Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Lạch Tray

Nhìn vào thực trạng công tác huy động vốn của các tổ chức tín dụng mà đại diện là các ngân hàng thương mại trong những thời gian qua, ta có thể thấy được bước đầu những kết quả đáng khíc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ THU HOÀI

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LẠCH TRAY

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG - 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ THU HOÀI

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH LẠCH TRAY

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8.34.01.01

Người hướng dẫn khoa học: T.S Đào Minh Hằng

HẢI PHÒNG - 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chƣa từng đƣợc ai công bố trong bất

kỳ công trình nào khác

Tôi xin cam đoan rằng các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã đƣợc chỉ rõ nguồn gốc

Hải Phòng, ngày tháng năm 2018

Tác giả luận văn

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN i

LỜI CAM ĐOAN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại (NHTM) 4

1.1.1 Khái niệm 4

1.1.2.Chức năng của NHTM 4

1.1.3 Vai trò của NHTM 7

1.2 Huy động vốn của NHTM 9

1.2.1 Các hình thức huy động vốn của NHTM 10

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn 16

1.3.1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động 16

1.3.2 Mức độ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao 16

1.3.3 Mức gia tăng số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi 17

1.3.4 Tỷ trọng nguồn vốn ổn định trên tổng nguồn vốn 18

1.3.5 Tỷ trọng nguồn vốn lãi suất thấp trên tổng nguồn vốn 18

1.3.6 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 19

1.3.7 Chi phí huy động vốn 19

1.3.8 Chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn 20

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn của NHTM 20

1.4.1 Các nhân tố khách quan 20

1.4.2.Các nhân tố chủ quan 23

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CN LẠCH TRAY 26

2.1 Giới thiệu chung về BIDV Chi nhánh Lạch Tray 26

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển BIDV Chi nhánh Lạch Tray 26

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy BIDV của Chi nhánh Lạch Tray …………26

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Lạch Tray giai đoạn 2013-2017 27

2.1.4 Đánh giá thu nhập, chi phí 36

2.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Lạch Tray giai đoạn 2013-2017 38

2.2.1 Các hình thức huy động vốn đang được triển khai tại BIDV Lạch Tray……… 38

2.2.2 Tình hình huy động vốn tại BIDV Lạch Tray 40

2.2.3.Hệ thống kênh huy động vốn 53

2.3 Đánh giá chung về huy động vốn BIDV Lạch Tray giai đoạn 2013 -2017 55 2.3.1.Những thành tựu đạt được 55

2.3.2 Những hạn chế tồn tại 57

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 60

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV LẠCH TRAY GIAI ĐOẠN 2018 -2022 63

3.1 Định hướng mục tiêu đẩy mạnh huy động vốn của BIDV Lạch Tray giai đoạn 2018-2022 63

3.1.1 Mục tiêu tổng quát 63

3.1.2 Mục tiêu cụ thể 63

3.2 Biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn của BIDV Lạch Tray giai đoạn 2018 - 2022 64

3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn qua các sản phẩm dịch vụ, đối tượng khách hàng 64

3.2.2.Giải pháp tăng tính ổn định của huy động vốn 70

3.2.3 Thực hiện chính sách Marketing ngân hàng 72

3.2.4 Các biện pháp khác 75

3.2.5 Một số kiến nghị đối với BIDV Việt Nam 77

KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

2.1 Dƣ nợ cho vay tại BIDV Chi nhánh Lạch Tray

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Lạch

Tray 2.3 Một số chỉ tiêu về thu nhập, chi phí của BIDV Lạch Tray

2.4 Tình hình huy động vốn tại BIDV Chi nhánh Lạch Tray

2.5 Lãi suất tiền gửi VND tại NH Hải Phòng tháng 09/2018

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

2.1 Tổng dƣ nợ cho vay của BIDV Lạch Tray

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Lạch Tray

2.3 Tình hình huy động vốn

2.4 Tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn trong tổng huy động

2.5 Tỷ trọng cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng khách hàng

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Số hiệu

sơ đồ

2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Lạch Tray

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài

Mục tiêu mà đảng và nhà nước ta đặt ra cho đến năm 2020 là phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước đưa việt nam từ một nước nông nghiệp trở thành một nước công nghiệp tiên tiến Nền kinh tế trong nước của Việt Nam đã và đang đạt được những thành công nhất định Đảng

và nhà nước ta cũng đã đặt ra các mục tiêu tăng trưởng kinh tế cao những năm tới với tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 6,7% năm và GDP cần đạt ở mức cao khi nền kinh tế trong nước còn nhiều khó khăn Do đó, nhu cầu vốn của nền kinh tế rất cao và việc triển khai giải quyết vốn là vấn đề hết sức cấp bách

cho nền kinh tế Để có được số vốn lớn này, ngoài việc tranh thủ các nguồn

vốn đầu tư từ nước ngoài thì nguồn vốn huy động trong nước cũng chiếm phần quan trọng, nguồn vốn ấy được huy động từ các kênh huy động trong nước như ngân sách và hệ thống tín dụng Chính vì lẽ đó việc mở rộng và đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của của hệ thống tín dụng nói chung và hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng đang rất được coi trọng và được xem như là một trong những biện pháp chính nhằm đẩy mạnh và nâng cao hiệu

quả kinh tế - xã hội

Nhìn vào thực trạng công tác huy động vốn của các tổ chức tín dụng mà đại diện là các ngân hàng thương mại trong những thời gian qua, ta có thể thấy được bước đầu những kết quả đáng khích lệ, tuy nhiên nó cũng còn nhiều mặt tồn tại cần giải quyết để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động của công tác huy động vốn này

Xuất phát từ thực trạng trên, là một cán bộ đang công tác tại BIDV Lạch Tray, tôi mong muốn được đóng góp nghiên cứu thực tế của mình để đẩy mạnh huy động vốn tại đơn vị công tác và nâng cao được năng lực cạnh tranh của Chi nhánh, khẳng định thương hiệu ngân hàng Đây chính là lý do

tôi lựa chọn đề tài luận văn thạc sĩ với nội dung là: “ Biện pháp đẩy mạnh

huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh

Lạch Tray.”

2 Tổng quan v n đề nghiên cứu

Nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Lạch Tray nói riêng Phân tích, đánh giá kết quả huy động vốn của BIDV Lạch Tray để từ đó tìm ra các mặt tích cực và hạn chế trong quá trình hoạt động nhằm đưa ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh nguồn vốn huy động tại Ngân hàng

3 Mục tiêu nghiên cứu đề tài

- Hệ thống những vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

- Phân tích, đánh giá kết quả huy động vốn tại BIDV Lạch Tray giai đoạn 2013 -2017 chỉ ra những kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những tồn tại đó của đơn vị

- Đưa ra một số biện pháp đẩy mạnh huy động vốn của BIDV Lạch Tray giai đoạn 2018 – 2022

4 Đối tư ng và phạm vi nghiên cứu

4.1 t n n n c u

Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

chi nhánh Lạch Tray

4.2 m v n n c u

Hoạt động kinh doanh của tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

chi nhánh Lạch Tray từ năm 2013 đến năm 2017

5 Phương pháp nghiên cứu

Dựa vào kết quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh BIDV Lạch Tray

2013 – 2017 kết hợp với các báo cáo nguồn vốn huy động, tín dụng và sản phẩm dịch vụ khác, luận văn có sử dụng phương pháp nghiên cứu như sau:

- Phương pháp nghiên cứu l thuyết để nghiên cứu phần l thuyết và thực ti n

-Kết hợp với phương pháp điều tra, khảo sát, phân tích, tổng hợp, thống

kê để đánh giá tình hình thực tế

6 Kết c u của luận văn

Luận văn với tên đề tài là: ‘‘Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Lạch Tray” ngoài

phần mở đầu và kết luận nội dung của luận văn bao gồm 03 chương như sau: Chương 1: Tổng quan về ngân hàng thương mại, huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại BIDV Lạch Tray giai đoạn

2013 – 2017

Chương 3: Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn của NH đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Lạch Tray giai đoạn 2018-2022

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI, HUY

ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại (NHTM)

1.1.1 K á n ệm

“Ngân hàng thương mại” được chỉ rõ tại Nghị định số

49/2000/NĐ-CP của Chính phủ ngày 12/9/2000 như sau: “ Ngân hàng thương mại là ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiên kinh

tế của nhà nước” Trong đó, hoạt động ngân hàng cũng đã được phân định một cách cụ thể, đó là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán

Ở Việt Nam, khái niệm Ngân hàng thương mại còn được quy định theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 Cụ thể: Theo khoản 3 điều 4 của Luật cũng quy định: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”[5] theo khoản 2 điều 4 quy định: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.”[5] Và theo khoản 1 điều 4 còn quy định thêm: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất

cả các hoạt động ngân hàng.”[5]

1.1.2.C c năn của NHTM[2,Tr 8]

Ngân hàng thương mại hoạt động với các chức năng chủ yếu sau đây:

Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng làm chức năng trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ

để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc nhập tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo yêu cầu của khách hàng Việc nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thu chi trên tài khoản tiền gửi của khách hàng là tiền đề để ngân hàng thực hiện vai trò là trung gian thanh toán Mặt khác, việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt giữa các chủ thể trong nền kinh tế có nhiều hạn chế đó là rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí thanh toán lớn, đặc biệt là với khách hàng ở cách xa nhau đã tạo nên nhu cầu thanh toán qua ngân hàng

Chức năng trung gian thanh toán có nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh tế Trước hết thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo thanh toán an toàn NHTM sẽ cung cấp cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nhanh chóng

và thuận tiện như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ thanh toán, thanh toán điện tử, thanh toán bù trừ,… cho phép khách hàng lựa chọn hình thức thanh toán mà theo họ là hiệu quả và an toàn nhất Điều này góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội Mặt khác, chức năng này còn góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí thanh toán làm tăng uy tín của ngân hàng và tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn vốn tiền gửi

Chu chuyển tiền tệ hiện nay chủ yếu thông qua hệ thống NHTM nên các NHTM không ngừng đổi mới và cải tiến công nghệ để nâng cao chất lượng thanh toán đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng tốt hơn

Chức năng làm trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản và đặc trưng nhất của NHTM, chức năng này có nghĩa quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Ngân hàng làm chức năng trung gian tín dụng khi nó là “cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn” Nói cách khác, ngân hàng sau khi huy động được các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế sẽ hình thành

nên quỹ cho vay của ngân hàng và sẽ sử dụng nó để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các chủ thể trong nền kinh tế Với chức năng này ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Hay có thể nói: nghiệp vụ tín dụng ngân hàng của NHTM đi vay là để cho vay

Chức năng trung gian tín dụng xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền

tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội Sở dĩ không phải là một tổ chức nào khác trong nền kinh tế mà lại là ngân hàng đứng ra thực hiện chức năng này

vì ngân hành là một tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ, tín dụng, họ có đầy đủ kinh nghiệm và sự hiểu biết về tình hình cung cầu tín dụng trong nền kinh tế

do vậy họ có thể khắc phục được những khiếm khuyết của thị trường tài chính

đó là sự không khớp nhịp giữa cung cầu tín dụng về thời hạn và số lượng tức

là thông qua việc thu hút tiền gửi với một số lượng lớn ngân hàng có thể giải quyết mối quan hệ giữa cung cầu tín dụng cả về khối lượng vốn cho vay và thời gian cho vay

Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo ra lợi ích cho tất cả các bên trong quan hệ là người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay và đảm bảo lợi ích cho nền kinh tế

Chức năng tạo tiền

Vào cuối thế kỷ XIX, khi mà hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành trong đó NHTW có nhiệm vụ quản l nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, các NHTM thực hiện vai trò kinh doanh tiền tệ Khi đó, các NHTM thông qua chức năng trung gian thanh toán và trung gian tín dụng đã tạo ra tiền ghi sổ trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM Nói cách khác, nhờ hoạt động trên hệ thống các NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt Các ngân hàng có khả năng mở rộng tiền gửi không kỳ hạn từ một khoản tiền gửi ban đầu, hoặc từ khoản tiền nhận được từ NHTW thông qua việc cấp tín dụng cho các khách hàng là tổ chức phi ngân hàng Bất kỳ ngân hàng nào được phép huy động tiền gửi không kỳ hạn và cung cấp các dịch vụ thanh toán cho khách hàng đều có khả năng tạo tiền Sự kết hợp giữa chức

năng trung gian thanh toán và trung gian tín dụng làm cho hệ thống NHTM có khả năng tạo tiền gửi thanh toán Từ một khoản tiền gửi ban đầu thông qua làm chức năng trung gian tín dụng ngân hàng sử dụng để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ… tức là ngân hàng đã tạo tiền Còn ngược lại khi ngân hàng huy động được số vốn mà chưa cho vay ngân hàng chưa hề tạo tiền Sự tạo tiền của NHTM chỉ xảy ra khi mọi hoạt động kinh doanh của NHTM thực hiện bằng chuyển khoản ghi nợ cho tài khoản này và ghi có cho tài khoản khác có liên quan

Thực hiện chức năng tạo tiền của mình, với việc cho vay không có sự xuất hiện của tiền mặt, các NHTM đã giảm được khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm được chi phí, giúp điều tiết lượng tiền cung ứng phù hợp chính sách ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, giảm thất nghiệp, làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội

Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ

sở cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời, khi NHTM thực hiện tốt chức năng thủ quỹ và trung gian thanh toán góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng qui mô hoạt động của ngân hàng

1.1.3 Va trò của NHTM

Ngân hàng thương mại hoạt động với các vai trò cụ thể sau:

Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp (DN) và nhà nước trong nền kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và có mức độ tiêu dùng hợp l Mặt khác, khi nền kinh tế càng phát triển sẽ càng tạo ra nhiều nguồn vốn, điều đó sẽ có tác động

tích cực đến hoạt động của ngân hàng (NH) NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh (SXKD)

Ngân hàng là đầu mối giữa các doanh nghiệp với thị trường

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất dựa trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của NH cung ứng cho DN đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình SXKD, đáp ứng nhu cầu thị trường và từ đó tạo cho DN chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

Ngân hàng là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, NHTM hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trog lưu thông.thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “ nhà nước dẫn dắt ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”

NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

Trong nền kinh tế thị trường khi mà các mối quan hệ hàng hóa tiền tệ ngày càng đc mở rộng thì như cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các nước trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Do vậy nền tài chính của mỗi

nc cũng phải hòa nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM cùng các hoạt động kinh doanh của mình đã đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hòa nhập này Với các nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không

ngừng được mở rộng thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

1.2 Huy động vốn của NHTM

Huy động vốn của NHTM

Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các

tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. [3,Tr 28]

Vai trò của hoạt động huy động vốn tại NHTM

Vai trò của hoạt động huy động vốn tại NHTM được xét dưới các góc độ dưới đây:

Ở góc độ ngân hàng thương mại:

Là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại

Tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển được các sản phẩm, dịch vụ khác chẳng hạn như cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản cho khách hàng

Là hoạt động tiền đề để ngân hàng gia tăng thu nhập thông qua nghiệp

vụ cấp tín dụng, vì hiện nay 90% thu nhập của ngân hàng thương mại đến từ hoạt động tín dụng

Ở góc độ khách hàng:

Mang đến những tiện ích trong thanh toán, đảm bảo an toàn và tốc độ trong thanh toán Ngoài ra khách hàng còn được bảo hiểm tiền gửi của mình Đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, khách hàng còn được nhận một khoản lãi cho khoản tiền nhàn rỗi, tích lũy tại ngân hàng

Đảm bảo an toàn trong việc nắm giữ tài sản của khách hàng, giảm thiểu chi phí giao dịch

Đối với nền kinh tế:

Điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát được lạm phát

Huy động vốn giúp tăng vốn để phát triển nền kinh tế.Giúp phát triển thị trường tài chính, ví dụ như kỳ phiếu, trái phiếu trở thành hàng hóa trên thị trường chứng khoán

Giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán, từ đó làm giảm các chi phí kiểm đếm, bảo quản,…

1.2.1 Các ìn t c uy độn v n của NHTM

Một hoạt động không thể thiếu của các ngân hàng thương mại là tiến hành huy động vốn để ngân hàng đi vào hoạt động Quá trình huy động vốn ở các ngân hàng đó hầu như đều giống nhau nhưng để phân loại các hình thức huy động thì lại rất khác nhau Điều này còn phụ thuộc vào các tiêu chí được lựa chọn để phân loại

Phân loại căn cứ theo thời gian

Phân loại theo thời gian có nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động được chia thành:

*Huy động ngắn hạn

Đây là hình thức huy động chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thông qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn ( dưới 1 năm ) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém

*Huy động trung hạn

Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm) Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy

nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài hạn với lãi suất cao

*Huy động dài hạn

Đây là hoạt động huy động vốn dài hạn của ngân hàng trên thị trường vốn, với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng d dàng, có tính ổn định cao (từ 5 năm trở lên ) Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao

Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động

*Huy động vốn từ dân cư

Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định

*Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội

Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài khoản trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán được hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể

sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng

*Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra việc vay lẫn

nhau giữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên Quá trình tăng vốn huy động này

có thể được thực hiện ở trên thị trường nội tệ hay thị trường ngoại tệ Trong

số những người cho ngân hàng vay có một người đặc biệt Đó là ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để cứu cho các ngân hàng thương mại khỏi các trục trặc xảy ra Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác tuy cũng khá d dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn Do vậy, hình thức này các ngân hàng sử dụng không nhiều

Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu được các ngân hàng thương mại sử dụng hiện nay Phân loại theo nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo sự thuận tiện cho ngân hàng khi tiến hành huy động Các hình thức huy động bao gồm:

*Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn

Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển

có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toàn bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động ( máy ATM ) Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai:

+ Tài khoản thanh toán là loại tài khoản tiền gửi mà chủ tài khoản có toàn quyền sử dụng số tiền trên tài khoản nhưng chỉ trong phạm vi số dư tiền gửi Loại tài khoản này luôn luôn có số dư có

+ Tài khoản vãng lai là tài khoản có thể dư có hoặc dư nợ, thường được

sử dụng cho các tổ chức kinh tế Số dư có thể hiện tiền gửi của khách hàng còn số dư nợ thể hiện khoản tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp Tuy nhiên ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp ( trong đó có Việt Nam ) và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này ( có những thời điểm được trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ) Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rãi đáp ứng tốt các nhu cầu của người gửi tiền

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Là các tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút

ra sau một thời hạn nhất định Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế

có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít

có sự biến động Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng d dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng

*Huy động tiền gửi tiết kiệm

Đây là hình thức phổ biến nhất, lâu đời nhất của các ngân hàng thương mại Bao gồm các loại sau:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Hình thức này gần giống như huy động tiền gửi không kỳ hạn Tuy nhiên so với tiền gửi không kỳ hạn thì số dư của phần này ổn định hơn, ít biến động hơn nên ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn

-Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

Đây là loại hình tiết kiệm phổ biến nhất, quen thuộc nhất ở nước ta Người gửi tiền gửi vào ngân hàng và rút ra sau những thời hạn xác định: 3 tháng, 6 tháng,12 tháng Người gửi không được rút trước, nếu rút trước hạn thì sẽ bị phạt Đây là những khoản tiền có tính ổn định rất cao nên ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất gần như là cao nhất Tuy nhiên, ở nước ta hiện nay, để tăng sức cạnh tranh, thu hút được vốn các ngân hàng đã rất linh hoạt trong việc khách hàng rút ra trước thời hạn Có ngân hàng thì tính lãi cho khách hàng với lãi suất không kỳ hạn, có ngân hàng vẫn tính với lãi suất đó với số ngày gửi thực tế

- Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài

Loại hình này khá phổ biến ở những nước phát triển nhưng ở nước ta còn khá mới mẻ Người gửi có thể gửi tiền vào bất cứ lúc nào và chỉ được rút

ra khi đến hạn ( thời hạn tương đối dài ) Loại hình này giúp cho ngân hàng có nguồn vốn ổn định để có thể đầu tư trung và dài hạn

Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay

Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay Các ngân hàng thương mại có thể vay từ nhiều nguồn:

*Vay từ các tổ chức tín dụng

Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựng các mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng trung ương

*Vay từ ngân hàng trung ương

Khi ngân hàng thương mại xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu là ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu Các ngân hàng thương mại có thể mang các

thương phiếu lên ngân hàng trung ương để vay Tuy nhiên việc vay này cũng

có một số khó khăn do ngân hàng trung ương chỉ cho ngân hàng thương mại một hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này lại nằm trong định hướng của chính sách tài chính quốc gia Dẫu sao đây cũng là một hình thức bổ sung vốn cho ngân hàng thương mại cực kỳ quan trọng trong những thời điểm nhất định

*Huy động qua phát hành các công cụ nợ

Huy động qua phát hành các công cụ nợ là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của các ngân hàng thương mại Trong quá trình hoạt động, ở những thời điểm nhất định, ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn Điều đó có nghĩa là ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, có nghĩa là có đầu ra mới tính đầu vào Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động và đưa ra các mức chi phí hợp l làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành công nhanh chóng Để vay trên thị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và trái phiếu

Trái phiếu ngân hàng: là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ của khách hàng đối với người chủ ngân hàng với những cam kết như thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai với thời hạn xác định cho trước Trái phiếu được phát hành trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, chủ yếu là để huy động vốn trung và dài hạn

Kỳ phiếu: kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là để phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chương trình kinh tế

Huy động vốn qua các hình thức khác

Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ xã hội: làm dịch vụ bảo lãnh, đại l phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ

Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ trên càng mang lại cho ngân hàng những nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng có thể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả Khẳng định thưong hiệu ngân hàng trên thị trưòng tài chính

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn [4, Tr 26]

Trong đó: - H 1 : Tốc độ tăng trưởng vốn huy động

- VHĐ t : Tổng nguồn vốn huy động năm t

- VHĐ t-1 : Tổng nguồn vốn huy động năm t-1

Chỉ tiêu này đánh giá mức độ tăng trưởng ổn định của nguồn vốn các Ngân hàng Từ đó, có thể so sánh kết quả nguồn vốn qua các năm, tỷ lệ tăng trưởng tuyệt đối hoặc tỷ lệ % tăng trưởng qua các năm

Chỉ tiêu này được dùng so sánh giữa các NHTM về hoạt động HĐV Nếu H1>0 và có xu hướng tăng qua các năm, điều này chứng tỏ quy mô HĐV của Ngân hàng ngày càng được lớn; còn nếu H1<0 hoặc có xu hướng giảm qua các năm thì quy mô HĐV của ngân hàng ngày càng bị thu hẹp

1.3.2 M c độ oàn t àn c ỉ t u kế o c đ c ao

Bên cạnh việc sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động, ngân hàng còn cần đánh giá quy mô vốn huy động của ngân hàng như thế nào? Các NHTM thường dùng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động để đánh giá quy

mô huy động vốn của ngân hàng

Cụ thể chỉ tiêu đó đựoc tính như sau:

VHĐt

H2(%) = - x 100%

KHt

Trong đó:- H 2 :Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch huy động

- KH t : Kế hoạch huy động vốn được giao năm t

Chỉ tiêu này đánh giá mức độ hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn được giao của từng Ngân hàng trong toàn ngành hoặc của từng Chi nhánh trong hệ thống NHTM Nếu H2>=100% thì hoàn thành và hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn được giao; còn nếu H2<100% thì chưa hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn được giao Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch kinh doanh nói chung của NHTM

1.3.3 M c a tăn s l n k ác àn có tà k oản t ền ử

Số lượng khách hàng có tài khoản tiền gửi là số lượng các tổ chức, cá

nhân mở tài khoản tiền gửi đang hoạt động tại Ngân hàng

Mức gia tăng số lượng khách hàng cá nhân được xác định theo công thức:

và các dịch vụ đi kèm để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Ngược lại, nếu H3 có xu hướng giảm dần, điều này chứng tỏ hoạt động huy động vốn của ngân hàng đang bị thu hẹp lại, ngân hàng cần tìm ra các giải pháp phù hợp để

thu hút trở lại số lƣợng khách hàng đã mất và đẩy mạnh việc tìm kiếm khách hàng mới

- H 4 (%): Tỷ trọng nguồn vốn dân cư năm t

- NVDC t : Nguồn vốn dân cư năm t

- TNV t : Tổng nguồn vốn huy động năm t

1.3.5 Tỷ trọn n uồn v n lã suất t ấp tr n tổn n uồn v n

Nguồn vốn lãi suất thấp của NHTM là nguồn vốn KKH (phân theo kỳ hạn) và nguồn vốn KBNN (phân theo đối tƣợng khách hàng)

Tỷ trọng nguồn vốn lãi suất thấp đƣợc xác định bằng công thức:

NVKKHt

H5(%) = - x 100%

TNVt

Trong đó:

H 5 (%): Tỷ trọng nguồn vốn LS thấp năm t

NVKKH t : Nguồn vốn dân cư năm t

TNV t : Tổng nguồn vốn huy động năm t

Chỉ tiêu H5 và H’5 càng lớn thì nguồn vốn lãi suất thấp (lãi suất không

kỳ hạn) tại ngân hàng càng cao, nguồn vốn lãi suất thấp này sẽ hòa chung vào nguồn vốn huy động của NHTM làm mặt bằng lãi suất huy động bình quân của các NHTM thấp đem lại hiệu quả huy động vốn cho các NHTM và ngược lại

1.3.6 Sự p ù p ữa uy độn v n và sử dụn v n

Huy động vốn và sử dụng vốn được coi là hai hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của một ngân hàng Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn còn được thể hiện ở kỳ hạn, loại tiền và mức chi phí huy động Hiểu được mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn thì ngân hàng mới có thể có được mức lãi suất, kỳ hạn và loại tiền huy động phù hợp đảm bảo lợi nhuận ngân hàng thu được là lớn nhất

1.3.7 C p í uy độn v n

Chi phí HĐV là toàn bộ số tiền ngân hàng phải bỏ ra để có được số vốn

đó, bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí khác Để phục vụ cho việc quản l chi phí huy động vốn và xác định các mức lãi suất tiền gửi, tiền vay một cách hợp l , các ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động vốn bình quân, được tính bằng công thức:

TGTVt

Trong đó: H6: Lãi suất huy động bình quân

TLt: Tổng lãi phải trả năm t

TGTVt: Tổng tiền gửi và tiền vay năm t

1.3.8 C n lệc lã suất bìn quân ữa uy độn v n và sử dụn v n

H7 = TLt - CLt

TSt TNt

Trong đó: H 7 : Chênh lệch lãi suất bình quân năm t

TL t : Thu lãi cho vay, đầu tư năm t

TS t : Tổng tái sản sinh lời BQ năm t

CL t :Tổng chi lãi năm t

TN t : Tổng nguồn vốn phải trả lãi năm t

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn của NHTM

1.4.1 Các n ân t k ác quan

Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra

1.4.1.1.Pháp luật, chính sách của Nhà nước

Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thể là Luật các tổ chức tín dụng (2010), Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi (2018), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), các văn bản pháp luật khác như: chỉ thị, thông tư Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản l chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn

Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là công cụ đắc lực để thực hiện Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó ngân hàng thương mại huy động vốn d dàng hơn

Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng

Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ Pháp luật quy định số tiền huy động của ngân hàng không được lớn hơn 20 lần vốn chủ sở hữu Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu là tuỳ theo định hướng phát triển của từng thời

kỳ Các chính sách đầu tư, ưu đãi, ưu tiên phát triển mũi nhọn cũng ảnh hưởng sâu sắc tới việc huy động vốn của ngân hàng thương mại Nói chung bất cứ ngân hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xét các quy định của luật pháp

1.4.1.2 Tình hình chính trị – kinh tế – xã hội trong và ngoài nước

Có thể nói đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh

tế, không riêng gì ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại, sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các ngân hàng thương mại huy động vốn được d dàng Như Achentina năm 2002, sau khi có những vấn đề về chính trị, người dân kéo đến ngân hàng rút tiền ồ ạt làm cho cả hệ thống ngân hàng chao đảo Và cuộc chiến Irac gần đây cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới trong đó có sự khó khăn về huy động vốn của ngân hàng thương mại

Nền kinh tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và càng có điều kiện để huy động do tích luỹ được nhiều hơn Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn

1.4.1.3 Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được

d dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng ở nhiều nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dân nào cũng có tài khoản trong ngân hàng và ngân hàng là cái gì

đó không thể thiêú trong cuộc sống Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng

Một trong những đặc tính của cộng đồng dân cư đó là tính lan truyền nhanh chóng Cuộc đổi tiền năm 1985 – 1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt 600-700 % đã khiến người gửi tiền kéo ồ ạt đến ngân hàng để rút Điều này đã kéo theo sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân và làm cả hệ thống ngân hàng lao đao Đồng thời gần đây các vụ bê bối, tham nhũng liên quan đến các ngân hàng như gây thiệt hại nhiều nghìn tỷ đồng như vụ án Nguy n Đức Kiên( Bầu Kiên) và các cựu lãnh đạo ngân hàng ACB, Huyền Như( ngân hàng Viettinbank), vụ Phạm Công Danh và ngân hàng Xây dựng, ngân hàng Oceanbank đã làm suy giảm uy tín của các ngân hàng trong con mắt của người gửi tiền Nó không tạo cho người gửi tiền cảm giác an toàn và nó đã làm hạn chế khả năng hoạt động của các ngân hàng

Một trong những l do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng

bá về các hoạt động của mình, các lợi ích của người gửi tiền cũng như các thủ tục cần thiết

1.4.2.Các n ân t c ủ quan

1.4.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động có thể

mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm

Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu

tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì sẽ dẫn đến nguồn vốn vào ngân hàng tăng, rất lớn Nhưng đồng thời thì hiệu quả của việc huy động vốn

có thể giảm do chi phí huy động tăng Do đó số lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng

1.4.2.2 Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử l chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động vốn được thực hiện một cách tốt đẹp Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cũng có thể làm khách hàng rơì bỏ gây ra những hậu quả

vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động vốn Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho

cả ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan

trọng là các nhân viên ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu biết quy trình, Hoàn thiện phong cách phục vụ

1.4.2.3 Uy tín của ngân hàng

Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian

1.4.2.4 Trình độ công nghệ ngân hàng

Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây Việc

áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng Nhờ

có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn

Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội Ngoài ra mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn cũng tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng Mạng lưới huy động rộng rãi, tạo điều kiện cho người gửi

tiền Mạng lưới hẹp thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, chi phí giao dịch lớn, mất nhiều thời gian

Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: có thể tác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới ngân hàng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM - CN LẠCH TRAY

2.1 Giới thiệu chung về BIDV Chi nhánh Lạch Tray

2.1.1 Lịc sử ìn t àn và p át tr ển BIDV C n án L c Tray

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Lạch Tray tiền thân là Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng Ngày 25/10/2006, BIDV Chi nhánh Lạch Tray ra đời với tên gọi Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng

Theo công văn số 589/QĐ-NHNN ngày 25/04/2015 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc chấp thuận sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long vào BIDV, Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh Hải Phòng đổi tên thành BIDV Chi nhánh Lạch Tray, là chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV Đây là một mốc lịch

sử cực kỳ quan trọng, thay đổi toàn diện mọi hình thức và nội dung hoạt động của NH

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy BIDV Chi nhánh Lạch Tray

Ngân hàng BIDV Chi nhánh Lạch Tray ngoài Ban giám đốc bao gồm 07 Phòng ban và 03 Phòng giao dịch Có thể tóm tắt qua sơ đồ hình 2.1 sau:

DN

P

Khách hàng

cá nhân

P

Quản trị tín dụng

P

Giao dịch khách hàng

P

Quản

lý và dịch

vụ kho quỹ

Các phòng Giao dịch

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ c u tổ chức BIDV chi nhánh Lạch Tray

- Ban giám đốc: Trực tiếp điều hành và phân công nhiệm vụ cho các phòng ban thực hiện mọi giao dịch phát sinh trong ngày; Thu thập, cập nhật kịp thời các thông tin giao dịch, xử l thông tin và đưa ra quyết định quản l …

- Phòng Quản l nội bộ chịu trách nhiệm về tài chính kế toán và hành chính tổng hợp Đồng thời kiểm kê về tài sản cố định, công cụ, công tác văn thư, chấm công, tính lương đối với cán bộ nhân viên…

- Phòng quản l rủi ro: kiểm tra, thanh tra, kiểm soát về mức độ rủi ro đối với tất cả các nghiệp vụ đã, đang và sẽ thực hiện tại ngân hàng Thực hiện kiểm soát rủi ro đối với nghiệp vụ tín dụng…

- Phòng KHDN và Phòng KHCN: Thực hiện tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm của ngân hàng; thẩm định TSĐB, thẩm định khách hàng cho khoản vay; lập và k kết các hợp đồng tín dụng tại ngân hàng; thực hiện đôn đốc thu nợ khách hàng; thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, thanh toán LC…

- Phòng quản trị tín dụng: Thực hiện đăng k và nhập liệu tất cả các thông tin về tín dụng trên hệ thống phần mềm; thực hiện phân loại nợ, đề nghị thu nợ và trích lập dự phòng rủi ro đối với những khoản vay đến hạn…

- Phòng giao dịch khách hàng: trực tiếp tư vấn khách hàng tại quầy giao dịch, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán bao gồm: thu tiền, chi tiền, chuyển tiền, thẻ, thu nợ khoản vay và các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản…

- Phòng quản l và dịch vụ kho quỹ: Quản l kho tiền, kho TSĐB, xuất nhập tiền và tài sản hàng ngày Thực hiện điều quỹ cho các phòng ban có liên quan…

2.1.3 Kết quả o t độn k n doan của BIDV C n án L c Tray

đến xây dựng các giới hạn an toàn trong tăng trưởng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, chuyển đổi cơ cấu tín dụng theo hướng thông lệ và chuẩn mực quốc tế Các chỉ tiêu tín dụng cơ bản đã đạt được trong giai đoạn 2016 đến 2018 như sau:

Chênh lệch 2015/2014

Chênh lệch 2016/2015

Chênh lệch 2017/2016

* Hoạt động tín dụng

(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ tại BIDV Lạch Tray)

Biểu đồ 2.1: Tổng dư n cho vay của BIDV Lạch Tray

Đối với hoạt động cho vay: Ngân hàng BIDV Lạch Tray rất chú trọng đến số lượng và chất lượng cho vay Ta có bảng số liệu về dư nợ cho vay từ năm 2013 đến năm 2017 ở Bảng 2.2 cụ thể:

Năm 2013, tổng dư nợ tín dụng là 403,45 tỷ đồng Con số này đến năm

2014 bị giảm mạnh chỉ còn là: 280,33 tỷ đồng l do giảm đó là năm 2014 MHB thực hiện bán các khoản nợ xấu cho VAMC, bắt đầu từ năm 2015 do MHB sáp nhập vào BIDV nên tổng dư nợ tín dụng tăng lên đạt 839,33 tỷ đồng Năm 2016, chỉ tiêu đạt 1.521,30 tỷ đồng Năm 2017 tổng dư nợ đạt là 1.850,44 tỷ đồng

Năm 2015 MHB được sáp nhập vào BIDV, nhờ đó mà dư nợ cho vay của năm 2015 đã tăng lên thành 839,96 tỷ đồng, tương ứng tốc độ tăng đạt 199,63 % Năm 2016, dư nợ cho vay là 1.521,30 tỷ đồng Năm 2017 vừa qua hoạt động tín dụng đạt kết quả tương đối tốt khi dư nợ cho vay tăng thêm 329,14 tỷ đồng so với năm trước, tốc độ tăng là 21,64%

Về đối tượng cho vay: năm 2013, dư nợ của doanh nghiệp là 117,29 tỷ đồng, chiếm 29% trong khi đó dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 286,1 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 71% Sang đến năm 2014 tỷ trọng dư nợ giữa khách hàng