Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Thông qua các chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán, tạo tiền thì NHTM thực hiện các hoạt động cơ bản sau: Một là, hoạt đ
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những lý luận cơ bản về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở mỗi quốc gia, NHTM lại được định nghĩa theo các cách khác nhau Theo Wikipedia định nghĩa “Ở Mỹ, NHTM được hiểu là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”
Theo đạo luật ngân hàng của Pháp (1941), ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là các xí nghiệp hoặc cơ sở chuyên nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác hoặc các hình thức khác, và sử dụng nguồn tài chính đó cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính.
Còn tại Việt Nam, theo luật các TCTD số 47/2010/QH12 ban hành ngày 16/06/2010, định nghĩa như sau:
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân Các tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, cung cấp dịch vụ tài chính và hỗ trợ phát triển kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại (NHTM), ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã, mỗi loại hình có tính chất và mục tiêu hoạt động riêng.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là lợi nhuận.
Qua cách tiếp cận trên có thể tóm lại, NHTM có bản chất sau:
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính quan trọng, giúp dẫn dắt dòng vốn trong nền kinh tế NHTM huy động vốn từ các cá nhân và tổ chức có thặng dư thông qua việc nhận tiền gửi, đồng thời cung cấp nguồn vốn cho những chủ thể cần thiết Qua việc cấp tín dụng cho các ngành nghề, NHTM không chỉ điều chỉnh lãi suất mà còn ảnh hưởng đến tỷ giá, góp phần ổn định và phát triển kinh tế.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã đưa ra 7 chỉ đạo nhằm giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) trở thành công cụ quan trọng trong việc điều tiết nền kinh tế ổn định và phát triển bền vững Việc mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), là chiến lược then chốt để các NHTM có thể tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
1.1.2 Chức năng và vai trò của ngân hàng thương mại
Hiện nay, NHTM thực hiện 3 chức năng cơ bản sau:
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp kết nối những người dư thừa vốn với những người có nhu cầu vay vốn Qua đó, NHTM cung cấp nguồn vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy sự phát triển và mở rộng của doanh nghiệp Chức năng này không chỉ mang lại lợi ích cho cả bên vay và bên cho vay mà còn tạo ra lợi nhuận cho NHTM thông qua chênh lệch lãi suất giữa khoản vay và tiền gửi từ khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là chức năng trung gian thanh toán, hoạt động như thủ quỹ cho các chủ thể trong nền kinh tế Chức năng này giúp khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán một cách thuận tiện và an toàn, theo quy định của pháp luật Nhờ vào đó, người dân không cần phải mang theo nhiều tiền mặt, tiết kiệm thời gian và chi phí Điều này không chỉ đảm bảo an toàn trong hoạt động thanh toán mà còn thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ luân chuyển vốn, góp phần phát triển nền kinh tế.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) thể hiện rõ bản chất hoạt động vì lợi nhuận của tổ chức này Chức năng này dựa trên hai chức năng chính: trung gian tín dụng và trung gian thanh toán NHTM sử dụng vốn huy động để cho vay, và số tiền này được đưa vào nền kinh tế thông qua mua bán hàng hóa, thanh toán dịch vụ và tiêu dùng Người có số dư tài khoản có thể tiêu dùng dễ dàng qua thẻ ATM.
NHTM giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, cụ thể như sau:
Thứ nhất, NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Để phát triển nền kinh tế, các chủ thể cần một lượng vốn lớn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung tiền nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân, cung cấp vốn cho các hoạt động kinh tế thông qua cho vay Nhờ đó, NHTM hỗ trợ các đơn vị kinh tế mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ, nâng cao năng suất lao động và hiệu quả kinh doanh, giúp họ đứng vững trước những thách thức của thị trường.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối doanh nghiệp với thị trường, giúp họ tiếp cận và khai thác cơ hội kinh doanh Nguồn vốn từ ngân hàng là giải pháp hữu hiệu cho những lo lắng về tài chính của doanh nghiệp, đặc biệt khi họ chỉ có vốn tự có hạn chế Sự hỗ trợ tài chính này không chỉ giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn mà còn thúc đẩy hoạt động sản xuất, cải tiến quy trình trong các nhà máy, xí nghiệp, và chuyển giao công nghệ từ các nước phát triển.
Ví ngân hàng đóng vai trò quan trọng như cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường, giúp doanh nghiệp thu hút nguồn vốn và thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Thứ ba, NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong quá trình phát triển, ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng trực tiếp từ chính sách tiền tệ qua các công cụ như thị trường mở, lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Đồng thời, NHTM cũng bị điều tiết gián tiếp bởi nền kinh tế vĩ mô thông qua các hoạt động kinh doanh của mình Các mối quan hệ với cá nhân, tổ chức và các chủ thể khác trong nền kinh tế cung cấp thông tin quan trọng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng.
Những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cấp tín dụng là thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân nhằm sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Theo thỏa thuận, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay KHCN được định nghĩa là hình thức cấp vốn cho cá nhân có nhu cầu đầu tư vào sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng Đối tượng khách hàng chủ yếu là các hộ kinh doanh cá thể, nhằm hỗ trợ họ trong việc phát triển hoạt động kinh doanh và nâng cao chất lượng cuộc sống.
Việt Nam, với dân số gần 100 triệu người, là quốc gia đông dân thứ ba Đông Nam Á và đứng thứ 15 toàn cầu Theo thống kê của NHNN năm 2020, khoảng 30% người trưởng thành chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng, cho thấy thị trường tiêu dùng rộng lớn chiếm hơn 70% GDP Điều này tạo ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại nếu biết khai thác hoạt động cho vay cá nhân một cách hiệu quả, mang lại lợi nhuận khổng lồ.
Với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế - xã hội và nhu cầu của con người
Việc các ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung khai thác mạnh vào phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) là một xu hướng tự nhiên của thị trường, bởi đây được coi là "hũ mật ngọt tiềm năng" mà các nhà băng nhắm tới nhằm khẳng định vị thế cạnh tranh của mình.
1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Khối khách hàng cá nhân (KHCN) có số lượng lớn và nhu cầu vay vốn đa dạng, chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các yếu tố kinh tế, xã hội, văn hóa và chính trị Mỗi vùng miền có nhu cầu vay vốn khác nhau, phụ thuộc vào trình độ dân trí, mức thu nhập và thói quen tiêu dùng của người dân Dựa trên khái niệm cho vay KHCN và thực tế hoạt động cho vay, có thể nhận diện một số đặc điểm nổi bật.
Thứ nhất, quy mô mỗi khoản vay nhỏ
KHCN thường có hai mục đích vay chính khi tham gia vay vốn tại NHTM, gồm:
Cá nhân và hộ gia đình thường vay vốn để phát triển kinh doanh, bởi quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của họ được pháp luật công nhận và bảo vệ Tuy nhiên, do năng lực hạn chế, hoạt động kinh doanh của họ thường không đạt quy mô lớn.
Hãy xem xét việc vay cá nhân cho nhu cầu tiêu dùng, bao gồm các khoản vay giúp cá nhân và hộ gia đình đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hàng ngày Những khoản vay này thường được sử dụng để mua sắm nhà đất, ô tô, và đồ gia dụng, nhằm cải thiện chất lượng cuộc sống.
Số tiền vay phục vụ hai mục đích thường bị giới hạn bởi các điều kiện từ ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vay, khả năng trả nợ của khách hàng và tài sản thế chấp Điều này đặc biệt đúng đối với khách hàng cá nhân, khi mà điều kiện về tài sản đảm bảo không nhiều, dẫn đến việc ngân hàng khó chấp thuận cho vay những khoản tiền lớn.
Thứ hai, số lượng các khoản vay lớn
Do loại hình cho vay này phục vụ mọi cá nhân trong xã hội, từ người có thu nhập cao đến thấp, nhu cầu vay vốn ngày càng tăng Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập và phát triển, chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí ngày càng được nâng cao, dẫn đến sự gia tăng nhu cầu vay vốn của người dân.
Nhu cầu vay ngân hàng ngày càng tăng cao nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống, dẫn đến sự đa dạng trong các hình thức vay Kết quả là, số lượng khoản vay cá nhân đã gia tăng đáng kể.
Thứ ba, cho vay KHCN có độ rủi ro cao
Rủi ro từ phía khách hàng là một yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng Khác với khách hàng doanh nghiệp, thông tin về khách hàng cá nhân thường khó nắm bắt do việc đánh giá thân nhân, nguồn trả nợ và mục đích vay vốn không rõ ràng Các khoản vay cá nhân chủ yếu dựa vào thu nhập hiện tại, nên nếu khách hàng gặp phải vấn đề về sức khỏe, mất việc làm hoặc sự cố bất ngờ, khả năng trả nợ sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro từ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) do quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng lớn Để đáp ứng nhu cầu vay vốn và nâng cao kết quả kinh doanh, cán bộ QHKHCN cần phục vụ nhanh chóng, dẫn đến khả năng xảy ra sai sót trong quá trình thẩm định hồ sơ Những sai sót này có thể do lơ là, chủ quan hoặc thậm chí là hành vi làm giả hồ sơ nhằm lừa đảo, gây tổn thất cho ngân hàng Rủi ro này gia tăng đặc biệt với các khoản vay tín chấp, không có tài sản đảm bảo Nếu khách hàng không có khả năng hoặc thiện chí trả nợ, cùng với việc quản lý thông tin về thay đổi nơi cư trú và công việc gặp khó khăn, ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ.
Thứ tư, cho vay KHCN tốn nhiều chi phí
Ngân hàng phải đối mặt với nhiều chi phí để duy trì và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) do số lượng vay vốn lớn và mục đích vay đa dạng, cùng với mạng lưới phân tán ở nhiều khu vực.
Mở rộng mạng lưới và gia tăng số lượng chi nhánh (CN) và phòng giao dịch (PGD) tại nhiều khu vực khác nhau sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp xúc
Những lý luận cơ bản về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Theo tổ chức quốc tế về tiêu chuẩn hóa (ISO), chất lượng được hiểu là khả năng của một tập hợp các đặc tính của sản phẩm, hệ thống hoặc quy trình nhằm đáp ứng các yêu cầu và mong đợi của người sử dụng.
18 ứng các yêu cầu của khách hàng và các bên có liên quan”
Chất lượng tín dụng được định nghĩa là khả năng đáp ứng nhanh chóng và hợp lý các nhu cầu vốn của khách hàng, tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý, an toàn và mang lại lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh.
Chất lượng cho vay KHCN được các nhà kinh tế tiếp cận theo nhiều cách khác nhau:
Chất lượng cho vay KHCN được đánh giá từ góc độ khách hàng qua việc đáp ứng mục đích sử dụng vốn vay, bao gồm số lượng, kỳ hạn, lãi suất và lịch trả nợ hợp lý Thủ tục cho vay cần nhanh gọn, tuân thủ nguyên tắc cho vay và đảm bảo theo quy định pháp luật.
Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ và chính sách cho vay, đảm bảo hoàn trả nợ gốc và lãi, cũng như kiểm soát rủi ro trong giới hạn cho phép Hoạt động cho vay không chỉ cần hiệu quả về mặt kinh tế mà còn phải hỗ trợ sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ khác, bảo đảm khả năng thanh khoản, nâng cao uy tín và vị thế cạnh tranh của ngân hàng.
Xét về phát triển kinh tế - xã hội, chất lượng cho vay KHCN được thể hiện qua việc hỗ trợ sản xuất và lưu thông hàng hóa, góp phần tạo ra việc làm và nâng cao đời sống của người dân.
Khoản cho vay KHCN đạt chất lượng khi thỏa mãn đồng thời ba lợi ích của ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Tuy nhiên, những lợi ích này thường mâu thuẫn: ngân hàng mong muốn tối đa hóa lợi nhuận, trong khi khách hàng tìm cách giảm thiểu chi phí vay Đồng thời, mục tiêu kinh tế - xã hội yêu cầu hoạt động cho vay KHCN phải tạo ra việc làm và giảm nghèo Do đó, để phát triển bền vững, ngân hàng cần phải dung hòa ba lợi ích này trong hoạt động cho vay KHCN.
1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho một bộ phận không nhỏ của nền kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lượng cho vay KHCN phụ thuộc vào quy trình cho vay, hồ sơ thủ tục, giám sát và giải quyết vấn đề liên quan, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và nâng cao hiệu quả cho vay Do đó, duy trì chất lượng cho vay KHCN tốt là thách thức lớn đối với các nhà quản trị ngân hàng.
Chất lượng cho vay tốt là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển các hoạt động kinh doanh khác Khi các khoản cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay, ngân hàng cần có chính sách thu hút KHCN hợp lý Đồng thời, việc thực hiện hiệu quả công tác cho vay và quản lý trước, trong và sau vay sẽ mang lại nguồn thu nhập đáng kể từ lãi cho ngân hàng.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tốt giúp các ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mới, từ đó đa dạng hóa danh mục cho vay KHCN và đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Việc nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN, là rất cần thiết để ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả và tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Để đánh giá chất lượng cho vay KHCN cần xem xét thông qua các chỉ tiêu định lượng và định tính
Về mặt định tính, chất lượng cho vay KHCN được đánh giá qua các mặt sau: a) Tính đa dạng của các sản phẩm cho vay KHCN
Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu thị trường là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân.
Sự đa dạng hóa cần phải được triển khai phù hợp với nguồn lực hiện có của ngân
20 hàng Nếu triển khai dàn trải, quá nhiều sản phẩm có thể sẽ khiến cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng kém hiệu quả
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần phát triển nhiều sản phẩm khác nhau, đảm bảo chất lượng, ít rủi ro và tuân thủ pháp luật Sự đa dạng trong sản phẩm giúp ngân hàng khai thác tiềm năng của khách hàng, mở rộng thị phần Các ngân hàng đa năng còn cạnh tranh hiệu quả bằng cách bán chéo các sản phẩm như bảo hiểm khoản vay và dịch vụ nhà đất, từ đó gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh Thương hiệu và uy tín của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
Uy tín và thương hiệu của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào quy mô và thời gian hoạt động, mà còn được xây dựng từ chất lượng dịch vụ và những lợi ích mà khách hàng nhận được khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Một ngân hàng có thương hiệu và uy tín tốt thường sở hữu tiềm lực tài chính mạnh mẽ, hệ thống công nghệ an toàn, và mạng lưới hoạt động rộng khắp Đội ngũ cán bộ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp giúp ngân hàng đáp ứng hiệu quả nhu cầu dịch vụ của các đối tượng khác nhau trong nền kinh tế Điều này tạo
Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại một số ngân hàng thương mại điển hình
1.4.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Vietcombank hiện đang dẫn đầu về hiệu quả hoạt động trong toàn hệ thống ngân hàng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng từ năm 2020 đến 2022, cụ thể là từ 0,62%, ngân hàng vẫn duy trì vị thế vững chắc trong ngành tài chính.
Tính đến cuối năm 2022, Vietcombank ghi nhận tỷ lệ dự phòng bao nợ xấu nội bảng cao nhất trong hệ thống ngân hàng với 465%, dù tỷ lệ này chỉ tăng nhẹ từ 0,63% (năm 2020) lên 0,67% (năm 2022) Dư quỹ dự phòng rủi ro của ngân hàng đạt 35.603 tỷ đồng Theo ông Nguyễn Thanh Tùng, Phó Tổng giám đốc điều hành Vietcombank, tăng trưởng tín dụng năm 2022 lần đầu tiên vượt mốc 1,15 triệu tỷ đồng, tăng 19% so với năm 2021, với tín dụng bán lẻ và bán buôn lần lượt tăng 19,4% và 18,5% Mặc dù lãi suất huy động của Vietcombank thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, nhưng ngân hàng vẫn đạt được kết quả huy động vốn ấn tượng, với tỷ trọng huy động vốn không kỳ hạn (CASA) đạt 34%, tăng 1,8 điểm phần trăm so với cùng kỳ năm trước.
Theo lãnh đạo Vietcombank, kết quả trên là nhờ công tác quản trị điều hành
1.4.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Techcombank hiện là ngân hàng có độ phủ sóng cao với 314 điểm giao dịch và 2 văn phòng đại diện Theo báo cáo tài chính, tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2022 của ngân hàng này là 0,9%, tăng nhẹ so với năm 2021 nhưng vẫn nằm trong nhóm thấp nhất toàn ngành, duy trì dưới 1% trong ba năm liên tiếp Trong giai đoạn 2020 - 2022, Techcombank từng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất trong các ngân hàng niêm yết Đến ngày 31/12/2022, tỷ lệ dự phòng bao nợ xấu của ngân hàng đạt 125%, cho thấy tình hình tài chính vẫn lành mạnh.
Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của Techcombank đạt 227 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 40% vào cuối năm 2022, giúp ngân hàng đa dạng hóa rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Hiện tại, cho vay KHCN chiếm 54% tổng dư nợ cho vay khách hàng, trong khi cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đạt 194 nghìn tỷ đồng và trái phiếu doanh nghiệp là 41 nghìn tỷ đồng Với phương châm chú trọng vào mô hình tăng trưởng bền vững, Techcombank duy trì khẩu vị rủi ro thận trọng và chắc chắn trong nhiều năm qua.
Năm 2022, Techcombank đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong cho vay cá nhân mua nhà với hơn 190 nghìn tỷ đồng, chiếm trên 60% dư nợ tín dụng Ngân hàng tập trung vào phân khúc khách hàng có thu nhập cao, với phần lớn khách hàng vay mua nhà sở hữu tài sản thế chấp giá trị cao, giúp giảm thiểu rủi ro nợ xấu Điều này không chỉ giúp ngân hàng quản lý rủi ro hiệu quả mà còn hỗ trợ khách hàng trong quản lý tài chính và mang lại lợi nhuận bền vững Ông Hoàng Hà, Giám đốc cao cấp Tài chính doanh nghiệp Techcombank, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc này trong chiến lược phát triển của ngân hàng.
Techcombank cam kết đồng hành cùng khách hàng bằng cách liên tục cập nhật các kịch bản kinh tế liên quan đến lãi suất, thanh khoản và ảnh hưởng toàn cầu Bộ phận quản lý rủi ro của ngân hàng chủ động đưa ra các phương án xử lý phù hợp nhằm đảm bảo sự ổn định và an toàn tài chính cho khách hàng.
1.4.3 Bài học đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Một số bài học kinh nghiệm cho VPBank Chi nhánh Kinh Đô có thể rút ra từ việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của hai ngân hàng là: cải thiện quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng phục vụ khách hàng, áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý cho vay và chú trọng đến việc lắng nghe phản hồi từ khách hàng để liên tục cải thiện dịch vụ.
Chi nhánh cần chú trọng phát triển cơ sở hạ tầng và công nghệ hiện đại để giảm thời gian giải quyết công việc và nâng cao độ chính xác của thông tin, đồng thời hỗ trợ nhanh chóng các thủ tục Tuy nhiên, việc thay đổi công nghệ cần phù hợp với năng lực nội tại của ngân hàng và tình hình chung của nền kinh tế, vì áp dụng công nghệ quá hiện đại hoặc lạc hậu có thể ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng hệ thống thanh toán liên ngân hàng.
Thứ hai, chi nhánh cần đặt nhiệm vụ phát triển đội ngũ CBTD làm trọng tâm
Cơ cấu hợp lý trong công tác huy động vốn và cho vay là yếu tố quan trọng để tối ưu hóa và khai thác hiệu quả các nguồn lực tại địa bàn chi nhánh Việc điều chỉnh cơ cấu vay cần phù hợp với cơ cấu kinh tế, tập trung vào các ngành có tốc độ tăng trưởng cao để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Thứ tư, công tác xử lý nợ quá hạn và nợ xấu cần được phối hợp chặt chẽ từ phía
CBTD của chi nhánh trực tiếp cho vay khách hàng, tập trung vào việc hạn chế cho vay các khoản với mục đích sử dụng vốn khó kiểm soát và rủi ro cao Đồng thời, chi nhánh cũng tăng cường kiểm tra tính xác thực của thông tin mà khách hàng cung cấp.
Vào thứ năm, việc mở rộng thị trường cho vay và thu hút khách hàng mới là rất quan trọng Để đạt được điều này, cần đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cũng như cải thiện trải nghiệm của khách hàng Đồng thời, giữ chân khách hàng thông qua chính sách chăm sóc khách hàng như tư vấn tận tình, tặng quà và áp dụng lãi suất ưu đãi sẽ góp phần gia tăng sự trung thành của họ.
Trong chương 1, tác giả khái quát cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN, bao gồm khái niệm, đặc điểm, phân loại và vai trò của cho vay, đồng thời làm rõ khái niệm chất lượng cho vay KHCN Tác giả cũng chỉ ra tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN đối với các NHTM, đồng thời phân tích các chỉ tiêu đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Ngoài ra, bài viết rút ra bài học kinh nghiệm từ một số ngân hàng khác, cung cấp thông tin quý giá cho VPBank CN Kinh Đô nhằm nâng cao sức mạnh, gia tăng sức khỏe tín dụng, mở rộng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
36 ro, hoạch định ra những chiến lược phù hợp
Chương 1 cung cấp cơ sở lý luận cần thiết để đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại VPBank CN Kinh Đô trong chương 2, đồng thời đề xuất phương hướng và giải pháp trong chương 3 của đề tài.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH KINH ĐÔ
Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô
2.1.1 Giới thiệu chung về chi nhánh Kinh Đô
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, được cấp giấy phép kinh doanh số 0042/NH-CP vào ngày 12/08/1993, ban đầu mang tên Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam Vào ngày 04/09/1993, ngân hàng chính thức hoạt động.
VPBank, với trụ sở chính tại số 89 Láng Hạ, phường Láng Hạ, quận Đống Đa, TP Hà Nội, đã chính thức đi vào hoạt động và trải qua gần 30 năm hình thành và phát triển.
VPBank hiện có 277 điểm giao dịch và gần 27.000 cán bộ nhân viên, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng Nhờ những cống hiến và nỗ lực không ngừng, VPBank đang khẳng định uy tín của mình như một ngân hàng năng động, ổn định về tài chính và có trách nhiệm với cộng đồng xã hội.
Trong khuôn khổ kế hoạch mở rộng mạng lưới kinh doanh trên toàn quốc và phát triển chi nhánh tại các khu vực kinh tế trọng điểm, VPBank đã được NHNN Việt Nam chấp thuận thành lập chi nhánh cấp 2 tại Hà Nội theo Quyết định số 365/NHNN-HAN7, mang tên CN Thanh Xuân Sau 3 năm hoạt động, nhằm đáp ứng nhu cầu mở rộng thị trường và phục vụ tốt hơn cho nhu cầu xã hội, VPBank CN Thanh Xuân đã được nâng cấp.
CN Kinh Đô, trước đây được gọi là CN cấp 1, tọa lạc tại số 292 Tây Sơn, quận Đống Đa, TP Hà Nội Đây là điểm giao dịch thứ 48 của VPBank tại Hà Nội và là điểm giao dịch thứ 135 trên toàn quốc.
VPBank CN Kinh Đô chuyên huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn qua tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn bằng VNĐ từ các tổ chức và cá nhân Ngân hàng cung cấp các khoản vay cho tổ chức kinh tế và cá nhân, đồng thời thực hiện đa dạng các nghiệp vụ thanh toán, ngân quỹ và dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN VPBank cũng nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển từ các tổ chức trong nước, cùng với việc đầu tư trái phiếu và kinh doanh ngoại tệ theo đúng quy định pháp luật.
VPBank CN Kinh Đô đang nỗ lực trở thành chi nhánh chủ lực trong ngành ngân hàng, thu hút đông đảo khách hàng tham gia giao dịch Sau nhiều năm hoạt động, chi nhánh đã xây dựng được bộ máy tổ chức hoàn chỉnh, sẵn sàng phát huy thế mạnh để nâng cao hiệu quả kinh doanh toàn hệ thống ngân hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy chi nhánh
VPBank CN Kinh Đô thực hiện phân chia rõ ràng ba khối trong hoạtjđộng kinh
Mô hình tổ chức của ngân hàng bao gồm ba khối chính: khối vận hành, khối khách hàng cá nhân và khối khách hàng doanh nghiệp Điều này nhằm tạo ra một bộ máy tổ chức phù hợp với quy định pháp luật, đặc điểm môi trường và tập quán kinh doanh Mục tiêu là đáp ứng yêu cầu quản lý ngân hàng thương mại theo tiêu chuẩn quốc tế, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh, cải thiện chất lượng phục vụ và quản trị rủi ro hiệu quả.
Hình 2 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của VPBank CN Kinh Đô
Nguồn: VPBank CN Kinh Đô
Sơ đồ bộ máy tổ chức của CN Kinh Đô được sắp xếp theo chỉ đạo của lãnh đạo VPBank, đảm bảo không xảy ra tình trạng lộn xộn, tuyển thừa hay thiếu nhân sự Mỗi bộ phận có nhiệm vụ phân chia rõ ràng và thực hiện nghiêm túc trong các lĩnh vực cho phép như cho vay, huy động vốn, thanh toán và ngân quỹ.
Ban giám đốc đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành, trực tiếp chỉ đạo mọi hoạt động của chi nhánh như xây dựng chương trình, kế hoạch, phân công công việc và điều hành kinh doanh theo định hướng của Ngành và Hội sở chính Họ thực hiện tiếp xúc và trao đổi với đối tác hoặc khách hàng trong các trường hợp cụ thể, đồng thời tham gia xem xét cấp tín dụng đối với những khách hàng quan trọng và các khoản vay lớn.
Khối vận hành thực hiện các nghiệp vụ kế toán, hoạch toán, chuyển tiền, quản lý kho quỹ và vận chuyển tiền tệ, cùng với các nghiệp vụ tiền tệ khác Quản lý và đảm bảo tính chính xác trong các giao dịch tài chính là nhiệm vụ quan trọng của khối này.
Bộ phận này đảm bảo các hoạt động của máy móc, đường truyền và mạng nội bộ diễn ra suôn sẻ Đồng thời, họ cũng thực hiện lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán và các hồ sơ nội bộ khác.
Khối KHCN và KHDN có trách nhiệm tiếp nhận, thẩm định và xét duyệt các khoản vay cho khách hàng, đồng thời thực hiện kiểm tra và thu hồi vốn cùng lãi vay Họ cũng xử lý các khoản nợ khó đòi và mở rộng thị trường qua việc giới thiệu sản phẩm của VPBank Ngoài ra, khối này còn đảm nhận việc soạn thảo hợp đồng vay và thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng là "đi vay để cho vay", do đó, nguồn vốn của ngân hàng đóng vai trò cực kỳ quan trọng Tuy nhiên, vốn tự có của ngân hàng có hạn, nên việc huy động vốn từ bên ngoài là cần thiết để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ngân hàng huy động càng nhiều vốn thì quy mô nguồn vốn càng lớn và hiệu quả huy động càng cao Nguồn vốn huy động không phải là tài sản của ngân hàng, mà ngân hàng sử dụng để sinh lời, dẫn đến nghĩa vụ trả nợ cho các chủ sở hữu vốn trong tương lai Nhận thức được điều này, VPBank tiếp tục triển khai các chính sách với cơ chế lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng, mang đến cho họ những trải nghiệm tốt nhất.
Kết quả về hoạttđộng huy động vốn của VPBank CN Kinh Đô được thể hiện qua các số liệu sau:
Bảng 2 1: Cơ cấu huy động vốn của VPBank CN Kinh Đô giai đoạn
Tổng nguồn vốn huy động 1027 100 1320 100 1270 100
TG kỳ hạn dưới 12 tháng 636,74 62 765,6 58 800,1 63
TG kỳ hạn trên 12 tháng 263,26 25,63 386,4 21,63 327,9 25,82
Theo đối tượng khách hàng
Theo loại tiền Nội tệ 1021,865 99,5 1306,8 99 1261,11 99,3
Nguồn: VPBank CN Kinh Đô
Theo bảng số liệu 2.1, trong giai đoạn 2020 - 2022, vốn huy động của VPBank CN Kinh Đô đã có sự biến động lớn và ghi nhận mức tăng trưởng đáng kể về quy mô.
Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô
2.2.1 Những quy định chung trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
2.2.1.1 Nguyên tắc và điều kiện cho vay
Theo thông tư 36/2016 của NHNN về hoạt động cho vay, VPBank đã thiết lập các tiêu chuẩn riêng để xác định và sàng lọc đối tượng vay.
Khách hàng vay vốn cần nằm trong độ tuổi từ 20 đến 65, không vượt quá 70 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay Đồng thời, khách hàng phải có đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Thứ hai, KH vay có thể là người cư trú hoặc không cư trú trên địa bàn
Thứ ba, KH sử dụngtnguồn vốn vay NH đúng mục đích, không trái với quy định
PL như: đầu tư, kinh doanh vào những ngành nghề, lĩnh vực mà PL không cấm
Thứ tư, KH phảitcó đủ năng lực tàirchính để có thể trả hếttnợ gốc và lãi cho ngân hàng
Thứ năm, KH không có “nợ nhóm 2” trong 12 tháng gầntnhất, không có “nợ nhóm 3” trở lênttrong 24 tháng gần nhất
Lãi suất cho vay cá nhân tại VPBank có thể là cố định hoặc thả nổi, tùy thuộc vào đặc điểm, kỳ hạn của khoản vay và từng đối tượng khách hàng cụ thể Tiền lãi được tính dựa trên cơ sở một tháng là 30 ngày và một năm là 365 ngày.
Số tiền lãi phải trả trong mỗi kỳ được tính bằng cách nhân dư nợ gốc thực tế tại thời điểm tính lãi với số ngày thực tế của kỳ tính lãi, sau đó nhân với lãi suất áp dụng tại thời điểm đó chia cho 30, tương ứng với lãi theo tháng.
Tiền lãi được tính từ kể khi KH nhận nợivay cho đến khi KH thực tế thanh toán hếtitoàn bộ dư nợ cho VPBank, không tính ngày trả nợ
- Về phí trả nợ trước hạn
Nếu khách hàng muốn thanh toán nợ trước hạn tại VPBank, mức phí sẽ được xác định dựa trên thời gian vay thực tế Thời gian này được tính từ ngày ký hợp đồng vay đầu tiên hoặc ngày giải ngân đầu tiên cho đến ngày khách hàng thực hiện việc trả nợ trước hạn.
Cụ thể như sau: Đối với khoản vay có thời hạn vay thực tế dưới 12 tháng thì:
Mức phí trả nợ trước hạn được tính bằng 1% của số tiền trả nợ trước hạn, với mức phí tối thiểu cho mỗi lần là 200.000 đồng Đối với khoản vay có thời hạn thực tế trên 12 tháng, mức phí này sẽ được xác định theo quy định cụ thể.
Từ trên 1 năm đến 2 năm: 2% * Số tiền trả nợ trước hạn
Từ trên 2 năm đến 3 năm: 1% * Số tiền trả nợ trước hạn
Từ trên 3 năm đến 4 năm: 0,5% * Số tiền trả nợ trước hạn
Từ 4 năm trở lên hoặc khi thời gian vay thực tế đạt 70% thời gian vay theo hợp đồng tín dụng, khách hàng sẽ được miễn phí Tuy nhiên, phí trả nợ trước hạn cho mỗi lần tối thiểu là 500.000 đồng.
Khi trả nợ gốc, lãi, các khoản phí và các nghĩa vụ tài chính khác liên quan cho
Khách hàng vay tại NH sẽ thanh toán nợ bằng loại tiền đã vay Nếu khách hàng muốn trả nợ bằng loại tiền khác, cần có sự đồng ý của VPBank và số tiền sẽ được quy đổi theo tỷ giá công khai của VPBank tại thời điểm thanh toán.
Quy trình cho vay KHCN tại VPBank CN Kinh Đô đã được cải tiến so với quy trình cơ bản, nhưng vẫn giữ nguyên sự an toàn và chất lượng cho vay Nhân viên QHKHCN tại CN nhận thức rõ tầm quan trọng của việc tuân thủ quy trình cho vay, do đó luôn thực hiện đúng trình tự khi cho vay khách hàng Quy trình cho vay KHCN tại CN Kinh Đô được tiến hành theo các bước cụ thể.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ của KH và hướng dẫn những thủ tục cần thiết
Bước 2: Thẩm định KH và phương án trả nợ
Bước 3: Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay
Bước 4: Báo cáo kết quảtthẩm định, kiểm tra và quyết định khoản vay
Bước 5: Hoàn tất thủ tục vay
Bước 6: Giải ngân khoản vay tới KH
Bước 7: Kiểm tra và giám sát sau vay
Bước 8: Tất toán và thanh lý hợp đồng
Tại VPBank CN Kinh Đô, quy trình cho vay được thực hiện chặt chẽ từ khi tiếp xúc khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, giám sát sau vay và thanh lý các khoản vay, nhằm hạn chế rủi ro trong quá trình cho vay.
2.2.1.3 Các sản phẩm cho vay
Các sản phẩm cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô khá phong phú bao gồm các nhu cầu về:
+ Vay mua nhà đất, căn hộ để ở
+ Vay mua nhà đất, căn hộ dự án
+ Vay xây dựng, sửa chữa nhà
+ Vay cá nhân kinh doanh
+ Vay ô tô mới tiêu dùng
+ Vay ô tô mới kinh doanh
+ Vay ô tô cũ tiêu dùng
+ Vay ô tô cũ kinh doanh
+ Vay tín chấp tiêu dùng
+ Vay tiêu dùng có TSĐB,… Ưu điểm của các sản phẩm cho vay KHCN tại CN Kinh Đô gồm:
Thứ nhất, do có lợi thế về quy mô vốn, các sản phẩm cho vay KHCN của
VPBank CN Kinh Đô cung cấp thời hạn cho vay và mức cho vay cạnh tranh hơn so với các ngân hàng thương mại khác Cụ thể, sản phẩm cho vay mua nhà của VPBank cho phép thời hạn tối đa lên đến 25 năm, vượt trội hơn so với MBBank và GPBank chỉ 10 năm Hạn mức cho vay tối đa của VPBank CN Kinh Đô đạt 100% nhu cầu vốn của khách hàng, trong khi GPBank chỉ là 70% và MBBank là 80%.
Khách hàng có thể lựa chọn giữa kênh phân phối trực tiếp hoặc dịch vụ ngân hàng trực tuyến VPBank NEO Đối với những khách hàng đã được phê duyệt trước, việc sử dụng dịch vụ này sẽ mang lại nhiều tiện ích và thuận lợi.
50 hạn mức thẻitín dụng hoặc một khoản vaytthấu chi thì có thể mở thẻ hoặc mở vay ngay trực tiếp trên App VPBank NEO
Nhược điểm của các sản phẩm cho vay cá nhân tại CN Kinh Đô gồm:
Thời hạn xét duyệt khoản vay tại VPBank CN Kinh Đô có thể kéo dài khi khách hàng đã chuẩn bị đầy đủ hồ sơ Do đó, chi nhánh cần đơn giản hóa các thủ tục để nâng cao hiệu quả công việc.
Hai là, chu kỳ tăng lãi suất của VPBank chưa được thông tin rõ ràng đến KH khiến cho một số KH nghi ngờ về lãi suất
VPBank cung cấp mức lãi suất cho vay cao hơn so với các ngân hàng thương mại khác, điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận sản phẩm vay Tuy nhiên, việc chỉ cần bỏ ra ít vốn có thể dẫn đến tâm lý chây ì trong việc trả nợ và trốn tránh nghĩa vụ với ngân hàng.
2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô
2.2.2.1 Dư nợ cho vay cá nhân
Bảng 2 4: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân của VPBank CN Kinh Đô giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ cho vayi 420 100 553 100 582 100
Nguồn: VPBank CN Kinh Đô
Theo bảng số liệu 2.4, trong năm 2020, dư nợ cho vay KHCN đạt 168 tỷ đồng, chiếm 40% tổng dư nợ Đến năm 2021, tỷ trọng này tăng lên 42%, với dư nợ đạt 176,4 tỷ đồng, tăng thêm 8,4 tỷ đồng Năm 2022, dư nợ cho vay KHCN tiếp tục tăng lên 189 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 7,14% so với năm 2021, nâng tỷ trọng lên 45%, cao hơn so với hai năm trước đó.
Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô
2.3.1 Những kết quả đạt được
Qua nhiều năm kể từ ngày thành lập CN, hoạt động cho vay KHCN của VPBank
Công ty Kinh Đô đã đạt được những kết quả tích cực và đóng góp quan trọng vào thành công chung của toàn bộ hệ thống Với vị trí địa lý thuận lợi cho khách hàng giao dịch và sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ, Kinh Đô tiếp tục khẳng định vị thế của mình trên thị trường.
62 thể cán bộ nhân viên và ban lãnh đạo CN, VPBank Kinh Đô đãtđạt được một số thành tựu sau:
Thứ nhất, số lượng KH sử dụng dịch vụ cho vay cá nhân ngày càng tăng
Số lượng khách hàng khoa học và công nghệ vay vốn tại VPBank Kinh Đô ngày càng tăng trưởng mạnh mẽ Năm 2022, ngân hàng ghi nhận mức tăng 16% so với năm 2021, đạt 12.000 khách hàng sử dụng dịch vụ VPBank NEO Thành công này phản ánh nỗ lực không ngừng của VPBank trong việc mở rộng và củng cố mối quan hệ với khách hàng.
CN Kinh Đô đã chú trọng nghiên cứu và triển khai nhiều chính sách mới cho khoa học và công nghệ, đặc biệt là nâng cao chính sách chăm sóc khách hàng theo từng phân khúc cụ thể Nhờ vào việc phát triển và ra mắt nhiều gói vay đa dạng và hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, số lượng khách hàng của VPBank CN Kinh Đô đã gia tăng đáng kể.
Thứ hai, dư nợ choivay KHCN ngày càng tăngt
Sau một thời gian triển khai kế hoạch đẩy mạnh cho vay đối với khách hàng cá nhân và hộ gia đình, VPBank CN Kinh Đô đã thu hút được sự chú ý từ nhiều khách hàng, khẳng định vị thế của mình và không ngừng chiếm lĩnh thị trường, đặc biệt tại quận Đống Đa và các tỉnh lân cận Điều này được thể hiện qua sự gia tăng liên tục của dư nợ, với mỗi năm cao hơn năm trước Những thành tựu này chứng tỏ chất lượng cho vay của chi nhánh khá tốt, với sản phẩm vay đa dạng và tiện lợi hơn.
Thứ ba, về tỷ lệ nợ quá hạn
Với tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân khoảng 45% tổng dư nợ cho vay khách hàng, tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh Kinh Đô VPBank duy trì dưới 4%, cho thấy sự ổn định trong hoạt động cho vay Mặc dù nền kinh tế đang hồi phục, việc nới lỏng hình thức cho vay tín chấp đã dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn tăng cao Tuy nhiên, chi nhánh vẫn nỗ lực kiểm soát nợ quá hạn ở mức chấp nhận được và hạn chế phát sinh nợ xấu Thành công này có được nhờ sự lãnh đạo của ban giám đốc, sự cố gắng của cán bộ tín dụng, cùng với các giải pháp xử lý nợ hiệu quả và biện pháp phòng ngừa nợ quá hạn.
Trong bối cảnh 63 nợ xấu mới phát sinh do đại dịch Covid-19, VPBank CN Kinh Đô cần nâng cao công tác thẩm định khách hàng từ giai đoạn lập hồ sơ vay vốn Việc này sẽ giúp giảm thiểu khó khăn trong công tác kiểm tra và giám sát sau vay, đồng thời tiết kiệm chi phí, thời gian và công sức cho cán bộ tín dụng Mục tiêu là giữ tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong tầm kiểm soát của chi nhánh.
Thứ tư, phát triển cho vay cá nhân góp phần phát triển lợi ích NH một cách bền vững
Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại đã chú trọng hơn đến vấn đề môi trường trong hoạt động cho vay VPBank CN Kinh Đô đã tích hợp tính bền vững vào chiến lược kinh doanh, từ chối cho vay đối với các dự án có nguy cơ gây hại cho môi trường Ngân hàng này nhận thấy rằng việc triển khai kinh doanh bền vững không chỉ mang lại lợi ích tài chính thông qua việc giảm chi phí quản lý rủi ro mà còn nâng cao uy tín và thương hiệu của VPBank, đồng thời đem lại lợi ích cho các bên liên quan và cộng đồng.
Thứ năm, đội ngũ CBNV nhiệt tình, năng động Đội ngũ cán bộ QHKHCN là một ưu thế không thể không kể đến của VPBank
CN Kinh Đô đã nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân nhờ vào sự am hiểu nghiệp vụ, thành thạo tin học văn phòng và kỹ năng chăm sóc khách hàng của cán bộ QHKHCN Điều này giúp quy trình cho vay diễn ra trôi chảy và giảm thiểu sai sót Đồng thời, công tác tư vấn khoản vay cũng được chú trọng, đảm bảo khách hàng nhận được thông tin chính xác và kịp thời.
KH cũng được họ đảm nhận rất tốt Điều này giúp củng cố niềm tintcủa KH khi thamtgia vay vốn tại CN
Thứ sáu, khoa học công nghệ không ngừng được cải thiện và làm hài lòng KH
Trong những năm gần đây, VPBank CN Kinh Đô đã tập trung đầu tư vào công nghệ trong công việc Nhân viên được trang bị đầy đủ thiết bị thông tin cần thiết như máy vi tính, máy scan, và máy photocopy Bên cạnh đó, ngân hàng cũng sử dụng phần mềm hiện đại để tải hồ sơ, nâng cao hiệu quả làm việc.
KH lên hệ thống chung của NH cũng đã được áp dụng như hệ thống JARVIS để trình
64 hồ sơ vay, hệ thống T24 để kiểm tra thông tin tài khoản cũng như khoản vay của KH,…
Ngoài việc tổ chức các lớp đào tạo ngắn hạn và bồi dưỡng nghiệp vụ, CN còn chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ CBNV Đồng thời, các buổi dạy kỹ năng mềm cũng được triển khai nhằm cải thiện thái độ phục vụ khách hàng của các CBTD.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay KHCN tại VPBank CN Kinh Đô còn có những mặtthạn chế sau:
Một là, các sản phẩm cho vay KHCN chưa tạo ra được sựjkhác biệt hoàn toàn, nổi trội so với các NH kháci
VPBank cung cấp các sản phẩm tài chính như cho vay mua nhà, đất và phương tiện vận tải, nhưng chưa có những sản phẩm đặc thù riêng biệt so với các ngân hàng khác Trong khi đó, nhiều ngân hàng như Sacombank đã phát triển các sản phẩm tiện ích như cho vay hộ tiểu thương không cần thế chấp với hình thức trả góp linh hoạt Sản phẩm mới của VPBank hiện tại còn ít, chiếm tỷ trọng nhỏ và chưa đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, mà chủ yếu dựa vào khả năng cung ứng của ngân hàng Hơn nữa, quy trình phê duyệt khoản vay còn phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng và kéo dài thời gian xử lý hồ sơ, dẫn đến hiệu quả tâm lý không cao khi khách hàng giao dịch tại VPBank so với các ngân hàng thương mại khác Do đó, đây là một thách thức mà chi nhánh cần chú ý và có hướng khắc phục sớm.
Hai là, công tác nhận diện sớm rủi ro vẫn chưa đem lại những hiệu quả rõ rệt
CN đang nỗ lực hoàn thiện bộ máy nhận diện rủi ro nhằm giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng, nhưng kết quả vẫn chưa đạt yêu cầu, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cao CBTD chưa theo sát tình hình kinh doanh và tài chính của khách hàng, đồng thời chưa chủ động trong việc đánh giá rủi ro của khách hàng.
Lãi suất cho vay cao là một trong những mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi vay vốn tại ngân hàng Việc lãi suất cao có thể ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ và kế hoạch tài chính của người vay.
VPBank CN Kinh Đô đang gặp bất lợi với lãi suất vay cao hơn so với các ngân hàng khác trong khu vực, với lãi suất cho vay tín chấp hiện tại trên 20%/năm, thậm chí lên tới 26%/năm cho một số khách hàng Trong khi đó, lãi suất tín chấp của TPBank chỉ ở mức 17% và BIDV khoảng 12% Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý của khách hàng khi lựa chọn vay vốn tại VPBank CN Kinh Đô.
2.3.3 Nguyên nhân gây nên hạn chế
Thứ nhất, sự cạnh tranh gaytgắt giữa các NH trong nước với nhau và với các
Số lượng ngân hàng tham gia vào thị trường tài chính ngày càng tăng, ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng VPBank CN Kinh Đô và các ngân hàng khác đều tìm cách thu hút khách hàng để tạo dựng vị thế riêng trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Sự gia nhập của Việt Nam vào WTO đã mở ra cơ hội cho các ngân hàng quốc tế lớn vào thị trường, làm gia tăng sự cạnh tranh giữa các ngân hàng Điều này có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh chung và đặc biệt là hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH KINH ĐÔ
Định hướng kinh danh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)
VPBank đã xác định các mục tiêu và kế hoạch kinh doanh cho năm 2023 dựa trên định hướng của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Hội đồng quản trị, bao gồm một số mục tiêu cụ thể.
Chủ động trong chỉ đạo và điều hành, linh hoạt trong việc triển khai kế hoạch kinh doanh là yếu tố quan trọng để đạt được các mục tiêu đề ra Bám sát thực tiễn diễn biến thị trường và môi trường kinh doanh sẽ giúp phấn đấu hoàn thành thắng lợi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh trong năm.
Để kiểm soát lạm phát và ổn định nền kinh tế vĩ mô, cần thực hiện các chính sách tiền tệ chủ động và linh hoạt Điều này không chỉ hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý mà còn đảm bảo an toàn thanh khoản.
Ngân hàng Nhà nước điều hành lãi suất và tỷ giá một cách hợp lý, phù hợp với tình hình kinh tế vĩ mô và tiền tệ, đặc biệt là diễn biến của lạm phát Mục tiêu là bảo đảm giá trị đồng Việt Nam và duy trì tỷ giá ổn định dưới 2%.
Ngân hàng cần tiếp tục triển khai các chương trình kết nối hoạt động cho vay với chính sách ngành kinh tế Đẩy mạnh tái cơ cấu, tập trung nâng cao năng lực tài chính, cải thiện cơ cấu nguồn thu và quyết liệt xử lý nợ xấu Mục tiêu là cải thiện chất lượng cho vay nhằm đảm bảo sự an toàn và bền vững trong hoạt động kinh doanh.
Năm nay, chúng tôi sẽ tập trung vào việc thúc đẩy tăng trưởng kết hợp với kiểm soát và nâng cao chất lượng cho vay Đồng thời, sẽ tiếp tục triển khai đồng bộ và kịp thời các biện pháp hỗ trợ khách hàng và thị trường, đảm bảo đúng đối tượng và hiệu quả, dựa trên đánh giá toàn diện thực trạng của người vay.
Sáu là giám sát việc thực hiện kế hoạch, đồng thời tập trung vào việc xây dựng các giải pháp nhằm nâng cao năng lực điều hành Cần thực hiện phân cấp trách nhiệm rõ ràng và minh bạch đến từng thành viên trong ban điều hành, lãnh đạo các đơn vị trực thuộc và các đơn vị thành viên.
Tập trung vào việc cải thiện và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là rất quan trọng, thông qua việc đề cao tinh thần trách nhiệm, tính kỷ luật và kỷ cương, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Định hướng kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô
Dựa trên kế hoạch và nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, VPBank CN Kinh Đô đã xác định các mục tiêu kinh doanh cụ thể cho năm 2023.
Để tạo sự bứt phá trong hoạt động nghiệp vụ, VPBank CN Kinh Đô cần chú trọng phát triển nghiệp vụ cho vay với phong cách phục vụ chuyên nghiệp Mục tiêu là trở thành chi nhánh dẫn đầu về quy mô nghiệp vụ và hiệu quả kinh doanh trên địa bàn Tất cả khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh đều phải được phục vụ tốt nhất, với tiêu chí “an toàn - hiệu quả - phát triển bền vững” là mục tiêu hàng đầu.
VPBank CN Kinh Đô cần tối ưu hóa lợi thế cạnh tranh bằng cách khắc phục những bất lợi hiện có Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng và phát triển một nền tảng khách hàng vững mạnh, đồng thời khai thác hiệu quả các khách hàng tiềm năng.
Vào thứ ba, VPBank khẩn trương triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2023 ngay từ đầu năm, phối hợp chặt chẽ với các chi nhánh khác và TP Hà Nội Ngân hàng cam kết thực hiện nghiêm túc các chủ trương của Chính phủ và Ngành để tháo gỡ khó khăn, đồng thời đạt được các mục tiêu kinh tế - xã hội của thành phố.
Thứ tư, nâng cao chấttlượng tuyển dụng nguồn nhân lực của CN, phát triển công tác đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho CBTD.
Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô
Một là, về định hướng thị trường và thị phần
VPBank CN Kinh Đô đặt ra mục tiêu phấn đấu năm 2023 đạt được các chỉ tiêu sau:
Về tổng nguồn vốn huy động đạt khoảng 1.300 tỷ đồng
Về cho vay: tỷ trọng dư nợ cho vay/Tổng dư nợ tối thiểu 15%
Về quy mô và tăng trưởng nền khách hàng: Tốc độ tăng trưởng bình quân 15%
Hiệu quả hoạt động của ngân hàng được nâng cao khi tỷ trọng thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đạt khoảng 60% trong tổng thu nhập từ hoạt động cho vay của chi nhánh.
VPBank CN Kinh Đô chú trọng phát triển nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập cao, bao gồm quản lý cấp cao và doanh nhân, cũng như những người có nghề nghiệp ổn định như công chức và nhân viên tại các tập đoàn lớn Đối với khách hàng là hộ sản xuất, ngân hàng tập trung vào các lĩnh vực sản xuất, thương mại dịch vụ và xuất nhập khẩu.
Ba là, về phát triển sản phẩm cho vay cá nhân
VPBank CN Kinh Đô đặt mục tiêu năm 2023 cung cấp danh mục sản phẩm cho vay cá nhân đa dạng và tiện ích, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Ngân hàng sẽ không phát triển dàn trải tất cả các sản phẩm mà tập trung vào một số sản phẩm chiến lược.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Kinh Đô 71 1 Hoàn thiện chính sách cho vay khách hàng cá nhân
3.3.1 Hoàn thiện chính sách cho vay khách hàng cá nhân
Mỗi ngân hàng sẽ có các chính sách và chiến lược cho vay khác nhau dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro của mình Dựa trên những phân tích về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh VPBank, có thể thấy sự đa dạng trong các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
CN Kinh Đô cần cân nhắc đến một số vấn đề sau:
Chính sách cho vay cần được xây dựng một cách nhất quán, linh hoạt và hợp lý, phù hợp với môi trường kinh doanh và địa bàn hoạt động Điều này sẽ giúp các doanh nghiệp phát huy thế mạnh, khắc phục điểm yếu, đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh và mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp.
Thứ hai, cần hoàn thiện và thực hiện chính sách cho vay cá nhân theo quy định, bao gồm việc nghiên cứu kỹ lưỡng về khách hàng, nhu cầu vay vốn và năng lực tài chính của họ.
Chúng tôi thực hiện 72 nghiên cứu thị trường và các yếu tố liên quan để tư vấn cho khách hàng những gói vay phù hợp nhất Bằng cách cung cấp những nhận xét và đánh giá chi tiết, chúng tôi giúp khách hàng đưa ra quyết định vay chính xác và hiệu quả.
3.3.2 Xây dựng chính sách Marketing và chính sách chăm sóc khách hàng
Chính sách Marketing tại VPBank CN Kinh Đô cần được chú trọng xây dựng hơn nữa, vì hiện tại vẫn còn nhiều hạn chế Để thu hút khách hàng hiệu quả, VPBank CN Kinh Đô cần phát triển một chiến lược Marketing hợp lý, tăng cường các hoạt động xúc tiến hỗn hợp và quảng bá rộng rãi các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm cho vay cá nhân.
Ngân hàng có thể truyền thông ngắn gọn và ấn tượng thông qua các tờ rơi về sản phẩm và chương trình khuyến mãi tại các vị trí thu hút khách hàng như quầy giao dịch và cây ATM Đồng thời, việc hợp tác với các đối tác như siêu thị, hãng xe, và nhà hàng sẽ giúp ngân hàng kết nối với một lượng khách hàng lớn và tiềm năng.
Cán bộ QHKHCN nên không chỉ theo dõi sát sao các khoản nợ của khách hàng hiện hữu mà còn tạo cảm giác được quan tâm từ ngân hàng Việc liên lạc và thăm hỏi khách hàng vào những dịp đặc biệt như lễ, Tết hay sinh nhật sẽ tăng khả năng khách hàng quay trở lại sử dụng dịch vụ, đồng thời xây dựng hình ảnh tích cực về VPBank trong tâm trí họ.
Thứ ba, cần phân loại KH và xây dựng các chương trình chămtsóc KH phù hợp
VPBank CN Kinh Đô cần tăng cường nghiên cứu và triển khai nhanh chóng chính sách chăm sóc khách hàng toàn diện Bằng cách thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng, chi nhánh sẽ có thể phát triển các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng.
73 cũng cần tiến hành phân loại khách hàng, nhận diện và xây dựng chính sách KH đối với nhóm KH quan trọng, KH thân thiết và KH thường
3.3.3 Thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, kiểm soát sau vay Để đảm bảo nguồn vốn mà NH tài trợ được KH sử dụng đúng mục đích thì ngay từ đầu cán bộ QHKH cần làm tốtrkhâu thẩm định, đánhtgiá chính xác về nguồntthutcũng như khả năngttrảtnợ vay của KH Muốn vậy, VPBank CN Kinh Đô cần thực hiện:
Để nâng cao hiệu quả trong công tác nhận diện và đánh giá rủi ro, các ngân hàng cần triển khai hệ thống cảnh báo sớm, tiếp nhận thông tin về các rủi ro có thể ảnh hưởng đến hoạt động của mình Việc này giúp ngân hàng có thể xử lý kịp thời và hiệu quả các tình huống rủi ro phát sinh.
Để duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, các nhân viên tín dụng cần thường xuyên liên lạc để nắm bắt tình hình tài chính của họ, bao gồm việc kinh doanh có thuận lợi hay không, nguồn thu ổn định hay gặp khó khăn trong việc trả nợ gốc lãi hàng tháng Khi phát hiện dấu hiệu bất thường có thể ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng hoặc làm giảm giá trị tài sản đảm bảo, cần báo cáo ngay cho cấp quản lý để có biện pháp xử lý kịp thời, nhằm tránh tổn thất cho ngân hàng Đồng thời, nhân viên tín dụng cũng nên định kỳ tái định giá tài sản đảm bảo; nếu giá trị tài sản giảm, cần yêu cầu khách hàng giảm dư nợ vay hoặc cung cấp tài sản đảm bảo bổ sung khi cần thiết.
3.3.4 Giải quyết nợ quá hạn
Giải quyết nợ quá hạn là yếu tố then chốt để đảm bảo chất lượng cho vay, giúp thu hồi nợ đúng hạn và đầy đủ, từ đó ngăn chặn việc chuyển nhóm nợ và giảm thiểu nợ xấu Điều này không chỉ tăng thu nhập cho ngân hàng mà còn củng cố uy tín và sự ổn định tài chính Vì vậy, trong thời gian tới, VPBank CN Kinh Đô cần tập trung vào việc cải thiện quy trình thu hồi nợ và quản lý nợ quá hạn một cách hiệu quả.
Thứ nhất, tăng cường công tác thu hồi và xử lý nợ
Khi đến hạn trả nợ, CBTD cần nhanh chóng đốc thúc thu hồi nợ và thông báo kịp thời cho khách hàng để họ có thể sắp xếp nguồn trả nợ ngân hàng Đồng thời, CBTD cũng nên định kỳ kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, và tư vấn giải pháp để giúp khách hàng vượt qua khó khăn, từ đó đề xuất phương án thu hồi nợ hợp lý.
Thứ hai, thực hiện mộttcách hiệu quả theotđúng quy trình nghiệp vụ vàiquy định củatPL trong việc giải quyết nợ quá hạn
VPBank CN Kinh Đô cần áp dụng các biện pháp kỷ luật nghiêm ngặt như giảm thưởng và trừ điểm cá nhân đối với các cán bộ tín dụng (CBTD) có nợ quá hạn và nợ xấu phát sinh nhiều Việc kéo dài thời gian theo dõi và quan sát tình hình khách hàng ảnh hưởng đến kết quả thu hồi nợ của toàn chi nhánh Đồng thời, có thể giao cho từng CBTD các chỉ tiêu thu nợ cụ thể và trả lương theo kết quả hoàn thành công việc để nâng cao hiệu quả trong công tác thu hồi nợ.
3.3.5 Tăng cường công tác đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ