LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực hiện luận văn “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão-Hải Phòng”, tôi đã nhận được sự
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Khái niệm, chức năng, vai trò của Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại [2]
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã hình thành và phát triển song song với sự tiến bộ của kinh tế hàng hóa Sự phát triển của hệ thống NHTM không chỉ góp phần quan trọng vào quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa mà còn phản ánh sự trưởng thành của nền kinh tế thị trường Khi kinh tế hàng hóa đạt đến giai đoạn cao, NHTM càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính thiết yếu trong nền kinh tế.
Theo Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan với mục tiêu lợi nhuận, tuân thủ quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật khác, cụ thể là Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM.
Theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước, hoạt động ngân hàng được định nghĩa là một hoạt động kinh doanh liên quan đến tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Nội dung chính của hoạt động này bao gồm việc nhận tiền gửi từ khách hàng và sử dụng số tiền đó để cấp tín dụng, đồng thời cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là một trong những định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường Hệ thống này giúp huy động các nguồn vốn nhàn rỗi, từ đó tạo ra một nguồn tín dụng lớn để hỗ trợ cho sự phát triển kinh tế.
Bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua hai điểm chính: Thứ nhất, NHTM là một tổ chức kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính Thứ hai, NHTM hoạt động kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp chuyên về kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ tài chính cho nền kinh tế Mặc dù khái niệm NHTM có sự khác biệt ở mỗi quốc gia, nhưng chúng đều thống nhất rằng NHTM đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian Các tổ chức này, được gọi chung là các định chế tài chính, có chức năng tương tự nhau là chuyển giao vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn.
1.1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại
NHTM có các chức năng chủ yếu sau:
* Chức năng trung gian tín dụng
Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là cầu nối giữa những người có vốn dư thừa và những người cần vốn, thông qua việc huy động các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế NHTM hình thành quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, vừa là người đi vay vừa là người cho vay.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng, mang lại lợi ích cho người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Người gửi tiền hưởng lợi từ lãi suất tiền gửi mà ngân hàng (NH) trả cho khoản vốn nhàn rỗi của họ Ngoài ra, NH còn đảm bảo an toàn cho số tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi.
Người đi vay có thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh, chi tiêu và thanh toán một cách dễ dàng, tiết kiệm thời gian và công sức trong việc tìm kiếm nguồn cung ứng vốn an toàn, tiện lợi và hợp pháp.
Ngân hàng thương mại (NHTM) kiếm lợi nhuận từ sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, hoặc thông qua hoa hồng môi giới Lợi nhuận này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của NHTM.
Chức năng của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho quá trình tái sản xuất liên tục và mở rộng quy mô sản xuất NHTM chuyển đổi vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, từ đó kích thích luân chuyển vốn và thúc đẩy sự phát triển của sản xuất kinh doanh.
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), phản ánh bản chất của NHTM trong việc vay để cho vay Chức năng này không chỉ quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà còn là nền tảng cho việc thực hiện các chức năng khác.
* Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán bằng cách thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng, như trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, hoặc nhập tiền thu bán hàng vào tài khoản của họ Với vai trò này, NHTM hoạt động như một "thủ quỹ" cho doanh nghiệp và cá nhân, giữ và quản lý tài khoản của khách hàng một cách hiệu quả.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán dựa trên chức năng trung gian tín dụng, với tiền gửi của khách hàng là yếu tố quan trọng để thực hiện thanh toán Chức năng này không chỉ mang lại nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi cho khách hàng mà còn giúp tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo an toàn trong các giao dịch Nhờ đó, NHTM thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, góp phần phát triển kinh tế Việc thanh toán không dùng tiền mặt qua NHTM còn giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí liên quan đến in ấn, đếm nhận và bảo quản tiền Cuối cùng, chức năng này cũng giúp NHTM gia tăng lợi nhuận.
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Hiệu quả huy động vốn là việc đảm bảo tiết kiệm chi phí và đủ nguồn vốn nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng và duy trì khả năng thanh toán Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, các ngân hàng thương mại cần tìm giải pháp cải thiện chất lượng và hiệu quả trong huy động vốn.
- Mở rộng nguồn vốn đồng thời tiết kiệm chi phí
- Phát huy khả năng và hiệu quả của vốn huy động ngắn hạn với hoạt động kinh doanh của NH
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Tỷ lệ chi phí cho một đơn vị vốn huy động
Cf: Tỷ lệ chi phí cho một trăm đơn vị vốn huy động
C: Tổng chi phí (lợi tức trả người giữ tiền, chi phí quản lý, quảng cáo) VHD: Tổng vốn kinh doanh hoặc vốn huy động
Chỉ tiêu này nói lên trong 100 đồng vốn kinh doanh hay vốn huy động,
Ngân hàng đã đầu tư một khoản chi phí đáng kể cho hoạt động kinh doanh và huy động vốn Tỷ lệ chi phí cao cho thấy hiệu quả quản lý chi phí của ngân hàng không đạt yêu cầu Nếu không có các giải pháp quản lý chi phí hợp lý và tiết kiệm, hoạt động kinh doanh tiền tệ tại ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
1.2.2.2 Hệ số sử dụng vốn/huy động vốn
VSD: Hệ số sử dụng vốn
VHĐ: Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ hiệu quả trong việc sử dụng vốn huy động của ngân hàng, cho biết mỗi 1 đồng vốn được huy động sẽ được ngân hàng sử dụng bao nhiêu cho hoạt động cho vay và đầu tư Hệ số càng cao chứng tỏ ngân hàng đang sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn.
+ Hệ số vốn bị rủi ro
VRr: Hệ số vốn bị rủi ro
RR: Vốn bị rủi ro
Hệ số vốn bị rủi ro là chỉ số quan trọng phản ánh mức độ rủi ro trong 1 đồng vốn cho vay mà ngân hàng phải chịu Khi hệ số này cao, rủi ro trong vốn cho vay tăng lên, ảnh hưởng đến khả năng chi trả lãi suất huy động của ngân hàng Ngược lại, nếu hệ số vốn bị rủi ro dưới 3%, ngân hàng sẽ đảm bảo được tính thanh khoản và khả năng quay vòng vốn nhanh chóng.
1.2.2.3 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng phản ánh khả năng mở rộng quy mô vốn qua các năm, cho thấy xu hướng biến đổi của nguồn vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng Điều này ảnh hưởng đến khả năng mở rộng thị trường hoạt động Tốc độ tăng trưởng ổn định giúp ngân hàng chủ động trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài, đồng thời tạo sự tin tưởng cho khách hàng gửi tiền và đầu tư Ngoài ra, chỉ tiêu này cũng thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng thương mại khác trong hoạt động huy động vốn.
1.2.2.4 Cơ cấu huy động nguồn vốn
Cơ cấu nguồn vốn huy động có tác động trực tiếp đến cơ cấu tài sản và chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến lãi suất cho vay Để tối đa hóa dư nợ tín dụng và đầu tư, cơ cấu huy động cần phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận mà không phải trả lãi suất cho phần vốn huy động thừa Việc xác định cơ cấu vốn giúp ngân hàng nhận diện được điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động kinh doanh của mình.
Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được coi là hợp lý khi các thành phần đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất Việc có vốn sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, đồng thời cho phép ngân hàng cơ cấu lại nguồn vốn, mở rộng quy mô hoạt động và chủ động trong việc hoạch định chiến lược phát triển, từ đó nâng cao uy tín và sức cạnh tranh.
1.2.2.5 Về quy mô vốn huy động
Quy mô vốn huy động của ngân hàng cần phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn để tránh lãng phí hoặc ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng đầu tư và lợi nhuận Ngân hàng cần huy động đủ vốn để đáp ứng nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác Để cân đối vốn hiệu quả, ngân hàng nên xem việc sử dụng vốn là điều kiện tiên quyết trong huy động vốn, đồng thời dựa vào sản xuất kinh doanh trong kỳ để ước lượng nhu cầu vốn và lập kế hoạch phù hợp.
1.2.2.6 Về kỳ hạn huy động vốn
Nguồn vốn huy động cần có kỳ hạn phù hợp với kỳ hạn sử dụng để đảm bảo sự ổn định và hình thành tài sản có cho ngân hàng Do đó, cần xem xét mối quan hệ giữa thời hạn của tài sản có và tài sản nợ (nguồn vốn huy động).
Sự không cân xứng giữa kỳ hạn của tài sản và nợ có thể gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng, bao gồm rủi ro lãi suất, rủi ro thanh toán và rủi ro hối đoái.
Rủi ro lãi suất được chia thành hai loại chính: rủi ro tái tài trợ tài sản nợ và rủi ro tái đầu tư tài sản có Khi thời gian huy động vốn ngắn hơn thời hạn đầu tư, nếu lãi suất thị trường tăng, ngân hàng sẽ phải huy động vốn với lãi suất cao hơn để duy trì các khoản đầu tư Ngược lại, nếu thời gian sử dụng vốn ngắn hơn thời hạn huy động, ngân hàng sẽ đối mặt với rủi ro giảm lợi nhuận khi lãi suất thị trường giảm.
Ngân hàng thường sử dụng một phần vốn ngắn hạn để đầu tư vào tài sản dài hạn, nhưng phải tuân thủ tỷ lệ nhất định theo quy định pháp luật và yêu cầu thanh toán Việc sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn cho tín dụng dài hạn có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản, khi áp lực từ khách hàng buộc ngân hàng phải huy động vốn bổ sung với lãi suất cao Ngược lại, nếu ngân hàng dùng vốn dài hạn cho vay ngắn hạn, doanh thu sẽ khó đảm bảo do lãi suất dài hạn thường cao hơn lãi suất ngắn hạn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng
Mỗi ngân hàng (NH) cần xây dựng một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với điều kiện nội bộ và môi trường bên ngoài Chiến lược này đóng vai trò quyết định đến hiệu quả hoạt động của NH Để phát triển, NH cần xác định vị trí hiện tại trong hệ thống, nhận diện điểm mạnh, điểm yếu và đánh giá các cơ hội cũng như thách thức mà mình đang đối mặt.
Trong từng giai đoạn, các ngân hàng cần lập kế hoạch huy động và sử dụng vốn dựa trên chỉ tiêu được giao và tình hình thực tế Việc cân đối giữa huy động và sử dụng vốn là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng cũng nên chú trọng đến chi phí vốn trong quá trình huy động, tìm kiếm nguồn vốn rẻ và có thời hạn dài thông qua các hình thức huy động khác nhau Điều này giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.
1.3.1.2 Các hình thức huy động vốn, chất lượng các dịch vụ do NH cung ứng và hệ thống các mạng lưới
Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Một ngân hàng với các hình thức và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt và thuận tiện sẽ thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại tốt hơn Sự đa dạng và hấp dẫn trong hình thức huy động vốn sẽ góp phần tăng số lượng người gửi tiền, từ đó giảm chi phí huy động vốn.
1.3.1.3.Chính sách lãi suất Đây là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách hỗ trợ cho công tác huy động vốn của các NH hiện nay NH sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào NH, đặc biệt là quy mô tiền gửi Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, NH cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên…
1.3.1.4 Đổi mới công nghệ nhất là khâu thanh toán
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang ngày càng chú trọng ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động thanh toán, giúp nguồn vốn luân chuyển nhanh chóng và an toàn cho khách hàng Ngân hàng khuyến khích người dân mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ qua tài khoản này Đồng thời, NHTM đóng vai trò trung gian thanh toán và cung cấp các hình thức huy động vốn hấp dẫn như tiền gửi tiết kiệm có thể rút tại nhiều địa điểm, cùng với các dịch vụ thanh toán qua thẻ tín dụng và thẻ tiền gửi.
1.3.2.1 Chu kỳ phát triển kinh tế
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo, nhu cầu tích lũy tăng cao dẫn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng (NH) gia tăng Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động, khuyến khích người dân gửi tiền để tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập thực tế giảm, lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền cũng bị ảnh hưởng.
Các hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam được điều chỉnh bởi Luật các tổ chức tín dụng cùng với hệ thống văn bản pháp luật khác Hiện nay, NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do đó, các chi nhánh ngân hàng không chỉ phải tuân thủ pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước mà còn phải tuân theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất, dự trữ và hạn mức cho vay trong từng thời kỳ.
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan, đặc biệt trong ngành ngân hàng (NH) với mức độ cạnh tranh ngày càng cao và phức tạp Sự gia tăng số lượng ngân hàng hoạt động, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của các tổ chức phi ngân hàng, đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt Đồng thời, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế lại có hạn, làm cho cuộc đua giành khách hàng trở nên khó khăn hơn.
1.3.2.4 Yếu tố tiết kiệm của dân cư
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chủ yếu dựa vào việc khai thác các nguồn tiền nhàn rỗi trong cộng đồng dân cư Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn mà còn hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
NH chịu ảnh hưởng rất lớn của yếu tố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN LÃO - HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2013 – 2017
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi chánh An Lão- Hải Phòng
Vào ngày 26 tháng 3 năm 1988, Hội đồng Bộ trưởng đã ban hành nghị định số 53/HĐBT, chính thức thành lập các ngân hàng thương mại quốc doanh, trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, kế thừa từ Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là một ngân hàng thương mại quốc doanh, chuyên hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Là một pháp nhân độc lập, ngân hàng tự chịu trách nhiệm trước pháp luật và hoạt động theo mô hình tổng công ty 90, tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng và dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Ngoài chức năng ngân hàng thương mại, ngân hàng còn có nhiệm vụ đầu tư vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất cho sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp và nâng cao đời sống nông dân.
Trong 30 năm xây dựng và phát triển từ 1988 đến 2018, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã vươn lên trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam Với vốn tài sản lớn, đội ngũ nhân viên chất lượng, và mạng lưới hoạt động rộng khắp, ngân hàng giữ vai trò chủ đạo trong việc đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Đồng thời, Ngân hàng cũng đóng góp quan trọng vào các lĩnh vực khác của nền kinh tế, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế đất nước.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão – Hải Phòng được thành lập vào tháng 8/1988, không chỉ cung cấp các dịch vụ ngân hàng thương mại đa năng mà còn hướng tới mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là công nghiệp nông thôn trong khu vực huyện An Lão Với phương châm "Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng", ngân hàng cam kết mang lại sự thịnh vượng, phát triển bền vững cho khách hàng và cộng đồng.
An Lão – Hải Phòng cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ của một ngân hàng hiện đại, bao gồm chuyển tiền điện tử trong nước và quốc tế, thanh toán bằng ngoại tệ, thư tín dụng, và mua bán ngoại tệ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão – Hải Phòng đã trải qua 30 năm xây dựng và phát triển, không ngừng mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động Từ khi thành lập vào năm 1988, tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt 131,3 triệu đồng và dư nợ tín dụng là 1.007 triệu đồng Đến ngày 31/12/2016, nguồn vốn huy động đã tăng lên 197.938 triệu đồng, trong khi dư nợ tín dụng đạt 253.576 triệu đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong suốt ba thập kỷ qua.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão luôn xác định sứ mệnh phục vụ kinh tế nông nghiệp và nông thôn Tính đến 31/12/2016, dư nợ cho vay kinh tế hộ gia đình đạt 237.076 triệu đồng, chiếm 93,49% tổng dư nợ, cho thấy vai trò quan trọng của chi nhánh trong việc giảm nghèo và phát triển kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống nông dân tại An Lão.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão – Hải Phòng, khi mới thành lập, chỉ có một điểm giao dịch với cơ sở vật chất hạn chế Hiện nay, chi nhánh đã mở rộng với 2 phòng giao dịch bổ sung tại các khu vực đông dân cư, giúp người dân dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Hệ thống ngân hàng được đầu tư hiện đại, đáp ứng nhu cầu kinh doanh, với trụ sở khang trang tại trung tâm thị trấn An Lão Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, năng động và tận tình phục vụ khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển bền vững trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão- Hải Phòng
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh
An Lão có mạng lưới ngân hàng và phòng giao dịch được bố trí hợp lý tại các trung tâm kinh tế, văn hóa và xã hội, giúp rút ngắn khoảng cách giữa ngân hàng và khách hàng Đặc biệt, điều này mang lại lợi ích cho người dân xã trung tâm thị trấn An Lão Chi nhánh ngân hàng quản lý 17 xã và thị trấn với 3 địa điểm giao dịch chính.
- Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh
An Lão (đặt tại trung tâm thị trấn An Lão), đây vừa là trung tâm điều hành, vừa là nơi giao dịch và quản lý 6 xã và thị trấn
- Phòng giao dịch Mỹ Đức (tại xã Mỹ Đức) phục vụ 6 xã phía Bắc huyện
- Phòng giao dịch Trường Sơn (tại xã Trường Sơn), phục vụ 5 xã phía Nam huyện
Bộ máy gồm có Ban Giám đốc, 03 phòng (Phòng tín dụng, phòng Kế toán ngân quý và phòng hành chính), 02 phòng Giao dịch (Phòng Giao dịch
Mỹ Đức và phòng giao dịch Trường Sơn) Toàn NH có 27 cán bộ trong đó có
23 cán bộ trình độ đại học, 4 cán bộ trình độ cao đẳng, trung cấp
Sơ đồ 2.1 thể hiện cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão – Hải Phòng, với nhiệm vụ rõ ràng của từng bộ phận phòng ban Mỗi bộ phận đảm nhiệm những chức năng cụ thể nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Ban giám đốc hiện tại bao gồm 01 Giám đốc, 01 Phó giám đốc phụ trách kinh doanh tín dụng và 01 Phó giám đốc phụ trách kế toán, ngân quỹ và hành chính Ban giám đốc thực hiện chỉ đạo xây dựng các chiến lược kinh doanh và đề ra quy định nhằm nâng cao khả năng hoạt động của ngân hàng Đồng thời, họ cũng trực tiếp nhận chỉ thị từ Đảng và Nhà nước để truyền đạt đến nhân viên.
Tham mưu và đề xuất cho Giám đốc trong việc xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng tín dụng và đề xuất các chính sách ưu đãi phù hợp cho từng loại khách hàng.
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao
- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền
Chúng tôi tiếp nhận và triển khai các chương trình, dự án sử dụng nguồn vốn trong và ngoài nước Đồng thời, chúng tôi cung cấp dịch vụ ủy thác nguồn vốn cho Chính phủ, các bộ, ngành, cũng như các tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước.
Xây dựng và triển khai các mô hình tín dụng thí điểm để thử nghiệm trong khu vực, đồng thời theo dõi và đánh giá hiệu quả của chúng Sau khi tổng kết kết quả, đề xuất Giám đốc cho phép nhân rộng các mô hình thành công.
Phòng Tín Dụng Phòng Kế Toán
- Phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục
Marketing tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập và mở rộng hệ thống khách hàng Điều này bao gồm việc giới thiệu các sản phẩm tín dụng và dịch vụ đến tay khách hàng, đồng thời tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi từ họ.
- Quản lý hồ sơ tín dụng, tổng hợp, phân tích, bảo mật thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công
Phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão – Hải Phòng
2.2.1 Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão – Hải Phòng
2.2.1.1 Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
Trong 5 năm từ năm 2013 – 2017, tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh An Lão-Hải Phòng đã không ngừng tăng trưởng với cơ cấu phong phú, hình thức huy động ngày càng đa dạng Năm
Từ năm 2013 đến 2017, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại An Lão, Hải Phòng đã đạt 377.850 triệu đồng, tăng 58.042 triệu đồng so với năm 2016 và 235.987 triệu đồng so với năm 2013, với tốc độ tăng bình quân trên 10% mỗi năm Năm 2014 ghi nhận mức tăng cao nhất, đạt 13,45% Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng, chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp thu hút khách hàng như quảng cáo, tổ chức các chương trình ưu đãi, và vận động gửi tiền tiết kiệm, nhằm khai thác tiềm năng dư thừa trong cộng đồng Công tác huy động vốn đã đạt được kết quả đáng khích lệ, góp phần ổn định lưu thông tiền tệ và đáp ứng nhu cầu đầu tư cho các thành phần kinh tế tại địa phương.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tại Hải Phòng đã góp phần quan trọng vào việc mở rộng quy mô và tăng lợi nhuận, thị phần Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi cho các khách hàng lớn có quan hệ tiền gửi, thanh toán và tín dụng, giúp giữ chân và thu hút nguồn vốn Sự gia tăng nguồn vốn và tài sản đã tạo điều kiện cho ngân hàng cơ cấu lại dư nợ tín dụng, mở rộng hoạt động cho vay và mạng lưới thanh toán, từ đó nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh Quan hệ tín dụng ngày càng được cải thiện, dẫn đến lợi nhuận ngân hàng hàng năm tăng đáng kể.
2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động a) Cơ cấu huy động vốn theo thời gian
Vốn huy động của NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh An Lão-Hải Phòng được phân chia thành nhiều loại kỳ hạn khác nhau, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và các kỳ hạn từ 1 đến trên 24 tháng Cơ cấu kỳ hạn của các nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, quyết định mở rộng tín dụng và đầu tư của ngân hàng, cũng như ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Trong quá trình hoạch định chiến lược huy động vốn, việc xem xét nguồn vốn tương ứng với từng kỳ hạn là ưu tiên hàng đầu, đồng thời cần có biện pháp điều chỉnh phù hợp trong các tình huống bất hợp lý.
Biểu đồ 2.1 So sánh tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn
Biểu đồ 2.1 So sánh tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn
Từ năm 2013 đến năm 2017, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn có xu hướng tăng nhẹ nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ, cụ thể là 7,33% năm 2013, 11,26% năm 2014, 6,17% năm 2015, 9,26% năm 2016 và 12,08% năm 2017 Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, với 92,67% năm 2013 và giảm xuống 88,74% năm 2014.
Từ năm 2014 đến 2017, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão - Hải Phòng đã có sự biến động, phản ánh tâm lý của người gửi tiền Cụ thể, tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn giảm từ 93,83% năm 2014 xuống 87,92% năm 2017 Mặc dù tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn thấp giúp giảm mức độ rủi ro cho ngân hàng, nhưng đồng thời ngân hàng phải chấp nhận chi phí huy động vốn cao hơn.
Mặc dù tỷ trọng còn thấp, số lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch đang gia tăng, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Điều này không chỉ cải thiện chất lượng thanh toán mà còn rút ngắn thời gian chu chuyển vốn cho khách hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng rất nhạy cảm với lãi suất, vì thời gian nhàn rỗi kéo dài Khách hàng thường lên kế hoạch trước khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng theo những kỳ hạn cụ thể.
Trong 12 tháng qua, tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão-Hải Phòng đã đạt từ 32,65% đến 83,9% và có xu hướng tăng trưởng Nguyên nhân chính là nhờ vào chính sách thu hút vốn hợp lý, bao gồm điều chỉnh lãi suất tiền gửi, khuyến khích người dân gửi tiền, cải tiến phương thức giao dịch và đa dạng hóa các loại kỳ hạn gửi cùng các hình thức trả lãi phong phú Do đó, nguồn vốn tiền gửi của dân cư không ngừng gia tăng và luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão – Hải Phòng đã trải qua sự tăng trưởng không ổn định và hiện đang có xu hướng giảm mạnh Cụ thể, trong năm 2013, số vốn huy động đạt 69.793 triệu đồng, chiếm 60,01% tổng nguồn vốn huy động; năm 2014 là 85.882 triệu đồng, chiếm 54,78%; năm 2015 tăng lên 165.624 triệu đồng, chiếm 79,75% Tuy nhiên, đến năm 2016, số vốn huy động chỉ còn 45.051 triệu đồng, chiếm 16,65%, và năm 2017 là 49.877 triệu đồng, chiếm 16,1% Mặc dù đây là nguồn vốn ổn định và không phải dự trữ bắt buộc, nhưng sự sụt giảm này đã phần nào ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
Từ bảng 2.5 (phụ lục Tr.70) và Biểu đồ 2.2 cho thấy, ngoài nguồn vốn huy động bằng VNĐ, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Chi nhánh An Lão – Hải Phòng đã mở rộng huy động vốn bằng ngoại tệ (USD, EUR), chủ yếu từ tiền gửi của người dân Lượng kiều hối chuyển về Việt Nam qua Western Union tại chi nhánh ngày càng tăng, nhờ vào sự thuận tiện của các dịch vụ chuyển tiền nhanh từ nước ngoài Do đó, chi nhánh không chỉ tập trung vào huy động vốn bằng nội tệ mà còn phát triển các hình thức huy động vốn bằng ngoại tệ.
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
Tỷ trọng nguồn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn đang có xu hướng giảm, từ 13,38% năm 2013 xuống chỉ còn 12,54% năm 2017 Cụ thể, tỷ lệ này lần lượt là 12,93% năm 2014, 9,73% năm 2015 và 9,77% năm 2016 Nguyên nhân chính cho sự sụt giảm này là do tình hình giá USD không ổn định và sự gia tăng giá vàng, khiến người dân chuyển sang đầu tư vào vàng thay vì huy động vốn ngoại tệ.
Vốn huy động tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão-Hải Phòng được chia thành hai loại: tiền gửi của tổ chức kinh tế và tiền gửi của dân cư, trong đó tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn Dữ liệu cho thấy nguồn tiền gửi dân cư tăng liên tục từ 135.553 triệu đồng (95,56%) năm 2013 lên 357.837 triệu đồng (94,7%) năm 2017, luôn chiếm từ 93-97% trong cơ cấu vốn Ngược lại, nguồn vốn từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm 3-7% Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào lãi suất hấp dẫn và uy tín của chi nhánh, cùng với việc người lao động ở nước ngoài gửi tiền về qua dịch vụ chuyển tiền Tiềm năng huy động vốn từ dân cư còn lớn, do thu nhập ngày càng tăng, vì vậy ngân hàng cần có các chính sách hợp lý để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi này, đồng thời chú trọng hơn đến việc huy động vốn từ tổ chức kinh tế.
Biểu đồ 2.3 So sánh tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư
Biểu đồ 2.3 So sánh tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư
2.2.1.3 Các phương thức huy động vốn
Nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão-Hải Phòng đã tăng trưởng ổn định qua các năm Sự gia tăng này được thúc đẩy nhờ việc áp dụng hiệu quả các phương thức huy động vốn đa dạng Thông tin chi tiết về sự phát triển này được thể hiện qua bảng 2.7 và biểu đồ 2.4 trong phụ lục trang 72.
Hình thức nhận tiền gửi chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn huy động trong những năm gần đây, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão – Hải Phòng Đây là nguồn vốn chủ yếu để đảm bảo khả năng cho vay và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Đánh giá chung
2.3.1 Kết quả đạt được Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào, nguồn vốn luôn đóng vai trò quan trọng Đối với NH nguồn vốn càng đóng vai trò đặc biệt quan trọng nhất là các NHTM Việt Nam vẫn đang hoạt động chủ yếu với các nghiệp vụ “đi vay để cho vay” Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động cũng như những khó khăn cần phải vượt qua, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão – Hải Phòng đã hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu, nhiệm vụ được giao Công tác huy động tiền gửi của Chi nhánh đạt được kết quả khả quan Nguồn vốn huy động qua tài khoản tiền gửi không ngừng tăng kể từ trước đến nay với tốc độ tăng khá cao Cơ cấu tiền gửi ngày càng hợp lý, hơn nữa tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn nhằm tối thiếu hoá rủi ro thanh khoản, tăng tính ổn định cho nguồn vốn và đảm bảo kinh doanh có lãi Kỳ hạn của nguồn vốn tiền gửi ngày càng tăng, do đó giảm được rủi ro thanh khoản do sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn đồng thời mở rộng tín dụng trung dài hạn
Chính sách lãi suất tiền gửi huy động tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão – Hải Phòng thực hiện cơ chế lãi suất cho vay thoả thuận, tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM Chi nhánh đã áp dụng một chính sách lãi suất tiền gửi linh hoạt, nhằm thu hút khách hàng và đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi, đồng thời bù đắp chi phí.
Thủ tục mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được thực hiện nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng Chi nhánh ngân hàng luôn tạo điều kiện tối đa, đồng thời cung cấp hướng dẫn chi tiết và tận tình để khách hàng có thể mở tài khoản phù hợp với mục đích và lợi ích của mình Sự hỗ trợ này đã góp phần quan trọng vào việc gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng.
Công tác thanh toán qua tài khoản tiền gửi đã đạt được những kết quả tích cực, đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác và kịp thời, không để khách hàng phải chờ đợi Dịch vụ chuyển tiền điện tử và ủy nhiệm chi được khách hàng sử dụng phổ biến.
Công tác thanh toán điện tử và bù trừ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão – Hải Phòng luôn tuân thủ đúng thời gian và quy định của NHNN, với quy trình kiểm soát chứng từ nghiêm ngặt nhằm hạn chế sai sót và đảm bảo phản hồi kịp thời các thư tra soát Sự thành công này đến từ việc chi nhánh bám sát định hướng chiến lược kinh doanh của ngành, cùng với sự năng động và sáng tạo trong điều hành phù hợp với điều kiện thực tế Phòng giao dịch được quản lý dân chủ, tạo động lực cho tinh thần tập thể, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Ngoài ra, chi nhánh thường xuyên phát động thi đua, khen thưởng kịp thời và rút kinh nghiệm để nhân rộng các điển hình.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong công tác huy động vốn, vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động tài chính.
An Lão – Hải Phòng vẫn còn bộc lộ một số hạn chế cần khắc phục
Một là, về tốc độ tăng trưởng, quy mô, cơ cấu nguồn vốn:
Vốn huy động từ tiền gửi luôn tăng trưởng, nhưng vẫn còn một lượng vốn lớn chưa được ngân hàng thu hút so với tiềm năng địa bàn Tỷ trọng tiền gửi khách hàng trên nguồn vốn huy động còn thấp, dẫn đến nguồn vốn rẻ chưa được khai thác triệt để Hơn nữa, số dư trên tài khoản tiền gửi khách hàng tập trung vào một số khách hàng chính, khiến nguồn huy động này phụ thuộc nhiều vào quyết định của họ.
Hai là, hình thức huy động vốn chưa đa dạng, chưa theo kịp với với thị trường tiền tệ
Công nghệ hiện tại chưa đáp ứng đủ yêu cầu, dẫn đến quy trình thực hiện nghiệp vụ trở nên phức tạp Hình thức huy động vốn từ tiền gửi vẫn còn hạn chế và chưa đa dạng, không đáp ứng được nhu cầu của người dân Việc trả lãi chỉ áp dụng hình thức một lần cho toàn kỳ, mà chưa có tùy chọn rút lãi theo định kỳ hàng tháng hoặc quý Huy động vốn từ tiền gửi vẫn chủ yếu dựa vào phương pháp truyền thống, thiếu sự đa dạng và tính tiện ích chưa cao.
Công tác tiếp thị và cung cấp thông tin của ngân hàng chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, dẫn đến việc dân chúng thiếu lòng tin và hiểu biết về ngân hàng Nguyên nhân chính là do đầu tư cho công tác tiếp xúc khách hàng và nghiên cứu thị trường còn hạn chế Hơn nữa, việc tiếp cận cộng đồng còn thụ động, với các hoạt động tuyên truyền và quảng cáo chưa phong phú, thiếu bảng thông báo và chỉ dẫn về dịch vụ, lãi suất huy động và cho vay tại các địa điểm đông người như Uỷ ban nhân dân xã Do đó, ngân hàng cần cải thiện để trở nên gần gũi hơn với mọi tầng lớp dân cư.
Bốn là, trình độ cán bộ còn hạn chế, chưa đồng đều
Trình độ cán bộ trong ngân hàng không đồng đều và kinh nghiệm thực tế còn hạn chế, dẫn đến sự phối hợp giữa các bộ phận nghiệp vụ chưa hiệu quả Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng hoạt động kinh doanh chung và hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Chương 3 sẽ phân tích thực trạng công tác huy động tiền gửi của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh, đồng thời chỉ ra những nguyên nhân hạn chế hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi Từ đó, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp chi tiết nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng này.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế
Nhiều nguyên nhân đã ảnh hưởng đến việc huy động vốn từ tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh An Lão – Hải Phòng, dẫn đến kết quả huy động vốn chưa đạt hiệu quả tối ưu.
* Những nguyên nhân khách quan
+ Nguyên nhân thuộc về môi trường vĩ mô
Môi trường kinh tế hiện tại vẫn tiềm ẩn nhiều yếu tố gây mất ổn định, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn từ tiền gửi của các ngân hàng Dù nền kinh tế nước ta đã vượt qua cuộc khủng hoảng tài chính khu vực, nhưng sự ổn định vẫn còn bị tác động bởi nhiều nguyên nhân khác nhau.
- Môi trường pháp lí chưa hoàn thiện
Sự ra đời của Luật Ngân hàng và Luật các tổ chức tín dụng đã tạo ra một môi trường pháp lý đồng bộ hơn cho hoạt động ngân hàng và công tác huy động vốn Tuy nhiên, quá trình thực hiện vẫn còn nhiều điểm chưa phù hợp cần được sửa đổi và hoàn thiện Hệ thống luật kinh tế hiện nay của Việt Nam còn thiếu sót, và các bộ luật căn bản cần thiết trong quan hệ kinh tế cần được cập nhật và sửa đổi.
+ Những nguyên nhân thuộc về khách hàng
Thu nhập bình quân của người dân An Lão còn thấp, dẫn đến tỷ lệ tiết kiệm cũng thấp Mặc dù An Lão là huyện thuộc Thành phố Hải Phòng, nhưng vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn kinh tế so với các địa phương khác Nhiều hộ gia đình chỉ đủ chi tiêu hàng ngày mà không có khả năng tích lũy, trong khi một bộ phận dân cư lại tiêu dùng vượt mức cần thiết Do đó, số tiền tiết kiệm của người dân tại đây rất hạn chế.
- Chưa quen với các sử dụng các tiện ích của NH
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN LÃO- HẢI PHÒNG
Phương hướng phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão – Hải Phòng
3.1.1 Phương hướng phát triển chung của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão – Hải Phòng
Tập trung vào việc huy động vốn từ các thành phần kinh tế trong xã hội là rất quan trọng, đặc biệt là nguồn vốn ổn định và có chi phí sử dụng thấp, nhằm đáp ứng hiệu quả nhu cầu tín dụng tại địa phương.
Tập trung vào việc khai thác và mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế có hoạt động kinh doanh hiệu quả và dự án khả thi, đồng thời đảm bảo tình hình tài chính lành mạnh và tuân thủ quy định vay vốn Đặc biệt chú trọng đến việc đầu tư cho doanh nghiệp nhỏ và vừa cùng các hộ sản xuất Tiếp tục tìm kiếm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng còn dư nợ, và tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
Mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế và dịch vụ có thu nhập là cần thiết để chuyển đổi cơ cấu thu nhập Cần nâng cao chất lượng phục vụ và phát triển các sản phẩm dịch vụ toàn diện, hiệu quả, nhằm đáp ứng nhu cầu thị hiếu trong cơ chế thị trường.
Tăng cường quảng cáo và tuyên truyền về các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, cùng với các dịch vụ và sản phẩm công nghệ hiện đại, là cách hiệu quả để nâng cao thương hiệu và uy tín của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, đặc biệt là Chi nhánh An Lão – Hải Phòng.
Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên với mục tiêu 100% đạt trình độ đại học, trong đó 30% có trình độ sau đại học Tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, đặc biệt trong hoạt động tín dụng, nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các sai phạm, chấn chỉnh những sai sót.
Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại, đảm bảo an toàn cho kho quỹ, đồng thời thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động điều hành và kinh doanh.
3.1.2 Phương hướng huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão- Hải Phòng
Dựa trên điều kiện thực tiễn địa phương, chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cũng như xu thế phát triển kinh tế và yêu cầu của chi nhánh, định hướng huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão – Hải Phòng được xác định rõ ràng.
Để tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh, cần củng cố hệ thống mạng lưới nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu thị trường, từ đó kích thích cầu về tài sản ngân hàng của khách hàng và thúc đẩy hoạt động huy động vốn Đồng thời, việc hiện đại hóa công nghệ từng bước sẽ giúp cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao, nâng cao uy tín với khách hàng và tạo lập nguồn vốn ổn định, phù hợp với yêu cầu phát triển.
Ba là, doanh nghiệp cần đa dạng hóa nguồn vốn bằng cách tập trung vào huy động vốn tại địa phương để phát huy nội lực Bốn là, cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, từ đó ngăn ngừa các rủi ro có thể xảy ra.
Trong năm nay, bên cạnh việc đổi mới công nghệ và đa dạng hóa sản phẩm-dịch vụ, các ngân hàng cần tổ chức thực hiện khép kín các dịch vụ từ cho vay nội, ngoại tệ đến thanh toán trong nước và quốc tế Điều này nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thu hút khách hàng giao dịch, đặc biệt là khách hàng gửi tiền.
Để đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng hiệu quả, cần xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập và thói quen tiêu dùng địa phương Đồng thời, cần xem xét mức độ cạnh tranh trên từng thị trường tại các ngân hàng cơ sở để giữ chi phí vốn ở mức hợp lý.
Bảy là, việc phân tích tài chính hằng năm giúp điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo thời gian, tạo khoảng cách với các tài sản nhạy cảm để tận dụng lợi ích khi lãi suất thị trường thay đổi.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão-Hải Phòng
Mỗi ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện nội bộ và ngoại vi, vì chiến lược này ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả hoạt động Ngân hàng phải xác định vị trí hiện tại trong hệ thống, nhận diện điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Dựa trên các chỉ tiêu từ Ngân hàng Nhà nước và tình hình thực tế, ngân hàng cần lập kế hoạch cân đối giữa huy động và sử dụng vốn Đặc biệt, ngân hàng cần chú trọng chi phí vốn trong quá trình huy động, tìm kiếm nguồn vốn rẻ và dài hạn thông qua các hình thức huy động khác nhau để chủ động trong việc quản lý và sử dụng vốn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão – Hải Phòng cần xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với từng giai đoạn và năm, xác định các nguồn vốn tiềm năng và ít rủi ro trên địa bàn Để thực hiện điều này, ngân hàng phải cải thiện phong cách giao dịch và thái độ phục vụ khách hàng, mở rộng mạng lưới kinh doanh, áp dụng công nghệ hiện đại để tạo thuận lợi cho khách hàng trong các giao dịch Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn bằng các biện pháp linh hoạt, khai thác nguồn vốn ổn định từ dân cư, thay đổi cơ cấu nguồn vốn hợp lý, nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn, chú trọng huy động vốn ngoại tệ và phát triển dịch vụ để thu hút tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, đồng thời tăng cường hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu và sản phẩm tiền gửi.
Xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả sẽ giúp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão – Hải Phòng phát triển bền vững, không chỉ về lợi nhuận mà còn duy trì tốc độ tăng trưởng dài hạn Điều này cũng góp phần vào sự phát triển cộng đồng và xã hội, đồng thời đảm bảo quản trị doanh nghiệp vững chắc, giảm thiểu rủi ro hệ thống và giúp doanh nghiệp hoạt động ổn định.
3.2.2 Mở rộng các hình thức huy động vốn của Ngân hàng
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô hoạt động của hệ thống ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh và thanh toán Việc huy động vốn giúp ngân hàng tăng cường tính chủ động trong kinh doanh Cơ cấu vốn của ngân hàng bao gồm vốn tự có, vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác Ngân hàng không thể chỉ dựa vào vốn tự có và vốn vay, vì vốn tự có thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng cơ cấu vốn, trong khi vốn vay lại phụ thuộc vào điều kiện cho vay Do đó, ngân hàng có lượng vốn lớn sẽ có khả năng chủ động hơn trong các hoạt động của mình.
Nguồn vốn huy động là yếu tố quyết định giúp ngân hàng nâng cao vị thế trên thị trường Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần xây dựng niềm tin, thể hiện qua khả năng thanh toán và uy tín trong cho vay, đầu tư Ngân hàng chỉ có thể cho vay các dự án lớn và dài hạn khi có nguồn vốn lớn và ổn định, điều này phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Để mở rộng nguồn vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão, cần tập trung vào các giải pháp như tăng cường tiếp cận khách hàng, cải thiện dịch vụ và sản phẩm tài chính, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, và phát triển các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút thêm khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.
Để thu hút người gửi tiền, ngân hàng cần mở rộng các hình thức tiền gửi, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm bậc thang Đặc biệt, việc đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm là rất quan trọng, không chỉ giới hạn ở các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng hay 1 năm Ngân hàng nên áp dụng giải pháp tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho khách hàng, chẳng hạn như cho phép những người đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn từ 2 tháng trở lên được hưởng quyền lợi của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Sự linh hoạt về thời hạn gửi tiền cũng sẽ là một yếu tố hấp dẫn cho người gửi.
Chứng khoán hoá các khoản tiền gửi trung và dài hạn cho phép người sở hữu linh hoạt chuyển đổi khi cần thiết, giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn dài hạn Ngân hàng có thể phát hành thẻ tiết kiệm vô danh với thời hạn gửi tiền mà không cần phát hành đồng loạt, tương tự như các khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường Công cụ này mang lại nhiều lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng.
Gửi tiền có mục đích tại ngân hàng là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, giúp khách hàng với thu nhập thấp nhưng ổn định thực hiện kế hoạch chi tiêu trong tương lai Khi gửi tiền, cả ngân hàng và khách hàng đều hiểu rõ mục đích sử dụng số tiền này, từ đó ngân hàng có thể tư vấn cụ thể về thời gian và phương thức gửi tiền phù hợp, hỗ trợ khách hàng trong việc mua sắm tài sản có giá trị lớn mà họ không thể đạt được chỉ bằng khoản tiết kiệm ngắn hạn.
Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích lũy, tương tự như bảo hiểm nhân thọ, là hình thức tài chính giúp đảm bảo cuộc sống ổn định cho người cao tuổi Kết hợp với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ, hình thức tiết kiệm này mang lại sự an tâm và ý nghĩa cho cuộc sống của người già.
Tiết kiệm nhà ở là giải pháp cho những người có nhu cầu xây dựng hoặc mua nhà nhưng gặp khó khăn về tài chính Họ có thể gửi tiền tích lũy vào ngân hàng để đến một thời điểm nhất định có thể rút ra để thực hiện ước mơ của mình Ngân hàng cần phát triển các chính sách cho vay ưu đãi dành cho những khách hàng gửi tiền thường xuyên và đều đặn Khi đạt đến một mức độ tiết kiệm nhất định, họ có thể được xem xét cho vay thêm để mua hoặc xây nhà, từ đó kết hợp lợi ích của người dân với ngân hàng, mở ra triển vọng tốt đẹp cho hình thức tiết kiệm này.
Tiền tiết kiệm có thể được sử dụng để mua sắm các phương tiện đắt tiền như ô tô và xe máy, tương tự như việc tích lũy để xây nhà hoặc mua nhà Những người có nhu cầu nhưng chưa đủ tài chính có thể gửi tiền vào ngân hàng hàng tháng, nhằm tích lũy đủ số tiền cần thiết cho việc mua sắm Ngân hàng cũng cần thiết lập các chương trình cho vay ưu đãi dành cho những khách hàng gửi tiền thường xuyên và có số dư cao.
Việc huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu là một phương thức quan trọng cần được xem xét bên cạnh các hình thức huy động mới Mặc dù chi phí huy động qua hình thức này cao hơn so với nguồn tiền gửi, nhưng lại thấp hơn so với chi phí vay vốn Điều này giúp ngân hàng chủ động trong việc cơ cấu lại nguồn vốn, đồng thời tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu tài chính ổn định hơn.
Nếu Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh
An Lão – Hải Phòng có nguồn vốn dồi dào, cho phép ngân hàng chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, từ quy mô đến khối lượng tín dụng, cũng như linh hoạt trong thời gian và thời hạn cho vay, bao gồm cả việc điều chỉnh lãi suất để thu hút khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn có cơ hội phát triển nhiều loại hình dịch vụ mới và tham gia vào các hoạt động như liên doanh liên kết, đầu tư trên thị trường vốn và thị trường tiền tệ.
3.2.3 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và tiết kiệm chi phí huy động vốn
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng Chính sách lãi suất hợp lý không chỉ thu hút vốn xã hội mà còn khuyến khích các tổ chức kinh tế sử dụng vốn hiệu quả trong sản xuất kinh doanh Kinh nghiệm cho thấy, chính sách lãi suất chỉ phát huy hiệu lực khi môi trường tiền tệ ổn định và giá cả ít biến động.
Lãi suất hiện nay cũng bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh giữa các
Một số đề xuất, kiến nghị
Nhà nước và các cơ quan chức năng có trách nhiệm điều tiết nền kinh tế thị trường để phát triển ổn định, ngăn chặn các biến động có thể làm giảm giá trị tiền gửi tại ngân hàng Điều này giúp duy trì sự ổn định tâm lý cho người gửi tiền và khuyến khích họ tiếp tục giao dịch trong hệ thống ngân hàng, tránh việc chuyển sang các giao dịch tiền tệ ngoài ngân hàng.
Chính phủ đã triển khai các chính sách khuyến khích nhằm tăng cường sức cạnh tranh cho hệ thống ngân hàng trong nước, đảm bảo vai trò chủ đạo của nó trong nền kinh tế Để đạt được hiệu quả hoạt động tối ưu, việc đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng cần được thực hiện đồng bộ giữa các ngân hàng Tuy nhiên, quá trình này đòi hỏi một nguồn vốn lớn, vì vậy nhà nước cần cung cấp hỗ trợ về giải pháp và vốn cho ngân hàng trong việc nâng cấp thiết bị phục vụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng như các công nghệ khác.
Tạo ra một môi trường cạnh tranh bình đẳng và lành mạnh giữa các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng là điều cần thiết Hiện tại, cơ chế quản lý tài chính vẫn còn tồn tại sự phân biệt đối xử giữa các chủ thể tham gia, điều này dẫn đến sự cạnh tranh không công bằng trên thị trường dịch vụ.
NH chưa thực sự bình đẳng và làm cho thị trường dịch vụ NH tại Việt Nam kém sôi động
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định, tổ chức thực hiện và kiểm soát các chính sách tiền tệ quốc gia, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng phù hợp với nền kinh tế thị trường Để đạt được điều này, Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các biện pháp hiệu quả.
Tiếp tục thực hiện các biện pháp chủ động để kiềm chế và đẩy lùi nguy cơ lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ, vì đây là mục tiêu hàng đầu của chính sách tiền tệ Nếu lạm phát cao, đồng tiền sẽ mất giá, dẫn đến việc người dân chuyển sang giữ tài sản dưới dạng tích lũy vàng và ngoại tệ.
NH sẽ khó khăn trong việc thu hút vốn
Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt hơn trong việc điều hành chính sách lãi suất, đồng thời tăng cường tuyên truyền để nâng cao nhận thức của người dân về sự an toàn và lợi nhuận khi gửi tiền vào ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần nỗ lực cải thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo phù hợp với các tiêu chuẩn quốc tế Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng nên tập trung vào việc nâng cao chất lượng và hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Ngân hàng (NH) đang phát triển công nghệ thông tin để xây dựng các chuẩn mực chung trong toàn hệ thống, bao gồm thanh toán điện tử, huy động vốn và cho vay Điều này tạo ra cơ sở pháp lý định hướng cho các NH, giúp họ đi tắt đón đầu, mở rộng nguồn vốn và nâng cao thương hiệu trong thời kỳ hội nhập.
3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Hiện nay, các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang thực hiện lãi suất huy động vốn dựa trên khung lãi suất quy định bởi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, theo thỏa thuận của hiệp hội ngân hàng Sự chênh lệch lớn về lãi suất giữa các hệ thống ngân hàng đã gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại quốc doanh trong việc cạnh tranh Do đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang nghiên cứu và xem xét các giải pháp để tạo sự chủ động tối đa cho các chi nhánh trong hoạt động kinh doanh, đồng thời quyết định lãi suất huy động có thể cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần trong bối cảnh hiện tại.
Các sản phẩm huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần rất đa dạng và tiện ích Tuy nhiên, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hiện nay chưa có quy định đa dạng về hình thức huy động vốn, dẫn đến việc không đáp ứng được nhu cầu thực tế Một số hình thức huy động vốn đã trở nên không còn phù hợp Do đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần sớm ban hành văn bản quy định để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đồng thời cho phép các chi nhánh chủ động áp dụng các hình thức huy động mới phù hợp với yêu cầu thực tiễn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang xem xét hỗ trợ công nghệ cho các chi nhánh, trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần có quyền chủ động tài chính Điều này tạo điều kiện cho các chi nhánh triển khai đồng bộ chương trình giao dịch mới tại 100% phòng giao dịch Hệ thống hỗ trợ phần mềm cho phép chi nhánh phát triển sản phẩm mới phù hợp với quy định và nhu cầu thị trường về huy động vốn và dịch vụ Đồng thời, các chi nhánh cũng được khuyến khích chủ động mua sắm thiết bị và máy tính cần thiết cho công việc.
- Về mô hình tổ chức, nên tách bộ phận giao dịch của phòng khách hàng mới hợp lý, phức hợp với chuẩn mực mô hình tổ chức hiện đại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã ban hành quy chế luân chuyển cán bộ, thực hiện nghiêm túc quy trình này nhằm tạo ra luồng sinh khí mới trong kinh doanh Việc luân chuyển cán bộ không chỉ nâng cao chất lượng công tác mà còn góp phần vào tự kiểm tra chéo hiệu quả Điều này giúp tạo ra tâm lý quen thuộc với sự thay đổi và đổi mới trong tổ chức.