Phân tích tình hình huy Động vốn tại ngân hàng tmcp kỹ thƣơng việt nam (techcombank

Thực tế, những năm gần đây đã có nhiều tác giả nghiên cứu về những đề tài có liên quan về huy động vốn, như : "Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại" của tác giả N

HOCHIMINH CITY

KHOA LUAN TOT NGHIEP

DE TAI:

PHAN TICH TINH HINH HUY DONG

VON TAI NGAN HANG TMCP

KY THUONG VIET NAM (TECHCOMBANK)

Giảng viên hướng dẫn — : TS NGUYEN HOANG HUNG

THANH PHO HO CHi MINH, NAM 2021

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP THÀNH PHÓ HÒ CHÍ MINH

KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

A

INDUSTRIAL

L [Al UNIVERSITY OF HOCHIMINH CITY

KHOA LUAN TOT NGHIEP

DE TAI:

PHAN TICH TINH HINH HUY DONG

VON TAI NGAN HANG TMCP

KY THUONG VIET NAM

THANH PHO HO CHi MINH, NAM 2021

LỜI CÁM ƠN

Trong quá trình thực hiện bài báo cáo thực tập này, chúng em đã nhận được sự

giúp đỡ rất tận tình từ nhà trường cùng quý Thây cô; chúng em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới:

Ban giảm hiệu trường Đại học Công nghiệp TPHCM (IUH), Ban chu nhi¢m Khoa Tài chính - Ngân hàng đã tạo điều kiện cho chúng em thực tập và thực hiện bài báo cáo thực tập tốt nghiệp

Chúng em xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn thây Nguyễn Hoàng Hưng đã tận

tình hướng dẫn giúp đỡ chúng em hoàn thành bài báo cáo thực tập tốt nghiệp này Trong quá trình làm việc, thầy đã luôn tận tình hướng dẫn, định hướng, giúp đỡ và

động viên chúng em rất nhiều Từng hướng đi, từng cách thực hiện luôn được thầy

luôn hướng dẫn, chi bao tan tình

Tuy nhiên trong quá trình làm bài chúng em cũng có gắng tìm hiểu và khai

thác tài liệu nhưng giới hạn về thời gian nghiên cứu, thông tin thu thập còn hạn chế

nên bài báo cáo không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, chúng em rất mong nhận được sự góp ý và đánh giá chân thành của Qúy Thây, Cô trường Đại học Công

nghiệp TPHCM (IUH) để bài báo cáo thực tập tốt nghiệp có giá trị về mặt lý luận và

NHẠN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

Học kỳ 2: 2020 - 2021

Đối với nhóm sinh viên:

STT Ho va tén SV MSSV Lop

1 Vii Phuong Anh 16065901 ĐHTDI2ATT

2 Nguyễn Đình Hiển _ 17079401 ĐHTDI3B

3 Trần Nhật Nam 17078541 DHTD13B

sani Pads at sinh lin TM

TP.HCM ngay 6 thang 5 nam 2021

| )

TS Nguyễn Hoàng Hưng

NHẬT KÝ LÀM VIỆC NHÓM

STT Thoi gian Nội dung Kết quả GVHD

I 25/01/2021 Lap nhom Nhóm 3 người, tạo

zalo để trao đổi cho thuận tiện 2| 26-28/01/2021 | Nghiên cứu các đề | Phân vân giữa đề tài

tài mẫu theo hướng _ | về huy động vốn và dẫn của Khoa để tài liên quan đến ef SIẾi

chứng khoán “

3 29/01/2021 | Chốt đề tài khóa Chốt dé tai Huy

luận, gửi vẻ khoa động von tại doanh

nghiệp

4 02/02/2021 Chọn doanh nghiệp | Chọn Ngân hàng

để làm đề tài đã Techcombank 1a chon doanh nghiép để làm

cáo kết quả hoạt

động kinh doanh từ

năm 2016-2020 để

05/03/2021 Hop zoom Nghiên cứu về 5 câu

hỏi thầy giao, lên I0

để tài để trả lời cho

SG

09/03/2021 Sáng: trưởng nhóm

lên gặp thầy Tối: Họp zoom

Thay nhận xét làm lạc đề, sai hướng

Giải thích và cho thời hạn về làm lại Trưởng nhóm nói lại

những điều thầy dặn,

cả nhóm nghiên cứu lại 5 câu hỏi

10/03/2021 Họp zoom thảo luận

tiếp về 5 câu hỏi thay giao động vốn

Lên 7 đề tài liên quan về chủ đề Huy

13 11/03/2021 Thảo luận câu 5, So sánh các đề tài

hoàn thành các câu _ | với nhau, nêu ra lí

hỏi do chon đề tài chính

14 12/03/2021 Trưởng nhóm lên Thầy có khách nên

gặp thầy lỡ hẹn

15 17/03/2021 Trưởng nhóm lên Thầy nhận xét làm

gap thay so sai, vẫn chưa

16 19/03/2021 | Cả nhóm lên trường | Thầy chi rd hơn về

gặp thay các câu hỏi, nhóm

hiểu rõ hơn và hẹn

làm lại chỉ tiết hơn

L7 20/03/2021 Học nhóm Phương Anh với

Hiển hiểu các ý của

thầy nên làm việc

hiểu quả Nam chưa

hiểu lắm nên làm chậm

18 21/03/2021 Hoc nhom Có Phương Anh với

Hiển Đã hoàn thành

chỉ tiêu của cả hai

19 22/03/2021 Cả nhóm lên gặp thầy Lập bảng đánh giá công việc của từng

thành viên trong nhóm

21 26/03/2021 Hop zoom Hoan thién phan li

do chon dé tai theo

sự hướng dẫn của GVHD trước đó, chỉnh sửa các phần bài đã xong,

phân công công việc

hơi sơ sài, cần làm

chỉ tiết hơn

23 05/04/2021 Họp zoom Chỉnh sửa phần

bảng phân công công việc chỉ tiết,

26 13/04/2021 Họp zoom cập nhật | Chỉnh sửa chương 2

-| số liệu 2021 theo số liệu mới nhất

của Doanh nghiệp

và gia hạn nộp lại

bài

27 | 17-18/04/2021 | Nộp bài đã sửa Hoàn thiện chương 2

và chương 3 Cả nhóm cùng xem lại

bài và đưa ra phần

Kết luận chung

28 | 20-22/04/2021 | Họp zoom Cả nhóm hoàn thiện Khóa luận theo kế

hoạch va lam poster,

chuẩn bị tài liệu để

PHIẾU TỰ ĐÁNH GIÁ LÀM VIỆC NHÓM

Mức độ hoàn thành

STT Họ và tên SV công việc nhóm (%) Ký tên

1 Vii Phuong Anh 100% (An 1

5 Nguyễn Dình Hiền 100% “# +

3 Tran Nhat Nam 100% Ny :

viii

PHIẾU TỰ ĐÁNH GIÁ NHÓM

A a A NGUOI THOI GIAN : ›

^ MO TA a ae ^ ; ì THƠI GIAN THOI GIA

CONG VIEC NHIEM THANH DU KIEN NOP | NOP THUC

Tham khao cac bai

HDV

Phan tich va danh giá hiệu quả HĐV

Lời mở đầu | oncombank mình chọn Nêu ra) hung 1 tuần 26/3/2021 26/3/2021

- Phạm vi nghiên | nhược điểm của đề tài

cứu Báo cáo | trước và đề tài mình

thường miên của | chọn có cái mới gì

LUẬN VE của NMTH và vai

HĐVCỦA | trò của NHTM đối Ph Anh 3 ngày 28/3/2021 26/3/2021 NHTM với sự phát triển

TECHCOM |của nền kinh tế

BANK

Chương II: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỎN CUA NH TMCP TECHCOMBANK

tich tinh hinh nam 2016-2020 để 18/04/2021

Tinh hinh HDV tr | - ` Ph.Anh

HDV ta) 2 , | hisu thêm vê Ngân cap nhat so |

phat hành cô phiêu 4

Techcombank T _ | hang và thu thập các mới nhất nă

hướng phát| „ , Ph Anh 1 tuan 17/4/2021 17/4/2021

“ điểm kinh tế hiện

triển

tạ và từng đối

tượng khách hàng

hàng đang có tình

hình kinh doanh tốt

Marketing „

\ " og kết hợp với những

Phân II: Giải | Lãi suật

10 phân tích từ chương II Nam 17/4/2021 pháp Công nghệ

- để thu thập được

Dịch vụ ¬

những giải pháp tôi

ưu phù hợp cho NH Techcombank Voi nha nude

Phần II: Kiến | Với NHNN

Techcombank

Tài liệu tham Ch

MỤC LỤC CHUONG 1: CO SO LY LUAN VE HUY DONG VON TAI NGAN HANG

1.1.5 Vai trò của NHTM với sự phát triển của nền kinh tẾ 222222 525se©2zzeeczce2 5

1.2 Hoạt động huy động VON CUA NH TM esceccscsscsscssesssssssssssssvsssssessesesstssesseeasenss 6

1.2.1 Khai niém vé huy d6ng vén 6 1.2.2 Cac hinh thtre huy déng von 6 1.2.2.1 Tién gửi kháchhàng 6 1.2.2.2 Phát hành cỗ phiếu 8 1.2.2.3 Phát hành giây tờ có giá 10 1.2.3 Vai trò của huy động vốn 12 1.2.3.1 Đối với nền kinh tế 12 1.2.3.2 Đối với ngân hàng 13 1.2.3.3 Đối với khách hàng 13 1.2.4 _ Các yếu tổ ảnh hướng đến huy động vốn 13 1.2.4.1 Các yếu tố bên ngoài 13 1.2.4.2 Các nhân tố bên trong 14 1.2.5 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn . 16 1.2.5.1 Tếc độ tăng trướng vốn huy động 16

1.2.5.2 Tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn 16

CHUONG 2: PHAN TICH TINH HINH HUY DONG VON TAI NGAN

2.1.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP xKỹ thương Việt Nam . -<-c-ccc+2 17

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triên 18 2.1.3 Cơ câu tổ chức 19 2.1.4 Tầm nhìn, sứ mệnh và cốt lỗi 19 2.1.5 Bằng khen và giải thưởng 20

2.2.1.3 Hoạt động huy động vốn theo loại tiền từ năm 2016 — 2020

2.2.2 Tình hình huy động vốn từ việc phát hành cổ phiếu từ năm 2016 — 2020 37

xiv

CHƯƠNG 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÁ HUY ĐỘNG

VON TAI NGAN HANG TMCP SAI GON THUONG TÍN 49

3.2.1 Marketing ngân hàng 52

3.2.2 Về lãi suất 55 3.2.3 Về công nghệ 56

3.2.4 Đào tạo nguồn nhân lực 59

3.2.5 Da dang héa san pham dịch vụ 60

XV

DANH MỤC CÁC TỪ VIỆT TAT

TMCP Thương mại cỗ phần

NHTM Ngân hàng thương mại

SXKD Sản xuất kinh doanh

TGTT Tiền gửi thanh toán

TGTK Tiên gửi tiết kiệm

DANH MUC BANG

Số lượng nhan vién cha Techcombank tir nam 2016-2020

Doanh số của ngân hàng Techcombank từ năm 2016-2020

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn

So sánh 2 loại tiền gửi dành cho khối doanh nghiệp

Thống kê huy động vốn tiền gửi từ năm 20 16-2020

Top 10 ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín nhất

Hoạt động huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ năm 2016 —

Hoạt động huy động vốn theo loại tiền từ năm 2016 — 2020

Số lượng cô phiếu phố thông 20 16-2020 Hoạt động huy động vốn từ việc phát hành giấy tờ có giá từ năm 2016-

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ năm 2016 — 2020

Tỷ số vốn huy động trên tông nguồn vốn từ năm 2016 — 2020

xvii

Số lượng nhân viên của Techeombank từ năm 2016-2020

Cơ cấu tiền gửi khách hàng

Hoạt động huy động vốn theo đối tượng khách hàng từ năm 2016 —

Hoạt động huy động vốn theo loại tiền từ năm 2016 — 2020 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ năm 2016 — 2020

Tý số vốn huy động trên tông nguồn vốn từ năm 2016 — 2020

LỜI MỞ ĐẦU

- - Lý do chọn đề tài

Đất nước ta đang trong quá trình hoàn thiện công nghiệp hóa hiện đại hóa Khi

đó các thành phần kinh tế đang ra sức đầu tư và phát huy nguồn lực của mình để đóng góp thêm cho sự phát triển của đất nước Các doanh nghiệp, khu công nghiệp, khu chế xuất đang được xây đựng ngày càng nhiều để phục vụ cho sản xuất và tiêu thụ hàng hóa Vì thế các ngân hàng cũng hoạt động ngày càng mạnh mẽ hơn, cung cấp nhiều

sản phâm dịch vụ để cạnh tranh hơn, tự hoàn thiện để đáp ứng với các thông lệ quốc

tế, từng bước tiễn sâu vào cơ chế thị trường, hòa nhập với các hoạt động tài chính quốc

tế

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính trung gian làm nhiệm vụ luân chuyên và điều phối vốn cho nền kinh tế Như mọi người đã biết, vốn là một yếu tố

không thể thiếu để thực hiện các hoạt động kinh tế Do đó huy động vốn là một nghiệp

vụ rất quan trọng ở các ngân hàng thương mại và nó có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô cũng như kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam là một ngân hàng định hướng phát

triển theo hướng là một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, nên ngân hàng chủ yếu

tập chung vào hoạt động huy động vốn Vốn không những giúp cho ngân hàng thực

hiện các hoạt động kinh doanh mà còn hỗ trợ cho các doanh nghiệp thiếu vốn đề tiếp

tục kinh doanh Điều quan trọng là ngân hàng sẽ lấy nguồn vốn từ đâu để thực hiện

kinh doanh của mình, làm sau để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi với nhiều kỳ hạn

và nhiều mức lãi khác nhau

Hiểu được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động tại các ngân hàng, vì thế chúng em chọn đề tài “Phân tích tình hình huy động vẫn tại ngân hàng TMCP Kỹ

thương Viét Nam (TECHCOMBANK)” dé lam dé tài khóa luận tốt nghiệp của mình Thực tế, những năm gần đây đã có nhiều tác giả nghiên cứu về những đề tài có liên

quan về huy động vốn, như : "Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại" của tác giả Nguyễn Hoài Nam vào năm 2010, chỉ ra sự tiễn bộ của ngân

hàng trong việc khai thác các nguồn vốn, đặc biệt là về những chính sách ưu đãi và lãi

suất về nguồn tiền gửi tiết kiệm bằng phương pháp liệt kê, so sánh và phân tích dựa trên báo cáo thường niên; bên cạnh đó vẫn chỉ ra những hạn chế còn gặp phải: các hình

thức tiết kiệm đã được đổi mới tuy nhiên chưa linh hoạt và phủ hợp với tình hình thực

XX

tuy đã có sự tăng trưởng qua các năm nhưng tỷ trọng chiếm trong tông nguồn vốn huy

động còn thấp Tới năm 2014, tác giả Từ Thị Thu Hiền cùng với những phương pháp truyền thông là so sánh, liệt kê kết hợp với phân tích dự báo vào luận văn “Quản ly

hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại" của mình đề đánh giá tông quát về chất lượng hệ thống quản lý hiện nay trong việc huy động vốn tại NHTM Chỉ ra những mặt hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân để đề xuất l số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng quản lý huy động vốn tại NHTM Gần đây nhất là năm

2017, luận văn "Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại dân cư của ngân hàng thương mại" của tác giả Nguyễn Sỹ Tuấn Anh áp dụng phương pháp luận (duy vật biện

chứng) kết hợp nghiên cứu, tổng hợp và phân tích số liệu, cuối cùng đánh giá được

thực trạng hoạt động huy động tiên gửi dân cư hiện nay, những thành tự đã đạt được

và những mặt còn hạn chế để đưa ra những giải pháp khắc phục

Tuy nhiên, những đề tài được nêu trên chỉ phân tích nghiên cứu tại chỉ nhánh của ngân hàng nên những giải pháp và phương án đề xuất nâng cao từ những đề tài trên không còn phù hợp với tình hình thực tế hiện nay Vì vậy chúng em chọn đề tài

"Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

(TECHCOMBANE)”, phân tích tình hình chung của Ngân hàng bằng cách kết hợp

các phương pháp nghiên cứu với nhau và đưa ra những giải pháp mới nhất phù hợp hơn với thực trạng hiện tại Với mong muốn được hiểu rõ hơn về các nghiệp vụ thực tế huy động vốn, tìm ra được những biện pháp hữu hiệu và tập trung tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi dé phục vụ cho việc vận hành và phát triển ngân hàng thông qua các kênh huy động vốn như: Huy động vốn bằng tiền gửi khách hàng, huy động vốn bằng phát

hành cô phiếu và huy động vốn bằng việc phát hành giấy tờ có giá Ngoài ra, bài phân

tích còn đi vào tìm hiểu những hoạt động đầu tư, cho vay của ngân hàng sau khi huy

vốn của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2016 — 2020

o Mục tiêu thứ ba là đề xuất những giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động

huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

« _ Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kỹ

thương Việt Nam từ năm 2016 - 2020

Phạm vi nghiên cứu: Phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP

Kỹ thương Việt Nam từ năm 2016 - 2020

» - Phạm vi nghiên cứu

Các phương pháp áp dụng trong bài báo cáo:

0 Khóa luận sử dụng phương pháp định tính

o Thu thập đữ liệu sơ cấp: tham khảo ý kiến hướng dẫn thực tập

oO Thu thập dữ liệu thứ cấp: tham khảo số liệu từ bang bao cáo tai chính

của ngân hàng, kết hợp thông tin trên Website ngân hàng, Internet, sách tham khảo về

hoạt động huy động vốn

oO Phương pháp thống kê, phân tích tông hợp

oO Phương pháp so sánh số liệu qua từng năm để đánh giá hiệu quả huy

động vốn

- Kết cấu đề tài

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, đanh mục tài liệu tham khảo, danh mục các chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, đồ thị công thức, nội dung chính của khóa luận

gồm 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn tại ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng

TMCP Kỹ thương Việt Nam

xxii

CHƯƠNG I1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HUY ĐỘNG VÓN TẠI NGÂN

ngân hàng hoặc ngược lại

Các hoạt động trong ngân hàng như: huy động nguồn vốn, cho vay, chiết khẩu,

bảo lãnh, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác liên quan

Theo luật các tô chức tín dụng: ngân hàng thương mại là tô chức tín đụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan

vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các quy định

khác của pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP của chính phủ về tổ chức và hoạt

Sự hình thành, tồn tại và phát triển của ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thị trường và đời sống xã hội của người lao động Nên kinh tế

ngày càng phát triển làm cho đời sống người lao động được cải thiện, nâng cao kéo theo các hoạt động liên quan đến tiền gửi ngân hàng cũng tăng theo làm cho NHTM ngày càng hoàn thiện hơn và trở thành những định chế tài chính không thê thiểu được trong nền kinh tế nước nhà

1.1.2 Các loại hình NHTM

Căn cứ vào hình thức hoạt động, NHTM được phân chỉa thành:

-_ NHTM Nhà nước: là NHTM do Nhà nước đầu tư vốn, thành lập và tô chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực hiện mục tiêu kinh tế của nhà nước

- NHTM cô phan: là NHTM được thành lập dưới hình thức công ty cỗ phân, trong đó có các doanh nghiệp nhà nước, tô chức tín dụng, tô chức khác và cá nhân

cùng góp vốn

-_ NH liên doanh: là NH được thành lập bằng vốn góp của bên Việt Nam và bên

nước ngoài trên cơ sở hợp đồng liên doanh

- _ Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: là đơn vị phụ thuộc của nước ngoài, không có

tư cách pháp nhân, được NH nước ngoài đảm bảo chịu trách nhiệm về mọi nghĩa vụ,

cam kết của chi nhánh tại Việt Nam

- Ngân hàng 100% vốn nước ngoài: là NH được thành lập tại Việt Nam với

100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, trong đó phải có một NH nước ngoài sở hữu trên 50% vốn điều lệ (Ngân hàng mẹ)

Căn cứ: vào chiến lược kinh doanh, NHTM gầm 3 loại hình:

- NH ban buon: là NH chỉ giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng chú yếu

là công ty

-_NH bản lẻ: là NH giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối tượng chủ yếu là

khách hàng cá nhân

- NH vita bản buôn vừa bán lẻ: là NH giao dịch và cung ứng dịch vụ cho đối

tượng là công ty và cá nhân Hầu hết các NHTM hiện nay đều thực hiện loại hình vừa

bán buôn vừa bản lẻ

Căn cứ: vào tinh chất kinh doanh, NHTM gầm 2 loại hình:

- NH chuyén doanh: là ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên doanh, chỉ cung

cấp một số dịch vụ nhất định

- NH téng hop: la ngén hàng cung cấp tất cả các dịch vụ ngân hàng

Căn cứ vào quan hệ tô chức, NHTM được phân thành:

-_ NH Hội sở: là nơi tập trung quyền lực cao nhất và cung cấp đầy đủ hơn các hoạt

động dịch vụ ngân hàng

- NH chi nhanh (cap 1, cấp 2): cung cấp các hoạt động dịch vụ ngân hàng ít hơn

so với Hội sở, thường tập trung vào các hoạt động huy động vốn, thanh toán, cho vay

- Phòng giao dịch: thực hiện các dịch vụ của ngân hàng như huy động vốn, thanh

toán, cho vay

1.1.3 Chức năng của NHTM

> Chức năng tạo tiền:

Với chức năng này, ngân hàng thương mại nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiền, thực hiện yêu cầu rút tiền, chí tiền cho khách hàng của mình là các chú thê trong nền kinh tế Chức năng thủ quỹ góp phần tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau:

bảo an toàn tài sản của mình thì còn giúp sinh lời được đồng vốn tạm thời thừa -_ Đối với ngân hàng: có được nguồn vốn để ngân hàng thực hiện chức năng tín dụng và là cơ sở để ngân hàng thực hiện được chức năng trung gian thanh toán

-_ Đối với nền kinh tế: chức năng thủ quỹ khuyến khích tích luỹ trong xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời thừa để phục vụ phat trién kinh tế

> Chức năng trung gian thanh toán

Chức năng này, ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng trích tiền trên tài

khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản Chức năng này đem lại lợi ích:

-_ Đối với khách hàng hàng: thanh toán một cách nhanh chóng, an toàn, hiệu quả

-_ Đối với ngân hàng: tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao

-_ Đối với nền kinh tế: chức năng này lưu thông hàng hoá, thúc đây tăng trưởng

kinh tế, nâng cao hiệu quả quá trình tái sản xuất xã hội, đồng thời nó cũng giúp làm giảm khối lượng tiền mặt dẫn đến tiết kiệm chỉ phí lưu thông tiền mặt

> Chức năng trung gian tín dụng

Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn Chức năng này đem lại lợi ích cho các chủ thể như sau:

-_ Đối với khách hàng: là người gửi tiền, họ sẽ thu lợi từ nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức tiền lãi, an toàn tiền gửi, tiện ích Với người đi vay, giúp cho các chú thê trong nền kinh tế thoả mãn câu vốn tạm thời thiếu hụt trong qua trình sản xuất kinh doanh, đồng thời tiết kiệm chỉ phí, thời gian, tiện lợi, an toàn và

Theo sự phát triển của kinh tế xã hội và nhu cầu của khách hàng, nghiệp vụ

ngân hàng thương mại ngày càng gia tăng về số lượng, cải thiện về chất lượng và được quy về 3 loại chính:

- - Nghiệp vụ Tài sản Nợ: gồm vốn tự có và các khoản nợ mà NHTM nợ thị

trường

- _ Nghiệp vụ Tài sản Có: gồm các nghiệp vụ: ngân quỹ, tín dụng và đầu tư

- Nghiệp vụ trung gian: thanh toán, đại lý, báo lãnh, ủy thác, ký gửi, tư

vấn V.V

Nói cách khác, NHTM kinh doanh chủ yếu và thường xuyên ở 3 nghiệp vụ:

-_ Huy động vốn: NHTM huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội dưới các hình thức như: nhận tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn và không kỳ hạn), tiền gửi thanh toán ; phát hành giấy tờ có giá (trai phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi) hoặc đi vay từ NHNN, từ các NHTM và các tô chức tín dụng khác Huy động vốn là nghiệp vụ

cơ bản giúp NHTM thực hiện chức năng tạo tiền

- _ Sử dụng vốn: Chủ yếu là cấp tín dụng (cho vay trung/dài/ngắn hạn, cho thuê tài chính, bao lãnh ) NHTM dùng nguồn vốn đã huy động được dé cho vay từ đó thu lợi nhuận trên cơ sở chênh lệch phí đầu vào và phí đầu ra Đây là nghiệp vụ chủ yêu mang

lại lợi nhuận cho NHTM nhưng cũng chứa đựng rủi ro rất cao Sử dụng vốn còn bao gồm nghiệp vụ ngân quỹ (dự trữ, đảm bảo an toàn thanh toán) và nghiệp vụ đầu tư

(liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khoán)

- Trung gian thanh toán: NHTM thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng bằng cách cung cấp các công cụ thanh toán thuận lợi như: séc, uỷ nhiệm thu/chi,

thẻ thanh toán, thanh toán điện tử Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, các nghiệp vụ của NHTM cũng phát triển phong phú, đa dạng và có mỗi quan hệ mật thiết với nhau Nghiệp vụ tài sản Nợ quyết định đến quy mô và phạm vi hoạt động của nghiệp vụ tài sản Có Mỗi nghiệp vụ đều là tiền đề, điều kiện để duy trì và phát triển

các nghiệp vụ khác Tuy nhiên, nghiệp vụ tín dụng vẫn quan trọng nhất, là nghiệp vụ

sinh lời chủ yếu, quyết định kết quả kinh doanh của NHTM

1.1.5 Vai trò của NHTM với sự phát triển của nền kinh tế

Khi nền kinh tế hàng hóa phát triển đến trình độ cao nhất, là nền kinh tế thị

trường, ngân hàng thương mại ngày càng hoàn thiện và trở thành định chế tài chính

không thể thiếu dé vận hành nền kinh tế

-_ NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế, là công cụ quan trọng thúc đấy lực lượng sản xuất phát triển: Hoạt động kinh doanh tiền tệ với chức năng trung gian tín

dụng, NHTM khắc phục những khiếm khuyết của thị trường tài chính, khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tô chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế hình thành nên quỹ cho vay và sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Là một kênh phân phối vốn có hiệu quả NHTM tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có khả năng tận dụng cơ hội đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến qui trình công nghệ, từ đó

nâng cao năng suất lao động để có thể đứng vững trong sự cạnh tranh khốc liệt của thị

trường Với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia

-_ NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường: Để có thể đưa sản phẩm hàng hóa dịch vụ tiếp cận với thị trường đầu ra và tìm kiếm lợi nhuận, các doanh

nghiệp cần phải có vốn (yến tố đầu vào quan trọng, nền tảng của mọi hoạt động) để

thực hiện sản xuất Khi vốn tự có không đủ hoạt động, các doanh nghiệp phải tìm đến các nguồn vốn khác NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết được khó khăn bằng nguồn vốn tín dụng Như vậy, NHTM chính là cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường, giúp doanh nghiệp tìm được vốn đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh và thanh toán dé tạo ra thành phẩm cho thị trường NHTM giúp doanh nghiệp

và thị trường gần nhau hơn cả về không gian và thời gian

-_ NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nên kinh tế: Các NHTM một mặt chịu sự tác động trực tiếp từ các công cụ của chính sách tiền tệ (thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất, ) mặt khác gián tiếp tham gia điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua mối quan hệ với các tô chức kinh tế, cá nhân về các hoạt động tài chính tín dụng Thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thê khác trong nền kinh tế, mọi thông tin

có liên quan đến việc hoạch định chính sách tiền tệ sẽ được phản hỏi lại NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp trong từng thời kỳ để đâm bảo thúc đây nên kinh tế tăng trưởng và phát triển ôn định

-_ NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế: Ngày nay, mỗi quốc gia độc lập đều phát triển quan hệ quốc tế đa dạng và phức tạp trên nhiều

lĩnh vực: kinh tế, chính trị, ngoai giao, van hoa, khoa học công nghệ, trong đó quan

hệ kinh tế được chú trọng nhất Áp lực cạnh tranh buộc mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh Hệ thống NHTM với các nghiệp vụ như: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, uy thác đầu tư, sẽ giúp nền kinh tế của một quốc gia hòa nhập với phân còn lại của thế giới Hệ thống NHTM trong nước đã điều tiết tài chính trong nước phủ hợp với sự vận động của nên tài chính quốc tế, đưa nền tài chính trong nước bắt kịp với nền tài chính quốc tế

1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.1 Khái niệm về huy động vẫn

Huy đệng vốn là việc NHTM nhận các khoản tiền từ khách hàng trên nguyên

tắc có hoàn trả gốc và lãi để hình thành nên nguồn vốn huy động đáp ứng hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Vốn huy động có vai trò rất quan trọng với ngân hàng, chiếm trên 90% tông nguồn vốn của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân

hàng Hoạt động huy động vốn mang lại nguồn vốn đề ngân hàng có thé thực hiện các hoạt động khác nhau như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng

12.2 Cúc hình thức huy động vẫn

1.2.2.1 Tiền gửi khách hàng

> Tiền gửi không kỳ hạn:

Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàng không có thỏa

thuận trước về thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả một mức lãi suất thấp hoặc không phải trả lãi cho số tiền này Bởi vì, tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng rất biến

động, khách hàng có thể rút ra khỏi bất kỳ lúc nào, do đó ngân hàng không chủ động

sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ một số tiền để đảm bảo có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu

Tiền gửi không kỳ hạn có hai loại:

- _ Tiền gửi thanh toán: là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng đề thực hiện các khoản thanh toán về tiền mua hàng hóa, dịch vụ và các khoản thanh toán khác

phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng Đứng trên góc độ

khách hàng thì đây là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để sử dụng các công cụ

thanh toán không dùng tiền mặt: séc, thẻ thanh toán, ủy nhiệm chỉ Họ có quyền rút

ra bất kỳ lúc nào thông qua công cụ thanh toán Đứng trên góc độ ngân hàng thì đây

được coi là một khoản tiền mà họ có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào Tuy nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi này để làm vốn kinh doanh của mình bởi vì trong quá trình lưu chuyên vốn của ngân hàng do có sự chênh lệch giữa

các khoản tiền gửi vào và rút ra giữa các tài khoản của khách hàng

-_ Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: là loại tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn về tài sản Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy

cũng là tài sản của người ký thác, họ có quyên rút bất kỳ lúc nào, ngân hàng luôn luôn

phải đảm bảo có thể thanh toán, lãi suất tiền gủi không kỳ hạn thuần túy cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán Mục đích của người gửi tiền là đảm bảo an toàn vì khách

hàng không xác định được thời gian nhàn rỗi cho số tiền của họ và họ không có nhu

cầu sử dụng tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng

> Tiền gửi có kỳ bạn:

Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thỏa thuận trước về thời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền tương đối ôn định vì ngân hàng xác định

được thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán cho khách hàng đúng thời hạn

Do đó ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết

Đối với loại tiền gửi này, ngân hàng có rất nhiều loại thời hạn từ 1 thang, 2

tháng, 3 tháng, 6 tháng mục đích là tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp

với thời gian nhàn rỗi của khoản tiền mà họ có Chính vì loại tiền gửi mà ngân hàng có thể sử đụng nó trong thời gian nhất định nên loại tiền gửi này được trả với lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn

> Tiền gửi tiết kiệm:

Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để hưởng lãi Khách hàng

gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng một cuốn số, khách hàng quản

lý và mang theo mỗi khi đến ngân hàng giao dịch Xét về bản chất, tài khoản tiền gửi

tiết kiệm là một phần thu nhập của cá nhân người lao đông mà họ chưa đưa vào tiêu

dụng, là một dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng

hóa

Tiền gửi tiết kiệm có ba loại:

-_ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là khoản tiền gửi có thể rút ra bất kỳ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán dé chỉ trả cho người khác Số dư tiền gửi này không lớn, nhưng ít biến động Vì vậy đối với loại tiền gửi này các ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao hơn với tiền gửi thanh toán

-_ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian gửi

và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Loại hình tiết kiệm

này khá quen thuộc với Việt Nam NHTM Việt Nam thường huy động tiết kiệm với

thời hạn phong phú từ 3 tháng đến 1 năm

-_ Tiền gửi tiết kiệm dài hạn: Đây là loại tiền gửi phô biến ở một số nước công nghiệp Loại hình tiết kiệm này có tính ôn định cao bởi vì thời gian gửi tiền từ 1 nam trở lên, do đó ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, nó tạo cho ngân hàng tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích vốn dài hạn Để thu hút vốn này, ngân hàng thường trả lãi suất cao hơn hình thức huy động vốn từ tiền gửi khách hàng của NHTM 1.2.2.2 Phát hành cô phiếu

Phát hành chứng khoán trở thành một trong những kênh huy động vốn quan trọng có thê thu hút lượng vốn rất lớn, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết trong từng giai đoạn phát triển của các ngân hàng thương mại cô phần Tại Việt Nam, các NHTM phát hành chủ yếu là cô phiếu để huy động vốn nguồn vốn chủ sở hữu phục vụ chiến lược phát triển lâu đài cho ngân hàng Theo các chuyên gia tài chính, hoạt động phát hành

cô phiếu của các NHTM cô phần có nhiều lợi thế hơn các doanh nghiệp thông thường khác do bởi tính chuyên nghiệp cao, uy tín lớn trên thị trường tài chính, có nhiều mối quan hệ và có thể tự đứng ra phát hành làm giảm chỉ phí huy động vốn

Sơ đỗ 2.1:Sơ đỗ phân loại cổ phiếu

Trong các cách phân loại trên, sử dụng phố biến nhất là căn cứ vào phạm vi

phân phối Theo đó có 2 phương thức phát hành chứng khoán trên thị trường sơ cấp

Do là phát hành riêng lẻ và phát hành ra công chúng:

- _ Phát hành chứng khoán ra công chúng: là việc phát hành trong đó chứng khoán

có thể chuyển nhượng được bản rộng rãi ra công chúng cho một số lượng lớn người

đầu tư nhất định (trong đó phải đành một tỷ lệ cho các nhà đầu tư nhỏ) và khối lượng phát hành phải đạt một mức nhất định.Trong đó phát hành lần đầu ra công chúng (PO

có chức năng tạo vốn, phát hành cỗ phiêu bố sung ra công chúng có chức năng tăng

vốn)

- Phát hành cô phiếu riêng lẻ là việc công ty phát hành chào bán chứng khoán trong phạm ví một số người nhất định, thông thường là do các NĐT tô chức, NĐT chiến lược có ý định nắm giữ chứng khoán lâu dài như: công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư với những điều kiện khác nhau

Các NHTM cô phần khi phát hành cô phiếu thường chọn phương thức phát hành ra công chúng vì nhiều lợi ích hơn, cô đông hay các nhà đầu tư vào chứng khoán

có thể chuyên vốn góp thành tiền bất cứ lúc nào trong tông số khối lượng cô phiếu

phát hành chiếm đến 93,48%

—

¬——

1.2.2.3 Phát hành giấy tờ có giá

Phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn của NHTM đưới hình thức

phát hành các chứng từ như: Chứng chỉ tiền gửi ( kỳ phiếu), trái phiếu

Trong nghiệp vụ này, NHTM chủ động đứng ra thu gom vốn trong xã hội bằng việc phát hành các giấy tờ có giá nhằm bỗ sung nguồn vốn kinh doanh Thông thường

việc phát hành được thực hiện sau khi đã tiến hành nên cân đối toàn hệ thống của

NHTM giữa nguồn vốn và sử dụng vốn

Các NHTM nhận thấy rằng, người gửi tiền rất nhạy cảm với những thay đôi

trong lãi suất huy động của ngân hàng Vì vậy khi cần vốn, một NHTM có thê phát hành giấy tờ có giá với một mức lãi suất hấp dẫn hơn các loại nghiệp vụ huy động thông thường khác nhằm huy động được kịp thời lượng vốn cần thiết Mức lãi được trả

cho các công cụ này sẽ được thoả thuận trực tiếp giữa NHTM và khách hàng hoặc

được ấn định ở một mức độ nhất định mà người gửi tiền có thể chấp nhận được, đồng

thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng

Thông thường, phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn theo sáng kiến riêng của từng NHTM với hình thức và kỳ hạn rất đa đạng nhằm thoả mãn tôi đa nhu cầu khách hàng và huy động được vốn cho ngân hàng Đề tìm hiểu kỹ hơn chúng

ta sẽ xem xét hai công cụ cơ bản là: Kỳ phiếu và Trái phiếu ngân hàng

$% Kỳ phiếu:

Ở Việt Nam, các NHTM phát hành kỳ phiếu dựa trên quyết định số 220- NH/QĐ ngày 27/11/1991 của Thống đốc NHNN về việc cho phép NHTM quốc doanh phát hành kỳ phiêu Ngân hàng Như vậy chỉ có NHTMI quốc doanh mới được phép

phát hành loại chứng chỉ tiền gửi này

Kỳ phiếu là một loại giấy nhận nợ do NHTM quốc doanh phát hành nhằm huy

động vốn trong xã hội một cách linh hoạt Căn cứ vào mục đích, nhu cầu cụ thể mà

ngân hàng có thê phát hành kỳ phiếu bằng VNĐ hay USD

Nhu cầu phát hành kỳ phiếu thường phát sinh khi ngân hàng muốn có nguồn

vốn đủ điều kiện để tài trợ các dự án có quy mô, trọng điểm nhằm phục vụ kịp thời

cho dau tư phát triển của đất nước hoặc vì mục đích kinh doanh của ngân hàng như:

Đầu tư chứng khoán, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ mà các nguồn huy động khác chưa đáp ứng được Khi đó ngân hàng có thé xin phép phát hành bằng từ trình gửi NHNN Trong tờ trình “ Xin phép phát hành kỳ phiêu” phải trình bày đây đủ các nội dung sau:

10

- Kéhoach six dung va nhu cau sử dụng vốn

- Cac loai ky phiéu xin phat hành ( về kỳ hạn, phương thức trả lãi)

- Thoi gian phat hanh

- Ty 1é lai cho timg loai ky phiéu

- Tinh toan hiệu quả kinh tế cho từng loại kỳ phiếu

Phát hành kỳ phiếu là một nghiệp vụ huy động vốn có tính hiệu quả cao, hấp dẫn người mua và NHTM luôn chủ động trong việc bộ sung vốn hạn khi cần thiết

$% Trải phiếu:

- Ở các nước phát triển, trải phiếu ngân hàng là một loại công cụ nợ do NHỮM

phát hành nhằm tài trợ vốn cho hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng Thông thường

việc phát hành trái phiếu phải được sự cho phép của Ngân hàng Trung ương Kỳ hạn của trái phiếu rất phong phú: 7 năm, 10 năm, 20 năm, Chủng loại cũng rất đa dạng

nhự: Trái phiếu có lãi suất điều chỉnh, trái phiếu có lãi suất thả nỗi, trái phiếu có lãi suất cô định, trái phiếu có thể chuyên đôi sang cô phiếu, Người sở hữu có thể ban trái phiếu trên thị trường thứ cấp trước khi trái phiêu đó hết hạn

-_ Ở Việt Nam, theo, theo quyết định số 212-QĐ-NHI ngày 22/9/1995 của Thống đốc NHNN ban hành thể lệ phát hành trái phiêu NHTM, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển thì trái phiếu Ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn đưới

hình thức giấy nợ của các tô chức tín dụng phát hành đề huy động vốn Trong đó các

tô chức tín dụng cam kết trả gốc và lãi cho người mua ( hoặc người sở hữu) sau một

thời gian nhất định

Trái phiêu Ngân hàng được chuyên nhượng quyền sở hữu dưới các hình thức

mua bán, cho, tặng, thừa kế Người sở hữu có thê dùng trải phiếu làm thế chấp tiền vay

nêu được người cho vay chấp nhận

Trái phiếu Ngân hàng có thể phát hành đưới các hình thức: vô danh, ghi số, ghi danh Trái phiếu vô danh thuộc quyền sở hữu của người có trái phiếu và được tự do chuyển nhượng, chủ sở hữu trái phiêu ghi đanh và ghi số muốn chuyển nhượng thì phải làm thủ tục ở Ngân hàng ( nơi mua trái phiếu)

Trái phiêu được các NHTM phát hành với kỳ hạn trên l năm Tuy nhiên, thời han cụ thể sẽ do các NHTM quyết định tuỳ theo phương án sử dụng vốn Trái phiếu phát hành cùng một đợt được ghi cùng thời hạn và được thanh toán vào cùng thời điểm

11

dao han Mệnh giá của trái phiếu là số tiền ghi trên trai phiếu lúc phát hành và có giá trị tối thiểu là 50.000 VND Các loại mệnh giá lớn hơn được xác định bằng bội số của mệnh giá tối thiểu

Lãi suất của trái phiêu do NHTM ấn định trên cơ sở quan hệ cung cầu về vốn

trên thị trường sao cho có thê khuyến khích, động viên được người gửi vốn, người vay

có thể chấp nhận được và NHTM đảm bảo hiệu quả kinh doanh Phương thức trả lãi

cũng được các NHTM áp dụng một cách linh hoạt: Trả lãi trước, Trả lãi sau, Trả lãi

định kỳ

NHTM muốn được phép phát hành trai phiếu cần phải hội đủ các điều kiện sau:

- Hoat động ôn định ít nhất 2 năm và chứng minh được hoạt động kinh doanh của

đơn vị được quản lý có hiệu quả

- _ Có phương án kinh doanh cụ thé

-_ Cân phải có vốn điều lệ đủ lớn theo pháp định

- Được phép bằng văn bản của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

Sau khi đã hội đủ các điều kiện cần thiết, NHTM phải làm thủ tục xin phép

NHNN về việc phát hành trai phiếu theo quy định của pháp luật

Nguồn vốn huy động được từ nghiệp vụ phát hành trái phiếu không chịu sự điều

chỉnh của quy định dự trữ bắt buộc Hơn nữa, nó là nguồn có tính ôn định cao, đáng

được quan tâm néu muốn mở rộng nguồn vốn huy động trung và dài hạn tại một

NHTM Bang cộng cụ này, các NHTM có thể chủ động tạo được một khối lượng vốn

như mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách đầu tư cho

các công trình lớn của quốc gia

1.2.3 Vai rò của huy động vẫn

1.2.3.1 Đối với nên kinh tế

Vốn huy động có ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế, thúc đây tăng trưởng kinh

tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tai sản xuất được thực hiện liên tục

và đề mở rộng quy mô sản xuất

NHTM đã thông qua hoạt động huy động vốn đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đấy sản xuất kinh doanh phát triển NHTM cần phải nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn

nhiều hơn nữa

12

1.2.3.2 Đối với ngân hàng

Trong các hoạt động của NHTM, ta có thê thấy hoạt động tín dụng và huy động vốn chiếm tỷ trọng cao Vậy để thực hiện hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải có vốn, mà các NHTM đa phân đều sử dụng vốn huy động Huy động vốn là bước khởi

đầu quan trọng nhất để có được bước khởi động tiếp theo trong quá trình hoạt động tín

dụng, góp phần giải quyết đầu vào của ngân hàng

Bên cạnh đó, ngân hàng huy động được nhiều vốn với chỉ phí thấp, chứng tỏ

ngân hàng có chiến lược thu hút nguồn vốn hợp lý và đo lường được uy tín, sự tín nhiệm của khách hàng với ngân hàng, vì ngân hàng uy tín thì khách hàng mới tin

tưởng gửi tiền

1.2.3.3 Đối với khách hàng

Trước đây, ngân hàng chưa phát triển mạnh, người dân có thói quen giữ tiền tiết kiệm trong nhà, vừa không an toàn vừa không sinh lời được Với sự phát triển của

ngân hàng, hiện nay người dân đã bắt đầu có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để

hưởng lãi suất Qua đó thấy được ngân hàng cung cấp cho khách hàng một kênh tiết

kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Khi dé tiền ở nhà, người dân sẽ không được an toàn cho nên ngân hàng là một nơi rất an toàn để khách hàng cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn

rỗi Ngân hàng cũng sẽ giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác

nhau như dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn

cho sản xuất kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng

1.2.4 Các yếu tô ảnh hưởng đến huy động von

1.2.4.1 Các yêu tố bên ngoài

> Chu kỳ phát triển kinh té Hoạt động huy động vốn luôn chịu ảnh hưởng của các chỉ tiêu kinh tế như tốc

độ tăng trưởng, thu nhập, lạm phát, tình trạng thất nghiệp Khi nền kinh tế phát triển,

người dân sẽ có điều kiện tích lũy nhiều hơn Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng lên, việc kinh doanh của các doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn, việc thu hút vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng không tốt

> Môi trường pháp lý

Ở bất kỳ một lĩnh vực kinh doanh nào đều phải chịu sự giám sát chặt chẽ của

pháp luật và các cơ quan nhà nước, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng, vì nó ảnh hưởng

13

đến tiền tệ trong cả nước Môi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động

huy động vốn của ngân hàng Nước ta có các luật liên quan đến ngân hàng như Luật

các tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng nhà nước, Luật dân sự Những luật này quy định

tỷ lệ huy động vốn của NHTM so với vốn tự có, quy định mức cho vay của ngân hàng đối với khách hàng, quy định về việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu

> Môi trường cạnh tranh

Hiện nay sự cạnh tranh của các NHTM trong nước ngày cảng mạnh mẽ, do các ngân hàng ngày càng được thành lập nhiều, tính chất hoạt động lại giống nhau nên

việc làm thế nào đề thu hút khách hàng là rất quan trọng Các NHTM không chỉ cạnh

tranh với các ngân hàng trong nước mà còn chịu sức ép từ các ngân hàng nước ngoài

và các công ty tài chính, bảo hiểm Sự cạnh tranh gay gắt làm cho công tác huy động vốn của các ngân hàng càng khó khăn hơn, đòi hỏi các ngân hàng phải nhanh chóng

thích nghỉ với cơ chế thị trường và đưa ra những sản phẩm đa dạng hơn đề thu hút vốn

của ngân hàng

> Môi trường văn hóa - xã hội

Hoạt động của ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng bởi nền văn hóa Việt Nam, bởi các phong tục tập quán, thói quen hàng ngày, trong đó hoạt động huy động vốn chịu

ảnh hưởng nhất Ở nền văn hóa phương Tây, việc sử dụng thẻ trong các hoạt động

kinh doanh, mua bán, thanh toán hàng ngày rất phô biến, nên việc huy động vốn ở

nước ngoài dé dang hon Tuy nhiên, ở nước ta việc sử dụng thẻ còn han chế, người dân

có thôi quen dùng tiền mặt dé trang trải cho việc sinh hoạt, mua bán, nên ngân hàng gặp không ít khó khăn để huy động vốn, đặc biệt là ở các vùng quê sâu xa, việc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng là xa lạ với người dân nơi đó

1.2.4.2 Các nhân tố bên trong

> Chính sách lãi suất

Lãi suất chính là một yếu tố có tác động mạnh đến huy động vốn của NHTM,

nhất là với đối với các sản phẩm dịch vụ mà khách hàng mong muốn có lợi nhuận cao

Các ngân hàng luôn cạnh tranh về lãi suất, hy vọng có thê thu hút nhiều vốn hơn từ

khách hàng Khách hàng luôn so sánh lãi suất của các ngân hàng và có thể rút vốn từ

ngân hàng có lãi suất thấp gửi sang ngân hàng có lãi suất cao hơn, điều này làm cho

vốn của ngân hàng không ôn định Ngân hàng cần phải tính toán, đưa ra mức lãi suất

14

hợp với mức lãi suất mà ngân hàng nhà nước ấn định

> Các hình thức huy động vốn và chất lượng các sản phẩm dich vụ

Ngân hàng thực hiện việc huy động vốn từ các sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá Với nhiều sản phẩm đa dạng, Khách hàng có thể lựa chọn

một sản phẩm phù hợp với mình Bên cạnh đó, ngân hàng cần đưa ra các sản phẩm phù hợp cho các lứa tuôi, các sản phẩm đặc thù phù hợp cho khu vực hoạt động Với những khách hàng thường xuyên có số dư tiền gửi lớn, giao dich thời gian dai với ngân hàng, ngân hàng nên có mức lãi suất ưu đãi hơn và tặng những món quà nhỏ

Để việc huy động vốn được thực hiện tốt hơn, thi việc nâng cao các sản phẩm

dịch vu là yếu tổ rất quan trọng Ngân hàng phải đưa ra các dịch vụ tiện lợi, thuận tiện

cho khách hàng, đơn giản trong các thao tác thực hiện Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng cần phải đưa ra các chiến lược quảng cáo, nâng cao chất lượng sản phẩm sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn

>> Cơ sở vật chất và công nghệ, hệ thống các mạng lưới

Ngoài việc đưa ra các sản phẩm và địch vụ, ngân hàng cần phải nâng cao cơ sở

vật chất, công nghệ hiện đại Khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng, có đầy đủ

cơ sở vật chất, khách hàng sẽ cảm thấy thoải mái hơn Việc đầu tư công nghệ cũng cần

phải được nâng cao thường xuyên, ngân hàng cần hiện đại hóa công nghệ, giảm bớt quy trình phức tạp, thực hiện giao dịch nhanh và chính xác, khách hàng yên tâm hơn

về giao dịch của mình

Hệ thống mạng lưới của ngân hàng càng rộng càng nhiều thì càng có khả năng

thu hút được nhiều vốn, nhất là các khu vực trung tâm thành phó, các khu đông dân cư sinh sống, tạo thuận lợi cho việc huy động vốn Ngân hàng cần phải mở rộng thêm

mạng lưới ở các khu vực miễn núi, vùng quê để các khách hàng có nhu câu giao địch ở những khu vực đó được thuận tiện

> Đội ngũ nhân viên

Đề việc kinh doanh của ngân hàng được ngày càng phát triển, ngoài việc có các

sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ tốt, cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại, thì

ngân hàng cần có một đội ngũ nhân viên năng động, có trình độ chuyên môn, thái độ

phục vụ của nhân viên là yếu tố chính để giữ khách hàng Khách hàng muốn được phục vụ với thái độ vui vẻ, tôn trong khách, giải đáp được các vấn đề thắc mắc của

15

vụ

1.2.5 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vẫn

1.2.5.1 Tốc đô tăng trưởng vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng VHĐ

Chỉ tiêu này đánh giá được khả năng huy động vốn của năm nay so với năm trước như thế nào, tỷ số này càng cao thì cho thấy việc huy động vốn của ngân hàng qua các năm càng tăng, nguồn vốn của ngân hàng càng mạnh

1.2.5.2 Tý số vốn huy động trên tổng nguồn vốn

Vốn huy động/Tông nguồn vốn

Chỉ tiêu này cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng, tỷ số này càng cao thì cho thấy vốn huy động ngày càng ôn định, đáp ứng được nhu cầu cho vay đối với

khách hàng, bên cạnh đó ngân hàng cũng có thê dùng nó để đầu tư kinh doanh nhằm

mục đích sinh lợi

16