Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Khai thác bảo hiểm sức khỏe Pjico Health Care tại PJICO Đông Đô (2015 - 2019)

Nhu cầu về một dịch vụ sức khỏe một cách toàn diện với nhiều lợi ích của người tham gia bảo hiểm khi chưa được đáp ứng, thỏa mãn bởi Bảo hiểm y tế hay các nghiệp vụ bảo hiểm trong hệ thố

DE TAI:

KHAI THAC BAO HIEM SUC KHOE PJICO HEALTH

CARE TAI PJICO ĐÔNG ĐÔ (2015 — 2019)

PROC Soa CoG ROU ae nO qe OAL a Oe ane aU ob aL a eIaelaU aia ole Ooe eon ane ne meee MOL 56-06

BH

Sinh viên thuc hiện : Nguyễn Ngọc Lê

Mã sinh viên : 11162718

Lép : Bảo hiểm xã hội 58

Giảng viên : TS Nguyễn Thị Hải Đường

nh | P ONG LUAN AN

\ lÐ Hà Nội_-2020 _

DD CA=~ _ [SfSitsfisl(Sf/slfiSJ[efis](sfico[Oficl[S//SIS//SISU/SNSESXS/TS]IS/7ESi[SESi[efS)[s/S][S//S)(/S]|S7S](@//7SI[S/7S][S2/7SIfey CPE REIS ESET ISI EES oe as EEE IRIE MAR TRI ROR TARR TARITIIGIGIGIRIRIRAGS

MỤC LUC

MỤC LỤC

DANH MỤC SƠ DO BANG BIEU

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

LOT MỞ DAU VVVVV2222222299992232299399949993999992222222222222222222224222272222222222aga” 1

CHUONG I: LÝ LUẬN CHUNG VE KHAI THÁC BẢO HIEM SỨC KHOE 3 1.1 Khái quát về bảo hiểm sức khỏe -«-s°csse+esserzeeerserrarerrsrerssee 3

1.1.2 Nội dung bảo hiểm sức khỏe ¿56c 55tStx>xe£teeverxerterxerkrrrrrrei 6 1.1.3 Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe - 5c +5+xtcexerverxeereerrrreee 12

1.2.2 Hệ thống kênh phân phối bảo hiểm sức khỏc - ©55c5522c55+ 14

1.2.3 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe . c5c©55cc5+ccccccxsecseei 17

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm

1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng 2: + 2+ +x+Ex#E++E+tEEeExtrteExerxerxerxrrkerkrrteee 19

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình khai thác bảo hiểm sức khỏe 22

CHƯƠNG II: THUC TRANG KHAI THAC BẢO HIEM SỨC KHỎE PJICO HEALTH CARE TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO ĐÔNG ĐÔ 26

2.1 Giới thiệu về công ty bảo hiểm PJICO Đông DO - «5s 26

2.1.1 Lich sử hình thành và phát triỂn - ¿55+ 5+++x++xvexxerrterrerrrrrvees 26

P0 1n :-75i Ô 28

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động - -4552 5553563043805 805.E/5466580146846819024558568 338 28

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của PJICO Đông Đô giai đoạn 2015 — 2019 29

2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm sức khỏe PJICO Health Care tại PJICO

Đông DO vssssscsssosossscsossosssesesnesssscesscovenvennsosenesecvacereanesaceseevesovsevesenesorenserevervecsessseenssases 33

2.2.1 Thị trường bảo hiểm sức khỏe những năm gan đây - 33

2.2.2 Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe PJICO Health Care .: : : 38

2.2.3 Kênh phân phối bảo hiểm sức khỏe tại PJICO Đông Đô - 46

2.2.4 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe Health Care tại PJICO Đông Đô 48 2.2.5 Đánh giá chung về hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe tại PJICO

CHUONG III: GIẢI PHAP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM TANG CƯỜNG KHAI

THÁC NGHIỆP VU BẢO HIEM SỨC KHỎE TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM

PJICO DONG DO 727 60 3.1 Định hướng va mục tiêu phat triển hoạt động kinh doanh của PJICO

Đông TĐÔ - -< G0 9H91 405884386946990090009900806400804004404000008000880060 60

3.1.1 Mục tIỂN, -csĂ ccene-<125536060 688 885838653688.53601811861035435E209510)9385900872 60 3.1.2 m1 hố 60

3.2 Giải pháp nhằm tăng cường khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại

Công ty bảo hiểm PJICO Đông Do - 2° 2° s<eeeeseerrszerrsrrrserrrsree 61

LL ee 65

3.3.1 Về phía Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô esseesseseseesseeeseeeseesseessees 65 3.3.2 Về phía Tổng công ty bảo hiểm PJICO -2:+©+++x+errxeerrvreee 66

3.3.3 0n 900 0n 7 67san 0 ).).))).)).).)).).).)).).).).)).)).).).Á.).).).).))` 68

DANH MUC HINH

Hình 1.1: Kênh phân phối san phẩm Bảo hiểm sức khỏe -5: 55: 14

Hình 1.2: Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe -¿-2¿©5s+©5++cs+e+e 17

Hình 2.1: Bộ máy quan lý PJICO Đông Đô -ccsennehhhhehhheeiie 28

Hình 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm gốc tại Công ty PJICO Đông Đô giai đoạn

2015-80 ÔÔÔ bi 30

Hình 2.3: Cơ cấu doanh thu phí các nghiệp vụ tại Công ty Bảo hiểm PJICO Đông

22 ifn2050 20 15775 32

Hình 2.4: Tỷ trọng doanh thu phí theo nghiệp vụ bảo hiểm năm 2019 34

Hình 2.5: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của thị trường PNT năm 2019 34

Hình 2.6: Biểu đồ doanh thu phí bảo hiểm gốc nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe toàn

thị trường Việt Nam giai đoạn 2015 —2019 sc nh ng nan na 8044421144111 00016 36

Hình 2.7: Tốc độ tăng trưởng doanh thu Bảo hiểm phi nhân thọ và thị trường Bảo

hiểm sức khỏe ở Việt Nam giai đoạn 2015 - 2019 : ¿- +++c+vsrxvererrxee 36

Hình 2.8: Hệ thống kênh phân phối bảo hiểm sức khỏe tại PJICO Đông Đô 46

DANH MỤC BANG

Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ bảo hiểm tại Công ty Bảo

hiểm PJICO Đông Đô giai đoạn 2015 - 2010 - ¿2 +5+++vstzxererrererrrrerrrrrrr 31

Bang 2.2: Doanh thu phi nghiép vu bao hiểm sức khỏe toàn thị trường bảo hiểm phi

nhân thọ của Việt Nam giai đoạn 2015-2019 «sen nano 020.2 35

Bảng 2.3: Số tiền bảo hiểm của Bảo hiểm sức khỏe PJICO Health Care tại Công ty bao 8niJn8)(0955/01-Ề97000777 43

Bảng 2.4: Phí bảo hiểm của Bảo hiểm sức khỏe PJICO Health Care tại Công ty bảo

hiém PICO DOng D6 077.7 44Bảng 2.5: Doanh thu phi bảo hiểm sức khỏe tai PJICO Đông Đô theo kênh phân0ð 1010205820 1 46

PEJICO Hal th Cate: c.cceccorrssecssveercqereve sex ng sone pesnennneansomne stints 0538505500 7154087508.386835 49

Bảng 2.7: Doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe tại PIICO Đông D6 - 55 Bảng 2.8: Doanh thu phi bảo hiểm sức khỏe tại PJICO Đông Đô 56

Giai đoạn.20115 = QOUG csessoscsnsoraassasacascexsnssaeasvnveansonvarensonsnevsestsnrsesseovsreeccecenecseves 56

Bảng 2.9: Năng suất khai thác bao hiểm sức khỏe bình quân một nhân viên tại

PJICO Đông Đô giai đoạn 2015 - 20 19 - ¿+ + + tetterrtererrererrrrrrrerree 57

Bảng 2.10: Chỉ phí khai thác bảo hiểm sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm PJICO Đông

Đô 2015 - 2019 ccecccccccssssssscsssssssssssscesseseessssssssssssvessessssssssssssssnesessseeseseessssssssineeeseeeees 58

DANH MỤC TU VIET TAT

Từ viết tắt Nghĩa của từ viết tắt

BHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ

YCBH/GYCBH | Yêu cau bảo hiểm/giấy yêu cầu bảo hiểm GCNBH | Giấy chứng nhận bảo hiểm

NĐUQ Người được ủy quyền

KTV Khai thac vién

NDPC Người được phan công

DL Dai ly

| BPKT Bộ phận khai thác

GĐĐV † Giám đốc đơn vị

HĐBH Hợp đồng bảo hiểm

P.NV - TCT | Phong nghiép vu - tong cong ty

P.TBH Phong tai bao hiém

P.TCKT Phong tai chinh ké toan

SDBS Sửa đỗi bd sung

DANH MỤC TU VIET TAT

Từ viết tắt Nghĩa của từ viết tắt

BHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ

YCBH/GYCBH | Yêu cầu bảo hiém/gidy yêu cầu bảo hiểm

GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm

NDUQ Người được ủy quyên

HDBH Hop dong bao hiém

P.NV - TCT Phòng nghiệp vụ - tong công ty

P.TBH Phòng tái bảo hiểm

P.TCKT Phòng tài chính kế toán

SDBS Sửa đổi bd sung

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Kinh tế Việt Nam đang ngày càng mở rộng hội nhập và phát triển, điều đó

không chỉ đưa mức sống của người dân được nâng lên mà cùng với đó là nhu cầu được sử dụng các loại dịch vụ cũng tăng lên và không ngừng đòi hỏi nâng cao về

chất lượng và trong đó có nhu cầu về bảo hiểm.

Nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe được triển khai không lâu tại Việt Nam tuy vậy chỉ

trong thời gian ngắn vài năm trở lại đây đã là một trong những nghiệp vụ phát triển ồn

định, mạnh mẽ nhất so với nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác, ngay cả trong giai đoạn

khủng hoảng của nền kinh tế Năm 2019 bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người đã trở

thành nhóm bảo hiểm có doanh thu phí cao nhất trong doanh thu phí bảo hiểm phi nhân

thọ Chính điều đó đã thu hút được sự quan tâm của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trên

thị trường triển khai và đây mạnh phát triển khai thác

PJICO Đông Đô là một doanh nghiệp bảo hiểm thuộc Tổng Công ty bảo hiểm

PJICO - một trong những doanh nghiệp bảo hiểm đứng đầu thị trường về doanh thu

khai thác trong nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe Nhìn nhận thấy vai trò và ý nghĩaquan trọng của Bảo hiểm sức khỏe, qua quá trình thực tập tại phòng Bảo hiểm sứckhỏe của Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô, em đã tìm hiểu nghiên cứu và lựachọn đề tài “Khai thác Bảo hiểm sức khỏe PJICO Health Care tại Công ty bảo

hiểm PJICO Đông Đô giai đoạn 2015 — 2019” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp.

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

- Hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết về bảo hiểm sức khỏe và hoạt động khaithác bảo hiểm sức khỏe

- Phân tích và đánh giá thực trạng khai thác Bảo hiểm sức khỏe PJICO HealthCare tại Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô Nêu những kết quả đã đạt được và hạnchế còn tồn tại, nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đó trong hoạt động khai thácBảo hiểm sức khỏe PJICO Health Care tại Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô

- Từ đó đề ra những giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường khai thác Bảohiểm sức khỏe PJICO Health Care tại Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: hoạt động khai thác Bảo hiểm sức khỏe PJICO Health

Care.

e Pham vi nghién cứu:

Về không gian: hoạt động khai thác Bảo hiểm sức khỏe PJICO Health Care tại

Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô

Về thời gian: hoạt động khai thác Bảo hiểm sức khỏe PJICO Health Care tại

Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô giai đoạn 2015 — 2019

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu trong kinh tế là phân tích

thực chứng và phân tích chuẩn tắc Ngoài ra luận văn còn vận dụng phương phápluận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử kết hợp với phương pháp tổng hợp, phân

tích, so sánh.

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, phần kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn

được chia thành 03 chương:

Chương I: Lý luận chung về hoạt động khai thác Bảo hiểm sức khỏe

Chương II: Thực trạng khai thác Bảo hiểm sức khỏe PJICO Health Care tạiCông ty bảo hiểm PJICO Đông Đô

Chương III: Giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường khai thác Bảo hiểm sứckhỏe PJICO Health Care tại Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô

Trong thời gian thực tập tại phòng Bảo hiểm sức khỏe, em đã nhận được sựgiúp đỡ nhiệt tình và tạo mọi điều kiện của các anh chị cán bộ chuyên môn PhòngBảo hiểm sức khỏe Công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô và đặc biệt là sự quan tâm,

hướng dẫn tận tình của cô giáo hướng dẫn — TS Nguyễn Thị Hải Đường Em xin

dành sự cảm ơn chân thành và sâu sắc đối với những sự giúp đỡ quý báu đó Tuynhiên, dưới góc nhìn của một sinh viên nên bài viết còn nhiều hạn chế và thiếu sót,chính vì vậy em rất mong nhận được sự đánh giá, góp ý của các thầy cô để em cóthể hoàn thiện va nâng cao hơn hiểu biết của mình về van dé này

Em xin chân thành cảm ơn.

CHƯƠNG I

LÝ LUẬN CHUNG VE KHAI THÁC BẢO HIEM SỨC KHỎE

1.1 Khái quát về bảo hiểm sức khỏe

1.11 Sự can thiết khách quan và vai trò của bảo hiém sức khỏe

1.1.1.1 Sự cân thiết khách quan của bảo hiểm sức khỏe

Ở mỗi quốc gia, trong mọi thời kỳ, con người luôn được coi là lực lượng sản

xuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế - xã hội Một xã hội muốn

phát triển thì đời sống của con người phải được đảm bảo về mọi mặt sức khỏe, vậtchất cũng như văn hóa tỉnh thần Đây chính là mục tiêu mà mỗi quốc gia cần vươntới nhằm phát huy sức mạnh nhân tố con người

Trong cuộc sống hằng ngày cũng như trong lao động sản xuất, rủi ro làkhông tránh khỏi, du bat cứ ai, làm bat cứ công việc gi và trong độ tuổi nào thì đều

có khả năng gặp rủi ro, gây thiệt hại về sức khỏe, tài sản Những rủi ro này có thể

do thiên nhiên, sự phát triển của lực lượng sản xuất, tiến bộ khoa học kỹ thuật, môitrường xã hội Vì thế, con người cần phải có những sự chuẩn bị cần thiết về mặttài chính nhằm trang trải những chỉ phí phát sinh khi có rủi ro bất ngờ xảy ra.Những chỉ phí này dù lớn hay nhỏ song trong điều kiện thu thập của đại đa số ngườidân còn thấp, đã thực sự trở thành mối quan tâm, lo lắng và gây ra những khó khănnhất định đối với việc khắc phục hậu quả, phục hồi sức khỏe

Để đối phó với rủi ro, trong lịch sử phát triển con người thường có 2 biện

pháp là kiêm soát rủi ro và tài trợ rủi ro.

Tránh né rủi ro: Chủ động tránh né hoặc trực tiếp loại

bỏ nguyên nhân gây rủi ro

Biện pháp đối pho rủi ro

Chấp nhận rủi ro: Những biện

pháp con người tự chấp nhận

tốn thất khi gặp rủi ro

Bảo hiểm: Biên pháp quản lý rủi ro

Đối với các biện pháp trên, con người sử dụng phô biến nhất là tránh né rủi

ro và bảo hiểm Để đối phó với rủi ro một cách hiệu quả có thể sử dụng kết hợp

nhiều biện pháp, tuy vậy không thể phủ nhận rằng bảo hiểm với những lợi ích vượt

trội của mình đã và đang trở thành biện pháp không thẻ thiếu trong việc đối phó rủi

ro Thông qua doanh nghiệp bảo hiểm những rủi ro mang tính cá nhân hay nhóm

nhỏ với các thiệt hại ảnh hưởng khá lớn đến bản thân đối tượng đã được chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm và từ đó san sẻ rủi ro cho nhiều đối tượng theo

nguyên tắc “số đông bù số it” Theo đó, rủi ro mang tính chất ảnh hưởng lớn cục bộ

đã được chia nhỏ giảm tác động ảnh hưởng tiêu cực đến các đối tượng ở mức thấp

nhất Khi đó, rủi ro được xử lý một cách triệt để không gây ảnh hưởng trầm trọng

đến đối tượng và không tạo hiệu ứng dây chuyền ảnh hưởng xấu tới xã hội Bảo hiểm không chỉ có tính nhân đạo, nhân văn mà còn là liều thuốc an thần đáp ứng nhu cầu an toàn — thứ bậc nhu cầu quan trọng thứ 2 trong tháp nhu cầu của Maslow,

góp phan tạo điều kiện cho con người yên tâm lao động

Nhu cầu bảo hiểm là tất yếu, đặc biệt là nhu cầu chăm sóc sức khỏe Bên

cạnh đó cùng với sự phát triển của kinh tế xã hội, nhu cầu của con người vô hạn đặc

biệt càng chú trọng đến một sự đảm bảo nhất định trong tương lai không chỉ là sự

quan tâm của cá nhân mà còn là vấn đề quan trọng cần quan tâm đối với người thân

của họ hay thậm chí của cả một tổ chức doanh nghiệp Nhu cầu về một dịch vụ sức

khỏe một cách toàn diện với nhiều lợi ích của người tham gia bảo hiểm khi chưa

được đáp ứng, thỏa mãn bởi Bảo hiểm y tế hay các nghiệp vụ bảo hiểm trong hệ

thống bảo hiểm trước đó thì bảo hiểm sức khỏe là giải pháp góp phần đáp ứng nhu

cầu của người tham gia bảo hiểm, góp phần hoàn thiện hệ thống bảo hiểm của quốc

gia trong công tác phục vụ nhu cầu lợi ich, phúc lợi của nhân dân.

1.1.1.2 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe ra đời có một vai trò quan trọng không chỉ đối với chínhngười tham gia bảo hiểm mà còn đối với toàn xã hội

e Đối với cá nhân tham gia bảo hiểm sức khỏe: Khi tham gia bảo hiểm họ yên

tâm hơn về mặt tỉnh thần, yên tâm lao động, sản xuất Việc tham gia bảo hiểm sức

khỏe giúp đảm bảo cho họ và gia đình họ có một nguồn tài chính cần thiết để đối

phó với rủi ro không may gặp phải trong cuộc sống Bởi vì khi rủi ro xảy ra, thu

nhập của người đó có thể bị giảm hoặc mat gây khó khan cho ho va tao gánh nang

lên gia đình Ngoài ra, khi khách hàng mua bảo hiểm cho người thân còn tạo nên

văn hóa tốt trong xã hội như con mua bảo hiểm cho bố me thé hiện sự báo hiếu, bố

mẹ mua bảo hiểm cho con thì con biểu hiện sự biết ơn thông qua việc phấn đấu học

tập rèn luyện.

e Đối với các tổ chức, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm sức khỏe: Khi các tổ

chức, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm sức khỏe cho nhân viên thể hiện được sự quan tâm tới người lao động khiến họ yên tâm làm việc, giúp nâng cao năng suất,

lợi nhuận cho doanh nghiệp Mặt khác, khi có rủi ro xảy ra thì tổ chức, doanh

nghiệp cũng giảm được những khoản bồi thường vì khi đó đã có bảo hiểm chịu trách nhiệm chỉ trả Hơn nữa tham gia bảo hiểm sức khỏe giúp nâng uy tin và hình

ảnh thương hiệu của doanh nghiệp trên thị trường lao động.

© Đối với toàn xã hội: Bảo hiểm sức khỏe góp phần chăm sóc sức khỏe chocộng đồng và toàn xã hội, thể hiện tỉnh thần tương thân tương ái, lá lành đùm lá

rách của những người tham gia bảo hiểm Ngoài ra, bảo hiểm sức khỏe cũng góp

phần đảm bảo an sinh xã hội, chính sự bồi thường của các công ty bảo hiểm giúp

khách hàng ổn định cuộc sống khi gặp phải rủi ro, giúp nhà nước giảm bớt chi phí

hỗ trợ, từ đó dành số tiền đó đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Đồng thời cũng là

công cụ dé huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong công chúng, tạo công ăn việc làm va

giải quyết các vấn đề xã hội khác

1.1.2 Nội dung bảo hiểm sức khỏe

1.1.2.1 Một số khái niệm có liên quan

- Bác sỹ

Là người có giấy phép hành nghề khám chữa bệnh hợp pháp theo luật của nước

Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam và chỉ thực hiện việc điều trị cho Người được

bảo hiểm trong phạm vi lĩnh vực chuyên môn với giấy phép hành nghề của mình,

nhưng loại trừ bác sĩ chính là Người được bảo hiểm hay là anh em ruột, vợ/chồng, con cái của Người được bảo hiểm Bác sĩ cũng được xem là chuyên gia y tế.

- Bệnh có sẵn

Là bất kỳ một tình trạng sức khỏe nào của Người được bảo hiểm đã được chân đoán; hoặc đã xuất hiện triệu chứng trước ngày gia nhập bảo hiểm khiến cho một người bình thường phải đi khám, điều trị; hoặc do có tình trạng đó mà chuyên

gia y tế đã khuyên người được bảo hiểm cần phải điều trị bất kể là Người được bảohiểm đã thực sự được điều trị hay chưa

- Bệnh đặc biệt

Là các bệnh ung thư, u bướu các loại, huyết áp, các bệnh về tim, loét dạ dày,viêm khớp, viêm gan (A, B, C), sỏi các loại trong hệ thống tiết niệu và đường mật,viêm xoang mãn tính, đái tháo đường, hen phế quản, Parkinson, viêm thận, cácbệnh liên quan đến hệ thống tạo máu (bao gồm suy tủy, bạch cầu cấp, bạch cầu mãn

tính).

- Bệnh viện

Là một cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp được quốc gia sở tại công nhận và

có khả năng và phương tiện chuan đoán bệnh, điều tri và phẫu thuật và có điều kiệnthuận lợi cho việc điều trị nội trú và theo đõi sức khỏe hằng ngày cho mỗi bệnhnhân Không phải là nơi dùng để nghỉ ngơi hoặc điều dưỡng hay một cơ sở đặc biệtdành riêng cho người già, hoặc để cai nghiện rượu ma túy, chất kích thích hoặc đểđiều trị các căn bệnh rối loạn tầm thần, trại phong

- Cdy ghép bộ phận

Là việc phẫu thuật dé cay ghép tim, phổi, gan, tuyến tụy, thận, tủy xương cho

Người được bảo hiểm tiến hành tại một bệnh viện bởi bác sỹ có trình độ phẫu thuật.

Các chi phí dé có cơ quan cấy ghép và toàn bộ các chi phi phat sinh cho người hiến

bộ phận cơ thể không được bảo hiểm trong Quy tắc bảo hiểm này.

- Chăm sóc thai sản

Là các sự kiện bất ngờ gây ra bởi một tác nhân bên ngoài và hữu hình lên

thân thể Người được bảo hiểm xảy ra trong thời hạn bảo hiểm Sự kiện này gây ra

tổn hại trên thân thể người được bảo hiểm và xảy ra ngoài ý muốn, ngoài tầm kiểm

soát của Người được bảo hiểm, và là nguyên nhân trực tiếp làm cho Người được

bảo hiểm bị chết hoặc thương tật thân thể.

- Chi phí dưỡng nhỉ

Là những chỉ phí bao gồm nhưng không giới hạn ở các chỉ phí thuốc dưỡng

nhi, xét nghiệm dưỡng nhỉ, chích ngừa, chi phí vệ sinh em bé tại bệnh viện ngay

sau khi sinh với điều kiện người mẹ chưa xuất viện.

Là một cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp được luật pháp công nhận, có giấy

phép điều trị nội trú, ngoại trú, không phải là nơi dùng để nghỉ ngơi hoặc điều dưỡng hay một cơ sở đặc biệt dành riêng cho người già, hoặc để cai nghiện rượu,

ma túy, chất kích thích

- Điều trị ngoại trú

Là việc người được bảo hiểm được điều trị tại một cơ sở y tế khám chữa

bệnh có giấy phép hoạt động hợp pháp mà không phải nằm viện, không phải là điều

trị nội trú, điều trị trong ngày

- Điều tri nội tru

La diéu tri y tế khi Người được bảo hiểm có làm thủ tục nhập viện và nam taigiường bệnh qua đêm Giấy xuất viện là chứng từ cần thiết để yêu cầu bồi thườngcho quyền lợi này

- Điều trị trong ngày

Là việc điều trị y tế khi người được bảo hiểm cần thiết phải làm thủ tục nhập

viện và phải điều trị trên giường bệnh nhưng không phải ở lại bệnh viện qua đêm

Giấy xuất viện là chứng từ cần thiết để yêu cầu bồi thường cho quyền lợi này.

- Nằm viện

Là điều trị nội trú quá 24 giờ liên tục và điều trị trong ngày Giấy xuất viện là

chứng từ cần thiết dé yêu cầu bồi thường cho quyền lợi này.

- Phẩu thuật

Là một phương pháp khoa học dùng để điều trị thương tật hoặc bệnh tật, các

trường hợp thai sản được thực hiện bởi những phẫu thuật viên có bằng cấp thông qua những ca mổ, bao gồm nhưng không giới hạn ở các phương pháp mang lại kết

quả tương đương phẫu thuật như mỗ nội soi, tán sỏi, tiểu phẫu, thủ thuật điều trị với

các dụng cụ y tế tại Cơ sở y tế

- Tai nạn

Là kết quả trực tiếp và duy nhất gây ra một lực bất ngờ từ bên ngoài thân thể của người được bảo hiểm và hành động cứu hộ loại trừ ốm đau hay bệnh tật hay bất

cứ tình trạng nào xảy ra một cách tự nhiên hay trong quá trình suy thoái.

- Thuong tat bộ phận vĩnh viễn

Là tổn thương thân thể do tai nạn gây ra làm cho Người được bảo hiểm hoàn

toàn và vĩnh viễn không thể thực hiện được bắt cứ công việc nào để tạo ra lợi nhuậnhoặc kiếm sống trong suốt 24 tháng liên tục Theo quy định của đơn bảo hiểm này,

Thương tật toàn bộ vĩnh viễn chỉ được xác định sau khi điều trị tổn thương thân thể

gây ra thương tật đó đã kết thúc

- Vật lý trị liệu

Là phương pháp chữa trị sử dụng các biện pháp vật lý để giảm đau, phục hồichức năng của cơ bắp hay các hoạt động bình thường hàng ngày của người bệnhtheo chỉ định của bác sĩ điều trị

- Vật tư thay thế

Là vật tư sử dụng trong y tế nhằm thay thế hoặc hỗ trợ chức năng hoạt độngcủa bat kỳ phần nào đó trong cơ thé sống khi cấy ghép vào cơ thé

- Vật tư tiêu hao

Là vật tư được sử dụng một lần hoặc nhiều lần nhằm mục đích hỗ trợ chođiều trị và khám chữa bệnh, không lắp đặt vĩnh viễn trong cơ thể, ngoại trừ cáctrường hợp các vật tư này tự tiêu trong cơ thé hoặc lẽ ra có thé lấy ra khỏi cơ thể mà

không ảnh hưởng đến chức năng hoạt động của cơ thể (ví dụ như chỉ thép, các dụng

cụ định hình khi cấy ghép, tái tạo) nhưng do cơ thể không đào thải nên không cần

thiết phải lấy ra

1.1.2.2 Đối tượng bảo hiểm

e Đối tượng bảo hiểm: là tính mạng, sức khỏe và khả năng lao động của con

người (tính mạng của con người trong Bảo hiểm phi nhân thọ hoàn toàn khác với

khái niệm “sống” và “chết” trong Bảo hiểm nhân thọ).

e Người được bảo hiểm

Đối tượng được bảo hiểm trong bảo hiểm sức khỏe là những người có độ tuổi

từ 12 tháng tuổi tới 65 tuổi (theo năm dương lịch)

Loại trừ:

- Những người bị tâm thần, phong, ung thư (chỉ áp dụng với Người phụ thuộckhi tham gia bảo hiểm năm đầu tiên)

- Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 80% trở lên

Đối với Người phụ thuộc, Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm vào ngày bắt đầu bảo hiểm, không chấp nhận trường hợp tham gia bảo hiểm vào giữa thời hạn

hợp đồng, ngoại trừ:

- Người phụ thuộc của nhân viên mới làm việc cho Chủ hợp đồng bảo hiểm;

- Vợ/chồng mới cưới trong thời hạn bảo hiểm;

- Con đủ tuổi tham gia bảo hiểm trong thời hạn bảo hiểm

1.1.2.3 Người tham gia bảo hiểm

Khách hàng cá nhân: mọi công dân Việt Nam và những người nước ngoài đang học tập và làm việc tại Việt Nam.

Khách hàng doanh nghiệp, các tổ chức có nhu cầu mua bảo hiểm cho cácthành viên đáp ứng điều kiện là được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt

Nam.

1.1.2.4 Phạm vi bảo hiểm

- Các sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe có phạm vi bảo hiểm rất linh hoạt, manglại sự tiện lợi cho người được bảo hiểm và chủ sử dụng lao động

e Đối với người được bảo hiểm

- Bảo hiểm 24/7, tại mọi nơi trên lãnh thổ Việt Nam Có thể mở rộng phạm vi

ngoài Việt Nam.

- Thanh toán chỉ phí y tế thực tế

- Quyén loi bao hiém toan dién: bao hiém tai nan, bao hiém trong trường hợp

điều trị y tế do ốm dau, bệnh tật, chăm sóc răng, chăm sóc thai san,

- Tự do lựa chọn cơ sở y tế phù hợp

- Có thể mở rộng bảo hiểm cho vợ/chồng và con.

e Đối với chủ sử dụng lao động

- Chương trình linh hoạt, có thể điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu và ngân

sách của từng công ty.

- Giúp ích cho tuyển dụng và giữ được nhân viên Đóng góp hiệu quả trong

việc khuyến khích sự trung thành, tận tụy của nhân viên nhằm tăng doanh thu cho

công ty.

- Giúp tăng mức độ hài lòng của nhân viên dẫn đến tăng hiệu quả trong công

viéc.

- Xây dựng hình ảnh về công ty

- Một khoản phí hợp lý đóng hằng năm giúp công ty ngăn ngừa rủi ro cho ngânsách khi phải chỉ trả trợ cấp cho người lao động trong trường hợp tai nạn lao động

theo quy định của pháp luật.

1.1.2.5 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là giới hạn bồi thường tối đa của công ty bảo hiểm đối vớingười được bảo hiểm trong những điều kiện nhất định đã được thỏa thuận trong hợpđồng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm còn là căn cứ xác định phí bảo hiểm Vì vậy, xácđịnh chính xác số tiền bảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng

Trong nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe, việc xác định STBH phải căn cứ theo

sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và DNBH và phần nhiều phụ thuộc vào khảnăng tài chính của người tham gia bảo hiểm STBH đó không chịu tác động bởi tuổitác, năng lực, trình độ sức khỏe của người được bảo hiểm cũng như không phụ

thuộc vào chi phí thiệt hại có thể xảy ra trong sự cố bảo hiểm, bởi vì không thé xác

định được chỉ phí đó tại thời điểm ký kết hợp đồng Số tiền bảo hiểm của hợp đồngthường chia thành nhiều mức khác nhau dựa trên các yếu tố như mức thu nhập bìnhquân của dân cư, mức chỉ phí y tế trung bình, tình hình cạnh tranh trên thị trườngcủa các sản phẩm bảo hiểm cùng loại nghiệp vụ

- Tỷ lệ nam nữ.

- Khách hàng tham gia bảo hiểm lần đầu hay đã tham gia bảo hiểm

- Yêu cầu của khách hàng

b Xác định phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho DNBH để

đổi lấy sự đảm bảo trước rủi ro chuyển sang cho DNBH Khoản phí này sẽ hình thành một quỹ bảo hiểm chung, quỹ này được dùng để bồi thường khi có khiếu nại

phát sinh phải bồi thường

Về mặt kết cấu, phí bảo hiểm sức khỏe được xác định theo công thức:

P=f+d Trong đó:

P: Phí bảo hiểm toàn phầnf: Phí thuần

d: Phụ phí

Phí bảo hiểm sức khỏe gồm hai phan chính là phí thuần và phụ phí

- Phí thuần là khoản phí phải thu cho phép doanh nghiệp bảo hiểm đảm bảochỉ trả tiền bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra cho người được bảo hiểm Phíthuần được xác định bởi hai yếu tố chính: tần suất xuất hiện tốn thất và chi phí trungbình về bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm trên trong tổn thất Những yếu tố

trên chỉ đúng khi chúng là kết quả thu được từ việc thống kê một số lượng lớn các

rủi ro cùng loại Đây chính là sự kết hợp khéo léo giữa nguyên tắc số đông và

nguyên tắc sàng lọc trong hoạt động bảo hiểm

- Phụ phí là khoản phí cần thiết để doanh nghiệp bảo hiểm bảo đảm chỉ trả chocác khoản chỉ cần thiết trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đó là các chỉ phí như:

+“ Chi phí đề phòng hạn chế tốn that

Chi lương

Chỉ thuếChỉ tuyên truyền quảng cáoChi khấu hao tài sản cố định

¥ — Chi lập quỹ dự trữ

1.1.2.7 Thời hạn bảo hiểm

Là (01) năm kể từ ngày hiệu lực bảo hiểm tức là (01) năm kể từ ngày mà mỗithời hạn bảo hiểm được bắt đầu, trừ trường hợp có thỏa thuận khác với Công ty Bảo

\ S\N SN

hiểm Đối với các Hợp đồng bảo hiểm được tái tục liên tục hàng năm, ngày hiệu lực

hợp đồng là ngày tái tục hop đồng Hiệu lực hợp đồng được quy định trong hợp đồng

bảo hiểm, thường hiệu lực hợp đồng được tính từ 00:01h của ngày đó Sau khi kết thúc

thời hạn bảo hiểm, người được bảo hiểm có thể tiếp tục đóng phí bảo hiểm và yêu cầu

tái tục cho dịch vụ đó Thời hạn bảo hiểm được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Bảo hiểm chỉ thực sự có hiệu lực khi người được bảo hiểm tuân thủ theo đúng quy

định thanh toán phí bảo hiểm như thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

1.1.3 Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe

Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm sức khỏe được phân ra thành 3 loại

e Bảo hiểm tai nạn

Đây là loại hình bảo hiểm cho trường hợp rủi ro do tai nạn làm cho người được bảo hiểm bị tử vong, thương tật thân thé hay làm phát sinh các chi phí y tế thuộc

phạm vi bảo hiểm

Các quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc thương tật thân thể được chỉ trả theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm, các chỉ phí y tế như thuốc men, phẫu thuật,

điều trị hay sử dụng các thiết bị y tế, thuê phòng, thuê xe cấp cứu sẽ được bồi

thường theo chỉ phí thực tế hoặc tỷ lệ số tiền bảo hiểm tùy từng sản phẩm của mỗi

Hiện nay, các nghiệp vụ bảo hiểm chỉ phí y tế chủ yếu đang được các DNBH

thực hiện là bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật, bảo hiểm chỉ phí y tế và vận

chuyền chi phí y tế cấp cứu

e Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Đây là loại hình bảo hiểm giúp các khách hàng được chăm sóc y tế tốt nhất với

nhiều quyền lợi vượt trội như không phân biệt đúng hay trái tuyến, bệnh viện công

hay tư, trong hay ngoài nước; được chi trả theo chi phí thực tế và hạn mức từng quyền lợi đối với các quyền lợi bảo hiểm nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản, cấy

ghép nội tạng, điều trị ung thư

1.2 Khai thác bảo hiểm sức khỏe

1.2.1 Vai trò của hoạt động khai thác

Thị trường bảo hiểm ở thế giới cũng như ở Việt Nam ngày một trở nên năng

động và phát triển hơn Sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng

trở nên gay gắt với mục tiêu thị phần cao hơn và doanh thu cao hơn Chính vì vậy,doanh nghiệp nào cũng cần chú trọng đến công tác khai thác

Hoạt động khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên, tiên quyết trong quy trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm, không có khai thác thì không có các khâu tiếp

theo Khai thác bảo hiểm là hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, mời chào kháchhàng tham gia sử dụng bảo hiểm, hoạt động bán sản phầm bảo hiểm do doanhnghiệp bảo hiểm trực tiếp tiến hành hoặc thông qua đại lý, tổ chức môi giới bảo

hiểm, cộng tác viên bảo hiểm.

Như chúng ta đã biết, sản phâm bảo hiểm là một sản pham vô hình, nó chỉ là

sự cam kết giữa bên mua và bên bán về việc bồi thường khi xảy ra rủi ro nào đó khikhách hàng đã nộp phí bảo hiểm được hai bên thoả thuận trước, nếu không có sự

giới thiệu, giải thích rõ ràng, cặn kẽ thì khách hàng không thể nắm bắt, hiểu và có

nhu cầu tham gia Bên cạnh đó, nếu trong khâu khai thác không phân tích làm rõnhững rủi ro, quyền lợi, trách nhiệm thì rất dễ xảy ra các sự kiện tranh chấp khiếunại về sau gây ảnh hưởng đến hình ảnh của doanh nghiệp bảo hiểm, mắt thời giantốn kém chỉ phí cho cả hai bên Như vậy, hoạt động khai thác không đơn thuần làviệc quảng cáo tuyên truyền mà nó còn có mối quan hệ khăng khít và là tiền đề cho

các hoạt động tiếp theo trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm.

Tuy chu kỳ kinh doanh bảo hiểm là chu kỳ kinh doanh đảo ngược có nghĩa là

có doanh thu trước rồi mới phát sinh chỉ phí bồi thường nhưng khâu khai thác cácsản phâm bảo hiểm cũng giống như khâu tiêu thụ các hàng hóa thông thường khác

Trong nền kinh tế thị trường, doanh thu và lợi nhuận là yếu tố hàng đầu, doanh

nghiệp nào càng bán được nhiều sản phẩm thì mới có thể tồn tại và phát triển được.

Đây là hoạt động có ý nghĩa quyết định đến sự thành bai của đoanh nghiệp bảo hiểm nói chung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng, đặc biệt là những nghiệp vụ mới triển khai hoặc mới đưa ra thị trường Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là “số đông bù số ít”, nhằm xây dựng nguồn quỹ bảo

hiểm đủ lớn dé dé dàng san sẻ rủi ro, do đó doanh nghiệp bảo hiểm phải tô chức tốt

khâu khai thác, thu hút được nhiều khách hàng tham gia thì mới đảm bảo được

nguyên tắc trên

1.2.2 Hệ thống kênh phân phối bao hiểm sức khỏe

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên trong quá trình kinh doanh bảo hiểm.

Việc SPBH có thể tiếp cận và được người tiêu dùng sử dụng hay không phụ thuộc

rất nhiều vào kênh phân phối Các DNBH luôn mong muốn mở rộng mạng lưới phân phối của mình để đến gần hơn với khách hàng, từ đó giúp tăng doanh thu và

thị phần cho minh Các kênh phân phối sản phâm bảo hiểm sức khỏe thường được

DNBH sử dụng được trình bày dưới so đồ sau:

Kênh phân

phối Bảo hiểm

sức khỏe

Kênh phân Kênh phân

phối trực tiếp phdi gian tiép

EG Dag es ` r—————¬

án bộ kin Thông ti P ai lý bị Môi giới ba

Hình 1.1: Kênh phân phối sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe

e Kênh phân phối trực tiếpPhân phối trực tiếp là việc bán hàng từ DNBH đến khách hàng bằng việc gặp

gỡ trực tiếp hoặc qua điện thoại, thư tín, email,

Công tác khai thác trực tiếp được thực hiện giữa nhân viên kinh doanh (khai

thác viên) của công ty với khách hàng.

Kênh phân phối này thường mang lại số lượng hợp đồng bảo hiểm lớn, giúpdoanh nghiệp tiết kiệm được các khoản phí hoa hồng và kèm theo đó mang lại thu

nhập cao cho nhân viên khai thác Tuy nhiên, các hợp đồng bảo hiểm sức khỏe khai

thác trực tiếp thường chỉ là những hợp đồng nhỏ lẻ, không mang lại doanh thu lớn.

Bên cạnh đó, đối tượng của khai thác trực tiếp thường là những người đã có kiến

thức cơ bản về bảo hiểm, về quyền lợi của sản phẩm Điều này làm hạn chế hiệu

quả khai thác qua kênh này.

Các phương tiện thường được sử dụng trong kênh khai thác trực tiếp ở các

DNBH là:

- Cán bộ kinh doanh

Đây là kênh bán bảo hiểm truyền thống, có vai trò rất trọng yếu quyết định sựtồn tại và phát triển của sản phẩm không chỉ ở trình độ chuyên môn cao mà còn ở sựnhiệt huyết với công việc Ở kênh phân phối này, nhân viên của doanh nghiệp bảohiểm sẽ trực tiếp thực hiện việc bán sản phẩm bảo hiểm tại trụ sở chính của doanhnghiệp hay tại các phòng bảo hiểm khu vực, các chỉ nhánh

- Telesales (Marketing qua điện thoại)

Telesales là việc sử dụng điện thoại để bán hàng Với hình thức này, các nhânviên của công ty bảo hiểm sử dụng hệ thống điện thoại để liên hệ với các kháchhàng tiềm năng, hỗ trợ hệ thống khai thác trực tiếp qua việc tìm hiểu nhu cầu kháchhàng, tư vấn về sản phâm, chào bán sản phẩm

Có hai hình thức telesales được sử dụng là:

Nhân viên công ty bảo hiểm trực tiếp gọi điện tới khách hàng tiềm năng vớimục đích khai thác hợp đồng mới, mở rộng thêm phạm vi cho khách đã tham giabảo hiểm hay gọi điện lại sau khi đã gửi thư trực tiếp

Công ty cung cấp cho khách hàng những số điện thoại miễn phí để khi cầnthêm thông tin về các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, yêu cầu tư vấn hoặc có ý kiếnphản hồi đối với công ty, khách hàng có thé gọi tới DNBH Hình thức này thườngđược sử dụng để hỗ trợ các kênh bán hàng khác, thu nhận ý kiến phản hồi trực tiếp,giải đáp các thắc mắc cho khách hàng

- Thông tin truyền thông Quảng bá sản phẩm bảo hiểm sức khỏe qua các kênh thông tin truyền thông

như báo chí, tạp chí, phát thanh, vô tuyến truyền hinh, DNBH sé sử dụng phương thức quảng bá qua kênh phân phối này để phố biến hình ảnh của mình hoặc giới

thiệu về các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của mình, đặc biệt là sản phẩm mới, đến

một lượng lớn khách hàng Qua các phương tiện truyền thông, khách hàng sẽ biết

đến DNBH nhiều hon, khuyến khích khách hàng tìm hiểu về sản phẩm phù hợp với

nhu cầu của mình

- Trực tuyến (Bán hàng qua mạng máy tính)

Để đánh giá sự hiệu quả cuả các kênh phân phối, cũng như đánh giá tiềm năng của các kênh trong tương lai bên cạnh doanh thu thực tế còn phải có sự nhìn nhận

đúng đắn về tâm lý khách hàng Đặc biệt là trong thói quen tiêu dùng đang có sựthay đôi đáng kế hiện nay do sự phát triển của kinh tế xã hội, sự hội nhập của côngnghệ Bán hàng trực tuyến đang dần trở nên phổ biến, hoạt động bán hang này cũngthu hút được sự chú ý của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm

Ứng dụng sự phát triển của công nghệ thông tin, các DNBH thường lập cácwebsite cho phép người tiêu dùng có thể cập nhật và thu thập các thông tin cơ bản

về doanh nghiệp, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe,

Bảo hiểm trực tuyến là xu hướng mới giúp khách hàng tiết kiệm được thờigian và tiền bạc, hình thức mang phong cách hiện đại với phương thức thanh toánlinh hoạt và nhận giấy chứng nhận bảo hiểm qua Email; đồng thời mang lại hiệuquả tích cực cả về đoanh thu cũng như hình ảnh thương hiệu của DNBH

e Kênh phân phối gián tiếp

- Đại lý bảo hiểmĐại lý bảo hiểm là các tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền

trên cơ sở hợp đồng để thực hiện các hoạt động bán bảo hiểm theo quy định của pháp luật Trong các loại hệ thống phân phối, đại lý bảo hiểm được coi là khá tốn

kém chi phí cho doanh nghiệp bảo hiểm, do doanh nghiệp phải chi phí dao tạo đại

lý, trả hoa hồng cao

- Môi giới bảo hiểmDoanh nghiệp môi giới bảo hiểm là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động môi

giới theo quy định của pháp luật hay nói cụ thé đó là trung gian bảo hiểm tư vấn cho

khách hàng Khác với hoạt động khai thác thông qua đại lý Đại lý được công ty bảo

hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng và công ty bảo hiểm phải chịu trách nghiệmcuối cùng về hành vi của đại lý đối với khách hàng trong khi đó môi giới bảo hiểm

là đơn vị độc lập thay mặt khách hàng giao dịch với công ty bảo hiểm để lựa chọn

sản phẩm dich vụ phải phù hợp nhất đối với khách hàng đồng thời tự chịu tráchnghiệm về họat động kinh doanh của mình trước pháp luật Môi giới được hưởnghoa hồng do doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trả Phân phối qua môi giới làm tăng uy tín,

hình ảnh thương hiệu của doanh nghiệp nhưng nhược điểm là doanh nghiệp bảo

hiểm sẽ không được tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nếu không có sự đồng ý của

nhà môi giới.

- Bancassurance (Bán bảo hiểm qua ngân hàng)

Bancassurance là việc các ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng thông qua mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của mình.

Nói một cách đơn giản, đó là việc ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm

Kênh bán bảo hiểm qua ngân hàng đã được nhiều ngân hàng và công ty bảohiểm triển khai trong thời gian qua Với lợi thế lớn về việc sở hữu lượng danh sáchkhách hàng, hệ thống chi nhánh, công nghệ thông tin, không có gì ngạc nhiên khi

đây là kênh bán chéo sản phẩm đầy tiềm năng.

Về lý thuyết, nhờ tận dụng các nguồn lực và điểm giao dịch của ngân hàng,chỉ phí bán bảo hiểm qua kênh ngân hàng sẽ thấp hơn các kênh truyền thống Lợi

nhuận từ kênh này cũng thường cao hơn vì khách hàng giao dịch qua ngân hàng

thường đã được thâm định nên tỷ lệ bồi thường thấp.

Dù có nhiều thuận lợi như vậy nhưng cho đến nay, mô hình liên kết này vẫn

chiếm tỷ trọng khiêm tốn tại thị trường Việt Nam Theo thống kê của Cục quản lý

và Giám sát Bảo hiểm, tỷ trọng doanh thu kênh Bancassurance hiện chiếm khoảng

3,3% tổng doanh thu bảo hiểm cả nước (bảo hiểm nhân thọ 5,36% và bảo hiểm phi

nhân thọ là 0,62%).

1.2.3 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe

Thông thường, quy trình khai thác sản phẩm bảo hiểm sức khỏe thường được

thực hiện theo sơ đồ sau:

Tìm |

kiêm, tiép `

cận khách ắ lá _

hàng và Hi l »

1.2.3.1 Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng và thu thập thông tin

Tìm kiếm khách hàng chính là công việc khó khăn nhất khi tiến hành kinh

doanh Một sản phẩm bảo hiểm sức khỏe du có tốt đến may, hap dan đến mấy mà

không có đủ số khách hàng mà doanh nghiệp cần thì cũng vô nghĩa Bởi vậy, bước

đầu tiên trong quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe là tìm kiếm, tiếp cận với khách

hàng và thu thập thông tin Trong bước này thường chia nhỏ thành các công đoạn:

Thứ nhất, xây dựng chương trình khai thác khách hàng Trong công đoạn này

có hai nhiệm vụ chính là xác định đối tượng khách hàng và nguồn khách hàng Mỗisản phẩm bảo hiểm sức khỏe có một đặc thù riêng phù hợp với từng đối tượngkhách hàng khác nhau Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải nghiên cứu đặc

điểm của các nhóm khách hàng và lựa chọn nhóm đối tượng mục tiêu để lên kế

hoạch tìm kiếm nguồn và chinh phục khách hàng

Thứ hai, tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng Sau khi đã lập ra đượcmột chương trình khai thác hợp lý, doanh nghiệp sẽ tiếp xúc với khách hàng, traođổi thông tin để giới thiệu về các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và đáp ứng các nhucầu khách hàng Doanh nghiệp bảo hiểm có thể khai thác, thu thập thông tin trựctiếp từ chính khách hàng hoặc các đại lý, môi giới bảo hiểm Khi được khách hàngchấp nhận, nhân viên bảo hiểm sẽ cung cấp giấy yêu cầu bảo hiểm dé khách hàng tự

khai các thông tin.

1.2.3.2 Đánh giá rủi ro

Đánh giá rủi ro là khâu quan trọng làm cơ sở cho việc tính phí và đề xuất cácphương án đề phòng hạn chế tổn thất một cách có hiệu quả Bên cạnh đó đây cũng

là bước ảnh hưởng đến công tác bồi thường về sau

Sau khi nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm từ khách hàng, doanh nghiệp bảohiểm sẽ tiến hành điều tra, đánh giá các nguy cơ có thể xảy ra liên quan đến rủi rođược yêu cầu Việc đánh giá rủi ro được thực hiện theo hai phương thức là thựchiện qua bảng đánh giá rủi ro hoặc trực tiếp giám định thực tế Tuỳ vào quy mô vàgiá trị của hợp đồng mà doanh nghiệp sẽ lựa chọn phương thức phù hợp

1.2.3.3 Chào phí và đàm phán

Sau khi tiến hành đánh giá rủi ro, nếu doanh nghiệp bảo hiểm nhận thấy có

thể bảo hiểm được cho đối tượng thì nhân viên bảo hiểm sẽ tính toán hiệu quả củahợp đồng để từ đó xây dựng một bản chào để gửi đến khách hàng từ những thôngtin được cung cấp Nếu phí bảo hiểm và điều kiện bảo hiểm đã chào không được

khách hang chap nhận, tuỳ vào từng trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ xem xét

và đàm phán lại với khách hàng.

1.2.3.4 Cấp đơn và ký kết hợp đồng

Sau khi hai bên đã chấp thuận phương án bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ soạn thảo lại bộ hợp đồng bảo hiểm chính thức và giao cho khách hàng Nếu

không phát sinh thêm vấn đề gì, cả hai bên sẽ tiến hành ký kết Hợp đồng bảo hiểm

sẽ bắt đầu có hiệu lực ké từ thời điểm khách hàng nộp phí cho doanh nghiệp bảo

hiểm (trừ khi có thoả thuận khác trong hợp đồng)

1.2.3.5 Quản lí hợp dong

Sau khi ký kết, trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, hợp đồng sẽ được quản

lý, theo dõi về việc thu phí, những điều khoản cần sửa đổi bổ sung Điều này nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng và không làm ảnh hưởng đến lợi ích của

doanh nghiệp bảo hiểm

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng và chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác bảo hiểm

sức khỏe

1.3.1 Các nhân tỗ ảnh hưởng

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏenhư phí bảo hiểm, các yếu tố về pháp lý, môi trường văn hóa, nhận thức của conngười, khả năng của khai thác viên, chiến lược của công ty,

1.3.1.1 Các nhân tổ khách quan

Nhân tố đầu tiên đó chính là các yếu tố về pháp luật Hoạt động của thịtrường bảo hiểm không thể nằm ngoài khuôn khổ pháp luật của mỗi quốc gia Nókhông chỉ là việc các công ty bảo hiểm trên thị trường phải tuân thủ theo quy địnhcủa pháp luật mà còn đảm bảo cho các công ty được cạnh tranh một cách công bằng

và lành mạnh trên thị trường, đảm bảo quyên lợi cho người tham gia bảo hiểm, thúcđây thị trường phát triển

Nhân tố tiếp theo là yếu tố môi trường kinh tế xã hội: sự phát triển kinh tếcủa quốc gia là yếu tố quan trọng tiếp theo ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm phinhân thọ Trước hết, kinh tế phát triển, cơ sơ hạ tầng được nâng cao, nhu cầu cuộcsống cũng được nâng lên và nhu cầu bảo vệ trở nên quan trọng Khi đó số lượng xe

cơ giới sẽ ngày một gia tăng và đây cũng là thị trường tiềm năng để các công ty bảo

hiểm khai thác

Bên cạnh các yếu tố trên thì các yếu tố môi trường văn hóa, ý thức và nhu

câu của con người cũng tác động đáng kể đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm

sức khỏe Văn hóa là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng đến nhu cầu hành vi tiêu dùng của con người Thực tế cho thấy các công ty bảo hiểm tại Việt Nam đã rất khó

khăn khi bán các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người hình thức tự

nguyện Tập quán tự bảo vệ hoặc lo sợ những phiền phức trong khi thanh toán bảo

hiểm đã ăn sâu vào rất nhiều người dân Việt Nam và đây chính là một thách thức

đối với các DNBH trong chiến lược phát triển của mình Về con người thì nhu cầu của họ sẽ tuân thủ theo tháp nhu cầu Maslow đưới đây:

cần có cảm giác được tôn trọng,

kinh mến, được tin tưởng

tho, thức an, nước uống, tint

Nhu cầu đầu tiên và thấp nhất đó chính là các nhu cầu về thể lý: thở, thức ăn,nước uống, tình dục, nghỉ ngơi, nơi trú ngụ, bài tiết Sau đó mới đến nhu cầu về antoàn thân thể, sức khỏe Tiếp theo đến nhu cầu về tình cảm, nhu cầu qúy trọng rồimới đến thể hiện bản thân - nhu cầu cao nhất của tháp Maslow Vì nước ta đang

thuộc nhóm các quốc gia đang phát triển nên đời sống của người dân chưa cao vì vậy phần lớn chưa có ý thức cao về vấn đề bảo vệ sức khỏe thông qua mua bảo

hiểm sức khỏe Tuy rằng ở Việt Nam thì việc mua bảo hiểm phan lớn còn khá là

mới mẻ, mang tính gượng ép nhưng cũng có những người mua bảo hiểm vì an toàn,

để giảm thiểu rủi ro

1.3.1.2 Các nhân tổ chủ quan

Nhân tố đầu tiên là phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là cái mà người mua quantâm đầu tiên, nếu có được mức phí thấp hơn với một sản phẩm có tính cạnh tranhcao thì sản phẩm đó sẽ bán đươc nhiều hơn Vì vậy, bên cạnh việc đưa ra một sản

phẩm đáp ứng nhu cầu người mua, các công ty bảo hiểm còn cần phải thiết kế mức

phí bảo hiểm cho phù hợp với khách hàng

Khả năng của khai thác viên, tư vấn viên và chiến lược của công ty cũng ảnhhưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe Loại hình này là loại hình bảohiểm đặc thù cho nên đòi hỏi khai thác viên phải am hiểu và có những kỹ năng nhấtđịnh trong quá trình tìm kiếm khách hàng cũng như thuyết phục họ Chiến lược củacông ty ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động khai thác bảo hiểm nói chung và hoạtđộng khai thác bảo hiểm sức khỏe nói riêng Bởi mỗi công ty có một chiến lượcriêng và tat cả các nhân viên đều phải hiểu

Thương hiệu, hình ảnh của doanh nghiệp bảo hiểm cũng là một nhân tố quantrọng để khách hàng có quyết định tham gia bảo hiểm ở doanh nghiệp đó haykhông Nếu thương hiệu, hình ảnh của doanh nghiệp bảo hiểm tốt thì khách hàng sẽ

tin tưởng và lựa chọn doanh nghiệp đó và ngược lại Do đó hình ảnh của công ty

cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe

Nguồn lực tài chính là yếu tố ảnh hưởng quan trọng tới quyết định mua sảnphẩm bảo hiểm của DNBH Một doanh nghiệp có tiềm lực tài chính vững mạnh thì

khách hàng sẽ tin tưởng và lựa chọn tham gia bảo hiểm của doanh nghiệp đó.

Nguồn lực về tài chính có thể coi là một nguồn lực đáng kể, đóng vai trò quan trọng

trong hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe.

Bên cạnh đó thì nguồn lực quản lý, đánh giá rủi ro cũng ảnh hưởng đến hoạt

động khai thác bảo hiểm sức khỏe Đánh giá rủi ro là một bước trong quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe Các công ty bảo hiểm trước khi phát hành một đơn bảo

hiểm đều phải đánh giá rủi ro được bảo hiểm, xem xét các yếu tố dẫn đến sự tăng

giảm rủi ro Từ đó mới đưa ra quyết định chấp nhận hay từ chối rủi ro với phạm vi

bảo hiểm như thế nào, tỷ lệ phí bảo hiểm là bao nhiêu cho phù hợp Nhưng các

doanh nghiệp bảo hiểm mới chỉ đánh giá được rủi ro của đối tượng được bảo hiểm,còn nhiều doanh nghiệp bảo hiểm vẫn chưa xem xét một cách thấu đáo những rủi ro

tiềm an trong chính bản thân doanh nghiệp mình — đó là chưa có hệ thống quản trị

rui ro.

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh gia tình hình khai thác bao hiểm sức khỏe

1.3.2.1 Chỉ tiêu đánh giá kết quả khai thác

Theo bài giảng môn Phân tích Hoạt động kinh doanh bảo hiểm của PGS.TS

Nguyễn Văn Định, các chỉ tiêu đánh giá kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức

khỏe bao gồm:

a Doanh thu

e Doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe

Tổng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe là chỉ tiêu cơ bản đánh giá kết quả hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe của một doanh nghiệp, phản ánh kết

quả kinh doanh mà doanh nghiệp đạt được.

Tổng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe càng lớn càng thé hiện khả năng khaithác của DNBH càng cao và ngược lại, khi tổng doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểmsức khỏe của DNBH thấp chứng tỏ nghiệp vụ này đang có vấn đề trong khâu khaithác Từ đó, lãnh đạo công ty có thể có kế hoạch khắc phục khó khăn, bất cập hoặckhuyến khích, tạo động lực cho nhân viên công ty có định hướng khai thác về cácsản phẩm bảo hiểm sức khỏe

Ngoài tổng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe, doanh thu kế hoạch và doanhthu thực tế phí bảo hiểm sức khỏe cũng là các chỉ tiêu dùng để đánh giá kết quả khai

thác nghiệp vụ này.

Doanh thu kế hoạch là doanh thu mà doanh nghiệp bảo hiểm được giao khoán

từ Ban lãnh đạo, sau khi Ban lãnh đạo nghiên cứu, phân tích, họp bàn và được đưa

ra trong mục tiêu kinh doanh.

Doanh thu thực tế là doanh thu mà doanh nghiệp bảo hiểm đạt được trong thực tế.

e Ty lệ hoàn thành kế hoạch về doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch là chỉ tiêu phản ánh mức độ hoàn thành thực tế so

với kế hoạch đặt ra Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch về doanh thu phí nghiệp vụ bảo

hiểm sức khỏe được biểu diễn bằng công thức sau:

Dựy : Doanh thu phí nghiệp vu bảo hiểm sức khỏe kế hoạch.

e Tý trọng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe trong tong doanh thu của

doanh nghiệp

Chỉ tiêu tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe phản ánh vai trò của nghiệp

vụ bảo hiểm sức khỏe trong công ty, được thể hiện qua công thức dưới đây:

Doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe

y= Tổng doanh thu phi bảo hiểm

Chỉ tiêu này có thể cao hoặc thấp tùy thuộc vào khả năng khai thác cũng như

x 100%

định hướng, kế hoạch hoạt động và phát triển của mỗi công ty

e Thị phần doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe của doanh nghiệp

Thị phần doanh thu cho biết tỷ lệ phần trăm doanh thu của doanh nghiệp so

với doanh thu toàn thị trường bảo hiểm Chỉ tiêu này cho thấy được toàn cảnh kết

quả khai thác của doanh nghiệp và qua đó cũng cho biết vai trò, vị thế của công tybảo hiểm trên thị trường Đặc biệt, khi doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe củadoanh nghiệp vẫn cao nhưng lại chiếm thị phần nhỏ thì lãnh đạo công ty cần tìmhiểu, nghiên cứu, phân tích dé tìm ra nguyên nhân và giải pháp phát triển

b Chi phi

e Tỷ lệ chỉ khai thác so với tong doanh thu phi

Tỷ lệ chỉ khai thác so với tổng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe là chỉ tiêu cơbản đánh giá kết quả hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe của một

doanh nghiệp.

Tỷ lệ chỉ khai thác so với tổng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe càng lớn càngthể hiện kết quả việc khai thác của DNBH càng thấp và ngược lại, khi tổng chỉ phínghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe của DNBH cao chứng tỏ nghiệp vụ này đang sử dụngkhông hiệu quả nguồn lực trong khâu khai thác Theo đó, ban lãnh đạo công ty cần có

kế hoạch phân bé nguồn kinh phí cho việc khai thác các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe

hợp lý hơn, hiệu quả hơn, tránh xảy ra tình trạng sử dụng phung phí, kém hiệu quả.

Tỷ lệ chỉ khai thác so với tổng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe bao gồm tỷ lệchi khai thác so với tổng doanh thu phí kế hoạch và thực tế

Tỷ lệ chỉ khai thác so với tổng doanh thu phí kế hoạch là tỷ lệ chi khai thác màdoanh nghiệp bảo hiểm được giao khoán từ Ban lãnh đạo, sau khi Ban lãnh đạo

nghiên cứu, phân tích, họp bàn và được đưa ra trong mục tiêu kinh doanh.

Ty lệ tổng chi phí thực hiện trên chi phí được giao khoán của nghiệp vu bảo

hiểm sức khỏe là chỉ tiêu phản ánh mức độ sử dụng các chỉ phí thực tế so với kế

hoạch đặt ra Tỷ lệ tổng chi phí thực tế trên kế hoạch của nghiệp vụ bảo hiểm sứckhỏe được biểu diễn bằng công thức sau:

Cu

Trong đó: C: Tỷ lệ tổng chi phí thực tế trên kế hoạch của nghiệp vu bảo hiểm

sức khỏe.

Crp : Chi phí thực tế của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe.

Cxy : Chi phí theo kế hoạch của nghiệp vu bảo hiểm sức khỏe

e Tỷ trong chỉ phí nghiệp vu bảo hiểm sức khée trong tong chỉ phí cácnghiệp vụ bảo hiểm của doanh nghiệp

Chỉ tiêu tỷ trọng chi phí nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe phản ánh mức độ sử dụng chỉ phí của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe trong công ty, được thể hiện qua

công thức dưới đây:

Chi phí nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe

= TT -——x+z10

4 Tong chi phí các nghiệp vụ bảo hiểm * %

1.3.2.2 Chi tiêu đánh giá hiệu quả khai thác

e Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm sức khỏeTốc độ tăng trưởng doanh thu phí cho biết sự phát triển của nghiệp vụ bảohiểm sức khỏe qua các năm Đây là chỉ tiêu số tương đối đánh giá hiệu quả hoạt

động của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe, cho biết doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe năm nay tăng bao nhiều lần (phần trăm) so với doanh thu phí năm trước.

Công thức:

_ Doanh thu phi bảo hiểm năm n — Doanh thu phí bảo hiểm năm (n — 1)

T=———————- -—— x100%

Doanh thu phí bảo hiểm năm (n — 1)

Phân tích chỉ tiêu này là cơ sở để các công ty bảo hiểm có các kế hoạch phát

triển phù hợp với tình hình và mục tiêu định hướng của mình

e Hiệu quả sử dụng chỉ phí khai thác bảo hiểm sức khỏe

Hiệu quả khai thác là chỉ tiêu tương đối thé hiện hiệu qua của chi phí phục vucho công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe: một đồng chỉ phí khai thác bỏ ra gópphần tạo ra bao nhiêu doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe

Công thức:

Chi phí khai thác

—— Doanh thu

Chỉ tiêu này giúp các nhà lãnh đạo phân tích được chi phí có được sử dụng

hiệu quả hay không, từ đó có sự cân đối, điều chỉnh phù hợp

e Năng suất khai thác nghiệp vụ bảo hiểm sức khée bình quânNăng suất khai thác bảo hiểm sức khỏe là thước đo hiệu quả khai thác của khaithác viên phòng bảo hiểm sức khỏe trong doanh nghiệp bảo hiểm

Công thức:

Doanh thu

Số nhân viên khai thác

Dựa vào chỉ tiêu này kêt hợp với năng suât khai thác riêng của từng nhân viên khai thác, các nhà lãnh đạo sẽ có các chính sách sử dụng nhân viên phù hợp, phát

huy tối đa thế mạnh khai thác và hạn chế các thiếu sót trong sử dụng nguồn nhân

Doanh thu TUÊU

Thông qua đánh giá, phân tích chỉ tiêu này, doanh nghiệp sẽ có chính sách phù

hợp dé giảm tỷ lệ bồi thường, tăng cường công tác đánh giá rủi ro, tránh trường hợp

nhân viên khai thác vì chạy theo doanh thu mà chấp nhận bảo hiểm cho cả những

đôi tượng có rủi ro lớn.

CHƯƠNG II

THUC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIẾM SỨC KHỎE PJICO

HEALTH CARE TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM PJICO ĐÔNG

ĐÔ

2.1 Giới thiệu về công ty bảo hiểm PJICO Đông Đô

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Trong những năm vừa qua, chúng ta chứng kiến những bước phát triển vượt

bậc của nền kinh tế Việt Nam với chính sách mở cửa và phát triển nền kinh tế thị

trường có sự quản lý Nhà nước Đặc biệt là chủ trương cỗ phần hóa và phát triển

các Công ty cỗ phan theo Luật Công ty 1990 Theo nghị định 100/CP ngày

18/12/1993 của Chính phủ, Công ty Cổ phan Bảo hiểm Petrolimex (tên giao dịch là PJICO) đã được thành lập theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 06-TC/GCN ngày 27/5/1995 của Bộ Tài chính, giấy phép thành lập số 1976/GP-UB ngày 8/9/1995 của Uy ban Nhân dân thành phó Hà Nội và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày 15/6/1995 của Ủy ban Kế hoạch

(nay là Sở Kế hoạch — Đầu tư) thành phố Ha Nội Và là công ty cổ phan bảo hiểm

đầu tiên được thành lập tại Việt Nam, là sự tập hợp sức mạnh kinh té và uy tín củacác tổng công ty lớn của nhà nước

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm PETROLIMEX (trước đây là Công ty Cổphần Bảo hiểm PJICO) tên gọi tiếng Anh là PETROLIMEX JOINT - STOCKINSURANCE CORPORATION và viết tắt là PJICO, thành lập ngày 15.06.1995,trụ sở chính đặt tại tầng 21-22, tòa nhà MIPEC - số 229 Tây Sơn, Đống Đa, Hà Nội.PJICO là Công ty Cổ phần trách nhiệm hữu han, có tư cách pháp nhân tự chủ về tàichính, hạch toán kinh tế

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) là doanh nghiệp cổphan dau tiên được thành lập trong lĩnh vực bảo hiểm với 7 cổ đông sáng lập đều lànhững tổ chức kinh tế lớn của nhà nước, có tiềm năng, uy tín ở cả trong và ngoàinước là: Tập đoàn xăng dầu Việt Nam (Petrolimex), Tổng Công ty Thép Việt Nam,

Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank), Công ty Vật tư và thiết

bị toàn bộ (Matexim), Tổng công ty tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam Ké từ khi

hoạt động đến nay, đã có những bước tiến vượt bậc về quy mô kinh doanh, mạng

lưới kênh phân phối Cho đến nay, PJICO đã có 60 Công ty thành viên cùng các văn

phòng kinh doanh trực thuộc các Công ty thanh viên phủ kín các địa bàn trên toàn

quốc, củng cố vững chắc vị trí là một trong bốn công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn

nhất thị trường bảo hiểm Việt Nam

Với một mô hình doanh nghiệp đang được Nhà nước khuyến khích, ủng hộ,với một chính sách về phí bảo hiểm, và đặc biệt là sự phục vụ hiệu quả, tận tình chuđáo, PJICO đã có được một hình ảnh, một niềm tin thực sự trong tâm trí khách

điện Ham Thuận — Da Mi, Đường dây 500kv Pleiku — Thường Tín, các nhà máy xi

măng Hoàng Mai, Tam Điệp, Hải Phòng, Cảng Vũng Áng, Tiên Xa, Các tòa nhàlớn tại Hà Nội và TP Hồ Chí Minh như: Ha Noi Daewoo, Vietcombank Tower,Ever Fortune Hotel, Diamond Plaza, và nhiều công trình công ngiệp, dân dụnglớn trên phạm vi toàn quốc Bên cạnh đó, nhằm thực hiện công tác bồi thườngnhanh chóng và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng khi xảy ra tổn thất, PIICO cóquan hệ chặt chẽ với các công ty giám định tổn thất chuyên nghiệp như: Crawford,

Mc Larens, United Asia, Vietadjust Và đã nhận được sự cộng tác hiệu quả của

các công ty này trong việc đánh giá tổn thất, giám định và giải quyết khiếu nại.PJICO luôn luôn coi nhiệm vụ bồi thường là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu tronghoạt động kinh doanh, đảm bảo quyền lợi cho khách hàng cũng chính là đảm bảo uytín của PJICO trên thị trường bảo hiểm Việt Nam

Sáng ngày 14/09/2015, tại Hà Nội, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểmPetrolimex (PJICO) vui mừng tổ chức Lễ ra mắt Công ty Bảo hiểm PJICO Đông

Đô, nâng tổng số Don vị thành viên PJICO lên 59 Đơn vị trên toàn quốc Địa chỉcông ty ở tầng 2-3, số 188 Trường Chinh, Thanh Xuân, Hà Nội

Cùng với Tổng công ty, PIICO Đông Đô luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ và

ngày càng mở rộng sản phẩm, hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ nhằmmang đến cho khách hàng sự hài lòng nhất

Với đường lối chỉ đạo của Tổng công ty, PJICO Đông Đô cam kết luôn phối

hợp cùng với các giám định viên kịp thời xác định nguyên nhân tổn that, tiến hành

bồi thường nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra

Xác định rõ tâm quan trọng của chât lượng nguôn nhân lực đối với sự phát triển của

toàn doanh nghiệp nên PJICO Đông Đô không ngừng mở ra các lớp bồi dưỡng cho

nhân viên những kiến thức nghiệp vụ cũng như các kỹ năng sử dụng các phần mềm

phận đảm bảo thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty hiệu quả Mỗi

bộ phận đều có cách thức hoạt động và nhiệm vụ riêng

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động

Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô hoạt động kinh doanh bảo hiểm chủ yếu

trên địa bàn Hà Nội Ngoài ra trong tình hình cạnh tranh và thực tế kinh doanh trên thị

trường bảo hiểm thì Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô còn mở rộng phạm vi hoạt độngkinh doanh trên toàn quốc đặc biệt là các tỉnh, thành phố ở khu vực phía Bắc

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ:

- Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm sức khỏe

- Bảo hiểm hàng hóa

- Bảo hiểm tài sản, kỹ thuật

- Bảo hiểm tàu thủy

- Bảo hiểm hỗn hợp

Mặc dù có phạm vi hoạt động kinh doanh khá rộng lớn như trên nhưng thực tế

Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô mới chỉ tập trung khai thác bảo hiểm gốc trong

đó cũng chỉ mới triển khai hoạt động kinh doanh bảo hiểm như Bảo hiểm xe cơgiới, Bảo hiểm tài sản — kỹ thuật (điển hình là Bảo hiểm cháy nổ, mọi rủi ro tài sản

và Bảo hiểm xây dựng & lắp đặt), Bảo hiểm hàng hóa, Bảo hiểm sức khỏe Các hoạtđộng kinh doanh khác như kinh doanh bảo hiểm tàu thủy, kinh doanh tái bảo hiểm,đầu tư tài chính thì do điều kiện khách quan cũng vì công ty mới được ra đời, cũngnhư điều kiện chủ quan chưa cho phép nên Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô cũngchưa triển khai kinh doanh

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh cia PJICO Đông Đô giai đoạn 2015 — 2019

Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô hoạt động kinh doanh bảo hiểm chủ yếu

trên địa bàn Hà Nội Ngoài ra trong tình hình cạnh tranh và thực tế kinh doanh trên

thị trường bảo hiểm thì Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô còn mở rộng phạm vi

hoạt động kinh doanh trên toàn quốc đặc biệt là các tỉnh, thành phố ở khu vực phía

Bắc Lợi thế về địa bàn giúp cho PJICO Đông Đô đạt được những thành tựu đáng

kể về doanh thu

Hoạt động kinh doanh tại PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2019 đạt kết quả

như sau:

Nguôn: Phòng Kế toán — Công ty Bảo hiểm PJICO Đông Đô

Nhìn chung doanh thu của PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2019 có xu

hướng tăng qua các năm Tuy mới thành lập và nguồn tài chính cũng chưa thực sự mạnh nhưng kết quả đạt được cho ta thấy sự khả quan và tiềm năng phát triển của

đơn vị mới này.

Năm 2015, vì là năm công ty mới được thành lập và bắt đầu từ 14/09/2015

nên doanh thu chỉ có 3,5 tháng Mặc dù mới thành lập và chỉ có hơn 3 tháng tuy

nhiên doanh thu của công ty đạt 25120 triệu đồng Bao gồm các nghiệp vụ bảo hiểm

con người, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hàng hóa và bảo hiểm tài sản - kĩ thuật.Trong đó nghiệp vụ tai sản - kĩ thuật chiếm phan lớn doanh thu

Năm 2016, bằng sự nỗ lực của mình công ty đã đạt được mức doanh thu

60885 triệu đồng Năm 2016 là sự vượt trội của nghiệp vụ bán lẻ bảo hiểm xe cơgiới với mức doanh thu chiếm tỷ trọng cao nhất tiếp đó là bảo hiểm tài sản kĩ thuậtcũng đóng góp một phần không nhỏ cho doanh thu

Năm 2017, doanh thu của cả công ty tăng 23.97% so với năm 2016, đạt

75480 triệu đồng năm 2017 bảo hiểm xe cơ giới tiếp tục đúng đầu trong tỷ trọng

trưởng năm 2018 so với năm 2017 giảm so với tỷ lệ tăng trưởng năm 2017 so với

năm 2016, theo đó doanh thu của phí bảo hiểm gốc của công ty chỉ tăng 9.16% thấp

hơn 14.81% so với tỷ lệ tăng trưởng của năm 2017 so với năm 2016.

Năm 2019 là một năm có doanh thu ấn tượng là 85937 triệu đồng trong đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới chiếm tỷ trọng cao nhất.

Sau đây là doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ bảo hiểm tại Công ty

bảo hiểm PJICO Đông Đô giai đoạn 2015-2010:

Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ bảo hiểm tại Công ty

Bảo hiểm PJICO Đông Đô giai đoạn 2015 - 2019

Bảo hiểm cháy

4 nổ, mọi rủi ro tài | 482.20 | 1,495.10 1,945.30 | 7,631.00 | 10,091.00

m@ Bảo hiểm hàng hóa van chuyển ø Bảo hiểm xe cơ giới

Bảo hiểm sức khỏe Bảo hiểm cháy nổ, mọi rủi ro tài sản

Bảo hiểm tài sản - kĩ thuật

Hình 2.3: Cơ cấu doanh thu phí các nghiệp vụ tại Công ty Bảo hiểm PJICO

Đông Đô giai đoạn 2015 — 2019

Qua bảng 2.1 và hình 2.3 ta thấy hầu như các nghiệp vụ đều có sự tăng

trưởng về doanh thu qua từng năm trong giai đoạn 2015 — 2019 Nhung tập trung

hơn vào mảng bán lẻ như nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, nghiệp vụ bảo hiểm con

người và mảng tài sản — kĩ thuật là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản — kĩ thuật Doanh thu

phí bảo hiểm gốc của nghiệp vụ này cũng có sự tăng trưởng mạnh qua từng năm

trong giai đoạn 2015 — 2019.

Nghiệp vụ bảo hiểm tài sản — kỹ thuật trong giai đoạn 2015 - 2019 chiếm tỷ trọng trong tổng doanh thu phí các nghiệp vụ tại Công ty Bảo hiểm PJICO lần lượt

là 40%, 27%, 24%, 27%, 21%, chiếm tỷ trọng khá lớn nhưng giảm dần trong giaiđoạn 2015 - 2019 trong tổng doanh thu

Về nghiệp vụ bảo hiểm cháy nỗ, mọi rủi ro tài sản thì năm 2015 chỉ chiếm 2%

tỷ trọng doanh thu, tăng lên 3% vào năm 2016 và năm 2017, sau đó tăng mạnh vào

năm 2018 lên 10% và 18% năm 2019.

Mang bán lẻ bao gồm nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và nghiệp vụ bảo hiểmsức khỏe luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc trong giaiđoạn 2015 — 2019 Trong đó, doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty