Nguyên tác cho vay
Khách hàng vay vốn của NHNo Việt Nam phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín đụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng
tín dụng
Điều kiên vay vốn
- Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam
10
NHNG noi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
1. Có năng lực pháp luật đân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dan sự theo quy định của pháp luật.
Pháp nhân: Được công nhận là pháp nhân theo điều 94 và điều 96 Bộ
Luật dân sự và các quy định của pháp luật Việt Nam.
Đối với doanh nghiệp thành viên hạch toán phụ thuộc: phải có giấy ủy quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý.
Doanh nghiệp tư nhân
Chủ doanh nghiệp tư nhân phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và hoạt động theo luật doanh nghiệp.
Hệ gia đình, cá nhân
Cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố
(trực thuộc tinh) nơi chi nhánh NHNo cho vay đóng trụ sở. Trường hợp người
vay ngoài địa bàn nói trên giao cho Giám Đốc sở giao dịch, chỉ nhánh cấp 1 quyết định. Nếu người vay ở địa bàn liền kể ( thôn, làng, bản ) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, khi cho vay Giám Đốc NHNo nơi cho vay phải thông báo cho Giám Đốc NHNo nơi người vay cư trú biết.
Đại diện cho hộ gia đình dé giao dịch với NHNo là chủ hộ hoặc người đại
điện của hộ: chủ hộ hoặc người đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và
nang lực hành vi dân sự.
Tổ hợp tác
Hoạt động theo điều 120 bộ luật dân sự
Đại diện của tổ hợp tác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực
hành vi dan sự.
Công ty hợp danh: Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có
năng lực hành vi đân sự và hoạt động theo luật doanh nghiệp.
2 Mục dich sử dung vốn vay hợp pháp.
3... Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
11
Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dich vụ, đời sống. Mức vốn tự có thực hiện theo điều 12 quy định này.
Kinh doanh có hiệu quả, có lãi: trường hợp lỗ phải có phương án khả thi
khắc phục lỗ, đám bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
Đối với khách hàng vay vốn nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định dé trả nợ ngân hàng.
Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng ở NHNo Việt Nam
4. Co dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dich vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc có dy án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi.
5. Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam.
- Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài
Khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà
pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước
ngoài đó được bộ luật dân sự của nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam,
các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định
Thể loại cho vay
NHNo nơi cho vay xem xét quyết định cho khách hang vay theo các thé loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh dich vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển:
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng
đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời han cho vay từ trên 60 tháng
trở lên. |
Thời han cho vay
NHNo noi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ
vào:
12
Chu kì sản xuất, kinh doanh
Thời hạn thu hồi vốn của dy án đầu tư
Khả năng trả nợ của khách hàng
Nguồn vốn cho vay của NHNo Việt Nam.
Đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài, thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động còn lại tại Việt Nam, đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam.
Lãi suất cho vay
Mức lãi suất cho vay do NHNo noi cho vay và khách hàng thỏa thuận phủ hợp với quy định của Tổng Giám Đốc NHNo Việt Nam.
Mức lãi suất áp dụng với khoản nợ gốc quá hạn giao cho Giám Đốc sở giao dịch, chỉ nhánh cấp 1 ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được kí kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín đụng, theo quy định của NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Tổng Giám Đốc
NHNo Việt Nam.
Những nhu cầu vốn không được cho vay
- NHNo Việt Nam không cho vay những nhu cầu vốn sau đây:
Dé mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cắm mua bán, chuyển nhượng, chuyền đổi.
Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật
Để đáp ứng các nhu câu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Việc đảo nợ thực hiện theo quy định của NHNN Việt Nam và hướng dẫn
của NHNo Việt Nam.
2.2 Phương pháp nghiên cứu
Thu thập số liệu, thông tin cơ bản qua các bản báo cáo tổng kết hoạt động
kinh doanh của NHNo & PTNT chi nhánh liên xã An Mỹ huyện Tuy An tỉnh Phú
Yên.
13
Thu thập những thông tin cơ bản về điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế xã hội của các báng báo cáo thống kê của phòng thống kê UBND huyện Tuy An.
Điều tra phân tầng ngẫu nhiên 60 hộ nông dân sản xuất trên địa bàn huyện để thu thập thông tin nhằm tìm ra những thuận lợi và khó khăn trong quá trình vay vốn cũng như nhu cầu, mục đích sử dụng vốn vay và khả năng đáp ứng của
ngân hàng.
Để nhận biết được sự biến động về các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả và
hiệu quả hoat động kinh doanh của ngân hàng. Tôi sit dụng các phương pháp so
sánh chênh lệch qua 2 năm 2004, 2005 và so sánh, phân tích trong tổng thé.
2.3 Một số khái niệm và chỉ tiêu đánh giá
Vấn huy đồng / Tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này thể hiện phần trăm nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng. Nó nói lên tính tự chủ của ngân hàng về nguồn
vốn hoạt động
Hiện nay, vấn đề huy động vốn là vấn đề nan giải của hầu hết các ngân
hàng mà nhất là các ngân hàng nông nghiệp. Vì vậy, tỷ lệ này càng lớn thì càng tốt cho hạot động của ngân hàng.
Tỷ số tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy đông
Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động. Nó giúp cho chúng ta biết được kha năng cho vay của ngân hang so với nguồn vốn
huy động.
Dư nơ hữu hiệu
Là khoản tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay chưa đến hạn trả nợ nhưng được ngân hàng đánh giá là có khả năng hoàn trả khi đến hạn.
Tỷ số nợ quá hạn / Tổng dư ng
Chỉ tiêu này nói lên mức độ rủi ro tín dụng (hay chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng), tỷ lệ nợ quá hạn chiếm càng lớn trong tông du nợ nói lên hoạt động của ngân hàng càng rủi ro, ảnh hưởng mạnh đến doanh thu và kéo theo hàng loạt vấn đề khác. vi vay chỉ tiêu này càng thấp càng tốt.
14
re
Doanh số thu nơ / Doanh số cho vay
Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, nó phản ánh khả năng thu nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng trong một thời kỳ nhất định.
Tỷ lê nợ quá han
Nói lên kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chỉ tiêu này càng thấp càng tốt, ngược lại sẽ ảnh hưởng rất lớn đến doanh thu.
Nợ quá hạn
Tỷ. lệ nợ quá han = x 100%
Dư nợ hữu hiệu
15