CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
2.2.5. Đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa
2.2.5.1. Thiết kế khảo sát
Như đã trình bày ở phần đối tượng, phương pháp nghiên cứu, do vấn đề về thời gian nên khóa luận sẽ tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân.
Để đánh giá hoạt động huy động vốn cũng như hiệu quả huy động vốn, một trong những thước đo hiệu quả đó là các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng trong công tác huy động vốn. Trên cơ sở tìm hiểu các bài nghiên cứu trước đây, tác giả đã thực hiện nghiên cứu kế thừa và có bổ sung một số yếu tố khác ảnh hưởng đến huy động vốn của Vietinbank CN Đống Đa. Để có thể kết luận chính xác về sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ huy động vốn tại Vietinbank CN Đống Đa, bảng khảo sát được thiết kế dựa trên các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn. Có 21 biến quan sát đo lường 7 yếu tố ảnh hưởng đến
hiệu quả huy động vốn của ngân hàng và 3 biến quan sát đo lường hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank CN Đống Đa cho đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân. Trong đó, yếu tố chu kỳ kinh tế gồm 3 biến; môi trường pháp lý gồm 3 biến; môi trường canh tranh gồm 3 biến; ý thức tiết kiệm của dân cư gồm 3 biến;
các chính sách sản phẩm, thâm niên, chiến lược kinh doanh của ngân hàng gồm 3 biến; chính sách lãi suất gồm 3 biến; đổi mới công nghệ gồm 3 biến; quyết định huy động vốn gồm 3 biến.
Trên cơ sở đó, bảng câu hỏi khảo sát gồm 2 phần như sau:
Phần I: Thông tin của khách hàng.
Phần II: Thang đo gồm 21 biến được sắp xếp trong 7 yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank CN Đống Đa và 3 biến quan sát đo lường hoạt động huy động vốn tiền gửi.
Như vậy, thông qua cuộc khảo sát, tác giả muốn tìm hiểu về hành vi, thói quen, mức độ hài lòng của khách hàng đồng thời tìm hiểu nhận thức, quan điểm của khách hàng trước các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại Vietinbank CN Đống Đa. Từ đó, đưa ra các biện pháp nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ huy động vốn của chi nhánh.
2.2.5.2. Quy trình khảo sát
Bước 1: Xây dựng bảng hỏi
Giai đoạn 1: xây dựng bảng câu hỏi thô dựa trên nền tảng các thông tin cần thu thập để đánh giá hoạt động huy động vốn và hiệu quả huy động vốn
Giai đoạn 2: chọn lọc, hiệu chỉnh những nội dung còn thiếu sót, lược bỏ các biến quan sát không cần thiết, hoàn chỉnh bảng hỏi lần cuối và tiến hành gửi bảng hỏi.
Bước 2: Xác định số lượng mẫu cần thiết và thang đo cho việc khảo sát Theo một số nghiên cứu, tính đại diện của số lượng mẫu được lựa chọn khảo sát sẽ thích hợp nếu kích thước mẫu là 5 mẫu cho một ước lượng (Hair và cộng sự, 1998). Số lượng tham số cần ước lượng của nghiên cứu này là 21, nếu theo tiêu chuẩn năm mẫu cho một tham số ước lượng thì kích thước mẫu cần là 105. Như vậy, kích thước mẫu cần thiết n ≥ 105, cỡ mẫu dự tính đối với khách hàng cá nhân là n=216 hoàn toàn phù hợp. Khách hàng có gửi tiền tại Vietinbank CN Đống Đa sẽ
được chọn vào mẫu nghiên cứu và thời gian tiến hành phỏng vấn là 3/2018-4/2018.
Một trong những hình thức đo lường sử dụng phổ biến nhất là thang đo Likert.
Nó gồm 5 cấp độ phổ biến từ 1 đến 5 để tìm hiểu mức độ đánh giá của người trả lời.
Vì vậy, bảng hỏi được thiết kế từ 1 là “rất không đồng ý” đến 5 là “ rất đồng ý”.
Bước 3: Gửi phiếu điều tra cho khách hàng
Hơn 250 phiếu điều tra được gửi đến khách hàng cá nhân tại quầy giao dịch và thông qua việc gửi đến tay khách hàng với sự hỗ trợ của cán bộ Vietinbank CN Đống Đa. Danh sách khách hàng nhận phiếu điều tra được lựa chọn một cách ngẫu nhiên trên cơ sở dữ liệu của khách hàng.
Bước 4: Thu nhận phản hồi từ khách hàng
Có 230 phiếu điều tra được thu nhận, với tỷ lệ phản hồi 92%, trong đó có 14 phiếu bị loại do không hợp lệ. Do đó, số lượng mẫu còn lại để phân tích là 216 phiếu.
Bước 5: Đưa ra phân tích và kết luận
Dựa trên kết quả thu nhận được, tác giả tiến hành phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và hiệu quả huy động vốn; từ đó, đề xuất giải pháp phù hợp nhằm nâng cao công tác huy động vốn của Vietinbank CN Đống Đa.
2.2.5.3. Kết quả khảo sát
Trong quá trình khảo sát ngẫu nhiên, có 59,6% ( ứng với 123 phiếu) là khách hàng nữ và 43,1%( ứng với 93 phiếu) là khách hàng nam.
Thời gian sử dụng dịch vụ của khách hàng tại Vietinbank CN Đống Đa Biểu đồ 2.1 Thời gian khách hàng sử dụng dịch vụ HĐV
tại Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa
Đơn vị: khách hàng
0 20 40 60 80 100
Dưới 1 năm 1 - <5 năm 5 - <10 năm >=10 năm 40
84
74
18
Trong 216 phiếu được khảo sát thì thời gian khách hàng giao dịch với ngân hàng đa số là những khách hàng có quan hệ lâu năm với chi nhánh. Nhìn vào biểu đồ ta thấy, lượng khách hàng có thời gian giao dịch từ 1- <5 năm chiếm 38,9%(84 phiếu) và khách hàng có thời gian giao dịch 5- <10 năm chiếm 34,3%(74 phiếu).
Khách hàng mới giao dịch cũng chiếm 18,5% (40 phiếu).
Độ tuổi của khách hàng
Biểu đồ 2. 2 Độ tuổi của khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ HĐV tại Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa
Kết quả khảo sát độ tuổi sử dụng dịch vụ huy động vốn của Vietinbank CN Đống Đa cho thấy có 48 khách hàng ở độ tuổi 18-23 chiếm tỷ lệ 22%, có 69 khách hàng ở độ tuổi 24-30 chiếm tỷ lệ 32%, 78 khách hàng ở độ tuổi 31-50 chiếm 36%
và 21 khách hàng ở độ tuổi trên 50 chiếm 10%. Khách hàng có độ tuổi từ 24-50 chiếm tỷ lệ cao sử dụng dịch vụ làm gia tăng huy động vốn của chi nhánh; có thể là do nguyên nhân ở độ tuổi này thì hầu hết khách hàng là người đi làm có thu nhập ổn định và có khoản tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng.
22%
32%
36%
10%
18 - 23 24 -30 31 -50
>=50
52.60%
28.70%
10.80%
7.90%
TRÌNH ĐỘ HỌC VẤN
Cao đẳng, Đại học Sau đại học Cấp 3 Dưới cấp 3
Trình độ văn hóa của khách hàng
Biểu đồ 2.3 Trình độ văn hóa của khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ HĐV tại Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa
Kết quả thống kê về trình độ văn hóa của khách hàng sử dụng dịch vụ làm gia tăng huy động vốn của Vietinbank CN Đống Đa cho thấy khách hàng có trình độ cao đẳng, đại học và trình độ sau đại học chiếm tỷ lệ cao lần lượt là 52,6% và 28,7%; khách hàng có trình độ cấp 3 chiếm tỷ lệ tương đối 10,8% và trình độ dưới cấp 3 tương đối thấp chiếm 7,9% trên tổng số khách hàng được khảo sát.
Nghề nghiệp của khách hàng
Biểu đồ 2.4 Nghề nghiệp của khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ HĐV tại Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa
8%
52.60%
30.10%
9.30%
NGHỀ NGHIỆP
Học sinh, sinh viên Công nhân, nhân viên VP Nội trợ, kinh doanh, hưu trí
Khác
Kết quả khảo sát cho thấy rằng, có 114 khách hàng là công nhân, nhân viên văn phòng, chiếm tỷ lệ cao nhất 52,6% tổng số khách hàng được khảo sát. Tiếp đó, nhóm khách hàng là nội trợ, kinh doanh, hưu trí chiếm tỷ lệ cao đạt 30,1% trên tổng khách hàng được khảo sát. Nhóm khách hàng là học sinh, sinh viên và nhóm khác chiếm tỷ lệ thấp lần lượt là 8% và 9,3%. Điều này cho thấy, các khách hàng thuộc nhóm nhân viên văn phòng và nhóm khách hàng nội trợ, kinh doanh, hưu trí tham gia sử dụng dịch vụ làm gia tăng huy động vốn của Vietinbank CN Đống Đa vượt trội hơn các nhóm khách hàng còn lại.
Thu nhập bình quân của khách hàng
Biểu đồ 2.5 Thu nhập bình quân của khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ HĐV của Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa
Thu nhập cũng là một trong những yếu tố quyết định đến việc sử dụng dịch vụ của khách hàng. Nhìn vào thông tin thu nhập cho thấy tỷ lệ khách hàng có thu nhập dưới 5 triệu chiếm 16,7%, khách hàng có thu nhập từ 5 đến dưới 10 triệu chiếm 44%, khách hàng có thu nhập từ 10 triệu đến dưới 30 triệu chiếm 32,9% và khách hàng có thu nhập từ 30 triệu trở lên chiếm 6,4%. Nhận thấy, khách hàng có thu nhập từ 5 triệu đến dưới 30 triệu sử dụng dịch vụ huy động vốn của Vietinbank CN Đống Đa nhiều nhất.
Đánh giá quyết định sử dụng dịch vụ huy động vốn tại Vietinbank CN Đống Đa dựa trên các yếu tố ảnh hưởng
Sau quá trình khảo sát, ta có kết quả (phụ lục 2) như sau: có 9 biến tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ huy động vốn tại Vietinbank CN Đống Đa từ đối
16.70%
44%
32.90%
6.40%
THU NHẬP BÌNH QUÂN HÀNG THÁNG
< 5tr 5 ~ 10tr 10 ~ 30tr
>=30tr
tượng dân cư:
Tôi quyết định gửi tiền vào ngân hàng khi thu nhập của tôi được đảm bảo và ổn định: Trong cuộc sống, mỗi một cá nhân có rất nhiều khoản phát sinh, chi tiêu, tùy vào từng thời điểm, hoàn cảnh sẽ khác nhau. Do đó, nếu thu nhập của họ không ổn định đồng nghĩa với việc nguồn thu của họ có thể chỉ đủ chi tiêu mà không có dư điều đó dẫn đến tiết kiệm bằng không hoặc thay đổi thất thường. Chính vì vậy, đây cũng là một yếu tố mà khách hàng cân nhắc trước khi gửi tiền vào ngân hàng.
Những quy định của ngân hàng nhà nước về huy động vốn là phù hợp: đây là một trong những tác nhân ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn. Việc huy động vốn có hiệu quả hay không là do các quy định của NHNN ban hành có phù hợp hay không. Vì nếu phù hợp, huy động vốn sẽ được mở rộng, khuyến khích người dân gửi tiền, còn nếu không phù hợp sẽ bị bó hẹp lại.
Các nghị định hướng dẫn luật về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay... đã được ban hành đầy đủ: hiện nay, các nghi định, hướng dẫn về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay thường xuyên được cập nhật, thay đổi và mang tính chất áp đặt cho các NHTM và người gửi tiền. Chính vì thế, đây là một trong những yếu tố tác động đến quyết định của khách hàng khi gửi tiền.
Tôi sẽ gửi tiền tại ngân hàng có lãi suất cao: Các khách hàng khi gửi tiền thường lựa chọn theo tiêu chí lãi suất. Do đó, ngân hàng nào đưa ra được mức lãi suất cao hơn các ngân hàng khác thì khả năng huy động về vốn sẽ nhiều hơn.
Tôi sẽ gửi tiền tại ngân hàng có uy tín, thâm niên và mạng lưới rộng rãi và có thương hiệu: Khi các ngân hàng đều đưa ra mức lãi suất ngang nhau, người gửi tiền thường gửi ở các ngân hàng có thâm niên và uy tín hơn là các ngân hàng nhỏ. Do đó, thương hiệu cũng là một trong những yếu tố quyết định hiệu quả huy động vốn.
Tôi nên tiết kiệm càng nhiều càng tốt: do gửi tiền vào ngân hàng ở Việt Nam được xem là kênh gửi tiền an toàn nhất nên người nào có tâm lý e ngại rủi ro, họ thường gửi tiền nhiều vào ngân hàng.
Tôi sẽ gửi tiền vào ngân hàng có chính sách lãi suất linh hoạt thay đổi theo thị trường: Với lãi suất linh hoạt thay đổi theo thị trường, người gửi tiền có thể phòng ngừa được rủi ro mất giá trị do lạm phát đối với khoản tiền của mình.
Trang thiết bị của ngân hàng hiện đại (máy tính, camera, máy ATM, ...): đối với người gửi tiền là dân cư, việc ngân hàng có trang thiết bị hiện đại giúp cho họ thuận tiện hơn trong việc giao dịch, vì vậy,họ sẽ gia tăng gửi tiền vào các ngân hàng.
Đảm bảo mọi giao dịch của khách hàng được an toàn trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn: những vấn đề bảo mật, trộm cắp tài khoản, an ninh mạng hay tính chuyên nghiệp của CBNV ngân hàng đang là vấn đề nhức nhối và quan tâm nhất hiện nay bởi nó ảnh hưởng đến mọi chủ thẻ tham gia giao dịch trong đó người gửi tiền cũng sẽ bị thiệt hại khi tài khoản của mình bị đánh cắp hay quá trình giao dịch có sai sót. Do đó, ngân hàng nào đáp ứng tốt đảm bảo giao dịch được an toàn thì khách hàng sẽ lựa chọn.
Như vậy, qua quá trình khảo sát ta thấy các yếu tố tác động đến việc quyết định sử dụng dịch vụ huy động vốn của khách hàng cá nhân tại Vietinbank CN Đống Đa: chu kỳ kinh tế; môi trường pháp lý; môi trường cạnh tranh; ý thức tiết kiệm của dân cư; các sản phẩm, thâm niên, chiến lược kinh doanh; chính sách lãi suất; đổi mới công nghệ. Từ kết quả trên cũng là nội dung trong nghiên cứu để tham khảo đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietinbank CN Đống Đa