Khóa luận tốt nghiệp Phát triển nông thôn: Phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh liên xã An Mỹ, huyện Tuy An, tỉnh Phú Yên

Trong quá trình cải cách nền kinh tế, đường lối đổi mới đúng đắn của Đảng về phát triển nông nghiệp nông thôn đã khơi dậy nguồn động lực to lớn của nhân dân đã đưa đến những thành tựu qu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠOĐẠI HỌC NÔNG LAM THÀNH PHO HO CHÍ MINH

KHOA KINH TE

Í ĐẠI HỌC NONG LAM TP HOM

THU VIỆN |

PHAN TÍCH HOAT ĐỘNG TÍN DUNG TẠI NHNo & PTNT

CHI NHÁNH LIÊN XÃ AN MỸ HUYỆN TUY AN

TỈNH PHÚ YÊN

LUẬN VĂN CỬ NHÂN

NGÀNH PHÁT TRIEN NONG THÔN VÀ KHUYEN NÔNG

GIÁO VIÊN HƯỚNG DAN SINH VIÊN THỰC HIỆN

MAI HOÀNG GIANG TÊN: PHAN LÊ MINH TUẦN

KHOA: 2002 - 2006

Thành phố Hồ Chí MinhTháng 07/2006

MINISTRY OF EDUCATION AND TRAINING NONG LAM UNIVERSITY — HO CHI MINH CITY

FACULTY OF ECONOMICS

ANALYSE CREDIT ACTIVITIESAT AGRICULTURALAND RURAL DEVELOPMENT BANK — AN MY

UNITED COMMUNE BRANCH - TUY AN DISTRICT —

PHU YEN PROVINCE

GRADUATIONAL THESIS

DEPARTMENT: RURAL DEVELOPMENT AND EXTENSIVE

GUIDE TEACHER STUDENT

MAI HOANG GIANG NAME: PHAN LE MINH TUAN

COURSE: 2002 — 2006

Ho Chi Minh City 07/2006

Hội đồng chấm báo cáo luận văn tốt nghiệp đại học khoa Kinh TẾ, trường

Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận luận văn “Phân tích hoạt

động tin dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh liên xã An Mỹ huyện Tuy An tỉnhPhú Yên”, do Phan Lê Minh Tuần, sinh viên khóa 28, ngành Phát Triển Nông

Thôn và Khuyến Nông, đã bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày

MAI HOÀNG GIANG

Người hướng dẫn

Ngày tháng năm 2006

Chi tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo

Ngày tháng năm 2006 Ngày tháng nam 2006

LỜI CÁM TẠ

Đầu tiên, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến cha mẹ, người

thân, người đã sinh ra, nuôi đưỡng tạo điều kiên cho tôi có được ngày hôm nay.Xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu cùng quý thầy, cô trường Đại Học Nông

Lâm TP.HCM nói chung, khoa Kinh Tế nói riêng đã tận tình truyền đạt kiến thức

trong suốt quá trình học tập

Xin chân thành cám ơn thầy Mai Hoàng Giang, giảng viên khoa Kinh Tếtrường Đại Học Nông Lâm TP.HCM, đã nhiệt tình hướng dẫn em trong suốt thời

gian làm luận văn.

Xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc cùng toàn thể cán bộ công nhânviên NHNo & PTNT chỉ nhánh liên xã An Mỹ huyện Tuy An tỉnh Phú Yên, các

chú phòng thống kê huyện, cùng một số bà con trên địa bàn huyện đã tạo điều

kiện thuận lợi giúp tôi hoàn thành luận văn này.

Xin chân thành cám ơn các bạn cùng lớp đã giúp đỡ và đóng góp ý kiến

trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài

Sinh viênPhan Lê Minh Tuấn

NỘI DUNG TÓM TẮT

PHAN LÊ MINH TUẦN, Khoa Kinh Tế, Đại Học Nông Lâm Thành phố

Hồ Chí Minh Tháng 6 năm 2006 Phân tích hoạt đông tín dụng tại NHNo &PTNT chỉ nhánh liên xã An Mỹ huyện Tuy An tỉnh Phú Yên

Đề tài nghiên cứu nhằm mục đích đánh giá được kết quả - hiệu quả hoạt

động kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh liên xã An Mỹ huyện Tuy An từ

đó thấy được những mặt thuận lợi và khó khăn của ngân hàng trong 2 năm qua và

đưa ra một số đề xuất nhằm nâng cao hoạt động tín đụng tại ngân hàng trong thờigian sắp tới

Để thực hiện mục đích nghiên cứu, tôi sử dụng phương pháp thu thập số

liệu từ các nguồn thông tin có liên quan đến hoạt động tín dụng của NHNo &

PTNT chỉ nhánh liên xã An Mỹ huyện Tuy An, đồng thời điều tra phỏng vấn một

số hộ nông dân từ đó tổng hợp tính toán phân tích và so sánh

Trong 2 năm qua hoạt động kinh doanh tại ngân hàng đạt hiệu quả cao

góp phần ổn định thu nhập và nâng cao đời sống của người dân, góp phần vào sự

phát triển kinh tế huyện nhà

PHAN LE MINH TUAN, Faculty of Economics, Nong Lam University

-Ho Chi Minh City june-2006 Analyse credit activities at agricultural and rural development bank — An My united commune branch - Tuy An district — Phu Yen province.

The thesis is studied in order to valuate effects of business activities at

Agricultural and Rural Development Bank (ARDB)- An My United Commune

Branch Since then, it is easy to see advantages and disadvantages of the bank during two last years and give out some suggestion so as to improve credit activities at the bank in coming time.

To implement the research purpose, I used the method of collecting

figures from many sourses of information concerning business activities of ARDB — An My United Commune Branch, Tuy An District Besides, I

interviewed some farm households Since then, I collected calculated, analysed and compared the primary data and the secondary data.

During two last years, business activities of the bank gained high effects.

It played a role in stabilising the income and increasing the living standard of household, especially played a common part in the development of the district.

MỤC LỤC

Trang

Danh mục các chữ viết tắt ixDanh muc cac bang biéu %

Danh mục các hình xu

Danh mục phụ lục XIHCHƯƠNG 1 ĐẶT VAN DE

1.1 Sự cần thiết của dé tài 1

1.2 Mục đích nghiên cứu 2

1.3 Phạm vi và thời gian nghiên cứu 21.4 Cấu trúc của luận văn 3CHƯƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Điều kiện tự nhiên của huyện Tuy An 16

3.2.1 Tình hình kinh tế năm 2004 18

vi

3.3.6 Khó khăn

CHƯƠNG 4 KET QUA NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

4.1 Kết qua hoạt động của NHNo & PTNT

chi nhánh liên xã An Mỹ

4.1.1 Lãi suất tiền gửi và lãi suất cho

vay của ngân hàng qua 2 năm

4.2 Phân tích tình hình huy động vốn4.2.1 Nguồn vốn huy động từ dân cư4.2.2 Nguồn vốn huy động phân theo thời gian

4.3 Phân tích hoạt động cho vay của NHNo & PTNT chi nhánh An Mỹ

4.3.1 Phan tích đoanh số cho vay theo ngành kinh tế

4.3.2 Phân tích doanh số cho vay theo kỳ hạn

4.4 Phân tích tình hình thu nợ năm 2004 — 2005

4.4.1 Doanh số thu nợ theo ngành sản xuất

“ 4.4.2 Doanh số thu nợ theo thời han

4.5 Phân tích tình hình dư nợ của ngân hàng năm 2004-2005

4.5.1 Dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế

4.5.2 Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn

4.5.3 Dư nợ tín dụng phân theo ngành kinh tế

4.6 Phân tích tình hình nợ quá hạn NHNo & PINT chi nhánh An Mỹ

29

Sl 33 34

35

36

36

38 38 39 40 40 40 42 42

43

4.6.1 Nợ quá hạn phân theo thời gian năm 2004-2005 43

4.6.2 Nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay 45

4.6.3 Nợ quá hạn phân theo ngành kinh tế 45 4.7 Tình hình cho vay vốn thông qua tổ vay vốn trong 2 năm qua 464.8 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tin

dụng của ngân hàng 2 năm qua 48

4.9 Phân tích tinh hình vay vốn san xuất của

nông hộ thông qua điều tra 50

4.9.1 Đặc điểm chung của hộ điều tra 51

4.9.2 Tình hình sử dụng vốn vay của hộ sản xuất 55 4.10 Những nguyên nhân gây ảnh hưởng chất lượng tín dụng 58

4.10.1 Về phía ngân hàng 584.10.2 Về phía nông hộ 59

4.11 Những giải pháp dé ra cho NHNo & PTNT

chi nhánh An Mỹ 59

4.11.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả

hoạt động tín dụng 594.11.2 Một số biện pháp thu và xử lý nợ quá hạn 62

CHƯƠNG 5 KET LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ

5.1 Kếtluận 645.2 Kiến nghị 65

Tài liệu tham khảo

Phụ lục

Vili

DANH MỤC CAC CHỮ VIET TAT

Công nghiệp hoá - Hiện đại hoáCông nghiệp - tiểu thủ công nghiệpDoanh số thu nợ

Doanh số cho vay

Dư nợ hữu hiệu Đơn vị tính

Điều tra-tính toán tông hợp

Thương mại - dịch vụ

Tính toán tổng hợpTiểu thủ công nghiệp — Thương mại dịch vụTổng dư nợ

DANH MỤC CÁC BANG

Bảng 1 Giá Trị Sản Xuất của Huyện Năm 2005

Bảng 2 Tình Hình Trồng Trọt của Huyện Năm 2004 — 2005

Bảng 3 Tình Hình Đánh Bắt Nuôi Trồng Thủy Sản

Bảng 4 Tình Hình Sử Dụng Đất Đai của Huyện Tuy An Năm 2005

Bang 5 Nguồn Vốn Hoạt Động của Ngân Hang Năm 2004 — 2005

Bang 10 Cơ Cầu Nguồn Vốn Huy Động theo Tính Chat

Bang 11 Cơ Cấu Nguồn Vốn Huy Động Phân theo Thời Gian

Bảng 12 Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay theo Ngành Kinh Tế

Bảng 13 Cơ Cấu Doanh Số Cho Vay theo Kỳ Hạn năm 2004-2005

Bảng 14 Cơ Cấu Doanh Số Thu Nợ theo Ngành Sản Xuất

Bảng 15 Cơ Cấu Doanh Số Thu Nợ theo Thời Hạn

Bảng 16 Cơ Cấu Tín Dụng theo Thành Phần Kinh Tế

Bang 17 Cơ Cấu Dư Nợ Phân theo Ky Hạn Năm 2004-2005

Bảng 18 Cơ Cấu Dư No Tin Dụng Phân theo Ngành Kinh Tế

Bảng 19 Cơ Cấu Nợ Quá Hạn Phân theo Thời Gian

Bảng 20 Cơ Cấu Nợ Quá Hạn theo Thời Hạn Cho Vay

Bang 21 Cơ Cấu Nợ Quá Hạn theo Ngành Kinh Tế

Bảng 22 Tình Hình Cho Vay Vốn thông qua Tổ Vay Vốn

Bảng 23 Các Chỉ Tiêu Đánh Giá Về Hiệu Quả Hoạt Động của Ngân Hàng

Bảng 24 Trình Độ Học Vấn của Các Chủ Hộ Điều Tra

Trang

18 19

41

42 44 45 45 47 48

51

Bảng 25 Hiểu Biết Về Hoạt Động Tín Dụng của Nhóm Hộ Điều Tra

Bảng 26 Đánh Giá của Nhóm Hộ Điều Tra Về Phong Cách Giao Dịch

của Cán Bộ Tín Dụng Ngân Hàng

Bang 27 Nhu Cầu Vay Vốn của Nhóm Hộ Điều Tra

-Bảng 28 Nguyên Nhân Một Số Hộ Không Vay Vốn để Sản Xuất

Bảng 29 Các Nguồn Vốn Vay của Nhóm Hộ Điều Tra

Bang 30 Mục Dich Sử Dụng Vốn Vay của Nhóm Hộ Điều Tra

Bang 31 Nhu Cầu Vay Vốn và Khả Năng Đáp Ứng Vốn của Ngân Hang

Bảng 32 Kết Quả - Hiệu Quá Sản Xuất Lúa Trên 1 Ha Lúa Vụ Đông Xuân

của Nhóm Hộ Điều Tra

Bảng 33 Kết Quả - Hiệu Quả Chăn Nuôi Bò của Nhóm Hộ Điều Tra

Bang 34 Kết Quả - Hiệu Quả Nuôi Tôm Trên 1 Ha Vụ Vừa Qua của

Nhóm Hộ Điều Tra

xi

31

h2 33 53 54 55 55

56

57

58

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 1 Biểu Đồ Cơ Cấu Ngành Sản Xuất

Hình 2 Biểu Đồ Nguồn Vốn Hoạt Động Ngân Hàng Qua 2 Năm

Hình 3 Biểu Đồ Thu Chi Qua 2 Năm

Hình 4 Biểu Đồ Thể Hiện Các Loại Tiền Gửi

Hình 5 Biéu Đồ Thể Hiện Dư Nợ

Hình 6 Biểu Đồ So Sánh Dư Nợ Hữu Hiệu và Không Hữu Hiệu

Sơ đồ 1 Sơ Đồ Tổ Chức Bộ Máy Của NHNo & PTNT Chi Nhánh

An Mỹ Huyện Tuy An

xii

18 25 Khi 36 42 50

26

DANH MỤC PHỤ LỤC

Phụ lục 1 Bảng câu hỏi điều tra nông hộ sản xuất nông nghiệp ở huyện Tuy An

xiii

CHƯƠNG 1

ĐẶT VẤN ĐÈ

1.1 Sự cần thiết của đề tài

Quá trình đổi mới và phát triển KT-XH ở nước ta trong những nam qua đã

đạt được những thành tựu khả quan, đưa nước ta thoát khỏi cuộc khủng hoảng

triền miên, tạo tiền đề chuyển sang thời kỳ mới, thời kỳ đây một bước HDH đất nước Quá trình đó chúng ta có nhiều lợi thế nhưng gặp không ít khó

CNH-khăn thử thách đòi hỏi phải cách giải quyết, xử lý phù hợp với thực tiễn sinh

động, không chỉ thời gian trước mắt mà còn phải chuẩn bị kế tiếp sau này để hòa

nhập với các nước trong khu vực và cộng đồng quốc tế.

Ở nước ta kinh tế nông nghiệp và nông thôn giữ vai trò quan trọng trong

quá trình phát triển kinh tế Hoạt động của khu vực kinh tế nông thôn nói chung

và kinh tế nông nghiệp nói riêng có tác động lớn đến toàn bộ nền kinh tế quốc dân Vì thế Dang và nhà nước ta luôn khẳng định tầm qua trọng của vấn đề nông

dân, nông nghiệp và nông thôn Trong quá trình cải cách nền kinh tế, đường lối

đổi mới đúng đắn của Đảng về phát triển nông nghiệp nông thôn đã khơi dậy

nguồn động lực to lớn của nhân dân đã đưa đến những thành tựu quan trọng, sản

xuất nông nghiệp phát triển tương đối toàn điện với tốc độ cao, cơ cấu kinh tế

nông thôn bước đầu chuyển dịch theo hướng tang ty trong của công nghiệp và

dich vụ, kim ngạch xuất khẩu nông, lâm, thủy sản tăng nhanh, cơ sở hạ tầng nhất

là hệ thống thủy lợi được tăng cường Đời sống của đại bộ phận nông dân đã

được cải thiện, nhiều nhân tố trong nông nghiệp và xây đựng nông thôn mới xuất

hiện, những thành tựu góp phân rất quan trọng vào sự én định va phát triển

KT-XH đất nước, đồng thời tiếp tục khẳng định vị trí quan trọng của nông nghiệp và

nông thôn nước ta.

Để phát triển kinh tế mạnh hơn nữa, kinh tế hộ tự chủ cần có những chính sách kinh tế mới Trong đó chính sách vốn đầu tư là một nhân tố quan trọng Đặc

biệt vai trò tín đụng ngân hàng đối với hộ sản xuất sẽ tạo động lực phát triển

mạnh mẽ hơn nữa kinh tế hộ sản xuất hàng hóa Làm giàu, khơi dậy nội lực của

từng hộ và cộng đồng dân cư nông thôn đầu tư vào sản xuất để tăng tốc độ tăng

trưởng kinh tế.

Ở huyện Tuy An tỉnh Phú Yên, hộ sản xuất hàng hóa còn mang tính tự

phát, thiếu quy hoạch, thiếu sự hướng dẫn cần thiết của cơ quan chức năng, thiếu

sự phân công chuyên môn hóa sản xuất giữa các hộ trờng vùng.

Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho vay đã góp phần đưa kinh tế nông

nghiệp phát triển tương đối toàn diện, cơ cấu có sự chuyển dịch từng bước hình

thành nền sản xuất hàng hóa, thâm canh, đa canh, tạo ra những vùng chuyên canh

cây công nghiệp và mở rộng nuôi trồng thủy sản Vốn tín dụng ngân hàng đã tác

động tích cực đến kinh tế hộ gia đình phát triển theo hướng đa canh, khai thác tốt

hơn các tiềm năng sản xuất.

Cũng chính ly do trên và được sự chấp nhận của khoa Kinh Tế, cùng với

sự đồng ý của Giám đốc NHNo & PTNT huyện Tuy An tỉnh Phú Yên, tôi đã tiến

hành thực hiện đề tài : “PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo &

PTNT CHI NHÁNH LIÊN XÃ AN MỸ HUYỆN TUY AN TINH PHU YEN”.

Do trình độ và khả năng còn hạn chế, bài viết không tránh khỏi những sai sót nhất định Kính mong sự giúp đỡ, đóng góp ý kiến của quý thầy cô và các bạn

đọc để bài viết được hoàn thiện hơn.

1.2 Mục đích nghiên cứu

Dựa vào các số liệu thu thập được tại ngân hàng và qua thực tế điều tra,

tôi tiễn hành phân tích hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với hộ nông đân sản

xuất nông nghiệp cụ thể là tìm hiểu về tình hình huy động vốn, cung ứng vốn của

ngân hàng đối với hộ sản xuất như thế nào, tình hình sử dụng vốn vay ra sao Từ

đó phân tích doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn, thông qua đó phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, nêu lên những mặt làm được và chưa được,

đưa ra những biện pháp cải thiện trong thời gian sắp tới và cũng qua đó đánh giá

tác động của hoạt động tin dụng đối với sản xuất nông nghiệp, nhằm đưa ra một

số biện pháp dé gia tăng chất lượng tín dụng.

1.3 Phạm vi và thời gian nghiên cứu

Do thời gian và kiến thức của bản thân còn hạn chế nên đề tài chỉ tập

trung nghiên cứu hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp tại địa bàn

huyện Tuy An tỉnh Phú Yên.

Tìm hiểu một số biện pháp nhằm gia tăng chất lượng tín dụng tại NHNo &

PTNT huyện Tuy An.

Thời gian từ ngày 15/3/2006 — 30/5/2006.

1.4 Cấu trúc của luận văn

Chương 1 : ĐẶT VAN DE

Chương này trình bày lý do chọn đề tài, sự cần thiết của đề tài, mục đích

nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu và thời gian nghiên cứu

Chương 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Chương nảy trình bày một số khái niệm liên quan đến bài viết, một số chỉ

tiêu sử dụng và những phương pháp nghiên cứu đề tài.

Chương 3 : TONG QUAN

Giới thiệu tổng quát về địa bàn huyện Tuy An, giới thiệu sơ nét về NHNo.

& PTNT chi nhánh liên xã An Mỹ huyện Tuy An

Chương 4 : KET QUA NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

Chương này trình bày các kết quả đã nghiên cứu Những nhận định chung

về tình hình tín dụng của huyện, cũng như hoạt động cho vay, thu nợ, du no, ng

quá han của ngân hang

Chương 5 : KET LUẬN VÀ KIÊN NGHỊ

Dựa trên cơ sở kết quả nghiên cứu ở chương 4 mà rút ra một số kết luận,

đồng thời nêu lên một số biện pháp để xem xét áp dụng và giải quyết

ae ane — outs <5 eee ==— EE A

CHUONG 2

CO SO LY LUAN VA PHUONG PHAP LUAN

2.1 CO SO LY LUAN

2.1.1 Tin dung

Khái niêm tín dụng Tin dung là mối quan hệ giữa hai chủ thế là người đi

vay và người cho vay Người cho vay chuyển giao tiền tệ hoặc tài sản cho người

đi vay sử dụng trong thời gian nhất định Người đi vay có nghĩa vụ phải hoàn trả

cả vốn gốc và lãi vay cho người di vay (Phần lãi vay đấy được gọi là lợi tức tíndụng).

Chức năng của tin dung

- Phân phối lại tài sản đưới bình thức vốn tiền tệ

Theo chức năng này, vốn của người tạm thời chưa dùng đến chuyển cho người tạm thời cần sử dụng vốn đó Việc luân chuyển vốn tiền tệ này xuất phát từ lợi ích của 2 bên, được thực hiện một cách tự nguyện, tự giác Xuất phát từ chức năng của tài chính về phân phối của cải bằng tiền, chức năng bảo đảm vốn và

thúc đây vận động liên tục tiền vốn.

Các tổ chức, cá nhân có vốn tạm thời chưa dùng đến, không muốn vốn đó

nằm im, không sinh lời đã nhượng cho các tổ chức, cá nhân khác thiếu vốn cần

sử dụng, tạo ra hiệu quả kinh tế - xã hội Ngân hàng đã sử đụng chức năng này

của tín dụng để thu hút vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Các tổ chức, cá nhân thừa

và thiếu vốn được thực hiện thông qua tin dụng, vừa khắc phục được tình trạng

thừa thiếu vốn, phát huy hiệu quả sử dụng vốn Chức năng phân phối tín dụng

được thực hiện thông qua hai con đường:

Phân phối trực tiếp chuyển từ người cho vay sang người vay không qua

trung gian.

Phân phối gián tiếp là sự phân phối qua người trung gian môi giới, tức là

qua trung gian tài chính (ngân hàng) |

- Chức năng tao von tiên tệ của tin dụng

Theo chức năng này những số vốn nhàn rỗi được huy động từ trong các tổ chức và nhân dan thành vốn lớn của các tổ chức tin dụng, tạo ra vốn rồi từ đó cung ứng tín dụng cho các doanh nghiệp sản xuất, lưu thông, địch vụ và các tổ chức tín dụng Phát huy chức năng này thúc đấy hình thành thị trường vốn ngắn

hạn, trung hạn, đài hạn ngày càng sôi động và mở rộng.

- Chức năng kiểm tra của tín dụng

Vốn tiền tệ cho vay không làm thay đổi quyền sỡ hữu của người có vốn

cho vay Người cho vay vốn luôn luôn tính tới sự bảo tồn vốn gốc, mà còn phải

có lời, tức là phát triển được số vốn đã có, chống lại mọi sự rủi ro, mat vốn.

Chức năng kiểm tra của tín dụng trước khi quan hệ tín dụng phát sinh

trong quá trình sử dụng vốn tín dụng và đến khi quan hệ tín dụng kết thúc Người

sở hữu vốn tín dụng đòi hỏi người sử dụng vốn phải chứng mỉnh vốn tín đụng sử dụng có hiệu quả, có vật chất bảo đảm cùng với sự tín nhiệm Sự kiểm tra tín

dụng đúng mục đích được cung ứng theo kế hoạch sử đụng thì phát huy hiệu quả, ngăn ngừa rủi ro, có tài sản thế chấp để bảo đảm vốn dư.

Vai trò của tin dung

- Tín dụng ngân hàng là công cụ thúc day kinh tế phát triển với tốc

độ nhanh

Trong hoạt động sản xuất kinh doanh để duy trì liên tục đòi hỏi vốn của

các xí nghiệp phải đồng thời tồn tại cá 3 giai đoạn: dự trữ, sản xuất, lưu thông.

Nếu hiện tượng thừa, thiếu vốn xảy ra liên tục tại các xí nghiệp, khi đó tín dụnggóp phần điều tiết các nguồn vốn tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn Trong điều kiện đất nước ta hiện nay, cơ cấu kinh tếcòn nhiều mặt mat cân đối, vi vậy thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng mà sửdụng nguồn tài nguyên như lao động, nguyên liệu có hiệu quả góp phần thúc

đầy tăng trưởng kinh tế đồng thời giải quyết các vấn đề xã hội.

- Tin dụng góp phan én định tiền tệ và giá cá

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, tin dung còn được xem là một trong

những biện pháp hữu hiệu làm giảm lạm phát Với chức năng tập trung và phân

phối lại vốn tiền tệ, tín dụng đã trực tiếp làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông

trong nền kinh tế, đặc biệt là những nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, làm giảm

áp lực lạm phát, nhờ vậy góp phần 6n định tiền tệ Mặt khác tín dụng còn tạo

điều kiện mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt, đây cũng là một trong những nhân tố tích cực nhằm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông giúp nhà nước dễ dàng hơn trong quản lý và lưu thông tiền tệ, thực thi được các

chính sách tiền tệ linh hoạt trong từng thời kì khác nhau dé góp phần 6n định tiền

tệ và giá cả trong nước.

- Tín dụng ngân hàng gop phần ổn định đời sống, tạo công ăn việclam, 6n định trật tự xã hội

Nền kinh tế phát triển trong một môi trường én định về tiền tệ là điều kiện nâng cao đời sống của các thành viên trong xã hội từ đó rút ngắn chênh lệch

giữa các giai cấp, góp phần thay đổi cấu trúc xã hội, mặt khác tín dụng không chỉ

đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp mà còn phục vụ cho các tang lớp dân cư trong xã hội Tín dụng sẵn sàng cung cấp những nhu cầu vay vốn hợp lý của các

cá nhân như: phát triển kinh tế gia đình, mua sắm, xây dựng Tất cả những việc làm này không nằm ngoài mục đích từng bước cải thiện đời sống của nông dân,

tạo công ăn việc làm qua đó góp phan ôn định xã hội.

- Tín dụng là công cụ để nhà nước điều tiết thông qua chính sách tiền

tệ của ngân hàng trung ương.

Một trong những kênh chủ lực cung ứng tiền tệ cho nền kinh tế được thực

hiện thông qua hoạt động tín dụng

Chính sách tín dụng của nhà nước cho phép hệ thống ngân hàng mở rộng

hay thắt chặt tín dụng để đạt một tốc độ phát triển kinh tế như ý muốn.

Các hình thức tín dung

Các nhà kinh tế thường dựa vào các tiêu thức sau đây để phân loại:

- Thời hạn tin dung

Tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và thường được sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp

và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân.

Tín dụng dài hạn

Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm Tín dụng đài hạn

được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như xây dựng các công trình

thuộc cơ sở hạ tầng (đường sá, bến cảng, sân bay, v.v )

Tín dụng trung hạn

Tín dụng trung hạn là loại tín dụng ở giữa hai kì hạn trên, loại tín dụngnày được cung cấp dé mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở

rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hối vốn nhanh

Tín dụng trung hạn và đài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định vàmột phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất

- Đối tượng tín dụng

Tín dụng vốn lưu động

Là loại tín dụng được cấp phát để hình thành vốn lưu động cia các té chứckinh tế, như cho vay để dự trữ hàng hoá đối với: các xí nghiệp thương nghiệp chovay để mua phân bón, giống, thuốc trừ sâu, đối với hộ sản xuất nông nghiệp Tín

dụng vốn lưu động thường được sử dụng dé cho vay bù đắp mức vén lưu động

thiếu hụt tạm thời Loại tín dụng này thường được chia làm các loại tín dụng sau:cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chỉ phí sản xuất và cho vay để thanh toán các

khoản nợ dưới hình thức chiết khẩu thương phiếu

Tín dụng vốn cố định

Tín dụng vốn cố định là loại tín dụng được cấp phát để hình thành tàichính có định Loại tin dụng này thường được đầu tư để mua sắm tài sản cỗ định,cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công

trình mới, thời hạn cho vay đối với loại tín dụng này là trung hạn và dài hạn

- Mục đích sử dụng vốn

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng được chia ra hai loại:

Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá

Tin dụng sản xuất là loại tín dụng cho các nhà doanh nghiệp và các chủthể để tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hoá

Tín dụng tiêu dùng

Tín dụng tiêu đùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu

cầu tiêu dùng như để mua sắm nhà cửa, xe cộ, các hàng hóa khác phục vụ cho

nhu cầu bình thường hàng ngày

- Phương thức cho vay

Khi cho khách hàng vay thì giữa khách hàng và ngân hàng đã thoả thuận kì bạn, số kì trả nợ được ghi trong hợp đồng tín dụng Trong đó:

Cho vay ngắn han

Đối với vay ngắn hạn khách hàng phải trả lãi từng tháng và chỉ có một kì, tới cuối kì trả vốn gốc lẫn lãi tháng cuối.

Cho vay trung hạn

Đối với trung hạn thường thì trả nợ chia ra làm nhiều kì và hàng tháng phải trả lãi Đến mỗi kì thì khách hàng phải trả một phần và lãi như đã thỏa thuận

trong hợp đồng Khoảng cách của mỗi kì là 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, l8 tháng tuỳ theo số vốn khách hàng vay, thông thường loại vay này là doanh

nghiệp và trang trại.

2.1.2 Tín dụng hộ nông dân

Khái niệm về hô nông dân và tin dung hô nông dân

Hộ nông dân là một tế bào kinh tế xã hội, là hình thức tổ chức kinh tế xã

hội của nông nghiệp nông thôn, người chủ nông hộ vừa quản lý điều hành sản xuất vừa trực tiếp lãnh đạo Do vậy, mọi người trong nông hộ đều gắn bó chặt chẽ với nhau trong quá trình sản xuất, mỗi nông hộ tự quy định mục tiêu và quá

trình sản xuất kinh tế, trực tiếp quan hệ với thị trường, tự hạch toán lời lỗ.

Tín dụng hộ nông dân là loại hình tín dụng mà các tổ chức tin dụng cung

cấp vốn cho những hộ nông dân để hoạt động sản xuất, kinh doanh theo đúng

mục đích đã ký, hoàn trả cá gốc và lãi vay cho tô chức tín dụng khi đến hạn.

Đặc điểm

Đặc điểm của kinh tế hộ phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, khí hậu

mang tính thời vụ cao, luân chyén vốn chậm, đối tượng sản xuất là cây và con,

giá cả không ổn định.

Đặc điểm của tín dụng đối với kinh tế hộ: đa dạng, phân tán, quy mô tín

dụng nhỏ, việc thu hồi vốn phụ thuộc nhiều vào chu kỳ sản xuất, thời vụ mùa

màng.

Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho hộ nông dân phát triển cây, con tập trung vào sản xuất lúa, hoa màu, cây công nghiệp, chăn nuôi là chủ yếu Do vậy, rủi ro tín dụng của kinh tế hộ cũng khá đa dang.

Chính vì vậy dé đầu tư tín dụng hộ sản xuất, ngân hàng phải xem xét giải

quyết ở nhiều góc độ một cách hiệu quả và đa dạng |

2.1.3 Rủi ro tin dung

Khái niêm Rủi ro tín dụng là sự xuất hiện biến cố không bình thường trong quan hệ tín dụng từ đó làm tác động xấu đến kết quá hoạt động của ngân

hàng và có thể làm ngân hàng đi đến phá sản.

Nguyên nhân

Nguyên nhân khách quan:

Do các biến động của thiên nhiên lũ lụt, hạn hắn, địch bệnh

Biến động của thị trường: giá cả

Người đi vay bị bệnh tật, 6m dau

Nguyên nhân chủ quan:

Đối với ngân hàng:

Cho vay tập trung quá lớn vào một lĩnh vực nào do.

Thiếu am hiểu về thị trường, thiếu thông tin, phân tích thông tín chưa đúng, đầu tư sai mục đích, sai đối tượng.

Đối với khách hàng:

Người vay vốn thiếu năng lực pháp lý.

Vốn vay được sử dụng sai mục đích

Ty trọng vốn tự có trong phương án sản xuất thấp.

Sản xuất kinh doanh không hiệu quả

Chủ doanh nghiệp, người điều hành thiếu năng lực, uy tín, kinh doanh trái

pháp luật, tham ô, lừa đảo

2.1.4 Các nghiệp vụ chú yếu của ngân hàng

Ngân hang được xem là một doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực kinh

doanh tiền tệ với chức năng là hoạt động tín dụng, thực hiện nghiệp vụ của ngân

hàng Cho nên ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay Từ đó mà nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng là huy động vốn và cung ứng vốn (hoạt động

cho vay).

Huy đông vốn

- Tiền gửi thanh toán: tiền gửi này chủ yếu từ các tổ chức kinh tế và một

số ít khách hàng là cá nhân, nhằm phục vụ thanh toán Đối với loại tiền gửi này

khách hàng có thể rút ra hoặc chuyển đi bất cứ nơi nào theo cầu của chủ tài

khoản.

- Tiền gửi không kì hạn: Loại tiền gửi này không có thời hạn đáo hạn

chủ yếu huy động từ nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đồng thời ngân hàng cũng

có thể sử dụng chúng để cho vay hưởng lãi suất chênh lệch.

- Tiền gửi có kì hạn: Loại tiền gửi này khách hàng chỉ được rút ra khi đến hạn, tuy nhiên nếu khách hàng muốn rút trước thời hạn thì ngân hàng cũng cho khách hàng rút và hưởng lãi suất không kì hạn Ngân hàng chủ động đùng

nguồn vốn này dé cho vay căn cứ vào thời gian đáo hạn của khoán tiền.

Cung ứng vốn

Hoạt động cho vay: Đây là hoạt động sử dụng vốn chiếm tỷ trọng vốn lớn nhất trong tông số hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng Đề đảm bảo các nghiệp

vụ cho vay các ngân hàng phải tôn trọng các nguyên tắc tránh rủi ro, không đồn

vốn cho một số ít khách hàng và áp dụng quy tắc an toàn vốn.

2.1.5 Nội dung cơ bắn của cho vay sản xuất nông nghiệp

Nguyên tác cho vay

Khách hàng vay vốn của NHNo Việt Nam phải đảm bảo các nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín đụng.

- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng

tín dụng

Điều kiên vay vốn

- Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam

10

NHNG noi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ

các điều kiện sau:

1 Có năng lực pháp luật đân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm

dan sự theo quy định của pháp luật.

Pháp nhân: Được công nhận là pháp nhân theo điều 94 và điều 96 Bộ

Luật dân sự và các quy định của pháp luật Việt Nam.

Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: phải có giấy ủy

quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý

Doanh nghiệp tư nhân

Chủ doanh nghiệp tư nhân phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và hoạt

động theo luật doanh nghiệp.

Hệ gia đình, cá nhân

Cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố

(trực thuộc tinh) nơi chi nhánh NHNo cho vay đóng trụ sở Trường hợp ngườivay ngoài địa bàn nói trên giao cho Giám Đốc sở giao dịch, chỉ nhánh cấp 1

quyết định Nếu người vay ở địa bàn liền kể ( thôn, làng, bản ) ngoài tỉnh, thànhphố trực thuộc trung ương, khi cho vay Giám Đốc NHNo nơi cho vay phải thôngbáo cho Giám Đốc NHNo nơi người vay cư trú biết

Đại diện cho hộ gia đình dé giao dịch với NHNo là chủ hộ hoặc người đại

điện của hộ: chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và

nang lực hành vi dân sự.

Tổ hợp tác

Hoạt động theo điều 120 bộ luật dân sự

Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lựchành vi dan sự.

Công ty hợp danh: Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có

năng lực hành vi đân sự và hoạt động theo luật doanh nghiệp.

2 Mục dich sử dung vốn vay hợp pháp

3 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.

11

Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dich

vụ, đời sống Mức vốn tự có thực hiện theo điều 12 quy định này

Kinh doanh có hiệu quả, có lãi: trường hợp lỗ phải có phương án khả thi

khắc phục lỗ, đám bảo trả nợ trong thời hạn cam kết

Đối với khách hàng vay vốn nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định

dé trả nợ ngân hàng

Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng ở NHNo Việt Nam

4 Co dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dich vụ khả thi và cóhiệu quả, hoặc có dy án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi

5 Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ,

NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam.

- Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài

Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực

pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước màpháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nướcngoài đó được bộ luật dân sự của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam,

các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế

mà Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định

Thể loại cho vay

NHNo nơi cho vay xem xét quyết định cho khách hang vay theo các thé

loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh

doanh dich vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển:

- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng

- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 thángđến 60 tháng

- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời han cho vay từ trên 60 tháng

trở lên |

Thời han cho vay

NHNo noi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ

vào:

12

Chu kì sản xuất, kinh doanh

Thời hạn thu hồi vốn của dy án đầu tư

Khả năng trả nợ của khách hàngNguồn vốn cho vay của NHNo Việt Nam

Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không

quá thời hạn hoạt động theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động còn

lại tại Việt Nam, đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không được vượt

quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam

Lãi suất cho vay

Mức lãi suất cho vay do NHNo noi cho vay và khách hàng thỏa thuận phủ

hợp với quy định của Tổng Giám Đốc NHNo Việt Nam

Mức lãi suất áp dụng với khoản nợ gốc quá hạn giao cho Giám Đốc sở

giao dịch, chỉ nhánh cấp 1 ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay

áp dụng trong thời hạn cho vay đã được kí kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín đụng, theo quy định của NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Tổng Giám Đốc

NHNo Việt Nam.

Những nhu cầu vốn không được cho vay

- NHNo Việt Nam không cho vay những nhu cầu vốn sau đây:

Dé mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật

cắm mua bán, chuyển nhượng, chuyền đổi.

Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật

Để đáp ứng các nhu câu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.

- Việc đảo nợ thực hiện theo quy định của NHNN Việt Nam và hướng dẫn

của NHNo Việt Nam.

2.2 Phương pháp nghiên cứu

Thu thập số liệu, thông tin cơ bản qua các bản báo cáo tổng kết hoạt động

kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh liên xã An Mỹ huyện Tuy An tỉnh PhúYên.

13

Thu thập những thông tin cơ bản về điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế

xã hội của các báng báo cáo thống kê của phòng thống kê UBND huyện Tuy An.

Điều tra phân tầng ngẫu nhiên 60 hộ nông dân sản xuất trên địa bàn huyện

để thu thập thông tin nhằm tìm ra những thuận lợi và khó khăn trong quá trình

vay vốn cũng như nhu cầu, mục đích sử dụng vốn vay và khả năng đáp ứng củangân hàng.

Để nhận biết được sự biến động về các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả và

hiệu quả hoat động kinh doanh của ngân hàng Tôi sit dụng các phương pháp so

sánh chênh lệch qua 2 năm 2004, 2005 và so sánh, phân tích trong tổng thé.

2.3 Một số khái niệm và chỉ tiêu đánh giá

tốt cho hạot động của ngân hàng

Tỷ số tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy đông

Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động Nó

giúp cho chúng ta biết được kha năng cho vay của ngân hang so với nguồn vốn

huy động.

Dư nơ hữu hiệu

Là khoản tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay chưa đến hạn trả nợ nhưng được ngân hàng đánh giá là có khả năng hoàn trả khi đến hạn.

Tỷ số nợ quá hạn / Tổng dư ng

Chỉ tiêu này nói lên mức độ rủi ro tín dụng (hay chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng), tỷ lệ nợ quá hạn chiếm càng lớn trong tông du nợ nói lên hoạt động của ngân hàng càng rủi ro, ảnh hưởng mạnh đến doanh thu và kéo theo

hàng loạt vấn đề khác vi vay chỉ tiêu này càng thấp càng tốt.

14

Doanh số thu nơ / Doanh số cho vay

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, nó phản ánh

khả năng thu nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng trong một

thời kỳ nhất định

Tỷ lê nợ quá han

Nói lên kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chỉ tiêu này càng

thấp càng tốt, ngược lại sẽ ảnh hưởng rất lớn đến doanh thu.

Nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá han = x 100%

Dư nợ hữu hiệu

15

Phía Bắc giáp huyện Sông Cầu.

Phía Nam giáp thành phố Tuy Hòa

Phía Tây - Bắc giáp huyện Đồng Xuân

Phía Tây - Nam giáp huyện Sơn Hòa

Phía Đông giáp biển Đông

Huyện Tuy An đo nằm phía Đông dãy Trường Sơn nên địa hình phức tạp,

có nhánh tách ra chạy theo hướng Đông sát biển, tạo thành những đèo tương đối

cao và hiểm trở như: đèo Quán Cau, đèo Tam Giang và đèo Thị, đồng thời chiacắt Tuy An thành những đồng bằng nhỏ hẹp Điểm cao nhất là núi Hòn Chướng,

núi Ông La có độ cao 500m Địa hình Tuy An chỉa thành 2 khu vực:

Ving núi: bao gồm các xã: An Thọ, An Linh, An Xuân, vùng núi non

trùng điệp, song không cao lắm,có địa hình phức tạp, độ cao chênh lệch nhiều.

Vùng đông băng ven biên: là vùng của các xã thị trân còn lại, có xu

hướng nghiêng từ Tây sang Đông Ở đây có những cánh đồng chuyên canh lúa

16

tập trung ở các xã như: An Thạch, An Ninh Tây, An Ninh Đông, An Mỹ, An Cư,

An Dân và có thé mạnh phát triển hải sản, nuôi trồng thủy sản như các xã An

Ninh Tây, An Ninh Đông, An Hiệp, An Hòa, An Hải, An Chan, An Cư.

Thổ nhưỡng Tuy An rất đa dạng, với nguồn khoáng sản đồi đào, trữ lượng lớn như đá granit màu, Diatomite, Bauxit, Pluoxit, nước khoáng than bùn, vàng

sa khoáng.

3.1.4 Về khí hậu

Huyện nằm trong vùng khí hậu mang tính chất nhiệt đới gió mùa Trong

năm có 2 mùa rõ rệt: mùa mưa và mùa khô

Mùa mưa: từ tháng 9 đến tháng 12, chịu ảnh hưởng của gió mùa Đông

Bắc Vũ lượng trung bình trên 290 mm/thang Tháng 9,10,11 mưa nhiều nhất,

chiếm 66% vũ lượng cả năm và cũng là những tháng có bão lụt

Mùa khô: từ tháng 1 đến tháng 8, chịu ảnh hưởng của gió Tây và Tây

Nam Vũ lượng trung bình trên 57 mm/thang, tháng 6 được coi là tháng khô nhất

trong năm Tháng 7,8 có gió Lào nên nóng.

Vũ lượng trung bình hàng năm khoảng khoảng 1.790 mm, năm cao nhất

2.497 mm, năm thấp nhất 1.286 mm, tổng số ngày mưa trung bình năm là 130

ngày; độ Âm trung bình 81%, độ Âm thấp nhất 72% Số giờ nắng trung bình một

ngày là 6 — 8 giờ.

3.1.5 Về thủy văn

Mật độ sông suối ở Tuy An khá dày nhưng sông suối lớn không nhiều, lớn

nhất là sông Kỳ Lộ (về Tuy An gọi là sông Cái ), bắt nguồn từ dãy núi Kboong cao 1209 m ở Đông nam tỉnh Gia Lai và Tây nam tỉnh Bình Định Sông chính đài 102 km, chiều dài chảy qua huyện Tuy An là 20 km Huyện có 2 công

Kông-trình hồ chứa nước đáng lưu ý là hồ chứa nước Phú Xuân dung tích 11,2 triệu mì,

hồ chứa nước Đồng Tròn dung tích 19,55 triệu mỶ đã gop phần điều tiết chống

hạn hàng năm cho các xã phía bắc.

Í BẠI HỌC NÔNG LAM TP HCM THU VEEN |

T7

3.2 Tình hình kinh tế xã hội năm 20053.2.1 Tình hình kinh tế năm 2005+ Bảng 1 Giá Trị Sản Xuất của Huyện Năm 2005

- Ngành kinh tế dinate Co cau (%)

(Trả)

Trông trọt 138.162 39,24 Chan nuôi 74.010 21,02 Thủy sản 132.622 37,67 TM-DV 7.297 2,07

Tông 352.091 100,00

Nguồn tin: Phòng thông kê UBND huyện + TTTH

Nhìn vào số liệu của UBND huyện Tuy An ta thấy ngành trồng trot chiếm

tỷ trọng cao nhất, 39,24% trong tổng giá trị sản xuất Kế đến là ngành thủy sản chiếm 37,67%, chăn nuôi cũng chiếm tỷ trọng khá cao 21,02%, và cuối cùng là

TM — DV chiếm 2,07% trong tổng giá trị sản xuất năm 2005 Để nhìn rõ hơn cơ cấu của từng ngành ta nhìn vào biểu đồ sau

Hình 1 Biểu Đồ Cơ Cấu Ngành Sản Xuat

Về sản xuât nông nghiệp và nuôi trong thủy sản

Tình hình sản xuất nông nghiệp của huyện đạt mức tăng trưởng khá cao

Cơ cấu cây trồng được được chuyển đối và bố trí một cách hợp lí theo hướng

phát triển và có hiệu quả cao, phù hợp với điều kiện đất đai của huyện Thông qua công tác tuyên truyền, phổ biến các chương trình khuyến nông các biện pháp

18

khoa học kĩ thuật được nông dân áp dụng rộng rãi Về thủy lợi, từng bước được

củng cố và phát huy hiệu quả, kết hợp với chính sách về nguồn vốn được tăng

cường và cải thiện góp phần đưa năng suất và sản lượng cây trồng tăng cao, nhất

là các cây trồng chiến lược và chủ yếu của huyện Tuy nhiên do ảnh hưởng diễnbiến that thường của thời tiết và giá cả nông sản bap bênh, bà con nông dan có xu

hướng giảm diện tích gieo trồng dé đầu tư cho ngành thủy sản.

Bảng 2 Tình Hình Trồng Trọt cửa Huyện Năm 2004 — 2005

Chênh lệch Chí tiêu Năm 2004 — Năm 2005 `

+A Ty lệ (%)

Lúa 7.954 6.757 -1.197 -15,05

Ngô 744 726 -18 -2,42 Mia 2.535 2.493 -42 -1,66

Bông vải 320 198 -122 3813

Nguôn tin: Phòng thống kê UBND huyện + TTTH

Nhìn vào bảng 2 ta thấy tình hình trồng trọt được thé hiện như sau:

Diện tích trồng lúa năm 2005 giảm so với năm 2004 là 15,05%, diện tích

ngô cũng giảm và chiếm tỷ lệ 2,42%, mía giảm 1,66%, bông vải giảm 38,13%

Về chăn nuôi: đàn gia súc, gia cầm phát triển én định, huyện đã triển khaitốt công tác tiêm phòng định kỳ hàng năm, tỷ lệ qua 2 đợt tiêm phòng đạt 50%đối với đàn trâu bò và 46% đối với đàn heo, trong năm không có dịch lớn xảy ra

Tỷ lệ giá trị sản lượng chăn nuôi chiếm 34,88% trong tổng giá trị sản lượng nông

nghiệp Trong những năm gan đây, việc chăn nuôi mang tính san xuất hàng hóa

theo nhu cầu thị trường, bò chuyển từ chăn nuôi dé cay kéo sang hướng thịt hóa,

sữa hóa và con giếng có hiệu quả kinh tế cao, bò lai hiện chiếm tỷ lệ cao 38,4%trong tổng đàn bò

19

Nguồn tin: Phòng thông kê UBND huyện + TTTH

Nghề thủy sản đang được bà con chú trọng phát triển do đem lại lợi nhuận

cao Năm 2005 do gặp điều kiện thời tiết không thuận lợi, kết hợp với dịch bệnh

đã làm mat trắng 113 ha diện tích nuôi tôm, đưa san lượng nuôi trồng thủy sản

giảm 46,12% so với năm 2004 Mặt khác, nghề khai thác và đánh bắt xa bờ đã

đem lại hiệu quả đáng kể, do bà con đã chuyển sang đánh bắt xa bờ, năm 2005

sản lượng tăng thêm 300 tấn so với năm 2004 Bên cạnh đó chính quyền địa

phương cần kết hợp bảo vệ và khai thác hợp lí để đảm bảo có thé khai thác bền

vững.

20

Về sử dung đất

Bang 4: Tình Hình Sử Dụng Dat Dai của Huyện Tuy An Năm 2005

Chỉ tiêu Diện tích (ha) Cơ cấu(%)

Tổng diện tích 43.544 100,00

I Dat nông nghiệp 19.435 44,63

1 Dat trồng cây hàng năm 16.773 38,52

3 Đất trồng cây lâu năm 1.480 3,40

4 Diện tích đất nuôi trồng hải sản 479 1,10

II Dat lâm nghiệp 5.442 12,50

Nguôn tin: Phòng thông kê UBND huyện + TTTH

Qua bảng trên ta thấy: Diện tích đất nông nghiệp vẫn chiếm tỷ lệ cao nhất 44,63% trong tổng diện tích cho thấy nông nghiệp luôn chiếm vị trí quan trọng trong nền kinh tế của huyện Diện tích đất lâm nghiệp chiếm 12,05% trong tổng

diện tích và giảm so với năm 2004 do nạn phá rừng vẫn còn khá phức tạp Diện

tích đất chưa sử dụng chiếm tỷ lệ khá cao 35,64%, đây là tiềm năng to lớn để

huyện có thể khai thác và sử dụng một cách hợp li

Về công nghiệp, tiêu thủ công nghiệp

Thông qua chủ trương đổi mới và chính sách khuyến khích đầu tư của

Đảng và Nhà nước, lĩnh vực sản xuất CN — TTCN và hoạt động kinh doanh TM

— DV phát triển khá mạnh, hàng hóa da dạng, phong phú, đáp ứng kịp thời nhucầu và thị hiếu của người tiêu đùng

Giá trị sản xuất CN — TTCN hàng năm đều tăng lên rõ rệt, năm 2004 giá

trị đạt 145,827 tỷ đồng, năm 2005 tăng lên 156,75 tỷ đồng Những sản phẩm chủ

yếu là nước mắm, cá sấy khô, sản phẩm mây, tre lá, chiếu cói Nhiều doanhnghiệp đã mở rộng chi nhánh, cơ sở sản xuất kinh doanh trên địa bàn huyện, đáp

21

+

Hơn = ONT SN RT ATS < ST SE = wae ee

- ng kip thời cho san xuất và đời sống nhân dan (xà gỗ, tôn lạnh, tôn kém ),đồng thời giải quyết việc làm cho một lượng lớn lao động chưa có việc làm

Về thông tin liên lạc

Mạng lưới thông tin liên lạc đảm bảo thông suốt, phục vụ tốt công tác lãnh

đạo cũng như nhu cầu của cán bộ, nhân dân Hiện nay, 17/17 xã, thị trấn đều có điểm bưu điện văn hóa xã và liên lạc bằng điện thoại, tổng số thuê bao điện thoại

cố định trên địa bàn huyện là 4.045 máy, mật độ 3,13 máy/100 dân

Những mặt còn hạn chế trong lĩnh vực kinh tế

Về sản xuất: chưa đa dang hóa các đối tượng nuôi trồng thủy sản, chưa có

những biện pháp hữu hiệu để phòng, trị bệnh tôm; hiệu quả của mô hình xây

dựng cánh đồng cho thu nhập 30 — 50 triệu đồng/ha/năm chưa nhiều, chưa nhân

rộng điển hình Việc chuyển địch cơ cấu cây trồng vật nuôi chưa mang tính bền

vững.

Thu ngân sách trên địa bàn huyện có nhiều cố gắng nhưng không đạt kế

hoạch, hồ sơ thủ tục đấu giá đất để đầu tư vốn xây dựng cơ sở hạ tầng làm chưa

kịp thời.

Về xây dựng cơ bản: tiến độ triển khai thực hiện một số công trình còn chậm, một số chủ dự án chưa làm tốt trình tự thủ tục đầu tư, phụ thuộc vào việc

đấu giá đất, ảnh hưởng đến công tác hỗ trợ, đền bù, giải phóng mặt bằng, phần

huy động vốn của dân thực hiện chưa tốt.

3.2.2 Tình hình xã hội năm 2005

Văn hóa — thông tin

Cơ sở vật chất và các mô hình hoạt động trên lĩnh vực này từng bước

được củng cố, tăng cường và hình thành tốt hơn, góp phần đưa hiệu quả hoạt động văn hóa — xã hội chuyển bién vươn lên, đáp ứng được yêu cầu, nhiệm vụ

chính trị của địa phương và các nhu cầu hưởng thụ của người dân Tập trung công tác tuyên truyền chủ trương chính sách của Đảng, Pháp luật của Nhà nước

và Đại hội Đảng các cấp Hoạt động thư viện, bảo tàng thường xuyên mở cửa phục vụ tốt độc giả và khách tham quan, đồng thời duy trì mô hình đưa sách báo

22

về các điểm bưu điện văn hóa xã, từng bước đáp ứng nhu cầu cập nhật thông tin,

tham khảo cho bạn đọc.

Hoạt động thể đục thể thao ngày càng phát triển tốt, số người tham gia

luyện tập thể đục thể thao nhiều hơn trước, nhất là bộ môn bóng đá, bóng

chuyền

Giáo dục đào tao

Hệ thống giáo dục - đào tạo trên địa bàn huyện được xây dựng khá hoàn

chỉnh, hợp lí, hệ thống trường học được bố trí phù hợp cho việc của con em

nhân dân, trong đó có một số trường trọng điểm đã được trang bị các thiệt bị vi tính nghe nhìn tao điều kiện nâng cao chất lượng toàn diện cho học sinh Huyện

đã tu sửa và xây đựng mới trường học, đưa vào sử dụng 129 phòng học (trong

đó có 12 phòng xóa ca ba) và trang bị ban ghế cho học sinh, giáo viên, bảng

chống lóa với tổng kinh phí là 8,64 tỷ đồng.

Công tác phổ cập tiểu học chống mù chữ và phổ cập tiểu học đúng độ

tuổi vẫn tiếp tục giữ vững ở 17 xã, thị trấn Đến nay có 3 trường tiểu học đạt

chuẩn quốc gia giai đoạn 1 Công tác phố cập giáo dục trung học cơ sở đã thực

hiện 16/17 xã, thị tran Đội ngũ giáo viên thường xuyên được đào tạo, bồi dưỡng

để chuẩn hóa, từng bước thu hẹp khoảng cách về chất lượng giữa vùng thị trần

và vùng nông thôn sâu Đây là nỗ lực rất lớn của huyện nhằm nâng cao tri thức

cho người dân, góp phần dưa huyện ngày càng phát triển.

Nhìn chung chất lượng giáo dục trong những năm qua đã được nâng lên,

tỷ lệ học sinh tốt nghiệp các cấp và học sinh thi đỗ vào các trường Đại học, cao

đẳng hàng năm đều tăng

Ytế

Theo thông tin từ Trung tâm y tế huyện Tuy An, trong năm qua công tac

chăm sóc sức khỏe cho nhân dan được chú trọng hơn (tiêm chúng định kỳ cho

2.316 trẻ em, tiêm phòng uốn ván cho 2.474 phụ nữ có thai) Công tác quản lý,

kiểm tra chất lượng vệ sinh an toàn thực phẩm được tiếp tục duy trì thường

xuyên và thực hiện tốt, đã tiến hành kiểm tra 185 cơ sở sản xuất, buôn bán, kinh đoanh thực phẩm Do tích cực chủ động làm tốt công tác tuyên truyền phòng

23

chống dịch và vệ sinh môi trường nên thời gian qua trên địa bàn huyện không

xảy ra dịch bệnh truyền nhiễm Tổ chức khám và chữa bệnh cho người dân

hưởng ứng “ngày vì người nghèo”, Hội Đông Y đã khám và châm cứu miễn phí

cho hàng trăm lượt người

Công tác dan số gia đình và trẻ em được phổ biến, triển khai tuyên truyền

sâu rộng trong nhân dân, đạt hiểu quả cao, tỷ lệ sinh con thứ 3 trở lên còn ở mức

11,56%, giảm 1,02% so với cùng kì Duy trì sinh hoạt câu lạc bộ gia đình phát

triển bền vững, xây dưng quy mô gia đình ít con, khỏe mạnh, no ấm, bình đẳng,

tiến bộ và hạnh phúc

3.3 Giới thiệu khái quát về chỉ nhánh ngân hàng liên xã Án Mỹ - huyện

Tuy An

3.3.1 Lịch sử hình thành của chỉ nhánh ngân hàng

Trụ sở chỉ nhánh Ngân hàng liên xã An Mỹ được xây đựng ở trung tâm

xã An Mỹ, trên trục Quốc lộ 1A cách trung tâm huyện 15 km về phía Bắc và

cách thành phố Tuy Hòa 12 km về phía Nam.

Tiền thân của chi nhánh Ngân hàng liên xã An Mỹ là một phòng giao

dich thuộc NHNo & PTNT huyện Tuy An - tỉnh Phú Yên, phụ tác công tác cho vay và huy động vốn các xã cánh Nam huyện Tuy An gồm 6 xã: An Hiệp, An

-Mỹ, An Hòa, An Chấn, An Thọ, An Phú Qua một thời gian đài hoạt động, đến

năm 1996 phòng giao dịch xã An Mỹ được chuyển thành chỉ nhánh Ngân hàng

liên xã An Mỹ trực thuộc chỉ nhánh NHNo & PTNT huyện Tuy An theo quyết

định số 76/NHNo PY — QD ngày 19/7/1996 của Giám đốc NHNo tinh Phú Yên.

3.3.2 Nguồn vốn hoạt động của chỉ nhánh qua 2 năm

Nguồn vốn hoạt động qua hai nam chủ yếu dựa vào tổng nguồn vốn huy

động tại địa phương và nguồn vốn sử dụng ngân hàng cấp trên

24

Bảng 5: Nguồn Vốn Hoạt Động của Ngân Hang Năm 2004 — 2005

Chênh lệch Năm 2004 Nam 2005

: Chỉ tiêu Tỷ lệ

P (Trả) (Trở)

+A (%)Tông nguôn vốn huy động 55.460 63.890 8.430 15,20Nguồn vốn điều hòa 45.625 48.560 2.935 6,43Nguồn vốn dia phương 9.835 15.330 5.495 55,87

Nguôn tin: Phòng ké toán-ngân quỹ + TTTH

Nhìn vào số liệu ở bảng trên ta thấy đến hết ngày 31/12/2005 thì vốn hoạt

động của ngân hàng đạt 63,890 tỷ đồng tăng 8 tỷ 430 triệu đồng so với năm 2004

Với tỷ lệ tăng 15,2% Trong đó nguồn vốn điều hòa của cấp trên là 48.560 triệuđồng tăng so với năm 2004 là 2.935 triệu đồng, với tỷ lệ tăng là 6,43% Trong đónguồn vốn huy động tại địa phương còn khá thấp, năm 2005 huy động được: 15.330 triệu đồng, có tăng hơn 5.495 so với năm 2004 nhưng so với tổng nguồn

vốn huy đồng thì đây là con số khá khiêm tốn Với phương châm “đi vay để chovay”, ngân hàng không ngừng nâng cao nguồn vốn hoạt động của mình để mở

rộng quy mô kinh đoanh, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn để sản xuất nông

nghiệp, kinh doanh dịch vụ trên địa bàn hoạt động.

Hình 2: Biểu Đồ Nguồn Vốn Hoạt Động Ngân Hàng Qua 2 Năm

Tỷ đồng

66 64 62

60 [ Nguồn vốn

58 huy động

%6 54 52

phương còn thấp do địa bàn hoạt động của Ngân hàng còn hẹp nên chưa phát huy được hiệu quả Tuy nguồn vốn mỗi năm một tăng nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ

nhu cầu vay vốn của nông dân.

3.3.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy

Sơ đồ 1 Sơ Đồ Tổ Chức Bộ Máy Của NHNo & PTNT Chi Nhánh An MỹHuyện Tuy An

GIÁM ĐÓC

PHÓ GIÁM ĐÓC

¬ TO KE TOAN-NGAN

TO TIN DUNG Quy

Nhiệm vụ của các phòng ban

Ban giám đốc: (2 nhân viên) gồm có một giám đốc và một phó giám đốc

có chức năng trực tiếp điều hành toàn bộ ngân hàng, tiếp nhận các chỉ thị, nghị

quyết của cấp trên và phổ biến cho các phòng ban, nhân viên trong ngân hàng,kiêm nhiệm luôn công tác tín dụng.

Phòng tín dụng: (5 nhân viên) tiếp xúc trực tiếp đối với đối tượng vay vốn

có nhiệm vụ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thâm định hd sơ vay vốn, xét duyệt cho vay,

thực hiện các nhiệm vụ tín dụng, tổng hợp phân tích dữ liệu đối với hộ vay, đôn

đốc việc trả lãi định kỳ và thu lãi

Phòng kế toán - ngân quỹ: (3 nhân viên) thu thập, xử lý, tông hợp, cung cấp và lưu giữ thông tin, lưu giữ hồ sơ, tài liệu kế toán, hàng quý, hàng năm làm

nhiệm vụ quyết toán tài chính, hạch toán nhiệm vụ thanh toán theo quy định của

nhà nước Xem xét lại hồ sơ vay vốn trước khi giải ngân cho vay, có thiếu sót thì phải đưa lại phòng tín dụng bổ sung Quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện các quy chế thu phát, vận chuyền tiền.

26