường vô cùng tiềm năng Trong quá

trình triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn được coi là sản phâm chiến lược

của các doanh nghiệp bán lẻ Tỷ trọng doanh thu bảo hiểm xe cơ giới trên tổng doanh

thu các năm luôn đạt mức hai con số (trên 25%) Là doanh nghiệp dẫn đầu thị trường

bảo hiểm phi nhân thọ, tỷ trọng doanh thu bảo hiểm xe cơ giới của Bảo hiểm Bảo

Việt cũng chiếm tới 28%

Để xác định được thị trường kinh doanh tiềm năng DNBH cần tiến hành nghiên

cứu thị trường, khảo sát các đối tượng tham gia giao thông, các chủ xe Từ đó, DNBH

có thé xác định được đối tượng khách hàng tiềm năng, xác định thị trường phù hợp

để triển khai sản phâm cũng như có các chính sách phù hợp dé thúc day, quảng bá

sản phẩm, mở rộng thị trường, đạt hiệu quả kinh doanh.

DNBH có thé lựa chọn thi trường mục tiêu theo vi trí địa lý, theo nhóm khách

hang, theo loại phương tién,

Ngoài việc tiếp cận khách hàng qua các mối quan hệ cá nhân, DNBH cần chútrọng triển khai qua các kênh bán hàng, như qua các showroom xe, các garage, các

ngân hàng, trung tâm đăng kiểm

1.3.2 Tham định rủi ro

Khi khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm và liên hệ với DNBH để được yêu

cầu hỗ trợ Khách hàng cần phải khai báo rõ các vấn đề liên quan tới đối tượng bảohiểm như: loại xe, trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Bên cạnh đó, khách hàng cũng

cần phải chuẩn bị đầy đủ các hồ sơ, giấy tờ gồm: CMND, bằng lái xe, giấy đăng kí

xe, giấy phép lưu hành, đăng kiểm

Sau khi thu thập được các thông tin về khách hàng, khai thác viên cần phân tích

các thông tin chung về:

Ngành nghề và lĩnh vực hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của khách

hàng

Nhu cầu của khách hàng về dịch vụ bảo hiểm (đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo

hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều kiện điều khoản, phương thức thanh toán, phương thức

bồi thường )

Khai thác viên đánh giá rủi ro dựa trên các thông tin thu thập được và câu hỏi

được nêu trong các bản câu hỏi đánh giá rủi ro theo yêu cầu của các nghiệp vụ bảo

hiểm theo mẫu của công ty (quy định trong phụ lục) tương ứng với mỗi sản phâm

Trong trường hợp cần thiết, đối với các đối tượng bảo hiểm phức tạp có thể thuê các

cơ quan chức năng chuyên môn giám định

Xem xét phân cấp: Trên cơ sở phân tích các thông tin có liên quan ở bước trên,

khai thác viên và/hoặc lãnh đạo đơn vị tra cứu và đối chiếu với quy định về phân cấp

khai thác hiện hành của Tổng Công ty đề xác định bước tiến hành tiếp theo:

Thông thường quy trình thâm định rủi ro sẽ thực hiện qua các bước sau:

Tiếp nhận các thông tin về đối tượng bảo hiểm: số xe, chủ xe, thời gian yêu cầubảo hiểm, tình trạng xe khi tham gia bảo hiểm, đánh giá sơ bộ và ghi nhận thông tinbước đầu Phải có dự kiến và phương án chuẩn bị thẩm định thống nhất với chủ xe

về thời gian, địa diém thâm định, phương tiện thẩm định

Kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ của các chủ xe như: CMND, bằng lái xe,giấy đăng kí xe, giấy phép lưu hành, đăng kiểm, Trong quá trình thẩm định phải

có mặt và xác nhận của các chủ xe, Từ đó phân loại, xác định chính xác những yếu

tố ảnh hưởng đến quyét định bảo hiểm

Đánh giá tình trang và những rủi ro của xe dé tiến hoàn chỉnh hồ sơ: thu thập

hoặc hướng dẫn chu xe thu thập các thông tin còn thiếu liên quan

Chuyển giao hồ sơ cùng với biên bản thẩm định rủi ro chính thức có đầy đủ chữ

kí của các bên cho phía DNBH để tính toán, duyệt ra quyết định bảo hiểm hoặc từ

chối yêu cầu bảo hiểm

Mỗi một trường hợp cụ thể thông thường sẽ có cán bộ thâm định rủi ro cụ thể

dé xử ly vấn đề của khách hàng trực tiếp

1.3.3 Cấp đơn bảo hiểm

Đây là bước ký kết thoả thuận xác định quyền, nghĩa vụ của hai bên Sau khi

khai thác viên đánh giá rủi ro từ các thông tin thu thập được sẽ kết hợp với chủ xe

dé thoả thuận về các yếu tố liên quan đến hợp đồng bảo hiểm như:

e Những rủi ro được bảo hiểm

e Về các điều khoản mở rộng đặc biệtKhi khách hàng chấp thuận phương án đã đàm phán, khai thác viên nhận yêucầu bảo hiểm chính thức bằng văn bản từ khách hàng Khai thác viên kiểm tra lại cácnội dung trên Giấy yêu cầu bảo hiểm Nếu còn sai sót hoặc chưa phù hợp, khai thác

viên đề nghị khách hàng sửa và hoàn chỉnh lại Giấy yêu cầu bảo hiểm phải có chữ

ký của người có thâm quyền, trường hợp pháp nhân phải có thêm con dấu

e Phát hành hợp đồng bảo hiểm:

Khai thác viên tiến hành soạn thảo bộ hợp đồng theo biểu mẫu quy định của

công ty hoặc nhập liệu trên chương trình phần mềm nghiệp vụ (nếu có) theo đúnghướng dẫn cấp đơn tập trung hiện hành của công ty Sau đó Phòng kinh doanh trình

cấp có thầm quyền tại đơn vị phê duyệt phát hành hợp đồng Nội dung hợp đồng phải

tuân thủ theo nội dung bản chào phí và các thoả thuận đã đàm phán: Lấy số hợp đồng (theo quy định hiện hành của Công ty); Cập nhật các dữ liệu cần thiết theo chương

trình phần mềm của Công ty dé phục vụ công tác quản lý (tái bảo hiểm, bồi thường,

kế toán )

Từ tat cả các yếu tố trên, khai thác viên sẽ tiến hành tính phí bảo hiểm Phát hành

Thông báo thu phí của hợp đồng (đối với trường hợp thanh toán phí một lần) hoặccủa kỳ thanh toán phí đầu tiên đối với Trường hợp thanh toán phí nhiều kỳ)

Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi chủ xe thanh toán phí bảo hiểm đúng thời

hạn Trong bước này phải thực hiện 2 việc: cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phí bảo

hiểm

Chuyên giao hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng và các bộ phận liên quan theo

quy định của Tông Công ty Bộ hợp đồng đầy đủ bao gồm các chứng từ sau:

o Giấy yêu cầu bảo hiểm (có chữ ký, đóng dấu của khách hàng)

o Bang danh mục tài sản (có chữ ký, đóng dấu của khách hàng)

o Hop đồng bảo hiểm và / hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm và / hoặc các sửa đổi,

bồ sung (có chữ ký, đóng dấu của khách hang)

© Phụ lục nội dung chỉ tiết các điều khoản bổ sung đính kèm hợp đồng (có chữ ký,

đóng dấu của khách hàng)

© Thông báo thu phí.

Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm: Giấy chứng nhận phải ghi rõ mức trách nhiệm,

phí bảo hiêm ở tat cả các mục mà khách hàng yêu câu bảo hiém, mục nào không tham

gia thì phải gạch chéo dé đảm bảo rõ ràng, không nhằm lẫn Cán bộ bảo hiểm phải

ký, ghi rõ họ tên vào mục “người bán bảo hiểm” Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm dướigiá trị thì trên giấy chứng nhân bảo hiểm phải thê hiện được giá trị bảo hiểm và sốtiền bảo hiểm của xe

1.3.4 Tái bảo hiểm

Hoạt động nhượng và nhận tái bảo hiểm hết sức quan trọng và phổ biến ở bat

kỳ một thị trường bảo hiểm nào,nó giúp các công ty bảo hiểm ổn định hoạt động, tăngcường khả năng chi trả và nhận bảo hiểm Nhượng Tái bảo hiểm là hoạt động nhằmsan sẻ rủi ro cho các doanh nghiệp bảo hiểm gốc khi rủi ro xảy ra Phí bảo hiểm gốcsau khi trừ phí nhượng tái bảo hiểm và cộng phí nhận tái bảo hiểm là phần phí giữ lạicủa Công ty bảo hiểm gốc Lượng phí bảo hiểm giữ lại hàng năm phụ thuộc vào khảnăng tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm và cơ cấu doanh thu phí của các loại hìnhnghiệp vụ bảo hiểm

Sau khi cấp đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm và đồng ý bảo hiểm chonhững rủi ro của đối tượng, DNBH cần xem xét tái bảo hiểm cho những rủi ro lớn cóthé vượt quá khả năng chi trả của doanh nghiệp Do những rủi ro trong bảo hiểm vật

chất xe cơ giới có thể đến từ nhiều nguyên nhân khác nhau, mức độ rủi ro lớn Đặc

biệt là những rủi ro về thiên tai sẽ dẫn đến thiệt hại rất lớn trên phạm vi rộng Vì vậy,DNBH cần phải đánh giá thật kỹ các rủi ro có thể xảy đến va thu xếp tái bảo hiểm

cho những rủi ro có khả năng cao với mức độ nghiêm trọng lớn.

1.3.5 Kênh phân phối

1.3.5.1 Khái niệm kênh phân phối

Kênh phân phối các sản phâm bảo hiểm là một tập hợp bao gồm các công tybảo hiểm và các cá nhân tham gia vào quá trình lưu chuyền các sản phâm bảo hiểm

từ các công ty bảo hiểm đến người có nhu cầu mua bảo hiểm

Phân phối là một bộ phận chủ yếu cấu thành nên chỉ phí của sản phẩm

1.3.5.2 Vai trò của kênh phân phối

Kênh phân phối có vai trò vô cùng quan trọng trong quá trình khai thác sản

phẩm:

Hỗ trợ việc cung cấp sản phẩm từ nhà sản xuất đến người tiêu dùng

Tăng hiệu quả của quá trình cung cấp sản phẩm.

Tăng sự phong phú của sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng.

Làm cân đối nhu cầu giữa sản xuất lớn với tiêu dùng nhỏ

Thỏa mãn những nhu câu khác nhau của các nhóm khách hàng khác nhau.

Cung cấp cho khách hàng những giải pháp mới, tốt hơn

Một hệ thống phân phối tốt là yếu tố quyết định về lợi thế cạnh tranh của thương

hiệu trên thị trường: ngăn chặn sự xâm nhập của đối thủ, giúp đưa giá trị cua thương

hiệu đến tay người tiêu dùng kịp thời, thuận tiện, củng cố mức độ nhận biết và nâng

cao thương hiệu, nâng cao doanh thu.

1.3.5.3 Ý nghĩa của kênh phân phối

Việt Nam là một quốc gia đông dân với dân số lên hơn 90 triệu người Tuy vậy,

thị trường bảo hiểm mới ra đời trong hơn 20 năm gần đây, thực sự là một thị trường

còn khá non trẻ Ý thức của người dân về việc sử dụng các sản phẩm bảo hiểm vẫn

không cao Họ vẫn quan niệm rang, rủi ro là một điều trước sau cũng sẽ xảy ra nên

không cần thiết phải phòng ngừa Do đó, mặc dù có những điều kiện hết sức tiềmnăng cho nhiều loại sản phẩm bảo hiểm có thé phát triển, nhưng thị trường Việt Namvẫn ở dưới mức tiềm năng Trong tình huống như thế, các kênh phân phối bảo hiểm

đóng một vai trò cực kì to lớn trong sự khai thông những rào cản đang ngăn cản sự

phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam

Nhìn chung, hiện nay, các kênh phân phối bảo hiểm đều tập trung vào khu vực

thành thị có thu nhập cao mà chưa chú trọng đến khu vực dân cư có thu nhập thấp

Do đó, mức độ cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm cũng như các kênh phân phối tại phân khúc thị trường này khá quyết liệt Mặc dù rằng những người có thu nhập

thấp thì thường không nghĩ đến việc bảo hiểm, tuy nhiên nếu tuyên truyền tác động

tốt và phát triển các sản phẩm bảo hiểm thích hợp thì đây thực sự là nguồn khách

hàng cực kì tiềm năng cho ngành bảo hiểm Vậy, các kênh phân phối bảo hiểm đóng

vai trò quan trọng trong việc khai phá phân khúc thị trường này Và như tất các các

kênh phân phối của các lĩnh vực kinh doanh khác, kênh phân phối đóng vai trò là

huyết mạch của thị trường bảo hiểm, lưu chuyên các nguồn vốn và sản phẩm trong

thị trường bảo hiểm, mang lại lợi nhuận cho người bán bảo hiểm và lợi ích cho nhữngngười có nhu cầu bảo hiểm

1.3.5.4 Phân loại kênh phân phối bảo hiểm

e Kênh phân phối trực tiếp

Các sản pham bảo hiểm được phân phối bởi các công ty bảo hiểm, không qua

các trung gian, băng cách sử dụng các biện pháp marketing trực tiếp.

Kênh này có thể phân chia ra như sau:

Nhân viên: công ty sở hữu một đội ngũ bán hàng hoạt động tại các mạng lưới

chi nhánh.

Bán hàng từ xa: bán hàng qua điện thoại, internet, hoặc qua mail

e Kênh phân phối trung gian

o_ Đại lý bảo hiểm

Dai lý là trung gian đại điện cho quyền lợi của các công ty bảo hiểm

Các đại lý trực thuộc doanh nghiệp bảo hiểm: là trung gian hoạt động như một

đại lý của một công ty bảo hiểm và cam kết độc quyền dé tiến hành các hoạt động

kinh doanh cho một công ty bảo hiểm

Các đại lý độc lập: Là trung gian hoạt động như là một đại lý cho nhiều công ty

bảo hiểm và với nhiều thoả thuận đại lý phức tạp với các công ty bảo hiểm

o Môi giới bảo hiểmMôi giới bảo hiểm là trung gian đại điện cho quyền lợi của khách hàng

o Bancassurance

Bancassurance là hình thức cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bởi các ngân hànghoặc các định chế cho vay Ngân hàng hoặc các định chế cho Vay có thể hoạt động

như là một đại lý bảo hiểm, một nhân viên ngân hàng hoặc một môi giới bảo hiểm.

Các phương thức phân phối: Phân phối độc quyền; Phân phối chọn lọc; Phân

phối rộng rãi

1.4 Chi tiêu đánh giá, các nhân tố ảnh hưởng

1.4.1 Chỉ tiêu đánh giá

e Doanh thu nghiệp vụ (TR)

Doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm là tổng số tiền mà công ty bảo hiểm thu được

từ phi bảo hiểm của một nghiệp vụ trong một thời kì nhất định thường là một năm,

khoản doanh thu này bao gồm thu từ phí bảo hiểm và thu từ hoạt động đầu tư.

Doanh thu kế hoạch: Là chỉ tiêu về doanh thu mà công ty đặt ra cho năm tài

chính.

Doanh thu thực hiện: Doanh thu thực tế mà doanh nghiệp đạt được trong năm

tài chính

e Tý lệ hoàn thành kế hoạch

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch = Doanh thu thực hiện

Doanh thu kê hoạch

e Tốc độ tăng doanh thu

Tốc độ tăng doanh thu = Doanh thu năm i (i= 1, n)

Doanh thu nam (i-1)

e Doanh thu trên đại lý, nhân viên khai thác

Doanh thu trên đại lý, nhân viên khai thác = Doanh thu

-e Ty lệ chi phí trên doanh thu

Tỷ lệ chi phí trên doanhthu = Chi phí

Doanh thu

e Tỷ lệ bồi thường

Tỷ lệ bồithường == Số tiền bồi thường

Doanh thu phí bảo hiém

1.4.2 Các nhân tô ảnh hưởng

e Điều kiện kinh tế là cơ sở phát triển bảo hiểm vật chất xe ô tô

Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục trong suốt các năm qua, với

mức tăng trưởng GDP năm 2019 là 7,75%, thu nhập bình quân đầu người luôn được cải thiện trong những năm gần đây, lạm phát được duy trì ở mức thấp dưới 7%, đời

sống của dân cư không ngừng được cải thiện Người dân đã bắt đầu có tích luỹ và

yên tâm sử dụng tiền tích luỹ này dé dau tư tiêu dùng mua sắm trang thiết bị, phương

tiện giao thông trong đó có xe ô tô Đây chính là những yếu tổ rất quan trọng va là cơ

sở cho sự phát triển của bảo hiểm vật chất xe ô tô trong giai đoạn này cũng như nhữngnăm về sau

e Gia nhập các Hiệp định thương mại tự do FTA với sự mở cửa thị trường bảo

hiểm

Việc thực hiện các FTA mang lại nhu cầu gia tang vé bao hiém, tạo cơ hội dé

có một thị trường rộng lớn hơn Thực hiện các FTA cũng sẽ làm giảm bớt các hàng

rào thuế quan về nhập khẩu xe 6 tô, linh kiện góp phần làm giảm giá mặt hàng này,thúc đây nhu cầu sử dụng ô tô trong nước

e Điều kiện văn hoá - xã hội có nhiều thuận lợi cho BH vật chất xe 6 tô phát triển

Về dân số Việt Nam là một quốc gia đông dân trên thế giới Đến cuối năm 2019,

dân số Việt Nam lên tới hơn 96 triệu người, trong đó số người trong độ tudi lao độngchiếm đa số Đây chính là lực lượng khách hàng chủ yếu của bảo hiểm vật chất xe cơ

giới nói chung và bảo hiểm vật chất ô tô nói riêng Do thói quen và giao thông công cộng chưa phát triển nên phương tiện giao thông cá nhân ở Việt Nam phát trién mạnh.

Hiện nay do đời sống nâng cao, các cá nhân có điều kiện có khuynh hướng mua sắm

ô tô cá nhân tăng mạnh Điều này cho thấy thị trường BHXCG của Việt Nam còn tiềm năng rất lớn Đây chính là tiền đề cho thấy bảo hiểm vật chất xe còn rất tiềm năng ở Việt Nam Điều này chứng tỏ thị trường Việt Nam còn day tiềm năng cho các doanh nghiệp bảo hiểm cơ hội phát triển.

e Công nghệ thông tin đã đáp ứng được cho DNBH ứng dụng

Trong lĩnh vực bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng, VIỆC

ứng dụng công nghệ thông tin đã cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm vi tính hoá quá trình dich vụ, giảm bớt tính cồng kénh của cơ cau tô chức doanh nghiệp bảo hiểm,

đa dạng hoá kênh phân phối và các hình thức dịch vu, tang cường dịch vụ khách hangbằng các dịch vụ phụ trợ kỹ thuật cao,

Ngoài ra, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin tạo ra một thóiquen tiêu dùng mới cho khách hàng Khách hàng ngày càng có nhu cầu tìm hiểu thông

tin qua các phương tiện thông tin hiện đại như qua: Internet, điện thoại, emial được

cung cấp các dịch vụ tài chính tổng hợp như: bảo hiểm — đầu tư — thanh toán Dovậy, đây là cơ hội dé các doanh nghiệp bảo hiểm triệt dé ứng dụng thành tựu của khoahọc kỹ thuật, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng trong điều

kiện cạnh tranh và hội nhập.

Thêm vào đó việc ứng dụng công nghệ thông tin giúp các doanh nghiệp bảo

hiểm thực hiện giám định hiện trường, xử lý bồi thường nhanh chóng, tránh tình trạng

trục lợi bảo hiểm từ đó giảm chi phí, số tiền bồi thường phát sinh Công nghệ thông

tin giúp doanh nghiệp dé dàng tiếp cận với khách hang hơn, dé dàng tương tác nắmbắt được nhu cầu của khách hàng qua đó giảm được chỉ phí khai thác sản phẩm

e Môi trường pháp lý và chính sách của Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm bảo

hộ cho thị trường phát triển lành mạnh

Hiện nay, Nhà nước và Chính phủ đã quan tâm hơn đến việc khuyến khích phát

triển ngành bảo hiểm Việt Nam Chính phủ Việt Nam cam kết xây dựng một môi

trường kinh doanh bảo hiểm công bằng và chặt chẽ với những cải cách đối với hệ

thống pháp lý Hệ thống các văn bản pháp Luật về kinh doanh bảo hiểm đã tương đốihoàn chỉnh theo tiêu chuân quốc tế Bộ Tài chính thực hiện việc giám sát các doanh

nghiệp bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh, từ khâu tuyển dụng, đào tạo đại lý đến

hệ thống các chỉ tiêu giám sát hoạt động kinh doanh

Khung khổ pháp lý cho lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm tiếp tục được sửa đổi, bổ

sung và hoàn thiện phù hợp với thực tiễn hoạt động của thị trường Các văn bản quy phạm pháp luật trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm được ban hành trong năm 2019

có thé kê tới như: Luật sửa đôi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm;

Quyết định số 242/QĐ-TTg ngày 28/2/2019 phê duyệt Đề án cơ cấu lại thị trường

chứng khoán và thị trường bảo hiểm đến năm 2020 và định hướng đến năm 2025,

e Về phi bảo hiểm:

Giá cả dịch vụ BHXCG (phí bảo hiểm) được xác định bằng cách lấy giá trị xe

hoặc mức trách nhiệm tham gia bảo hiểm nhân với tỷ lệ phí bảo hiểm Phí BHXCG

tuân thủ nguyên tắc định phí căn cứ trên cơ sở chất lượng dịch vụ cung cấp, DNBH

xây dựng biểu phí cơ bản đáp ứng cho các yêu cầu về sử dụng các dịch vụ thông

thường Nếu khách hàng có yêu cầu sử dung các dich vụ bé sung thì sẽ có biểu phílinh hoạt cho các dịch vụ bổ sung như: sửa chữa, thay thế phụ tùng tại gara chính

hãng, bảo hiểm xe ngập nước, bảo hiểm mat cắp bộ phận xe, bảo hiểm mới thay cũ

Chất lượng dịch vụ được xem xét trước tiên là DNBH có đưa lại cho khách hàng

tính nhất quán và đáng tín nhiệm về dịch vụ không, DNBH cam kết và có thực hiện

đúng những gì đã cam kết không Chất lượng dịch vụ đến từ việc cảm nhận của khách

hàng về trình độ, năng lực, tính chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên mà họ tiếp xúc

Số vụ khiếu nại, phàn nàn về việc không phục vụ đúng cam kết: DNBH cần hoạt

động với phương châm “Giữ uy tín để vươn tới thành công” để đem đến cho khách hàng các dịch vụ bảo hiểm tốt nhất thông qua việc tư vấn để khách hàng lựa chọn

được sản phâm bảo hiểm thích hợp, cung cấp sản phẩm tận nơi theo yêu cầu, giámđịnh tồn that và tiền hành bồi thường nhanh, chính xác và thuận tiện cho khách hàng

Điều này cũng sẽ giúp doanh nghiệp tạo niềm tin, uy tín với khách hàng hiện tại, thu

hút thêm khách hàng mới, tăng doanh thu khai thác, giảm tình trạng trục lợi, từ đó

giảm số tiền bồi thường, giảm tỷ lệ bồi thường và nâng cao hiệu quả khai thác

Trên đây là hệ thống các chỉ tiêu cũng như các nhân tô ảnh hưởng đến hiệu quả

và hiệu quả kinh doanh của các công ty bảo hiểm nói chung và của nghiệp vụ bảo

hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng Từ những số liệu thu thập được từ hoạt động kinh

doanh của các công ty thông qua các chỉ tiêu nêu trên, tiến hành phân tích ta sẽ đánh

giá được kết quả và hiệu quả kinh doanh

CHƯƠNG 2: THUC TRANG, TINH HÌNH KHAI THÁC BAO HIEM VAT

CHAT XE O TO TAI CONG TY BAO VIET THANG LONG

2.1 Thị trường bảo hiểm xe cơ giới hiện nay tại Việt Nam

Ngày nay, việc mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã ngày càng trở thành nhucầu của các khách hàng đặc biệt là những khách hàng là công ty kinh doanh dịch vụvận chuyên như: taxi trở khách, taxi trở hàng, hay ô tô trở hàng của những công ty

kinh doanh lớn góp phần vào 6n định kinh tế — xã hội

Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và thị trường bảo hiểm xe cơ giới

(BHXCG) ở Việt Nam nói riêng các năm qua phát triển với tốc độ nhanh, tuy nhiên

quy mô còn khá khiêm tốn, tỷ trọng phí bảo hiểm đóng góp vào GDP chưa tới 2%

(trong khi đó tỷ lệ này ở các nước trong khu vực là 7-8%) Tốc độ phát triển số lượng các phương tiện xe cơ giới trong giai đoạn 2012 2016 rất cao: ô tô là 16%, xe máy là

9% Điều này hứa hẹn cho một thị trường bảo hiểm day triển vọng trong thời gian

tới Cùng với sự tăng trưởng của thị trường ô tô, thị trường bảo hiểm xe cơ giới (chủ

yếu là ô tô) cũng theo đó mà phát triển Và cuộc đua của các hang bảo hiểm danghướng đến sự khác biệt Trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm xe ô tô là

sản phẩm dé bán tại các đại lý và sản phâm này cũng góp phần thúc đây doanh thu

cao cho các công ty bảo hiểm Chính vì thế nên gần đây, nhiều công ty bảo hiểm đã

coi sản phâm này là sản phẩm chính và nhiều cuộc cạnh tranh nóng đã bắt đầu ở mọi

lĩnh vực như:

Số liệu ước tính của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cho thấy, tính đếnhết năm 2018, doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới đạt khoảng 14.117 tỷ đồng chiếm

tỷ trọng gần 31% trong tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường phi nhân thọ,

tăng trưởng 7% so với năm 2017 và có tỷ lệ bồi thường vào khoảng 56% Mang nghiệp vu quan trọng này được nhìn nhận sẽ tiếp tục tăng trưởng và là "con át chủ

bài" về doanh thu cho hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ Năm 2019 xét theo

nghiệp vụ, bảo hiểm sức khỏe (chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh thu 17.403

tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 33,22%), tiếp theo là bảo hiểm xe cơ giới (16.010 tỷ đồng,chiếm tỷ trọng 30,56%), bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại (6.502 tỷ đồng, chiếm

tỷ trọng 12,41%), bảo hiểm cháy nỗ (5.412 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 10,33%), bảohiểm hàng hoá vận chuyên (2.540 tỷ đồng, chiếm ty trọng 4,85%)

Tiềm năng của phân khúc nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới còn được thể hiệnthông qua sức mua ngày một tăng của thị trường ô tô trong nước Theo số liệu của

Hiệp hội Các nhà sản xuất 6 tô Việt Nam (VAMA), tổng doanh số bán hàng của toàn

thị trường tính đến hết tháng 1/2019 tăng 27% so với cùng kỳ năm 2018, trong đódoanh số bán hàng của xe lắp ráp trong nước giảm 10%, xe nhập khẩu tăng 166%"

Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng doanh thu phí theo nghiệp vụ bảo hiểm năm 2019

Tuy nhiên thực tiễn, tỷ lệ tham gia bảo hiểm của các loại phương tiện còn ở mức

độ hạn chế Cuối năm 2016, tỷ lệ tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của

xe máy mới ở mức 38%, bảo hiểm vật chất xe ô tô ở mức 55% Tỷ lệ tham gia bảo

8 Bao lien Xe cớ giới

#8 Bao hem chày no

8 Bao hee than tt va TNDS clit tae

8 Bao nem tach wine

© Báo hiếm tn dung va nin ro tất chink

8 Bao heem thict hat kink doanh

#8 Báo luein nomeneuep

# Baoluem bao Linh

(Nguồn: Cục quan lý giám sát bảo hiểm Việt Nam)

hiểm của các phương tiện xe cơ giới ở mức thấp một phần do nhận thức chưa đầy đủcủa các chủ phương tiện và một phan do các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chưa

chứng minh cho người tham gia bảo hiểm thấy được tính tiện dụng của BHXCG: Khi

đề nghị bồi thường thủ tục còn phức tạp, thời gian chờ đợi lâu, chưa được tư vấn gói

bảo hiểm phù hợp Mặc dù được đánh giá giàu tiềm năng khai thác, nhưng tỷ lệ bồi

thường và chỉ phí hoạt động vẫn là nỗi lo của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân

thọ khi phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Dé khai thác tốt hơn sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới, điều quan trọng nhất là cáccông ty bảo hiểm phải chia sẻ dữ liệu khách hàng Thị trường bảo hiểm phi nhân thọViệt Nam đang tồn tại 2 vấn dé: Tỷ lệ bồi thường và chi phí quản lý còn khá cao Để

thị trường phát triển én định, vững vàng thì phải xử lý được 2 vấn đề này và chia sé

dữ liệu khách hàng là một trong những biện pháp hữu hiệu, giúp các doanh nghiệp có

thể tiết giảm các loại chi phí, cũng như tỷ lệ bồi thường tổn that

Tiềm năng của thị trường bảo hiểm xe cơ giới là rất lớn với 53,7 triệu phương

tiện cơ giới lưu hành, trong đó ôtô là gần 3,7 triệu chiếc tỷ lệ tham gia bảo hiểm dưới 90% và xe máy là trên 50 triệu chiếc tỷ lệ tham gia bảo hiểm dưới 30% Thêm vào

đó, hàng năm có khoảng 500.000 xe ô tô và hàng triệu xe máy được tiêu thụ thì đây

van là một thị trường day tiềm năng và là mảnh đất màu mỡ dé các doanh nghiệpdụng võ Phần thang sẽ thuộc vào các doanh nghiệp có sản phẩm tốt, chất lượng dich

vụ tốt và năng lực quản lý tốt hơn Tuy nhiên, với ảnh hưởng mạnh mẽ của suy giảmtăng trưởng kinh tế, với tỷ trọng doanh thu các nghiệp vụ tự nguyện lên tới trên 60%,thì tăng trưởng bảo hiểm xe cơ giới trong năm 2020 vẫn tồn tại nhiều thách thức

2.2 Giới thiệu về công ty Bảo Việt Thăng Long

2.2.1 Giới thiệu công ty Bảo Việt Thăng Long

Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân tho số 1

tại Việt Nam với hệ thống mạng lưới gồm 67 công ty thành viên và hơn 300 phòng

kinh doanh phục vụ khách hàng trên toàn quốc Tổng công ty có hơn 3.000 cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, tiềm lực tài chính vững mạnh, sản phẩm đa dang và ưu việt, năng lực quản trị — kinh doanh, quản lý rủi ro và giải quyết bồi

thường tốt, Bảo hiém Bảo Việt tự tin về khả năng tư vấn và đáp ứng mọi yêu cầu bảo

hiểm của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp

Bộ máy quản lý và điều hành doanh nghiệp gồm những lãnh đạo giàu kinh

nghiệm, có trình độ cao về bảo hiểm và quản trị doanh nghiệp, am hiểu thị trườngbảo hiểm trong và ngoài nước Đội ngũ cán bộ nhân viên của Bảo hiểm Bảo Việt

được thị trường đánh giá là có trình độ chuyên môn cao, giàu kinh nghiệm và được

đào tạo bài bản.

Bảo Việt Thăng Long là một trong những công ty thành viên của Tổng công ty

Bảo hiểm Bảo Việt Tuy chỉ mới được thành lập không lâu nhưng Bảo Việt Thăng

Long đang ngày càng chứng minh được vị thế của mình và được kỳ vọng sẽ trở thành

một trong những công ty thành viên hoạt động hiệu quả nhất của Tổng công ty Bảo

hiểm Bảo Việt

Bảo Việt Thăng Long có tên chính thức là: CÔNG TY BẢO VIỆT THĂNG LONG Công ty được thành lập và bắt đầu đi vào hoạt động từ ngày 01 tháng 01 năm

2017 với mã doanh nghiệp là: 0101527385-075, được cấp vào ngày 26 tháng 12 năm

2016 bới cơ quan thuế quản lý: Cục Thuê Thành phó Hà Nội Văn phòng công ty hiệntại đặt ở: Tầng 4, số 72 Trần Hưng Đạo, Phường Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm,

Hà Nội Bảo Việt Thăng Long được cấp giấy phép kinh doanh số 45/GPĐC7/KDBH, hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh về Bảo hiểm phi nhân thọ khác Về lĩnh vực

kinh tế, BVTL thuộc Kinh tế nhà nước với 100% vốn nhà nước Về loại hình kinh tế

BVTL thuộc loại hình công ty Trách nhiệm hữu hạn Về loại hình tổ chức Bảo Việt

Thang Long là một Don vi trực thuộc của Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt thuộc

Tập đoàn Bảo Việt Giám đốc hiện tại của BVTL là ông Nguyễn Văn Huy Người đại

điện pháp luật là ông Đoàn Văn Tú.

2.2.2 Cơ cấu tô chức của công ty

2.2.2.1 Cơ cầu tổ chức kinh doanh

Cơ cau tổ chức của công ty được phân chia thành các phòng ban có nhiệm vụ

và chức năng riêng biệt nhưng có sự tác động qua lại lẫn nhau và đều chịu sự chỉ đạo

từ trên hướng về mục tiêu chung của công ty

Hình 2.2 Sơ đồ Cơ cấu tổ chức bộ máy kinh doanh của công ty Bảo Việt

Hành chính

nhân sự

“+ Ban giám đốc: gồm tong giám đốc và các phó tông giám đốc phụ trách các

khu vực kinh doanh các chỉ nhánh Hoạt động của ban giám đốc chịu ảnh hưởng của

Ban quản trị và sự giám sát của Ban kiểm soát.

° Tổng Giám đốc: là người chịu trách nhiệm trước hội đồng quan tri vé việc thực

hiện các quyền và nghĩa vụ được giao, đồng thời là người quản lý các hoạt động trong

toàn công ty.

e Phó Giám đốc: là người giúp cho Tổng Giám đốc trong việc điều hành các hoạt động của công ty đồng thời cũng là những người tham mưu ý, cho ý kiến tới

Tổng Giám đốc dé đưa ra các quyết định đối với các hoạt động của công ty

Các phòng trong công ty có nhiệm vụ và chức năng riêng mang tính chất đặc

tác Phòng kinh doanh còn có Ban thị trường, các đơn vị thành lập bộ phận thị trường

và khai thác chuyên trách tìm hiéu nghiên cứu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, cung

cấp thông tin kịp thời, chính xác các sản phẩm, thay đổi trên thị trường, phục vụ cho

các đơn vị kinh doanh của công ty Nhiệm vụ chính của Ban thị trường công ty: Định

hướng thị trường, tìm hiểu các hoạt động thị trường trên các phương tiện thông tin

đại chúng (quảng cáo trên báo đài, TV, website ); Xúc tiến việc tiếp cận và khai

thác thị trường các sản phẩm bảo hiểm, phân khúc khách hàng.

o Phòng hé trợ phát triển kinh doanh:

Phòng hỗ trợ phát triển kinh doanh thực hiện hỗ trợ phòng kinh doanh trong các

hoạt động kinh doanh.

o Phòng kế toán tổng hợp:

Phòng kế toán tổng hợp quản lý hoạt động sử dụng vốn của công ty, theo dõi

tình hình ghi chép số sách, tính toán phản ánh kịp thời các số liệu hiện có, tình hình

luân chuyên chức từ, tình hình sử dụng tài sản, vật chất, tiền vốn và xác định kết quả

kinh doanh của công ty.

s Ưu điểm của mô hình tổ chức kinh doanh công ty Bảo Việt Thăng Long

Tận dụng được nguồn lực một cách tối đa, phát huy hết năng lực quản lý và năng

lực chuyên môn của từng phòng ban hỗ trợ tốt nhất cho việc quản lý và ra quyết định

của người lãnh đạo cao nhất mặc dù không trực tiếp ra chỉ thị cho các nhân viên dưới

mình Đồng thời mô hình này cũng giúp cho lãnh đạo cấp cao nắm rõ được tình hìnhcông ty và sự phối hợp giữa các phòng ban dé kịp thời điều chỉnh mà không làm phân