Huy Động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín

40 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn huy động vốn bằng tiền mặt theo đối tượng khách hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín………..42Bảng 2.5: Tỷ lệ thông tin khách hàng khảo sát củ

-

ĐẶNG QUỐC HOÀNG ANH

HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội - 2023

-

ĐẶNG QUỐC HOÀNG ANH

HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI THỊ MẾN

Hà Nội - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, thông tin được sử dụng trong Luận văn đều có nguồn gốc rõ ràng, trung thực và được phép công bố

Tác giả luận văn

Đặng Quốc Hoàng Anh

LỜI CẢM ƠN

Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tôi được bày tỏ lòng biết ơn tới tất

cả các cơ quan và cá nhân đã tạo điều kiện giúp đỡ cho tôi trong quá trình học tập và

nghiên cứu hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể Quý thầy giáo, cô giáo và các cán bộ khoa Sau đại học trường Học viện Ngân Hàng đã giúp đỡ tôi về mọi mặt trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu Đặc biệt tôi xin bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đến TS Bùi Thị Mến, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tôi trong suốt thời gian nghiên cứu để hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín đã tạo mọi điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành chương trình học cũng như quá trình thu thập dữ liệu cho luận văn này

Cuối cùng tôi xin chân thành cảm ơn đến tất cả người thân, bạn bè đã nhiệt tình giúp đỡ, động viên tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên cứu đề tài

Tác giả luận văn

Đặng Quốc Hoàng Anh

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 Khái quát về huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần 7

1.1.1 Ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Vốn tại Ngân hàng thương mại 8

1.1.3 Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 12

1.2 Nội dung và các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại 17

1.2.1 Nội dung huy động vốn của Ngân hàng thương mại 17

1.2.1.1 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 17

1.2.1.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn 18

1.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 19

1.2.1.4 Chi phí vốn huy động 21

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 23

1.2.2.1 Nhân tố bên ngoài ngân hàng 23

1.2.2.2 Nhân tố bên trong ngân hàng 25

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 29

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 30

2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 30

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 30

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng 31

2.1.3 Cơ cấu tổ chức 32

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại

cổ phần Sài Gòn Thương Tín giai đoạn 2020 – 2022 34

2.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín 36

2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn 36

2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 38

2.2.3 Chi phí vốn huy động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín 47

2.3 Đánh giá chung về thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín 49

2.3.1 Các kết quả đạt được 49

2.3.2 Những hạn chế 50

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 51

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 54

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN 55

3.1 Phương hướng hoạt động chung của hệ thống Ngân hàng Việt Nam 55 3.2 Phương hướng và mục tiêu huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín 56

3.2.1 Phương hướng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín 56

3.2.2 Mục tiêu huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín 57

3.3 Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín 58

3.3.1 Xây dựng chính sách huy động vốn hợp lý 58

3.3.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 60

3.3.3 Nâng cao năng lực cạnh tranh của Ngân hàng 64

3.3.4 Nâng cao năng lực, đạo đức đội ngũ cán bộ huy động vốn 66

3.3.5 Đẩy mạnh chuyển đổi số và bảo đảm an toàn trong hoạt động ngân hàng 67

3.3.6 Hoàn thiện bộ máy quản trị điều hành 69

3.4 Một số kiến nghị 70

3.4.1 Kiến nghị đối với chính phủ 70

3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 72

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 73

KẾT LUẬN 74

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75

DANH MỤC BẢNG

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng thương mại Cổ phầ n Sài gòn Thương Tín giai đoạn 2020-2022……… 34 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động bằng tiền mặt theo loại tiền của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín giai đoạn 2020 – 2022 38 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động bằng tiền mặt theo loại hình tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài gòn Thương Tín 40 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn huy động vốn bằng tiền mặt theo đối tượng khách hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín……… 42Bảng 2.5: Tỷ lệ thông tin khách hàng khảo sát của Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín……… 45 Bảng 2.6: Dữ liệu khảo sát các nhân tố liên quan đến chất lượng dịch vụ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín………47 Bảng 2.7: Chi phí trả lãi bình quân bình quân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín………49

Cổ phần Sài gòn Thương Tín giai đoạn 2020-2022……… 39 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động bằng tiền mặt theo loại hình tiền gửi của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín………41 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng tín dụng phân theo khách hàng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín……… 43 Biểu đồ 2.5 Khảo sát về mức độ tiện lợi của khách hàng khi gửi tiền tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín……… 46 Biểu đồ 2.6 Dữ liệu khảo sát về mức độ cạnh tranh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín………47 Biểu đồ 2.7 Chi phí trả lãi bình quân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín……… 49

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Vốn được coi là một trong các yếu tố đầu vào của quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Các Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu của nó, đó là thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi của khách hàng và nghiệp vụ cho vay số tiền mà ngân hàng huy động được Để c ải thiện các nghiệp vụ của Ngân hàng thì vai trò của nguồn vốn rất quan trọng, quy mô cơ cấu

và đặc tính của nguồn vốn sẽ quyết định hầu hết các cái hoạt độn g của một ngân hàng thương mại, bao gồm quy mô, cơ cấu, thời hạn tài sản, khả năng cung ứng dịch vụ Từ

đó, sẽ quyết định khả năng sinh lời và an toàn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại

Ngân hàng chính là kênh cung ứng vốn quan trọng cho nền kinh tế Bởi vì về bản chất với chức năng trung gian tài chính thì ngân hàng giữ vai trò quan trọng t rong việc tập trung và phân phối lại nguồn vốn cho nền kinh tế Để đảm bảo vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như đáp ứng nhu cầu của các nhà đầu tư thì thông thường các ngân hàng thương mại phải thực hiện huy động vốn từ nền kinh tế và

từ nhiều nguồn khác nhau, chính vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn chính là tiền đề và cũng quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại

Trong thời gian vừa qua, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

đã đạt được những kết quả nhất định trong lĩnh vực huy động vốn Cụ thể như thu hút được nhiều nhà đầu tư và các đối tác kinh doanh trên địa bàn tham gia vào hoạt động đầu tư và đã đáp ứng được nhu cầu về vốn cho nhiều đối tượng khác nhau Bên cạnh

đó, Ngân hàng còn thực hiện các biện pháp tín dụng để quản lý hiệu quả nguồn tiền cho vay Tuy nhiên, bên cạnh đó, với môi trường kinh doanh ngày càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng quyết liệt, khoa học kỹ thuật phát triển như hiện nay thì Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín cũng không phải là ngoại lệ, cũng bộc

lộ một số tồn tại và hạn chế như hạn chế trong các các nội dung về quy mô vốn, cơ cấu vốn, lãi suất huy động, chi phí huy động và các hình thức huy động vốn…

Chính vì vậy, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và nâng cao sức cạnh tranh

của Ngân hàng thì việc nghiên cứu các lý luận và thực tiễn liên quan đến “Huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín” được học viên lựa

chọn làm đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành tài chính ngân hàng

2 Tổng quan nghiên cứu

Đã có rất nhiều nghiên cứu khoa học như luận văn, luận án, báo cáo khoa học về huy động vốn của các ngân hàng thương mại nói chung, cụ thể như sau:

Nguyễn Thu Hồng (2020), “Marketing huy động vốn của ngân hàng thương

mại”, đăng trên Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ ngày 14/09/2020 Thị trường tài

chính Ngân hàng Việt Nam đã phát triển nhanh cùng với sự tăng trưởng của nền kinh

tế Nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, nguồn vốn huy động từ bên ngoài đóng vai trò vô cùng quan trọng Việc áp dụng Marketing đối với nguồn vốn huy động các ngân hàng thương mại là cần thiết Cụ thể của ngân hàng Thương mại

cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hà Tây, nghiên cứu đã chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế trong hoạt động marketing huy động vốn tại các ngân hàng thương mại và đề xuất các giải pháp có giá trị thực tiễn nhằm tăng cường hoạt động này tại các Ngân hàng

Huỳnh Lê Cường (2019), Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân

hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, luận văn

thạc sĩ trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Đề tài này đã đưa ra hệ thống lý luận chung về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng ngân hàng thương mại và các giải pháp hoàn thiện tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng ngân hàng thương mại Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ

Ninh Thị Thúy Ngân (2019), “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của

các ngân hàng thương mại”, đăng trên Tạp chí Tài chính số 17/2019 Tác giả phân

tích tình hình huy động vốn của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Nghiên cứu cũng chỉ ra một số chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại và xác định các yếu tố quan trọng cấu thành chính sách huy động vốn bao gồm: Tình hình thực tế của kinh tế - xã hội; Chính sách và quy định của Ngân hàng nhà nước; Chính

sách huy động vốn mà ngân hàng thương mại áp dụng Nghiên cứu cũng đã đề xuất các giải pháp nhằm thực hiện hiệu quả hoạt động huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay là triển khai chính sách thu hút khách hàng; Chính sách lãi suất hợp lý; Mở rộng hoạt động KD và thực hiện đẩy mạnh chính sách marketing

Nguyễn Hồng Yến, nghiên cứu đăng trên Tạp chí Công thương ngày

17/05/2017, “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương

mại” Nghiên cứu đã làm rõ nguồn huy động vốn có vai trò rất lớn trong hoạt động

của Ngân hàng, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường Do đó, việc mở rộng các sản phẩm tiền gửi tới các tổ chức kinh tế cũng như các tầng lớp dân cư là vấn đề hàng đầu của Ngân hàng Nhóm tác giả đã đề xuất 07 giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Trong đó, giải pháp tăng cường cơ chế điều hành huy động vốn và kinh doanh vốn là giải pháp cần được thực hiện ngay; Thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các Chi nhánh của Ngân hàng; Nghiên cứu thị trường nguồn huy động vốn

để đưa ra chính sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường trong từng thời kỳ

Nguyễn Thị Thuy Hà (2016), Tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân

hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Phước,

Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đề tài đã nghiên cứu một vài vấn đề lý luận về huy động vốn nói chung tại Ngân hàng Ngân hàng thương mại Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Phước Đề tài cũng đã phân tích thực trạng huy động vốn tại tại Ngân hàng Ngân hàng thương mại Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Phước, rút ra những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân hạn chế Trên cơ sở của nguyên nhân hạn chế, luận văn đề xuất các giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại tại Ngân hàng Ngân hàng thương mại Đầu tư

và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Phước Tuy nhiên các giải pháp đưa ra chỉ phù hợp với thực trạng quản lý tại ngân hàng Thương mại cổ phần

Nhìn chung, các công trình nghiên cứu trên đã có những cách tiếp cận khác

nhau về hoạt động vốn cho các Ngân hàng thương mại, từ đó tìm ra được những kết quả đạt được, hạn chế cũng như nguyên nhân của các hạn chế, đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn cho các Ngân hàng thương mại Các công trình nghiên cứu về hoạt động của các ngân hàng thương mại trên đã có những cách tiếp cận khác nhau

về cách thức huy động vốn cho các ngân hàng tại Việt Nam, các nghiên cứu đã đề cập đến cơ sở lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về huy động vốn, từ đó, tìm ra được những kết quả đạt được, hạn chế cũng như nguyên nhân của các hạn chế, đề xuất giải pháp Tuy nhiên, chưa có công trình nghiên cứu nào nghiên cứu về huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín một cách hệ thống

3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung: Luận văn đi sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng cơ sở đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

và từ đó đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín trong thời gian tới

Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể:

- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận, kinh nghiệm thực tiễn về huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

- Phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

- Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín trong thời gian tới

4 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là huy động vốn tại ngân hàng thương mại

- Về nội dung: Tập trung phân tích và đánh giá kết quả huy động vốn tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín sẽ đi sâu nghiên cứu các nội dung bao gồm: Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn; Cơ cấu nguồn vốn huy động; Chi phí vốn huy động

6 Phương pháp nghiên cứu

- Thu thập dữ liệu thứ cấp

Nguồn số liệu thứ cấp được tác giả sử dụng trong luận văn chủ yếu lấy từ các giáo trình, sách tham khảo, chuyên khảo liên quan đến tài chính ngân hàng, đặc biệt

là lĩnh vực huy động vốn Bên cạnh đó, tác giả còn thu thập thông tin nguồn dữ liệu

đa dạng của Internet và các văn bản quy phạm pháp luật như là thông tư, nghị định nhằm cung cấp những cái lý luận có liên quan đến huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Bên cạnh đó, tác giả cũng thực hiện thu thập dữ liệu liên quan đến huy động vốn từ nguồn Internet, các công trình khoa học, luận văn, tiểu luận, các bài báo khoa học… đã được công bố liên quan đến vấn đề nghiên cứu của đề tài, các thông tin công bố công khai của các cơ quan quản lý nhà nước, cái tổ chức như Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, các thông tư, quyết đinh của ngân hàng Trung ương Việt Nam liên quan đến vấn đề huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần

Đồng thời, tác giả thực hiện thu thập dữ liệu từ ngân hàng, thông qua các nguồn dữ liệu mà Ngân hàng thực hiện điều tra, khảo sát khách hàng trong năm 2023 nhằm thu thập những thông tin đánh giá về thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Trên cơ sở phân tích thực trạng, tác giả đã đánh giá và đề xuất các các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Phương pháp phân tích dữ liệu

Thứ nhất, phương pháp thống kê mô tả: phương pháp thống kê mô tả được thể

hiện từ số liệu điều tra tổng hợp và các báo cáo tổng kết về huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín giai đoạn 2020 – 2022, tác giả tiến

hành sắp xếp, phân loại, thực hiện xử lý tổng hợp các số liệu thu thập được, xây dựng các bảng biểu nhằm phân tích dữ liệu, biểu diễn sự biển động của tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Thứ hai, phương pháp phân tích và so sánh: Để thấy rõ được sự biến động của

các chỉ tiêu đánh giá về thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, tác giả đã nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích và so sánh, về bản chất, chính là tính toán sự biến động của các chỉ tiêu giữa các thời kỳ, giữa các năm về mặt tuyệt đối và tương đối của các dữ liệu thu thập được về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, từ đó,

có thể phân tích một cách rõ nét các biến động trong huy động vốn của ngân hàng giai đoạn 2020 – 2023

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn

Ý nghĩa lý luận

Luận văn hệ thống hóa những lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại Nghiên cứu cũng xác định khung lý thuyết về huy động vốn của ngân hàng cho nghiên cứu Khi nghiên cứu huy động vốn gồm các nội dung Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn; Cơ cấu nguồn vốn huy động; Chi phí vốn huy động

Ý nghĩa thực tiễn

Nghiên cứu đánh giá thực trạng, những kết quả đạt được, tồn tại, hạn chế của huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín trong giai đoạn 2020 - 2022, trên cơ sở đó đề xuất được giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín đến năm 2030

8 Kết cấu của đề tài

Ngoài lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn của Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn

Thương Tín

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần

Sài Gòn Thương Tín

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần

1.1.1 Ngân hàng thương mại

Ngân hàng được coi là một trong những tổ chức tài chính đóng vai trò quan trọng góp phần vào sự phát triển của nền kinh tế Có rất nhiều loại ngân hàng, phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, người ta chia ra các cái loại ngân hàng khác nhau, trong đó ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản và số lượng các ngân hàng Sau đây, chúng

ta sẽ tìm hiểu về khái niệm của ngân hàng thương mại ở mỗi nước

Quan điểm của nước Mỹ thì ngân hàng thương mại chính là công ty kinh doanh tiền tệ và ngân hàng này sẽ cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp, dịch vụ tài chính cho các cái đối tượng khách hàng khác nhau

Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay

và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội (Phan Thị Thu Hà, 2014)

Ngân hàng được xem như một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh…) cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế (Hồ Diệu, 2012)

Ngân hàng thương mại được gọi là một tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ và tín dụng Ngân hàng cung cấp các cái dịch vụ cho các đối tượng khách hàng khác nhau và ngược lại, nó cũng nhận tiền gửi từ khách

hàng với các cái hình thức rất đa dạng Nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng thương mại khá phong phú gắn liên với sự phát triển của khách hàng, sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ… Hoạt động của ngân hàng thương mại cũng cập nhật nhiều phương pháp mới, nhưng các nghiệp vụ kinh doanh về cơ bản là không thay đổi, đó là nhận tiền gửi và cho vay hoặc đầu tư Qua ngân hàng thương mại thì các chính sách tài chính, tiền tệ của nhà nước sẽ được thực hiện một cách nhanh chóng và cùng với đó là sự kiểm soát các hoạt động của doanh nghiệp theo đúng luật pháp được thuận lợi hơn Sự phát triển của ngân hàng gắn liền với sự phát triển của đời sống kinh tế xã hội, gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế, quá trình hoạt động của các ngân hàng thương mại còn phụ thuộc rất lớn vào các đối tượng khách hàng khác nhau

Hiện nay đã có nhiều quan điểm khác nhau về khái niệm ngân hàng thương mại, tuy nhiên, tất cả các khái niệm này đều thống nhất là xem ngân hàng thương mại

là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và thực hiện cung ứng các dịch vụ tài chính cho nền kinh tế là một trong những tổ chức tài chính trung gian thực hiện chức năng dẫn

từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn

Từ những cách tiếp cận trên, tác giả cho rằng Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

1.1.2 Vốn tại Ngân hàng thương mại

Theo cách hiểu trên thì ngân hàng thương mại được coi là một tổ chức trung gian tín dụng và thực hiện các chức năng cơ bản đó là trung gian tín dụng, thanh toán

và tạo tiền, như vậy, để thực hiện được các cái chức năng này và hoạt động một cách

có hiệu quả thì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định

Những người có tiền nhàn rỗi chuyển tiền vào ngân hàng vì nhiều mục đích khác nhau, hoặc có thể lấy lãi hoặc là nhờ thu, nhờ chi hoặc là dùng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, đây chính là việc họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân

hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay là làm dịch vụ chính là cái giá phải trả cho quyền sử dụng các cái giá trị tiền tệ mà những khách hàng có tiền nhàn rỗi chuyển vào Với các nguồn vốn này, Ngân hàng bắt đầu thực hiện nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, hoặc cho thuê…

Theo giáo trình Ngân hàng thương mại của Đại học Kinh tế Quốc dân: “Vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ các vốn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động bằng nhiều hình thức để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm hai loại chính: Vốn chủ sở hữu và vốn nợ” (Phan Thị Thu Hà, 2014)

Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: vốn chủ sở hữu, nợ, vốn khác Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

- Nguồn vốn hình thành ban đầu: Trước khi tiến hành kinh doanh, theo quy định của pháp luật, ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, đó là vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tuỳ theo hình thức sở hữu, do nhà nước cấp nếu là ngân hàng quốc doanh, do cổ đông đóng góp nếu là ngân hàng cổ phần, do các bên đóng góp nếu là ngân hàng liên doanh và của cá nhân nếu là ngân hàng tư nhân

- Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động: Vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngừng được tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ

sung này có thể từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung này tuy không thường xuyên song đối với các ngân hàng lớn từ lâu đời thì nguồn bổ sung này chiếm một tỷ lệ rất lớn

- Các quỹ: Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có một mục đích riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quĩ khen thưởng Nguồn để hình thành nên các quỹ là từ lợi nhuận Các quỹ này thuộc toàn quyền sử dụng của ngân hàng

- Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì được coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình như có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn

Thứ hai, vốn huy động:

- Vốn huy động : là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế – xã hội với nhiều hình thức khác nhau

+ Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Khoản tiền gửi thanh toán này có thể được trả lãi (trả lãi thấp ) hoặc không được trả lãi tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền với một mức phí thấp Các ngân hàng có thể

sử dụng các số dư tiền gửi khách hàng vào các hoạt động của mình

+ Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có các hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiền này không tiện lợi bằng tiền gửi thanh toán (do khi cần tiền phải đến ngân hàng để rút) nhưng bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kỳ hạn được ghi trên hợp đồng

+ Tiền gửi tiết kiệm của dân cư: Trong cộng đồng dân cư luôn có những người

có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện các mục đích bảo toàn và sinh lời đối với những khoản tiền đó Người gửi tiết kiệm sẽ có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian và hình thức trả lãi đã thoả thuận với ngân hàng Hiện nay tiền gửi tiết kiệm là khu vực tiềm năng đồng thời là nơi cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, để thu hút nguồn tiền này các ngân hàng luôn đưa ra các hình thức huy động đa dạng như tiết kiệm bằng VNĐ, bằng vàng và bằng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và với nhiều kỳ hạn để người gửi có nhiều cơ hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích nhất

+ Tiền gửi của các ngân hàng khác: Đây là nguồn tiền gửi có qui mô thường nhỏ, giữa các ngân hàng luôn có tiền gửi của nhau Mục đích của việc gửi tiền này là

để đảm bảo thanh toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng của mình

Thứ ba, vốn đi vay:

Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng có thể:

+ Vay ngân hàng Nhà nước: Khi các ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách về vốn thì người dang tay cứu giúp sẽ là ngân hàng trung ương Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu (hay tái cấp vốn) Các ngân hàng thương mại sẽ mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu Thông thường các ngân hàng trung ương chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nước trong từng thời kỳ

+ Vay các tổ chức tín dụng khác: Đây là các khoản vay mượn lẫn nhau giữa các ngân hàng hoặc giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Hình thức vay này rất đơn giản, ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý Các khoản vay có thể không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng các chứng khoán của kho bạc Các khoản vay này thông thường có thời hạn ngắn chủ yếu chỉ để giải quyết những nhu cầu tức thời

+ Vay trên thị trường vốn: Các ngân hàng có thể phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn để huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp

ứng các nhu cầu cho vay trung và dài hạn và các nhu cầu đầu tư khác Những ngân hàng lớn có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ có khả năng vay được nhiều hơn các ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được sự bảo lãnh của ngân hàng đầu tư Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của các công cụ nợ

Thứ tư, các loại vốn khác:

- Nguồn uỷ thác: ngân hàng thương mại thực hiện các dịch vụ uỷ thác qua đó làm tăng nguồn vốn của ngân hàng như uỷ thác đầu tư, uỷ thác cho vay, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ

- Nguồn trong thanh toán: Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt như: L/C, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi hay ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ cũng giúp ngân hàng làm tăng nguồn vốn của mình

- Nguồn khác: Gồm các khoản phải nộp, phải trả như: thuế chưa nộp, lương chưa trả

1.1.3 Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Huy động vốn là các hoạt động tạo lập vốn cho ngân hàng, hình thành tài sản

nợ cho ngân hàng thương mại (Phan Thị Thu Hà, 2014) Các ngân hàng thương mại huy động vốn chủ sở hữu bằng các hình thức góp vốn, phát hành cổ phiếu hoặc huy động vốn nợ thông qua các nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành GTCG, đi vay ngân hàng thương mại … để tạo vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Huy động vốn nợ là một trong những hoạt động cơ bản của ngân hàng Đây là nguồn tiền chủ yếu để thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư và dịch vụ kinh doanh khác,

từ đó mang đến lợi nhuận cho ngân hàng

Các loại vốn huy động tại Ngân hàng thương mại

Vốn huy động:

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các cá nhân hay doanh nghiệp,từ mọi thành phần trong xã hội mà ngân hàng tạm thời bảo quản, sử dụng và phải hoàn trả khi khách hàng có yêu cầu rút tiền

Nguồn vốn huy động là dòng tiền thuộc các cá nhân và tổ chức khác nhau, ngân hàng không có quyền sở hữu mà chỉ có quyền sử dụng và có trách nhiệm bảo vệ

và hoàn trả đúng thời hạn bao gồm cả gốc và lãi khi chủ sở hữu muốn rút tiền hay đến hạn Có thể nói lợi nhuận ngân hàng thương mại phụ thuộc rất lớn vào nguồn vốn

mà họ tạo lập được trên thị trường

Mọi thành phần trong nền kinh tế tỷ lệ thuận với quy mô nguồn vốn của ngân hàng thương mại Do đó, các ngân hàng luôn đặt ra các chiến lược và tiến hành để

mở rộng tín dụng Nguồn vốn huy động còn được dự trữ lại một tỷ lệ hợp lý theo quy định để đảm bảo khả năng thanh toán, phần còn lại sẽ để kinh doanh Vốn huy động gồm có: Phát hành giấy tờ có giá, vốn tiền gửi

Vốn tiền gửi:

a) Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền gửi thanh toán, giúp khách hàng chủ động trong việc kiểm soát dòng tiền và thực hiện các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt một cách nhanh chóng, chính xác, bắt buộc các ngân hàng phải chi tiền khi các cá nhân hoặc tổ chức muốn rút tiền ngay.Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp và chịu ảnh hưởng từ cơ chế quản lý của ngân hàng nhà nước Để bảo đảm cho việc tiết kiệm được dễ dàng, ngân hàng thương mại thường yêu cầu một số dư tối thiểu trong tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn Tại hầu hết các ngân hàng thương mại đều có thể mở sổ tiết kiệm trực tuyến, tiện lợi, nhanh chóng và dễ dàng

b) Tiền gửi thanh toán: Là loại hình tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng tại ngân hàng thương mại với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt Thực hiện dịch vụ thanh toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ ghi nợ, thu chi hộ, và các dịch vụ khác được pháp luật cho phép Được ủy quyền cho người khác sử dụng tài khoản Ngân hàng thương mại có trách nhiệm cung cấp thông tin về các khoản giao dịch thanh toán, số dư tài khoản

c) Tài khoản vãng lai: là tài khoản thanh toán mà các ngân hàng thương mại

mở cho khách hàng của mình nhằm phản ánh nghiệp vụ gửi và rút tiền khách hàng Tài khoản vãng lai không cùng lãi suất và cố định Có thể sử dụng vượt quá số dư

trên tài khoản khi tham gia sản phẩm thấu chi các ngân hàng thương mại phải đảm bảo an toàn, chính xác, bảo mật tuyệt đối trong các giao dịch thanh toán

d) Tiền gửi có kỳ hạn: là khoản tiền của cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế gửi tại ngân hàng, và người gửi có thể rút tiền sau một thời gian nhất định theo thỏa thuận với ngân hàng thương mại Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn khá cao theo quy định của từng ngân hàng nhưng không vượt quá lãi suất chung của Ngân hàng Trung ương đưa ra Khi cá nhân hay tổ chức tất toán trước hạn sẽ bị phạt và đôi khi không được hưởng lãi suất tiền gửi nữa Khi khách hàng gửi cần có nhu cầu về vốn mà không muốn bị mất phạt lãi suất sẽ được cầm cố hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn để vay vốn theo quy định về cho vay cầm cố hiện hành của các ngân hàng thương mại và pháp luật

e) Tiền gửi tiết kiệm: là một hình thức cá nhân hoặc có tiền chưa dùng đến gửi vào ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định và hưởng lãi suất tương ứng trong khoảng thời gian đó Người dùng có nhiều mục đích và nhu cầu khác nhau khi gửi tiền vào ngân hàng thương mại Trong đó, nếu xét về mục đích thì tiền gửi tiết kiệm chia ra làm hai dạng đó là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là hình thức gửi tiền mà khi chủ sở hữu rút tiền không cần báo trước với ngân hàng Khi khách hàng tất toán trước hạn vẫn nhận được lãi suất nhưng khá thấp, không được sử dụng các dịch vụ khác như tiền gửi thanh toán Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là hình thức gửi tiền mà chủ sở h ữu chỉ có thể rút tiền sau một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với các ngân hàng thương mại để hưởng lãi suất ưu đãi, và phải có mức gửi tối thiểu được từng ngân hàng quy định khác nhau Các ngân hàng thương mại thường gửi tiền nhằm thanh toán hộ hoặc sử dụng vào các mục đích khác nhau Tiền gửi tiết kiện là nguồn vốn huy động chính của ngân hàng để kinh doanh Do các doanh nghiệp liên tục hoạt động và sản xuất vì thế thời hạn gửi tiết kiệm của họ thường là ngắn hạn do đó kỳ hạn khác thường thấp

Phát hành giấy tờ có giá:

Các ngân hàng còn HĐV bằng việc phát hành giấy tờ có giá thông qua chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu

Kỳ phiếu ngân hàng là công cụ vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại với

kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng Hầu hết khi các ngân hàng thương mại phát hành kỳ phiếu đều có lãi suất hấp dẫn so với lãi suất tiết kiệm thông thường Có tính lỏng cao, các

cá nhân và tổ chức có thể cầm cố kỳ phiếu để vay ngân hàng hay tự do chuyển

nhượng trên thị trường mà không bị hạn chế

Trái phiếu ngân hàng là do ngân hàng phát hành trong đó xác định nghĩa vụ của ngân hàng về việc phải trả tiền và lãi cho người lắm giữ trái phiếu trong một khoản thời gian xác định cụ thể và hoàn trả khoản vay ban đầu khi đáo hạn và thường phát hành trên 12 tháng Lãi suất của trái phiếu ngân hàng không phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại, các lãi suất này thường hấp dẫn và thả

nổi để giảm thiệu rủi ro làm phát

Chứng chỉ tiền gửi

Chứng chỉ tiền gửi là giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành chứng nhận người

sở hữu văn bản đã gửi tiền vào ngân hàng để huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân

Đặc điểm của chứng chỉ tiền gửi là khi chủ sở hữu sở hữu các loại giấy tờ có giá này thì lãi suất thường cao hơn lãi suất thông thường trên thị trường, khi không muốn nắm giữ có thể sang nhượng lại cho người khác nhưng người sở hữu lại không

được thanh toán trước hạn dẫn đến tính thanh khoản chưa cao

Vốn đi vay

Vốn đi vay: là khoản tiền mà các ngân hàng thương mại đi vay tiền, nguồn vốn vay chủ yếu các ngân hàng là ngân hàng trương ương hoặc các tổ chức tín dụng

ngân hàng thương mại chủ yếu sử dụng để phòng tránh rủi ro về thanh khoản

Ngân hàng thương mại khi có việc cấp bách cần chi trả sẽ đi vay Ngân hàng Trung Ương để giải quyết nhu cầu thiếu hụt vốn trong thời điểm đó Bất kì ngân hàng nào khi được ngân hàng nhà nước cấp phép hoạt động đều có quyền vay tiền mặt tại ngân hàng trung ương Các ngân hàng thương mại thường vay Ngân hàng Trung Ương từ chiết khấu hay tái chiết khấu các chứng từ có giá Nguồn vốn đi vay Ngân hàng Trung Ương này thường chiếm tỉ trọng nhỏ và lãi suất phụ thuộc vào Ngân

hàng Trung Ương tại từng thời điểm của nền kinh tế.:

+) Tại thời điểm ngân hàng trung ương kiểm soát tiền tệ thì lãi suất cao

+) Tại thời điểm ngân hàng trung ương mở rộng chính sách tiền tệ thì lãi suất

sẽ thấp

Do quy định của chính sách tiền tệ lên ngân hàng nhà nước cho các ngân hàng thương mại vay để bảo đảm an toàn cho hệ thống toàn ngân hàng Các ngân hàng thương mại cũng có thể vay mượn lẫn nhau hoặc trên thị trường liên ngân hà ng bằng

cách vay các tổ chức tín dụng khác

Đối với các ngân hàng đang thiếu hụt lượng vốn để bảo đảm thanh khoản sẽ

có nhu cầu vay các ngân hàng có khối lượng vốn dồi dào và vượt mức dự trữ, các ngân hàng này sẽ tìm kiếm cơ hội với lãi suất tốt hơn bằng cách cho vay các ngân

hàng thương mại khát vốn

Các ngân hàng thương mại thường vay vốn nhau bằng hợp đồng qua đêm với

lãi suất cao thanh toán điện tử liên ngân hàng và có thời hạn chưa đến một ngày

Vay kỳ hạn giữa các ngân hàng là hợp đồng tín dụng vay vốn có thời gian và lãi suất cụ thể Các ngân hàng đi vay thường cầm cố trái phiếu, tín phiếu, chứng chỉ

tiền gửi và các loại giấy tờ có giá khác

+) Lãi suất cao hay thấp phụ thuộc vào thời điểm của nền kinh tế

+) Chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn

+) Đối với các ngân hàng bán buôn chiếm tỉ trọng khá lớn

Vay trên thị trường vốn: Thị trường vốn bao hàm nhiều công cụ tài chính khác nhau có thể được sử dụng cho các giao dịch tài chính, các ngân hàng thường vay vốn trên này thông qua các hình thức như phát hành cổ phiếu, trái phiếu và tín phiếu Các nguồn tiền gửi được bổ sung, đáp ứng được các nhu cầu cho vay trung và dài hạn.Các khoản vay trên thị trường vốn thường không có tài sản bảo đảm vì thế các ngân hàng phải dựa vào uy tín của mình trên thị trường, ngân hàng nà o uy tín càng

cao càng vay được nhiều và ngược lại đối với các ngân hàng có uy tín thấp

Trình độ phát triển của thị trường tài chính cũng phản ánh khả năng chuyển

đổi các công cụ từ đó gia tăng khả năng vay mượn của các ngân hàng thương mại

Vốn khác

Thông qua việc cung cấp các dịch vụ và phương tiện thanh toán, ủy thác mà

ngân hàng huy động được khối lượng giá trị tiền tệ lớn

Khi các khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay và dịch vụ thanh toán mà ngân hàng thương mại được ủy thác nhờ uy tín của mình như ủy thác thanh toán tiền điện nước, trả lương đã tạo ra một lượng vốn đáng kể cho ngân hàng thương mại, các nguồn vốn này có tỉ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lương và dịch vụ mà ngân

hàng thương mại cung cấp cho khách hàng

Nguồn trong thanh toán: là nguồn được hình thành từ các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt như: Tiền ký quỹ để mở L/C,chi trả séc Các ngân hàng thành

viên sẽ chuyển về để kết số dư từ tiền cho các ngân hàng thương mại đầu mối

Nguồn khác: Bao gồm các khoản tiền đang tạm thời chưa sử dụng và được trích gọi tài khoản để đăng nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng Các khoản lương

chưa đến kỳ trả, các khoản nợ thuế của ngân hàng thương mại

Các tổ chức sẽ nhờ ngân hàng thương mại làm hộ quá trình thu chi khách hàng

từ đó ngân hàng thương mại nhận và chuyển số lượng vốn lớn trong quá trình này, các nguồn này cũng phát sinh từ một dự án đầu tư của doanh nghiệ p

1.2 Nội dung và các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng

thương mại

1.2.1 Nội dung huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức phổ biến nhất của huy động vốn tại ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào các loại tài khoản tiết kiệm với lãi suất được thỏa thuận trước đó Ngân hàng sử dụng số tiền này để cấp vay cho khách hàng hoặc đầu

tư vào các dự án khác

Tiền gửi ngắn hạn: Ngân hàng huy động vốn từ tiền gửi ngắn hạn của khách

hàng, bao gồm các tài khoản thanh toán và các loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn (dưới 12 tháng)

Tiền gửi dài hạn: Ngân hàng huy động vốn từ tiền gửi dài hạn của khách hàng, bao gồm các tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn dài (trên 12 tháng) và các chứng chỉ tiền gửi

Vay tín dụng từ các tổ chức tài chính khác: Ngân hàng thương mại có thể huy động vốn thông qua việc vay tín dụng từ các tổ chức tài chính khác, chẳng hạn như các ngân hàng trung ương, các tổ chức tín dụng quốc tế hoặc các ngân hàng khác

Phát hành trái phiếu: Ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu trên thị trường tài chính, có thể là trái phiếu doanh nghiệp hoặc trái phiếu chính phủ

Vay tín dụng từ Ngân hàng trung ương: Ngân hàng có thể huy động vốn thông qua việc vay tín dụng từ Ngân hàng trung ương của quốc gia, dưới dạng vay lãi hoặc không lãi suất

Huy động vốn từ cổ đông: Ngân hàng thương mại cổ phần có thể huy động vốn bằng cách phát hành cổ phiếu mới hoặc chào bán cổ phiếu cho cổ đông hiện tại

Vay vốn quốc tế: Ngoài việc huy động vốn trong nước, các ngân hàng thương mại cổ phần cũng có thể huy động vốn từ thị trường quốc tế thông qua các khoản vay quốc tế hoặc liên ngân hàng

1.2.1.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn

Các ngân hàng thương mại luôn ra sức tăng trưởng quy mô vốn huy động để tạo điều kiện mở rộng quy mộ hoạt động, tăng tính thanh khoản Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của Ngân hàng Các nhà quản lý nghiên cứu mối quan hệ giữa số lượng, cấu trúc, đặc tính từng loại nguồn vốn cũng như các nhân tố ảnh hưởng để lập ra kế hoạch nguồn vốn cho từng giai đoạn phù hợp với yêu cầu sử dụng Kế hoạch nguồn bao gồm tăng quy mô mỗi nguồn, tìm kiếm nguồn vốn mới,…

Tỷ lệ vốn huy động / Tổng nguồn vốn (%) : Tỷ lệ này cho thấy mức độ phụ thuộc của các ngân hàng vào nguồn vốn đi vay, tỷ lệ an toàn ở các ngân hàng thương mại là dưới 90%

Quy mô vốn huy động có ảnh hưởng quyết định đến quy mô sử dụng vốn cũng như thực hiện kế hoạch kinh doanh của ngân hàng ngân hàng thương mại được đánh giá đạt hiệu quả huy động vốn cao khi quy mô nguồn vốn huy động đáp ứng mục tiêu với chi phí hợp lý và có mức chênh lệch lãi suất bình quân đảm bảo bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Quy mô nguồn huy động gia tăng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng các hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn

Tính thanh khoản là vấn đề quan trọng, ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động và uy tín của ngân hàng Một ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt khi ngân hàng đó có một lượng vốn khả dụng có quy mô hợp lý Nguồn vốn mà các ngân hàng huy động được từ khách hàng là nguồn cung thanh khoản quan trọng bên cạnh việc vay nợ, bán tài sản hay doanh thu từ các hoạt động phi tiền gửi Quy mô vốn hợp lý là quy mô vốn đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của ngân hàng Nhưng nếu thừa cũng gây ra tình trạng lãng phí Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn phải luôn dương Tỷ trọng các loại vốn ngắn hạn, trung và dài hạn phải phù hợp với nhu cầu sử dụng Tốc độ tăng trưởng vốn huy động được tính bằng công thức sau:

Nhóm chỉ tiêu này cho thấy tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động của ngân hàng có ổn định không Nguồn vốn tăng trưởng ổn định trong thời gian dài sẽ tạo điều kiện cho việc cân đối vốn để phục vụ cho vay và đầu tư, nhằm đạt mục tiêu sinh lời

1.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động là sự phân bổ các nguồn vốn khác nhau mà một ngân hàng sử dụng để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh và đầu tư

+ Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền

Cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền gồm tiền gửi ngoại tệ và tiền gửi VNĐ

là một phần quan trọng trong việc đánh giá tình hình tài chính của một tổ chức, doanh nghiệp hoặc ngân hàng Việc phân tích cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền cũng giúp cho các nhà quản trị có thể tìm ra giải pháp tài chính phù hợp để tối ưu hoá

Tiền gửi VNĐ là số tiền được gửi vào tài khoản ngân hàng của một tổ chức hoặc cá nhân ở trong nước bằng tiền Việt Nam đồng Đây là một nguồn vốn quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức và doanh nghiệp tại Việt Nam Việc tăng cường tiền gửi VNĐ giúp tăng khả năng cho vay và tăng tính thanh khoản của tổ chức hoặc doanh nghiệp

Việc phân tích cơ cấu nguồn vốn phân theo loại tiền giúp cho các nhà quản trị

có thể đánh giá được tỷ lệ phân bổ của các nguồn vốn khác nhau trong tài khoản của

tổ chức hoặc doanh nghiệp Khi tỷ lệ phân bổ không hợp lý, các nhà quản trị có thể đưa ra các quyết định về tài chính để cân bằng lại cơ cấu nguồn vốn

+ Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn

Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn của một ngân hàng thương mại cổ phần

bao gồm các loại tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và tiền gửi

có kỳ hạn trên 12 tháng Bên cạnh đó, ngân hàng còn có các nguồn vốn khác như vốn chủ sở hữu, khoản nợ vay của các tổ chức tài chính, trái phiếu phát hành và các

khoản nợ khác

Tiền gửi không kỳ hạn: đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút bất kỳ lúc nào mà không cần phải thông báo trước Đây là một nguồn vốn rất quan trọng cho

ngân hàng vì nó mang lại tính linh hoạt cao trong việc cấp vay cho các khách hàng khác

Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: đây là khoản tiền gửi mà khách hàng cam kết gửi tại ngân hàng trong một khoảng thời gian từ 1 tháng đến 12 tháng Ngân hàng

sẽ trả cho khách hàng lãi suất tùy thuộc vào số tiền gửi và thời gian gửi Đây là một nguồn vốn ổn định và an toàn hơn so với tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng: đây là khoản tiền gửi mà khách hàng cam kết gửi tại ngân hàng trong một khoảng thời gian từ 12 tháng trở lên Lãi suất trả cho khách hàng sẽ cao hơn so với tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng Tuy nhiên, đây là một nguồn vốn không linh hoạt và khó dùng để cấp vay cho các khách hàng khác

Tóm lại, cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn của một ngân hàng thương mại

cổ phần bao gồm các loại tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng Điều này cho phép ngân hàng có được một nguồn vốn ổn định và linh hoạt để cấp vay cho các khách hàng khác

Sự biến đổi về cơ cấu nguồn vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư và kéo theo sự thay đổi trong lợi nhuận, rủi ro của hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy xu hướng biến đổi cơ cấu huy động vốn tiền gửi phải đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trong tương lai như cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn

Tỷ trọng từng loại vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần là tỷ lệ giữa

số tiền tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần so với tổng vốn tiền gửi của ngân hàng đó Đây là một chỉ số quan trọng để đánh giá tính thanh khoản tài chính của ngân hàng Một tỷ trọng vốn tiền gửi cao có nghĩa là ngân hàng có nhiều vốn tiền gửi và ít rủi ro trong việc cho vay và đầu tư Ngược lại, tỷ trọng vốn tiền gửi thấp có thể cho thấy ngân hàng đang có rủi ro tài chính

1.2.1.4 Chi phí vốn huy động

Là chi phí đầu vào của hoạt đông ngân hàng Quy mô vốn huy động tăng trưởng tốt nhưng chi phí của nó tăng quá nhiều sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng

Vì vậy, ngân hàng cần nghiên cứu tăng trưởng các loại nguồn vốn giá rẻ, phù hợp với nhu cầu sử dụng trong từng giai đoạn Các nguồn có tính ổn định cao thường có chi phí trả lãi cao và ngược lại Chỉ tiêu này được đánh giá thông qua lãi suất huy động bình quân, lãi suất huy động từng nguồn và chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra

Tỷ lệ chi phí lãi bình quân = Tổng chi phí lãi / Tổng vốn huy động (%) : Nếu

tỷ lệ này thấp cho thấy ngân hàng huy động được nguồn vốn giá rẻ

Chí phí vốn huy động là toàn bộ số tiền ngân hàng phải bỏ ra để có được số vốn đó Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi Chỉ tiêu này được tính như sau:”

Chi phí trả lãi được thể hiện thông qua lãi suất huy động, lãi suất huy động càng cao càng huy động được nhiều vốn, từ đó mở rộng cho vay và đầu tư Tuy nhiên, lãi suất cao làm gia tăng chi phí của ngân hàng và nếu doanh thu không tăng kịp chi phí, lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm tương ứng Hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao khi ngân hàng huy động được đủ vốn cho nhu cầu sử dụng với chi phí huy động thấp nhất Để làm được điều đó ngân hàng cần phải quản lý chặt chẽ lãi suất huy động

Lãi suất huy động của mỗi ngân hàng được phân biệt theo nhiều hình thức khác nhau như: phân biệt theo thời gian huy động, theo loại tiền huy động, theo mục đích huy động, theo quy mô huy động, theo rủi ro của ngân hàng và theo các dịch vụ

đi kèm Tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho người gửi tiền và người cho vay càng cao thì lãi suất càng thấp

Tuy nhiên, lãi suất thực tế của từng nguồn vốn huy động đối với ngân hàng là cao hơn vì ngoài chi phí trả lãi, ngân hàng còn phải bỏ ra nhiều loại chi phí khác nữa gọi là chi phí phi trả lãi Chi phí phi lãi rất đa dạng và không ngừng gia tăng trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay Bao gồm: chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, bảo hiểm…), chi phí trả lương cho cán bộ công nhân viên, chi phí mua máy móc thiết bị (các thiết bị tin học, công nghệ, ATM…)

Chi phí huy động vốn cao hay thấp là biểu hiện trực tiếp của hiệu quả huy động vốn, nếu chi phí huy động vốn cao thì hiệu quả huy động vốn thấp và ngược lại Tuy nhiên, khái niệm cao hay thấp chỉ mang tính tương đối, tức là các chi phí huy động ngân hàng bỏ ra phải hợp lý, phải thấp nhất có thể ứng với từng điều kiện, hoàn cảnh cụ thể của ngân hàng

Để phục vụ cho việc quản lý chi phí huy động vốn và xác định các mức lãi suất tiền gửi, tiền vay một cách hợp lý, các ngân hàng thường tính toán lãi suất huy động bình quân Lãi suất huy động bình quân: là chỉ tiêu phản ánh chi phí trả lãi mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động được một đồng vốn, được tính bằng công thức sau:

Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thương mại đó huy động nhiều nguồn vốn khác nhau tương ứng với nhiều mức lãi suất, để đánh giá một cách tổng quát chi phí huy động vốn và so sánh với các kỳ trước, cần phải xác định lãi suất huy động bình quân Lãi suất huy động bình quân cho thấy xu hướng thay đổi lãi suất của nguồn, mức độ thay đổi lãi suất mỗi nguồn, nguồn nào đắt tương đối, nguồn nào rẻ tương đối Thông qua lãi suất huy động bình quân các ngân hàng có thể xác định được các mức lãi suất đầu ra với cơ cấu hợp lý, đảm bảo bù đắp chi phí và đạt được mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nhân tố bên ngoài ngân hàng

+ Pháp luật, chính sách của Nhà nước

Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là

công cụ đắc lực để thực hiện Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước

có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ Chẳng hạn như thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu

là tuỳ theo định hướng phát triển của từng thời kỳ Các chính sách đầu tư, ưu đãi, ưu tiên phát triển mũi nhọn cũng ảnh hưởng sâu sắc tới việc huy động vốn của ngân hàng thương mại Nói chung bất cứ ngân hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xét các quy định của luật pháp

+ Tình hình chính trị, kinh tế – xã hội trong và ngoài nước

Tình hình chính trị, kinh tế - xã hội trong và ngoài nước đang có nhiều tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Các chính sách kinh tế - tài chính của Chính phủ, các quy định của Ngân hàng Nhà nước và các

cơ quan quản lý nhà nước khác đều ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Việc siết chặt quản lý tín dụng, hạn chế huy động vốn thông qua kênh đầu tư tài chính có thể làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng Bên cạnh đó, tình hình kinh tế trong nước, tình hình thị trường chứng khoán, giá cả hàng hóa và nhu cầu tín dụng của khách hàng cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Khi thị trường tăng trưởng, nhu cầu tín dụng cũng tăng, đồng thời khi tình hình kinh tế - xã hội không ổn định, nhu cầu tín dụng giảm Ngoài ra, tác động từ ngoại tệ, thị trường tài chính quốc

tế cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Việc tăng giá trị ngoại tệ hay biến động của tỷ giá có thể ảnh hưởng đến tín dụng và hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Tóm lại, hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần luôn phải đối mặt với nhiều tác động từ môi trường kinh tế - tài chính - xã hội trong và ngoài nước Để đảm bảo hoạt động ổn định và

hiệu quả, các ngân hàng thương mại cổ phần cần định hướng và phát triển các sản phẩm và dịch vụ huy động vốn phù hợp với tình hình thị trường và nhu cầu khách hàng

+ Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở nhiều nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dân nào cũng có tài khoản trong ngân hàng và ngân hàng là cái gì đó không thể thiêú trong cuộc sống Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng

1.2.2.2 Nhân tố bên trong ngân hàng

Ngân hàng phải thường xuyên cập nhật và điều chỉnh chiến lược huy động vốn của mình để thích ứng với thị trường và tối ưu hoá hiệu quả kinh doanh

+ Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng Chiến lược kinh doanh của ngân hàng có thể ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Có thể kể đến một số chiến lược như chiến lược phát triển sản phẩm và dịch vụ, Ngân hàng có thể chọn tập trung vào các sản phẩm và dịch vụ nhất định để huy động vốn, ví dụ như các khoản tiết kiệm dài hạn, các khoản vay có tài sản đảm bảo hoặc các khoản tín dụng thương mại Nếu chiến lược này không đúng đắn hoặc không phù hợp với nhu cầu của khách hàng, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc huy động vốn Chiến lược tiếp cận thị trường, Ngân hàng có thể chọn tiếp cận các thị trường khác nhau để huy động vốn, ví dụ như tiếp cận khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp Nếu chiến lược này không phù hợp với khả năng của ngân hàng hoặc không được thực hiện hiệu quả, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc huy động vốn Chiến lược quản lý rủi ro, Ngân hàng có thể chọn các chiến lược quản

lý rủi ro khác nhau để bảo vệ khoản vốn của khách hàng và của chính mình Nếu chiến lược này không được thực hiện đúng đắn hoặc không phù hợp với thị trường, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc huy động vốn Chiến lược quản lý chi phí, chi phí là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng và chiến lược quản lý chi phí có thể ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Nếu chiến lược này không được thực hiện đúng đắn, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các đối thủ khác trong việc huy động vốn Nhìn chung, chiến lược kinh doanh của ngân hàng có thể ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Để đạt được mục tiêu huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần phải chọn các chiến lược phù hợp với thị trường

và khách hàng, và thực hiện một cách đúng đắn

+ Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần

Về năng lực, cán bộ ngân hàng cần có kiến thức chuyên môn vững vàng về lĩnh vực tài chính - ngân hàng, kỹ năng phân tích, đánh giá rủi ro và quản lý tài chính Ngoài ra, cán bộ cần có kỹ năng giao tiếp, đàm phán và thuyết phục khách hàng về những sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Về trình độ, các cán bộ ngân hàng cần có trình độ đào tạo chuyên ngành, đáp ứng yêu cầu của ngân hàng và cơ quan quản lý nhà nước Đặc biệt, trong một môi trường kinh tế ngày càng phức tạp và thay đổi nhanh chóng như hiện nay, cán bộ ngân hàng cần có trình độ liên tục được cập nhật và nâng cao để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thị trường

Nếu cán bộ ngân hàng không có đủ năng lực và trình độ để đáp ứng yêu cầu của khách hàng và thị trường, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn, đồng thời có thể dẫn đến các rủi ro tài chính và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng Ngược lại, nếu cán bộ ngân hàng có đủ năng lực và trình độ, họ có thể giúp ngân hàng đạt được mức độ huy động vốn cao hơn, tăng khả năng cạnh tranh trong thị trường và tạo dựng uy tín cho ngân hàng trên mặt bằng chung của khách hàng và cộng đồng doanh nghiệp

+ Uy tín và vị thế của ngân hàng

Uy tín và vị thế của một ngân hàng rất quan trọng đối với việc huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Những người đầu tư sẽ tin tưởng và cung cấp vốn cho ngân hàng nếu ngân hàng đó có uy tín và vị thế tốt trên thị trường Uy tín của ngân hàng được xây dựng dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm lịch sử hoạt động của ngân hàng, chất lượng dịch vụ, độ tin cậy và khả năng thanh toán của ngân hàng, các sản phẩm và dịch vụ cung cấp, đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tận tâm với khách hàng Nếu ngân hàng có uy tín và vị thế tốt trên thị trường, thì ngân hàng sẽ có thể thu hút được nhiều khoản vay từ các đối tác khác như các ngân hàng nước ngoài, các tổ chức tài chính và các nhà đầu tư Việc huy động vốn dễ dàng hơn sẽ giúp ngân hàng thương mại cổ phần có thể tăng cường hoạt động kinh doanh, mở rộng thị trường và đưa ra các sản phẩm và dịch vụ mới để phục vụ khách hàng tốt hơn Nhìn

chung, uy tín và vị thế của ngân hàng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại cổ phần Một ngân hàng có uy tín và vị thế tốt sẽ dễ dàng thu hút vốn từ các đối tác khác và cải thiện hoạt động kinh doanh của mình

Trình độ công nghệ ngân hàng

Có thể nói công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây Việc áp dụng công nghệ là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt

sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội

Ngoài ra, mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn cũng tác động tới việc huy động vốn của ngân hàng Mạng lưới huy động rộng rãi, hợp lý trên địa bàn giúp ngân hàng có nhiều cơ hội để thu hút vốn hơn, tạo điều kiện cho người gửi tiền Mạng lưới hẹp thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, chi phí giao dịch lớn, mất nhiều thời gian

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, luận văn đã đề cập một cách khách quan hệ thống cơ sở lý luận cơ bản về huy động vốn của Ngân hàng thương mại Bên cạnh các cái khái niệm, vai trò huy động vốn, luận văn còn đề cập đến các nội dung huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tại các Ngân hàng thương mại cổ phần Những nội dung được đề cập trong chương 1 là tiền đề để phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài gòn Thương Tín

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN

2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại

cổ phần Sài Gòn Thương Tín

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín được thành lập vào năm

1991 và trụ sở đầu tiên ở thành phố Hồ Chí Minh Sau đó đến năm 1993 thì ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín thành lập chi nhánh đầu tiên ở Hà Nội

và đây chính là nền móng cho quá trình phát triển của ngân hàng này ở khu vực Hà Nội

Ngân hàng bắt đầu áp dụng quy trình cải thiện ngân hàng theo hướng tinh gọn, khoa học vào năm 1995 và đây chính là một bước tiến giúp cho Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín phát triển và nâng cao giá trị thương hiệu của mình trên toàn lãnh thổ Việt Nam Ngân hàng này được tiếp nhận vốn đầu tư từ nước ngoài đầu tiên, đó là tập đoàn tài chính cho Dragon Financial Holdings vào năm 2001 và chu kỳ phát triển rực rỡ của ngân hàng này bắt đầu, sau đó, ngân hàng tiếp tục tiếp nhận vốn từ công ty tài chính quốc tế và sự đầu tư của ngân hàng ANZ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín tiếp tục thành lập công ty liên doanh quản

lý quỹ đầu 4 chứng khoán Việt Nam vào năm 2003 Đây được coi là ngân hàng đầu tiên được nhà nước cấp phép Hoạt động nhằm tháo gỡ những giải pháp tài chính gói gọn và phục vụ cho các đối tượng khách hàng cá nhân khác nhau Bên cạnh đó cũng

tổ chức các cái nguồn vốn nhàn rỗi và các tài sản lớn để quản lý và phát triển một cách hiệu quả nhất

Đến năm 2011 thì Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín mở chi nhánh đầu tiên ở nước ngoài tại nước Campuchia và đây là sự phát triển của Ngân hàng ra thị trường thế giới Đồng thời, nó cũng ờ góp phần quảng bá thương hiệu và

uy tín của ngân hàng trong khu vực Châu Á nói chung

Đến năm 2015 thì ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín tiếp tục sáp nhập với tập đoàn Southern Bank làm gia tăng tổng tài sản và vốn điều lệ của ngân hàng được xếp vào top 10 ngân hàng có vốn lớn của cả nước Cũng tẻong giai đoạn này, Ngân hàng tiếp tục tái cấu trúc hệ thống ngân hàng một cách hiệu quả nhất nhằm đem đến cho thị trường những thể chế tài chính lớn, chuyên nghiệp và an toàn, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

Cho nên giai đoạn hiện tại, sau gần 30 xây dựng và phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn, Thương Tín đã khẳng định được vị trí thuộc top đầu ngân hàng trên thị trường tài chính, tiền tệ cả trong và ngoài nước, có sự đóng góp lớn vào ngân sách nhà nước và góp phần không nhỏ vào sự nghiệp phát triển kinh tế

xã hội của Việt Nam

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín đã thực hiện nhiệm vụ trên các lĩnh vực kinh doanh theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, cụ thể như sau:

- Huy động vốn: bằng VNĐ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức thuộc mọi thành phần kinh tế dưới nhiều hình thức: Nhận tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có kì hạn, tiền gửi thanh toán của tổ chức và dân cư; Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các loại giấy tờ có giá khác để huy động vốn, vay vốn của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

- Ngân hàng thực hiện chức năng huy động vốn bằng VNĐ hoặc ngoại tệ từ người và các tổ chức, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế theo nhiều hình thức khác nhau, cụ thể như nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các cái tổ chức và dân cư, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đi kèm với nó là phát hành các cái chứng chỉ tiền gửi trái phiếu, kỳ phiếu và các cái doanh loại giấy tờ có giá Bên cạnh đó thì ngân hàng cũng thực hiện các cái hình thức huy động vốn khác theo quy định của ngân hàng nhà nước

- Cho vay và bảo lãnh: Cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; Đồng tài trợ và cho vay