CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
3.2.1. Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn
Hiện nay, cơ cấu vốn huy động của chi nhánh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn còn chiếm tỷ trọng lớn. Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm là chi phí trả lãi thấp nhưng tính ổn định không cao và khách hàng có thể sử dụng nguồn vốn đó bất cứ lúc nào họ cần. Mặt khác, hoạt động cho vay và đầu tư trong thời gian qua tại
Vietinbank CN Đống Đa chủ yếu là dài hạn, điều này ảnh hưởng tới tính thanh khoản của ngân hàng. Do vậy, để hướng tới một nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài và có hiệu quả, ngân hàng cần xây dựng chiến lược huy động vốn hợp lý, linh hoạt phù hợp với mục tiêu từng thời kỳ.
Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của Ngân hàng Nhà nước và NHTMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Đống Đa phải lập kế hoạch và lên cân đối cơ cấu huy động vốn; cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Bên cạnh đó, để đảm bảo có được lượng vốn ổn định, ngân hàng cần quan tâm và dự tính kỳ hạn huy động vốn thực tế chứ không phải kỳ hạn danh nghĩa. Khi đã dự đoán được tác động của các biến số ảnh hưởng đến kì hạn thực và mô hình hóa chúng, dưới sự trợ giúp của các phần mềm tính toán hiện đại ngân hàng sẽ có được cái nhìn chính xác về kỳ hạn thực tế, từ đó xác định được ngân hàng đang thiếu/ thừa nguồn vốn kỳ hạn nào. Nếu thiếu nguồn vốn dài hạn, ngân hàng có thể đưa ra các chương trình ưu đãi như khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng, ngoài việc nhận thưởng khách hàng còn có thể thế chấp sổ tiết kiệm đó khi họ cần gấp vốn mà không thể rút ra hay ngân hàng có thể phát hành các chứng chỉ tiền gửi dài hạn với lãi suất hấp dẫn…
Trong quá trình thực hiện chiến lược về vốn, việc phân tích quy mô và cơ cấu nguồn vốn là điều cần thiết, giúp cho đơn vị tiếp cận được nguồn vốn rẻ hơn, có quy mô và cấu trúc tối ưu. Công tác phân tích này phải được tiến hành thường xuyên, định kỳ một cách khoa học và hệ thống nhằm phục vụ cho việc xây dựng nguồn vốn của chi nhánh Đống Đa.
3.2.2. Hoàn thiện bộ phận marketing nhằm thực hiện tốt chính sách khách hàng và tăng cường công tác tiếp thị
Việc hoàn thiện bộ phận marketing là vấn đề cấp thiết mà Chi nhánh cần phải đưa lên hàng đầu nhằm mục tiêu xây dựng mô hình tổ chức kinh doanh NH theo định hướng khách hàng, tập trung củng cố, duy trì danh tiếng, thương hiệu NHTMCP Công thương Chi nhánh Đống Đa trên thị trường. Xây dựng hình ảnh Chi nhánh ngày một chuyên nghiệp hơn, tạo sự yên tâm và tin tưởng đối với khách hàng, nhà đầu tư và các đối tác.
Nhiệm vụ chính của bộ phận marketing là phụ trách công tác chăm sóc khách hàng và các hoạt động truyền thông quảng cáo của Chi nhánh. Trên cơ sở nghiên cứu và xây dựng cơ sở dữ liệu thông tin của khách hàng, thiết kế bảng hỏi thăm dò ý kiến khách hàng để từ đó phân loại khách hàng và xây dựng các chương trình chăm sóc khách hàng phù hợp. Ví dụ, đối với những khách hàng truyền thống có thời gian quan hệ với Chi nhánh trên 2 năm và thường xuyên duy trì giao dịch tiền gửi, chi nhánh có thể tặng thiệp chúc mừng vào các ngày kỷ niệm như sinh nhật, ngày 8-3, ngày 20-10, ngày 20-11,..tặng lịch NHTMCP Công thương Việt Nam, quà vào dịp lễ, Tết Nguyên đán hay tặng thẻ VIP cho các khách hàng có số dư tiền gửi bình quân hàng tháng lớn (trên 7 tỷ đồng đối với TCKT và trên 2 tỷ đồng đối với cá nhân), các khách hàng có thẻ VIP khi đến giao dịch tại Vietinbank Chi nhánh Đống Đa sẽ được ưu tiên phục vụ trước hoặc có thể phục vụ đến tận nhà. Đối với các khách hàng này sẽ có chính sách về lãi suất và mức phí ưu đãi hơn.
Bên cạnh đó, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, chi nhánh cũng cần phải thường xuyên tuyên truyền, quảng cáo nhằm nâng cao uy tín và vị thế của Vietinbank Chi nhánh Đống Đa. Việc quảng bá sản phẩm cũng như hình ảnh của NH đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Trong đó, việc quảng bá thương hiệu NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa tới đông đảo người tiêu dùng là công việc đóng vai trò trọng tâm trong hoạt động truyền thông quảng bá của NH. Việc tăng cường truyền tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có được các thông tin cập nhật, chính xác, có được sự hiểu biết cơ bản về các sản phẩm dịch vụ của NH, qua đó nắm được cách thức sử dụng cũng như lợi ích của các sản phẩm NH.
3.2.3. Đa dạng các hình thức huy động vốn
Hiện nay Vietinbank Chi nhánh Đống Đa đang áp dụng một số hình thức HĐV truyền thống như: tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,... Đặc biệt trong thời gian gần đây, với mong muốn đa dạng về các sản phẩm huy động vốn giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn, chi nhánh thường gia tăng tiện ích của các sản phẩm cũ.
Các sản phẩm huy động vốn thường giống nhau về bản chất nên để tạo sự khác biệt, ngân hàng thường tăng thêm tiện ích cho các sản phẩm khiến khách hàng ưa thích
hơn. Điển hình, Vietinbank Chi nhánh Đống Đa đã áp dụng hình thức HĐV mới đó là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt cho phép khách hàng sử dụng vốn linh hoạt, được hưởng lãi suất cao theo số ngày thực gửi, phần gốc còn lại giữ nguyên lãi suất của kỳ hạn gửi tiết kiệm ban đầu và tiền gửi tiết kiệm có lãi suất thả nổi tức là sản phẩm có kỳ hạn với lãi suất tự điều chỉnh linh hoạt theo tần suất xác định tùy thuộc vào lựa chọn của khách hàng; tiết kiệm gửi một nơi rút tiền nhiều nơi, cho phép khách hàng có thể rút tiền đến hạn tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Vietinbank; tiền gửi bảo toàn lãi suất với mục đích hỗ trợ khách hàng trước những biến động điều chỉnh lãi suất trên thị trường hiện nay... Các hình thức HĐV này đang hoạt động tốt, thu hút được khách hàng gửi tiền nên việc duy trì và tiếp tục nâng cao chất lượng của các hình thức này là cần thiết và quan trọng.
Ngoài ra, chi nhánh cũng đã và đang nỗ lực phát triển các sản phẩm mới toàn hoàn với các tiện ích nổi trội nhằm mang lại những trải nghiệm mới cho khách hàng. Tuy nhiên, đây là công việc khóa khăn bởi hầu hết các sản phẩm huy động đã phát triển đầy đủ, đa dạng, việc tạo ra sản phẩm mới khác biệt hoàn toàn cần có thời gian và việc nghiên cứu phát triển sản phẩm mới cũng khá tốn kém chi phí.
Tóm lại, đa dạng hóa hình thức huy động vốn sẽ giúp cho ngân hàng tạo được những dấu ấn riêng đối với khách hàng gửi tiền, khuyến khích họ gửi tiền nhiều hơn, tăng lượng vốn huy động của ngân hàng.
3.2.4. Khai thác nguồn vốn giá rẻ trong nền kinh tế
- Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt: Hiện nay, nhu cầu thanh toán qua thẻ ATM, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ… là nhu cầu tất yếu của thời đại. Số tiền ký quỹ đối với thẻ tín dụng, số dư tối thiểu trong tài khoản thẻ ATM, số tiển nhàn rỗi chờ thanh toán trong thẻ ATM và thẻ ghi nợ… đều là những nguồn vốn rẻ vì chi phí thấp nhất (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) và tương đối ổn định. Việc đầu tư đổi mới công nghệ, lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động, máy thanh toán thẻ, sẽ giúp chi nhánh ngân hàng có được nguồn vốn rẻ và ổn định khi đã thu hút được khách hàng mở tài khoản giao dịch, tài khoản không kỳ hạn tại chi nhánh ngân hàng. Hơn thế, việc hợp tác toàn diện với các tổ chức cung cấp các dịch vụ hàng hóa công nghệ như điện, nước, điện thoại, trả lương... sẽ đẩy mạnh được các giao dịch của khách
hàng qua thẻ, giúp chi nhánh Đống Đa thu được phí dịch vụ.
- Quản lý quy mô, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh: thống kê đầy đủ, kịp thời những thay đổi về các loại nguồn, tốc độ quay vòng của mỗi loại, so sánh tốc độ tăng trưởng các nguồn qua mỗi năm để thấy được những thay đổi, từ đó tìm ra nguyên nhân để có điều chỉnh kịp thời. Bên cạnh đó, cần phân tích kỹ lưỡng những nhân tố gắn liền với thay đổi đó và lập kế hoạch nguồn cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu và mục tiêu sử dụng nguồn.
- Quản lý chi phí HĐV: bao gồm quản lý lãi suất HĐV và chi phí HĐV phi lãi suất. Quản lý lãi suất HĐV là xác định lãi suất chi trả phù hợp cho mỗi loại nguồn, đồng thời xác định khả năng chi trả lãi của chi nhánh cho khách hàng trong mỗi quan hệ với lãi thu được từ hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, chi nhánh cần xác định chi phí phi lãi suất cần thiết cho mỗi khi triển khai kế hoạch HĐV, làm thế nào để sử dụng chi phí này có hiệu quả mà vẫn tiết kiệm cho chi nhánh.
- Quản lý tình thanh khoản của các khoản nợ (vốn huy động): đây là việc xác định kỳ hạn của nguồn phù hợp với yêu cầu và kỳ hạn sử dụng đồng thời tạo sự ổn định của nguồn. chi nhánh nên nghiên cứu phát triển các sản phẩm có kỳ hạn mới, các sản phẩm dễ chuyển đỏi kỳ hạn thỏa mãn nhu cầu cảu khách hàng.
3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Có chính sách tuyển dụng thu hút nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao Ngay từ khâu đầu vào của Vietinbank Chi nhánh Đống Đa, việc tuyển dụng vẫn còn dựa trên sự quen biết nên khả năng sàng lọc cũng bị giới hạn. Vì vậy, Chi nhánh cần phải thay đổi, việc tuyển dụng phải hoàn toàn dựa trên năng lực làm việc của ứng viên, không để xảy ra tình trạng những người chưa đủ khả năng cũng được nhận vào làm. Để thực hiện được điều này, Chi nhánh cần giải quyết tốt hai vấn đề:
có cơ chế thi tuyển bài bản và công khai hóa thông tin tuyển dụng.
Cơ chế thi tuyển bài bản: cần thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn và cách thức tổ chức thi tuyển.
Công khai hóa thông tin tuyển dụng nhằm tạo khả năng thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác nhau, tránh tình trạng tuyển dụng từ các mối quan hệ. Chi nhánh có thể quảng cáo tuyển dụng trên các phương tiện truyền thông như: trên các kênh
của đài truyền hình, đài phát thanh, trên các báo tạp chí và các ẩn phẩm khác, trên các trang tuyển dụng, trên các trang web của Vietinbank...
Đào tạo và đào tạo lại cho nguồn nhân lực hiện có
- Đào tạo mới: ngay sau khi tuyển dụng, nhân viên mới cần được đào tạo nghiệp vụ. Chi nhánh có thể phối hợp với trung tâm đào tạo nguồn nhân lực của Vietinbank để tổ chức các lớp đào tạo mới.
Các khóa đào tạo này có thời gian khoảng 01 tháng. Sau khóa đào tạo này các nhân viên sẽ có phong cách, thái độ phục vụ chuyên nghiệp. Sự chuyên nghiệp được thể hiện ở việc giải quyết nhanh, chính xác và đảm bảo an toàn; trong giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, sự tự tin và thái độ trân trọng, khiêm nhường.
Để đảm bảo các khóa đào tạo đạt hiệu quả cao, sau thời gian đào tạo, cần tổ chức kỳ thi cuối khóa, nếu nhân viên nào không vượt qua được thì cần thi lại và chi phí tổ chức thi sẽ bị trừ vào tiền lương cho mỗi lần thi lại.
- Đối với đội ngũ nhân viên hiện hành
+ Để người lao động thực sự quan tâm đến việc học tập và nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, NHTMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa cần có cơ chế khuyến khích cán bộ học tập bằng cách hỗ trợ một phần hoặc toàn bộ kinh phí, thực hiện chế độ khen thưởng, đề bạt đối với những nhân viên chịu khó học tập và có năng lực trong công việc.
+ Thường xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi về hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt là các nghiệp vụ về thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tín dụng; các kiến thức về phát triển các dịch vụ mới của các NHTMCP khác và của các NH trên thế giới. Tùy theo nội dung của từng lần hội thảo, hội nghị Chi nhánh cử nhân viên luân phiên tham dự. Thông qua các hội nghị, hội thảo này nhân viên của Vietinbank Chi nhánh Đống Đa có thể giao lưu học hỏi kinh nghiệm với các chi nhánh bạn.
+ Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ giỏi hàng năm cho cán bộ toàn thể hệ thống hoặc kiểm tra định kỳ hàng quý vào mỗi đợt xét nâng lương, nhằm đảm bảo có được lực lượng lao động tinh thông nghiệp vụ chung.
+ Thường xuyên đánh giá và chấn chỉnh kịp thời thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên. Có thể thông qua các phiếu thăm dò ý kiến của khách hàng trực tiếp
đến giao dịch để biết được cảm nhận của khách hàng đối với từng cán bộ giao dịch hoặc Ban giám đốc có thể thuê các tổ chức chuyên đánh giá hoạt động nhân viên bên ngoài đến giao dịch trực tiếp với nhân viên giao dịch để có cách nhìn nhận khách quan.
Tạo ra môi trường làm việc và chế độ đãi ngộ hợp lý
Môi trường làm việc tốt là ở đó, đội ngũ nhân viên làm việc tận tâm, năng động sáng tạo, mối quan hệ giữa lãnh đạo và nhân viên cởi mở, chân thực, thẳng thắn. Đó chính là môi trường nảy nở và phát huy tốt mối quan hệ con người – cơ sở cho sự hợp tác nâng cao chất lượng kinh doanh NH. Để đạt được điều này, Chi nhánh cần có một số thay đổi như sau:
+ Việc bổ nhiệm cán bộ tại Chi nhánh cần khách quan, dựa trên năng lực và trình độ của nhân viên, có như vậy mới tạo ra tư tưởng phấn đấu và tinh thần làm việc không ngừng sáng tạo của họ.
+ Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ để thực hiện chế độ trả lương theo công việc.
Mỗi cán bộ, người lao động được phân công công việc phải phù hợp năng lực từng người nhằm đáp ứng được yêu cầu phát triển trong từng thời kỳ.
+ Cần khen thưởng kịp thời đối với những cá nhân hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, cũng như đưa ra những hình thức chấn chỉnh hoặc phạt đối với những nhân viên không tuân thủ quy định.
+ Ban lãnh đạo Chi nhánh cần quan tâm chăm lo hơn nữa đến đời sống của người lao động. Ví dụ: định kỳ hàng năm tổ chức cho cán bộ nhân viên Chi nhánh đi du lịch nước ngoài, tổ chức chương trình vui chơi cho con em nhân viên trong các dịp lễ như Trung thu, ngày 1-6; tổ chức các hoạt động vui chơi nhân ngày 8-3, 20-10..
3.2.6. Hoàn thiện công nghệ ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, sự thành bại phụ thuộc rất lớn vào công nghệ ngân hàng. Công nghệ có sự ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc vận hành hệ thống ngân hàng. Các ngân hàng sử dụng rộng rãi công nghệ với các loại máy móc, phần mềm hiện đại tạo cơ hội sử dụng tối ưu nguồn vốn và khai thác vốn ngày càng nhiều; nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh và đúng khách hàng trong các
khâu thanh toán bù trừ, tăng cường cung cấp dịch vụ thẻ điện tử, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT…
Bắt kịp xu hướng thời đại, Vietinbank CN Đống Đa cần coi trọng, không ngừng củng cố, nâng cấp thiết bị công nghệ hiện đại, tạo ra một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng. Tiếp tục chú trọng nâng cấp các chương trình phần mềm ứng dụng hiện có nhằm đáp ứng các yêu cầu nghiệp vụ. Chuẩn hóa các yêu cầu, các quy trình nghiệp vụ, xây dựng các sản phẩm ứng dụng có chất lượng và đáp ứng được yêu cầu của khách hàng trong đó cần chú ý đến khả năng ứng dụng, mở rộng dịch vụ. Một khi hệ thống công nghệ kỹ thuật, công nghệ bảo mật được đầu tư bài bản sẽ giúp chi nhánh đảm bảo thiết lập giao dịch đúng đối tượng, vừa ngăn chặn sự xâm nhập trái phép của các tội phạm mạng vừa tăng chất lượng phục vụ và khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trong hệ thống NHTM Việt Nam.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải thường xuyên bảo trì, nâng cấp hệ thống đường truyền viễn thông, đây là khâu mà hiện nay Vietinbank CN Đống Đa phụ thuộc chủ yếu vào nhà cung cấp nên bị động việc đảm bảo chất lượng dịch vụ. Tuy nhiên, để hạn chế các sự cố về mạng viễn thông, tránh tình trạng nghẽn mạng, lỗi khi xử lý nghiệp vụ cho khách hàng, Vietinbank CN Đống Đa nên hình thành liên kết hợp tác với nhiều nhà cung cấp dịch vụ khác nhau.