Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Xuân Mai

Nhận thức được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề trên, “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội MB chi nhánh Xuân Mai” sẽ là một đề tài góp phần nâng cao ch

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  -

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

LỜI CAM ĐOAN

Họ và tên: Lê Thị Thanh Tâm

Sinh viên lớp: K18NHE

Khoa: Ngân hàng Khóa: 2015 - 2019

Trường: Học viện Ngân hàng

Em xin cam đoan về tính nghiêm túc, chân thật của số liệu và các thông tin trong Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP quân đội – chi nhánhXuân Mai” Bài nghiên cứu khóa luận của là công trình nghiên cứu của bản thân xuất phát từ yêu cầu thực tiễn của chi nhánh Những thông tin tham khảo trong khóa luận đều được trích dẫn cụ thể nguồn sử dụng

LỜI CẢM ƠN

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của TS Chu Khánh Lân đã giúp em hoàn thành bài khóa luận này Do còn những hạn chế về kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tiễn nên bài viết không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định Em rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô để em có thể hoàn thiện bài viết của mình

Sinh viên thực hiện

Lê Thị Thanh Tâm

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2.Các nghiên cứu trướcđây 1

2.1 Các nghiên cứu nước ngoài 1

2.2 Các nghiên cứu trong nước 4

3 Khoảng trống nghiên cứu của luận án 5

4 Mục tiêu nghiên cứu 5

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

6 Đóng góp của nghiên cứu 5

7 Kết cấu của khóa luận 6

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 7

1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần 7

1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 7

1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 8

1.1.3 Vai trò của tín dụng cá nhân 8

1.2 Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân 10

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 10

1.2.2 Các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 10

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 13

1.3 Phương thức nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 16

1.3.1 Vai trò của của việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 16

1.3.2 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 16

Kết luận chương 1 20

Chương II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH XUÂN MAI 21

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam (MB Bank) Chi nhánh Xuân Mai 21

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh Xuân Mai 21

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Xuân Mai 23

2.1.3 Các sản phẩm của chi nhánh 23

2.1.4 Các văn bản pháp lý quy định hoạt động tín dụng cá nhân 24

2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 24

2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh Xuân Mai 33

2.2.1 Dư nợ tín dụng cá nhân 33

2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 36

2.2.3 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 41

2.2.4 Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng cá nhân 43

2.3 Đánh giá những kết quả đạt được của Chi nhánh Xuân Mai giai đoạn 2016-2018 45

2.3.1 Những kết quả đạt được 45

2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân 46

Kết luận chương 2 50

CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH XUÂN MAI 51

3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại MB chi nhánh Xuân Mai 51

3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại MB Xuân Mai 52

3.2.1 Đẩy mạnh khai thác đối tượng khách hàng mới và khách hàng cũ 52

3.2.2 Đẩy mạnh phát triển chính sách mới theo từng thời kỳ 53

3.2.3 Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất 53

3.2.4 Nâng cao hiệu quả công tác quản lý khách hàng 54

3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 54

3.3 Kiến nghị 54

3.3.1 Kiến nghị với chính phủ 54

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 55

Kết luận 57

TÀI LIỆU THAM KHẢO 59

DANH MỤC VIẾT TẮT

- TMCP: Thương mại cổ phần

- NHTM: Ngân hàng thương mại

- MB: Ngân hàng quân đội

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1- Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Xuân Mai giai đoạn

2016-2018 25Bảng 2.2 – Tình hình huy động vốn của chi nhánh MB –Xuân Mai giai đoạn 2016 –

2018 26Bảng 2.3 – Dƣ nợ của chi nhánh MB –Xuân Mai giai đoạn 2016 - 2018 29Bảng 2.4 - Cơ cấu tín dụng cá nhân theo sản phẩm chi nhánh MB Xuân Mai giai đoạn 2016 – 2018 35Bảng 2.5 – Nợ xấu tín dụng cá nhân chi nhánh MB –Xuân Mai giai đoạn 2016 –

2018 37Bảng 2.6–Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân tại chi nhánh MB –Xuân Mai giai đoạn

2016 – 2018 41Bảng 2.7–Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân tại MB, Vietcombank và BIDV giai đoạn 2017-2018 41Bảng 2.8–Sinh lời từ tín dụng cá nhân tại chi nhánh MB –Xuân Mai giai đoạn 2016 – 2018 43

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1 - Kết quả huy động vốn trong 3 năm 2016 – 2018 - Chi nhánh Xuân Mai 28

Bảng2.2 – Cơ cấu dư nợ theo đối tượng giai đoạn 2016 – 2018 tại MB Xuân Mai 30 Biểu đồ 2.3 –Huy động và cho vay giai đoạn 2016 – 2018 tại MB Xuân Mai 31

Biểu đồ 2.4–Lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2016 – 2018 tại MB Xuân Mai 32

Biểu đồ 2.5 –Tỷ trọng dư nợ cá nhân giai đoạn 2016 – 2018 tại MB Xuân Mai 33

Biểu đồ 2.6 – Cơ cấu dư nợ theo thời hạn giai đoạn 2016 – 2018 tại MB Xuân Mai 34

Biểu đồ 2.7 - Cơ cấu tín dụng cá nhân theo sản phẩm chi nhánh MB Xuân Mai năm 2018 35

Biểu đồ 2.8 –Tỷ lệ nợ xấu theo sản phẩm cho vay chi nhánh MB –Xuân Mai năm 2018 38

Biểu đồ 2.9 –Số khách hàng có nợ quá hạn chi nhánh MB –Xuân Mai giai đoạn 2016 – 2018 39

Biểu đồ 2.10–Phân loại KH theo nhóm nợ chi nhánh MB –Xuân Mai giai đoạn 2016 – 2018 40

Biểu đồ 2.11–Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân tại chi nhánh MB –Xuân Mai giai đoạn 2016 – 2018 43

Biểu đồ 2.12–Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng cá nhân tại chi nhánh MB –Xuân Mai giai đoạn 2016 – 2018 44

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong xu thế phát triển của nền kinh tế toàn cầu, hệ thống Ngân hàng thương mại ngày càng đón vai trò quan trọng trong việc định hướng phát triển cho nền kinh

tế Hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả là tiền đề kích thích tăng trưởng kinh tế,

ổn định giá trị đồng tiền và tạo công ăn việc làm ổn định Tuy nhiên song song với quá trình phát triển là sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng Để tạo ra được lợi thế cạnh tranh, các ngân hàng phải đưa ra những chiến lược hiệu quả, hoạch định hướng đi riêng để tối đa hóa lợi nhuận và gây dựng hình ảnh, vị thế cho riêng mình Muốn tạo lợi thế so với các đối thủ cạnh tranh thì việc nắm bắt thị trường là rất quan trọng Tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu và đem lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng Bên cạnh tín dụng doanh nghiệp thì tín dụng cá nhân đã và đang đóng góp một phần đáng kể vào doanh thu của ngân hàng Thực tế tại ngân hàng Quân Đội

MB chi nhánh Xuân Mai, tín dụng cá nhân đóng góp 70% tổng doanh thu hoạt động tín dụng của ngân hàng và nếu khai thác hiệu quả lĩnh vực này chắc chắn sẽ đem lại lợi ích to lớn hơn nữa Tuy nhiên bên cạnh lợi ích thì tín dụng cá nhân cũng đem lại rủi ro nợ xấu không hề nhỏ cho ngân hàng Vì vậy làm thế nào để cân bằng giữa lợi nhuận và rủi ro tín dụng cá nhân đem lại? Nhận thức được tầm quan trọng và tính cấp thiết của vấn đề trên, “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội MB chi nhánh Xuân Mai” sẽ là một đề tài góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân nói riêng cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng Quân Đội

MB Xuân Mai nói chung trong thời gian tới

2 Các nghiên cứu trướcđây

2.1 Các nghiên cứu nước ngoài

Hiện nay trên thế giới đã có rất nhiều nghiên cứu về chất lượng tín dụng, điều

đó cho thấy tầm quan trọng của vấn đề này đối với hệ thống ngân hàng nói chung và nền kinh tế nói riêng Một số nghiên cứu tiêu biểu được đưa ra như sau:

Các tác giả Allen N.BERGER& Gregory F.UDELL (1990), Paul S.Calern& Michale laCour (2001) đưa ra những luận điểm rất hữu ích đề cập đến mối quan hệ giữa tài sản đảm bảo và chất lượng tín dụng cũng như rủi ro ngân hàng, đây cũng là một nội dung hình thành lên hiệu quả HĐTD của một NHTM Các nghiên cứu làm

rõ luận diểm rủi ro cũng như những yêu cầu về tài sản thế chấp, theo đó tài sản thế chấp là yêu cầu cơ bản với các khoản cho vay Với nghiển cứu này sẽ giúp tác giả vận dụng những quan điểm về tài sản thế chấp cũng như mối quan hệ giữa chất lượng khoản vay, rủi ro chi vay với tài sản thế chấp từ đó đánh giá được hiểu quả HĐTD dựa trên chất lượng tài sản thế chấp

Stephan Cowan, Glen Bullivant & Robert Addlestone (2004) đã đưa ra kết luận việc quản lý trong HĐTD yếu kém khiến cho nợ xấu tăng cao là một trong những nguyên nhân cơ bản làm giảm hiệu quả của các ngân hàng co dù có thể các ngân hàng này vẫn đang được đánh giá là có hiệu quả tốt Nghiên cứu đã chỉ ra rằng vấn đề quan trọng là các nggan hàng phải luôn duy trì được mức dộ rủi ro cho vay thấp nhất đồng thời phải có các biện pháp hữu hiệu cũng như cách thức để thu hồi

nợ tốt nhất Nghiên cứu cũng nêu ra những vấn đề về mặt pháp lý mới nhất có liên quan như: những điều chỉnh của pháp luật về thu hồi nợ, các thủ tục liên quan đến khách hàng khi không trả được nợ vay hoặc phá sản, các hướng dẫn về cho vay và kiểm soát cho vay như: các hướng dẫn cho vay đối với các khách hàng mới, cách thức giải quyết các vấn đề về duy trì cũng như nâng các hạn mức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ, các điều kiện thu hút khách hàng lớn …Các nội dung trong nghiên cứu của cuốn sách ít nhiều đã phân tích các nội dung ảnh hưởng đến hiệu quả về HĐTD của ngân hàng

Herrero, A.G (2003) từ việc nghiên cứu hoạt động ngân hàng tại Venezuela tác giả đã nêu ra các yếu tố làm cho hiệu quả HĐTD thấp là do lợi nhuận thấp hay lãi ròng trong kinh doanh thấp, đối với mỗi ngân hàng để xảy ra vấn đề trên thì đó là

sự thất bại trong hoạt động ngân hàng Phân tích điều này có thể thấy sự thất bại đầu tiên do chính ngân hàng ngoài ra cũng do sự tác động của các yếu tố vĩ mô ngoài tầm kiểm soát hay do các yếu tố khách quan mạng lại Các yếu tố bên trong nội tại ngân hàng có thể kể đến như: chất lượng tài sản nợ và tài sản có, thu nhập cũng như khả năng thanh toán của từng ngân hàng Các yếu tố vĩ mô của nền kinh tế nói chung như: tốc độ tăng trưởng, các yếu tố biến động tỷ giá, vay nợ nước ngoài … A.Burak Guner (2007) đánh giá về cơ hội cho vay và chất lượng tín dụng, phân tích danh mục tín dụng Tác giả chỉ ra rằng các ngân hàng càng đa dạng hóa về danh mục trong sản phẩm tín dụng thì càng phân tán được rủi ro, nghiên cứu cũng

nói đến sự chặt chẽ trong các tiêu chuẩn về tín dụng phụ thuộc vào yếu tố bên ngoài của các khách hàng đi vay tiềm năng Đây là nghiên cứu về tiêu chuẩn tín dụng nói chung của các ngân hàng tại các nước phương tây, luận án có thể vận dụng vào tình hình thực tế các NHTM nước ta hiện nay

GLEN BULLIVANT (2010) đã nêu các vấn đề trong công tác quản lý về tín dụng, theo đó tác giả đưa ra nội dung về dòng tiền, lợi nhuận được nâng cao bằng nhiều biện pháp phù hợp, theo đó việc quản lý tín dụng gồm: những hướng dẫn nội dung của các chính sách về tín dụng, các biện pháp quản lý rủi ro, thu hồi nợ, việc phải mua bảo hiểm với các khoản vay…Việc quản lý tín dụng bao hàm nhiều nội dung khác nhau từ việc cho vay đến quản lý sau cho vay, các vấn đề liên quan đến quy trình cho vay, xem xét đến việc quản lý các hình thức cho vay cũng như dịch vụ tín dụng Cũng liên quan đến vấn đề rủi ro tín dụng và những yếu tố gây ra nợ xấu, tác giả Marrison, C (2002) đã nêu rõ việc quản lý và kiểm soát có hiệu quả về rủi ro tín dụng sẽ làm giảm nguy cơ vỡ nợ từ phía khách hàng, xét về mặt rủi ro và hiệu quả thì các ngân hàng có hoạt động tốt hay không hoặc có lợi thế cạnh tranh hay không là việc các ngân hàng phải có khả năng tạo ra cũng như phát triển quy mô các khoản tín dụng có lợi nhuận ròng cao nhất cho ngân hàng Các ngân hàng có tỷ

lệ nợ xấu cao sẽ dễ gây ra tình trạng đổ vỡ đồng thời là do kết quả quản lý yếu kém khi ra quyết định cho vay hay đánh gía không đúng về khả năng trả nợ của khách hàng Liên quan đến rủi ro tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận từ tín dụng của ngân hàng, tác giả N.Grace (2012) qua quá trình nghiên cứu các ngân hàng tại Kenya giai đoạn 2007-2011 đã chỉ ra rằng hiệu quả của việc quản lý rủi ro tín dụng đối với các ngân hàng tại Kenya, theo đó đây là một vấn đề được đưa ra do mức độ quan trọng của nó cũng như sự quan trọng không chỉ đối với riêng mỗi ngân hàng

mà đối với cả các doanh nghiệp và khách hàng của ngân hàng Với nghiên cứu này tác giả đã đưa ra mô hình nghiên cứu về rủi ro tín dụng qua việc thu thập số liệu từ

26 ngân hàng tại Kenya để phân tích các mối quan hệ giữa rủi ro tín dụng và hiệu quả tài chính của các NHTM Cũng liên quan đến vấn đề này, Chen và Pan (2012) cũng nghiên cứu về hiệu quả quản lý rủi ro của 34 NHTM tại Đài Loan giai đoạn 2005-2008

2.2 Các nghiên cứu trong nước

Không chỉ trên thế giới mà hiện tại ở Việt Nam cũng có nhiều nghiên cứu nổi tiếng liên quan đến Chất lượng tín dụng, tiêu biểu như: Trần Thị Hồng Hạnh (1996), tác giả đã làm rõ thêm về tín dụng, chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng HĐTD, các nhân tố ảnh hưởng cũng như các cơ chế quản lý chất lượng HĐTD của các NHTM Việt Nam giai đoạn 1990-1996 Việc nghiên cứu chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng đối với các NHTM trong giai đoạn này khi mà nền kinh tế đang trong quá trình phát triển vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước

Nguyễn văn Hưng (2003) đã đưa ra lý luận cơ bản về quy chế đảm bảo tiền vay của NHTM, nghiên cứu các văn bản pháp luật có liên quan đến bảo đảm tiền vay tác động đến HĐTD tác giả đã chỉ ra cơ chế đảm bảo tiền vay, tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro đối với ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM

Nguyễn Kim Anh (2004) đã đưa ra những lý luận cơ bản về nghiệp vụ tín dụng

từ đó phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của nghiệp vụ tín dụng của các NHTM Việt Nam như: công tác thẩm định cho vay, đánh giá tài sản đảm bảo, quản trị rủi ro tín dụng…Đây cũng là những yếu tố tác động đến hiệu quả HĐTD

Trần Thị Xuân Hương (2004) đã nghiên cứu các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của NHTM trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế qua việc xây dựng các hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng thông qua thực trạng hoạt động Phạm Thị Bích Lương (2006) cho rằng mục đích trong hoạt động của NHTM

là lợi nhuận, tác giả đã tiếp cận từ các góc độ: ngân hàng, khách hàng, xã hội trong

đó hiệu quả xét về phía ngân hàng được thể hiện qua các chỉ tiêu phân tích như: ROE, ROA, chênh lệch lãi suất, các chỉ tiêu để đánh giá thu nhập, chi phí, khả năng thanh toán Từ việc phân tích chỉ tiêu và nhân tố ảnh hưởng, tác giả đã đưa ra những hạn chế như: các ngân hàng chưa có mức độ an toàn vốn cao, quản trị rủi ro còn hạn chế, tăng trưởng tín dụng cao nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu ngày càng tăng, nhiều ngân hàng còn hoạt động thua lỗ, chi phí ngày một tăng Nguyên ngân là do năng lực tài chính của các ngân hàng còn thấp vốn tự có không đảm bảo, công tác quản trị điều hành chưa bắt kịp được trong điều kiện mới, việc

đầu tư trang bị còn thiếu thốn, tình hình kinh tế khó khăn nhiều doanh nghiệp phá sản không trả được nợ… Từ việc phân tích tác giả đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM Việt Nam như: nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng, nâng cao công tác quản trị xử lý nợ, cơ cấu lại hoạt động ngân hàng theo thông lệ quốc tế, tăng cường công tác quản trị rủi ro, các ngân hàng cần chủ động có định hướng có kế hoạch kinh doanh rõ ràng trong từng thời kỳ Với luận án này tác giả đã xây dựng chỉ tiêu phân tích, nhân tố tác động đến hiệu quả hoạt động của các NHTM nhà nước từ đó tìm ra giải pháp trong đó hiệu quả của HĐTD là nhân tố chủ yếu cấu thành nên hiệu quả kinh doanh của cả ngân hàng

3 Khoảng trống nghiên cứu của luận án

Mặc dù đã có nhiều nghiên cứu cụ thể và chi tiết về chất lượng tín dụng tại hệ thống ngân hàng thương mại, tuy nhiên các nghiên cứu đa phần đề câp đến các ngân hàng lớn ở khu vực trung tâm thành phố Nghiên cứu này sẽ đi sâu nghiên cứu những cơ hội và thách thức đối với ngân hàng TMCP ở khu vực ngoại thành về việc phát triến tín dụng an toàn và hiệu quả khi đặc điểm địa lý không được thuận lợi, tồn tại nhiều thách thức Đây cũng là nghiên cứu đầu tiên về chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam chi nhánh Xuân Mai

4 Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở nghiên cứu những vấn đề lý luận chung về chất lượng tín dụng, khóa luận tiến hành phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại MB Xuân Mai trong giai đoạn 2016-2018 đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là Chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam chi nhánh Xuân Mai

Phạm vi nghiên cứu là hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam chi nhánh Xuân Mai

6 Đóng góp của nghiên cứu

Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại TMCP Quân đội Việt Nam chi nhánh Xuân Mai, nghiên cứu mong muốn sẽ đưa ra những đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại chi nhánh, góp phần cải thiện và

nâng cao hình ảnh cũng như hiệu quả hoạt động của chi nhánh Xuân Mai nói riêng

và Ngân hàng Quân đội nói chung

7 Kết cấu của khóa luận

Chương 1: Lý luận chung về tín dụng cá nhân

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại TMCP Quân đội Việt Nam chi nhánh Xuân Mai

Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại TMCP Quân đội Việt Nam chi nhánh Xuân Mai

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN

1.1 Hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Tín dụng (credit) xuất phát từ tiếng Latinh (credo) nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm Thực tế có rất nhiều cách tiếp cận về tín dụng khác nhau về tín dụng như:

- Theo tiến sĩ Hồ Diệu, tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (có thể là ngân hàng hoặc các định chế tài chính khác nhau)

và bên đi vay (doanh nghiệp, cá nhân hoặc các chủ thể khác) theo đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng theo thỏa thuận trong một thời hạn nhất định, bên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả vô điều kiện gốc và lãi cho bên cho vay

- Theo tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều: Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định

- Còn theo PGS.TS Nguyễn Văn Tiến: Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài sản giữa ngân hàng Ngân hàng (TCTD) với bên đi vay (là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó Ngân hàng (TCTD) chuyển giao tài sản cho bên đi vay

sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng (TCTD) khi đến hạn thanh toán

Qua các cách tiếp cận trên có thể tóm lại Tín dụng ngân hàng có bản chất sau: + Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa người có vốn và người cần vốn + Thời hạn sử dụng nguồn vốn được thỏa thuận giữa hai bên (mang tính tạm thời) + Người vay vốn cần hoàn trả cả gốc và lãi cho người cho vay vốn theo cam kết ban đầu

Căn cứ vào chủ thể sử dụng vốn, tín dụng ngân hàng thương mại được chia thành 2 mảng chính:

 Tín dụng cá nhân: Phục vụ các khách hàng cá nhân, nhu cầu phục vụ đời

sống như: vay mua nhà, mua ôtô, du học, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân …

 Tín dụng doanh nghiệp: Phục vụ các khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu vốn

cho sản xuất kinh doanh như: cho vay bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản, thanh toán công nợ khác (trừ trường hợp vay trả nợ ngân hàng khác)

Từ đó khái niệm tín dụng cá nhân được PGS.TS Nguyễn Văn Tiến đưa ra một cách hoàn chỉnh như sau: Tín dụng cá nhân là các khoản cho vay ngân hàng thương mại tài trợ cho các khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi

vụ nhu cầu sản suất kinh doanh của cả bộ máy nên nhu cầu vốn rất lớn

b Số lượng tài khoản tín dụng cá nhân rất lớn: nguyên nhân do số lượng cá nhân lớn hơn rất nhiều so với số lượng doanh nghiệp nên điều này là hoàn toàn hợp

lý Từ đó có thể thấy tín dụng cá nhân đóng góp thu nhập rất lớn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng

c Chi phí cho mỗi khoản vay rất tốn kém: Sẽ tốn rất nhiều chi phí để mở một tài khoản cá nhân như: chi phí tìm kiếm khách hàng, chi phí mở tài khoản, chi phí

tư vấn,quảng cáo, giải ngân,… trong khi quy mô khoản vay lại nhỏ, nên chi phí tính trên một tài khoản lớn hơn nhiều so với mở tài khoản doanh nghiệp

d Nhu cầu rất lớn: số lượng cá nhân muốn vay vốn ngân hàng rất lớn so với

số lượng doanh nghiệp nên việc tìm kiếm khách hàng cá nhân sẽ thuân lợi hơn so với việc tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp

1.1.3 Vai trò của tín dụng cá nhân

Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Hoạt

động tín dụng cá nhân cũng không là ngoại lệ khi có những vai trò sau đây:

a Đối với nền kinh tế - xã hội

- Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế

Tín dụng cá nhân là kênh hỗ trợ vốn để dân chúng trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu xa xỉ với chi

phí đắt đỏ, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phải đẩy mạnh sản xuất, do

đó tạo nhiều công ăn việc làm, tạo ra những khác biệt tích cực giúp tăng khả năng cạnh tranh trước các đối thủ trong và ngoài nước trong thời kỳ hội nhập

b Đối với ngân hàng

- Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

Do có đối tượng khách hàng rất rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của ngân hàng được phổ biến rộng khắp Thông qua tín dụng cá nhân, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp ngân hàng thuận lợi trong bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyển lương qua tài khoản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Khả năng cung cấp gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng

- Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng

Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách hàng cá nhân đông, số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng

c Đối với khách hàng cá nhân

Dù là bất kể đối tượng nào trong xã hội cũng có lúc phải đối mặt với tình trạng thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình Để giải quyết nhu cầu thiếu hụt về tiền trong thời điểm hiện tại, khách hàng sẽ tìm đến ngân hàng để vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, sản xuất kinh doanh đó của mình mà không phải tìm đến những nguồn tín dụng đen với lãi suất cao ngất ngưởng Tín dụng ngân hàng với lãi suất và thời hạn vay hợp lý sẽ giúp khách hàng yên tâm sử dụng vốn một cách hiệu quả, đem lại lợi ích cho mình và cho toàn xã hội

1.2 Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

Như đã đề cập ở trên, tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng và đem lợi nguồn lợi nhuận chủ yếu, do đó chất lượng tín dụng là vấn đề được quan tâm hàng đầu của hệ thống ngân hàng thượng mại

Đối với khách hàng, họ luôn mong muốn tín dụng phù hợp với mục đích sử dụng với các điều kiện như lãi suất và kỳ hạn cho vay hợp lý, thủ tục nhanh chóng và thái độ phục vụ tốt của nhân viên ngân hàng Còn về phía mình, ngân hàng lại mong muốn khoản cho vay này có thể đem lại nguồn lợi tốt nhất và rủi ro nằm trong ngưỡng

an toàn, ngân hàng có thể cân bằng giữa lợi nhuận và rủi ro đem lại, bên cạnh đó vẫn đảm bảo cơ cấu nguồn vốn theo chính sách tín dụng của nhà nước Một khoản tín dụng tốt cần thỏa mãn nhu cầu của cả 2 bên người cho vay và người đi vay

Theo PGS.TS Nguyễn Văn Tiến: Chất lượng tín dụng ngân hàng là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ đáp ứng yêu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, phù hợp chính sách tín dụng, đảm bảo an toàn và mang lại hiệu quả cho ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển xã hội

1.2.2 Các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

Để phản ánh chất lượng tín dụng cá nhân, có rất nhiều chỉ tiêu, nhưng nói chung người ta thường quan tâm đến hệ thống các chỉ tiêu định lượng sau đây:

kỳ ngân hàng nào, tuy nhiên nợ quá hạn ở mức quá cao sẽ phản ánh tính rủi ro của công tác tín dụng tại ngân hàng đó

2 Tỷ lệ tổng dư nợ có quá hạn

Tỷ lệ tổng dư nợ có nợ quá hạn= Tổng dư nợ có nợ quá hạn/ tổng dư nợ

Khác với tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ tổng dư nợ có nợ quá hạn phản ánh cả các khoản nợ chưa đến hạn có nguy cơ nợ xấu, do đó nó phản ánh chính xác hơn mức

độ rủi ro tín dụng của ngân hàng

3 Chỉ tiêu khách hàng có nợ quá hạn

Tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn= Tổng số khách hàng có nợ quá hạn/ Tổng số khách hàng có dư nợ

Tỷ lệ này cho biết cứ 100 khách hàng vay vốn thì có bao nhiêu khách hàng có

nợ quá hạn Nếu tỷ lệ này quá cao sẽ phản ánh ngân hàng này có hoạt động ín dụng không hiểm quả và tiềm ẩn nhiều rủi ro

4 Chỉ tiêu cơ cấu nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ ngắn hạn quá hạn=Nợ ngắn hạn quá hạn/nợ ngắn hạn

Tỷ lệ này cho biết cứ 100 đồng nợ ngắn hạn có bao nhiêu đồng bị quá hạn

Tỷ lệ nợ dài hạn quá hạn=Nợ dài hạn quá hạn/ nợ dài hạn

Tỷ lệ này cho biết cứ 100 đồng nợ dài hạn có bao nhiêu đồng bị quá hạn Dựa vào hai chỉ tiêu này có thể biết nợ quá hạn tập trung vào nhóm khách hàng vay ngắn hạn hay dài hạn, từ đó đưa ra các biện pháp giải quyết hợp lý

5 Khả năng thu hồi nợ quá hạn

Nợ quá hạn có khả năng thu hồi=Nợ quá hạn có khả năng thu hồi/ nợ quá hạn

Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi=Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi/ nợ quá hạn

b Các chỉ tiêu phản ánh nợ xấu

Nợ xấu được phân chia theo số ngày quá hạn như sau:

- Nợ nhóm 1 (nợ tiêu chuẩn): Các khoản nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi, các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày

- Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý): Các khoản nợ quá hạn từ 10-90 ngày; các khoản

nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu

- Nợ nhóm 3 ( nợ dưới tiêu chuẩn ): Các khoản nợ quá hạn từ 91-180 ngày; các khoản nợ được miễn giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

- Nợ nhóm 4 (nợ nghi ngờ): Các khoản nợ quá hạn từ 181-360 ngày; các khoản nợ cơ cấu lại thời gian trả nợ lần thứ 2

- Nợ nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn): Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày; các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần 3 trở lên

Nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu=Nợ xấu/ tổng dư nợ

Nợ xấu bao gồm nợ nhóm 3,4 và 5, cho biết trong 100 đồng dư nợ thì có bao nhiêu đồng là nợ xấu Nợ xấu phản ánh khả năng thu hồi nợ khó khăn và nguy cơ mất vốn của ngân hàng

c Các chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng

Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng= Lãi từ tín dụng/ tổng lợi nhuận

Chỉ tiêu này cho biết cứ trong 100đ lợi nhuận thì có bao nhiêu đồng lãi đến từ hoạt động tín dụng Lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc lãi mà còn đảm bảo an toàn cho vốn vay

Tỷ lệ sinh lời của tín dụng= Lãi từ tín dụng/tổng dư nợ bình quân

Tỷ lệ này cho biết cứ 100đ dư nợ thì có bao nhiêu đồng lãi thu được Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng càng tốt

d Các chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn

Hiệu suất sử dụng vốn (H1)= Tổng dư nợ cho vay/ tổng nguồn vốn huy động Đây là chỉ tiêu phản ánh tương quan giữa nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay trực tiếp khách hàng Vốn huy động là nguồn vốn có chi phí thấp, ổn định về kỳ hạn, nên năng lực cho vay của ngân hàng phụ thuộc nguồn vốn này H1~100% là tỷ

lệ lý tưởng khi ngân hàng chủ động được nguồn vốn huy động để cân đối các khoản cho vay

Hiệu suất sử dụng vốn (H2)= Tổng dư nợ cho vay/ Tổng tài sản có

Tỷ lệ này cho biết cứ 100đ tài sản có thì có bao nhiêu đồng được sử dụng để cho vay trực tiếp khách hàng Hiệu suất H2 càng cao chứng tỏ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng hiệu quả và ngược lại do tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng

e Các chỉ tiêu trích lập dự phòng và bù đắp rủi ro tín dụng

1 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng

Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng=Dự phòng rủi ro tín dụng trích lập/ Dư

nợ bình quân

Tùy theo mức độ rủi ro mà ngân hàng phải trích lập rủi ro tín dụng từ 0-100% Nếu ngân hàng có danh mục cho vay càng rủi ro thì tỷ lệ trích lập dự phòng càng cao Thông thường tỷ lệ này dao động từ 0-5%

2 Tỷ lệ xóa nợ

Tỷ lệ xóa nợ=Xóa nợ/ dư nợ bình quân

Những khoản nợ khó đòi sẽ được xóa và bù đắp bởi quỹ dự phòng rủi ro tín dụng Như vậy nếu ngân hàng có tỷ lệ xóa nợ cao thể hiện tỷ lệ mất vốn lớn, nghĩa

là chất lượng tín dụng thấp

f Các chỉ tiêu phân tán rủi ro

- Giới hạn cho vay tối đa 1 khách hàng theo quy định pháp luật

- Phân tán rủi ro theo ngành kinh tế

- Phân tán rủi ro theo khu vực địa lý

- Dư nợ cho vay 10 khách hàng lớn nhất trên tổng dư nợ

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân

a Sự phát triển kinh tế xã hội

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau Cho nên, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực khác, trong đó có hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng Khi nền kinh tế ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dân yên tâm về mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên do đó NHTM có cơ hội phát triển tín dụng cá nhân Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định thì phần lớn người dân chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống

ở mức bình thường mà không nghĩ tới việc đi vay để thỏa mãn nhu cầu cao hơn hoặc e ngại việc không đủ khả năng chi trả nợ vay

b Môi trường xã hội

Thông thường, nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu tiêu dùng ở đó lớn, do vậy, nhu cầu vay vốn cao hơn nơi khác, do đó có khả năng mở rộng tín dụng cá nhân Còn phần lớn những người lao động chân tay thì chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống ở mức bình thường,

họ chưa nghĩ tới chuyện đi vay để mua sắm hàng hóa và nâng cao mức sống

c Đối thủ cạnh tranh

Đối thủ cạnh tranh luôn là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển hoạt động kinh doanh của mọi thành phần doanh nghiệp Do đó, trong lĩnh vực ngân hàng thì sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các ngân hàng khác sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cá nhân của một NHTM

d Năng lực nội tại của mỗi NHTM

(1) Định hướng phát triển của ngân hàng

Đây là điều kiện tiên quyết để phát triển tín dụng cá nhân Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến lĩnh vực này thì các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn cũng sẽ không có nhiều lựa chọn có thể thỏa mãn nhu cầu Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển tín dụng cá nhân thì họ sẽ đưa

ra những chiến lược cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu đến với mình Khi cung - cầu có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng có nghĩa là NHTM sẽ có nhiều cơ hội để phát triển tín dụng cá nhân Tín dụng cá nhân là một phần quan trọng của hoạt động ngân hàng bán lẻ, vì vậy định hướng chiến lược hoạt động của ngân hàng là chỉ tập trung bán buôn, chỉ tập trung bán lẻ hay phát triển bán buôn đi đôi với bán lẻ sẽ quyết định khả năng phát triển tín dụng cá nhân của ngân hàng đó (2) Năng lực tài chính của ngân hàng

Đây là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định đường lối phát triển của ngân hàng mình Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính thì có thể đầu tư vào các danh mục mà mình quan tâm, vì vậy tín dụng cá nhân cũng có cơ hội được chú trọng phát triển

(2) Chính sách tín dụng của ngân hàng,

Là hệ thống các chủ trương, định hướng chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn Thông thường chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức phê duyệt, cách thức thanh toán nợ…Chính sách tín dụng của ngân hàng vạch ra hướng phát triển và khung

tham chiếu rõ ràng để làm căn cứ xem xét các nhu cầu vay vốn Chẳng hạn như một ngân hàng không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng không được phát hành thẻ tín dụng Mặt khác khi một ngân hàng đã có các hình thức cấp tín dụng cá nhân đa dạng với chất lượng tốt thì việc phát triển cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm truyền thống đơn giản

(3) Trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng

Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới sự phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM Đặc điểm của khách hàng vay cá nhân là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp vì vậy CBTD phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác khách hàng và phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định tài trợ đúng đắn Bên cạnh đó đòi hỏi đạo đức nghề nghiệp của CBTD để không vì lợi ích cá nhân mà lợi dụng sự lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng Một CBTD có chuyên môn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình

độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp

sẽ tạo được ấn tượng đẹp về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng vì CBTD chính là hình ảnh của ngân hàng Khi khách hàng cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ, hài lòng với phong cách giao tiếp, cách làm việc chuyên nghiệp của CBTD thì họ chắc chắn sẽ còn tìm tới ngân hàng

(4) Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng

Đây cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển tín dụng cá nhân tại mỗi ngân hàng Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại đồng thời có sự quản lý hoạt động chặt chẽ thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng nhờ bán chéo sản phẩm và dịch vụ Ví dụ, một ngân hàng phát triển mạnh dịch vụ thẻ thanh toán, hệ thống máy ATM, internet banking, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản thì có thể kết hợp tiếp thị cho vay các sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng bằng phương thức cho vay trực tuyến

e Chính sách nhà nước

Khi Nhà nước đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài như nới lỏng tốc độ tăng trưởng tín dụng, giảm thuế cho các

công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao động… sẽ tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống của người dân, kích thích người dân chi tiêu và làm cho hoạt động tín dụng cá nhân của các NHTM phát triển Mặt khác, các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nông dân, hộ nghèo, các chương trình xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa dùng của dân cư trước mắt và lâu dài, từ đó tác động đến định hướng phát triển tín dụng cá nhân của hệ thống ngân hàng nói chung

1.3 Phương thức nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 1.3.1 Vai trò của của việc nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân

Chất lượng tín dụng của ngân hàng có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của ngân hàng cũng như đối với nền kinh tế Tín dụng vừa phải mang lại lợi ích đồng thời rủi ro là ít nhất cho ngân hàng Ngày nay nền kinh tế ngày càng phát triển nhanh chóng kéo theo sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ của các ngân hàng Các ngân hàng có quy mô nhỏ, năng lực tài chính yếu, chất lượng tín dụng không tốt sẽ gặp nhiều khó khăn trong hoạt động Việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ là công

cụ hữu hiệu giúp cải thiện hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Khi có được sự tín nhiệm của khách hàng, sẽ kéo theo sự tăng lên một cách an toàn về lợi nhuận Đối với nền kinh tế, ngân hàng là một tổ chức trung gian cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa người có vốn và người cần vốn Sự hoạt động một cách có hiệu quả của hệ thống ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng góp phần thúc đẩy nền kinh tế Tín dụng là công cụ để Đảng và Nhà nước thực hiện điều tiết nền kinh tế theo đúng đinh hướng của mình Việc đảm bảo chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng giúp nguồn vốn được được đưa đến nơi cần, góp phần giảm thiểu tình trạng tín dụng đen trong dân cư, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của người dân

1.3.2 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân

Để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cần nâng cao chất lượng trong từng giai đoạn của quy trình tín dụng

Giai đoạn 1: Lập hồ sơ vay vốn

Đây là giai đoạn đầu tiên của quá trình tín dụng, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành tiếp xúc với các đối tượng có nhu cầu vay vốn, tiến hành đánh giá sơ bộ về năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, khả năng sử dụng vốn vay cũng như khả năng trả nợ vay gồm vốn vay và lãi Tuy nhiên việc tìm được khách hàng

có nhu cầu vay là việc không hề đơn giản Quá trình tìm kiếm khách hàng sẽ phát sinh tình huống thông tin bất cân xứng đòi hỏi cán bộ tín dụng có kỹ năng sang lọc thông tin khách hàng Thông tin bất cân xứng là tình huống phát sinh khi một bên không nhận biết đầy đủ về đối tác của mình, dẫn đến những quyết định không chính xác trong quá trình giao dịch Sự tồn tại thông tin không cân xứng dẫn đến sự lựa chọn đối nghịch Lựa chọn đối nghịch xuất hiện trước khi giao dịch được thực hiện Những người đi vay tiềm ẩn rủi ro cao lại là những người rất tích cực tìm kiếm khoản vay Những người có mục đích ban đầu là lừa đảo thường sẽ rất tích cực hợp tác và chấp nhận mọi yêu cầu của ngân hàng đưa ra vì họ biết họ sẽ không bao giờ hoàn trả khoản vay này Để tìm kiếm được khách hàng tốt không phải là điều dễ dàng, do đó cần tham khảo qua nhiều nguồn thông tin như: phương tiện thông tin đại chúng, đối tác cũ, tìm hiểu thông qua các mối quan hệ hiện hữu,… Sau khi có được thông tin khách hàng cần vận dụng các công cụ hỗ trợ chuyên biệt như tra dư

nợ khách hàng thông qua CIC, dữ liệu hiện hữu tại các phòng ban trong ngân hàng Thông qua giai đoạn này, cán bộ tín dụng sẽ có cái nhìn tổng quan về khách hàng từ

đó nhận định tính khả thi của phương án cho vay Đồng thời về phía khách hàng cũng sẽ tiến hành đánh giá ngân hàng thông qua cán bộ tín dụng để quyết định xem

có nên gắn bó với ngân hàng không Để nâng cao hiệu quả của giai đoạn này, cán

bộ tín dụng cần trang bị đầy đủ kỹ năng và kiến thức nghiệp vụ, hiểu được nhu cầu thực sự của khách hàng từ đó tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, nâng cao hình ảnh

và uy tín của ngân hàng, từ đó tạo ra lòng tin cho khách hàng và đặc biệt yêu cầu tính trung thực, tránh tình trạng cấu kết với khách hàng làm giả hồ sơ gây thiệt hại cho ngân hàng

Giai đoạn 2: Phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng sẽ giúp xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay Điều này sẽ giúp đưa ra những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục

những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiếu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng Ngoài ra, phân tích tín dụng còn giúp tìm ra tính chân thật của những thông tin đã thu thập được từ phía khách hàng ở bước 1, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng trước khi ra quyết định cho vay Sau khi đã có đầy đủ hồ

sơ của khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành lập báo cáo đề xuất phân tích cụ thể năng lực pháp lý, năng lực tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng theo các trường cho sẵn Giai đoạn này yêu cầu cán bộ tín dụng có khả năng phân tích tình huống một cách chính xác, đánh giá được rủi ro tiềm ẩn hiện tại và trong tương lai Giai đoạn 3: Ra quyết định tín dụng

Đây là bước quan trọng nhất khi ngân hàng sẽ đưa ra quyết định đồng ý hoặc

từ chối cho khách hàng vay Sau khi hoàn thiện báo cáo đề xuất, hồ sơ phương án vay của khách hàng sẽ được gửi lên bộ phận thẩm định để đánh giá tính khả thi của phương án Thông thường giai đoạn này sẽ mất 1-2 ngày tùy theo tính phức tạp của phương án Để nâng cao hiệu quả giai đoạn này, cán bộ tín dụng cần có kinh nghiệm và hiểu biết về các đối tượng khách hàng, đánh giá được tính khả thi và mức độ rủi ro của phương án, có khả năng phân tích độc lập không phụ thuộc hoàn toàn vào báo cáo đề xuất, và phải có tốc độ xử lý nhanh nhằm rút ngắn thời gian của quá trình thẩm định

Giai đoạn 4: Giải ngân

Đây là bước mà ngân hàng sẽ giải ngân tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng Sau khi nhận được thông báo phê duyệt của bộ phận thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành khởi tạo giải ngân theo số tiền trên thông báo phê duyệt Khách hàng sẽ tiến hành ký kết văn kiện tín dụng với ngân hàng nhằm hoàn thiện thủ tục giải ngân

Giai đoạn 5: Giám sát tín dụng

Sau khi đã được vay vốn ngân hàng, khách hàng vẫn sẽ bị nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản bảo đảm, tình hình tài chính của khách hàng ,…để đảm bảo khả năng thu nợ Vì trong giai đoạn này sự bất cân xứng của thông tin có thể dẫn tới rủi ro về đạo đức Rủi ro này phát sinh sau khi giao dịch được thực hiện: ngân hàng có thể gặp rủi ro khi khách hàng sử dụng vốn vào các hoạt động khác không được mong đợi và các

hoạt động này có thể khiến khoản vay không thể hoàn trả được Ví dụ trong giai đoạn lập hồ sơ khách hàng cam kết sử dụng vốn cho hoạt động mua sắm tài sản cố định phục vụ sản xuất kinh doanh, tuy nhiên sau khi giải ngân, khách hàng lại dùng

số tiền đó cho các lĩnh vực đem lại rủi ro cao hơn như cổ phiếu, chứng khoán,… Những lĩnh vực đầu tư này có thể đem đến rủi ro mất vốn cho ngân hàng, nghiêm trọng hơn khách hàng có thể dùng nguồn vốn này tiến hành các hoạt đông trái pháp luật Do đó việc giám sát hoạt động sử dụng vốn sau cho vay của ngân hàng đối với khách hàng là rất quan trọng, cán bộ tín dụng cần kiểm tra định kỳ khách hàng nhằm đưa ra nhận định đúng đắn về mục đích sử dụng vốn của khách hàng, kiến nghị giải pháp thu hồi vốn trước hạn khi phát hiện những dấu hiệu bất thường, tránh gây ra thiệt hại cho ngân hàng Đồng thời tiến hành nhắc nợ khách hàng khi đến hạn tránh để khách hàng nợ quá hạn ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng cũng như ngăn việc nhảy nhóm nợ có thể gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng sau này của khách hàng Đây là hành động mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng

Giai đoạn 6: Thanh lý hợp đồng

Đây là bước cuối cùng trong quy trình cho vay, khi khách hàng trả hết nợ và lãi cho ngân hàng Khi khoản vay được tất toán, khách hàng và ngân hàng không còn nghĩa vụ ràng buộc Nhiều cán bộ tín dụng thường không coi trọng giai đoạn này, tuy nhiên đây là một việc quan trọng để khách hàng đánh giá một phần việc có nên tiếp tục hợp tác với ngân hàng trong các lần tiếp theo hay không Cán bộ tín dụng cần hỗ trợ khách hàng tiến hành tất toán, đồng thời tìm hiểu xem trong quá trình vay vốn khách hàng có những vướng mắc hay không hài lòng về ngân hàng hay không, giải đáp cho khách hàng từ đó rút kinh nghiệm cho những lần sau Nếu khách hàng hài lòng về ngân hàng, họ sẽ có khả năng tiếp tục là đối tác của khách hàng sau đó, và hiệu ứng “vết dầu loang” sẽ diễn ra khi họ tiếp tục giới thiệu ngân hàng cho bạn bè và người thân của mình Do đó không được xem nhẹ giai đoạn thanh lý hợp đồng này

nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, hiệu suất sử dụng vốn, Khi đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân ngoài việc dựa vào các chỉ tiêu định lượng nêu trên, cần so sánh với đặc điểm vùng miền, các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn, điều kiện kinh tế xã hội,… để đưa ra cái nhìn tổng quan về chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng đó Chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân cũng chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố chủ quan và khách quan như:

sự phát triển của nền kinh tế, môi trường xã hội, đối thủ cạnh tranh, năng lực nội tại của ngân hàng,… Thông qua phân tích các nhân tố tác động, cần tiến hành nghiên cứu các nhân tố đó, từ đó phát huy những mặt tích cực đồng thời hạn chế những mặt tiêu cực mà các nhân tố đó đem lại, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI VIỆT

NAM CHI NHÁNH XUÂN MAI 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam (MB Bank) Chi nhánh Xuân Mai

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển chi nhánh Xuân Mai

Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội- tên giao dịch quốc tế bằng tiếng anh là “Military commercial jont stock bank”, là ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP do thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp ngày 14 tháng 9 năm 1994 và quyết định số 00374/GP-UB của uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) được thành lập ngày 04/11/1994 với mục tiêu ban đầu là đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiệp Quân đội Trải qua hơn 24 năm hoạt động,

MB ngày càng phát triển lớn mạnh, định hướng trở thành một tập đoàn với ngân hàng mẹ MB (một trong số NHTMCP hàng đầu Việt Nam) và năm công ty con hoạt động kinh doanh có hiệu quả, từng bước khẳng định là các thương hiệu có uy tín trong ngành dịch vụ tài chính (ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán) và bất động sản tại Việt Nam Ngoài dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Quân đội còn tham gia vào các dịch vụ môi giới chứng khoán, quản lý quỹ, kinh doanh địa ốc bằng cách nắm cổ phần chi phối của một số doanh nghiệp trong lĩnh vực này

Với số vốn điều lệ khi thành lập chỉ 20 tỷ đồng, sau nhiều lần tăng vốn, hiện nay vốn điều lệ của MB năm 2018 là 21,604 tỷ đồng, MB có mạng lưới bao phủ rộng khắp cả nước với Hội sở chính tại Thành phố Hà Nội, 01 Sở giao dịch, 1 chi nhánh tại Lào, 1 chi nhánh tại Campuchia, 1 văn phòng đại diện tại Nga, 296 Chi nhánh và các điểm giao dịch tại 24 tỉnh và thành phố trên cả nước với hơn 8,800 cán bộ nhân viên

MB có năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh rất mạnh, tuân thủ các chỉ tiêu an toàn vốn do NHNN VN quy định Tổng tài sản của MB không ngừng gia tăng, xét về tổng tài sản và vốn điều lệ, MB là một trong những NHTMCP trong nước có quy mô lớn đạt 362,325 tỷ đồng tính đến thời điểm 31/12/2018

Với dịch vụ và sản phẩm đa dạng, MB phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng

mở rộng hoạt động của mình ra các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trường truyền thống ban đầu Trong vòng 24 năm qua, MB liên tục được NHNN VN xếp hạng A - tiêu chuẩn cao nhất do NHNN VN ban hành và luôn nhận được nhiều giải thưởng quan trọng trong nước do các cơ quan, tổ chức có uy tín trao tặng,…

Năm 2018 là năm trọng tâm trong hành trình triển khai chiến lược giai đoạn 2017- 2021 của MB với tầm nhìn “Trở thành ngân hàng thuận tiện nhất” MB đã triển khai đồng bộ và quyết liệt 4 chuyển dịch chiến lược bao gồm Ngân hàng số, Nâng cao quan hệ khách hàng, Quản trị rủi ro vượt trội, Nâng cao hiệu quả hoạt động Công ty thành viên, góp phần không nhỏ vào sự trưởng mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng,

Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân được đánh giá cao về chất lượng như sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay tín chấp quân nhân, thẻ Visa,… đặc biệt là sản phẩm App MB Bank App ngân hàng MBBank là sản phẩm ngân hàng số duy nhất đạt tiêu chuẩn Thương hiệu Quốc gia Đây là giải pháp hỗ trợ tài chính 24/7 của bất kỳ ai với những tính năng: mở tài khoản, đăng ký mở thẻ Visa, rút tiền, thanh toán, tiết kiệm hay vay vốn, … và mới đây là hai tính năng: rút tiền mặt bằng App và mua vé máy bay qua App MBBank rất nhanh chóng, tiện lợi và bảo mật Năm 2018 năm 2018, MB được nhận nhiều giải thưởng, bình chọn từ các tổ chức trong và ngoài nước như: “Top 10 sản phẩm chất lượng cao được người Việt tin dùng”; “Top 40 thương hiệu giá trị nhất Việt Nam”; “Top 10 ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2018”; “Top 50 Công ty niêm yết tốt nhất Việt Nam 2018”;

“Ngân hàng số tiêu biểu 2018”; “Ngân hàng cộng đồng tiêu biểu 2018”; Giải thưởng STP do ngân hàng JP Morgan Chase trao tặng…và đạt giải “Sao Vàng Đất Việt Năm 2018” Qua các giải thưởng trên có thể thấy Ngân hàng Quân đội luôn là đối uy tín hàng đầu, “ vững vàng tin cậy” đối với khách hàng

Năm 2010, Phòng giao dịch Xuân Mai được thành lập, là phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Tây Hà Nội Ngày 01/03/2019, trải qua 9 năm hình thành và phát triển, Phòng giao dịch Xuân Mai chính thức trở thành Chi nhánh Xuân Mai, có trụ

sở tại Số 8 tổ 7 khu Tân Bình, thị trấn Xuân Mai, huyện Chương Mỹ, thành phố Hà Nội

2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Xuân Mai

Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàng quân đội chi nhánh Xuân Mai

Hiện nay chi nhánh Xuân Mai có 4 phòng ban chính là: phòng khách hàng cá nhân, phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng hành chính nhân sự và phòng dịch

vụ, trực thuộc quản lý của Giám đốc chi nhánh Quy mô chi nhánh gồm 25 nhân sự

2.1.3 Các sản phẩm của chi nhánh

Các sản phẩm dịch vụ mà MB Xuân Mai hiện tại cung cấp bao gồm:

a Đối với khách hàng cá nhân:

- Các sản phẩm tín dụng: Cho vay mua nhà đất, mua dự án; Cho vay mua ô tô; cho vay sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng; tín chấp, thấu chi; chứng khoán; cầm cố GTCG, STK,HĐTD,…

Các phòng ban chức năng

Phòng

KHCN

Phòng KHDN

Phòng giao dịch

Phòng

hỗ trợ

Phòng

tổ chức hành chính

- Các sản phẩm huy động: Gói tiết kiệm Như Ý, tiết kiệm Trường An, tiết kiệm dân cư, tiết kiệm quân nhân, tài khoản thanh toán,…

- Các dịch vụ khác: Quản lý thẻ tiết kiệm ký quỹ, dịch vụ cho thuê két an toàn, dịch vụ giữ hộ vàng, giấy tờ, dịch vụ tư vấn tài chính

- Các sản phẩm bảo hiểm

b Đối với khách hàng doanh nghiệp:

- Các sản phẩm tín dụng: Cho vay vốn lưu động SME siêu nhỏ, gói sản phẩm tài trợ ngành xây lắp, sản phẩm danh riêng ngành xăng dầu, may mặc,… Các sản phẩm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thanh toán

- Các sản phẩm huy động vốn: Huy động vốn có kỳ hạn, huy động vốn không

kỳ hạn

- Gói sản phẩm tài trợ thương mại: UPAS LC, chiết khấu BCT xuất khẩu, tài trợ giao hàng theo LC gốc, chuyển tiền quốc tế, nhờ thu,…

2.1.4 Các văn bản pháp lý quy định hoạt động tín dụng cá nhân

Một số văn bản pháp lý quy định điều kiện cho vay các sản phẩm tín dụng cá nhân đang áp dụng tại MB Xuân Mai như sau:

- Quyết định số 12/QĐ-HS ngày 29/10/2018 Về việc ban hành quy định sản phẩm “Cho vay nhà đất, dự án”

- Quyết định số 4393/QĐ-HS ngày 26/07/2018 Về việc ban hành “Quy định sản phẩm cho vay mua ô tô”

- Quyết định số 7432/QĐ-HS ngày 13/11/2018 Về việc ban hành “Quy định sản phẩm Cho vay tiêu dùng có TSBĐ”

- Quyết định số 2699/QĐ-HS ngày 16/07/2017 Về việc ban hành “ Quy định sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh”

2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018

Mặc dù quy mô còn nhỏ nhưng chi nhánh đã đạt được những kết quả tăng trưởng rất đáng ghi nhận:

Bảng 2.1- Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Xuân Mai giai đoạn

- Đƣa ra các chính sách lãi suất linh hoạt, thay đổi theo từng thời kỳ, cạnh tranh so với các ngân hàng khác trên địa bàn nhằm thu hút dân cƣ, tìm kiếm các