Mục đích của đề tài nhằmtập hợp, hệ thống hoá các nguyên tắc lý thuyết được áp dụng chung trong loại hìnhBảo hiểm Tài sản, các đặc điểm riêng biệt của bảo hiểm căn hộ chung cư, cũng như
Các nguyên tắc của bảo hiểm tài sản . -2- 2c ©5c2csccx+xszzxerxerrseee 8 1.2 Nội dung cơ ban của nghiệp vu bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm hiện nay đã phát triển mạnh mẽ với nhiều loại hình và đối tượng bảo hiểm đa dạng Tuy nhiên, bảo hiểm thương mại, đặc biệt là bảo hiểm tài sản, vẫn tuân theo những nguyên tắc cơ bản Nguyên tắc trung thực tuyệt đối là yếu tố quan trọng nhất, quyết định việc chấp thuận bảo hiểm và quyền lợi được chi trả Người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm khai báo đầy đủ và chính xác các thông tin liên quan đến tài sản, nhằm giảm chi phí đánh giá rủi ro và ràng buộc trách nhiệm Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm cũng phải đảm bảo tính trung thực trong giao dịch và cung cấp thông tin đầy đủ về hợp đồng bảo hiểm cho khách hàng Nếu có sai sót trong việc cung cấp thông tin, bên bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh.
Nguyên tắc số đông bù số ít là một khái niệm cơ bản trong bảo hiểm, nơi nhiều người trong cộng đồng cùng chia sẻ rủi ro và đóng góp vào quỹ tài chính do doanh nghiệp bảo hiểm quản lý Sự tham gia đông đảo giúp giảm tỷ lệ rủi ro, từ đó giảm mức phí bảo hiểm mà mỗi cá nhân phải trả, đồng thời vẫn đảm bảo hoạt động của quỹ Quan trọng là các thành viên trong cộng đồng không cần quen biết nhau, mà chỉ cần dựa vào sự tin cậy và đảm bảo từ doanh nghiệp quản lý quỹ thông qua các quy tắc và điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm.
Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm là việc doanh nghiệp bảo hiểm bù đắp thiệt hại cho người tham gia khi có rủi ro xảy ra với tài sản được bảo hiểm Mục tiêu của nguyên tắc này là khắc phục hậu quả cho người được bảo hiểm mà không mang lại lợi ích vượt quá giá trị tổn thất Mức bồi thường phải tương ứng với thiệt hại thực tế, không lớn hơn cũng như không nhỏ hơn Điều quan trọng là bảo hiểm chỉ đảm bảo bồi thường đúng mức cho người tham gia khi xảy ra tổn thất, không tạo cơ hội để kiếm lời hay mang lại lợi ích không có trước sự kiện bảo hiểm.
Lợi ích bảo hiểm là yếu tố quan trọng liên quan đến đối tượng bảo hiểm, thể hiện qua nguyên tắc rằng người mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi này có thể là quyền đã có hoặc sẽ có trong đối tượng bảo hiểm Đối với bảo hiểm phi nhân thọ, quyền lợi có thể bao gồm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng tài sản, cũng như quyền và nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng Cụ thể, trong bảo hiểm tài sản, người mua bảo hiểm phải có mối liên hệ được pháp luật công nhận với đối tượng bảo hiểm, trong đó mối liên hệ đầu tiên là quyền sở hữu, và mối liên hệ thứ hai là quyền lợi và trách nhiệm đối với tài sản đó.
Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm cho phép người tham gia yêu cầu bồi thường từ bên gây ra tổn thất, đồng thời công ty bảo hiểm có quyền thu hồi số tiền đã bồi thường từ bên thứ ba Sau khi bồi thường, công ty bảo hiểm phi nhân thọ có quyền đại diện cho người tham gia để khiếu nại bên thứ ba nhằm đòi lại khoản chi phí tổn thất Người tham gia bảo hiểm cần ủy quyền và cung cấp các chứng từ như biên bản, thư từ, bằng chứng và hóa đơn để hỗ trợ công ty bảo hiểm trong việc khiếu nại Nguyên tắc này mang lại lợi ích cho cả hai bên: người tham gia được bồi thường thiệt hại, trong khi công ty bảo hiểm có khả năng thu hồi chi phí từ bên gây ra thiệt hại nếu có đủ chứng cứ.
1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư
Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 2-2 52 s+£E22E+z£xerxezxxzrsee 10 1 Đối tượng bảo hiểm 2-2 2 ©2++E£+EE+EEE2EEEEEEEEEErErrrrerrrres 10 1.2.2 Giá trị bảo hiểm Số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm oie eeccscsesssesssecsesssessssesssessecssecsseessecssecssecsnecsseesesssess 11 1.2.2.3.Phí bảo hiỂm - ¿2c kề EEEEEEEEEE XE E111 1111E 11111111 12 1.3 Cụng tỏc khai thỏc bao hiểm Moi rủi ro căn hộ chung Cư -ô- 16
STBH cho căn hộ chung cư là khoản tiền mà khách hàng có quyền yêu cầu từ công ty bảo hiểm, dựa trên giá trị bảo hiểm đã thỏa thuận Để tránh việc trục lợi, STBH không được vượt quá giá trị bảo hiểm của căn hộ Việc tính toán STBH không chỉ giúp công ty xác định mức phí bảo hiểm hợp lý mà còn đảm bảo quyền lợi cho bên mua, đồng thời nêu rõ trách nhiệm chi trả bồi thường trong trường hợp có tổn thất Các công ty thường xác định STBH dựa trên các tiêu chí cụ thể để đảm bảo tính công bằng và minh bạch.
Trong trường hợp 1, giá trị bảo hiểm (STBH) được xác định dựa trên giá trị thành tiền ghi trên giấy tờ được xác thực tại thời điểm tham gia bảo hiểm.
Trong trường hợp khách hàng tham gia bảo hiểm nhà chung cư, họ có thể muốn mua bảo hiểm cho các đồ quý giá bên trong căn hộ Giá trị tài sản có thể thay đổi, do đó, số tiền bảo hiểm sẽ được xác định theo giá trị tối đa hoặc giá trị trung bình, tùy thuộc vào thỏa thuận giữa hai bên.
Trong trường hợp không có cơ sở để xác định mức giá thị trường của căn hộ chung cư, mức bảo hiểm có thể được thỏa thuận giữa hai bên Tuy nhiên, công ty bảo hiểm vẫn cần thực hiện công tác thẩm định và đánh giá giá trị của căn hộ.
PHAN I - BẢO HIEM TAI SAN CHO CĂN HO
Bang 1.2: Bảng phi bảo hiểm tai sản cho căn hộ
Tài sản được bao | Rủi ro, phạm vi bảo | Han mức trách Tỷ lệ phí hiểm hiểm nhiệm
Khung nhà Rui ro 1: Cháy, nô, | 100% STBH, tới 10 | - Rui ro 1: sét đánh trực tiếp tỷ đồng + Căn hộ có hệ
Tài sản bên trong có thể bị ảnh hưởng bởi rủi ro từ giông bão, và các biện pháp bảo hiểm cần đảm bảo 100% bảo vệ Đặc biệt, khung nhà cần được bảo hiểm theo các quy định về hệ thống phun nước Ngoài ra, rủi ro từ nước cũng cần được xem xét, với mức kê khai của người được bảo hiểm là 0,05% giá trị tài sản.
Người được bảo hiểm có trách nhiệm trông coi trong thời hạn được bảo hiêm
Các đồ đạc của chủ nhà, các phần cải tiến và trang trí mà
Người được bảo hiểm có trách nhiệm trông coi, quản lí khi thuê, bao gồm cả phân cải tiên của
Tài sản cá nhân tràn từ bé chứa nước, đường ống nước, hệ thống sprinkler
(kèm theo dấu hiệu đột nhập hoặc bạo lực)
Rủi ro 5: Động Đất được bảo hiểm.
Giới hạn tới 2 tỷ đồng
100% STBH, theo kê khai của Người được bảo hiểm.
Giới hạn tới 2 tỷ đồng
+ Căn hộ không có hệ thống sprinkler: 0,1% - Rui ro 2: bổ sung thêm 0,01%
- Rui ro 3: bé sung thêm 0,01%
- Rui ro 4: bé sung thém 0,02%
Người được bảo hiểm hoặc của các thành viên trong gia đình của Người được bảo hiểm, để trong khung nhà của người được bảo hiêm
10% số tiền bảo hiểm hoặc
20.000USD tuỳ theo giá tri nào nhỏ hơn)
- Chi phí sửa chữa cho các thiệt hại đối với ngôi nhà do trộm cướp
- Chi phí phục hồi lại cửa số, cửa chính bị phá hỏng do trộm cướp
- Chi phi thay thế, đổi chia khóa, 6 khóa trong trường hợp chìa khóa, ô khóa bị phá
Giới hạn toi đa không quá
2.000USD/vu và ca thời han bảo hiểm
Miễn phí hủy do trộm cướp
Chi phí phụ trội hợp lý cho việc di dời chỗ ở không vượt quá 500 USD mỗi tháng trong thời gian tối đa 03 tháng, áp dụng cho căn hộ có tình trạng tương tự như căn hộ bị tổn thất của Người được bảo hiểm.
Bồ sung tài sản cố |10% số tiền bảo | Miễn phí định hiểm
Chi phí dọn dẹp hiện |10% số tiền bảo | Miễn phí trường hiểm
Chi phí chữa cháy 10% số tiền bảo | Miễn phí hiém
( Theo nguôn trang web Bao hiểm PVI)PHAN II - BAO HIEM TAI NAN CÁ NHÂN
Bảng 1.3: Bảng phí bảo hiểm tai nạn cá nhân
Quyền lợi Mức trách nhiệm Tỷ lệ phí/người/thời hạn bảo hiểm
Tử vong do tai nạn thuộc các rủi ro được bảo hiém
Tén thương về thân thé
Tỷ lệ % mức trách nhiệm nêu trên theo bảng ty lệ thương tật
Theo chi trả thực tê, tối đa không vượt quá 10% mức trách nhiệm nêu trên / thời hạn bảo hiểm
( Theo nguôn trang web Bảo hiểm PVI )
Ghi chú: Chỉ được lựa chọn | mức tương ứng cho mỗi người được bảo hiểm cụ thé
PHAN III- BẢO HIẾM TIEN
Bảng 1.4: Bảng phí bảo hiểm tiền
Những mất mát, thiệt hại hay hủy hoại tài sản trong két được khóa cẩn thận trong ngôi nhà có bảo hiểm có thể do trộm cắp, mất mát hoặc cướp bóc trong căn hộ đã được bảo hiểm.
Giới hạn trách Tỷ lệ phí nhiệm
( Theo nguôn trang web Bảo hiểm PƯI )
Ghi chú: NDBH chỉ được lựa chọn | trong 4 giới hạn trách nhiệm nêu trên.
PHAN IV - BẢO HIEM TRÁCH NHIỆM HO GIA ĐÌNH
Bảng 1.5: Bảng phí bảo hiểm trách nhiệm hộ gia đình
Pham vi bảo hiém Giới han trách nhiệm Phí bảo hiểm
Trách nhiệm pháp lý yêu cầu bồi thường cho các thương tật thân thể bất ngờ, bao gồm cả tử vong và bệnh tật, cũng như thiệt hại vật chất xảy ra đối với người và tài sản của bên thứ ba trong thời gian bảo hiểm Những rủi ro này phải xảy ra tại địa điểm được bảo hiểm theo quy định trong Phần I.
Tới 10.000.000.000VND/vu va ca thoi han bao hiém
( Theo nguôn trang web Bảo hiểm PƯI )
Dựa trên những thông tin về sản phẩm bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư, bài viết này cung cấp bảng so sánh một số đặc điểm nổi bật, giúp người đọc nhận diện rõ sự khác biệt giữa bảo hiểm mọi rủi ro và bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.
Bảng 1.6 so sánh sản phẩm "Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc" và "Bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư" nhằm làm rõ sự khác biệt giữa hai loại bảo hiểm này Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc cung cấp sự bảo vệ tối thiểu trước các rủi ro về cháy nổ, trong khi bảo hiểm mọi rủi ro căn hộ chung cư mang lại sự bảo vệ toàn diện hơn cho nhiều loại rủi ro khác nhau Việc hiểu rõ những điểm khác biệt này giúp người tiêu dùng lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của mình.
- Khung Nhà, tài sản bên trong Nhà, tài sản quý hoặc tài sản cá nhân cv v „¿| Cá nhân và gia đình người được bảo ˆ
- Nha cửa và các tài sản gắn |, ;
AR i ` - - hiêm Ẫ lờn với nhà, cụng trỡnh F ` ù ee Đôi „ „ ` | - Tiên mặt, hôi phiêu, séc định danh,
Máy móc thiết bị là các loại hàng hóa và vật tư quan trọng trong sản xuất và kinh doanh Chúng đóng vai trò thiết yếu trong việc nâng cao hiệu quả công việc và tối ưu hóa quy trình sản xuất Việc sở hữu và quản lý các thiết bị này cần phải được thực hiện một cách cẩn thận để đảm bảo tính bền vững và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Bài viết đề cập đến việc bảo hiểm nguyên vật liệu và các sản phẩm bán thành phẩm, bao gồm cả két sắt và tủ đựng tiền được khóa Những biện pháp bảo vệ này đảm bảo an toàn cho tài sản và ngăn chặn các rủi ro tiềm ẩn.
Cá nhân và gia đình có trách nhiệm bảo hiểm đối với người thứ ba, đặc biệt là những đối tượng bắt buộc phải mua bảo hiểm cháy nổ Các cơ quan, tổ chức và cá nhân có cơ sở có nguy cơ cao cần tuân thủ quy định trong Nghị định số 79/2014/NĐ-CP, ban hành ngày 31 tháng 7 năm 2014 của Chính phủ Những người sống trong các căn hộ chung cư cũng cần thực hiện nghĩa vụ này để được bồi thường cho những tổn thất có thể xảy ra.
Bồi thường cho các thiệt hại vật chất bất ngờ xảy ra đối với tài sản đã được bảo hiểm, nhằm bảo vệ trước những rủi ro không lường trước được.
hiém bởi các rủi ro cháy, nô | -Cháy, nô, sét đánh trực tiếp, giông, vi j : theo nghị định 23/2018/ND- | bão, loc, động dat
CP ngày 23 tháng 02 năm| -Nước tràn từ đường ống cấp nước
2018 gây ra hoặc hệ thống chữa cháy tự động
- Trộm, cướp có sử dụng vũ lực
( Theo nguôn PVI Hà Thành và Webbaohiem)
Dựa trên một số so sánh nhỏ, theo quan điểm cá nhân, tôi nhận thấy rằng bảo hiểm "Mọi rủi ro căn hộ chung cư" dường như được phát triển từ sản phẩm "Bảo hiểm".
Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm 2-52 s2 cxe£szzced 17 1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá công tác khai thác bảo hiểm
Thị trường khai thác bảo hiểm tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, mang đến nhiều cơ hội và thách thức cho các doanh nghiệp Điều này yêu cầu các công ty phải chủ động cập nhật thông tin, đảm bảo tính chính xác và minh bạch để xây dựng môi trường hoạt động tin cậy Khai thác bảo hiểm được hiểu là hoạt động quảng bá và mời gọi khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm, đồng thời khuyến khích khách hàng giới thiệu sản phẩm đến những người xung quanh Hoạt động này giống như nền móng của một ngôi nhà, quyết định sự vững chắc cho các bước tiếp theo trong quy trình bảo hiểm Đặc biệt, trong các nghiệp vụ bảo hiểm cạnh tranh cao, khâu khai thác giữ vai trò quan trọng, giúp công ty duy trì doanh thu từ việc bán hàng, từ đó trang trải chi phí quảng cáo, hoa hồng và dự phòng tổn thất.
Doanh thu không phải là thang điểm duy nhất để đánh giá hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm, nhưng nó phản ánh khả năng thu hút khách hàng Doanh thu cao và ổn định chứng tỏ công ty có khả năng tiếp cận hiệu quả với người mua Khác với sản phẩm hàng hóa thông thường, bảo hiểm là sản phẩm vô hình, phụ thuộc vào sự tin tưởng và cam kết Khách hàng không cảm nhận được giá trị của bảo hiểm cho đến khi xảy ra tổn thất, do đó, việc khai thác bảo hiểm cần được thực hiện một cách cẩn thận ngay từ đầu Cần giúp khách hàng hiểu rõ quyền lợi của mình và xây dựng niềm tin, uy tín với công ty bảo hiểm.
Khai thác hiệu quả giúp cán bộ tìm kiếm khách hàng có hồ sơ đẹp với rủi ro thấp cho bảo hiểm, điều này mang lại lợi ích lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Việc này không chỉ giúp tăng doanh thu và lợi nhuận mà còn giảm thiểu tỷ lệ bồi thường xuống mức thấp nhất có thể.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá công tác khai thác bảo hiểm
Khai thác bảo hiểm là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt trong bối cảnh thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay.
Tình hình khai thác bảo hiểm "Mọi rủi ro căn hộ chung cư" là yếu tố quan trọng để đánh giá kết quả kinh doanh của nghiệp vụ này và của doanh nghiệp bảo hiểm Các chỉ tiêu thể hiện kết quả khai thác bảo hiểm sẽ giúp phân tích hiệu quả hoạt động và tiềm năng phát triển của sản phẩm bảo hiểm này.
-Doanh thu phí bảo hiém
-Số lượng hợp đồng đã được kí kết trong kì -Phí bảo hiểm bình quân
Để đánh giá hiệu quả khai thác nghiệp vụ "Bảo hiểm mọi rủi ro nhà chung cư," cần xem xét một số chỉ tiêu quan trọng như loại khách hàng (cá nhân, tổ chức, độ tuổi, trình độ học vấn), tốc độ tăng trưởng số lượng đơn bảo hiểm trong kỳ, và cơ cấu hợp đồng theo từng kênh khai thác.
Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm cần trải qua nhiều khâu công việc cụ thể như khai thác, giám định và bồi thường, cũng như đề phòng và hạn chế tổn thất Để nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ, cần cải thiện từng khâu công việc Việc xác định hiệu quả của từng khâu, so sánh và đánh giá chúng sẽ giúp tìm ra nguyên nhân của những khâu chưa đạt hiệu quả cao.
19 hướng khắc phục Đối với khâu khai thác, để đánh giá hiệu quả của khâu này, phải xác định chỉ tiêu hiệu quả khai thác.
Kết quả khai thác trong ki
Chi phí khai thác trong kì
Kết quả khai thác trong kỳ bao gồm doanh thu từ phí bảo hiểm hoặc số lượng hợp đồng và đơn bảo hiểm được cấp Chi phí khai thác thể hiện tổng số tiền chi cho các hoạt động truyền thông, quảng cáo và hoa hồng.
- Phan tích cơ cấu khai thác:
Việc triển khai nhiều sản phẩm bảo hiểm cùng lúc giúp doanh nghiệp bù trừ rủi ro, vì không phải nghiệp vụ nào cũng mang lại lợi nhuận cao Chẳng hạn, bảo hiểm xe cơ giới có doanh thu lớn nhưng cũng đi kèm với tỷ lệ bồi thường cao Do đó, cần phát triển đa dạng các sản phẩm bảo hiểm để công ty duy trì và phát triển bền vững Nhận định đúng đắn về các nghiệp vụ bảo hiểm là yếu tố then chốt cho sự thành công của doanh nghiệp.
Để trở thành "unicorn" trong ngành bảo hiểm, các công ty cần tính toán và phân tích hiệu quả khai thác từng khâu Hai chỉ tiêu quan trọng là "tổng số hợp đồng bảo hiểm" và "doanh thu phí bảo hiểm", giúp đánh giá cơ cấu khai thác của công ty Theo xu hướng chung, các "nghiệp vụ bảo hiểm mũi nhọn" thường chiếm tỷ trọng doanh thu cao, nhưng doanh thu cao không nhất thiết phản ánh hiệu quả hoạt động Lợi nhuận mới là mục tiêu chính sau khi triển khai các nghiệp vụ Những nghiệp vụ bảo hiểm mới thường có doanh thu thấp do chưa phổ biến, nhưng việc theo dõi và phân tích dữ liệu qua nhiều năm sẽ giúp nhận diện xu hướng và tiềm năng phát triển của chúng.
- Phan tích tính thời vụ trong khâu khai thác
Thời vụ trong kinh tế được hiểu là những biến động lặp lại theo thời gian với tần suất cao Trong khai thác, một số sản phẩm có thể không có hợp đồng ký kết hàng tháng, nhưng vào những thời điểm nhất định, số lượng hợp đồng lại tăng mạnh Sự lặp lại này trong nhiều năm tạo ra tính thời vụ đặc trưng cho sản phẩm Việc xác định rõ tính thời vụ cho từng nghiệp vụ bảo hiểm là điều kiện cần thiết để công ty lập kế hoạch tổ chức khai thác và bố trí cơ sở vật chất phù hợp với yêu cầu của khách hàng, từ đó dễ dàng ký kết hợp đồng.
TINH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIẾM MỌI RỦI RO CAN HỘ
Tình hình khai thác Bảo hiểm Mọi rủi ro căn hộ chung cư
Quy trình khai thác tại PVI Hà Thành đang trong quá trình hoàn thiện, mặc dù chưa phải là quy trình tốt nhất Công ty đang nỗ lực chỉnh sửa để thực hiện khai thác bảo hiểm một cách chỉn chu và hiệu quả hơn.
Sơ đồ 2.2: Quy trình khi thác kinh doanh bảo hiểm tại PVI Hà Thành
Trực tiệp, đại lý, môi giới, ngân hàng show room.
Nhận thông tin từ khách hàng
Phân tích, tìm hiéu và đánh gia TỦI ro
Xem xét dé nghi bao hiém
Chao phi va diéu kién bao hiểm cho khách hàng
Gửi Giấy yêu cầu bảo hiểm
Thu phí và theo dõi
(Theo nguồn Công ty PVI Hà Thành )
Bước 1: Nhận thông tin từ khách hàng:
Khai thác viên đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp xúc thường xuyên với khách hàng để giới thiệu các sản phẩm bảo hiểm và đáp ứng nhu cầu của họ Họ cần nắm bắt kịp thời những thay đổi trong hoạt động của khách hàng để tư vấn và giới thiệu sản phẩm phù hợp Đây là bước khởi đầu đầy thách thức, đòi hỏi khai thác viên phải có kiến thức chuyên môn vững vàng.
3l bảo hiểm cũng như kỹ năng giao tiếp, khả năng ứng biến với khách hàng tốt.
Khai thác viên chủ động tổ chức các cuộc gặp gỡ với khách hàng để thu thập thông tin cơ bản, đồng thời sử dụng các kênh khai thác bảo hiểm như đại lý, cộng tác viên, môi giới và bancassurance Qua những cuộc gặp này, họ khéo léo truyền đạt các vấn đề liên quan đến điều khoản và đối tượng bảo hiểm cho bên mua.
Các khai thác viên sẽ thu thập thông tin từ khách hàng, bao gồm nhân khẩu, địa chỉ căn hộ chung cư, khả năng tài chính và khả năng tham gia bảo hiểm Sau đó, họ sẽ có trách nhiệm kê khai chi tiết các thông tin cần thiết theo mẫu Bản đánh giá TỦI ro.
Bước 2: Phân tích, tim hiểu và đánh giá rủi ro:
Bước đầu tiên trong việc nghiên cứu thiệt hại đối với căn hộ chung cư là đánh giá mức độ thiệt hại tiềm năng liên quan đến cấu trúc, tài sản bên trong và con người Dựa trên thông tin từ khách hàng và thực trạng tòa nhà, cán bộ khai thác sẽ tư vấn về chính sách khách hàng, quản lý rủi ro và khả năng cung cấp dịch vụ Họ cũng sẽ đề xuất điều chỉnh tỷ lệ phí và các điều khoản bảo hiểm cho phù hợp Trong quá trình này, cần chú ý đến một số yếu tố quan trọng liên quan đến căn hộ chung cư.
+ Thứ nhất: địa điểm tòa chung cư có ở những đoạn đường lớn, giao thông đi lại thuận tiện không.
Tòa chung cư được đưa vào sử dụng từ thời gian nào là yếu tố quan trọng cần xem xét, cùng với hệ thống điện nước và phòng cháy chữa cháy có đảm bảo an toàn hay không Ngoài ra, lối thoát hiểm cần được thiết kế hợp lý và vật liệu xây dựng phải có độ bền cao, không dễ bắt cháy để đảm bảo an toàn cho cư dân.
+ Thứ ba: giá trị căn hộ chung cư của khách hàng, đặc điểm căn hộ cũng như khả năng tài chính của khách hang
Dựa trên thông tin có sẵn, cán bộ khai thác sẽ thực hiện việc tự đánh giá nhanh các rủi ro để xác định mức phí bảo hiểm cơ bản cho đối tượng được bảo hiểm.
Khi cán bộ khai thác thực hiện việc xem xét căn hộ chung cư được bảo hiểm, nếu không có thẻ dự trù rủi ro, họ có thể đề xuất với trưởng phòng nghiệp vụ để mời giám định viên tham gia đánh giá.
Bước 3 : Xem xét đề nghị bảo hiểm:
Sau khi người mua bảo hiểm hoàn tất việc cung cấp thông tin trên Giấy Yêu Cầu Bảo Hiểm (GYCBH), cán bộ khai thác cần tiến hành rà soát và kiểm tra tính chính xác của các thông tin đã được khai báo.
Dựa trên dữ liệu và thông tin từ bên mua, cùng với báo cáo đánh giá rủi ro về căn hộ chung cư, cán bộ khai thác sẽ lập phương án bảo hiểm để trình lên cấp trên xin duyệt Bên cạnh đó, với kinh nghiệm và cấp bậc của mình, cán bộ khai thác có quyền từ chối bảo hiểm nếu nhận thấy đối tượng bảo hiểm có rủi ro cao.
Trong trường hợp từ chối đơn bảo hiểm của bên mua, cán bộ khai thác cần lập Công văn từ chối gửi cho khách hàng Công văn này phải nêu rõ lý do từ chối bảo hiểm để tránh những tranh cãi và hiểu lầm sau này.
Bước 4: Chào phí và điều kiện bảo hiểm cho khách hàng
Sau khi lãnh đạo phê duyệt phương án bảo hiểm, cán bộ khai thác sẽ tiến hành chào phí và điều kiện bảo hiểm cho khách hàng Trong quá trình đàm phán, các cán bộ bảo hiểm phải tuân thủ nguyên tắc nghề nghiệp, không được cung cấp thông tin sai lệch về doanh nghiệp, điều kiện và điều khoản bảo hiểm, nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của bên mua bảo hiểm Họ cũng không được ngăn cản bên mua cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng hoặc xúi giục không kê khai chi tiết Quá trình đàm phán có thể diễn ra nhiều lần cho đến khi khách hàng đưa ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối.
Bước 5: Gửi Giấy yêu cầu bảo hiểm:
Khi khách hàng chấp nhận mức phí và điều kiện bảo hiểm từ công ty, cán bộ khai thác sẽ gửi cho khách hàng giấy yêu cầu bảo hiểm cùng với bản câu hỏi đánh giá rủi ro Khách hàng cần đọc kỹ và cung cấp thông tin liên quan đến các rủi ro của căn hộ chung cư.
Bước 6: Cấp đơn Bảo hiểm
Khi khách hàng đồng ý, khai thác viên sẽ tiến hành cấp đơn bảo hiểm theo thứ tự số đơn Sau đó, họ tính toán số tiền bảo hiểm và tỷ lệ phí bảo hiểm để hoàn thành quy trình cấp đơn bảo hiểm.
Bước 7: Thu phí và lưu trữ hồ sơ, theo dõi sau khi cấp đơn bảo hiểm:
Phòng kinh doanh lưu trữ hồ sơ bảo hiểm của khách hàng dưới hai hình thức: hồ sơ giấy và hồ sơ điện tử Hồ sơ điện tử được lưu trữ trên phần mềm PIAS của tổng công ty, giúp quản lý và theo dõi tất cả các hồ sơ một cách hiệu quả Đồng thời, phòng cũng tiếp tục theo dõi các phát sinh mới liên quan đến hồ sơ bảo hiểm.
Hạn chế và nguyên nhân 2 2 2 2 £+++EEt+E£+E£EEeEEeEkerkerkerkervrre 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIEN NGHỊ NHẰM DAY MANH HOẠT DONG
Mặc dù sản phẩm Moi rủi ro căn hộ chung cư mang lại nhiều lợi ích trong khai thác, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế có thể làm tăng chi phí khai thác và dẫn đến việc hủy bỏ hợp đồng.
Công ty PVI Hà Thành, do mới thành lập và thiếu kinh nghiệm, gặp khó khăn trong việc đánh giá thị trường và xác định phân khúc khách hàng tiềm năng cho khai thác bảo hiểm căn hộ chung cư Mặc dù khu vực phía tây có tiềm năng lớn, số hợp đồng khai thác bảo hiểm trong năm 2019 chỉ đạt hơn 5200 hợp đồng, một phần do sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường với các chính sách ưu đãi giảm giá Các sản phẩm bảo hiểm ngày càng đa dạng và linh hoạt, tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng Do đó, khách hàng thường ưu tiên lựa chọn những công ty có uy tín hoặc được giới thiệu từ người quen khi tìm kiếm bảo hiểm cho tài sản giá trị lớn như ngôi nhà của họ.
Cháy nỗ nhà và cháy chung cư là nỗi ám ảnh lớn với nhiều hộ gia đình, đặc biệt là khi mức độ lan tỏa của ngọn lửa và thiệt hại rất nghiêm trọng Sau các vụ cháy, nạn nhân không chỉ phải chịu đựng nỗi đau mất mát người thân mà còn đối mặt với tình trạng kiệt quệ kinh tế do mất toàn bộ tài sản Mặc dù tai nạn cháy nổ xảy ra thường xuyên, nhưng nhiều gia đình vẫn chưa có biện pháp phòng ngừa hiệu quả.
Nhiều người dân vẫn chưa quan tâm đến việc phòng cháy chữa cháy và các dịch vụ bảo hiểm như bảo hiểm cháy nổ, thiệt hại vật chất, trộm cướp xe máy và tai nạn 24/7 cho gia đình Một trong những nguyên nhân chính là sự thiếu hiểu biết về lợi ích của bảo hiểm nhà chung cư Khi được hỏi, nhiều chủ sở hữu và quản lý nhà chung cư mặc dù biết về bảo hiểm cháy nhưng thường phớt lờ, vì cho rằng tòa nhà đã được mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc cho phần xây dựng, trong khi phần diện tích của cư dân cần tự mua bảo hiểm Đáng chú ý, nhiều người dân lại không nắm rõ thông tin này Thêm vào đó, những trường hợp đã mua bảo hiểm nhưng không được bồi thường kịp thời và đúng mức theo hợp đồng đã làm xấu đi hình ảnh của bảo hiểm trong mắt các chủ căn hộ, khiến họ càng ngần ngại tìm hiểu về sản phẩm này.
Một thách thức đáng kể đối với các doanh nghiệp bảo hiểm là tính thực thi của các chính sách và nghị định do Chính Phủ ban hành còn thấp Mặc dù Chính Phủ đã có nhiều nỗ lực trong việc xây dựng khung pháp lý, nhưng sự thiếu rõ ràng và cụ thể trong các quy định vẫn gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc áp dụng và tuân thủ.
Phu đã ban hành Nghị định số 79/2014/NĐ-CP và Nghị định số 23/2018/NĐ-CP quy định rằng nhà chung cư là một trong những cơ sở có nguy cơ cháy nổ cao, do đó bắt buộc phải mua bảo hiểm cháy nổ Tuy nhiên, nhiều người dân vẫn tìm cách tránh né việc mua bảo hiểm này, dẫn đến doanh thu của sản phẩm bảo hiểm "Mọi rủi ro căn hộ chung cư" bị giảm Mặc dù hai sản phẩm bảo hiểm này có bản chất tương tự, nhưng sản phẩm "Mọi rủi ro căn hộ chung cư" không bắt buộc và được phát triển nhằm tăng cường an toàn cho cư dân Hầu hết các chung cư chưa mua bảo hiểm vì lo ngại chi phí hoặc chưa nhận thức được mức độ nghiêm trọng của nguy cơ cháy nổ Quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực phòng cháy chữa cháy hiện tại chưa đủ nghiêm, với mức phạt chỉ từ 20 đến 30 triệu đồng cho các cơ sở không tuân thủ quy định mua bảo hiểm bắt buộc, cùng với việc thiếu kiểm tra thực tế, đã dẫn đến tình trạng chủ căn hộ lờ đi nghĩa vụ mua bảo hiểm.
Một trong những hạn chế lớn của Công ty Bảo hiểm PVI và các công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ là hoạt động Marketing và quảng bá thương hiệu chưa phát triển Truyền thông trong lĩnh vực bảo hiểm đang trở thành nhu cầu cấp thiết do nhận thức của người dân về bảo hiểm còn hạn chế Trong bối cảnh thị trường biến chuyển nhanh chóng cả về quy mô và số lượng sản phẩm mới, đa số khách hàng vẫn chưa biết đến tên các công ty bảo hiểm Việc tăng cường truyền thông trên các mạng xã hội là cần thiết để nâng cao nhận thức và tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn.
Ngành bảo hiểm phi nhân thọ vẫn chưa nổi bật trong công tác truyền thông, đặc biệt là đối với các sản phẩm bảo hiểm bắt buộc như cháy nổ và trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới Nhiều người dân không làm trong lĩnh vực bảo hiểm khó có thể hiểu rõ các sản phẩm này Nguyên nhân chính dẫn đến sự kém hiệu quả trong truyền thông là do các doanh nghiệp bảo hiểm chưa có chương trình tổng thể, quảng bá và truyền thông còn manh mún Ngành bảo hiểm được coi là có “thương hiệu dễ bị tổn thương” do sản phẩm vô hình, bán sự bảo vệ giống như bán “niềm tin” Với xu hướng bán lẻ hiện nay, số lượng khách hàng cá nhân lớn và mức độ phản hồi cao, dẫn đến nguy cơ khủng hoảng truyền thông Mặc dù ngân sách cho truyền thông và quảng cáo trên các kênh digital rất lớn, nhưng hiệu quả chưa cao, vì vậy các công ty thường ưu tiên ngân sách cho các chiến dịch bán hàng hơn là hoạt động tuyên truyền thường xuyên.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHAP VÀ KIÊN NGHỊ NHAM DAY MẠNH HOẠT DONG KHAI THÁC BẢO HIEM MỌI RỦI RO CĂN HỘ CHUNG CƯ
TẠI PVI HÀ THÀNH 3.1 Giải pháp day mạnh công tác khai thác
3.1.1 Tăng cường hợp tác thông qua kênh phi truyền thống
Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt, việc mở rộng kênh phân phối trở thành giải pháp quan trọng để tăng trưởng doanh thu cho các công ty bảo hiểm Bên cạnh kênh ngân hàng và môi giới, các công ty tài chính cũng được xem là đối tác tiềm năng, với việc hợp tác giúp mang lại nguồn phí bảo hiểm đáng kể Do đó, các công ty bảo hiểm đang nỗ lực hợp tác với các công ty tài chính để mở rộng thị trường và phát triển các sản phẩm trọng tâm như bảo hiểm con người và bảo hiểm tài sản.
Trong vài năm qua, thị trường bảo hiểm đã chứng kiến sự hợp tác giữa một số công ty bảo hiểm và các công ty tài chính, với VASS và Bảo Minh là những người tiên phong Dù trước đây nhiều công ty bảo hiểm tỏ ra ngần ngại do lo ngại về tính pháp lý và rủi ro, nhưng gần đây đã có sự tham gia của BSH, PJICO, GIC và PTI trong các sản phẩm bảo hiểm cho người vay tín dụng cá nhân Tuy nhiên, số lượng công ty bảo hiểm liên kết với các công ty tài chính vẫn còn hạn chế PVI nên tận dụng cơ hội hợp tác này để khai thác các sản phẩm bảo hiểm chủ chốt như bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm tài sản Thông tin chi tiết mà khách hàng cung cấp khi vay tài chính sẽ giúp công ty đánh giá rủi ro và phát triển thêm sản phẩm bảo hiểm nhà cho những khách hàng có nhu cầu Đồng thời, PVI cũng cần xem xét kỹ lưỡng các công ty cho vay tín chấp, như HD SAISON, công ty tài chính tiêu dùng đầu tiên tại Việt Nam, hiện chưa có đối tác bảo hiểm nào.
HD SAISON đã phục vụ 6 triệu khách hàng tại hơn 16.000 điểm giới thiệu dịch vụ, bao gồm các cửa hàng xe máy, ô tô, điện máy, điện thoại, nội thất, công ty du lịch và trung tâm tiệc cưới trên toàn quốc So với các công ty cho vay tín chấp khác, HD SAISON không chỉ cung cấp các khoản vay cho đồ điện tử, tiền mặt và mua xe mà còn chấp nhận vay cho nội thất Điều này rất phù hợp cho PVI Hà Thành trong việc khai thác sản phẩm bảo hiểm cho nhà chung cư.
PVI cần tiếp tục củng cố kênh bảo hiểm qua ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh hợp tác với các công ty cho vay tài chính Dựa trên kết quả kinh doanh của PVI Hà Thành trong 3 năm qua, bancassurance đã đóng góp ổn định trên 30% vào doanh thu bảo hiểm Để duy trì sự phát triển này, PVI cần xây dựng các chính sách bảo hiểm ưu đãi cho khách hàng của ngân hàng, đồng thời triển khai các cơ chế hợp tác như hỗ trợ chi phí cho trụ sở và các điểm bán của ngân hàng.
Một kênh bán hàng hiệu quả mà công ty có thể xem xét là kết hợp bán bảo hiểm thông qua các cửa hàng và showroom nội thất như sofa, giường ngủ Khách hàng đến tìm mua sản phẩm cho ngôi nhà thường có khả năng tài chính tốt, vì vậy nhân viên tư vấn không chỉ giới thiệu sản phẩm nội thất mà còn có thể gợi ý về bảo hiểm nhà chung cư, nếu khách hàng có hứng thú.
3.1.2 Chú trọng khai thác thị trường tiềm năng
Sự phát triển mạnh mẽ của phía Tây Hà Nội đang tạo ra một diện mạo mới với chuỗi khu đô thị dọc theo các trục đường lớn như Tố Hữu, Lê Trọng Tấn và Đại Lộ Thăng Long Trong đó, đường Tố Hữu đóng vai trò quan trọng, kết nối các quận Thanh Xuân, Nam Từ Liêm và Hà Đông, hình thành bộ mặt đô thị hiện đại Dọc theo tuyến đường này, nhiều dự án bất động sản nổi bật như Roman Plaza, Shophouse 24h, HPC Landmark 105 và The Pride của Hải Phát đang được triển khai, góp phần vào sự phát triển kinh tế và đô thị hóa khu vực.
Khu đô thị Dương Nội (Nam Cường) đang trong quá trình hoạt động và phát triển mạnh mẽ Nhiều khu đô thị hiện đại cùng các tòa nhà cao tầng như Golden đang được xây dựng, tạo nên một diện mạo mới cho khu vực.
Park Tower, Luxury Park View, chung cư Cầu Giấy Centerpoin, Chung cư Sky