NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA
Khái quát về Ngân hàng thương mại
Khái niệm, chức năng và các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
NHTM có ba chức năng cơ bản sau: Chức năng trung gian tài chính, chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán và chức năng tạo phương tiện thanh toán.
Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
Khái quát về Doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNN&V là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng 10 người trở xuống
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
300 người III.Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
DNN&V có các đặc điểm sau: Quy mô vốn nhỏ, bộ máy tổ chức gọn nhẹ. DNN&V tồn tại và phát triển ở hầu hết các lĩnh vực, các thành phần kinh tế DNN&V có tính năng động cao trước những thay đổi của thị trường Năng lực kinh doanh của các DNN&V còn hạn chế Trình độ lao động và năng lực quản lý của DNN&V còn thấp và các DNN&V thường gặp khó khăn khi tiếp cận thị trường. Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các DNN&V có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số vai trò tương đồng như sau: DNN&V góp phần vào tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập quốc dân và tạo việc làm. DNN&V góp phần giữ vai trò ổn định nền kinh tế, làm cho nền kinh tế năng động và hiệu quả hơn DNN&V tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng và là trụ cột của kinh tế địa phương.
Hoạt động cho vay DNN&V của NHTM
Cho vay DNN&V của NHTM là hình thức cấp tín dụng cho đối tượng là các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Phát triển cho vay DNN&V của NHTM
Phát triển cho vay DNN&V được hiểu là sự tăng lên về quy mô và số lượng các khoản cho vay đối với DNN&V của các NHTM trong một khoảng thời gian nhất định trên cơ sở gắn liền với chất lượng tín dụng Hoạt động cho vay được đánh giá là phát triển khi ngân hàng gia tăng được quy mô dư nợ, số lượng khách hàng, đồng thời phải đảm bảo giảm dư nợ xấu, giám sát chặt chẽ khách hàng về mục đích sử dụng vốn vay, hiệu quả sử dụng tiền vay, trả nợ ngân hàng đầy đủ và đúng hạn, để vừa đảm bảo khách hàng sử dụng tiền vay có hiệu quả vừa tăng thu nhập cho ngân hàng. Để phản ánh sự phát triển cho vay DNN&V người ta thường sử dụng một số chỉ tiêu cơ bản sau:Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ; Tỷ trọng dư nợ cho vayDNN&V; Quy mô và tốc độ tăng về số lượng khách hàng DNN&V; Thị phần cho vay DNN&V; Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu cho vay DNN&V; Tỷ lệ cho vayDNN&V có tài sản đảm bảo; Thu nhập từ hoạt động cho vay DNN&V.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay DNN&V
- Nhóm nhân tố khách quan: bao gồm các nhân tố sự phát triển của nền kinh tế; Nhân tố xã hội; Nhân tố pháp lý; Chính sách tiền tệ tín dụng trong từng thời kỳ; Nhân tố từ phía khách hàng DNN&V.
- Nhân tố chủ quan thuộc NHTM bao gồm: Chính sách tín dụng; Quy trình tín dụng; Thông tin tín dụng; Hoạt động huy động vốn; Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ; Tổ chức bộ máy của ngân hàng; Chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất;Mạng lưới kênh phân phối và khả năng quản trị rủi ro.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTM CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH NGHỆ AN
Khái quát về NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
Quá trình hình thành và phát triển của VPBank- Chi nhánh Nghệ An
NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (tiền thân là NHTM cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam - VPBank) đã được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc NHNN Việt Nam cấp ngày 12/8/1993 với thời gian hoạt động là 99 năm Theo Quyết định Số 1815/QĐ- NHNN cấp ngày 27/07/2010 của Thống đốc NHNN Việt Nam, NHTM cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam được đổi tên thành NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Ngày 16 tháng 10 năm 2006, Hội đồng quản trị VPBank đã có quyết định số 122-2006/QĐ/HĐQT về việc thành lập Chi nhánh Nghệ An (VPBank Nghệ An) và ngày 31 tháng 01 năm 2007, VPBank Nghệ An chính thức đi vào hoạt động.
Sau hơn 04 năm đi vào hoạt động, VPBank Nghệ An đã đạt được những kết quả nổi bật Cụ thể như sau: tổng tài sản VPBank Nghệ An là 1.050 tỷ đồng, tổng huy động vốn là 574 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 1.019 tỷ đồng, lợi nhuận đạt hơn 11,6 tỷ đồng
2.2 Thực trạng phát triển cho vay DNN&V NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An
Quy mô và tốc độ tăng trưởng khách hàng DNN&V tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Nghệ An: Số lượng khách hàng DNN&V tại
VPBank Nghệ An đều tăng lên qua các năm Năm 2010 có 309 DNN&V có quan hệ vay vốn với ngân hàng, tăng 47,14% so với năm 2009 Tuy nhiên, trong tổng số khách hàng thì khách hàng cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng cao (khoảng 70%), khách hàng DNN&V chỉ chiếm 30% tổng số khách hàng vay vốn tại VPBank Nghệ An.
Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNN&V tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Nghệ An: Dư nợ cho vay DNN&V trong thời gian qua của VPBank Nghệ An đạt tốc độ tăng trưởng khá Đến thời điểm 31/12/2010 dư nợ cho vay DNN&V của chi nhánh đạt 617 tỷ đồng, tăng 210 tỷ so với năm 2009 tương đương với tốc độ tăng trưởng 51,6%
Tỷ trọng dư nợ cho vay DNN&V trong tổng dư nợ: Trong tổng dư nợ của
VPBank Nghệ An, dư nợ cho vay DNN&V chiếm tỷ trọng lớn, chiếm hơn 60% tổng dư nợ.
Thị phần dư nợ cho vay DNN&V của NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
- Chi nhánh Nghệ An: Thị phần dư nợ cho vay DNN&V của VPBank Nghệ An trong tổng dư nợ cho vay DNN&V của các ngân hàng trên toàn tỉnh đạt khá (12% năm 2008), tuy nhiên tỷ trọng này có chiều hướng giảm dần: năm 2009 thị phần là 8% và năm 2010 là 8,58%.
Nợ quá hạn, nợ xấu cho vay DNN&V: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay DNN&V trong những năm 2008-2010 đều ở mức thấp dưới 1% Năm 2010 nợ quá hạn chiếm 0,75% tổng dư nợ, trong đó nợ nhóm 2 chiếm 0,55% Hai năm 2008 và 2009 chi nhánh chưa phát sinh nợ xấu đối với DNN&V, tuy nhiên đến năm 2010 ngân hàng đã phát sinh 1,2 tỷ đồng nợ nhóm 3 tương ứng với tỷ lệ nợ xấu là 0,2%.
Thu nhập từ hoạt động cho vay DNN&V: Thu nhập từ lãi cho vay đối với
DNN&V nhìn chung có chiều hướng gia tăng theo thời gian, tỷ lệ thu lãi cho vay DNN&V/Tổng thu lãi cho vay của chi nhánh vẫn đạt mức tương đối cao (60%) cho thấy sự đóng góp của DNN&V trong tổng thu nhập của chi nhánh là rất đáng kể.
2.3 Đánh giá phát triển cho vay DNN&V tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An
* Những kết quả đạt được
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ tương đối cao
- Chất lượng tín dụng luôn được kiểm soát và nằm trong giới hạn cho phép.
Tỷ lệ nợ quá hạn hàng năm luôn nhỏ hơn 1%.
- Số lượng khách hàng tương đối đông và ngày càng gia tăng.
*Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được, việc cho vay DNN&V tại VPBank Nghệ
An hiện còn bộc lộ những hạn chế:
- Số lượng khách hàng DNN&V tăng nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng khách hàng vay vốn tại ngân hàng (30%).
- Thị phần dư nợ thấp, chưa tương xứng với tiềm năng: So với các NHTM trên địa bàn thì thị phần dư nợ cho vay DNN&V tại chi nhánh vẫn còn thấp (chiếm khoảng 8%)
- Tỷ lệ nợ xấu tăng: Năm 2008, 2009 chi nhánh chỉ mới có nợ nhóm 2, năm
2010 đã phát sinh nợ xấu (nhóm 3)
- Chưa đa dạng hóa được đối tượng khách hàng
- Chưa đa dạng hóa ngành nghề cho vay
- Phương thức cho vay còn đơn điệu: Phương thức cho vay chủ yếu hiện đang áp dụng cho khách hàng vay vốn là phương thức cho vay từng lần, còn lại các phương thức cho vay khác chưa được áp dụng một cách phổ biến
Những hạn chế trên là do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
* Từ phía ngân hàng: Nguồn nhân lực còn hạn chế, chất lượng thẩm định chưa cao, áp dụng chính sách tín dụng còn nhiều bất cập, công tác marketing chưa được chú trọng, mạng lưới hoạt động của VPBank Nghệ An chưa tạo được sự thuận lợi cho việc tiếp cận giao dịch với ngân hàng của doanh nghiệp…
* Từ phía khách hàng: DNN&V thường là những doanh nghiệp có vốn ít, năng lực quản trị yếu kém, chưa có chiến lược phát triển lâu dài, năng lực cạnh tranh yếu kém, công tác tài chính kế toán kém…
* Nguyên nhân khác: Chính sách trợ giúp phát triển DNN&V thực hiện theo
Nghị định số 56/2010/NĐ-CP chưa thực sự phát huy tác dụng Môi trường kinh tế chưa thực sự ổn định và sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTM CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH NGHỆ AN
Từ những hạn chế trong hoạt động cho vay và định hướng phát triển cho vay DNN&V của VPBank Nghệ An, tác giả đề xuất một số giải pháp phát triển cho vay DNN&V tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)-Chi nhánh Nghệ
3.2 Giải pháp phát triển cho vay DNN&V tại NHTM Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)-Chi nhánh Nghệ An Áp dụng chính sách khách hàng linh hoạt: Cần mở rộng tìm kiếm, thu hút các khách hàng mới cũng như củng cố mối quan hệ bền vững với các khách hàng truyền thống Đối với các nhóm đối tượng khách hàng khác nhau VPBank Nghệ An cần áp dụng những chính sách khách hàng riêng biệt Tích cực tìm kiếm và đặt quan hệ tín dụng với các DNN&V làm ăn có hiệu quả, trung thực đồng thời sớm hình thành một bộ phận chuyên trách các vấn đề về DNN&V. Áp dụng chính sách tín dụng linh hoạt đối với các DNN&V: Ngân hàng cần áp dụng chính sách lãi suất phù hợp;Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay; Đa dạng hoá các hình thức cho vay, xác định kỳ hạn cho vay phù hợp với các DNN&V.
Thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
2.2.1 Chính sách tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam,trong những năm qua VPBank đã chú trọng phát triển mảng khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp, đặc biệt là nhóm DNN&V Trong mô hình tổ chức, VPBank cũng đã thành lập khối khách hàng doanh nghiệp do một phó tổng giám đốc trực tiếp điều hành quản lý, bao gồm nhiều phòng ban thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu phát triển sản phẩm, chăm sóc khách hàng, phục trách các vấn đề về tín dụng doanh nghiệp xuyên suốt từ hội sở tới các chi nhánh, phòng giao dịch nhằm chăm sóc khách hàng doanh nghiệp một cách tốt nhất.
Hàng năm, dựa trên các tiêu chí do ngân hàng xây dựng, VPBank đều tiến hành chấm điểm xếp loại khách hàng Qua đó xác định nhóm khách hàng truyền thống, quan trọng, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, ổn định, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng để từ đó có các chính sách ưu đãi cũng như quyền lợi vượt trội được hưởng từ các sản phẩm dịch vụ của VPBank Bên cạnh đó, dựa trên những nguồn thông tin cần thiết VPBank cũng tiến hành nghiên cứu đánh giá các đối tượng khách hàng tiềm năng, từ đó có những chính sách quảng cáo tiếp thị để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của VPBank.
VPBank đã thực hiện công khai hóa thủ tục cho vay thông qua hệ tống tiêu chuẩn chất lượng ISO, qua đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình tiếp cận vốn vay ngân hàng, tránh được những thủ tục phiền hà sách nhiễu và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng của đội ngũ nhân viên ngân hàng…
* Chính sách lãi suất và phí
Nguồn thu về lãi suất cho vay là nguồn thu nhập nuôi sống hoạt động của các NHTM, vì vậy, ngân hàng nào cũng muốn cho vay với lãi suất cao Tuy nhiên lãi suất lại là một yếu tố chi phí trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và doanh nghiệp sẽ sử dụng từ nguồn lợi nhuận để thanh toán cho ngân hàng Do đó, chỉ với mức lãi suất phù hợp giúp các doanh nghiệp có thể hoạt động kinh doanh có lãi thì mới đảm bảo khả năng thanh toán của các doanh nghiệp cho ngân hàng Trên cơ sở chia sẻ và hợp tác với khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng DNN&V, là nhóm khách hàng quan trọng của VPBank nên VPBank luôn dành mức lãi suất phù hợp đối với đối tượng khách hàng này và không áp dụng các khoản phí liên quan đến hoạt động cho vay nói chung và cho vay đối với DNN&V nói riêng.
* Chính sách quy mô và giới hạn tín dụng
Cùng với sự gia tăng về số lượng và quy mô hoạt động của các DNN&V,
VPBank cũng từng bước mở rộng và tăng giới hạn tín dụng đối với đối tượng khách hàng là DNN&V, đồng thời áp dụng linh hoạt các phương thức cho vay đối với các đối tượng vay cụ thể, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay dễ dàng.
Tóm lại, nhận định DNN&V là nhóm khách hàng mục tiêu, có số lượng đông đảo, đa ngành nghề, hoạt động trong mọi lĩnh vực, là khách hàng chủ lực đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, do đó trong suốt quá trình hoạt động của mình, VPBank luôn chú trọng cải tiến quy trình tín dụng, đa dạng hóa các sản phẩm cũng như loại hình cho vay, không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của nhóm khách hàng này Là một chi nhánh trong hệ thống VPBank lại nằm trên địa bàn tỉnh Nghệ An với số lượng DNN&V ngày càng đông đảo và phát triển sôi động, VPBank Nghệ An luôn bám sát chính sách tín dụng đối với DNN&V của VPBank Hội sở, vận dụng linh hoạt vào điều kiện thực tế tại địa phương nhằm tận dụng tối đa các nguồn lực để mở rộng hoạt động cho vay DNN&V, nâng cao sức cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
2.2.2 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau.
Hiện tại, đối với hoạt động cho vay DNN&V VPBank Nghệ An đang thực hiện theo quy trình nghiệp vụ tín dụng chung cho toàn thệ thống ban hành kèm theo quyết định số 427/QĐ-HĐQT ngày 13/05/2002 của chủ tịch Hội đồng quản trị Quy trình cụ thể gồm 8 bước theo sơ đồ sau:
1 Ngân hàng quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng…
2 Khách hàng đến Ngân hàng xin vay vốn
- Nhân viên tín dụng làm việc với khách hàng, hướng dẫn thủ tục và nhận hồ sơ từ khách hàng
- Nhân viên tín dụng chuyển hồ sơ tài sản bảo đảm sang phòng Thẩm định tài sản bảo đảm
- Nhân viên tín dụng tự tiến hành thẩm định chung về khách hàng
4 Nhân viên tín dụng lập hồ sơ trình Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng
- Tờ trình thẩm định tài sản bảo đảm
- Tờ trình của nhân viên tín dụng
- Hồ sơ khách hàng cung cấp
5 Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
- Phòng Thẩm định tài sản lập hợp đồng bảo đảm tiền vay và làm thủ tục công chứng, nhận tài sản bảo đảm
- Nhân viên tín dụng chuyển toàn bộ hồ sơ cho Ban quản lý tín dụng để thực hiện nhập kho hồ sơ tài sản bảo đảm, lập HĐTD, khế ước…trình lãnh đạo ký
6 Ban quản lý tín dụng chuyển hợp đồng tín dụng và khế ước vay đến bộ phận Giao dịch để giải ngân.
7 Kiểm tra và xử lý nợ vay
- Nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tình hình hoạt động của khách hàng
- Kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm
- Ban quản lý TD kiểm tra việc thu gốc và lãi
Phòng thẩm định tài sản bảo đảm thực hiện định giá tài sản bảo đảm và lập tờ trình
8 Tất toán hợp đồng tín dụng
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay
2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
2.2.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
Tính đến 31/12/2010 số lượng khách hàng vay vốn tại VPBank Nghệ An là
957 khách hàng, trong đó khách hàng là các doanh nghiệp là 309 khách hàng, khách hàng cá nhân, hộ gia đình là 648 khách hàng Hiện toàn bộ khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại VPBank Nghệ An đều là các DNN&V với dư nợ đến cuối năm 2010 đạt gần 617 tỷ đồng, chiếm hơn 60% tổng dư nợ Điều này đã phản ánh được nhóm khách hàng DNN&V là nhóm khách hàng chủ yếu mà VPBank Nghệ An tập trung khai thác và đã được từng bước mở rộng hoạt động cho vay theo thời gian
Bảng 2.3: Tổng hợp khách hàng của VPBank Nghệ An giai đoạn 2008-2010
II Tư nhân cá thể, khác 390 70,52 479 69,52 22,82 648 67,71 35,28
Nguồn: Báo cáo tín dụng các năm 2008, 2009, 2010 của VPBank Nghệ An
Qua số liệu bảng 2.3 ta có thể thấy số lượng khách hàng DNN&V tại VPBankNghệ An đều tăng lên qua các năm Năm 2008 có 163 DNN&V có quan hệ vay vốn tại VPBank Nghệ An, năm 2009 con số này tăng lên là 210 doanh nghiệp tương ứng với tốc độ tăng 28,83% Năm 2010 VPBank Nghệ An có 309 DNN&V có quan hệ vay vốn với ngân hàng, tăng 47,14% so với năm 2009, trong đó loại hình công ty cổ phần có số lượng khách hàng tăng nhanh nhất Công ty TNHH và công ty cổ phần là hai loại hình doanh nghiệp được VPBank tập trung thu hút do đó số lượng khách hàng tăng nhanh và chiếm tỷ trọng cao trong tổng số khách hàng Tỷ trọng khách hàng DNN&V trong tổng khách hàng có xu hướng tăng lên, năm 2008 là 29,48%, đến năm 2010 đã tăng lên 32,25%
DNN&V Tư nhân cá thể, khác
Biểu đồ 2.1: Tổng hợp khách hàng của VPBank Nghệ An giai đoạn 2008-2010
Có sự gia tăng cả về số lượng và tỷ trọng khách hàng DNN&V trong tống số khách hàng vay vốn tại VPBank Nghệ An là do chi nhánh đã xây dựng được hình ảnh một ngân hàng năng động, chuyên nghiệp với những sản phẩm dịch vụ đa dạng với chất lượng cao, nhiều tiện ích và đội ngũ nhân viên nhiệt tình, trách nhiệm Bên cạnh đó Chi nhánh cũng mở rộng mạng lưới hoạt động của mình, ngoài phòng giao dịch Chợ Vinh được thành lập năm 2007, năm 2008 và năm 2010 Chi nhánh tiếp tục mở thêm hai phòng giao dịch mới là phòng giao dịch Nguyễn Văn Cừ và Cửa Đông Việc mở rộng mạng lưới đã giúp Chi nhánh khai thác thêm các đối tượng khách hàng DNN&V trên địa bàn và gia tăng số lượng cũng như tỷ trọng khách hàng DNN&V Tuy nhiên, trong tổng số khách hàng thì khách hàng cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng cao (khoảng 70%), khách hàng DNN&V chỉ chiếm 30% tổng số khách hàng vay vốn tại VPBank Với số lượng lớn trên 8.000 DNN&V được thành lập và hoạt động trên địa bàn thì hiện nay đối tượng khách hàng này vẫn còn rất nhiều tiềm năng để chi nhánh tiếp tục tập trung khai thác.
2.2.3.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ đối với cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
Với chính sách hướng tới nhóm đối tượng khách hàng DNN&V nên song song với việc thu hút được ngày càng nhiều DNN&V quan hệ với ngân hàng thì dư nợ cho vay DNN&V của VPBank Nghệ An cũng từng bước tăng lên Dư nợ cho vay DNN&V trong giai đoạn 2008-2010 của VPBank Nghệ An đạt tốc độ tăng trưởng khá Năm 2008 dư nợ cho vay DNN&V đạt 276 tỷ đồng, đến năm 2009 con số này tăng lên đạt 407 tỷ , tăng 131 tỷ đồng về số tuyệt đối và tốc độ tăng trưởng đạt 47,46% so với năm 2008 Đến thời điểm 31/12/2010 dư nợ cho vay DNN&V của chi nhánh đạt 617 tỷ đồng, tăng 210 tỷ so với năm 2009 tương đương với tốc độ tăng trưởng 51,6% Điều này đã phản ánh quy mô hoạt động cho vay đối với các DNN&V của VPBank Nghệ An đã không ngừng tăng lên
Bảng 2.4: Tổng hợp dư nợ của VPBank Nghệ An giai đoạn 2008-2010
2 Dư nợ cho vay Tư nhân cá thể, khác 175 239 36,57 64 402 68,20 163
Nguồn: Báo cáo tín dụng các năm 2008, 2009, 2010 của VPBank Nghệ An
Biểu đồ 2.2: Tổng hợp dư nợ của VPBank Nghệ An giai đoạn 2008-2010
Cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên trong giai đoạn 2008-2010 VPBank Nghệ An đã từng bước khắc phục khó khăn trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều bất lợi và phát huy lợi thế về chất lượng dịch vụ và phong cách phục vụ tận tình, chuyên nghiệp do đó quy mô cũng như tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNN&V của VPBank Nghệ An đều tăng lên và đạt mức tương đối cao Đi sâu phân tích sự biến động về quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNN&V của Chi nhánh trên các khía cạnh dư nợ cho vay DNN&V phân theo thành phần kinh tế, theo ngành kinh tế, theo loại tiền và theo thời hạn cho vay cụ thể như sau:
* Dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa phân theo thành phần kinh tế
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHTM CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK)-CHI NHÁNH NGHỆ AN
Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
3.1.1 Định hướng phát triển NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, VPBank đang không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường chất lượng sản phẩm,dịch vụ và cơ sở hạ tầng để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, chuyên nghiệp hơn. Tính đến thời điểm hiện tại, mạng lưới của VPBank đã mở rộng trên 30 tỉnh thành với hơn 150 điểm giao dịch; tổng số vốn điều lệ đã tăng lên con số 4.000 tỉ đồng và dự kiến sẽ tăng lên hơn 5.000 tỷ trong năm 2011 Để phát huy những kết quả đạt được trong thời gian qua đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới, VPBank đã xây dựng những định hướng đến năm 2015 bằng những chiến lược cụ thể về khách hàng, về sản phẩm dịch vụ, về quản trị rủi ro, về nhân sự, về phát triển mạng lưới, về công tác Marketing, xây dựng và phát triển thương hiệu.
Với lợi thế là nằm trên địa bàn một tỉnh có nền kinh tế phát triển năng động, VPBank Nghệ An có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, tuy nhiên cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt của nhiều chi nhánh NHTM trên địa bàn Với mục tiêu hoạt động là phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đối tượng khách hàng mà VPBank Nghệ An hướng tới là các DNN&V, các nhân, hộ gia đình Định hướng hoạt động trong thời gian tới của chi nhánh là tiếp tục cung ứng vốn cho sản xuất và tiêu dùng; đẩy mạnh huy động vốn, nhất là vốn trung và dài hạn; phát triển các dịch vụ như thanh toán, thẻ, dịch vụ chuyển tiền, bảo lãnh….
Bám sát định hướng hoạt động của toàn ngân hàng cũng như định hướng phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Nghệ An, VPBank Nghệ An tiếp tục triển khai mạnh mẽ các chiến lược phát triển:
Thứ nhất: Chiến lược khách hàng
- Đối với khách hàng cá nhân: duy trì thị phần khách hàng hiện tại, không ngừng nỗ lực tìm kiếm, mở rộng khách hàng mới; tìm hiểu nhu cầu thị hiếu của khách hàng để gia tăng tiện ích cho khách hàng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, triển khai các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử, phối hợp với các đơn vị kinh doanh bảo hiểm, đơn vị quản lý quỹ để bán chéo sản phẩm Tạo sự khác biệt bằng các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao
- Đối với khách hàng doanh nghiệp: Mở rộng tìm kiếm, phát triển khách hàng DNN&V các hộ kinh doanh cá thể, nâng cao chất lượng dịch vụ và công tác chăm sóc khách hàng, tạo ra sự thỏa mãn cao của khách hàng.
Thứ hai: Chiến lược về sản phẩm
Cung cấp các sản phẩm như tài trợ thương mại, tài trợ xuất khẩu, tài trợ kho vận đối với DNN&V, thấu chi và cho vay tín chấp kinh doanh nhỏ đối với doanh nghiệp siêu nhỏ, các sản phẩm thẻ, cho vay tín chấp đối với khách hàng cá nhân.
Thứ ba: Chiến lược về nhân sự
Xác định nguồn nhân lực là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng.
Cơ cấu lại nguồn nhân lực một cách mạnh mẽ, tăng chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ và năng lực chuyên môn cao, đào tạo nhiều hơn các kiến thức nghiệp vụ của ngân hàng quốc tế, ngoại ngữ, tin học Tuyển dụng thêm nhiều cán bộ có trình độ chuyên môn cao Áp dụng sách đãi ngộ cạnh tranh bằng chính sách lương, thưởng, cổ phiếu ưu đãi…để duy trì và thu hút nhân sự có trình độ cao Có chiến lược đào tạo cơ bản, đào tạo nâng cao cho mỗi vị trí để nâng cao trình độ và chất lượng công tác của cán bộ nhân viên.
Thứ tư: Chiến lược phát triển mạng lưới, kênh phân phối
Thiết kế lại mô hình chi nhánh và phòng giao dịch theo tiêu chuẩn mới, lấy phục vụ khách hàng làm nhiệm vụ trọng tâm, tạo nên các trung tâm giao dịch và dịch vụ tài chính chuyên nghiệp, hiện đại, thân thiện và đa tiện ích.
Tiếp tục phát triển một cách có chọn lọc mạng lưới tại những địa bàn trọng điểm, những khu vực đông dân cư, có tiềm năng phát triển về công nghiệp, dịch vụ, du lịch…
Thứ năm: Chiến lược Marketing, xây dựng và phát triển thương hiệu
Thực hiện tái định vị thương hiệu, thay đổi tên ngân hàng và dấu hiệu nhận biết để thay đổi hình ảnh VPBank trong công chúng Có các chương trình và chiến lược marketing, quan hệ công chúng để đảm bảo sự hiện diện và giữ gìn hình ảnh của VPBank, trên tinh thần hiệu quả và tiết kiệm.
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Nghệ An
Trong những năm tới, DNN&V vẫn là đối tượng khách hàng chủ lực của VPBank Nghệ An Hiện nay, với số lượng DNN&V hiện có trên địa bàn và dư nợ tín dụng đối với DNN&V thì có thể nói thị trường DNN&V vẫn một thị trường còn đang bỏ ngõ, chưa khai thác hết tiềm năng hiện có Vì vậy, để góp phần chung vào việc thực hiện một cách có hiệu quả các định hướng, mục tiêu đã đề ra, Chi nhánh Nghệ An cũng xây dựng định hướng riêng cho hoạt động cho vay đối với các DNN&V từ nay đến năm 2015 là: Định hướng tổng quát: Chi nhánh Nghệ An tiếp tục xác định đối tượng khách hàng mục tiêu cần khai thác trong thời gian tới đó chính là DNN&V do vậy ngoài việc duy trì số lượng khách hàng hiện có, cần tìm kiếm và mở rộng thị phần khách hàng Mở rộng cho vay DNN&V cả về quy mô, đối tượng và phạm vi đi đôi với việc kiểm soát và không ngừng nâng cao chất lượng dư nợ trên cơ sở xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng mà đối tượng điều chỉnh của chính sách chính là khách hàng DNN&V với nhiều sản phẩm tiện ích trên nền tảng công nghệ tiên tiến và hiện đại, thái độ phục vụ thân thiện, cùng chia sẻ lợi ích với khách hàng để mở rộng cho vay một cách bền vững vì lợi ích chung của cả ngân hàng và khách hàng.Khai thác thị trường tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển và hoàn thiện sản phẩm cho vay DNN&V nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm - dịch vụ liên kết cho khách hàng, giúp doanh nghiệp có thể hưởng những lợi ích đầy đủ khi tiếp cận với công nghệ ngân hàng Tiếp tục cải tiến quy trình quy chế về cho vay DNN&V, nâng cao tính chuyên nghiệp trong công tác phục vụ và chăm sóc khách hàng Thực hiện tách phòng khách hàng thành phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân Trong phòng khách hàng doanh nghiệp có bộ phận chuyên trách về khách hàng DNN&V Đây là một yếu tố thuận lợi cơ bản, đạo điều kiện để mở rộng hoạt động cho vay DNN&V.
Các mục tiêu cụ thể:
- Doanh số cho vay DNN&V tăng hàng năm: Từ 30-35%
- Dư nợ cho vay DNN&V chiếm tỷ trọng 60-70%/tổng dư nợ
- Số lượng khách hàng là DNN&V hàng năm tăng tối thiểu 50% so với số lượng khách hàng năm trước liền kề.
- Mở rộng phạm vi cho vay đến các DNN&V tại 19 huyện thị trong tỉnh và cho vay tất cả các thành phần kinh tế và các ngành kinh tế đặc biệtlà các ngành kinh tế có thế mạnh và nhiều tiềm năng phát triển.
- Đảm bảo việc kiểm soát và nâng cao chât lượng dư nợ, hạn chế đến mức thấp nhất nợ nhóm 2, đặc biệt là nợ xấu phát sinh, phấn đấu duy trì tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn dưới 1%.
Kiến nghị
Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành: Nhà nước cần có các chính sách cụ thể để hỗ trợ các DNN&V đồng thời tăng cường công tác quản lý đối với các doanh nghiệp này Cần xác lập và hoàn thiện môi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động NH Đẩy nhanh quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thế chấp ngân hàng.
Kiến nghị với NHNN: Điều hành chính sách lãi suất một cách linh hoạt, kịp thời.
NHNN cần xây dựng quy định, quy chế hoạt động cho vay DNN&V hợp lý, chặt chẽ. Nâng cao vai trò và hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC), NHNN cũng cần làm tốt hơn chức năng quản lý, công tác thanh kiểm tra.
Kiến nghị với UBND tỉnh Nghệ An: Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính;
Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra; Cần có sự kiểm soát hoạt động của các Văn phòng công chứng; Đối với DNN&V cần có chính sách thúc đẩy hỗ trợ các DNN&V như những ưu đãi về thuế, các điều kiện về thành lập và hoạt động…
Kiến nghị với Ngân hàng VPBank: Cần sớm ban hành “Quy trình cho vay
DNN&V; Nghiên cứu triển khai nhiều sản phẩm mới giành cho DNN&V; Cần ban hành lại quy định về hạn mức phán quyết tín dụng; Đầu tư hiện đại hóa công nghệ NH.
Kiến nghị đối với DNN&V : Tăng cường nội lực và kỹ năng quản lý; Nâng cao khả năng tiếp cận thị trường, mở rộng mối quan hệ; Tận dụng tối đa sự hỗ trợ của Chính phủ, địa phương và các cơ quan chức năng; Chủ động tiếp cận và tìm hiểu về NH.