Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng

Đối với đề tài này, luận văn nêu rõ quan điểm và nội dung về mở rộng huy động vốn của NHTM: mở rộng quy mô, mở rộng thị phần, chi phí huy động hợp lý, cơ cấu huy động vốn hợp lý và tiêu

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài “Biện pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại chúng VIệt Nam – Chi nhánh Hải Phòng ” là công trình nghiên cứu của riêng tôi, không sao chép

Các số liệu, kết quả trong luận văn là hoàn toàn trung thực và chính xác, không trùng lặp với bất kỳ công trình nghiên cứu nào đã được công bố trước đây

Hải Phòng, ngày tháng năm 2018 Học viên

Trần Thị Minh Hoàn

LỜI CẢM ƠN Đầu tiên cho phép tôi được cảm ơn Quý Thầy Cô khoa quản lý kinh tế trường Đại học Hải Phòng về sự tận tụy, ân cần hướng dẫn, truyền đạt cho học viên những kiến thức mới mẻ của các môn học trong suốt thời gian học tập ở trường

Qua đây, tôi cũng xin bày tỏ lòng biết ơn đối với Phó Giáo sư - Tiến sỹ Nguyễn Hoài Nam đã hướng dẫn nhiệt tình cho tôi hoàn thành luận vặn này

Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống và quan trọng đối với các Ngân hàng thương mại, là nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng Huy động vốn

là cơ sở của các khoản cho vay, là nguồn gốc sâu xa mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng

Đây là lần đầu tiên tôi tiếp xúc với kiến thức mới của một môn học, và

do sự hạn chế về chuyên môn nên luận văn còn có nhiều sai sót Rất mong được sự thông cảm và giúp đỡ của Quý Thầy Cô

Xin chân thành cảm ơn./

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Khái quát chung về vốn và các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Khái niệm về vốn và vốn huy động của ngân hàng thương mại 5

1.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 8

1.1.3 Vai trò của huy động vốn và sự cần thiết phải tăng cường vốn huy động 13 1.1.4 Mục tiêu và yêu cầu đặt ra trong tổ chức quản lý huy động vốn 15

1.1.5 Kiểm soát, phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn 17

1.1.6 Các tiêu chí đánh giá kết quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 18

1.2 Nội dung của công tác huy động vốn của NHTM 20

1.2.1 Công tác giới thiệu, tư vấn sản phẩm 20

1.2.2 Công tác mang tính chất pháp lý 20

1.2.3 Công tác kiểm tra , kiểm soát thông tin 21

1.2.4 Công tác lưu chứng từ và kết thúc quá trình giao dịch 21

1.2.5 Công tác chăm sóc khách hàng 21

1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại 21

CHƯƠNG 2: THỰCTRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 25

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải

Phòng 25

2.1.1 Thông tin về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 25

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng 26

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự 22

2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại NHTMCP Đại Chúng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng 26

2.2.1 Thực trạng công tác giới thiệu, tư vấn sản phẩm huy động vốn tại Pvcombank Hải Phòng 27

2.2.2 Thực trạng của công tác mang chất pháp lý 29

2.2.3 Thực trạng huy động vốn của Pvcombank Hải Phòng 29

2.2.4 Thực trạng công tác kiểm tra,kiểm soát thông tin 37

2.2.5 Thực trạng công tác lưu chứng từ và kết thúc giao dịch 37

2.2.6 Thực trạng công tác chăm sóc KH 38

2.3 Những ưu điểm và hạn chế trong công tác huy động vốn tại NHTM CP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 39

2.3.1 Kết quả đạt được 39

2.3.2 Những hạn chế trong công tác huy động vốn 41

2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế 43

Nguyên nhân chủ quan 43

Nguyên nhân khách quan 43

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 46

3.1 Định hướng huy động vốn của Pvcombank Hải Phòng 46

3.1.1.Định hướng phát triển của Pvcombank Hải Phòng 46

3.1.2 Định hướng huy động vốn của Pvcombank Hải Phòng 46

3.2 Một số biện pháp trọng tâm tăng cường công tác huy động vốn của Pvcombank Hải Phòng 46

3.2.1 Hoàn thiện công tác tổ chức, điều hành hoạt động huy động vốn tại

Pvcombank Hải Phòng 46

3.2.2 Hoàn thiện chính sách phục vụ khách hàng 47

3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực của ngân hàng 48

3.2.4 Tiếp tục đầu tư trang thiết bị, hiện đại hóa cơ sở vật chất cho chi nhánh và phòng giao dịch 50

3.2.5.Tăng cường hoạt động marketing sản phẩm huy động vốn 50

3.2.6 Xây dựng cơ cấu huy động vốn hợp lý 53

3.3 Một số kiến nghị 55

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 55

3.3.2 Kiến nghị với NHTMCP Đại chúng Việt Nam 56

KẾT LUẬN 58

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 60

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Số

DANH MỤC SƠ ĐỒ

2.2 Quy trình huy động vốn tại Pvcombank Chi nhánh Hải

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

MỞ ĐẦU

1.Tính cấp thiết của đề tài

Trong nền kinh tế thị trường, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng như sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước Đặc biệt đối với nước ta trong giai đoạn hiện nay và nhiều năm tới, vốn đáp ứng cho nhu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước là vấn đề vô cùng quan trọng và cấp bách Do vậy việc mở rộng nguồn vốn huy động và

sử dụng có hiệu quả nguồn vốn là mối quan tâm hàng đầu của cả hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay

Vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các NHTM Đó là khoản hình thành nên tài sản của ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động hiệu quả Vốn của ngân hàng là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc được dùng

để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Với một ngân hàng mới ra đời thì thu hút vốn cũng là điều không hề dễ ràng trong tình hình như hiện nay, vì vậy để có kết quả tốt trong công tác huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng (Pvcombank Hải Phòng) cần phải có các chính sách và biện pháp có lợi và hiệu quả nhất đối với công tác huy động vốn, Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động của Ngân hàng, dựa trên cơ sở thực tiễn về hoạt động của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng (Pvcombank Hải Phòng) em xin chọn đề tài: “ Biện pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Cố Phần Đại Chúng Việt Nam-Chi nhánh Hải Phòng ” cho nghiên cứu của luận văn

2 Mục đích nghiên cứu

- Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại

- Phân tích công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng trong thời gian qua

- Đề xuất những biện pháp tăng cường công tác huy động trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - CN Hải Phòng

- Phạm vi nghiên cứu: Công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - CN Hải Phòng, thời gian từ tháng 10 năm 2013 đến năm tháng 6/2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Dựa trên phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, sử dụng hệ thống các phương pháp thống kê để nghiên cứu

5 Những đóng góp của đề tài

- Đánh giá công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam –Chi nhánh Hải Phòng Phân tích nguyên nhân dẫn đến công tác huy động vốn vẫn chưa đạt được kết quả như mục tiêu đề ra của Ngân hàng TMCPĐại Chúng Việt Nam -Chi nhánh Hải Phòng còn thấp

- Đề xuất các biện pháp biện pháp tăng cường công tác huy động vốn trong hoạt động tạo vốn kinh doanh của Ngân hàng TMCPĐại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng

6 Các công trình đã được nghiên cứu

Đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của NHTM Tác giả của luận văn tham khảo và kế thừa các nghiên cứu trước có cùng hướng đề tài như sau:

[1] Mai Xuân Phúc (2013), Mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Tây chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng

Đối với đề tài này, luận văn nêu rõ quan điểm và nội dung về mở rộng huy động vốn của NHTM: mở rộng quy mô, mở rộng thị phần, chi phí huy động hợp lý, cơ cấu huy động vốn hợp lý và tiêu chí đảm bảo chất lương dịch vụ thông qua số liệu khảo sát của ngân hàng; đồng thời luận văn cũng đã nêu lên được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng huy động vốn của NHTM

và một số kinh nghiệm về huy động từ các ngân hàng trong nước và nước ngoài Trên cơ sở lý luận cơ bản , tác giả đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2010-

2012

Sau cùng, tác giả đã đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân để từ đó đưa ra giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng

[2] Phạm Thị HIền (2015), Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Viêt Nam- Chi nhánh Hải Dương , Luận văn thạc sĩ Đại học Quốc Gia Hà Nội- Trường Đại học kinh tế

Đối với đề tài này, luận văn cũng đã hệ thống hóa được các vấn đề

cơ bản ngân hàng thương mại, vốn của NHTM,quan niệm về hiệu quả huy động vốn, các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn, các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, kinh nghiệm và bài học của một

số ngân hàng

Luận văn phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh

và đánh giá công tác nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh Từ đó đưa

ra những giải pháp như: Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức và phương thức huy động; Xây dựng cơ chế lãi suất huy động vốn linh hoạt; nhóm giải pháp cải

thiện cơ cấu nguồn vốn, sáng tạo trong việc cung cấp các sản phẩm, phát triển hình thức huy động vốn mới

{3} Nguyễn Thị Thu Hằng (2015), “Huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thái Nguyên”, luận văn thạc sĩ, Đai học kinh tế

Nội dung của luận văn:

- Nghiên cứu những vấn đề lí luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của NHTM

- Luận văn đã phân tích thực trạng huy động vốn tại Agribank Thái Nguyên giai đoạn 2011 – 2013 và đề xuất các giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn tại Agribank Thái Nguyên

Luận văn sử dụng phương pháp thống kê và phân tích sô liệu, phương pháp so sánh và tham vẫn chuyên gia, luận văn sử dụng nguồn số liệu thứ cấp

từ các kết quả hoạt động kinh doanh của Agirbank Thái Nguyên

Có thể thấy, có rất nhiều nghiên cứu liên quan đến vấn đề huy động vốn nhưng mỗi nghiên cứu đề cập ở những khía cạnh khác nhau và đặc thù của mỗi ngân hàng thương mại khác nhau và vị trí địa lí, kinh tế, văn hóa xã hội cũng khác nhau, đây sẽ là khoảng “trống” để tập trung và phát triển nghiên cứu Đặc biệt cũng chưa có đề tài nào được phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng Chính

vì vậy mà luận văn này sẽ tập trung nghiên cứu các về công tác huy động vốn tại NH TMCP Đại Chúng Việt Nam- Chi nhánh Hải Phòng để đưa ra những biện pháp cho phù hợp với hoạt động kinh doanh của NH để từ đó nhằm thu hút được nhiều nguồn vốn để phục vụ hoạt động kinh doanh của NH

7 Nội dung kết cấu của đề tài

Chương 1: Những vấn đề lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn từ tháng 10 năm 2013 đến năm 2017

Chương 3: Biện pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung về vốn và các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về vốn và vốn huy động của ngân hàng thương mại {1} Vốn của NHTM là toàn bộ những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM, quyết định sự tồn tại

và phát triển của ngân hàng

Các thành phần vốn của NHTM bao gồm vốn tự có, vốn huy động, vốn

đi vay, vốn tiếp nhận và vốn khác, cụ thể như sau :

- Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại là vốn tự có do ngân hàng tạo lập được thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, thông qua góp vốn của các chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh

Vốn chủ sở hữu thường chiếm tỷ trọng nhỏ ( không quá 10%) trong tổng nguồn vốn của ngân hàng nhưng lại là nguồn vốn có y nghĩa đặc biệt nó phản ánh thực lực tài chính của ngân hàng, do vậy nó quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng, là cơ sở để ngân hàng tiến hành kinh doanh, thu hút những nguồn

vốn khác và cho vay Quy mô và sự tăng trưởng vốn chủ sở hữu của ngân hàng

sẽ quyết định năng lực phát triển của NHTM Khi đánh giá về quy mô của một NHTM thì tiêu chí đầu tiên được đề cập là vốn thuộc sở hữu của ngân hàng đó Vốn chủ sở hữu của ngân hàng gồm vốn điều lệ và các quỹ dự trữ

- Vốn huy động

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ công chúng thông qua việc bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng (là vốn NHTM tạo lập ra thông qua việc thu hút tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá trị)

Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng nhất trong số các nguồn vốn thu hút từ bên ngoài của NHTM Các hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng phong phú, đa dạng và hiện đại Vốn huy động của NHTM gồm: Tiền gửi bao gồm tất cả khoản tiền của mọi tổ chức và cá nhân gửi tiền tại ngân hàng

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

Phát hành giấy tờ có giá: bên cạnh phương thức nhận tiền gửi, các ngân hàng còn phát hành các giấy tờ có giá để huy động vốn như chứng chỉ tiền gửi

và trái phiếu Việc phát hành được tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn, ngân hàng luôn có những quy định cụ thể về khối lượng huy động, mức lãi suất, thời hạn và phương pháp huy động Việc huy động được tiến hành trong một thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng theo dự kiến, các ngân hàng sẽ ngừng huy động

- Vốn đi vay

Vốn đi vay là nguồn vốn mà NHTM có được dựa trên mối quan hệ vay mượn trên thị trường liên ngân hàng, dựa trên các quỹ cho vay đã được thiết lập Trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng luôn tồn tại tình trạng

hoặc dư vốn, hoặc đủ vốn, hoặc thiếu vốn Khi một ngân hàng thương mại thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng hay cho mục đích đầu tư phát triển mà các nguồn khác chưa đủ đáp ứng, ngân hàng thương mại có thể

đi vay Các ngân hàng thương mại có thể vay từ nhiều nguồn khác nhau:

Một là, vay ngân hàng trung ương: Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán), NHTM thường vay ngân hàng trung ương

Hai là, vay các tổ chức tín dụng khác: Đây là khoản tiền vay để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, trong nhiều trường hợp khoản tiền vay các TCTD khác bổ sung hoặc thay thế cho khoản tiền vay từ ngân hàng trung ương

Ngoài ra, các NHTM có thể vay từ một số nguồn khác như: vay của các

tổ chức tài chính khác trong nước, vay các tổ chức tài chính nước ngoài

Vốn trong thanh toán: Trong quá trình làm trung gian thanh toán, các NHTM cũng tạo được một khoản vốn: tiền gửi đảm bảo thanh toán séc, tiền

kí quĩ để mở L/C, các khoản tiền phong tỏa do ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại Các khoản này tạm thời được trích ra khỏi tài khoản tiền gửi của khách hàng, nhập vào một tài khoản khác chờ sử dụng nên được coi

là tiền nhàn rỗi

Vốn khác: Những ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ có kết dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay cũng tạo nên nguồn vốn cho ngân hàng Ngoài ra, các NHTM còn có thể sử dụng các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả để tài trợ cho hoạt động kinh doanh của mình

1.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

Tùy theo từng tiêu chí, mục đích huy động khác nhau mà các NHTM có các thành phần vốn huy động khác nhau Cụ thể như sau {3}

Thứ nhất; Phân theo loại vốn huy động

* Huy động vốn từ tiền gửi

Tiền gửi phân loại theo kỳ hạn bao gồm:

+ Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng

để thực hiện các khoản thanh toán về tiền mua hàng hóa, dịch vụ và các khoản thanh toán khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng Đứng trên góc độ là khách hàng thì đây là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt như: séc, thẻ thanh toán, ủy nhiệm chi… Họ có quyền rút ra bất kỳ lúc nào thông qua công cụ thanh toán Đứng trên góc độ ngân hàng, đây là tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào

+ Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: Là các khoản tiền được ký gửi dưới mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán Khi cần thanh toán, khách hàng có thể đến ngân hàng để chi tiêu Ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và được phép sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả

+ Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng mà khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng đến trong một khoảng thời gian nhất định Phần lớn nguồn tiền gửi này xuất phát từ nguồn

tiền tích lũy của các khách hàng mà có Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền gửi tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn nguồn tiền này vào kinh doanh Chính vì vậy, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa các loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng

- Tiền gửi tiết kiệm: Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của dân

cư chưa sử dụng cho tiêu dùng Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn

- Tiền gửi của các TCTD khác: Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ qua các kênh thanh toán song phương, đa phương và một số mục đích khác, các TCTD có thể gửi tiền tại ngân hàng Tuy nhiên, quy mô vốn này thường không lớn

* Huy động vốn từ việc đi vay

Vốn vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM với các chủ thể khác trên thị trường tiền tệ Các NHTM sẽ vay vốn để bổ sung vào vốn huy động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác tạm thời thiếu vốn khả dụng Trong trường hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng được cho đủ nhu cầu sử dụng của NHTM thì NHTM sẽ

đi vay của NHTW NHTM huy động vốn vay qua các hình thức sau:

- Phát hành giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá là giấy tờ chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng với khách hàng Nếu căn cứ theo thời hạn, giấy

tờ có giá được chia thành hai loại:

+ Giấy tờ có giá ngắn hạn: Là loại có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm các loại kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác Bản chất là một khoản tiền gửi có kỳ hạn, thường có mệnh giá khi phát hành, lãi suất theo thỏa thuận giữa khách hàng với ngân hàng hoặc lãi suất cố định

+ Giấy tờ có giá dài hạn: Là loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác Giấy

tờ có giá dài hạn là khoản nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường tài chính, chúng được xem là công cụ của thị trường vốn, lãi suất của giấy tờ có giá thường khá cao, một số loại trong đó có cả đặc tính được phép chuyển đổi thành cổ phiếu

Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM được thực hiện tập trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn so với vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi, đồng thời tạo thêm các công cụ tài chính trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn Tuy nhiên, công cụ huy động vốn này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao, phát hành theo kế hoạch và không thường xuyên

- Vay của các TCTD khác và Ngân hàng Trung ương (NHTW): Khi các NHTM có sự mất cân đối giữa vốn huy động và sử dụng vốn, xảy ra hiện tượng thiếu vốn đột xuất Để đảm bảo khả năng thanh toán của mình, các TCTD vay vốn của nhau qua thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Thị trường này giúp cho các NHTM bổ sung vốn cho nhau, nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời trong thanh toán, đáp ứng các tỷ lệ dự trữ theo quy định Hoạt động của thị trường này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả năng sẵn có một cách triệt để của các TCTD, trước khi xét đến nhu cầu vay vốn của NHTW

Việc thực hiện quan hệ tín dụng giữa các NHTM phải được tiến hành

theo nguyên tắc đi vay, cho vay và phải được thỏa thuận trên cơ sở hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố (tiền mặt tại quỹ và các chứng từ có giá trị), hay NHTM đi vay có thể xin NHTW bảo lãnh để vay vốn các ngân hàng khác Các ngân hàng đi vay phải chấp hành đầy đủ các quy chế dự trữ bắt buộc và an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi thanh toán hoạt động thường xuyên tại NHTW

Khi các NHTM đã hết khả năng vay mượn nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc mất khả năng thanh toán, các NHTM thực hiện vay vốn tại NHTW để tạo thêm vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh của mình Việc NHTW cho các NHTM vay đã làm tăng khả năng thanh toán cho các NHTM Nguồn vốn từ NHTW là nguồn vốn cứu cánh cuối cùng, làm cho khả năng thanh toán của nền kinh tế được bình thường Nếu như thiếu nguồn vốn này thì sẽ xuất hiện các cuộc khủng hoảng tài chính khi các NHTM mất khả năng thanh toán Các loại vốn đi vay từ các TCTD khác, từ NHTW để đảm bảo khả năng thanh toán trong những trường hợp cần thiết Cho nên thời hạn vay thường ngắn, lãi suất thường cao hơn các hình thức huy động vốn khác của NHTM Thứ hai; Phân theo loại tiền

Đây là hình thức xem xét vốn huy động của các NHTM theo loại tiền gồm có vốn huy động bằng đồng Việt Nam (VND) và ngoại tệ

- Huy động vốn bằng nội tệ: Ngân hàng huy động vốn bằng VND thông qua tất cả các hình thức huy động vốn khác nhau với các mục đích sử dụng khác nhau Trong vốn ngân hàng huy động được thì vốn huy động bằng VND chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng

- Huy động vốn bằng ngoại tệ: Ngoài huy động vốn bằng VND, ngân hàng cũng tiến hành huy động vốn bằng ngoại tệ Số vốn huy động bằng ngoại tệ quy ra VND cũng chiếm tỷ lệ lớn trong hoạt động của ngân hàng Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu

thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của khách hàng cũng như ngân hàng Vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng chủ yếu là đồng Đô la Mỹ (USD) hoặc đồng Euro (EUR)

Thứ ba; Phân theo đối tượng huy động vốn

- Đối tượng khách hàng là dân cư: Hình thức huy động chính là thu hút được tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng chủ yếu sử dụng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn hoặc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá

- Đối tượng khách hàng là các tổ chức kinh tế: Hình thức mà ngân hàng

có thể huy động được nhiều nhất đó là tiền gửi thanh toán Thông qua việc làm trung gian thanh toán và chuyển hóa các phương tiện thanh toán Thông qua việc làm trung gian thanh toán và chuyển hóa các phương tiện thanh toán, các ngân hàng thu hút được số lượng lớn các tổ chức mở tài khoản tạo ra tiền gửi giao dịch Đây là nguồn vốn có chi phí thấp nên các NHTM thường xuyên cải tiến các phương tiện, nâng cao công nghệ thanh toán để thắng thế trong việc hấp dẫn khách hàng gửi tiền và bán thêm các dịch vụ

- Đối tượng khách hàng là các định chế tài chính: Vốn huy động nhiều nhất đó là các loại tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn từ các định chế tài chính nhà nước như kho bạc, hải quan, tổng cục thuế, công ty tài chính… Đây

là vốn chiếm tỷ trọng đáng kể trong cơ cấu vốn huy động của ngân hàng Thứ tư; Phân theo kỳ hạn huy động

- Huy động vốn không kỳ hạn: Đây là hình thức ngân hàng huy động các khoản tiền gửi thường là tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân

cư Đây là loại vốn khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào nên nó là loại vốn có chi phí rẻ nhất so với các loại vốn huy động khác

- Huy động vốn ngắn hạn: Đây là hình thức ngân hàng huy dộng vốn để cho vay ngắn hạn thường là dưới 1 năm Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng

khá cao trong tổng vốn huy động của NHTM

- Huy động vốn trung và dài hạn: Đây là hình thức ngân hàng huy động

để phục vụ hoạt động cho vay trung và dài hạn, với thời hạn từ một năm trở lên Vốn huy động dài hạn được sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung và dài hạn như: đầu tư chiều sâu cho các doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ… đây là khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao

1.1.3 Vai trò của huy động vốn và sự cần thiết phải tăng cường vốn huy động Thứ nhất: Vai trò của huy động vốn

Hoạt động huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng xét một cách toàn diện huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng Không có hoạt động huy động vốn xem như không có hoạt động của NHTM

Đối với NHTM, huy động vốn là cơ sở chính góp phần mang lại vốn để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh như cho vay, đầu tư… do đó,

nó là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng Không

có hoạt động huy động vốn, NHTM sẽ không có đủ vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác, thông qua nghiệp vụ này, các ngân hàng có thể đo lường

sự tín nhiệm, uy tín của khách hàng đối với ngân hàng Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và

mở rộng mối quan hệ với khách hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” cho ngân hàng

Đối với khách hàng, hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho những khoản tiền của họ được sinh lợi, tạo cơ hội cho họ gia tăng tiêu dùng trong tương lai Ngoài ra, nó cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời

nhàn rỗi, giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng khác như dịch vụ thanh toán, tín dụng…

Đối với nền kinh tế, huy động vốn giúp cho việc chu chuyển vốn giữa các thành phần kinh tế một cách hiệu quả, đồng thời cũng là nơi cung cấp phân phối hàng hóa cho thị trường tài chính tiền tệ, từ đó thúc đẩy đầu tư sản xuất tạo điều kiện phát triển kinh tế xã hội

Thứ hai; Sự cần thiết phải tăng cường vốn huy động

Với bất kỳ một đơn vị kinh doanh, vốn luôn là nguồn lực quan trọng Tuy nhiên, không giống như các đơn vị kinh doanh khác, trong các NHTM, vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng bậc nhất Do vậy, tăng cường công tác huy động vốn là nhu cầu quan trọng và cần thiết đối với bất

kỳ một NHTM nào Việc đẩy mạnh huy động vốn giúp ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, nhằm những mục đích sau:

Mở rộng quy mô tín dụng và các hoạt động khác

Tùy vào quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động mà các ngân hàng sẽ quyết định quy mô và cơ cấu tín dụng Quản lý tốt nguồn vốn sẽ giúp các NHTM khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng đủ khả năng mở rộng phạm vi và khối lượng cho vay Ngược lại, khả năng vốn hạn hẹp, ngân hàng sẽ không phản ứng nhanh nhạy trước những biến động của lãi suất Do vậy, tăng cường công tác huy động vốn để có một nguồn vốn đủ dồi dào sẽ giúp ngân hàng đáp ứng được nhu cầu xin vay của khách hàng, dễ dàng mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toán cũng như các dịch vụ khác

Đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao uy tín của ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và phát triển, mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn Một ngân hàng có uy tín sẽ tạo được lòng tin đối với khách hàng đến giao dịch hơn Uy tín đó một phần

được thể hiện nhờ khả năng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu Mà khả năng thanh toán đó chỉ có được khi ngân hàng có một nguồn vốn đủ lớn, đáp ứng được nhu cầu chi trả cho khách hàng bất cứ khi nào họ cần

Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Ngày nay, bên cạnh sự tồn tại của các ngân hàng quốc doanh, sự xuất hiện của các NHTM cổ phần, cũng như các TCTD nước ngoài ngày càng nhiều, làm cho mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt Do vậy, tăng cường công tác huy động vốn sẽ giúp các ngân hàng khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong thị trường, đảm bảo nguồn vốn của ngân hàng tăng trưởng một cách ổn định, bền vững, thỏa mãn tốt nhất các dịch vụ khách hàng, nâng cao thị phần, uy tín và tạo cơ hội phát triển cho ngân hàng Hơn nữa, với một nguồn vốn dồi dào, ngân hàng sẽ chủ động đưa ra các mức lãi suất cho vay mềm mỏng, hợp lý nhằm thu hút khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM

1.1.4 Mục tiêu và yêu cầu đặt ra trong tổ chức quản lý huy động vốn

Mục tiêu trong công tác huy động vốn là cơ sở cho việc đề ra kế hoạch

và chiến lược về nguồn vốn của Ngân hàng Như trên đã phân tích, nguồn vốn của Ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần Một số thành phần không ổn định nhưng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp Ngược lại một số thành phần hạn chế khả năng phát hành Sec, có tính ổn định cao nhưng lãi suất cao Do đó chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn là nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn và là mục tiêu mà các Ngân hàng đều hướng tới Đây là những yếu tố quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu vừa an toàn vừa có lợi nhuận cao của Ngân hàng

Một là: Tìm kiếm nguồn vốn rẻ

Chi phí trả lãi được coi là chi phí lớn nhất trong các chi phí của Ngân hàng Trong đó lớn nhất là chi phí trả lãi đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn và trả lăi trái phiếu và kỳ phiếu Định kỳ Ngân hàng lập biểu về số dư và lãi suất

tương ứng để xác định vốn huy động bình quân và tính toán chi phí trả lãi Thông thường có ba cách trả lãi : Trả lãi trước, trả lãi khi đến hạn và trả lãi nhiều lần theo định kỳ Mỗi cách trả lãi khác nhau sẽ ảnh hưởng đến chi phí khác nhau Quản lý chi phí trả lãi là hoạt động thường xuyên và quan trọng của các Ngân hàng Mỗi sự thay đổi về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng Việc tính chi phí của từng nguồn vốn cụ thể cho phép các nhà quản lý xác định nguồn vốn nào rẻ hơn, có nên thay đổi lãi suất hay không, thu nhập từ tài sản tăng thêm có đủ bù đắp chi phí của nguồn vốn tăng thêm hay không Về nguyên tắc, những nguồn vốn có thời hạn càng ngắn và tính ổn định thấp thì chi phí nguồn vốn cũng phải thấp tương ứng Tuy nhiên nguồn rẻ thì lại đồng nghĩa với giảm tính cạnh tranh của Ngân hàng Tính chi phí một cách chính xác cho phép Ngân hàng chủ động lựa chọn những nguồn vốn khác nhau và đảm bảo doanh thu đủ bù đắp chi phí và đem lại tỷ lệ thu nhập mong đợi Hai là: Tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp

Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một Ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh cho Ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trường kinh doanh thường xuyên thay đổi

Hơn nữa Ngân hàng phải dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động Yếu tố này cũng rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn của Ngân hàng Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay, đầu tư, bảo lãnh… và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động Ngân hàng Sự biến đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch điều chỉnh của Ngân hàng và những nhân tố bên ngoài Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường

Ba là: Xây dựng qui mô và sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định

Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn tương đối lớn, trong đó vốn huy động là một bộ phận quan trọng Không thể nói đến chất lượng huy động vốn tốt nếu việc huy động không đáp ứng được nhu cầu

về khối lượng vốn kinh doanh Khối lượng vốn phải đạt tới qui mô nhất định theo kế hoạch huy động của Ngân hàng Để thực hiện tốt vấn đề này cần kết hợp hài hoà các yếu tố khác như lãi suất, chính sách Marketing khách hàng, các hình thức huy động vốn, uy tín của khách hàng…

Tuy nhiên không phải cứ có nguồn vốn lớn đã là tốt, nó cần phải phù hợp với qui mô hoạt động của Ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay

và đầu tư của Ngân hàng… Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động luôn có tốc độ tăng trưởng ổn định Nếu qui mô vốn hiện tại lớn nhưng Ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán được xu hướng của các dòng tiền gửi vào và rút ra trong giai đoạn tiếp theo thì sẽ rất khó khăn trong việc cho vay va đầu tư và mất đi sự chủ động của mình

Bốn là: Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh

Trong hoạt động Ngân hàng thường xuyên xảy ra tình trạng không cân đối về vốn giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống, giữa các Ngân hàng Nếu

có công tác quản lý huy động vốn hợp lý thì Ngân hàng sẽ linh hoạt hơn trong việc giải quyết tình trạng thừa thiếu tạm thời này Một số biện pháp thường sử dụng như điều chuyển vốn giữa các chi nhánh (trong trường hợp mất cân đối nội bộ), vay các Ngân hàng khác, vay NHTƯ…Chất lượng huy động ở đây thể hiện ở việc đưa ra quyết định lựa chọn đúng đắn, có lợi nhất đối với Ngân hàng, đảm bảo sự chủ động trong kinh doanh

1.1.5 Kiểm soát, phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn

Kiểm soát huy động vốn là quá trình đo lường kết quả huy động vốn và

so sánh với những tiêu chuẩn ngân hàng đề ra nhằm phát hiện kịp thời các sai lệch và nguyên nhân gây ra sai lệch từ đó đưa ra biện pháp điều chỉnh kịp

thời, đảm bảo cho ngân hàng đạt được các mục tiêu và các kế hoạch đề ra

- Nội dung và yêu cầu của kiểm soát, phân tích hoạt động huy động

+ Đánh giá sự ổn định và khả năng thanh toán của tài sản ngân hàng + Đánh giá sự tuân thủ các quy định của Nhà nước, ngành và của chính tuân thủ các quy định của Nhà nước, ngành và của chính NH trong công tác huy động vốn

+ Đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn trong từng thời kỳ thông qua

cơ chế lãi suất huy động, biện pháp huy động

+ Đánh giá được độ tin cậy, an toàn của hệ thống kiểm soát nội bộ trong nghiệp vụ huy động vốn, bảo đảm an toàn tài sản của khách hàng và ngân hàng + Báo cáo trung thực, khách quan trong đánh giá các vấn đề trong hoạt động huy động vốn với Ban Lãnh đạo

+ Thông báo kịp thời cho Ban Lãnh đạo những tiềm ẩn rủi ro trong hoạt động huy động vốn, đề xuất những giải pháp khắc phục các tồn tại đã xảy ra Quy trình kiểm soát hoạt động huy động vốn của NHTM bao gồm:

Sơ đồ 1.1: Quy trình kiểm soát hoạt động huy động vốn

1.1.6 Các tiêu chí đánh giá kết quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

{4}

* Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Quy mô nguồn vốn là tổng khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được trong một thời gian nhất định và là một trong những chỉ tiêu phản ánh kết quả huy động vốn của ngân hàng

Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian được đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng đều qua các năm đạt mục tiêu về nguồn vốn đặt ra và có

độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ổn định Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian của nguồn vốn cao Chỉ tiêu quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động thường được

Đánh giá hệ

thống kiểm soát

Đánh giá rủi ro trọng yếu

Đánh giá nghiệp

vụ huy động

đánh giá qua sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động

Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của lượng vốn ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của vốn tại các thời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít

Tốc độ tăng

trưởng vốn năm i =

Quy mô vốn năm i

x 100 (1.1) Quy mô vốn năm i - 1

Tốc độ tăng trưởng > 100: nguồn vốn của Ngân hàng tăng

Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của Ngân hàng giảm

Có thể sử dụng chỉ tiêu này đề đánh giá, so sánh với tốc độ tăng nguồn vốn của các chi nhánh khác trong cùng hệ thống một ngân hàng, hoặc so sánh với các ngân hàng khác trên cả nước

* Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động được đánh giá là hợp lí nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất

Có vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động thuận lợi, ngân hàng có thể

cơ cấu lại nguồn vốn, mở rộng quy mô hoạt động , chủ động trong hoạch định chiến lược phát triển, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh Có thể đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động

∗  (1.2) Chỉ tiêu này phản ánh quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, tính hợp

lí trong quá trình huy động các loại vốn khác nhau Cơ cấu vốn cần đa dang, cân đối trong đó cần đảm bào một tỷ lệ hợp lí giữa vốn huy động ngắn hạn với trung hạn và dài hạn, giữ nội tệ và ngoại tệ…mỗi nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó sự biến đổi về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự thay đổi trong cơ cấu sử dụng vốn và theo đó

là sự thay đổi về lợi nhuận, mức độ an toàn của ngân hàng Xu hướng biến đổi trong cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của ngân hàng và sự biến động của các yếu tố bên ngoài, điều này đặt ra

yêu cầu ngân hàng phải luôn quan tâm, nghiên cứu thị trường, để có những điều chỉnh phù hợp và kịp thời

a) Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng

1.2 Nội dung của công tác huy động vốn của NHTM

1.2.1 Công tác giới thiệu, tư vấn sản phẩm

Như chúng ta đã biết khi muốn kinh doanh trên thị trường để mọi người biết đến mình cũng như sản phẩm của mình cung cấp ra thị trường thì DN phải xúc tiến quảng bá sản phẩm trên mọi phương diện khác nhau như quảng cáo trên tivi, pano áp phích, báo đài, phát tờ rơi mục đích cuối cùng của công tác này nhằm đưa sản phẩm của mình tới nhiều người thì càng tốt cho hoạt động kinh doanh của mình.Ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật

đó, họ cũng phải giới thiệu sản phẩm dịch vụ của mình tới người dân để cho

họ biết và đến sử dụng sản phẩm tiền gửi cũng như các dịch vụ khác kèm theo của NH Khi KH đến NH thì CBNV sẽ tư vấn để giúp cho KH lựa chọn được cho mình sản phẩm phù hợp với nhu cầu của KH

Muốn làm được việc này bản thân các CBNV NH phải hiểu được, nắm

rõ được sản phẩm của mình là gì, ợi thế của sản phẩm NH cung cấp đem lại nhiều lợi ích hơn so với NH bạn như thế nào để từ đó thuyết phục được KH đến gửi tiền và gắn bó với NH hơn

1.2.2 Công tác mang tính chất pháp lý

Sau khi GDV tư vấn cho KH, KH đồng ý sử dụng sản phẩm tiền gửi của

NH lúc đó GDV sẽ là người trực tiếp hướng dẫn KH điền mẫu biểu đây là bước quan trọng và có tính pháp lý đề làm cơ sở cho KH đến giao dịch các

lần tiếp theo: KH cần phải có CMT và đăng ký chữ ký mẫu với NH.Khi công việc khai báo các thủ tục được hoàn tất thì GDV tiến hành thực hiện việc nhận tiền của KH và làm STK

1.2.3 Công tác kiểm tra , kiểm soát thông tin

Đây là 1 khâu rất quan trọng trong quá trình thiết lập mối quan hệ giữa

NH với KH, nó sẽ kiểm soát mọi thông tin mang tính chính xác và đầy dủ để tránh rủi ro cho KH cũng như thiệt hại cho NH trước khi gửi STK cho KH Nếu chúng ta làm tốt công tác kiểm soát này sẽ tạo được niềm tin cho KH đến gửi tiền có nghĩa là tiền của KH sẽ dược NH bảo quản an toàn

1.2.4 Công tác lưu chứng từ và kết thúc quá trình giao dịch

Đây là khâu cuối cùng trong quá trình giao dịch huy động vốn Mục đích của việc lưu chứng từ gốc giấy gửi tiết kiệm để xác nhận KH đã thực hiện giao dịch tại NH và trong trường hợp cần thiết có thể mang ra kiểm tra đối chiếu

1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại

Thứ nhất, Nhân tố thuộc về ngân hàng

Lãi suất huy động

Lãi suất là một trong những biến cố chủ chốt, cơ bản mà ngân hàng có thể tác động vào thị trường vốn, tác động vào các đối tượng khách hàng gửi tiền khác nhau, là chi phí đánh đổi giữa một bên là thu hút, duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng và một bên là áp lực về mặt gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận

Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Ðặc biệt trong giai ðoạn khan hiếm tiền tệ, những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm và nhà đầu

tư chuyển vốn từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hay từ công cụ này sang công cụ khác

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

NHTM cần phải xác định rõ những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng mình nhằm định vị được chỗ đứng hiện tại của ngân hàng, đồng thời có những dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn ngân hàng sẽ khai thác được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu và đạt kết quả cao

Các hình thức huy động vốn của ngân hàng

Đây cũng là một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu

và tâm lý của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng của các hình thức huy động càng cao thì càng dễ đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cư và

họ đều tìm thấy cho mình một hình thức tiền gửi phù hợp và an toàn Do vậy, các ngân hàng thường cân nhắc kỹ trước khi đưa ra các hình thức huy động Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng

Một ngâ n hàng có sản phẩm dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có lợi thế hơn so với các ngân hàng có các sản phẩm, dịch vụ hạn chế Trong điều kiện kinh tế

thị trường, các ngân hàng phải phấn đầu nâng cao chất lượng sản phẩm dịch

vụ và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng

và tăng thu nhập cho ngân hàng Khác với cạnh tranh lãi suất, cạnh tranh về sản phẩm dịch vụ ngân hàng không có giới hạn, do vậy đây chính là điểm mạnh cốt lõi để các ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh

Thứ hai; Nhân tố thuộc về môi trường hoạt động

Môi trường kinh tế - xã hội

Môi trường kinh tế được hiểu là các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh

tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát… có ảnh hưởng rất lớn đến nguồn tiền gửi tại các NHTM Môi trường kinh tế ổn định thì nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của NHTM thuận lợi, nguồn tiền gửi của các ngân hàng sẽ được tăng cao và ngược lại,

Môi trường văn hóa

Môi trường văn hóa là các yếu tố quy định đến các tập quán sinh hoạt

và thói quen sử dụng tiền của người dân Ở Việt Nam, người dân có thói quen

giữ tiền hoặc tích trữ dưới dạng vàng, ngoại tệ mạnh… làm cho lượng vốn được thu hút vào ngân hàng còn hạn chế

Bên cạnh đó, yếu tố tâm lý của khách hàng cũng ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền huy động

Môi trường dân cư: Thể hiện qua các số liệu như số lượng dân cư, phân bố địa lý, mật độ dân số, độ tuổi trung bình… là các yếu tố rất đáng quan tâm đối với các NHTM nhằm xác định cơ cấu nhu cầu ở từng thời kỳ và

dự đoán biến động trong tương lai

Môi trường pháp lý

Nghiệp vụ huy động vốn của các NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trường pháp lý Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn thường thấy như: Luật các TCTD, Luật NHNN… Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi, quy định về việc sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn… Mục tiêu hoạt động của NHTM được xây dựng vào các quy định, quy chế của Nhà nước để đảm bảo hoạt động an toàn và nâng cao niềm tin từ khách hàng

Sự phát triển của khoa học công nghê ngân hàng và các dịch vụ: như máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử… ngày càng tiện lợi, hoản hảo sẽ giúp cho người gửi tiền, phương thức thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng phổ biến hơn, qua đó cung cấp một lượng vốn đáng kể cho ngân hàng

CHƯƠNG 2 THỰCTRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng

2.1.1 Thông tin về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) được thành lập theo Quyết định số 279/GP-NHNN ngày 16/09/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty Tài chính cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng TMCP Phương Tây (WesternBank) Ngày 01/10/2013, PVcomBank chính thức hoạt động , tổng tài sản của ngân hàng: 100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng, trong đó cổ đông lớn

là Tập đoàn dầu khí Việt Nam (chiếm 52%) và cổ đông chiến lược Morgan Stanley (6,7%), với quy mô 108 điểm giao dịch tại các tỉnh thành trọng điểm của cả nước; với đội ngũ hơn 4.000 cán bộ nhân viên có chất lượng cao và bề dày kinh nghiệm trong cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp trong ngành Dầu khí, năng lượng, hạ tầng;

Với khẩu hiệu hành động “Ngân hàng không khoảng cách”, PVcomBank

đã và đang hướng tới việc xây dựng hình ảnh một Ngân hàng gần gũi, thân thiện, tận tụy, vì sự thành công của khách hàng PVcomBank đang từng bước khẳng định uy tín và thương hiệu trên thị trường tài chính tiền tệ, cung cấp các dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, tạo ra sự khác biệt trong phong cách phục vụ; đồng thời thực hiện tốt trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp, mang lại lợi ích cho cộng đồng và gia tăng giá trị cho cổ đông

Là một ngân hàng mới được thành lập, do đó nhiệm vụ quảng bá thương hiệu, khẳng định vị thế của PVcomBank trong thời gian qua luôn được ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm Năm 2015, PVcomBank vinh dự nhận 02 giải thưởng quốc tế: Giải thưởng Chiến dịch marketing và truyền thông tốt nhất của năm (Advertising Campaign of the Year – Vietnam) và Website sáng tạo nhất (Website of the Year - Vietnam)

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng

Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng được thành lập vào 01/10/2013, với tiền thân là Tổng Công ty tài chính cổ phần dầu khí Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng (PVFC Hải Phòng)

Ngay từ khi đi vào hoạt động theo mô hình ngân hàng, PVcomBank Hải Phòng đã triển khai phát triển hoạt động kinh doanh trên nền tảng cơ sở khách hàng sẵn có từ mô hình công ty tài chính, với cơ cấu khách hàng hợp

lý, chủ yếu là các khách hàng hoạt động hiệu quả đã có quan hệ với PVFC trước đây Mặt khác, với việc PVFC sáp nhập thành công với Western Bank để chuyển sang hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ, PVcomBank Hải Phòng

đã tận dụng và phát huy tối đa hiệu quả của việc kết hợp giữa mô hình ngân hàng bán lẻ và và ngân hàng bán buôn, đồng thời tiếp tục cải tiến sáng tạo và mở rộng

mô hình ngân hàng bán lẻ, khai thác hiệu quả nhóm đối tượng khách hàng cá nhân, góp phần tích cực vào hiệu quả kinh doanh chung của toàn hàng, đồng thời góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương

Đến nay, qua hơn 4 năm đi vào hoạt động, từ một thương hiệu mới với kinh nghiệm non trẻ, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng đã từng bước khẳng định được vị trí so với các tổ chức tín dụng khác đang hoạt động trên địa bàn thành phố

Thông tin về PVcomBank Hải Phòng như sau:

- Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng

- Tên tiếng anh: Vietnam Public Joint Stock Commercial Bank - Hai Phong Branch

- Tên viết tắt: PVcomBank Hải Phòng

- Số điện thoại: 02253.569.162 Fax: 02253.569.160

- Trụ sở chi nhánh: Số 152 Hoàng Văn Thụ, phường Hoàng Văn Thụ, quận Hồng Bàng, TP Hải Phòng

- 01 phòng giao dịch: PVcomBank Lương Khánh Thiện

- Khẩu hiệu hành động: “Ngân hàng không khoảng cách”

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự

2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức PVcomBank Hải Phòng

(Nguồn: Phòng hành chính - tổng hợp)

a, Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng dịch vụ khách hàng tại Chi nhánh thực hiện chức năng cung cấp các sản phẩm/dịch vụ ngân hàng cho khách hàng theo quy định của PVcomBank Phòng dịch vụ khách hàng có những nhiệm vụ sau:

- Thực hiện các giao dịch; Lập chứng từ, in sao kê, quản lý tài khoản, thực hiện các báo cáo; Kiểm soát các công tác hạch toán, kế toán nội bộ phát sinh, quản lý công tác ngân quỹ tại đơn vị…

- Khai thác nhu cầu của khách hàng trong quá trình giao dịch nhằm tiếp thị, quảng bá các sản phẩm dịch vụ thêm, chăm sóc và phát triển khách hàng ; Duy trì, cải thiện các tiêu chuẩn về thành tích cá nhân và chất lượng ;

- Các nhiệm vụ khác : Thực hiện báo cáo định kỳ hoặc theo yêu cầu về tình hình thực hiện, số liệu hoạt động đối với mảng công việc của đơn vị và thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của cấp quản lý

b, Phòng khách hàng cá nhân

Phòng khách hàng cá nhân thực hiện chức năng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân/khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ (m.SMEs) theo quy định của PVcomBank, bao gồm :

- Công tác phát triển thị trường, tìm kiếm khách hàng

- Công tác cung cấp sản phẩm dịch vụ

- Công tác thu hồi nợ

- Các nhiệm vụ khác: Thực hiện báo cáo định kỳ hoặc theo yêu cầu về tình hình thực hiện, số liệu hoạt động đối với mảng công việc của đơn vị và thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của cấp quản lý

- Công tác cung cấp sản phẩm dịch vụ

- Công tác thu hồi nợ

- Các nhiệm vụ khác : Thực hiện báo cáo định kỳ hoặc theo yêu cầu về tình hình thực hiện, số liệu hoạt động đối với mảng công việc của đơn vị và thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của cấp quản lý

d, Phòng hành chính tổng hợp

Phòng hành chính tổng hợp là đơn vị thuộc sự quản lý, chỉ đạo của văn phòng Hội sở, có chức năng thực hiện công tác thư ký, lễ tân, hành chính kiêm văn thư, lái xe…tại chi nhánh/phòng giao dịch theo quy định của PVcomBank

+ Quản lý theo dõi tài sản cố định, công cụ, dụng cụ, thiết bị máy móc, các tài sản, công cụ, dụng cụ khác tại chi nhánh

+ Thực hiện các công việc liên quan đến công tác hành chính nhân sự, công tác đào tạo

e, Các đơn vị, bộ phận khác trực thuộc các Khối tương ứng tại trụ sở chính

- Công nghệ thông tin : Là cán bộ trực thuộc sự quản lý của khối công nghệ thông tin Chịu trách nhiệm quản trị vận hành và phát triển hệ thống công nghệ thông tin tại chi nhánh/phòng giao dịch

- Kế toán tổng hợp : Thực hiện toàn bộ các công việc kế toán tại chi nhánh/phòng giao dịch theo quy định/phân công của Khối tài chính kế toán

- Quản lý tín dụng : Thực hiện chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của hỗ trợ tín dụng tại chi nhánh/phòng giao dịch

- Các cá nhân trực thuộc Hội sở làm việc tại chi nhánh/phòng giao dịch : thực hiện chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các đơn vị tại Hội sở chính tại chi nhánh/phòng giao dịch

2.1.3.2 Tình hình nhân sự

Hiện nay, tổng số cán bộ nhân viên tại PVcomBank Chi nhánh Hải Phòng là 54 người Qua bảng sau ta có thống kê số lượng và trình độ nhân viên chi tiết :