Đề tài pháp luật về bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc chủ xe cơ giới và thực tiễn thực hiện tại tổng công ty bảo hiểm bảo việt

Đây là loại bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ thay chủ xe cơ giới để bồi thường thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản cho bên thứ ba do xe cơ giới gây ra hoặc thiệt hại về than thể v

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

TNDS: Trách nhiệm dân sự

DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểmTCT: Tổng công ty

LỜI MỞ ĐẦU

1, Tính cấp thiết của việc nghiên cứu đề tài

Kinh tế - Xã hội ngày càng phát triển kéo theo giá trị cuộc sống của con người cũng ngày càngđược nâng cao trong đó có sự tăng thêm về việc mua sắm ô tô phục vụ nhu cầu đi lại hàng ngày Ngành giao thông vận tải đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loàingười Tuy nhiên, với sự cẩn thận và sự cố gắng chấp hành Luật giao thông chúng ta vẫn chưa thểloại bỏ được các tai nạn giao thông, và tỷ lệ tai nạn giao thông ngày càng tăng với múc độ tổn hạicao Ngoài các rủi do do tai nạn giao thông còn có các rủi ro khác xuất phát từ trộm cắp, sự cố kỹthuật… Để bù đắp những tổn thất về người và tài sản do những rủi ro bất ngờ gây ra cho phươngtiện vận tải, Bảo hiểm xe cơ giới đã ra đời Trên thị trường bảo hiểm xe ô tô hiện nay có 4 loạihình bảo hiểm chính bao gồm:

Thứ nhất, Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe Cơ giới.

Thứ hai, Bảo hiểm TNDS của Chủ xe đối với Hàng hóa vận chuyển trên xe.

Thứ ba, Bảo hiểm cho thiệt hại Vật chất xe Cơ giới.

Thứ tư, Bảo hiểm cho người ngồi trên xe và tai nạn lái phụ xe.

Trong đó, Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là loại hình mà tất cả cá nhân hay tổ chứcnào sở hữu xe hơi đều phải mua theo luật pháp Việt Nam

Quyền lợi khi mua bảo hiểm cho xe ô tô

Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm mà theo đó DNBHcam kết bồi thường cho người được bảo hiểm một khoản tiền nằm trong giới hạn bảo hiểm theoquy định mà người được bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả cho những thiệt hại về người và tài sản phátsinh từ những rủi ro bất ngờ trong quá trình hoạt động của xe cơ giới Đồng thời, Bảo hiểm bắtbuộc TNDS có vai trò quan trọng góp phần ổn định tài chính, khắc phục hậu quả khi rủi ro xảy racho người tham gia bảo hiểm Đây cũng là một trong những biện pháp hỗ trợ, có ý nghĩa quantrọng trong việc hạn chế, khăc phục hậu quả tai nạn giao thông và xây dựng văn hóa giao thônglành mạnh Mặt khác, các DNBH cũng sử dụng chính một phần doanh thu từ phí bảo hiểm để thựchiện công tác đề phòng và hạn chế tai nạn giao thông như xây dựng hành lang an toàn giao thông,

hỗ trợ xây dựng biển bảo… góp phần làm giảm tai nạn giao thông

Với ý nghĩa và tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam hiện nay, bảo hiểm bắt buộcTNDS của chủ xe cơ giới ở nước ta và chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đã đượcNhà nước quan tâm triển khai. Việt Nam hiện đã có 79 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm đanghoạt động Trong đó có 31 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, 1 chi nhánh doanh nghiệp bảohiểm phi nhân thọ nước ngoài, 19 doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, 2 doanh nghiệp tái bảo hiểm,

26 doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, trong đó TCT Bảo hiểm Bảo Việt là đơn vị duy nhất trên thịtrường bảo hiểm Việt Nam có mạng lưới sâu rộng trên toàn quốc, phục vụ đa dạng các loại hình sảnphẩm cho các đối tượng khách hàng, luôn nỗ lực không ngừng để thực hiện tốt vai trò và trách

nhiệm của nhà bảo hiểm hàng đầu Việt Nam trong công tác hỗ trợ, giải quyết bồi thường cho kháchhàng cũng như trong công tác an sinh xã hội; nhằm bảo đảm phát triển bền vững và góp phần nângcao chất lượng cuộc sống cho cộng đồng Trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm còn một

số hạn chế, thiếu khả thi của quy định pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới cần đư

a ra những đánh giá, giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật Vì vậy tác

giả đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Pháp luật về bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc chủ xe

cơ giới và thực tiễn thực hiện tại Tổng Công ty Bảo Hiểm Bảo Việt” để nghiên cứu

2, Tình hình nghiên cứu đề tài

Việc nghiên cứu pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ở Việt Nam hiệnnay dưới góc độ pháp lý chủ yếu tập trung ở những hội thảo, tọa đàm hay những báo cáo tổng kếttình hình triển khai và kết quả hoạt động của bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới Một sốcông trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài như:

- Đề tài nghiên cứu khoa học cấp bộ (2015): “Hoàn thiện Pháp luật nhằm bảo vệ quyền lợicủa người được bảo hiểm trong kinh doanh bảo hiểm”

- Vũ Thu Trang (2011), Luận văn thạc sỹ chuyên ngành Luật Kinh tế, “Pháp luật về bảo hiểmbắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay”

- Nguyễn Thị Minh (2019), Luận văn thạc sĩ Luật học, “Thực tiến thi hành pháp luật bảohiểm TNDS của chủ xe cơ giới ở Việt Nam hiện nay”

Ngoài ra còn một số công trình nghiên cứu khác tập trung khai thác vấn đề quản lý, kinhdoanh trong hoạt động bảo hiểm hướng tới đối tượng là các tổ chức bảo hiểm Tính đến thời điểmhiện tại chưa có công trình nghiên cứu một cách tổng thể về thực tiễn thực hiện pháp luật về bảohiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc chủ xe cơ giới Chính vì vậy, tác giả mong muốn đóng góp côngsức để nghiên cứu đề tài này thông qua việc học hỏi, kế thừa những kết quả mà các công trình khoahọc, các bài viết và các ý kiến của các chuyên gia cũng như kinh nghiệm thực tiễn để bài viết đượchoàn thiện hơn

3, Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu của đề tài

Trong khuôn khổ của luận văn, tác giả không nghiên cứu, phân tích dưới góc độ kinh tế, tài chínhthương mại mà chỉ nghiên cứu dưới góc độ pháp luật điều chỉnh Trong đó đặc biệt chú ý đến thựctrạng pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới tại Việt Nam và tại TCT Bảo hiểm BảoViệt

4, Mục tiêu nghiên cứu và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài

Trên cơ sở nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới, đề tài đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn thực thi pháp luật Trên cơ sở đó đưa ra phương hướng

và giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới tại Việt Nam, nângcao hiệu quả thực thi pháp luật trên thực tế

5, Phương pháp nghiên cứu đề tài

Phương pháp được luận văn sử dụng nghiên cứu là các phương pháp phổ biến để nghiên cứu luậthọc đặt trên phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, đó là:

- Phương pháp khai thác các tài liệu sẵn có bởi các bài viết, các kết quả nghiên cứu của cáctác giả đã nghiên cứu trong những lĩnh vực liên quan đến đề tài

- Phương pháp thống kê, khảo sát thực tế

- Phương pháp so sánh và phân tích luật

- Phương pháp diễn dịch và phương pháp tổng hợp

- Phương pháp phân tích, liên hệ tổng hợp, đánh giá

6, Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn

Luận văn góp phần hệ thống hóa và phân tích những vấn đề lý luận về bảo hiểm bắt buộc TNDScủa chủ xe cơ giưới và pháp luật điều chỉnh các vấn đề liên quan đến bảo hiểm bắt buộc TNDS củachủ xe cơ giới

Đánh giá thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ

xe cơ giới hiện nay ở Việt Nam và tại TCT Bảo hiểm Bảo Việt, qua đó đưa ra được những hạn chếdẫn đến loại hình bảo hiểm này chưa được phổ biến và đi sâu vào mọi tầng lớp dân cư Việt Nam.Đồng thời, đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm mục đích đưa bảo hiểm bắt buộc TNDS củachủ xe cơ giới thực sự được triển khai rộng rãi tại Việt Nam,

7, Kết cấu của luận văn

Luận văn có bố cục gồm 3 chương:

(1) Chương 1: Khái niệm về bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới và pháp luật về bảo hiểm bắtbuộc TNDS chủ xe cơ giới

(2) Chương 2: Thực trạng pháp luật và thực tiễn thực hiện pháp luật Việt Nam về bảo hiểm bắtbuộc TNDS chủ xe cơ giới tại TCT Bảo hiểm Bảo Việt

(3) Chương 3: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ

xe cơ giới tại Việt Nam

Với trình độ tác giả còn hạn chế, đề tài luận văn tương đối rộng nên luận văn khó tránh khỏi nhữngthiếu sót Tuy nhiên, tác giả đã nỗ lực cố gắng trình bày các ý tưởng của mình một cách có hệthống, làm rõ tồn tại, thiếu sót, từ đó đưa ra được những giải pháp, kiến nghị Rất mong luận văn sẽ

là tài liệu hữu ích cho những người đang nghiên cứu các lĩnh vực liên quan đến đề tài

Chương 1

KHÁI NIỆM VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ BẮT BUỘC CHỦ XE CƠ GIỚI 1.1, Khái niệm về bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe cơ giới

1.1.1 Khái niệm bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới

Hiện nay, chưa có văn bản nào định nghĩa “bảo hiểm TNDS” nói chung và “bảo hiểm TNDSchủ xe cơ giới nói riêng, do đó căn cứ vào quy định hiện hành có liên quan như sau: Theo Điều 57Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm trách

nhiệm: “Đối tượng bảo hiểm của hợp đồng trách nhiệm là TNDS của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo quy định của pháp luật” Và BLDS 2015 không định nghĩa TNDS là gì nhưng

căn cứ vào nội dung tại Mục 4 BLDS 2015 quy định về TNDS có thể hiểu TNDS là trách nhiệmtiếp tục thực hiện nghĩa vụ, thông báo hoãn thực hiện nghĩa vụ hoặc bồi thường thiệt hại và chịumọi rủi ro của bên có nghĩa vụ vi phạm nghĩa vụ đối với bên có quyền Đối với lĩnh vực bảo hiểm,TNDS trong hơp đồng bảo hiểm được hiểu là nghĩa vụ bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên thứ

ba do sự kiện bảo hiểm xảy ra Vậy, bảo hiểm TNDS có thể hiểu là một loại bảo hiểm mà theo đóDNBH cam kết bồi thường phần TNDS của người được bảo hiểm theo cách thức và mức độ đãđược hai bên thỏa thuận trong hợp đồng khi có sự kiện bảo hiểm phát sinh với điều kiện ngườitham gia bảo hiểm phải nộp một khoản phí cho DNBH

Bảo hiểm TNDS có thể phân loại dựa vào nhiều tiêu chí khác nhau Dựa vào căn cứ pháp lý

về tính bắt buộc thì bảo hiểm TNDS có thể được chia thành: Bảo hiểm TNDS bắt buộc và Bảohiểm TNDS tự nguyện Bảo hiểm TNDS bắt buộc là sản phẩm bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợiích công cộng, môi trường và an toàn xã hội đã được quy định về mức phí, mức bồi thường…theokhoản 1 điều 8 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 Bảo hiểm TNDS tự nguyện là sản phẩm bảo hiểm

mà việc tham gia bảo hiểm hay không là tùy thuộc vào ý chí của mỗi cá nhân, tổ chức Tùy theomức gói trách nhiệm tăng thêm khi tự nguyện mua, khách hàng sẽ được đền bù phần thiệt hại gây

ra cho người thứ ba và tài sản của người thứ ba… và tùy thuộc vào thỏa thuận tại Hợp đồng bảohiểm

Xe cơ giới được sử dụng rỗng rãi trong giao thông đường bộ, bao gồm rất nhiều loại xe khácnhau Nghị định 03/2021/NĐ-CP đã có một số thay đổi về giải thích từ ngữ xe cơ giới, phân táchthành 02 nhóm phương tiện giao thông cơ giới đường bộ và Xe máy chuyên dùng Trong đó,Phương tiện giao thông cơ giới đường bộ gồm xe ô tô; máy kéo; rơ moóc hoặc sơ mi rơ moóc đượckéo bởi xe ô tô, máy kéo; xe mô tô hai bánh; xe mô tô ba bánh; xe gắn máy (kể cả xe máy điện) vàcác loại xe có kết cấu tương tự theo quy định của Luật Giao thông đường bộ; Xe máy chuyên dùnggồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vàomục đích quốc phòng, an ninh theo quy định của Luật Giao thông đường bộ Bổ sung khái niệm Xe

cơ giới hoạt động và tham gia giao thông Xe cơ giới hoạt động là xe cơ giới có sự điều khiển củangười lái xe đang vận hành gồm di chuyển, dừng xe, đỗ xe Tham gia giao thông là việc chủ xe cơgiới, người lái xe điều khiển xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ Hoạt động của xe cơ giớiđược coi là một loại nguồn nguy hiểm cao độ, dễ gây tai nạn Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới bao

gồm các loại chính sau: Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới; Bảo hiểm vật chất thân xe; Bảo hiểmtai nạn lái, phụ và người ngồi trên xe

Trong đó, bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới là một loại bảo hiểm mà DNBH cam kết bồi thườngcho người được bảo hiểm (chủ xe cơ giới) các khoản tiền nằm trong giới hạn bảo hiểm mà ngườiđược bảo hiểm có nghĩa vụ phải trả cho những thiệt hại về người và tài sản phát sinh từ những rủi

ro bất ngờ trong quá trình hoạt động của xe cơ giới Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới là bảo hiểm bắt

buộc TNDS theo quy định của Luật Giao thông đường bộ 2008 (chủ xe cơ giới bắt buộc phải có chứng nhận Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới khi điều khiển phương tiện); cũng theo quy định tại khoản 2 Điều 8 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022: “bảo hiểm bắt buộc là sản phẩm bảo hiểm nhằm mục đích bảo vệ lợi ích công cộng, môi trường và an toàn xã hội, bao gồm: bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng, bảo hiểm bắt buộc quy định tại luật khác” Khác với Bảo hiểm tự

nguyện, Bảo hiểm bắt buộc TNDS không chi trả thiệt hại về người và phương tiện cho người muabảo hiểm (chủ xe cơ giới) Đây là loại bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ thay chủ xe cơ giới để bồi

thường thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản cho bên thứ ba do xe cơ giới gây ra hoặc thiệt hại

về than thể và tính mạng của hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách do xe cơ giới gâyra.Ngoài bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới có thể tự nguyện mua bảo hiểm tự nguyện để bảo

vệ tài sản, không chỉ giới hạn ở việc bảo đảm trách nhiệm dân sự với bên thứ ba mà còn bao gồmcác rủi ro khác như hư hỏng, phí sửa chữa, thay thế, bồi thường phần chi phí thực tế chủ xe đã bồithường cho bên thứ ba vượt quá mức trách nhiệm của bảo hiểm bắt buộc TNDS…

1.1.2, Đặc điểm bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe cơ giới

Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là hoạt động bảo hiểm có đối tượng là TNDS củachủ xe cơ giới đối với người thứ ba, chính là phần trách nhiệm bồi thường của chủ xe cơ giới đốivới những hậu quả được tính bằng tiền theo quy định khi chủ phương tiện gây tai nạn làm thiệt hại

về tính mạng tài sản, tinh thần cho bên thứ ba Người thứ ba ở đây là những người trực tiếp bị thiệthại do hậu quả của các vụ tai nạn ngoại trừ lại, phụ xe, người làm công cho chủ xe, những người màlái xe phải nuôi dưỡng như cha mẹ, vợ, chồng, con… Ngoài các đặc điểm cơ bản của loại hình baohiểm TNDS nói chung như: Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm TNDS nói chung là TNDS – nhữngthiệt hại có thẻ xảy ra trong tương lai, chỉ khi nào người tham gia bảo hiểm hoặc tài sản của họ gâythiệt hại cho người khác và phải bồi thường thì mới xác định được trách nhiệm bồi thường thiệt hại;

Phương thức bảo hiểm có giới hạn hoặc không giới hạn: “giới hạn bảo hiểm là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài phải trả cho người được bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm”; “Tổng số tiền bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không vượt quá giới hạn trách nhiệm bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm”(Điều 59 Luật kinh doanh bảo hiểm 2022); thì bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới – xét trên góc độ

bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ở Việt Nam còn có một số đặc trưng cơ bản sau:

Thứ nhất, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm bắt buộc Nhằm mục

đích bảo vệ lợi ích công cộng, an toàn xã hội chung và là một trong số những giải pháp hữu hiệu hỗtrợ tài chính giúp cho chủ xe và người bị nạn khắc phục thiệt hại nhanh chóng ổn định cuộc sốngkhi không may xảy ra tai nạn Ngoài ra xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cao độ, có thể gây thiệt hại

về sức khỏe, tính mạng hoặc tài sản đối với người thứ ba Tuy nhiên, trên thực tế các chủ sở hữu xe

cơ giới đôi khi không có đủ khả năng về tài chính để bồi thường cho những thiệt hại về thân thể vàtài sản do xe cơ giới gây ra Tại các nước trên thế giới, xuất phát từ lợi ích chung của xã hội cũngnhư của từng thành viên trong cộng đồng, bảo hiểm bắt buộc TNDS được quy định đầu tiên tại Anhquốc năm 1930, theo sau tại Đức năm 1939 và hiện nay được triển khai hầu hết trên các nước trênthế giới Tại Việt Nam, Chính phủ cũng đã quy định loại hình bảo hiểm này là loại hình bảo hiểmbắt buộc và lần lượt ban hành Nghị định số 30/HĐBT ngày 10/3/2988, Nghị định số 115/1997/NĐ-

CP ngày 17/12/1997, Nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 và đã được quy định :”chủ

xe cơ giới bắt buộc phải có chứng nhận Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới khi điều khiển phương tiện” theo Luật giao thông đường bộ 2008

Thứ hai, trong bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới về người, DNBD phải bồi thường

thiệt hại cho người bị thiệt hại ngay cả khi bên mua bảo hiểm không có lỗi – nghĩa là yếu tố lỗi

không phải là yếu tố quyết định làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm “Đối với vụ tai nạn được cơ quan có thẩm quyền xác định nguyên nhân do lỗi hoàn toàn của bên thứ ba, thì mức bồi thường bảo hiểm về sứ khỏe, tính mạng đối với các đối tượng thuộc bên thứ ba bằng 50% mức bồi thường theo quy định hoặc theo thỏa thuận (nếu có)” (Điều 14 Nghị định 03/2023/NĐ-CP).

Thứ ba, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là một hình thức bảo hiểm TNDS phát

sinh ngoài hợp đồng – nghĩa là các loại TNDS phát sinh bên ngoài, không phụ thuộc vào hợp đồng,

mà chỉ cần tồn tại một hành vi vi phạm, cố ý hay vô ý, gây thiệt hại cho người khác và hành vi nàycũng không liên quan đến bất cứ hợp đồng hay thỏa thuận nào giữa người gây thiệt hại và người bịthiệt hại Chủ thể bị thiệt hại có thể là bất cứ cá nhân nào, thậm chí là súc vật, đồ vật của ngườiđó…, người bị thiệt hại không thể biết trước là ai khi chưa có sự kiện làm phát sinh TNDS Nhìnchung, trên phương diện pháp lý hợp đồng, chỉ có bên bảo hiểm và người được bảo hiểm là có mốiquan hệ hợp đồng với nhau Người thư ba với tư cách là người bị thiệt hại trong sự kiện bảo hiểm,

họ là những người có tính mạng, sức khỏe hoặc tài sản trực tiếp bị thiệt hại, họ tham gia vào quan

hệ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với tư cách là người được hưởng bảo hiểm

Thứ tư, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới quy định cụ thể giới hạn trách nhiệm bồi

thường trong trường hợp gây thiệt hại về thân thể, tính mạng do xe cơ giới gây ra Nếu mức bồithường bảo hiểm tự nguyện sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm thì mức bảo hiểmcủa loại hình bảo hiểm bắt buộc TNDS có những điểm khác Cụ thể, mức bồi thường về sức khỏe,tính mạng được xác định theo từng loại thương tật, thiệt hại theo Bảng quy định trả tiền bồi thườngthiệt hại về sức khỏe, tính mạng theo quy định tại Phụ lục I ban hành kèm theo Nghị định số03/2021/NĐ-CP hoặc theo thỏa thuận (nếu có) giữa người được bảo hiểm và người bị thiệt hạihoặc người thừa kế của người bị thiệt hại (trong trường hợp người bị thiệt hại đã chết) hoặc đại diệncủa người bị thiệt hại (trong trường hợp người bị thiệt hại mất năng lực hành vi dân sự hoặc chưa

đủ mười sáu tuổi), nhưng không vượt quá mức quy định tại Phụ lục I Mức bồi thường thiệt hại đối

vớ tài sản được xác định theo thiệt hại thực tế và theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm nhưngkhông vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm

Thứ năm, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới có áp dụng hình thức thế quyền Thế

quyền bảo hiểm là người được bảo hiểm có trách nhiệm chuyển giao cho DNBH, chi nhánh DNBHphi nhân thọ nước ngoài quyền yêu cầu người thứ ba có hành vi gây thiệt hại chịu trách nhiệm bồihoàn trong phạm vi số tiền bồi thường bảo hiểm Đây là khác biệt so với hình thức bảo hiểm nhânthọ và hợp đồng bảo hiểm sức khỏe

1.1.3, Vai trò của bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe cơ giới

1.1.3.1, Vai trò với xã hội

Xuất phát từ lợi ích chung của xã hội cũng như của từng thành viên trong cộng đồng, bảohiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự (TNDS) của chủ xe cơ giới (bao gồm xe mô tô, xe máy) ra đời vàtriển khai tại hầu hết các nước trên thế giới và được đánh giá như là một trong số các giải pháp hữuhiệu thực hiện mục tiêu hỗ trợ một phần tài chính giúp cho chủ xe và người bị tai nạn khắc phụcthiệt hại, ổn định cuộc sống khi không may xảy ra tai nạn giao thông, góp phần đảm bảo an sinh xãhội Đây là bảo hiểm chi trả cho bên thứ ba và được thế giới đánh giá là chính sách là chính sách ansinh xã hội cần thiết Xác định được vai trò của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với an sinh xãhội, đặc biệt là trước hiểm họa tai nạn giao thôngở Việt Nam, từ năm 1988, Chính phủ cũng đã quyđịnh loại hình bảo hiểm này là loại hình bảo hiểm bắt buộc

Vai trò của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới nói riêngkhông chỉ dừng lại ở việc bồi thường tổn thất, khắc phục hậu quả tai nạn mà còn góp phần đề phòng

và hạn chế tổn thất, giúp cho cuộc sống của con người an toàn hơn, xã hội trật tự hơn, giảm bớtgánh nặng khi phát sinh TNDS cho mỗi cá nhân, tổ chức Với mức phí thấp, hung mức bòi thườngthiệt hại khi tai nạn xảy ra là tương đối cao, lên đến 150 triệu đồng/ người/ vụ đối với thiệt hại vềngười Còn đối với thiệt hại về tài sản, con số bồi thường tối đa là 50 triệu đồng/ vụ nếu là tai nạn

do xe máy gây ra và 100 triệu đồng/ vụ nếu xe ô tô gây ra Trong trường hợp thiệt hại về người, nếuxác định thuộc trách nhiệm bảo hiểm, trong vòng 3 ngày doanh nghiệp bảo hiểm phải tạm ứng chitrả 70% mức bồi thường bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ đối với trường hợp tử vong và đốivới trường hợp bị thương tích phải cấp cứu 50% mức bồi thường bảo hiểm theo quy định/1 người/1

vụ Điều này thể hiện vai trò của chế độ bảo hiểm bảo trợ an sinh xã hội, giúp chủ xe và nạn nhânchủ động ngay về nguồn lực tài chính để khắc phục thiệt hại về người Ngoài ra, nếu chưa xác địnhđược trách nhiệm bảo hiểm thì doanh nghiệp vẫn phải tạm ứng với các mức tương ứng 30% cho

trường hợp tử vong và 10% cho trường hợp bị thương phải đi cấp cứu (Điều 14 Nghị định

03/2021/NĐ-CP) Nếu sau này vụ tổn thất không thuộc trách nhiệm bảo hiểm thì văn phòng Quỹ

bảo hiểm xe cơ giới sẽ hoàn lại cho doanh nghiệp (Điều 27 Nghị định 03/2021/NĐ-CP) Đây là

điểm thay đổi lớn, đang chú ý của chính sách thể hiện vai trò và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảohiểm Sau hơn 10 năm thực hiện Nghị định số 103/2008/NĐ-CP, chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDScủa chủ xe cơ giới đã góp phần đảm bảo an toàn giao thông và tăng cường trật tự xã hội thông qua

các hoạt động giải quyết bồi thường bảo hiểm hỗ trợ cho nạn nhân tai nạn giao thông khắc phụchậu quả Thời gian qua đã bồi thường bảo hiểm cho 593.658 vụ tai nạn giao thông, trung bình 9triệu đồng/vụ; trong đó có 101.214 vụ tai nạn xe máy, trung bình 5 triệu đồng/vụ; thực hiện tuyêntruyền, giáo dục nhận thức của chủ xe và cộng đồng về an toàn giao thông với đa dạng hình thứcnhư phương tiện đại chúng và trực tiếp tới người dân (tổng chi 21,6 tỷ đồng) và hỗ trợ xây dựngcác công trình đề phòng, hạn chế tổn thất như hệ thống biển báo giao thông, đường tránh, côngtrình hộ lan (75 công trình với tổng chi trên 90 tỷ đồng)1 Ngoài ra, khi đã tham gia bảo hiểm,DNBH sẽ cùng với người tham gia thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất xảy ra.DNBH đóng góp tài chính một cách tích cực để thực hiện biện pháp phòng tránh tai nạn, làm cácbiển báo, các đường lánh nạn Năm 1996 Tập đoàn Bảo Việt hỗ trợ kinh phí xây dựng đường lánhnạn trên đèo Cao Bắc (nay thuộc tỉnh Bắc Kạn); Năm 2014, cắm biển tại đèo Mã Phục, đèo tránhKhau Khoang, đèo Cao Bắc tỉnh Cao Bằng2… Trong những năm qua, quỹ bảo hiểm xe cơ giớicũng đã tài trợ xây dựng 38 công trình đề phòng hạn chế tổn thất với tổng số tiền đầu tư gần 54 tỷđồng; đầu tư xây dựng cơ sở dữ liệu bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới và đã chính thức

đi vào hoạt động đầu năm 20143

Cơ sở dữ liệu này là công cụ đắc lực giúp cho cơ quan quản lý nhà nước thực thi giám sát cácDNBH thực hiện chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe cơ giới Bên cạnh đó, thông qua cơ sở dữliệu này các DNBH có thể đánh giá được tình hình tổn thất theo từng khu vực để có biện pháp đềphòng hạn chế tổn thất hợp lý, nhằm góp phần hạn chế tai nạn giao thông Cơ sở dữ liệu này cũng

sẽ giúp các cơ quan công an, bệnh viện… truy vấn thông tin DNBH nhanh chóng để có sự phốihượp cứu chữa và khắc phục thiệt hại kịp thời

Bên cạnh đó, các cơ quan chức năng có liên quan (Bộ Tài chính, Bộ Công an, Hiệp hội bảohiểm Việt Nam…) đã tích cực, chủ động trong công tác tập huấn, tuyên truyền và hướng dẫn triểnkhai bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới; Quỹ bảo hiểm xe cơ giới đã thực hiện chi hỗ trợnhân đạo cho các nạn nhân tai nạn giao thông không thuộc diện đối tượng được bồi thường bảohiểm; góp phần tăng cường nhận thức của chủ xe, lái xe về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơgiới thông qua phối hợp với Trung ương Đoàn TNCS Hồ Chí Minh, Cục Cảnh sát giao thông, cácđịa phương thực hiện tuyên truyền giáo dục về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới vớinhiều hình thức và trên nhiều phương tiện truyền thông đại chúng ; hỗ trợ xây dựng 75 công trình

đề phòng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông tại hơn 42 tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương với sốkinh phí tài trợ trên 90 tỷ đồng góp phần đề phòng hạn chế tổn thất, tai nạn giao thông (tính đến hết2019)

Kết quả trên thể hiện rõ ý nghĩa nhân đạo của chính sách, kịp thời hỗ trợ nạn nhân tai nạn giaothông nhanh chóng khắc phục tổn thất về người và tài sản, giúp cho không chỉ nạn nhân mà còn

1 https://mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlg/pages_r/l/chi-tiet-tin-cuc-quan-ly-gia?dDocName=MOFUCM177146

2 https://baocaobang.vn/Cong-ty-Bao-Viet-Cao-Bang-35-nam-xay-dung-va-phat-trien-40099.html

3 30128.html

https://thoibaotaichinhvietnam.vn/bao-hiem-bat-buoc-tnds-chu-xe-co-gioi-gop-phan-dam-bao-an-sinh-xa-hoi-chủ xe, người điều khiển xe nhanh chóng ổn định cuộc sống, sinh hoạt và hoạt động sản xuất kinhdoanh, góp phần thực hiện mục tiêu an sinh - xã hội của Đảng và Nhà nước.

Tuy nhiên, kết quả thực hiện thời gian qua cũng cho thấy bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe

cơ giới vẫn còn những tồn tại, vướng mắc cả về chính sách và công tác tổ chức, triển khai thựchiện Bên cạnh đó, một số quy định hiện hành về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giớikhông còn phù hợp, đồng bộ với hệ thống văn bản pháp luật có liên quan; mức trách nhiệm bảohiểm theo quy định hiện hành chưa theo kịp với biến động ngày càng tăng về giá dịch vụ khám,điều trị, chăm sóc y tế và chi phí sửa chữa, thay thế tài sản bị thiệt hại trong các vụ tai nạn do xe cơgiới gây ra; hỗ trợ nhân đạo từ Quỹ bảo hiểm xe cơ giới chưa phát huy được vai trò của chính sách,chưa theo kịp xu thế phát triển trên thế giới

Không chỉ vậy, hiện nay, phí bảo hiểm mặc dù đã được quy định trên cơ sở rủi ro liên quanphương tiện (đến loại xe, mục đích sử dụng xe) nhưng chưa căn cứ vào rủi ro liên quan chủ xe, lái

xe (lịch sử tai nạn, vi phạm giao thông), do đó chưa phát huy tối đa vai trò công cụ kinh tế trong bảođảm trật tự an toàn giao thông; một số quy định hiện hành về mẫu Giấy Chứng nhận bảo hiểm(CNBH), thời hạn bảo hiểm, hồ sơ bồi thường không còn phù hợp, chưa tạo điều kiện thuận lợi chodoanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và chủ xe, lái xe trong việc triển khai thực hiện hay tỷ lệ tham giabảo hiểm của xe máy vẫn còn thấp, đạt khoảng và 30% đối với xe máy (trong tổng số gần 60 triệu

xe máy) so với tỷ lệ tham gia lên đến 90% đối với xe ô tô (trong tổng số trên 3 triệu xe ô tô)4 )

1.1.3.2, Vai trò với nền kinh tế

Xe cơ giới bao gồm ô tô, xe máy là nguồn nguy hiểm cao độ khi vận hành, hoạt động và thamgia giao thông có thể gây thiệt hại tới sức khỏe, tỉnh mạng và tài sản của bên thứ ba Trong khi đó,trong nhiều trường hợp như chủ xe cũng tử vong khi xảy ra tai nạn hoặc đang gặp gặp khó khăn vềtài chính, phủ sản, chủ xe cơ giới không có du khả năng, năng lực tài chính để chi trả, bởi thườngcho nạn nhân, đặc biệt là trường hợp chủ xe máy thuộc thành phần, tầng lớp lao động trong xã hội,tạo gánh nặng và bất ổn lớn cho toàn xã hội Hiện nay mô tô, xe gắn máy vẫn là nguồn phương tiệnvận tải cơ giới chủ yếu và là nguồn gây tai nạn lớn nhất tại Việt Nam Cụ thể, theo số liệu thống kêcủa Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia (Báo cáo tổng kết 05 năm thực hiện phong trào thi đuabảo đảm trật tự, an toàn giao thông giai đoạn 2016 - 2020): Tổng số xe máy đã đăng ký tính đếnngày 14/10/2020 là 72 triệu xe, chiếm 63,48% nguyên nhân gây ra tai nạn

Tuy nhiên, trên thực tế trong nhiều trường hợp, chủ xe lại tử vong khi xảy ra tai nạn hoặcđang gặp khó khăn về tài chính, phá sản; hay không đủ khả năng, năng lực tài chính để chi trả, bồithường cho nạn nhân, đặc biệt là trường hợp chủ xe máy thuộc thành phần, tầng lớp lao động trong

4 chu-xe-co-gioi-191234.html

https://thanhtravietnam.vn/tim-hieu-phap-luat/mot-so-van-de-ve-bao-hiem-bat-buoc-trach-nhiem-dan-su-cua-xã hội, tạo gánh nặng và bất ổn cho toàn https://thanhtravietnam.vn/tim-hieu-phap-luat/mot-so-van-de-ve-bao-hiem-bat-buoc-trach-nhiem-dan-su-cua-xã hội Như vậy, "bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sựcủa chủ xe cơ giới, bao gồm cả xe máy là giải pháp tài chính, công cụ chuyển giao rủi ro từ chủ xe

cơ giới sang các doanh nghiệp bảo hiểm Khi đó sẽ bảo đảm nguồn tài chính cho chủ xe cơ giới đểnhanh chóng bồi thường cho nạn nhân, kịp thời ổn định cuộc sống và hoạt động sản xuất kinhdoanh, góp phần thực hiện an sinh xã hội", ông Trung nhấn mạnh

Chính vì vậy, đại diện Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm khẳng định, bảo hiểm bắt buộc trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới (bao gồm cả xe máy) là giải pháp tài chính, công cụ chuyển giao rủi ro từchủ xe cơ giới sang các doanh nghiệp bảo hiểm, bảo đảm nguồn tài chính cho chủ xe cơ giới đểnhanh chóng bồi thưởng cho nạn nhân, kịp thời ổn định cuộc sống và hoạt động sản xuất kinhdoanh

Ngành bảo hiểm còn là “tấm lá chắn” vững chắc cho nền kinh tế - xã hội, góp phần ổn địnhngân sách nhà nước Hàng năm, ngành bảo hiểm chi trả hàng chục nghìn tỷ đồng tiền bồi thường vàquyền lợi tiền bảo hiểm cho các cá nhân, doanh nghiệp gặp rủi ro, góp phần ổn định ngân sách nhànước Chi trả quyền lợi bảo hiểm tính đến ngày 12/12/2022 ước đạt 64.018 tỷ đồng (tăng 23,29%

so với cùng kỳ năm 2021)5, bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đã đạt được nhiều kết quảtích cực như số lượt xe cơ giới tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới lên đến trên110,3 triệu (số lượt xe máy vào khoảng 93,5 triệu); đã giải quyết bồi thường bảo hiểm cho 593.658

vụ tai nạn giao thông, trung bình 9 triệu đồng/vụ (101.214 vụ tai nạn xe máy, trung bình 5 triệuđồng/vụ)6 Với quỹ bảo hiểm do người tham gia đóng góp, công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồithường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia để họ khôi phục đời sống, sản xuấtkinh doanh Như vậy, ngân sách nhà nước giảm thiểu được chi phí trợ cấp cho các cá nhân, tổ chứckhi gặp rủi ro

Tại Hoa Kỳ, hầu hết các bang đều yêu cầu một số hình thức “chịu trách nhiệm tài chính” đốivới người lái xe máy trên đường Điều này có nghĩa là chủ xe có thể phải trả tiền nếu gây tai nạn vàgây ra thiệt hại tài sản hoặc thương tích Có nhiều loại bảo hiểm khác nhau, trong đó có bảo hiểmTNDS bắt buộc cho xe cơ giới chi trả cho các thương tích và thiệt hại mà lái xe gây ra cho ngườikhác và được yêu cầu hầu hết tại các tiểu bang Tại Úc, bảo hiểm phổ biến nhất gọi là CTP (bảohiểm bên thứ ba bắt buộc) Đây là điều bắt buộc đối với tất cả các lái xe Quyền lợi của CTP là đưa

5 https://iav.vn/tieu-diem-thang/204189-nganh-bao-hiem-tam-la-chan-vung-chac-cho-nen-kinh-te-xa-hoi

6 chu-xe-co-gioi-191234.html

https://thanhtravietnam.vn/tim-hieu-phap-luat/mot-so-van-de-ve-bao-hiem-bat-buoc-trach-nhiem-dan-su-cua-ra sự bảo vệ nếu chủ xe hoặc lái xe có lỗi trong một vụ tai nạn khi có các yêu cầu bồi thường củanhững người bị thương trong một vụ tai nạn Trong khi đó, ở Thái Lan, chủ xe phải mua bảo hiểm

ở mức tối thiểu nếu muốn lái xe ô tô hoặc xe máy một cách hợp pháp Bảo hiểm này được gọichung là CTPL (Trách nhiệm pháp lý bắt buộc của bên thứ ba). Có thể thấy, nhiều nước trên thếgiới xem bảo hiểm bắt buộc cho xe cơ giới không phải là loại hình bảo hiểm thương mại mà đượcxem là chính sách an sinh xã hội của Chính phủ Chính sách này bảo đảm nguồn hỗ trợ đủ lớn vàkịp thời cho các nạn nhân tai nạn giao thông mà không phụ thuộc vào việc người gây tai nạn có khảnăng chi trả hay không Điều này có nghĩa nếu sản phẩm bảo hiểm này không tồn tại, gánh nặng tàichính có thể sẽ bị đẩy về phía Nhà nước và các gia đình có người thân gặp nạn vì thực tế cho thấyrất nhiều người chủ phương tiện không có khả năng chi trả

Cuối cùng, bảo hiểm nói chung và bảo hiểm bắt buộc TNDS nói riêng góp phần huy động vốn

để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội Với đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là thu phíbảo hiểm trước thời hạn đóng, trả tiền bảo hiểm và bồi thường sau nên các DNBH chiếm giữ mộtquỹ tiền tệ khá lớn nhưng tạm thời nhàn rỗi, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể sử dụng nguồn vốn

đó để đầu tư, đáp ứng nguồn vốn Do vậy, các công ty bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu tư lớn,quan trọng cho các hoạt động kinh tế khác Đến hết tháng 4/2021 khối doanh nghiệp bảo hiểm đầu

tư trở lại nền kinh tế ước đạt 61.208 tỷ đồng, tăng 19,12% so với cùng kỳ năm 2020 Trong đó cácdoanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 52.485 tỷ đồng7 Tính đến tháng 4/2022 bảo hiểm bắtbuộc TNDS chủ xe cơ giới doanh thu đạt 1.536 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 6,9% tổng doanh thu thịtrường bảo hiểm phi nhân thọ, tăng 8,8% so với cùng kỳ8 Với vai trò này, bảo hiểm bắt buộcTNDS của chủ xe cơ giới mặc dù chỉ đóng góp tỷ trọng nhỏ nhưng cũng có thể nói bảo hiểm bắtbuộc TNDS đã phát huy tác dụng hết sức đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, góp phần quan trọngtrong việc huy động vốn ngành bảo hiểm để đầu tư phát triển kinh tế - xã hội

1.2, Pháp luật bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe cơ giới

1.2.1, Khái niệm pháp luật về bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe cơ giới

Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là một chính sách an sinh xã hội củaNhà nước nhằm bảo vệ nạn nhân trong vụ tai nạn giao thông do xe cơ giới gây ra đồng thời bảo vệ

7 https://kinhtevadubao.vn/doanh-nghiep-bao-hiem-dau-tu-tren-500000-ty-dong-tro-lai-nen-kinh-te-16699.html

8 phi-nhan-tho.html

https://tapchitaichinh.vn/bao-hiem-bat-buoc-tnds-cua-chu-xe-co-gioi-chiem-6-9-doanh-thu-thi-truong-bao-hiem-tài chính cho chủ xe cơ giới trước những rủi ro bất ngờ Bắt buộc mua bảo hiểm xe máy được ápdụng ở hầu hết các nước ở khu vực ASEAN, tuy được quy định khác nhau để phù hợp với bối cảnh

cụ thể của từng quốc gia Ở Việt Nam, chính sách về bảo hiểm bắt buộc TNDS với xe cơ giới đã tồntại hơn 30 năm,quy định tại Nghị định 30-HĐBT ngày 10/3/1988, trải qua 4 lần sửa đổi vào cácnăm 1997, 2008, 2013 và 2021, cùng với đó là 8 lượt văn bản quy định chi tiết Văn bản pháp luậthiện hành quy định chi tiết về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là Nghịđịnh số 03/2021/NĐ-CP ngày 15 tháng 01 năm 2021 của Chính phủ Điều 601 Bộ luật Dân sự năm

2015 đã được sửa đổi, bổ sung năm 2017 xếp “phương tiện giao thông vận tải cơ giới” vào nhóm “ nguồn nguy hiểm cao độ” và quy định chủ sở hữu nguồn nguy hiểm cao độ phải bồi thường thiệt

hại do nguồn nguy hiểm cao độ gây ra, nếu chủ sở hữu đã giao cho người khác chiếm hữu, sử dụngthì người này phải bồi thường, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Cũng theo Điều 8 Luật kinhdoanh bảo hiểm 2022, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới là bảo hiểm bắt buộc Vì thế, có thể hiểupháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là tổng hợp các quy phạm pháp luật do cơquan nhà nước ban hành để điều chỉnh các quan hệ Kinh doanh bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm làTNDS của chủ xe cơ giới

Các quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp đến quan hệ bảo hiểm được áp dụng chung chocác loại hình bảo hiểm TNDS và được quy định tại: Luật Kinh doanh bảo hiểm, Nghị định46/2023/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm, BLDS, Luật

kế toán… Các quy phạm pháp luật riêng điều chỉnh trực tiếp quan hệ bảo hiểm bắt buộc TNDScủa chủ xe cơ giới được quy định tại: Luật Kinh doanh bảo hiểm, Luật giao thông đường bộ, Nghịđịnh 03/2021/NĐ-CP về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chú xe cơ giới; Thông tư04/2021/TT-BTC quy định chi tiết Nghị định 03/2021/NĐ-CP Đây là những quy định chungnhất là cơ sở pháp lý cho hoạt động Kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm bắt buộc TNDSnói riêng Các tổ chức cá nhân tham gia giao kết hợp đồng bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơgiới trước tiên phải tuân theo các quy định điều chỉnh Kinh doanh bảo hiểm nói chung bao gồm cácquy định về DNBH, hợp đồng bảo hiểm, về hoạch toán doanh thu, đại lý, hoa hồng bảo hiểm…

So sánh với pháp luật về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới có đặc điểm pháp lýtương tự Việt Nam, có thể thấy một số điểm tương đồng như hệ thống pháp luật bảo hiểm bắt buộcTNDS của chủ xe cơ giới đặt ra nhằm phục vụ mục tiêu an sinh xã hội, đều được quy định ở nhữngvăn bản có hiệu lực pháp lý cao: Nhật Bản ban hành Luật riêng là Luật Đảm bảo trách nhiệm chủ

xe cơ giới được ban hành đầu tiên vào năm 1955 có hiệu lực vào tháng 2/19569 và coi đây là mộttrong những điều kiện để xe cơ giới được lưu hành Về bồi thường nhân đạo, cả Trung Quốc vàNhật Bản đều thực hiện thành lập Quỹ bồi thường cho nạn nhân, bồi thường nhân đạo trong trườnghợp lái xe gây tai nạn rồi bỏ chạy vì đây là chế độ bảo hiểm phục vụ an sinh xã hội Ở ViệtNam,quỹ bảo hiểm xe cơ giưới cũng đã hình thành và được thành lập để thực hiện các hoạt độngchi hỗ trợ nhân đạo; công tác đề phòng, hạn chế tổn thất, tai nạn giao thông đường bộ; tuyên truyền,giáo dục về an toàn giao thông đường bộ, chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới và các hoạt động liên quan nhằm góp phần bảo vệ lợi ích công cộng và đảm bảo an toàn xãhội Quỹ bảo hiểm xe cơ giới do các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ triển khai bảo hiểm bắtbuộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đóng góp, được quản lý tập trung tại Hiệp hội Bảo hiểmViệt Nam, có tài khoản riêng tại ngân hàng thương mại và được sử dụng con dấu của Hiệp hội Bảohiểm Việt Nam Hiện nay, quỹ này được quy định tại Chương III, Nghị định 03/2021/NĐ-CP vàđược quy định cụ thể tại các Quy chế do Hội đồng quản lý quỹ bảo hiểm xe cơ giới ban hành

1.2.2, Nội dung pháp luật bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe cơ giới

a Nguyên tắc bảo hiểm

Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày nay đã đạt đến trình độ phát triển cao ở nhiều nước trênthế giới, với rất nhiều loại hình, cũng như đối tượng được bảo hiểm ngày càng rộng mở và trở nênhết sức phong phú Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm vẫn được tiến hành trên cơ sở một số nguyên tắc

cơ bản của nó, có thể kể đến các nguyên tắc sau: Nguyên tắc chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảohiểm sự chắc chắn; Nguyên tắc trung thực tuyệt đối; Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm;Nguyên tắc bồi thường; Nguyên tắc thế quyền Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới cũngtiến hành dựa trên nguyên tắc của hoạt động bảo hiểm nói chung và một số nguyên tắc riêng khi

tham gia bảo hiểm đã được Nghị định 03/2021/NĐ-CP quy định “Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm triển khai Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo điều kiện,

mức phí bảo hiểm, mức trách nhiệm bảo hiểm quy định”(Điều 4 Nghị định 03/2021/NĐ-CP) Các

DNBH chỉ được kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới khi được Bộtài chính cấp phép triển khai nghiệp vụ bảo hiểm theo Nghị định số 73/2016/NĐ-CP được sửa đổi

bổ sung bởi Nghị định số 80/2019/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm và trên cơ sở quy tắc, điều khoản, biểu phí đã được Bộ tài chính ban hành Trong trường hợp DNBHgiao kết hợp đồng Bảo hiểm không theo quy tắc, điều khoản, biểu phí đã được Bộ tài chính ban

9 cua-cac-quoc-gia.html

https://tapchitaichinh.vn/bao-hiem-bat-buoc-trach-nhiem-dan-su-cua-chu-xe-co-gioi-cong-cu-quan-ly-nhan-van-hành thì DNBH phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm và bên mua bảo hiểmkhông có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm

“Đối với mỗi xe cơ giới, trách nhiệm bồi thường bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới chỉ phát sinh theo một hợp đồng bảo hiểm duy nhất” Chủ xe cơ giới phải tham gia

bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới theo quy định tại Nghị định 03/2021/NĐ-CP vàThông tư04/2021/TT-BTC Chủ xe cơ giới không được đồng thời tham gia hai hợp đồng bảo hiểmbắt buộc TNDS trở lên cho cùng một xe cơ giới Trường hợp nhiều hợp đồng bảo hiểm bắt buộctrách nhiệm dân sự được giao kết cho cùng một xe cơ giới, số tiền bồi thường chỉ được giải quyếttheo hợp đồng bảo hiểm giao kết đầu tiên Doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảohiểm 100% phí bảo hiểm đã đóng đối với các hợp đồng bảo hiểm còn lại

Ngoài việc tham gia hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theođiều kiện, mức phí bảo hiểm, mức trách nhiệm bảo hiểm quy định tại Nghị định 03/2021/NĐ-CP,chủ xe cơ giới và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm về mở rộng điềukiện bảo hiểm, mức trách nhiệm bảo hiểm tăng thêm và mức phí bảo hiểm bổ sung tương ứng.Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm tách riêng phần bảo hiểm bắt buộctrách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới trong Giấy chứng nhận bảo hiểm

Bên cạnh đó, Điều 6 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 cũng quy định “Tổ chức, cá nhân tại Việt Nam có nhu cầu tham gia bảo hiểm chỉ được tham gia bảo hiểm tại doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm

vi mô được cấp giấy phép thành lập và hoạt động tại Việt Nam, trừ trường hợp sử dụng dịch vụ bảo hiểm qua biên giới theo điều ước quốc tế mà nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam là thành viên” Theo đó, hợp đồng bảo hiểm được giao kết giữa các tổ chức, cá nhân Việt Na với

DNBH vi phạm nguyên tắc cung cấp và sử dụng dịch vụ bảo hiểm này đều bị coi là vô hiệu

b Phạm vi bồi thường thiệt hại, loại trừ bảo hiểm

Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra gây ảnh hưởng đến sức khỏe, thân thể, tính mạng của bên thứ bathì DNBH phải chi trả tiền bồi thường bảo hiểm cho người bị thiệt hại thông qua bên mua bảo hiểmtrong phạm vi số tiền bảo hiểm Về nguyên tắc, DNBH vẫn phải chi trả tiền bảo hiểm bắt buộcTNDS của chủ xe cơ giới cho người bị thiệt hại ngay cả khi thiệt hại xảy ra do lỗi của bên thứ ba.Tuy nhiên, để bảo vệ quyền lợi cho DNBH, người mua bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơgiới và tránh tình trạng trục lợi bất hợp pháp, pháp luật có quy định phạm vi bồi thường thiệt hại,các trường hợp loại trừ bảo hiểm – tức là các trường hợp DNBH không phải bồi thường bảo hiểmcho người bị thiệt hại Phạm vi áp dụng bồi thường thiệt hại với bảo hiểm bắt buộc TNDS với chủ

xe cơ giới theo Điều 5 Nghị định 03/2021/NĐ-CP như sau: Thiệt hại ngoài hợp đồng về sức khỏe,tính mạng và tài sản đối với bên thứ ba do xe cơ giới gây ra; Thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của

hành khách do xe cơ giới gây ra Theo quy định này, người được hưởng số tiền bảo hiểm khôngphải là bên mua bảo hiểm mà là người bị bên mua bảo hiểm gây thiệt hại hoặc hành khách theo hợpđồng vận chuyển hành khách Người bị bên mua bảo hiểm gâu thiệt hại (bên thứu Ba) là người bịthiệt hại về thân thể, tính mạng, tài sản do xe cơ giới gây ra, trừ những người sau: Lái xe, phụ xetrên chính chiếc xe đó; người trên xe và hành khách trên chính chiếc xe đó; chủ sở hữu xe trừtrường hợp chủ sở hữu đã giao cho tổ chức, cá nhân khác chiếm hữu, sử dụng chiếc xe đó Trongtrường hợp bên bị thiệt hại không kiện đòi bên mua bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại thì tráchnhiệm của DNBH không phát sinh

Cũng theo Nghị định 03/2021/NĐ-CP, trong những trường hợp sau đây doanh nghiệp bảohiểm sẽ không bồi thường thiệt hại:

(1) Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe cơ giới, người lái xe hoặc người bị thiệt hại

(2) Người lái xe gây tai nạn cố ý bỏ chạy không thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.Trưởng hợp người lái xe gây tai nạn cho chay nhưng đã thực hiện trách nhiệm dân sự của chủ xe cơgiới thì không thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

(3) Người lái xe chưa đủ độ tuổi hoặc quá độ tuổi điều khiển xe cơ giới theo quy định pháp luật vềgiao thông đường bộ; người lái xe không có Giấy phép lái xe hoặc sử dụng Giấy phép lái xe khônghợp lệ (có số phôi ghi ở mặt sau không trùng với số phôi được cấp mới nhất trong hệ thống thôngtin quản lý Giấy phép lái xe) hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không do cơ quan có thẩm quyền cấpGiấy phép lái xe bị tẩy xóa hoặc sử dụng Giấy phép lái xe hết hạn sử dụng tại thời điểm xảy ra tainạn hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không phủ hợp đối với xe cơ giới bắt buộc phải có giấy phép lái

xe Trường hợp người lái xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn hoặc bị thu hồiGiấy phép lái xe thì được coi là không có Giấy phép lái xe

(4) Thiệt hại gây ra hậu quả gián tiếp bao gồm: giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc

sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại

(5) Thiệt hại đối với tài sản do lái xe điều khiển xe mà trong máu hoặc hơi thở có nồng độ cồn, sửdụng ma túy và chất kích thích bị cấm theo quy định của pháp luật

(6) Thiệt hại đối với tài sản bị mất cắp hoặc bị cướp trong tai nạn

(7) Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: vàng, bạc, đá quý, các loại giấy tờ có giá trị như tiền,

đổ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt

(8) Chiến tranh, khủng bố, động đất

Như vậy, từ ngày 01/3/2021 sẽ có thêm nhiều trường hợp ô tô, xe máy không được nhận tiềnbồi thường từ doanh nghiệp bảo hiểm, đó là những điểm mới đã được bổ sung và sửa đổi có thể kểđến ở đây, DNBH sẽ được loại trừ thêm các trường hợp mới được quy định tại Khoản 2, Khoản 3,Khoản 5 Điều 13 Nghị định 03/2021/NĐ-CP Ngoài những trường hợp trên, khi thiệt hại xảy raDNBH phải chi trả tiền bồi thường bảo hiểm cho người bị thiệt hại thông qua bên mua bảo hiểmtrong phạm vi số tiền bảo hiểm.

c Hợp đồng bảo hiểm và các trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

Khái niệm về hợp đồng bảo hiểm được ghi nhận tại khoản 1, Điều 12 Luật Kinh doanh bảohiểm, theo đó: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảohiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảohiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảohiểm.“ Cách giải thích này mang đúng bản chất của hợp đồng theo quy định của Bộ luật dân sự,cùng với đặc điểm trong lĩnh vực bảo hiểm Khi mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ

xe cơ giới, chủ xe cơ giới được doanh nghiệp bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm Doanhnghiệp bảo hiểm chỉ cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm cho chủ xe cơ giới khi chủ xe cơ giới đã đóng

đủ phí bảo hiểm hoặc có thỏa thuận với chủ xe cơ giới về thời hạn thanh toán phí bảo hiểm theo quyđịnh của Bộ Tài chính Đấy được coi là bằng chứng ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa chủ xe cơ giới

và doanh nghiệp bảo hiểm Mỗi xe cơ giới được cấp 1 Giấy chứng nhận bảo hiểm Chủ xe cơ giới

bị mất Giấy chứng nhận bảo hiểm phải có văn bản đề nghị doanh nghiệp bảo hiểm (nơi đã cấp Giấychứng nhận bảo hiểm) cấp lại Giấy chứng nhận bảo hiểm

Giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới gồm phạm vi bảo hiểm, hạnmức trách nhiệm, phí bảo hiểm, thời hạn hợp đồng, các thông tin liên quan đến xe bảo hiểm, ngườibảo hiểm, người được bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của các bên, các quy định về giải quyết bồithường tranh chấp Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo quy định nghi trên giấy chứng nhậnbảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm khi chủ xe đã đóng phí bảohiểm (trừ khi có thoả thuận khác) Trong thời hạn còn hiệu lực nghi trong giấy chứng nhận bảohiểm nếu có sự chuyển quyền sở hữu mà chủ xe cơ giới không có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảohiểm thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến chiếc xe được bảo hiểm vẫn còn hiệu lực với chủ xemới

Tương tự các loại hình hợp đồng bảo hiểm khác, chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm xe cơgiới sẽ bao gồm doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm là chủ sở hữu xe cơ giới hoặc đượcchủ sở hữu xe cơ giới giao chiếm hữu, sử dụng hợp pháp xe cơ giới Để giao kết và thực hiện hợpđồng bảo hiểm, các bên phải đáp ứng một số điều kiện theo quy định của pháp luật

Doanh nghiệp bảo hiểm cần đáp ứng điều kiện về năng lực chủ thể bao gồm: là pháp nhânđược thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam; có giấy phép thành lập và hoạt động kinhdoanh bảo hiểm do Bộ Tài chính cấp trong đó có nội dung hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảohiểm phi nhân thọ; có người đại diện hợp pháp đủ năng lực hành vi và năng lực pháp luật để ký kếthợp đồng với bên mua bảo hiểm.Đối với chủ xe cơ giới dù là tổ chức hay cá nhân thì đều cần đápứng các điều kiện chung theo quy định của pháp luật dân sự như có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.Riêng với chủ xe cơ giới là tổ chức thì cần xét đến năng lực hành vi của người đại diện theo phápluật hay đại diện ủy quyền của tổ chức đó trong việc xác lập hợp đồng.

Hình thức của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới cũng chịu sự điềuchỉnh bởi quy định chung về hợp đồng bảo hiểm, theo đó, hợp đồng bảo hiểm phải được lập thànhvăn bảnXuất phát từ quy định việc tham gia hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơgiới là bắt buộc nên bên mua bảo hiểm luôn phải mang theo khi tham gia giao thông để chứng minhrằng họ đã tham gia bảo hiểm với một hợp đồng có hiệu lực pháp luật Để thuận tiện cho việc cungcấp bằng chứng chứng minh với bên thứ ba, Điều 6 Nghị định số 03/2021/NĐ-CP đã quy định khimua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, chủ xe cơ giới được doanh nghiệpbảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cấp giấy chứng nhận bảohiểm cho chủ xe cơ giới khi chủ xe cơ giới đã đóng đủ phí bảo hiểm hoặc có thỏa thuận với chủ xe

cơ giới về thời hạn thanh toán phí bảo hiểm theo quy định của Bộ Tài chính

Thời điểm có hiệu lực và thời hạn của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.Theo quy định tại Điều 401, Bộ luật Dân sự năm 2015, hợp đồng được giao kết hợp pháp có hiệulực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật liên quan có quy định khác.Pháp luật kinh doanh bảo hiểm không quy định riêng về thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng.Tuy nhiên, Điều 15, Luật Kinh doanh bảo hiểm hiện hành quy định trách nhiệm bảo hiểm phát sinhkhi có một trong những trường hợp sau đây: (i) hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên muabảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm; (ii) hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết, trong đó có thỏa thuậngiữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm; và(iii) có bằng chứng về việc hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủphí bảo hiểm.Theo quy định mới, thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự củachủ xe cơ giới đã được thay đổi theo hướng linh hoạt hơn Nếu trước đây quy định thời hạn ghi trêngiấy chứng nhận bảo hiểm là 01 năm hoặc dưới 01 năm thì hiện nay không còn quy định thời hạn

cố định, ví dụ đối với xe mô tô hai bánh, ba bánh, xe gắn máy (kể cả xe máy điện) và các loại xe cókết cấu tương tự theo quy định của Luật Giao thông đường bộ, thời hạn bảo hiểm tối thiểu là 01năm và tối đa là 03 năm… Điều này đã tạo sự chủ động cho bên mua bảo hiểm và cũng phù hợpchiến lược mục tiêu kinh doanh và năng lực quản lý của doanh nghiệp bảo hiểm

Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm theo quy định chung về hủy bỏ hợp đồng của Bộ luật dân sự, LuậtThương mại thì đều xem đây là một “chế tài” áp dụng khi một trong các bên vi phạm nghiêm trọng

hợp đồng Cần phân biệt rõ hủy bỏ hợp đồng và chấm dứt hợp đồng, hủy bỏ xuất phát từ hành vi viphạm của một bên nhưng chấm dứt thì có thể không có hành vi vi phạm.

Trước đây, tại Thông tư 22/2016/TT-BTC quy định Quy tắc, điều khoản, biểu phí và mứctrách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới do Bộ trưởng Bộ Tài chínhban hành, có quy định về các trường hợp hủy bỏ hợp đồng trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới,tuy nhiên, cho đến khi Thông tư 04/2021/TT-BTC hướng dẫn Nghị định 03/2021/NĐ-CP về bảohiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới do Bộ Tài chính ban hành ra đời, thì các quyđịnh này cũng bị bãi bỏ So sánh với Nghị định 03/2021/NĐ-CP và Thông tư 04/2021/TT-BTC,các văn bản mới đã sử dụng thống nhất khái niệm “chấm dứt Hợp đồng” và không còn các trườnghợp “hủy hợp đồng” Quy định mới cũng bổ sung các điều khoản và các trường hợp được chấm dứtHợp đồng và thời điểm chấm dứt đối với từng trường hợp, cũng như các hệ quả tương ứng của việcchấm dứt này. Cho đến hiện nay, nếu hủy bỏ hợp đồng bảo hiể bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giớikhông còn được quy định thì các quy định tại của BLDS với tư cách là “luật chung” có thể áp dụnghiệu quả, đối với trường hợp hủy bỏ hợp đồng được quy định tại Điều 423 BLDS 2015, baogồm: Bên kia vi phạm hợp đồng là điều kiện hủy bỏ mà các bên đã thỏa thuận; Bên kia vi phạmnghiêm trọng nghĩa vụ hợp đồng; Trường hợp khác do luật quy định

Các trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm bắt buộc TNDS nói riêng được quy định tạiĐiều 10, Điều 11 Nghị định 03/2021/NĐ-CP như sau:

Thứ nhất, chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong các trường hợp phải thu hồi Giấy chứng nhận đăng

ký xe, biển số xe theo quy định của Bộ Công an Bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm phảithông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm kèm theo giấy chứng nhận bảo hiểm muốnchấm dứt và giấy chứng nhận thu hồi giấy chứng nhận đăng ký xe, biển số xe hoặc quyết định,thông báo của cơ quan có thẩm quyền về việc thu hồi giấy chứng nhận đăng ký xe, biển số xe Hợpđồng bảo hiểm chấm dứt từ thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận được thông báo chấm dứt hợpđồng bảo hiểm Thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm được xác định như sau:

(i) Trường hợp bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm gửi thông báo bằng hình thức trực tiếp,qua dịch vụ bưu chính, thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm tính từ thời điểm ghi vào sổ tiếpnhận của doanh nghiệp bảo hiểm

(ii) Trường hợp bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm gửi thông báo bằng hình thức fax hoặc hệthống thư điện tử, thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm tính từ thời điểm doanh nghiệp bảo hiểmnhận fax, nhận thư điện tử

Trong thời hạn 05 ngày làm việc, kể từ ngày nhận được thông báo, doanh nghiệp bảo hiểmphải hoàn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm tương ứng với thời giancòn lại của hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm,sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm

không phải hoàn phí bảo hiểm trong trường hợp đã xảy ra sự kiện bảo hiểm và phát sinh tráchnhiệm bồi thường bảo hiểm trước khi hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt.

Trường hợp bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm không thông báo về việc chấm dứt hợpđồng bảo hiểm, nhưng doanh nghiệp bảo hiểm có những bằng chứng cụ thể về việc xe cơ giớithuộc trường hợp được chấm dứt hợp đồng bảo hiểm do phải thu hồi giấy chứng nhận đăng ký xe,biển số xe, doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm, ngườiđược bảo hiểm và các bằng chứng về việc xe cơ giới thuộc trường hợp chấm dứt hợp đồng bảohiểm

Sau 15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo mà bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểmkhông thực hiện các thủ tục chấm dứt hợp đồng bảo hiểm thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên đượcchấm dứt Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện hoàn phí bảo hiểm theo quy định Trường hợp xảy ra

sự kiện bảo hiểm trong vòng 15 ngày kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm gửi thông báo cho bênmua bảo hiểm, người được bảo hiểm về việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểmvẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm

Thứ hai, chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp chủ xe cơ giới không thanh toán đủ

phí bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt hiệu lực vào ngày kế tiếp ngày bên mua bảo hiểm,người được bảo hiểm phải thanh toán phí bảo hiểm Trong thời hạn 05 ngày làm việc kể từ ngàyhợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực, doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản chobên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm về việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm và hoàn lại cho bênmua bảo hiểm, người được bảo hiểm phần phí bảo hiểm đã thanh toán thừa (nếu có) hoặc yêu cầubên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm thanh toán đủ phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợpđồng bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm không phải hoàn phí bảo hiểm trong trường hợp đã xảy ra sự kiện bảohiểm và phát sinh trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trước khi hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt.Doanh nghiệp bảo hiểm không có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sựkiện bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt từ thời điểm bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểmnhận được thông báo chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm đượcxác định như sau:

(i) Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm gửi thông báo bằng hình thức trực tiếp, qua dịch vụ bưuchính, thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm tính từ thời điểm bên mua bảo hiểm, người được bảohiểm ký nhận thông báo

(ii) Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm gửi thông báo bằng hình thức fax hoặc hệ thống thư điện

tử, thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm tính từ thời điểm bên mua bảo hiểm, người được bảohiểm nhận fax, nhận thư điện tử

(iii) Hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực kể từ thời điểm chủ xe cơ giới thanh toán đủ phí bảohiểm và được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận bằng văn bản

Thứ ba, đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm trong trường hợp có sự thay đổi những

yếu tố làm cơ sở tính phí bảo hiểm dẫn đến tăng, giảm các rủi ro được bảo hiểm

Trường hợp một: đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi có sự thay đổi nhữngyếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm nhưng doanh nghiệpbảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải thông báo bằng văn bảntrong vòng 05 ngày làm việc kể từ ngày doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận giảm phí bảohiểm Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt từ thời điểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận được thông báochấm dứt hợp đồng bảo hiểm Hậu quả pháp lý của việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm thực hiệntheo quy định sau: trong thời hạn 05 ngày làm việc, kể từ ngày nhận được thông báo, doanh nghiệpbảo hiểm phải hoàn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm tương ứng vớithời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm đã đóng phíbảo hiểm, sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảohiểm không phải hoàn phí bảo hiểm trong trường hợp đã xảy ra sự kiện bảo hiểm và phát sinh tráchnhiệm bồi thường bảo hiểm trước khi hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt

Trường hợp hai: đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi có sự thay đổi nhữngyếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm, nhưng bên mua bảohiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báo bằng văn bảntrong vòng 05 ngày làm việc kể từ ngày bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm.Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt từ thời điểm bên mua bảo hiểm nhận được thông báo chấm dứt hợpđồng bảo hiểm Trong vòng 05 ngày làm việc kể từ ngày chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, doanhnghiệp bảo hiểm phải hoàn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm tươngứng với thời gian còn lại của hợp đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm đãđóng phí bảo hiểm, sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm Doanhnghiệp bảo hiểm không phải hoàn phí bảo hiểm trong trường hợp đã xảy ra sự kiện bảo hiểm vàphát sinh trách nhiệm bồi thường

Có thể thấy, Nghị định 03/2021/NĐ-CP đã quy định cụ thể thời hạn, thủ tục, trách nhiệm củadoanh nghiệp bảo hiểm trong việc thông báo, hoàn phí, bồi thường trong từng trường hợp chấmdứt hợp đồng bảo hiểm Tùy theo từng trường hợp chấm dứt, doanh nghiệp bảo hiểm phải thôngbáo cho bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và không phải hoàn lại hoặc hoàn lại một phầnphí bảo hiểm

d Phí bảo hiểm và mức trách nhiệm bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm, chinhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi môtheo quy định của pháp luật hoặc do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Như vậy,

mức phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự tại Thông tư 04/2021/TT-BTC không có nhiều thay đổi sovới quy định tại Thông tư 22/2016/TT-BTC

Thông tư số 04/2021/TT-BTC cũng quy định phí bảo hiểm trong một số trường hợp khác.Trong đó, phí bảo hiểm đối với xe tập lái tính bằng 120% của phí xe cùng chủng loại với xe ô tôkhông kinh doanh vận tải, xe ô tô chở hàng nêu trên Phí bảo hiểm đối với xe Taxi tính bằng 170%của phí xe kinh doanh cùng số chỗ ngồi Phí bảo hiểm của xe cứu thương được tính bằng 120% phíbảo hiểm của xe vừa chở người vừa chở hàng (pickup, minivan) kinh doanh vận tải. Phí bảo hiểmcủa xe chở tiền được tính bằng 120% phí bảo hiểm của xe ô tô không kinh doanh vận tải dưới 6 chỗngồi Đối với các loại xe ô tô chuyên dùng khác có quy định trọng tải thiết kế, phí bảo hiểm đượctính bằng 120% phí bảo hiểm của xe chở hàng cùng trọng tải; trường hợp xe không quy định trọngtải thiết kế, phí bảo hiểm bằng 120% phí bảo hiểm của xe chở hàng có trọng tải dưới 3 tấn Phí bảohiểm đối với xe đầu kéo rơ-moóc tính bằng 150% của phí xe trọng tải trên 15 tấn Phí bảo hiểm của

xe đầu kéo rơ-moóc là phí của cả đầu kéo và rơ moóc Đối với máy kéo, xe máy chuyên dùng, phíbảo hiểm tính bằng 120% phí bảo hiểm của xe chở hàng dưới 3 tấn (phí bảo hiểm của máy kéo làphí của cả máy kéo và rơ moóc) Phí bảo hiểm đối với xe buýt tính bằng phí bảo hiểm của xe khôngkinh doanh vận tải cùng số chỗ ngồi Theo quy định tại Thông tư số 04/2021/TT-BTC, phí bảohiểm nêu trên chưa bao gồm 10% thuế Giá trị gia tăng Chi tiết phí bảo hiểm bắt buộc TNDS củachủ xe cơ giới được thực hiện theo Phụ lục I - Thông tư 04/2021/TT-BTC Tuy nhiên, doanhnghiệp bảo hiểm có thể điều chỉnh tăng phí tối đa là 15% như bảng trên, dựa vào lịch sử tai nạn củatừng xe ô tô cũng như khả năng chấp nhận rủi ro của đơn vị Điều này quy định trong khoản 3, Điều

7, Nghị định 03/2021: “Căn cứ vào lịch sử tai nạn của từng xe cơ giới và năng lực chấp nhận rủi rocủa mình, doanh nghiệp bảo hiểm chủ động xem xét, điều chỉnh tăng phí bảo hiểm Mức tăng phíbảo hiểm tối đa là 15% tính trên phí Bảo hiểm do Bộ Tài chính quy định” Như vậy, theo Nghị địnhmới về Bảo hiểm trách nhiệm dân sự, phí bảo hiểm có thể có sự khác nhau giữa các công ty bảohiểm Phí bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào các yếu tố chủ quan như năng lực bảo hiểm và cả yếu tố kháchquan như mức độ lái xe an toàn của người được bảo hiểm

Mức bồi thường bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới được quy định cụ thể tại Phụ lục

1 Nghị định 03/2021/NĐ-CP và Thông tư số 04/2021/TT-BTC Mức trách nhiệm bảo hiểm là sốtiền tối đa DNBH có thể phải trả đối với thiệt hại về thân thể, tính mạng và tài sản của bên thứ ba vàhành khách do xe cơ giới gây ra trong mỗi sự kiện bảo hiểm thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm

Cụ thể như sau: Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng do xe cơ giớigây ra là: 150 triệu đồng/ người/ vụ Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về tài sản: Nếu do

xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy (kể cả xe máy điện) và các loại xe có kết cấutương tự theo quy định của Luật Giao thông đường bộ gây ra là năm mươi (50) triệu đồng trongmột vụ tai nạn Nếu do xe ô tô; máy kéo; rơ moóc hoặc sơ mi rơ moóc được kéo bởi xe ô tô, máykéo; xe máy chuyên dùng theo quy định của Luật Giao thông đường bộ  gây ra là một trăm (100)

triệu đồng trong một vụ tai nạn Mức bồi thường cụ thể về sức khỏe, tính mạng được xác định theotừng loại thương tật, thiệt hại theo Bảng quy định trả tiền bồi thường thiệt hại về sức khỏe, tínhmạng theo quy định tại Phụ lục I ban hành kèm theo Nghị định 03/2021/NĐ-CP Trường hợp cóquyết định của Tòa án thì căn cứ vào quyết định của Tòa án nhưng không vượt quá mức bồi thườngquy định tại Phụ lục I ban hành kèm theo Nghị định 03/2021/NĐ-CP Trường hợp nhiều xe cơ giớigây tai nạn dẫn đến thiệt hại về sức khỏe, tính mạng, mức bồi thường được xác định theo mức độlỗi của người được bảo hiểm nhưng tổng mức bồi thường không vượt quá mức trách nhiệm bảohiểm Đối với vụ tai nạn được cơ quan có thẩm quyền xác định nguyên nhân do lỗi hoàn toàn củabên thứ ba, thì mức bồi thường bảo hiểm về sức khỏe, tính mạng đối với các đối tượng thuộc bênthứ ba bằng 50% mức bồi thường quy định tại Phụ lục I ban hành kèm theo Nghị định03/2021/NĐ-CP hoặc theo thỏa thuận (nếu có) giữa người được bảo hiểm hoặc người thừa kế củangười bị thiệt hại (trong trường hợp người bị thiệt hại đã chết) hoặc đại diện của người bị thiệt hại(trong trường hợp người bị thiệt hại mất năng lực hành vi dân sự theo quyết định của Tòa án hoặcchưa đủ sáu tuổi), nhưng không vượt quá 50% mức bồi thường quy định tại Phụ lục I ban hành kèmtheo Nghị định 03/2021/NĐ-CP Mức bồi thường cụ thể về thiệt hại đối với tài sản/1vụ tai nạnđược xác định theo thiệt hại thực tế và theo mức độ lỗi của người được bảo hiểm nhưng không vượtquá mức trách nhiệm bảo hiểm.

Có thể thấy, một điểm mới của Nghị định 03/2021/NĐ-CP là đối với thiệt hại sức khỏe, tínhmạng, bên cạnh việc căn cứ vào Bảng quy định trả tiền bồi thường thiệt hại về sức khỏe, tính mạng,DNBH có thể căn cứ vào thoả thuận giữa người được bảo hiểm và người bị thiệt hại hoặc ngườithừa kế của họ về sức khỏe, tính mạng, mức bồi thường được xác định theo mức độ lỗi của ngườiđược bảo hiểm nhưng tổng mức bồi thường không vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm. Mức tráchnhiệm cho vụ tổn thất về sức khỏe tính mạng cũng tăng từ một trăm (100) triệu đồng lên một trămnăm mươi (150) triệu đồng/người/vụ tai nạn

Nghị định 03/2021/NĐ-CP cũng lần đầu đưa ra quy định về trách nhiệm tạm ứng bồi thườngcủa DNBH Cụ thể, trong vòng 3 ngày làm việc kể từ ngày nhận được thông báo của bên mua bảohiểm, người được bảo hiểm về vụ tai nạn, DNBH phải tạm ứng bồi thường đối với thiệt hại về sứckhỏe, tính mạng Trường hợp đã xác định được vụ tai nạn thuộc phạm vi bồi thường thiệt hại: 70%mức bồi thường bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ đối với trường hợp tử vong

50% mức bồi thường Bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ đối với trường hợp tổn thương bộ phậnđược điều trị cấp cứu Trường hợp chưa xác định được vụ tai nạn thuộc phạm vi bồi thường thiệthại: 30% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ đối với trường hợp tử vong.10% mức trách nhiệm bảo hiểm theo quy định/1 người/1 vụ đối với trường hợp tổn thương bộ phậnđược điều trị cấp cứu Sau khi DNBH đã thực hiện tạm ứng, đối với trường hợp thiệt hại khôngthuộc phạm vi bồi thường hoặc khoản tiền tạm ứng bồi thường vượt mức bồi thường bảo hiểm thì

DNBH có quyền yêu cầu Quỹ bảo hiểm xe cơ giới hoàn trả phần tiền tạm ứng vượt mức tráchnhiệm của mình.

DNBH không có trách nhiệm bồi thường phần vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm Trong trườnghợp thiệt hại thực tế vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm sẽ phải trả cho bên

bị thiệt hại phần vượt quá Trường hợp chủ xe cơ giới đồng thời tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểmbắt buộc TNDS cho cùng một xe cơ giới thì số tiền bồi thường chỉ được tính theo hợp đồng bảohiểm có hiệu lực bảo hiểm trước Doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm100% phí bảo hiểm đã đóng đối với các hợp đồng bảo hiểm còn lại Việc quy định chỉ được đòi bồithường trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trước sẽ hạn chế được tình trạng trục lợi bảo hiểm

và tránh được tình trạng tranh chấp giữa các DNBH về xác định mức bồi thường mà mỗi doanhnghiệp phải chi trả

1.2.2.2, Quy định về quỹ bảo hiểm xe cơ giới

Quỹ Bảo hiểm xe cơ giới là Quỹ được thành lập để thực hiện các hoạt động chi hỗ trợ nhânđạo; công tác đề phòng, hạn chế tổn thất, tai nạn giao thông đường bộ; tuyên truyền, giáo dục về antoàn giao thông đường bộ, chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới và cáchoạt động liên quan nhằm góp phần bảo vệ lợi ích công cộng và đảm bảo an toàn xã hội Quỹ bảohiểm xe cơ giới được thành lập, hoạt động chặt chẽ theo quy định của pháp luật, đã thể hiện tinhthần nhân văn, tinh thần cộng đồng trong việc hỗ trợ nhân đạo nạn nhân các vụ tai nạn giao thôngcũng như các công tác về đảm bảo trật tự an toàn tai nạn giao thông

Quỹ bảo hiểm xe cơ giới do các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ triển khai bảo hiểm bắtbuộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đóng góp, được quản lý tập trung tại Hiệp hội Bảo hiểmViệt Nam, có tài khoản riêng tại ngân hàng thương mại và được sử dụng con dấu của Hiệp hội Bảohiểm Việt Nam Căn cứ theo Điều 25 Nghị định 03/2021/NĐ-CP quy định về nguồn hình thànhQuỹ bảo hiểm xe cơ giới như sau: Đóng góp của các doanh nghiệp bảo hiểm được phép triển khaibảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; Thu từ lãi tiền gửi; Số dư Quỹ bảo hiểm

xe cơ giới năm trước được chuyển sang năm sau sử dụng; Các nguồn tài trợ, hỗ trợ của các tổ chức,

cá nhân; Các khoản thu hợp pháp khác (nếu có) doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm trích tối đa1% tổng số phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thực tế thu được của cáchợp đồng bảo hiểm gốc trong năm Tài chính trước liền kề để đóng vào Quỹ bảo hiểm xe cơgiới.Trước ngày 30/4 hàng năm, Bộ Tài chính thông báo tỷ lệ đóng góp vào Quỹ bảo hiểm xe cơgiới trên cơ sở đề nghị của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Doanh nghiệp bảo hiểm triển khai bảohiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thực hiện đóng góp vào tài khoản của Quỹ bảohiểm xe cơ giới theo thời hạn sau:Trước ngày 30 tháng 6 hàng năm: Nộp 50% tổng số tiền theo quyđịnh;Trước ngày 31/12 hàng năm: Nộp số tiền còn lại theo quy định Doanh nghiệp bảo hiểm cótrách nhiệm lập và gửi Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam báo cáo doanh thu phí bảo hiểm bắt buộc trách

nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới (bao gồm cả bản cứng và bản mềm) theo mẫu trong thời hạn chậmnhất là 90 ngày, kể từ ngày kết thúc năm.

Chính phủ giao Bộ Tài chính hướng dẫn cụ thể tỷ lệ của từng nội dung chi quy định tại Thông

tư số 04/2021/TT-BTC, ưu tiên thực hiện các nội dung chi hỗ trợ nhân đạo, chi công tác đề phòng,hạn chế tổn thất, tai nạn giao thông đường bộ và chi tuyên truyền, giáo dục đảm bảo phù hợp vớimục tiêu thành lập Quỹ bảo hiểm xe cơ giới

Theo đó, tại Thông tư số 04/2021/TT-BTC, Bộ Tài chính đã quy định cụ thể tỷ lệ của từng nộidung chi của Quỹ bảo hiểm xe cơ giới Cụ thể, mức chi hỗ trợ nhân đạo không thấp hơn 25% tổng

số tiền đóng vào Quỹ hàng năm và số dư Quỹ các năm trước (nếu có); Mức chi công tác đề phòng,hạn chế tổn thất, tai nạn giao thông đường bộ không vượt quá 20% tổng số tiền đóng vào Quỹ hàngnăm và số dư Quỹ các năm trước (nếu có)

Mức chi tổ chức tuyên truyền, giáo dục về an toàn giao thông đường bộ và chế độ bảo hiểmbắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới không vượt quá 15% tổng số tiền đóng vào Quỹhàng năm và số dư Quỹ các năm trước (nếu có)

Chi hỗ trợ cho lực lượng Công an trong công tác phối hợp với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam,Hội đồng quản lý Quỹ bảo hiểm xe cơ giới và các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong côngtác đề phòng, hạn chế tổn thất, phòng chống gian lận trong kinh doanh bảo hiểm và thực hiện quyđịnh về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới không vượt quá 10% tổng số tiềnđóng vào Quỹ hàng năm

Chi hỗ trợ khen thưởng thành tích cho các tổ chức, cá nhân có thành tích trong việc thực hiệnbảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, đề phòng hạn chế tổn thất, tai nạn giaothông, bảo đảm trật tự an toàn giao thông đường bộ không vượt quá 5% tổng số tiền đóng vào Quỹhàng năm

Chi hoàn thiện, duy trì hoạt động cơ sở dữ liệu về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự củachủ xe cơ giới không vượt quá 10% tổng số tiền đóng vào Quỹ hàng năm. Chi cho hoạt động củaChương trình bảo hiểm bắt buộc xe cơ giới ASEAN và hoạt động của Cơ quan quốc gia Việt Namthực hiện Nghị định thư số 5 về Chương trình bảo hiểm bắt buộc xe cơ giới ASEAN không vượtquá 5% tổng số tiền đóng vào Quỹ hàng năm Chi quản lý Quỹ bảo hiểm xe cơ giới không vượt quá8% tổng số tiền đóng vào Quỹ hàng năm

Như vậy, tỷ lệ từng nội dung chi của Quỹ Bảo hiểm xe cơ giới đã thể hiện các ưu tiên trongnội dung chi của Quỹ, phù hợp với mục tiêu thành lập Quỹ Theo đó, Quỹ được thành lập để thựchiện các hoạt động chi hỗ trợ nhân đạo; công tác đề phòng, hạn chế tổn thất, tai nạn giao thôngđường bộ; tuyên truyền, giáo dục về an toàn giao thông đường bộ, chế độ bảo hiểm bắt buộc tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ giới và các hoạt động liên quan nhằm góp phần bảo vệ lợi ích côngcộng và đảm bảo an toàn xã hội

Ngoài tuân thủ theo các quy định về Quỹ tại Nghị định 03/2021/NĐ-CP; Thông tư số04/2021/TT-BTC thì Nội quy quy chế, cách thức hoạt động cụ Qũy bảo hiểm xe cơ giới và của Hộiđồng quản lý tuân theo Quy chế làm việc, quy định về quỹ được công bố trên trang website củaHiệp hội bảo hiểm

Hội đồng Quản lý Quỹ bao gồm: Chủ tịch Hội đồng quản lý Quỹ là Chủ tịch Hiệp hội Bảohiểm Việt Nam; các thành viên gồm có đại diện Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm - Bộ Tài chính; đạidiện Cục Cảnh sát giao thông - Bộ Công an; Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam; Tổng Giámđốc hoặc Phó Tổng Giám đốc của ít nhất 3 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được phép triểnkhai bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, có thị phần lớn nhất về bảo hiểm bắtbuộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Hội đồng Quản lý Quỹ chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Bộ trưởng Bộ Tài chính vềviệc quản lý, điều hành Quỹ Hội đồng Quản lý Quỹ có trách nhiệm ban hành Quy chế làm việc củaHội đồng quản lý Quỹ, Ban điều hành Quỹ, Ban kiểm soát Quỹ; ban hành các quy định cụ thể vềquản lý và sử dụng Quỹ; phê duyệt dự toán và quyết toán của Quỹ; ra Quyết định thành lập Banđiều hành Quỹ và Ban kiểm soát Quỹ; báo cáo Bộ Tài chính dự toán, quyết toán Quỹ đã được phêduyệt

Ban điều hành Quỹ bao gồm: Trưởng Ban điều hành Quỹ là Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểmViệt Nam; các thành viên gồm có đại diện của ít nhất 3 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đượcphép triển khai bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, có thị phần lớn nhất vềbảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Ban điều hành Quỹ chịu trách nhiệm trước pháp luật, trước Hội đồng quản lý Quỹ trong việc quản

lý, sử dụng, thanh toán và quyết toán Quỹ Ban điều hành Quỹ có trách nhiệm chấp hành các quyđịnh về quản lý, sử dụng Quỹ đúng kế hoạch được Hội đồng quản lý Quỹ phê duyệt, theo đúng quyđịnh tại Thông tư này, không được sử dụng Quỹ vào các hoạt động khác ngoài mục đích của Quỹ.Ban kiểm soát Quỹ bao gồm: Ít nhất 3 thành viên là đại diện của 3 doanh nghiệp bảo hiểm phinhân thọ được phép triển khai bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới TrưởngBan kiểm soát Quỹ do Chủ tịch Hội đồng quản lý Quỹ bổ nhiệm trong số các thành viên của Bankiểm soát Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có thành viên tham gia Ban kiểm soát Quỹphải độc lập với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có thành viên tham gia Ban điều hànhQuỹ để đảm bảo đánh giá, phát hiện kịp thời các rủi ro có nguy cơ ảnh hưởng đến hiệu quả, nguyêntắc quản lý, sử dụng Quỹ bảo hiểm xe cơ giới

Ban kiểm soát Quỹ có trách nhiệm giám sát hoạt động của Quỹ đảm bảo tuân thủ theo đúngquy định của pháp luật và quy định tại Thông tư này; tổng hợp đánh giá, kiến nghị với Hội đồngquản lý Quỹ về tình hình tài chính của Quỹ hàng quý, năm; thực hiện kiểm tra đối với việc quản lý,

sử dụng Quỹ theo yêu cầu của Hội đồng quản lý Quỹ

Với sự phân công trách nhiệm, quy chế hoạt động rõ ràng, có sự kiểm tra, giám sát phối hợpgiữa các Ban như vậy, Quỹ bảo hiểm xe cơ giới đã phát huy hiệu quả đặc biệt với mục đích nhânvăn là công tác hỗ trợ nhân đạo trong các trường hợp không xác định được xe gây tai nạn, xe khôngtham gia bảo hiểm và các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm Đây thể hiện tinh thần nhânvăn, tinh thần cộng đồng, cùng chia sẻ những gánh nặng về tinh thần cũng như vật chất đối vớingười bị nạn.

1.2.2.3, Quản lý nhà nước đối với hoạt động bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Quản lý nhà nước là hoạt động thực thi quyền lực nhà nước, được thực hiện bởi cơ quan nhànước để duy trì, xác lập trật tự xã hội ổn định từ đó phát triển xã hội theo mục tiêu đã đề ra Quản lýnhà nước là quản lý xã hội dựa trên quyền lực nhà nước nhằm điều chỉnh quan hệ trong xã hội.Theo nghĩa khái quát, quản lý nhà nước là hoạt động duy trì sự vận hành dưới một thực thể thốngnhất cho tất cả các hoạt động của bộ máy nhà nước về toàn bộ ba quyền: lập pháp, hành pháp và tưpháp Hoặc có thể hiểu quản lý nhà nước, bao gồm việc hướng dẫn pháp lý, điều hành và quản lýhành chính được thực hiện bởi các cơ quan hành pháp, bằng cách sử dụng sức mạnh cưỡng chế củanhà nước

Để chính sách phù hợp với tình hình kinh tế xã hội hiện nay và góp phần hoàn thiện hệ thốngpháp luật nói chung, quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới nóiriêng, ngày 15/01/2021, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 03/2021/NĐ-CP về bảo hiểm bắtbuộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thay thế các Nghị định cũ - Nghị định số 103/2008/NĐ-

CP ngày 16/9/2008 của Chính phủ và Nghị định số 214/2013/NĐ-CP ngày 20/12/2013 của Chínhphủ sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 103/2008/NĐ-CP Nghị định có hiệu lực từngày 01/3/2021 phù hợp với sự thay đổi của xã hội, quan hệ bảo hiểm cho đến thời điểm hiện tại

Nghị định số 03/2021/NĐ-CP quy định Bộ Tài chính có trách nhiệm tổ chức tuyên truyềnthực hiện bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo chức năng, nhiệm vụ quản

lý nhà nước

Đồng thời, quy định cụ thể về mức chi, cơ cấu tổ chức quản trị, điều hành và công tác lập dựtoán, kế toán và quyết toán của Quỹ bảo hiểm xe cơ giới, quy trình, thủ tục và hồ sơ chi hỗ trợ nhânđạo từ Quỹ bảo hiểm xe cơ giới, hoàn trả các khoản tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã tạm ứng bồithường Bộ Tài chính thông báo mức đóng góp Quỹ bảo hiểm xe cơ giới hàng năm trên cơ sở đềnghị của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam

Theo Nghị định số 03/2021/NĐ-CP, Bộ Công an có trách nhiệm tổ chức tuyên truyền thựchiện bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo chức năng, nhiệm vụ quản lýnhà nước. Chỉ đạo lực lượng Cảnh sát giao thông và lực lượng Cảnh sát khác liên quan giám sát,

kiểm tra, phát hiện và xử lý vi phạm hành chính chủ xe cơ giới, người lái xe tham gia giao thông viphạm quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Bộ Công an chỉ đạolực lượng Cảnh sát giao thông, Cảnh sát điều tra cung cấp bản sao các tài liệu liên quan đến các vụtai nạn giao thông theo quy định trong thời hạn 05 ngày làm việc kể từ ngày có kết quả điều tra. Ch

ỉ đạo lực lượng Cảnh sát giao thông và lực lượng Cảnh sát khác liên quan có trách nhiệm đấu tranhphòng chống tội phạm trong lĩnh vực bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của xe cơ giới; phốihợp với các đơn vị của Bộ Tài chính trong việc kiểm tra, giám sát các doanh nghiệp bảo hiểm trongviệc thực hiện bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Nghị định số 03/2021/NĐ-CP nêu rõ, Bộ Giao thông vận tải có trách nhiệm phối hợp với BộTài chính, Bộ Công an và các bộ, ngành liên quan hướng dẫn, tuyên truyền thực hiện bảo hiểm bắtbuộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; phối hợp với Bộ Tài chính trong việc kiểm tra, giámsát các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc thực hiện Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ

xe cơ giới

Bộ Giao thông vận tải thực hiện việc chia sẻ và cung cấp thông tin do ngành Giao thông vậntải quản lý vào cơ sở dữ liệu về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; phối hợpvới các cơ quan chức năng áp dụng các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất trong giao thôngđường bộ theo quy định pháp luật

Bộ Y tế có trách nhiệm chỉ đạo, hướng dẫn các cơ sở y tế trung ương và địa phương cung cấpbản sao hồ sơ bệnh án, Giấy chứng nhận thương tích, Giấy báo tử hoặc các văn bản xác nhận liênquan đến việc cấp cứu, chữa trị các nạn nhân bị tai nạn giao thông đường bộ để tạo điều kiện chodoanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ bồi thường, đảm bảo quyền lợi cho ngườitham gia bảo hiểm

Bộ Thông tin và Truyền thông có trách nhiệm chỉ đạo các cơ quan thông tin, báo chí trungương và địa phương thường xuyên tuyên truyền, phổ biến về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sựcủa chủ xe cơ giới

Nghị định số 03/2021/NĐ-CP cũng quy định trách nhiệm của các bộ, cơ quan ngang bộ, cơquan thuộc Chính phủ trong thực hiện quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ

xe cơ giới Trong đó, các bộ, cơ quan ngang bộ, cơ quan thuộc Chính phủ có trách nhiệm phối hợpvới Bộ Tài chính trong việc kiểm tra, giám sát việc thực hiện bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sựcủa chủ xe cơ giới; phối hợp với Bộ Thông tin và Truyền thông tổ chức tuyên truyền về thực hiệnbảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo chức năng, nhiệm vụ quản lý nhànước

Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương có trách nhiệm chỉ đạo các cơ quanchức năng, các cấp chính quyền tổ chức thực hiện bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới trên địa bàn; chỉ đạo các cơ quan thông tấn, báo chí địa phương thường xuyên tuyên truyền,phổ biến về Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Đồng thời, phối hợp với BộCông an trong việc chỉ đạo lực lượng Cảnh sát giao thông và lực lượng Cảnh sát khác có liên quantrên địa bàn tổ chức kiểm tra, xử lý các chủ xe cơ giới không tham gia bảo hiểm bắt buộc tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

Cũng theo Nghị định số 03/2021/NĐ-CP, Bộ Tư lệnh Bộ đội Biên phòng có trách nhiệm phốihợp với Bộ Tài chính và các cơ quan có liên quan trong tổ chức thực hiện Nghị định thư số 5 vềChương trình bảo hiểm bắt buộc xe cơ giới ASEAN; chỉ đạo Bộ đội Biên phòng cửa khẩu đường

bộ triển khai thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành thực hiện bảo hiểm bắt buộctrách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới quá cảnh

Ủy ban Quốc gia về An toàn Giao thông có trách nhiệm phối hợp với Bộ Tài chính, Bộ Công

an và các bộ, ngành liên quan hướng dẫn, tuyên truyền thực hiện bảo hiểm bắt buộc trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới Đồng thời, phối hợp với Quỹ bảo hiểm xe cơ giới trong tổ chức thực hiệncác nội dung hoạt động tuyên truyền, giáo dục; đề phòng, hạn chế tổn thất; chi hỗ trợ nhân đạo theoquy định

Cơ quan Quốc gia Việt Nam thực hiện Nghị định thư số 5 về Chương trình bảo hiểm bắt buộc

xe cơ giới ASEAN là cơ quan thường trực giúp các bộ, ngành liên quan trong việc triển khai thựchiện Nghị định thư số 5 về Chương trình bảo hiểm bắt buộc xe cơ giới ASEAN Cơ quan này cótrách nhiệm nghiên cứu, đề xuất với Bộ Tài chính trình cấp có thẩm quyền hoàn thiện quy định vềbảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiệnChương trình bảo hiểm bắt buộc xe cơ giới ASEAN

Nghị định số 03/2021/NĐ-CP cũng quy định trách nhiệm của Hiệp hội Vận tải ô tô Việt Nam

và Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Trong đó, Hiệp hội Vận tải ô tô Việt Nam có trách nhiệm phốihợp với Bộ Tài chính, Bộ Công an và các bộ, ngành liên quan hướng dẫn, tuyên truyền thực hiệnBảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới; chỉ đạo, hướng dẫn các hiệp hội cơ sởcấp tỉnh và khu vực phối hợp với Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương trongcông tác hướng dẫn, tuyên truyền thực hiện bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơgiới

Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, trước ngày 31/3 hàng năm, Hiệp hội có trách nhiệm đềnghị Bộ Tài chính về tỷ lệ đóng góp vào Quỹ bảo hiểm xe cơ giới theo quy định. Hiệp hội Bảo

hiểm Việt Nam còn có trách nhiệm tổ chức tuyên truyền thực hiện Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới.

Việc quản lý, giám sát hoạt động tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS của Nhà nước được thựchiện thông qua một số chế tài, cơ quan liên quan và thông qua cơ sở dữ liệu Cơ sở dữ liệu phục vụcho công tác quản lý, giám sát của Nhà nước và hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm Theo đó, cơ

sở dữ liệu về Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới là cơ sở dữ liệu thống kê, cập nhật và hệthống hoá toàn bộ thông tin liên quan đến xe cơ giới và chủ xe cơ giới tham gia bảo hiểm bắt buộctrách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Hội đồng quản lý Quỹ bảo hiểm xe cơ giới có nhiệm vụ phốihợp với các doanh nghiệp bảo hiểm tổng hợp kiến nghị nâng cấp, hoàn thiện Cơ sở dữ liệu để báocáo Bộ Tài chính Đồng thời, Hội đồng quản lý Quỹ có quyền thực hiện điều chỉnh, hoàn thiện cấuhình hệ thống và triển khai các dự án kết nối, nâng cấp Cơ sở dữ liệu và báo cáo Bộ Tài chính tiến

độ, kết quả thực hiện Chi phí cho việc hoàn thiện, duy trì hoạt động cơ sở dữ liệu về Bảo hiểm bắtbuộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới được sử dụng từ Quỹ bảo hiểm xe cơ giới

Cơ sở dữ liệu phải bảo đảm không vi phạm quyền của bên mua bảo hiểm, người được bảohiểm, không bao gồm phạm vi, danh mục bí mật của Nhà nước Hội đồng quản lý Quỹ bảo hiểm xe

cơ giới sẽ quản lý, quản trị, vận hành, khai thác, phát triển và duy trì hoạt động của Cơ sở dữ liệu.Các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp, cập nhật thông tin, dữ liệu; đồng thời là đơn vị thụ hưởng,

khai thác, sử dụng Cơ sở dữ liệu dưới sự giám sát của Bộ Tài chính (Theo Điều 31 Nghị định số 03/2021/NĐ-CP quy định về Cơ sở dữ liệu về Bảo hiểm bắt TNDS của chủ xe cơ giới) Bên cạnh

đó, kiểm tra, giám sát việc quản lý, sử dụng, thanh toán và quyết toán Quỹ bảo hiểm xe cơ giới;giám sát việc quản lý, quản trị, vận hành, khai thác và phát triển Cơ sở dữ liệu; chủ trì thanh tra,kiểm tra, giám sát các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc thực hiện bảo hiểm bắt buộc trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới Bộ Tài chính còn có trách nhiệm chủ trì hướng dẫn Hiệp hội Bảo hiểmViệt Nam, các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai xây dựng cơ sở dữ liệu về bảo hiểm bắt buộc tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ giới và ban hành Quyết định thành lập, bổ nhiệm các thành viên của

Cơ quan Quốc gia Việt Nam thực hiện Nghị định thư số 5 về Chương trình Bảo hiểm bắt buộc xe

cơ giới ASEAN Đồng thời, thực hiện việc chia sẻ và cung cấp thông tin do ngành Công an quản lývào cơ sở dữ liệu về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới phục vụ công tácquản lý bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định pháp luật về quản

lý kết nối và chia sẻ dữ liệu số của cơ quan nhà nước

Như vậy, Nghị định số 03/2021/NĐ-CP đã quy định cụ thể trách nhiệm của các bộ, ngành, địaphương, các cơ quan, tổ chức có liên quan trong triển khai thực hiện quy định về bảo hiểm bắt buộctrách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Qua đó, tạo cơ sở pháp lý quan trọng nhằm tổ chức triểnkhai thực hiện hiệu quả, phát huy ý nghĩa của loại hình bảo hiểm này

Kết luận chương 1

Rủi ro khách quan luôn tiềm ẩn trong đời sống xã hội hàng ngày Thực tế các rủi ro này có thể

do rất nhiều nguyên nhân và hậu quả của nó ngày càng không thể kiểm soát được Ngoài những rủi

ro do thiên tai mang tới còn có những rủi ro do chính hành vi của con người gây ra thiệt hại về vậtchất, tinh thần cho người khác Pháp luật quy định: vốn, tài sản, các quyền và lợi ích hợp pháp củacông dân được nhà nước bảo hộ; bất kì tổ chức, cá nhân nào gây thiệt hại cho người khác thì phải

có trách nhiệm bồi thường những thiệt hại mà mình đã gây ra Cùng với sự phát triển của nền kinh

tế, các phương tiện tham gia giao thông ngày càng nhiều trong khi hệ thống đường xá của ViệtNam không đáp ứng được tiêu chuẩn an toàn kĩ thuật, khoa học, cũng như nhu cầu xã hội; ý thứcchấp hành luật lệ giao thông của người dân còn kém Do vậy không tránh khỏi sự gia tăng khôngngừng các vụ tai nạn giao thông, kéo theo các vụ kiện đòi bồi thường của nạn nhân hoặc gia đình

họ đối với người gây thiệt hại Một vấn đề kéo theo là xã hội còn phải đối mặt với tình trạng bồithường cho nạn nhân trong các vụ tai nạn giao thông Có rất nhiều trường hợp nạn nhân khôngnhận được tiền bồi thường từ những người gây ra tai nạn, thậm chí trong những trường hợp ngườigây ra tai nạn được xác định rõ ràng Lý do là người gây ra tai nạn không có đủ nguồn tài chính tốithiểu để thực hiện nghĩa vụ luật định đối với nạn nhân Trên thực tế, không phải trường hợp nàongười không may bị tai nạn cũng được đền bù, bồi thường nhanh chóng đúng như theo luật định vàngười gây tai nạn không phải lúc nào cũng sẵn sàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ và trách nhiệm tàichính của mình đối với những thiệt hại của người bị nạn do mình gây ra khi điều kiện tài chínhkhông đủ để đáp ứng Tuy nhiên nếu chủ chiếc xe đó đã tham gia mua bảo hiểm bắt buộc thì mọiviệc sẽ được giải quyết thuận lợi hơn cho cả đôi bên Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thay mặt chủ xeđền bù cho nạn nhân nếu được yêu cầu hoặc trong trường hợp chủ xe đã đền bù cho nạn nhân thìdoanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả lại số tiền đã bồi thường cho chủ xe, đảm bảo khả năng tài chính của

họ Vì vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một cơ chế để khắc phục điều đó, đảm bảo trách nhiệmbồi thường của họ khi họ gây ra thiệt hại cho người khác Bảo hiểm TNDS ra đời đóng vai trò chia

sẻ gánh nặng rủi ro về tài chính cho người có hành vi gây thiệt hại; khắc phục kịp thời thiệt hại vềvật chất của bên thứ ba bị thiệt hại; góp phần bình ổn đời sống vật chất của các chủ thể trong xã hội.Với việc nghiên cứu các yếu tố liên quan đến bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới nhưnguyên tắc bảo hiểm, nguyên tắc bồi thường bảo hiểm, mức bồi thường sẽ là cơ sở để phân tíchthực trạng thực hiện trên cơ sở đó chỉ ra được những hạn chế , tồn tại của chính sách pháp luật, đưa

ra một số các giải o pháp tích cực nhằm phát huy tính ưu việt của loại hình bảo hiểm này Mặt khác,trên cơ sở những đánh giá, so sánh với pháp luật với một số quốc gia để rút ra những kinh nghiệm

và bài học cho Việt Nam trong quá trình xây dựng chính sách

Chương 2

THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ BẢO HIỂM TNDS BẮT BUỘC CHỦ XE CƠ GIỚI TẠI TCT BẢO HIỂM BẢO VIỆT 2.1, Thực trạng pháp luật về TNDS bắt buộc chủ xe cơ giới tại Việt Nam

2.1.1, Thực trạng quy định về chế độ bảo hiểm

2.1.1.1, Nguyên tắc tham gia bảo hiểm

Nghị định 03/2021/NĐ-CP đã quy định nguyên tắc tham gia bảo hiểm tại Điều 4 Nghị địnhthay thế cho quy định tại Điều 4 Thông tư 22/2016/TT-BTC Về cơ bản nội dung nguyên tắc thamgia bảo hiểm không có sự thay đổi lớn, Nghị định 03/2021/NĐ-CP đã quy định đầy đủ, trực tiếphơn Nghị định 103/2008 /NĐ-CP nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho cả DNBH và người tham giabảo hiểm trong việc tìm hiểu và thực hiện Theo đó, Nghị định đã mở rộng phạm vi bảo hiểm, tăngmức phí bảo hiểm tương ứng Đồng thời, lại cho phép DNBH được chủ động thiết kế Giấy chứngnhận bảo hiểm đảm bảo đầy đủ các thông tin theo quy định tại Nghị định (trong đó có số đường dây

nóng), được phép cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử Cụ thể: “Ngoài việc tham gia hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo điều kiện, mức phí bảo hiểm, mức trách nhiệm bảo hiểm quy định tại Nghị định này, chủ xe cơ giới và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm về mở rộng điều kiện bảo hiểm, mức trách nhiệm bảo hiểm tăng thêm và mức phí bảo hiểm bổ sung tương ứng Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm tách riêng phần bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới trong Giấy chứng nhận bảo hiểm” Như vậy, theo quy định này, từ 01/3/2021, cá nhân mua bảo hiểm bắt buộc

có thể được cấp Giấy chứng nhận điện tử hoặc Giáy chứng nhận bảo hiểm do doanh nghiệp bảohiểm chủ động thiết kế

Tuy nhiên, tỷ lệ tham gia bảo hiểm hiện nay chưa cân xứng với tiềm năng thị trường Mặc dùphần lớn người dân nhận thức được quy định bắt buộc, nghĩa vụ của mình Theo thống kê tháng8/2022 từ Cục Đăng kiểm Việt Nam cả nước có khoảng 4.900.869 ô tô và xe máy đang lưu hành,toàn quốc xảy ra 11.450 vụ tai nạn giao thông, làm chết 6.384 người, bị thương 7.804 người Trong

đó, đường bộ xảy ra 11.323 vụ, làm chết 6.265 người, bị thương 7.777 người; đường sắt xảy ra 95

vụ, làm chết 74 người, bị thương 21 người; còn lại là đường thủy Thống kê chưa đầy đủ của Hiệphội Bảo hiểm Việt Nam cho thấy, gần như toàn bộ xe máy đang sử dụng không mua bảo hiểm vậtchất và khoảng 70% chưa mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc Đây là điều đáng lo khi màtrong thời gian gần đây, tình hình tai nạn giao thông có những diễn biến hết sức phức tạp Cũng có

rất nhiều trường hợp có tham gia bảo hiểm TNDS song vì nhiều lý do mà quên không kiểm tra giấy

tờ thường xuyên dẫn đến bảo hiểm TNDS hết hạn mà người sử dụng cũng không hay biết

2.1.1.2, Quy định pháp luật về hợp đồng bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe cơ giới

Hiện nay, DNBH được cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử khi giao kết hợp đồng bảo hiểmtrách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới có thể được giao dịch online sẵn trên website trực tuyến củacác doanh nghiệp bảo hiểm, các nền tảng ứng dụng thương mại điện tử hay các ví điện tử nhưMomo, Zalopay,…Vì thế, bên cạnh chứng nhận bảo hiểm giấy thì bên mua bảo hiểm còn có thể sửdụng chứng nhận bảo hiểm điện tử được doanh nghiệp bảo hiểm phát hành sau khi giao kết hợpđồng bảo hiểm điện tử Trường hợp cấp giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử, doanh nghiệp bảo hiểmcũng phải tuân thủ các quy định của Luật Giao dịch điện tử và các văn bản hướng dẫn thi hành vàphản ánh đầy đủ các nội dung quy định

Giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là bằng chứng giao kếthợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự giữa chủ xe cơ giới với doanh nghiệp bảo hiểm.Mỗi xe cơ giới được cấp 1 Giấy chứng nhận bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm có thể được cấpbằng điện tử và phải tuân theo quy định của luật giao dịch điện tử Đây là một trong những điểmmới đáng kể của Nghị định 03/2021/NĐ-CP nhằm tăng tính tiện ích và thuận lợi cho công dân khitham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS Người tham gia giao thông phải luôn mang theo Giấy chứngnhận bảo hiểm còn hiệu lực (bản cứng hoặc bản điện tử) khi tham gia giao thông, xuất trình giấy tờnày khi có yêu cầu của lực lượng Cảnh sát giao thông và cơ quan chức năng có thẩm quyền kháctheo quy định của pháp luật

Về thanh toán phí bảo hiểm, hiện nay Nghị định 03/2021/NĐ-CP và Thông tư BTC không còn quy định thời hạn thanh toán phí hoặc cam kết thanh toán phí bảo hiểm như tạiThông tư 22/2016/TT-BTC Vậy việc thực hiện thanh toán phí sẽ được thực hiện theo thỏa thuậncủa người mua bảo hiểm và DNBH

04/2021/TT-Ngoài việc tham gia hợp đồng bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới theo điều kiện,mức phí bảo hiểm, mức trách nhiệm theo quy định, chủ xe cơ giới và DNBH có thể thỏa thuận tạihợp đồng và mở rộng điều kiện bảo hiểm, mức trách nhiệm bảo hiểm tăng thêm và mức phí bổsung Trong trường hợp này, DNBH có trách nhiệm tách riêng phần bảo hiểm bắt buộc TNDStrong giấy chứng nhận bảo hiểm Về quy định này, trước đây Nghị định 103/2008/NĐ-CP chỉ mới

đề cập đến, chưa quy định việc ghi nhận tại giấy chứng nhận bảo hiểm thế nào dẫn đến nhiềutrường hợp xảy ra tranh chấp giữa người mua bảo hiểm và DNBH Đồng thời, việc thỏa thuận tại

Hợp đồng bảo hiểm cũng không rõ ràng và khi giao kết hợp đồng người mua bảo hiểm không được

tư vấn kỹ dẫn đến thỏa thuận không có lợi cho người mua bảo hiểm Một trường hợp thực tế đượcghi nhận theo báo điện tử như sau10:

Ông Hà Mạnh Linh tham gia bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới, xe ông bị va chạm giao thôngdẫn đến hư hỏng nặng Trong hợp đồng bảo hiểm quy định như sau:

"Điều 2: Quy tắc bảo hiểm

2.1 Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới:

Phạm vi bảo hiểm, điều kiện, điều khoản bảo hiểm, loại trừ trách nhiệm bảo hiểm và các nội dungkhác được áp dụng theo Nghị định số 03/2021/NĐ-CP ngày 15/01/2021

2.2 Bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới:

Phạm vi bảo hiểm, điều kiện, điều khoản bảo hiểm, loại trừ trách nhiệm bảo hiểm và các nội dungkhác được áp dụng theo Quy tắc bảo hiểm số 187/2019/QĐ-BHHK”

“Biên bản thỏa thuận dân sự có ghi: Phần dân sự: Các bên liên quan đến vụ tai nạn giao thông đã tựnguyện thống nhất hòa giải thỏa thuận dân sự bằng biên bản, phương tiện bên nào hỏng, bên đó tựkhắc phục sửa chữa, không đề nghị khắc phục hậu quả, bồi thường thiệt hại"

Khi xảy ra tai nạn bên DNBH không hướng dẫn ông làm sao để giữ quyền khiếu nại đối vớibên thứ ba và áp dụng quy tắc bảo hiểm bắt buộc TNDS tại Điều 2.1 để giảm trừ 50% tiền bồithường bảo hiểm vật chất tự nguyện tại Điều 2.2 với lý do chủ xe/lái xe không bảo lưu quyền khiếunại và chuyển quyền đòi bồi thường người thứ ba cho DNBH kèm theo toàn bộ hồ sơ, các căn cứtài liệu cần thiết, không hợp tác chặt chẽ với công ty bảo hiểm đề đòi lại người thứ ba hoặc tự độngthỏa thuận bồi thường với người thứ ba gây thiệt hại cho DNBH Trong khi đó, Nghị định số03/2021/NĐ-CP  của Chính phủ về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới không quy định vềviệc giảm trừ 50% số tiền bồi thường bảo hiểm trong trường hợp bên mua bảo hiểm/người đượcbảo hiểm không chuyển quyền đòi bồi thường người thứ ba cho DNBH Hiện nay việc chuyểnquyền yêu cầu bồi hoàn được quy định tại Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022 Việc áp dụngkhông đúng quy định pháp luật về bảo hiểm vật chất tự nguyện hoặc bảo hiểm tự nguyện TNDS cóthể gây ra nhiều tranh chấp hợp đồng bảo hiểm giữa người mua bảo hiểm và DNBH, dẫn đến nhiềubất lợi về thời gian, tài sản cho cả người mua bảo hiểm và DNBH Trong tương lai, cơ quan lậppháp cần xem xét để đưa ra quy định trực tiếp hơn hoặc có biện pháp hướng dẫn để DNBH áp dụng

10 https://baochinhphu.vn/co-quy-dinh-giam-tru-boi-thuong-bao-hiem-xe-hay-khong-102221104091911747.htm

đúng quy định tại Hợp đồng bảo hiểm về bảo hiểm bắt buộc TNDS và bảo hiểm tự nguyện khi cóthể tích hợp hai loại bảo hiểm này trên cùng Giấy chứng nhận bảo hiểm.

Ngoài ra, trong quá trình giao kết hợp đồng để đưa ra Giấy chứng nhận bảo hiểm có một sốđiểm mới đáng lưu ý: Khoản 3 Điều 7 Nghị định 03/2021/NĐ-CP quy định căn cứ vào lịch sử tainạn của từng xe cơ giới và năng lực chấp nhận rủi ro của mình, doanh nghiệp bảo hiểm chủ độngxem xét, điều chỉnh tăng phí bảo hiểm; mức tăng phí bảo hiểm tối đa là 15% tính trên phí bảo hiểm

do Bộ Tài chính quy định Trong khi trước đó, tại Nghị định 103/2008/NĐ-CP không có quy địnhnày Thời hạn bảo hiểm kéo dài tối đa 03 năm Theo Nghị định 103/2008/NĐ-CP, thời hạn ghi trênGiấy chứng nhận bảo hiểm là 01 năm hoặc dưới 01 năm trong một số trường hợp Tuy nhiên, theokhoản 1 Điều 9 Nghị định 03/2021/NĐ-CP thì thời hạn bảo hiểm tối thiểu là 01 năm và tối đa là 03năm đối với xe mô tô hai bánh, ba bánh, xe gắn máy (kể cả xe máy điện) và các loại xe có kết cấutương tự theo quy định của Luật Giao thông đường bộ

Tạo điều kiện thuận lợi cho người dân thực hiện bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới:Nghị định 03/2021 đã bổ sung nghĩa vụ của DNBH nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người muabảo hiểm, người được bảo hiểm thực hiện bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới (từ lúc giaokết, thực hiện cho đến khi không may xảy ra tai nạn) như: Tích hợp tính năng tra cứu Giấy chứngnhận bảo hiểm trên mạng thông tin điện tử, Cổng Thông tin điện tử của DNBH cho phép cơ quanhữu quan và bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm tra cứu, xác minh thời hạn và hiệu lực bảohiểm của Giấy chứng nhận bảo hiểm; Khi nhận được thông báo về tai nạn, trong vòng 01 giờ đồng

hồ, DNBH phải hướng dẫn bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, chủ xe cơ giới các biện phápđảm bảo an toàn, đề phòng hạn chế thiệt hại về người và tài sản, hướng dẫn hồ sơ, thủ tục yêu cầubồi thường bảo hiểm; trong vòng 24 giờ đồng hồ tổ chức thực hiện việc giám định tổn thất xác địnhnguyên nhân và mức độ tổn thất làm căn cứ giải quyết bồi thường bảo hiểm… Đây là một điểmsáng trong tiến trình chuyển đổi công nghệ số và cũng là một điểm người mua bảo hiểm cần biết đểyêu cầu DNBH khi mua bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới

Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, đến hết tháng 9/2022, doanh thu bảo hiểmbắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ước khoảng 3.971 tỉ đồng, trong đó ôtô đạt khoảng2.894 tỉ đồng; môtô, xe máy đạt khoảng 1.077 tỉ đồng Số tiền bồi thường bảo hiểm bắt buộc tráchnhiệm dân sự cho toàn bộ xe cơ giới (ôtô, xe máy) khoảng 750 tỉ đồng, trong đó ôtô là 723 tỉ đồng,

xe máy 27 tỉ đồng11 Tỷ lệ chi trả bồi thường tai nạn do xe máy đạt 27/1.077 tỷ đồng phí bảo hiểmtương đương khoảng 2,5% trong khi đó tỷ lệ chi trả bồi thường tai nạn do xe ô tô đạt 723/2.894 tỷđồng phí bảo hiểm tương đương khoảng 24,9% Đây là số liệu sau khi thủ tục đòi bồi thường bảohiểm được đơn giản hoá theo Nghị định 03/2021 Bởi vậy, trên thực tế phát sinh một số luồng quanđiểm về sự cần thiết của việc tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự với chủ xe cơ giới,nhất là đối với bảo hiểm bắt buộc cho xe máy.

Về lý do của tình trạng trên, theo chuyên gia bảo hiểm Trần Nguyên Đán, "doanh nghiệp saingay từ bước đầu tiên: bán và tư vấn sản phẩm" Hầu hết đại lý bỏ qua khâu tư vấn, người muakhông thực sự biết mình mua cái gì, quyền lợi và thủ tục đòi bồi thường ra sao Mua bảo hiểm vớitâm lý đối phó, không nắm rõ quyền lợi khiến người dân hiếm khi nghĩ tới việc đòi bồi thường khixảy ra sự cố Đây cũng là một trong số những tồn tại còn cần khắc phục khi giao kết hợp đồng đánglưu tâm để tìm ra phương hướng và giải pháp hoàn thiện pháp luật Bảo hiểm trách nhiệm dân sự làmột cơ chế chắc chắn để khắc phục thiệt hại xảy ra khi vượt quá khả năng tài chính của người cótrách nhiệm, ảnh hưởng đến đời sống của người có trách nhiệm bồi thường và người bị thiệt hại Nhiều khi người gây thiệt hại không đủ khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ bồi thường, nênđối với người gây ra thiệt hại bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một cơ chế đảm bảo trách nhiệm bồithường của họ khi họ gây ra thiệt hại cho người khác Đối với người bị thiệt hại bảo hiểm tráchnhiệm dân sự tạo cho họ một tâm lý yên tâm khi những thiệt hại của họ được một doanh nghiệp bảohiểm đứng ra bồi thường thay cho người tham gia bảo hiểm Về phía doanh nghiệp bảo hiểm họ cóquyền thu phí bảo hiểm từ khách hàng song không phải lúc nào họ cũng phải đứng ra bồi thườngthay cho khách hàng Bảo hiểm trách nhiệm dân sự ra đời đóng vai trò chia sẻ gánh nặng rủi ro vềtài chính cho người có hành vi gây thiệt hại; khắc phục kịp thời thiệt hại về vật chất của bên thứ ba

bị thiệt hại; góp phần bình ổn đời sống vật chất của các chủ thể trong xã hội

2.1.1.3, Quy định pháp luật về giám định thiệt hại

Giám định được hiểu là việc dùng các phương pháp, cách thức áp dụng khoa học kỹ thuật tiêntiến để xác định thời gian, vị trí, nguyên nhân gây ra rủi ro, mức độ thiệt hại Yêu cầu của giám định

là phải kết luận khách quan, trung thực, chính xác, nhanh chóng đảm bảo quyền và lợi ích của chủ

xe cơ giới, người bị thiệt hại và công ty bảo hiểm

11

https://nld.com.vn/kinh-te/bao-hiem-xe-may-thu-1077-ti-dong-chi-boi-thuong-27-ti-dong-20230109185038786.htm