Những đòi hỏi về nguồn vốn bổ sung, yêu cầu thanh toán, chuyển tiền của hệ thống doanh nghiệp tăng lên mạnh mẽ trong giai đoạn này và thúc đẩy sự ra đời của hệ thống ngân hàng thương mại
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại và vai trò của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Sự hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại
Từ thế kỷ V đến XVII, các nghiệp vụ ngân hàng thương mại đã phát triển và hoàn thiện, bao gồm ghi chép sổ sách, hình thành số hiệu tài khoản, và thanh toán giữa các ngân hàng Đến thế kỷ XVII, ngân hàng đã có các nghiệp vụ kinh doanh chính như nhận gửi và cho vay, chiết khấu thương phiếu, và bảo lãnh Sự mở rộng nhanh chóng của hoạt động thương mại trong và ngoài nước đã thúc đẩy nhu cầu về vốn và thanh toán, dẫn đến sự ra đời của hệ thống ngân hàng thương mại đầu tiên ở Hà Lan vào năm 1609, tiếp theo là Thụy Điển, Anh và Mỹ Các yếu tố như chế độ pháp quyền, chiến tranh và khủng hoảng kinh tế cũng đã ảnh hưởng đến cấu trúc và sự phát triển của hệ thống ngân hàng.
Trong bối cảnh chuyển đổi sang cơ chế thị trường tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp tự do kinh doanh và bảo vệ quyền sở hữu hợp pháp NHTM hoạt động độc lập, hợp tác và cạnh tranh bình đẳng theo quy định của pháp luật Sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa từ năm 1986 đã dẫn đến việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, với Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm phát hành tiền và điều tiết lưu thông, trong khi các NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ Sự ra đời của các NHTM cổ phần và ngân hàng quốc doanh vào năm 1991 đã góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế đất nước Luật “Tổ chức tín dụng” năm 2010 đã chính thức định nghĩa vai trò của NHTM trong hệ thống tài chính Việt Nam.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
1.1.1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận tương tự như các doanh nghiệp thương mại Khi nền kinh tế phát triển, hoạt động kinh tế trở nên đa dạng và phức tạp hơn, ngân hàng cần đưa ra mức giá hợp lý và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại, trong đó ngân hàng tiếp nhận các khoản tiền gửi từ khách hàng thông qua nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng nhận tiền từ cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp, và có trách nhiệm hoàn trả gốc cùng lãi suất cho khách hàng khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền.
Nghiệp vụ tín dụng là quá trình sử dụng nguồn vốn huy động sau khi thực hiện nghiệp vụ ngân quỹ để cho vay, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại Đây là hình thức tín dụng ngân hàng, giúp phân phối nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, đồng thời bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ cho vay không chỉ sử dụng phần lớn nguồn vốn mà còn tạo ra thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, khẳng định tầm quan trọng của nó trong hệ thống tài chính.
Ngân hàng tham gia vào đầu tư và mua bán chứng khoán trên thị trường nhằm tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức và chênh lệch giá trị chứng khoán Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực hiện hùn vốn và liên doanh, góp vốn trực tiếp vào các doanh nghiệp để thành lập công ty và xí nghiệp mới.
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối là hoạt động mà ngân hàng thực hiện việc mua bán các loại tiền tệ khác nhau và thu phí dịch vụ Do tính chất rủi ro cao, giao dịch ngoại tệ đòi hỏi chuyên môn sâu, vì vậy thường chỉ các ngân hàng lớn mới tham gia vào lĩnh vực này.
Các dịch vụ tài chính đa dạng bao gồm chuyển tiền, bảo lãnh, nghiệp vụ ủy thác và tư vấn, cũng như thu chi hộ tiền hàng và mua bán hộ Ngoài ra, các dịch vụ đại lý cũng được cung cấp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
1.1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian tín dụng bằng cách kết nối người dư thừa vốn với người có nhu cầu về vốn Qua việc huy động các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng hình thành quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Như vậy, ngân hàng thương mại vừa là người đi vay vừa là người cho vay, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế.
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, thể hiện bản chất cốt lõi của ngân hàng khi đi vay để cho vay Chức năng này không chỉ quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà còn là nền tảng cho việc thực hiện các chức năng khác.
Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập tiền thu bán hàng vào tài khoản Với vai trò là người giữ tài khoản, ngân hàng cung cấp nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi, giúp tiết kiệm chi phí và đảm bảo an toàn trong thanh toán Chức năng này không chỉ thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ thanh toán mà còn góp phần phát triển kinh tế Đồng thời, ngân hàng thương mại cũng gia tăng lợi nhuận thông qua phí thanh toán và tăng nguồn vốn cho vay từ số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng, tạo cơ sở cho chức năng tạo tiền của ngân hàng.
Chức năng tạo tiền là một yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM) Với mục tiêu lợi nhuận, các NHTM thực hiện chức năng này thông qua nghiệp vụ tín dụng và thanh toán Bằng cách sử dụng vốn huy động để cho vay, số tiền này được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư tài khoản của họ vẫn được coi là tiền giao dịch Nhờ đó, hệ thống NHTM đã tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả và thanh toán của xã hội.
1.1.2 Các nguồn huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, là lượng tiền mà ngân hàng phải có để hoạt động, là nguồn vốn riêng của ngân hàng do chủ sở hữu đóng góp và nó còn được tạo ra trong quá trình kinh doanh dưới dạng lợi nhuận giữ lại Nguồn hình thành loại vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển thị trường
Nguồn vốn hình thành ban đầu của ngân hàng phụ thuộc vào loại hình sở hữu Đối với ngân hàng nhà nước, vốn được cấp từ ngân sách nhà nước Ngân hàng cổ phần hình thành từ sự đóng góp của các cổ đông thông qua việc mua cổ phần hoặc cổ phiếu Trong khi đó, ngân hàng liên doanh nhận vốn từ các bên tham gia liên doanh.
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Mọi hành động của con người, đặc biệt trong kinh doanh, đều nhằm đạt được những kết quả cụ thể và hữu ích Tuy nhiên, cần xem xét mức độ và chi phí để đạt được những kết quả đó, vì điều này phản ánh chất lượng của hoạt động kinh doanh Do đó, việc đánh giá hoạt động kinh doanh chính là đánh giá chất lượng của những kết quả mà nó tạo ra.
Khái niệm "hiệu quả" trong kinh tế được hiểu là tỷ lệ so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Hiệu quả chỉ được công nhận khi đạt được kết quả tối ưu với chi phí tối thiểu Tuy nhiên, việc xác định kết quả cao nhất với chi phí thấp nhất trong thực tế là một thách thức lớn.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là khả năng thực hiện công tác huy động vốn với kết quả cao nhất, chi phí thấp nhất và rủi ro tối thiểu Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư và cho vay một cách hiệu quả nhất.
Hiệu quả huy động vốn là yếu tố then chốt quyết định quy mô đầu tư và cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) Các NHTM thường xuyên nỗ lực để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn, bao gồm việc gia tăng lượng vốn huy động hàng năm với chi phí thấp nhất, đồng thời đảm bảo cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cách sử dụng vốn Họ cũng tập trung vào việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
Quy mô ngân hàng phản ánh số lượng nguồn vốn huy động, với quy mô ngày càng tăng giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả, phát triển và mở rộng Điều này không chỉ nâng cao tính thanh khoản và ổn định mà còn tăng cường niềm tin của khách hàng Ngân hàng lớn thường có lợi thế trong việc huy động vốn so với ngân hàng nhỏ, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh về thị phần và lãi suất không có nhiều sự khác biệt Do đó, khách hàng thường ưu tiên lựa chọn ngân hàng quy mô lớn để đảm bảo an toàn và thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng mở rộng quy mô huy động vốn của ngân hàng qua các năm Chỉ số này cho thấy xu hướng biến đổi của nguồn vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng đối với nguồn vốn huy động, từ đó ảnh hưởng đến khả năng tăng cường và mở rộng thị trường hoạt động Để đánh giá tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, thường sử dụng các chỉ tiêu định lượng cụ thể.
Tốc độ tăng trưởng VHĐ = 𝑻ổ𝒏𝒈 𝑽𝑯Đ 𝒌ỳ 𝒏à𝒚−𝑻ổ𝒏𝒈 𝑽𝑯Đ 𝒌ỳ 𝒕𝒓ướ𝒄
Tỷ lệ tổng VHD kì trước đạt 100% cho thấy sự thay đổi trong quy mô nguồn vốn huy động qua các thời kỳ Nếu tỷ lệ này vượt quá 100%, điều đó chứng tỏ ngân hàng đã mở rộng quy mô huy động vốn Sự gia tăng liên tục và nhanh chóng của quy mô vốn phản ánh sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động của ngân hàng, đồng thời cho thấy hiệu quả huy động vốn đang được cải thiện.
1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn đến cơ cấu tài sản và chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó tác động đến lãi suất cho vay Để được coi là hợp lý, cơ cấu nguồn vốn cần đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất Việc có vốn đầy đủ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả, cơ cấu lại nguồn vốn, mở rộng quy mô, chủ động trong chiến lược phát triển, đồng thời nâng cao uy tín và sức cạnh tranh Đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động có thể thực hiện thông qua tỷ trọng nguồn vốn huy động.
Tỷ trọng từng NVHĐ= 𝐾ℎố𝑖 𝑙ượ𝑛𝑔 𝑡ừ𝑛𝑔 𝑁𝑉𝐻Đ
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, yêu cầu tính hợp lý trong việc huy động vốn Cơ cấu vốn cần đa dạng và cân đối, đảm bảo tỷ lệ hợp lý giữa vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như giữa nội tệ và ngoại tệ Mỗi nguồn vốn có ưu điểm và nhược điểm riêng trong việc huy động và khai thác Sự thay đổi trong cơ cấu vốn dẫn đến biến động trong cách sử dụng vốn, ảnh hưởng đến lợi nhuận và mức độ an toàn của ngân hàng Do đó, ngân hàng cần nghiên cứu thị trường để có những điều chỉnh kịp thời và phù hợp.
1.2.2.3 Chi phí sử dụng vốn
Chi phí huy động vốn là tổng chi phí mà ngân hàng phải chi ra trong quá trình thu hút vốn, bao gồm hai thành phần chính: chi phí trả lãi và chi phí phi lãi Trong đó, chi phí trả lãi, hay lãi suất huy động, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng chi phí huy động vốn.
Xác định chi phí huy động vốn là rất quan trọng đối với ngân hàng, giúp xây dựng chính sách kinh doanh hiệu quả Các ngân hàng thường sử dụng hai chỉ tiêu chính để tính toán chi phí huy động vốn: chi phí trả lãi bình quân và chi phí phi lãi.
Chi phí trả lãi bình quân = 𝐶ℎ𝑖 𝑝ℎí 𝑡𝑟ả 𝑙ã𝑖
Chi phí phi lãi bình quân = 𝐶ℎ𝑖 𝑝ℎí 𝑝ℎ𝑖 𝑙ã𝑖
Chỉ tiêu này cho thấy số tiền ngân hàng chi cho mỗi đồng vốn huy động Chi phí lãi suất trung bình đã giảm theo từng năm, cùng với sự gia tăng quy mô nguồn vốn, điều này chứng tỏ rằng hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã được tổ chức hiệu quả.
1.2.2.4 Hệ số sử dụng vốn
Ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động trong việc huy động vốn nhằm tối đa hóa lợi nhuận Qua đó, ngân hàng chuyển đổi nguồn vốn và tiền gửi thành các tài sản như tín dụng, ngân quỹ, chứng khoán và các tài sản khác, sử dụng các phương thức phù hợp để đạt được các mục tiêu đề ra.
Hệ số sử dụng vốn = 𝑻ổ𝒏𝒈 𝒅ư 𝒏ợ 𝒄𝒉𝒐 𝒗𝒂𝒚
Hệ số này thể hiện mối quan hệ giữa nguồn vốn vay và hoạt động cho vay của ngân hàng Khi ngân hàng có nguồn vốn nhưng không thể cho vay, điều này cho thấy vốn đang bị đóng băng Ngược lại, nếu hệ số này quá cao, nó phản ánh tình trạng thiếu vốn nghiêm trọng trong ngân hàng.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan
Chu kỳ phát triển kinh tế ảnh hưởng lớn đến hành vi gửi tiền của người dân Khi nền kinh tế ổn định và phát triển, thu nhập của người dân tăng, dẫn đến nhu cầu tích lũy cao hơn và lượng tiền gửi vào ngân hàng gia tăng Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động để khuyến khích người dân gửi tiền, từ đó đáp ứng nhu cầu tín dụng của nền kinh tế Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, thu nhập giảm và sự biến động giá cả làm giảm lòng tin vào đồng tiền, khiến khách hàng có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các tài sản thay thế thay vì gửi tiền tại ngân hàng thương mại.
Ý NGHĨA CỦA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM
1.3.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, nguồn vốn là yếu tố quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) và sự phát triển kinh tế - xã hội Các kênh huy động vốn giúp tập trung và phân phối hiệu quả các khoản tiền nhàn rỗi Người sở hữu vốn nhàn rỗi có thể sinh lời thông qua dịch vụ của NHTM, trong khi những người cần vốn có cơ hội tiếp cận nguồn tài chính cần thiết để đầu tư và duy trì sản xuất kinh doanh.
Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển, huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc cân đối nguồn lực và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu tư sẽ được hiện thực hóa dễ dàng hơn nhờ vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, việc đẩy mạnh công tác huy động vốn tại NHTM có ý nghĩa thiết thực đối với sự phát triển của nền kinh tế.
Vốn là yếu tố quan trọng đầu tiên giúp ngân hàng bắt đầu hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ cung cấp nguồn lực cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ khác mà còn đảm bảo khả năng tài trợ cho các hoạt động của mình Hiệu quả huy động vốn giúp ngân hàng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, thúc đẩy sự tăng trưởng và gia tăng lợi nhuận Do đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn luôn là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng trong mọi hoàn cảnh và giai đoạn.
Trong bối cảnh chuyển sang nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp nhà nước phải tồn tại cạnh tranh với các thành phần kinh tế khác, dẫn đến việc cấp phát vốn từ ngân sách nhà nước trở nên hạn chế Do đó, doanh nghiệp cần bảo toàn vốn và đầu tư mở rộng quy mô sản xuất để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong môi trường cạnh tranh khốc liệt Để nâng cao khả năng cạnh tranh và đa dạng hóa sản phẩm, doanh nghiệp cần chủ động tìm kiếm nguồn vốn mới cho việc đổi mới máy móc, cải tiến công nghệ Điều này cũng đặt ra yêu cầu cho các ngân hàng thương mại (NHTM) phải có nguồn vốn đủ lớn để phục vụ khách hàng và phát triển nền kinh tế Vì vậy, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn và tăng trưởng nguồn vốn hiện có trở thành nhiệm vụ cấp bách đối với các NHTM.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) cơ cấu chi phí hợp lý, cân đối thu chi và tối ưu hóa chiến lược quản lý nguồn vốn Điều này cho phép NHTM sử dụng nguồn vốn một cách khoa học và hiệu quả, đồng thời giảm thiểu rủi ro liên quan trong từng giai đoạn phát triển.
Khi các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn và áp dụng các chính sách hợp lý cùng chiến lược marketing thông minh, họ có thể đạt được mục tiêu huy động vốn với chi phí thấp nhất Điều này không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn cho người dân, khi họ có cơ hội gửi tiết kiệm tại ngân hàng với độ an toàn cao và sự tiện lợi Với nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, NHTM đáp ứng nhu cầu của khách hàng mọi lúc, mọi nơi, giúp họ dễ dàng chọn lựa phương thức phù hợp với số tiền và kế hoạch chi tiêu trong tương lai.
Huy động vốn hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp và tổ chức kinh tế xã hội thực hiện thanh toán và giao dịch qua tài khoản tiền gửi một cách thuận tiện Việc này không chỉ đảm bảo quá trình thanh toán diễn ra nhanh chóng mà còn bảo vệ an toàn và bảo mật thông tin Doanh nghiệp thường xuyên cần vốn và có nhiều giao dịch với ngân hàng, do đó, hiệu quả huy động vốn giúp họ có nguồn vốn kịp thời Từ góc độ doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả huy động vốn là vấn đề thiết yếu tại các ngân hàng thương mại.
KINH NGHIỆM VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ QUẢN LÝ NGUỒN VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC
1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng ngoài nước
JPMorgan Chase & Co là một trong những ngân hàng lớn nhất tại Mỹ và có lịch sử lâu đời, bắt nguồn từ năm 1799 với trụ sở chính ở New York Tiền thân của ngân hàng này là Công ty Manhattan, chuyên cung cấp nước cho thành phố New York, trước khi hợp nhất với Ngân hàng Chase và mua lại JPMorgan & Co, hình thành nên JPMorgan Chase như hiện nay.
Năm 2017, JPMorgan Chase đã vượt qua Ngân hàng Mỹ để trở thành ngân hàng lớn nhất tại Mỹ, nắm giữ 1,31 nghìn tỷ USD tiền gửi, chiếm 11% tổng tiền gửi ngân hàng của nước này Với tổng tài sản hơn 2,4 nghìn tỷ USD và giá trị vốn hóa 331 tỷ USD, JPMorgan Chase hoạt động tại hơn 50 quốc gia và có hơn 183.000 nhân viên Ngân hàng này phục vụ hàng triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại Mỹ, cũng như nhiều tổ chức và chính phủ trên toàn cầu.
JPMorgan Chase nổi bật so với các đối thủ nhờ vào phạm vi hoạt động đa dạng, bao gồm ngân hàng đầu tư, dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, ngân hàng thương mại, xử lý giao dịch tài chính, quản lý tài sản và vốn cổ phần tư nhân Chính sách sáp nhập của ngân hàng, như thương vụ sáp nhập với Bank One, đã tạo ra một liên kết mạnh mẽ giữa ngân hàng đầu tư và thương mại, giúp JPMorgan Chase trở thành một tổ chức "quá lớn để sụp đổ" và làm rung chuyển thị trường cạnh tranh.
JPMorgan Chase được công nhận là công ty có môi trường làm việc tốt nhất thế giới, đặc biệt thân thiện với phụ nữ từ nhiều nền văn hóa và khuyến khích lối sống lành mạnh Ngân hàng này thực hiện các chính sách nhằm bảo vệ sự đa dạng và khác biệt văn hóa của nhân viên, điều này được xem là một trong những giá trị cốt lõi và được tôn trọng nhất tại đây.
Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) là một trong bốn ngân hàng lớn nhất tại Trung Quốc, được thành lập vào năm 1984 với trụ sở chính tại Bắc Kinh ICBC đã không ngừng phát triển và trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu thế giới, phục vụ 5.784 nghìn khách hàng doanh nghiệp và 530 triệu khách hàng cá nhân Ngân hàng tập trung vào việc cung cấp dịch vụ đa dạng và đổi mới để xây dựng hình ảnh "ngân hàng thỏa mãn khách hàng" ICBC liên tục đứng đầu trong các bảng xếp hạng ngân hàng, bao gồm vị trí số 1 trong Top 1000 Ngân hàng Thế giới của The Banker và danh sách 2000 của Forbes, cũng như là ngân hàng thương mại hàng đầu theo Global 500 và Top 500 thương hiệu ngân hàng Tài chính.
ICBC đã phát triển một mạng lưới rộng khắp và mở rộng hoạt động ra ngoài thị trường thông qua đội ngũ nhân viên nhiệt tình và trung thực Chính sách nới lỏng của Trung Quốc đã hỗ trợ hiệu quả trong công tác huy động vốn của ngân hàng Sau cải cách hệ thống ngân hàng, Trung Quốc tập trung nâng cao năng lực quản lý, cải thiện chất lượng tài sản và phát triển dịch vụ hỗ trợ huy động vốn như ngân hàng điện tử ICBC nỗ lực mở rộng dịch vụ sáng tạo trong công nghệ tài chính, thực hiện gần 1.000 dự án đổi mới ứng dụng Đến cuối năm 2016, nền tảng ngân hàng trực tuyến ICBC Mobile có 253 triệu khách hàng, trong đó 66,05 triệu người sử dụng thiết bị di động, tăng 64,2% ICBC Mall đạt 277 tỷ NDT giao dịch trong năm, trong khi ICBC Link có 66,49 triệu khách hàng, tăng 12,4 lần Tài chính Internet cũng tăng lên 679,9 tỷ RMB ICBC kết hợp đổi mới công nghệ với dịch vụ bán hàng ngoại tuyến, tối ưu hóa mạng lưới cửa hàng thông minh và thiết lập hệ thống dịch vụ trực tuyến tích hợp nhằm nâng cao khả năng cung cấp dịch vụ và tạo giá trị lớn hơn cho khách hàng.
1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là ngân hàng lớn nhất Việt Nam theo tổng tài sản và doanh thu năm 2016, đồng thời đứng thứ tư trong danh sách doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam theo báo cáo của UNDP năm 2007 BIDV thuộc loại doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt và được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước, đồng thời hợp tác kinh doanh với hơn 800 ngân hàng trên toàn cầu.
BIDV là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc ứng dụng công nghệ thông tin, mang lại dịch vụ tiện ích và sự hài lòng tối đa cho khách hàng cả trong nước và quốc tế Năm 2016, BIDV ghi nhận nguồn vốn huy động tăng trưởng vượt trội so với tăng trưởng tín dụng, đảm bảo cân đối vốn an toàn và hiệu quả Tổng huy động vốn từ tổ chức và dân cư đạt 797.689 tỷ đồng, trong đó tiền gửi khách hàng đạt 726.022 tỷ đồng, tăng 28,6% so với năm trước Phát hành giấy tờ có giá đạt 66.642 tỷ đồng, duy trì ổn định so với năm 2015 Cơ cấu huy động vốn chuyển dịch tích cực với tiền gửi VND đạt trên 683.871 tỷ đồng, tăng 32%, chiếm 94% tổng tiền gửi khách hàng.
Tiền gửi dân cư đã đạt 394.647 tỷ đồng, tăng 27,2%, chiếm 54% tổng tiền gửi của khách hàng, khẳng định vị trí dẫn đầu thị trường về quy mô và tỷ trọng tiền gửi dân cư, chiếm 17,23% tổng tiền gửi khách hàng.
BIDV đã thành công trong việc huy động vốn nhờ vào mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp cả nước, cùng với chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng Ngân hàng luôn triển khai các chương trình khuyến mại hấp dẫn như gửi tiền tặng quà, bốc thăm trúng thưởng nhà cao cấp, và tặng trang sức cho nữ giới nhằm gia tăng hiệu quả huy động vốn Đồng thời, BIDV cũng chú trọng đến việc mở rộng các dịch vụ tiện ích, đa dạng hóa sản phẩm và đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, đặc biệt là phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp FDI.
BIDV chú trọng nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của các kênh phân phối truyền thống, đồng thời phát triển các kênh phân phối hiện đại để theo kịp xu hướng thị trường Ngân hàng mở rộng hiện diện thương mại tại các thị trường khu vực và quốc tế, đồng thời nâng cao ứng dụng công nghệ trong kinh doanh và quản trị điều hành BIDV cũng đang xây dựng ngân hàng số toàn diện, đáp ứng xu hướng hiện đại hóa ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.
BIDV luôn đặt trọng tâm vào việc đào tạo nguồn nhân lực chất lượng nhằm phục vụ khách hàng tốt nhất Cán bộ, nhân viên là yếu tố quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của nhân viên ngân hàng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng Do đó, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên không chỉ giúp cải thiện hình ảnh của ngân hàng mà còn là giải pháp thiết yếu trong mọi giai đoạn phát triển của BIDV.
1.4.3 Bài học rút ra đối với NHTMCP Công thương- Chi nhánh Đống Đa
Ngân hàng TMCP Công thương - CN Đống Đa cần học hỏi từ các ngân hàng trong và ngoài nước về việc đa dạng hóa hình thức và sản phẩm huy động vốn Hiện nay, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn, vì vậy các ngân hàng thương mại cần phát triển các chiến lược và sản phẩm phù hợp với khách hàng mục tiêu Sản phẩm càng đa dạng và đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, thì càng mở rộng được đối tượng và phạm vi hoạt động, từ đó thu hút được nhiều nguồn vốn hơn.
Nâng cao chất lượng công nghệ là yếu tố quyết định giúp ngân hàng hoạt động chính xác, nhanh chóng và hiệu quả Các ngân hàng hàng đầu thế giới, như JPMorgan Chase & Co và ICBC, đã áp dụng công nghệ tiên tiến để cải thiện quy trình thanh toán và giao dịch, từ đó tạo dựng niềm tin vững chắc từ phía khách hàng Nếu công nghệ không được phát triển, sự tăng trưởng của ngân hàng và hiệu quả huy động vốn sẽ bị kìm hãm.
Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới huy động vốn không chỉ ở các thành phố lớn mà còn chú trọng đến các vùng sâu vùng xa Mục tiêu của các ngân hàng thương mại (NHTM) khi mở rộng mạng lưới là gia tăng kênh bán hàng, nâng cao hiệu quả huy động vốn và từ đó tăng lợi nhuận.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ bằng Tiếng Việt: Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa
Tên đầy đủ bằng Tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade - Dong Da Branch
Tên viết tắt: Vietinbank Chi nhánh Đống Đa Địa chỉ: số 183 Nguyễn Lương Bằng, phường Quang Trung, quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa, thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam, tọa lạc tại 187 Nguyễn Lương Bằng, quận Đống Đa, Hà Nội, với 13 phòng giao dịch trải rộng trong khu vực Kể từ khi thành lập, chi nhánh đã phải đối mặt với một môi trường kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt, bao gồm hàng trăm ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác Mặc dù gặp nhiều khó khăn ban đầu trong hoạt động kinh doanh, nhờ vào sự quyết tâm và nỗ lực của tập thể lãnh đạo và nhân viên, cũng như sự hỗ trợ từ Ngân hàng Công thương Việt Nam và các cơ quan chính quyền địa phương, chi nhánh đã dần thích ứng với cơ chế thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững.
Trong những năm qua, chi nhánh NHTMCP Công thương chi nhánh Đống Đa đã không ngừng mở rộng và phát triển dịch vụ kinh doanh tiền tệ, nâng cao chất lượng dịch vụ và áp dụng công nghệ hiện đại Với phong cách giao dịch đổi mới, chi nhánh đã góp phần tạo ra nguồn vốn ổn định và hiệu quả cho hoạt động kinh doanh Kể từ khi hệ thống ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập vào năm 1998, chi nhánh luôn giữ vững vị thế là đơn vị kinh doanh xuất sắc, xứng đáng với danh hiệu “Đơn vị anh hùng trong thời kỳ đổi mới.”
Bộ máy hoạt động của Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa bao gồm:
Ban Giám đốc: gồm 5 người, trong đó có 1 Giám đốc và 4 Phó Giám đốc;
Các bộ phận chức năng gồm: 6 phòng khách hàng, 13 phòng giao dịch và 6 phòng hỗ trợ;
Cùng với 250 cán bộ công nhân viên, cơ cấu tổ chức của Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa được sắp xếp theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa p
Phòng tiếp thị tổng hợp
Phòng Tổ chức hành chính
Phòng Kế toán tài chính
Phòng Kế toán giao dịch
Khối bán lẻ Khối hỗ trợ
Phòng Tài trợ thương mại
Phó giám đốc Phó giám đốc
Phòng khách hàng vừa và nhỏ
Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa, với quy mô lớn và vị trí trung tâm tại Hà Nội, bao gồm 6 phòng khách hàng và 13 phòng giao dịch, trong đó 9 phòng giao dịch chủ yếu ở quận Đống Đa và 4 phòng tại quận Thanh Xuân, Hoàng Mai Chi nhánh còn có 6 phòng tác nghiệp hỗ trợ, thể hiện sự chú trọng vào việc phát triển mạng lưới hoạt động để nâng cao thị phần trong cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Theo quy định của NHTMCP Công Thương Việt Nam, các phòng nghiệp vụ tại Chi nhánh được phân chia thành ba khối hoạt động chính: khối trực tiếp, khối hỗ trợ và khối bán lẻ, nhằm cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiệu quả.
Phòng khách hàng được chia thành ba loại: lớn, vừa và nhỏ, nhằm chuyên môn hóa việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng, bao gồm doanh nghiệp siêu lớn, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như doanh nghiệp cá nhân và hộ gia đình.
+ Phòng Kế toán giao dịch: cung cấp các sản phẩm dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, HĐV;
+ Phòng Tài trợ thương mại: cung cấp các sản phẩm về thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ kinh doanh;
+ Phòng Tiền tệ kho quỹ
Khối hỗ trợ: gồm các phòng Tổ chức hành chính, Kế toán tài chính, Tiếp thị tổng hợp
Khối bán lẻ bao gồm 13 phòng giao dịch, cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ như huy động vốn, cho vay, bảo lãnh, thanh toán, cùng với việc phát hành các loại thẻ phù hợp với mọi đối tượng khách hàng.
Vietinbank luôn đặt ưu tiên hàng đầu vào việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, nhằm đáp ứng tốt nhất yêu cầu của thị trường.
Vietinbank chi nhánh Đống Đa chuyên cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng, bao gồm huy động và nhận tiền gửi từ tổ chức và cá nhân với các kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn Ngân hàng cũng thực hiện cho vay cho các tổ chức và cá nhân dựa trên khả năng nguồn vốn của mình Ngoài ra, chi nhánh còn hỗ trợ thanh toán giữa các bên, thực hiện giao dịch ngoại tệ, cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
2.2.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi
Vietinbank chi nhánh Đống Đa đã tận dụng lợi thế từ mạng lưới và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, phối hợp chặt chẽ với ban lãnh đạo để định hướng hành động phù hợp với từng thời kỳ Nhờ đó, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn.
Bảng 2.1 Tổng vốn huy động tại Vietinbank CN Đống Đa từ năm 2015 – 2017 Đơn vị : Tỷ đồng
Số tiền (%) Số tiền (%) Tổng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank- CN Đống Đa năm 2015-2017)
Nhìn vào biểu đồ 2.1 ta thấy, năm 2016 tổng vốn huy động tại Vietinbank
Chi nhánh VietinBank Đống Đa đã ghi nhận sự tăng trưởng 35,07% trong tổng vốn huy động so với năm 2015, tương đương với 9.305 tỷ đồng Sự thành công này phản ánh hiệu quả của việc chuyển đổi mô hình bán lẻ, giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều khách hàng hơn Hệ thống NHTMCP Công thương Việt Nam, đặc biệt là VietinBank Đống Đa, đã phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ, trong đó dịch vụ thanh toán được xác định là nhiệm vụ trọng tâm Việc chú trọng phát triển dịch vụ thanh toán không chỉ góp phần vào chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt mà còn mang lại sự an toàn, tiện lợi và nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, từ đó giúp ngân hàng giữ chân khách hàng hiệu quả.
Năm 2017, vốn huy động của Vietinbank CN Đống Đa giảm 2,06% so với năm 2016, chủ yếu do tác động của chính sách trần lãi suất huy động Bên cạnh đó, sự cạnh tranh gay gắt trong nền kinh tế khiến các ngân hàng phải liên tục giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới và chương trình khuyến mãi hấp dẫn, dẫn đến khó khăn trong việc thu hút khách hàng.
2.2.2 Cơ cấu vốn tiền gửi
Cơ cấu vốn theo thành phần kinh tế
Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế của Vietinbank
CN Đống Đa từ năm 2015 - 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh – CN Đống Đa năm 2015- 2017)
Giữa năm 2015 và 2016, tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) có sự biến động mạnh, với số tiền gửi đạt 9.769 tỷ đồng vào năm 2016, tăng 25,12% so với 7.808 tỷ đồng của năm 2015, chiếm 27,26% tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, đến năm 2017, tỷ lệ tiền gửi của TCKT giảm nhẹ xuống còn 27,8%, chỉ giảm 0,09% so với năm trước đó.
Cơ cấu tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) bao gồm tiền gửi từ doanh nghiệp quốc doanh, ngoài quốc doanh và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Khi có tiền nhàn rỗi, các TCKT thường gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn để thanh toán và sử dụng dịch vụ ngân hàng, hoặc tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất Tiền gửi từ bộ phận dân cư được xem là nguồn vốn ổn định, chiếm tỷ trọng cao và có sự tăng trưởng bền vững trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2015, tiền gửi tiết kiệm của dân cư đạt 18.274 tỷ đồng, và đến năm 2016, con số này tăng 39,22% so với năm trước Tuy nhiên, năm 2017, lượng tiền gửi tiết kiệm giảm nhẹ 2,7% do ảnh hưởng từ việc lãi suất huy động giảm Tiền gửi từ dân cư luôn là nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, cho phép ngân hàng chủ động đầu tư sinh lời.
Trong những năm gần đây, Vietinbank đã phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác Các sản phẩm nổi bật bao gồm tiết kiệm rút gốc linh hoạt cho phép sử dụng vốn một cách linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm có lãi suất tự điều chỉnh, hình thức gửi tiền một nơi nhưng rút nhiều nơi, gửi tiền trực tuyến, và chương trình gửi tiền trúng quà độc đắc.
Cơ cấu vốn theo loại tiền huy động
Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền của Vietinbank CN Đống Đa từ năm 2015 – 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Ngoại tệ quy đổi VNĐ 4.457 16,8 5.304 14.8 5.317 15,15
(Nguồn: Báo cáo tổng kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank- CN Đống Đa năm 2015- 2017)
Trong cơ cấu huy động vốn, tỷ trọng vốn huy động bằng nội tệ tại Vietinbank CN Đống Đa luôn chiếm ưu thế, duy trì ổn định qua các năm Cụ thể, nguồn vốn nội tệ thường chiếm trên 80% tổng vốn huy động trong từng thời kỳ.
Sự chênh lệch lãi suất lớn giữa ngoại tệ và nội tệ đã khiến người gửi tiền chuyển đổi từ ngoại tệ sang nội tệ để tận dụng mức lãi suất cao hơn Mặc dù tỷ giá có biến động mạnh, nhưng không đủ để bù đắp cho sự chênh lệch này Do đó, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tăng không đáng kể, trong khi nguồn vốn từ nội tệ vẫn gia tăng chủ yếu để hưởng lợi từ lãi suất huy động cao.
Tính đến ngày 31/12/2015, tổng vốn huy động bằng ngoại tệ đạt 4.457 tỷ đồng, trong khi vốn huy động bằng nội tệ đạt 22.075 tỷ đồng Năm 2016, vốn huy động bằng nội tệ chiếm 85,2% tổng vốn huy động, tăng 38,31% so với năm trước, trong khi vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm 14,8%, tăng 19% Đến năm 2017, tỷ trọng vốn huy động bằng nội tệ giảm nhẹ xuống 84,85%, còn vốn huy động bằng ngoại tệ tăng lên 15,15% Mặc dù tỷ trọng nội tệ giảm 2,46% so với năm 2016, vốn huy động bằng ngoại tệ lại có sự tăng trưởng nhẹ 0,25%.
Cơ cấu vốn theo kỳ hạn
Bảng 2.4 Cơ cấu vốn theo kỳ hạn của Vietinbank CN Đống Đa từ năm 2015 - 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
(%) Tiền gửi không kỳ hạn 3.936 14,83 4.662 13,00 4.282 12,20
Tiền gửi từ 12 tháng trở lên 7.526 28,37 8.892 24,80 8.494 24,20
(Nguồn: Báo cáo tổng kết quả kinh doanh của Vietinbank- CN Đống Đa)
Vốn huy động của Vietinbank CN Đống Đa đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là tiền gửi dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn Chính sách sản phẩm linh hoạt cùng với nhiều sản phẩm huy động tiền gửi có kỳ hạn đã thu hút lượng vốn ngắn hạn, với VHĐ ngắn hạn đạt 15.070 tỷ đồng vào năm 2015, chiếm 56,8% tổng VHĐ Đến 31/12/2017, VHĐ ngắn hạn tăng lên 21.971 tỷ đồng, tăng 48,12% so với năm 2015 và 0,18% so với năm 2016 Ngược lại, nguồn tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp nên chiếm tỷ trọng thấp nhất; năm 2016, vốn huy động đạt 4.662 tỷ đồng, tăng 18,45% so với năm 2015 Tuy nhiên, sang năm 2017, do doanh nghiệp gặp khó khăn về vốn, lượng tiền gửi vào ngân hàng giảm 8,15% so với năm 2016.
Nguồn vốn huy động trung dài hạn của Vietinbank CN Đống Đa đã có sự biến động trong giai đoạn 2015-2017 Năm 2016, nguồn vốn này đạt 8.892 tỷ đồng, tăng 18,15% so với năm 2015, nhưng đến năm 2017, đã giảm nhẹ xuống còn 8.494 tỷ đồng, tức giảm 4,48% Mặc dù Vietinbank CN Đống Đa đã thực hiện một số hoạt động nhằm tăng cường vốn trung dài hạn, nhưng các hình thức này vẫn chưa phong phú Thêm vào đó, tình hình kinh tế biến động thường xuyên đã khiến người dân chưa thực sự tin tưởng gửi tiền với kỳ hạn dài Nhìn chung, tăng trưởng nguồn vốn có kỳ hạn của Vietinbank CN Đống Đa trong những năm qua cho thấy chi nhánh này có nguồn vốn huy động tương đối ổn định.
2.2.3 Hệ số sử dụng vốn
Trong ngân hàng, việc huy động vốn và sử dụng vốn hiệu quả là hai yếu tố quan trọng quyết định thành công trong kinh doanh Nếu ngân hàng huy động được nhiều vốn nhưng không sử dụng hiệu quả, sẽ dẫn đến tình trạng dư thừa vốn Ngược lại, nếu sử dụng vốn vượt quá khả năng huy động, chi phí sử dụng vốn sẽ tăng cao, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận Do đó, sử dụng vốn hiệu quả không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn thúc đẩy công tác huy động vốn.
Bảng 2 5 Hiệu suất sử dụng vốn và kết quả kinh doanh của Vietinbank
CN Đống Đa 2015 - 2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay 21.317 30.082 30.174
Hệ số sử dụng vốn (%) 80,34 83,94 85,97
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietinbank CN Đống Đa từ năm 2015- 2017)
Từ năm 2015 đến 2017, dư nợ cho vay của Vietinbank CN Đống Đa đã có sự tăng trưởng ổn định, với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 135,07% và tín dụng đạt 141,12% trong năm 2016 so với năm 2015 Năm 2017, dư nợ cho vay tiếp tục tăng 0,31% so với năm trước Chi nhánh luôn tuân thủ chỉ đạo của NHCT và các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Chính phủ, đồng thời duy trì cho vay đối với khách hàng truyền thống và chiến lược, hỗ trợ sản xuất kinh doanh và phát triển nông nghiệp Ngoài ra, chi nhánh cũng chú trọng đến khách hàng tiềm năng có tài chính vững mạnh và các dự án khả thi, nhằm đa dạng hóa phân khúc khách hàng và đảm bảo cơ cấu tín dụng bền vững, an toàn.
Từ năm 2015 đến 2017, hệ số sử dụng vốn của ngân hàng có sự tăng trưởng, lần lượt đạt 80,34%, 83,94% và 85,97% Mặc dù cho thấy rằng vốn huy động chưa được khai thác tối đa, nhưng hệ số này vẫn ở mức tương đối cao.
Năm 2016, chi nhánh ghi nhận tổng thu nhập đạt 3.159 tỷ đồng, tăng 814 tỷ đồng, tương đương 34,71% so với năm 2015 Tổng chi phí trong năm này là 2.509 tỷ đồng, tăng 31,36% (tương đương 599 tỷ đồng) so với năm trước Lợi nhuận trước thuế đạt 650 tỷ đồng, tăng 49,43% so với năm 2015.
Năm 2017, tổng thu nhập đạt 2.976 tỷ đồng, giảm 5,8% (tương đương giảm
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
NHTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa xác định công tác huy động vốn là lĩnh vực trọng tâm, quyết định trong hoạt động kinh doanh, nhằm đảm bảo tăng trưởng bền vững nguồn vốn và đáp ứng nhu cầu tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng đến việc đảm bảo an toàn và ổn định tính thanh khoản của hệ thống Trên cơ sở tình hình thực tại, Vietinbank CN Đống Đa đã đề ra các định hướng và chiến lược cụ thể để phát triển.
Xây dựng Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa thành một tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, minh bạch và vững mạnh, nhằm nâng cao vị thế của Vietinbank trong danh sách những ngân hàng thương mại tốt nhất Việt Nam và đạt tiêu chuẩn tiên tiến trong khu vực Chi nhánh sẽ tiếp tục khẳng định uy tín và thương hiệu mạnh, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Đồng thời, Vietinbank sẽ giữ vững vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ bán buôn VNĐ, có khả năng tạo lập và chi phối thị trường Để mở rộng mạng lưới kinh doanh, chi nhánh sẽ thành lập các chi nhánh mới và phát triển mạnh mẽ mạng lưới phòng giao dịch, phủ sóng toàn bộ các tỉnh, thành phố trên cả nước.
Để tối đa hóa lợi nhuận và thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, Chi nhánh Đống Đa cần tăng cường sự kiểm soát của cổ đông, khách hàng và công chúng Hoạt động kinh doanh phải tuân thủ các nguyên tắc thị trường và thực hiện cơ chế quản lý rủi ro cũng như kiểm soát nội bộ theo thông lệ quốc tế Đồng thời, việc nâng cao năng lực vốn chủ sở hữu sau cổ phần hóa là cần thiết để tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường.
Dựa trên công nghệ hiện đại, chúng tôi phát triển sản phẩm HĐV với mục tiêu thỏa mãn nhu cầu khách hàng Chúng tôi xây dựng hệ thống thông tin đồng bộ, an toàn và ổn định Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chúng tôi tiêu chuẩn hóa và tăng cường đào tạo cán bộ, hoàn thiện cơ chế sử dụng lao động và trả lương, nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ HĐV chuyên nghiệp và có năng lực.
Để nâng cao tính ổn định và bền vững khả năng chi trả, Vietinbank cần tăng cường nguồn vốn huy động có kỳ hạn dài, đồng thời tuân thủ nguyên tắc an toàn, hiệu quả và bền vững Điều này sẽ đảm bảo an ninh tài chính và an toàn hệ thống thông tin, cũng như bảo vệ an toàn tuyệt đối trong các hoạt động của ngân hàng.
Đến năm 2020, các ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ được cơ cấu lại để phát triển thành hệ thống NHTM đa năng hiện đại, an toàn và hiệu quả, với cấu trúc đa dạng về sở hữu và quy mô Hệ thống này sẽ có khả năng cạnh tranh cao hơn, dựa trên công nghệ và quản trị ngân hàng tiên tiến, phù hợp với chuẩn mực quốc tế Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa đã đặt ra các mục tiêu cụ thể cho hoạt động huy động vốn trong năm 2018 nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu dịch vụ tài chính của nền kinh tế.
Tổng nguồn vốn huy động tăng 15% đến 20%
Tổng dư nợ cho vay tăng 22% Đảm bảo thực hiện tốt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo chuẩn mực quốc tế (không dưới 8%)
Chất lượng tín dụng: tỷ lê nợ xấu chiếm tối đa 1,09% trên tổng dư nợ
Tăng vốn chủ sở hữu có thể được thực hiện thông qua việc giữ lại lợi nhuận và phát hành thêm cổ phiếu, nhằm phù hợp với quy mô tài sản và đảm bảo hệ số an toàn vốn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
3.2.1 Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Hiện tại, cơ cấu vốn huy động của chi nhánh chưa hợp lý, với tỷ trọng vốn ngắn hạn chiếm ưu thế Mặc dù nguồn vốn ngắn hạn có chi phí lãi suất thấp, nhưng tính ổn định của nó không cao, vì khách hàng có thể rút vốn bất cứ lúc nào Do đó, hoạt động cho vay và đầu tư trong thời gian qua cần được xem xét lại để cải thiện tình hình tài chính.
Vietinbank CN Đống Đa chủ yếu tập trung vào nguồn vốn dài hạn, điều này ảnh hưởng đến tính thanh khoản của ngân hàng Để đạt được nguồn vốn trung và dài hạn chất lượng cao, ổn định và hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý và linh hoạt, phù hợp với mục tiêu phát triển trong từng giai đoạn.
Trong mỗi giai đoạn, chi nhánh Đống Đa của Ngân hàng Nhà nước và NHTMCP Công thương Việt Nam cần lập kế hoạch huy động và sử dụng vốn dựa trên chỉ tiêu được giao Ngân hàng cần cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, đồng thời chú trọng đến kỳ hạn huy động thực tế thay vì kỳ hạn danh nghĩa Việc dự đoán tác động của các biến số đến kỳ hạn thực và sử dụng phần mềm tính toán hiện đại giúp ngân hàng nhận diện chính xác tình trạng thiếu hoặc thừa nguồn vốn Nếu gặp thiếu hụt nguồn vốn dài hạn, ngân hàng có thể triển khai các chương trình ưu đãi như khuyến khích gửi tiền tiết kiệm dự thưởng hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi dài hạn với lãi suất hấp dẫn.
Trong chiến lược quản lý vốn, việc phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn là rất quan trọng, giúp đơn vị tiếp cận nguồn vốn với chi phí thấp hơn và tối ưu hóa cấu trúc tài chính Phân tích này cần được thực hiện thường xuyên và khoa học để hỗ trợ việc xây dựng nguồn vốn cho chi nhánh Đống Đa.
3.2.2 Hoàn thiện bộ phận marketing nhằm thực hiện tốt chính sách khách hàng và tăng cường công tác tiếp thị
Việc củng cố bộ phận marketing là ưu tiên hàng đầu của Chi nhánh nhằm xây dựng mô hình tổ chức kinh doanh ngân hàng theo định hướng khách hàng Mục tiêu là nâng cao danh tiếng và thương hiệu của NHTMCP Công thương Chi nhánh Đống Đa trên thị trường Qua đó, Chi nhánh hướng tới việc xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp hơn, tạo sự yên tâm và tin tưởng cho khách hàng, nhà đầu tư và các đối tác.
Bộ phận marketing chịu trách nhiệm chăm sóc khách hàng và các hoạt động truyền thông quảng cáo của Chi nhánh Để thực hiện nhiệm vụ này, họ nghiên cứu và xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng, thiết kế bảng hỏi thăm ý kiến nhằm phân loại khách hàng và phát triển các chương trình chăm sóc phù hợp Ví dụ, với những khách hàng truyền thống có quan hệ trên 2 năm và thường xuyên giao dịch, Chi nhánh có thể tặng thiệp chúc mừng vào các dịp kỷ niệm, quà tặng trong lễ Tết, hoặc thẻ VIP cho những khách hàng có số dư tiền gửi lớn Khách hàng sở hữu thẻ VIP sẽ được ưu tiên phục vụ và hưởng chính sách lãi suất cùng mức phí ưu đãi hơn tại Vietinbank Chi nhánh Đống Đa.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Chi nhánh Đống Đa của Vietinbank cần thường xuyên thực hiện các hoạt động tuyên truyền và quảng cáo nhằm nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng Việc quảng bá hình ảnh và sản phẩm của ngân hàng là rất quan trọng, đặc biệt là trong việc giới thiệu thương hiệu NHTMCP Công thương Việt Nam tới đông đảo người tiêu dùng Tăng cường truyền tải thông tin đến công chúng giúp khách hàng có được thông tin cập nhật và chính xác về các sản phẩm dịch vụ, từ đó hiểu rõ hơn về cách sử dụng và lợi ích của các sản phẩm ngân hàng.
3.2.3 Đa dạng các hình thức huy động vốn
Vietinbank Chi nhánh Đống Đa hiện đang cung cấp nhiều hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm lãi suất bậc thang và chứng chỉ tiền gửi, nhằm đa dạng hóa sản phẩm và mang lại nhiều sự lựa chọn cho khách hàng Để tạo sự khác biệt, ngân hàng đã gia tăng tiện ích cho các sản phẩm, điển hình là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt, cho phép khách hàng sử dụng vốn linh hoạt và hưởng lãi suất cao theo số ngày thực gửi Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp tiền gửi tiết kiệm có lãi suất thả nổi, tiết kiệm gửi một nơi rút tiền nhiều nơi và tiền gửi bảo toàn lãi suất để hỗ trợ khách hàng trước biến động lãi suất Các hình thức huy động vốn này đang hoạt động hiệu quả và thu hút khách hàng, do đó việc duy trì và nâng cao chất lượng sản phẩm là rất quan trọng.
Chi nhánh đang nỗ lực phát triển các sản phẩm mới với tiện ích nổi bật để mang lại trải nghiệm mới cho khách hàng Tuy nhiên, việc này gặp khó khăn do hầu hết các sản phẩm huy động đã được phát triển đầy đủ và đa dạng Việc tạo ra sản phẩm mới khác biệt hoàn toàn đòi hỏi thời gian và chi phí nghiên cứu phát triển đáng kể.
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng tạo dấu ấn riêng biệt với khách hàng gửi tiền mà còn khuyến khích họ gửi tiền nhiều hơn, từ đó tăng cường lượng vốn huy động của ngân hàng.
3.2.4 Khai thác nguồn vốn giá rẻ trong nền kinh tế
Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu hướng tất yếu trong thời đại số, với nhu cầu sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ ngày càng tăng Các nguồn vốn từ tiền ký quỹ thẻ tín dụng, số dư tối thiểu trong tài khoản thẻ ATM và tiền nhàn rỗi trên thẻ ghi nợ đều là những nguồn vốn rẻ và ổn định Đầu tư vào công nghệ mới và lắp đặt máy rút tiền tự động cũng như máy thanh toán thẻ sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch và tài khoản không kỳ hạn, từ đó tạo ra nguồn vốn ổn định Hợp tác với các tổ chức cung cấp dịch vụ như điện, nước, điện thoại và trả lương sẽ thúc đẩy giao dịch qua thẻ, mang lại lợi ích về phí dịch vụ cho chi nhánh ngân hàng.
Quản lý quy mô và cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh là rất quan trọng, yêu cầu thống kê đầy đủ và kịp thời các thay đổi về nguồn vốn, tốc độ quay vòng của từng loại Việc so sánh tốc độ tăng trưởng nguồn qua các năm giúp nhận diện những biến động và nguyên nhân để có điều chỉnh kịp thời Đồng thời, cần phân tích kỹ lưỡng các nhân tố liên quan đến những thay đổi này và lập kế hoạch nguồn cho từng giai đoạn, đảm bảo phù hợp với yêu cầu và mục tiêu sử dụng nguồn.
Quản lý chi phí hoạt động vay (HĐV) bao gồm hai yếu tố chính: quản lý lãi suất và chi phí phi lãi suất Quản lý lãi suất HĐV liên quan đến việc xác định lãi suất chi trả hợp lý cho từng nguồn vốn, đồng thời đánh giá khả năng chi trả lãi của chi nhánh đối với khách hàng dựa trên lãi thu được từ hoạt động cho vay Ngoài ra, chi nhánh cũng cần xác định chi phí phi lãi suất cần thiết cho mỗi kế hoạch HĐV, nhằm tối ưu hóa việc sử dụng chi phí này một cách hiệu quả và tiết kiệm.
Quản lý tình thanh khoản của các khoản nợ là việc xác định kỳ hạn nguồn vốn huy động phù hợp với yêu cầu sử dụng, nhằm đảm bảo sự ổn định tài chính Các chi nhánh cần nghiên cứu và phát triển các sản phẩm có kỳ hạn mới, cũng như các sản phẩm dễ chuyển đổi kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Có chính sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao
Vietinbank Chi nhánh Đống Đa cần cải thiện quy trình tuyển dụng bằng cách loại bỏ sự phụ thuộc vào mối quan hệ cá nhân, nhằm nâng cao khả năng sàng lọc ứng viên Để đạt được điều này, chi nhánh cần tập trung vào việc tuyển dụng dựa trên năng lực thực sự của ứng viên, tránh tình trạng nhận người không đủ khả năng Hai vấn đề quan trọng cần giải quyết là xây dựng cơ chế thi tuyển bài bản và công khai hóa thông tin tuyển dụng.
Cơ chế thi tuyển bài bản: cần thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành nền kinh tế, với các định hướng và chính sách phù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các thành phần kinh tế và tổ chức tài chính, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng - tài chính.
Đảm bảo sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng, có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc cản trở kết quả hoạt động Để hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, Chính phủ cần duy trì một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, đảm bảo ba mục tiêu cơ bản: ổn định giá trị đồng tiền nội tệ, kiềm chế lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
Hoàn thiện môi trường pháp lý
Chính phủ đã ban hành nhiều văn bản pháp quy và cơ chế chính sách điều chỉnh quan hệ tài chính doanh nghiệp, đặc biệt là các TCTD và NHTM, liên quan đến thuế, vốn chủ sở hữu và sử dụng tài sản cố định Tuy nhiên, một số nội dung đã lạc hậu và cần sửa đổi, bổ sung để thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp Do đó, Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm pháp luật về hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, nhằm cung cấp cơ sở pháp lý đầy đủ cho các TCTD Đồng thời, cần khẩn trương ban hành các văn bản hướng dẫn cho các Luật đã có hiệu lực như Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, và các luật khác liên quan.
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý ngành ngân hàng thông qua việc thiết lập các cơ chế, chính sách và quy định Cơ quan này tiến hành kiểm tra và giám sát các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại nhằm định hướng hoạt động theo mục tiêu chung Một số kiến nghị đã được đưa ra nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động của NHNN.
Cần tiến hành rà soát và cập nhật hệ thống văn bản, cơ chế, chính sách liên quan đến các lĩnh vực hoạt động ngân hàng chủ yếu và nghiệp vụ mới, nhằm bổ sung và hoàn thiện theo tiêu chuẩn quốc tế Việc này cũng nhằm đảm bảo cam kết hội nhập và đồng bộ hóa các văn bản pháp luật thành một hệ thống quy chuẩn thống nhất, áp dụng chung cho tất cả các ngân hàng và tổ chức tín dụng.
NHNN cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với từng giai đoạn phát triển, nhằm khuyến khích người dân và doanh nghiệp gửi tiền thông qua các công cụ lãi suất, tỷ giá và thị trường mở Đặc biệt, việc điều hành chính sách lãi suất một cách linh hoạt sẽ đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và người gửi tiền Hơn nữa, việc vận hành hiệu quả công cụ tỷ giá sẽ giúp hạn chế biến động tỷ giá, tạo sự an tâm cho khách hàng và thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong việc huy động nguồn vốn ngoại tệ từ người dân.
Hoàn thiện tổ chức và hoạt động của thị trường tiền tệ là cần thiết để tạo ra một môi trường tài chính ổn định Thị trường này không chỉ là công cụ giúp Ngân hàng Nhà nước điều hòa khả năng thanh toán giữa các ngân hàng thương mại, mà còn đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho các ngân hàng thiếu vốn và cung cấp đầu ra cho những ngân hàng thừa vốn Việc quản lý hiệu quả các mối quan hệ trên thị trường tiền tệ sẽ giúp Ngân hàng Nhà nước kiểm soát lượng tiền mặt và hạn chế mức tín dụng đối với các ngân hàng thương mại, đồng thời đảm bảo các ngân hàng này có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn ngắn hạn Điều này cũng là cơ sở để Ngân hàng Nhà nước xác định các mức lãi suất đầu vào và đầu ra hợp lý.
NHNN cần đóng vai trò tiên phong trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán Cần nhanh chóng thiết lập hệ thống thanh toán tự động, kết nối mạng thanh toán quốc gia giữa các ngân hàng và giữa ngân hàng thương mại với khách hàng trên toàn quốc, đồng thời thực hiện thanh toán bù trừ ở cấp quốc gia thông qua mạng vi tính.
Các ngân hàng thương mại cần thực hiện đồng bộ các giải pháp về hoạt động vay và cho vay, chú trọng mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa hình thức hoạt động Cần gia tăng hoạt động vay trung và dài hạn, đồng thời kiểm soát chặt chẽ việc mở rộng mạng lưới và cho vay gắn liền với khả năng cung cấp vốn tại từng địa bàn trên toàn quốc Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tốc độ hoạt động vay, đồng thời đảm bảo cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt là cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và việc sử dụng.
3.3.3 Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam
Hoàn thiện các chính sách đối với hoạt động HĐV
Để mở rộng thị phần và nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietinbank, cần hoàn thiện các dòng sản phẩm hiện có và tích cực nghiên cứu, triển khai dịch vụ mới Việc đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là các dịch vụ trọn gói, sẽ giúp nâng cao hàm lượng công nghệ, đồng thời đảm bảo độ an toàn và tiện lợi cho khách hàng.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành thu nhập và chi phí của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của Vietinbank Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, nhằm đảm bảo quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý, chi phí thấp, đáp ứng nhu cầu sử dụng tài sản và duy trì tính cạnh tranh cũng như khả năng sinh lợi.
Để mở rộng khả năng tiếp cận sản phẩm đến đông đảo khách hàng, Vietinbank cần cải cách mô hình tổ chức quản lý hiện đại, xây dựng kênh phân phối dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng và áp dụng kỹ thuật quản lý tiên tiến theo tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, Vietinbank cần chú trọng phát triển mạng lưới giao dịch, phòng giao dịch và chi nhánh, nơi trực tiếp phục vụ khách hàng cá nhân, nhằm cụ thể hóa hình ảnh và hoạt động của ngân hàng trước công chúng Sự hiện diện của các phòng giao dịch và chi nhánh không chỉ là hình thức quảng cáo hiệu quả mà còn góp phần xây dựng uy tín và thương hiệu, thể hiện sự phát triển mạnh mẽ của Vietinbank.
NHTMCP Công thương Việt Nam cần nâng cao công tác kiểm tra giám sát để hỗ trợ Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa kịp thời giải quyết các khó khăn, vướng mắc và đảm bảo tuân thủ đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Để tăng cường tính linh hoạt trong công tác huy động vốn, các chi nhánh cần được tạo sự độc lập trong việc lựa chọn các hình thức huy động vốn, tránh sự phụ thuộc vào Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Điều này sẽ giúp cải thiện hiệu quả huy động vốn và đáp ứng tốt hơn nhu cầu thị trường.
Nâng cấp đường truyền giúp chi nhánh thực hiện các nghiệp vụ và giao dịch với khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác, từ đó hạn chế tình trạng chậm trễ và nâng cao hiệu quả phục vụ.