Ngoài ra, với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ bacông ty sẽ thay mặt cho chủ xe bồi thường thiệt hại cho nạn nhân một cách nhanhchóng và kịp thờ
Trang 1y TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - gp
KHOA BẢO HIỂM |
ĐẠI HỌC KTQD _
TT THONG TIN THU VIEN
Yo PHÒNG LUẬN AN - TƯ LIỆU |
DANH GIA HOAT DONG KINH DOANH BAO HIỂM XE CO 0Iứi 6
CONG TY CO PHAN BAO HIEM HANG KHONG - CHI NHANH HAI DUONG
Giáo viên hướng dân : TS Nguyễn Thi Hai Đường
Sinh viên thực hiện : Nguyễn Ngọc Bích
Má sinh viên :CQ527031
Lớp : Kinh tế bảo hiểm 52B
HÀ NỘI, 05/2014
Trang 2Chuyên đề thực tập tot nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
LỜI CAM ĐOAN
Họ và tên: Nguyễn Ngọc Bích
Mã sinh viên: CQ527031 Khóa: 52
Lớp: Kinh tế bảo hiểm 52B
Tôi xin cam đoan nội dung chuyên đề thực tập được viết dưới đây là do tôithực hiện, không sao chép cắt dán nội dung của người khác Nếu sai phạm tôi xin
chịu mọi hình thức kỉ luật của nhà trường.
Hà Nội, Ngày 22 tháng 05 năm 2014
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Ngọc Bích
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích - CQ527031 KTBH 52B
Trang 3Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
DANH MỤC TU VIET TAT
U89 058 :|Œ ,ÔỎ 1CHUONG I: KHÁI QUAT CHUNG VE BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI 3
1.1 Sw cần thiết khách quan phải có Bảo hiểm xe cơ DO cswcswsssssasreecssissscessesses 31.2 Sự cần thiết và tác dung của bảo hiểm xe cơ giới s s-ccse 5
1.2.1 Sự can thiết của bảo hiểm xe cơ giới 2s x2cxc2EE2EE2E1122312255223226 5.1.2.2 Tác dung của bảo hiểm xe cơ GiGi oo.ccccccccccsccsssseevsseevssesvsseessessssesssesssesssees 5 1.3 Nội dung của Bảo hiểm xe CO giới -s << se esexsevxeexeerxseree 6
1.3.1 Đối tượng bảo hiỂm 5+ SE SE E2EE2EE12E1127112211211211 22111 ye 71.3.2 Phạm Vi bảo hiểhm 2-52 5s SE E112211221122112211221121212 111 xe 9 1.3.3 Giá tri bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo NIM cccccccceccssscesvesseeees 13 1.3.4 Công tac dé phòng và hạn chế tồn théit ccccccccccccssscsssscssvscesssessssesssvessseeee 20 1.3.5 Hoạt động giám định và bồi thường tổn thát - -2cs+czsc2sz+2sszz2 211.4 Hợp đồng bảo hiGm cccccsssscsssecsseesssessssecssseessecssseessseessseessucssssessscessuceensees 231.5 Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá kết quả, hiệu quả hoạt động kinh doanh24
1.5.1 Hệ thong chỉ tiêu đánh giá kết quả kinh doanh, 2:222z22zs22522- 241.5.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh - 52+ ©25s225sz+z 24
CHƯƠNG II: THUC TRẠNG TRIEN KHAI BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI ỞCÔNG TY CO PHAN BẢO HIEM HÀNG KHÔNG - CHI NHANH
HAL DUONG %ẢỘD-ŸŨ|ŸỹÄ|ÃÄÃ ÔỎ 27
2.1 Giới thiệu về Công ty Cé phần Bảo hiểm Hang không - Chi nhánh Hải
Du ở ở ốc cố ốớcớốớốAốAốAốớốẽốÔố ZT
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát trién o.ccccccccccccccecccescvessseessesssesssesssesvseessessseeeees 272.12 Cơ cấu tổ chức bộ MAY ROA AGING oo ta 302.1.3 Kết quả hoạt động kinh dOanh ccccccccccscessscsessvevsveevssesssvesssesviseessvevesees 312.2 Tình hình kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại VNI — Chi nhánh Hải
DUONG - 5c <Ă ọọ HH HH Hi 33
2.2.1 Công tác khai tác St SE SE V151 11 1111111111111 g1 re 33
2.2.2 Công tác giám định và bôi thuONg.e.ccccccccccecccescvesveessesseveseseseessessseeevee 4]
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bich — CQ527031 KTBH 52B
Trang 4Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Đường
2.2.3 Công tác dé phòng, hạn chế tổn thấtt 525s2E‡EE££E2EcEEzExerxea 4 2.3 Đánh giá kết quả và hiệu quả triển khai bảo hiểm xe cơ giới 48
2.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của VNI — Chỉ nhánh
Hai Dương giau đoạn 201 Ï — 2) ]ÏẲ 5: 5: S2 *22 S23 S222 EvEzxcztsrrssse2 49
2.3.2 Những hạn chế còn tÔN fạÌ À 2+©22+22+22EE‡2EE22E5222112211211211 211 xe, 50CHUONG III: GIẢI PHAP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM PHAT TRIEN BAO
HIẾM XE CƠ GIỚI O VNI - CHI NHÁNH HAI DƯƠNG 51
3.1 Những thuận lợi và khó khăn của VNI — Chi nhánh Hải Dương khi triển
khai sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới 22 s22 cszesseczzseressersee 51
3.3.1 Về phía nhà nui 52-255 SE E2E122112211122111221 21a 603.3.2 Với hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam 2-52 5SEEEE2E222112211221112211213e2 61 3.3.3 Đối với Công ty Cổ phan Bảo hiểm Hàng Không s:-55 61 4800.0010757 451) 63TÀI LIEU THAM KHẢO 2-22 ©e£©Ee£€EEEEEE€EEEEEcEExerEvevvxeereere 64
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 5Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Đường
DANH MỤC TỪ VIET TAT
1.VNI : Công ty Cổ phan Bảo hiểm Hàng Không
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 6Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
DANH MỤC SƠ DO, BANG BIEU
Sơ đồ 2.1: Mô hình cơ cấu tổ chức của VNI -¿- 2 222 5++++x+zzzz+zz+zzxzzxez 31
Sơ đồ 2.2: Quy trình triển khai bảo hiểm xe cơ giới . -2©+25z22++cs+2 34
Sơ đồ 2.3 Quy trình giám định và giải quyết bồi thường của VNI —
Chi nhánh Hải Dương - - 5 55 SE SE S*E+vE+eEevEeeEeereerrrrrrrrrrrrre 41
Bang 1.1 Tình hình tai nan giao thông nước ta từ 2010 — 2013 « - 4Bảng 2.1 Tình hình thực hiện kế hoạch theo doanh thu của VNI '
giai đoạn 2010 — 20 Ï - ác S1 TH nh TT nh nh HH nh Hưệt 32
Bảng 2.2: Tình hình khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty CP bảo hiểm
Hàng Không — Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2011 — 2013 38
Bảng 2.3 Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới trong tổng doanh thu phí
bảo hiểm của VNI — Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 201 1 — 2013 40
Bảng 2.4 Tình hình giám định bảo hiểm xe cơ giới tai VNI—
Chi nhánh Mãi DƯƠN sssccccasessevnsssneassans cnt scasces onnass g510181384355L54486350008336 38816 43
Bảng 2.5: Tình hình giải quyết bồi thường bảo hiểm xe cơ giới của VNI —
Chi nhánh Hải Dương (2011 - 2013) 2 55555 *S+csessveeveeveeke 45
Bảng 2.6 Kết quả kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại VNI—
Chỉ nhánh Hải Đương pial đoạn 2011 <201 3 sa ssasssisnissaeitnaadrseosaen 49
Ss V thực hiện: Nguyễn Ngọc Bich - CQ527031 KTBH 52B
Trang 7Chuyên dé thực tập tot nghiệp 1 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
LỜI MỞ ĐẦU
Xu hướng phát triển kinh tế hiện nay trên thế giới là tập trung vào các ngànhdịch vụ Trong đó, bảo hiểm là ngành dịch vụ phát triển khá toàn diện và có những
bước đáng ké cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động Bảo hiểm không những
thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà còn góp phần dam bảo ổn định tàichính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp dé 6n định đời
sông và khôi phục sản xuất, kinh doanh Kinh tế càng phát triển, đời sống của người
dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu bảo hiểm càng lớn và các loại hình bảo
hiểm ngày càng được hoàn thiện Bảo hiểm xe cơ giới ra đời va phát triển là điều tat
yếu Vì việc vận chuyển bằng xe cơ giới rất thuận tiện: tính cơ động cao, kha năng
vận chuyền lớn, giá cả hợp lý, phù hợp với điều kiện địa lý nên được hầu hết mọingười sử dụng Nhưng bên cạnh đó thì vận chuyền bang xe cơ giới lại rất dé gặp rủi
ro, tai nạn bất ngờ không lường trước được Những rủi ro này khi xảy ra ảnh hưởng
lớn đến tính mạng và tài sản của người tham gia lưu hành trên đường và của cảnhững người dân Chính vì thế khi triển khai bảo hiểm xe cơ giới nó đã chứng minh
vai trò tích cực của mình là tài trợ, chia sẻ rủi ro với chủ xe, lái xe mỗi khi lưu hành
trên đường gặp rủi ro Giống như hoạt động bảo hiểm nói chung, bảo hiểm xe cơgiới cũng là một ngành dịch vụ, sản phẩm của loại hình bảo hiểm này là lời cam kếtđảm bảo của công ty bảo hiểm về việc khắc phục hậu quả, đền bù thiệt hại chongười tham gia bảo hiểm
Bảo hiểm xe cơ giới là một trong những sản phẩm truyền thống của Công ty
Cổ phần Bảo hiểm Hàng Không nói chung và VNI — Chi nhánh Hải Dương nói
riêng Trong những năm qua việc khai thác sản phâm này luôn là thế mạnh của công
ty, doanh thu của sản phẩm luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu doanh thu phí bảo
hiểm gốc Thị trường bảo hiểm xe cơ giới còn nhiều khoảng trống, việc khai thác
nguồn doanh thu này không hề đơn giản, đặt ra bài toán khó cho tat cả các doanhnghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong đó có cả VNI — Chi nhánh Hải Dương
Nhận thức được tầm quan trọng của sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới ở VNI —Chi nhánh Hai Dương, cùng với mục đích tìm hiểu, nghiên cứu sâu hơn về bảo
hiểm xe cơ giới và đánh giá hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại chỉnhánh Trong quá trình thực tập ở Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng Không — Chỉnhánh Hải Dương, em đã lựa chọn đề tài:
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 8Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
“Đánh giá hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới ở Công ty Cé phan Baohiểm Hàng không — Chi nhánh Hải Dương”
Nội dung đề tài gồm 3 chương:
Chương I: Khái quát chung về bảo hiểm xe cơ giới
Chương II: Thực trạng triển khai bảo hiểm xe cơ giới ở Công ty Cé phan bảo hiểm
Hàng Không — Chỉ nhánh Hải Dương.
Chương III Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển bảo hiểm xe cơ giới ở VNI —
Chỉ nhánh Hải Dương.
Trong bản chuyên đề này của em do những hạn chế về kiến thức lý luận vàthực tiễn nên bài viết không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em rất mong nhận được sựđóng góp ý kiến của các thay, cô dé có thé hoàn thiện chuyên dé của minh và nângcao hiểu biết hơn nữa
Trong quá trình thực tập cũng như viết đề tài em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Hải Đường — Giảng viên Khoa Bảo Hiểm, Trường Đại học Kinh tếQuốc dân cùng các anh chị trong VNI — Chi nhánh Hải Dương đã tận tình giúp đỡ
dé em hoàn thành đề tài này
Em xin chân thành cam on.
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 9Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
CHƯƠNG I
KHÁI QUÁT CHUNG VE BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI
1.1 Sự cần thiết khách quan phải có Bảo hiểm xe cơ giới
Giao thông vận tải giữ vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, mộtnhân tố ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển của đất nước, nhất là trong thời kì hiệnnay Với nhiệm vụ chủ yếu của mình, ngành giao thông vận tải đáp ứng mọi nhucầu đi lại, giao lưu của nhân dân và vận chuyên hàng hóa trong quá trình lưu thông,
dap ứng mọi nhu câu về đời sông vat chat — tinh thân của nhân dân.
Ngành giao thông vận tải đóng một vai trò quan trọng bảo đảm tái sản xuât của các ngành khác, từ việc vận chuyên nguyên nhiên liệu của các vùng miên trong
cả nước và giao thương cả với quôc tê Chính trong quá trình vận tải của mình đã
góp phần tiêu thụ một khối lượng lớn sản phẩm của các ngành khác
Ngành giao thông vận tải, tuy không tạo ra các sản phẩm vật chất mới cho xã
hội như những ngành kinh tế khác nhưng nó lại tạo ra khả năng sử dụng các sảnphẩm xã hội, bằng cách vận chuyển các sản phâm đó từ nơi sản xuất đến nơi tiêudùng, làm cho giá tri của sản pham tăng lên Các hình thức vận chuyền rất đa dangnhư đường sắt, đường bộ, đường thủy, đường hàng không Ở Việt Nam, xe cơ giới
là phương tiện chủ yếu, chiếm vai trò quan trọng trong việc vận chuyên bằng đường
bộ thể hiện ở những điểm sau:
- Xe cơ giới có tính cơ động cao, linh hoạt với sự tham gia đông đảo của nhiều loại xe: xe khách, xe con, xe tải, xe máy hoạt động trong phạm vi rộng kể ca với
địa hình phức tap và có thé vận chuyển người và hàng hóa tới những nơi mà các loại hình vận tải khác không thê đến được.
- Tốc độ vận chuyên của loại hình vận tải này nhanh với chỉ phí vừa phải Tiềnvốn đầu tư mua sắm phương tiện và xây dựng bến bãi ít tốn kém hơn những hìnhthức vận chuyền khác, phù hợp với hoàn cảnh đất nước và thu nhập của người dân
Trang 10Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
đến cuối năm 2013 đã có 39.056.343 xe, tăng 6,65% so với năm 2011 Sự phát triểncủa xe cơ giới luôn gắn liền với sự phát triển của cơ sở hạ tầng Nếu hạ tầng giaothông chưa phát triển mà số lượng phương tiện giao thông lại tăng lên nhanh quá thì
sự không đồng bộ này sẽ là một trong những nguyên nhân dẫn đến tình hình tai nạn
giao thông ngày càng tăng Hệ thống cơ sở hạ tầng của nước ta hiện nay không đáp
ứng được nhu cầu tham gia giao thông Day là một nguyên nhân quan trọng khiếncho số vụ tai nạn giao thông ở Việt Nam khá cao Bên cạnh đó, ý thức về chấp hành
luật lệ giao thông của người dân Việt Nam hiện nay còn kém Vẫn còn rất nhiều trường hợp vi phạm, trong đó tập trung chủ yếu vào các lỗi như phóng nhanh, lạng
lách, vượt đèn đỏ, đi lắn phần đường quy định Ngoài ra còn có tình trạng lấnchiếm via hè, lòng đường làm nơi kinh doanh, buôn bán tiềm ẩn những nguy cơlàm mắt an toàn giao thông Bảng số liệu thống kê dưới đây cho thấy tình hình tai
nạn giao thông đường bộ nước ta giai đoạn 2010 — 2013.
Bảng 1.1 Tình hình tai nạn giao thông nước ta từ 2010 — 2013
Năm | Số vụ TNGT (vụ) | Số người chết (người) |_ Số người bị thương (người)
2010 14.442 11.449 10.633 |
2011 12.123 10.129 9.987
2012 12.116 9.838 9.719
2013 11.542 9.369 9.689
(Nguôn: Báo cáo của Uy ban An toàn giao thông quốc gia)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, số vu tai nạn giao thông dang có chiều hướng
giảm nhưng vẫn ở mức cao Khi tai nạn giao thông xảy ra, các chủ xe không chỉ bị
thiệt hại về vật chất xe, thiệt hại về người mà còn có thể phải đền bù về thiệt hại chocác nạn nhân trong vụ tai nạn Thực tế này đã tạo ra cả sức ép tài chính lẫn tinh thầnđối với các chủ phương tiện giao thông đường bộ Chính vì vậy, bảo hiểm xe cơgiới đã được triển khai ở hầu hết các nước trên thế giới trong đó có Việt Nam nhằm
đáp ứng cho nhu câu được bảo vệ của chủ xe khi có rủi ro tai nạn giao thông xảy ra.
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích - CQ527031 KTBH 52B
Trang 11Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5 GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Đường
Bảo hiểm xe cơ giới là tập hợp các nghiệp vụ bảo hiểm gắn với các rủi ro tai nạn giao thông đường bộ, bao gồm: bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm TNDSchủ xe đối với người thứ ba, bảo hiểm TNDS chủ xe đối với hàng hoá chuyên chởtrên xe, bảo hiểm TNDS chủ xe đối với hành khách, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe,bảo hiểm người ngồi trên xe, Trước thực trạng tai nạn giao thông đường bộ ngàycàng nhiều, sự ra đời và phát triển của bảo hiểm xe cơ giới là một tất yếu khách
quan.
1.2 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới
1.2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới
Xe cơ giới ngày càng trở nên phổ biến ở Việt Nam Tình trạng giao thông ngày càng tăng cả về số vụ và mức độ nghiêm trọng Mặt khác, có tới trên 70% số
người đi trên các phương tiện giao thông là người trụ cột trong gia đình Nếu khi có
tai nạn giao thông xảy ra thì sẽ làm mat ngu6n thu nhập chính cho gia đình, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh Khi tai nạn giao thông xảy ra người có lỗi
phải có trách nhiệm bồi thường những thiệt hại bao gồm:
- Thiệt hại vê người và tai sản của người thứ ba và hành khách trên xe;
- Thiệt hại về hàng hóa vận chuyên trên xe;
- Thiệt hại về người và tài sản, thiệt hại do gián đoạn kinh doanh của chủ xe
Những thiệt hại này đôi khi là rất lớn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài chính của cá nhân, doanh nghiệp Khi tham gia bảo hiểm xe cơ giới nếu có các thiệt hại do
tai nạn xe cơ giới gây ra thì các công ty bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại của chính
chủ xe cũng như thay mặt cho chủ xe bồi thường cho người thứ ba, giúp họ nhanh
chóng khắc phục hậu quả của tai nạn và sớm én định sản xuất kinh doanh, ồn định
cuộc song
1.2.2 Tác dụng của bảo hiém xe cơ giới
Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội của các quốc gia, hoạt động của bảohiểm ngày càng đa dạng Trong đó bảo hiểm xe cơ giới đóng vai trò quan trọng cho
sự an toàn xã hội.
Thứ nhất, Bảo hiểm xe cơ giới giúp ổn định tình hình tài chính cho chủphương tiện khi không may rủi ro được bảo hiểm xảy ra.
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 12Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 6 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Khi tham gia giao thông ai cũng mong muốn rủi ro không xảy ra với mình,gây thiệt hại cả về người và tài sản Có những khi tham gia giao thông chỉ là do sơsuất bat cân khiến chủ phương tiện rơi vào thé bi động Tình trạng này sẽ được khắcphục nếu chủ xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới và sau khi đã đóng một khoản phínhất định thì khi rủi ro xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại vềmặt tài chính cho chủ xe tùy theo loại hình bảo hiểm mà chủ xe tham gia Như vậy,khi tham gia bảo hiểm xe cơ giới sẽ tạo tâm lý yên tâm, thoải mái khi điều khiển cácphương tiện tham gia giao thông, số tiền bồi thường sẽ góp phần ổn định tài chính
cho chủ phương tiện giúp họ nhanh chóng thoát khỏi tình trạng khó khăn Ngoài ra,
với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ bacông ty sẽ thay mặt cho chủ xe bồi thường thiệt hại cho nạn nhân một cách nhanhchóng và kịp thời giúp cho người thứ ba ôn định cả về mặt tài chính và tinh thần
Thứ hai, góp phan dé phòng và hạn chế tổn that do tai nạn giao thông
Với số phí thu được từ các chủ xe tham gia bảo hiểm, các công ty bảo hiểmthành lập các quỹ với mục đích đề phòng hạn chế tổn thất Ngoài ra, các công tycũng khuyến khích các chủ xe thực hiện các biện pháp dé đề phòng và hạn chế tổnthất, nâng cao ý thức tham gia giao thông của người dân thông qua phương pháptuyên truyền luật lệ an toàn giao thông Nhu vậy, việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới
đã phát huy vai trò đề phòng hạn chế tốn thất và góp phan ồn định đời sống xã hội
Thứ ba, góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước
Mức sống của người dân ngày càng được nâng cao, số lượng các phương tiện
xe cơ giới tang mạnh, giá tri của từng chiếc xe cũng tăng cao Khi với các điều kiệnsống đầy đủ, trình độ dân trí phát triển thì nhu cầu bảo vệ cho cá nhân, gia đình, tàisản ngày càng cao Vì thế, bảo hiểm xe cơ giới có triển vọng phát triển rất lớn và
nguồn phí thu được là rất lớn, nó sẽ góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước
thông qua hình thức nộp thuế của các công ty bảo hiểm.
1.3 Nội dung của Bảo hiểm xe cơ giới
Xe cơ giới có thể hiéu là tat cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ
bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô và xe máy Để đối phó vớinhững rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tôn thất cho mình, các chủ xe cơ giới
(bao gôm các cá nhân, các tô chức có quyên sở hữu xe hay bat kỳ người nào được
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 13Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 7 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
phép sử dụng xe cơ giới, kinh doanh vận chuyển hành khách bằng xe cơ giới)thường tham gia một số loại hình bảo hiểm sau:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ gidi đối với người thứ ba;
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hóa chở trên xe;
- Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe;
- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe;
- Bảo hiểm vật chất xe
1.3.1 Đối tượng bảo hiểm
1.3.1.1 Đối với Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Người tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thông thường là chủ xe, có thé là cá nhân hay đại diện cho một tập thé Công ty bảo hiểmchỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạtđộng và điều khiển của người lái xe Như vậy đối tượng được bảo hiểm là trách
nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Trách nhiệm dân sự của chủ
xe cơ giới đối với người thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường ngoài hợpđồng của chủ xe hay lái xe cho người thứ ba khi xe lưu hành gây tai nạn
Đối tượng được bảo hiểm không được xác định trước Chỉ khi nào việc lưu
hành xe gây ra tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba thì đối tượng này mới được xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh
trách nhiệm dân sự của chủ xe đôi với người thứ ba bao gôm:
- Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của bên
thứ ba.
- Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật Có thể do vôtình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, hoặc vi phạm các quy
định khác của Nhà nước
- Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật
của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba.
- Điều kiện thứ tư: Chủ (lái xe) phải có lỗi
Thực tế chỉ cần xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba là phát sinh tráchnhiệm dân sự đối với người thứ ba của chủ xe (lái xe) Nếu thiếu một trong ba điều
kiện đó, trách nhiệm dân sự của chủ xe sẽ không phát sinh và do đó không phát sinh
SV thực hiện: Nguyễn Ngoc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 14Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 8 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
trách nhiệm của bảo hiêm Điêu kiện thứ tư có thê có hoặc không, vì nhiêu khi tai
nạn xảy ra là do nguôn nguy hiểm cao độ mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái
xe).
Chú ý rằng, bên thứ ba trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới là nhữngngười trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn, nhưng loại trừ:
- Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe;
- Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, chông, con cái
- Hành khách, những người có mặt trên xe;
- Tài sản, tư trang, hành ly của những người trên xe.
1.3.1.2 Đôi với bảo hiém trách nhiệm dan sự của chủ xe cơ giới với hàng hóa chở
trén xe
Day là loại hình bao hiểm được triển khai theo hình thức tự nguyện Tuy vậyNhà nước vẫn khuyến khích các chủ xe tham gia dé dam bảo an toàn cho chính các
chủ xe cùng hàng hóa trên xe.
Đối tượng bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với những thiệt
hại của hàng hóa trên xe Những hàng hóa này được vận chuyền trên xe theo hợp
đồng vận chuyền giữa chủ xe và chủ hàng Hàng hóa được vận chuyền là hàng hóa
bình thường không thuộc nhóm hàng hóa bị câm kinh doanh, vận chuyền theo quy
định của pháp luật.
1.3.1.3 Đối với bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe
Đây là loại hình bảo hiểm được triển khai theo hình thức bắt buộc nhằm mục đích góp phần 6n định cuộc sống cho những hành khách không may bi tai nạn và
gia đình của họ, giúp cho việc khắc phục hậu qua được kip thời và nhanh chóng.
Đối tượng bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với tình trạng
sức khỏe của tất cả các hành khách đi trên xe Ở Việt Nam phí bảo hiểm được tínhvào giá cước vận chuyền chính vì vậy mỗi tắm vé được coi như là một giấy chứngnhận bảo hiểm
1.3.1.4 Đối với bảo hiểm tai nạn lái phụ xe
Đối tượng bảo hiểm là thiệt hại về thân thể và tính mạng của lái, phụ xe do tai
nạn khi đang tham gia giao thông.
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 15Chuyên đề thực tập tot nghiệp 9 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
1.3.1.5 Đối với bảo hiểm vật chất xe
Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành kháchtrên xe và đối với người thứ ba khác được áp dụng bắt buộc bằng pháp luật đối vớicác chủ xe Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được
thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe
là để được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi
ro được bảo hiểm gây lên
Đôi tượng bảo hiém vật chat xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá tri
và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia.
Đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vậtchất xe Đối với xe ô tô, các chủ xe có thê tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham
gia từng bộ phận của xe (bộ phận thường thống nhất quy định là tổng thành xe) Xe
ô tô thường có các tổng thành: thân vỏ; động cơ; hộp số; hệ thống lai; trục trước;
cầu sau; lốp
1.3.2 Phạm vi bảo hiểm
1.3.2.1 Dối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lường trước
được gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe.
e Các rủi ro được bảo hiểm bao gồm:
- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ ba;
- Thiệt hại về tài sản, hàng hóa của bên thứ ba;
- Thiệt hại về tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu
nhập;
- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế
thiệt hai; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biện
pháp không mang lại hiệu quả);
- Những thiệt hại về tính mạng, sức khỏe của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chỉ phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.
e Các rủi ro loại trừ:
Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại của các vụ tai
nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau:
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích - CQ527031 KTBH 52B
Trang 16Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe hoặc người bị thiệt hại;
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé tham gia giao thông theoquy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ;
- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ như:
+ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật
và môi trường.
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ.
+ Lái xe bị ảnh hưởng bởi các chất kích thích như: rượu, bia, ma HY
+ Xe chở chất cháy, chat nỗ trái phép.
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa
chữa.
+ Xe đi vào đường câm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.
+ Xe không có hệ thống lái bên phải.
- Thiét hại do chiến tranh, bao động:
- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sảnxuất kinh doanh;
- Thiệt hại đối với tài sản bị cưóp, mat cap trong tai nan;
- Tai nan xảy ra ngoài lãnh thé quốc gia, trừ khi có thỏa thuận khác.
Ngoài ra công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặcbiệt như vàng, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt
Đối với VNI, phạm vi bảo hiểm của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối
với người thứ ba được áp dụng theo quy định của pháp luật hiện hành.
1.3.2.2 Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hóa chở
trên xe
e Các công ty bảo hiểm sẽ nhận phần trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đốivới ton that, mat mát hàng hóa được vận chuyền trên xe theo hợp đồng vận chuyểngiữa chủ xe và chủ hàng Trách nhiệm của chủ xe phải bồi thường cho chủ hàng về
những tổn thất hàng hóa vận chuyên trên xe theo Bộ luật Dân sự trong trường hợp
xe gặp phải các rủi ro:
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bich - CQ527031 KTBH 52B
Trang 17II GVHD: TS Nguyén Thi Hai Đường
Chuyên đê thực tập tot nghiệp
- Đâm va, lật, đô, rơi;
- Chìm;
- Hỏa hoạn, cháy, nỗ;
- Bị các vật thê khác roi, va chạm vào;
- Những thảm họa bất khả kháng do thiên nhiên như bão, lũ lụt, động đất.
Ngoài ra, còn thanh thoán cho chủ xe các chi phí cần thiết và hợp lý nhằm
ngăn ngừa; giảm nhẹ tôn thât cho hàng hóa, bảo quản, xếp đỡ, lưu kho, lưu bãi.
e Các rủi ro loại trừ
Các công ty bảo hiểm đêu không chịu trách nhiệm bôi thường thiệt hại của các
vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự với các trường hợp loại trừ của
bảo hiêm TNDS chủ xe cơ giới đôi với người thứ ba.
Đôi với VNI trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đôi với hàng hóa
vận chuyên trên xe họ đưa ra phạm vi không thuộc trách nhiệm bảo hiém trong điều
20, Chương III, quy tac bảo hiêm kêt hợp xe cơ giới của VNI Ngoài các trường hợp
loại trừ chung, VNI còn đưa ra một sô trường hợp loại trừ khác:
- VNI có thé từ chối toàn bộ số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm nếu
người được bảo hiểm hoặc người có quyền lợi liên quan cung cấp thông tin không
trung thực, day đủ.
- Lái xe, chủ xe không có trách nhiệm trông coi, bảo quản hàng hóa.
-_Tôn thất hàng hóa do sự bắt giữ của co quan chức năng Nhà nước.
- Tôn that hàng hóa do sự xô lệch, va đập trong quá trình vận chuyển mà không
phải do xe đâm va, lật đồ.
- Hàng hóa hư hỏng tự nhiên, hư hỏng do không đủ phẩm chất, do bao bì đóng
gói, chất xép hang không đúng yêu cầu kỹ thuật
- Giao hàng chậm trễ, giao không đúng người nhận, giao thiếu hoặc sai loại, sai
quy cách, sai mã ký hiệu.
1.3.2.3 Đối với bảo hiểm tại nạn hành khách trên xe
s Tương tự như bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nhưng nhà
bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường trong phạm vi số chỗ ngòi đã ký kết trong hợp đồng bảo hiểm hay Giay chứng nhận bảo hiểm.
e Các rủi ro loại trừ:
KTBH 52B
Trang 18Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 12 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
- BỊ tai nan do vi phạm trật tự an toàn giao thông, vi phạm pháp luật (nhảy tau
xe khi phương tiện chưa dừng han, đứng ngồi không đúng chỗ quy định )
- Bị tai nạn do những nguyên nhân không liên quan trực tiếp đến quá trình vận
chuyên hoặc bản thân hành khách gây ra (ngộ độc thức ăn, ốm đau )
Đối với VNI, ngoài các trường hợp loại trừ chùng còn đưa thêm một số trườnghợp không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm bồi thường:
- Đối tượng được bảo hiểm có ý gây thiệt hại;
- Tai nạn ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam.
1.3.2.4 Đối với tai nạn lãi phụ xe
e Nhà bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại về thân thể của lái xe, phụ
xe Những người này bị tai nạn khi đang ở trên xe, lên xuống xe hay trong quá trình
xe tham gia giao thông.
e Các rủi ro loại trừ:
- Đối tượng được bảo hiểm cố ý gây tai nạn
- VỊ phạm các trường hợp loại trừ trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới đối với người thứ ba.
Ngoài ra đối với VNI sẽ không bồi thường cho các tai nạn ngoài lãnh thổ nước
Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam.
1.3.2.5 Đối với bảo hiểm vật chất xe
se Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thườngbao gồm:
- Tai nạn do đâm va, lật đỗ;
- Cháy, nd, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá;
- Mất cắp toàn bộ xe;
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây lên.
Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe đượcbảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán chochủ xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro
được bảo hiém;
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gân nhat;
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 19Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 13 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
- Giám định tồn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm.
e Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vậtchất của xe gây ra bởi:
- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giam dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc
hư hỏng thêm do sửa chữa.
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà
không do tai nạn gây ra.
- Mat cắp bộ phận của xe
- Vi phạm các trường hợp loại trừ trong bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối
với người thứ ba.
Đối với công ty bảo hiểm VNI, ngoài các trường hợp loại trừ chung còn đưa ramột số trường hợp không thuộc phạm vi bảo hiểm:
- Hu hỏng về điện, điện tử hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (kể cả máy thu —
phát thanh, thu — phát hình, điều hòa nhiệt độ).
- Hư hỏng hay tốn that do quá trình vận hành các thiết bị chuyên dùng trên xe
CƠ gidi.
- Hư hỏng về động cơ do hoạt động trong vùng đang bị ngập nước hay do lọt
nước vào động cơ gây nên hiện tượng thủy kích phá hủy động cơ xe.
- Số tiền bồi thường dưới mức miễn thường bồi thường, mức khấu trừ quy địnhtại giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc HĐBH.
1.3.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
1.3.3.1 Giá trị bảo hiểm và số tiên bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thờiđiểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xetham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở dé bồi thường chính xác thiệt hạithực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trong HĐBH thể hiện giới hạn
trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm Điều đó có nghĩa là, trong bất kỳ trường
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích - CQ527031 KTBH 52B
Trang 20Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
hợp nào, số tiền bảo hiểm hay số tiền chỉ trả cao nhất của doanh nghiệp bảo hiểm cũng chỉ bằng STBH.
1.3.3.1.1 Đôi với bảo hiém trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đôi với người thứ ba
Mức trách nhiệm bảo hiểm là sé tiền tối đa doanh nghiệp bảo hiểm có thể phảitrả đối với thiệt hại về thân thẻ, tính mạng và tài sản của bên thứ ba và hành khách
do xe cơ giới gây ra trong mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi trách nhiệm bảo
hiểm Hiện nay ở Việt Nam, STBH trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
người thứ ba được giới hạn ở mức 50 triệu đồng/người/vụ tai nạn Mức trách nhiệm
bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản đo xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn
máy và các loại xe cơ giới tương tự (kể cả xe cơ giới dùng cho người tàn tật) gây ra
là 30 triệu đồng/1 vụ tai nạn Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản
do xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại
xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng (kể cả rơ-moóc và sơ
mi rơ-moóc được kéo bởi xe ô tô hoặc máy kéo) gây ra là 50 triệu đồng/ 1 vụ tai
nạn.
1.3.3.1.2 Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới và hành hóa trở
trên xe
Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hóa trở
trên xe, các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức trách nhiệm của mình đối với
một tan trọng tải đăng kí bảo hiểm trong một vụ tai nạn Cụ thé:
STBH= Mức trách nhiệm X Số tan trọng tải đăng ký bảo hiểm
1.3.3.1.3 Đối với bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe
Số tiền bảo hiểm được ấn định theo quy định chung đối với mỗi loại phươngtiện hay một số loại phương tiện Với hành khách đi trên ô tô số tiền bảo hiểm là
12.000.000VNĐ/hành khách Vì nghiệp vụ này được thực hiện dưới hình thức bắt
buộc nên người tham gia bảo hiểm không có quyền lựa chọn số tiền bảo hiểm Trẻ
em mua nửa vé hoặc được miễn vé thì số tiền bảo hiểm chỉ bằng 50% số tiền bảo
hiém của người lớn.
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 21Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
1.3.3.1.4 Đối với bảo hiểm tai nạn lái phụ xe
Đây là nghiệp vụ bảo hiểm con người nên các công ty bảo hiểm sử dụng mứcgiới hạn trách nhiệm bồi thường và các công ty thường đưa ra nhiều mức giới hạncho từng loại xe để người tham gia có thể lựa chọn sao cho phù hợp với khả năng
tài chính của mình.
1.3.3.1.5 Đối với bảo hiểm vật chất xe
Để đơn giản trong việc xác định giá trị của xe, các công ty bảo hiểm thườnghay áp dụng phương pháp xác định giá trị bảo hiểm căn cứ vào giá trị ban đầu của
xe và mức khâu hao Cụ thê:
Giá trị bảo hiém = Giá trị ban đầu — Khâu hao (nêu có)
Ở nước ta, Bộ Tài Chính quy định ty lệ khấu hao chung cho các năm là 10%đối với các loại xe có thời gian sử dụng trên một năm, còn đối với những xe thờigian sử dụng dưới một năm thì tỉ lệ khấu hao là 0% (giá trị bảo hiểm bằng giá trị lúc mua mới của chiếc xe) Thực tế cho thấy việc áp dụng khấu hao rất phức tạp bởi độbền của mỗi xe phụ thuộc vào nhiều yếu tố Chính vì vậy, tùy vào từng trường hợp
mà các công ty bảo hiểm áp dụng linh hoạt
Trong trường hợp xe tham gia bảo hiểm cho tổng thành thì giá trị bảo hiểm
được xác định như sau:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu — Khấu hao (nếu có)* Tỷ lệ giá trị tổng
thành tham gia bảo hiểm
tiện của mình Mặt khác, các phương tiện khác nhau về chủng loại, về độ lớn có xác
suất gây ra tai nạn khác nhau nên phí bảo hiểm được tính riêng cho từng loại
phương tiện (hoặc nhóm phương tiện).
Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện
(thường tính theo năm) là:
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích - CQ527031 KTBH 52B
Trang 22Chuyên dé thực tập tốt nghiệp l6 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Ti: Số tiền bồi thường bình quan | vụ tai nạn có phát sinh TNDS trong năm i
C¡: Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS trong năm i
n: Số năm thông kê, thường từ 3 — 5 năm, i=(1,n)
Đối với các phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới một năm), thời gian thamgia bảo hiểm được tính tròn tháng và phí bảo hiểm được xác định như sau:
: — Phínãm x So tháng hoạt đôn
Phíngán han== eee ees
12 thang
Hoac:
Phingin han = Phí,zm * Tỷ lệ phí ngắn han theo tháng
Trường hợp đã đóng phí (tham gia bảo hiểm) cả năm, nhưng vào một thời
điểm nào đó phương tiện không hoạt động nữa hoặc chuyển sở hữu mà khôngchuyên quyền bảo hiểm thì chủ phương tiện sẽ được hoàn phí bảo hiểm tương ứngvới số thời gian còn lại của năm (làm tròn tháng) nếu trước đó chủ phương tiện chưa có khiếu nại và được bảo hiểm bồi thường Số phí hoàn lại được xác định như
sau:
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 23Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 17 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Phí năm x số tháng không hoạt động
P: Phi bao hiémR: Ty lệ phí bao hiểmM: Mức trách nhiệm bảo hiểm / TanG: Số tấn, trọng tải đăng kí bảo hiểm1.3.3.2.3 Đối với bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe
Vì thực hiện bảo hiểm bắt buộc nên phí bảo hiểm được tính vào giá vé Cơ quan làm nhiệm vụ vận chuyên hành khách bán vé cũng là người thu phí bảo hiểm Phíbảo hiểm phụ thuộc vào các yếu tố sau:
- Số tiền bảo hiểm;
- Loại phương tiện vận chuyển;
- Độ dài tuyến đường chuyên chở;
- Đặc điểm tuyến đường hoạt động của phương tiện vận chuyển (chất lượng
đường xá, địa hình).
1.3.3.2.4 Đối với bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe
Phí bảo hiểm của nghiệp vụ này được tính theo công thức
P= S*R*N
Trong do:
P: Phi bao hiémS: Số tiền bảo hiểmR: Tỷ lệ phí bảo hiểmN: Số chỗ ngồi trên xe1.3.3.2.5.Đối với bảo hiểm vật chất xe
Khi xác định phí bảo hiểm của từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể, các
công ty bảo hiém thường căn cứ vào các nhân tô sau:
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ52703 TT AHONOTIN THỰ yp PBF H52B
PHÒ NG LUA LUẬN ÁN - TƯ LIỆU |
Trang 24Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 18 GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Đường
- Loại xe Do mỗi loại xe có những đặc điểm kĩ thuật khác nhau, có mức độ rủi
ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe Thôngthường các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu phí xác định phí bảo hiểm phù hợpcho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việcphân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lỆ gia tốc, chỉ phí và mức độkhó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt động
không thông dụng như xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro
cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên phí cơ
bản.
Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi
đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:
P=f+d Trong đó:
P: Phí thu mỗi đầu xe
d: Phụ phí
£: Phí thuần
Theo công thức trên, việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào các nhân t6 sau:
- Tình hình bồi thường tôn thất của những năm trước đó Căn cứ vào số liệu thống
kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phan phí thuần cho mỗi đầu xe như sau:
Si: S6 vu tai nan xảy ra năm thứ i
Ti: Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i
Ci: Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ in: Thứ tự các năm lấy sé liệu tính phí
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 25Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 19 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
- Phụ phí d bao gồm các chi phí như đề phòng hạn chế tốn thất, chi quảnlý Phần phụ phí này được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi
thường.
- Khu vực giữ xe và để xe Trong thực tế không phải công ty bảo hiểm nào cũng quan tâm đến nhân tô này Tuy nhiên, cũng có một số công ty bảo hiểm tính phí bảohiểm dựa trên khu vực gift xe và để xe rất chặt chẽ
- Mục đích sử dụng xe Đây là nhân tố quan trọng khi xác định phí bảo hiểm.
Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thể xảy ra.
- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những ngườithường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm Số liệu thống kê cho thấy rằng các
lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi Trong thực tế, các công
ty bảo hiểm thường áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 hoặc 55 tuổi
do kinh nghiệm cho thấy số người này gặp ít tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi.
Tuy nhiên, với những lái xe quá lớn tuổi (thường từ 65 tuổi trở lên) thường phảixuất trình giấy chứng nhận sức khỏe phù hợp để có thể lái xe thì công ty bảo hiểm
mới nhận bảo hiểm Ngoài ra, dé khuyến khích hạn chế tai nạn, các công ty thườngxuyên yêu cầu người được bảo hiểm tự chịu một phan tổn thất xảy ra với xe (hay
còn gọi là mức miễn thường) Đối với những lái xe trẻ tuổi, mức miễn thường này thường cao hơn so với những lái xe có tuổi lớn hơn.
- Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các chủ xe có khối lượng lớn tham giabảo hiểm tại công ty mình, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so
với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm.
- Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động một
số ngày trong năm thì chủ xe phải đóng phí cho những ngày hoạt động đó theo công
thức sau:
Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm * số tháng xe hoạt động trong năm / 12
Biểu phí đặc biệt: Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số
lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, để tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm có
thể áp dụng biểu phí riêng cho từng khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng
này cũng tương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các
số liệu về bản thân khách hàng này, cụ thể:
- Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm;
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 26Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 20 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
- Tình hình bồi thường tốn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở những
năm trước đó;
- Tỷ lệ phụ phí theo quy định của công ty.
Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty bảo hiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là caohơn (hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tồn thất của khách hàng cao hơn(hoặc bằng) mức tốn thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí
chung.
Hoàn phí bảo hiểm: Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả
năm nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó thì
công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó chochủ xe Số phí hoàn lại được tính như sau:
Số tháng xe không hoạt động
Phí hoàn lai = Phí ca năm x 12 x Ty lệ hoàn lại phí
Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỉ lệ hoàn phí là khác
nhau Nhưng thông thường tỉ lệ này là 80% Trong trường hop chủ xe muốn hủy bỏ
hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời hạn hợp đồng thì thông thường công ty bảohiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theo công thức trên,nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được công ty bảo hiểm trả tiền bảohiểm
1.3.4 Công tác dé phòng và hạn chế ton that
Bên cạnh khả năng giải quyết các hậu quả của rủi ro, bảo hiểm xe cơ giới còn
góp phần thực hiện một nội dung trong các biện pháp kiểm soát rủi ro Đó là đề phòng và hạn chế tới mức thấp nhất những tồn thất có thể xảy ra Nhờ đó những thiệt hại đáng tiếc về người và tài sản được giảm thiểu và những hậu quả về kinh tế
— xã hội cũng được chủ động phòng tránh Dựa trên cơ sở các rủi ro xảy ra hàng
năm, các tổ chức kinh doanh bảo hiểm tiến hành nghiên cứu các rủi ro, thống kê cáctai nạn, tôn thất từ đó xác định các nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quandẫn đến thiệt hại Những nghiên cứu này giúp các công ty bảo hiểm có thể đề rađược các biện pháp kiểm soát ngăn ngừa rủi ro hữu hiệu nhất nhằm giảm đến mứcthấp nhất tôn thất có thể xảy ra
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 27Chuyên dé thực tập tot nghiệp 21 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Việc các công ty bảo hiểm tích cực thực hiện các biện pháp phòng tránh rủi rokhông chỉ để giảm bớt chỉ phí bồi thường nhằm nâng cao lợi nhuận cho mình, màquan trọng hơn, nó góp phần giảm bớt các hậu quả đáng tiếc về vật chất cũng nhưtinh thần khi xảy ra tốn thất Khi xây dựng các quy tắc, điều khoản, biểu phí cũngnhư trong quá trình triển khai nghiệp vụ, ké từ khi đánh giá rủi ro, ký kết hợp đồng,quản lý hợp đồng cho đến lúc giám định tốn thất, giải quyết bồi thường, các tổ chức
bảo hiểm luôn chú ý đến việc tăng cường áp dụng các biện pháp phòng tránh cần
thiết Việc đó không chỉ nhằm bảo vệ đối tượng bảo hiểm mà còn góp phần bảo
đảm an toàn tính mạng, sức khỏe con người, của cải vật chât của toàn xã hội.
Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng Không cũng luôn đôn đốc các cá nhân, tổchức tham gia mua bảo hiểm tăng cường các biện pháp bảo vệ tài sản của chínhmình Đồng thời, họ cũng tuyên truyền giáo dục mọi tang lớp nhân dân chấp hành
nghiêm chỉnh luật lệ an toàn giao thông.
1.3.5 Hoạt động giám định và bồi thường ton that
1.3.5.1 Giám định ton that
Giám định bảo hiểm là quá trình xem xét đánh giá, phân tích sự kiện xảy ra đểxác định nguyên nhân và mức độ tôn thất Giám định tổn thất được thực hiện bởicác chuyên viên giám định Thông thường đối với bảo hiểm xe cơ giới ở Việt Nam,chuyên viên giám định là chính nhân viên của bản thân các doanh nghiệp bảo hiểm.Chỉ trong trường hợp công ty bảo hiểm và chủ xe cơ giới không thống nhất được vềnguyên nhân và mức độ thiệt hại thì sẽ trưng cầu giám định viên độc lập để tiến
hành giám định.
Công tác giám định tốn thất là không thể thiếu trong dây truyền triển khai bảohiểm xe cơ giới Nó tạo điều kiện thuận lợi cho các công việc khác đặc biệt là công
tác bồi thường, nó còn giúp ngăn chặn các hiện tượng gian lận và trục lợi bảo hiểm
Do đó quá trình giám định phải đáp ứng các yêu cầu:
- Ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo chính xác, kịp thời, khách quan và trung thực.
- Dé xuất các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại, phải kip thời và đúngquyên hạn
- Những thông tin mà chuyên viên giám định cung cấp cho DNBH dù là tựnguyện, nhưng nội dung của nó là tất cả những chi tiết về những sự kiện đã xảy ra
và các vân dé liên quan.
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 28Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 22 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Công tác giám định phải tuân thủ quy trình giám định sau:
- Chuân bị giám định;
- Tiến hành giám định;
- Lập biên bản giám định.
1.3.5.2 Boi thường và chỉ trả tiền bảo hiểm
Bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm là vấn dé trọng tâm của hoạt động kinhdoanh bảo hiểm Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trả tiền cho
các sản phâm bảo hiểm và DNBH cam kết bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm một
cách nhanh chóng và day đủ nếu không may họ bị tốn that.
Trình tự giải quyết bồi thường hoặc chỉ trả tiền bảo hiểm được tiến hành như sau:
- Mở hồ sơ khách hàng
Khi nhận được biên bản giám định tốn thất và các giấy tờ có liên quan, bộ
phận giải quyết bồi thường phải mở hồ sơ khách hàng và ghi lại theo thứ tự số hồ sơ
và thời gian Sau đó kiểm tra, đối chiếu với bản hợp đồng gốc về các thông tin liênquan đến bản kê khai tổn thất Tiếp theo là phải thông báo cho khách hàng là đãnhận được day đủ các giấy tờ có liên quan, nếu thiếu loại giấy tờ nào cũng phảithông báo để nhanh chóng bổ sung hoàn thiện hồ sơ bồi thường
- Xác định số tiền bồi thường, chỉ trả bảo hiểm
Sau khi hoàn tat hồ sơ bồi thường của khách hàng bị tổn thất hoặc cần phải chitrả, bộ phận giải quyết bồi thường phải tính toán STBT trên cơ sở khiếu nại củangười được bảo hiểm.
- Thông báo bồi thường, chỉ trả
Sau khi STBT được xác định, DNBH sẽ thông báo chấp nhận bồi thường và
đề xuất các hình thức bồi thường cho khách hàng Thường có 3 hình thức bồithường: thanh toán bằng tiền mặt, sửa chữa tài sản, thay thế mới tài sản Nếu STBThoặc chỉ tra quá lớn, DNBH có thé thỏa thuận với khách hàng về kỳ hạn thanh toán, thời gian, lãi suất trả chậm.
- Truy đòi người thứ ba
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 29Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 23 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Cuối cùng, bộ phận thanh toán bồi thường phải áp dụng các biện pháp dé tiếnhành truy đòi người thứ ba nếu họ có liên đới trách nhiệm trong trường hợp tốn that
xảy ra.
1.4 Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và DNBH, theo
đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho
người thu hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo
hiểm
Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, giấy chứng nhận bảo hiểm cấp theoyêu cầu của người được bảo hiểm là bằng chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm giữachủ xe cơ giới và doanh nghiệp bảo hiểm.
Giấy chứng nhận trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ bagồm những thông tin chủ yếu sau:
- Quyên và nghĩa vụ các bên
- Các quy định về giải quyết bôi thường tranh chấp
* Hiệu lực bảo hiểm bat đầu và kết thúc theo quy định ghi trên giấy chứng nhận
bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm khi chủ xe đã
đóng phí bảo hiểm (trừ khi có thỏa thuận khác)
* Chuyên quyền sở hữu: Trong thời hạn còn hiệu lực ghi trên giấy chứng nhận
bảo hiểm nếu có sự chuyên quyền sở hữu mà chủ xe cơ giới không có yêu cầu hủy
bỏ hợp đồng bảo hiểm thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến chiếc xe được bảohiểm vẫn còn hiệu lực với chủ xe mới
* Hủy bỏ hợp đồng: Trong trường hợp có yêu cầu hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm,
chủ xe cơ giới phải thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm biết trước
15 ngày Trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo hủy bỏ nêu doanhnghiệp bảo hiểm không có ý kiến gì thì hợp đồng mặc nhiên bị hủy bỏ, doanh
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích - CQ527031 KTBH 52B
Trang 30Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 24 GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Đường
nghiệp bảo hiểm sẽ hoàn lại 80% phí bảo hiểm của thời gian hủy bỏ, trừ trường hợptrong thời gian hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực đã xảy ra sự kiện bảo hiểm
1.5 Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá kết quả, hiệu quả hoạt động kinh doanh
Phân tích hoạt động kinh doanh nói chung và phân tích hoạt động kinh doanh
trong các DNBH nói riêng là việc phân chia các hiện tượng, các quá trình và kết quả
kinh doanh thành nhiều bộ phận cấu thành để từ đó liên hệ, so sánh, đối chiếu vàtổng hợp rút ra bản chat, tính quy luật và xu hướng phát triển của hiện tượng Phân
tích hoạt động kinh doanh có vai trò rất lớn đối với DNBH Nó giúp doanh nghiệp đánh giá được toàn diện thực trạng kinh doanh của mình Kết quả phân tích giúp đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch, thực hiện phương hướng và mục tiêu mà
doanh nghiệp bảo hiểm đã đề ra Qua đó giúp doanh nghiệp lập kế hoạch về tất cảcác chỉ tiêu, tiêu chuẩn có liên quan đến năm nghiệp vụ bảo hiểm tương lai Phân
tích hoạt động kinh doanh còn giúp DNBH kiểm tra và hoàn thiện biểu phí và cách tính phí cho các sản phẩm bảo hiểm khác nhau Đồng thời, các báo cáo phân tích từng quý và hàng năm còn là cơ sở để kiểm tra nhà nước về hoạt động kinh doanh
bảo hiểm
1.5.1 Hệ thong chỉ tiêu đánh giá kết quả kinh doanh
Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm, một loại hình bảo hiểm vàcủa cả DNBH được thẻ hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu là: Doanh thu và lợi nhuận.
Doanh thu của DNBH phản ánh kết quả kinh doanh trong một thời kỳ nhất định (thường là 1 năm) Chi phí của DNBH là toàn bộ số tiền DNBH chi ra trong kỳ
phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh trong vòng | năm.
Dựa vào kết quả doanh thu và chi phí sẽ tính được lợi nhuận mà DNBH thu
được trong năm:
Lợi nhuận = Tổng doanh thu — Tổng Chi Phí
1.5.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh
e Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh chung của DNBH
- Xét trên góc độ kinh tế
Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ của DNBH được đo bằng tỷ số giữa doanh thu
hoặc lợi nhuận với tổng chỉ phí chỉ ra trong kỳ:
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 31Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 25 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Trong đó:
- Hạ, Hạ: Hiệu quả kinh doanh của DNBH tính theo doanh thu và lợi nhuận;
- D: Doanh thu trong kỳ;
- L: Lợi nhuận thu được trong kỳ;
- C: Tổng chỉ phí chỉ ra trong kỳ;
Chỉ tiêu Hạ nói lên cứ một đồng chỉ phí chỉ ra trong kỳ, tạo ra bao nhiêu đồng
doanh thu, còn chỉ tiêu H, phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tao ra bao
nhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm Các chỉ tiêu trên càng lớn càngtốt, vì với chi phí nhất định, doanh nghiệp sẽ có mức doanh thu và lợi nhuận ngày
- H, : Hiệu qua xã hội của công ty bao hiểm;
- Cgy: Tổng chi phí cho hoạt động KDBH trong ky;
- Kyo: Số khách hàng tham gia bảo hiểm trong ky;
- Kpr: Số khách hàng được bồi thường trong kỳ
Chỉ tiêu (1) phản ánh cứ một đồng chỉ phí chỉ ra trong kỳ sẽ thu hút được baonhiêu khách hàng tham gia bảo hiểm Còn chỉ tiêu (2) nói lên cùng với đồng chi phí
đó đã góp phan giải quyết và khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi
ro trong kỳ nghiên cứu Tat cả các chỉ tiêu trên phản ánh tổng hợp nhất mọi mặtkinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm
SV thực hiện: Nguyễn Ngoc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 32Chuyên dé thực tập tot nghiệp 26 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
e Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh theo từng khâu công việc
Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải qua một số khâu côngviệc cụ thể: Khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường, khâu đề phòng và hạnchế ton that
- Để đánh giá hiệu quả khai thác, phải xác định chỉ tiêu:
Kết qua khai thắc trong kỳ Hiệu quả khai thác bảo hiểm = ————————ma Chi phi khai thac trong ky
- Hiệu quả khâu giám định:
Kết quả giám định trong kỳ
Hiệu quả giám định bảo hiểm =pH QUA 6 Chi phí giám định trong kỳ
- Hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tồn thất được phản ánh ở chỉ tiêu:
Lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm
Trang 33Chuyên dé thực tập tốt nghiệp 27 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
CHƯƠNG II
THUC TRANG TRIEN KHAI BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI Ở
CÔNG TY CO PHAN BAO HIEM HÀNG KHÔNG
-CHI NHÁNH HAI DƯƠNG
2.1 Giới thiệu về Công ty Cô phần Bảo hiểm Hàng không - Chi nhánh Hải
Dương
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
>Công ty Cổ phần bảo hiểm Hàng không
Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng Không (Viet Nam National AviationInsurance Company, viết tắt là VNI) là doanh nghiệp cổ phần được thành lập theoquyết định số 49GP/KDBH, ngày 23/04/2008 của Bộ Tài Chính Trong đó, cổ đông
sáng lập lớn là các tập đoàn, doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam bao gồm: Tổng
Công ty Hàng không Việt Nam (VNA), Tập đoàn Than và Khoáng sản Việt Nam
(TKV), Tổng Công ty lắp máy Việt Nam (LILAMA), Tổng Công ty XNK Tổng
hợp Hà Nội (Geleximco), Công ty CP Nam Việt (NAVICO) và các cổ đông khác.
Ngày 16/01/2014, theo Công văn số 18210/BTC-QLBH của Bộ Tài chính, VNI đã
có sự thay đôi về cỗ đông lớn Theo đó, Ông Phạm Ngoc Lâm và Công ty TNHHDịch vụ Thương mại Hà Nội trở thành cổ đông lớn của VNI khi cùng sở hữu4.500.000 cổ phiếu (9% vốn điều lệ) của công ty
Thông điệp truyền thông của công ty là: “Hội tụ sức mạnh — Chia sẻ thànhcông” VNI muốn hội tụ sức mạnh của tập thé, của cổ đông, của cán bộ nhân viêntrong công ty để xây dựng nên một tập thể đoàn kết, tạo thành sức mạnh mangthành công đến không chi cho khách hàng của VNI mà còn cho cả các cô đông và
cán bộ nhân viên trong công ty.
VNI hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm và đầu tư tàichính Vốn điều lệ của công ty là 500.000.000.000 VNĐ
Các sản phẩm bảo hiểm do VNI cung cấp rất đa dạng, phong phú bao gồm:
Bảo hiểm Hàng không; Tài sản, cháy, nổ; Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, lắp đặt;Máy móc thiết bị; Xe cơ giới; Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, du lịch; Bảo hiểm hànghải, hàng hóa vận chuyên, Bảo hiém trách nhiém,
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 34Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 28 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
Ngoài các hoạt động thu xếp tái bảo hiểm đảm bảo phân tán rủi ro cho các dự
án lớn, VNI còn nhận các dịch vụ tái bảo hiểm từ các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước và nước ngoài thông qua các kênh giao dịch trực tiếp hoặc qua các nhà môigiới tái bảo hiểm quốc tế VNI đã thiết lập mối quan hệ đối tác quan trọng đối vớithị trường tái bảo hiểm quốc tế tại các thị trường quốc tế như Singapore, Hongkong,
London
Dé sử dụng nguồn vốn, phí bảo hiểm và các quỹ dự phòng, VNI đây mạnh các
hoạt động đầu tư tài chính vào các lĩnh vực trái phiếu, cô phiếu, bất động sản, đầu
tư vào các hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận tài chính,
tăng cường và hỗ trợ cho các hoạt động khai thác bảo hiểm.
Ké từ khi đi vào hoạt động từ năm 2008 cho đến nay, Công ty Cổ phần Bảohiểm Hàng Không đã đạt được nhiều thành tựu đáng ghi nhận
Năm 2008, tuy vừa mới được thành lập nhưng VNI đã hoàn thành xuất sắc kế
hoạch đã dé ra VNI là một trong số ít doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động có lãi trongtông số 27 công ty bảo hiểm vào thời điểm đó
Năm 2009, VNI đứng vào trong nhóm 10 doanh nghiệp bảo hiểm có doanh
thu lớn nhất Việt Nam
Năm 2010, doanh thu thuần từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm của VNI hơn
191 tỷ đồng với lợi nhuận thuần cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm là trên 32 tỷ
đồng, tong lợi nhuận sau thuế thu nhập doanh nghiệp là trên 34 tỷ đồng.
Năm 2011, VNI đứng ở vị trí thứ 7 về doanh thu trên thị trường bảo hiểm phi
nhân thọ Việt Nam VNI đã đạt doanh thu trên 624,84 tỷ đồng, trong đó doanh thu
từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm là trên 616,9 tỷ đồng.
Năm 2012, là năm thứ 5 đánh dấu sự có mặt của VNI trên thị trường bảo hiểmViệt Nam VNI tiếp tục phát triển mở rộng mạng lưới kinh doanh bảo hiểm với lợi
thế là một trong các doanh nghiệp có mức phí bảo hiểm thấp nhất trên thị trường
bảo hiểm Việt Nam Trong khi tình hình kinh tế vĩ mô trong nước còn nhiều khókhăn, bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng kinh tế, lạm phát cao nhưng VNI vẫn đạt tăng
trưởng tốt với lợi nhuận sau thuế thu nhập doanh nghiệp đạt trên 38 ty đồng
Năm 2013, VNI vừa củng cố xây dựng hệ thống quản lý theo tiêu chuẩn ISO,vừa phát triển doanh số và đồng thời vẫn tiếp tục hoàn thành tốt chỉ tiêu, kế hoạch
SV thực hiện: Nguyên Ngọc Bích - CQ527031 KTBH 52B
Trang 35Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 29 GVHD: TS Nguyễn Thị Hải Đường
đề ra Với những kết quả này, VNI đã khang định được thương hiệu, sản phẩm và vịthế trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam
Mục tiêu và tam nhìn của VNI trong thời gian tới là:
- Trở thành công ty bảo hiểm hàng đầu về chất lượng dịch vụ và sự tin cậy, là
nơi mỗi cá nhân tìm thấy cơ hội phát triển tốt nhất, được đảm bảo bằng sự tăngtrưởng bền vững và kinh doanh hiệu quả
- Cung cấp các giải pháp đảm bảo cho sự an toàn và phát triển bền vững bằng những gói sản phẩm đơn giản và giá trị, dịch vụ chất lượng, thuận tiện.
- Tạo dựng một môi trường chuyên nghiệp, công bằng, nơi mỗi thành viên tìm
thấy cơ hội phát triển và thành đạt trong sự nghiệp
- Tối đa hóa giá trị đầu tư cho cổ đông bằng chiến lược kinh doanh thông minh
và cơ chế quản trị rủi ro chuyên nghiệp
>Chi nhánh Hải Dương
Chi nhánh Hải Dương được thành lập vào tháng 6/2010 theo quyết định số
49/GPĐC4/KDBH của Bộ trưởng Bộ tài chính Tháng 10/2010 chi nhánh chính thức đi vào hoạt động.
Chi nhánh Hải Dương có nhiệm vụ là tiễn hành kinh doanh, mở rộng mạng
lưới, tăng thị phần trong thị trường bảo hiểm Các sản phâm bảo hiểm được VNI —
Chi nhánh Hải Dương cung cấp là:
- Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
- Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe
- Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
- Bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt
- Bảo hiểm xây dựng lắp đặt
- Bảo hiểm du lịch quốc tế
- Bào hiểm khách du lịch trong nước
- Bảo hiểm mọi rủi ro tài sản
- Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh do mọi rủi ro tài sản
- Bảo hiểm dé vỡ máy móc
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp
- Các loại hình bảo hiểm khác
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích — CQ527031 KTBH 52B
Trang 36Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 30 GVHD: TS Nguyễn Thi Hải Đường
Ngoài ra, Chi nhánh Hải Dương cũng tiến hành nhận, nhượng tái bảo hiểm vớimột số nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân tho
2.1.2 Cơ cau tổ chức bộ máy hoạt động
VNI áp dụng mô hình tổ chức của một công ty cô phần Hiện nay, cơ cấu bộ
máy quản lý của VNI như sau:
Dai hội đồng cô đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của công ty Đại hội
đồng cổ đông có quyền và nhiệm vụ thông qua quyết định hướng phát triển, quyết
định các phương án, nhiệm vụ kinh doanh; quyết định sửa đôi bé Sung vốn điều lệ
của công ty; bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm thành viên Hội dồng quản tri, Ban kiémsoát; và quyết định tô chức lại, giải thé công ty va các quyền, nhiệm vụ khác theoquy định của Điều lệ Công ty ban hành ngày 01/08/2012
Hội đồng quản trị: là tổ chức quản lý cao nhất của công ty Hội đồng quản trị
nhân danh VNI quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích và quyền lợi của công ty, trừ những van dé thuộc thâm quyền của đại hội đồng cổ đông Hội đồng
quản trị có trách nhiệm giám sát hoạt động của giám đốc và những cán bộ quản lý
khác trong công ty Hiện nay, hội đồng quản trị của VNI gồm 7 thành viên
Ban kiểm soát của VNI bao gồm 4 thành viên Ban kiểm soát có nhiệm vụkiểm tra tính hợp lý, hợp pháp, tình trung thực và mức độ cần trọng trong quản lý,
điều hành hoạt động kinh doanh, trong tổ chức công tác kế toán, thống kê và lập báo
cáo tài chính nhằm đảm bảo lợi ích hợp pháp của các cổ đông Ban kiểm soát hoạtđộng độc lập với hội đồng quản trị và ban tổng giám đốc.
Ban Tổng Giám đốc gồm 3 thành viên: 1 Tổng Giám đốc và 2 Phó TổngGiám đốc Tổng giám đốc là người đại diện theo pháp luật của công ty, chịu tráchnhiệm trước Đại Hội Đồng Cổ Đông và Hội đồng Quản Trị cũng như trước pháp
luật vê mọi hoạt động của công ty.
Trụ sở chính và khối chi nhánh thực hiện các hoạt động kinh doanh và đầu tưtheo pháp luật và theo hội đồng quản trị đề ra
SV thực hiện: Nguyễn Ngọc Bích - CQ527031 KTBH 52B