Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng và phương hướng nâng cao hiệu quả kinh doanh Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) giai đoạn 2015- 2019

CHUONG I: MOT SO VAN DE LÝ LUẬN VE KINHDOANH BAO HIẾM CHAY NO BAT BUỘC 1.1 Sự cần thiết và tac dung của Bao hiểm hỏa hoạn 1.1.1 Sự cần thiết của Bảo hiểm hỏa hoạn Theo luật phòng cháy và

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

' DANH MỤC HÌNH, BANG BIEU, SƠ DO

08710702575 — 1

CHUONG I: MOT SO VAN DE LY LUAN VE KINH DOANH BAO HIEM

CHAY NO BAT BUOC 0o eocccccccccescssessssssessssessecsssssessecssecssessecsecsecsusesecsuessesseeaseeseess 3

1.1 Sự cần thiết và tac dụng của Bảo hiểm hỏa hoạn ceccsccesessesseeseeseeseeseeseeseesees 3

1.1.1 Sự cần thiết của Bảo hiểm hỏa hoạn 5-52 5s ‡EeEEeE£ErExreerxrrs 31.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm tài sản ¿2-5252 c2xe2xcExerxerrrrrree 4

1.2 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm hỏa hoạn 5s StcEvcEvEEeEvEEeEvrkerkervea 5

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm ooo essessessessesseessesssessessssssessesstessesseessessesseenees 51.2.2 Phạm vi bảo Wiém.c ccececcccsseseseescsvescsesscsesecsessesueseesesessesacsussesucaveneavenees 5

1.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm - 2-2222 22xc£xzzzxsred 91.2.4 Phí bảo hiểm - 2-52 5c 2x E211211211271211111121121121171111 1.1 re 111.2.5 Giám định và bồi thường tốn thất 2 sc+ z+xets+xxzxxerxee l6

1.3 Nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc 2-2 ©+z+2+++£x++vzxerrvcee 19

1.3.1 Các van bản pháp luật liên quan - -¿- 55+ S2 S+x+xssveererrres 19

1.3.2 Các rủi ro được bảo hiỂm -2 2¿©©22+E+EEE+EEEEEEEEEEEEErrkrrrreei 20CHUONG II: THUC TRẠNG KINH DOANH BẢO HIẾM CHAY NO TẠI

TONG CONG TY BAO HIEM QUAN DOI GIAI DOAN 2015-2019 23

2.1 Khái quát về Tổng công ty cổ phần bao hiểm quân đội - 23

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển - 2-22 5e xxx 232.1.2 Cơ cấu bộ máy tô chức - - + s++k£EE‡Ek£EEEEEEEEEEEEEEEkvEkerkrrkrsred 25

2.1.3 Năng lực tài chínhh - -.- - + c1 211121 1 v2 11v 1n ng ng dư.2]

2.1.4 Đối tác chiến lược oeceecccescssscsessesesecsucscscsesucsuesucsesscsesasstesessesusatsseesavevens 30 2.2 Thực trạng kinh doanh Bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc tại MIC giai đoạn 2015-

0 33

2.2.1 Sản phẩm Bảo hiểm Tài sản-Kỹ thuật của MIC :- 33

2.2.2 Thị trường mục tiÊU -. - G2 S22 2232112511211 11 11 1 vn ng ray 36

2221 (30118 táo OA ATTN HINH acc So 39

2.2.5 Công tác bồi thuOMg eeccceecsesseessessesseessesseesuecsecsecsessuecnecsessnecnessneeneenes 432.2.6 Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm -. -: :©5++5++5++2 442.2.7 Phân tích kết quả và hiệu QUAL eecceccecsesssesseessecsecsesssecsecsessscesecsecneeneenes 452.2.8 Những khó khan, hạn chế và nguyên nhân -2- 5 5552 47

CHUONG III: GIẢI PHÁP NANG CAO HIỆU QUA KINH DOANH BẢO HIEM TAI SAN TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM QUAN ĐỘI 50

3.1 Phương hướng, mục tiêu của MIC trong giai đoạn 2020-2025 - 50 Eé98 (0000/1000 01 Sl

°c§9u on 51 S10 1 4 52 EEneiì0 01 53

3.3.1 Công tác tuyên truyền, quảng cáo các tô chức và cá nhân tham gia baohiểm hỏa hoạn 2:22 222v 2222332222111222111122211121111 111 tre 533.3.2 Khao sat va chap nhận rủi ro được bảo hiỂm - - 2 ++s+sszxcs+2 54

3.3.3 Công tác tổ chức đào tạo cán bộ, -¿- +++2++£E++Ex+2Exzrxezrxerrree 55

3.3.4 Công tác đề phòng và hạn chế tốn thất - 2-2 ¿+2 x+xztxe# wy3.3.5 Đối với công tác giám định và giải quyết bồi thường - 58

3.3.6 Marketing tiếp thị cộng đồng: Giá tri cộng thêm cho doanh nghiệp 60

3.4 Một số kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước về triển khai chế độ bảo

0158981017801 222277 61

KET LUẬN 2-2-5222 E1 x21 22110711 11 11 11 11 11 1111121111111 111.1 cercrei 63TÀI LIEU THAM KHẢO 22-529 St EEEEEEEEEEEE112117111112111111211 1E xe.64

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

BH Bảo hiểm

—+

CTCP Công ty cổ phan

DNBH _ | Doanh nghiệp bảo hiểm

BHPNT _ | Bảo hiểm phi nhân thọ

BHTS Bảo hiểm tài sản

BHCNBB | Bảo hiểm cháy né bắt buộc

MIC Tổng công ty cổ phần BH Quân đội

mm

DANH MỤC HÌNH, BANG BIEU, SO ĐỎ

Hình 1: Mô hình cơ cấu tỔ chức -¿-+++++2£ExtrtEkvrrtrrrrtrtrrrtrrrrrrrerrrrree 25

Bảng 2.1 Tông tài sản của MIC giai đoạn 2015- 2019 - + +ccsvsvsesxsrrree 27

Bảng 2.2 Vốn chủ sở hữu của MIC giai đoạn 2015-2019 -:-2¿5+5+¿ 28 Bảng 2.3 Vốn điều lệ của MIC giai đoạn 2007-20 19 -¿-¿©s©s+2cszcxccs+ 29

Bảng 2.4 Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh của MIC - 29

giai đoạn 201 Š-2(01Ó - sọ TH Họ nh 29 Bảng 2.5 Mức khấu trừ đối với cơ sở có nguy hiểm về cháy nỗ 36

Bang 2.6: Kết quả giám định thiệt hại cháy nổ tại MIC (2015- 2019) 42

Bảng 2.7: Bang tỷ lệ bồi thường bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc - 43

008) /019020512206.010777 43

Bảng 2.8: Hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm tài sản tại MIC (2017-2019) 45

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu doanh thu phi bảo hiểm của MIC năm 2019 - - 46

MO DAU

Thị trường bảo hiểm Việt Nam những năm gan đây đang có tốc độ tăngtrưởng mạnh mẽ các sản phẩm bảo hiểm ngày càng đa dang, thiết thực kèm theo chất

lượng dịch vụ được nâng cao Thêm vào đó, thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung

và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng cũng đang được mở rộng với sự tham

gia rộng rãi của các thành phần kinh tế vào kinh doanh dịch vụ bảo hiểm Thị trường

bảo hiểm phi nhân thọ đã và đang có những hướng đi mới, tạo điều kiện cho nhiều

loại hình ra đời và phát triển Bảo hiểm tài sản nói chung cũng như bảo hiểm cháy

nô bắt buộc nói riêng là một trong những loại hình bảo hiểm chính trong hệ thốngcác nghiệp vụ bảo hiểm dược triển khai, nó chiếm ty trọng doanh thu phí lớn trong

cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ.

Từ khi thành lập đến nay, với kinh nghiệm, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, giỏi

chuyên môn, tác phong làm việc chuyên nghiệp nên khi triển khai nghiệp vụ bảo

hiểm cháy nỗ bắt buộc tại MIC luôn luôn thu được những kết quả cao, những thành

công lớn Mặc dù ra đời muộn hơn so với các doanh nghiệp bảo hiểm khác nhưng

công ty liên tục trong nhiều năm liền giữ vị trí thứ 6 trên thị trường, doanh thu và

lợi nhuận của nghiệp vụ không ngừng tăng lên qua các năm Nhằm mục đích nghiên

cứu, tìm hiểu sâu hơn về nghiệp vụ bảo hiểm này tại MIC cũng như dé củng cố lạinhững kiến thức đã được học tập tại trường, trong thời gian thực tập tại MIC LongBiên em đã lựa chọn đề tài:“Thực trạng và phương hướng nâng cao hiệu quả kinh doanh Bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc tại Tổng công ty cỗ phần Bảo hiểm

Quân đội (MIC) giai đoạn 2015- 2019” cho chuyên đề tốt nghiệp.

Chuyên đề ngoài phần mở đầu và kết luận gồm 3 chương:

CHUONG I: Một số van dé lý luận về kinh doanh Bảo hiểm cháy né bắt buộc

CHUONG II: Thưc trạng kinh doanh Bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc tai MIC giai đoạn

2015- 2019

CHUONG III: Kiến nghị và giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm cháy

no bắt buộc tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội

Cuối cùng, em xin cảm ơn Th.S Phan Anh Tuấn đã giúp em hoàn thànhchuyên đề này Đây là một chủ đề lớn, nội dung rộng và phong phú cho nên khithực hiện đề tài này em không tránh khỏi thiếu sót về nội dung, vì vậy em mong

rằng Thay, Câ góp ý dé em có thé hoàn thiện chuyên dé này

CHUONG I: MOT SO VAN DE LÝ LUẬN VE KINH

DOANH BAO HIẾM CHAY NO BAT BUỘC

1.1 Sự cần thiết và tac dung của Bao hiểm hỏa hoạn

1.1.1 Sự cần thiết của Bảo hiểm hỏa hoạn

Theo luật phòng cháy và chữa cháy, hỏa hoạn được hiểu là trương hợp xảy racháy không kiểm soát được có thể gây thiệt hại về người, tài sản và ảnh hưởng môitrường Hỏa hoạn là loại rủi ro khó lường, thường gây hậu quả thiệt hại rất lớn

Theo số liệu thống kê hàng năm trên thế giới có khoảng 5 triệu vụ hỏa hoạn

lớn, nhỏ gây thiệt hại hàng trăm tỷ đô la Các vụ hỏa hoạn không chỉ xảy ra ở các

nước có nền kinh tế chậm phát triển mà còn xảy ra ở các nước có nên kinh tế phát

triển như Anh, Pháp, Mỹ nơi mà nền khoa học, công nghệ đã đạt đỉnh cao của sự

hiện đại và an toàn thì hỏa hoạn vẫn xảy ra ngày một tăng cả về số lượng và mức độ

nghiêm trọng.

Ở Việt Nam, hàng năm cũng xảy ra nhiều vụ hỏa hoạn lớn, ước tính thiệt hại

về tài sản lên đến hang trăm tỷ đồng Điển hình một số vụ hỏa hoạn xảy ra gây thiệt

hại lớn như: Năm 2000, Cong ty may Hai Sơn thiệt hại 7,5 tỷ, Công ty Muraya Việt

Nam thiệt hại 6,25 tỷ đồng, Công ty trách nhiệm hữu hạn Thịnh Khang thiệt hạ 6.2

ty Năm 2004, cháy ở công ty interfood thiệt hai hơn 4,5 triệu đô la Năm 2006,

tại công ty trách nhiệm hữu hạn PanPack Việt Nam thuộc khu công nghiệp Loteco (

Đồng Nai) đã xảy ra cháy lớn làm thiệt hail8 tỷ đồng: năm 2010 tại công trình xây

dựng dây chuyền 2 Nhà máy ximăng Nghi Sơn đóng tại Khu kinh tế Nghi Sơn đã

xảy ra vụ cháy nghiêm trọng làm thiệt hại 10 tỷ đông, một ví dụ khác xảy ra vào

tháng 8/2019 tại chính thủ đô Hà Nội của chúng ta, vụ cháy xảy ra tại Công ty Cổ

phần Bóng đèn Phích nước Rang Đông, Hà Nội tại cơ sở ở phường Hạ

Đình quận Thanh Xuân, Hà Nội Vụ cháy bắt đầu khoảng tại khu nhà xưởng và khothành phẩm của bộ phận làm đèn dây tóc, huỳnh quang và CFL của công ty Đếncuối ngày ngọn lửa đã được khống chế, nhưng đã thiêu rụi 6.000 mỶ kho xưởng,ước tính số tiền bảo hiểm là 450 tỷ đồng, ước số tiền bồi thường thuộc phạm vi bảo

hiểm khoảng 150 tỷ đồng Con số này cũng đương đương với mức thiệt hại mà

Công ty Rạng Đông đã ước tính sau vụ cháy.

Để đối phó với hỏa hoạn, con người đã sử dụng rất nhiều biện pháp khác

nhau như các biện pháp phòng cháy, chữa cháy; đào tạo nâng cao trình độ kiến thức

“va ý thức, thông tin tuyên truyền về phòng cháy chữa cháy tuy nhiên, hỏa hoạnvẫn xảy ra làm cho các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân phải gánh chịu những tonthất rất nặng nề Dé đối phó với hậu quả do, bỏa hiểm vẫn được coi là một trong các

biện pháp hữu hiệu nhất Khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn, ngoài việc được bồithường những thiệt hại về tài sản do hỏa hoạn gây ra, người được bảo hiểm còn

nhận được các dịch vụ tư vấn về công tác phòng cháy chữa cháy từ phía công ty bảohiểm giúp cho người được bảo hiểm lựa chọn được các biện pháp phòng cháy, chữa

cháy có hiệu quả nhất

Mặt khác, trong điều kiện nền kinh tế thị trường, các tổ chức, doanh nghiệp,

cá nhân đều phải tự chủ về tài chính Hoạt động sản xuất, xây dựng, đầu tư, khai

thác ngày một gia tăng khối lượng hàng hóa, vật tư luân chuyền và tập trung rất

lớn; công nghệ sản xuất đa dạng và phong phú Cho nên nếu hỏa hoạn xảy ra, họ

phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chính, thậm chí bị phá sản Do đó, bên

cạnh việc tích cực phòng cháy, chữa cháy thì bảo hiểm hiểm hỏa hoạn thực sự là

một giá đỡ cho các tô chức, doanh nghiệp, cá nhân tham gia bảo hiểm

1.1.2 Đặc điểm của Bảo hiểm tài san

Mặc dù bảo hiểm hỏa hoạn đã được triển khai từ rất lâu trên thế giới, nhưng

ở Việt Nam đây vẫn là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm được triển khhai khá

muộn Khi tổ chức triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, người ta phải tính đến một số

đặc điêm chủ yêu sau đây:

- Thiệt hại do hỏa hoạn gây ra là rất lớn và không ai lường trước được Vìvậy, khi triển khai nghiệp vụ công tác đề phòng và hạn chế tốn thất luôn được đặtlên hàng đầu.

- Các loại tài sản khác nhau thì khả năng xảy ra hỏa hoạn cũng khác nhau Ngay cả bản thân một loại tài sản, nêu được làm băng các nguyên vật liệu khác

nhau thì khả năng xảy ra hỏa hoạn cũng khác nhau Cho nên, việc tính phí bảo hiểm

hỏa hoạn rất phức tạp

- Công tác đánh giá và quan lý rủi ro, công tác giám định bồi thường tổn that

trong nghiệp vụ bảo hiểm này cũng rất phức tạp đòi hỏi cán bộ phải có trình độ

chuyên sâu.

- Vì mức độ thiệt hại do hỏa hoạn gây ra rất lớn, cho nên các công ty bảo

hiểm khi triển khai nghiệp vụ này đồng thời phải triển khai các công việc như tái

bảo hiểm, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

- Ở Việt Nam, sau khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, các cá nhân,doanh nghiệp và các tổ chức đã có những tài sản giái trị rất lớn, khả năng xảy ra hỏa

hoạn đối với những loại tài sản này rất khác nhau Cho nên, nhu cầu tham gia bảo

hiểm hỏa hoạn ngày một tăng Vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm này luôn được coi là mộttrong những nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu nhất

1.2 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm hỏa hoạn

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn là tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp

pháp của các đơn vi sản xuất kinh doanh, dich vu, các tổ chức và cá nhân thuộc mọithành phan kinh tế trong xã hội Đối tượng này được cụ thé hóa như sau:

- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa và sử dụng( trừ đất đai).

- Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh

- Sản phẩm vật tư, hàng hóa dự trữ trong kho

- Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở, thành phẩm thành phẩm trên dây truyềnsản xuất

- Các loại tài sản khác( kho, bãi, chợ, cửa hàng, khách san )

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiém là giới hạn các rủi ro được bảo hiém và giới hạn trách

nhiệm của công ty bảo hiểm Trong bảo hiểm hỏa hoạn, công ty bảo hiểm có trách

nhiệm bồi thường các thiệt hại và chỉ phí sau:

- Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được bảo

hiểm

- Những chi phí cần thiết và hợp lý dé hạn chế bớt tốn thất tài sản được baohiểm trong và sau khi hỏa hoạn xảy ra.

- Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi hỏa hoạn xảy ra.

1.2.2.1 Rui ro được bao hiểm

Trong bảo hiểm hỏa hoạn rủi ro được bảo hiểm bao gồm :

- Rui ro chính: “ Rui ro hoa hoan’- Rui ro A.

Rui ro này thực chat bao gồm : Chay, sét và nỗ

+ Cháy: cháy chỉ được co là hỏa hoạn khi hội tụ đủ 3 yếu tố: phải thực sự có

phát lửa, lửa đó không phải là lửa chuyên dung, lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu

nhiên phát ra.

Khi có đủ 3 yếu tố trên và có thiệt hại về vật chất do những nguyên nhân

được cho là hợp lý gây ra, những thiệt hại đó sẽ được bồi thường cho dù là do bị

hỏa hoạn hoặc do nhiệt hoặc khói.

+ Sét: Công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường khi tài sản được bảohiémbi phá hủy trực tiếp do sét đánh hoặc do sét đánh gây ra hỏa hoạn Nếu sét

đánh mà không gây hỏa hoạn hoặc không phá hủy trực tiếp tài sản thì không thuộc

phạm vi trách nhiệm bồi thường.

Cần lưu ý rằng, khi sét đánh phá hủy trực tiếp các thiết bị điện tử thì được

bồi thường, còn sét đánh làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện

tử thì không được bồi thường

+ Nổ : Nề là hiện tượng cháy xảy ra rất nhanh tạo một áp lực lớn kèm thotiếng động mạnh, phát sinh do sự giãn nở đột ngột của chất rắn, lỏng hoặc khí.Nổtrong rủi ro A bao gồm:

Nỗ nồi hơi phục vụ sinh hoạt

Hơi đốt phục vụ sinh hoạt, thắp sáng hoặc sưởi ấm trong một ngôi nhà,

không phải nhà xưởng làm các công việc sử dụng hơi đốt.

Các trường hợp né gây ra hỏa hoạn đã nghiễm nhiên được bảo hiểm Nhu

vậy ở đây chi còn lại những thiệt hai do nỗ mà không gây hỏa hoạn:

-Tổn thất hoặc thiệt hại do nỗ mà không gây hỏa hoạn thì không được bồithường trừ trường hợp nỗ nồi hơi, khí phục vụ sinh hoại, với điều kiện là sự nỗ đó

không phải là do các nguyên nhân loại trừ.

Tén thất hoặc thiệt hai do nỗ xuất phát từ: Thiệt hại ban đầu do hỏa hoạnđược bồi thường nhưng những tổn thất do hậu quả của nỗ thì không được bồi

thường.

- Rui ro phụ - rủi ro B

Ngoài những rủi ro chính, các công ty bảo hiểm còn có thê bảo hiểm cho các rủi ro phụ Rủi ro phụ có được bảo hiểm hay không còn tùy thuộc vào hợp đồng bảohiểm; đồng thời, rủi ro này chỉ được bảo hiểm khi đi kèm theo các rủi ro chính Cácrủi ro phụ bao gồm: máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc thiết bị trêncác phương tiện đó rơi vào, nồi loạn, bạo động dân sự, đình công, bề xưởng, độngdat, lửa ngầm dưới dat, giông bão, hệ thống chữa cháy rò rỉ nước

1.2.2.2 Rủi ro loại trừ

Trong bảo hiém hỏa hoạn, ngoài các diém loại trừ riêng cho những rủi ro, các loại trừ chung được áp dụng như sau:

- Động đất, núi lửa phun hay những biến động khác của thiên nhiên

- Tài sản tự lên men hoặc tự tỏa nhiệt

- Tài sản chịu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt.

- Tổn that do hành động cé ý hoặc đồng lõa của người được bảo hiểm gây ra

- Những tổn thất xảy ra do:

+ Gây rối, quần chúng nổi day, bãi công sa thải công nhân trừ khi rủi ro này

được ghi nhận là được bảo hiểm trong giấy chứng nhận bảo hiểm, nhưng chỉ với

phạm vi bảo hiểm đã quy định tại rủi ro đó.

+ Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch của nước ngoài, chiến sự ( dù

có tuyên chiên hay không tuyên chiên) nôi loạn, nội chiên, khởi nghĩa, cách mạng,

binh biến, bạo động đảo chinh,

+ Những hành động khủng bố.

- Những tổn that mà nguyên nhân gây ra có liên quan đến nguyên liệu vũ khíhạt nhân; phóng xạ ion hóa hay nhiễm phõng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ chất thải hạt nhân do bốc cháy nguyên liệu hạt nhân.

- Những ton thất xay ra đối với máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận củathiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, rò điện do bất kỳ

nguyên nhân nào kê cả do sét đánh.

- Hàng hóa nhận ủy thác hay ký gửi trừ những hàng hóa đó được xác nhận

trong giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm và người được bảo hiểm trả them

phí bảo hiểm theo tỷ lệ quy định

- Tiền bạc, kim loại, đá quý, chứng khoán, thư bảo lãnh, tem phiếu, tài liệu,

bản thao, số sách kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong máy tính điện tử, bản mẫu, văn

bằng, khuôn mẫu, bản vẽ, tài liệu thiết kế trừ khi những hạng mục này được xác

nhận trong giấy chứng nhận là được bảo hiểm

- Chất nỗ nhưng không bao gồm nhiên liệu xăng, dầu

- Người, động vật và thực vật sống.

- Những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tốn thất được bảo hiểm theo đơnbảo hiểm hàng hải hoặc lẽ ra được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phầnthiệt hại vượt quá số tiền được bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải hoặc lẽ rađược bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải

- Tài sản bị cướp hay bị mắt cắp Trong trường hợp tài sản bị cướp, mat cắp

trong khi xảy ra hỏa hoạn mà người được bảo hiểm không chứng minh được là mat

cấp thì vẫn được bồi thường

- Những thiệt hại mang tính chất hậu quả dưới bat ky hình thức nào trừ thiệt hai

về tiền thuê nhà được xác nhận trong giấy chúng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm

- Những thiệt hại gây ra cho bên thứ ba và những thiệt hại trong phạm vi

mức miễn thường

1.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

a) Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm trong đơn bảo hiểm hỏa hoạn chính là giá trị của tài sản

được bảo hiểm Gia trị này được được tính trên giá cơ sở của giá tri mua mới hoặc giá trị thực tế của tài sản tại thời điểm tham gia bảo hiểm Tuy vay, do đối tượng

bảo hiểm hỏa hoạn rất phức tạp và thường có giá trị rất long, cho nên khi xác định

giá trị bảo hiêm người ta chia ra làm các loại như sau:

- Giá trị bảo hiểm của ngôi nhà( nhà xưởng, văn phòng, nhà ở) được xác định

trên cơ sở gia tri mới hoặc giá tri còn lại.

+ Giá trị mới là gía trị khi mới xây của ngôi nhà bao gồm cả chỉ phí khảo sátthiết kế

+ Giá tri còn lại là giá tri mới sau khi đã trừ đi hao mòn do sử dung theo thời gian.

- Tương tu, giá trị bảo hiêm của máy móc thiệt bị và các loại tài sản cô định

khác được xác định trên cơ sở gia mua mới( bao gôm cả chi phí vận chuyên, lap đặt nêu có) hoặc giá tri còn lại.

- Giá trị bảo hiểm của thành phâm và bán thành phẩm được xác định dựa trên

cơ sở giá thành sản xuât.

- Giá trị bảo hiểm của hàng hoa, vật tư trong kho, của hàng được xác định

dựa theo giá trị bình quân hoặc giá trị tối đa của các loại vật tư, hàng hóa có mặt

trong thời gian bảo hiêm.

b) Sô tiên bảo hiểm

Sô tiên bảo hiém là giới hạn bôi thường tôi da của công ty bảo hiểm trong

trường hợp tài sản được bảo hiểm bị tốn thất toàn bộ Số tiền bảo hiểm còn là căn

cứ dé xác định được số tiền bảo hiểm Do đó, việc xác định số tiền bảo hiểm có ý

nghĩa hêt sức quan trọng Cơ sở đê xác định sô tiên bảo hiém là giá trị bảo hiểm.

Đôi với tài sản cô định thì sô tiên bảo hiém căn cứ vào giá trị bảo hiểm của tài sản đó Còn đôi với tài sản lưu động thì do giá trị thường xuyên bị biến động nên

số tiền bảo hiểm có thể xác định theo giá trị trung bình hoặc giá trị tối đa

Trong trường hợp bảo hiểm theo giá trị trung bình, người được bảo hiểmphải ước tính và thông báo giá trị số hàng hóa trung bình có trong kho, trong cửahàng cho công ty bảo hiểm biết Trong thời gian bảo hiểm thì giá trị trung bình nàyđược coi là số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá tri trung bìnhnày Khi có ton thất xảy ra thuộc phạm vi baohiém thì công ty bảo hiểm bồi thườngphần thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá trị trung bình đã khai báo.

Trong trường hợp bảo hiểm theo giá trị tối đa thì người được bảo hiểm phải ước tính giá trị hàng hóa vật tư tối đa có thể đạt được vào một thời điểm nào đótrong thới gian bảo hiểm rồi thông báo cho công ty bảo hiểm biết Phí bảo hiểmđược tính trên cơ sở giá trị tối đa này và thường được thu thước một phần Trongtrường hợp ton thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì công ty bảo hiểm bồi thườngthiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá trị tối đa đã được khai báo Người đượcbảo hiểm thông báo cho công ty bảo hiểm biết số vật tư, hàng hóa tối đa hiện có

trong tháng hoặc quý trước đó ( thời gian thông báo do thỏa thuận giữa người được

bảo hiểm và công ty bảo hiểm) Cuối thời gian bảo hiểm trên cơ sở giá trị được

thông báo công ty bảo hiểm tính giá trị số vật tư, hàng hóa tối đa bình quân của cảthời hạn bảo hiểm và điều chỉnh tăng hoặc giảm phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểmtính được trên cơ sở giá trị tối đa bình quan nhiều hơn số phí đã nộp thì người đượcbảo hiểm trả cho công ty bảo hiểm số tiền còn thiếu Trong thời gian bảo hiểm nếu

có tôn thất thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường và số tiền

bồi thường vượt quá giá trị tối đa bình quân thì phí bảo hiểm được tính dựa trên số

tiền bồi thường đã trả Trong trường hợp này thì số tiền được bồi thường được coi là

số tiền bảo hiểm

Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa rất phức tạp do đó đòi hỏi công tybảo hiểm phải biết giá trị vật tư, hàng hóa được bảo hiểm theo dõi chặt chẽ số vật

tư, hàng hóa trong suốt thời gian được bảo hiểm Những tài sản có giái trị lớn khiến người được bảo hiểm khó có thể tái bảo hiểm vì tính phức tạp và khó khăn.

Ngược lại, bảo hiểm theo giá trị trung bình lại đơn giản và dé theo dõi đồngthời có lợi về tính phí bảo hiểm Nếu một loại hàng hóa được bảo hiểm mà giá trị ít

bị biến động trên thị trường thì áp dụng phương pháp này rất thuận tiện

1.2.4 Phí bảo hiểm

a) Các nhân tố ảnh hưởng tới phí bảo hiểm

Do đối tượng của bảo hiểm hoả hoạn đa dạng về chủng loại, giá tri và mức

độ rủi ro nên có nhiều yếu tố làm ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hoả hoạn Do đókhông thé áp dụng một biểu phí cố định cho tất cả các loại công trình, tài sản cómức độ rủi ro và việc phòng cháy khác nhau Các công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức

tỷ lệ phí khác nhau cho tất cả các ngành sản xuất kinh doanh, dịch vu, sau đó điềuchỉnh tỷ lệ phí theo các yếu tố tăng hoặc giảm phi Sau đây là một số yếu tố cơ bảnảnh hưởng đến phí bảo hiểm hoả hoạn:

- Vật liệu xây dựng: Tuy theo các yếu k,két hợp vật liệu xây dựng có thé chịuđựng được lâu dài hay không đối với chất nóng người ta chia làm 3 loại

+ Vật liệu nặng khó bắt lửa và có khả năng chịu được lửa tố như bê tong, cốtthép, đá loại này được sử dụng dé xây dựng công trình loại D

+ Vật liệu trung gian: Là vật liệu nhiều chất hoá hoặc trộn với vật liệu thiên

nhiên, kha năng chịu lửa không tốt bằng vật liệu nặng, loại này được sử dụng để xây

qua cửa số làm cho các tầng nhà có thể bị sập kéo theo các thiệt hại bên trong Do

đó, sức chịu đựng của các tầng nhà cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.

- Phòng cháy, chữa cháy: Đây là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến phí

bảo hiểm Căn cứ vào công tác này để công ty bảo hiểm điều chỉnh phí bảo hiểm

Nếu công tác phòng cháy, chữa cháy được trang bị tốt, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy

ra thì phí bảo hiểm sẽ được tính thấp hơn Vị trí gần hay xa nguồn nước, đội cứu

hoả cũng ảnh hưởng tới phí bảo hiểm.

- Cách phân chia đơn vị rủi ro: Khoảng cách phân chia hoặc tường chống

cháy cũng ảnh hưởng tới phí bảo hiểm Các đơn vị rủi ro càng gần nhau, phí bảo

hiểm cBàng cao và ngược lại.

- Bao bì đóng gói, chủng loại hàng hoá, cách thức xếp đặt: Tuỳ từng loạihàng hoá, bao gói hay cách thức xếp đặt hàng hoá mà phí bảo hiểm phải căn cứ vào

đó mà xác định

b) Xác định phí bảo hiểm hoả hoạn

Phí bảo hiểm hoả hoạn được xác định theo công thức

P=SbxR

Trong đó: Sb: STBH

R: Tỷ lệ phí bảo hiểmP: Phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm thường được chia thành 2 bộ phận là tỷ lệ phí thuần và tỷ

đơn vị rủi ro tham gia bảo hiểm hoả hoạn; tổng số tiền bảo hiểm hoả hoạn; số tiền

bồi thường bảo hiểm hoả hoạn

- Xác định tỷ lệ phí thuần theo phân loại

Đây là cách kết hợp các đơn vị có thể so sánh với nhau cùng một loại, sau

đó, tính tỷ lệ mỗi loại phản ánh số tổn thất và các chỉ phí khác của loại đó Phương

pháp này phù hợp với những tài sản tương đồng nhất vơi nhau như nhà ở của dân

cư, các nhà thờ Nhưng khi xác định tỷ lệ theo phân loại, cần xét các yếu tố ảnh

hưởng đến tỷ lệ phí như:

+ Loại vật liệu xây dựng.

+ Khả năng phòng cháy, chữa cháy.

+ Người sử dụng( chủ ở hay cho thuê).

+ Những vật bồ trí xung quanh bên ngoài

- Xác đinh tỷ lệ phí thuần theo danh mục

Theo phương pháp này, các bước xác định tỉ lệ phí bảo hiểm bao gồm:

Bước 1: Ra soát lại các danh mục tài sản tham gia bảo hiêm hoa hoạn, sau đó

phân loại từng loại tài sản theo danh mục khác nhau( bởi vì mỗi loại tài sản có khả

năng bị hoả hoạn khác nhau).

Bước 2: Căn cứ vào ngành nghề sản xuất kinh doanh dé chon một tỷ lệ phí

thích hợp trong bảng tỷ lệ phí có sẵn.

Bước 3: Điều chỉnh tỷ lệ phí đã chọn theo các yếu tố tăng hoặc giảm

Việc điều chình này phải căn cứ vào: Vật liệu xây dựng: công tác phòng

cháy, chữa cháy Tất cả những yếu tố này đều có thé làm tăng hoặc giảm tỷ lệ phíbảo hiểm

Trong nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn, công ty bảo hiểm cần phải quan tâmđến các yếu tố làm giảm mức độ rủi ro vì những yếu tố này là cơ sở để giảm mứcphí cơ bản Tuy nhiên, tổng mức giảm phí về các thiết bị và phương tiện phòng

cháy, chữa cháy của mỗi đơn vị rủi ro không quá 45% Các yếu tố làm giảm rủi ro

thường bao gồm:

- Thiết bị phòng cháy, chữa cháy:

- Việc trực, kiểm tra, canh gác;

- Thiết bị phương tiện chữa cháy như: Công trình có hệ thống phun nước; có

hệ thống dập cháy bằng CO2: có hệ thống tự động dập tắt tia lửa điện; có ôtô chữa

cháy và nhân viên chữa cháy; gần đội cứu hoa công cộng

MIC áp dụng các yếu tố làm tăng hoặc giảm phí như sau:

Loại D ( discount class)- giảm tối đa 10% nếu kết cấu các công trình xây

dựng đảm bảo các điêu kiện sau:

+ Các bộ phận chịu lực:

Các bộ phận chịu lực như cột, trụ, tường bao, tường trong là loại không cháy

hoặc làm bằng vật liệu không cháy

Dam, xa làm bằng vật liệu khó cháy

+ Bộ phận chịu không chịu lực: ( tường ngăn cách bên trong và bên ngoài,

trần không chịu lực được xây dựng bằng vật liệu không cháy ( gạch, ngói, ximăng, bê tông cốt thép )

Tường bao không chịu lực, là loại khó cháy hoặc làm bằng vật liệu không

cháy.

Mái: Loại khó cháy với lớp phủ ngoài bằng vật liệu không cháy, không kèm

theo bất cứ vật liệu nào phí bề mặt dưới; Mái cứng

Loại N (Neutal class): Không tăng giảm phí.

+ Các công trình loại này không đạt các tiêu chuẩn như loại D: mức độ chịu

lửa kém hơn, các bộ phận chịu lực tối thiểu phải được làm bằng vật liệu khó cháy

hoặc phần lớn chúng được làm bằng vật liệu không cháy

+ Mái cứng.

Loại L (Loading class) : Tăng phí 10%, là các công trình không đạt yêu cầu

chịu lửa như loại D và N.

Tăng phí:

# Các yếu tố làm tăng mức độ rủi ro:

+ Các công trình có máy móc, thiết bị phụ trợ có thể làm tăng thêm mức

độ rủi ro, khả năng xảy ra tốn thất như dây chuyền sơn trong một phân xưởng

sản xuất, thiết bị sấy khô, chiết xuất, chế biến gỗ hoặc chất dẻo (nhựa), gia công

vật liệu nhân tạo

Tuy nhiên:

Không tính tăng phí nếu các máy móc, thiết bị phụ trợ trên được lắp trong

phòng khu vực ngăn cách với bên ngoài bằng tường ngăn (chống) cháy và / hoặc

được lắp đặt hệ thống chữa cháy tự động để bảo vệ riêng( có hệ thống báo cháy và

chiêm không quá 10% diện tích của cả đơn vị rủi ro).

Tăng phí tùy từng trường hợp cụ thé, tối đa 15%( do người bảo hiểm tự đánh giá)

®$ Có điều kiện đặc biệt không thuận lợi đối với rủi ro được bảo hiểm như:

Có các nguồn nhiệt (lửa) không được ngăn cách chống cháy (không tách biệthoàn toàn) có không khí lò sưởi bị đốt nóng bởi dầu hay khí đốt ở nơi làm việc

Có thiết bị sưởi 4m bằng tia hồng ngoại, dau

Tuy nhiên: không tính thêm phí nếu không có các vật dé cháy được sản xuất

hay cất chữ gần đó

Thiếu các trang thiết bị chữa cháy thích hợp thiếu các biển báo phòng cháy

chữa cháy

Thiết kế không đạt yêu cầu hoặc việc sửa chữa không đảm bảo chất lượng.

Có dây chuyền sản xuất tự động hóa (không có người điều khiển) nhưng

không được trang bị các thiết bị báo cháy tự động thích hợp( theo đúng tiêu chuẩn)

Tăng phí tùy từng trường hợp cụ thể, tối đa 10%.

$ Các công trình có trung tâm máy tính nhưng không được ngăn cách bằng

tường chống cháy (không có hệ thống PCCC riêng biệt và phù hợp) Tỷ lệ tăng phí

không quá 5%( người bảo hiểm tự đánh giá)

¢ Có khả năng bị (xảy ra rủi ro) phá hoại ( cố tình gây cháy) Tỷ lệ tăng phí

tối đa 5%

Giảm phí

¢ Biện pháp và trang thiết bị phòng cháy, báo cháy, chữa cháy.

Có hệ thống báo cháy tự động được nối thang tới trạm cứu hỏa công cộng:

giảm 8% phí.

Có hệ thống báo cháy tự động được nối với phòng thường trực, đội cứu hỏa

của xí nghiệp, trạm công an hay cơ quan có trách nhiệm khác giảm 6% phí

Có bộ phận báo cháy thuộc hệ thống chữa cháy được lắp đặt cố định: giảm

5% phí.

Việc trực/kiểm tra/canh gác được thực hiện 24/24 giờ, cứ 2 giờ một làn có

người tuần tra và có thé lien lạc ngay bằng điện đài hay nút bam khi cần phát lệnh

báo động: giảm 5% phí.

$ Xét mức ting, giảm phí theo tỷ lệ tổn thất trong quá khứ (so với phí bảo hiểm):

- Nếu trong 5 năm gần nhất số tiền bồi thường cho Người được bảo hiểm

dưới 20% tổng số phí bảo hiểm thu được thì có thể giảm tới 15% phí bảo hiểm, nếudưới 50% thì có thé giảm tới 10% phí bảo hiểm

- Ngược lại (nếu trong 5 năm gần nhất số tiền bồi thường bằng 120% số phíbảo hiểm thu được thi tăng 10% phí bảo hiém-r) nếu quá 150% thì tăng ít nhất 10%(

1.2.5 Giám định và bồi thường tốn that

a) Giám định tốn thất

Giám định tổn thất là cơ sở xác định chính xác số tiền bồi thường Khi tồnthất xảy ra, người được bảo hiểm phải kịp thời thông báo cho công ty bảo hiểmbằng văn bản, điện thoại, điện tín hoặc fax Thông báo phải đảm bảo các nội dung:

- Địa điểm, thời gian xảy ra tôn that

- Đối tượng thiệt hại

- Dự đoán nguyên nhân xảy ra tổn that

Sau khi được nhận thông báo, công ty bảo hiểm cừ ngay nhân viên có trách

nhiệm đến hiện trường làm công tác giám định Khi giám định thường phải làm rõ

các van dé sau:

- Thời điểm xảy ra hoả hoạn và kết thúc hoả hoạn.

- Nguyên nhân gây ra hoả hoạn.

- Thống kê toàn bộ số tài sản bị thiệt hại

- Công tác phòng cháy chữa cháy và ngăn ngừa thiệt hại khi hoả hoạn xảy ra.

- Lời khai của nhân chứng.

Sau đó lập biên bản giám định có đầy đủ chữ ký của các bên liên quan: Công

an, cảnh sát phòng cháy, thuế vụ, chính quyền sở tại Đây là cơ sở để công ty bảo

hiểm dự trù số tiền bồi thường một lần hay nhiều lần cho người được bảo hiểm

b) Bồi thường tổn thất

Bồi thường là trách nhiệm chủ yếu của công ty bảo hiểm khi xảy ra rủi ro

được bảo hiểm Dé giải quyết bồi thường, công ty bảo hiểm yêu cầu người được bao

hiểm hoàn thiện một bộ hồ sơ yêu cầu bồi thường Hồ sơ yêu cầu bồi thường gồm

các loại giấy tờ:

-Thông báo tổn that;

- Biên bản giám định thiệt hại hoặc chứng thư giám định của cơ quan chức năng hoặc công ty giám định độc lập;

- Hoá đơn mua tài sản, hợp đồng xây lắp mới, hoá đơn nhập kho( nếu là vật

UP, HOR Cag HENS Iga đội

TT THONG TIN THUVIEN | 48-98

PHÒNG LUẬN ÁN -TULIEU | BA

tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất Cách thức xác đị

BH

tượng bảo hiểm

- Đối với công trình kiến trúc: Cơ sở tính giá trị tổn thất là lấy chi phí xây

dựng trừ đi khấu hao

- Đối với máy móc thiết bị và tài sản khác: Nếu tồn thất có thé sửa chữa được

thì cơ sở tính giá trị tổn thất là chi phí sửa chữa Nếu không sửa chữa được hoặc sửa

chữa được nhưng chi phí sửa chữa lớn hơn gia trị của tài san thì cơ sở tính giá tri

tôn thất là chi phí mua mới trừ đi khấu hao

- Đối với thành pham: Co sở tính giá trị tổn thất là giá thành sản xuất, bao

gồm chi phí nguyên vat liệu, tiền công lao động, khấu hao tài sản cố định, chi phíquản lý; nếu giá thành sản xuất cao hơn giá bán thì tính theo giá bán

- Đối với bán thành pham: Cơ sở tính giá trị tốn thất là chi phi sản xuất tính

đến thời điểm xảy ra tốn that

- Đối với hàng hoá dự trữ trong kho, cửa hàng: Cơ sở tính giái trị tổn thất là

giá mua theo hoá đơn mua hàng.

Căn căn cứ vào bản giám định và giá trị thiệt hai, người bảo hiểm sẽ xét bồi

thường theo các trường hợp:

- Đối với tổn thất toàn bộ hay ước tính: Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường theogiá trị tổn thất thực tế trên thị trường nhưng không vượt quá số tiền bảo hiểm theohợp đồng bảo hiểm và trừ đi mức khấu trừ

- Đối với tổn thất bộ phận: Só tiền bồi thường được tính như sau:

+ Trường hợp 1: Nếu tại thời điểm xảy ra tốn thất, tổng giá trị tài sản lớn hơnhoặc bằng STBH, thì số tiền bồi thường sẽ là:

Số tiền bồi thường =giá trị ton thất thực tế*(số tiền bảo hiểm/ Tổng giá trị tàisan tai thời điểm xảy ra tổn that).

+ Trường hợp 2: Nếu tại thời điểm xảy ra tén thất, tổng giá trị tài của tài sảnnhỏ hơn STBH, thì số tiền bồi thường sẽ là:

STBT= Giá trị tổn thất thực tế

- Nếu tại thời điểm xảy ra tổn that, tài sản được bảo hiểm bằng một hợp đồng

bảo hiểm khác thì trách nhiệm của công ty bảo hiểm chỉ giới han trong phan tổn thất

phân bổ cho hợp đồng mà mình bảo hiểm theo tỷ lệ: Cụ thể:

+ Trường hợp 1: Nếu tại thời điểm xảy ra tốn that, tổng giá trị của tai sản lớnhơn hoặc bang STBH, số tiền bồi thường sẽ là:

STBT= Giá trị tổn thất thực tế x ( Số tiền bảo hiểm/ Tổng giá trị tài sản tại

thời điềm xảy ra tôn that)x ty lệ phí bảo hiểm

+ Trường hợp 2: Nếu tại thời điểm xảy ra tổn thất, tổng giá trị của tài san nhỏ

hơn STBH, số tiền bồi thường sẽ là:

STBT = Giá trị tổn thất thực tế * tỷ lệ bảo hiểm

Ngoài ra nếu đến thời điểm xảy ra tôn thất, người tham gia bảo hiểm khôngnộp đầy đủ mức phi theo quy định, thì số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm

được tính như sau:

Số tiền bồi thường = Giá trị tổn thất thực tế*( Phí bảo hém đã đóng/ Phí bảohiểm lẽ ra phải đóng)

1.3 Nghiệp vụ bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc

1.3.1 Các văn bản pháp luật liên quan

Chế độ bảo hiểm cháy né bắt buộc được quy định tai:

Nghị định 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006- Quy định chế độ bảo hiểm

cháy nô bắt buộc

Nghị định 35/2003/ N D-CP ngày 04 — 4 — 2003 của Chính Phủ quy định chi

tết thi hành một số điều của luận phòng cháy chữa cháy

Thông tư liên tịch số 41/2007/TTLT-BTC-BCA ngày 24/4/2007- Hướng dẫn

về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc

Quyết định 28/2007/QĐ-BTC ngày 24/4/2007- Quy tắc và biểu phí bảohiểm cháy né bắt buộc: quyết định này được đăng công báo ngày 14/2007 và cóhiệu lực thi hành bắt đầu từ ngày 28/7/2007.

Nghị định 23/2018/NĐ-CP ngày 23/02/2018 — Quy định về bảo hiểm cháy

nô bat buộc.

1.3.2 Các rủi ro được báo hiểm

Tổn thất vật chất bất ngờ gây ra do cháy, nỗ không lường trước được xảy ra

đối với tài sản được bảo hiểm theo danh mục tài sản mà Người được bảo hiểm kê

khai Theo đó:

Cháy là phản ứng hóa học có tỏa nhiệt và phát sang do nỗ hoặc bất kỳ

nguyên nhân nào khác.

Nổ là phản ứng hóa học gây ra việc giải phóng khí va năng lượng đột ngộtvới khối lượng lớn đồng thời phát ra âm thanh và ảnh hưởng vật lý đến các vật xung

quanh nhưng loại trừ thiệt hại tới bản thân nồi hơi, bình chứa, máy móc sử dụng áplực và chất liệu chứa trong chúng

Các đối tượng phải tham gia:

Người phải tham gia mua bảo hiêm cháy nô bat buộc là các cơ quan, tô chức

và cá nhân có cơ sở sản xuât,kinh doanh có nguy hiêm về cháy nô, cụ thê là người

có quyên sở hữu, được giao quản lý sử dụng, được kinh doanh khai thác các cơ sở

nguy hiêm về cháy nô cụ thê:

- Cơ sở sản xuât vật liệu nô, cơ sở khai thác, chê biên dâu mỏ và sản phẩm

dâu mo, khí dot; cơ sở sản xuât, chê biên hàng hoá khác cháy được có khôi tích từ 5.000 m3 trở lên.

- Kho vật liệu nổ, kho dầu mỏ và sản phâm dầu mỏ, kho khí đốt hoá lỏng:

cảng xuất nhập vật liệu nổ, cảng xuất nhập dầu mỏ và sản phẩm dầu mỏ, cảng xuất

nhập khí đốt hoá lỏng.

- Cửa hàng kinh doanh xăng dầu, khí đốt hoá lỏng.

- Nhà máy điện; trạm biến áp từ 110 KV trở lên.

- Chợ kiên cố, bán kiên cố thuộc thẩm quyền quản lý trực tiếp của ủy bannhân dân cấp huyện trở lên; các chợ kiên cố, bán kiên cố khác, trung tâm thương

mại, siêu thị, cửa hàng bách hoá có tổng diện tích các gian hàng từ 300m2 trở lên

hoặc có khối tích từ 1.000 m3 trở lên.

- Nhà ở tập thể, nhà chung cư, khách sạn, nhà khách, nhà nghỉ cao từ 5 tầng

trở lên hoặc có khối tích từ 5.000 m3 trở lên

- Bệnh viện tỉnh, bộ, ngành; các cơ sở y tế khám chữa bệnh khác có từ 50

giường trở lên.

- Rạp hát, rạp chiếu phim, hội trường, nhà văn hoá, nhà thi đấu thể thao

trong nhà có thiết kế từ 200 chỗ ngồi trở lên, vũ trường, câu lạc bộ trong nhà, cơ sở

dich vụ vui chơi giải trí và phục vụ công cộng khác trong nhà có diện tích từ 200

m2 trở lên; sân vận động 5.000 chỗ ngồi trở lên

- Nhà ga, cảng hàng không; cảng biển, cảng sông, bến tàu thuỷ, bến xe khách cấp tỉnh trở lên; bãi đỗ có 200 xe ôtô trở lên; nhà ga hành khách đường sắt loại 1,

loại 2 và loại 3; ga hang hoá đường sắt loại 1 và loại 2

- Cơ sở lưu trữ, thư viện, bảo tàng, di tích lịch sử, nhà hội chợ, triển lãm

thuộc thẩm quyền quản lý trực tiếp của Bộ, cơ quan ngang Bộ, tỉnh, thành phố trựcthuộc tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương

- Cơ sở phát thanh, truyền hình, cơ sở bưu chính viễn thông cấp tỉnh trở lên

- Trung tâm chỉ huy, điêu độ, điêu hành, điêu khiên với quy mô khu vực và

quôc gia thuộc mọi lĩnh vực.

- Kho hàng hoá, vật tư cháy được hoặc hàng hoá vật tư không cháy đựng

trong các bao bì cháy được có khối tích từ 5.000 m3 trở lên; bãi hàng hoá, vật tư

cháy được có diện tích từ 500 m2 trở lên.

- Trụ sở cơ quan, văn phòng làm việc, cơ sở nghiên cứu từ 6 tầng trở lênhoặc có khối tích từ 25.000 m3 trở lên

- Hầm mỏ khai thác than và các khoáng sản khác cháy được: công trình giaothông ngầm có chiều dai từ 400 m trở lên; công trình trong hang ham trong hoạtđộng có sản xuất, bảo quan, sử dụng chất cháy, né và có khối tích từ 1.000 m3 trở

^

lên.

- Cơ sở và công trình có hạng mục hay bộ phận chính nếu xay ra cháy nỗ ở

đó sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng tới toàn bộ cơ sở, công trình hoặc có tổng diện tích

hay khối tích của hạng mục, bộ phận chiếm từ 25% tổng diện tích trở lên hoặc khối

tích của toàn bộ cơ sở, công trình mà các hạng mục hay bộ phận đó trong quá trình

hoạt động thường xuyên có số lượng chất nguy hiểm cháy, nỗ thuộc một trong các

trường hợp sau đây :

a) Khí cháy với khối lượng có thé tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thé

tích không khí trong phòng trở lên hoặc có từ 70 kg khí cháy trở lên;

b) Chat lỏng có nhiệt độ bùng cháy đến 61°C với khối lượng có thé tạo thành

hỗn hợp dễ nỗ chiếm từ 5% thé tích không khí trong phòng trở lên hoặc các chat lỏngcháy khác có nhiệt độ bùng cháy cao hơn 61°C với khối lượng từ 1.000 lít trở lên;

c) Bui hay xơ cháy được có giới hạn nổ dưới bằng hoặc nhỏ hơn 65 g/m? vớikhối lượng có thé tạo thành hỗn hợp dễ nổ chiếm từ 5% thể tích không khí trongphòng trở lên; các chất rắn, hàng hoá, vật tư là chất rắn cháy được với khối lượng

trung bình từ 100 kg trên một mét vuông sàn trở lên;

d) Các chất có thé cháy, nỗ hoặc sinh ra chất cháy, nổ khi tác dụng với nhauvới tong khối lượng từ 1.000 kg trở lên;

e) Các chat có thê cháy, no hoặc sinh ra chat cháy, nô khi tác dụng với nước

hay với 6 xy trong không khí với khối lượng từ 500 kg trở lên.

Đối tượng được phép bán bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc gồm các doanh nghiệpbảo hiểm đang hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam được phép kinh doanh bảo hiểmcháy, nỗ bắt buộc.

CHUONG II: THỰC TRẠNG KINH DOANH BẢO HIẾM CHAY NO

TAI TONG CONG TY BẢO HIEM QUAN DOI GIAI DOAN 2015-2019

2.1 Khái quát về Tổng công ty cô phan bao hiểm quân đội

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (Tiền thân là Công ty CP Bảo

hiểm Quân Đội) viết tắt là MIC được thành lập vào ngày 22/2/2007 theo Quyết định

số 871/BQP của Quân uỷ Trung ương và Giấy phép số 43GP/KDBH ngày

08/10/2007 của Bộ Tài chính.

Từ khi thành lập đến nay, MIC luôn ý thức được sứ mệnh quan trọng của

mình công ty đã và đang tập trung xây dựng những sản phâm đặc thù phục vụ riêngcho các đơn vị trong quân đội như: Bảo hiểm tai nạn quân nhân, bảo hiểm Học viên

trong các trường quân đội, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp y bác sỹ trong quân

đội

Đến nay, MIC không chỉ khẳng định là đơn vị bảo hiểm tốt nhất cho các đơn

vị thuộc Bộ Quốc Phòng mà còn đây mạnh phục vụ ra bên ngoài với hơn 100 sảnphẩm bảo hiểm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hang MIC có trên 160

sản pham bảo hiểm, cé tức thường xuyên từ 7-10%/năm (nằm trong Top 5 chỉ trả cổtức đều và 6n định), là DNBH trẻ, tăng trưởng mạnh (cao thường gap 2 lần thị

trường) có uy tín cao, đã khang định đứng thứ 6/30 doanh nghiệp bảo hiểm phi

nhân thọ, bên vững và hiệu quả.

Hiện nay, Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) đang hướng đến

tập trung phát triển mô hình kinh doanh Bancassurance đảm bảo cơ chế thúc đây

bán hiệu quả, khai thác triệt để Bancas với hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội

MB và các Ngân hàng Cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho chính MB và Ngânhàng hợp tác như: Bảo hiểm tiền; bảo hiểm xe ô tô, bảo hiểm sức khỏe công nhânviên; bảo hiểm tài sản các trụ sở, chỉ nhánh, phòng giao dịch MB; bảo hiểm tráchnhiệm người điều hành, quản lý Việc tham gia của ngân hàng có thể ở nhiều cấp

độ khác nhau tuỳ theo hình thức Bancassurance và ngoài ra thi MIC hoạt động kinh

doanh cũng dựa trên data của ngân hàng trực thuộc tập đoàn mẹ - hệ thống ngân

hàng Quân Đội MB Bank, VP Bank,

Với mạng lưới 63 Công ty thành viên phủ rộng 53/63 tỉnh thành Điều này giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với khách hàng Quan trọng hơn đó là giúpdoanh nghiệp có thể chăm sóc, phục vụ khách hàng một cách nhanh nhất Mạng

lưới doanh nghiệp rộng khắp càng chứng tỏ doanh nghiệp có vốn lớn, đang muốnđầu tư và mở rộng thị trường Với MIC, việc có mạng lưới rộng khắp không chỉ là

việc quảng bá thương hiệu của mình mà cũng là cách để nâng cao dịch vụ hậu cần của mình Ví dụ như khi xe phát sinh sự kiện bảo hiểm (đâm, va, dha) cần được giám

định và sửa chữa Với nguồn nhân lực có sẵn và gần khu vực đó, khách hàng sẽ

không phải chờ đợi quá lâu, các garage sửa chữa liên kết cũng nhiều và gần thuận

(ROE) đạt 7,3% - thuộc nhóm cao cua thị trường.

6 tháng đầu năm 2019, MIC đã hoàn tất việc tăng vốn lên 1.300 tỷ đồng,

giúp nâng cao năng lực tài chính để cạnh tranh trên thị trường Theo kế hoạch đã

được đại hội đồng cổ đông giao phó hồi tháng 4 vừa qua, trong năm nay MIC sẽmang về lợi nhuận trước thuế 220 tỷ đồng, doanh thu 2.488 tỷ đồng và đảm bảo cổtức 10% cho cổ đông

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức

PGDBT

HH NIK

(Nguôn: Website Tổng công ty Cổ phân Bảo hiểm Quân đội- MIC)

Mô hình t6 chức của Doanh nghiệp theo chức năng, nghĩa là các khối của

doanh nghiệp được sắp xếp theo công việc mà bộ phận đó có nhiệm vụ hoàn thành Mỗi bộ phận được xếp một việc cụ thể, nhưng thành một hệ thống thống nhất củaTổng công ty để hoàn thành mục tiêu chiến lược đề ra dưới sự điều hành cúa bộ

máy quản lý Chức năng của các khôi này như sau:

Đại hội đồng cỗ đông: Đây là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của MIC, cóquyền quyết định những van dé thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật pháp vàĐiều lệ Công ty

Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản trị của công ty, có toàn quyền nhândanh công ty dé quyết định các van dé liên quan đến mục đích, quyền lợi của công

ty, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cỗ đông

Ban kiểm soát: Thẩm định báo cáo tài chính hàng năm, kiểm tra các vấn đề

cụ thể liên quan đến hoạt động tài chính khi xét thấy cần thiết hoặc theo quyết định

của đại hội đồng cổ đông hoặc theo quyết định của cổ đông lớn; Báo cáo về tính

chính xác, trung thực và hợp pháp của chứng từ, số sách kế toán, báo cáo tài chính

và hoạt động của hệ thông kiêm soát nội bộ.

Tổng giám đốc: Điều hành hoạt động kinh doanh của công ty, do Hội đồngquan tri bồ nhiệm

Khối kinh doanh: Thực hiện xây dựng chiến lược, kế hoạch ngân sách hàngnăm, kế hoạch công việc của Phòng từng tháng để trình Giám đốc phê duyệt

Tổ chức bộ máy nhân sự, phân công công việc trong Phòng để hoàn thành

ngân sách năm, kế hoach công việc của phòng/ban đã được phê duyệt từng thời kỳ

Thực hiện các báo cáo nội bộ theo Quy định của Công ty và các báo cáo khác theo yêu câu của Ban điêu hành.

Xây dựng chính sách bán hàng và phát triển sản phẩm Đề xuất chính sáchcho khách hàng, nhóm khách hàng, trình Tổng giám đốc và thực hiện theo chính

sách được phê duyệt.

Tìm kiếm khách hàng thực hiện đầu tư, góp vốn liên doanh, liên kết theo kế hoạch

và chiến lược phát triển của Công ty, duy trì và phát triển mối quan hệ với khách

hàng.

Khối đầu tư: Đây là bộ phận quan trọng của doanh nghiệp bảo hiểm, có

trách nhiệm xác định nguồn vốn dau tư, phương thức dau tư phù hợp với thị trường tài chính cũng như chiến lược doanh nghiệp; Xác định nguồn lợi thu được và phương pháp phân bé nguồn nhân lực Đầu tư vào đâu, đầu tư ngắn hạn hay dài hạn

tùy vào đặc điêm của nguôn vôn và mục tiêu của doanh nghiệp.

Khối nghiệp vụ: Tại MIC, khối nghiệp vụ được sắp xếp theo nghiệp vụ triển

khai bao gồm phòng bảo hiểm xe cơ giới, con người, phòng bảo hiểm tài sản kĩthuật, phòng bảo hiểm hàng hóa, phòng tái bải hiểm, phòng phát triển sản phẩm.

Khối tài chính- kế toán: Khối này có nhiệm vụ thanh quyết toán các hợpđồng, quản lí thu phí bảo hiểm gốc, chỉ trả tiền bồi thường: tổng hợp số liệu báo cáotài chính, quyết toán kinh doanh lãi hay lỗ, thực hiện nghĩa vụ nộp thuế

Khôi quan trị rủi ro: Bộ phận quản lý rủi ro được thông nhat bởi Hội đông quản tri và các ủy ban, có vai trò áp dụng chính sách phát triên, chi ra những rủi ro chủ yêu của Tông công ty, các chuân mực về quản trị rủi ro, kiêm soát và tô chức

kinh doanh cho các hoạt động của Tổng Công ty.

Khối công nghệ- thông tin: Cung cấp các thông tin về kinh tế- chính trịcũng như hoạt động bảo hiểm của thị trường trong nước và quốc tế; những thông tin

về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong từng thời kì Những thông tin đó

phải được thu thập thường xuyên và lưu giữ qua hệ thống văn bản và phần mềm.

Khối Giám dinh- Bồi thường: Bộ phận này thực hiện công tác giám định

khi khách hàng xảy ra tổn that, từ đó xác định trách nhiệm bồi thường và tiến hànhbồi thường nhanh chóng đúng đối tương và chính xác

bảo hiểm phi nhân thọ đứng thứ 6 thị trường và đứng đầu về ROE, tổng tài sản của

MIC so với 2018 tăng 24%.

Tổng tài sản của MIC (2015-2019) thé hiện qua bảng sau:

Bảng 2.1 Tổng tài sản của MIC giai đoạn 2015- 2019

Từ số liệu bảng trên, có thể thấy rõ tổng tài sản của MIC tăng theo năm; cụthể: Tổng tài sản năm 2016 tăng mạnh lên đến 29,84% so với năm 2015 Tiếp đến

năm 2017 tổng tài sản vẫn có xu hướng tăng, nhưng chỉ tăng 2.42% so với 2016;

năm 2018 so với năm 2017 tăng 22.64% Cuối cùng năm 2019 tiếp tục tang mạnh

33.6% so với năm 2018 Cho thay tỷ lệ tăng tổng tài sản không đều qua các thời ki

B Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu của MIC (2015-2019) thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.2 Vốn chủ sở hữu của MIC giai đoạn 2015- 2019

Đơn vị: Ty dongNăm Vốn chủ sở hữu

(Nguôn: Báo cáo tài chính — MIC)

Vốn chủ sở hữu của MIC tăng gần gấp ba trong giai đoạn 2015-2019 từ gần

560 tỷ đồng vào năm 2015 lên đến gần 1,479 tỷ đồng vào năm 2019 Vốn chủ sởhữu tăng cho thấy số lượng người góp vốn vào MIC ngày càng nhiều, điều nàychứng tỏ phần nào hoạt động và kết quả kinh doanh của Tổng Công ty là tốt Cùng

với sự tăng của dự phòng nghiệp vu, nguồn vốn chủ sở hữu tăng làm vững mạnh

khả năng tài chính của MIC Tuy nhiên, áp lực về kỳ vọng của nhà đầu tư cũng như

sự quản lý, giám sát của họ lên các nhà điều hành công ty càng lớn.

C Vốn điều lệ

Ngày 08/10/2007, Bộ Tài chính đã cấp Giấy phép thành lập và hoạt động số

43 GP/KDBH thành lập Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội (tên gọi tắt là MIC),

MIC là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên thành lập theo Nghị định số 45/CP ngày 27/3/2007 của Chính phủ với số vốn điều lệ là 300 ty đông.

-Bảng 2.3 Vốn điều lệ của MIC giai đoạn 2007-2019

Đơn vị: Tỷ đồng

Năm | 2007 2011

Vốn điều lệ 300 | 400

(Nguôn: Báo cáo tài chính — MIC)

Sau 12 năm đi vào hoạt động, Tổng Công ty Bảo hiểm Quân đội đã tiến hànhtăng vốn điều lệ nhiều lần Điều này cho thấy sự phát triển bền vững của doanh

nghiệp MIC đang thực hiện việc mở rộng quy mô kinh doanh rất tốt Mặt khác,

việc tăng vốn điều lệ không chỉ giúp MIC có thể tăng mức độ tín nhiệm với các đối

tác, tăng về hạn mức dé vay vốn trong ngân hàng, tăng độ ồn định, tính hiệu quả và

sự phát triển của công mà còn giúp thu hút các cổ đông mới và các nhà đầu tư mới

Nhìn chung lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh của MIC có sự biếnđộng không đều qua các năm Từ năm 2015 đến năm 2016, lợi nhuận thuần có xuhướng tăng và tăng hon 34 tỷ đồng Năm 2017 lợi xuật đột ngột giảm mạnh 33,14

tỷ đồng Điều này chứng tỏ công tác quản lý rủi ro và đầu tư tài chính của MIC năm

2017 chưa được thực hiện tốt Đến năm 2018, lợi nhuận thuần từ hoạt động kinhdoanh tăng gần gap 2,5 lần so với năm 2017, giữ ở mức 125,45 tỷ đồng Năm 2018

có sự đột phá trong kinh doanh do MIC thay đổi chiến lược kinh doanh, chú trọngcông tác tuyển và đạo tạo nhân sự cũng như kiểm soát chặt chẽ công tác quản lý rủi

ro Đến năm 2019 lợi nhuận lại tiếp tục tăng 49,8 tỷ đồng, đây là kết quả tích cực

cho thay quyết tâm vươn lên trở thành 1 trong những doanh nghiệp Bảo hiểm Phi

nhân thọ hàng đầu Việt Nam của MIC

2.1.4 Đối tác chiến lược

Hiện nay, MIC vẫn tập trung chủ yếu kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm

của mình thông qua kênh ngân hàng, vì vậy mối quan hệ hợp tác giữa MIC và các ngân hàng càng được chú trọng và thúc đây phát triển nhằm phát triển sản phẩm và

mở rộng mạng lưới khai thác.

Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Bank): Trải qua gần 25 năm xây dựng và

trưởng thành, MB ngày càng phát triển lớn mạnh, trở thành một tập đoàn tài chính

đa năng với ngân hàng mẹ MB tại Việt Nam & nước ngoài (Lào, Campuchia) và

các công ty thành viên (trong lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, tài chính tiêu dùng,

quản lý quỹ, quản lý tài sản, bảo hiểm nhân thọ) Hiện nay MB được đánh giá là

một định chế tài chính vững vàng tin cậy, phát triển an toàn bền vững, có uy tín

cao.

Là cỗ đông lớn nhất của MIC hiện tại với mức nắm giữ 69.58% vốn cổ phần

của MIC 01/01/2013, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) và Tổng công ty Cổ phan

Bảo hiểm Quân đội (MIC) đã ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện cung cấp sảnphẩm bảo hiểm qua Ngân hàng Theo đó, khách hàng sẽ được cung cấp trọn gói các

giải pháp ngân hàng — bảo hiểm, đặc biệt là khách hàng sẽ được hưởng mức phí ưu

đãi cho các sản phẩm được cung cấp bởi hai tổ chức dịch vụ bảo hiểm và tài chính

hàng đầu tại Việt Nam MIC cam kết cung cấp các dịch vụ bảo hiểm tốt nhất, nâng

cao chất lượng dich vụ bảo hiểm, bồi thường đồng thời tăng cường phối hợp chặt

chẽ hơn nữa với hệ thống của MB Bên cạnh đó, khách hàng còn nhận được tư vấn

về bảo hiểm các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro, ton thất trong quá trình tham

gia bảo hiểm

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB): là một trong những ngân hàng

TMCP hàng đầu tại Việt Nam VIB hiện có hơn 5.372 cán bộ nhân viên, phục vụgan 2 triệu khách hàng tại 163 chi nhánh và phòng giao dịch ở 27 tinh/thanh trọng

điêm trong cả nước.

Ngày 17/07/2017 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) và Tổng công ty Cổphần Bảo hiểm Quân đội (MIC) đã ký kết thỏa thuận hợp tác toàn diện Theo Thỏa

thuận hợp tac, VIB Bank và Bảo hiểm MIC sẽ cùng ký kết Hợp đồng dai lý và triển

khai chương trình hợp tác bảo hiểm ưu tiên sử dụng các sản pham, dịch vụ của haibên, đồng thời tăng cường bán chéo dịch vụ, sản phẩm, giới thiệu khách hàng sửdụng sản phẩm, dịch vụ của đối tác

Ngân hàng TMCP Dai chúng Việt Nam (PVcomBank): tông tài sản đạt gần100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng Với mạng lưới 108 điểm giao dịch tạicác tỉnh thành trọng điểm trên toàn quốc; Nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dàykinh nghiệm trong cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp trong ngành Dầu khí,năng lượng, hạ tầng PVcomBank cung cấp các sản phẩm dich vụ đa dạng đáp ứng

đây đủ các yêu câu của khách hàng tô chức và cá nhân.

Sáng ngày 10/3/2019, tại Hà Nội, đã diễn ra Lễ ký thỏa thuận hợp tác bảo

hiểm giữa Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (MIC) và Ngân hàng TMCP

Đại chúng Việt Nam (PVcomBank) Theo thỏa thuận hợp tác MIC cung cấp các sản

phẩm bảo hiểm phi nhân thọ: Bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm hàng hóa, tàu thuyền,Bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm cháy, nổ, bảo hiểm tín dụng cá nhân, bảo

hiểm nhà tư nhân, bảo hiểm trách nhiệm qua hệ thống phân phối của

PVcomBank.

Ngân hàng thương mại cổ phan Kỹ thương Việt Nam (Techcombank): Với số

vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ Việt Nam đồng, Techcombank hôm nay đã trở thànhngân hàng lớn hàng đầu về von điều lệ Với 1 trụ sở chính, 2 văn phòng đại diện và