Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng (vpbank) chi nhánh kinh đô

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH KINH ĐÔ Sinh viên thực : Trần Thị Thanh Huyền Lớp : K22NHE Khóa học : 2019 - 2023 Mã sinh viên : 22A4011189 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Mai Thanh Quế Hà Nội, tháng 05 năm 2023 LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Trần Thị Thanh Huyền Mã sinh viên: 22A4011189 Lớp: K22NHE Khoa: Ngân hàng Trường: Học viện Ngân hàng Niên khóa: 2019 - 2023 Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô” cơng trình nghiên cứu riêng em hướng dẫn PGS.TS Mai Thanh Quế Các nội dung nghiên cứu kết nghiên cứu đề tài trung thực, xuất phát từ yêu cầu thực tiễn chi nhánh chưa công bố hình thức trước Những số liệu biểu đồ, bảng hình phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn thông tin khác ghi rõ phần tài liệu tham khảo Ngồi ra, khóa luận tốt nghiệp sử dụng số nhận xét, đánh số liệu dẫn chứng số tác giả khác, quan, tổ chức có trích dẫn, thích nguồn gốc viết danh mục tài liệu tham khảo Nếu phát có hành vi gian lận khơng tuân thủ quy định quyền sở hữu trí tuệ tác giá, tác phẩm có liên quan, em xin chịu hoản toàn trách nhiệm hình thức xử lý vi phạm từ phía Nhà trường Hà Nội, tháng 05 năm 2023 Sinh viên Trần Thị Thanh Huyền i LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn khóa luận tốt nghiệp PGS.TS Mai Thanh Quế tận tình giúp đỡ em trình thực đề tài Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến đến nhà trường thầy giáo, cô giáo, đặc biệt toàn thể giảng viên khoa Ngân hàng trang bị cho em kiến thức vơ bổ ích giảng đường, cho em hành trang tuyệt vời để em hồn thiện thân phát triển ngày tốt Cuối cùng, em xin gửi lời yêu thương chân thành đến gia đình, bạn bè tập thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô động viên giúp đỡ em nhiều, bên cạnh hỗ trợ em để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt Một lần em xin chân thành cảm ơn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những lý luận ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 Những lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .11 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3 Những lý luận chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 26 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại điển hình 32 iii 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 32 1.4.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 33 1.4.3 Bài học Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Kinh Đô 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH KINH ĐÔ 36 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô 36 2.1.1 Giới thiệu chung chi nhánh Kinh Đô 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy chi nhánh .37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 39 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô 46 2.2.1 Những quy định chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 46 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô 50 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô 61 2.3.1 Những kết đạt .61 2.3.2 Những hạn chế tồn 64 2.3.3 Nguyên nhân gây nên hạn chế .65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH KINH ĐÔ 68 iv 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô thời gian tới 68 3.1.1 Định hướng kinh danh Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 69 3.1.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô 70 3.2 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô 70 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đơ 71 3.3.1 Hồn thiện sách cho vay khách hàng cá nhân 71 3.3.2 Xây dựng sách Marketing sách chăm sóc khách hàng .72 3.3.3 Thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau vay .73 3.3.4 Giải nợ hạn 73 3.3.5 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán 74 3.3.6 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị .75 3.4 Một số kiến nghị .75 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 75 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 76 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .80 v DANH MỤC VIẾT TẮT Tên viết tắt VPBank Nguyên nghĩa Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại CBTD Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng KH Khách hàng NH Ngân hàng CN Chi nhánh PL Pháp luật PGD Phòng giao dịch CBNV Cán nhân viên BĐS Bất động sản HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNN VN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp BCTC Báo cáo tài QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Techcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng, Hình Trang Bảng 1: Cơ cấu huy động vốn VPBank CN Kinh Đô giai đoạn 2020 40 - 2022 Bảng 2: Cơ cấu dự nợ cho vay VPBank CN Kinh Đô giai đoạn 2020 43 - 2022 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh VPBank CN Kinh Đô giai 45 đoạn 2020 - 2022 Bảng 4: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân VPBank CN Kinh Đô giai 51 đoạn 2020 - 2022 Bảng 5: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo sản phẩm VPBank CN 52 Kinh Đô giai đoạn 2020 - 2022 Bảng 6: Nợ hạn VPBank CN Kinh Đô giai đoạn 2020 - 2022 56 Bảng 7: Nợ xấu VPBank CN Kinh Đô giai đoạn 2020 - 2022 57 Hình 1: Sơ đồ máy tổ chức VPBank CN Kinh Đơ 38 Hình 2: Danh sách xếp hạng NHTM uy tín Việt Nam năm 2022 59 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ Trang Biểu đồ 1: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn VPBank CN Kinh Đô giai 41 đoạn 2020 - 2022 Biểu đồ 2: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng VPBank CN 42 Kinh Đô giai đoạn 2020 - 2022 Biểu đồ 3: Cơ cấu dư nợ cho vay VPBank CN Kinh Đô giai đoạn 44 2020 - 2022 Biểu đồ 4: Lợi nhuận trước thuế VPBank CN Kinh Đô giai đoạn 46 2020 - 2022 Biểu đồ 5: Dư nợ cho vay cá nhân mua BĐS VPBank CN Kinh Đô 53 giai đoạn năm 2020 - 2022 Biểu đồ 6: Dư nợ cho vay cá nhân sản xuất kinh doanh VPBank CN 54 Kinh Đô giai đoạn năm 2020 - 2022 Biểu đồ 7: Dư nợ cho vay cá nhân mua ô tô VPBank CN Kinh Đô 55 giai đoạn năm 2020 - 2022 Biểu đồ 8: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro VPBank CN Kinh Đô giai đoạn 2020 - 2022 viii 58 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong q trình vận động phát triển khơng ngừng kinh tế toàn cầu, vốn trở thành nhu cầu vô cấp thiết phận tham gia vào chế thị trường Do đó, với tư cách quan quản lý, cung cấp dẫn dắt vốn thị trường, tầm quan trọng NH ngày trở nên bật trở thành phận thiếu kinh tế quốc dân Hoạt động hệ thống NHTM, cụ thể hoạt động cho vay giúp đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho chủ thể kinh tế có điều kiện sản xuất, kinh doanh tiêu dùng, đảm bảo thực tốt mục tiêu kinh tế - xã hội Chính phủ đề Trong giai đoạn 2020 - 2022, bùng nổ đại dịch Covid - 19 ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế giới, lệnh đóng cửa nhiều quốc gia làm gián đoạn chuỗi cung ứng hàng hóa tồn cầu, số tiêu dùng giảm mạnh Hoạt động hệ thống NHTM VN không tránh khỏi ảnh hưởng tiêu cực từ dịch bệnh, hoạt động cho vay cá nhân bị thu hẹp thu nhập người dân giảm, sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn Song, nhờ chủ động kế hoạch ứng phó, linh hoạt điều hành kinh doanh hỗ trợ khách hàng góp phần quan trọng giúp VPBank vượt qua thời điểm đầy khó khăn Vì vậy, kinh tế có dấu hiệu hồi phục phát triển trở lại, để giải ảnh hưởng dịch bệnh mảng cho vay cá nhân, VPBank có chiến lược phát triển phân khúc cho vay KHCN triển khai tồn hệ thống CN Kinh Đơ CN tiềm VPBank CN dẫn đầu danh sách đơn vị kinh doanh có tốc độ tăng trưởng mảng KHCN tốt Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh mạnh mẽ với NH khác với CN khác thuộc VPBank, địi hỏi CN Kinh Đơ cần phải xác định việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay phân khúc KHCN nhiệm vụ trọng tâm, có tính chiến lược lâu dài, tiếp tục có giải pháp mới, phương thức bán hàng cách thức quản lý hiệu để giữ vững tốc độ phát triển nhanh bền vững Xuất phát từ vấn đề thực tiễn nêu trên, tác giả nhận thấy việc đánh giá Về quy mô tăng trưởng khách hàng: Tốc độ tăng trưởng bình quân 15% Về hiệu hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN chiếm khoảng 60% tổng thu nhập từ hoạt động cho vay CN Hai là, KH mục tiêu Đối với KH cá nhân: VPBank CN Kinh Đô tập trung phát triển nhóm KH có thu thập cao quản lý cấp cao, doanh nhân,… trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn định cơng chức, viên chức, nhân viên tập đoàn lớn,… Đối với KH hộisản xuất: VPBank CN Kinh Đô tập trung phátttriển KH lĩnh vực sản xuất, thương mại dịch vụ, xuất nhập khẩu,… Ba là, phát triển sản phẩm cho vay cá nhân VPBank CN Kinh Đô đặt mục tiêu năm 2023 cung cấp danh mục sản phẩm cho vay cá nhân đa dạng, tiện ích, đáp ứng tối đa nhu cầu đối tượng khách hàng, song không phát triển dàn trải tấttcả sảniphẩm mà CN lựa chọn tậpttrungtphát triển sốtsản phẩm chiến lược 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đơ 3.3.1 Hồn thiện sách cho vay khách hàng cá nhân Mỗi NH có sách định hướng cho vay khác tùy vào vị rủi ro Từ phân tích hoạttđộng cho vay KHCN CN, VPBank CN Kinh Đô cần cân nhắc đến số vấn đề sau: Thứ nhất, sách cho vay cần xây dựng quán, linh hoạt vàthợp lý, thíchtứng với mơiitrường kinh doanhtvà địa bàn hoạt động,jphù hợp với đặc điểm vàjđiều kiện hoạttđộng CN để phát huyiđược mạnh, khắc phục điểm yếufnhằm đảm bảo mục tiêuran toàn kinh doanh đem lạiilợi nhuận cho NH Thứ hai, hồn thiện thực sáchtcho vay cá nhân theo quy định: nghiên cứu kĩ khách hàng, nhu cầu vay vốn lực tài chính, 71 nghiêntcứu thị trường yếu tố có liên quan Tư vấn đưa cho KH gói vay phù hợp, đưa nhận xét đánh giá giúp KH có định vay xác Thứ ba, xác định hạn mức cho vay với ngành nhấttđịnh để phòng ngừa rủi ro Tập trung cho vay ngành nghề rủi ro vàtcó xuthướng phát triển sau lượng, lương thực, thực phẩm,… Đối với KH có quan hệ tín dụng nhiều lần với NH có lực tài tốt, có uy tín nên tăng tỷ lệ cho vay TSĐB tăng tỷilệ cho vay nhu cầu vốn cần thiết, vừa giúp KH có hội tiếp cận vốn nhiềuihơn để phục vụ sản xuấttkinh doanh, vừa tránh KH tiềm 3.3.2 Xây dựng sách Marketing sách chăm sóc khách hàng Chính sách Marketing VPBank CN Kinh Đô thời gian qua chưafthực trọng xây dựng, bộc lộ nhiều điểm hạn chế Muốn thu hút nhiều khách hàng, VPBank CN Kinh Đô cần phải xây dựng đề chiến lược Marketing đắn, tăng cường sách xúc tiến hỗn hợp, quảng bá, tiếp thị rộng rãi dịch vụ NH nói chung sản phẩm cho vay cá nhân nói riêng Thứ nhất, CN truyền thơng ngắn gọn, ấn tượng, dễ nhớ ởtnhững vịitrí thu hút KH tờirơi có nội dung sản phẩm, chương trìnhikhuyến mãiiở quầy giao dịch, nơi đặt ATM,… Bên cạnh đó, NH nên đẩy mạnhtviệc hợp tác với đốiitácinhư siêu thị, hãng xe, nhà hàng,… để kết nốiiđược với lượng KH lớn, đầy tiềm Thứ hai, cán QHKHCN bên cạnh việc theo dõi sát nợ nhóm KH hữu nên tạo cho KH cảm giác NH thường xuyên quan tâm liên lạc, thăm hỏiiKH vào dịp đặc biệt lễ, Tết, sinh nhật,… điều nâng caofđược khả KH quayttrở lại NH để sử dụng dịch vụjcũng tạo hìnhtảnh tốt đẹp VPBank tâm trí khách hàng Thứ ba, cần phân loại KH xây dựng chương trình chămtsóc KH phù hợp VPBank CN Kinh Đơ cần đẩy nhanh việc nghiên cứu, xây dựng sớm đưa vào áp dụng sách chăm sóc KH chung Trên sở thu thập liệu khách hàng, CN 72 cần tiến hành phân loại khách hàng, nhận diện xây dựng sách KH nhóm KH quan trọng, KH thân thiết KH thường 3.3.3 Thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau vay Để đảm bảo nguồn vốn mà NH tài trợ KH sử dụng mục đích từ đầu cán QHKH cần làm tốtrkhâu thẩm định, đánhtgiá xác nguồntthutcũng khả năngttrảtnợ vay KH Muốn vậy, VPBank CN Kinh Đô cần thực hiện: Một là, đối vớiicông tác nhận diện đánhtgiá rủiiro, CN cần triển khai đưa hệ thống cảnhtbảo sớm, tiếp nhận thông tin cảnh báo rủi ro ảnh hưởng đến NH, từ có hướng xử lý kịp thời Hai là, thường xuyên liên lạc với KH để khai thác thơng tin tình hình tài họ, liệu KH có kinh doanh tốt khơng, nguồn thu có ổn khơng, KH gặp khó khăn vấn đề trả nợ gốc lãi hàng tháng khơng,… Khi CBTD nhận thấy có dấu hiệu bất thường, làm suy giảm khả trả nợ cho NH làm giảm giá trị TSĐB cần báo cáo với cấp quản lý để có biện pháp giải phù hợp, tránh gây tổn thất lớn cho NH Cùng với đó, CBTD nên định kỳ tái định giá lại TSĐB, trường hợp giá trị TSĐB bị sụt giảm cần yêu cầu KH giảm dư nợ vay xuống bổ sung thêm TSĐB khác cần 3.3.4 Giải nợ hạn Công tác giải nợ hạn đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo chấttlượng cho vay việc thuihồi nợtđúng hạn,jđầy đủ giúp cho khoản vay khơng bịichuyển nhóm nợ, giúp giảm lượng nợ xấu tăng thutnhập cho NH Do thời gian tớiithì VPBank CN Kinh Đơ cần: Thứ nhất, tăng cường công tác thu hồi xử lý nợ Khi đến thời hạn trả nợ vay, CBTD phải nhanh chóng đốc thúc thu hồiinợ, thơng báo sớm tới KH để họ kịp thời bố tríinguồn trả nợ NH Bên cạnh đó, CBTD định kỳ cần chủtđộng kiểm tra tìnhthình sử dụng vốn vay, đánh giátkhả trả nợ KH phụ trách, tư vấn cho KH tháo gỡ khó khăn,jtrên sở đưa đề xuất phương án thu hồi nợ hợp lý 73 Thứ hai, thực mộttcách hiệu theotđúng quy trình nghiệp vụ vàiquy định củatPL việc giải nợ hạn VPBank CN Kinh Đơ cần đưa hình thức kỷ luậttnghiêm minh giảm thưởng, trừ tổng điểm cá nhân,… trường hợp CBTD để nợjquá hạn, nợ xấu pháttsinh nhiều,ithời gian kéo dàiido việc thiếu theoidõi, quan sát tình hình KH, ảnh hưởng đến kết thu hồi nợ CN Ngồi giao cho CBTD chỉitiêu thu nợscụ thể, trả lương theo kết quảrhồn thành cơngtviệc nhằm tăng tínhihiệu công táctthu hồiinợ 3.3.5 Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Con người yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển NH Xây dựng đội ngũ CBNV có đạo đức tốt, có lực chuyên mơn nghiệp vụ giỏi có trình độ ngoại ngữ, tin học văn phòng mộtjtrong yếujtố định đến chất lượng hiệuiquả hoạtjđộng NH Muốn vậy, VPBank CN Kinh Đô cần phải: Thứ nhất, thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ Ngoài lịch đào tạo chung Hội sở CN cần tổ chức buổi chia sẻ nội bộ, truyền đạt kinh nghiệm riêng nhân viên với Đồng thời tổ chức nhiều buổi Team Building để thúc đẩy tinh thần làm việc lên Thứ hai, xây dựng quy trình tuyển dụng CBTD đảm bảo yêu cầu chất lượng, mạnh dạn đề cử cán trẻ, đầy nhiệt huyết, có lực, xếp người, việc theo trình độ yêu cầu cơng việc Bên cạnh đó, CN cần có sách đãi ngộ nhân tài để giữ chân nhân viên giỏi phục vụ cho NH lâu dài thu hút ứng viên tiềm thị trường thơng qua số sách như: chế độ thưởng phạt nghiêm minh, đánh giá nhân viên khách quan cơng bằng, sách lương phù hợp với lực tương xứng với mức độ hồn thành cơng việc giao, xây dựng tiến trình nghề nghiệp rõ ràng để nhân viên biết xác định hướng tương lai;… Thứ ba, tuyển dụng theo nhu cầu thực tế:jđể có đội ngũ cán bộjtốt, chất lượng cao đồng VPBank CN Kinh Đơ phải thực sát từ khâu tuyển dụng, lựa chọn chuyên ngành, lĩnh vực làm việc để giảm bớt chi phí, thời 74 gian, cơng sức cho việc đào tạo lại từ đầu Ngồi thực thi tuyển số vị trí phịng, từ tạo động lực cho CBNV đơn vị kể người không nằm quy hoạch nguồn 3.3.6 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Để chủ động hòa nhập với kinh tế quốc tế nâng cao lực cạnh tranh với NH khác khu vực giới việc triển khai công nghệ trang thiết bị NH đại yếu tố định lực cạnh tranh VPBank CN Kinh Đô Một là, CN cần xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin liệu đồng gồm cơisở liệu KH có VPBank CN Kinh Đô, thông tin hoạt động CN hệ thống VPBank Hai là, tiến hành mua sắm thêm trang thiết bị bàn ghế, mở rộng khu vực tiếp đón KH, tạo cảm giác thoải mái cho KH đến giao dịch Ba là, mở rộng kênhtphân phối giaităng trải nghiệm cho KH thông qua việc tiếp tục phátftriển tảngftươngitác vớiiKH Internet Banking, Mobile Banking, vay vốn online,jtra cứu dư nợ,… Bốn là, vớiiviệc phát triển, ứngsdụng công nghệ CN cầnfxây dựng mộtthệ thống bảo mật an tồnjthơng tin, nhiều chắn theo u cầu NHNN ban hành nhằm bảorvệfsự an toàn liệu KH,jbảo vệ quyền lợiihợp pháp khách hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan Thứ nhất, bối cảnh kinh tế đánh giá ổn định đà phục hồi, phát triển sau đại dịch Covid - 19 Chính phủ Bộ, Ngành liên quan cần phải tiếp tục trì mơi trường kinh tế, trị - xã hội ổn định, tạo tiền đề củng cố kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát trước biến động khó lường kinh tế giới Có lấy niềm tin trọn vẹn dân chúng nhà đầu tư 75 Thứ hai, Chính phủ cần liệt đạo Bộ,jban, Ngành liêntquan phối hợp với NHNN việc thựcihiện cáctchính sách, chủrtrương cho vayttrong thời kỳfđặc biệt cho vay KHCN, hỗ trợjsản xuất kinh doanh, tiêu dùng cho cá nhân Thứ ba, đơn giản hóa thủ tục hành liên quan đến việc chấp, công chứng TSĐB, hỗ trợ NH công tác bán đấu giá TSĐB chấp NH Thứ tư, Chính phủ cần sớm hồn thiện bổ sung sở pháp lý, tiến hành rà sốttvà ban hành cácichính sách, quy định PL đầy đủ, quán, đồng bộ, đảm bảo cho việc phát triển hoạt động cho vay cá nhân NH nói riêng hoạt động kinh doanh NHTM nói chung trôi chảy 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Một là, NHNN cần tăng cường công tác thanhttra, kiểm tra thống nhất,jcó trọng tâm, trọngtđiểmjviệc chấp hành quy định PL hoạt động cho vay Thực cójhiệu việc phân côngjcán tra theojdõijvà chịuitrách nhiệm an toàn CN, đơn vị kinh doanh địa bàn Kết hợp công tác giám sát từ xa tra chỗ để kịp thời phát sai sót từ có hướng xử lý kịptthời Hai là, NHNN nên tổ chức thường xuyên buổi hộiithảo để trao đổitkinh nghiệm hoạttđộng kinh doanh nói chung hoạtiđộng cho vay KHCN nói riêng, tạo mơi trường giao lưu, học hỏirlẫn ngân hàng, vừa giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ, chun mơn cán QHKH, vừa giúp tăngtcường mối quan hệjhợp tác lâu dài Ba là, xây dựng kho liệu thông tin đầy đủ đảm bảo chất lẫn lượng Điều vô cần thiết tình hình kinh tế - xã hội giai đoạn biến động không ngừng xuất nhiều rủi ro tiềm ẩn cho NHTM Với kho liệu hoàn thiện giúp NHTM giảm bớt chi phí tìm kiếm thơng tin, tránh rủi ro tài sản dùng để chấp vay nhiều NH khác nhau, giúp giảm rủi ro cho toàn hệ thống NH Bốn là, NHNN cần tiên phong đổi hệ thống công nghệ, hệ thốngtgiao dịch điện tử, hệ thống giám sátttừ xa Tăng cường hợpjtác quốc tế, tích cực tham gia 76 chương trìnhjtrao đổi thơng tin với khốiiliên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống NH theo chuẩn quốc tế phát triển ngày tốt Năm là, bước đổi cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ hệ thống NHNN, việc thiết lập, điều hành sách tiền tệ phù hợp với diễn biến thị trường nước quốc tế để hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế, qua nâng cao vai trị điều tiết NHNN kinh tế vĩ mô 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Để đưa VPBank CN Kinh Đô ngày phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần trọng: Thứ nhất, VPBank cần bổ sung cơichế, sách, thể chế làmiviệc,jnghĩa vụ quyền lợiicủa đội ngũ nhân viên Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng cán bán có thành tích xuất sắc Ngồi ra, NH cần xây dựng sách mớiivề đào tạo nguồnfnhân lực, mở lớp đào tạo kĩ bán hàng, tiếp thị sản phẩm cho CBNV để nâng cao lực phục vụ KH CN, phòng giao dịch Bên cạnh đó, khâu tuyển dụng cán cần quan tâm hơn, chọn người vào vị trí làm việc, đồng thời có sách đãi ngộ bình đẳng nhân viên nhằm giữ chân người tài lại làm việc Thứ hai, VPBank cần xây dựng chiến lược nghiên cứu thị trườngftrên quy mô lớn Việc nghiên cứu thị trường không dừng lại địa bàn lớn TP Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh mà cịn khu vực ngoại ô, vùng nông thôn để khai thác nhujcầu Trên sở tiếp tục triển khai cho đời nhiều sản phẩmrmới, vừa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, vừa tạo khác biệt với đối thủ cạnh tranh Thứ ba, VPBank cần tăngicườngfcông tác thông tinfchoscác CN hệ thống Hội sở cần kịp thời tuyên truyền, ban hành văn hướng dẫn chi tiết, cụ thể việc thực quy định quan, ban ngành, Bộ, Chính phủ đề vào hệ thống CN Thứ tư, VPBank cần thường xuyên thực tra, giám sát ngẫu nhiên 77 hoạt động cho vay CN Tiến hành tra, giám sát thường xuyên nhằm đảm bảo hoạt động kinhtdoanh CN diễn đồng bộ, mang tính thốngtnhất an tồn, đảm bảo thực mục tiêu chung Hội sở đề KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích số liệu thực trạng hoạt động cho vay cá nhân VPBank CN Kinh Đô chương chương 3, tác giả đưa giải pháp thiết thực nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN CN Trước sức ép cạnh tranhrngàyfcàng lớn ngành NH, CN Kinh Đô cần phải nâng cao chất lượng công tác thẩm định KH, thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay, xử lý nợ hạn, làm đa dạng hóa sản phẩm cho vay Đồng thời, VPBank CN Kinh Đô cần hoàn thiệnfvà thực đồng thời đồng sách sách KH, sách phát triển nguồn nhân lực, hoàn thiện máy hoạt 78 động sách khác Ngồi ra, chương trình bày số kiến nghị quan chịu trách nhiệm quản lý Hội sở nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN VPBank CN Kinh Đô KẾT LUẬN Để đáp ứng yêu cầu hộifnhập kinh tế nhu cầu ngày cao KH, đồng thời nhận thức tầm quan trọng lợi ích hiệu hoạt động cho vay, NHTM VN ngày quan tâm sâu sát đến việcrxây dựng chiến lượcivà kế hoạch cho vay Hoạt động cho vay KHCN VPBank không ngoại lệ Trong năm qua, VPBank CN Kinh Đô bước làm tốt công tác chofvay KHCN đạt số kết định, góp phần gia tăng lợi nhuận cho NH Tuy nhiên, trước cạnh tranh ngày gay gắt từ đối thủ khác khu vực, VPBank CN Kinh Đơ cần nỗ lực tìm giải pháp thời gian tới để 79 phát triển hoạt động cho vay cá nhân nhiều Trên khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô” Song kiến thức chuyên mơn kinh nghiệm nghiên cứu thực tế cịn nhiều hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi có thiếu sót Vì mong nhận ý kiến đóng góp q thầy (cơ) để viết thêm hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn quý thầy (cô) DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tơ Ngọc Hưng (2019), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động - Xã hội, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Đỗ Thị Kim Hảo (2022), Tài liệu học tập Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất Lao động, Hà Nội 80 Nguyễn Thị Minh Hiền (2016), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Chính phủ (2009), Nghị định 59/2009/NĐ - CP tổ chức hoạt động NHTM, ban hành ngày 16 tháng 07 năm 2009 Quốc hội (2010), Luật TCTD số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng năm 2010 Nguyễn Hồng Vẻ (2021), “Phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy - Phòng giao dịch Hồng Quốc Việt” Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Tài Vũ Văn Vốn (2020), “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa” Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng 10 Nguyễn Thị Hồng Nhung (2019), “Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn” Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng 11 Trần Thị Quỳnh Hương (2017), “Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam” Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng 12 Nguyễn Thị Thắm (2019), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội” Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng 13 Lý Thị Hoài (2022), Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành” Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng 14 Nguyễn Thị Thanh Thư (2022), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Agribank - chi nhánh Thành phố Bắc Ninh” Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân hàng 15 Một số tài liệu nội VPBank - Chi nhánh Kinh Đô 81 16 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn/ 17 Website VPBank: https://www.vpbank.com.vn/ 18 Website Tổng cục thống kê: https://www.gso.gov.vn/ 19 Website Tạp chí ngân hàng: https://tapchinganhang.gov.vn/ 20 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Kinh Đô năm 2020, 2021, 2022 82 83 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… (Đánh giá lực chuyên môn, lực nghiên cứu sinh viên trình viết KLTN Đánh giá nỗ lực hiệu công việc, thường xuyên liên lạc sinh viên với GVHD Đồng ý/không đồng ý cho sinh viên bảo vệ KLTN) Giảng viên hướng dẫn (Ký & ghi rõ họ tên) 84 85