Bài tiểu luận tính cần thiết của bảo hiểm trong cuộc sống và hoạt Động kinh doanh

Khái quát về bảo hiểm: mình hoặc để cho người thứ ba trong trưởng hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được một khoản tin bù các tổn thất được trả bởi một bên khác, đó là ngươi bảo hiểm.. - Đối v

a =e Ke SS €©=—

KHOA KINH TE

BAI TIEU LUAN

TINH CAN THIET CUA BAO HIEM

meg — So SE

Loi cam on

“Di tién, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Trưởng Đại học Bình Dương đã đưa môn học Bảo hiểm vào trương trình giảng dạy Đặc biệt, em xin gửi

lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên bộ môn — Thy Nguyễn Hương Sang đã dạy dỗ,

truy đạt những kiến thức quý báu cho em trong suốt thời gian học tập vừa qua Trong thời gian tham gia lớp học Bảo hiểm của th %, em đã có thêm cho mình nhỉ `âi

kiến thức bổ ích, tinh th3n học tập hiệu quả, nghiêm túc Đây chắc chấn sẽ là những

kiến thức quý báu, là hành trang để em có thể vững bước sau này

Bộ môn Bảo hiểm là môn học thú vị, vô cùng bổ ích và có tính thực tế cao

Đảm bảo cung cấp đủ kiến thức, gắn liên với nhu c3: thực tiễn của sinh viên Tuy

nhiên, do vốn kiến thức còn nhỉ âi hạn chế và khả năng tiếp thu thực tế còn nhi `âi bỡ

ngỡ Mặc dù em đã cố gắng hết sức nhưng chắc chắn bài tiểu luận khó có thể tránh

khỏi những thiếu sót và nhi `âi chỗ còn chưa chính xác, kính mong th/cô xem xét

và góp ý để bài tiểu luận của em được hoàn thiện hơn

Ị?

Em xin chân thành cảm ơn

MUC LUC

0 0.90180010/160i0i 1 1

Churong IT: Cor sor Ly thuyét 2 ececcececeecescecesesceseseseeseseseeseseeaeseeaeseeaeaeeeaeeeeaeeeeaeaceeeates 2 2.1 Khai quat bao WIG ooo eee cee ceceeesee see seneesesseeceneeaesaesaeeceseeseeaeeeeeetseeaeeaeeee 2 2.2 Nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm oo eeeeeecees esses esseseeseseseeeeseeeeseeteseeeeseseeseeteneeenes 3 2.3 Tổng quát v`ềcác đơn vị bảo hiểm hiện nay ở Việt Nam - -~ 9

Chuong TT: N6i dung 1n 12 3.1 Sự c3 thiết của bảo hiểm quan trọng như thế nào? -.- -<<+<<<<<<s2 12 3.2 Lợi ích và ý nghĩa các loại hình bảo hiểm - SĂcSĂ<+<+xsxesseseree 16 00.21.0048 (Còn 23 Tài liệu tham khảO - - << < +2 E123 E8 23 113K 1356 1356112311 2316 0311 0161021 1g SH ky 24

Chuong I:

Me dau

Trong cuộc sống sinh hoạt hằng ngày cũng như trong hoạt động sản xuất kinh doanh, dù đã luôn chú ý ngăn ngừa đ`êphòng nhưng con người vẫn luôn luôn

phải đối mặt với nguy cơ rủi ro trong mọi lĩnh vực Các rủi ro xảy ra có thể do nhĩ ân

nguyên nhân như môi trưởng, thiên nhiên, xã hội như: bão lụt, hạn hán, bệnh dịch,

tai nạn Tất cả mọi rủi ro đó đ`ầi đe dọa đến khả năng tài chính của mỗi cá nhân,

những con người không may gặp tai nạn Để ngăn ngừa, khắc phục những rủi ro đó

người ta nghĩ đến việc đoàn kết cộng đ ng, liên hợp nhi `âi ngươi lại để chia sẻ mất

mát với những con người kém may mắn đó Như vậy, xét trên diện rộng là cả cộng

đồng thì hoạt động này tận dụng được tối đa mọi ngu ôn lực xã hội và lợi ích xã hội

thu được là rất lớn Do vậy, các công ty bảo hiểm xuất hiện Do đó, bảo hiểm đã trở

thành một ngành kinh doanh rất phát triển , một hệ thống chính sách quốc gia được nhà nước chỉ phối với vai trò và ý nghĩa rất to lớn Ở nhỉ `âi nước trên thế giới , có thể khẳng định rằng bảo hiểm đã trở thành một ph không thể thiếu trong kinh tế nói riêng và tổng thể cuộc sống của mọi người trong xã hội nói chung

Để biết cụ thể hơn v`êbảo hiểm cũng như tính cn thiết của bảo hiểm, các

bạn hãy cùng với tôi tìm hiểu vềđ tài: Sự cẦn thiết của bảo hiểm trong cuộc sống

và hoạt động kinh doanh

Chuong II:

Cơ sở lý thuyết 2.1 Khái quát về bảo hiểm:

mình hoặc để cho người thứ ba trong trưởng hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được

một khoản tin bù các tổn thất được trả bởi một bên khác, đó là ngươi bảo hiểm Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê khoa học (theo Monique

Gaullier người Pháp)

Bảo hiểm là những quan hệ kinh tế gắn liên với quá trình hình thành, phân phối và sử dụng các quỹ tập trung - quỹ bảo hiểm - nhằm xử lý các rủi ro, các biến cố Bảo hiểm bảo đảm cho quá trình tái sản xuất và đời sống của xã

hội được diễn ra bình thường Bảo hiểm là biện pháp chia sẻ rủi ro của một người hay của số một ít người cho cả cộng đ ông những người có khả năng gặp rủi ro cùng loại; bằng cách mỗi người trong cộng đ Ông góp một số ti nhất định vào một quỹ chung và từ quỹ chung đó bù đắp thiệt hại cho thành viên trong cộng đ ông không may bị thiệt hại do rủi ro đó gây ra

Đặc điểm:

¢ Bao hiểm là một loại dịch vụ đặc biệt

» Bảo hiểm vừa mang tính b`ố hoàn, vừa mang tính không b hoàn

Vai trò:

* Bao toan von san xuat kinh doanh và ổn định đời sống của người tham gia

bảo hiểm

» Ð`ềphòng và hạn chế tổn thất

* Bảo hiểm là một công cụ tín dụng

» Góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước thông qua hoạt động tái bảo hiểm

hiểm nông nghiệp

2.2 NGUYEN TAC CO BAN CUA BAO HIEM:

2.2.1 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối:

Tất cả các giao dịch kinh doanh c3 được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn

nhau, trung thực tuyệt đối Cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm đ`âi phải trung thực trong tất cả các nội dung liên quan đến giao kết hợp đ “ng bảo hiểm

- Đối với người tham gia bảo hiểm: là bổn phận khai báo đ đủ và chính

xác tất cả các yếu tố quan trọng có liên quan, dù được yêu c âi hay không

được yêu c âi khai báo Mục đích của nguyên tắc trung thực tuyệt đối là

giảm chỉ phí đánh giá rủi ro và ràng buộc trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm Theo nguyên tắc này, bên biết thông tin quan trọng liên quan đến hợp đông bảo hiểm mà mình tham gia sẽ phải thông báo cho bên đốt tác v`êthông tin đó Phạm vi của nguyên tắc áp dụng cho cả công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm

Ví dụ: Việc người được bảo hiểm có thói quen uống rượu Thói quen ấy là

một yếu tố quan trọng đối với công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm thân thể, sinh

mạng, bệnh tật của anh ta và bảo hiểm xe cơ giới do anh ta đi âi khiển

Mội số yết tố quan trọng trong các loại bảo hiểm:

- Đối với bảo hiểm nhà: Nguyên, vật liệu xây nhà loại gì, thiết kế như thế nào, nhà được xây dựng ở đâu

- Đối với bảo hiểm con người: độ tuổi, ngh`ềnghiệp, tỉ sử ốm đau của người

được bảo hiểm, h`ôsơ sức khoẻ của người trong gia đình,

- Đối với bảo hiểm ô tô: Thời gian đã sử dụng của xe, tuổi lái xe, ti Ê str tai nan

- Đối với công ty bảo hiểm: Nguyên tấc trung thực tuyệt đối trong bảo hiểm không chỉ áp dụng đối với người tham gia bảo hiểm mà luật pháp yêu cân công ty bảo hiểm khi giao dịch, giới thiệu để chào bán các nghiệp vụ bảo hiểm với khách hàng cũng phải thực hiện nghĩa vụ và nguyên tắc này Công ty bảo hiểm thông qua

cán bộ khai thác hoặc đại lý của mình phải có trách nhiệm cung cấp đ% đủ, chính xác các thông tin liên quan đến hợp đông bảo hiểm như quy Ên lợi bảo hiểm, phí bảo

hiểm, số ti bảo hiểm, giải thích đi âi khoản, giải đáp những thấc mắc cho người tham gia bảo hiểm Công ty bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật để ký kết

hợp đồng bảo hiểm thì người được bảo hiểm có quy ân đơn phương đình chỉ thực

hiện hợp đ tng bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải b`ổ thường thiệt hại phát sinh do sai

sót của mình

2.2.2 Nguyên tắc quyền lợi có thê được bảo hiểm:

Quy ân lợi có thể được bảo hiểm là lợi ích hoặc quy ân lợi liên quan đến, gắn

lân với, hay phụ thuộc vào sự an toàn hay không an toàn của đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc này chỉ ra rằng người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi

ích bảo hiểm Quy ân lợi có thể được bảo hiểm có thể là quyên lợi đã có hoặc sẽ có

trong đối tượng bảo hiểm Quy ân lợi có thể được bảo hiểm là quy ồn sở hữu, quy

chiếm hữu, quy ên sử dụng tài sản; quy ân, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm Cụ thể:

- Đối với bảo hiểm phi nhân thọ:

[1 Trong bảo hiểm tài sản, Người mua bảo hiểm có một số liên hệ với đối tượng bảo hiểm được pháp luật công nhận Mối liên hệ đi tiên được pháp luật công nhận là: chủ sở hữu Mối liên hệ thứ hai là quy ân lợi và trách nhiệm trước tài sản đó Ví dụ, một người có quy Ân lợi bảo hiểm đối với đ`ồvật người đó mượn bởi vì nếu chúng bị mất hoặc bị hư hại, người đó sẽ phải thực hiện thay thế, sửa chữa, đền ti hay khôi phục lại

1 Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự: quyên lợi bảo hiểm phải căn cứ theo

quy định của luật pháp v`êràng buộc trách nhiệm dân sự

- Đối với bảo hiểm nhân thọ:

Theo quan điểm mới v`ềquy ân lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân

thọ, có thể hiểu một cách chung nhất: Quy ân lợi có thể được bảo hiểm là mối

quan hệ giữa bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm Trong đó, rủi ro xảy ra

với ngươi được bảo hiểm sẽ gây tổn thất, thiệt hại v`êtài chính hoặc tĩnh thẦn đối

với bên mua bảo hiểm Theo đó có thểthấy: Mọi cá nhân đ`âi có quy ên lợi bảo hiểm không giới hạn đối với tính mạng của chính mình, do vậy họ có thể bảo hiểm tính mạng của mình với bất cứ giá trị nào mong muốn, miễn là có đủ ti Ê

đóng phí bảo hiểm Quyên lợi bảo hiểm cũng tên tại đối với cha/mẹ, vợ/ch Ông, con cái, anh/chị/em của người đó hoặc những người có trách nhiệm nuôi dưỡng

hoac gidm hé hop phap ctia nguoi dé Quy & loi cé the duoc bao hiém cling t tại đối với bên mua bảo hiểm là tổ chức trong các trưởng hợp: Một tổ chức mua

bảo hiểm cho người lao động đang làm việc cho tổ chức đó; các tổ chức tín

dụng, ngân hàng mua bảo hiểm cho những khách hàng vay tin của ngân hang,

tổ chức tín dụng đó

Để đảm bảo nguyên tắc này, trước khi phát hành hợp đ ông bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải kiểm tra giữa người tham gia bảo hiểm và đối tượng bảo hiểm có

t ô tại quy &n lợi có thể được bảo hiểm theo nguyên tấc và theo quy định của hợp

đềng bảo hiểm đó hay không

2.2.3 Nguyên tắc số đông

Theo quy luật này, nếu thực hiện việc nghiên cứu trên một lượng đủ lớn đối tượng nghiên cứu, người ta sẽ tính toán được xác suất tương đối chính xác khả năng

xảy ra trong thực tế của mét biến cố

Quy luật số lớn là cơ sở khoa học quan trọng của bảo hiểm Quy luật này giúp các Công ty bảo hiểm ước tính xác suất rủi ro nhận bảo hiểm, nhằm giúp tính phí và quản lý các quỹ dự phòng chỉ trả, bởi: Công ty bảo hiểm chỉ bảo đảm cho các

sự cố ngẫu nhiên, nếu tính riêng từng trường hợp đơn lẻ, việc bảo hiểm có thể giống

như một trò chơi may rủi; Song tính trên một số lớn đối tượng được bảo hiểm, Công

ty bảo hiểm có thể dự đoán được v êkhả năng xảy ra sự cố ở mức độ tương đối chính xác có thể chấp nhận được

Chỉ áp dụng được quy luật số lớn khi:

- Số lượng lớn các rủi ro và tổn thất tương tự: Việc quan sát phải tiến hành trên một

số lượng lớn, đ ông thời phải trên cơ sở phân nhóm rủi ro, phân nhóm đối tượng bảo

hiểm theo những tiêu thức thích hợp Ví dụ: để tính toán thiệt hại vêthương tật thân thể con người do tai nạn, người ta quan sát trên một số lượng lớn các vụ tai nạn xảy

ra, gây thiệt hại cho sức khoẻ con người và trong một khoảng thời gian (thưởng là

một năm)

- Các rủi ro tổn thất phải độc lập: Việc xảy ra hay không xảy ra của một biến cố

không làm thay đổi khả năng xảy ra của biến cố khác

2.2.4 Nguyên tắc bồi thường:

Theo nguyên tắc b`ỗ thường, khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải b `

thường như thế nào đó để đảm bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tái chính như trước khi có tổn thất xảy ra, không hơn không kém Các bên không được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Mục đích của nguyên tắc b`ổ thưởng là khôi phục lại một phần hoặc toàn bộ tình trạng tài chính như trước khi xảy ra tổn thất cho người được bảo

hiểm Nguyên tắc bổ thường đảm bảo người được bảo hiểm không thể nhận được

số tin chỉ trả nhĩ âi hơn giá trị tổn thất mà họ gánh chịu Trách nhiệm bổ thường của công ty bảo hiểm cũng chỉ phát sinh khi có thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm gây ra Nguyên tấc bổ thường chỉ áp dụng cho hai loại bảo hiểm là bảo hiểm tài sản

và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ và các

nghiệp vụ bảo hiểm con người

Một số trường hợp cn lưu ý:

1 Theo nguyên tắc này, trong trường hợp người được bảo hiểm được nhận ti

bổ thường từ nhi`ât hợp đ ông bảo hiểm khác nhau, có thể từ các công ty bảo hiểm khác nhau hoặc của cùng một công ty bảo hiểm, tổng số ti b’G@ thưởng của tất cả các hợp đông bảo hiểm sẽ không vượt quá giá trị tổn thất

Trường hợp người được bảo hiểm cũng được một bên thứ ba có trách nhiệm chỉ trả thiệt hại Ví dụ như nhận tin b ` thưởng từ người đi `âi khiển ô tô đã

đâm phải mình Khi đó, tổng số ti b`ổ thưởng của bên thứ ba và công ty bảo hiểm cũng không vượt quá giá trị tổn thất mà người được bảo hiểm phải gánh chịu Nếu người được bảo hiểm đã nhận t¡ ân b`ổ thường của công ty

bảo hiểm, người được bảo hiểm phải có trách nhiệm bảo lưu và chuyển

quy & đòi bổ thường người thứ ba cho công ty bảo hiểm

2.2.5 Nguyên tắc khoán:

Nguyên tắc khoán là nguyên tấc thường được áp dụng để giải quyết quy lợi bảo hiểm trong các hợp đ ông bảo hiểm con người nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng Theo nguyên tắc khoán, khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm, công ty bảo

hiểm căn cứ vào số tin bảo hiểm của hợp đồng đã ký kết và các quy định đã thoả

thuận trong hop d “ng dé tra tif cho người thụ hưởng Khoản ti này không nhằm

mục đích bổ thường thiệt hại mà chỉ mang tính chất thực hiện cam kết của hợp đềng theo mức khoán đã quy định

Ví dụ: - Khoản tin mà công ty bảo hiểm trả không phải để b ổ thưởng thiệt

hại, mà là thực hiện cam kết trong hợp đ ng bảo hiểm với bên mua bảo hiểm

- Người được bảo hiểm cùng lúc có quy ` nhận quy n lợi bảo hiểm từ nhi â

hợp đồng bảo hiểm cơn người khác nhau

2.2.6 Nguyên tắc nguyên nhân gần:

"Nguyên nhân g®n” là nguyên nhân chủ động, hữu hiệu và chi phối sự việc

dẫn đến tổn thất cho đối tượng được bảo hiểm "Nguyên nhân g n" không nhất thiết

phải là nguyên nhân đt tiên hay nguyên nhân cuối cùng mà nó là nguyên nhân chi

phối, nguyên nhân chủ động gây ra tổn thất Nếu có những tác động của một số

nguyên nhân, "nguyên nhân g wh" sé là nguyên nhân chi phối hoặc nguyên nhân

mạnh nhất gây ra hậu quả dẫn tới tổn thất Trong thời hạn hiệu lực của hợp đ ng bảo hiểm, đối tượng được bảo hiểm thường gặp những rủi ro gây ra tổn thất Song

có những tổn thất xảy ra do nhĩ `âi nguyên nhân, trong đó có cả nguyên nhân đã được loại trừ không thuộc trách nhiệm bảo hiểm Vậy di& quan trọng là phải xác định được nguyên nhân đó có thuộc trách nhiệm bảo hiểm không

Áp dụng nguyên nhân g3:

- Các nguyên nhân xảy ra d “ng thoi Khi c6 hai hay nhi& sw kién xay ra

đềng thời trong đó có sự kiện được bảo hiểm và tổn thất mang tính độc lập, công ty

bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm đối với tổn thất do rủi ro được bảo hiểm gây ra Tuy nhiên, nếu tổn thất không thể phân loại, công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm đối

với toàn bộ các tổn thất

- Chuỗi các sự kiện liên tục Khi có một chuỗi các sự kiện liên tục xảy ra thì công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm cho tổn thất đ ầ tiên gây ra bởi rủi ro được bảo hiểm trong hợp đ Šng, miễn là không có rủi ro loại trừ nào xảy ra trước rủi ro

được bảo hiểm

Ví dụ: Trưởng hợp không có rủi ro loại trử: Một ngươi có tham gia bảo hiểm

trong khi băng qua đường bị xe cán và chết Việc đâm xe dẫn đến chết người này là

nguyên nhân gì nhất và công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm giải quyết quy

lợi bảo hiểm

2.3 TONG QUAT VE CAC DON VI BAO HIEM HIEN NAY TAI VIET

NAM:

2.3.1 Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ:

Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ trực thuộc Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm

Bảo Việt Là doanh nghiệp phát hành hợp đ ng bảo hiểm nhân thọ đi tiên trên thị

trường Việt Nam tử năm 1996 Bảo Việt Nhân thọ hiện giờ là một trong số ít các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có lịch sự hoạt động lâu năm và ngày

càng khẳng định vị thế trong top dẫn đi thị trường bảo hiểm

2.3.2 Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ Prudendial Việt Nam

Công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ Prudential Việt Nam là thành viên của Tập Đoàn Bảo Hiểm Prudential (Anh Quốc) hàng đẦầi thế giới Với ngu ần lực tài chính lớn mạnh, chiến lược kinh doanh hiệu quả, am hiểu thực tế và lực lượng nhân viên

và có đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp, Prudential Việt Nam trong những năm

qua đã liên tục khẳng định vị thế dẫn đầu thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Prudential đang mang đến cho hơn L,5 triệu ngươi dân Việt Nam giải pháp bảo vệ tài chính và gia tăng tài sản hiệu quả Với đội ngũ hơn 200.000 tư vấn viên tận tình, chuyên nghiệp, 360 văn phòng Tổng Đại lý, văn phòng giao dịch và trung tâm phục

vụ khách hàng, hệ thống bảo lãnh viện phí tại hơn 127 bệnh viện và phòng khám, Prudential ngày càng thu hút được sự quan tâm của các khách hàng Prudential là công ty bảo hiểm nhân thọ đi tiên và duy nhất tại Việt Nam chỉ trả 2.222 tỷ đ ông bảo tức đặc biệt

2.3.3 Công ty TNHH Manulife (Việt Nam)

Là thành viên của Manulife Financial (Được thành lập tử năm 1887 - là Tập đoàn tài chính hàng đầi thế giới có trụ sở tại Canada), là doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nước ngoài đi tiên có mặt tại Việt Nam tử năm 1999 và sở hữu tòa nhà trụ sở riêng có với giá trị đầni tư hơn I0 triệu USD Với b`ềdày kinh nghiệm, ti ân lực kinh tế lớn va uy tin toan cu, Manulife đặt mục tiêu trở thành công ty bảo hiểm nhân thọ chuyên nghiệp nhất tại Việt Nam

2.3.4 Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Dai-ichi Việt Nam

Được thành lập ngày L8 tháng 0I năm 2007, là thành viên của The Dai-ichi Life Insurance Company, Limited (“Dai-ichi Life”) — Nhật Bản, một trong những công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đi tại Nhật Bản và trên thế giới Theo số liệu cung cấp từ Dai-ichi Việt Nam, tổng doanh thu phí bảo hiểm năm 2019 của công ty trên 13.000 tỷ đông, tăng gấp 28 Lần kể từ khi thành lập, tăng 14% so với năm 2018 và chiếm 12% thi ph%h tong doanh thu phí, tiếp tục giữ vững vị thế là một trong bốn công ty BHNT hàng đầi tại Việt Nam Lợi nhuận sau thuế của Công ty vượt mốc trên 1.000 ty dng, dat g% 1.300 ty dng Tinh dén ngay 31/12/2019, tong tai san

do Dai-ichi Life Việt Nam quản lý đạt hơn 30.000 tỷ đồng Hiện nay, Dai-ichi Life Việt Nam đang phục vụ trên 3 triệu khách hàng trên cả nước Các sản phẩm bảo

10