Hoạt động của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Hà nội trong việc phát triển tín dụng đối với DNNVV trong những năm vừa qua dù đã đạt được những thành quả nhất định, nh
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trên thế giới, định nghĩa về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) rất đa dạng, với các tiêu chí phân loại khác nhau tùy thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội của từng quốc gia Tiêu chí phổ biến nhất là dựa vào số lượng lao động bình quân và quy mô vốn của doanh nghiệp Chẳng hạn, tại Nhật Bản, DNNVV trong ngành sản xuất có số lao động dưới 300 người và vốn góp dưới 300 triệu Yên, trong khi ở Mỹ, tiêu chí xác định DNNVV là doanh nghiệp có dưới 500 lao động.
Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bao gồm các chi nhánh, đơn vị trực thuộc có hạch toán độc lập và hợp tác xã, với số lượng lao động toàn thời gian dưới 200 người và doanh thu không quá 20 tỷ đồng (Thông tư 16/2013/TT-BTC) Theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, DNNVV được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lượng lao động bình quân trong năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.1: Phân loại DNNVV theo khu vực kinh tế ở Việt Nam
Tiêu chí DN siêu nhỏ
Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
Từ trên 200 người đến 300 người
Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng
Từ trên 200 người đến 300 người Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng
Từ trên 50 người đến 100 người (Nguồn: Khoản 1, điều 3, Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 về việc trợ giúp phát triển DNNVV)
1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các đặc điểm của DNNVV đều bắt nguồn từ quy mô DN Cụ thể, DNNVV ở Việt Nam có những đặc điểm như sau:
Thứ nhất, nguồn lực tài chính hạn chế
Nguồn tài chính của DNNVV chủ yếu gồm ba loại: Vốn tự có, Tín dụng thương mại và Tín dụng ngân hàng Trong đó, vốn tự có từ chủ doanh nghiệp và các thành viên góp vốn thường chiếm tỷ trọng thấp Tín dụng thương mại xuất phát từ việc chiếm dụng vốn của bên thứ ba trong các giao dịch mua bán chịu, nhưng để tận dụng nguồn vốn này, doanh nghiệp cần duy trì uy tín và mối quan hệ hợp tác lâu dài với đối tác Tuy nhiên, nhiều DNNVV, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập, gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng thương mại do chưa xây dựng được uy tín Do đó, tín dụng ngân hàng trở thành giải pháp cuối cùng, mặc dù các ngân hàng cũng đặt ra các điều kiện nhằm đảm bảo lợi nhuận và hạn chế rủi ro Điều này tạo ra thách thức cho DNNVV trong việc huy động vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư vào công nghệ và cải thiện cơ sở vật chất, dẫn đến tình trạng cơ sở hạ tầng kỹ thuật và quản lý của nhiều doanh nghiệp vẫn còn yếu kém và lạc hậu.
DNNVV có ưu thế nổi bật trong việc linh hoạt chuyển đổi hoạt động kinh doanh so với các doanh nghiệp lớn Nhờ vào bộ máy tổ chức đơn giản và dễ quản lý, cùng với khả năng áp dụng các phương án sản xuất ngắn hạn và dễ thay đổi, DNNVV có thể nhanh chóng thu hồi vốn và nắm bắt xu hướng thị trường Khi có sự thay đổi, DNNVV có khả năng điều chỉnh cơ cấu sản xuất và lao động, giúp giảm thiểu tổn thất và thích ứng nhanh với nhu cầu của thị trường.
Doanh nghiệp lớn thường gặp khó khăn khi thị trường biến động, trong khi đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) lại có khả năng linh hoạt hơn để lấp đầy các khoảng trống trên thị trường Điều này giúp DNNVV tồn tại và phát triển mạnh mẽ trong mọi lĩnh vực và thành phần kinh tế.
Thứ ba, năng lực quản lý thấp, chất lượng nguồn nhân lực của DNNVV còn nhiều bất cập
Nhiều chủ DNNVV Việt Nam gặp khó khăn trong quản lý do thiếu tri thức và ít chú trọng đến chiến lược phát triển dài hạn cũng như cấu trúc tổ chức phù hợp Quy trình quản lý, đặc biệt là quản lý tài chính, chưa được triển khai hiệu quả, dẫn đến việc không kiểm soát được tình hình tài chính và hoạt động của doanh nghiệp, ảnh hưởng tiêu cực đến sản xuất kinh doanh Tư duy ngắn hạn của các chủ doanh nghiệp khiến họ bỏ qua các kế hoạch dài hạn, góp phần vào tỷ lệ thất bại cao sau giai đoạn hình thành Theo số liệu thống kê năm 2017, chỉ khoảng 21% lao động đã qua đào tạo, một con số vẫn còn rất thấp dù có xu hướng tăng Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ việc DNNVV cố gắng giảm thiểu chi phí để tăng lợi nhuận, dẫn đến việc thiếu đầu tư vào đào tạo lao động, từ đó hạn chế sự phát triển và giảm năng suất lao động đáng kể.
Thứ tư, DNNVV có quy mô nhỏ nên năng lực cạnh tranh còn hạn chế
Trình độ và năng lực tiếp cận tiêu chuẩn quốc tế trong quản trị doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam vẫn còn hạn chế Các doanh nghiệp này chưa xây dựng chiến lược kinh doanh rõ ràng, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm và hoạt động theo kiểu phi vụ Hơn nữa, tầm hoạt động và mạng lưới phân phối sản phẩm còn hẹp, trong khi hoạt động xúc tiến thương mại thường đơn giản và không hiệu quả DNNVV Việt Nam đang phải đối mặt với cạnh tranh không công bằng, khi chi phí vốn vẫn cao hơn so với các doanh nghiệp lớn và công ty đa quốc gia, dẫn đến bất lợi ngay từ khi bắt đầu sản xuất kinh doanh.
Vai trò của DN nhỏ và vừa
Mặc dù DNNVV gặp phải một số thách thức, nhưng với những đặc điểm và lợi thế riêng, các doanh nghiệp này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng kinh tế, chiếm khoảng 97% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam Với quy mô dưới 200 lao động và vốn chủ sở hữu dưới 100 tỷ đồng, DNNVV đóng góp khoảng 45% vào GDP và 31% tổng thu ngân sách nhà nước hàng năm Sự phát triển nhanh chóng của DNNVV không chỉ gia tăng tỷ trọng trong tổng số doanh nghiệp mà còn cung cấp nhiều mặt hàng phong phú, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sức tiêu thụ của nền kinh tế.
Vì thế mức độ đóng góp của các DNNVV vào tổng sản lượng của nền kinh tế là rất lớn
Thứ hai, DNNVV tạo công ăn việc làm cho người lao động, góp phần giảm thiểu tỉ lệ thất nghiệp
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế với sự tham gia đa dạng ở nhiều ngành nghề và sản phẩm, tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động ở các vùng miền khác nhau Với quy mô nhỏ và yêu cầu trình độ không cao, DNNVV có khả năng sử dụng lao động ở những khu vực sâu, xa và kinh tế chưa phát triển Trong bối cảnh suy thoái kinh tế, khi các doanh nghiệp lớn thường phải cắt giảm nhân công, DNNVV nhờ vào tính linh hoạt và năng động có thể thích ứng nhanh với biến động thị trường, giữ vững hoạt động mà không cần sa thải lao động, đồng thời nhanh chóng thu hút lại nhân lực khi nền kinh tế phục hồi.
Thứ ba, nhóm DNNVV thu hút được các nguồn lực trong dân cư, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế
Nền kinh tế luôn tồn tại hai vùng đặc thù: vùng phát triển ở đô thị và vùng kém phát triển như nông thôn, miền núi Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với quy mô vốn đầu tư nhỏ và tổ chức gọn nhẹ có khả năng tham gia vào nhiều thị trường, khai thác tiềm năng địa phương, giúp thu hẹp khoảng cách phát triển giữa hai vùng DNNVV cũng đóng vai trò quan trọng trong việc khôi phục và phát triển các ngành nghề truyền thống như mây tre đan, gốm sứ, dệt Nhờ đó, DNNVV góp phần vào công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa nông thôn và thúc đẩy sự phát triển của các ngành thương mại dịch vụ, chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Thứ tư, các DNNVV góp phần làm năng động nền kinh tế trong cơ chế thị trường
Với cấu trúc tổ chức gọn nhẹ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có khả năng linh hoạt trong việc nắm bắt thị trường, từ đó lấp đầy các khoảng trống kinh tế Sự chuyển đổi nhanh chóng này không chỉ thể hiện vai trò quan trọng của DNNVV trong việc ổn định nền kinh tế mà còn được ghi nhận trong các văn kiện của Đảng và Nhà nước Hiện nay, cần khai thông các chính sách để phát huy nguồn lực trong cộng đồng, phát triển DNNVV, nhằm tạo ra động lực mới cho nền kinh tế.
TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Khái niệm tín dụng đã xuất hiện từ rất lâu, nó xuất phát từ gốc la tinh
CREDITUM có nghĩa là sự tin tưởng và tín nhiệm, thể hiện rằng tín dụng là mối quan hệ vay vốn dựa trên lòng tin Điều này có nghĩa là các bên tham gia tin tưởng rằng số vốn sẽ được hoàn trả vào một thời điểm nhất định trong tương lai.
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế trong đó giá trị được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời gian nhất định, giá trị này sẽ được hoàn trả với số lượng lớn hơn so với giá trị ban đầu.
Giáo trình “Tín dụng Ngân hàng”, Học viện ngân hàng, trang 10]
Mối quan hệ tín dụng bao gồm 2 mặt cơ bản là quan hệ cho vay và quan hệ hoàn trả được thể hiện như sau :
Người vay chuyển giao một giá trị nhất định cho người đi vay, có thể dưới dạng tiền tệ, hiện vật, hàng hóa, máy móc, thiết bị hoặc bất động sản.
Người đi vay chỉ được phép sử dụng khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi hết thời gian này, người vay phải hoàn trả cho người cho vay Thông thường, số tiền hoàn trả sẽ lớn hơn số tiền đã vay, có nghĩa là người đi vay cần trả thêm một phần lợi tức.
Theo Giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là giao dịch tài sản, bao gồm tiền hoặc hàng hóa, giữa ngân hàng và bên vay, có thể là cá nhân hoặc tổ chức.
Ngân hàng thực hiện việc chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
[PGS TS Tô Ngọc Hưng, Giáo trình “Tín dụng Ngân hàng”, Học viện ngân hàng, trang 10]
Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ, do đó tài sản giao dịch trong tín dụng ngân hàng thường là tiền tệ Tuy nhiên, trong một số hình thức tín dụng như cho thuê tài chính, tài sản giao dịch có thể bao gồm cả tài sản cố định.
1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Góp phần tăng cường nguồn vốn cho doanh nghiệp, từ đó tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng và nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, đồng thời cải thiện khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp.
Nguồn vốn là yếu tố quyết định sự tăng trưởng của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Thiếu vốn không chỉ làm mất cơ hội phát triển mà còn cản trở việc thực hiện các ý tưởng kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay, các doanh nghiệp cần tìm kiếm phương án kinh doanh mới và mở rộng để cạnh tranh hiệu quả Giải pháp phổ biến mà DNNVV hướng đến là huy động vốn từ ngân hàng Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất và nâng cao sức cạnh tranh.
Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động của các DN nhỏ và vừa được liên tục
Mặc dù doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm gần 98% tổng số doanh nghiệp và đóng góp 45% GDP, nhưng chúng thường có quy mô nhỏ và tiềm lực tài chính yếu, dẫn đến khó khăn trong việc triển khai kế hoạch phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh Để duy trì hoạt động liên tục và phát triển bền vững, DNNVV cần đầu tư vào việc đổi mới mẫu mã, máy móc thiết bị Tuy nhiên, hầu hết các doanh nghiệp không thể đảm bảo đủ vốn cho nhu cầu mở rộng sản xuất, buộc họ phải tìm kiếm nguồn vốn từ tín dụng ngân hàng Vốn tín dụng ngân hàng đã giúp DNNVV đầu tư vào cơ sở hạ tầng, mua sắm thiết bị và cải tiến phương thức kinh doanh, từ đó thúc đẩy quá trình phát triển sản xuất kinh doanh.
Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của DN nhỏ và vừa
Tín dụng là mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, đòi hỏi sự hoàn trả Ngân hàng thường phải đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận, đặc biệt khi cấp tín dụng cho DNNVV, dẫn đến việc yêu cầu lãi suất cao hơn để bù đắp rủi ro Do đó, doanh nghiệp cần đảm bảo hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn, bất kể hoạt động kinh doanh có lợi nhuận hay không Chi phí tài chính cao khiến chủ doanh nghiệp phải cân nhắc kỹ lưỡng để sử dụng vốn hiệu quả, vừa tạo lợi nhuận vừa đảm bảo khả năng trả nợ Ngân hàng cũng cần đánh giá kỹ lưỡng khả năng thu hồi vốn và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, đồng thời áp dụng quy trình giám sát chặt chẽ để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích Do đó, doanh nghiệp muốn vay vốn cần có phương án sản xuất khả thi và phải tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng để có thể trả nợ và kinh doanh hiệu quả.
Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DN nhỏ và vừa
Trong nền kinh tế thị trường, hầu hết các doanh nghiệp không sử dụng vốn tự có để sản xuất kinh doanh, mà thay vào đó, họ tận dụng nguồn vốn vay như một công cụ đòn bẩy để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, việc sử dụng vốn tự có gặp nhiều khó khăn do hạn chế về tài chính, dẫn đến giá vốn cao và khả năng sản phẩm khó được thị trường chấp nhận Do đó, để đạt hiệu quả cao nhất, doanh nghiệp cần xây dựng một cơ cấu vốn tối ưu, kết hợp hợp lý giữa vốn tự có và vốn vay, nhằm tối đa hóa lợi nhuận với mức giá vốn bình quân thấp nhất.
1.2.3 Hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tùy theo các tiêu thức khác nhau mà TDNH được chia thành nhiều loại hình thức khác nhau:
Căn cứ theo thời hạn TD:
TD ngắn hạn là loại tín dụng có thời gian vay dưới 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp trong quá trình kinh doanh.
Tín dụng trung hạn là hình thức vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định và đầu tư mở rộng sản xuất với quy mô nhỏ, giúp thu hồi vốn nhanh chóng.
Tín dụng dài hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 5 năm trở lên, nhằm mục đích đầu tư vào hạ tầng cơ sở của nền kinh tế và nâng cao năng suất lao động thông qua các dự án đầu tư chiều sâu.
Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Quan điểm về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong Giáo trình “Những nguyên lý cơ bản chủ nghĩa Mac-Lênin”, triết học Mac-Lenin định nghĩa phát triển là quá trình biến đổi từ thấp đến cao và từ đơn giản đến phức tạp Đây là quá trình tích lũy dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, nảy sinh cái mới trên nền tảng cái cũ, thông qua sự đấu tranh giữa các mặt đối lập trong bản thân sự vật và hiện tượng Phát triển không chỉ là sự gia tăng về số lượng mà còn bao hàm sự thay đổi về chất lượng, khác với khái niệm “tăng trưởng” Phát triển có thể diễn ra mà không thay đổi số lượng, nhưng vẫn có thể biến đổi về chất lượng, đồng thời có thể bao gồm cả sự thay đổi về số lượng và chất lượng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển tín dụng được chia thành hai khía cạnh chính: phát triển theo chiều rộng và chiều sâu Phát triển theo chiều rộng liên quan đến việc mở rộng tín dụng, tức là gia tăng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng hoặc tăng tổng dư nợ tín dụng Ngược lại, phát triển theo chiều sâu tập trung vào việc nâng cao chất lượng tín dụng, bao gồm việc tăng trưởng dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng, tăng tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tổng dư nợ, cải thiện cơ cấu nợ theo thời gian, đa dạng hóa ngành nghề vay vốn, và giảm tỷ lệ nợ quá hạn cũng như nợ xấu.
1.3.2 Sự cần thiết phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Đối với nền kinh tế
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm phần lớn trong tổng số doanh nghiệp hoạt động hiện nay và ngày càng phát triển mạnh mẽ, đóng góp quan trọng cho nền kinh tế Việc phát triển tín dụng cho DNNVV không chỉ giúp các doanh nghiệp này tồn tại mà còn tạo ra nguồn thu ổn định cho ngân sách nhà nước Hơn nữa, DNNVV hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau, góp phần đa dạng hóa ngành nghề, giải quyết vấn đề việc làm và thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng năng động và bền vững.
Do vậy, việc phát triển Tín dụng ngân hàng đối với DNNVV không chỉ có lợi cho DNNVV mà còn ảnh hưởng tích cực đối với nền kinh tế
Đối với Ngân hàng thương mại
Ngành ngân hàng và tín dụng đã tồn tại hàng trăm năm, mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng đối mặt với nhiều rủi ro Các ngân hàng thương mại phải cạnh tranh để tồn tại, vì vậy phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất quan trọng Đầu tiên, việc này giúp ngân hàng đa dạng hóa đối tượng khách hàng Thứ hai, DNNVV có chu kỳ kinh doanh ngắn hạn và tốc độ luân chuyển vốn nhanh, giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Cuối cùng, ngân hàng khuyến khích DNNVV sử dụng dịch vụ của mình để tăng cường hiệu quả quản lý tín dụng và tạo nguồn thu ổn định Do đó, phát triển tín dụng DNNVV không chỉ giúp phân tán rủi ro mà còn gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Vốn là yếu tố thiết yếu cho sự phát triển của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Việc phát triển tín dụng ngân hàng giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn cần thiết để mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ và nâng cao năng suất lao động Tuy nhiên, các doanh nghiệp cần lưu ý rằng việc sử dụng vốn vay ngân hàng đi kèm với chi phí lãi suất, do đó họ phải cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất vay, nhằm có khả năng trả nợ và duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả.
1.3.3 Tiêu chí đánh giá việc phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Phát triển theo chiều rộng
Chỉ tiêu phản ánh mức tăng trưởng số lượng khách hàng là DNNVV
Tỷ lệ tăng trưởng số lượng DNNNVV=Số lượng KH năm t−Số lượng KH năm (t−1)
Tỷ lệ tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) so với năm trước cho biết xu hướng phát triển của nhóm này Nếu tỷ lệ dương, điều này cho thấy số lượng khách hàng DNNVV đang tăng trưởng, ngược lại, tỷ lệ âm cho thấy số lượng khách hàng vay vốn từ ngân hàng giảm Nguyên nhân có thể do ngân hàng hạn chế cho vay đối với DNNVV hoặc việc vay vốn tín dụng của nhóm này đã đạt đến mức bão hòa.
Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng số lượng khách hàng DNNVV trên tổng số DN có quan hệ tín dụng với ngân hàng
Tỷ trọng KH DNNVV = Số lượng KH DNNVV
Tổng số KH vay vốn là DN x100%
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ phần trăm khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tổng số khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng Tăng tỷ lệ này cho thấy ngân hàng đang mở rộng tín dụng cho DNNVV, trong khi giảm tỷ lệ có thể chỉ ra rằng ngân hàng đang thu hẹp quy mô tín dụng đối với DNNVV và chuyển hướng sang nhóm khách hàng khác.
Chỉ tiêu phản ánh mức tăng dư nợ tín dụng đối với DNNVV
Tỷ lệ tăng dư nợ tín dụng DNNVV =DSDN DNNVV năm t−DSDN DNNVV năm (t−1)
Chỉ tiêu này phản ánh mức tăng trưởng dư nợ tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong năm nay so với năm trước Sự gia tăng chỉ tiêu này cho thấy ngân hàng đang chú trọng vào việc mở rộng tín dụng cho DNNVV.
Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng dư nợ tín dụng DNNVV
Tỷ trọng dư nợ tín dụng DNNVV= dư nợ DNNVV
Tổng dư nợ đối với DN
Chỉ tiêu dư nợ tín dụng DNNVV trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng phản ánh tỷ lệ phần trăm hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa Chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng có khả năng mở rộng hoạt động tín dụng, tăng thị phần và cải thiện khả năng tiếp thị Tuy nhiên, nếu tổng dư nợ tín dụng của DNNVV quá cao, điều này có thể không phản ánh hiệu quả mở rộng tín dụng, mà có thể là dấu hiệu của sự tăng trưởng nóng, vượt quá khả năng vốn và kiểm soát rủi ro của ngân hàng.
Phát triển theo chiều sâu
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng, cho thấy khả năng huy động và cho vay, cũng như mức độ trả nợ đúng hạn Nó không chỉ đánh giá hiệu quả cho vay mà còn thể hiện khả năng tạo ra lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, khẳng định vị trí quan trọng của tín dụng trong nền kinh tế.
Kể từ năm 2006, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã đưa chất lượng tín dụng vào một trong những tiêu chí đánh giá hoạt động của các tổ chức tín dụng Chất lượng tín dụng được xác định dựa trên các chỉ tiêu cụ thể do NHNN Việt Nam quy định.
Nhóm chỉ tiêu định lượng
Chỉ tiêu phản ánh nợ xấu, nợ quá hạn
NHNN không đưa ra quy định cụ thể về tỷ lệ nợ quá hạn cho hệ thống ngân hàng thương mại, nhưng theo thông lệ quốc tế, tỷ lệ này thường được chấp nhận ở mức từ 3% đến 5%.
Theo Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN, các tổ chức tín dụng, ngoại trừ chi nhánh ngân hàng nước ngoài, phải duy trì tỷ lệ tối thiểu 8% giữa vốn tự có và tổng tài sản để đảm bảo an toàn trong hoạt động.
Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các tổ chức tín dụng thực hiện các biện pháp quản lý rủi ro, bao gồm việc xác định giới hạn tín dụng cho mỗi khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có Đồng thời, các tổ chức này cần duy trì tỷ lệ tối thiểu 25% giữa giá trị tài sản có thể thanh toán ngay và tài sản nợ đến hạn trong vòng một tháng.
Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, tổ chức tín dụng cần có chính sách dự phòng rủi ro tín dụng được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Việc phân loại nợ được thực hiện nhằm xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn): các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
1.4.1 Kinh nghiệm của một số chi nhánh trên cùng địa bàn thành phố
Kinh nghiệm từ ngân hàng TMCP Vietcombank – Chi nhánh Ba Đình
Chi nhánh Ba Đình thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Vietcombank, ngân hàng hàng đầu Việt Nam, luôn tiên phong trong việc thực hiện các chính sách của Chính phủ và NHNN Với định hướng khách hàng rõ ràng, chi nhánh chú trọng phát triển sản phẩm và dịch vụ, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Chi nhánh đã chủ động triển khai nhiều giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng DNNVV, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Sổ tay tín dụng vừa được ban hành, bao gồm các quy định chung về cấp tín dụng của ngân hàng, quy trình tín dụng, lãi suất, cũng như các ngành nghề được cấp và hạn chế cấp tín dụng Tài liệu này giúp các cán bộ tín dụng dễ dàng tra cứu thông tin liên quan, từ đó nâng cao năng lực tư vấn cho khách hàng.
Xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng giúp chi nhánh thiết lập chính sách tín dụng hợp lý cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Mục tiêu là đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, từ đó tăng tốc độ cấp tín dụng hiệu quả hơn.
Chi nhánh tập trung vào việc nâng cao mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là khai thác hiệu quả những khách hàng hiện có mã giao dịch Điều này giúp tăng cường khả năng bán chéo các sản phẩm ngân hàng, từ đó nâng cao doanh thu và sự hài lòng của khách hàng.
Kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông
Trong những năm gần đây, Chi nhánh Đông Hà Nội đã được VPBank đánh giá cao về sự tăng trưởng và đóng góp tích cực cho toàn hệ thống Với định hướng phát triển rõ ràng, Chi nhánh luôn nỗ lực cung cấp các giải pháp tối ưu nhằm phát triển tiềm lực khách hàng và nâng cao năng lực hoạt động của mình.
Chúng tôi thường xuyên tiến hành khảo sát tình hình kinh tế địa phương để nắm bắt xu hướng nhu cầu vốn tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Dựa trên kết quả khảo sát, chúng tôi sẽ thiết kế các gói sản phẩm, lãi suất và ưu đãi phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu của từng giai đoạn.
Văn hóa doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận trong quy trình cấp tín dụng Các cán bộ tín dụng (CBTD) hỗ trợ lẫn nhau trong việc xây dựng đề án phát triển sản phẩm, nhờ vào sự tiếp xúc thường xuyên với khách hàng Điều này không chỉ giúp họ hiểu rõ nhu cầu của khách hàng mà còn nâng cao quan hệ tín dụng giữa Chi nhánh và khách hàng.
Cải tạo cơ sở vật chất định kỳ để nâng cao hình ảnh của từng chi nhánh ngân hàng là rất quan trọng Việc đổi mới công nghệ và cải tiến cơ sở vật chất không chỉ là một hình thức marketing hiệu quả mà còn giúp tăng năng suất và thu hút nhiều khách hàng hơn.
Trong thời gian qua, chi nhánh đã tích cực tăng cường hoạt động kiểm tra và kiểm soát nhằm nâng cao hiệu quả của hệ thống kiểm soát nội bộ Mục tiêu là giảm thiểu rủi ro hoạt động và rủi ro tuân thủ, đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra an toàn, ổn định và bền vững Qua đó, tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp và phòng ngừa các rủi ro có thể xảy ra.
1.4.2 Kinh nghiệm đối với VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội
Dựa trên kinh nghiệm từ Vietcombank – Chi nhánh Ba Đình và VPBank – Chi nhánh Đông Hà Nội, VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội cần củng cố vị thế của mình tại khu vực thành phố và miền Bắc Đồng thời, chi nhánh nên tích cực phát huy nguồn nhân lực trẻ trong các lĩnh vực cạnh tranh để nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững.
Chi nhánh nên ban hành sổ tay tín dụng để quy định rõ các quy trình tín dụng và chức năng của các phòng ban liên quan, từ đó nâng cao trách nhiệm và hiểu biết nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng Việc xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng sẽ giúp phân tích linh hoạt hơn, đưa ra các chính sách và mức lãi suất hợp lý theo từng giai đoạn thị trường Đồng thời, điều này cũng nâng cao khả năng tư vấn cho khách hàng trong quá trình lập hồ sơ, giảm thiểu rủi ro và giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa cải thiện năng lực quản lý tài chính.
Chúng tôi luôn ưu tiên quyền lợi của khách hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động của bộ phận Kiểm soát nội bộ (KSNB) thông qua việc thường xuyên đào tạo và nâng cao ý thức tuân thủ cũng như ứng xử trong nội bộ và với khách hàng Mục tiêu của chúng tôi là tạo ra một môi trường chuyên nghiệp, hạn chế rủi ro về mặt đạo đức và đảm bảo quyền lợi tối đa cho khách hàng.
Chúng tôi thường xuyên tiến hành khảo sát tình hình kinh tế khu vực để hiểu rõ nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Từ đó, chúng tôi đa dạng hóa các loại hình tín dụng và điều chỉnh mức lãi suất phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
- Nâng cao quan hệ với cách hàng nhằm nâng cao hoạt động quản lý nợ và tích cực bán chéo sản phẩm, đem lại lợi nhuận cho hệ thống
- Định kỳ cải tạo cơ sở vật chất, phát triển hình ảnh, uy tín của chi nhánh cũng như của hệ thống VPBank
Trong chương này, khóa luận đã tổng hợp lý luận về hoạt động tín dụng và sự phát triển tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng thương mại Đồng thời, bài viết cũng trình bày hệ thống các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng đối với khách hàng DNNVV, tạo nền tảng lý luận cho việc nghiên cứu và phân tích thực trạng phát triển tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Hà Nội.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG -
Khái quát sự hình thành và phát triển của của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Hà Nội
Lịch sử ra đời và phát triển
Chi nhánh Nam Hà Nội của VPBank được thành lập vào ngày 18/05/2010 nhằm mở rộng mạng lưới và tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Địa chỉ của chi nhánh là 17-19 Kim Đồng, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội Chi nhánh có phòng giao dịch, phòng khách hàng cá nhân và trung tâm khách hàng DNNVV riêng biệt, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu về con dấu, mã số thuế và bảng cân đối để thực hiện hạch toán kinh doanh theo quy định pháp luật.
VPBank Chi nhánh Nam Hà Nội luôn hướng tới chiến lược phát triển chung của toàn hệ thống, đặc biệt chú trọng vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Để thúc đẩy tín dụng cho nhóm khách hàng này, Trung tâm bán hàng trực tiếp SME (HUB) đã được thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 02/2016 Sau một thời gian hoạt động, VPBank Nam Hà Nội đã gặt hái nhiều thành công trong việc cấp tín dụng, trở thành địa chỉ tin cậy và uy tín cho các khách hàng DNVVN.
Cơ cấu tổ chức, nhân sự Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Hà Nội
Sơ đồ 1: Bộ máy phòng ban của VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội
(Nguồn: Bộ phận nhân sự VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội)
Phòng dịch vụ khách hàng là bộ phận chịu trách nhiệm tiếp đón và hỗ trợ khách hàng trong các giao dịch liên quan đến tiền mặt, thẻ và các nghiệp vụ khác theo sự phân công của chi nhánh Đội ngũ tại phòng dịch vụ khách hàng cá nhân bao gồm chuyên viên, chuyên viên hỗ trợ giao dịch viên, cán bộ tín dụng, kiểm soát viên, thủ quỹ và nhân viên trực sảnh, đảm bảo phục vụ khách hàng một cách hiệu quả và chuyên nghiệp.
Phòng KHCN chuyên trách chăm sóc và tìm kiếm khách hàng cá nhân với đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng Phòng cung cấp các sản phẩm đa dạng như huy động vốn, cho vay cá nhân, phát hành thẻ và tài khoản, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Phòng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) là trung tâm chuyên chăm sóc và tìm kiếm khách hàng cho các doanh nghiệp này, bao gồm cả cán bộ bán hàng và doanh nghiệp siêu nhỏ Ngoài ra, còn có trung tâm bán sản phẩm cho vay (HUB), hoạt động như một trung tâm bán sản phẩm trực tiếp, được tách riêng từ khối khách hàng doanh nghiệp.
Phòng KHCN SME HUB việc bán các sản phẩm doanh nghiệp nhỏ và vừa và siêu nhỏ với khoảng 20 cộng tác viên thường xuyên thực hiện.
Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nam Hà Nội
Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Hà Nội trong giai đoạn 2015 – 2017 đã trải qua nhiều biến động đáng chú ý Dưới đây là bảng tổng hợp chi tiết về hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Nam Hà Nội trong thời gian này.
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền Số tiền Tốc độ tăng trưởng(%)
Số tiền Tốc độ tăng trưởng(%)
Tổng nguồn vốn huy động
Theo đối tượng khách hàng
Theo kỳ hạn tiền gửi Không kỳ hạn 192.939 245.822 27,41 326.994 47,67
Theo loại tiền Nội tệ 1.318.341 1.523.049 16,85 1.857.492 20,58
(Nguồn: BCTC Chi nhánh Nam Hà Nội từ 2015 – 2017)
Huy động vốn là hoạt động quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) và sự xuất hiện của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Chi nhánh Nam Hà Nội đã chú trọng khai thác nguồn vốn từ khu vực dân cư và liên ngân hàng, ghi nhận tổng nguồn vốn huy động từ năm 2015 đến 2017 lần lượt là 1.520.403, 1.743.417 và 2.094.601 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 14,67% và 20,14% trong năm 2016 và 2017 Thành công này đến từ chính sách lãi suất hợp lý, sự đa dạng hóa sản phẩm huy động và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, cùng với việc nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo lòng tin với khách hàng.
Trong ba năm qua, nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư, chiếm gần 90% tổng vốn huy động, với số tiền gửi tiết kiệm tăng từ 1.328.376 triệu đồng năm 2015 lên 1.867.756 triệu đồng năm 2017 Chi nhánh đã điều chỉnh lãi suất hợp lý và đa dạng hóa các hình thức trả lãi để thu hút khách hàng và cạnh tranh với các ngân hàng khác Mặc dù nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế (TCKT) cũng tăng trưởng, tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động vẫn ổn định ở mức khoảng 7,6% qua các năm.
Trong giai đoạn 2015-2017, nguồn vốn huy động chủ yếu của chi nhánh đến từ nội tệ, với tỷ lệ tăng từ 86,71% lên 88,68% Cụ thể, nguồn vốn nội tệ tăng từ 1.318.341 triệu đồng năm 2015 lên 1.857.492 triệu đồng năm 2017 Ngược lại, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ giảm từ 13,29% xuống 11,32%, chủ yếu do chính sách chống đô la hóa của Ngân hàng Nhà nước và việc điều chỉnh lãi suất đô la Mỹ về mức 0% từ tháng 12-2015, khiến tài sản bằng đô la Mỹ không còn sinh lợi Hệ quả là nhiều người dân đã chuyển từ gửi đô la Mỹ sang tiền VNĐ, dẫn đến sự gia tăng mạnh mẽ trong huy động tiền đồng.
Trong giai đoạn 2015 – 2017, tỷ trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn trong tổng nguồn vốn đã giảm từ 87,31% năm 2017 xuống còn 82,67%, trong khi tỷ trọng nguồn vốn huy động không kỳ hạn tăng nhanh hơn Cụ thể, vốn huy động không kỳ hạn đã tăng từ 192.939 triệu đồng năm 2015 lên 362.994 triệu đồng năm 2017, trong khi vốn có kỳ hạn cũng tăng nhưng chậm hơn, từ 921.526 triệu đồng lên 1.731.607 triệu đồng Những nỗ lực này cho thấy chi nhánh đang chú trọng vào việc khai thác nguồn tiền nhàn rỗi và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó tăng cường tính minh bạch trong hoạt động sản xuất kinh doanh và nâng cao tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn.
Hoạt động sử dụng vốn tại VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội
Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%)
Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%)
Theo thời hạn tín dụng
Theo thành phần kinh tế
Cá nhân, Hộ sản xuất
(Nguồn: BCTC Chi nhánh Nam Hà Nội từ 2015 – 2017)
Nghiệp vụ huy động vốn là nền tảng, trong khi nghiệp vụ tín dụng quyết định hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Với nguồn vốn huy động liên tục tăng, tốc độ tăng trưởng tín dụng cũng không ngừng gia tăng Chi nhánh Nam Hà Nội tập trung vào các khoản cho vay, tài trợ dự án cho doanh nghiệp và hộ sản xuất, cũng như cho vay tiêu dùng Hoạt động tín dụng của chi nhánh chủ yếu là cho vay, trong khi các dịch vụ khác như kinh doanh ngoại tệ và chi trả kiều hối chỉ chiếm một phần nhỏ.
Dư nợ tín dụng của chi nhánh VPBank đã tăng trưởng liên tục trong 3 năm, phản ánh sự thực hiện hiệu quả các định hướng của ngân hàng trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, đặc biệt là đối với khách hàng DNNVV Cụ thể, năm 2016, dư nợ tín dụng đạt 1.076.533 triệu đồng, tăng 23,07% so với 874.732 triệu đồng của năm 2015 Đến năm 2017, con số này tiếp tục tăng lên 1.428.989 triệu đồng, tương đương mức tăng 32,74% Trong khi dư nợ tín dụng ngắn hạn năm 2015 chiếm tỷ trọng nhỏ hơn so với dư nợ trung và dài hạn, thì trong hai năm tiếp theo, dư nợ tín dụng ngắn hạn đã tăng mạnh và chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng dư nợ tín dụng.
2016 là 539.785 triệu đồng (chiếm 50,14% tổng dư nợ) tăng 35,02% so với năm
Từ năm 2015 đến năm 2017, dư nợ ngắn hạn tại chi nhánh đã tăng đáng kể, từ 797.559 triệu đồng (chiếm 55,81% tổng dư nợ) năm 2015 lên con số cao hơn trong năm 2017 Ngược lại, dư nợ trung và dài hạn cũng có sự tăng trưởng, từ 474.956 triệu đồng (chiếm 54,3% tổng dư nợ) năm 2015 lên 631.430 triệu đồng vào năm 2017, nhưng chỉ chiếm 44,19% tổng dư nợ Sự gia tăng tỷ lệ nợ ngắn hạn cho thấy những tín hiệu tích cực trong việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), góp phần thực hiện tốt mục tiêu của ngân hàng và thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế.
Trong giai đoạn 2015 – 2017, dư nợ tín dụng của cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp đều tăng, với sự gia tăng đáng kể từ việc mở thêm trung tâm bán hàng trực tiếp SME Cụ thể, tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp đã tăng từ 56,18% (491.433 triệu đồng) lên 61,37% (876.971 triệu đồng) vào năm 2017, cho thấy sự chiếm ưu thế trong tổng dư nợ tín dụng Ngược lại, dư nợ của khối cá nhân và hộ kinh doanh lần lượt đạt 383.299 triệu đồng, 437.226 triệu đồng và 552.019 triệu đồng trong ba năm, với tốc độ tăng nhanh hơn vào năm 2017 Tuy nhiên, sự phát triển mạnh mẽ của nhóm tín dụng doanh nghiệp đã khiến tỷ trọng của khối cá nhân và hộ kinh doanh giảm xuống còn 38,63% vào năm 2017.
Hoạt động kinh doanh khác của chi nhánh
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện đại, các chi nhánh ngân hàng đã không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ của mình, bao gồm thanh toán trong nước, chuyển tiền nhanh và dịch vụ bảo lãnh Bằng cách tận dụng thế mạnh của mình, các chi nhánh cung cấp dịch vụ ngân hàng chuyên sâu, tăng cường bán chéo và khai thác cơ hội thị trường, nhằm gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
Bảng 2.3: Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ của VPBank – Chi nhánh
Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Thu từ dịch vụ thanh toán và tiền mặt
Thu từ dịch vụ bảo lãnh
Thu từ dịch vụ ủy thác và đại lý
Thu từ dịch vụ tư vấn 460,655 11,47 586,743 11,75 658,138 11,9
Thu từ kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm
Thu từ dịch vụ khác 167,072 12,18 199,742 4 214,586 3,88
Tổng thu từ dịch vụ 4.016,177 4.993,558 5.530,573
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp chi nhánh Nam Hà Nội)
Doanh thu từ hoạt động dịch vụ tại chi nhánh đã có sự tăng trưởng liên tục trong những năm qua Cụ thể, tổng doanh thu từ dịch vụ năm 2015 đạt 4.016 triệu đồng, và vào năm 2016, doanh thu dịch vụ tăng 24,34% so với năm trước, đạt gần 4.994 triệu đồng Đến năm 2017, doanh thu tiếp tục tăng, đạt gần 5.531 triệu đồng.
Chi nhánh đã chủ động khai thác các sản phẩm dịch vụ riêng biệt và phối hợp chặt chẽ với các chi nhánh khác cũng như đối tác bên ngoài để thực hiện các chương trình bán chéo Từ năm 2015 đến 2017, thu từ các hoạt động dịch vụ của chi nhánh tăng trưởng đều, mặc dù có sự biến động nhỏ trong từng hoạt động nhưng không ảnh hưởng nhiều đến cơ cấu doanh thu Doanh thu chủ yếu đến từ hoạt động thanh toán, tư vấn và dịch vụ kinh doanh bảo hiểm, cho thấy nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng và chi nhánh đã xây dựng được uy tín cũng như niềm tin vững chắc từ phía khách hàng.
Kết quả kinh doanh của chi nhánh Nam Hà Nội
Bảng 2.4: Tình hình kết quả hoạt động của VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội từ năm 2015 đến 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
(Nguồn: BCTC tổng hợp VPBank Chi nhánh Nam Hà Nội)
Qua báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy, trong giai đoạn 2015 –
Năm 2017, các chi nhánh kinh doanh đều ghi nhận lợi nhuận và tăng trưởng qua từng năm Mặc dù sản phẩm tín chấp không cần tài sản đảm bảo phát triển mạnh mẽ, lợi nhuận của các chi nhánh lại không nổi bật Điều này có thể được giải thích bởi sự tăng trưởng nhanh chóng từ sản phẩm tín dụng tín chấp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), làm tăng thu nhập nhưng cũng kéo theo tỷ lệ nợ xấu gia tăng Do đó, chi phí trích lập dự phòng tăng lên đã khiến lợi nhuận không đạt kỳ vọng, mặc dù thu nhập từ hoạt động tín dụng có sự tăng trưởng tích cực nhờ lãi suất từ sản phẩm tín chấp.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
2.2.1 Thực trạng phát triển tín dụng theo chiều rộng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Nam Hà Nội
Chỉ tiêu phản ánh số lượng khách hàng là DNNVV tại chi nhánh Nam Hà Nội
Bảng 2.5: Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng tại VPBank - Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 – 2017
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội)
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng khách hàng DNNVV trong tổng số khách hàng DN tại
VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015-2017
(Nguồn: báo cáo tổng hợp VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội)
Kể từ đầu năm 2015, VPBank đã triển khai gói tín chấp hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đặc biệt là các doanh nghiệp siêu nhỏ, nhằm tối đa hóa nhu cầu vay vốn Giải pháp này của ngân hàng giúp tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho DNNVV, góp phần đáng kể vào sự phát triển của các doanh nghiệp này.
Trong giai đoạn 2015 – 2017, chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng về số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNNVV) Cụ thể, vào năm 2016, số lượng KHDNNVV đạt 331 doanh nghiệp, tăng 61,46% so với năm 2015 Đến năm 2017, số lượng KHDNNVV tiếp tục tăng thêm 68,28%.
Trong những năm qua, DNNVV đã chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng số doanh nghiệp, với sự gia tăng đáng kể từ 82,66% năm 2015 lên 87,99% năm 2017, tương ứng với mức tăng 5,33% Xu hướng này cho thấy DNNVV không chỉ mở rộng quy mô mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới, hứa hẹn sẽ tiếp tục phát triển trong các năm tới.
Biểu đồ tỷ lệ KH DNNVV trong tổng số KH DN tại VPBank chi nhánh Nam Hà từ 2015-2017
Số lượng khách hàng doanh nghiệp (KH DN) và khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KH DNNVV) đang được theo dõi chặt chẽ Tỷ lệ giữa số KH DNNVV và tổng số KH DN cho thấy sự hiện diện của các doanh nghiệp lớn và DNNVV trong hệ thống tín dụng Điều này cho thấy mối quan hệ tín dụng vẫn được duy trì ổn định giữa các nhóm khách hàng này.
Trong hai năm qua, nhiều ngân hàng đã nỗ lực tiếp cận nhóm khách hàng truyền thống, thể hiện qua việc nghiên cứu và phân tích thị trường Những cố gắng này không chỉ giúp chi nhánh hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng mà còn nhằm đáp ứng tối đa các yêu cầu của họ.
Dư nợ đối với DNNVV
Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng đối với DNNVV tại chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%)
Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%)
(Nguồn: báo cáo tổng hợp VPBank chi nhánh Nam Hà Nội)
Từ số liệu năm 2016, dư nợ DNNVV đạt 482.293 triệu đồng, chiếm 75,44% tổng dư nợ DN Sau một năm phát triển gói tín chấp 100% không tài sản đảm bảo và thành lập trung tâm bán hàng trực tiếp SME, chi nhánh ghi nhận mức tăng trưởng cao trong dư nợ khối khách hàng DNNVV Tuy nhiên, sang năm 2017, tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV có phần chậm lại nhưng vẫn đạt 688.685 triệu đồng, tương đương 78,53% tổng dư nợ DN Dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các NHTM trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, VPBank và chi nhánh vẫn nỗ lực đưa ra giải pháp tốt nhất để thu hút khách hàng, tăng tổng dư nợ và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn đối với DNNVV tại chi nhánh
Về cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn đối với DNNVV tại Chi nhánh Nam Hà Nội có thể theo dõi bảng biểu sau:
Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng DNNVV theo kỳ hạn tại VPBank - Chi nhánh Nam
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%)
Số tiền Tốc độ tăng trưởng (%)
Tín dụng trung và dài hạn
Tổng dư nợ tín dụng
(Nguồn: báo cáo tổng hợp VPBank chi nhánh Nam Hà Nội)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng DNNVV theo kỳ hạn tại VPBank – Chi nhánh
Nam Hà Nội giai đoạn 2015-2017
Biểu đồ cho thấy cơ cấu tín dụng đối với DNNVV trong 3 năm qua chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn, chiếm tỷ trọng cao và tăng từ 71,35% năm 2015 lên 73,47% năm 2017 Trong khi đó, tín dụng trung và dài hạn chỉ tăng trưởng chậm hơn, với tỷ trọng lần lượt là 28,65%; 28,29% và 26,53% Nhu cầu vốn của DNNVV chủ yếu để mua nguyên liệu và đáp ứng vốn lưu động, trong khi tín dụng dài hạn thường phục vụ cho việc mở rộng sản xuất và đổi mới công nghệ Việc tín dụng ngắn hạn chiếm ưu thế là do rủi ro cao trong đầu tư vào DNNVV, khiến các chi nhánh ngân hàng còn e ngại khi cấp tín dụng trung và dài hạn cho nhóm khách hàng này.
Biểu đồ dư nợ tín dụng các DNNVV theo nhóm ngành từ năm 2015-2017 tỷ trọng nhóm thương mại dịch vụ tỷ trọng nhóm xuất khẩu
2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng theo chiều sâu đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Nam Hà Nội
Các nguyên tắc cho vay được đặt lên hàng đầu, yêu cầu khách hàng phải đáp ứng đủ điều kiện về năng lực pháp lý và tài chính khi vay vốn tại chi nhánh Khách hàng cần ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng, quy định rõ mục đích sử dụng vốn vay, giá trị khoản vay, lãi suất, thời hạn và tài sản đảm bảo Họ phải cam kết sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả gốc lãi đúng hạn theo hợp đồng Ngoài ra, chi nhánh có bộ phận giám sát sau vay và nhắc nợ để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng cách và trả nợ đúng thời hạn.
Trong quá trình cấp tín dụng, các cán bộ tín dụng (CBTD) của chi nhánh phải tuân thủ quy trình cho vay và các bước tạo lập khoản vay, đồng thời đảm bảo khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu vay vốn Quy trình cho vay được thiết kế phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng, nhằm kiểm soát rủi ro và tối ưu hóa an toàn, hiệu quả.
- Thứ ba, tùy từng thời điểm, các VPBank nói chung và chi nhánh Nam Hà
Nội cung cấp nhiều gói vay hỗ trợ khách hàng, đặc biệt là cho các DNNVV nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh Các ngân hàng không chỉ đưa ra các gói tín dụng phù hợp mà còn linh hoạt trong việc cấp tín dụng Chẳng hạn, theo chính sách mới của VPBank, DNNVV có thể nhanh chóng được phê duyệt hồ sơ vay vốn, với điều kiện doanh nghiệp phải nộp đầy đủ các hồ sơ cơ bản mà ngân hàng yêu cầu.
Chi nhánh Nam Hà Nội của VPBank tập trung vào việc đào tạo và phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên, nhằm tạo ra một lực lượng lao động chuyên nghiệp và có đạo đức nghề nghiệp cao Để đạt được tiêu chuẩn làm việc chuyên nghiệp và phục vụ khách hàng tận tâm, chi nhánh thường xuyên cử nhân viên tham gia các khóa huấn luyện và đào tạo nghiệp vụ do VPBank tổ chức, góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh.
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng DNNVV
Bảng 2.8: Doanh số thu nợ DNNVV tại VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Doanh số thu nợ DNNVV 154.464 286.604 462.536
Dư nợ DNNVV bình quân 221.613 375.627 585.489
Vòng quay vốn tín dụng
(Nguồn: báo cáo tổng hợp chi nhánh Nam Hà Nội)
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng bình quân của chi nhánh đã tăng đều qua các năm, với hệ số lần lượt là 0,697; 0,763; và 0,79 vòng Điều này cho thấy rằng mỗi đồng vốn tín dụng của ngân hàng có thể thu hồi lần lượt 0,679 đồng, 0,76 đồng và 0,79 đồng trong các năm 2015, 2016 và 2017 Chính sách phát triển tín dụng cho DNNVV đang phát huy hiệu quả tích cực, khi phần lớn nhu cầu vốn nhằm bổ sung vốn lưu động với thời gian vay và trả nợ thường trong vòng 1 năm Gói vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo yêu cầu trả nợ gốc và lãi hàng tháng, giúp tăng khả năng cho vay của chi nhánh Sự gia tăng vòng quay vốn tín dụng không chỉ cho phép luân chuyển vốn nhanh chóng mà còn đóng góp vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của nền kinh tế, đồng thời cho thấy công tác thu hồi nợ của chi nhánh đạt hiệu quả, mang lại lợi nhuận đáng kể.
Chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn DNNVV
Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu đối với các DNNVV tại VPBank - Chi nhánh Nam Hà
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng dư nợ tín dụng DNNVV 268.961 482.293 688.684
Tỷ lệ nợ quá hạn(%) 5,11 5,8 8,46
(Nguồn: báo cáo tổng hợp chi nhánh Nam Hà Nội)
Trong giai đoạn 2015 – 2017, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của DNNVV tại chi nhánh đã tăng mạnh Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu từ 1,53% năm 2015 đã tăng lên 2,02% vào năm 2016 và đạt 2,87% vào năm 2017 Tương tự, tỷ lệ nợ quá hạn cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể, lần lượt là 5,11% năm 2015, 5,8% năm 2016 và 8,46% vào năm 2017.
Báo cáo của chi nhánh cho thấy sự tăng trưởng trong số lượng KHDNNVV và dư nợ DNNVV, nhưng nợ xấu và nợ quá hạn đã gia tăng đáng kể trong 2 năm qua Từ năm 2015, chi nhánh đã đẩy mạnh cấp tín dụng cho DNNVV thông qua gói sản phẩm tín chấp không tài sản bảo đảm (BIL) Mặc dù chi nhánh nỗ lực ngăn chặn rủi ro, nhưng vẫn không tránh khỏi những rủi ro khách quan do biến động thị trường và từ phía khách hàng.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn tăng nhanh đang gây thiệt hại cho chi nhánh Nam Hà Nội và VPBank, khi nợ quá hạn đồng nghĩa với việc vốn kinh doanh bị tồn đọng, làm giảm cơ hội đầu tư vào các dự án khác và hiệu suất sử dụng vốn Sự gia tăng nợ xấu cũng cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng không tốt Do đó, để phát triển tín dụng cho DNNVV, chi nhánh và VPBank cần áp dụng các phương pháp quản lý tín dụng hiệu quả hơn.
ĐÁNH GIÁ
2.3.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất, mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng DN đặc biệt là DNNVV
Trong những năm qua, VPBank chi nhánh Nam Hà Nội đã tập trung vào việc phát triển tín dụng một cách hiệu quả và an toàn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Nhận thức được vai trò quan trọng của DNNVV trong nền kinh tế, chi nhánh đã nỗ lực tạo điều kiện thuận lợi để các DNNVV tiếp cận tín dụng ngân hàng Ngoài việc duy trì và phát triển tín dụng cho khách hàng hiện tại, chi nhánh cũng mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng mới Việc này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng thị phần mà còn nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của VPBank trên thị trường.
Dư nợ và doanh thu từ tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang có sự tăng trưởng tích cực, đồng thời tạo ra môi trường thuận lợi cho việc phát triển các hoạt động dịch vụ, từ đó gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
VPBank đã ghi nhận những bước tiến đáng kể trong hoạt động tín dụng khách hàng DNNVV, bất chấp sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng trong nước và quốc tế Số lượng khách hàng DNNVV và dư nợ tín dụng liên tục tăng trong 3 năm qua, cho thấy chi nhánh đã đóng góp tích cực vào cơ cấu tín dụng toàn hệ thống Ngoài việc phát triển tín dụng truyền thống, khách hàng DNNVV còn sử dụng nhiều dịch vụ khác như thanh toán, chuyển tiền và bảo lãnh, từ đó gia tăng doanh thu dịch vụ cho ngân hàng Doanh thu từ khách hàng DNNVV tại chi nhánh cũng chiếm một phần quan trọng trong tổng doanh thu tín dụng của ngân hàng.
Thứ ba, xây dựng được lòng tin và tạo sự gắn bó giữa ngân hàng và DNNVV
VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội đã xác định định hướng phát triển bền vững thông qua việc củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch và văn phòng đại diện Chi nhánh không chỉ tập trung vào cho vay các doanh nghiệp lớn mà còn chú trọng đến việc phát triển các trung tâm và bộ phận bán hàng trực tiếp cho khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhằm nâng cao tầm quan trọng của nhóm khách hàng này Định hướng này phù hợp với xu hướng phát triển chung của ngân hàng và ngành, góp phần gia tăng dư nợ cho vay DNNVV Để thu hút khách hàng, chi nhánh liên tục nghiên cứu thị trường và phát triển các phương thức cấp tín dụng an toàn, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu của DNNVV.
Thứ tư, nâng cao trình độ cán bộ tác nghiệp
Các cán bộ tín dụng được trang bị kiến thức chuyên môn và kỹ năng mềm để giao tiếp và thuyết phục khách hàng hiệu quả Chi nhánh cũng chú trọng tăng cường trao đổi thông tin với khách hàng, từ đó hiểu rõ nhu cầu và mong muốn của họ, nhằm đưa ra các chính sách phù hợp Bên cạnh đó, không gian chi nhánh và phòng giao dịch được thiết kế bắt mắt, dễ nhận biết, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng.
Thứ năm, phát triển mạng lưới, tăng cường gắn bó quan hệ tín dụng với khách hàng
Để mở rộng mạng lưới khách hàng trong khu vực và các tỉnh lân cận, chi nhánh đã nỗ lực không ngừng triển khai các chính sách ưu đãi và nâng cao chất lượng phục vụ Mục tiêu là xây dựng lòng tin và uy tín với khách hàng, từ đó phát triển tín dụng thông qua hình thức khách hàng giới thiệu lẫn nhau.
Chi nhánh VPBank Nam Hà Nội không ngừng mở rộng mạng lưới và tăng cường quan hệ với khách hàng, đặc biệt với việc ra mắt trung tâm SME vào năm 2016, tập trung phục vụ DNNVV Những nỗ lực này đã giúp chi nhánh khẳng định vị thế trên địa bàn, trở thành một trong những chi nhánh thành công của VPBank, góp phần thúc đẩy nền kinh tế địa phương và sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
2.3.2 Tồn tại và hạn chế
Mặc dù tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh đã mang lại nhiều kết quả tích cực cho hệ thống, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế trong việc phát triển tín dụng đối với DNNVV.
Hầu hết các cán bộ tín dụng (CBTD) vẫn thực hiện các bước cơ bản trong quy trình cho vay, bao gồm tiếp xúc với khách hàng, thẩm định ban đầu đối với phương án vay vốn và tiến hành giải ngân.
Khối lượng công việc lớn và yêu cầu thời gian phục vụ nhanh tạo áp lực cao, ảnh hưởng đáng kể đến chất lượng công việc Điều này cũng tạo cơ hội cho một số cán bộ tín dụng (CBTD) lợi dụng để kiểm lợi từ khách hàng, dẫn đến việc làm sai lệch thông tin và gia tăng nguy cơ rủi ro Hơn nữa, cách phân công công việc khiến nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan và cảm tính của CBTD, làm cho chất lượng tín dụng đôi khi mang tính chủ quan.
Hoạt động marketing hiện tại gặp nhiều khó khăn và thiếu tính chủ động, chủ yếu dựa vào khách hàng hiện có Mặc dù số lượng khách hàng và dư nợ tín chấp tăng trưởng nhanh, nhưng đội ngũ CBTD vẫn chỉ tập trung vào việc khai thác khách hàng cũ, trong khi việc tìm kiếm và khai thác dữ liệu khách hàng mới chưa đạt kế hoạch Các chiến lược tiếp thị sản phẩm tín dụng cho các DNNVV thường mang tính chất chủ quan và ít được triển khai một cách cụ thể.
Hoạt động telesale và tư vấn giới thiệu sản phẩm tại VPBank vẫn chưa phát triển mạnh mẽ và đạt hiệu quả như kỳ vọng, điều này trở thành một trong những hạn chế lớn của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường tín dụng.
Chất lượng tín dụng tại VPBank – Chi nhánh Nam Hà Nội đang đối mặt với rủi ro tiềm ẩn, khi tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, dù được kiểm soát, vẫn cao hơn so với các chi nhánh khác Giai đoạn cuối năm 2014 và đầu năm 2015, chi nhánh đã triển khai gói sản phẩm tín dụng tín chấp không tài sản bảo đảm (BIL), dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong dư nợ tín dụng DNNVV và quy mô khách hàng Tuy nhiên, điều này cũng kéo theo tỷ lệ nợ xấu tăng từ 1,53% lên 2,87% trong giai đoạn 2015-2017, làm gia tăng rủi ro và khả năng mất vốn Việc trích lập chi phí dự phòng rủi ro có thể giúp chi nhánh giảm thiểu vấn đề này, nhưng chi phí tăng cao cũng có thể ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả hoạt động kinh doanh.
Mặc dù VPBank thực hiện đúng quy trình thẩm định dự án, nhưng việc tuân thủ chỉ mang tính hình thức Thực tế cho thấy nội dung thẩm định thường chỉ được thực hiện sơ sài và chưa đầy đủ VPBank, giống như nhiều ngân hàng thương mại khác, chủ yếu quan tâm đến khả năng trả nợ, nguồn trả nợ và thời gian trả nợ khi xem xét khoản vay Do đó, quá trình thẩm định dự án chủ yếu tập trung vào đánh giá khía cạnh tài chính và khả năng trả nợ của chủ đầu tư, trong khi các yếu tố khác chỉ được xem xét một cách chung chung và không được chú trọng đúng mức.
Vào thứ năm, nguyên tắc quan trọng trong hoạt động tín dụng yêu cầu khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích theo hợp đồng tín dụng Mặc dù đã có bộ phận kiểm soát sau vay, nhưng vẫn xảy ra những trường hợp khách hàng vi phạm cam kết mà chi nhánh không phát hiện và xử lý kịp thời.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Những hạn chế có thể đến từ nhiều nguyên nhân khác nhau, trong đó có cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các NHTM
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng chung đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa chung tại VPBank
Năm 2017 đánh dấu một bước tiến quan trọng của VPBank trong phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) khi ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn nhân lực, phát triển sản phẩm, quản trị rủi ro và nâng cao năng lực xử lý tín dụng Chiến lược đầu tư này đã giúp VPBank vững bước hơn vào thị trường DNNVV, đồng thời khép lại giai đoạn đầu của chiến lược phát triển và mở ra lộ trình chuyển đổi mới, đặc biệt là trong lĩnh vực số hóa và phục vụ doanh nghiệp siêu nhỏ Mặc dù doanh nghiệp siêu nhỏ chiếm số lượng lớn trong phân khúc DNNVV, nhưng nhu cầu vốn và dịch vụ tài chính từ họ vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ Nhận thấy tiềm năng lớn từ nhóm khách hàng này, VPBank đã quyết liệt đầu tư vào việc khai thác cơ hội, đặc biệt thông qua việc thành lập kênh bán hàng mới.
Kênh bán hàng mới đã phát triển mạnh mẽ với 350 nhân viên, từ con số 0 ban đầu Hiện tại, kênh này đóng góp 50% vào tăng trưởng dư nợ tín chấp ròng và 30% số lượng khách hàng mới hàng tháng cho khối khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Năm 2017, doanh thu của VPBank trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng trưởng 39% nhờ vào các sáng kiến sản phẩm mới và đầu tư hợp lý về nguồn lực Chất lượng tín dụng nợ đạt kỳ vọng, đặc biệt ở tiểu phân khúc doanh nghiệp siêu nhỏ với số lượng khách hàng tháng tăng gấp 3 lần so với năm 2016 Kết quả là khối DNNVV ghi nhận lợi nhuận tăng đáng kể và tỷ lệ chi phí/doanh thu giảm Để mở rộng thị trường, VPBank đã khai trương thêm 6 Trung tâm SME và Hub bán hàng trực tiếp tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, cũng như các tỉnh như Móng Cái và Cà Mau.
Trong năm 2018, Ngân hàng dự kiến tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong phân khúc DNNVV, chủ yếu từ các sản phẩm cho vay tín chấp với doanh thu thuần tăng 55% so với năm 2017 Đặc biệt, thu nhập lãi thuần ước tính tăng 63%, trong khi thu nhập từ tài trợ thương mại, ngoại tệ và quản lý dòng tiền dự kiến tăng 38%, đóng góp đáng kể vào nguồn phí Ngoài ra, các sản phẩm bảo hiểm và thẻ tín dụng thương mại sẽ trở thành nguồn thu phí mới đầy triển vọng trong năm nay.
Chiến lược phát triển tiểu phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ đang được nghiên cứu và sẽ được điều chỉnh trong năm 2018 Nhiều biện pháp cải thiện sẽ được áp dụng nhằm nâng cao chất lượng khoản vay khởi tạo, tăng cường hiệu quả bán hàng và quản trị rủi ro một cách hiệu quả.
Dự án trọng điểm này hứa hẹn sẽ thúc đẩy thành công cho chiến lược SME trong tương lai VPBank cam kết cải thiện giải pháp thanh toán thương mại thông qua hợp tác với các đối tác và chuyên gia, đồng thời ra mắt sản phẩm thanh toán B2B Chiến lược cung cấp dịch vụ phi tài chính và ngân hàng cho doanh nghiệp do nữ doanh nhân lãnh đạo sẽ được củng cố với giao diện số hóa và bộ sản phẩm đặc thù Chất lượng tín dụng vẫn là ưu tiên hàng đầu, cùng với việc nâng cao hệ thống cảnh báo sớm, giám sát tín dụng và điều tra gian lận, nhằm cải thiện quản trị rủi ro với dữ liệu phong phú và chính sách quản trị hiệu quả.
3.1.2 Phương hướng phát triển hoạt động tín dụng tại chi nhánh Nam Hà Nội Định hướng phát triển tín dụng đối với các DNNVV tại chi nhánh Nam Hà Nội tuân theo định hướng của chi nhánh và định hướng của khối DNNVV của ngân hàng Cụ thể:
VPBank tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ và an toàn trong dư nợ, đồng thời khai thác hiệu quả khách hàng hiện tại để mở rộng thị phần.
VPBank đang đạt được sự tăng trưởng mạnh mẽ và an toàn trong dư nợ, đồng thời tập trung vào việc khai thác hiệu quả các khách hàng hiện có Ngân hàng cam kết thực hiện các chiến lược toàn diện nhằm mở rộng thị phần và nâng cao sự hiện diện của mình trong lòng khách hàng.
- Nâng cao công tác thu hồi nợ, kiểm tra và giám sát chất lượng của các khoản vay nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn
- Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ dưới nhiều hình thức nhằm nâng cao ý thức và chất lượng công tác cấp tín dụng
Xây dựng chương trình đào tạo và bồi dưỡng cho cán bộ khách hàng là cần thiết để nâng cao tinh thần bán hàng và đảm bảo sự thống nhất về sản phẩm trong quá trình phục vụ khách hàng.
- Định hướng phát triển, tăng trưởng tín dụng với những khách hàng đã và đang làm việc với VPBank và có lịch sử tín dụng tốt
Ngân hàng nên mở rộng đối tượng khách hàng bằng cách tập trung vào các khách hàng đa dịch vụ, nhằm tối đa hóa các loại phí thu được Điều này không chỉ giúp gia tăng lợi nhuận mà còn giảm thiểu chi phí, mang lại hiệu quả kinh doanh cao hơn.
Tăng cường mở rộng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong khu vực và các khu vực lân cận là cần thiết, tập trung cấp tín dụng cho khách hàng ở những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế Đồng thời, khai thác phân khúc khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ dựa trên mức độ rủi ro và lợi nhuận từ hoạt động tín dụng.
+ Tập trung vào các doanh nghiệp xuất khẩu thiết bị ý tế, viễn thông, điện lực, các nhóm ngành được nhà nước chú trọng phát triển
Ngân hàng áp dụng chính sách tín dụng nhằm hạn chế tiếp cận đối với các ngành có mức độ rủi ro cao, đặc biệt là trong lĩnh vực xây dựng và các dự án xây lắp công trình như BOT và BT.
- Nâng cao chất lượng phục vụ nhằm đáp ứng tối đa các nhu cầu về dịch vụ ngày càng cao của khách hàng thuộc phân khúc KH DNNNVV.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI
3.2.1 Giải pháp về mặt nghiệp vụ
Xây dựng và hoàn thiện quy trình tín dụng hợp lý và hiệu quả là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng, nhằm đảm bảo lợi nhuận, an toàn và sự lành mạnh của các khoản tín dụng Một quy trình tín dụng được thiết kế hợp lý và linh hoạt sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Đồng thời, quy trình này cũng là nền tảng để xây dựng mô hình tổ chức hợp lý tại ngân hàng, xác định rõ nhiệm vụ các phòng ban và phân bổ công tác quản trị nhân sự một cách kịp thời Điều này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, đáp ứng tốt hơn yêu cầu của thị trường, như trường hợp của VPBank – Chi nhánh Nam.
Hà Nội cần thực hiện một số giải pháp sau:
Chi nhánh cần điều chỉnh chính sách tín dụng và thiết kế lại thủ tục vay hợp lý, phù hợp với chính sách tín dụng và mức độ chấp nhận rủi ro của VPBank, đồng thời đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế địa phương Việc điều chỉnh này cũng yêu cầu thiết kế thủ tục vay thích hợp cho từng nhóm khách hàng và loại hình tín dụng Đối với khách hàng DNNVV, chi nhánh nên rút gọn thủ tục cấp tín dụng ngắn hạn phục vụ hoạt động kinh doanh Đối với khách hàng lâu năm, quy trình cấp tín dụng cần được đơn giản hóa để giảm thời gian và chi phí, từ đó nâng cao uy tín cho ngân hàng.
Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng là bước quan trọng quyết định tính chính xác của quyết định tín dụng Việc này giúp phân chia rõ ràng chức năng của các phòng ban, từ đó nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho khách hàng Đồng thời, quy trình này cũng giúp rút ngắn thời gian xét duyệt khoản tín dụng mà vẫn đảm bảo chất lượng Tùy thuộc vào đặc điểm khoản tín dụng, chi nhánh cần xác định cách tổ chức thực hiện phù hợp: đối với khoản tín dụng nhỏ và nhu cầu thấp, nên giao cho một hoặc một số người thực hiện toàn bộ phân tích; trong khi đó, với các khoản tín dụng lớn và phức tạp, cần chuyên môn hóa phân tích và giao cho các chuyên gia phụ trách từng mảng chuyên môn.
Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng đối với khách hàng, đồng thời CBTD cần nghiêm túc đánh giá khách hàng theo hệ thống chấm điểm này
VPBank áp dụng hệ thống chấm điểm và xếp tín dụng dựa trên các yếu tố như tình hình nợ quá hạn, số lần chậm trả lãi và số lần xin gia hạn nợ Bên cạnh đó, các chi nhánh cũng cần xem xét tính chất đặc thù của ngành nghề kinh doanh, tình hình kinh tế địa phương và thực trạng trả nợ của khách hàng để linh hoạt trong việc chấm điểm tín dụng và trình ngoại lệ lên cấp trên.
Thực hiện nghiêm chỉnh việc phân loại và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo quy định của pháp luật và chính sách tín dụng của VPBank
Việc hoàn thiện quy trình tín dụng và thủ tục cấp tín dụng là cần thiết, nhưng việc phổ biến nội dung quy trình đến cán bộ nhân viên ngân hàng cũng rất quan trọng Chi nhánh có thể cung cấp sổ tay tín dụng và sổ tay bán hàng để giúp nhân viên hiểu rõ hơn về trách nhiệm và mối liên hệ giữa các phòng ban, từ đó tạo ra thái độ đúng đắn trong công việc.
Tăng cường hiệu quả công tác giám sát, kiểm tra, kiểm soát
Công tác kiểm tra và kiểm soát là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Việc thực hiện hiệu quả công tác giám sát tín dụng giúp chi nhánh ngân hàng nhắc nhở khách hàng tuân thủ cam kết trong hợp đồng tín dụng, đồng thời ngăn chặn hành vi vi phạm và giảm thiểu rủi ro đạo đức Các cán bộ tín dụng cần tiến hành kiểm tra và giám sát hoạt động kinh doanh cũng như tiến độ thực hiện dự án để đảm bảo khách hàng có khả năng hoàn trả gốc và lãi đúng hạn.
Để phát triển tín dụng hiệu quả, chi nhánh cần thiết lập cơ chế giám sát hợp lý từ khi cho vay đến thu hồi nợ, tăng cường kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay và trả nợ lãi của khách hàng Công tác giám sát phải chặt chẽ, so sánh thông tin với tài liệu khách hàng cung cấp và tìm kiếm dữ liệu từ nguồn khác Cần thường xuyên nắm bắt tình hình tài chính và biến động trong sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, phân định rõ nguồn vốn cho sản xuất và kinh doanh, nắm vững chu kỳ sản xuất và tiêu thụ để hỗ trợ doanh nghiệp về vốn Ngoài ra, cần theo dõi giá trị tài sản đảm bảo và nếu phát hiện khoản tín dụng có vấn đề, cần tìm hiểu nguyên nhân và đưa ra phương án giải quyết hợp lý.
Cải thiện hệ thống kiểm soát nội bộ
Tăng cường công tác KSNB định kỳ và đột xuất
Mục tiêu chính là phát hiện sớm và ngăn chặn các biểu hiện tiêu cực, rủi ro có thể xảy ra, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho toàn bộ hệ thống, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của Nhà nước và ngân hàng.
Xây dựng chiến lược cho bộ phận KSNB
Bộ phận KSNB sẽ hoạt động hiệu quả khi được đặt trong một khung chiến lược rõ ràng, yêu cầu xác định kỳ vọng của Ban điều hành về giá trị mà KSNB mang lại Chi nhánh cần quy định nhiệm vụ cụ thể cho KSNB qua điều lệ và quy chế, đồng thời xây dựng chiến lược chính thức Việc xác định nhu cầu hiện tại và tương lai của KSNB là cần thiết Hiện tại, các chỉ tiêu truyền thống như số biên bản hay sai phạm mang tính định tính, hạn chế trong việc đo lường quản lý rủi ro và tuân thủ Do đó, chi nhánh cần xây dựng tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động của KSNB một cách tích cực.
Nâng cao hiệu quả của hệ thống kiểm soát nội bộ
Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức đào tạo và nâng cao ý thức tuân thủ cũng như đạo đức nghề nghiệp trong nội bộ và trong mối quan hệ với khách hàng Điều này nhằm tạo ra một môi trường làm việc chuyên nghiệp, giảm thiểu rủi ro có thể phát sinh Đồng thời, chi nhánh cần thực hiện kiểm tra và đánh giá định kỳ để phát hiện những điểm bất cập và hoàn thiện quy trình Việc nghiêm túc xử lý các hành vi vi phạm cũng rất quan trọng để bảo vệ quyền lợi tối đa cho khách hàng.
Để tăng cường thu hồi nợ và đảm bảo trả nợ cũng như lãi vay ngân hàng, các chi nhánh cần chú trọng vào việc giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo đúng mục đích và hợp lý Nhân viên tín dụng phải thường xuyên theo dõi lịch trả nợ, nhắc nhở khách hàng về thời hạn thanh toán để tránh tình trạng nợ xấu Đối với các khoản tín dụng đến hạn nhưng khách hàng chưa có khả năng trả, chi nhánh cần xem xét kỹ lưỡng khả năng gia hạn nợ và theo dõi sát sao tình hình tài chính của khách hàng, đồng thời đưa ra các biện pháp hỗ trợ hợp lý để giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn tạm thời, từ đó đảm bảo thu hồi nợ kịp thời.
Chi nhánh cần chú trọng đến việc phòng ngừa rủi ro đối với các khoản tín dụng có độ rủi ro cao, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn Việc theo dõi hoạt động của doanh nghiệp là cần thiết để kịp thời dự báo các rủi ro tiềm ẩn Đồng thời, chi nhánh nên yêu cầu khách hàng cung cấp thế chấp và bảo lãnh, đây là biện pháp an toàn cuối cùng trong việc cấp tín dụng Việc thực hiện thế chấp và bảo lãnh phải tuân thủ đúng quy định pháp luật và đánh giá điều kiện đảm bảo phù hợp với khoản vay.
Giải pháp về tổ chức, nguồn nhân lực
Hoạt động tín dụng hiệu quả phụ thuộc vào trình độ cán bộ tín dụng ngân hàng Mặc dù họ đã có kiến thức tổng quát về dịch vụ ngân hàng, nhưng cần đào tạo chuyên sâu cho cán bộ tín dụng trong lĩnh vực DNNVV Để phát triển tín dụng cho DNNVV, Chi nhánh cần thực hiện các chương trình đào tạo chuyên biệt và nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ.
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần thực hiện các khóa đào tạo chuyên sâu cho cán bộ, đồng thời đảm bảo số lượng cán bộ phù hợp với lượng khách hàng Việc quán triệt tinh thần và đào tạo kỹ năng, kiến thức chuyên môn là rất quan trọng Ngoài ra, cần tăng cường tính chủ động của cán bộ tín dụng và các thành viên trong Chi nhánh khi tiếp cận khách hàng, nhằm hoàn thiện kỹ năng giao dịch hiệu quả hơn.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần cải thiện trình độ cán bộ tín dụng qua việc đào tạo và tái đào tạo liên tục, tập trung vào kiến thức pháp luật, phân tích tài chính và kế toán Việc đào tạo cần được thực hiện theo định hướng rõ ràng, chú trọng vào các chương trình ngắn hạn phù hợp với công việc hàng ngày, đồng thời nâng cao năng lực cho cán bộ chủ chốt để xây dựng một bộ khung vững chắc cho sự phát triển bền vững trong tương lai.
Xây dựng chế độ đánh giá và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ thực hiện
Xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TRONG VIỆC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần thiết lập cơ chế cho vay riêng biệt cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm phù hợp với đặc điểm của họ Điều này bao gồm việc mở rộng các điều kiện cho vay và khuyến khích các ngân hàng thương mại áp dụng chính sách ưu tiên, ưu đãi để hỗ trợ sự phát triển của DNNVV.
Hiện nay, các DNNVV đang gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Để phát triển bền vững, việc tập trung vào khách hàng DNNVV là cần thiết, nhưng thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng, dẫn đến việc mất khách hàng Do đó, NHNN cần thực hiện các biện pháp kịp thời để đơn giản hóa thủ tục cho vay và triển khai các chính sách hỗ trợ cho đối tượng này.
NHNN cần cải thiện chất lượng hoạt động và nâng cấp cơ sở vật chất cho trung tâm thông tin tín dụng CIC nhằm cập nhật thường xuyên thông tin dư nợ tín dụng cho các ngân hàng thương mại Đồng thời, cần hỗ trợ và nâng cao năng lực cho các tổ chức tín dụng để mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa.
3.3.2 Kiến nghị với nhà nước, chính phủ và các ban bộ ngành liên quan
Xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật một cách đồng bộ và hành lang pháp lý ổn định và minh bạch
Trong những năm qua, Đảng và Nhà nước đã nỗ lực hoàn thiện hệ thống pháp luật nhằm thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Mặc dù môi trường pháp lý đã có những cải thiện đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều lỗ hổng trong pháp luật Việt Nam, chưa theo kịp sự phát triển của đất nước Điều này dẫn đến việc cần thiết phải bổ sung và sửa đổi các văn bản pháp luật liên quan.
Hoạt động ngân hàng là một lĩnh vực nhạy cảm trong nền kinh tế, đóng vai trò là trung gian dẫn vốn và có mối quan hệ với hầu hết các chủ thể kinh tế Do đó, ngân hàng thường xuyên phải đối mặt với nhiều khía cạnh pháp lý Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, cần có một hành lang pháp lý ổn định và đầy đủ, nhằm bảo vệ và giải quyết các vấn đề pháp lý phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng.
Chính sách của nhà nước ban hành ra và thay đổi cần có độ trễ để các NHTM và các DNNVV theo kịp
Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nước đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện, tuy nhiên, các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh do không kịp thích ứng với sự thay đổi của các chính sách kinh tế vĩ mô, dẫn đến tình trạng thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay vốn Các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng cần thời gian để xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với quy định của Nhà nước Do đó, Nhà nước cần tạo điều kiện cho NHTM và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có thời gian thực hiện các chính sách và quy định mới, vì khả năng điều chỉnh hoạt động của họ đối với từng chính sách là khác nhau.
Kiện toàn hệ thống thống tổ chức quản lý và giám sát chặt chẽ hơn hoạt động của các DNNVV
Bộ Tài chính và các cơ quan quản lý địa phương cần tăng cường kiểm tra và yêu cầu doanh nghiệp thực hiện hạch toán theo quy định, nhằm đảm bảo tính chính xác của báo cáo tài chính Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đồng thời, các doanh nghiệp vi phạm quy định về hạch toán kế toán cần phải chịu hình thức xử phạt nghiêm khắc.
Đề nghị Chính phủ nên đưa ra những chỉ tiêu đánh giá và xếp hạng những DNNVV
Việc thiết lập tiêu chí đánh giá xếp hạng các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có hiệu quả sẽ tăng cường niềm tin của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc cho vay Điều này giúp các NHTM mạnh dạn hơn khi cấp vốn cho những doanh nghiệp được công nhận là hoạt động hiệu quả Nhờ đó, các DNNVV thực sự có hiệu quả sẽ có cơ hội tiếp cận nguồn vốn, từ đó tập trung vào phát triển sản xuất kinh doanh Hơn nữa, quá trình đánh giá và xếp hạng này cũng sẽ thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các DNNVV, góp phần nâng cao sức cạnh tranh chung trong thị trường.
Nhà nước cần có những biện pháp nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động của các DNNVV
Nhà nước cần yêu cầu các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tuân thủ nghiêm ngặt pháp lệnh kế toán và kiểm tra theo tiêu chuẩn quốc tế Điều này sẽ đảm bảo thông tin tài chính được công khai, minh bạch, giúp ngân hàng có dữ liệu chính xác để đưa ra quyết định đầu tư hợp lý.
Chương 3 của khóa luận đã trình bày các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Nam Hà Nội Mặc dù đây là ý kiến cá nhân, nhưng tôi hy vọng rằng những giải pháp này sẽ góp phần phù hợp và hỗ trợ Chi nhánh trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNNVV.
Nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhập quốc tế một cách toàn diện, tạo ra những yêu cầu mới cho sự phát triển kinh tế và xã hội Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa, buộc họ phải trưởng thành nhanh chóng Trong bối cảnh này, nguồn vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giúp các doanh nghiệp này tích lũy và thực hiện tái sản xuất mở rộng, từ đó phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh theo hướng hiện đại và phù hợp với quy luật của kinh tế thị trường.
VPBank là ngân hàng tiên phong trong việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Để không bị tụt lại trong ngành ngân hàng, VPBank và Chi nhánh Nam Hà Nội cần nỗ lực liên tục để duy trì và mở rộng thị phần trong phân khúc khách hàng DNNVV.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, khóa luận đã hoàn thành các nhiệm vụ sau:
Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) và tín dụng ngân hàng là rất quan trọng Nghiên cứu này chỉ ra những đặc điểm riêng biệt trong mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và DNNVV, đồng thời nhấn mạnh sự cần thiết phát triển tín dụng ngân hàng nhằm hỗ trợ DNNVV Việc phát triển tín dụng ngân hàng không chỉ giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
- Phân tích thực trạng phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nam Hà Nội
- Đề xuất một số giải pháp đồng bộ nhằm tăng cường tín dụng đối với
DNNVV phù hợp với tiềm năng của VPBank - Chi nhánh Nam Hà Nội, đồng thời đáp ứng nhu cầu của các DNNVV tại Việt Nam, mang lại lợi ích bền vững cho cả ngân hàng và khách hàng DNNVV.
