Vấn đề quản lý chất lượng tín dụng cũng trở nên khó khăn hơn khi một loạt các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc sản xuất kinh doanh, phần còn lại đã và đang trên bờ vực phá sản, tỷ lệ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vẫn đề cơ bản về tín dụng Ngân hàng
1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng
Tín dụng là một yếu tố kinh tế quan trọng, phát triển song song với nền kinh tế hàng hóa và đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy sự tiến bộ của nền kinh tế này Qua các giai đoạn phát triển khác nhau, tín dụng đã được định nghĩa theo nhiều cách, nhưng có thể hiểu một cách tổng quát rằng tín dụng là sản phẩm của nền sản xuất hàng hóa, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, và sau một khoảng thời gian, giá trị này sẽ trở lại với người sở hữu nhưng lớn hơn giá trị ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp, không phải là chuyển vốn trực tiếp mà là gián tiếp qua ngân hàng Nó mang bản chất của quan hệ tín dụng, yêu cầu hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian nhất định Tín dụng ngân hàng là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, cung cấp vốn một cách linh hoạt và kịp thời, khắc phục nhược điểm của các hình thức tín dụng khác trong lịch sử.
1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng có nhiều hình thức và được phân loại theo các tiêu chí khác nhau Thực tế cho thấy, các hình thức tín dụng ngân hàng thường được nhắc đến dựa trên những tiêu thức phân chia cụ thể.
Căn cứ theo thời hạn cho vay:
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng, giúp bù đắp thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động cho doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Rủi ro của tín dụng ngắn hạn thường thấp, vì ngân hàng có thể dự đoán biến động trong thời gian ngắn và có biện pháp phòng ngừa Các hình thức tín dụng ngắn hạn bao gồm tín dụng chiết khẩu, tín dụng bổ sung vốn lưu động và tín dụng thấu chi.
Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời gian từ trên 1 năm đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, tín dụng trung hạn còn đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành vốn lưu động thường xuyên cho các doanh nghiệp, bao gồm các hình thức như tín dụng cho thuê tài chính và tín dụng dự án.
Tín dụng dài hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay trên 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho các dự án đầu tư xây dựng cơ bản và cơ sở hạ tầng như đường xá, cầu cống, trường học, bến bãi và sân bay Với thời gian thu hồi vốn kéo dài, tín dụng dài hạn thường mang theo mức độ rủi ro cao do khó dự đoán những biến động có thể xảy ra trong suốt quá trình thực hiện dự án.
Căn cứ theo tính chất bảo đảm của khoản vay:
Tài sản đảm bảo cho các khoản tín dụng giúp ngân hàng có thêm nguồn thu từ việc bán các tài sản này khi nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh không đủ hoặc không có.
Tín dụng có bảo đảm là hình thức cho vay mà các khoản vay đều được đảm bảo bằng tài sản thế chấp Các hình thức tín dụng này bao gồm cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh, giúp giảm thiểu rủi ro cho bên cho vay.
Tín dụng không có bảo đảm là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, chỉ dựa vào tín chấp của khách hàng Loại hình này thường được áp dụng cho những khách hàng truyền thống, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng, có lịch sử trả nợ đầy đủ và đúng hạn cả gốc lẫn lãi Khách hàng cần có dự án sản xuất kinh doanh khả thi và khả năng hoàn trả nợ để đủ điều kiện nhận tín dụng này.
Căn cứ theo mục đích sử dụng vốn vay:
Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh
Tín dụng tiêu dùng là khoản vay dành cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày, như mua sắm nhà cửa, xe cộ và thiết bị gia đình Xu hướng sử dụng tín dụng tiêu dùng đang ngày càng gia tăng trong xã hội hiện nay.
Trong nền kinh tế thị trường, phân loại tín dụng ngân hàng mang ý nghĩa tương đối do sự đa dạng của các hình thức tín dụng Việc phân loại này không chỉ giúp nghiên cứu sự vận động của vốn tín dụng trong từng loại hình cho vay mà còn là cơ sở để so sánh và đánh giá hiệu quả kinh tế của các khoản vay.
1.1.3 Vai trò của tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, các quan hệ kinh tế vận động theo các quy luật khách quan như giá trị, cung – cầu và cạnh tranh Để tồn tại và phát triển, doanh nghiệp cần có vốn đầu tư, trong đó tín dụng ngân hàng là nguồn vốn tối ưu Tín dụng ngân hàng không chỉ là đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn góp phần quan trọng vào việc điều hành nền kinh tế thị trường Vai trò của tín dụng ngân hàng thể hiện rõ trên nhiều khía cạnh khác nhau.
Tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu quả kinh tế
Các doanh nghiệp có thể hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên vốn chủ sở hữu và vốn vay, trong đó ngân hàng là nguồn cung cấp vốn vay hiệu quả, đáp ứng nhu cầu về số lượng và thời gian Để vay vốn từ ngân hàng, doanh nghiệp cần nâng cao uy tín và tuân thủ các nguyên tắc tín dụng Việc lựa chọn chiến lược kinh doanh hiệu quả và sinh lời cao sẽ giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả kinh tế trong các dự án của mình.
Một trong những quy định quan trọng trong tín dụng ngân hàng là giám sát việc sử dụng vốn vay Doanh nghiệp cần đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích và đạt hiệu quả cao Ngoài ra, sự tư vấn từ cán bộ tín dụng sẽ hỗ trợ doanh nghiệp trong việc dự đoán và vượt qua những khó khăn có thể xảy ra.
Tín dụng ngân hàng góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, làm tăng tốc độ lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế
Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng
1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng
Chất lượng, giá cả và lượng hàng hóa là ba chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh của doanh nghiệp Cải thiện chất lượng sản phẩm là điều cần thiết để duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả Chất lượng được hiểu theo nhiều cách, như sự phù hợp với mục đích sử dụng, mức độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí hợp lý, cũng như khả năng thỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng.
Với cách đề cập như vậy, thì chất lượng tín dụng là:
- Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng được thể hiện ở chỗ số tiền mà
Ngân hàng cho vay cần thiết lập lãi suất và kỳ hạn hợp lý, đồng thời đơn giản hóa thủ tục để thu hút nhiều khách hàng Tuy nhiên, điều này phải đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc tín dụng cơ bản.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng cần phải phù hợp với khả năng tài chính và khả năng cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Đối với ngân hàng nhỏ, việc cấp tín dụng nên được thực hiện trong phạm vi và mức độ nhất định nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội, thể hiện qua việc tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa Điều này không chỉ giúp giải quyết công ăn việc làm mà còn khai thác tiềm năng của nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất Hơn nữa, việc quản lý mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế là cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng
Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), do đó, việc đo lường chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh Tùy theo mục đích phân tích, có nhiều chỉ tiêu khác nhau được đưa ra, và mặc dù mỗi chỉ tiêu có nội dung riêng, chúng vẫn có mối liên hệ chặt chẽ với nhau Để đánh giá tình hình chất lượng tín dụng của ngân hàng, có thể áp dụng các tiêu chí cụ thể.
Tiêu chí định tính là những chỉ tiêu tương đối, khó xác định một cách tuyệt đối, thường được sử dụng để đánh giá tổng quát chất lượng tín dụng tại ngân hàng Một trong những chỉ tiêu định tính quan trọng là sự thỏa mãn của khách hàng về chất lượng dịch vụ tín dụng.
Khách hàng là đối tượng chính tương tác với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, vì vậy sự hài lòng của họ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng dịch vụ tín dụng Nếu sản phẩm dịch vụ ngân hàng không đáp ứng nhu cầu của khách hàng, chúng sẽ bị loại bỏ khỏi thị trường Sự hài lòng của khách hàng không chỉ là thang đo mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng, giúp tổ chức thu hút và giữ chân những khách hàng trung thành Đồng thời, tính khoa học, sáng tạo và hợp lý trong các sản phẩm tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu này.
Nhu cầu tín dụng ngắn hạn của khách hàng rất đa dạng, vì vậy sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cần phải có tính hệ thống, đa dạng và hợp lý Điều này giúp các sản phẩm và dịch vụ hỗ trợ lẫn nhau, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Hơn nữa, việc tuân thủ đúng các nguyên tắc và quy trình tín dụng là rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả trong việc cung cấp dịch vụ.
Khi khách hàng vay vốn cần đảm bảo những nguyên tắc sau:
Để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay, người vay cần tuân thủ các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, bao gồm việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn Đồng thời, vốn vay cũng phải được đảm bảo bằng giá trị vật tư hoặc hàng hóa tương đương, nhằm giảm thiểu rủi ro cho cả bên cho vay và bên vay.
Ba nguyên tắc tín dụng tạo thành quy luật nội tại quan trọng Thực tế cho thấy, khi một trong ba nguyên tắc này bị coi nhẹ, khách hàng dễ rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán.
- Hiệu suất sử dụng vốn vay
H = Tổng dư nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn huy động
Hiệu suất sử dụng vốn vay là chỉ số quan trọng phản ánh kết quả đầu tư của ngân hàng thương mại, luôn nhỏ hơn 1 Hệ số thấp cho thấy tình trạng ứ đọng vốn, làm tăng chi phí và giảm hiệu quả sử dụng vốn Ngược lại, hệ số quá cao có thể do tăng trưởng cho vay nhanh chóng, gây rủi ro cho ngân hàng Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ vốn huy động được sử dụng trong cho vay, càng cao thì hiệu quả kinh doanh càng tốt.
- Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá hiệu quả tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng cho vay, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng một cách tốt nhất.
Vòng quay vốn tín dụng = Tổng doanh số thu nợ / dư nợ bình quân
Dư nợ bình quân = (Dư nợ đầu kì + Dư nợ cuối kì) / 2
Hệ số luân chuyển vốn của ngân hàng phản ánh tốc độ sử dụng nguồn vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng cao cho thấy ngân hàng đã nhanh chóng phát ra nguồn vốn, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của doanh nghiệp và mở rộng đầu tư Đối với khách hàng, hệ số tăng cho thấy tình hình sản xuất kinh doanh khả quan và tài chính vững chắc, tạo điều kiện cho việc thực hiện cam kết hợp đồng tín dụng Ngược lại, đối với ngân hàng, chỉ tiêu này cho biết khả năng thu hồi vốn và quản lý tín dụng, với vòng quay chậm cho thấy chất lượng tín dụng kém và khả năng thu hồi vốn thấp.
- Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo giữa doanh nghiệp và ngân hàng thương mại, khi doanh nghiệp không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn và không được gia hạn nợ Gia tăng nợ quá hạn gây ra những hệ lụy không mong muốn cho ngân hàng, như tăng chi phí đòi nợ và xử lý tài sản bảo đảm Thông thường, các ngân hàng xác định chỉ tiêu này vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm Để đánh giá chất lượng tín dụng dựa trên nợ quá hạn, các ngân hàng thường sử dụng những chỉ tiêu cơ bản liên quan.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn / Tổng dư nợ
Tỷ lệ cho vay cao cho thấy ngân hàng thương mại đang đối mặt với khó khăn trong hoạt động cho vay Điều này có thể dẫn đến nguy cơ mất vốn, giảm khả năng thanh toán và ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Lịch sử hình thành và phát triển VPBank – CN Trung Kính
NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (trước đây là NH TMCP Các Doanh nghiệp Ngoài Quốc Doanh, viết tắt VPBank) được thành lập theo giấy phép số
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã cấp giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP, cho phép hoạt động trong thời gian 99 năm Giấy phép số 1535/QĐ-UB được Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội cấp vào ngày 04 tháng 09 năm.
1993 VPBank chính thức hoạt động ngày 10 tháng 09 năm 1993
VPBank hiện có 215 điểm giao dịch và vốn điều lệ đã tăng từ 20 tỷ đồng lên 15.760 tỷ đồng vào năm 2017 Ngân hàng này đang chiếm lĩnh thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam với 55% thị phần thông qua công ty TNHH MTV VPBank (FE Credit) Đến năm 2016, tổng thu nhập hoạt động hợp nhất của VPBank đạt gần 16.900 tỷ đồng, đứng đầu trong khối ngân hàng thương mại cổ phần tư nhân.
2017, VPBank chính thức niêm yết trên sàn chứng khoán TP.HCM (HOSE) với vốn điều lệ là 14,059 tỷ đồng
Trong 26 năm hình thành và phát triển, VPBank đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, được Brand Finance (2018) đánh giá là một trong 4 ngân hàng có lợi nhuận cao nhất tại Việt Nam và là ngân hàng tư nhân đầu tiên lọt vào top 500 thương hiệu ngân hàng giá trị nhất toàn cầu Hiện tại, VPBank đã mở rộng mạng lưới lên tới 227 điểm giao dịch với gần 27.000 cán bộ nhân viên.
2019 đạt 16.832 tỷ đồng Mục tiêu đến năm 2022, VPBank sẽ đặt chân vào top 3
NH giá trị nhất tại Việt Nam
VPBank – CN Trung Kính là một chi nhánh mới được thành lập, tiền thân là CN Trần Xuân Soạn, tọa lạc tại Tầng 1, Tháp A tòa Centre, khu vực có tốc độ đô thị hóa cao với nhiều khu đô thị và tòa nhà hành chính Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận khách hàng mục tiêu và phát triển kinh doanh trong hiện tại và tương lai Hiện tại, VPBank – CN Trung Kính có một phòng giao dịch mang tên Phòng Giao Dịch Trung Kính ngay tại trụ sở của chi nhánh.
VPBank Trung Kính hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng thân thiện nhất với người tiêu dùng thông qua ứng dụng công nghệ, đồng thời phấn đấu lọt vào nhóm 3 ngân hàng giá trị nhất tại Việt Nam Năm 2019, VPBank Trung Kính đã vinh dự nằm trong top 100 ngân hàng hàng đầu, thể hiện nỗ lực không ngừng trong việc cải thiện hoạt động kinh doanh và phát triển dịch vụ.
CN là chi nhánh có thành tích kinh doanh xuất sắc nhất trong toàn hệ thống VPBank, nhận được nhiều khen thưởng cho các cá nhân trong bộ phận kinh doanh Những kết quả đạt được trong những năm qua đã khẳng định hiệu quả của chiến lược VPBank Trung Kính, không chỉ qua nỗ lực cải thiện và nâng cao hình ảnh mà còn qua chất lượng dịch vụ.
Sự tín nhiệm của khách hàng đối với VPBank Trung Kính đang gia tăng, thể hiện qua sự tăng trưởng liên tục về số lượng khách hàng mới và vốn huy động VPBank Trung Kính cam kết mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, tôn trọng quyền lợi của người lao động và cổ đông, phù hợp với sứ mệnh của ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và đóng góp tích cực cho sự phát triển của cộng đồng.
Cơ cấu tổ chức VPBank – CN Trung Kính
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank – CN Trung Kính
(Nguồn: phòng hành chính VPBank Trung Kính, 2020)
Ban giám đốc có nhiệm vụ điều hành toàn bộ hoạt động của Chi nhánh (CN), với Giám đốc là người đứng đầu Giám đốc phân công nhiệm vụ cho Phó Giám đốc và các phòng ban theo quy định, đồng thời chịu trách nhiệm trực tiếp về tình hình hoạt động kinh doanh của CN và báo cáo thông tin lên Hội sở VPBank.
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến doanh nghiệp và tổ chức kinh tế như thẩm định, tư vấn và quản lý quan hệ khách hàng Cung cấp dịch vụ cấp tín dụng, giám sát tín dụng, bảo lãnh và mở L/C Đồng thời, thu thập và quản lý thông tin để phục vụ thẩm định và phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn và bán các sản phẩm ngân hàng, bao gồm khoản vay, gửi tiết kiệm và mở thẻ Đồng thời, chúng tôi tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ khách hàng trước khi tiến hành thẩm định.
Phòng KHDN Phòng KHCN Phòng DVKH Phòng Hành chính và thực hiện các giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế
Quản lý hành chính, thi đua khen thưởng và sắp xếp nhân sự là những nhiệm vụ quan trọng nhằm hỗ trợ Giám đốc trong việc đảm bảo hoạt động hiệu quả của Ngân hàng và thực hiện các chính sách liên quan đến người lao động.
Bảng 2.1: Tình hình nhân sự của VPBank CN Trung Kính ĐV: Người
Trên Đại học 4 6,45 4 6,25 4 6,34 5 7,81 Đại học 53 85,48 55 85,93 55 87,3 54 84,37
(Nguồn: Phòng Hành chính VPBank Trung Kính,2020) Qua bảng số liệu trên, có thể thấy được rằng:
Trong giai đoạn từ 2017 đến 2019, số lượng nhân sự của VPBank CN Trung Kính không có nhiều biến động Nguyên nhân chủ yếu là do chi nhánh này không mở rộng mạng lưới hoạt động, tất cả nhân sự vẫn tập trung tại một trụ sở duy nhất tại số 219 Trung Kính.
Trình độ học vấn của người lao động tại CN VPBank Trung Kính rất cao, với 91,93% nhân viên có trình độ Đại học trở lên vào năm 2016, tăng lên 92,18% vào năm 2017, 93,64% vào năm 2018 và giảm nhẹ xuống 92,18% vào năm 2019 Nhóm này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận lớn cho ngân hàng, bao gồm các chuyên viên phòng dịch vụ khách hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, cùng với các cán bộ quản lý và ban giám đốc Số lượng nhân viên có trình độ Cao đẳng hoặc Tốt nghiệp THPT chỉ chiếm một phần nhỏ, chủ yếu là nhân viên bảo vệ và dọn vệ sinh Điều này cho thấy chất lượng nguồn nhân lực tại VPBank CN Trung Kính tương đối tốt, đáp ứng hiệu quả yêu cầu công việc và nhiệm vụ của ngân hàng.
Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank – CN Trung Kính giai đoạn
Bảng 2.2 : Kết quả kinh doanh của VPBank – CN Trung Kính 2016- 2019 Đơn vị: tỷ đồng
Tỉ lệ Chi phí/Doanh thu 0,637 0,724 0,712 0,720
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng VPBank – CN Trung Kính)
Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Trung Kính giai đoạn 2016 –
2019 có sự biến động tích cực qua các năm Cụ thể năm 2016, tổng doanh thu là 1068,24 tỷ đồng và tăng trưởng tốt vào năm 2019 với 132,4 tỷ đồng
Chi nhánh VPBank Trung Kính chủ yếu thu nhập từ lãi cho vay, chiếm khoảng 80% tổng thu, nhưng các khoản thu từ dịch vụ đang tăng trưởng Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do chiến lược mở rộng các hoạt động dịch vụ tại chi nhánh Hiện tại, VPBank Trung Kính cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng như thanh toán, bảo lãnh, ngân quỹ, bảo hiểm, tư vấn và chiết khấu.
Chi phí của Ngân hàng đã tăng dần qua các năm, với hơn 80% tổng chi phí chủ yếu dành cho việc trả lãi tiền gửi và vay do hoạt động tín dụng được đẩy mạnh nhờ nguồn vốn dồi dào Tỷ lệ tổng chi/ tổng thu cho thấy ngân hàng cần chi bao nhiêu để có được một đồng thu nhập, phản ánh hiệu quả kinh doanh Các chỉ số từ 2016 đến 2019 đều nhỏ hơn 1, cho thấy hoạt động của chi nhánh ổn định và khả quan, với việc kiểm soát chi phí tốt góp phần ổn định lợi nhuận.
Hoạt động huy động vốn là yếu tố quyết định đối với sự thành lập và mở rộng kinh doanh của mọi chủ thể trong nền kinh tế Đối với các ngân hàng, nguồn vốn không chỉ là nền tảng mà còn gắn liền với sự phát triển bền vững Quy trình huy động vốn không chỉ tạo điều kiện thuận lợi mà còn là tiền đề cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
VPBank nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của nền kinh tế Do đó, ngân hàng luôn coi huy động vốn là hoạt động trọng tâm trong chiến lược kinh doanh của mình.
- Phân tích dư nợ theo thời gian vay
Cũng như cách sắp xếp cơ cấu dư nợ chung của toàn ngành, VPBank chia
Dư nợ theo thời gian cho vay được phân loại thành ba dạng: nợ ngắn hạn, nợ trung hạn và nợ dài hạn Theo Điều 10, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 01 năm; cho vay trung hạn có thời gian từ trên 01 năm đến tối đa 05 năm; và cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 05 năm.
Trong giai đoạn 2016-2019, VPBank CN Trung Kính đã chú trọng vào việc phát triển nhóm nợ ngắn hạn, đặc biệt là các khoản vay lưu động và vay tín chấp theo lương, điều này được thể hiện rõ qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2.3: “Dƣ nợ theo thời gian cho vay ban đầu” giai đoạn 2016 – 2019 ĐV: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VPBank - CN Trung Kính)
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VPBank - CN Trung Kính)
Trong những năm qua, VPBank – CN Trung Kính không chỉ tập trung vào tăng trưởng tín dụng mà còn triển khai nhiều biện pháp cụ thể để hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp và cá nhân Những nỗ lực này đã giúp đẩy mạnh dư nợ tín dụng và đóng góp đáng kể vào việc gia tăng lợi nhuận cho VPBank.
Hình 2.2: Dƣ nợ theo thời gian cho vay ban đầu giai đoạn 2016 – 2019
Nợ ngắn hạn của CN Trung Kính đã có sự tăng trưởng tích cực, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ Cụ thể, năm 2016, nợ ngắn hạn đạt 54,29% với 483,3 tỷ đồng; năm 2017 là 52,9% với 513,3 tỷ đồng; năm 2018 tăng lên 57,56% tương ứng 613,6 tỷ đồng; và năm 2019 giảm nhẹ xuống 52,7% với 627,2 tỷ đồng.
Nợ dài hạn chiếm hơn 1/3 tổng dư nợ và đang có xu hướng tăng trưởng qua các năm, trong khi nợ trung hạn lại chiếm tỷ trọng thấp nhất, luôn dưới 10% tổng dư nợ với sự chênh lệch không đáng kể.
Nợ ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn chủ yếu vì ngân hàng ưu tiên hỗ trợ “doanh nghiệp vừa và nhỏ” thông qua các khoản vay vốn lưu động và cho vay ngắn hạn cho hộ kinh doanh Đặc biệt, mảng vay tín chấp theo lương đang phát triển mạnh mẽ tại VPBank.
- Phân tích dư nợ theo nghành
VPBank - CN Trung Kính là một chi nhánh cấp 1 có quy mô lớn, cung cấp nhiều loại hình cho vay đa dạng Cơ cấu cho vay tại đây được phân tích một cách cụ thể và chi tiết.
Bảng 2.4:“Dƣ nợ theo ngành giai đoạn 2016 – 2019”
Nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản 0 0 0 3
Thương mại, sản xuất và chế biến 266,5 286,8 313,4 360,2
“Kho bãi, vận tải, thông tin liên lạc” 100,5 112.5 121,0 134,7
Cá nhân và các hoạt động khác 210,5 250,6 289,6 307,9
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VPBank - CN Trung Kính)
Dưới sự chỉ đạo của hội sở chính, VPBank – CN Trung Kính đã đầu tư vốn cho các lĩnh vực kinh doanh trọng tâm nhằm phục vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với tín dụng tiểu thương Theo bảng số liệu, hai nhóm khách hàng này chiếm tỷ trọng dư nợ chủ yếu.
Nhóm ngành ưu tiên hàng đầu bao gồm "Thương mại, sản xuất và chế biến" cùng với "cho vay cá nhân và các hoạt động khác" Tiếp theo, ngành "Xây dựng" chiếm khoảng 17%, sau đó là các nhóm "Kinh doanh bất động sản" và "Kho bãi, vận tải, thông tin liên lạc".
Trong những năm gần đây, VPBank – CN Trung Kính đã đạt được thành công vượt bậc trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân Điều này lý giải tại sao cho vay cá nhân và các hoạt động liên quan chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, góp phần quan trọng vào lợi nhuận của ngân hàng.
Nhóm ngành “Nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản” gần như không có trong cơ cấu dư nợ của VPBank Trung Kính, do đặc thù của ngành và vị trí trung tâm thành phố Hà Nội, nơi mà ngân hàng không tiếp cận nhiều với các ngành này Vì vậy, VPBank không đầu tư nhiều vốn cho vay trong lĩnh vực này.
Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương – CN Trung Kính
Trong giai đoạn 2016 - 2019, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Trung Kính đã tích cực mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng, nhằm đảm bảo sự phát triển mạnh mẽ và bền vững của ngân hàng.
Khi vay vốn tại ngân hàng, khách hàng cần tuân thủ các nguyên tắc cho vay hàng đầu, bao gồm việc đáp ứng yêu cầu về năng lực pháp lý và tài chính Hợp đồng tín dụng phải được ký kết, trong đó nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay, giá trị khoản vay, lãi suất, thời hạn và tài sản đảm bảo Khách hàng có trách nhiệm sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả gốc cùng lãi đúng hạn theo quy định trong hợp đồng.
Trong quá trình cấp tín dụng tại Ngân hàng VPBank chi nhánh Trung Kính, CBTD phải tuân thủ quy trình cho vay nghiêm ngặt, bao gồm các bước tạo lập khoản vay và đảm bảo rằng khách hàng luôn đáp ứng đầy đủ các yêu cầu vay vốn của ngân hàng.
Quy trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Trung Kính được thiết kế phù hợp với chiến lược kinh doanh và mục tiêu kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn và hiệu quả tối ưu Ngân hàng xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, hệ thống, giúp thực hiện khoản vay đơn giản và nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn cao Ngân hàng thường xuyên cập nhật và điều chỉnh các cơ chế, quy trình và quy định tín dụng để phù hợp với thực tế thị trường Đồng thời, ngân hàng cũng hoàn thiện hệ thống văn bản và chính sách liên quan đến cấp tín dụng, lãi suất, bảo đảm tiền vay, dịch vụ và phí dịch vụ.
Để thu hút đông đảo khách hàng, Ngân hàng VPBank chi nhánh Trung Kính đã không ngừng đa dạng hóa các hình thức tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Chẳng hạn, ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau để hỗ trợ khách hàng trong việc mở rộng sản xuất.
Trong lĩnh vực kinh doanh, doanh nghiệp thường cần vay vốn để đầu tư vào tài sản cố định Ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu này thông qua các hình thức cho vay dài hạn Để hỗ trợ nhu cầu sản xuất theo mùa, ngân hàng cũng cung cấp sản phẩm cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời cho khách hàng.
Thứ tư, bên cạnh việc phát triển trong hệ thống ngân hàng, Ngân hàng
VPBank chi nhánh Trung Kính đã mở rộng mối quan hệ và hợp tác chặt chẽ với các cơ quan chức năng liên quan đến hoạt động cho vay của ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ và đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật.
2.2.2 Chỉ tiêu định lƣợng a Hiệu suất sử dụng vốn
Bảng 2.6 : Hiệu suất sử dụng vốn của VPBank – CN Trung Kính Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 1142,75 1211,5 1302,7 1308,2
Hiệu suất sử dụng nguồn vốn
Trong giai đoạn 2016-2019, hiệu suất sử dụng vốn của VPBank CN Trung Kính đã tăng mạnh, đặc biệt là vào năm 2019 với mức tăng 28% so với năm 2016, đạt 0,91 (91%) Điều này phản ánh sự cải thiện trong việc sử dụng nguồn vốn huy động, với hoạt động cho vay tăng trưởng mạnh mẽ và hiệu quả kinh doanh được nâng cao Tuy nhiên, hệ số cao này cũng chỉ ra rằng ngân hàng đang phải đối mặt với nhiều rủi ro, nhất là rủi ro tín dụng.
Bảng 2.7 : Vòng quay vốn lưu động tại VPBank – CN Trung Kính Đơn vị: Tỷ đồng
Vòng quay vốn tín dụng (%) 71,2 63,07 81,5 84,7
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VPBank - CN Trung Kính)
Trong những năm gần đây, Ngân Hàng VPBank CN Trung Kính đã duy trì vòng quay vốn tín dụng ở mức cao, trên 50% mỗi năm Từ 2016 đến 2019, chỉ tiêu này liên tục tăng, cho thấy nguồn vốn của ngân hàng luân chuyển hiệu quả và tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh Sự gia tăng vòng quay vốn tín dụng không chỉ giúp ngân hàng cho vay nhiều hơn mà còn tạo điều kiện để đầu tư vào các lĩnh vực khác nhau, góp phần vào sự tăng trưởng tích cực của lợi nhuận ngân hàng trong những năm qua.
VPBank CN Trung Kính đã triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm phân loại khách hàng và nợ Hệ thống này giúp ngân hàng đánh giá chất lượng tín dụng một cách chính xác hơn, kiểm soát nợ xấu hiệu quả và có biện pháp phòng ngừa rủi ro kịp thời Ngân hàng chủ động tìm kiếm mối quan hệ tín dụng với khách hàng tiềm năng, hạn chế cho vay đối với khách hàng thuộc nhóm 2 và không cho vay với nhóm nợ xấu Đồng thời, VPBank cũng thường xuyên rà soát các khoản cấp tín dụng để phát hiện sớm những khách hàng có dấu hiệu tài chính yếu kém, từ đó có biện pháp xử lý phù hợp.
Tình hình nợ quá hạn tại VPBank – CN Trung Kính luôn là mối quan tâm hàng đầu, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh và tiềm ẩn nhiều rủi ro Dư nợ giai đoạn 2016-2019 tại CN được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.8 : Dƣ nợ quá hạn VPBank – CN Trung Kính giai đoạn 2016 – 2019
Tỷ lệ nợ quá hạn 2,69% 3,04% 2,91% 1,51%
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VPBank - CN Trung Kính 2016-2019)
Trong giai đoạn 2016-2018, tình hình nợ quá hạn tại VPBank Trung Kính không có sự thay đổi đáng kể Tuy nhiên, đến cuối năm 2019, tỷ lệ nợ quá hạn đã giảm mạnh xuống chỉ còn 1.51% trên tổng dư nợ, cho thấy sự cải thiện ấn tượng Sự giảm này được hỗ trợ bởi tăng trưởng dư nợ cho vay mạnh mẽ và việc ngân hàng kiểm soát tốt chất lượng tín dụng, đồng thời thu hồi một số khoản nợ xấu lâu năm Nhờ đó, năm 2019 đã trở thành một năm thành công của VPBank Trung Kính trong việc xử lý nợ và quản lý chất lượng tín dụng.
VPBank, ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực cho vay tín chấp, đã gặp phải nhiều rủi ro, đặc biệt là sau khi bắt đầu chiến dịch tăng trưởng tín dụng nóng vào năm 2017, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng cao Tuy nhiên, Chi nhánh Trung Kính của VPBank trong giai đoạn 2016-2019 đã duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp hơn đáng kể so với mức trung bình của ngân hàng mẹ, chỉ khoảng 3%, cho thấy chi nhánh này đã thực hiện hiệu quả công tác quản trị rủi ro nhằm hạn chế nợ xấu.
Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu của CN Trung Kính giai đoạn 2016 – 2019
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VPBank - CN Trung Kính 2016-2019)
Tỷ lệ nợ xấu tại VPBank CN Trung Kính đã giảm mạnh trong giai đoạn 2018 – 2019, đạt mức 0.95% vào năm 2019, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác Để tiếp tục cải thiện tình hình, ngân hàng sẽ tăng cường công tác nhắc nợ và thu hồi nợ, đồng thời chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu mới.
Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Trung Kính đã giảm qua các năm, cho thấy sự cải thiện trong công tác quản lý nợ và nợ xấu Đồng thời, tổng dư nợ cũng tăng lên, phản ánh nỗ lực trong việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng hiệu quả.
Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt
Trong bối cảnh nền kinh tế cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng thương mại đang tích cực triển khai các chương trình khuyến mại và lãi suất linh hoạt để thu hút khách hàng Mặc dù hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn, nhưng với sự quyết tâm của đội ngũ lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên, tín dụng ngắn hạn đã đạt được một số kết quả tích cực.
Công tác phục vụ khách hàng tại ngân hàng đã có nhiều đổi mới, phù hợp với nền kinh tế thị trường hiện nay Phong cách phục vụ và giao tiếp văn minh, lịch sự không chỉ tạo ấn tượng tốt với khách hàng mà còn góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng.
Công tác đầu tư tín dụng của VPBank Trung Kính đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu phát triển kinh tế và xã hội tại Hà Nội Ngân hàng đã tập trung cấp vốn cho các chương trình kinh tế quan trọng của thành phố, đặc biệt hỗ trợ tài chính cho khách hàng và doanh nghiệp nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
Khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng của chi nhánh ngày càng được nâng cao, với khối lượng tín dụng ngắn hạn tăng trưởng liên tục qua các năm Sự gia tăng này không chỉ hỗ trợ mở rộng sản xuất kinh doanh mà còn góp phần vào việc mở rộng quy mô hoạt động.
Duy trì mối quan hệ hợp tác tích cực với khách hàng cũ và tìm kiếm, thiết lập quan hệ với khách hàng mới có nguồn tiền gửi lớn và lãi suất cạnh tranh là rất quan trọng.
Chi nhánh đã tuân thủ nghiêm ngặt Luật các Tổ chức tín dụng cùng các quy định và quy chế từ cấp trên Đồng thời, chi nhánh cũng xây dựng hệ thống chỉ tiêu để xác định hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng.
2.3.2 Hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – CN Trung Kính nổi bật với chất lượng tín dụng tốt, nhưng vẫn gặp một số hạn chế trong hoạt động tín dụng của mình.
Quy trình cấp tín dụng tại NH VPBank và VPBank Trung Kính hiện còn nhiều khâu hình thức và chưa chặt chẽ, dẫn đến việc cần hoàn tất nhiều bước trong quy trình cho vay để đảm bảo phê duyệt hồ sơ yêu cầu của khách hàng Để giảm thiểu tối đa các rủi ro có thể xảy ra, ngân hàng đã thiết lập các quy định cụ thể trong công tác xét duyệt hồ sơ tín dụng.
Các thành viên của HĐQT không được phép tham gia vào việc phê duyệt các nhiệm vụ và quyền hạn của Tổng Giám đốc, trừ khi thành viên đó đồng thời giữ chức vụ Tổng Giám đốc.
Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận cần được phân định rõ ràng để tránh xung đột lợi ích trong quá trình phê duyệt Cấm một cá nhân điều hành toàn bộ quy trình hoặc một giai đoạn trong giao dịch, cũng như giao cho họ những công việc có thể dẫn đến xung đột lợi ích cá nhân Cần thực hiện kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất nhằm đảm bảo không xảy ra vi phạm.
Luôn cần có những biện pháp phòng ngừa hoặc xử lý rủi ro
Cần ngăn chặn xung đột lợi ích cá nhân bằng cách yêu cầu các bộ phận chức năng như bộ phận quan hệ khách hàng, tái thẩm định, phê duyệt tín dụng, kiểm soát hạn mức RRTD, và quản lý khoản cấp tín dụng có vấn đề phải thực hiện thẩm định độc lập Việc trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro cũng cần được thực hiện một cách độc lập để đảm bảo tính khách quan và hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng.
Các quy định tín dụng hợp lý là cần thiết cho các khoản vay lớn và rủi ro cao, tuy nhiên, đối với các khoản vay nhỏ, quy trình xét duyệt thường tốn nhiều thời gian và ảnh hưởng đến tiến độ kinh doanh cũng như trải nghiệm của khách hàng Điều này không chỉ gây khó khăn cho khách hàng mà còn tạo áp lực cho cán bộ thẩm định tín dụng Do đó, giám đốc và phó giám đốc ngân hàng nên có khả năng phê duyệt các khoản vay nhỏ mà không tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhằm nâng cao hiệu quả và sự hài lòng của khách hàng.
Hệ thống quản lý tài sản bảo đảm còn nhiều khuyết điểm
Cầm cố tài sản là biện pháp cử cánh trong việc quản lý CHẤT LƯỢNG TÍN
Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm và thực hiện phát mại khi xảy ra rủi ro vỡ nợ là một thách thức lớn Hiện nay, các tài sản có giá trị dưới 10 tỷ đồng thường được đánh giá một cách chủ quan thông qua khảo sát giá từ thị trường, dẫn đến sự chênh lệch giữa giá trị định giá và giá trị thực tế Nguyên nhân chính là do các chuyên viên định giá không đủ trình độ và kiến thức trong việc lựa chọn phương pháp khảo sát cũng như xác định độ tin cậy của phương pháp áp dụng.
Mặc dù VPBank đã nhận thức rõ tầm quan trọng của tài sản đảm bảo trong việc giảm thiểu rủi ro cho vay và đã có những cải tiến tích cực về cơ cấu dư nợ có tài sản bảo đảm, nhưng hiện tại vẫn thiếu một cơ chế đánh giá và quản lý tài sản bảo đảm chính xác và đáng tin cậy.
Tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao
Năm 2017, VPBank khởi động chiến dịch tăng trưởng tín dụng nóng, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu gia tăng Đến năm 2018, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng này đã vượt quá mức tiêu chuẩn 3% do Ngân hàng Nhà nước quy định VPBank nổi bật trong lĩnh vực cho vay tín chấp, một hình thức tiềm ẩn nhiều rủi ro mà các ngân hàng thương mại khác thường e ngại Mặc dù tỷ trọng tài sản thế chấp là bất động sản chiếm ưu thế, thị trường bất động sản lại đang gặp khó khăn, tạo ra rủi ro lớn cho ngân hàng Việc chấp nhận tài sản thế chấp là bất động sản đồng nghĩa với việc chấp nhận những rủi ro tiềm ẩn Do đó, ngân hàng cần phải cải thiện quản trị rủi ro tín dụng, nhưng thực tế tỷ lệ nợ xấu vẫn gia tăng qua từng năm, cho thấy hệ thống quản trị rủi ro của ngân hàng chưa hoạt động hiệu quả và chặt chẽ.
Công tác kiểm tra sau vay còn mang tính hình thức
ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI VPBANK CN TRUNG KÍNH
Định hướng phát triển VPBank giai đoạn tiếp theo
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Trung Kính sẽ tiếp tục phát triển và mở rộng hoạt động tín dụng, dựa trên những thành tích đã đạt được và theo các định hướng chiến lược đã đề ra.
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – CN Trung Kính tiếp tục theo sát định hướng phát triển của ngân hàng và phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế xã hội của nền kinh tế.
Mở rộng rín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng bằng nhiều biện pháp và luôn đảm bảo phương châm an toàn hiệu quả
Ngân hàng cần tăng cường thị phần tín dụng trong tổng sử dụng vốn sinh lời, đặc biệt là tín dụng ngoại tệ, thông qua chính sách lãi suất hấp dẫn và chăm sóc khách hàng Cần nâng cao đội ngũ cán bộ tín dụng để theo sát các đơn vị hiện có và tìm kiếm khách hàng cùng dự án tiềm năng mới Đồng thời, mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ và triển khai các biện pháp hỗ trợ cho các đơn vị xuất khẩu.
Tiếp tục tái cơ cấu bộ máy điều hành hoạt động tín dụng để trở nên gọn nhẹ, năng động và hiệu quả hơn, đáp ứng nhu cầu của chi nhánh cấp hai và tình hình mới Đồng thời, tăng cường công tác kiểm tra giám sát trực tiếp và từ xa, cùng với việc thực hiện kiểm tra và kiểm toán nội bộ.
Chủ động định hướng, tìm kiếm nguồn khách hàng mục tiêu cho cả hệ thống
Lãnh đạo các đơn vị hiện nay đang tập trung khai thác các mối quan hệ có sẵn và khách hàng hiện tại một cách quá mức do áp lực tăng trưởng tín dụng, dẫn đến việc hạn chế tiếp cận khách hàng mới và ngành nghề mới, từ đó tạo ra rủi ro tập trung.
Trong bối cảnh nền kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp đang hợp tác để tạo ra lợi thế cạnh tranh thông qua các hiệp hội ngành hàng và doanh nghiệp trẻ Ngân hàng có thể tận dụng các tổ chức này để nắm bắt xu hướng phát triển và đặc điểm của các doanh nghiệp mạnh, từ đó đưa ra các gói sản phẩm cạnh tranh và tiếp cận khách hàng tiềm năng trên toàn quốc Việc này không chỉ giúp Ngân hàng đa dạng hóa danh mục khách hàng mà còn chủ động điều chỉnh danh mục tín dụng phù hợp với đặc điểm ngành và tính chu kỳ của sản phẩm, góp phần vào quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả.
Tiếp tục rà soát, nắm bắt tái cấu trúc và xử lý nợ các khách hàng lớn
Tại VPBank – CN Trung Kính, bộ phận thẩm định sẽ xem xét hiệu quả hoạt động và khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt khi khách hàng gặp lỗ hoặc thất thoát vốn Dựa trên những đánh giá này, ngân hàng sẽ đề xuất điều chỉnh chính sách tín dụng và áp dụng các biện pháp xử lý đồng bộ nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.
Giải pháp nâng cao chất lƣợng dịch vụ tại VPBank CN Trung Kính
Sau khi đánh giá chất lượng tín dụng tại VPBank – CN Trung Kinh như đã trình bày ở Chương 2, tác giả đã chỉ ra các hạn chế hiện có tại chi nhánh này Những vấn đề này được tổng hợp và nêu rõ để làm nổi bật những thách thức mà CN đang phải đối mặt.
- Quy trình cấp tín dụng còn chưa chặt chẽ, còn nhiều khâu mang tính hình thức
- Hệ thống quản lý tài sản bảo đảm còn nhiều khuyết điểm
- Tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao
- Công tác kiểm tra sau vay còn mang tính hình thức
- Chất lượng và năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng còn hạn chế
Các vấn đề tồn tại tại CN Trung Kính đang cản trở hiệu quả quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng Để khắc phục tình trạng này, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm loại bỏ yếu kém, nâng cao chất lượng tín dụng và tạo điều kiện thuận lợi cho NH Việt Nam Thịnh Vượng – CN Trung Kính cải thiện hoạt động kinh doanh.
Nâng cấp, sửa đổi quy trình cấp tín dụng hiệu quả, chặt chẽ hơn
Quy trình tín dụng của VPBank có cấu trúc tương tự như các NHTMCP khác chẽ và tạo hiệu quả tối đa
Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra chặt chẽ và chính xác thông tin cũng như tính minh bạch của hồ sơ khách hàng để đối phó với tình trạng làm giả hồ sơ và cung cấp thông tin ảo từ người vay Để loại bỏ gian lận trong cấp tín dụng, ngân hàng nên phối hợp với các cơ quan liên quan để xác minh thông tin và trang bị kiến thức cho cán bộ kinh doanh nhằm nâng cao khả năng nhận diện vấn đề trong quá trình tiếp xúc với khách hàng Qua việc trao đổi thông tin, cán bộ tín dụng có thể thu thập dữ liệu và đánh giá sơ bộ khách hàng dựa trên năng lực lập kế hoạch kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và uy tín của họ.
Các cán bộ tín dụng cần theo dõi định kỳ hoạt động sử dụng vốn của khách hàng để đảm bảo vốn không bị sử dụng sai mục đích Việc theo dõi tình hình kinh doanh của khách hàng cũng rất quan trọng, vì đây là vấn đề có thể phát sinh nhiều rủi ro Tuy nhiên, thực tế cho thấy nhân viên tín dụng chưa chú trọng đúng mức đến tình hình của khách hàng, dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng Do đó, việc đánh giá chính xác và đầy đủ về tình hình sử dụng vốn và hiệu quả phương án kinh doanh của khách hàng là cần thiết.
KH, các lịch sử và hoạt động vay vốn khác của KH…
Xây dựng những giải pháp xử lý vấn đề tài sản bảo đảm hiểu quả hơn
Trong hoạt động tín dụng, tài sản đảm bảo (TSBĐ) đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, giúp đảm bảo khả năng thu hồi nợ khi khách hàng không trả được Tuy nhiên, thực tế cho thấy công tác xử lý TSBĐ tại các tổ chức tín dụng (TCTD) còn nhiều bất cập, với các văn bản pháp luật liên quan đang gặp phải tình trạng chồng chéo và thiếu hụt Vấn đề này đang trở thành một thách thức lớn cho các TCTD, đòi hỏi cần có giải pháp toàn diện để nâng cao hiệu quả trong việc xử lý TSBĐ và thu hồi nợ xấu.
Dựa trên thực trạng và phân tích nguyên nhân của các vấn đề trong việc xử lý tài sản bảo đảm tại ngân hàng VPBank, có thể đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những thiếu sót hiện có.
Thực hiện việc chấm điểm tài sản bảo đảm (TSBĐ) là cần thiết để xác định việc chấp nhận hoặc từ chối TSBĐ, đồng thời giúp quyết định tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp dựa trên giá trị của TSBĐ mà khách hàng cung cấp.
Quy trình cho vay của ngân hàng quy định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong việc yêu cầu thông tin về tài sản bảo đảm (TSBĐ) khi thẩm định và xem xét cấp tín dụng Đồng thời, hồ sơ vay vốn cần phải bao gồm văn bản cung cấp thông tin được xác nhận bởi cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm.
Để nâng cao chất lượng công tác định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ), ngân hàng cần xem xét đặc thù và tính chất của khoản vay cũng như mức độ quan trọng và phức tạp của TSBĐ Từ đó, ngân hàng có thể lựa chọn một trong ba hình thức tổ chức định giá phù hợp, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho quá trình này.
Để bảo vệ quyền lợi của mình, cá nhân và tổ chức nên đăng ký giao dịch bảo đảm tại các trung tâm đăng ký tài sản Ngân hàng cần thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định tại Nghị định số 83/2010/NĐ-CP và Thông tư số 05/2011/TT-BTP Quy trình này bao gồm việc thông báo về giao dịch bảo đảm, hợp đồng và kê biên tài sản thi hành án thông qua các phương thức như trực tiếp, bưu điện, fax hoặc email tại Trung tâm Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp.
Tập trung giải quyết nợ xấu, đề xuất những biện pháp ngăn ngừa tình trạng nợ xấu
Năm 2018, VPBank ghi nhận tỷ lệ nợ xấu vượt mức trung bình của toàn ngành, chủ yếu do chiến lược kinh doanh tập trung vào các phân khúc đại chúng với mức độ rủi ro cao hơn.
VPBank đang thực hiện những thay đổi tích cực nhằm cải thiện tình hình nợ xấu bằng cách điều chỉnh chiến lược tiếp cận và khai thác phân khúc khách hàng Thay vì tập trung vào việc thu hút khách hàng mới như trước đây, ngân hàng hiện nay chú trọng vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng hiện tại Sự chuyển hướng này cho thấy VPBank đang đánh giá cao giá trị của từng phân khúc khách hàng, từ đó mang lại hiệu quả cao hơn trong hoạt động kinh doanh.
Tăng cường giám sát và kiểm tra sau vay
Ngoài việc cải thiện chất lượng thẩm định và nâng cao hệ thống thông tin đánh giá khách hàng trước và trong quá trình cho vay, các ngân hàng cần nhận thức rằng mọi khoản vay đều tiềm ẩn rủi ro bất ngờ Khả năng thanh toán của khách hàng có thể thay đổi do nhiều yếu tố như biến động môi trường kinh doanh, lựa chọn phương án kinh doanh không hiệu quả, hoặc vấn đề sức khỏe dẫn đến mất khả năng lao động và trả nợ Do đó, sau khi cho vay, ngân hàng cần tiếp tục quản lý và theo dõi khách hàng, để kịp thời phát hiện dấu hiệu rủi ro và thực hiện các biện pháp thu hồi nợ hiệu quả.
Thay vì chỉ dựa vào thông tin và báo cáo từ khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ, ngân hàng nên chủ động giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của khách hàng Các vấn đề mà cán bộ tín dụng cần chú ý bao gồm: tình hình tài chính, hiệu quả hoạt động và các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của khách hàng.
Tình hình thị trường và ngành hàng kinh doanh của KH có ảnh hưởng đến vốn vay từ NH không
Đánh giá tài sản thế chấp cần dựa trên giá hiện hành, và nếu giá trị tài sản thế chấp thay đổi so với thời điểm xét duyệt cho vay, thì phải điều chỉnh tăng hoặc giảm dư nợ tương ứng.