Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng: Phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Cho vay dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư vào các hạng mục như đầu tư bất động sản, bổ sung, thay thế, cải tạo nhà xưởng giúp tăng hiệu suất kinh doanh của cá nhân, hộ sản xuất

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Đề tài: PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

Hà Nội, tháng 04 năm 2024

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của bản thân em Các số liệu và thông tin trong khóa luận là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng

TÁC GIẢ KHÓA LUẬN

ĐOÀN DUY THÀNH

LỜI CẢM ƠN

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến các thầy cô giảng viên trường Học viện Ngân Hàng và thầy PGS.TS Trương Quốc Cường đã tận tâm hướng dẫn, giúp đỡ và truyền lại những kiến thức quý báu để giúp em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp

Em xin có lời cảm ơn trân trọng đối với các anh chị tại phòng Hỗ trợ tín dụng Miền Bắc – Chi nhánh Ba Đình, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng đã nhiệt tình chỉ bảo, hướng dẫn em trong quá trình thực tập và quá trình hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp

Tác giả khóa luận

Đoàn Duy Thành

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG BIỂU vi

DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Tổng quan cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân 6

1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân 6

1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân 7

1.1.4 Hình thức cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại 8

1.2 Phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại 10

1.2.1 Khái niệm 10

1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại 10

1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại 17

1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay cá nhân của một số NHTM và bài học rút ra cho VPbank 25

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu. 25

1.3.2 Kinh nghiệm phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội 27

1.3.3 Bài học phát triển cho vay cá nhân rút ra cho VPbank 28

TÓM TẮT CHƯƠNG I 30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 31

2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 31

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 31

2.1.2 Mô hình và cơ cấu tổ chức 32

2.1.3 Tình hình và kết quả kinh doanh giai đoạn 2021- 2023 35

2.2 Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 39

2.2.1 Thực trạng phát triển cho vay cá nhân theo chỉ tiêu định lượng 39

2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay cá nhân theo chỉ tiêu định tính 46

2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại VPbank 51

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 52

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 56

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 57

3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển cho vay cá nhân tại VPbank đến năm 2028 57

3.1.1 Định hướng phát triển cho vay cá nhân tại VPbank đến năm 2028 57

3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay cá nhân tại VPbank đến năm 2028 58

3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại VPbank 59

3.2.1 Phát triển các sản phẩm cho vay KHCN mới phù hợp với tình hình mới 59

3.2.2 Nhóm giải pháp tăng cường chất lượng cán bộ, nhân viên 60

3.2.3 Nhóm giải pháp về cơ sở vật chất, khoa học công nghệ 60

3.2.4 Nhóm giải pháp về quản trị rủi ro 61

3.3 Kiến nghị 61

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 61

3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ 62

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 63

KẾT LUẬN 64

TÀI LIỆU THAM KHẢO 65

PHỤ LỤC 66

DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT

VPB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

MSB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam

ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu

MB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội

VĐL Vốn điều lệ

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1: Tình hình cho vay cá nhân và lợi nhuận của ACB 26

Bảng 1.2: Tình hình cho vay cá nhân và lợi nhuận của MB 27

Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của VPBank giai đoạn 2021 – 2023 37

Bảng 2.3: Tăng trưởng số lượng KHCN của VPBank 39

Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ của VPBank 40

Bảng 2.5: Dư nợ cho vay cá nhân giữa các ngân hàng 41

Bảng 2.7: Trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro 44

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay cá nhân giữa các ngân hàng 36

Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay cá nhân giữa các ngân hàng 41

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dự nợ VPBank 2021 – 2023 42

Biểu đồ 2.4: Trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro 45

Biểu đồ 2.5: Đánh giá về cơ chế, chính sách 47

Biểu đồ 2.6: Đánh giá về tổ chức thực hiện 48

Biểu đồ 2.7: Đánh giá về cơ sở vật chất và các vấn đề khác 50

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao, các hoạt động kinh tế phải liên tục thay đổi để phù hợp với khách hàng Sự ra đời của tín dụng đã giúp người tiêu dùng nhanh chóng giải quyết các vấn đề tài chính, giúp

họ mua ô tô, xây nhà, hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và còn góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân Ngoài ra, nhiều hoạt động, dự án, công trình có quy

mô hàng tỷ đồng nhưng không phải nhà đầu tư nào cũng đủ vốn để thực hiện dự án

Và sự ra đời của tín dụng giúp phân phối vốn tín dụng đến các doanh nhân, góp phần tạo nên sự hài hòa của toàn bộ nền kinh tế và tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục Đồng thời, chúng còn là nguồn cung cấp vốn lưu động và hình thành vốn cố định cho doanh nghiệp, thúc đẩy nhiều dự án và nỗ lực thực hiện chúng

Dân số Việt Nam đông, trẻ và tăng nhanh Theo Tổng cục Thống kê, dân số trung bình của Việt Nam dự kiến sẽ đạt 130 triệu người vào năm 2023 Do dân số phần lớn còn trẻ (khoảng 65% trong độ tuổi lao động) nên nhu cầu vay vốn cho các mục đích như giáo dục, y tế, nhà ở, tiêu dùng và khởi nghiệp rất cao Nhu cầu này

dự kiến sẽ tiếp tục tăng Tương lai bình quân đầu người - Thu nhập ngày càng tăng

và lối sống hiện đại đang trở nên phổ biến hơn Hơn nữa, thu nhập bình quân đầu người của Việt Nam vẫn còn thấp so với các nước trong khu vực Theo Ngân hàng Thế giới, GDP bình quân đầu người của Việt Nam năm 2020 chỉ đạt 2.773 USD, đứng thứ 122 trên thế giới Điều này tuy làm tăng nhu cầu vay vốn của người dân nhưng cũng làm giảm khả năng trả nợ, đặc biệt là các khoản vay lãi suất cao, tiềm

ẩn rủi ro nợ xấu, dẫn đến căng thẳng tín dụng của người dân

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) là một trong những ngân hàng thương mại nổi tiếng và tăng trưởng nhanh nhất trong những năm gần đây VPBank có hơn 200 chi nhánh và sàn giao dịch trên cả nước, cung cấp nhiều sản phẩm cho vay cá nhân với lãi suất cạnh tranh, góp phần phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay khoa học công nghệ của VPBank Tuy nhiên, vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro đối với các ngân hàng Nợ xấu đang là vấn đề nhức nhối đối với VPBank nói riêng

mà còn với toàn ngành ngân hàng nói chung Hơn nữa, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác cũng thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay tư nhân Đặc biệt trong tình hình hiện nay, bê bối của các ngân hàng thương mại cổ phần được đưa tin rộng rãi trên các mặt báo uy tín, MSB thường xuyên chiếm giữ gian lận 338 tỷ đồng Những sự việc như vậy đã khiến một số khách hàng mất niềm tin vào hệ thống ngân hàng, khiến việc phát triển cho vay cá nhân trở nên khó khăn hơn

Trên cơ sở đó, em chọn đề tài: “Phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng” làm đề tài khóa luận của mình

Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, bài viết nêu bật những hạn chế và đưa ra đề xuất nhằm phát triển hoạt động tài trợ cho vay cá nhâncủa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

2 Tổng quan nghiên cứu có liên quan đến đề tài

Một là, Nguyễn Quang Anh (2022), “Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh Hà Đông” Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân Hàng Tác giả đã phân tích, đánh giá thực trạng tình hình cho vay KHCN tại Sacombank giai đoạn 2019-2021 Từ đó, đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy hơn nữa phát triển cho vay KHCN Tác giả mới chỉ nghiên cứu trên góc độ chi nhánh nên kết quả thu được chưa thể áp dụng trực tiếp cho toàn bộ hệ thống ngân hàng

Hai là, Lưu Thị Xuân Diệu (2021), “Phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng Á Châu - ACB” Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân Hàng Tác giả đã phân tích, đánh giá tình hình cho vay KHCN tại ACB giai đoạn 2019-2021 Nghiên cứu cũng đề xuất giải pháp phát triển hoạt động CVCN của ACB Do sự khác nhau của các NHTM trên nhiều mặt nên kết quả không thể áp dụng đối với VPBank

Ba là, Nguyễn Thị Minh Ngọc (2022), “Đáng giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) qua phân tích báo cáo tài chính” Khóa luận tốt nghiệp, Học viện Ngân Hàng Tác giả dùng các chỉ số dựa trên dữ liệu có sẵn đã đưa ra những đánh giá và đưa ra các giải pháp khắc phục những hạn chế đã nhận thấy Tuy nhiên, tác giả chỉ sử dụng dữ liệu

thứ cấp cho bài nghiên cứu của mình nên kết quả thu được sẽ không hoàn toàn khách quan

Bốn là, Lê Thị Anh Quyên (2020), “Cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Ngân Hàng TP.HCM Tác giả đã nghiên cứu thực trạng cho vay cá nhân giai đoạn 2014-2018 qua đó đưa ra các nhận định về xu hướng cho vay cá nhân trong các năm tiếp theo từ đó để ra giải pháp Tác giả dã nghiên cứu nhiều NHTM trong giai đoạn cách thời điểm hiện tai hơn 6 năm nên số liệu nghiên

đã lỗi thời không phù hợp với bối cảnh hiện nay

Các công trình nghiên cứu đều đưa ra nhũng kết quả hữu ích về để tài cho vay

cá nhân, tuy nhiên tồn tại một số hạn chế Khóa luận sẽ kế thừa những kết quả đó và khắc phục những hạn chế, đồng thời sử dụng dữ liệu cả sơ cấp và thứ cấp đã được thu thập cập nhật sát tới thời diểm nghiên cứu để kết quả nhận được là hữu dụng và khách quan

3 Mục tiêu nghiên cứu

 Mục tiêu tổng quát

Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại VPBank qua thu thập và xử

lý dữ liệu để tìm ra những hạn chế, qua đó đưa ra kiến nghị

 Mục tiêu cụ thể

Hệ thống hóa cơ sở lý luận chung về phát triển cho vay cá nhân tại NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại VPBank, qua đó thấy được thành tựu, đồng thời chỉ ra hạn chế và nguyên nhân

 Câu hỏi nghiên cứu

Để có thể giải quyết được vấn đề cần nghiên cứu trên đây, nhiệm vụ đầu tiên của đề tài nghiên cứu là tìm hiểu và đánh giá chất lượng hoạt động cho đối với khách hàng cá nhân taị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

Các câu hỏi cho phần này như sau :

 Trong thực tiễn hoạt động tín ngân hàng, hiểu thế nào cho đúng về cho vay

cá nhân?

 Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vpbank hiện nay ra sao? Đạt được những thành tựu và hạn chế gì?

 Nguyên nhân của những hạn chế và làm thế nào để khắc phục những khó khăn đó đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng

Câu trả lời thu được từ việc trả lời các câu hỏi nghiên cứu đề ra, nhiệm vụ tiếp theo của khóa luận sẽ là đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

 Đối tượng nghiên cứu: Phát triển cho vay cá nhân tại NHTM

 Phạm vị nghiên cứu:

Về không gian: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng;

Về thời gian: Giai đoạn từ 2021 đến 2023, định hướng đến năm 2028

5 Phương pháp nghiên cứu

 Phương pháp thu thập dữ liệu

Dữ liệu sơ cấp: Phỏng vấn gián tiếp thông qua phiếu khảo sát, google form để thu thập ý kiến, thông tin từ khách hàng

Dữ liệu thứ cấp: Tài liệu sách, báo cáo, bài báo khoa học, dữ liệu thống kê, Những trang web, mạng xã hội, báo cáo tài chính, báo cáo thường niên do ngân hàng công bố

 Phương pháp xử lý liệu

Tính toán các thống kê cơ bản như trung bình, tỷ lệ để mô tả đặc điểm của dữ liệu Sử dụng phương pháp so sánh để thấy rõ sự thay đổi Sử dụng biểu đồ và đồ thị: Biểu đồ cột, biểu đồ đường, biểu đồ tròn, v.v để trực quan hóa dữ liệu và dễ dàng nhận ra các mẫu, xu hướng

6 Kết cấu Khóa luận

Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ

phần Việt Nam Thịnh Vượng

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ

phần Việt Nam Thịnh Vượng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân

Tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ

Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên - Một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả,

Trong xã hội, luôn tồn tại chủ thể thừa vốn và chủ thể thiếu vốn từ đó sẽ nảy sinh nhu cầu cho vay và đi vay Cho vay là một hình thức cấp tín dụng và cũng là hoạt động cơ bản nhất, mang lại nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng Bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định, theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận cho bên cho vay

Xét trên góc độ đối tượng khách hàng thì khái niệm cho vay sẽ có hai loại là cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp Chỉ những cá nhân đáp ứng đủ điều kiện nhất định mới có thể trở thành khách hàng cá nhân của ngân hàng Dựa vào những định nghĩa trên ta có thể đưa ra khai niệm về hoạt động cho vay cá nhân của NHTM

như sau: Cho vay cá nhân là một hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng sẽ giao cho

khách hàng là cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo thỏa thuận giữa hai bên

1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân

Thứ nhất, quy mô các khoản vay cá nhân thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại lớn Mục đích của các món vay chủ yếu là để bổ sung vốn kinh doanh hoặc phục vụ nhu cầu tiêu dùng hằng ngày Đối tượng khách hàng là mọi cá nhân trong xã hội nên nhu cầu vay vô cùng đa dạng và phong phú

Thứ hai, chi phí cho vay cá nhân lớn Đặc điểm của tệp khách hàng này là số lượng nhiều và phân tán rộng rãi nên ngân hàng phải đối mặt với những khó khăn như phát triển hệ thống mạng lưới, marketing, quảng cáo, cung cấp dịch vụ tới từng khách hàng cá nhân trong mỗi khu vực, xây dựng đội ngũ đủ lớn để phục vụ khách hàng,

Thứ ba, cho vay cá nhân có rủi ro cao hơn các hình thức tín dụng khác Rủi ro xuất phát từ bản thân khách hàng như tình hình tài chính có thể chuyển biến xấu rất nhanh do bệnh tật, tai nạn, dư luận, hay thậm chí khách hàng không có thiện chí trả

nợ cho ngân hàng Đây cũng là lý do mà lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn cho vay doanh nghiệp, tổ chúc

Thứ tư, chất lượng thông tin tài chính của khách hàng không cao Việc đánh giá nhân thân, khả năng trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay rất khó khăn do thiếu thông tin dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho công tác thẩm định thiếu chính xác và tốn kém

1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân

Đối với khách hàng:

Thứ nhất, đáp ứng nhu cầu tài chính Cho vay cá nhân là một kênh tài trợ vốn cho nhu cầu tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình Với điều kiện cấp tín dụng đơn giản hơn so với doanh nghiệp, cho vay cá nhân tạo động lực cho các hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ phát triển

Thứ hai, cải thiện chất lượng cuộc sống Thay vì phải tích lũy đủ vốn để thực hiện kế hoạch của bản thân, người vay sẽ phối hợp giữa thỏa mãn nhu cầu ở hiện tại với khả năng thanh toán ở hiện tại và tương lai Việc mua nhà, mua xe ô tô, hay những khoản chi tiêu cấp bách như ốm đau, bệnh tật, trở nên dễ dàng hơn

Đối với ngân hàng:

Một là, cho vay cá nhân là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn thu của ngân hàng, tạo ra thu nhập quan trọng góp phần giúp các hoạt động khác của ngân hàng được thực hiện hiệu quả

Hai là, cho vay cá nhân giúp ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao thương hiệu Do có đối tượng rất rộng nên hình ảnh của ngân hàng sẽ được quảng bá rộng khắp Bên cạnh đó, ngân hàng có thể bán chéo các sản phẩm dịch vụ như: tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng điện tử, gia tăng thêm thu nhập

Ba là, góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng Số lượng khoản vay lớn nhưng giá trị nhỏ thì khi rủi ro xảy ra sẽ hạn chế ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Đối với nền kinh tế:

Thứ nhất, kích thích tiêu dùng, phát triển kinh tế Nhờ nguồn vốn tín dụng, các

hộ kinh doanh cá thể không những đảm bảo quá trình sản xuất bình thường, mà còn

mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến máy móc, đẩy mạnh sản xuất, góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm và thu nhập cho người lao động

Thứ hai, giúp phân bổ hiệu quả các nguồn lực tài chính Cho vay cá nhân vai trò tích cực đối với xã hội như góp phần khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, giúp người thu nhập thấp có cơ hội tiếp cận nguồn vốn, từ đó cải thiện đời sống và giảm thiểu bất bình đẳng trong xã hội

1.1.4 Hình thức cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại

NHTM phân loại các khoản vay cá nhân theo từng tiêu chí để đảm bảo quản

lý hiệu quả Dưới đây là các hình thức cho vay cá nhân theo các tiêu chí:

Thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay dưới 12 tháng Cho vay ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh của KHCN, hoặc đáp ứng các nhu cầu chi tiêu, tiêu dùng ngắn hạn của cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh

Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay từ 12 -60 tháng Mục đích của cho vay trung hạn là để đáp ứng nhu cầu đầu tư tài sản cố định, đầu tư các dự án mới, các dự án mở rộng sản xuất kinh doanh Các khoản vay trung hạn thích hợp cho các đối tượng cần vốn ngay mà không có khả năng xoay vốn để trả

nợ, khả năng luôn chuyển vốn chậm và đối tượng đó cần thời gian dài để xoay vòng vốn và trả các khoản vay tiêu dùng

Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay là trên 60 tháng Cho vay dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn đầu tư vào các hạng mục như đầu tư bất động sản, bổ sung, thay thế, cải tạo nhà xưởng giúp tăng hiệu suất kinh doanh của cá nhân, hộ sản xuất, hộ kinh doanh

Mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: là loại cho vay có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba hoặc TSĐB hình thành trong tương lai Hiện nay các khoản vay lớn của KHCN đều được áp dụng loại cho vay này

Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: là loại vay không có tài sản thế chấp, khi đó ngân hàng sẽ dựa vào các tiêu chí, điều kiện nhất định để cấp tín dụng cho khách hàng Với loại tín dụng này, ngân hàng thương mại có quyền chủ động và tự chịu trách nhiệm trong việc lựa chọn khách hàng để cho vay không có TSĐB Thông thường chỉ có những khách hàng vay có uy tín cao, quan hệ lâu dài, thường xuyên với ngân hàng, phương án vay có hiệu quả kinh tế, dòng tiền trả nợ rõ ràng, chắc chắn, ngoài ra người vay còn phải cam kết thực hiện bảo đảm bằng tài sản khi tổ chức tín dụng yêu cầu thì mới được ngân hàng chấp nhận cho vay không có đảm bảo

Phương thức cho vay

Cho vay từng lần: Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và ngân hàng đều phải trải qua các thủ tục cần thiết như lập hồ sơ vay vốn, chờ ngân hàng xét duyệt, sau đó mới ký hợp đồng tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng: Cho vay theo hạn mức tín dụng là một phương thức cho vay của Ngân hàng trong đó Ngân hàng và khách hàng sẽ phải thoả thuận

để xác định mức tín dụng tối đa Theo đó trong một khoảng thời gian nhất định khách hàng có thể toàn quyền chủ động rút vốn từ Ngân hàng với điều kiện tổng dư nợ tại mọi thời điểm không được vượt quá hạn mức đã xác định

Thấu chi: Cho vay thấu chi là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán

của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

1.2 Phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm

Theo Triết học Mác Lê-nin, phát triển là cuộc đấu tranh giữa các mặt đối lập,

là quá trình giải quyết mâu thuẫn của sự vật Ðó là quá trình cái cũ, cái lạc hậu sẽ được thay thế bằng cái mới, cái tiến bộ thông qua con đường phủ định biện chứng, tạo ra khuynh hướng phát triển tất yếu ngày một tiến bộ và hoàn thiện hơn Cho vay

cá nhân là một hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng sẽ giao cho khách hàng là cá nhân một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định, trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo thỏa thuận giữa hai bên

Khóa luận cho rằng phát triển cho vay cá nhân tại NHTM là cải thiện hoạt động mảng cho vay cá nhân trở nên đa dạng về hình thức, phong phú và đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của khách hàng Phát triển các dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM phản ánh qua sự tăng trưởng về cả chất và lượng của các khoản vay, đi theo đó là sự hoàn thiện về cơ chế, thủ tục cho vay, đảm bảo thuận lợi cho khách hàng cũng như đảm bảo yêu cầu của ngân hàng Gia tăng cho vay KHCN có ý nghĩa rất lớn đối với hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng và hiệu quả vận hành của toàn ngân hàng nói chung Để thực hiện được điều này, bên cạnh tập trung mở rộng quy

mô, ngân hàng còn phải luôn quan tâm, chú trọng đến công tác kiểm soát chất lượng cho vay, củng cố bộ máy cũng như trình độ nhà quản lý, nâng cấp hệ thống thông tin

hỗ trợ việc định lượng và xác định rủi ro, đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay luôn

ở mức tốt nhất, từ đó đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Việc phát triển về sản phẩm cho vay còn đi liền với quá trình hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, ứng dụng công nghệ vào quá trình cho vay sẽ giúp tăng hiệu quả hoạt động Ngân hàng, mở rộng kênh phân phối, giúp cho vay khách hàng trở nên phổ biến, dễ tiếp cận hơn

1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng đánh giá phát triển cho vay cá nhân tại NHTM

Tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân là một chỉ số quan trọng thể hiện

sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng Nó phản ánh số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định (thường là theo quý, năm)

Đo lường sự tăng trưởng số lượng KHCN theo số tuyệt đối:

Dư nợ là số tiền còn lại mà khách hàng vay ngân hàng chưa thanh toán, bao gồm cả gốc và lãi Dư nợ được tính toán theo từng thời điểm nhất định, thường là cuối mỗi tháng hoặc cuối kỳ Dư nợ là một trong những chỉ số quan trọng để đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Việc phân tích dư nợ giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay, quản lý rủi ro tín dụng và đưa ra các chiến lược phát triển phù hợp

Đo lường sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN theo số tuyệt đối:

Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN năm (t)

= Dư nợ cho vay KHCN năm (t) – Dư nợ cho vay KHCN năm (t-1)

Đo lường sự tăng trưởng dự nợ cho vay KHCN theo số tương đối:

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN năm (t)

= (Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN năm (t) / Tổng dư nợ cho vay KHCN năm (t-1)) *100%

Chỉ tiêu này dùng để so sánh tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các năm

để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm KHCN và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch đặt ra của ngân hàng

Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN so với các loại hình cho vay khác như cho vay đối tượng doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tín dụng khác cũng là một chỉ tiêu quan trọng giúp đanh giá hoạt động phát triển cho vay mảng KHCN của NHTM Khi tỷ trọng dư nơ cho vay KHCN tăng lên, đồng nghĩa với tỷ trọng các loại hình cho vay khác giảm đi, điều này chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng đạt được kết quả tốt Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với KHCN được tính bởi công thức

Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN = Dư nợ cho vay KHCN / Tổng dư nợ

Tuy nhiên, tỉ lệ này không phải càng cao là càng tốt mà phải được tính toán hợp lý để đảm bảo tính đa dạng cũng như an toàn trong cơ cấu sử dụng vốn ngân hàng

 Nhóm chỉ tiêu về rủi ro

Nợ quá hạn

Khoản nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi

đã quá hạn từ 1 ngày trở lên Nợ quá hạn chưa được phân loại theo quy định của NHNN và chưa được đánh giá khả năng thu hồi Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng

Tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng mà tăng cao so với năm trước thì chất lượng tín dụng giảm đi, khi đó việc tăng quy mô dư nợ không đạt hiệu quả cao Nếu tỷ lệ này ở mức quá cao chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng là thấp kém Nếu tỷ

lệ này ở mức quá thấp so với định mức của ngân hàng, thể hiện quan điểm của ngân hàng khi cho vay là nếu không đủ tin tưởng thì không cho vay, cho vay đảm bảo thực hiện đúng các nguyên tắc tín dụng, nguyên tắc phân tán rủi ro, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay của khách hàng Nếu tỷ lệ này ở mức vừa phải, thể hiện chiến lược kinh doanh táo bạo của ngân hàng là chấp nhận rủi ro trong một chừng mực nhất định để

có thể đạt được lợi nhuận cao Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng được tính bởi công thức:

Tỷ lệ nợ quá hạn = (Nợ quá hạn / Tổng Dư nợ)*100%

Nợ xấu

Nợ xấu là nợ quá hạn đã được phân loại theo quy định của NHNN và đánh giá là khó đòi Nợ xấu là nợ quá hạn trên 90 ngày, đó là các khoản vay của khách hàng tại ngân hàng nhưng đến hạn thanh toán mà khách hàng không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ Khả năng thu hồi khó khăn hoặc rất khó khăn Ảnh hưởng lớn đến uy tín tín dụng của khách hàng và hoạt động của ngân hàng và phải được xử lý theo quy định của NHNN về xử lý nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu = (Nợ xấu / Tổng Dư nợ)*100%

Các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện phân loại nợ theo 5 nhóm: Nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ

có khả năng mất vốn Quy định cụ thể tỉ lệ trích lập dự phòng đối với từng nhóm nợ như sau:

Về sử dụng dự phòng rủi ro, ngân hàng được sử dụng dự phòng để xử lý rủi

ro trong trường hợp khách hàng là tổ chức bị giải thể, phá sản; cá nhân bị chết, mất tích, hoặc các khoản nợ được phân loại vào nhóm nợ có khả năng mất vốn (Nhóm 5)

 Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay

Khoản vay được đánh giá là có chất lượng khi khoản vay đó tạo được thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng cũng là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động với mục đích kinh doanh cuối cùng là lợi nhuận Nguồn thu từ hoạt động cho vay là nguồn thu chủyếu cho Ngân hàng tồn tại và phát triển Hoạt động cho vay có lãi chứng tỏngân hàng không chỉthu được vốn, đủ khả năng chi trảcác khoản chi phí mà còn có thêm lợi nhuận

Tỷ lệ sinh lời từ cho vay =( Lãi từ hoạt động cho vay/ Dư nợ cho vay) *100%

Chỉ tiêu này phản ảnh khả năng sinh lời của các khoản cho vaycủa Ngân hàng

Nó cho biết tỷ lệ lãi phát sinh từ hoạt động cho vay trên một đơn vị thu nhập là bao nhiêu Với cùng một mức thu nhập, nếu ngân hàng nào càng giảm được chi phí đầu vào càng nhiều thì tỷ lệ thu nhập càng lớn, chứng tỏ ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt, điều này góp phần tạo nên chất lượng cho vay tốt

1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính đánh giá phát triển cho vay cá nhân tại NHTM

Sự tiện ích của các sản phẩm cho vay cá nhân đó là sự đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Các sản phẩm cho vay cá nhân được thiết kế để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ mua nhà, mua xe, du lịch, đến chi tiêu cho giáo dục,

y tế, Thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh chóng: Các ngân hàng thương mại ngày càng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giúp khách hàng có thể vay vốn nhanh chóng và dễ dàng hơn Sau khi hoàn tất thủ tục vay vốn, khách hàng có thể nhận giải ngân khoản vay nhanh chóng Cùng với đó là lãi suất, thời hạn vay và các hình thức thanh toán linh hoạt Sự tiện ích của các sản phẩm cho vay cá nhân thu hút khách hàng vay vốn, góp phần thúc đẩy sự phát triển cho vay cá nhân Sự khác biệt của các sản phẩm cho vay cá nhân giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay

Hiện nay nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, không chỉđáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn miễn là “không trái pháp luật” Sản phẩm càng đa đạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần Mức độ đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với nhu cầu thị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển cho vay KHCN, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải được thực hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng được thể hiện qua sự khác nhau của các sản phẩm về mức vay, lãi suất, phí và lệ phí, yêu cầu về tài sản thế chấp, điều kiện bảo lãnh.Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong việc cung cấp các sản phẩm cho vay cá nhân giúp cải thiện chất lượng dịch vụ và giảm lãi suất cho vay, góp phần thúc đẩy sự phát triển cho vay cá nhân Cơ cấu sản phẩm cho vay KHCN không đồng đều phản ánh ngân hàng tập trung phát triển những sản phẩm có dư nợ cao Cơ cấu sản phẩm cho vay đồng đều thể hiện sự đa dạng về sản phẩm Tùy thuộc vào những mục tiêu phát triển từng thời kỳ mà ngân hàng có những thay đổi và chính sách cơ cấu sản phẩm cho vay phù hợp Mặt khác, các ngân hàng đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất (thủ tục pháp lý sang tên đăng bộ, bảo lãnh thực hiện hợp đồng ) giúp ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh

Hiện nay, các ngân hàng trong và ngoài nước xuất hiện ngày một nhiều; thêm vào đó, trình độ công nghệ cũng như các sản phẩm, dịch vụ của các ngân hàng gần như không có sự khác biệt Chính do đó,ngân hàng chỉ có thể nâng cao tính cạnh tranh bằng chất lượng phục vụ khách hàng của đội ngũ nhân viên Đặc biệt KHCN thường là khách hàng vãng lãi, họ rất nhạy cảm với chất lượng phục vụ của ngân hàng, phải luôn khiến họ cảm thấy hài lòng và thoải mái khi tới giao dịch thì khi đó,

họ mới có xu hướng giao dịch nhiều hơn và trở thành khách hàng thân thiết Thậm chí, đây còn là nguồn tạo ra khách hàng mới chủ yếu của ngân hàng, dựa trên việc họ

giới thiệu thêm các khách hàng khác cho ngân hàng Điều này vừa giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh, nâng cao uy tín vừa giúp ngân hàng tiết kiệm được khoản chi phí lớn trong tìm kiếm khách hàng Vì vậy, việc đánh giá chất lượng phục vụ của nhân viên trong hoạt động cho vay KHCN là cực kỳ cần thiết và quan trọng

Khách hàng hài lòng có xu hướng gắn bó lâu dài với ngân hàng, ít có khả năng chuyển sang sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác Việc giữ chân khách hàng hiện tại thường có chi phí thấp hơn so với việc thu hút khách hàng mới Khách hàng hài lòng thường ít khi khiếu nại hay yêu cầu hỗ trợ, qua đó giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí

và nâng cao hiệu quả hoạt động Khách hàng hài lòng cũng có xu hướng trung thành với ngân hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay và tăng lợi nhuận

Trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, sự hài lòng của khách hàng là yếu tố then chốt để các ngân hàng thu hút và giữ chân khách hàng.Ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm và dịch vụ cho vay cá nhân đáp ứng tốt hơn nhu cầu và mong đợi của khách hàng để nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường

Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động của ngân hàng nói chúng và của hoạt động cho vay nói riêng Hệ thống mạng lưới cũng như cơ sở vật chất, công nghệ có đủ điều kiện để tạo ra sự tiện lợi cũng như thỏa mãn đối với khách hàng khi giao dịch hay không là yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Hệ thống ngân hàng càng lớn thì sẽ ngân hàng tiếp cận được nhiều nguồn khách hàng hơn, từ đó hoạt động cho vay sẽ phát triển hơn

Kênh phân phối giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng ở mọi lúc, mọi nơi Khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngân hàng tại nhiều địa điểm khác nhau, bao gồm chi nhánh ngân hàng, ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, v.v ơn giản hóa thủ tục giao dịch ngân hàng, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí Khách hàng có thể thực hiện nhiều giao dịch ngân hàng online mà không cần đến chi nhánh ngân hàng Hệ thống kênh phân phối phát triển giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng bằng cách cung cấp dịch vụ đa dạng, tiện lợi

và an toàn Khách hàng có thể dễ dàng tra cứu thông tin tài khoản, thực hiện giao

dịch, thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, v.v thông qua các kênh phân phối khác nhau Kênh phân phối giúp khách hàng có nhiều lựa chọn hơn khi sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, có thể so sánh các sản phẩm và dịch vụ của các ngân hàng khác nhau trước khi quyết định sử dụng

Kênh phân phối giúp ngân hàng tiếp cận nhiều khách hàng tiềm năng hơn, đặc biệt là những khách hàng ở khu vực xa xôi hoặc những khách hàng ít sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống Việc sử dụng các kênh phân phối giúp ngân hàng giảm chi phí hoạt động so với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh trực tiếp Kênh phân phối giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân bằng cách tự động hóa quy trình vay vốn, giảm thiểu thủ tục giấy tờ và rút ngắn thời gian giải ngân Chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân được cải thiện hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Nhân tố chủ quan

 Thứ nhất, năng lực tài chính

Năng lực tài chính là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay

cá nhân tại ngân hàng thương mại Thể hiện qua các chỉ tiêu như: Vốn pháp định và vốn điều lệ lớn thì khả năng chịu đựng rủi ro của ngân hàng sẽ cao hơn và người dân cũng yên tâm gửi tiền hơn Khả năng sinh lời thể hiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong việc sử dụng vốn và tạo ra lợi nhuận Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt cần có tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE) cao, cho thấy hiệu quả sử dụng vốn tốt và khả năng tạo ra lợi nhuận cao cho cổ đông Tỷ lệ hiệu quả hoạt động thể hiện mức độ hiệu quả trong việc sử dụng chi phí để tạo ra lợi nhuận, tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) thấp, cho thấy khả năng kiểm soát chi phí tốt và hiệu quả hoạt động cao Ngoài ra năng lực tài chính còn thể hiển ở rất nhiều chỉ tiêu khác như: Vốn chủ

sở hữu, chất lượng tài sản,

Năng lực tài chính tốt: Giúp ngân hàng huy động vốn với chi phí thấp, từ đó giảm bớt gánh nặng chi phí cho hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng có khả năng trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ, giảm thiểu rủi ro cho vay cá nhân, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Các sản phẩm cho vay cá nhân với lãi suất cạnh tranh, đa

dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, thu hút nhiều khách hàng và tăng thị phần trong lĩnh vực cho vay cá nhân Tăng cường uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, nhà đầu

tư và các đối tác, tạo niềm tin cho khách hàng khi sử dụng các sản phẩm cho vay cá nhân của ngân hàng

Năng lực tài chính yếu kém: Ngân hàng có thể gặp khó khăn trong huy động vốn, dẫn đến việc hạn chế khả năng cho vay cá nhân hoặc phải cho vay với lãi suất cao Dễ gặp rủi ro cao về nợ xấu, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh và khả năng thanh toán của ngân hàng Bị hạn chế khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, dẫn đến việc mất thị phần trong lĩnh vực cho vay cá nhân khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng, dẫn đến việc mất khách hàng và giảm doanh thu cho

 Thứ hai, chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng quy định mức độ cho vay tối đa của ngân hàng thương mại, bao gồm tổng dư nợ cho vay và dư nợ cho vay từng lĩnh vực, ngành nghề

Việc điều chỉnh mức độ cho vay sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn của các cá nhân và doanh nghiệp Cơ cấu cho vay cũng được quy định trong chính sách tín dụng, bao gồm tỷ lệ cho vay ngắn hạn, dài hạn, cho vay theo các lĩnh vực, ngành nghề ưu tiên Việc điều chỉnh cơ cấu cho vay sẽ khuyến khích hoặc hạn chế hoạt động cho vay ở các lĩnh vực nhất định

Mức lãi suất cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí vay vốn của các cá nhân

và doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và quyết định đầu tư của họ Ngân hàng trung ương có thể sử dụng chính sách lãi suất để điều tiết hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại, từ đó tác động đến phát triển cho vay cá nhân

Chính sách tín dụng còn quy định về giám sát và kiểm tra hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, các điều kiện cho vay, bao gồm hồ sơ vay vốn, tài sản

đảm bảo, khả năng trả nợ của người vay, v.v

Việc điều chỉnh các điều kiện cho vay sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn của các cá nhân và doanh nghiệp Ngân hàng trung ương có thể sử dụng chính sách tín dụng để khuyến khích cho vay cho các lĩnh vực, ngành nghề ưu tiên hoặc hạn chế cho vay cho các lĩnh vực có rủi ro cao Việc giám sát và kiểm tra chặt chẽ sẽ giúp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay và hạn chế rủi ro nợ xấu

 Thứ ba, chất lượng của cán bộ tín dụng

Chất lượng của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại Cán bộ tín dụng có chuyên môn nghiệp

vụ cao, đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, hạn chế rủi ro tín dụng và thúc đẩy tăng trưởng doanh thu cho ngân hàng Dưới đây

là một số ảnh hưởng cụ thể của chất lượng cán bộ tín dụng tới phát triển cho vay cá nhân:

Ảnh hưởng đến hiệu quả thẩm định hồ sơ vay vốn: Cán bộ tín dụng có chuyên môn nghiệp vụ cao sẽ đánh giá chính xác năng lực tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định cho vay phù hợp, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp tốt sẽ khách quan, trung thực trong quá trình thẩm định hồ sơ, không vì lợi ích cá nhân mà cho vay vượt quá khả năng chi trả của khách hàng

Ảnh hưởng đến chất lượng khách hàng vay vốn: Cán bộ tín dụng có chuyên môn nghiệp vụ cao sẽ lựa chọn khách hàng tiềm năng, có khả năng trả nợ cao, giúp ngân hàng thu hồi vốn vay hiệu quả Cán bộ tín dụng có kỹ năng tư vấn tốt sẽ giới thiệu các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng, từ đó thu hút khách hàng vay vốn và gia tăng doanh thu cho ngân hàng

Ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ xấu: Cán bộ tín dụng có chuyên môn nghiệp vụ cao

sẽ hạn chế cho vay sai đối tượng, từ đó giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu Cán bộ tín dụng có

kỹ năng thu hồi nợ tốt sẽ giúp ngân hàng thu hồi nợ vay hiệu quả, giảm thiểu rủi ro

và tổn thất tài chính

Ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng: Cán bộ tín dụng có đạo đức nghề nghiệp

tốt sẽ góp phần xây dựng hình ảnh uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng Hoạt động cho vay hiệu quả, hạn chế rủi ro sẽ giúp ngân hàng nâng cao uy tín, thu hút thêm nhiều khách hàng vay vốn

1.2.3.2 Nhân tố khách quan

 Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại theo nhiều khía cạnh:

Tăng trưởng kinh tế: Khi nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu vay vốn để tiêu dùng, đầu tư, kinh doanh cũng tăng cao Điều này thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại.Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm sút, nhu cầu vay vốn cũng giảm đi Điều này có thể dẫn đến tình trạng dư thừa nguồn vốn, hạn chế sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân

Mức lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định vay vốn của khách hàng Khi lãi suất thấp, chi phí vay vốn giảm, khách hàng có xu hướng vay vốn nhiều hơn Điều này thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân Ngược lại, khi lãi suất cao, chi phí vay vốn tăng, khách hàng có xu hướng hạn chế vay vốn Điều này có thể dẫn đến tình trạng sụt giảm hoạt động cho vay cá nhân

Tỷ lệ thất nghiệp cao đồng nghĩa với việc nhiều người mất việc làm, thu nhập giảm sút, khả năng trả nợ vay vốn kém hơn Điều này khiến ngân hàng thận trọng hơn trong việc cho vay cá nhân, dẫn đến hạn chế sự phát triển của hoạt động này Khi

tỷ lệ thất nghiệp thấp, người dân có thu nhập ổn định, khả năng trả nợ vay vốn cao hơn Điều này tạo điều kiện cho sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân

Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định tạo niềm tin cho người dân và doanh nghiệp, thúc đẩy hoạt động đầu tư, kinh doanh, từ đó dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng cao Điều này thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân Môi trường kinh tế vĩ mô không ổn định khiến người dân và doanh nghiệp lo ngại, hạn chế hoạt động đầu tư, kinh doanh, dẫn đến nhu cầu vay vốn giảm sút Điều này có thể kìm hãm sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân

Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước có thể ảnh hưởng đến lãi suất, tỷ giá hối đoái, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng thương mại Ví dụ, khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng, lãi suất có thể giảm xuống, tạo điều kiện cho sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân

 Môi trường xã hội

Nhìn chung, môi trường xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc định hình

sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại Các ngân hàng cần theo dõi sát sao những biến đổi trong môi trường xã hội và có những chiến lược phù hợp để thích ứng và phát triển bền vững

Khi mức thu nhập bình quân đầu người tăng cao, nhu cầu vay vốn tiêu dùng của người dân cũng tăng, dẫn đến sự gia tăng nhu cầu cho vay cá nhân tại ngân hàng.Khi đời sống vật chất và tinh thần của người dân được nâng cao, họ có xu hướng đầu tư nhiều hơn cho giáo dục, y tế, du lịch, v.v., dẫn đến nhu cầu vay vốn cho các mục đích này Nhu cầu vay vốn tiêu dùng như mua nhà, mua xe, du lịch, v.v phụ thuộc vào nhiều yếu tố như mức thu nhập, giá cả hàng hóa, dịch vụ, tâm lý tiêu dùng, v.v Nhu cầu vay vốn sản xuất phụ thuộc vào tình hình kinh tế vĩ mô, chính sách hỗ trợ của Chính phủ, định hướng phát triển của các doanh nghiệp, v.v

Hệ thống pháp luật hoàn thiện, minh bạch sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay cá nhân, giúp bảo vệ quyền lợi của cả người vay và ngân hàng Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước ảnh hưởng đến lãi suất cho vay, từ đó ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của người dân.Các chính sách hỗ trợ cho vay từ Chính phủ có thể thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân, đặc biệt là đối với các đối tượng ưu tiên như hộ nghèo, người thu nhập thấp, v.v

Văn hóa và phong tục tập quán Văn hóa tiết kiệm phổ biến sẽ hạn chế nhu cầu vay vốn của người dân.Một số phong tục tập quán như cưới hỏi, ma chay, v.v có thể dẫn đến nhu cầu vay vốn đột biến trong một số thời điểm nhất định Mức độ an ninh trật tự xã hội tốt sẽ tạo niềm tin cho người dân, khuyến khích họ vay vốn để đầu

tư, sản xuất kinh doanh Mức độ an ninh trật tự xã hội thấp có thể khiến người dân e ngại vay vốn, dẫn đến hạn chế sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân

 Môi trường luật pháp

Tác động tích cực:

Hệ thống pháp luật đầy đủ, rõ ràng và minh bạch về hoạt động cho vay cá nhân

sẽ giúp tạo dựng môi trường kinh doanh an toàn và tin cậy cho các ngân hàng thương mại, khuyến khích họ đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân Bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan: Hệ thống pháp luật đầy đủ sẽ giúp bảo vệ quyền lợi của cả người cho vay và người vay, tạo điều kiện cho việc tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn cho người dân Giảm thiểu rủi ro tín dụng: Hệ thống pháp luật chặt chẽ về đánh giá tín dụng, xử lý

nợ xấu sẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng thương mại khi cho vay cá nhân Tác động tiêu cực:

Hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện: Hệ thống pháp luật về hoạt động cho vay

cá nhân còn nhiều bất cập, thiếu đồng bộ có thể dẫn đến tình trạng lừa đảo, gian lận, gây thiệt hại cho cả ngân hàng thương mại và người vay Thủ tục hành chính phức tạp, tốn thời gian có thể khiến người dân ngại tiếp cận vốn vay, hạn chế sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân Quy định về xử lý nợ xấu chưa hiệu quả có thể khiến ngân hàng thương mại e dè trong việc cho vay cá nhân, dẫn đến hạn chế nguồn vốn cho người dân

Một số giải pháp để hoàn thiện môi trường luật pháp:

Hoàn thiện hệ thống pháp luật về hoạt động cho vay cá nhân: Cần ban hành và sửa đổi, bổ sung các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân để đảm bảo tính đầy đủ, rõ ràng và minh bạch

Đơn giản hóa thủ tục hành chính: Cần đơn giản hóa thủ tục hành chính liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận vốn vay

Cải thiện hiệu quả xử lý nợ xấu: Cần hoàn thiện hệ thống pháp luật về xử lý

nợ xấu để đảm bảo tính hiệu quả, đồng thời nâng cao nhận thức của người dân về trách nhiệm trả nợ

 Môi trường khoa học – công nghệ

Môi trường công nghệ đang thay đổi nhanh chóng và tác động mạnh mẽ đến mọi ngành nghề, bao gồm cả ngành ngân hàng Sự phát triển của công nghệ mang đến nhiều cơ hội mới cho hoạt động cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại, tuy nhiên cũng đặt ra một số thách thức

Cơ hội:

Mở rộng thị trường: Nhờ công nghệ, ngân hàng có thể tiếp cận khách hàng tiềm năng dễ dàng hơn, đặc biệt là những khách hàng ở khu vực xa xôi hoặc những người ít sử dụng dịch vụ ngân hàng truyền thống

Giảm chi phí: Việc áp dụng công nghệ tự động hóa các quy trình cho vay giúp giảm thiểu chi phí hoạt động, từ đó ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất cho vay cạnh tranh hơn

Cải thiện trải nghiệm khách hàng: Công nghệ giúp ngân hàng cung cấp dịch

vụ cho vay nhanh chóng, tiện lợi và an toàn hơn cho khách hàng

Phát triển các sản phẩm cho vay mới: Nhờ công nghệ, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng, ví dụ như cho vay online, cho vay theo điểm tín dụng, cho vay dựa trên dữ liệu thay thế

Giảm thiểu rủi ro: Việc sử dụng công nghệ phân tích dữ liệu và trí tuệ nhân tạo giúp ngân hàng đánh giá rủi ro tín dụng tốt hơn, từ đó hạn chế tỷ lệ nợ xấu

Thiếu hụt nhân lực có trình độ: Việc áp dụng công nghệ mới đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên có trình độ cao, am hiểu về công nghệ và tài chính

Cạnh tranh gay gắt: Sự phát triển của công nghệ khiến cho ngành ngân hàng trở nên cạnh tranh gay gắt hơn, ngân hàng cần phải liên tục đổi mới để giữ chân khách hàng Trong bối cảnh mà các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp đều có sự tương đồng nhất định thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng biến thành cuộc đua về phát triển công nghệ, cải thiện dịch vụ, tiện ích Sự cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay

cá nhân tại ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên gay gắt do sự xuất hiện của nhiều đối thủ cạnh tranh mới Các đối thủ này có thể được chia thành 3 nhóm chính:

Các NHTM

NHTM lớn: Các NHTM lớn như Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Agribank

có lợi thế về nguồn vốn, hệ thống phân phối rộng khắp và thương hiệu uy tín, thu hút lượng lớn khách hàng cá nhân

NHTM cổ phần: Các NHTM cổ phần như VPBank, Techcombank, MB, ACB

có năng động sáng tạo, áp dụng công nghệ tiên tiến và đưa ra các sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân đa dạng, đáp ứng nhu cầu thị trường tốt hơn

NHTM nhỏ và NHTM khu vực: Các NHTM nhỏ và NHTM khu vực có thể tập trung vào các phân khúc thị trường ngách, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân phù hợp với nhu cầu của khách hàng địa phương

Các tổ chức phi ngân hàng (TCTPNH):

Các công ty tài chính như FE Credit, HD Saison, JACCS có khả năng tiếp cận khách hàng tiềm năng thông qua các kênh bán lẻ, đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng với thủ tục đơn giản, nhanh chóng

Công ty cho vay ngang hàng (P2P lending) như Tima, LendVN kết nối người cho vay và người vay trực tuyến, cung cấp các sản phẩm cho vay cá nhân với lãi suất cạnh tranh

Các công ty công nghệ

Fintech: MoMo, ZaloPay, ViettelPay cung cấp các giải pháp thanh toán di động, tích hợp dịch vụ cho vay cá nhân với thủ tục đơn giản, tiện lợi

Big Tech: Các công ty như Google, Facebook, Amazon có tiềm năng tham gia vào lĩnh vực cho vay cá nhân thông qua các nền tảng thanh toán và dữ liệu khách hàng khổng lồ của họ

Để cạnh tranh hiệu quả trong lĩnh vực cho vay cá nhân, NHTM cần: Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu của khách hàng cá nhân và phát triển các sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân phù hợp Nâng cao chất lượng dịch vụ, rút ngắn thời gian giải quyết thủ tục, đơn giản hóa quy trình, đảm bảo an toàn thông tin cho khách hàng

Áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động cho vay cá nhân như thanh toán trực tuyến, xét duyệt hồ sơ tự động, quản lý rủi ro hiệu quả Xây dựng thương hiệu uy tín, tạo dựng niềm tin cho khách hàng thông qua các hoạt động truyền thông, marketing hiệu quả Bên cạnh những đối thủ cạnh tranh nêu trên, NHTM còn phải đối mặt với

sự cạnh tranh từ các chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa của Chính phủ và những biến động của thị trường tài chính Do đó, NHTM cần có chiến lược phát triển cho vay cá nhân hiệu quả, linh hoạt để thích ứng với những thay đổi của môi trường kinh

NH TMCP Á Châu (ACB) chính thức đi vào hoạt động, với số VĐL ban đầu

là 20 tỷ đồng vào năm 1993 Đến nay, VĐL của ACB đã lên đến 27.000 tỷ đồng sự chấp thuận của NH nhà nước, NH Á Châu tiếp tục tăng VĐL thêm 1.627 tỷ đồng, thông qua việc phát hành cổ phiếu phục vụ mục đích chi trả cổ tức, VĐL lúc này là gần 12900 tỷ đồng Chiến lược đổi mới của ACB được bắt đầu thực hiện từ 2019, theo đó, mảng KHCN và DN nhỏ và vừa là mảng ưu tiên chính, KHDN lớn là ưu tiên

có chọn lọc Trong năm 2020, từ sàn HNX, ACB chuyển sang HOSE, ký kết thành công hợp đồng độc quyền bán bảo hiểm với Sun Life Sau gần 30 năm hoạt động, ACB tăng VĐL lên đáng kể Từ số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, đến nay, con số đó đã tăng lên hơn 21000 tỷ đồng

Về hoạt động của khối khách hàng cá nhân, ACB đã phát triển thêm 1,5 triệu khách hàng mới trong năm 2023, nâng tổng danh mục cá nhân lên xấp xỉ 7 triệu khách hàng Riêng mảng khách hàng ưu tiên có thu nhập cao mang lại 55% tổng doanh thu cho khối Quy mô cấp tín dụng của ACB tiếp tục tăng trưởng 18% trong năm 2023, tập trung chủ yếu vào cho vay sản xuất kinh doanh, mua nhà ở và tiêu dùng cá nhân ACB phát triển mạnh các kênh bán hàng online như ACB Online, ACB Mobile giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và sử dụng sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân

Bảng 1.1: Tình hình cho vay cá nhân và lợi nhuận của ACB

Đơn vị: tỷ đồng

Chỉ tiêu 2021 2022 2023

2022/2021 2023/2022 Tuyệt

đối

Tương đối

Tuyệt đối

Tương đối Tổng dư nợ 361.912 413.706 487.601 51.793 14.31% 73.895 17.86%

Dư nợ CVCN 229.932 271.770 321.858 41.838 18.20% 50.088 18.43% LNST 9.602 13.688 16.044 4.085 42.54% 2.356 17.22%

(Nguồn: Báo cáo tài chính ACB 2021 – 2023) Hiều rõ nhu cầu của thị trường, ACB đang áp dụng ưu đãi mạnh cho sản phẩm cho vay tiêu dùng Khách hàng có thể vay vốn ACB cho các mục đích phục vụ nhu cầu đời sống của cá nhân, gia đình,…với lãi suất chỉ từ 0,6%/tháng Thời gian ưu đãi lãi suất vay cố định kỳ đầu lên đến 24 tháng, cùng với thời gian ân hạn vốn lên đến

12 tháng, phương thức trả vốn gốc và lãi vay linh hoạt phù hợp với nhu cầu và dòng tiền của khách hàng Bên cạnh đó, ACB cũng miễn phí trả nợ trước hạn khi trả thêm vốn gốc lên đến 100 triệu đồng mỗi tháng nhằm thu hút khách hàng Chính vì vậy mà

dự nợ CVCN của ACB luôn tăng trưởng dương đều đặn ở mức trên 18% một năm

Giải pháp mang tính tiên phong như Video Call Face Identity của ACB, ứng dụng công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) cho phép xác thực qua nhận diện khuôn mặt

ngay tại thời điểm thực hiện cuộc gọi, được ACB nghiên cứu từ nhiều năm trước

2022 được chọn là thời điểm vàng để tiến hành triển khai, đến thời điểm hiện tại

MB đã kết nối dịch vụ BaaS đến doanh nghiệp từ đa dạng các lĩnh vực như: Tài chính, logistics, chứng khoán… Dịch vụ BaaS được biết đến là một mô hình cho phép các đối tác thứ ba kết nối với hệ thống của ngân hàng thông qua API để cung cấp trực tiếp các dịch vụ tài chính - ngân hàng tới khách hàng trên hệ thống ứng dụng/ nền tảng của đối tác đó Ví dụ, khách hàng có thể nạp/rút tiền vào ví, mở tiền gửi tiết kiệm trên ví điện tử; thanh toán bằng thẻ ATM ngân hàng trên các sàn thương mại điện tử; thậm chí được chi trả lương trực tiếp trên hệ thống quản trị của chính công

đối

Tương đối

Tuyệt đối

Tương đối Tổng dư nợ 363.554 460.574 611.048 97.019 26.69% 150.474 32.67%

Dư nợ CVCN 167.190 221.298 275.696 54.108 32.36% 54.398 24.58% LNST 13.221 18.155 21.053 4.933 37.32% 2.898 15.97%

(Nguồn: Báo cáo tài chính MB 2021 – 2023)

Năm 2023, ngân hàng MB ghi nhận mức tăng trưởng tín dụng tích cực với tổng dư

nợ đạt gần 611.048 tỷ đồng, tương đương mức tăng 32,67% so với năm 2022

Trong đó, dự nợ CVCN đạt gần 275,696 tỷ đổng, tăng 24,58% so với năm 2022

MB duy trì phát triển hệ sinh thái số trên hai nền tảng App MB (khách hàng

cá nhân) và BIZ MB (khách hàng doanh nghiệp) Tính đến hết tháng 9/2023, MB ghi nhận 1,5 tỷ giao dịch trên kênh số, với giá trị giao dịch, đạt 7 triệu tỷ đồng Từ đầu năm tới nay, tổng số khách hàng MB phục vụ tăng thêm 4 triệu, hiện MB đã chạm mốc 25 triệu khách hàng Ngân hàng này đặt mục tiêu chinh phục mục tiêu 30 triệu khách hàng trước thềm kỷ niệm sinh nhật MB tròn 30 tuổi vào năm 2024 Chính việc đầu tư mạnh vào công nghệ đã giúp MB thu hút số lượng lớn khách hàng trẻ, có thu nhập ổn định, nhu cầu vay vốn cao

1.3.3 Bài học phát triển cho vay cá nhân rút ra cho VPbank

Nền kinh tế phát triển, nhu cầu của người dân tăng cao, các NH ngày càng cạnh tranh gay gắt để thu hút KH, gia tăng lợi nhuận Dựa trên những nghiên cứu kinh nghiệm phát triển bền vững của MB và ACB cũng như các ngân hàng thương mại khác, có thể rút ra những bài học về phát triển dịch vụ NH trong thời gian tới

Một là, phát triển sản phẩm đa dạng Cung cấp nhiều sản phẩm cho vay cá nhân với các đặc điểm, lãi suất, thời hạn vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đồng thời chú trọng phát triển công nghệ thông tin bởi công nghệ thông tin liên quan chặt chẽ tới chất lượng dịch vụ NH

Hai là, hiểu rõ nhu cầu thị trường Nghiên cứu và phân tích nhu cầu vay vốn của các phân khúc khách hàng tiềm năng như:

Giới trẻ: Nhu cầu vay vốn mua nhà, mua xe, du lịch

Cán bộ công chức: Nhu cầu vay vốn mua nhà, sửa chữa nhà

Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Nhu cầu vay vốn kinh doanh

Cập nhật xu hướng thị trường, các sản phẩm, dịch vụ cho vay cá nhân của các ngân hàng khác để đưa ra chiến lược cạnh tranh phù hợp

Ba là, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các kênh bán hàng thông qua

áp dụng công nghệ Áp dụng các giải pháp công nghệ vào quy trình vay vốn để đơn

giản hóa thủ tục, nâng cao tốc độ giải ngân Phát triển các ứng dụng di động giúp khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin, giao dịch ngân hàng Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giải ngân nhanh chóng Phát triển các kênh giao dịch đa dạng: giao dịch tại quầy, giao dịch trực tuyến, giao dịch qua ứng dụng di động Đảm bảo an toàn thông tin cho khách hàng

TÓM TẮT CHƯƠNG I

Chương I đã trình bày những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay KHCN của các NH thương mại hiện nay: khái niệm, đặc điểm, các loại hình sản phẩm cho vay, vai trò của hoạt động CVCN đối với sự phát triển của nền kinh tế, với bên cho vay và bên đi vay Muốn hoạt động CVCN được phát triển bền vững, các NH thương mại cần quan tâm và chú trọng cả về mặt chất và mặt lượng của loại hình tín dụng này, không thể chỉ quan tâm gia tăng doanh số mà làm tăng rủi ro của NH Đồng thời, về phía NH cần xác định rõ mục tiêu trong dài hạn và ngắn hạn để có thể áp dụng những chính sách hợp lý, tạo nội lực từ bên trong để có tác động tích cực lên những nhân tố chủ quan xuất phát từ chính NH, giảm thiểu được các nhân tố khách quan có ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng CN Bên cạnh đó, những bài học kinh nghiệm từ các NHTM khi phát triển dịch vụ CN, xây dựng sản phẩm, mạng lưới và truyền thông đều là những tham khảo bổ ích cho VPBank trong quá trình phát triển dài hạn Trong chương II, chúng ta sẽ có cái nhìn chi tiết hơn về VPBank đã áp dụng những cơ sở lý luận này trong việc phát triển hoạt động CVCN vào thực tế ra sao

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Ngày 27/10/2010, được sự chấp thuận của ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Ngoài quốc doanh (VPBank) đổi tên thành Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng khi tên cũ đã hoàn thành sứ mệnh lịch sử, cần tái định vị thương hiệu theo bối cảnh và hướng phát triển mới

Năm 2017, Niêm yết cổ phiếu thành công trên Sàn giao dịch Chứng khoán TP.HCM, huy động thêm gần 300 triệu USD từ phát hành riêng lẻ, mở ra giai đoạn phát triển hội nhập mới, với vị thế hàng đầu Việt Nam

Năm 2020, Hoàn thành cả 3 trụ cột Basel II Kích hoạt kế hoạch kinh doanh liên tục (BCP) và xây dựng các phương án đối phó với Covid-19 Triển khai hàng loạt sáng kiến số hóa về nền tảng công nghệ như Open Banking

Năm 2021, hoàn tất chuyển nhượng 49% vốn tại FE CREDIT cho SMBC Moody’s nâng xếp hạng tín nhiệm của VPBank và FE CREDIT lên Ba3 – ngang trần

quốc gia

Năm 2022, Gia hạn Thỏa thuận hợp tác độc quyền phân phối bảo hiểm AIA Tái định vị thương hiệu và tuyên bố sứ mệnh mới “Vì một Việt Nam thịnh vượng” cùng với chiến dịch “Light up Viet Nam” Tăng vốn điều lệ lên hơn 67.000 tỷ đồng, trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất hệ thống

Trải qua nhiều thăng trầm cùng năm tháng, chứng kiến sự lên ngôi của Internet, sự thay đổi trong hành vi, tâm lý của khách hàng, và gần đây là làn sóng số hóa ngành tài chính - ngân hàng mạnh mẽ, VPBank đã và đang vận động không ngừng

để thích nghi và đón bắt các xu hướng và vận hội mới Thành công trong các giai đoạn chạy đà (2012-2017) và bứt phá (2028-2022), VPBank hiện đã vươn mình trở thành ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam tại thời điểm 31/12/2022, với mạng lưới hoạt động phủ rộng trên cả nước và một hệ sinh thái sản phẩm, dịch vụ và giải pháp tài chính đa dạng, phong phú, đáp ứng các yêu cầu từ thanh toán tới quản lý tài sản của KHCN và cộng đồng doanh nghiệp

VPBank đã sẵn sàng cho hành trình phát triển tiếp theo – hành trình vươn tầm phát triển hùng hậu, vững mạnh – nằm trong Top 3 ngân hàng hàng đầu Việt Nam và Top 100 ngân hàng lớn nhất châu Á, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững và thịnh vượng của quốc gia và cộng đồng, theo đúng tinh thần “Vì một Việt Nam Thịnh vượng”

Mục tiêu này cũng chính là tầm nhìn của chiến lược phát triển 5 năm được VPBank lựa chọn cho giai đoạn 2022-2026, và là kim chỉ nam dẫn lối cho ngân hàng vững bước trên con đường khai phá các vận hội mới, chinh phục các đỉnh cao mới, bất chấp các khó khăn, thách thức và những hệ lụy khôn lường mà cuộc khủng hoảng hậu đại dịch đang ảnh hưởng đến kinh tế thế giới cũng như Việt Nam

2.1.2 Mô hình và cơ cấu tổ chức

Mô hình quản trị

Mô hình quản trị của VPBank bao gồm đại hội đồng cổ đông, hội đồng quản trị, ủy ban kiểm toán và tổng giám đốc theo mục 32 Luật các tổ chức tín dụng 2010 Đại hội đồng cổ đông là cơ quan cao nhất của ngân hàng Đại hội có quyền bổ nhiệm,