Tuy nhiên, huy động vốn tại chi nhánh vẫn còn nhiều bất cập chưa được giải quyết như: quy mô huy động vốn chưa ổn định, nguồn vốn hoạt động tại địa phương nhiều thời điểm chưa đáp ứng đư
Tính cấp thiết của đề tài
Nước ta đang trong giai đoạn công nghiệp hoá - hiện đại hoá, hướng tới xây dựng nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và hội nhập kinh tế toàn cầu Đại hội XIII đã đặt ra mục tiêu đến năm 2030, Việt Nam sẽ trở thành nước đang phát triển với công nghiệp hiện đại và thu nhập trung bình cao, với chỉ tiêu GDP tăng bình quân 7%, thu nhập bình quân đầu người đạt khoảng 7.000 USD, và tỷ trọng công nghiệp chế biến, chế tạo đạt khoảng 30% GDP Để đạt được những mục tiêu này, cần có nguồn vốn đủ lớn từ Chính phủ, doanh nghiệp và cá nhân để thực hiện các hoạt động đầu tư.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính chuyên huy động vốn từ các nguồn lực kinh tế, xã hội và dân cư Hoạt động chính của ngân hàng là sử dụng nguồn vốn huy động để cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, trong khi vốn huy động đóng vai trò quan trọng quyết định quy mô và sự phát triển của ngân hàng Do đó, việc tăng cường huy động vốn luôn là nhiệm vụ hàng đầu mà các ngân hàng thương mại đặc biệt chú trọng.
Trong những năm gần đây, hệ thống ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng thương mại, đã có sự phát triển mạnh mẽ với mức tăng trưởng huy động vốn cao, đáp ứng nhu cầu cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước Tuy nhiên, nguồn vốn trong nền kinh tế vẫn chưa được khai thác triệt để và sử dụng hiệu quả, với chi phí vốn cao do các hình thức huy động vốn còn nghèo nàn, năng lực cán bộ ngân hàng yếu kém, thị trường chứng khoán chưa phát triển tương xứng với tiềm năng, cùng với hành lang pháp lý còn thiếu hoàn thiện.
Trong bối cảnh các ngân hàng thương mại trong nước mở rộng quy mô và cạnh tranh huy động vốn ngày càng khốc liệt, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai đã nỗ lực đổi mới và khắc phục khó khăn để nâng cao hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, chi nhánh vẫn gặp nhiều bất cập như quy mô huy động vốn không ổn định, nguồn vốn địa phương chưa đáp ứng kịp tốc độ tăng trưởng dư nợ, và cơ cấu vốn chưa hợp lý Vì vậy, nghiên cứu lý luận và thực tiễn để cải thiện huy động vốn tại chi nhánh là rất cần thiết.
Từ những lý do trên, tác giả lựa chọn đề tài: “ Huy động vốn tại Ngân hàng
No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai”.
Tổng quan nghiên cứu
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, với khả năng cung cấp vốn phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của chính ngân hàng đó Vì vậy, việc huy động vốn của NHTM đã trở thành chủ đề nghiên cứu trong nhiều công trình, đề án, luận án, cũng như các bài viết và hội thảo.
Bài viết này sẽ tổng hợp và phân tích các nghiên cứu liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) cả trong và ngoài nước, với một số công trình tiêu biểu được nêu rõ.
2.1 Các công trình nghiên cứu về mặt lý thuyết
Các cuốn sách chuyên khảo từ các tác giả trong và ngoài nước đóng vai trò quan trọng như tài liệu cẩm nang cho nghiên cứu học thuật, kinh doanh và quản lý ngân hàng Hoạt động ngân hàng luôn chịu ảnh hưởng từ các điều kiện và hoàn cảnh cụ thể, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập sâu rộng của hệ thống tài chính ngân hàng hiện nay Do đó, các công trình nghiên cứu cần làm rõ hơn về nội dung chung cũng như nội dung liên quan đến HĐV Một số công trình tiêu biểu về vốn và HĐV có thể được nhắc đến.
Joel Bessis (2015) trong cuốn sách "Quản trị rủi ro trong ngân hàng" (tái bản lần thứ 4) đã tập trung vào quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là quản trị rủi ro lãi suất, vấn đề có liên quan chặt chẽ đến hoạt động của ngân hàng.
Nguyễn Thị Phương Liên (2022) trong giáo trình “Quản trị Ngân hàng Thương mại”, Nguyễn Văn Tiến (2017) trong sách “Quản trị rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng”, và Phan Thị Thu Hà (2019) trong giáo trình “Ngân hàng thương mại” đã trình bày các nguyên lý quan trọng liên quan đến hoạt động của ngân hàng thương mại.
2.2 Các công trình nghiên cứu thực tiễn
Trước nghiên cứu của tác giả, các công trình nghiên cứu về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đã có những cách tiếp cận và giải quyết vấn đề khác nhau Một số nghiên cứu gần đây đã chỉ ra sự đa dạng trong phương pháp và kết quả liên quan đến hoạt động này.
Bài viết của Nguyễn Quốc Huy (2022) trên Tạp chí Công Thương phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng giao dịch của khách hàng, từ đó đề xuất các chính sách nhằm nâng cao năng lực huy động vốn của ngân hàng thương mại Việt Nam Các yếu tố quan trọng bao gồm sự thuận tiện, giá cả dịch vụ, chất lượng sản phẩm, nhân viên, niềm tin, hình ảnh và danh tiếng của ngân hàng Tác giả gợi ý năm chính sách chính: xây dựng chi nhánh và điểm giao dịch thuận tiện, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, phát triển các chính sách tài chính cho khoản tiền gửi, cải thiện hình ảnh và chất lượng nguồn nhân lực, cũng như nâng cao danh tiếng ngân hàng Mặc dù bài viết ngắn gọn và thiếu số liệu thực tế, nhưng nó tập trung vào việc đưa ra các chính sách chung để tăng cường khả năng huy động vốn cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Trần Thanh Phúc (2023), “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - chi nhánh Láng Hạ”, Tạp chí Công Thương, ngày
Bài viết phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á, chi nhánh Láng Hạ trong giai đoạn 2020 - 2022 và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn Tác giả gợi ý áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, củng cố uy tín ngân hàng, và tăng cường công tác tư vấn để khuyến khích người dân không cất giữ tiền tại nhà Dựa trên số liệu cụ thể, bài viết tập trung vào các giải pháp mà chưa đề cập đến các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tiền gửi.
Nguyễn Hoài Sơn (2020) trong luận văn thạc sĩ kinh tế tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã làm rõ lý luận và thực tiễn về việc tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, vai trò và các sản phẩm huy động vốn Tác giả đã phân tích thực trạng huy động vốn tại Agribank huyện Thanh Sơn, tỉnh Phú Thọ trong giai đoạn 2017 - 2019, chỉ ra những kết quả đạt được cũng như hạn chế và nguyên nhân Bốn giải pháp được đề xuất để tăng cường huy động vốn bao gồm: mở rộng dịch vụ đa dạng, thực hiện chính sách khách hàng hiệu quả, nâng cao uy tín và marketing, cùng với việc cải thiện chất lượng đội ngũ nhân viên Tuy nhiên, cần xem xét thêm các giải pháp này để phù hợp với sự thay đổi trong giai đoạn hiện tại.
Trần Thị Hồng Vân (2021) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã phân tích hoạt động huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, bao gồm khái niệm, đặc điểm, mục tiêu và các chỉ tiêu đánh giá Tác giả đã xem xét thực trạng huy động tiền gửi từ năm 2018 đến 2020, chỉ ra những thành tựu và hạn chế, cũng như nguyên nhân của chúng Để nâng cao hiệu quả huy động, tác giả đề xuất bảy giải pháp: đa dạng hóa hình thức huy động, linh hoạt chính sách lãi suất, xây dựng chính sách khách hàng và giao tiếp, đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển các dịch vụ hỗ trợ Mặc dù các giải pháp hợp lý, nhưng cần được cô đúc và phân tích rõ ràng hơn.
Nguyễn Văn Phú (2020) trong luận văn thạc sĩ kinh tế tại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã nghiên cứu về phát triển huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Trì Luận văn trình bày lý luận và thực tiễn liên quan đến huy động tiền gửi, bao gồm khái niệm, nội dung và các chỉ tiêu đánh giá Tác giả phân tích thực trạng phát triển huy động tiền gửi từ 2017 đến 2019, chỉ ra kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân của chúng Dựa trên những hạn chế này, tác giả đề xuất bốn nhóm giải pháp: hoàn thiện lập kế hoạch huy động tiền gửi, tổ chức triển khai kế hoạch, kiểm soát thực hiện và nâng cao chất lượng nguồn lực.
Chưa có tác giả nào nghiên cứu về việc nâng cao hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, đặc biệt là tại Chi nhánh tỉnh Hà Giang.
PGD Minh Khai Giai đoạn ba năm 2021 - 2023 được xem là giai đoạn hậu Covid, trong khi xung đột địa chính trị toàn cầu gia tăng căng thẳng, tạo ra môi trường kinh tế - tài chính khác biệt so với các năm trước Nhận thức được ý nghĩa khoa học và thực tiễn của vấn đề, tác giả đã tiến hành nghiên cứu đề tài: “Huy động vốn tại
Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai”
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu của bài viết là phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai Qua việc xác định các kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh này.
- Hệ thống hoá cơ sở lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại
- Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai giai đoạn 2021 - 2023
- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Agribank PGD Minh Khai trong thời gian tới.
Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
Dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu là nguồn dữ liệu thứ cấp, bao gồm:
- Các văn bản pháp lý của Ngân hàng Nhà nước, Agribank về chức năng, nhiệm vụ ngân hàng và hoạt động huy động vốn
- Các dữ liệu nội bộ của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh
Hà Giang - PGD Minh Khai cung cấp tài liệu về lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh, cùng với báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh và các báo cáo kết quả huy động vốn từ các phòng nghiệp vụ.
Tác giả đã thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm tạp chí, giáo trình và các công trình nghiên cứu, nhằm nghiên cứu về huy động vốn của ngân hàng.
5.2 Phương pháp xử lý số liệu
Việc xử lý và tính toán số liệu thứ cấp được thực hiện trên máy tính thông qua phần mềm Excel Sau khi tổng hợp dữ liệu, tác giả áp dụng các phương pháp nghiên cứu để hoàn thiện Báo cáo thực tập.
Phương pháp phân tích tổng hợp giúp chia nhỏ các vấn đề phức tạp thành những vấn đề đơn giản hơn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân tích kỹ lưỡng các lý thuyết và số liệu liên quan.
Phương pháp so sánh được áp dụng để đánh giá các chỉ tiêu huy động vốn của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai qua các năm, nhằm nhận diện sự phát triển và tăng trưởng nguồn vốn hàng năm Bằng cách so sánh với các chỉ tiêu kế hoạch và các ngân hàng thương mại khác, chúng ta có thể làm nổi bật những ưu điểm và nhược điểm trong công tác huy động vốn của Agribank PGD Minh Khai.
Tác giả áp dụng phương pháp quan sát để theo dõi và ghi chép các hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, chi nhánh tỉnh Hà Giang Qua quá trình này, tác giả thu thập thông tin chi tiết về các chiến lược và quy trình huy động vốn của ngân hàng, nhằm phân tích hiệu quả và đưa ra những nhận định về tình hình tài chính tại địa phương.
- PGD Minh Khai trong thời gian nghiên cứu để hiểu rõ hơn các biểu hiện thực tế của khách hàng và nhân viên của chi nhánh
Kết cấu của đề án
Đề án bao gồm phần mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo và được chia thành các chương, trong đó Chương 1 tập trung vào cơ sở lý luận về huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai
Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm nguồn vốn của ngân hàng thương mại Đối với bất kì doanh nghiệp nào để thực hiện hoạt động kinh doanh thì điều kiện bắt buộc đó là phải có vốn Nguồn vốn chính là tiền đề để doanh nghiệp tổ chức mọi hoạt động kinh doanh nhằm tạo ra lợi nhuận và với ngân hàng cũng vậy, vốn không những là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính của ngân hàng
Ngân hàng, theo Nguyễn Văn Tiến (2015), là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và thanh toán Khác với các doanh nghiệp sản xuất, ngân hàng kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt là tiền, hay còn gọi là "vốn".
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu đến từ thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất, kinh doanh, phân phối và tiêu dùng Các khoản tiền này được gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau Qua các nghiệp vụ tài chính, ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và chuyển giao cho các nhà đầu tư cần vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Nhờ đó, NHTM kiếm lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động, tạo nền tảng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Như vậy, khái niệm nguồn vốn của NHTM được định nghĩa như sau:
Nguồn vốn là tổng giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động, vay mượn và tự tạo lập để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh với mục tiêu sinh lời.
Nguồn vốn và các hoạt động liên quan đến nguồn vốn có vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) Chúng là tiền đề cho ngân hàng thực hiện các chức năng khác, đồng thời giúp chuyển hóa nguồn vốn nhàn rỗi thành vốn đầu tư sinh lời cao Qua đó, NHTM kích thích quá trình luân chuyển vốn và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
1.1.2 Đặc điểm nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), nguồn vốn của NHTM gồm những đặc điểm chính sau:
Thứ nhất, nguồn vốn huy động và vốn đi vay chiếm tỷ trọng rất cao tổng nguồn vốn của NHTM trong khi tỷ trọng vốn chủ sở hữu thấp
Nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, chiếm khoảng 70% và có tính ổn định cao về số dư và kỳ hạn Chi phí huy động thường thấp hơn so với việc vay mượn Vì vậy, khi đề cập đến nguồn vốn ngân hàng, chúng ta thường hiểu đó là nguồn vốn huy động, và các chính sách của ngân hàng thương mại thường tập trung chủ yếu vào loại nguồn vốn này.
Thứ ba, các nguồn vốn của ngân hàng có tính thời hạn và tính hoàn trả do phản ánh quan hệ về chuyển giao quyền sử dụng vốn
Vào thứ tư, các giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn có tính thanh khoản cao Chúng có thể dễ dàng được chiết khấu hoặc cầm cố để vay vốn trên thị trường.
1.1.3 Phân loại vốn của ngân hàng thương mại
Căn cứ vào tính chất sở hữu, nguồn vốn của NHTM được phân thành hai loại là vốn chủ sở hữu và nợ phải trả, cụ thể:
Vốn chủ sở hữu (VCSH) là nguồn vốn do ngân hàng tạo lập và thuộc sở hữu của ngân hàng, bao gồm các thành phần như vốn điều lệ, thặng dư vốn cổ phần, lợi nhuận giữ lại, chênh lệch đánh giá lại tài sản và chênh lệch tỷ giá hối đoái Mặc dù chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn (khoảng 5% đến 10%), VCSH có tính ổn định cao và được sử dụng lâu dài để đầu tư vào trang thiết bị, cơ sở vật chất và nhà cửa cho ngân hàng Qua VCSH, chủ ngân hàng có thể tham gia vào các quyết định của ngân hàng một cách trực tiếp hoặc gián tiếp.
Vốn chủ sở hữu (VCSH) mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lập tư cách pháp nhân và duy trì hoạt động của ngân hàng VCSH là một tấm đệm chống lại rủi ro phá sản, giúp tạo niềm tin cho công chúng và đảm bảo sức mạnh tài chính với các chủ nợ Hơn nữa, VCSH còn điều chỉnh các hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp năng lực tài chính cần thiết để điều tiết sự tăng trưởng và phát triển bền vững của ngân hàng.
1.1.3.2 Nợ phải trả Đối với NHTM, nợ phải trả gồm: Vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác a Vốn huy động
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các nghiệp vụ như nhận tiền gửi và thanh toán Theo Phan Thị Thu Hà (2023), vốn huy động được sử dụng làm vốn kinh doanh và bao gồm hai loại chính: vốn tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
Nguồn vốn huy động là tài sản của các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ được quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo thỏa thuận, đúng hạn hoặc trước hạn Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, đóng vai trò then chốt đối với mọi hoạt động kinh doanh và là mục tiêu tăng trưởng của ngân hàng thương mại.
Nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại (NHTM) liên tục gia tăng theo từng năm, phản ánh sự phát triển của các thành phần kinh tế trong xã hội Chính vì vậy, các NHTM luôn chú trọng vào việc khai thác và mở rộng nguồn vốn huy động, nhằm phát triển quy mô tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận.
Mặc dù vốn huy động là nguồn chính trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nhưng phần lớn trong số đó phải được dự trữ bắt buộc Do đó, chỉ một phần vốn này có thể được sử dụng cho hoạt động kinh doanh, trong khi phần còn lại phải được giữ lại theo quy định của Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo khả năng thanh toán cho các ngân hàng thương mại.
Vốn đi vay, theo Phan Thị Thu Hà (2023), là khoản tiền vay mượn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản hoặc cho vay đột xuất khi vốn huy động không đủ Nguồn vốn này bao gồm vốn vay từ Ngân hàng Trung ương và các Tổ chức Tín dụng Đây là nguồn chủ yếu giúp ngân hàng chống rủi ro thanh khoản, thường chiếm tỷ trọng thấp hơn vốn huy động nhưng lại có vai trò quan trọng trong việc gia tăng nguồn vốn, mở rộng kinh doanh, bảo đảm khả năng thanh toán và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn.
Thời hạn và quy mô của các khoản vay được xác định trước, giúp ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định Khác với vốn huy động, ngân hàng không cần vay thường xuyên mà chỉ thực hiện khi cần thiết, hoàn toàn chủ động trong việc quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu Tuy nhiên, do rủi ro cao hơn, lãi suất vay thường cao hơn lãi suất tiền gửi trong cùng kỳ hạn.
Huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm huy động vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính trung gian quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu của NHTM, đóng vai trò then chốt trong việc tạo ra nguồn tiền Hoạt động này không chỉ giúp NHTM tăng cường khả năng tài chính mà còn cho phép cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng cho khách hàng.
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại là quá trình tìm kiếm nguồn vốn từ các đối tượng khác, nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và tuân thủ quy định pháp luật.
Theo Phan Thị Thu Hà (2023), huy động vốn là quá trình ngân hàng tiếp nhận nguồn vốn từ cá nhân, tổ chức và định chế tài chính qua nhiều hình thức khác nhau trong một khoảng thời gian nhất định Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) và đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn đóng vai trò là nền tảng cho mọi hoạt động của cá nhân và tổ chức Mặc dù hoạt động huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp, nhưng nó quyết định năng lực tài chính và khả năng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng cũng như các hoạt động kinh doanh tiền tệ khác của ngân hàng Huy động vốn cũng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tài trợ cho các mục tiêu về quy mô, cạnh tranh và uy tín của ngân hàng.
Huy động vốn là quá trình thu hút các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi từ cá nhân và tổ chức, nhằm cho vay và thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng Quá trình này đảm bảo ngân hàng có đủ điều kiện vật chất để đáp ứng nhu cầu chi trả đa dạng Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nguồn hoạt động của ngân hàng.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Các ngân hàng luôn chú trọng xây dựng nguồn vốn vững chắc để đảm bảo hoạt động ổn định và phát triển bền vững Trong bối cảnh thực tế riêng của mỗi ngân hàng, các nghiệp vụ huy động vốn được thiết kế khác nhau Tuy nhiên, có thể phân loại các hình thức huy động vốn thành nhiều loại khác nhau.
1.2.2.1 Phân loại theo đối tượng huy động
- Huy động vốn từ dân cư
Ngân hàng thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư và chuyển giao cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư và kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường mang tính ổn định cao.
- Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội
Trong quá trình hoạt động, hầu hết các doanh nghiệp đều duy trì tài khoản ngân hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán và gửi tiền nhằm bảo toàn, phát triển vốn chưa sử dụng Điều này tạo thành một nguồn huy động quan trọng, đóng góp tỷ trọng lớn vào tổng nguồn vốn của mỗi ngân hàng.
Huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng (TCTD) khác là một hoạt động quan trọng, giúp các ngân hàng thương mại có các khoản tiền gửi lẫn nhau để hỗ trợ giao dịch và thanh toán, đặc biệt trong trường hợp khủng hoảng tài chính Hoạt động này có thể diễn ra trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ, với Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để bảo vệ các ngân hàng thương mại trước các rủi ro tài chính Mặc dù việc huy động vốn từ các ngân hàng và TCTD khác diễn ra dễ dàng, quy mô thường không lớn và chi phí huy động thường cao hơn so với các nguồn vốn khác.
1.2.2.2 Phân loại căn cứ theo thời gian
Theo thời gian, hình thức huy động được chia thành:
Huy động ngắn hạn là hình thức chủ yếu được áp dụng tại các ngân hàng thương mại (NHTM), thông qua việc phát hành công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và nhận tiền gửi ngắn hạn, bao gồm cả tiền gửi thanh toán Mặc dù lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp do thời gian sử dụng ngắn, nhưng tính ổn định của nguồn vốn này lại không cao.
Huy động trung hạn là hình thức ngân hàng thu hút vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ có thời hạn từ 1 đến 5 năm hoặc nhận tiền gửi trung hạn Vốn huy động này cho phép ngân hàng sử dụng linh hoạt trong thời gian dài, tuy nhiên, lãi suất huy động thường cao hơn so với nguồn ngắn hạn.
Huy động dài hạn là phương thức mà ngân hàng thu hút vốn từ thị trường vốn, giúp đảm bảo nguồn tài chính ổn định và dễ dàng sử dụng.
5 năm trở lên) và lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao
1.2.2.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
Hình thức phân loại này là hình thức chủ yếu được các NHTM sử dụng hiện nay Các hình thức huy động bao gồm:
* Huy động tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền gửi không kỳ hạn, chủ yếu dùng cho việc thanh toán giao dịch, mua bán hàng hóa và dịch vụ một cách an toàn và thuận tiện Những khoản tiền này thường được quản lý tại ngân hàng thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai, với lãi suất thấp Mặc dù quy mô tiền gửi thanh toán thường lớn, nhưng tính chất của vốn này lại không ổn định.
Huy động tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền giữa khách hàng và ngân hàng với thỏa thuận về thời gian gửi và rút tiền Loại tiền gửi này chủ yếu xuất phát từ việc tích lũy và ký thác để nhận lãi, tạo ra nguồn tiền ổn định cho ngân hàng Phần lớn số tiền này có thể được ngân hàng sử dụng cho các hoạt động kinh doanh.
* Huy động tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của người dân được gửi vào ngân hàng nhằm tích lũy tiền một cách an toàn và nhận lãi Đây là hình thức tiết kiệm đặc biệt trong tiêu dùng cá nhân, bao gồm hai loại chính: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÀ GIANG - PGD MINH
Tổng quan về Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Năm 1991, tỉnh Hà Tuyên được chia thành hai tỉnh Hà Giang và Tuyên Quang, dẫn đến việc thành lập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tuyên Quang và Chi nhánh tỉnh Hà Giang Đến năm 1995, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai được thành lập theo quyết định số 407/QĐ-NHNo, ngày 02/08/1995 Vào ngày 10/07/1998, Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh đã có những bước đi quan trọng trong việc phát triển ngân hàng tại khu vực.
Hà Giang đã quyết định tái thành lập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Minh Khai, trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang, theo Quyết định số 45/NHNo-QĐ, chuyển đổi thành Phòng giao dịch Minh Khai.
Vào ngày 02/03/2007, Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã ban hành quyết định số 166/QĐ-NHNo-TCCB, trong đó đổi tên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Minh Khai thành Phòng giao dịch Minh Khai, thuộc chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Giang.
Vào ngày 21/08/2013, Hội đồng thành viên đã ban hành quyết định số 2106/QĐ-HĐTV-TCTL, chính thức đổi tên chi nhánh thành Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai (Agribank PGD Minh Khai), có hiệu lực từ ngày 25/08/2013 cho đến nay.
Agribank PGD Minh Khai hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh theo quy định của pháp luật và Ngân hàng Nhà nước, cung cấp các sản phẩm dịch vụ tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy Agribank PGD Minh Khai
Nguồn: Agribank PGD Minh Khai
Bộ máy tổ chức của Agribank PGD Minh Khai hiện gồm 10 thành viên, bao gồm Ban Giám đốc với 1 Giám đốc và 1 Phó Giám đốc, cùng với 2 Tổ chuyên môn: Tổ Kế toán Ngân quỹ và Tổ Kinh doanh.
Giám đốc Agribank PGD Minh Khai có chức năng, nhiệm vụ:
- Quản lý hoạt động kinh doanh Agribank PGD Minh Khai: Đảm bảo các hoạt động giao dịch ngân hàng diễn ra suôn sẻ, hiệu quả, nhanh chóng, thuận tiện
Lãnh đạo và quản lý nhân viên tại Agribank PGD Minh Khai là nhiệm vụ quan trọng, nhằm điều hành và phối hợp hiệu quả đội ngũ nhân viên Mục tiêu chính là đảm bảo hoàn thành các nhiệm vụ công việc theo kế hoạch đã đề ra, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
- Tư vấn, hỗ trợ khách hàng
Giám sát và báo cáo kết quả hoạt động của Agribank PGD Minh Khai là quá trình quan trọng nhằm theo dõi và đánh giá hiệu quả hoạt động Việc này không chỉ giúp báo cáo cho cấp trên về kết quả đạt được mà còn đề xuất những biện pháp cải thiện cần thiết để nâng cao hiệu suất làm việc.
Đào tạo phát triển nhân viên là một phần quan trọng trong chiến lược nâng cao năng lực chuyên môn tại Agribank PGD Minh Khai Tổ chức và xây dựng chương trình đào tạo hiệu quả giúp cải thiện kỹ năng nghiệp vụ cho nhân viên, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Ban giám đốc Agribank Phó giám đốc Agribank PGD Minh Khai có chức năng, nhiệm vụ:
- Hỗ trợ Giám đốc và trực tiếp triển khai việc lập kế hoạch hoạt động, kế hoạch kinh doanh, kế hoạch ngân sách cho Agribank PGD Minh Khai
Tổ Kế toán Ngân quỹ
- Hỗ trợ Giám đốc quản lý, tổ chức thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của Agribank PGD Minh Khai
- Hỗ trợ Giám đốc, trực tiếp tổ chức thực hiện việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho khách hàng tại Agribank PGD Minh Khai
- Hỗ trợ Giám đốc trong công tác quản lý và phát triển nhân viên
- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc Agribank PGD Minh Khai
Tổ kế toán ngân quỹ:
Quản lý kế toán tại phòng giao dịch bao gồm việc giám sát an toàn kho quỹ, đảm bảo quy trình thu chi và xuất nhập tiền mặt, tài sản quý, cũng như giấy tờ có giá được thực hiện một cách hiệu quả và minh bạch.
- Kiểm đếm, phân loại, đóng bó tiền theo quy định bảo quản tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá
- Xây dựng, quản lý và điều phối chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể
- Tiếp thị và quản lý khách hàng
- Chăm sóc khách hàng cá nhân và doanh nghiệp
- Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai
Huy động vốn đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Năng lực và quy mô huy động vốn, cùng với thành phần vốn huy động, có tác động trực tiếp đến khả năng thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng như cho vay, thanh toán và chuyển tiền.
Trong giai đoạn 2021-2023, Agribank PGD Minh Khai đã tập trung phát triển nguồn vốn huy động, đạt được mức độ tăng trưởng tốt và phù hợp Kết quả huy động vốn của Agribank PGD Minh Khai trong các năm 2021-2023 cho thấy sự tăng trưởng ổn định, đồng thời cũng thể hiện sự so sánh tương quan với Agribank tỉnh Hà Giang, cung cấp cái nhìn tổng quan về hiệu quả huy động vốn của đơn vị này.
Bảng 2.1 Huy động vốn của Agribank PGD Minh Khai Đơn vị tính: tỷ đồng
Tổng huy động vốn của Agribank PGD Minh Khai 297,599 323,074 348,112
Số tăng so với năm trước của Agribank PGD Minh
Tỷ lệ tăng (%) của Agribank PGD Minh Khai 5,45 8,56 7,75 Tổng vốn huy động Agribank tỉnh Hà Giang 5.091 5.589 6.391
Tỷ lệ tăng (%) của Agribank tỉnh Hà Giang 7,97 9,78 14,35 Tổng vốn huy động của tỉnh Hà Giang 15.340 16.437 17.670
Tỷ lệ tăng (%) của tỉnh 5,32 7,15 7,5
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank PGD Minh Khai, 2021-2023 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.1 Huy động vốn của Agribank PGD Minh Khai
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank PGD Minh Khai, 2021-2023
Trong những năm gần đây, Agribank PGD Minh Khai đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong tổng số vốn huy động Cụ thể, vào năm 2021, tổng nguồn vốn huy động đạt 297,599 tỷ đồng, trong khi năm 2022 con số này tăng lên 323,074 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 8,56% (25,475 triệu đồng) so với năm trước Đến năm 2023, tổng vốn huy động tiếp tục tăng lên 348,112 triệu đồng, cho thấy sự phát triển ổn định và bền vững của ngân hàng trong việc thu hút vốn.
Năm 2023, Agribank PGD Minh Khai đã huy động được 25,038 tỷ đồng, tăng 7,75% so với năm 2022, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng có phần giảm sút Điều này cho thấy công tác huy động vốn tại đây khá hiệu quả, mặc dù vẫn còn một số khó khăn cần giải quyết So với Agribank tỉnh Hà Giang, tỷ lệ tăng vốn huy động của Agribank PGD Minh Khai thấp hơn trong các năm qua, cụ thể năm 2021 thấp hơn 2,52%, năm 2022 thấp hơn 1,22%, và năm 2023 thấp hơn 6,6%, mặc dù vẫn cao hơn so với tỷ lệ tăng vốn huy động toàn tỉnh.
Hoạt động sử dụng vốn là yếu tố thiết yếu để ngân hàng tạo ra lợi nhuận sau khi trừ đi các chi phí chung và chi phí đầu vào Trong đó, tín dụng đóng vai trò quan trọng và đặc thù, là hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại.
Trong giai đoạn 2021 - 2023, Agribank PGD Minh Khai đã đạt kết quả dư nợ tín dụng được trình bày tại bảng 2.2 dưới đây:
Bảng 2.2 Dư nợ của Agribank PGD Minh Khai, 2021-2023 Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023 Chênh lệch
Phân theo đối tượng khách hang
Trong đó: Cho vay nông nghiệp nông thôn
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank PGD Minh Khai Đơn vị tính: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.2 Dư nợ của Agribank PGD Minh Khai, 2021-2023
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD Agribank PGD Minh Khai, 2021-2023
Qua số liệu tại bảng 2.2 cho thấy tổng dư nợ đều tăng qua các năm: Năm
Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai
2.2.1 Các chính sách huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai
2.2.1.1 Chính sách về lãi suất
Agribank PGD Minh Khai thực hiện chính sách lãi suất theo chỉ đạo từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Mỗi khi Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh lãi suất, Agribank cũng điều chỉnh tương ứng để đảm bảo sự phù hợp trong hoạt động.
Trong năm 2022, Ngân hàng Nhà nước đã tăng lãi suất điều hành tổng cộng 2%/năm, dẫn đến lãi suất tiền gửi VND bình quân tăng 1,19%/năm và lãi suất cho vay VND tăng 1,21% Việc điều chỉnh này phù hợp với xu hướng toàn cầu nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định tỷ giá và tạo điều kiện ứng phó với biến động thị trường Kể từ tháng 10/2022, lãi suất trên thị trường đã có sự biến động mạnh, Agribank đã linh hoạt điều chỉnh lãi suất tiền gửi và cho vay qua 3 lần điều chỉnh lãi suất niêm yết và 10 lần điều chỉnh biên độ lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi, đồng thời áp dụng nhiều cơ chế khuyến khích huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng.
Trong năm 2023, Agribank đã linh hoạt triển khai huy động vốn và điều hành lãi suất phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước, nhằm giảm chi phí hoạt động và lãi suất cho vay Ngân hàng đã chủ động điều chỉnh giảm lãi suất huy động từ đầu năm, với mức lãi suất cao nhất là 4,2%/năm cho khách hàng doanh nghiệp và 4,7%/năm cho khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm VND kỳ hạn 12 tháng, qua đó tăng hiệu quả sử dụng vốn.
Bảng 2.4 Lãi suất huy động của Agribank PGD Minh Khai, tháng 12/2023
Kì hạn Lãi suất theo năm
Khách hàng cá nhân Khách hàng DN
Nguồn: Agribank PGD Minh Khai 2.2.1.2 Chính sách về khách hàng
Agribank PGD Minh Khai luôn đặt quyền lợi của khách hàng lên hàng đầu, thành lập Bộ phận Khách hàng Doanh nghiệp và Bộ phận Khách hàng Cá nhân để phát triển các chính sách phù hợp Dù gặp khó khăn, chi nhánh vẫn nỗ lực cung cấp lãi suất huy động vốn hợp lý cho từng phân khúc khách hàng Ngoài ra, Agribank PGD Minh Khai triển khai nhiều chính sách ưu đãi về lãi suất, phí, phương thức giao dịch và sản phẩm dịch vụ cho các khách hàng thuộc lĩnh vực ưu tiên.
Khách hàng được phân thành hai nhóm chính: khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, với chính sách lãi suất khác nhau dựa trên loại sản phẩm và kỳ hạn Chi nhánh cũng cung cấp các sản phẩm và chính sách đặc biệt cho những đối tượng như tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm online và tiết kiệm học đường Hiện tại, khách hàng cá nhân đang được hưởng lãi suất ưu đãi hơn so với khách hàng doanh nghiệp, tùy thuộc vào kỳ hạn.
2.2.2 Các sản phẩm huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hà Giang – PGD Minh Khai
* Nhóm sản phẩm tiền gửi
Tiền gửi thanh toán là loại tài khoản dành cho khách hàng mở tại ngân hàng, cho phép thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển khoản và giao dịch không dùng tiền mặt Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ tiện ích đi kèm và không bị giới hạn số lần gửi hoặc rút tiền bất cứ lúc nào.
Tiền gửi trực tuyến mang đến sự đa dạng về kỳ hạn, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phù hợp với kế hoạch tài chính của mình Giao dịch được thực hiện một cách đơn giản và an toàn, với giao diện thân thiện, dễ sử dụng, đảm bảo tính bảo mật cao cho người dùng.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại Agribank cho phép khách hàng tự chọn kỳ hạn gửi và hình thức lĩnh lãi, với các loại tiền gửi bằng VND, USD, EUR theo tháng Lãi suất được cố định theo biểu lãi suất hiện hành, và khách hàng có thể rút tiền trước hạn bất kỳ lúc nào khi có nhu cầu.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi là sản phẩm tiền gửi bằng VND, USD, và EUR với mức tiền gửi tối thiểu lần lượt là 100.000 VND, 10 USD, và 10 EUR Sản phẩm này có lãi suất thả nổi linh hoạt, điều chỉnh theo lãi suất thị trường, và áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất theo từng thời kỳ Khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi từ 06 tháng, 12 tháng đến 24 tháng, và có quyền rút tiền trước hạn bất kỳ lúc nào khi cần thiết.
Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ tại Agribank cho phép khách hàng gửi tiền bằng VND, USD, hoặc EUR với số tiền gửi tối thiểu là 100.000 VND, 10 USD, hoặc 10 EUR Sản phẩm này cung cấp nhiều kỳ hạn gửi tiền linh hoạt từ 6 đến 60 tháng, cùng với lãi suất cố định theo biểu lãi suất hiện hành Lãi suất sẽ được trả vào cuối kỳ, và khách hàng có quyền rút tiền trước hạn bất kỳ lúc nào khi có nhu cầu.
Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ cho phép khách hàng tự do tích lũy tiền mà không giới hạn số lần và số tiền gửi Khách hàng có thể lựa chọn nhiều hình thức gửi và các loại tiền tệ như VND, USD, EUR Số tiền gửi tối thiểu yêu cầu là 100.000 VND, 10 USD hoặc 10 EUR.
Kỳ hạn: 6, 12, 18, 24, 36, 60 tháng Lãi suất áp dụng: cố định theo biểu lãi suất hiện hành của Agribank
Tiết kiệm an sinh yêu cầu số tiền gửi tối thiểu là 100.000 VND, 10 USD hoặc 10 EUR Lãi suất sẽ được điều chỉnh ngay khi có sự thay đổi trên thị trường Khách hàng có thể chọn kỳ hạn gửi từ 12, 18, 24 tháng hoặc trên 24 tháng Đặc biệt, khách hàng có quyền rút tiền trước hạn bất kỳ lúc nào theo nhu cầu.
Tiết kiệm học đường yêu cầu số tiền gửi tối thiểu là 100.000 VND, 10 USD hoặc 10 EUR Lãi suất áp dụng là lãi suất thả nổi theo thị trường, kèm theo lãi suất thưởng gia tăng theo kỳ hạn gửi từ 01 đến 18 năm Khách hàng có quyền rút tiền trước hạn bất kỳ lúc nào khi có nhu cầu.
- Tiết kiệm hưu trí: Loại tiền gửi: VND; Số tiền gửi tối thiểu: 100.000 VND;
Kỳ hạn: 06 đến trên 24 tháng; Phương thức trả lãi: Cuối kỳ Khách hàng có thể rút tiền trước hạn tại bất kỳ thời điểm nào khi có nhu cầu
Tiết kiệm online tại Agribank áp dụng cho khách hàng có tài khoản thanh toán VND, đã đăng ký E-Mobile Banking, Internet Banking và sử dụng dịch vụ tài chính trên Internet Banking hoặc phát hành thẻ ghi nợ Tài khoản thanh toán phải hoạt động bình thường và có đủ số dư để thực hiện giao dịch gửi tiền trực tuyến Khi mở tài khoản tiền gửi trực tuyến, Agribank sẽ trích tiền từ tài khoản thanh toán của khách hàng, với số tiền gửi tối thiểu là 01 triệu đồng Khách hàng có thể xem sao kê hoặc kiểm tra số dư tài khoản tiền gửi trực tuyến qua 03 kênh gửi tiền hoặc yêu cầu tại quầy giao dịch.
Sản phẩm có nhiều kỳ hạn khác nhau, giúp khách hàng dễ dàng chọn lựa theo kế hoạch tài chính cá nhân Khách hàng còn có thể linh hoạt rút vốn và đóng tài khoản thông qua ngân hàng điện tử hoặc tại quầy giao dịch.
* Phát hành giấy tờ có giá:
Đánh giá
Từ phân tích thực trạng huy động vốn giai đoạn 2021-2023, Agribank PGD Minh Khai, với vị thế là NHTM Nhà nước hàng đầu tại Việt Nam, đã đạt được nhiều kết quả quan trọng trong công tác huy động vốn Một số kết quả chính có thể được nhận diện trong những năm qua.
Công tác HĐV nhận được sự quan tâm lớn từ Ban Lãnh đạo Ngân hàng cấp trên, thể hiện qua việc ban hành nhiều chủ trương, cơ chế và chính sách phù hợp với thực tiễn Việc tăng cường kiểm tra chặt chẽ đã giúp kế hoạch HĐV, dù gặp thách thức, vẫn đạt được mục tiêu đề ra Trong bối cảnh môi trường tài chính vĩ mô quốc tế và trong nước bất ổn, đặc biệt trong những năm gần đây, công tác HĐV vẫn luôn vượt qua kế hoạch đã đặt ra.
Ngân hàng thương mại Nhà nước lớn, uy tín luôn duy trì nguồn vốn vững chắc để triển khai cho vay theo các chương trình kinh tế lớn của Chính phủ, đồng thời đầu tư vào các mục tiêu tăng thu nhập Điều này giúp thanh khoản của ngân hàng được duy trì bền vững, ngay cả khi trong những năm trước, việc huy động vốn gặp khó khăn do cuộc chạy đua nâng lãi suất.
HĐV tiền gửi đạt được những kết quả quan trọng, đặc biệt đối với các NHTM Để thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư, NHTM cần sử dụng nguồn vốn từ HĐV tiền gửi Do đó, việc mở rộng HĐV tiền gửi là điều mà tất cả các NHTM cần chú ý.
Năng suất hoạt động của ngân hàng ngày càng tăng nhờ vào việc đa dạng hóa nguồn vốn huy động, điều này không chỉ giúp ngân hàng chủ động trong các hoạt động cho vay và đầu tư mà còn đảm bảo an toàn thanh khoản trong mọi điều kiện kinh tế.
2.3.2 Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Những mặt còn hạn chế
Mặc dù Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, nhưng công tác HĐV tại đây vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế và bất cập Một số vấn đề chính cần được khắc phục bao gồm việc cải thiện hiệu quả hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Vốn huy động của Agribank PGD Minh Khai đã tăng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng đang có xu hướng giảm, với mức tăng 8,56% trong năm 2022 so với năm 2021 và chỉ đạt 7,75% trong năm 2023 so với năm 2022 Đặc biệt, huy động vốn từ tổ chức và huy động vốn kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đã giảm mạnh, với tỷ trọng huy động từ 12 tháng trở lên giảm từ 13,2% năm 2021 xuống 8,9% năm 2023, trong khi huy động từ tổ chức cũng giảm từ 19,6% năm 2021 xuống còn 19,3% năm 2023.
Nguồn vốn huy động tại Agribank PGD Minh Khai hiện chưa ổn định, với cơ cấu huy động vốn (VHĐ) không hợp lý, đặc biệt là về kỳ hạn và khách hàng Tỷ lệ VHĐ không kỳ hạn chỉ đạt trên 10%, thấp hơn so với các ngân hàng khác, dẫn đến chi phí hoạt động cao hơn Hơn nữa, khoảng 80% nguồn vốn huy động đến từ khách hàng cá nhân, cho thấy khả năng huy động vốn từ khách hàng tổ chức còn hạn chế.
Tỷ lệ huy động vốn và sử dụng vốn duy trì ở mức 80% được coi là an toàn Tuy nhiên, xu hướng giảm tỷ lệ vốn vay so với vốn huy động vẫn tiếp tục diễn ra và dự kiến sẽ kéo dài đến năm tới.
Năm 2023, tỷ lệ 68% cho thấy hoạt động cho vay và huy động vốn tại Agribank PGD Minh Khai vẫn chưa đạt được sự tương thích tối ưu, cho thấy ngân hàng chưa khai thác hiệu quả nguồn vốn huy động.
Sản phẩm huy động vốn (HĐV) của Agribank tuy đa dạng nhưng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng, với kỹ năng bán chéo sản phẩm còn yếu và thiếu các gói sản phẩm cụ thể Mặc dù Agribank đã có những bước tiến trong việc đa dạng hóa sản phẩm huy động, ngân hàng vẫn chưa tiến hành nghiên cứu thị trường vốn một cách đầy đủ để phát triển các nhóm sản phẩm chuyên biệt cho từng phân khúc khách hàng Sản phẩm huy động hiện tại áp dụng chung cho cả nông dân và khách hàng thành thị, dẫn đến việc không thu hút được khách hàng có số tiền gửi lớn và không khai thác hiệu quả các khoản tiền gửi nhỏ lẻ tại khu vực nông thôn Việc thiếu các gói sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng là một hạn chế lớn của Agribank, đặc biệt là tại PGD Minh Khai so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trong khu vực.
2.3.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế a) Nhóm nguyên nhân khách quan
Giai đoạn 2021-2023 chứng kiến nhiều diễn biến phức tạp trong nước và thế giới, đặc biệt là tác động nặng nề từ đại dịch COVID-19 với các biến chủng mới Kinh tế toàn cầu phục hồi không đồng đều và chưa bền vững, trong khi lạm phát gia tăng và thị trường tài chính, tiền tệ biến động mạnh, tiềm ẩn nhiều rủi ro Tại Việt Nam, bên cạnh những thuận lợi, đất nước phải đối mặt với thách thức lớn từ đợt dịch COVID-19 lần thứ tư với biến chủng Delta, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến sức khỏe, tính mạng của người dân và các lĩnh vực kinh tế - xã hội, từ đó tác động trực tiếp đến việc thực thi chiến lược hoạt động của đơn vị.
Cạnh tranh khốc liệt giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) trong nền kinh tế đã ảnh hưởng trực tiếp đến thị phần, lãi suất huy động và kết quả huy động của Agribank tại Hà Giang Là một trong những ngân hàng đầu tiên hoạt động tại đây từ năm 1991, Agribank hiện có 19 chi nhánh và phòng giao dịch trên 11 quận huyện Sự phát triển của Agribank tại Hà Giang phản ánh sự lớn mạnh chung của hệ thống ngân hàng, với tổng cộng 77 chi nhánh ngân hàng khác nhau Tuy nhiên, Agribank PGD Minh Khai đang phải đối mặt với áp lực cạnh tranh, dẫn đến sự phân chia thị phần và làm giảm tỷ lệ đóng góp của đơn vị vào thị phần huy động vốn chung của Agribank, chỉ còn 5,45% trong năm 2023.
Trong những năm qua, các chính sách và pháp luật về tài chính, đặc biệt là liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, thiếu tính ổn định và chưa phù hợp với diễn biến nhanh chóng của thị trường tài chính Sự thay đổi này đã gây khó khăn cho Agribank trong việc lập kế hoạch nguồn vốn.
Chi nhánh cần chủ động hơn trong việc đề xuất các giải pháp mới, vì hiện tại Agribank chưa có chính sách rõ ràng để khuyến khích sự sáng tạo từ phía nhân viên.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NO&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÀ GIANG - PGD
Định hướng tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai
- Chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai
Gắn liền với các chiến lược phát triển kinh tế xã hội và định hướng phát triển của Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đến năm 2030, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang - PGD Minh Khai đã xác định các trọng tâm trong hoạt động của mình.
Tiếp tục thực hiện các giải pháp huy động vốn hiệu quả nhằm đảm bảo cân đối vốn và đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng Đồng thời, kết nối hoạt động huy động vốn với công tác tín dụng và cung cấp sản phẩm dịch vụ Cần xem xét áp dụng chính sách cho vay ưu tiên cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tại Agribank, cũng như những khách hàng chuyển doanh thu về tài khoản và chuyển tiền cho người thụ hưởng có tài khoản tại Agribank.
Tăng tiền gửi không kỳ hạn thông qua hoạt động tín dụng là một chiến lược quan trọng, yêu cầu khách hàng vay vốn lưu động phải đảm bảo doanh số giao dịch thanh toán qua tài khoản tương ứng với doanh số vay Đồng thời, tỷ trọng giao dịch qua tài khoản thanh toán tại Agribank cần tương đương với tỷ trọng vốn vay của khách hàng tại ngân hàng này.
Rà soát các khoản tiền gửi đến hạn hàng tháng trong năm để điều chỉnh cơ cấu và kỳ hạn, giúp tiết giảm chi phí vốn Đồng thời, việc này cũng duy trì quan hệ giao dịch với khách hàng truyền thống và hợp tác toàn diện, mang lại lợi ích tổng hòa cho Agribank.
Các giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Việt
3.2.1 Triển khai các hình thức huy động vốn mới
Agribank PGD Minh Khai cần triển khai đa dạng các hình thức huy động vốn, tập trung vào các sản phẩm tiền gửi mới và tiền gửi trực tuyến với tính cạnh tranh cao, an toàn và dễ sử dụng Đồng thời, cần chủ động xem xét triển khai các chương trình huy động vốn dự thưởng với cơ cấu giải thưởng linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp với thị hiếu của khách hàng.
Ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa hình thức và kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm, đồng thời xem xét khả năng triển khai lại các sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn.
Tiền gửi tiết kiệm bảo đảm giá trị theo giá vàng cho phép khách hàng gửi tiền và nhận lại số tiền tương đương với giá trị vàng cộng lãi suất khi đến hạn Hình thức này giúp khách hàng yên tâm hơn về giá trị tài sản, giảm lo ngại về việc đồng tiền mất giá và thói quen tích lũy vàng Tuy nhiên, ngân hàng sẽ gặp khó khăn do sự biến động không lường trước của giá vàng Hình thức huy động này thích hợp cho các kỳ hạn dài, vì khách hàng thường ít có nhu cầu chi tiêu ngắn hạn Lãi suất huy động có thể thấp hơn so với lãi suất tiền mặt thông thường để đảm bảo an toàn vốn khi giá vàng thay đổi.
Tiền gửi tiết kiệm gửi góp là hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, cho phép khách hàng gửi tiền nhiều lần vào một sổ tiết kiệm theo thời gian đã đăng ký với ngân hàng Hình thức này phù hợp với khả năng thu nhập của người dân và được khuyến nghị gửi trong thời gian dưới 5 năm Kỳ hạn gửi nên dài từ 5 đến 20 năm, với các chu kỳ gửi tiền định kỳ hàng tháng, 3 tháng, 6 tháng hoặc hàng năm Ngân hàng sẽ tính gộp cả gốc và lãi, ghi rõ số tiền khách hàng nhận được khi đáo hạn Lãi suất huy động cao hơn lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn nhưng thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tương đương Hình thức này cũng cho phép ngân hàng phát triển các sản phẩm như gửi một lần rút nhiều lần hoặc gửi nhiều lần rút nhiều lần, phù hợp với nhu cầu tài chính của khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm có thưởng là hình thức tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, trong đó khách hàng không chỉ nhận lãi suất mà còn có cơ hội tham gia dự thưởng và nhận hiện vật nếu trúng giải Các hình thức dự thưởng có thể bao gồm bốc thăm hoặc quay số Để khuyến khích khách hàng tham gia, mức tiền gửi tối thiểu để nhận phiếu dự thưởng thường được quy định từ 5 đến 10 triệu đồng hoặc 500 USD, và giải thưởng thường là các đồ dùng sinh hoạt đắt tiền trong gia đình.
Khi có điều kiện thuận lợi, nhiều hình thức tiền gửi tiết kiệm sẽ được mở ra với các mục đích cụ thể như tiết kiệm cho sinh hoạt, tiết kiệm học đường và tiết kiệm đầu tư.
Ngân hàng cũng tăng cường phát triển sản phẩm huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp
Để giải quyết tình trạng nhiều doanh nghiệp tư nhân nhỏ không mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và vẫn thanh toán bằng tiền mặt, Agribank PGD Minh Khai cần triển khai các giải pháp thu hút nguồn vốn Cụ thể, ngân hàng nên cử nhân viên xuống doanh nghiệp để tư vấn và giới thiệu các loại tài khoản cùng với những tiện ích và chính sách ưu đãi Điều này sẽ giúp doanh nghiệp nhận thức rõ hơn về lợi ích của việc mở tài khoản và thực hiện giao dịch qua ngân hàng Bên cạnh đó, tổ chức hội thảo về thanh toán không dùng tiền mặt cho các hiệp hội tổ chức kinh tế đặc thù như doanh nghiệp vận tải và may mặc cũng là một giải pháp hiệu quả.
Agribank PGD Minh Khai cần mở rộng các sản phẩm huy động vốn để phục vụ đa dạng đối tượng người dân, phù hợp với nhu cầu thực tế như hưu trí, bảo hiểm và nhà ở.
3.2.2 Sử dụng lãi suất linh hoạt trong từng thời kỳ
Khách hàng khi gửi tiền thường xem xét lãi suất, kỳ hạn và các tiện ích đi kèm Agribank PGD Minh Khai hiện cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn với lãi suất thống nhất trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng chủ yếu áp dụng hình thức trả lãi cuối kỳ hoặc trả lãi đầu kỳ để huy động vốn hiệu quả Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng nên đa dạng hóa phương thức trả gốc và lãi theo nhu cầu khách hàng Các sản phẩm lãi suất cần linh hoạt tùy thuộc vào đối tượng khách hàng và tính chất trả lãi, đồng thời đảm bảo quy định của Ngân hàng Nhà nước Lãi suất ngân hàng không cố định và có sự khác biệt giữa các ngân hàng, tạo sự cân nhắc cho người gửi tiền Khách hàng thường chọn ngân hàng có lãi suất cao hơn khi các yếu tố khác tương đương Tất cả chi nhánh phải tuân theo biểu lãi suất của Agribank, nhưng vẫn có thể tự xác định lãi suất trong phạm vi quy định, do đó Agribank PGD Minh Khai nên xem xét lãi suất và phương thức trả lãi phù hợp với tình hình thực tế.
Đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn khác nhau, lãi suất cũng khác nhau, và khách hàng có thể rút tiền trước hạn bất cứ lúc nào nếu chưa xác định được nhu cầu sử dụng Để đảm bảo lợi ích tốt nhất cho khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh, Phòng giao dịch cần tư vấn tích cực về sản phẩm huy động vốn phù hợp Nhân viên ngân hàng nên giới thiệu các sản phẩm cho phép rút trước hạn mà vẫn hưởng lãi suất kỳ hạn, như lãi suất thả nổi, điều chỉnh theo lãi suất thị trường Ngân hàng cũng nên áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng lớn và thường xuyên giao dịch, đồng thời miễn hoặc giảm phí dịch vụ cho những khách hàng gửi tiền lớn trong thời gian dài Khi lãi suất thị trường thay đổi, Agribank PGD Minh Khai cần báo cáo và kiến nghị với Hội sở để có điều chỉnh kịp thời, đảm bảo lợi ích cho khách hàng và giữ chân họ tại ngân hàng.
3.2.3 Thúc đẩy tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu huy động theo hướng hợp lý
Ngân hàng cần tiếp tục chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng nguồn vốn ổn định và có chi phí thấp để tối ưu hóa chênh lệch giữa phí điều vốn và lãi suất huy động cao Hiện tại, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn chỉ đạt 13,17% vào năm 2023, do đó cần phát triển số lượng tài khoản thanh toán và các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử như SMS Banking, Mobile Banking, E-Banking và Internet Banking Ngân hàng nên tích cực tư vấn khách hàng mở tài khoản thanh toán số đẹp và yêu cầu 100% khách hàng vay mở tài khoản thanh toán, chuyển doanh thu về tài khoản này để tận dụng tối đa số dư vốn không kỳ hạn Đồng thời, ngân hàng cũng nên cung cấp dịch vụ nhắc nợ để tăng thu nhập từ dịch vụ Đặc biệt, việc mở tài khoản chi trả lương cho cán bộ công nhân viên và doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định là một thị trường tiềm năng với khả năng phát triển lớn, nhờ vào trình độ khách hàng cao và khả năng thích ứng tốt với các dịch vụ ngân hàng.
Tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức trong năm 2023 chỉ đạt 9,2% và 2,07% so với năm 2022, cho thấy ngân hàng cần đẩy mạnh việc huy động vốn từ dân cư, đặc biệt là vốn tiết kiệm Ngân hàng nên tập trung vào việc thu hút vốn ngay từ đầu năm, nâng cao khả năng cạnh tranh thông qua cải thiện chất lượng dịch vụ và chuyển đổi số Đồng thời, cần thực hiện các giải pháp để duy trì số lượng khách hàng hiện tại và gia tăng lượng khách hàng mới, đồng thời tận dụng mối quan hệ với các cấp, ngành và chính quyền địa phương Gắn kết hoạt động huy động vốn với cấp tín dụng, kinh doanh dịch vụ và an sinh xã hội sẽ giúp đảm bảo sự tăng trưởng vốn ổn định và bền vững.
3.2.4 Chú trọng quản lý cân đối vốn
Mức tương quan giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của Agribank PGD Minh Khai đang ở mức thấp (68% năm 2023), cho thấy cần thiết phải tăng cường quản lý cân đối vốn Ngân hàng cần đặt ra hạn mức cân đối vốn và điều chỉnh kế hoạch kinh doanh một cách linh hoạt, chặt chẽ, phù hợp với diễn biến thị trường Đặc biệt, cần chú trọng đến việc cân đối giữa nguồn vốn và dư nợ cho vay, cũng như các kỳ hạn huy động và kỳ hạn nhận nợ của khách hàng nhằm giảm thiểu chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
3.2.5 Thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng gửi tiền
Agribank PGD Minh Khai xác định chăm sóc khách hàng là chính sách quan trọng để ổn định doanh số bán hàng, với mục tiêu phát triển số dư khách hàng và tạo ra một bộ phận khách hàng trung thành lớn Ngân hàng đã thực hiện nhiều hoạt động chăm sóc khách hàng như tư vấn thông tin, giới thiệu sản phẩm mới, và thăm hỏi khách hàng vào các dịp đặc biệt Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, Agribank PGD Minh Khai cần phân chia quản lý chăm sóc khách hàng phù hợp và thường xuyên thu thập ý kiến đánh giá từ khách hàng để điều chỉnh sản phẩm và cải thiện dịch vụ.
Trong quá trình chăm sóc khách hàng, nhân viên ngân hàng cần chủ động tìm hiểu tâm lý và nhu cầu của khách hàng, từ đó xác định các mục tiêu như an toàn, hưởng lãi và tiện ích Ngân hàng nên phát triển các hình thức huy động và tiếp cận phù hợp với từng nhóm khách hàng, đồng thời cung cấp thông tin cập nhật, dễ hiểu và dễ tìm kiếm Việc này giúp khách hàng xử lý thông tin và củng cố niềm tin vào ngân hàng, đồng thời chính sách khách hàng hợp lý mang lại lợi ích cho cả hai bên.
Một số khuyến nghị đề xuất
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần thực hiện điều tiết thị trường tài chính tiền tệ một cách hiệu quả bằng cách lựa chọn các chính sách hợp lý và phương thức điều hành đúng đắn Điều này sẽ tạo ra tác động tích cực đối với hoạt động kinh tế tổng thể và đặc biệt là công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
NHNN cần tiếp tục nghiên cứu và đưa ra các thông tư hướng dẫn cho những tình huống phức tạp chưa có quy định cụ thể Sự phát triển đa dạng và phức tạp của các NHTM ảnh hưởng đến nhiều chủ thể trong nền kinh tế, do đó, NHNN cần rà soát và điều chỉnh kịp thời các văn bản pháp lý Những quy định đã ban hành nếu không còn phù hợp cũng cần được sửa đổi, bổ sung hoặc thay thế để đảm bảo tính khả thi và hiệu quả trong quản lý.
Lãi suất là công cụ quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý và hành vi giao dịch trên thị trường vốn tiền tệ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hiện áp dụng lãi suất cơ bản để quy định trần huy động và cho vay của các ngân hàng thương mại, nhằm ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh và đảm bảo sự ổn định trong hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, NHNN cần điều chỉnh lãi suất một cách hợp lý theo từng giai đoạn và tình hình kinh tế vĩ mô cụ thể.
Chính sách tỷ giá hối đoái là yếu tố nhạy cảm, ảnh hưởng bởi tình hình kinh tế trong và ngoài nước, đồng thời tác động đến các giao dịch kinh tế nội địa và quốc tế Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập chính sách tỷ giá hợp lý nhằm thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế, cũng như cải thiện cán cân thanh toán quốc tế Các ngân hàng thương mại mong muốn thị trường ngoại hối duy trì tỷ giá ổn định, tạo điều kiện cho cá nhân và tổ chức phát triển bền vững Sự ổn định của tỷ giá là yếu tố quan trọng trong việc huy động nguồn vốn từ cả trong và ngoài nước.
Nâng cao chất lượng công tác dự báo và phân tích xu hướng thị trường là cần thiết để các ngân hàng thương mại (NHTM) điều chỉnh kịp thời hoạt động huy động vốn Việc này giúp đảm bảo sự hợp lý giữa huy động và sử dụng vốn, tối ưu hóa chi phí mà vẫn đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt là tại Agribank PGD Minh Khai.
NHNN cần tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát cùng các cơ quan chức năng để thực thi hiệu quả các điều luật Ngân hàng - Tài chính, tránh lặp lại sai lầm của các nước trong khu vực về việc thiếu giám sát chặt chẽ đối với các NHTM Việc tổ chức tốt công tác thanh tra và kiểm soát hoạt động huy động vốn của NHTM sẽ giúp đảm bảo các ngân hàng thực hiện đúng chính sách tiền tệ, an toàn trong hoạt động kinh doanh và phát triển bền vững Đồng thời, việc thực thi giám sát và áp dụng chính sách quản lý thận trọng thông qua việc tuân thủ các nguyên tắc chung sẽ góp phần đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM trong việc huy động vốn.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam
Agribank PGD Minh Khai cần duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh, mềm dẻo và linh hoạt để cải thiện khả năng huy động vốn Hiện tại, lãi suất huy động của Agribank thấp hơn so với các ngân hàng khác, điều này gây khó khăn trong việc cạnh tranh, đặc biệt khi các ngân hàng đối thủ đang mở rộng mạng lưới tại khu vực nông thôn.
Thay đổi chính sách lãi suất sẽ giúp các Chi nhánh tăng cường nguồn vốn không kỳ hạn với chi phí thấp Tuy nhiên, việc huy động nguồn vốn này gặp khó khăn do tâm lý e ngại của người dân đối với thanh toán không dùng tiền mặt, lãi suất huy động thấp và thiếu hấp dẫn Để gia tăng tiền gửi không kỳ hạn, Agribank cần xây dựng chính sách nhằm tăng cường niềm tin của khách hàng vào hệ thống giao dịch không dùng tiền mặt, khuyến khích họ tự động chuyển tiền vào tài khoản thanh toán.
Đơn giản hóa các thủ tục giao dịch là yếu tố quan trọng mà mọi khách hàng mong muốn, giúp tiết kiệm thời gian và tạo sự thoải mái Hồ sơ đơn giản và quy trình nhanh chóng không chỉ nâng cao niềm tin của khách hàng mà còn cải thiện vị thế của ngân hàng Do đó, Agribank cần liên tục nghiên cứu, cải tiến và thúc đẩy việc đơn giản hóa thủ tục hành chính để thu hút khách hàng trong các giao dịch tài chính.
Agribank cần phát triển thêm hình thức huy động vốn mới bằng cách thường xuyên nghiên cứu và giới thiệu các sản phẩm cạnh tranh Bên cạnh việc ra mắt sản phẩm mới, ngân hàng cũng nên duy trì và cải tiến những sản phẩm hiện có để nâng cao tính cạnh tranh Việc so sánh và đánh giá các sản phẩm huy động vốn với tiện ích của đối thủ là cần thiết để có sự điều chỉnh kịp thời Hơn nữa, sự khác biệt trong sản phẩm là yếu tố quan trọng giúp Agribank tạo dựng hình ảnh riêng, từ đó nâng cao vị thế và uy tín, thu hút khách hàng gửi tiền.
Tăng cường đầu tư vào trang thiết bị và nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin là bước quan trọng để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Điều này giúp các chi nhánh và phòng giao dịch nâng cao chất lượng dịch vụ và củng cố vị thế của ngân hàng trong mắt khách hàng, đồng thời tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Cần chú trọng củng cố và hoàn thiện các phương tiện giải quyết nhu cầu thanh toán, chuyển đổi từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn cho các khâu thanh toán chủ yếu Điều này sẽ nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác trong các quy trình thanh toán bù trừ, đồng thời vận hành thị trường liên ngân hàng một cách hiệu quả qua hệ thống điện tử.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Giang
Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Giang cần xây dựng chính sách khách hàng phù hợp để phát triển nền tảng khách hàng có số dư huy động lớn và ổn định Việc phân tích nhu cầu của từng đối tượng khách hàng là rất quan trọng để thiết lập chính sách thu hút vốn hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cần thành lập bộ phận chuyên trách chăm sóc khách hàng và thực hiện các chương trình khảo sát nhằm nắm bắt tâm lý, thói quen và nhu cầu đa dạng của khách hàng theo độ tuổi, ngành nghề và địa vị xã hội, từ đó đưa ra các chính sách linh hoạt và kịp thời.
Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Giang cần tăng cường hoạt động marketing bằng cách đẩy mạnh tuyên truyền và quảng cáo rộng rãi về các sản phẩm huy động vốn Việc này nên được thực hiện qua các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, báo chí và internet, nhằm nâng cao nhận thức của khách hàng về các hình thức và chính sách huy động vốn của ngân hàng.
Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Giang nên đẩy mạnh quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng và tài trợ cho các chương trình, hoạt động xã hội cũng như các tổ chức thiện nguyện Điều này sẽ giúp nâng cao nhận thức cộng đồng về ngân hàng và tăng cường hiệu quả truyền thông.