Bên cạnh những khách hàng tham gia bảohiểm với mục đích ổn định tài chính khi không may có rủi ro xảy ra thì vẫn có không ít khách hàng đã lợi dụng các mối quan hệ riêng của mình, những
Tai nạn giao thông đường bộ và sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ ba và hành khách trén xe - ¿+ +52 +22 22 S21 S123 2E E25 1E Erkrrrrkrxee 12 1.1.2.4 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với hàng hóa trên xe
1.1.2.3.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ ba
Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là nghĩa vụ bồi thường ngoài hợp đồng mà chủ xe hoặc lái xe phải thực hiện khi xe gây ra tai nạn trong quá trình lưu hành.
Đối tượng bảo hiểm trong trường hợp này không được xác định trước và chỉ rõ ràng khi việc lưu hành xe dẫn đến trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với bên thứ ba Để phát sinh trách nhiệm này, điều kiện đầu tiên là phải có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của bên thứ ba.
SV: Nguyễn Thị Liễu Lớp: Kinh té bảo hiểm 52B
Để xác định trách nhiệm dân sự của chủ xe (lái xe) đối với thiệt hại của người thứ ba, cần có bốn điều kiện cơ bản Thứ nhất, chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật, có thể do lỗi vô tình hoặc cố ý vi phạm luật giao thông hoặc các quy định khác Thứ hai, cần có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại gây ra Thứ ba, chỉ cần ba điều kiện đầu tiên xảy ra đồng thời là đã phát sinh trách nhiệm dân sự, trong khi điều kiện thứ tư về lỗi của chủ xe (lái xe) có thể không cần thiết, như trong trường hợp xe bị nổ lốp dẫn đến tai nạn mà không phải do lỗi của lái xe.
Công ty bảo hiểm cam kết bảo vệ chủ xe trước các rủi ro bất ngờ và không lường trước, dẫn đến tai nạn và phát sinh trách nhiệm dân sự Các thiệt hại được bảo hiểm bao gồm những tổn thất nằm trong phạm vi bảo hiểm của công ty.
> Thiệt hại về thân thẻ, tính mạng và tình trạng sức khỏe đối với bên thứ ba do xe cơ giới gây ra.
> Thiệt hại về tài sản, hàng hóa của bên thứ ba
> Thiệt hại về tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập
Chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa thiệt hại là rất quan trọng Các biện pháp đề xuất từ cơ quan bảo hiểm, dù có thể không mang lại hiệu quả, vẫn cần được xem xét trong bối cảnh chi phí thực hiện.
> Thiệt hại về tính mạng, sức khỏe của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu, chăm sóc nạn nhân
Doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường thiệt hại đối với các trường hợp sau:
> Hành động có ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe hoặc của người bị thiệt hại.
> Lái xe gây tai nan cố ý bỏ chạy không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe, lái xe cơ gidi.
> Lái xe không có Giấy phép lái xe hợp lệ hoặc Giấy phép lái xe không phù
SV: Nguyễn Thị Liễu Lop: Kinh té bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 GVHD: TS Nguyễn Thị Chính hợp đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có Giấy phép lái xe.
Thiệt hại có thể dẫn đến những hậu quả gián tiếp như giảm giá trị thương mại và thiệt hại liên quan đến việc sử dụng cũng như khai thác tài sản bị tổn thất.
> Thiệt hại đối với tài san bị mất cắp hoặc bi cướp trong tai nạn.
> Chiến tranh, khủng bó, động đất.
Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm các loại như vàng, bạc, đá quý, tiền mặt, giấy tờ có giá trị, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, cũng như thi hài và hài cốt.
Phí bảo hiểm là số tiền mà chủ xe cơ giới cần phải thanh toán cho doanh nghiệp bảo hiểm khi mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự.
Mức phí bảo hiểm bắt buộc được tính dựa trên số lượng đầu phương tiện mà người tham gia bảo hiểm sở hữu Mỗi loại phương tiện có đặc điểm và kích thước khác nhau, dẫn đến xác suất xảy ra tai nạn cũng khác nhau, vì vậy phí bảo hiểm sẽ được tính riêng cho từng loại và nhóm phương tiện.
Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện ( tính theo năm) là :
P=ft+d Trong do : e P: Phí bảo hiểm trên 1 đầu phương tiện e f: Phí thuần e d: Phụ phí( thường được tính là 1 tỷ lệ phần trăn nhất định so với f)
Phí thuần được xác định như sau :
Trong năm i, số vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe được bồi thường là e© Si, với số tiền bồi thường bình quân cho mỗi vụ tai nạn là e Ti.
SV: Nguyễn Thị Liễu Lép: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dưới sự hướng dẫn của TS Nguyễn Thị Chinh tập trung vào số lượng phương tiện tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong khoảng thời gian 3-5 năm Đối với các xe cơ giới hoạt động ngắn hạn, việc mua bảo hiểm có thời hạn dưới 01 năm là hợp pháp, và mức phí bảo hiểm sẽ được tính dựa trên mức phí bảo hiểm quy định, tương ứng với thời gian bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm Cách tính phí bảo hiểm cụ thể sẽ được trình bày chi tiết trong bài viết.
Phí bảo hiểm năm theo loại xe cơ giới
Phí bảo hiểm phải nộp X_ thời han được bảo hiểm (ngày)
Nếu thời hạn bảo hiểm dưới 30 ngày, phí bảo hiểm cần nộp sẽ được tính bằng phí bảo hiểm năm của loại xe cơ giới chia cho 12 tháng.
Nếu chủ phương tiện đã thanh toán phí bảo hiểm cho cả năm nhưng sau đó không sử dụng phương tiện hoặc chuyển nhượng quyền sở hữu mà không có bảo hiểm, họ sẽ được hoàn lại phí bảo hiểm tương ứng với thời gian còn lại trong năm, miễn là trước đó không có khiếu nại và không nhận được bồi thường từ bảo hiểm.
Số phí hoàn lại được xác định
Phí năm x số tháng không hoạt động
1.1.2.4 Bao hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với hàng hóa trên xe
Hàng hoá được vận chuyền trên xe theo hợp đồng vận chuyền.
Trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển theo hợp đồng giữa chủ xe và chủ hàng chỉ áp dụng trong phạm vi lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Nếu chủ xe muốn mở rộng bảo hiểm cho hàng hóa vận chuyển ra ngoài lãnh thổ Việt Nam, cần có thỏa thuận riêng giữa chủ xe và doanh nghiệp bảo hiểm.
Trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển là số tiền mà chủ xe phải bồi thường cho chủ hàng theo quy định của Bộ Luật Dân sự, trong trường hợp xảy ra thiệt hại đối với hàng hóa trong quá trình vận chuyển.
SV: Nguyễn Thị Liễu Lop: Kinh té bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp l6 GVHD: TS Nguyễn Thị Chính
Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe các chi phí cần thiết, hợp lý nhằm:
- Ngan ngừa, giảm nhẹ tốn thất cho hàng hoá;
- Bao quản, xếp dỡ lưu kho lưu bãi hàng hoá trong quá trình vận chuyên do hậu quả của tai nạn;
-_ Giám định tôn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
Trong mọi trường hợp, tổng các khoản bồi thường và chi phí nêu trên không vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường trong những trường hợp sau:
1 Các điểm loại trừ chung
2 Chủ xe và/hoặc Lái xe thiếu trách nhiệm trong việc trông coi, bảo quản hàng hóa.
3 Mất cắp, trộm cướp (trừ trường hợp toàn bộ xe và hàng hóa cùng bị mắt cắp, trộm cướp)
4 Tén thất hàng hóa do sự bắt giữ của cơ quan chức năng Nhà Nước.
5 Xe không thích hợp với loại hàng hóa chuyên chở.
Trục lợi bảo hiểm xe cơ giới - 22-2 SE SE 2E511211221122112211 21122 ccee l6 1 Khái nIỆm - -:- t2 12.1 121221212 1111 1111 111111 TH HT HH He 16 2 Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe cơ giới s- c¿2ss+2z+2Ez22Esczzs 21 2.1 Hop lý hóa ngày xảy ra tai nạn: . 5 5S St x2x sen svec ĐI 2.2 Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần: 2 +++£Ex++2EEEE+22EEzzzzrses 21 2.3 Thay đổi tình tiết vụ tai nạn - -++2xt2EE22E12EE22E52225522E52EEcee 21 2.4 Tạo hiện trường giả, thay đồi hiện trường nhằm mục đích đòi quyền lợi bảo hiểm : ¿::-2222222222222222221111222221211111 e6 22 2.5 Khai tăng tốn that ccccceccecsecseccseesecssessecsseesuesseesuessessessseesvessessvesses 22 2.6 Gian lận thông qua bảo hiểm trùng( Không áp dụng với bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe) 2 s+2zz+zs2zzxzzzzz+ 23 3 Nguyên nhân và hậu quả của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
Nguyên nhân của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới 2-2sz22sz2 23 1.2.3.2 Hậu quả của trục lợi bảo hiỂm scS5c 21 22122112112212215EE E5 cESe 30 1.3 Các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới
Trục lợi bảo hiểm là vấn đề phổ biến trong ngành bảo hiểm toàn cầu, không chỉ riêng Việt Nam Tuy nhiên, một số yếu tố nổi bật khiến việc hạn chế trục lợi bảo hiểm tại Việt Nam trở nên khó khăn hơn.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 24 GVHD: TS Nguyễn Thị Chính tập trung vào việc kiểm soát các yếu tố trong thị trường bảo hiểm phát triển, đặc biệt là tại Việt Nam, nơi những yếu tố này thể hiện rõ rệt và mang đặc trưng cao hơn so với các thị trường bảo hiểm khác.
1.2.3.1.1 Thái độ từ phía xã hội, người dân nói chung đối với trục lợi bảo hiểm
Thái độ thờ ơ của xã hội đối với vấn đề trục lợi bảo hiểm phản ánh sự thay đổi trong các hệ thống giá trị và tiêu chuẩn Theo nhà hành vi học Konrad Lorenz, cảm giác trách nhiệm đạo đức của con người bị ảnh hưởng bởi các tiêu chí giá trị, và khi những tiêu chí này thay đổi, cảm giác đạo đức của nhiều người cũng thay đổi theo Hiện nay, sự vô cảm và thờ ơ với các hiện tượng tiêu cực ngày càng trở nên phổ biến trong xã hội, khiến hành vi trục lợi bảo hiểm bị xem nhẹ và không gây ảnh hưởng lớn đến đại đa số nhân dân, dẫn đến tình trạng bàng quan và thờ ơ của xã hội.
Hành vi trục lợi bảo hiểm thường bị xem nhẹ về mặt đạo đức, mặc dù nó thực chất tương tự như hành vi ăn cắp Nhiều người không nhận thức được rằng trục lợi bảo hiểm là phi đạo đức, điều này khác biệt rõ rệt so với các thị trường phát triển, nơi mà đa số người dân coi hành vi này là cần phải lên án.
Van dé “tình làng nghĩa xóm” ở các nước phương Đông, đặc biệt là Việt Nam, thể hiện sự đoàn kết và gắn bó trong cộng đồng Tuy nhiên, điều này lại trở thành thách thức cho các doanh nghiệp bảo hiểm Dù biết rõ rằng người thân hay hàng xóm có thể lợi dụng bảo hiểm, nhiều người vẫn không chủ động khai báo thông tin chính xác Thậm chí, khi doanh nghiệp bảo hiểm đến làm việc, họ còn cung cấp thông tin không trung thực để che giấu hành vi trục lợi.
Việt Nam có câu “phép vua còn thua lệ làng”, điều này cho thấy rằng trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm nhận biết rõ hành vi trục lợi bảo hiểm nhưng gặp khó khăn trong việc thu thập chứng cứ xác thực Sự từ chối cung cấp thông tin từ người thân, hàng xóm, và cả cán bộ cấp xã, phường khiến cho doanh nghiệp không thể chứng minh được hành vi gian lận.
SV: Nguyễn Thị Liễu Lép: Kinh té bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 25 GVHD: TS Nguyễn Thị Chính
Kinh doanh bảo hiểm là một hoạt động đặc thù, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm cam kết cung cấp dịch vụ cho người mua bảo hiểm để thu phí Cam kết này chỉ có giá trị khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, do đó, mọi giao dịch phải được thực hiện một cách chặt chẽ và có sự ký kết bằng văn bản Tất cả các vấn đề phát sinh liên quan đến hợp đồng, bao gồm phụ lục và sửa đổi bổ sung, đều phải được thể hiện rõ ràng trong văn bản để đảm bảo tính hợp pháp và minh bạch.
Theo Bộ Luật dân sự (Điều 572 khoản 2), nếu bên mua bảo hiểm chậm đóng phí, bên bảo hiểm sẽ ấn định thời hạn để bên mua thực hiện nghĩa vụ này Nếu sau thời hạn đó mà bên mua vẫn không đóng phí, hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt Luật không quy định rõ ràng về thời gian và hình thức thông báo Điều này đặt ra câu hỏi về việc xử lý các nghĩa vụ thuế và phí tái bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm trong trường hợp này.
Hiện nay, các văn bản pháp luật không quy định cụ thể về cách xử lý bồi thường sau khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, đặc biệt là trong trường hợp người được bảo hiểm chỉ mới nộp phí.
Hợp đồng bảo hiểm thu phí sẽ được khôi phục từ thời điểm thu phí, và doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho những tổn thất phát sinh sau ngày thu phí, cũng như có thể phải bồi thường cho những tổn thất xảy ra trước đó Đã có trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải tuân thủ quyết định của tòa án, yêu cầu bồi thường cho tổn thất trước khi bên mua nộp phí, vì theo quan điểm của thẩm phán, doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận phí mà không có văn bản xác nhận khôi phục giá trị hợp đồng.
Một thách thức đối với doanh nghiệp bảo hiểm là sự khác biệt trong quy định pháp lý cho cùng một hành vi Cụ thể, Điều 132 Bộ luật Dân sự quy định rằng bên bị lừa dối hoặc đe dọa trong giao dịch dân sự có quyền yêu cầu Tòa án tuyên bố giao dịch đó vô hiệu Theo Điều 137.2, khi giao dịch vô hiệu, các bên phải khôi phục lại tình trạng ban đầu và hoàn trả những gì đã nhận; nếu không thể hoàn trả bằng hiện vật, phải hoàn trả bằng tiền, trừ trường hợp tài sản, hoa lợi, lợi tức bị tịch thu theo quy định pháp luật Bên có lỗi gây thiệt hại cũng phải bồi thường.
Theo Điều 573.2 Bộ luật Dân sự, nếu bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai lệch để ký kết hợp đồng nhằm hưởng lợi, thì sẽ bị xử lý theo quy định của pháp luật Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc cung cấp thông tin chính xác trong quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm.
Theo quy định của Bộ luật Dân sự, nếu bên bảo hiểm cung cấp thông tin sai sự thật, họ có quyền đơn phương chấm dứt hợp đồng và thu phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt Điều này cho thấy có hai cách xử lý khác nhau đối với hành vi gian dối trong giao kết hợp đồng bảo hiểm.
Việc quy định đương nhiên chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm tài sản của
Theo Bộ luật Dân sự, khi quyền sở hữu tài sản bảo hiểm được chuyển nhượng, chủ sở hữu mới sẽ tự động thay thế chủ sở hữu cũ trong hợp đồng bảo hiểm từ thời điểm chuyển nhượng Chủ sở hữu cũ, tức bên mua bảo hiểm, có trách nhiệm thông báo cho chủ sở hữu mới về việc tài sản đã được bảo hiểm và thông báo kịp thời cho doanh nghiệp bảo hiểm về sự chuyển nhượng quyền sở hữu Người chuyển nhượng quyền sở hữu cũng có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm hủy bỏ hợp đồng để thu hồi một phần phí đã đóng, và doanh nghiệp bảo hiểm có quyền hủy bỏ hợp đồng nếu chủ sở hữu mới không sử dụng tài sản đúng mục đích ban đầu.
Chuyện thế quyền của người bảo hiểm cần được quy định rõ ràng hơn trong Bộ luật Dân sự Điều 248 của Bộ luật Hàng hải đã nêu rõ nghĩa vụ của người được bảo hiểm trong việc đòi quyền từ người thứ ba, yêu cầu họ cung cấp thông tin, tài liệu và bằng chứng cần thiết, đồng thời thực hiện các biện pháp cần thiết để bảo đảm quyền truy đòi cho người bảo hiểm Ngược lại, Bộ luật Dân sự chỉ yêu cầu bên được bảo hiểm cung cấp thông tin và tài liệu cần thiết cho bên bảo hiểm để thực hiện yêu cầu đối với người thứ ba Điều này đặt ra vấn đề rằng người thứ ba sẽ không biết doanh nghiệp bảo hiểm là ai nếu bên được bảo hiểm không ký văn bản thế quyền.
Một số hạn chế trong việc phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tai công ty cổ phan bảo hiểm Hàng Không 2 s22Et22E2222S2222zz2 56 2.3 Đánh giá chung về các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty cô phần bảo hiểm Hàng Không . -.cc-5- 57 2.3.1 Một số dấu hiệu nhận biết đối với những hồ sơ trục lợi bảo hiểm
Giám định viên bảo hiểm hiện nay chủ yếu tập trung vào việc giám định tổn thất, trong khi việc điều tra nguyên nhân tai nạn vẫn thiếu sự đào tạo chuyên nghiệp và số lượng giám định viên cũng không đủ Họ không có quyền hạn để tiến hành điều tra như các cơ quan chức năng, dẫn đến hiệu quả trong việc chống trục lợi bảo hiểm còn hạn chế Thường thì, họ chỉ có thể tham gia vào các cuộc thương thảo trực tiếp giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm, hoặc phối hợp với các cơ quan chức năng để xử lý các vụ việc, nhưng thường chỉ dừng lại ở những vụ nhỏ.
SV: Nguyễn Thị Liễu Lóp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 57 GVHD: TS Nguyễn Thị Chính chỉ ra rằng hiện nay chưa có quy định pháp lý rõ ràng về vai trò của cán bộ điều tra chống trục lợi bảo hiểm, dẫn đến hạn chế trong hoạt động điều tra và khó khăn trong việc tiếp cận thông tin từ các cơ quan chức năng Nhiều cán bộ điều tra gặp khó khăn khi xin tài liệu, bị từ chối hợp tác, hoặc phải chờ đợi lâu Sự phối hợp giữa các cơ quan và doanh nghiệp bảo hiểm chưa hiệu quả, làm mất cơ hội củng cố chứng cứ Áp lực cạnh tranh khiến nhân viên bảo hiểm lơi lỏng quy trình quản lý bồi thường, tạo kẽ hở cho trục lợi Hơn nữa, quy định pháp luật còn chồng chéo và không rõ ràng, như việc xử lý hành vi lừa dối trong Luật kinh doanh bảo hiểm có hai cách xử lý khác nhau Hiện tại, việc xử lý trục lợi bảo hiểm chủ yếu dừng lại ở việc từ chối chi trả bảo hiểm mà chưa có biện pháp chế tài từ cơ quan nhà nước Các thẩm phán cũng chưa hiểu đúng về hợp đồng bảo hiểm, dẫn đến việc viện dẫn sai luật và kết luận thiếu khách quan, gây bất lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm.
2.3 Đánh giá chung về các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty cỗ phần bao hiểm Hàng Không
2.3.1 Một số dấu hiệu nhận biết đối với những hồ sơ trục lợi bảo hiểm
2.3.1.1 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Thời gian tổn thất gần với ngày cấp bảo hiểm hoặc ngày hợp đồng bảo hiểm hết hạn.
SV: Nguyễn Thị Liễu Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 58 GVHD: TS Nguyễn Thị Chính
* Nguyên nhân tôn thất khai bảo không rõ ràng, không phù hợp với các tổn thất của xe
Khi xảy ra tai nạn, việc thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm là rất quan trọng, đặc biệt là đối với các vụ tai nạn diễn ra vào ban đêm Nhiều vụ tai nạn ban đêm thường liên quan đến việc lái xe dưới ảnh hưởng của chất kích thích Nếu không thông báo kịp thời và đúng quy định, những trường hợp này có thể bị loại trừ khỏi bảo hiểm.
Lý do chủ xe thường đưa ra là không tìm thấy số điện thoại dé liên hệ hoặc không liên lạc được.
Việc không giữ nguyên hiện trường tai nạn có thể dẫn đến việc thay đổi thông tin vụ tai nạn, điều này không chỉ vi phạm quy định mà còn ảnh hưởng đến quyền lợi bồi thường Việc khai báo không chính xác về hiện trường có thể gây khó khăn trong quá trình yêu cầu bồi thường, vì vậy cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định liên quan để đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong giải quyết vụ việc.
* Yêu cầu bồi thường voái số tiền cao hơn giá trị thực tế của tồn thất.
2.3.1.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ ba
Y Thường liên quan đến bồi thường về con người Biên bản giao nhận tiền bồi thường có sự tây xóa về thời gian, số tiền hoặc người làm chứng.
Hồ sơ tai nạn giao thông bao gồm nhiều biên bản giải quyết từ cơ quan công an, trong đó có các thông tin quan trọng về bảo hiểm tai nạn cho lái xe, phụ xe và hành khách trên xe, thường liên quan đến bảo hiểm xe máy.
Xác nhận tai nạn thường rất sơ sài và thường do chính quyền địa phương thực hiện, thậm chí có trường hợp không có xác nhận Việc xác định người bị tai nạn có liên quan đến việc sử dụng chiếc xe được bảo hiểm hay không gặp nhiều khó khăn.
* Nguyên nhân khai báo không phù hợp, không có xác nhận của cơ sở y tế khi cấp cứu hay điều trị cho nạn nhân
Tai nạn xảy ra gần thời điểm cấp bảo hiểm có thể dẫn đến việc trục lợi từ bảo hiểm xe cơ giới Để ngăn chặn tình trạng này, công ty cổ phần bảo hiểm Hàng Không đã đề xuất một số biện pháp phòng chống hiệu quả.
2.3.2.1 Các biện pháp nội bộ từ phía VNI đưa ra ôMột là: Xõy dựng hệ thống quy trỡnh khai thỏc, giỏm định, bồi thường xe cơ giới khoa học, hợp lý, dé kiểm soát và phù hợp với thực tế của công ty, ứng dụng công nghệ thông tin để quản lý chặt chẽ về nghiệp vụ e Hai là: Tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, tự kiểm soát được công việc, dé cao đạo đức trong công việc, yêu cầu cán bộ thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ
SV: Nguyễn Thị Liễu Lop: Kinh té bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp của TS Nguyễn Thị Chinh tập trung vào việc tổ chức mạng lưới đặc biệt nhằm kiểm soát tổn thất phát sinh từ các vụ tai nạn nhạy cảm Cần phân tích kịp thời và cử cán bộ ra hiện trường để thu thập hồ sơ Đồng thời, xây dựng hệ thống gara hợp tác và giá tham khảo cập nhật thường xuyên để kiểm soát giám định và chi phí sửa chữa, tránh tình trạng thông đồng giữa khách hàng và các xưởng sửa chữa Tăng cường kiểm tra và giám sát để phát hiện hành vi sai phạm trong khai thác, giám định và bồi thường, với các biện pháp chế tài nghiêm minh đối với cán bộ liên quan đến trục lợi bảo hiểm Ngoài ra, cần xây dựng mối quan hệ chia sẻ thông tin giữa các doanh nghiệp bảo hiểm để chống trục lợi và loại bỏ ngay các khách hàng có lịch sử lừa đảo khỏi danh mục nhận bảo hiểm.
2.3.2.2 Một số đóng góp, kiến nghị của VNI với cơ quan quản lý e Một là: Hoàn thiện các văn bản pháp luật về hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nhanh chóng quy định chế tài xử phạt hành vi trục lợi bảo hiểm e Hai là: Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin kết nối giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, bộ tài chính, bộ công an, bộ giao thông vận tải, hẹ thống các bệnh viện, để có thể sử dụng các thông tin phục vụ cho quản lý nghiệp vụ và phòng chống trục lợi bảo hiểm e Ba là: tăng cường hỗ trợ, kiểm tra, giám sát hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Đánh giá chung về các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty cổ phan bảo hiểm Hàng Không 59 SV: Nguyễn Thị Liễu Lop: Kinh tế bảo hiểm 52B
Công ty cổ phần bảo hiểm Hàng Không đã đưa ra các giải pháp toàn diện, và để đánh giá hiệu quả của những giải pháp này, chúng ta cần xem xét bảng số liệu liên quan.
SV: Nguyễn Thị Liễu Lép: Kinh tẾ bảo hiểm 52B
Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 60 GVHD: TS Nguyễn Thị Chính
Bảng 2.3.: Tình hình trục lợi bảo hiểm xe cơ giới tại công ty cé phần bảo hiểm
Sô vụ trục lợi bị phát hiện (vụ) 105 170 138 147
| Số tiền trục lợi bị phát hiện (triệu đồng) 819 | 2601 | 1863 | 2190,3
Số tiền trục lợi bình quân 1 vụ (triệu déng/vu) | 7,8 153 | 13,5 | 14,9
Số vụ trục lợi ước tính (vụ) 178 242 250 236
Số tiền bị trục lợi ước tính (triệu đồng) _ | 21 36 -| 114 | 4253 | 2876 |
(Nguôn: Thong kê của ban nghiệp vụ 2-công ty cổ phân bảo hiểm Hàng Không)
Năm 2011 ghi nhận tình trạng trục lợi bảo hiểm cao nhất với số vụ và số tiền bị phát hiện tăng đáng kể, nguyên nhân do công ty tập trung mở rộng thị phần từ năm 2010 trở về trước và thường bỏ qua các hành vi trục lợi của khách hàng để giữ chân họ Thêm vào đó, đội ngũ khai thác viên và giám định viên còn thiếu kinh nghiệm và năng lực chuyên môn hạn chế, khiến việc phát hiện trục lợi gặp nhiều khó khăn Trong giai đoạn đầu thành lập, sự ổn định của nhân lực và khả năng hợp tác trong công việc cũng chưa được cải thiện, dẫn đến mặc dù có nhiều vụ trục lợi nhưng số vụ bị phát hiện và số tiền bị trục lợi lại thấp.
Kể từ năm 2011, công ty đã khẳng định vị thế trên thị trường, chuyển từ việc mở rộng sang tập trung vào hiệu quả công việc Năm 2011 đánh dấu sự thay đổi trong mục tiêu hoạt động và triển khai các biện pháp phòng chống trục lợi, dẫn đến sự gia tăng đột biến trong số vụ trục lợi bị phát hiện Mặc dù từ năm 2012, số vụ trục lợi không tăng nhiều, nhưng số tiền bị trục lợi lại tăng mạnh, cho thấy mức độ nghiêm trọng ngày càng gia tăng Nguyên nhân chính khiến số vụ trục lợi phát hiện thấp là do trình độ nhân viên ngày càng cao, giúp phát hiện trục lợi dễ dàng hơn Nhiều vụ việc cũng đã được phát hiện ngay từ khâu khai thác, khi công ty bảo hiểm từ chối yêu cầu bảo hiểm của khách hàng.
SV: Nguyễn Thị Liễu Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 61 GVHD: TS Nguyễn Thị Chinh cho biết, các vụ tai nạn đã được cán bộ trực hotline phát hiện kịp thời, dẫn đến việc khách hàng hủy yêu cầu bảo hiểm Do đó, những vụ việc này không được thống kê trong số liệu Tuy nhiên, những vụ việc phức tạp và tinh vi thường không bị phát hiện ngay từ bước tiếp nhận thông tin, dẫn đến việc trục lợi với số tiền lớn Điều này làm cho số tiền trục lợi bình quân mỗi vụ có xu hướng gia tăng.
Công ty cổ phần bảo hiểm Hàng Không đã chú trọng công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới, mang lại hiệu quả cao Việc các điện thoại viên tiếp nhận thông tin tai nạn đã giúp phát hiện nhiều vụ gian lận, tiết kiệm đáng kể thời gian, chi phí và nguồn nhân lực cho công ty.
SV: Nguyễn Thị Liễu Lóp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 GVHD: TS Nguyễn Thị Chính
CHUONG II: GIẢI PHÁP NHẰM HAN CHE TRỤC LỢI BẢO HIỂM
XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CO PHAN BAO HIEM HANG KHONG
3.1 Kinh nghiệm phòng chống trục lợi bảo hiểm của một số nước trên thế giới
Hàn Quốc, một trong những quốc gia Đông Á có mật độ dân số cao thứ ba thế giới, nổi bật với thủ đô Seoul và hệ thống giao thông thân thiện, tiện ích Với 19,7 triệu xe ô-tô và yêu cầu 100% phương tiện tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự, đã có tới 17 triệu phương tiện giao thông đăng ký sử dụng hệ thống này.
Năm 2011, Hàn Quốc đã lắp đặt 3.500 km cáp quang, giúp trang bị hệ thống thông tin tốc độ cao cho các đường cao tốc, từ đó tạo nền tảng cho sự phát triển của hệ thống giao thông thông minh trong nước.
Năm 2005, Seoul đã nhận giải thưởng về cải tiến giao thông công cộng, và một năm sau đó, thành phố này tiếp tục được vinh danh với giải thưởng cho chính sách cải cách, được công nhận là mô hình tiêu biểu cho sự phát triển hệ thống giao thông bền vững.
Việt Nam có thể học hỏi từ những hình mẫu điển hình trong việc xây dựng hệ thống giao thông an toàn Khi doanh nghiệp bảo hiểm được cấp giấy chứng nhận hoạt động bởi chính phủ, họ có thể mở chi nhánh trên toàn quốc và cam kết hỗ trợ lẫn nhau trong việc xử lý tai nạn Khi xảy ra tai nạn, chủ xe chỉ cần thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm và để xe lại, các doanh nghiệp sẽ tự dàn xếp với nhau Mỗi chủ xe có tài khoản để mua biển số, và khi bán xe, họ giữ lại biển số để sử dụng cho xe sau, giúp doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng quản lý việc theo dõi và điều chỉnh phí bảo hiểm dựa trên số lượng xe của chủ xe.
Trung tâm đào tạo sửa chữa ô-tô Kart, thuộc Hiệp hội bảo hiểm Hàn Quốc, chuyên cung cấp đào tạo cho giám định viên trong ngành bảo hiểm Trung tâm phân tích các điểm mạnh và yếu về an toàn của từng loại xe, nghiên cứu nguyên nhân gây tai nạn, đồng thời hướng dẫn các doanh nghiệp bảo hiểm về định mức chi phí sửa chữa, bao gồm thay thế phụ tùng và nhân công.
Việt Nam hiện có 14 công ty bảo hiểm phi nhân thọ, con số này thấp hơn so với thị trường bảo hiểm trong nước, bao gồm cả năm công ty chuyên ngành Với vai trò là một quốc gia sản xuất xe hơi, lượng xe cộ ngày càng tăng đã tạo ra nhu cầu cao về bảo hiểm xe.
SV: Nguyễn Thị Liễu Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Thị trường ô tô Hàn Quốc được phân chia thành ba nhóm chính: xe cá nhân (dành cho xe có dưới 10 chỗ ngồi), xe doanh nghiệp (không phục vụ kinh doanh vận tải và không thuộc sở hữu cá nhân) và xe phục vụ mục đích kinh doanh vận tải Do chính sách bảo hộ sản xuất trong nước và thuế tài sản, người dân Hàn Quốc thường sử dụng xe sản xuất trong nước với giá rẻ hơn khoảng 30% so với Việt Nam, và việc sửa chữa chủ yếu được thực hiện bởi các hãng sản xuất chính.
Hàn Quốc yêu cầu hai loại hình bảo hiểm cho xe cộ: bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện Bảo hiểm bắt buộc quy định mức trách nhiệm thiệt hại về người chết từ 20 đến 100 triệu won, thương tật là 20 triệu won, và rối loạn tâm lý là 100 triệu won Trong khi đó, bảo hiểm tự nguyện áp dụng cho thiệt hại vượt mức bồi thường bắt buộc, bao gồm thiệt hại do xe không được bảo hiểm gây ra cho chủ hợp đồng và bảo hiểm thiệt hại cho xe ô-tô của chủ hợp đồng Bảo hiểm bắt buộc được quy định bởi Luật Quản lý xe ô-tô và Luật Quản lý máy móc thiết bị ngành xây dựng, và mọi chủ xe phải tham gia; nếu không, có thể bị phạt tù đến một năm hoặc phạt tiền lên tới 10 triệu won.
Tại Hàn Quốc, nạn nhân tai nạn giao thông có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trực tiếp mà không cần thông qua chủ xe, theo quy tắc bồi thường cho hầu hết các trường hợp Các doanh nghiệp bảo hiểm phải thanh toán chi phí y tế trực tiếp cho cơ sở điều trị, và không được cắt giảm tiền bồi thường nếu chi phí điều trị phù hợp với tiêu chuẩn Chính phủ Hàn Quốc cũng có chính sách bảo vệ người bị tai nạn do xe không xác định và hỗ trợ trẻ em của nạn nhân trong những tình huống đặc biệt Quy trình bồi thường bảo hiểm bắt buộc tại Hàn Quốc tương tự như ở Việt Nam.
Trục lợi bảo hiểm là một vấn đề nghiêm trọng trong thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại Hàn Quốc, với thiệt hại hàng năm khoảng 3,4 nghìn tỷ won và khoảng 200 nghìn chủ hợp đồng vi phạm Năm 2012, Hàn Quốc phát hiện 83 nghìn trường hợp trục lợi, gây thiệt hại lên tới 453,3 tỷ won Pháp luật quy định rằng hành vi trục lợi bảo hiểm sẽ bị xử lý theo Luật Hình sự, trong khi việc điều tra thuộc về cảnh sát quốc gia và các bộ phận điều tra đặc biệt của các doanh nghiệp bảo hiểm.
SV: Nguyễn Thị Liễu Lép: Kinh tế bảo hiém 52B