Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe ở công ty bảo hiểm quân đội MIC Đông Đô giai đoạn 2015 - 2019

Chung với xu thế đó, nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ cũngđược Công ty Cổ phan bảo hiểm quân đội MIC Đông Đô chú trọng phát triển, với số hợp đồng bảo hiểm liên tục tăng, doanh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BẢO HIẾM

Giảng viên hướng dẫn : Th.S Phan Anh Tuấn

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Hoàng Sơn

Mã sinh viên : 11164490

Lớp : Bảo hiểm xã hội 58

ĐẠI HỌC K.T.Q.D

TT THONG TIN THƯ VIỆN

| PHÒNG LUẬN ÁN - TƯ LIỆU

Hà Nội - 2020

MỤC LỤC

DANH MỤC BANG BIEU

DANH MỤC HÌNH

08,007 1 CHUONG I: LÍ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM TAINAN VA SUC KHỎE.4 1.1 Khái quát chung về bảo hiểm con Nguoi cecccesssssesesseessssecesseessssesesseesesesssseee +

1.1.1 Khái niệm và vai trò của bảo hiểm con người 22222222222E22222222222E.2 +:

1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm con người 2 s2 2222 22E2222222221222122E-2EEEEee 6 1.2 Nội dung một số nghiệp vụ bao hiểm tai nan và sức khỏe cơ bản 8

1.2.1 Bảo hiểm du lịch toàn cầu -2-2 2-21221 1.1.1.1 1 1, 8 1.2.2 Bảo hiểm du lịch trong nước -s:2s 282 2EE22EE22222EE22E21E.2E.21.eee 12

1.2.3 Bảo hiểm tai nạn con người 223 222 2222 221222E222E1221120111112051e I3 1.2.4 Bảo hiểm toàn diện học sinh 15

1.3 Một số yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn

Và SỨC KOE ¿c6 S11 111111 1111115111111 1 1101101111 T1 1H nnn HH Ha 17

1.3.1 Yếu tố chủ quan - 2122.241.1121210 020 0T.1-EEenereee 17 1.3.2 Yếu tố khách quan 2:212.:224112.1.111.20 102010 19

CHUONG 2: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VU BẢO HIỂM TAI

NAN VA SỨC KHỎE Ở CÔNG TY MIC ĐÔNG ĐÔ ccz¿ei 21

2.1 Khái quát chung về MIC Đông D6 ecssessssessssessseesssecssecssesessessssesssessseeesseesees 21

2.1.1 Sơ lược về lich sử hình thành và phát triển của MIC Đông Đô 21

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của công ty MIC Đông Đô -2-©22veecvcrxez 23

2.1.3 Linh vực hoạt động và hệ thống sản phẩm bảo hiểm hiện đang triển khai tại MIC

Do Do" ay

2.1.4 Két qua kinh doanh ctia MIC Đông Đô giai đoạn 2015 — 2019 + 30

2.2 Thị trường bảo hiểm con người tại Việt NaIm -c+kSt x21 S21 SE 2E căc 32

2.2.1 Tình hình Chung seesssssssssssssssssssssssnsesssessssnssstsesssnseseenesstasesnsasseusasesssessssesese 32 2.2.2 Những thuận lợi và khó khăn cơ bản của thị trường bảo hiểm con người 34

2.3 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người ở công ty bảo hiểm MIC

9/0109 81 ốố - 36

2.3.1 Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm con người ở công ty bảo hiểm MIC Đông

D0 — 'ẻ 36

2.3.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thắt 22 2221: 2EE22EE22EE22E1221221.22E5e 46

2.3.3 Công tác giám định và bồi thường 2s 222SE2222E2222E227E2227E22221.22EEe 49

2.4 Kết quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người tại công ty bảo hiểm MIC

00050900 O 54

2.5 Đánh giá CHUN oe ceceeeccsesesescesescsececcscsescsvscscsvsvsvevevevavasssacavaratasavatatsteesevesevaes 55

2.5.1 Mat đạt được và nguyên nan iccecccssccscsssssssssssssecssssesesecssssssssssssesssessssssessssssssvecessseee 55

2.5.2 Những han ché và nguyên nan cccsscsssssssssseseessessnessessssssssssesssssssssasusssess 59 CHUONG 3: GIAI PHAP VA KIEN NGHI NHAM TRIEN KHAI TOT HON NGHIỆP VU BAO HIEM TAI NAN VÀ SỨC KHỎE Ở CÔNG TY MIC

DONG DO 2 scssssssssssseessscsssensssscsnssnsssscsscsssssscssssssssssssussacsnessuscuessessussnecsascassanseucesees 64

3.1 Một số giải php oc ccecccccscescscsssssesssssssessssesssuvessesssusesssssssecesssssiessssesssessssssseeseee 64

3.1.1 Giải pháp cho công tác khai thác 22222EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEE222252522125522252-s-e2 64

3.1.2 Giải pháp trong công tác dé phòng va han chế tổn thát Ea 68

3.1.3 Giải pháp cho công tác giám định bồi thường 221.2222 222277772272 7l

3.2 Một số kiến nghio ccccccsccssssseesssssseessssssssesssessssssssssssissssssssesssssstivesesesstesseessecceeee 76

3.2.1 Một số kiến nghị đối với Bộ tài chính và các cơ quan chức năng liên quan 76

3.2.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 222222222551 E021 na 79

KET LUẬN oossccccssssssssssssssssesssssssssssssssusceessssuecessessussesssssssscsssssusesssssssssesscssusescessueccees 83

DANH MỤC BANG BIEU

Bảng 2.1 Các sản phẩm bảo hiểm chính đang được triển khai tại công ty bảo hiểm

l/Ie900i509/00đ 28 Bang 2.2: Ty trọng doanh thu theo từng loại hình nghiệp vu của Công ty BH Mic

Đông Đô, giai đoạn 2015 — 2019 - 2: c 2c S122 1212312125151 1211k erree 31

Bang 2.3: Danh mục các sản phẩm bảo hiểm tai nạn và sức khỏe đang thực hiện tại

công ty bảo hiểm MIC Đông Đô 2-©222E22EE2EE22EE2225222522232225e2 37

Bảng 2.4: Số hợp đồng khai thác bảo hiểm tai nan va sức khỏe của công ty MIC

Đông Đô giai đoạn 2015 — 219 222 22 12125121111 2E512 51 5E ke 45

Bảng 2.5: Tình hình chi dé phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ tai nạn và sức khỏe tại

công ty MIC Đông Đô giai đoạn 2017 — 20109 - 5 s+s£sszvEsezsz 48

Bang 2.7: Kết quả triển khai nghiệp vu bảo hiểm tai nạn va sức khỏe giai đoạn

J2) 2060 aa 54

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1 : Cơ cấu tổ chức bộ máy của Công ty MIC Đông Đô -: 25

Hình 2.2: Sơ đồ miêu tả kênh phân phối sản phẩm trực tiếp ở công ty MIC Đông Dé 38

Hình 2.3: Sơ đồ kênh phân phối sản phẩm gián tiếp của công ty MIC Đông Đô 39

Hình 2.4: Quy trình khai thác bảo hiểm tại MIC - - + e+xe£x+EzEt+EvzEerxzxszsez 4I

Hình 2.5: Quy trình giám định — bồi thường tại MIC Đông Đô -: 49

Hình 2.6: Biểu đồ về số hợp đồng khai thác được của MIC Đông Đô giai đoạn

"20 06111 56

Hình 2.7: Biểu đồ thể hiện doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe tại

MIC Đông Đô giai đoạn 20177-20109 5-5 2252 +2 +2 +vE+evsxzsreeeerscee 57

Hình 2.8: Biểu đồ so sánh tỷ lệ bồi thường các nghiệp vụ bảo hiểm tại MIC Đông

Đô giai đoạn 2017-2019

Hình 2.9: Biểu đồ thé hiện tỷ trọng đóng góp vào doanh thu của nghiệp vụ bảo

hiểm tai nạn và sức khỏe vào MIC Đông Đô năm 2019 61

LOI MỞ DAU

Trong những năm qua, cùng với sự phát triển kinh tế xã hội của đấtnước, thị trường bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng đã có

những bước tiến vượt bậc Trong những lĩnh vực mà bảo hiểm phi nhân thọ

khai thác thì lĩnh vực bảo hiểm Con người luôn được các công ty bảo hiểm

quan tâm, và tập trung trién khai

Chung với xu thế đó, nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ cũngđược Công ty Cổ phan bảo hiểm quân đội MIC Đông Đô chú trọng phát triển,

với số hợp đồng bảo hiểm liên tục tăng, doanh thu bảo hiểm tăng nhanh, nam

2016 doanh thu chiếm 8% trong tỷ trọng doanh thu của công ty, và đứng thứ

tư trên thị trường bảo hiểm phi nhân tho với 5.02% thị phan, tỷ lệ boi thường

đã giảm qua các năm, công tác đề phòng và hạn chế tổn thất được thực hiện

tốt nhằm góp phan làm giảm số vụ, tỷ lệ va số tiền bồi thường

Tuy nhiên, thực tế những năm qua cho thấy nghiệp vụ bảo hiểm Conngười ở MIC Đông Đô vẫn còn một số mặt chưa đạt được như: Tỷ trọng

doanh thu đóng góp vào công ty chỉ dao động ở mức, 8% đến 10% như vậy

còn thấp hơn các nghiệp vụ khác rất nhiều, tuy rằng đứng thứ ba trên thịtrường về lĩnh vực bảo hiểm con người nhưng thị phần của MIC Đông Đô

cũng chỉ dao động ở mức 5% -7%, mặt khác chính hoạt động triển khai

nghiệp vụ của công ty vẫn còn những vướng mắc, hoạt động khai thác chưa thực sự hiệu quả, còn rất nhiều khách hàng tiềm năng bị bỏ qua, công tác đềphòng hạn chế tồn thất thực hiện chưa tốt, ty lệ bồi thường còn cao, số tiền

bồi thường lớn, trong khi thực hiện còn có hiện tượng trục lợi bảo hiểm tất

cả những điều đó đã làm cho toàn cảnh hoạt động triển khai bảo hiểm con

người ở công ty Cé phan bảo hiểm Petrolimex chưa đạt kết quả tương xứng

với tiềm năng vốn có

Qua quá trình thực tập ở công ty, được sự hướng dẫn của giáo viên

hướng dẫn, của các cán bộ trong công ty bảo hiểm quân đội MIC Đông Đô

cùng với sự tham khảo các tài liệu có liên quan em chọn dé tài “ Tinh hình

triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe ở công ty bảo hiểm quânđội MIC Đông Dé” làm đề tài chuyên dé thực tập tốt nghiệp của mình

Nghiên cứu dé tài nhằm thấy được những mặt đạt được, mặt chưa đạt được

của công ty trong hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức

khỏe, từ đó tìm ra nguyên nhân và giải pháp, các phương hướng để nâng cao

chất lượng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người tại công ty bảo hiểm quân

đội MIC Đông Đô.

1 Mục đích nghiên cứu

Làm rõ nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe.

Làm rõ tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới VàBảo hiểm Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại

công ty Bảo Hiểm Quân Đội Hà Nội

Đánh giá mặt đạt được và hạn chế còn tồn tại khi triển khai những loại hình nghiệp vụ bảo hiểm này tại Bảo hiểm Quân đội Hà Nội Từ đó, đưa ra các giải pháp và khuyến nghị nhằm hoàn thiện hơn nữa việc triển khai nghiệp

vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới và bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với

người thứ batai doanh nghiệp.

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

2.1 Đối tượng nghiên cứu

Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe tại công tyBảo hiểm Quân Đội MIC Đông Đô

2.2 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu trong phạm vi công ty Bảo hiểm Quân đội MIC

Đông Đô giai đoạn 2015 - 2019

3 Phương pháp nghiên cứu

Tiến hành tông hợp và phân tích số liệu theo các chỉ tiêu để làm rõ tình

hình thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe tại công ty.

4 Nội dung chính của đề tài

Ngoài phần mở đầu kết thúc, Luận án tốt nghiệp có kết cấu gồm 3

chương:

Chương I Lí luận chung về bảo hiểm con người va nghiệp vụ bảo

hiểm tai nạn và sức khỏe tại công ty bảo hiểm quân đội MIC Đông Đô

Chương II Thực trạng triển khai nghiệp vu bảo hiểm tai nạn và sức khỏe ở Công ty Bảo hiểm Quân Đội MIC Đông Đô giai đoạn 2015-2019.

Chương III Giải pháp và khuyến nghị nhằm triển khai tốt hơn nghiệp

vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe tại công ty bảo hiểm MIC Đông Đô

Vì kiến thức lí luận và thực tế có hạn nên bài viết không thể tránh được

những sai sót, khiếm khuyết Vì vậy, rất mong nhận được sự góp ý từ phía

thầy cô và các bạn Xin chân thành cảm ơn cô Ths.Phan Anh Tuấn đã giúp đỡ

em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này.

CHUONG I: LÍ LUẬN CHUNG VE BAO HIEM TAI NAN

VA SUC KHOE

1.1 Khai quát chung về bao hiểm con người

1.1.1 Khái niệm và vai trò của bảo hiểm con người

1.1.1.1 Khái niệm của bảo hiểm con người

Bảo hiểm con người là sự cam kết giữa người được bảo hiểm và người

tham gia bảo hiểm mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia

(hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có

những sự kiện nhất định xảy ra (như ốm đau, tai nạn ) còn người than gia

bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đây đủ, đúng hạn

Nói cách khác, bảo hiểm con người là quá trình bảo hiểm cho các rủi ro không liên quan đến sinh mạng, cuộc sông và tuổi thọ của con người.

1.1.1.2 Vai trò của bảo hiểm con người

Con người là “tài nguyên” vô cùng quý giá cảu mọi quốc gia, mọi dâc

tộc,, việc bảo vệ con người luôn là việc làm được quan tâm hàng đầu Hiện

nay điều kiện kinh tế, xã hội đã phét triển cùng với những tiến bộ về mọi mặt

của cuộc sống, Con người dần có sức khỏe tốt hơn, tuổi thọ cao hơn, các căn

bệnh được day lùi nhờ tìm ra những phuoc thuốc chữa trị Tuy nhiên những

rủi ro mà con người có thể gặp phải không vì thế mà giảm đi thậm chí còn

tăng khi mà hiện nay với những mặt trái của tiễn bộ khoa học kỹ thuật cũng

đã tác động rất nhiều tới con người, đó là tai nạn giao thông, là ảnh hưởng của

khói độc từ các nhà máy đến bầu khí quyền, là những căn bệnh lạ, những đại

dịch bùng phát mà chưa được đây lùi Nếu một khi người nào đó gặp phải

rủi ro trong cuộc sóng thì không chỉ cuộc sống của người đó bị ảnh hưởng mà còn ảnh hưởng rất nhiều tới gia đình họ và xã hội Chính vì vậy con người luôn tìm cách để ngăn chặn những rủi ro có thể xảy ra với mình trong đó bảo hiém là một trong những sự lựa chọn của con nguoi.

Bảo hiểm con người ra đời có một vai trò vô cùng to lớn không chỉ đối

với chính người tham gia bảo hiểm mà còn đối với toàn xã hội Cụ thể những

vai trò to lớn của bảo hiểm con người như sau:

Doi với người tham gia bảo hiểm con người: Khi tham gia bảo hiểm họ

có quyền yên tâm hơn về mặt tinh than trong cuộc sóng, yên tâm hoạt động vàsản xuất Mặt khác kh tham gia bảo hiểm con người phi nhân thọ còn đảm bảo

cho họ và gia đình họ có nguồn tài chính cần thiết để đối phó với cuộc sông

khi không may rủi ro xảy ra bởi vì khi rủi ro xảy ra thu nhập của người đó có

thé bị giảm hoặc mat lúc này khó khăn với chính họ và sẽ tạo gánh nặng cho

gia đình họ Hơn nữa khi khách hàng tham gia bảo hiểm cho người thân còn

thể hiện sự quan tâm của minh với người thân, cũng có thé tạo nên một động

lực cho cuộc sống ví dụ như con mua bảo hiểm cho bố mẹ thể hiện sự báo

hiểu, bố mẹ mua bảo hiểm cho con thi con cái thể hiện sự biết ơn mà cố gắng

học tập, phan dau khỏi phụ lòng cha mẹ

Đối với các tổ chức, doanh nghiệp: Tham gia bảo hiểm con người cho

nhân viên vừa thể hiện được sự quan tâm tới người lao động khiến họ yên tâm

làm việc như vậy nâng cao được năng suất, lợi nhuận của công ty, mặt khác

khi có rủi ro xảy ra thì tổ chức, doanh nghiệp cũng giảm đi được những khoản

bồi thường vì khi đó đã có bảo hiểm chịu trách nhiệm chỉ trả Hơn nữa với

việc làm đó thì cũng nâng cao được uy tín và thương hiệu của doanh nghiệp trên thị trường

Đối với toàn xã hội: Bảo hiểm con người góp phần chăm sóc sức khỏe

cho cộng đồng và cho toàn xã hội, thé hiện sự tương thân tương ái, lá lành

dim lá rách của những người tham gia bảo hiểm Mặt khác bảo hiểm con

người cung góp phần đảm bảo an sinh xã hội, chính sự bồi thường của các

công ty bảo hiểm giúp khách hàng 6n định cuộc cống khi gặp phải rủi ro giúp

cho nhà nước phải chi phí hộ trợ ít hơn, dành số tiền đó đầu tư phát triển kinh

tê xã hội, quay trở lại đảm bảo cuộc sông 6n định cho người dân Đông thời

cũng là công cụ dé huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong công chúng, tạo việc

làm, giải quyết các van đề xã hội

1.1.2 Đặc điểm của bảo hiểm con người

Ở bảo hiểm con người, tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tính chất

tiết kiệm không được thé hiện Hậu quả cảu những rủi ro mang tính chất thiệt

hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm dau, thai sản, liên quanđến than thé và sức khỏe của con người

Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nào

đó, các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những người có độ

tuổi quá thấp hoặc quá cao Ví dụ ở Việt Nam các công ty bảo hiểm không

chấp nhận bảo hiểm cho trẻ em dưới 3 tuổi và người trên 65 tuổi không được

các công ty bảo hiểm chấp nhận

Thời hạn bảo hiểm con người ngắn thường là 1 năm ví dụ như: Bảo

hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nam vién , bên cạnh đó còn có nhữngsản phẩm mà thời hạn bảo hiểm chỉ có vài ngày, vài giờ như: Bảo hiểm tai

nạn hành khách.

Phí bảo hiểm thường được nộp một lần khi kí kết hợp đồng bảo hiểm

Các nghiệp vụ bảo hiểm con người thường được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm Ví dụ như bảo hiểm tainạn được lông ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn láiphụ xe được triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm

vật chất than xe trong hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới Việc triển khai kết hợp

này sẽ làm cho chi phí khai thác, chi phi quản lí và các chi phí khác của công

ty bảo hiểm giảm đi từ đó có điều kiện làm giảm phí bảo hiểm

Bảo hiểm con người được coi là loại hình bảo hiém bổ sung hữu hiệu

nhất cho các loại hình bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế.

Ở trên thé giới, loại hình bảo hiểm con người được triển khai rất sớm ở

Việt Nam hau hét các nghiệp vụ bao hiém con người được triển khai vào

những năm cuối thập kỷ 80 đầu thập kỷ 90.

Một số khái niệm làm rõ đặc điểm bảo hiểm con người

Đối tượng bảo hiểm: Là tình trạng tính mạng, sức khỏe và khả năng lao

động của con người.

Người được bảo hiểm: Là người có tính mạng, tình trạng sức khỏe

được bảo hiểm, là bên nhận được sự bảo vệ của bảo hiểm trong hợp đồng bảohiểm

Người tham gia bảo hiểm: Là người đứng ra ký hợp đồng bảo hiểm và

đóng phí bảo hiểm Có thể là người được bảo hiểm nhưng cũng có thể làngười không được bảo hiểm

Người duoc thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là người được chỉ địnhnhận tiền bảo hiểm được ghi trước khi trong hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầucủa người được bảo hiểm hoặc được thừa hưởng quyền lợi theo pháp luật

Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm con người có phạm vi bảo hiểm tùy thuộc

vào từng công ty khác nhau với những quy định riêng và khả năng cảu mình

mà quy định phạm vi bảo hiểm phù hợp với các nghiệp vụ cụ thể theo quy

định cảu pháp luật.

Số tiền bảo hiểm: Là số tiền mà bên tham gia yêu cầu được thỏa thuận

trong hợp đồng bảo hiểm Số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên nhu cầu vàkhả năng cung cấp dịch vụ của người được bảo hiểm

Hợp đông bảo hiểm: Là văn bản xác nhận việc thỏa thuận giữa ngườibảo hiểm và người tham gia bả hiểm trong đó bao gồm mọi chỉ tiết về các

điều kiện bảo hiểm, về các điều khoản loại trừ, thời hạn bảo hiểm, phí bảo

hiểm và các thông tin có liên quan khác Hình thức hợp đồng bảo hiểm phổ

biến nhất hiện nay là cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.Ngoài đơn bảo hiểm chính người ta còn sử dụng rất nhiều những phụ lục bảo

hiểm, phụ lục chính là một phần của hợp đồng bảo hiểm.

Tai nạn: Là sự kiện bât ngờ không nhìn thây trước, xảy ra ngoài sự

kiểm soát của người được bảo hiểm, gây ra bởi lực tác động từ bên ngoài và

có thể cảm nhận được và là nguyên nhân trực tiếp làm cho người được bảo

hiểm chét hoặc thương tật

Ôm đau, bệnh tật: Là sự biến chất về sức khỏe do bat cứ nguyên nhân

Bao gồm cả sự lây truyền, tai nạn Trong công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào

nguồn gốc của bệnh và thời điểm có bệnh để phân loại các loại bệnh

Mat khả năng lao động: Được chia thành hai loại là mat khả năng lao

động tam thời và mat khả năng lao động vĩnh viễn.

Mat khả năng lao động tam thời: Là trạng thái người lao động phải

ngừng việc trong một thới gian nhất định, sau điều trị sức khỏe hồi như ban

đầu và quay trở lại làm việc

Mất khả năng lao động vĩnh viễn: Là trạng thái người lao động phải

ngừng vĩnh viễn, mặc dù được điều trị phẫu thuật nhưng sức khỏe vẫn không

thể được phục hồi lại như cũ và không thể trở lại làm việc Trong trường hợp

này được xác định thông qua giám định y khoa và được lượng hóa bằng một

tỷ lệ phần trăm suy giảm sức khỏe

Chi phí y tế: Là tat cả các khoản chỉ phí phát sinh liên quan đến người bệnh bao gồm ba loại sau: Những chỉ phí phát sinh trực tiếp tại các bệnh viện

và các cơ sở điều trị; Những chi chí chuyền viện đưa đón bệnh nhận; Chi phí

chăm sóc nuôi dưỡng bệnh nhân sau điều tri.

Bệnh viện: La co sở khám chữa bệnh được nhà nước công nhận mà ở

đó có khả năng và phương tiện chuẩn đoán, điều trị và phẫu thuật, có điều

kiện điều trị nội trú và có phiếu theo dõi sức khỏe hàng ngày cho bệnh nhân

1.2 Nội dung một số nghiệp vụ bao hiểm tai nạn và sức khỏe cơ bản

1.2.1 Bảo hiểm du lịch toàn cầu

Là nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ chỉ trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm (hay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm) khi

người được bảo hiém bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, ngược lại thì người

được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm khi họ

ký kết hợp đồng bảo hiểm

Mục đích của nghiệp vụ này là: Góp han 6n định cuộc sống cho chính người bị tai nạn và gia đình họ đặc biết đối với những người chưa tham gia

loại hình bảo hiểm nào hoặc đã tham gia nhưng chưa được chi trả hoặc trợ

cấp quá ít Hơn nữa tạo điều kiện thuận lợi và cơ hội cho những người lao

động làm ở những ngành nghề thường xuyên di chuyên giữa các quốc gia trên

thế giới hoặc những nhóm người đam mê du lịch trên thế giới được tham gia

bảo hiểm

Đối tượng tham gia: Thường bao gồm tất cả những người trong độ tudi

từ 18 đến 60 tuổi, đối với trường có trẻ em dưới 18 tuổi thì cần có ít nhất mộtngười trong số những người lớn được bảo hiểm trong thời hạn bảo hiểm.Công ty bảo hiểm sẽ không chấp nhận những người bị bệnh thần kinh, tàn phế

hoặc thương tật vĩnh viễn ở một mức độ nhất định thường thì từ 50% trở lên

Phạm vi bảo hiểm: Người được bảo hiểm bị tai nạn gây chết người

hoặc thương tật ở nước ngoài.

Không thuộc phạm vi bảo hiểm: Công ty bảo hiểm sẽ không bồi thường

theo bất kỳ quy định nào của Hợp đồng bảo hiểm đối với những tổn thất phátsinh trực tiếp hay gián tiếp từ những sự kiện sau đây:

- Chiến tranh, khủng bố, hành động thù địch của kẻ thù, nội chiến, xâm

lược, cách mạng, nồi loạn, sử dụng sức mạnh quân sự để chiếm quyên.

- Bất kỳ thương tật, 6m đau hay bệnh tật nào đối với Người được bảo

hiểm xuất phát từ những nguyên nhân: Sử dụng, thất thoát, rò rỉ các nguyên

liệu hạt nhân dẫn đến phản ứng hạt nhân, phóng xạ hay nhiễm phóng xạ; hay

sử dụng và thất thoát các loại hóa chất, chế phẩm sinh học có chứa đọc tố hay

chứa chất gấy bệnh

- Hành vi cố ý trái pháp luật của Người được bảo hiểm, tài sản bị co

quan hải quan hoặc nhà trức trách tịch thu, bắt giữ hay tiêu hủy Người được

bảo hiểm vi phạm các quy định của chính phủ hoặc không áp dụng các biện

pháp phòng ngừa can thiết và hợp lí dé tránh khiếu nại bồi thường theo Hợp

đồng bảo hiểm, sau khi báo chí hay các phương tiện thông tin đại chúng đã có

cảnh báo về nguy cơ xảy ra các cuộc bãi công, nỏi loạn, bạo động

- Hành vi ngăn cấm hay quy định hạn chế của chính phủ.

- Người được bảo hiểm không áp dụng các biện pháp cần thiết để bảo vệ

giấy tờ của mình hay để tránh thương tật hay giảm thiêu bat kỳ khiếu nại nàotheo Hợp đồng bảo hiểm

- Điều khiển phương tiện trong các cuộc đua, tham gia vào những hoạt

động thể thao chuyên nghiệp mà trong đó Người được bảo hiểm có thể nhậnthù lao, tiền quyên góp, tiền tài trợ, phần thưởng hay các loại giấy chứng nhận, việc đi lại bằng đường hàng không.

- Có thai, sinh nở và bat kỳ thương tật hay ốm đau nào liên quan đến việc

mang thai hay sinh nở.

- Tự tử hay có ý định tự tử, cố ý gây thương tích cho bản thân trong khi

mất trí hay tỉnh táo, ngộ độc hay sử dụng các loại thuốc hoặc dược phẩm

không theo chỉ dẫn của bác sỹ.

- Tình trạng sức khỏe trước khi tham gia bảo hiểm.

- Cac bệnh lây nhiễm qua đường tình dục, AIDS, nhiễm HIV và các bệnh khác liên quan đến AIDS.

- _ Người được bảo hiểm phục vụ trong hải quân, lục quân hay không quân

tiến hành tham gia các hoạt động hay thử nghiệm các loại phương tiện vậnchuyền

- Mất tích một cách bí ân (Không giải thích được)

- Khi Người được bảo hiểm không đủ sức khỏe để di chuyển hoặc di

chuyền trái với lời khuyên của Bác sỹ hành nghề hợp pháp

- Khi mục đích của chuyến đi là chữa bệnh hay chăm sóc y tế.

- Bất kỳ tốn thất, thương tật hay trách nhiệm phát sinh trực tiếp hay gián

tiếp từ việc du lịch đến hoặc qua các nước Afghanistan, Cộng hòa Congo,

Iran, Iraq, Liberia, Sudan hoặc Syria;

- Truong hợp xảy ra tai nạn khi người đưuọc bao hiểm tham gia vào các

công việc tay chân hay công việc nguy hiểm có liên quan đến việc sử dụng

máy móc hay dụng cụ;

- _ Bệnh mãn tính va môt số trường hợp cho dù xảy ra trước hay trong thời

gian bảo hiểm

- Các chỉ phí liên quan đến nha khoa trừ trường hợp liên quan đến tai

Phí bảo hiểm: Thường đóng một lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.

Biểu phí về gói bảo hiểm du lịch toàn cầu được ban hành kèm theo Quyếtđịnh số 597/10/QĐ-MIC ngày 08/07/2010 của Công ty Cổ phần Bảo hiểm

Quân đội;

Chi trả tiền bảo hiểm: Ngay sau khi phát sinh sự có dẫn đến khiếu nại,Người được bảo hiểm/người yêu cầu trả tiền bảo hiểm phải thông báo tồn thất

bằng văn bản cho công ty bảo hiểm sớm nhất có thé và trong mọi trường hợp

không quá 30 ngày kể từ ngày phát sinh sự cố Người yêu cầu trả tiền bảohiểm cần trả lời đầy đủ các câu hỏi trong Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm vàđính kèm các chứng từ theo yêu cầu;

Hop dong bảo hiểm: Hợp đồng bảo hiểm du lịch toàn cầu có thể được

ký thoe từng cá nhân và cũng có thé ký theo hợp đồng tập thé

1.2.2 Bảo hiểm du lich trong nước

Mục đích của nghiệp vụ: Gop phần ồn định cuộc sống của bản thân khách d lịch không may bị tai nạn và gia đình họ, tạo điều kiện thuận lợi cho những người thường xuyên di chuyền, những người hay đi du lịch trong nướcđưuọc tham gia bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm: Khách du lịch trong nước; người nước ngoài du

lịch Việt Nam; người Việt Nam du lịch nước ngoài là khách du lịch của Bên

mua bảo hiểm.

Phạm vi bảo hiểm: Là các rủi ro, thiên tai, tai nạn bắt ngờ xảy ra trong

suốt hành trình của khách hàng gây thiệt hại đến tính mạng và tình trạng sức

khỏe của người được bảo hiểm.

Không thuộc phạm vi bảo hiểm: Bi tai nạn do vi phạm trật tự an toàn

giao thông, vi phạm pháp luật, bị tai nạn do những nguyên nhân không liên

quan trực tiếp đến quá trình vận chuyền hoặc bản thân tình trạng sức khỏe của

hành khách gây ra.

Thời hạn bảo hiểm: Đây là thời gian hợp lí để thực hiện cuộc hànhtrình tức là bắt đầu từ lúc hành khách bước chân lên phương tiện và kết thúc

khi hành khách bước khỏi phương tiện một cách an toàn tại bến, ga hoặc sân

bay cuối cùng ghi trên vé Thời gian tạm ngừng nghỉ hợp lí và thời gian chờ

lên phượng tiện tiếp theo nếu như đi liên vận thì vẫn được tính vào thời hạn

bảo hiểm

SỐ tiền bảo hiểm: Thường được quy định ở mức khác nhau theo

chương trình bảo hiểm lựa chọn từ 10,000,000 đồng đến 50,000,000 đồng đểngười tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng tài chính bản

thân.

Phí bảo hiểm: Khách du lịch tham gia bảo hiểm chuyến hoặc ở khách

sạn, nhà khách là 0,015%/STBH/người/ngày Ngoài ra khách du lịch chỉ tham

gia bảo hiém ở các khu vực du lịch có tam biên, leo núi hoặc di chuyên trên

sông nước có phí là 0,01%/STBH/luot người, ngoài trường hợp trên là

0,005%/STBH/luot người.

1.2.3 Bảo hiểm tai nạn con người

Mục đích của nghiệp vụ: Góp phần giúp người được bảo hiểm khắc

phục được khó khăn khi không may họ bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện

điều trị hoặc phẫu thuật, gop phần bé sung cho các loại hình bảo hiểm y tế vàbảo hiểm xã hội

Đối tượng bảo hiểm: Là các công dân Việt Nam, người nước ngoài

đang học tập tại Việt Nam từ 1 tuổi đến 70 tuổi

Pham vi bảo hiểm: Là những tai nạn xảy ra đối với người được bảohiểm trong lãnh thổ Việt Nam, người được bảo hiểm tham gia bảo hiểm tai

nạn con người vẫn được tham gia và hưởng mọi quyền lợi của các loại hình

bảo hiểm khác

Không thuộc phạm vi bảo hiểm: Công ty bảo hiểm không chịu trách

nhiệm trả tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị tử vong, thương tật thânthể, mất tích trong những trường hợp sau:

- Hành động cé ý của người được bảo hiểm trừ trường hợp người đượcbảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân và

tham gia chống các hành động phạm pháp;

- Hanh động cố ý của người thụ hưởng theo quy định của pháp luật;

- Người được bảo hiểm vi phạm pháp luật, nội quy quy định của chính

quyền địa phương hoặc các tổ chức xã hội, vi phạm luật lệ an toàn giao thông

theo kết luận của Cơ quan có thẩm quyền;

- Người được bảo hiểm sử dụng hoặc bị ảnh hưởng của bia rượu, bia ma

túy và các chất kích thích tương tự khác và là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến

tai nạn;

- Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau, từ khi được xác nhận đó là

hành động tự vệ;

- Cảm đột ngột, trúng gió;

- Chí phí tạo hình thâm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, chi phí để

có được và lắp ghép làm giả các bộ phan cơ thé;

- Các thiết bị y tế hộ trỡ điều trị: Tất cả các bộ phận hay thiết bị đưuọcđặt/cấy/trồng vào bất cứ bộ phận nào của cơ thé dé hỗ trợ cho chức năng hoạt

động cau bộ phận đó, hay các dụng cụ y tế dùng để hỗ trợ cho việc điều trị

hoặc phẫu thuật, các dụng cụ hộ trỡ chức năng vận động và các dụng cụ chỉnh

hình;

- _ Thực phâm chức năng, các chất bổ sung như vitamin, thuốc bổ, khoáng

chất và các chất hữu cơ;

- Ngộ độc thức ăn, đồ uống theo kết luận của bác sy;

- Người được bảo hiểm được co quan y tế xác nhận bị chết, thương tật

toàn bộ/bộ phận vĩnh viễn, thương tật tạm thời do điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chi dẫn của cơ quan y tế;

- Các hoạt động hàng không (trừ khi với tư cách hành khách), các cuộc

diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lượng vũ trang;

- Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, ô nhiễm hóa học hoặc các hóa chấtchứa độc tô hay ảnh hưởng của các vụ nỗ do vũ khí, chiến tranh, đình công,nội chiến, khủng bố;

- _ Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình;

- Người được bảo hiểm bị mắt tích (trừ trường hợp Tòa án có quyết định

tuyên bố người được bảo hiểm mat tích do tai nạn trong thời han bảo hiểm);

- _ Người được bảo hiểm dot ngột tử vong không rõ nguyên nhân;

Thời hạn bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm của loại hình bảo hiểm này là

tối da 1 năm, tính từ ngày bắt đầu bảo hiểm đến ngày kết thúc bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm: Bao gồm hai loại:

- Số tiền bảo hiểm phổ cập: Từ 10,000,000 đồng đến 20,000,000đồng/người/năm;

- Số tiền bảo hiểm đặc biệt: Từ trên 20,000,000 đồng đến 200,000,000

đồng/ người/năm

Phí bảo hiểm: Tỷ lệ phí bảo hiểm áp dụng cho cả trượng hợp tham gia

số tiền bảo hiểm phô cập và số tiền bảo hiém đặc biệt là

0,28%/STBH/nguoi/nam.

Chi trả tién bảo hiểm: Khi yêu cầu trả tiền bảo hiểm, người được bảo

hiểm hoặc người thụ hưởng hoặc người được ủy quyền phải gửi cho công ty

bảo hiểm các giấy tờ sau đây:

- _ Giấy yêu cau trả tiền bảo hiểm theo mẫu của công ty bảo hiểm;

- Hợp đồng bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao danh

sách người được tham gia bảo hiểm;

- Ban sốc hoặc bản sao hợp lê các chứng từ khám chữa bệnh;

- Bản gốc các hóa don thé hiện các chi phí cần thiết và hợp lí để khámchữa bệnh và điều trị Các hóa đơn này là hóa đơn hợp pháp do Bộ tài chínhquy định dé làm căn cứ trả tiền bảo hiểm;

- Bản sao bằng lái xe máy/ô tô (trường hợp tai nạ phát sinh khi ngườiđược bảo hiểm đang điều khiển xe máy/ô tô);

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan có thâm quyền theo quy định

của pháp luật;

- Trường hợp người thụ hưởng là người thừa kế hợp pháp phải có thêm

Giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp;

1.2.4 Bảo hiểm toàn diện học sinh

Mục đích của nghiệp vụ: Khi rủi ro xảy ra, Bảo hiểm toàn diện hoc sinh

sẽ giúp học sinh và gia đình học sinh một khoản tiền nhất định để nhanh

chóng khắc phục khó khăn, phục hồi sức khỏe, sớm trở lại đi học, tạo mối liên

hệ chặt chẽ gắn bó giữa nhà trường, gia đình và nhà bảo hiểm để từ đó làm tốt

hơn công tác phòng, hạn chế, ngăn ngừa tai nạn nhanh chóng khắc phục hậu

quả cảu tai nạn rủi ro xảy ra đôi với học sinh, mạt khác thông qua hoạt động

bảo hiểm giúp học sinh nâng cao ý thức cộng đồng ngay từ khi còn nhỏ.

Đối tượng bảo hiểm: Là tất cả mọi học sinh từ nhà trẻ, mẫu giáo đến

sinh viên đại học.

Pham vi bảo hiểm: Bi chét trong mọi trường hop, bi tai nạn thương tật,

ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị và phẫu thuật.

Không thuộc phạm vi bảo hiểm: Học sinh đến tuổi thành niên bị chết

do tự tử, tiêm chích ma túy, do hành động cố ý của người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm hay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm, điều trị

hoặc phẫu thuật các bệnh bam sinh, chỉnh hình, thầm mỹ, làm chân tay giả,

răng giả,

Thời hạn bảo hiểm: Thường thì ở nghiệp vụ này thời hạn bảo hiểm là

một năm có thể là năm học hoặc năm dương lịch.

Số tiền bảo hiểm: Người tham gia bảo hiểm có thé lựa chọn nhiều điều kiện bảo hiểm với nhiều mức tiền khác nhau như từ 1,000,000 đồng đến 20,000,000 đồng/ngườivụ hoặc 1,000,000 đồng đến 20,000,000

đồng/người/năm.

Phí bảo hiểm: Tỷ lệ phí của nhiệp vụ bảo hiểm này được chia thành

nhiều mức ứng với từng điều kiện bảo hiểm khác nhau dé người tham gia dé

dàng lựa chọn.

Chi trả tiền bảo hiểm: Khi yêu cầu trả tiền bảo hiểm, người được bao hiểm hoặc người thụ hưởng hoặc người được uỷ quyền phải gửi cho Bên bảo

hiểm các giấy tờ sau đây:

- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm có xác nhận của nhà trường (giáo viên

chủ nhiệm và hiệu trưởng nhà trường ký tên, đóng dấu);

- Cac chứng từ y tế hợp lệ liên quan đến việc điều trị: Giấy ra viện, phiếu điều trị, phiếu m6/Gidy chứng nhận phẫu thuật (trường hợp phải phẫu thuật),

đơn thuốc, biên lai thu tiền viện phí, phim chụp X — quang và kết quả chụp

phim, hóa don của bệnh viện ;

- Giấy chứng tử (Trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong);

- Trường hợp người thụ hưởng là người thừa kế hợp pháp phải có thêm

Giấy xác nhận quyên thừa kế hợp pháp Trường hợp người được bảo hiểm ủy

quyền cho người khác nhận số tiền bảo hiểm, phải có giấy ủy quyền hợp

pháp;

- _ Thời han trả tiền bảo hiểm của Bên bảo hiểm là 15 (mười lim) ngày kể

từ ngày nhận được hồ sơ yêu cầu chi trả bảo hiểm đầy đủ và hợp lệ trừ trường

hợp phải tiến hành xác minh hé sơ

1.3 Một số yếu tố anh hướng đến hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo

hiểm tai nạn và sức khỏe1.3.1 Yếu tố chủ quan

1.3.1.1 Uy tin, thương hiệu của công ty

Khi bán một sản phẩm bảo hiểm đồng nghĩa với việc nhà bảo hiểm bánmột lời cam kết, một lời hứa và một lời đảm bảo, tâm lý cảu khách hàng khi

tham gia bảo hiểm cũng lựa chọn một công ty có úy tín trên thị trường để

tham gia bảo hiểm Chính vì thế uy tín và thương hiệu của công ty là một yếu

tố rất quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nối

chung Riêng đối với bảo hiểm tai nạn và sức khỏe đây còn là một yếu tố đặc

biệt quan trọng hơn khi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với con nguol, quyén loi,

trách nhiệm cũng gắn chat với con người vi con người là “tài nguyên” quý giá

nhất trong mọi tài nguyên

Một công ty bảo hiểm đã có tới thời gian hoạt động dài, đã tạo được uy

tín về thương hiệu của công ty trên thị trường bảo hiểm tai nạn và sức khỏe

thì sẽ thuận lợi hơn cho công tác triển khai các sản phẩm bảo hiểm, nhiều

người biết đến sẽ thu hút đưuọc nhiều khách hàng, rút ngắn được quá trình

khai thác Ngược lại nếu công ty mới thành lập và chưa khăng định được uy

tín thì sẽ khó khăn trong hoạt động triển khai nghiệp vụ này.

ĐẠI HỌC K.T.Q.D |

TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

PHÒNG LUẬN ÁN - TƯ LIEU 5-82

jH

Chính vì vay, các công ty bảo hiểm ngoài việc chú trọng hoạt động

kinh doanh bảo hiểm phải có những hoạt động khác nhằm tạo được niềm tin

của người dân, nâng cao được uy tín và thương hiệu của mình trên thị trường

bảo hiểm tai nạn và sức khỏe

1.3.1.2 Yếu tố thuộc về sản phẩm bảo hiểm tai nạn và sức khỏe

Sản phẩm bảo hiểm phải phù hợp với nhu cầu muốn tham gia bảo hiểm,

phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng.

Khi khách hàng tham gia một sản phẩm bảo hiểm của công ty nào họthường quan tâm tới các vấn đề sau cảu một sản phẩm bảo hiểm:

Đối tượng, phạm vi bảo hiểm của sản phẩm đó có phù hop với nhu caucảu họ về sản phẩm mà họ đang muốn tham gia Hay nói cách khác là khách

hàng sẽ lựa chọn một sản phẩm bảo hiểm mà đáp ứng được mong muốn đượcbảo vệ của họ Chính vì vậy những sản phẩm bảo hiểm cùng loại của các công

ty khác nhau, công ty nào mở rộng đối tượng bảo hiểm, phậm vi bảo hiểm

hơn các công ty khác thì sẽ thuận lợi hơn cho công tác triển khai.

Mức phí bảo hiểm Thông thường nếu các công ty có sản phẩm với

những điều khoản như nhau, đối tượng, phạm vi bảo hiểm tương tự nhau, chất

lượng phục vụ như nhau thì khách hàng sẽ chọn tham gia bảo hiểm của công

ty có mức phí thấp hơn

Các điều khoản sản phẩm Sản pham của công ty nào có điều khoản có

lợi hơn cho khách hàng thì sẽ dễ triển khai hơn và ngược lại.

1.3.1.3 Kênh phân phối của sản phẩm bảo hiểm tai nạn và sức khỏe

Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm là ”con đường” để khách hàng biết đếnsản pham bảo hiểm của công ty, chính vi vậy néu công ty nào có kênh phân phốiphù hợp, rộng và dễ dàng tiếp cận được với khách hàng sẽ là một thuận lợi rất lớn

cho công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn va sức khỏe

Đối với nghiệp vụ này đa số các công ty bảo hiểm sử dụng kênh phân

phối thông qua đại lý bảo hiểm vì vậy công ty nào có số lượng đại lý bảo

đồng bảo hiểm đồng thời có khả năng tái tục bảo hiểm.

Đồng thời công tác chăm sóc khách hàng được thực hiện tốt sẽ giúp

tăng thêm sự tin cậy, thân thiết của khách hàng đối với công ty bảo hiểm, mỗi khách hàng sẽ là một trung tâm truyền tin “hiệu ứng lan truyền thông tin”

giúp nâng cao uy tín, thương hiệu của công ty trên thị trường bảo hiểm tai nạn

và sức khỏe, yếu tố này sẽ tác động trở lại tọa thuận lợi cho công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe.

1.3.2 Yếu tố khách quan

1.3.2.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội

Kinh tế - xã hội phát triển thì thu nhập và nhận thức cảu người dân về

bảo hiểm cũng được tăng lên từ đó cũng tác động đến nhu cầu tham gia bảo

hiểm của người dân

Khi kinh tế - xã hội phát triển cũng tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra

đời, hoạt động của các công ty bỏa hiểm đồng thời các công ty bảo hiểm cũng

hoạt động năng động hơn, có các chiến lược phát triển công ty bỏa hiểm, học hỏi đưuọc những kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức

khỏe của các công ty khác nên sẽ có tác động tích cực tới công tác triển khai

của nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe.

Kinh tế - xã hội phát triển sẽ tạo điều kiện cho hoàn thiện hệ thống

pháp luật kinh doanh bảo hiểm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác triển khai

nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe.

Ngược lại nếu kinh tế - xã hội chưa phát triển sẽ khó khăn cho hoạtđộng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe

1.3.2.2 Sự cạnh tranh cua thị trường bảo hiểm tai nạn và sức khỏe

Thị trường bảo hiểm tai nạn và sức khỏe có sự cạnh tranh sẽ có tácđộng hai chiều tới hoạt động triển khai nghiệp vụ cụ thể:

Nếu thị trường bảo hiểm tai nạn và sức khỏe có sự cạnh tranh thì bắt

buộc phải có những biện pháp, chiến lược nhằm triển khai nghiệp vụ bảo

hiểm tai nạn và sức khỏe của công ty mình Sửa đổi, bỏ sung các điều khoản

sản phẩm bảo hiểm cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng, hoàn thiện kênhphân phối sản phẩm, chú trọng khâu chăm sóc khách hàng nhằm cạnh tranh

với các công ty khác như vậy sẽ thúc đẩy thị trường bảo hiểm tai nạn và

sức khỏe phát triển, công tác triển khai bảo hiểm tai nạn và sức khỏe đạtđược những kết quả khả quan, quyền lợi của khách hàng được đảm bảo

Ngược lại nếu thị trường bảo hiểm tai nạn và sức khỏe có sự cạnh tranh

không hoàn hảo, các công ty bảo hiểm tìm mọi cách để thu hút khách hàng

như hạ phí bảo hiểm, tạo thêm điều khoản có lợi cho khách hàng mà không

thuộc đặc điểm của sản pham dé cạnh tranh với công ty khác thi sẽ ảnh

hưởng tới hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe của

các công ty khác Như vậy hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và

sức khỏe sẽ gặp nhiều khó khăn.

1.3.2.3 Thu nhập, nhận thức và nhu cau tham gia bảo hiểm của khách hàng

Khi thu nhập của khách hàng cao thì đời sống của con người cũng được

nâng cao từ đó nhận thức về bảo hiểm tai nạn và sức khỏe cũng được nâng lên

dẫn đến nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân cũng được tăng lên tạo

điều kiện thuận lợi cho việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe

được thực hiện tốt và ngược lại.

CHUONG 2: THUC TRANG TRIEN KHAI NGHIEP VU BAO HIEM

TAI NAN VA SUC KHOE O CONG TY MIC DONG DO

2.1 Khái quát chung về MIC Đông Đô

2.1.1 Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của MIC Đông Đô

Tên tiếng Việt : Công ty Bảo hiểm Quân đội Đông Đô

Tên tiếng Anh : Military Insurance Company Dong Do

Tên viết tat : MIC Đông Đô

Địa chỉ : Tầng 2 Tòa nhà King, Số 7 Chùa Bộc, Phường Quang Trung, Quận

Đống đa, Hà Nội

Điện thoại :

Là công ty thành viên trực thuộc mạng lưới kinh doanh của Tổng công

ty Cô phần Bảo hiểm Quân Đội được Bộ Tài chính cấp Giấy phép thành lập

và hoạt động số 43/GPDC8/KDBH vào ngày 08/10/2013 và theo Nghị định số

45/CP ngày 27/3/2007 của Chính Phủ.

Năm 2013: Thành lập

- Công ty được thành lập và nhanh chóng hoàn thiện hệ thống bộ máy tổ

chức, thành lập các phòng chức năng tại Văn phòng công ty và các đại lý tại

các tỉnh, thành phố lớn;

- Kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm phi nhân tho bao gồm: Bảo hiểm

sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người; Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệthại; Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường sắt, đường biển, đườngsông và đường hàng không; Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm cháy, nỗ; Bảohiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu; Bảo hiểm trách nhiệm; Bảohiểm tín dụng và rủi ro tài chính; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm

hàng không;

- _ Đồng thời, MIC kinh doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm và dau tư vốn

hướng dẫn nghiệp vụ từ khai thác đến giám định bồi thường, nhận và nhượng

tái bảo hiểm nhằm chuẩn hoá hoạt động kinh doanh và quản lý;

- Ký kết hợp tác toàn diện với Ngân hàng TMCP Quân đội, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng và các đối tác tiềm năng khác.

Năm 2014: Mở rộng kinh doanh

- Da dạng hóa các kênh khai thác bảo hiểm thông qua mạng lưới của Bưu chính Viettel, các điểm giao dịch của Ngân hàng TMCP Quân đội và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng;

- Triển khai áp dụng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại vào quản lýbao gồm phần mềm nghiệp vụ bảo hiểm, kế toán trên toàn hệ thống:

- _ Đặt quan hệ hợp tác và thu xếp chương trình tái bảo hiểm cố định với các nhà nhận tái bảo hiểm có uy tín và tiềm lực tài chính hàng đầu thế giới dé

đảm bảo an toàn tài chính cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Năm 2015 — 2017: Củng có và phát triển

- Hoan thiện hệ thống sản phẩm và triển khai một số sản phẩm mới như:

Bảo hiểm tai nạn quân nhân áp dụng cho lực lượng vũ trang trong toàn quân;

Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp; Bảo hiểm tín dụng cá nhân; Bảo hiểm dulịch toàn cầu;

- Phat triển mô hình bán hàng mới như bảo hiểm tín dụng liên kết ngânhàng — bảo hiểm (Bancassurance) và các chương trình dịch vụ hỗ to kháchhàng như hỗ trợ y tế toàn cầu của SOS đối với khách hàng tham gia bảo hiểm

du lịch toàn cầu hay bảo lãnh viện phí đối với khách hàng tham gia bảo hiểm

con người mức trách nhiệm cao;

- _ Củng có tô chức bộ máy, tăng cường đào tạo chuyên môn nghiệp vụ và

quản lý, không ngừng đào tạo, xây dựng đội ngũ và nâng cao trình độ cho cỏn

bộ nhân viên trong toàn công ty.Hiện tại, có 100% người lao động trong Công

ty được ký hợp đồng lao động theo quy định của Nhà nước ban hành.

Năm 2018 — 2019: Vươn tới tầm cao

- Phương châm kinh doanh: “Tái cơ cấu và tăng trưởng bền vững” Với

khát vọng “Vươn tới tâm cao” băng việc đặt ra mục tiêu: Công ty Bảo Hiém

- Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự, xây dựng văn hóa doanh

nghiệp và con người MIC tận tâm, chuyên nghiệp;

- Với những kết quả, những thành tựu đạt được trong những năm gầnđây cho ta thấy Công ty Bảo Hiểm MIC đã không ngừng phấn đấu xây dựng

hoạt động giữ lấy chữ tín làm hàng đầu dé thu hút thêm nhiều hợp đồng mới,nhiều khách hàng mới mang lại cho Công ty nhiều nguồn lợi nhuận mới,

doanh thu tăng vọt so với các năm trước đây;

- Trong các năm tới MIC hướng tới là một doanh nghiệp bảo hiểm hiện

đại với nền tài chính vững mạnh bằng việc áp dụng khoa học tiên tiền trong

quản trị kinh doanh và quản lý rủi ro nhằm phát triển sự sáng tạo và tiềm năng của các thành viên MIC, đem lại sự bảo vệ vững chắc cho khách hàng và đầu

tư phát triển đất nước Với phương châm “Hình thành, ổn định và phát triển

bên vững” và hướng tới là một trong số các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân

thọ hàng đầu Việt Nam, là “ DIEM TUA VỮNG CHẮC” cho các tổ chức kinh

tế xã hội và cá nhân cộng đồng.

2.1.2 Cơ cau tố chức bộ máy của công ty MIC Đông Đô

2.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của công ty

Chức năng :

- Tham gia bảo hiểm rủi ro cho các hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tư

trong nền kinh tế và con người như : bảo hiểm hàng hảo, bảo hiểm các công

trình xâydựng, bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm xe cơ gidi, tai nan con người,

bảo hiểm cho hành khách đường hàng không

- Công ty MIC còn thực hiện các hoạt động dau tư tài chính vào các lĩnh

vực khác nhau của nền kinh tế.

- Thực hiện chiến lược mở rộng quy mô thị trường nhưng vẫn đảm bảo

chất lượng dịch vụ làm hài lòng khách hàng và đem lại lợi nhuận cho công ty

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của công fy

Bao gồm | giám đốc và 1 phó giám đốc, có 40 nhân viên trong 9 phòng

ban Các phòng ban bao gồm :

( Nguôn: Phòng Hành chính - Kế toán MIC Đông Đô)

Hình 2.1 : Cơ cấu tô chức bộ máy của Công ty MIC Đông Đô

Chức năng của các phòng ban:

Giám đốc : Điều hành hoạt động của công ty và hỗ trợ phát triển hệ

thống phân phối, phát triển thị trường Với các quyền hạn triển khai thực hiệnchiến lược, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh tại MIC Đông Đô, điều

hành hoạt động và quyết định về nhân sự

Giúp việc cho Giám đốc có 1 Phó Giám đốc: Phó Giám đốc Kinh

doanh: Giúp Giám đốc trong việc chỉ đạo điều hành lĩnh vực Kinh doanh củaCông ty trực tiếp phụ trách Và Phó Giám đốc kỹ thuật: Giúp Giám đốc Công

ty lập phương án xây dựng các chế tài về xử lý bồi thường, chia ra làm các tổ

giám định với nhiệm vụ chuyên giám định xử lý bồi thường các đơn BH được

Khách hàng yêu cầu của Công ty

Giám đốc Công ty trực tiếp phụ trách các phòng sau:

Phòng Hành chính — Kế toán: là đơn vị tổng hợp hành chính quản trịgiúp Giám đốc chỉ đạo quản lý công tác pháp ché, thi đua, tuyên truyền, dịc h

vụ văn thư lưu trữ, lễ tân, thi đua khen thưởng, hành chính quản trị Có chức

năng giúp Ban giám đốc xây dựng, tổ chức bộ máy quản lý lực lượng lao

chính hiện hành Tổ chức và hướng dẫn bộ phận kế toán của các chỉ nhánhkhu vực làm tốt chức năng nhiệm vụ trong công tác kế toán, thống kê theophân cấp của công ty.

Phòng bảo hiểm hàng hải: Quản lý toàn bộ hoạt động khai thác, giámđịnh, bồi thường theo nghiệp vụ của đơn vị Là đầu mối cung cấp điều kiện,điều khoản, tỷ lệ phí bảo hiểm Hỗ trợ, tham gia đàm phán và dự thảo hợp

đồng các dịch vụ trên phân cấp Là đầu mối kiểm tra, kiểm soát về nghiệp vụ

và trình ký (ký nháy) các hợp đồng bảo hiểm Đầu mối làm việc với Ban bảohiểm hàng hải và Ban Tái Có quyền hạn ra quyết định về công tác nghiệp

vụ theo mảng phụ trách.

Phòng bảo hiểm tài sản kỹ thuật, phòng bảo hiểm xe cơ giới: Quản lý

toàn bộ hoạt động khai thác, giám định, bôi thường theo nghiệp vụ cua đơn vi.

Là đầu mối cung cấp điều kiện, điều khoản, tỷ lệ phí bảo hiểm Theo dõi tình

hình kinh doanh sản phẩm, thống kê nghiệp vụ, xây dựng kế hoạch nghiệp vụ.Hướng dẫn văn bản nghiệp vụ, đầu mối đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhânviên và đại lý về sản phẩm Giải quyết bồi thường trên phân cấp của các

phòng kinh doanh của MIC, các dịch vụ của phòng Đầu mối giải quyết bồi

thường nghiệp vụ trên phân cấp của MIC và có quyền hạn ra quyết định về

công tác nghiệp vụ theo mảng phụ trách.

Phong Kinh doanh: Khai thác các nghiệp vu, thực hiện các dịch vu

khách hàng, chăm sóc khách hàng Thực hiện các chương trình xúc tiễn bán

hang và chính sách bán hàng Tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hang va

cung cấp các phòng liên quan Xây dựng và quản lý mạng lưới đại lý của

phòng Giải quyết bồi thường trong phân cấp, quyền hạn là đàm phán trực tiếpvới khách hàng về các điều khoản hợp đồng

2.1.3 Lĩnh vực hoạt động và hệ thống sản phẩm bao hiém hiện đang triển

khai tại MIC Đông Đô

Trải qua gần 7 năm hoạt động MIC Đông Đô đã thu được thành tựu rất

lớn, công ty luôn tự hào là một doanh nghiệp còn non trẻ nhưng những thành

tích mà công ty đạt được trong những năm tháng hoạt động đã khang định

được vị thế của mình trên thị trường Nhiều sản phẩm của Công ty có giá trịthực tiễn cao, mang lại hiệu quả thiết thực và được sự tín nhiệm của khách

hàng, đây chính là sự né lực của MIC Đông Đô cung cấp tới khách hàng

những sản phẩm dịch vụ bảo hiểm tốt nhất, cũng như tinh than chia sẻ trách

nhiệm cùng cộng đồng, khẳng định vị trí và mục tiêu của MIC.

Đươc phép của bộ tài chính hiện nay MIC Đông Đô đang triển khai 65

sản phẩm bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ

Bang 2.1 Các sản phẩm bảo hiểm chính dang được triển khai tại công ty

bảo hiểm Mic Đông Đô

BH Cháy nô sạp chợ

BH Nhà tư nhân

BH mọi rủi ro tài sản

Bảo hiểm tài sản TrưngBH cháy nô băt buộc

BH Hoa hoạn và các rủi ro đặc biệt

BH Mọi rủi ro công nghiệp

BH Công trình kỹ thuật

BH Hư hỏng hàng hóa kho lạnh

BH Máy móc thiết bị cho thuê

ảo hiệm trách nhiệm BH Thiết bị điện tử

BH Moi rủi ro lap đặt

BH Mọi rủi ro xây dựng

BH Nghề nghiệp luật sư, công chứng viên

BH Công cộng

Bao hiểm trách nhệm | BY Bac si

BH Nghề nghiệp tư van thiết kế

BH Chăm sóc y tế cao cap

BH Du khách quốc tế

BH Tai nan học viên trong NTQD

BH Tai nan con người

| BH Tai nạn học sinh

BH Sức khỏe cao cấp

BH Du lịch toàn câu

BH Tín dụng cá nhân Bảo hiểm con người BH Toàn diện học sinh

BH Boi thường người lao động

BH Trợ cấp nam viện phẫu thuật

BH Tai nạn nhóm- sức khỏe nhóm

BH Sức khỏe toàn diện

BH Người Việt Nam du lịch nước ngoài

BH Người nước ngoài du lịch Việt Nam

BH Kết hợp con người

BH Du lịch trong nước

BH Tự nguyện TNDS chủ xe với hàng hóa trên xe

Bảo hiểm xe cơ giới — Par5 BH cháy nô xe mô tô, xe máy

Bảo hiểm hàng hóa BH Hàng hóa vận chuyên nội địa

BH Hàng hóa xuất nhập khẩu

BH Trách nhiệm vận chuyền tông hợp

BH Chiến tranh tàu thủy nội địa

BH TNDS chủ tàu hoạt động trên vùng biên và

các vùng nước liên quan đên biên Việt Nam

BH TNDS chủ tàu cá

BH Thân tàu cá

BH Các bộ phận tháo dỡ từ thân tàu định hạn

BH Chiến tranh , đình công thân tàu định hạn

L BH Chiến tranh đình công thân tàu chuyền

BH Thân tàu hoạt động trên vùng biển và các

vùng nước liên quan đến biển Việt Nam

BH Thân tàu thủy nội địa

BH Tai nạn thuyền viên

BH TNDS chủ tàu thủy nội địa

BH Chiên tranh tàu hoạt động trên vùng biên và

các vùng nước liên quan đên biên Việt Nam

(Nguồn : Phòng Hành chính - Kế toán MIC Dong Do)

Tổng Công ty bảo hiểm MIC nói chung và công ty Bảo hiểm MIC

Đông Đô nói riêng đang ngày càng cô găng hoàn thiện các sản phâm bảo

hiém của minh một cách tot nhât và chuyên nghiệp nhất đáp ứng nhu cau của khách hàng cũng như khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường với 65 sản phâm bảo hiém đang được triên khai , đây là một con sô khá ân tượng đối

với một công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường Việt Nam hiện nay.

MIC gần như bảo hiểm hết cho tất cả mọi rủi ro có thé xảy ra xung quanh ta

2.1.4 Kết quả kinh doanh của MIC Đông Đô giai đoạn 2015 — 2019

Đánh giá tong quát, hoạt động kinh doanh của công ty trong giai đoạn

2015 — 2019 đang có xu hướng tăng mạnh Điều này thé hiện rõ qua chỉ tiêu lợi nhuận sau thuế của công ty đã tăng từ mức 36.668 triệu đồng năm 2014 lên mức

55.364 triệu đồng vào năm 2015 (tăng 18.696 triệu đồng tương ứng với tăng50,99% so với năm 2014), và đến năm 2016 đã tăng lên 64.203 triệu đồng (tăng8.839 triệu đồng tương ứng với tăng 15,96% so với năm 2015) Với sự tăng

mạnh lợi nhuận sau thuế của công ty chủ yếu do các nguyên nhân sau:

Thứ nhất, doanh thu của công ty đã có sự gia tăng liên tục trong 3 năm

vừa qua, từ các mức 7.306 triệu đồng trong năm 2015, tăng mạnh lên 29.049

triệu đồng trong năm 2016 (tăng 21.743 triệu đồng tương ứng với tăng 397%

so với năm 2015) và đến năm 2017 doanh thu tiếp tục tăng lên 46.449,3 triệuđồng (tăng 17.400,3 triệu đồng tương ứng tăng 159% so với năm 2016)

Thứ hai, các khoản chi phí có xu hướng tăng lên Trong đó, chi phí

quản lý doanh nghiệp đã có sự gia tăng qua các năm từ mức 6.741 triệu đồng

vào năm 2014 lên mức 8.451 triệu đồng trong năm 2015 (tăng 1.710 triệu

đồng tương ứng 25,37% so với năm 2014) và trong năm 2016 thì chi phí quản lý

doanh nghiệp là 11.189 triệu đồng (tăng 2.738 triệu đồng tương ứng 32,4% so với năm 2015) Đối với chi phí tài chính có sự gia tăng từ mức 5.4l4triệu đồng năm 2014 lên mức 5.859 triệu đồng trong năm 2015 (tăng 445 triệu đồng tương ứng 8,22% so với năm 2014) và năm 2016 chi phí tài chính của công ty là 5.982

triệu đồng (tăng 123 triệu đồng tương ứng với 2,1% so với năm 201 5)

Bang 2.2: Ty trọng doanh thu theo từng loại hình nghiệp vu của Công ty

BH Mic Đông Đô, giai đoạn 2015 — 2019

Loại hình | Năm 2015 Nam 2016 Nam 2017 Nam 2018 Nam 2019

nghiép vu

Doanh Tỷ Doanh Ty trong | Doanh Ty Doanh Ty Doanh Ty

thu trong | thu (4) thu trọng thu trọng | thu trọng

(Trả) (4) (Trả) (Trả) (4) (Trả) (%) (Trd) (%) Tong 7.306 100 29.049 100 46.449,3 | 100 38.337,2 | 100 39.183,8 100

(Nguén: Báo cáo tài chính công ty bảo hiểm MIC Đông Do)

Qua bảng số liệu trên ta thấy, tông doanh thu của từng nghiệp vụ qua

các năm của MIC Hà Nội đều có xu hướng tăng.

Năm 2015 doanh thu là 7.306 đến năm 2016 lên 29.049 triệu đồng tăng 21.743 triệu đồng (tăng hơn 3.97 lần).

Nguyên nhân là do các chính sách khai thác bảo hiểm đúng dắn của

Mic Đông Đô, những nỗ lực không ngừng mở rộng phạm vi khai thác cũng

như sự đầu tư cho nguồn nhân lực của Công ty, bên cạnh đó nhận thức của

người dân cũng ngày một cao hơn.

Trong đó doanh thu chiếm tỉ trọng lớn nhất thuộc về BH xe cơ giới và

BH tài sản Năm 2017 tỉ trọng doanh thu của BH xe cơ giới chiếm 53,92%

(es) t

trong tong số doanh thu, tiếp đó bảo hiểm tài sản chiếm 14,83% So với năm

2012, năm 2016 BH xe cơ giới chiếm 49,89% (giảm 2,67%), BH tài sản

chiếm 15,41% (tang 0.58%) Nguyên nhân là do MIC Đông Đô tăng cường

mở rộng và phát triển các loại hình bảo hiểm khác ngoài hai nghiệp vụ chiếm

tỷ trọng cao là BH xe cơ giới và BH tài Sản Chính vì vậy các qua bảng số

liệu ta cũng thấy hầu hết tỷ trọng doanh thu của các loại hình sản phẩm qua

các năm đều tăng

2.2 Thị trường bảo hiểm con người tại Việt Nam

2.2.1 Tình hình chung

2.2.1.1 Những mặt dat được

Cùng với sức nóng của thị trường bảo hiểm Việt Nam trong thời gian

qua, thị trường bảo hiểm tai nạn và sức khỏe của nước ta cũng phát triển

mạnh cả về số lượng và chất lượng

Về số lượng các công ty kinh doanh bảo hiểm tai nạn và sức khỏe: Hầu

hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều khai thác nghiệp vụ này, tính tớithời điểm hiện tại ở nước ta có hơn 20 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọđược cấp giấy phép hoạt động tại thị trường Việt Nam và cả hơn 20 doanh

nghiệp đó đều khai thác nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe Trong đó có

công ty hoạt động ở cả hai lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ như Bảo Việt, Cathaylife.

Các nghiệp vu của bảo hiểm tai nạn va sức khỏe được các công ty triển

khai hầu hết ngày càng đa dạng hóa sản phẩm, thêm các điều khoản theo

hướng có lợi hơn cho khách hàng, và làm cho khách hàng dễ tiếp cận với sản

phẩm các sản phẩm gan quyền lợi cho chăm sóc y tế thương tật tử vong cao

hơn hấp dẫn hơn với nhóm khách hàng có thu nhập cao nhằm giữ chân khách

hàng.

Về đội ngũ khai thác: Tắt cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khi

triên khai nghiệp vụ bảo hiểm con người đều sử dụng hai nguôn lực chính là

cán bộ khai thác của công ty và các đại lý chuyên nghiệp dé tiến hành khai

thác khách hàng Bên cạnh đó cũng có những mô hình và cách sử dụng đội

ngũ khai thác mới mà các công ty khác nên tham khảo như mô hình của

ABIC là lấy cán bộ tín dụng làm cơ sở, chỉ bán bảo hiểm tai nạn cho các đối

tượng bay ngân hàng.

Vé doanh thu bảo hiểm tai nạn và sức khỏe: Theo hiệp hội bảo hiểm

Việt Nam trong năm 2019 doanh thu bảo hiểm tai nạn và sức khỏe của các

doanh nghiệp bảo hiểm đạt 52.387 ty đồng tăng trưởng 20,54% so với năm

2018 Trong năm 2019 doanh thu của nghiệp vụ này đứng ở vị trí 4/12 của

các sản pham bảo hiểm phi nha n thọ Đứng đầu ở thị trường là Bảo Việt, tiếptheo là PVI(Nguồn: ).

Vẻ công tác bồi thường bảo hiểm: Nhìn chung tỷ lệ bồi thường của toàn

thị trường đã giảm tương đối đáng kể xuống còn 43,09% và tỷ lệ bồi thường

của từng doanh nghiệp bảo hiểm đã có chuyền biến theo hướng tích cực hơn.

Thị trường có sự cạnh tranh của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ:

Với số lượng các công ty bảo hiểm trên thị trường nhiều nên có sự cạnh tranh

giữa các công ty với nhau tạo động lực thúc đây sự phát triển hoạt động triển

khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe của các công ty.

2.2.1.2 Những mặt chưa dat duoc

Bên cạnh những mặt đã đạt được thì bảo hiểm tai nạn và sức khỏe ở

Việt Nam còn có những mặt chưa đạt cụ thể như sau:

Ở khâu khai thác: Vẫn chưa khai thác tối đa thị trường, còn bỏ qua

nhiều khách hàng tiềm năng;

Khâu tuyên truyền phổ biến: Tuyên truyền về bảo hiểm tai nạn và sức

khỏe chưa được thực hiện tốt thể hiện là nhiều người dân còn chưa biết được

bảo hiểm tai nạn và sức khỏe là gì và còn hiểu nhằm sang bảo hiểm khác;

Ty lệ bôi thường còn cao: Khoảng 43,09% đặc biệt là những sản phẩm

bảo hiêm về sức khỏe mức trách nhiệm cao;

Hiện tượng trục lợi bảo hiểm: Hiện tượng này vẫn diễn ra gây nhiều

khó khăn và thiệt hại cho cả công ty bảo hiểm và cả khách hàng:

Cạnh tranh không lành mạnh của một số công ty bảo hiểm: Một số

công ty bảo hiểm do muốn tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường đã tùy ý đưa

ra một số biện pháp không lành mạnh như tăng thêm một số điều khoản có lợi

cho khách hàng mà không thuộc phạm vi bảo hiểm theo quy định cảu pháp

luật, giảm phí bảo hiểm, tăng thêm hoa hồng cho đại lý khác

2.2.2 Những thuận lợi và khó khăn cơ bản của thị trường bảo hiểm con người

2.2.2.1 Những thuận lợi cơ bản

Nhìn chung thì thị trường bảo hiểm tai nạn và sức khỏe ở nước ta đang

phát triển là nhờ có những thuận lợi cơ bản sau:

Thứ nhất: Lượng khách hàng tiềm năng lớn Dân số của Việt Nam năm

2019 là 96,208 triệu người Với dân số như vậy đây là nguồn tiềm năng rất

lớn cho thị trường bảo hiểm tai nạn và sức khoe(Nguon: );

Thứ hai: Nhận thức và nhu cầu về bảo hiểm tăng Tình hình kinh tế của

nước ta đang phát triển thu nhập của người dân từ đó cũng được nâng cao Các doanh nghiệp bảo hiểm cần khai thác tốt mặt thuận lợi này.

Thứ ba: Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi Với luật kinh doanh bảo

hiểm nhà nước ta đã tạo ra một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động

kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tai nạn sức khỏe nói riêng Ngoài

ra trong thười gian gần đây các văn bản pháp luật của nhà nước quy định về kinh doanh bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động bảo hiểm của các

công ty;

Thứ tư: Các nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn và sức khỏe thường được quy

định trước với những đặc điểm và trường hợp áp dụng cụ thể mà các công ty

chỉ cần áp dụng sao cho phù hợp với công ty mình, điều chỉnh, thêm bớt cácđiều khoản sao cho phù hợp với khách hàng hướng tới mục đích của công ty

mà không vi phạm pháp luật.

Ww nN

2.2.2.2 Những khó khăn co ban

Bên cạnh những thuận lợi thì việc trién khai nghiệp vụ bảo hiểm con người ở Việt Nam vẫn còn có những khó khăn đáng ké như sau:

Thứ nhất: Nhận thức và nhu cầu bảo hiểm của người dân chưa cao

Mặc dù được đánh giá là thị trường tiềm năng và hiện tại và hiện nay thu nhập

và nhận thức về bảo hiểm của người dân cũng chưa cao, bên cạnh đó trong

thời kì lạm phát những người có thu nhập trung bình sẽ không dành tiền cho

bảo hiểm bởi còn nhiều van dé cần chỉ tiêu hơn Hơn nữa đối với đa số người

dân Việt Nam hiện nay bảo hiểm vẫn được coi như một món hàng xa xỉ nhiều

người không nghĩ tới đặc biệt là ở nông thôn và người lao động làm thuê tại

các thành phố trong khi họ là những người cần được bảo hiểm hơn cả;

Thứ hai: Bảo hiểm tai nạn và sức khỏe còn được triển khai theo nhómnhư các tô chức, công ty, đơn vị sản xuất, doanh nghiệp mua bảo hiểm cho

công nhân và nhân viên nhưng trên thực tế nhận thức về vai trò của bảo hiểm của các doanh nghiệp vẫn chưa cao đối với bảo hiêm xã hội là bắt buộc thì họ

còn trốn đóng, chậm đóng hoặc chỉ đóng cho có lệ thì với bảo hiểm tai nạn và

sức khỏe là một loại hình bảo hiểm tự nguyện họ ít khi bỏ tiền ra mua bảo

hiểm cho người lao động dù cho nghành nghề rất cần thiết có bảo hiểm;

Thứ ba: Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm của nước ta còn nhiều kẽ hở

cho việc vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm như chưa có quy định về

sử phạt nghiêm minh những vi phạm về pháp luật bảo hiểm như hiện tượng

trục lợi nên vô tình tạo điều kiện cho hiện tượng trục lợi bảo hiểm và một số sai phạm khác xuất hiện;

Tự tw: Su cạnh tranh không lành mạnh của một số công ty bảo hiểm.

Nhiều công ty bảo hiểm ra đời tạo nên một thị trường cạnh tranh một mặt tạo nên

thuận lợi những mặt khác cũng tạo nên những khó khăn cho các công ty mới

thành lập, tiền lực yếu thế, ít kinh nghiệm Hơn nữa dé cạnh tranh và chiếm lĩnh

thị trường thì có những doanh nghiệp tìm mọi cách như giảm phí, tăng hoa hồng,