Bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp Đồng tín dụng

Tình hình nghiên cứu đề tài Các công trình khoa học liên quan đến đề tài “Bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng” như: - Hội thảo Pháp ngữ 2010, “Bảo vệ quyền lợi người t

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT

ĐẠI HỌC QUỐC GIA THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ NA

TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn “Bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng

tín dụng” là công trình nghiên cứu do tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS Lê Na

Mọi tài liệu trích dẫn, tham khảo sử dụng trong luận văn này đều được thực hiện theo

đúng quy định

TÁC GIẢ

VÕ NGUYỄN KHÁNH HUYỀN

LBVQLNTD Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.“Nội dung các quy định về đảm bảo bí mật thông tin khách hàng trong

lĩnh vực hoạt động ngân hàng trong các đạo luật do Quốc hội ban hành” 51 Bảng 2 “Văn bản hướng dẫn về hoạt động đảm bảo bí mật thông tin của khách hàng trong hoạt động ngân hàng 58

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Tình hình nghiên cứu đề tài 3

3 Mục đích nghiên cứu của đề tài 5

4 Giới hạn phạm vi nghiên cứu của đề tài và phương pháp nghiên cứu 5

5 Cấu trúc luận văn 7

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 8

1.1 Các khái niệm có liên quan về bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng 8

1.1.1 Khái niệm về hợp đồng tín dụng 8

1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng 13

1.1.3 Phân loại hợp đồng tín dụng 16

1.1.4 Chủ thể của hợp đồng tín dụng 19

1.2 Tổng quan về bảo vệ quyền của người vay trong hợp đồng tín dụng và sự cần thiết bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng 22

1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo vệ quyền của người vay trong hợp đồng tín dụng 22

1.2.2 Đặc điểm pháp luật bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng 23

1.2.3 Điều kiện đối với người vay trong hợp đồng tín dụng 24

1.2.4 Các quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng 26

1.2.5 Ý nghĩa, vai trò của việc bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng 33

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 35

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 36

2.1 Thực trạng pháp luật về bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng 36

2.1.1 Quy định pháp luật về lãi suất của hợp đồng tín dụng 36

2.1.2 Quy định pháp luật về nội dung và hình thức của hợp đồng tín dụng 41

2.1.3 Quy định pháp luật về quyền được đảm bảo thông tin cho người vay 48

2.1.4 Quy định pháp luật về quyền đàm phán, thương lượng trong hợp đồng tín dụng 61

2.1.5 Quy định pháp luật về quyền được trả nợ trước hạn của người vay 62

2.2 Kiến nghị hoàn thiện pháp luật về bảo vệ quyền của người vay trong hợp đồng tín dụng 64

2.2.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật về lãi suất vay trong hợp đồng tín dụng 65

2.2.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật về nội dung và hình thức trong hợp đồng tín dụng 67

2.2.3 Giải pháp hoàn thiện pháp luật về quyền đảm bảo thông tin cho người vay 68

2.2.4 Giải pháp hoàn thiện pháp luật về quyền đàm phán, thương lượng trong hợp đồng tín dụng 68

2.2.5 Giải pháp hoàn thiện pháp luật về quyền được trả nợ trước hạn của người vay 69

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 71 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Sau gần ba năm chống chọi với đại dịch Covid-19, nhưng những ảnh hưởng

mà dịch bệnh Covid để lại cho xã hội và nền kinh tế là vô cùng to lớn, kéo theo đó là những nhà máy xí nghiêp phải ngưng hoạt động thậm chí phá sản gây ra tác động tiêu cực đến tình hình lao động việc làm Theo Báo cáo tác động của Dịch Covid-19 đến tình hình lao động, việc làm Quý I năm 2021 của Tổng cục Thống kê, hiện nay, cả nước vẫn còn 9,1 triệu người từ 15 tuổi trở lên bị ảnh hưởng tiêu cực bởi dịch Covid-

19.1 Các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, hộ gia đình cũng bị ảnh hưởng nặng nề đặc biệt là vấn đề về nguồn vốn tài chính để tiếp tục sản xuất, kinh doanh sau khi tình hình dịch bệnh được kiểm soát Việc thiếu nguồn vốn là một trong những vấn đề nhức nhối và là một bài toán khó cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình Trong đó, một trong những giải pháp có thể đem lại nguồn vốn giúp người dân có thể giải quyết được bài toán về vốn của họ, đó là việc vay vốn thông qua hợp đồng tín dụng tại các

tổ chức tín dụng

Mặt khác, mức sống của mọi người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu về

sở hữu tài sản cũng tăng lên Xét về bản chất, “việc đi vay là việc chủ thể mong muốn được sở hữu và khai thác có hiệu quả nguồn vốn mà bản thân chủ thể này không có quyền sở hữu ngay từ trước thời điểm giao kết hợp đồng Do đó, để đáp ứng nhu cầu của các chủ thể, các ngân hàng thương mại luôn gắng thực hiện chức năng chính là cho vay để làm hiệu quả nguồn vốn trong nền kinh tế thị trường Vay là một hình thức khá phổ biến hiện nay đặc biệt là ở một số nước phát triển trên thế giới, theo đó việc vay tài sản sử dụng vào nhiều mục đích hợp pháp là sự cần thiết và được xem là điều bình thường trong xã hội phát triển” Thực tế, hoạt động cho vay là một hoạt động phổ biến của các tổ chức tín dụng (TCTD) và đóng vai trò quan trọng trong nền

1 Theo Tổng cục thống kê “Báo cáo tác động của dịch Covid-19 đến tình hình lao động và việc làm Quí I/2021”

kinh tế Đây là hoạt động diễn ra hằng ngày của các TCTD bởi nhu cầu vốn trong nền kinh tế luôn luôn tồn tại và cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì nhu cầu vốn ngày càng tăng Thông qua hoạt động cho vay, TCTD đã góp phần cung ứng vốn cho nền kinh tế, qua đó tạo động lực cho nền kinh tế phát triển Từ đó, có thể thấy rằng hoạt động cho vay có ảnh hưởng rất lớn đối với nền kinh tế của một quốc gia cũng như toàn xã hội “Vay tài sản đã trở nên phổ biến và theo quy định pháp luật tất cả mọi khách hàng cá nhân đều có thể đến ngân hàng để vay vốn phục vụ cho nhu cầu

cá nhân của mình như: từ việc vay vốn để sản xuất kinh doanh đến việc vay vốn để xây nhà, mua sắm vật dụng sinh hoạt…Có thể xem cho vay là hoạt động tất yếu và là

xu hướng phát triển chung của cả hệ thống ngân hàng” Khách hàng tư nhân đã và đang là mảng khách hàng tiềm năng, được nhiều ngân hàng chú trọng khai thác

Tuy nhiên, đi cùng sự phát triển nhanh chóng và hiệu quả của các lĩnh vực tín dụng, rất nhiều hành vi xâm phạm quyền lợi người tiêu dùng đã được ghi nhận và đang tạo ra rất nhiều bức xúc cho bên vay nói riêng và cho xã hội nói chung Phần lớn các hành vi có dấu hiệu xâm phạm quyền bên vay trong hợp đồng tín dụng tập trung vào

những nội dung sau: “Cung cấp thông tin không chính xác, đầy đủ về hợp đồng theo

mẫu, điều kiện giao dịch chung; Hình thức câu chữ trong hợp đồng rất khó hiểu; Không cung cấp hợp đồng cho bên vay; Vi phạm nghĩa vụ giải ngân cho bên vay; Không thông báo rõ ràng mục đích thu thập thông tin; Tiết lộ thông tin của bên vay; Tự ý thay đổi điều kiện hợp đồng; Quấy nhiễu, đe dọa để thu hồi nợ trước hạn; Cách tính lãi suất mập mờ…” trong các quan hệ tín dụng, khi lợi ích giữa các bên không đạt được, sẽ xảy

ra tranh chấp về quyền và nghĩa vụ của các bên

Trong phạm vi luận văn tốt nghiệp của mình, tác giả nêu lên những bất cập, hạn chế của pháp luật về hoạt động tín dụng nói riêng và pháp luật bảo vệ quyền của người tiêu dùng nói chung, cũng như những văn bản pháp luật khác liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng tín dụng, từ đó đề xuất một số giải pháp góp phần hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng Do đó, tôi

chọn đề tài: “Bảo vệ quyền lợi của người vay từ hợp đồng tín dụng” làm đề tài nghiên

cứu cho luận văn thạc sỹ của mình

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Các công trình khoa học liên quan đến đề tài “Bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng” như:

- Hội thảo Pháp ngữ (2010), “Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng” từ hai góc

nhìn Á Âu, do nhà pháp luật Việt Pháp phối hợp với Cục quản lý cạnh tranh, Bộ Công thương Việt Nam tổ chức tại Hà Nội (9/2010), nội dung Hội thảo tập trung vào những vấn đề về bảo vệ quyền lợi của người của tiêu dùng, một lĩnh vực khá mới đối với thị trường Việt Nam, bên cạnh đó trong hội thảo còn đề xuất các vấn đề về xây dựng khung chính sách bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng nói chung Tuy nhiên, công trình này chưa đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm bảo vệ lợi ích tốt nhất quyền lợi cho bên vay

- Trần Thị Hiền Lương (2014), “Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay

trong quan hệ hợp đồng tín dụng tiêu dùng”, Luận văn Thạc sĩ Luật học Đại học Luật

Thành phố Hồ Chí Minh Công trình này có nội dung chỉ tập trung nghiên cứu các vấn đề liên quan đến hợp đồng tín dụng tiêu dùng, cụ thể bảo vệ quyền lợi của người

đi vay chưa đi sâu vào nghiên các vấn đề liên quan bảo vệ quyền của bên vay, vốn là nội dung nhằm đảm bảo những quyền và lợi ích khác của bên vay cũng như nhằm mục tiêu cân bằng lợi ích của cả hai bên, chưa đi sâu vào thực tiễn áp dụng pháp luật

- Nguyễn Văn Trí (2019), “Bảo vệ quyền lợi của bên vay trong quan hợp đồng

tín dụng tiêu dùng”, Luận văn Thạc sĩ Luật học trường Đại học kinh tế- Luật, Đại

học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Công trình này có nghiên cứu về bảo vệ quyền

lợi của bên vay trong quan hợp đồng tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, đây chỉ chuyên biệt về hợp đồng tín dụng tiêu dùng hạn hẹp so với hợp đồng tín dụng và chưa đi sâu vào thực tiễn áp dụng pháp luật

- Lương Khải Ân (2019, “Pháp luật Việt Nam về hợp đồng cho vay trong lĩnh

vực tín dụng ngân hàng”, Luận án tiến sĩ Luật học, trường Đại học Luật Thành phố

Hồ Chí Minh Công trình này có nêu và phân tích những quy định của pháp luật có liên quan về hợp đồng cho vay trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, có đề cập sơ quan

đến vấn đề bảo vệ quyền lợi của bên vay trong hợp đồng tín dụng Công trình này nghiên cứu chuyên sâu về hợp đồng vay tài sản Tuy nhiên, công trình này chưa đi sâu về bảo vệ quyền lợi của bên vay trong hợp đồng tín dụng

- Ngô Thị Trang (2019), “Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng

từ thực tiễn xét xử của Tòa án tại thành phố Hà Nội”, Luận văn Thạc sĩ Luật học ,

Học viện khoa học xã hội- Viện Hàn lâm Khoa học- Xã hội Việt Nam Công trình này tác giả đề cập đến vấn đề giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng, thông qua thực tiễn xét xử, có nêu những trường hợp cụ thể, quyền lợi của bên vay bị ảnh hưởng Tuy nhiên, công trình này chưa đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm bảo

vệ lợi ích tốt nhất quyền lợi cho bên vay

- Tưởng Duy Lượng (2019), “Bảo đảm quyền lợi người yếu thế trong quan hệ

hợp đồng”, Tạp chí nghiên cứu lập pháp, số 21 Trong bài viết này tác giả đã nêu

những quy định pháp luật có liên quan đến vấn đề Bảo đảm quyền lợi người yếu thế trong quan hệ hợp đồng, trong đó có bên vay luôn phụ thuộc bên cho vay Tuy nhiên, công trình này mới chỉ đề cập đến vấn đề người yếu thế trong quan hệ hợp đồng mà

chưa có sự nghiên cứu toàn diện về vấn đề bảo vệ quyền lợi của người vay từ hợp

đồng tín dụng

Các công trình nghiên cứu nêu trên là những tài liệu tham khảo quý giá, chứa nhiều thông tin và có giá trị khoa học về lý luận lẫn thực tiễn giúp cho tác giả có thể định hướng và phục vụ việc nghiên cứu đề tài của mình Tuy nhiên, đa số các công trình nghiên cứu này có phạm vi nghiên cứu khá rộng nên chưa đi sâu nghiên cứu

một cách toàn diện và có hệ thống về vấn đề bảo vệ quyền lợi của người vay từ hợp

đồng tín dụng Từ thực tiễn tình hình nghiên cứu nêu trên, việc chọn lựa nghiên cứu

đề tài “Bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng” là phù hợp và cần

thiết

3 Mục đích nghiên cứu của đề tài

Đề tài được nghiên cứu với mục đích nhằm làm sáng tỏ những vấn đề cơ bản các quy định của pháp luật về vấn đề bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng

Trên cơ sở đó, “đề tài nghiên cứu quy định của pháp luật hiện hành, đánh giá việc áp dụng pháp luật qua thực tiễn về vấn đề bảo vệ quyền lợi của người vay từ hợp đồng tín dụng Từ đó, tác giả sẽ chỉ ra những bất cập trong việc thực hiện vấn đề bảo

vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng, kiến nghị những giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện quy định của pháp luật về vấn đề “bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng” Tác giả tập trung làm rõ các vấn đề về “bảo vệ quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng”, từ đó rút ra được những kết luận nhằm hoàn

thiện hệ thống pháp luật về “bảo vệ quyền của người vay trong hợp đồng tín dụng”.”

4 Giới hạn phạm vi nghiên cứu của đề tài và phương pháp nghiên cứu 4.1 Giới hạn phạm vi nghiên cứu của đề tài

Vấn đề “bảo vệ quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng” và pháp luật về

“bảo vệ quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng” là vấn đề rất rộng Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, “tác giả chọn đối tượng và phạm vi nghiên cứu không phải tất cả các hợp đồng tín dụng giữa các chủ thể trong quan hệ cho vay với ngân hàng mà chỉ tập trung phân tích những quy định pháp luật về “bảo vệ quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng” Nội dung đề tài cũng chỉ đề cập đến quy định pháp luật về “bảo

vệ quyền của bên vay”, với tư cách là bên yếu thế trong quan hệ pháp luật hợp đồng này” Phạm vi nghiên cứu của đề tài được giới hạn như sau: “Giới hạn về nội dung nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu các quy định của Bộ luật Dân sự 2005, Bộ luật Dân sự 2015, Luật ngân hàng Nhà nước năm 2010 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và các văn bản dưới luật có liên quan về đảm bảo quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng bao gồm các quy định về nghĩa vụ của bên cho vay, nghĩa vụ quản

lý của cơ quan Nhà nước và nghĩa vụ tự bảo vệ mình của bên vay”

4.2 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn được thực hiện trên cơ sở áp dụng tổng hợp các phương pháp phân tích, đánh giá luật

Luận văn được thực hiện trên cơ sở nghiên cứu pháp luật của chủ nghĩa Mác-

Lê nin, tư tưởng Hồ Chí Minh và đường lối của Đảng và Nhà nước về đồng bộ đổi mới nền kinh tế để bài nghiên cứu của tác giả có cái nhìn tổng quan và trực diện trong quá trình nghiên cứu đồng thời các phương pháp phân tích, đánh giá luật được tác giả

đưa vào trong bài viết

Bên cạnh đó, tác giả còn sử dụng một số các phương pháp nghiên cứu khác để

làm rõ những vấn đề cần nghiên cứu trong luận văn như:

Phương pháp phân tích và phương pháp thống kê được sử dụng tại Chương 1

và Chương 2 của Luận văn khi tác giả tìm hiểu về khái niệm, đặc điểm và phân loại

về hợp đồng tín dụng và tổng quan về vấn đề bảo đảm quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng theo pháp luật Việt Nam; những bất cập, vướng mắc trong thực tiễn áp

dụng pháp luật về bảo đảm quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng

Phương pháp tổng hợp là phương pháp liên kết, sắp xếp các tài liệu, thông tin

đã thu thập và đánh giá những tài liệu liên quan để có được cái nhìn khái quát và toàn diện nhất về thực trạng áp dụng pháp luật về bảo đảm quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng Phương pháp này được sử dụng xuyên suốt trong luận văn để tổng kết những nội dung thuộc bản chất quy định pháp luật về l bảo đảm quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng Các giải pháp hoàn thiện pháp luật Việt Nam mà công trình

đề cập đến cũng được xây dựng dựa trên cơ sở tổng hợp các kinh nghiệm thực tiễn

áp dụng pháp luật Việt Nam qua các thời kỳ

Phương pháp so sánh đối chiếu được tác giả sử dụng tại cả hai chương của

luận văn để so sánh các quy định của Bộ luật dân sự năm 2015 với quy định của Bộ luật dân sự năm 2005, với Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và các quy định khác

có liên quan, với tính chất tham khảo để từ đó đánh giá những ưu điểm và nhược điểm của pháp luật Việt Nam hiện hành Trên cơ sở sự so sánh đó, Luận văn sẽ rút ra

kinh nghiệm và đưa ra những đề xuất phù hợp hơn trong giai đoạn phát triển của đất

nước Việt Nam hiện nay

5 Cấu trúc luận văn

Luận văn gồm các phần: Lời cam đoan, mục lục, mở đầu, kết luận, danh mục

tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu nội dung gồm 02 chương như sau:

Chương 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

Chương 2: THỰC TIỄN ÁP DỤNG VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI VAY TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO VỆ QUYỀN LỢI CỦA NGƯỜI VAY

có rất nhiều tiềm năng do kinh tế tăng trưởng tốt, dân số trẻ Hệ thống ngân hàng ngày càng phát triển, đa dạng hóa hoạt động theo hướng hiện đại phù hợp với thông

lệ quốc tế, theo đó, hình thức cho vay từ hợp đồng tín dụng trở thành một hoạt động

cơ bản, trọng yếu để đáp ứng nhu cầu của người dân, đóng góp vào sự phát triển của đất nước Tín dụng là một trong những chức năng cơ bản trong hoạt động của ngân hàng và các tổ chức tín dụng, được ra đời cùng với sự xuất hiện của tiền tệ Tín dụng thực chất là quan hệ vay tiền tệ (thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người vay) nhằm đáp ứng các yêu cầu về vốn hoặc nhu cầu khác của các chủ thể trong đời sống kinh tế - xã hội Tổ chức tín dụng là một loại doanh nghiệp, tuy nhiên nó có đặc thù là được thực hiện một, một số hoặc tất cả cá hoặc động ngân hàng Chính vì thế, một trong các hoạt động cấp tín dụng là hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, được quy định trong Luật các tổ chức tín dụng 2010 và các văn bản hướng dẫn thi hành Hoạt động cho vay là hoạt động phổ biến của của tổ chức tín dụng, cũng là hoạt động quan trọng trong nền kinh tế Cho vay, hiểu theo nghĩa chung nhất là việc một người thỏa thuận để cho người khác được quyền sử dụng tài sản của mình (vật cùng loại) trong một thời hạn nhất định với điều kiện có hoàn trả, dựa trên cơ sở sự tín nhiệm của mình đối với người đó Theo quy định tại khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín

dụng số 47/2010/ QH12 “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín

dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.” 2

Theo BLDS 2015 quy định: “Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự”3, hợp đồng nói chung là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân

sự Bên cạnh đó, một loại hợp đồng thông dụng được nhắc đến đó là hợp đồng cho vay tài sản với khái niệm theo BLDS 2015: “Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định”4

Từ quy định về hợp đồng vay tài sản, thì có thể khẳng định hợp đồng tín dụng

là một dạng cụ thể của hợp đồng vay tài sản Tuy nhiên, chỉ gọi là hợp đồng tín dụng trong trường hợp một bên chủ thể tham gia vào HĐTD là các tổ chức tín dụng Hợp đồng tín dụng chính là hợp đồng cho vay, theo đó tổ chức tín dụng là bên cho vay giao cho bên vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một khoản thời gian hạn định theo thoả thuận và tuân thủ nguyên tắc “Có hoàn trả cả gốc và lãi”

Theo điều 385 BLDS 2015 quy định: “Hợp đồng dân sự là sự thỏa thuận giữa

các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự” 5 thì hợp đồng tín dụng là một dạng cụ thể của hợp đồng dân sự vì quan hệ tín dụng về bản chất cũng là một loại quan hệ dân sự Do đó có thể hiểu rằng: “Hợp đồng tín dụng là

sự thỏa thuận bằng văn bản giữa một bên là tổ chức tín dụng (bên cho vay) với một

2 Khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12

3 Điều 385 Bộ luật dân sự 2015

4 Điều 463 Bộ luật dân sự 2015

5 Đ iều 385 BLDS 2015

bên là tổ chức, cá nhân (bên đi vay) nhằm xác lập các quyền và nghĩa vụ của các bên trong quá trình chuyển giao, sử dụng tiền vay và thanh toán nợ gốc và lãi vay Nhà nước không những là việc buộc các bên phải giao kết hợp đồng phù hợp với lợi ích chung và đạo đức xã hội mà nhà nước can thiệp vào việc các bên phải thực hiện hợp đồng đúng với những cam kết mà họ đã thỏa thuận khi các bên đã tự nhận về mình những nghĩa vụ pháp lý nhất định Các bên phải thực hiện theo đúng nội dung đã cam kết đối với nhau các quyền và nghĩa vụ của mình dưới sự hỗ trợ của pháp luật.”

Từ những nhận định về HĐTD, “các mối quan hệ dân sự và cùng đối chiếu theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015 tác giả đưa ra khái quát định nghĩa về hợp

đồng tín dụng như sau: “bên vay nhận được khoản tiền từ bên cho vay (tổ chức tín

dụng, ngân hàng) để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Từ đó ta thấy được hợp cho vay là hợp đồng

tín dụng Đối với hợp đồng tín dụng ngân hàng là việc thỏa thuận bằng văn bản giữa

tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân vay vốn (bên vay), theo đó, tổ chức tín dụng cam kết cho bên vay vay khoản tiền với điều kiện hoàn trả gốc và lãi trong thời hạn nhất định Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân”6 Theo quy định của pháp luật hiện hành, quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng với khách hàng được xác lập và thực hiện thông qua công cụ pháp lý là hợp đồng tín dụng

Từ các khái niệm trên có thể thấy về bản chất hợp đồng tín dụng là những hợp đồng cho vay tài sản Theo đó, “HĐTD được hiểu là “Hợp đồng tín dụng là sự thỏa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (đóng vai trò là bên cho vay) với tổ chức,

cá nhân có đủ những điều kiện do luật định (đóng vai trò là bên vay), trong đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết cho bên vay vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích

6 Phan Thanh Hữu, Minh Phương (2022), Tổ chức tín dụng là gì? Các loại hình tổ chức tín dụng hiện nay, Thư viện Pháp Luật

xác định trong một khoản thời gian nhất định theo thỏa thuận dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi dựa trên sự tín nhiệm”

Với khái niệm này, hợp đồng tín dụng bao gồm hai yếu tố:

“Thứ nhất, về phương diện hình thức, sự thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với khách hàng (bên đi vay) phải được thể hiện bằng văn bản

Thứ hai, về phương diện nội dung, bên cho vay đồng thuận để bên vay được

sử dụng số tiền của mình trong thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả, dựa trên

sự tín nhiệm”7

Hợp đồng tín dụng có những dấu hiệu, đặc trưng như:

“Về chủ thể: Bên cho vay là tổ chức tín dụng, ngân hàng tham gia hợp đồng

có đủ điều kiện luật định Bên vay thì chủ thể có thể là tổ chức, cá nhân đủ điều kiện vay vốn do pháp luật quy định

Về đối tượng: đối tượng của hợp đồng tín dụng là tiền tệ, động sản hoặc bất động sản theo sự thỏa thuận, ghi rõ trong văn bản hợp đồng mà các bên đã giao kết theo đúng quy định pháp luật

Về tính rủi ro: Nếu kéo dài thời gian việc bên vay trả tiền bên cho vay thì nguy

cơ rủi ro càng lớn với không chỉ bên cho vay và cả bên vay vì theo cam kết trong hợp đồng tín dụng, bên cho vay chỉ có thể đòi tiền của bên vay khi hết thời hạn vay.”8

Vì thế nguy cơ rủi ro rất lớn cho quyền lợi của bên cho vay và bên vay nên việc phát sinh tranh chấp từ hợp đồng tín dụng so với đa số các loại hợp đồng khác

7 Trần Thị Hiền Lương (2014), Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ

hợp đồng tín dụng tiêu dùng, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, tr.5.

8 Trần Tuấn Anh (2016), Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng qua thực tiễn xét xử của tòa án nhân dân tỉnh Phú Thọ, Luận văn Thạc sỹ , Viện Hàn Lâm Khoa Học xã hội Việt Nam

Về cơ chế thực hiện quyền và nghĩa vụ: trong hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ bên cho vay khi chuyển giao tiền vay khi ký hai bên ký xong hợp đồng và hoàn tất giấy

tờ cho vay theo luật quy định để từ đó làm cơ sở, tiền đề cho việc thực hiện quyền và nghĩa vụ của bên vay Hợp đồng tín dụng khi có hiệu lực pháp luật thì bên cho vay mới có quyền yêu cầu bên vay phải thực hiện các nghĩa vụ đối với mình theo như thỏa thuận đã ghi rõ trong nội dung hợp đồng về quyền và nghĩa vụ của các bên

Về nguyên tắc, “khách hàng vay vốn của các ngân hàng, tổ chức tín dụng phải đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả nợ gốc cùng lãi vốn vay đúng thời hạn như đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Đối với việc vay vốn dân

sự hoặc thương mại thông thường, thì hầu như bên cho vay không quan tâm đến mục đích sử dụng vốn vay, trong khi đó, đối với hợp đồng tín dụng thì lại là một trong những điều kiện quan trọng nhất Trong cả thời hạn vay vốn, nếu bên vay sử dụng vốn vay không đúng mục đích đã thỏa thuận, thì ngân hàng, tổ chức tín dụng có thể được quyền chấm dứt hợp đồng, phạt vi phạm và thu hồi nợ trước hạn Đó là quy định đồng thời là điều quan tâm hàng đầu của các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong nghiệp vụ xét duyệt và quản lý các khoản vay Để bảo đảm được việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và việc trả nợ đúng hạn, ngân hàng được quyền kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay và trả nợ

Hợp đồng tín dụng là một dạng cụ thể của hợp đồng vay tài sản được quy định trong Bộ luật Dân sự Theo pháp luật dân sự, hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó, bên cho vay giao tài sản cho bên vay, khi đến thời hạn hoàn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và chỉ phải trả lãi nếu các bên có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định Các yêu cầu chung đối với một hợp đồng vay tài sản được xác định là:

Hình thức của hợp đồng vay tài sản do các bên thỏa thuận, trừ trường hợp pháp luật quy định bắt buộc phải lập thành văn bản; Đối tượng của hợp đồng vay tài sản

có thể là tiền hoặc tài sản cụ thể (vật); Các bên có thể thỏa thuận về lãi suất trong hợp

đồng vay tài sản và nằm trong giới hạn nếu pháp luật có quy định; Các bên có thể thỏa thuận về yêu cầu bồi thường thiệt hại trong trường hợp có vi phạm hợp đồng

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, nhưng là cho vay trực tiếp, nó khác các hình thức cấp tín dụng khác (cho vay gian tiếp) như: Chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng… Hợp đồng tín dụng là căn cứ pháp lý để các các ngân hàng và tổ chức tín dụng tiến hành các hoạt động cho vay tiền tệ Hợp đồng tín dụng chỉ đồng thời là hợp đồng cấp tín dụng khi thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng cho vay Hợp đồng tín dụng không đồng nghĩa với hợp đồng cấp tín dụng khác như: Chiết khấu (hình thành hợp đồng chiết khấu/hoặc tái chiết khấu); cho thuê tài chính (hình thành hợp đồng cho thuê tài chính); bao thanh toán (hình thành hợp đồng bao thanh toán); bảo lãnh ngân hàng (hình thành hợp đồng cấp bảo lãnh/hợp đồng bảo lãnh ngân hàng) và các hợp đồng cấp tín dụng khác Bên cạnh việc chịu sự điều chỉnh của Bộ luật Dân sự, với tư cách là một hợp đồng chuyên ngành về tín dụng ngân hàng, nên nó còn chịu sự điều chỉnh của pháp luật về tín dụng ngân hàng”9

1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng

Theo như phân tích ở trên, Hợp đồng tín dụng chính là một dạng hợp đồng vay, vì vậy nó cũng mang những đặc điểm của hợp đồng nói chung “Đặc điểm này thể hiện ở chỗ hợp đồng tín dụng là hợp đồng song vụ theo quy định tại Điều 410 Bộ luật Dân sự 2015 Điều đó có nghĩa là trong hợp đồng tín dụng khi các bên đã thỏa thuận thời hạn thực hiện nghĩa vụ thì mỗi bên phải thực hiện nghĩa vụ của mình khi đến hạn; không được hoãn thực hiện với lý do bên kia chưa thực hiện nghĩa vụ đối với mình trừ trường hợp hoãn theo quy định của pháp luật Tuy nhiên, do hoạt động ngân hàng có những đặc thù so với các hoạt động kinh doanh khác nên hợp đồng tín dụng cũng có những đặc điểm riêng Ngoài những đặc điểm chung của mọi hợp đồng,

9 Trần Thị Hiền Lương (2014), Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ

hợp đồng tín dụng tiêu dùng, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh, tr.7

hợp đồng tín dụng còn có một số dấu hiệu đặc trưng sau đây để phân biệt với các hợp đồng khác trong giao dịch dân sự và thương mại

Thứ nhất, hợp đồng tín dụng luôn luôn được ký kết dưới hình thức văn bản và

thường theo mẫu chung do Ngân hàng ban hành tương ứng với phương thức cho vay Hợp đồng tín dụng có thể được công chứng, chứng thực phụ thuộc vào sự thỏa thuận của các bên Thông thường, hợp đồng tín dụng là hợp đồng mẫu do chính tổ chức tín dụng soạn thảo dựa trên quy định của pháp luật và phù hợp với quy chế cho vay của chính tổ chức tín dụng

Thứ hai, về chủ thể hợp đồng tín dụng, một bên tham gia hợp đồng tín dụng

luôn là tổ chức tín dụng nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng, có đủ các điều kiện luật định với tư cách là bên cho vay, còn chủ thể kia có thể là các tổ chức, cá nhân thỏa mãn những điều kiện vay vốn nhất định Về chủ thể hợp đồng, bên cho vay luôn luôn là ngân hàng, các tổ chức tín dụng có đủ điều kiện theo pháp luật quy định được thực hiện cho vay tín dụng, còn bên vay là các tổ chức, cá nhân thỏa mãn các điều kiện mà pháp luật cho phép được vay vốn;

Thứ ba, đối tượng của hợp đồng tín dụng, đối tượng của hợp đồng tín dụng bao

giờ cũng là tiền (bao gồm tiền mặt và bút tệ) Về nguyên tắc, đối tượng của hợp đồng tín dụng bao giờ cũng là một số tiền thỏa thuận và phải được các bên thỏa thuận, ghi

rõ trong văn bản hợp đồng Tóm lại, đối tượng của hợp đồng tín dụng bao giờ cũng là một khoản tiền mặt mà các bên đã thỏa thuận và được ghi rõ trong văn bản hợp đồng;

Thứ tư, hợp đồng tín dụng tiềm ẩn nguy cơ rủi ro rất lớn có thể ảnh hưởng đến

quyền lợi của bên cho vay Sở dĩ như vậy là vì theo cam kết trong hợp đồng tín dụng, bên cho vay chỉ có thể đòi tiền của bên vay sau một thời gian nhất định Nếu thời gian cho vay càng dài thì nguy cơ rủi ro và bất trắc càng lớn Vì thế mà các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng cũng thường xảy ra với số lượng và tỷ lệ lớn hơn so với đa phần các loại hợp đồng khác

Thứ năm, về cơ chế thực hiện quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng

tín dụng, trong hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ chuyển giao tiền vay (nghĩa vụ giải ngân)

của bên cho vay bao giờ cũng phải được thực hiện trước, làm cơ sở, tiền đề cho việc thực hiện quyền và nghĩa vụ của bên vay Do đó, chỉ khi nào bên cho vay chứng minh được rằng họ đã chuyển giao tiền vay theo đúng hợp đồng tín dụng cho bên vay thì khi đó họ mới có quyền yêu cầu bên vay phải thực hiện các nghĩa vụ đối với mình (bao gồm các nghĩa vụ chính như sử dụng tiền vay đúng mục đích; nghĩa vụ hoàn trả tiền đúng hạn cả gốc và lãi…)

Thứ sáu, hợp đồng tín dụng là hợp đồng luôn nhằm mục đích thu lợi nhuận:

Tại hợp đồng tín dụng các bên luôn có thỏa thuận một tỷ lệ phần trăm (%) tiền lãi nhất định Theo quy định tại khoản 3 Điều 4 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 thì ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng nên mục tiêu lợi nhuận là mục đích kinh doanh chính mà các ngân hàng thương mại hướng tới

Thứ bảy, hợp đồng tín dụng thường kèm theo biện pháp bảo đảm, các biện

pháp bảo đảm cho các nghĩa vụ nợ phát sinh từ hợp đồng tín dụng thường dựa theo ý chí của các bên từ việc xác định các tiêu chí về rủi ro tín dụng và xếp hạng khách hàng dẫn đến việc bên vay có được vay số tiền mình có nhu cầu hay không? Do hợp đồng tín dụng vốn chứa đựng nguy cơ rủi ro rất lớn cho quyền lợi của bên cho vay nên việc thiết lập cơ sở pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai dựa trên biện pháp bảo đảm thế chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền sở hữu của người đi vay hoặc bảo lãnh của bên thứ ba nhằm bảo vệ quyền lợi của người cho vay, khi nguồn thu nợ thứ nhất không xảy ra Thông thường nguồn thu nợ thứ nhất, nếu là cho vay để kinh doanh là từ doanh thu thực tế nếu cho vay ngắn hạn, từ lợi nhuận và khấu hao nếu cho vay trung và dài hạn”10

10 Trần Bá Kha (2019), Pháp luật về hợp đồng tín dụng liên quan đến thế chấp bất động sản- Hạn chế và hướng hoàn thiện, từ thực tiễn giải quyết tranh chấp tại Tòa án nhân dân, Luận văn thạc

sĩ Luật học- Trường Đại học Trà Vinh, tr.13

Thực hiện đúng các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng đã ký kết và có hiệu lực thì bên cho vay phải thực hiện đúng theo các điều khoản đã thỏa thuận đối với bên vay như: Giải ngân số tiền vay cho bên vay, tính phần trăm lãi suất, lãi suất quá hạn, thời gian thu nợ gốc và lãi Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp: Bên cho vay phải

có nghĩa vụ lưu giữ tất cả các tài liệu trong hồ sơ hợp đồng tín dụng, khi có tranh chấp xảy ra bên cho vay có trách nhiệm cung cấp cho các cơ quan có thẩm quyền về tài liệu giữa bên cho vay và bên vay đã ký kết hợp đồng và phải có nơi lưu giữ hồ sơ theo quy định

1.1.3 Phân loại hợp đồng tín dụng

Việc phân loại cho vay của tổ chức tín dụng có ý nghĩa quan trọng cả về lý luận và thực tiễn “Điều đó thể hiện ở chỗ, dựa vào kết quả phân loại cho vay mà các nhà làm luật có thể xây dựng thành những quy chế cho vay phù hợp với hoạt động thực tiễn nghiệp vụ của các tổ chức tín dụng Mặt khác cũng dựa trên kết quả phân loại cho vay mà mỗi tổ chức tín dụng có thể xây dựng, hoạch định cho mình chiến lược kinh doanh phù hợp, mang tính khả thi và hiệu quả Đặc biệt việc phân loại cho vay còn giúp cho các tổ chức tín dụng có cơ sở lý luận để xây dựng thành các quy tắc

kỹ thuật nghiệp vụ tương ứng với từng loại hình nghiệp vụ cho vay nhằm phục vụ cho việc triển khai các hoạt động cho vay của mình trong thực tiễn Ngoài ra, việc phân loại hợp đồng tín dụng như trên có ý nghĩa thực tiễn như sau: Xác định đúng bản chất quan hệ tranh chấp từ quan hệ vay vốn hay quan hệ bảo đảm tiền vay, quan

hệ hợp đồng kinh tế hay quan hệ hợp đồng dân sự Và xác định đúng bên nào trong quan hệ hợp đồng tín dụng có lỗi để từ đó mới có những phương án để bảo vệ tốt nhất quyền lợi của bên đi vay.”11

Thứ nhất, phân loại hợp đồng tín dụng dựa vào thời hạn vay:

11 Trần Thị Hiền Lương (2014), Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ

hợp đồng tín dụng tiêu dùng, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Đại học Luật Thành phố Hồ Chí Minh

“- Hợp đồng tín dụng ngắn hạn: Loại hợp đồng này có thời hạn dưới 12 tháng

và thường được ký kết đối với các trường hợp vay để bổ sung thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động hoặc cho vay để sửa chữa tài sản cố định của doanh nghiệp Đây là loại hợp đồng cho vay phổ biến ở các ngân hàng thương mại và trong quan hệ cấp vốn ngắn hạn và trong quan hệ cấp tín dụng của ngân hàng trung ương với các Tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nhà nước

- Hợp đồng tín dụng trung hạn và dài hạn: Loại hợp đồng tín dụng này có thời

hạn sử dụng vốn vay do các bên thỏa thuận từ 01 - 03 năm Theo quy định hiện nay của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hợp đồng tín dụng trung hạn là các khoản vay

có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng Mục đích của loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định như: đầu tư mua máy móc trang thiết

bị …Loại hợp đồng này được áp dụng cho vay để mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi mới kỹ thuật công nghệ, xây dựng và mở rộng các công trình quy mô nhỏ, thời gian thu hồi vốn nhanh

- Hợp đồng tín dụng dài hạn: là các khoản vay có thời hạn vay từ trên 60 tháng

trở lên Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ, ký kết để đầu tư vào xây dựng những xí nghiệp mới, mở rộng và cải tiến cơ sở sản xuất mới với quy mô lớn hoặc các công trình cơ sở hạ tầng Thời gian thu hồi vốn của các chủ thể có nhu cầu vay là tương đối lâu do các chủ thể này phải có thời gian kinh doanh lâu dài như: vay vốn để đầu tư xây dựng khách sạn để kinh doanh, xây dựng cơ sở sản xuất…

- Là hợp đồng tín dụng có thời hạn trên 03 năm, loại hợp đồng này chủ yếu được ký kết để đầu tư vào xây dựng những xí nghiệp mới, mở rộng và cải tiến cơ sở sản xuất mới với quy mô lớn hoặc các công trình cơ sở hạ tầng như: sân bay, đường

điều kiện phải có tài sản cầm cố, thế chấp của bên vay hoặc của bên thứ ba (bên bảo

lãnh) để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của bên vay

- Hợp đồng tín dụng không bảo đảm bằng tài sản là hợp đồng tín dụng không

có biện pháp bảo đảm như cầm cố, thế chấp, bảo lãnh kèm theo Việc cho vay này

được thực hiện trên cơ sở đánh giá, xếp loại uy tín của khách hàng”

Thứ ba, phân loại hợp đồng tín dụng dựa vào mục đích sử dụng vốn vay:

“- Hợp đồng tín dụng với mục đích vay vốn kinh doanh: đây là hợp đồng tín

dụng mà trong đó các bên cam kết số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào mục đích

thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình

- Hợp đồng tín dụng với mục đích vay tiêu dùng: đây là hợp đồng tín dụng mà

trong đó các bên cam kết số tiền vay sẽ được bên vay sử dụng vào việc thỏa mãn nhu

cầu sinh hoạt hay tiêu dùng như mua sắm đồ gia dụng, mua sắm nhà cửa”

Thứ tư, phân loại hợp đồng tín dụng dựa vào đối tượng tín dụng cho vay:

- Hợp đồng tín dụng vốn cố định: Là loại hợp đồng được ký kết để hình thành

vốn cố định cho các tổ chức kinh tế như mua sắm máy móc, thiết bị xây dựng mới,

mở rộng sản xuất…

- Hợp đồng tín dụng vốn lưu động: Là loại hợp đồng được ký kết để hình thành

vốn lưu động cho các tổ chức kinh tế như cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí

sản xuất hoặc để thanh toán các khoản nợ

Thứ năm, phân loại hợp đồng tín dụng dựa mức độ tín nhiệm các tổ chức tín

dụng:

“- Hợp đồng tín dụng không cần đảm bảo: Biểu hiện thông qua hình thức đảm

bảo bằng tín chấp, được các tổ chức tín dụng áp dụng đối với những khách hàng đáng tin cậy

- Hợp đồng tín dụng có đảm bảo: Áp dụng với những khách hàng có năng lực

tài chính thấp, hiệu quả kinh doanh không cao hoặc ít có quan hệ tín dụng với ngân

hàng, nghĩa là rủi ro cao Tổ chức tín dụng yêu cầu cần có tài sản tương đương để thế chấp như động sản, bất động sản, những giấy tờ có giá trị hoặc đòi hỏi sự bảo lãnh từ một chủ thể hợp pháp khác”

Ngoài các căn cứ trên để phân loại hợp đồng tín dụng, thì theo các quy định của pháp luật một số nước trên thế giới còn phân loại hợp đồng tín dụng theo một số

căn cứ khác

1.1.4 Chủ thể của hợp đồng tín dụng

Quan hệ tín dụng thực chất là quan hệ vay mượn vốn giữa các TCTD với các

tổ chức, cá nhân trong đời sống xã hội Do đó, “chủ thể bên cho vay là các TCTD, bên đi vay (khách hàng) là tổ chức, cá nhân thỏa mãn các quy định của pháp luật Như vậy, các tổ chức không phải là pháp nhân (ví dụ như hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân) không đủ tư cách chủ thể vay vốn tại tổ chức tín dụng Quy định này dựa trên tiêu chí chủ thể của quan hệ tài sản theo quy định

của Bộ luật Dân sự 2015 là pháp nhân và cá nhân

Theo quy định Pháp luật phân chia các chủ thể bên đi vay như sau:

- Bên đi vay là tổ chức, thông thường là tổ chức kinh tế, có tư cách pháp nhân (các điều kiện quy định cụ thể tại khoản 1, Điều 74 BLDS năm 2015), bao gồm các loại hình doanh nghiệp được thành lập hợp pháp theo Luật Doanh nghiệp năm 2020, Luật Đầu tư năm 2020 như công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên, công ty cổ

phần, công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, hợp tác xã

- Bên đi vay là cá nhân (kể cả chủ doanh nghiệp tư nhân), thành viên hộ gia

đình, thành viên tổ hợp tác Việc pháp luật không xác định chủ thể hộ gia đình, tổ hợp tác gây nhiều ý kiến trái chiều vì đây là chủ thể dân sự, chiếm số lượng lớn, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Song có thể thấy việc phân chia như trên là phù hợp với thông lệ chung, phù hợp với nguyên tắc định đoạt tài sản của cá nhân nếu chủ thể

đi vay cũng chính là bên bảo đảm tiền vay Cá nhân cũng có thể vay để đáp ứng nhu cầu vốn nếu là chủ hộ (thành viên) kinh doanh, chủ doanh nghiệp, việc sử dụng vốn vào mục đích kinh tế như thế nào, các bên liên quan tự thỏa thuận theo cơ chế kinh

doanh Quy định này khắc phục hạn chế trong việc xác định tư cách thành viên, trách nhiệm của thành viên hộ gia đình kéo dài trước đây, chấm dứt rủi ro khi cho vay đối

tượng chủ thể này

Ngoài điều kiện chung về năng lực chủ thể hợp đồng, bên đi vay phải đáp ứng các điều kiện riêng biệt, bao hàm cả nghĩa vụ chủ yếu của hợp đồng, đó là sử dụng vốn vay hợp pháp, đúng mục đích trong suốt quá trình vay, nghĩa vụ cung cấp thông tin,

tuân thủ sự kiểm tra, giám sát việc sử dụng dòng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả

Trong thực tiễn ký kết hợp đồng cho vay, tổ chức tín dụng thường phân chia chủ thể này thành nhóm các tổ chức, cá nhân tương ứng với chế độ pháp lý và nghiệp

vụ cho vay doanh nghiệp và cá nhân tương ứng với các quy trình, điều kiện riêng Theo lẽ thông thường thì cho vay doanh nghiệp đòi hỏi thủ tục phải chặt chẽ do vốn vay thường lớn, thời hạn vay kéo dài, nhiều rủi ro bởi những biến động của nền kinh

tế Đối với cho vay cá nhân (không nhằm mục đích kinh doanh), xuất phát từ cơ chế bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng là chủ thể “yếu thế”, pháp luật thực định luật hóa điều khoản tín dụng chung hoặc điều khoản mẫu thay vì để các bên tự thương lượng,

điều chỉnh hợp đồng làm mất cân xứng quyền lợi và nghĩa vụ.”

Về đối tượng vay vốn hiện nay hộ kinh doanh, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân nếu có nhu cầu vay vốn thì phải áp dụng dưới hình thức là cá nhân đứng ra vay,

đề nghị vay vốn chuyển từ hộ gia đình thành tên cá nhân đứng ra vay “Đây thực sự

là một hạn chế của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Bởi lẽ, hiện cả nước có hơn 5,5 triệu hộ kinh doanh

cá thể, giải quyết việc làm thường xuyên cho khoảng 10 triệu lao động, hàng năm đóng góp không nhỏ vào vào sự phát triển của kinh tế – xã hội đất nước Tuy nhiên,

mô hình hoạt động kinh doanh của hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân trên thực tế các hộ kinh doanh đã rất ít vốn, muốn mở rộng kinh doanh thì họ buộc phải vay vốn ngân hàng, mà lại vay dưới danh nghĩa cá nhân thì hạn mức rất hạn chế, chưa đáp ứng đúng và đủ nhu cầu cho hoạt động kinh doanh, đồng thời, để một cá nhân

đứng ra vay vốn cho tổ hợp tác sẽ rất phức tạp, nhiều rủi ro và cá nhân tự chịu trách

nhiệm trả nợ chứ không phải danh nghĩa hộ gia đình, hộ kinh doanh”

- Đối với chủ thể là bên cho vay (tổ chức tín dụng): Chủ thể có năng lực pháp

lý, có các quyền và nghĩa vụ được luật định, cho phép tham gia vào giao dịch cho

vay, thực hiện đầy đủ các quyền và nghĩa vụ pháp lý đó “Hoạt động của các TCTD

nói chung, các NHTM nói riêng, gắn liền với hoạt động kinh doanh tiền tệ, thuộc lĩnh vực kinh doanh đặc thù, có điều kiện theo sự thẩm tra, chấp thuận bằng văn bản của NHNN trước khi đăng ký thành lập” (Điều 20 Luật các TCTD năm 2010; Điều 26 Nghị định số 78/2015/NĐ-CP ngày 14/9/2015 của Chính phủ về đăng ký doanh

nghiệp)

- Đối với bên vay (còn gọi là “khách hàng vay”): Khách hàng là tổ chức có tư cách pháp nhân, tham gia quan hệ cho vay vì mục đích lợi nhuận (pháp nhân thương

mại):

- Khách hàng là cá nhân: Cá nhân chưa thành niên từ đủ 15 đến 18 tuổi, không

bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự Song, khi ký kết các giao dịch thế chấp, bảo lãnh tài sản bảo đảm là bất động sản, hoặc những động sản bắt buộc phải qua đăng ký với cơ quan quản lý nhà nước (nhà đất, phương tiện giao thông cơ giới,…) thì giao dịch của các cá nhân này phải có người đại diện theo pháp luật đồng ý.”12

Tóm lại, đối với hợp đồng tín dụng thì chủ thể rộng hơn thông thường là chính phủ, cơ quan nhà nước, ngân hàng, tổ chức quốc tế, doanh nghiệp hay cá nhân hoàn toàn phụ thuộc vào mối quan hệ tín dụng

1.2 Tổng quan về bảo vệ quyền của người vay trong hợp đồng tín dụng

và sự cần thiết bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng

1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo vệ quyền của người vay trong hợp đồng tín dụng

Trong giai đoạn hiện nay, để mở rộng phát triển việc làm ăn kinh doanh, người

ta thường tiến hành vay tiền từ các tổ chức tín dụng thông qua hợp đồng tín dụng Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người vay trong quan hệ hợp đồng tín dụng là lĩnh vực pháp luật hẹp Bởi vì nó chỉ liên quan đến vấn đề bảo vệ quyền lợi của người người vay trong hợp đồng tín dụng Vì vậy, để xác định khái niệm pháp luật bảo vệ quyền lợi của người đi vay trong quan hệ hợp đồng tín dụng, ngoài việc cần phải tìm hiểu các khái niệm về người đi vay và hợp đồng tín dụng còn phải cần tìm hiểu khái niệm về pháp luật bảo vệ người vay từ hợp đồng tín dụng Bên vay gồm cá nhân, tổ chức,… và đại diện cũng là con người nên họ có quyền được hưởng những gì thuộc

về họ Vậy khái niệm bảo vệ quyền lợi bên vay trong hợp đồng tín dụng là những hoạt động của các cơ quan, tổ chức có thẩm quyền hoặc của chính bên vay để giúp bên vay bảo vệ được các quyền vốn dĩ thuộc về mình Góp phần hạn chế những rủi

ro mà họ có thể gặp phải khi có tranh chấp xảy ra

Trong thực tế, khái niệm pháp luật bảo vệ quyền lợi của người vay trong quan

hệ hợp đồng tín dụng có thể nói là chưa được ghi nhận trong bất kỳ văn bản nào Trên

cơ sở làm rõ khái niệm, đặc điểm của hợp đồng tín dụng, sự cần thiết phải bảo vệ quyền lợi của người vay, có thể rút ra khái niệm pháp luật bảo vệ quyền lợi của người

vay từ hợp đồng tín dụng như sau: “Pháp luật bảo vệ quyền lợi của người vay trong

hợp đồng tín dụng là tổng hợp các quy định của pháp luật được Nhà nước ban hành nhằm để bảo vệ quyền lợi của người đi vay, đảm bảo các quyền và lợi ích hợp pháp

của người vay khi họ ký kết và thực hiện hợp đồng tín dụng với các tổ chức tín dụng.”

Các quy định mang tính chất bảo vệ quyền lợi người đi vay trong hợp đồng tín dụng hiện nay chủ yếu được qụy định một cách tổng quát nhất và được quy định trong pháp luật tín dụng ngân hàng và một số văn bản liên quan Những văn bản pháp luật

mang tính điều chỉnh chung đối với hoạt động cho vay của tín dụng như: “Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, Luật số 17/2017/QH14 ban hành ngày 20/11/2017 sửa đổi bổ sung một số điều của luật tổ chức tín dụng và các văn bản dưới luật do ngân hàng nhà nước ban hành như: Thông

tư số 39/3016/TT-NHNN, ban hành ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng của ngân hàng nhà nước Việt Nam, Thông tư số 38/VBHN-NHNN, ngày 12/7/2016, quy định

về hoạt động cho vay, đi vay, mua bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 về quy định cho vay tiêu dùng của Công ty tài chính; Thông tư số 29/2106/TT-NHNN, ngày 12/10/2016 quy định về việc thấu chi cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử ngân hàng; Thông tư số 25/2106/TTNHNN, ngày 29/7/2016 sửa đổi, bổ sung một số điều tại thông tư số 11/2013/TTNHNN ngày 15/5/13 quy định về cho vay hỗ trợ nhà ở theo nghị quyết số 02/NQCP ngày 07/ 01 /2013; Nghị định số 39/2106/2014NĐ-CP ngày 07/5/2014 về hoạt động của công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính”

1.2.2 Đặc điểm pháp luật bảo vệ quyền lợi của người vay trong hợp đồng tín dụng

Bảo đảm sự cân bằng trong giao dịch dân sự giữa người vay và bên cho vay

“Hợp đồng là một sự tự do thỏa thuận” Tuy nhiên, nếu để các bên tự do vô hạn thì hợp đồng sẽ trở thành phương tiện để bên mạnh hơn lấn át bên yếu thế hơn và gây thiệt hại to lớn tới lợi ích chung của xã hội Người vay luôn là bên thiếu thông tin, đặc biệt là các thông tin và kiến thức liên quan Bên cạnh đó, người vay thông thường ít có cơ hội đàm phán, thương lượng trong quan hệ với tổ chức tín dụng Do

đó, pháp luật có các quy định đặc thù để đảm bảo sự cân bằng trong các quan hệ này, qua đó góp phần ổn định trật tự xã hội, bảo vệ lợi ích chung của xã hội

Xã hội hóa công tác bảo vệ người vay

Nhà nước khuyến khích các tổ chức, cá nhân trong xã hội tham gia cùng Nhà nước trong công tác bảo vệ người vay Bên cạnh đó, pháp luật hướng tới sử dụng chính sức mạnh của thị trường để loại bỏ các tổ chức tín dụng có hành vi xâm phạm quyền lợi người vay từ đó ngoài việc bảo vệ được lợi ích của bên vay còn hướng tới bảo vệ các tổ chức tín dụng làm ăn chân chính

Bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của người vay đồng thời bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của các tổ chức tín dụng

Các quy định của Luật hướng tới việc nâng cao trách nhiệm của tổ chức tín dụng với người vay tín dụng nhưng vẫn đảm bảo các quyền và lợi ích chính đáng của các chủ thể này Luật không thể hiện xu hướng quá thiên về bảo vệ bên vay mà hạn chế đi quyền lợi hợp pháp của các tổ chức tín dụng, tránh tạo ra những kẽ hở để một

số cá nhân lợi dụng quyền lợi của người vay dùng gây thiệt hại cho tổ chức tín dụng

1.2.3 Điều kiện đối với người vay trong hợp đồng tín dụng

Các ngân hàng, tổ chức tín dụng chỉ xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện như: “Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự

và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; Có dự án đầu

tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu

tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật”

“Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

* Nhóm các điều kiện chung:

- Điều kiện thứ nhất là mục đích vay vốn phải hợp pháp

- Điều kiện thứ hai là bên vay phải có phương án sử dụng vốn khả thi

- Điều kiện thứ ba là bên vay phải có khả năng tài chính để trả nợ

* Nhóm điều kiện vay vốn áp dụng cho từng chủ thể:

Thứ nhất, điều kiện đối với bên vay là cá nhân

Thứ hai, điều kiện đối với bên vay là pháp nhân

Tóm lại, việc phân tích điều kiện vay vốn đặt ra với bên vay trong HĐTD đã chỉ ra được những chủ thể nào trong nền kinh tế được phép vay vốn Ngoài ra, các điều kiện vay vốn này cũng có ảnh hưởng nhất định đối với các nghĩa vụ của bên vay

trong HĐTD, đồng thời cũng cho thấy những đặc thù trong quan hệ cho vay tại TCTD

Về nguyên tắc, bên đi vay nếu là cá nhân phải hội đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự để tham gia giao kết và thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng cho vay Nếu như việc xác định năng lực hành vi của cá nhân phụ thuộc vào độ tuổi (trừ trường hợp mất năng lực hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự) quy định cụ thể tại mục 1, chương III, BLDS năm 2015, thì việc xác định năng lực của một tổ chức phụ thuộc vào việc tổ chức đó có tư cách pháp nhân, tồn tại hợp pháp, có khả năng chịu trách nhiệm bằng tài sản của mình hay không.”13

Năng lực chủ thể đi vay gắn liền với tư cách chủ sở hữu tài sản bảo đảm tiền vay (trên lý thuyết chủ thể đi vay cũng có thể là chủ thể giao dịch bảo đảm tiền vay) được các ngân hàng, tổ chức tín dụng lựa chọn, tín nhiệm cho vay Mối quan hệ pháp

lý giữa hợp đồng cho vay với hợp đồng bảo đảm mang tính phụ thuộc, nên nếu xác định sai tư cách chủ sở hữu tài sản hợp pháp (thông thường là các tài sản chung của

vợ chồng, tài sản thừa kế, tặng cho chung, tài sản của tổ hợp tác, hộ gia đình) giao dịch bảo đảm do chính những chủ thể này xác lập thực hiện sẽ bị vô hiệu, gây khó khăn, thậm chí thiệt hại khi thu hồi vốn vay “Khách hàng trong hợp đồng tín dụng ngoài những điều kiện chung về năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật Dân sự, thì cần phải có điều kiện phải có khả năng tài chính đảm bảo trả

nợ trong thời hạn cam kết Điều này nhằm mục đích thu hồi vốn vay cả gốc và lãi của

tổ chức tín dụng Để đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, các tổ chức tín dụng phải

13 Điều 86, 87 BLDS năm 2015

có trách nhiệm xác minh điều kiện vay của khách hàng, phân tích rủi ro có thể xảy

ra Nếu khách hàng không đảm bảo được khả năng trả nợ trong thời hạn cam kết thì

sẽ không được xét duyệt hồ sơ cho vay”

Theo quy định tại “Điều 19 Quyết đinh của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng với khách hàng thì tổ chức tín dụng không được phép cho các đối tượng sau vay:Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) của tổ chức tín dụng; Cán bộ, nhân viên của chính tổ chức tín dụng đó thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay; Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó tổng giám đốc (Phó giám đốc)…” 14

Việc quy định như vậy là nhằm bảo đảm tránh sự ưu ái đối đặc biệt của tổ chức tín dụng với khách hàng là các đối tượng vừa nêu trên, bảo đảm sự công bằng cho tất

cả các khách hàng khi tham gia vào hoạt động vay vốn, cũng nhằm tránh việc những đối tượng trên có ý định lợi dụng chức vụ quyền hạn nhằm trục lợi từ hoạt động cho

vay của tổ chức tín dụng

1.2.4 Các quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng

Quyền của bên vay trong hợp đồng tín dụng là thuật ngữ pháp lý dùng để chỉ các quyền hợp pháp mà bên vay trong hợp đồng tín dụng bao gồm các quyền sau:

- Quyền được giải ngân của bên vay

Để hiểu được quyền giải ngân của bên vay trước hết ta tìm hiểu khái niệm thế

nào là “giải ngân” Có rất nhiều cách khác nhau để định nghĩa từ “giải ngân” Theo quy định: “Giải ngân vốn cho vay là việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước

ngoài giao cho khách hàng vay một khoản tiền để thanh toán, chi trả cho bên thụ

14 Điều 19 Quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày

31 tháng 12 năm 2001

hưởng theo mục đích vay vốn ghi trong hợp đồng tín dụng được ký kết giữa khách hàng vay với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài” 15 “Giải ngân” được sử dụng trong quá trình vay vốn ngân hàng Sau khi thực hiện các thủ

tục vay, đã được ngân hàng chấp thuận, bước giải ngân là việc ngân hàng chi tiền cho từng đợt nhận nợ của khách hàng Đối với một hợp đồng vay có thể xảy ra các trường hợp, giải ngân một lần hoặc giải ngân từng lần

Theo đó: Giải ngân là: “một trong năm bước chính của quy trình tín dụng tức

là khách hàng nộp hồ sơ vay vốn cho ngân hàng, sau đó ngân hàng sẽ kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của hồ sơ, điều kiện tài chính, khả năng sinh lời của dự án…nếu đồng ý thì lập hợp đồng tín dụng với khách hàng trong hợp đồng tín dụng sẽ có ghi

rõ điều kiện giải ngân (xuất tiền) cho khách hàng một cách cụ thể do hai bên thoả thuận với nhau (một hay nhiều lần), khi đến kỳ thì người vay sẽ làm công văn thông báo tới ngân hàng yêu cầu giải ngân” Các trường hợp được giải ngân quy định như

sau: “2 Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài xem xét quyết định việc

sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, hoặc bằng tiền mặt, hoặc thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng vay để giải ngân vốn cho vay đối với các trường hợp: Thanh toán cho bên thụ hưởng là tổ chức với số tiền dưới 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng) cho một lần giải ngân; Thanh toán cho bên thụ hưởng là cá nhân có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán với số tiền dưới 100.000.000 đồng (một trăm triệu đồng) cho một lần giải ngân; Thanh toán cho bên thụ hưởng là cá nhân không có tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán; Để bù đắp phần vốn tự có, nguồn tài chính mà khách hàng vay đã sử dụng để thực hiện dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống; Để trả lương cho người lao động; Chuyển tiền vay vào tài khoản thanh toán của khách hàng để khách hàng thanh toán

15 Khoản 2 Điều 2 Thông tư Thông tư số 09/2012/TT-NHNN

cho các mục đích mà pháp luật quy định phải thực hiện thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng vay”.16

- Quyền được bảo đảm bí mật thông tin của bên vay

Quy định về “vấn đề bảo vệ thông tin của bên vay trong hợp đồng tín dụng đóng vai trò rất quan trọng Trong pháp luật ngân hàng, đảm bảo bí mật thông tin bên vay là một trong những vấn đề quan trọng trong kế hoạch phát triển kinh doanh của các tổ chức tín dụng Thực tế, việc rò rỉ thông tin khách hàng đã khiến một số tổ chức tín dụng mất đi nhiều khách hàng tiềm năng mà họ đã phải mất khá nhiều thời gian

để xây dựng mối quan hệ ấy”17 Đứng trên phương diện bên vay, việc rò rỉ thông tin

sẽ dẫn đến nhiều hệ lụy đặc biệt là trong việc kinh doanh của họ Tại Việt Nam, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ và truyền thông, các tổ chức tín dụng đã triển khai nhiều dịch vụ thanh toán mới phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới

Nội dung của đảm bảo bí mật thông tin khách hàng được ghi nhận ở nhiều cấp

độ văn bản khác nhau Hiến pháp Việt Nam hiện hành đã có quy định về quyền được

đảm bảo bí mật thông tin của cá nhân: “Mọi người có quyền bí mật thư tín, điện thoại,

điện tín và các hình thức trao đổi thông tin riêng tư khác” 18 Mặc dù quy định này chỉ ghi nhận quyền của cá nhân đối với bí mật thư tín, điện thoại, điện tín nhưng nó

có ý nghĩa cho phép các nhà làm luật trên cơ sở này xây dựng những quy định về đảm bảo bí mật thông tin trong nhiều lĩnh vực khác, trong đó có lĩnh vực ngân hàng

Trên cơ sở của Hiến pháp Việt Nam, Quốc hội - cơ quan thực hiện quyền lập hiến, quyền lập pháp và quyết định các vấn đề quan trọng của đất nước và giám sát tối cao đối với các hoạt động của nhà nước đã ban hành nhiều đạo luật đảm bảo thực

16Khoản 2 Điều 3 Thông tư 09/2012/TT-NHNN

<http://kienthuc.net.vn/tien-vang/khach-hang-vietcombank-chi-ra-lo-hong-trong-he-thong-otp-726639.html>, truy cập ngày 08/02/2022.

18 Khoản 2 Điều 21 Hiến pháp năm 2013

hiện hóa quyền được đảm bảo bí mật thông tin của cá nhân, tổ chức trong lĩnh vực chuyên biệt – lĩnh vực hoạt động ngân hàng

- Quyền được khiếu nại, khởi kiện của bên vay

Quyền khiếu nại, khởi kiện là một trong những quyền cơ bản của công dân đã

được ghi nhận tại Hiến pháp năm 2013: “Mọi người có quyền khiếu nại, tố cáo với

cơ quan, tổ chức, cá nhân có thẩm quyền về những việc làm trái pháp luật của cơ quan, tổ chức, cá nhân.” 19 Quyền khiếu nại, khởi kiện việc từ chối cho vay không có căn cứ hoặc các vi phạm hợp đồng tín dụng của tổ chức tín dụng Đây là quyền năng pháp định, với mục tiêu nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp cho khách hàng vay trước những hành vi không có căn cứ hợp pháp của tổ chức tín dụng “Tuy nhiên, nếu pháp luật cho phép khách hàng vay được quyền đệ đơn khiếu nại đối với tổ chức tín dụng nhận hồ sơ vay vốn, chỉ vì lý do họ đã từ chối cho vay không có căn cứ thì rõ ràng không hợp lý, bởi lẽ như vậy nghĩa là pháp luật đã tước đi quyền năng cơ bản nhất của người kinh doanh đó là quyền tự do kinh doanh, trong đó có quyền tự định đoạt việc cho vay hay không đối với khách hàng Với quy định này, nếu tổ chức tín dụng muốn từ chối cho vay đối với một khách hàng thì họ bắt buộc phải đưa ra các căn cứ hay lý do chính đáng để từ chối Theo hướng dẫn của Tòa án nhân dân tối cao tại Văn bản số 152/TANDTC-PC về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, xử lý nợ xấu, thì thời hiệu khởi kiện, thời hiệu yêu cầu giải quyết việc dân sự được thực hiện theo quy định của Bộ luật Dân sự năm 2015 Tòa án chỉ áp dụng quy định về thời hiệu theo yêu cầu áp dụng thời hiệu của một bên hoặc các bên với điều kiện yêu cầu này phải được đưa ra trước khi Tòa án cấp sơ thẩm ra bản án, quyết định giải quyết vụ việc Người được hưởng lợi từ việc áp dụng thời hiệu có quyền từ chối áp dụng thời hiệu, trừ trường hợp việc từ chối đó nhằm mục đích trốn tránh thực hiện nghĩa vụ.”20

Thời điểm phát sinh tranh chấp dân sự quy định tại Điều 2 Nghị quyết số

19 Khoản 1 Điều 30 Hiến pháp năm 2013

20 Điều 184 Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015, Điều 149 Bộ luật Dân sự năm 2015

103/2015/QH13 là ngày khởi kiện Việc xác định ngày khởi kiện được thực hiện theo quy định tại khoản 2, 3 và 4 Điều 190 Bộ luật Tố tụng Dân sự năm 2015 Do đó, khi các tổ chức tín dụng vi phạm những điều khoản trong hợp đồng thì bên vay có quyền khiếu nại, khởi kiện hành vi vi phạm đó nhằm đảm bảo cho những giao dịch dân sự

về hợp đồng được các bên tôn trọng, góp phần lành mạnh hóa những giao kết hợp

đồng trong đời sống

- Quyền đàm phán, thương lượng trong hợp đồng tín dụng

Nội dung của hợp đồng tín dụng là tổng thể các điều khoản do các bên có đủ

tư cách chủ thể cam kết với nhau một các tự nguyện, bình đẳng và không vi phạm điều cấm của pháp luật và không trái với đạo đức xã hội Nội dung của hợp đồng tín dụng phải do các bên tự định đoạt trên nguyên tắc đồng thuận về ý chí và thỏa mãn các điều kiện

Theo đó, quyền đàm phán, thương lượng các nội dung trong hợp đồng tín dụng của bên vay là việc bên vay có quyền thỏa thuận với bên cho vay - tổ chức tín dụng các vấn đề của hợp đồng rằng bên vay đồng ý hay không đồng ý với các điều khoản

mà bên cho vay đã đưa ra

Để đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi của người vay, “Thông tư 39/2016/TT-NHNN đã bổ sung nhiều quy định về trách nhiệm của tổ chức tín dụng như về công khai hợp đồng mẫu, điều kiện giao dịch chung, thực hiện quy định tại Điều 405, 406 Bộ luật Dân sự 2015, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định trường hợp sử dụng hợp đồng theo mẫu hoặc điều kiện giao dịch chung

trong giao kết thỏa thuận cho vay, Tổ chức tín dụng phải thực hiện: Niêm yết công

khai hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung về cho vay tại trụ sở và đăng tải trên trang thông tin điện tử của Tổ chức tín dụng; Cung cấp đầy đủ thông tin về hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung cho khách hàng biết trước khi ký kết thỏa thuận cho vay và có xác nhận của khách hàng về việc đã được Tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ thông tin.”

- Quyền được trả nợ trước hạn của bên vay

Trả nợ trước hạn là việc bên vay trả số tiền mà bên vay đã vay của các tổ chức

tín dụng trước thời hạn theo quy định của hợp đồng tín dụng Quyền yêu cầu bên cho

vay thực hiện nghĩa vụ giải ngân đúng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Quyền năng này của bên vay cũng chính là nghĩa vụ của bên cho vay, đều phát sinh trên cơ

sở các điều khoản của hợp đồng tín dụng Do có quyền này mà bên vay được yêu cầu bên cho vay trả tiền bồi thường thiệt hại đã xảy ra cho mình, trong trường hợp bên cho vay không thực hiện đúng nghĩa vụ giải ngân theo thoả thuận mà gây thiệt hại

Việc trả nợ trước hạn được quy định tại khoản 2 Điều 18 Thông tư

39/2016/TT-NHNN: “Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việc trả nợ

trước hạn” Theo đó, tổ chức tín dụng và bên vay có quyền thỏa thuận về mức phí

phải trả trong trường hợp bên vay trả nợ trước hạn

- Quyền được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ của bên vay

Theo quy định tại “khoản 9 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Kỳ hạn trả

nợ là các khoảng thời gian trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận mà tại cuối mỗi khoảng thời gian đó khách hàng phải trả một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng” Vậy, Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay của kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận (bao gồm cả trường hợp không thay đổi về số kỳ hạn trả nợ đã thỏa thuận), thời hạn cho vay không thay đổi.”21

Theo quy định tại khoản 1 và khoản 3 Điều 19 Tổ chức tín dụng xem xét quyết định việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên cơ sở đề nghị của khách hàng, khả năng tài chính của tổ chức tín dụng và kết quả đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, như

sau: “Khách hàng không có khả năng trả nợ đúng kỳ hạn nợ gốc hoặc lãi tiền vay và

được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng trả đầy đủ nợ gốc hoặc lãi tiền vay theo kỳ hạn trả nợ được điều chỉnh, thì tổ chức tín dụng xem xét điều chỉnh kỳ hạn

21 Điểm a Khoản 10 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

trả nợ gốc hoặc lãi tiền vay đó phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng; thời hạn cho vay không thay đổi Việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ được thực hiện trước hoặc trong thời hạn 10 (mười) ngày kể từ ngày đến kỳ hạn, thời hạn trả nợ đã thỏa thuận.”

Điều đó có nghĩa là khi khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn và được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng trả đầy đủ nợ theo kỳ hạn được điều chỉnh thì tổ chức tín dụng sẽ xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho bên vay

Còn “Gia hạn nợ là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay, vượt quá thời hạn cho vay đã thoả thuận.”22

Để đảm bảo được quyền lợi của bên vay khi đến kỳ hạn trả nợ mà bên vay vẫn chưa có đủ tiền để trả cho bên cho vay thì bên vay có quyền đề nghị tổ chức tín dụng gia hạn nợ cho mình Và tùy từng trường hợp mà tổ chức tín dụng sẽ ra quyết định có chấp nhận hay không chấp nhận đề nghị của bên vay Nhưng dù sao, pháp luật tín dụng vẫn tạo điều kiện cho bên vay trả nợ được thông qua quyền được gia hạn nợ

- Quyền được miễn, giảm lãi suất cho vay

Lãi suất là biểu hiện giá cả khoản tiền mà người cho vay đòi hỏi khi tạm thời trao quyền sử dụng của mình cho người khác Lãi suất luôn luôn hàm chứa mâu thuẫn

là người cho vay luôn muốn có lãi suất cao nhất, trong khi người vay luôn muốn có lãi suất thấp nhất vì vậy lãi suất được xác định chủ yếu bởi quy luật cung và cầu

Lãi suất cho vay được quy định tại “Điều 13 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

Theo đó, việc miễn, giảm lãi tiền vay được quy định tại khoản 4 Điều 21 Thông

tư 39/2016/TT-NHNN: “ Tổ chức tín dụng có quyền quyết định miễn, giảm lãi tiền

22 Điểm b Khoản 10 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng