Định hướng mở rộng huy động vốn tiền gửi trong dân cư tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vị Xuyên đến năm 2025.. Định hướng mở rộng huy động vốn t
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TRONG DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát chung về hoạt động huy động vốn tiền gửi trong dân cư
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm
Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại (NHTM), không chỉ dựa vào nguồn vốn chủ sở hữu mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn thường xuyên Điều này giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Theo Nguyễn Đăng Dờn (2009), huy động vốn của NHTM là quá trình ngân hàng sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để thu hút nguồn tài chính trong xã hội, với trách nhiệm hoàn trả theo thỏa thuận, nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng và đầu tư của nền kinh tế.
Huy động vốn (HĐV) là một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó ngân hàng nhận ủy thác và quản lý tiền từ khách hàng với cam kết hoàn trả gốc và lãi, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh.
Khách hàng dân cư của ngân hàng thương mại bao gồm các cá nhân sống và làm việc trong một khu vực nhất định, sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tài chính của ngân hàng Họ có nhu cầu đa dạng về dịch vụ như gửi tiền, vay vốn, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác Sự tương tác hàng ngày của khách hàng dân cư với ngân hàng không chỉ thể hiện qua các giao dịch mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho ngân hàng.
- Hoạt động huy động vốn tiền gửi trong dân cư
Hoạt động huy động vốn tiền gửi trong dân cư là quá trình ngân hàng thương mại thu hút tiền gửi từ cá nhân trong cộng đồng Để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính hấp dẫn Hoạt động này không chỉ tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng mà còn giúp đáp ứng nhu cầu tín dụng và đầu tư.
Huy động vốn từ khách hàng dân cư có những đặc điểm nổi bật như chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, nguồn vốn đa dạng và tính ổn định cao Tuy nhiên, chi phí huy động vốn từ khách hàng dân cư thường cao hơn so với các nguồn khác.
Vốn huy động từ khách hàng dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nhờ vào việc cá nhân và hộ gia đình thường xuyên gửi tiền để tiết kiệm và sử dụng dịch vụ tài chính Sự duy trì lượng tiền gửi này cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn đáng kể để thực hiện các hoạt động kinh doanh và đầu tư.
Huy động vốn từ khách hàng dân cư cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn đa dạng, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và các loại tiền gửi có kỳ hạn khác nhau Sự đa dạng này không chỉ giúp ngân hàng linh hoạt trong quản lý và sử dụng vốn mà còn đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn và dài hạn Đồng thời, việc này cũng giúp ngân hàng phân tán rủi ro và tối ưu hóa cấu trúc vốn hiệu quả hơn.
Nguồn vốn từ khách hàng dân cư có tính ổn định cao, bởi các khoản tiền gửi này thường được duy trì lâu dài Khách hàng có thói quen gửi tiền tiết kiệm để đảm bảo tài chính cá nhân và gia đình, giúp ngân hàng dự đoán và quản lý nguồn vốn hiệu quả Sự ổn định này tạo nền tảng tài chính vững chắc cho ngân hàng phát triển các hoạt động kinh doanh khác.
Chi phí huy động từ nguồn vốn khách hàng dân cư thường cao hơn so với các nguồn khác, mặc dù nguồn vốn này ổn định và chiếm tỷ trọng lớn Nguyên nhân là do ngân hàng phải trả lãi suất tiền gửi và cung cấp các dịch vụ như quản lý tài khoản, tư vấn tài chính và các chương trình khuyến mãi Do đó, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ chi phí hoạt động và tối ưu hóa lợi nhuận từ các khoản tiền huy động này.
Huy động vốn từ dân cư đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng thương mại, dân cư và nền kinh tế
Huy động vốn từ dân cư đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng thương mại, giúp duy trì hoạt động và mở rộng kinh doanh Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, cung cấp tài chính cần thiết cho các hoạt động tín dụng và đầu tư Với tính ổn định cao, nguồn vốn từ dân cư giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tài chính và duy trì thanh khoản, đồng thời cho phép ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính phong phú, thu hút thêm khách hàng và gia tăng lợi nhuận.
Huy động vốn từ dân cư đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp cho cá nhân và hộ gia đình một nơi an toàn để gửi tiền và tích lũy tài sản Ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiết kiệm và đầu tư với lãi suất hấp dẫn, giúp bảo toàn và tăng trưởng tài sản Việc gửi tiền vào ngân hàng không chỉ mang lại sự tiện lợi mà còn an toàn hơn so với việc giữ tiền mặt Khách hàng có thể dễ dàng truy cập và quản lý tài sản thông qua các dịch vụ ngân hàng hiện đại như ngân hàng điện tử và thẻ ATM, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống và ổn định tài chính cá nhân.
Huy động vốn từ dân cư đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực tài chính cho nền kinh tế Ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng và đầu tư, từ đó thúc đẩy sản xuất, kinh doanh và phát triển cơ sở hạ tầng Hành động này không chỉ tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho người lao động mà còn góp phần vào tăng trưởng kinh tế bền vững Hơn nữa, việc huy động vốn hiệu quả giúp ổn định hệ thống tài chính quốc gia, kiểm soát lạm phát và hỗ trợ các chính sách tiền tệ của chính phủ Tóm lại, huy động vốn từ dân cư là yếu tố then chốt trong phát triển kinh tế và ổn định xã hội.
1.1.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi trong dân cư
1.1.3.1 Huy động dưới hình thức mở tài khoản thanh toán cá nhân
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng huy động vốn thông qua việc mở tài khoản thanh toán cá nhân cho khách hàng Tài khoản này cho phép chủ tài khoản sử dụng toàn bộ số tiền trong giới hạn số dư, bao gồm quyền rút tiền, thực hiện thanh toán qua ngân hàng và gửi tiết kiệm Khách hàng cần tuân thủ các quy định và hướng dẫn của ngân hàng trong quá trình giao dịch Ngân hàng sẽ thực hiện các yêu cầu trích tài khoản của khách hàng, nhưng có quyền từ chối thanh toán nếu số tiền vượt quá số dư hoặc giấy tờ thanh toán không hợp lệ.
1.1.3.2 Huy động dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm
Tiết kiệm không kỳ hạn là hình thức gửi tiền cho phép rút ra bất cứ lúc nào mà không sử dụng công cụ thanh toán Mặc dù lãi suất của loại tiền này cao hơn so với tiền gửi thanh toán, nhưng vẫn không ở mức cao Do đó, mục đích chính của khách hàng khi gửi tiền là để đảm bảo an toàn cho vốn.
Tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền gửi với thỏa thuận về thời gian gửi và rút tiền, yêu cầu khách hàng chỉ được rút khi đáo hạn; nếu rút trước hạn, lãi suất sẽ chỉ là lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút Loại tiền gửi này thường có lãi suất cố định, phụ thuộc vào kỳ hạn, với lãi suất cao hơn cho kỳ hạn dài Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn được phân chia thành ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi trong dân cư của ngân hàng thương mại
1.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
(i) Các chỉ tiêu đánh giá về quy mô và cơ cấu huy động vốn tiền gửi trong dân cư
Các chỉ tiêu đánh giá quy mô và cơ cấu huy động vốn tiền gửi trong dân cư là những thước đo quan trọng phản ánh tổng lượng tiền gửi tại ngân hàng và sự phân bố của các khoản tiền gửi theo kỳ hạn, loại tiền gửi và nhóm khách hàng Những chỉ tiêu này giúp ngân hàng nắm rõ mức độ huy động vốn từ dân cư, phân tích sự cân đối giữa các loại tiền gửi, từ đó tối ưu hóa quản lý vốn Việc đánh giá này đóng vai trò quan trọng trong việc xác định hiệu quả của các chiến lược thu hút tiền gửi và đề xuất các biện pháp cải thiện.
- Số dư huy động vốn dân cư và tốc độ tăng trưởng
Số dư huy động vốn dân cư là tổng số tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Tốc độ tăng trưởng của số dư này cho thấy sự biến động của tiền gửi dân cư qua các kỳ khác nhau, phản ánh mức độ tăng hoặc giảm của nguồn vốn này.
HĐV dân cư năm (i) (%) Số dư HĐV dân cư năm (i) – Số dư HĐV dân cư năm (i-1) x 100%
Số dư HĐV dân cư năm (i-1) phản ánh khả năng thu hút và duy trì nguồn vốn từ dân cư của ngân hàng Chỉ tiêu này giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược huy động vốn, từ đó đảm bảo sự tăng trưởng bền vững.
Số dư huy động vốn dân cư thực hiện so với kế hoạch là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh sự so sánh giữa số tiền thực tế huy động từ dân cư và mục tiêu huy động vốn mà ngân hàng đã đề ra.
Quy mô HĐV dân cư so với kế hoạch HĐV dân cư năm (i) = Số dư HĐV dân cư thực hiện năm (i)
Số dư HĐV dân cư kế hoạch năm là chỉ tiêu quan trọng giúp đánh giá hiệu quả các chiến lược huy động vốn của ngân hàng Khi số dư thực hiện đạt hoặc vượt kế hoạch, điều này chứng tỏ ngân hàng đang thành công trong việc huy động vốn từ dân cư Ngược lại, nếu không đạt kế hoạch, ngân hàng cần xem xét và điều chỉnh chiến lược để cải thiện kết quả.
Doanh số huy động dân cư trong kỳ là tổng số tiền gửi từ người dân mà ngân hàng thu hút được trong một khoảng thời gian nhất định, đồng thời thể hiện tốc độ tăng trưởng so với kỳ trước.
Tốc độ tăng trưởng doanh số HĐV dân cư trong kỳ năm (i) (%)
Doanh số HĐV dân cư trong năm (i) được tính bằng cách so sánh với doanh số HĐV dân cư trong năm (i-1) và nhân với 100% Chỉ tiêu này giúp đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn trong từng giai đoạn cụ thể Việc theo dõi chỉ tiêu này là cần thiết để ngân hàng nhận diện các xu hướng và điều chỉnh kịp thời các biện pháp huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn luôn được duy trì và phát triển.
- Thị phần huy động vốn dân cư
Thị phần huy động vốn dân cư của một ngân hàng được xác định bằng tỷ lệ giữa số tiền gửi dân cư của ngân hàng đó và tổng số tiền gửi dân cư trong toàn hệ thống ngân hàng.
Thị phần huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại (NHTM) được tính bằng tỷ lệ giữa huy động vốn của ngân hàng đó so với tổng huy động vốn trên địa bàn, nhân với 100% Chỉ tiêu này là công cụ quan trọng để đánh giá vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong thị trường huy động vốn từ dân cư Một thị phần lớn cho thấy ngân hàng có sức hút mạnh mẽ đối với khách hàng, trong khi một thị phần nhỏ cho thấy ngân hàng cần cải thiện chiến lược thu hút tiền gửi để nâng cao vị thế cạnh tranh.
- Cơ cấu huy động vốn
Cơ cấu huy động vốn được xác định qua việc phân chia các khoản tiền gửi dựa trên các tiêu chí như kỳ hạn, loại tiền gửi, kênh huy động và nhóm khách hàng.
Tỷ lệ huy động vốn dân cư loại (i) (%) = HĐV dân cư loại (i) x 100%
Tổng HĐV dân cư là chỉ tiêu quan trọng giúp ngân hàng nắm bắt sự phân bổ nguồn vốn huy động, từ đó xây dựng các chiến lược tối ưu hóa sử dụng vốn Một cơ cấu huy động vốn cân đối và đa dạng không chỉ duy trì tính ổn định tài chính mà còn nâng cao khả năng thanh khoản cho ngân hàng.
(ii) Các chỉ tiêu đánh giá lãi suất, thời gian huy động vốn bình quân
Các chỉ tiêu đánh giá lãi suất và thời gian huy động vốn bình quân là những thước đo quan trọng trong phân tích hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Lãi suất huy động, phản ánh chi phí huy động vốn, là mức lãi mà ngân hàng trả cho khách hàng khi gửi tiền Thời gian huy động vốn bình quân cho thấy mức độ ổn định của nguồn vốn thông qua thời gian trung bình các khoản tiền gửi được giữ tại ngân hàng Những chỉ tiêu này không chỉ giúp đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi từ dân cư mà còn hỗ trợ trong việc xác định các chiến lược lãi suất và quản lý thời gian huy động vốn để mở rộng hoạt động huy động vốn.
- Lãi suất huy động vốn dân cư bình quân
Lãi suất huy động vốn dân cư bình quân là mức lãi suất trung bình mà ngân hàng thương mại áp dụng cho các khoản tiền gửi của khách hàng cá nhân Chỉ tiêu này thể hiện chi phí mà ngân hàng cần chi trả để thu hút và duy trì nguồn vốn từ dân cư.
Lãi suất HĐV dân cư bình quân (%) = Tổng chi phí trả lãi HĐV dân cư x 100% Tổng HĐV dân cư bình quân
Mức lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc xác định tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường huy động vốn, giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược lãi suất nhằm thu hút thêm khách hàng gửi tiền.
- Thời gian HĐV bình quân
Thời gian huy động vốn bình quân phản ánh thời gian trung bình mà các khoản tiền gửi của khách hàng dân cư được duy trì tại ngân hàng Chỉ tiêu này thể hiện mức độ ổn định và tính dài hạn của nguồn vốn mà ngân hàng thu hút được.
Thời gian HĐV dân cư bình quân (ngày) 365 * Số dư vốn huy động dân cư bình quân x 100%
Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi trong dân cư của ngân hàng thương mại
1.3.1 Các yếu tố chủ quan Định hướng và kế hoạch huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân: Định hướng và kế hoạch huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân là chiến lược và mục tiêu cụ thể mà ngân hàng đặt ra nhằm thu hút tiền gửi từ dân cư Nội dung của yếu tố này bao gồm việc xác định đối tượng khách hàng, các sản phẩm tiền gửi, mục tiêu huy động vốn và các biện pháp triển khai Tác động của yếu tố này đến việc mở rộng huy động vốn là rất lớn, vì một kế hoạch rõ ràng và hiệu quả sẽ giúp ngân hàng tiếp cận đúng đối tượng khách hàng và đáp ứng được nhu cầu của họ Đồng thời, định hướng đúng đắn giúp ngân hàng tối ưu hóa các nguồn lực và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường
Quy trình huy động vốn là chuỗi bước và quy định mà ngân hàng thương mại sử dụng để thu hút và quản lý nguồn vốn từ khách hàng dân cư Quy trình này ảnh hưởng trực tiếp đến sự tiện lợi và trải nghiệm của khách hàng, quyết định mức độ sẵn lòng gửi tiền Một quy trình đơn giản, minh bạch và hiệu quả sẽ tạo ra sự tin tưởng và hài lòng, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn của ngân hàng Ngược lại, quy trình phức tạp và chậm trễ có thể giảm động lực gửi tiền, ảnh hưởng tiêu cực đến lượng vốn huy động được.
Chính sách lãi suất huy động vốn của ngân hàng bao gồm các quy định và mức lãi suất áp dụng cho tiền gửi của khách hàng, với các mức lãi suất khác nhau cho từng loại tiền gửi và các chương trình ưu đãi Một chính sách lãi suất hợp lý và cạnh tranh không chỉ thu hút khách hàng gửi tiền mà còn cần đảm bảo chi phí huy động vốn để duy trì lợi nhuận và tính bền vững của ngân hàng.
Công tác marketing và khuyến mãi tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền Các hoạt động này bao gồm chiến dịch quảng cáo, chương trình khuyến mãi, tặng quà và tương tác với khách hàng, giúp tăng cường nhận diện thương hiệu Marketing hiệu quả không chỉ thúc đẩy sự quan tâm của khách hàng đối với các sản phẩm tiền gửi mà còn kích thích họ gửi tiền nhiều hơn và tham gia tích cực vào dịch vụ của ngân hàng.
Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc tư vấn và phục vụ khách hàng, bao gồm trình độ học vấn, kỹ năng giao tiếp, khả năng xử lý công việc và thái độ phục vụ Nhân viên ngân hàng có năng lực cao không chỉ tạo dựng niềm tin mà còn mang lại sự hài lòng cho khách hàng, từ đó nâng cao khả năng huy động vốn Sự chuyên nghiệp và tận tâm của cán bộ ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Hoạt động chăm sóc khách hàng của ngân hàng bao gồm các dịch vụ hỗ trợ nhằm duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, như giải đáp thắc mắc, xử lý khiếu nại và cung cấp thông tin Một chương trình chăm sóc khách hàng hiệu quả không chỉ giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng mới, đồng thời nâng cao sự hài lòng và trung thành của họ Khi khách hàng cảm thấy được quan tâm và hỗ trợ, họ có xu hướng tiếp tục gửi tiền và sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
1.3.2 Các yếu tố khách quan
Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế là yếu tố quan trọng, bao gồm tăng trưởng kinh tế, lạm phát và tỷ lệ thất nghiệp Khi nền kinh tế ổn định, thu nhập và niềm tin của người dân vào hệ thống tài chính tăng lên, khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳ bất ổn, người dân thường giữ tiền mặt hoặc tìm kiếm các hình thức đầu tư an toàn, gây khó khăn cho việc huy động vốn của ngân hàng Do đó, sự ổn định và phát triển kinh tế vĩ mô là điều kiện thiết yếu để mở rộng huy động vốn từ dân cư.
Chính sách của Nhà nước bao gồm quy định, luật pháp và biện pháp quản lý kinh tế tài chính nhằm điều tiết và phát triển hệ thống ngân hàng Các yếu tố như lãi suất cơ bản, thuế và hỗ trợ tài chính ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Khi Nhà nước khuyến khích tiết kiệm, ngân hàng có nhiều cơ hội thu hút vốn từ dân cư Ngược lại, chính sách bất lợi hoặc không ổn định có thể làm giảm lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng, cản trở hoạt động huy động vốn.
Thu nhập của dân cư phản ánh mức tiền mà cá nhân và hộ gia đình kiếm được từ công việc, kinh doanh và các nguồn thu khác Mức thu nhập cao và ổn định giúp người dân tích lũy và gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, đồng thời tăng cường nhu cầu tiết kiệm và đầu tư, hỗ trợ ngân hàng trong việc huy động vốn Ngược lại, thu nhập thấp hoặc không ổn định khiến người dân phải ưu tiên chi tiêu cho nhu cầu thiết yếu, dẫn đến việc hạn chế gửi tiền vào ngân hàng.
Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý đóng vai trò quan trọng trong việc xác định tiềm năng huy động vốn của ngân hàng Các khu vực đông dân, có thu nhập cao và trình độ dân trí phát triển thường tạo cơ hội lớn cho ngân hàng Vị trí địa lý thuận lợi, đặc biệt là gần các trung tâm kinh tế và tài chính, giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng tiềm năng một cách dễ dàng hơn Hiểu rõ về cơ cấu dân cư và vị trí địa lý cho phép ngân hàng xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả, phù hợp với đặc điểm của từng khu vực.
Mức độ cạnh tranh trong ngành ngân hàng phản ánh sự tồn tại và hoạt động của các ngân hàng trong cùng khu vực Cạnh tranh cao thúc đẩy ngân hàng cải thiện dịch vụ và đưa ra các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Tuy nhiên, cạnh tranh quá gay gắt có thể gây áp lực giảm lãi suất huy động và tăng chi phí marketing, ảnh hưởng đến lợi nhuận Hiểu rõ mức độ cạnh tranh giúp ngân hàng định vị chiến lược và tối ưu hóa các biện pháp huy động vốn từ dân cư.
Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn trong dân cư của một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm rút ra cho Agribank chi nhánh huyện Vị Xuyên
1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn trong dân cư của một số chi nhánh ngân hàng thương mại
1.4.1.1 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Hà Giang
Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang (LPB Hà Giang), được thành lập vào ngày 16/06/2014, đã nhanh chóng khẳng định vị thế trong ngành ngân hàng tại tỉnh Hà Giang Với mục tiêu trở thành "Ngân hàng của mọi người," LPB Hà Giang không ngừng mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ Đến cuối năm 2023, chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ, đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng cao của khách hàng.
LPB Hà Giang sở hữu 01 chi nhánh và 10 phòng giao dịch trải rộng khắp tỉnh, với đội ngũ 158 cán bộ nhân viên có trình độ cao Thành công nổi bật của ngân hàng trong việc huy động vốn từ dân cư đã giúp chi nhánh duy trì và phát triển ổn định qua các năm.
Giai đoạn 2021-2023, LPB Hà Giang ghi nhận nhiều thành công trong huy động vốn dân cư, với nguồn vốn tăng từ 1.282 tỷ đồng năm 2021 lên 1.435 tỷ đồng năm 2022, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 10,65% Mặc dù tốc độ tăng trưởng giảm nhẹ xuống 10,2% vào năm 2023, nguồn vốn huy động vẫn đạt 1.586 tỷ đồng Tỷ trọng huy động vốn dân cư duy trì trên 90%, cho thấy sự tin tưởng và ủng hộ mạnh mẽ của người dân địa phương Sự gia tăng số lượng khách hàng trải rộng khắp các huyện, thị xã tại Hà Giang đã tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của chi nhánh.
Thành công của LPB Hà Giang trong huy động vốn dân cư nhờ vào việc mở rộng mạng lưới giao dịch, đặc biệt là việc thiết lập các phòng giao dịch tại bưu điện trên toàn tỉnh Điều này giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng một cách thuận tiện và nhanh chóng Việc mở thêm các phòng giao dịch mới tại Xín Mần, Bắc Quang, Hoàng Su Phì, Vị Xuyên, Đồng Văn và Mèo Vạc không chỉ nâng cao sự hiện diện của ngân hàng mà còn đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch của người dân ở những khu vực xa xôi.
LPB Hà Giang không chỉ mở rộng mạng lưới mà còn tích cực triển khai các hoạt động khuyến mại và đơn giản hóa quy trình giao dịch để thu hút và giữ chân khách hàng Những chương trình khuyến mại hấp dẫn cùng với đa dạng sản phẩm dịch vụ đã góp phần xây dựng lòng tin và sự hài lòng từ phía khách hàng Quy trình huy động vốn được tinh gọn, thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng, giúp người dân dễ dàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng.
1.4.1.2 Kinh nghiệm mở rộng huy động vốn dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Giang
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang (VietinBank Hà Giang) được thành lập vào ngày 19/08/2009 và nhanh chóng trở thành một trong những ngân hàng lớn và uy tín tại tỉnh Hà Giang Với 01 trụ sở chi nhánh và 05 phòng giao dịch tại các trung tâm kinh tế của tỉnh, VietinBank Hà Giang đã khẳng định vị thế trong việc phục vụ khách hàng doanh nghiệp và dân cư, đặc biệt nổi bật với thành công trong hoạt động huy động vốn dân cư trong hơn một thập kỷ qua.
Giai đoạn 2021-2023, VietinBank Hà Giang đã ghi nhận nhiều thành công trong việc huy động vốn dân cư, với tổng vốn huy động đạt 2.714 tỷ đồng năm 2021 Mặc dù giảm xuống 2.437 tỷ đồng vào năm 2022 do tác động của dịch Covid-19, nhưng đến năm 2023, vốn huy động đã phục hồi mạnh mẽ, đạt 3.759 tỷ đồng, tăng 54,25% Tỷ trọng vốn huy động từ dân cư luôn duy trì ở mức cao, chiếm trên 76% tổng vốn huy động của chi nhánh, và số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm ngày càng gia tăng, giúp mở rộng thị phần huy động vốn của VietinBank Hà Giang tại địa phương.
VietinBank Hà Giang đã nỗ lực huy động vốn dân cư thông qua các chiến lược phát triển khả thi và cụ thể Chi nhánh cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của người dân, bao gồm tiết kiệm thông thường, tiết kiệm lãi suất linh hoạt, tiết kiệm tích lũy, và tiết kiệm thả nổi Những sản phẩm này không chỉ tối ưu hóa nguồn tiền nhàn rỗi của khách hàng mà còn mang lại lựa chọn phù hợp với từng giai đoạn tài chính của họ.
VietinBank Hà Giang không chỉ đa dạng hóa sản phẩm mà còn chú trọng nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ nhân viên Hiện tại, chi nhánh có 88 cán bộ nhân viên, phần lớn có trình độ đại học trở lên Ban Giám đốc liên tục đào tạo và nâng cao chuyên môn, kỹ năng phục vụ khách hàng, đảm bảo đội ngũ có khả năng tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách tận tình và chuyên nghiệp.
VietinBank Hà Giang chú trọng đến việc hướng dẫn khách hàng gửi tiền, cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm tiết kiệm và hỗ trợ thủ tục giao dịch nhanh chóng, thuận tiện Sự chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp đã xây dựng lòng tin và sự hài lòng, thu hút nhiều khách hàng mới Những nỗ lực này giúp VietinBank Hà Giang mở rộng hoạt động huy động vốn dân cư, góp phần vào sự phát triển bền vững của chi nhánh.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Agribank huyện Vị Xuyên
Để thu hút và giữ chân khách hàng, Agribank Vị Xuyên cần đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm, mang lại sự linh hoạt và phù hợp với nhu cầu cũng như khả năng tài chính của người dân, học hỏi từ VietinBank.
Hà Giang cung cấp các sản phẩm tiết kiệm lãi suất linh hoạt, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm thả nổi, giúp khách hàng tối ưu hóa nguồn tiền nhàn rỗi và tạo ra các lựa chọn tiết kiệm hấp dẫn.
Để nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ nhân viên, Agribank Vị Xuyên cần chú trọng đào tạo chuyên môn và kỹ năng phục vụ khách hàng Học hỏi từ VietinBank Hà Giang, việc phát triển kỹ năng tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách chuyên nghiệp sẽ tạo dựng lòng tin và sự hài lòng Đội ngũ cán bộ có trình độ và năng lực sẽ là yếu tố quyết định trong việc thu hút và duy trì khách hàng gửi tiền tiết kiệm.
Agribank Vị Xuyên cần chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng và triển khai các chương trình khuyến mại hấp dẫn Cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm tiết kiệm, hỗ trợ thủ tục giao dịch nhanh chóng, và tổ chức các chương trình khuyến mại sẽ giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng, từ đó thu hút thêm khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ Kinh nghiệm từ LPB Hà Giang cho thấy rằng, chăm sóc khách hàng tận tâm và các chương trình khuyến mại hiệu quả là yếu tố then chốt trong việc tăng cường huy động vốn từ dân cư.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VỊ XUYÊN
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vị Xuyên, tỉnh Hà Giang được thành lập theo Quyết định số 182/NH-QĐ vào ngày 20 tháng 9 năm 1991 Chi nhánh bắt đầu hoạt động từ ngày 01 tháng 10 năm 1991, với vai trò là chi nhánh cơ sở trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Hà Giang Sự ra đời của chi nhánh này nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp, đáp ứng nhu cầu tài chính và thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp tại địa phương.
Vào ngày 19 tháng 6 năm 1998, chi nhánh huyện Vị Xuyên được nâng cấp thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Vị Xuyên, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang, theo Quyết định số 340/QĐ-NHNo-02 Sự nâng cấp này không chỉ củng cố khả năng hoạt động độc lập của chi nhánh mà còn nâng cao khả năng phục vụ nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trong khu vực.
Vào ngày 21 tháng 8 năm 2013, chi nhánh đã trải qua một sự thay đổi lớn về thương hiệu và quản lý khi được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vị Xuyên theo quyết định số 2099/QĐ-HĐTV-TCTL của Hội đồng thành viên Sự đổi tên này thể hiện chiến lược hoạt động mới và cam kết mở rộng hỗ trợ nông dân cùng phát triển nông thôn Trụ sở chi nhánh được đặt tại tổ 2, thị trấn Vị Xuyên, giúp dễ dàng tiếp cận và phục vụ cộng đồng địa phương, khẳng định vai trò gắn bó với vùng đất này.
Trong năm 2023 và quý I/2024, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vị Xuyên, tỉnh Hà Giang đã triển khai mạnh mẽ các chương trình ưu đãi sản phẩm Agribank dành cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh và các Hội đoàn thể trên địa bàn.
+ Cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP; Nghị định số 116/2018/NĐ- CP của Chính phủ
+ Cho vay tiêu dùng lãi suất ưu đãi đối với khách hàng cá nhân là cán bộ ngành Y tế (VB 12406)
+ Cho vay tiêu dùng đối với khách hàng hưởng lương NSNN (VB 6288)
+ Cho vay Chương trình cho vay tiêu dùng ưu đãi lãi suất đối với khách hàng cá nhân (VB 1228 thay thế VB 3259)
+ Cho vay Chương trình cho vay tiêu dùng ưu đãi lãi suất đối với khách hàng cá nhân (VB 1228 thay thế VB 3259)
+ Cho vay Chương trình ngắn hạn ưu đãi đối với khách hàng cá nhân phục vụ hoạt động SXKD (VB 3239)
+ Cho vay Chương trình ưu đãi đối với khách hàng DN nhỏ và vừa năm
Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vị Xuyên, tỉnh Hà Giang bao gồm:
- 02 phòng nghiệp vụ: Phòng Khách hàng; Phòng Kế toán và Ngân quỹ
- 01 Phòng giao dịch trực thuộc
Hình 2.1 Bộ máy tổ chức của Agribank huyện Vị Xuyên
Nguồn: Agribank huyện Vị Xuyên, 2024
Phòng Khách hàng Phòng Kế toán và
Ngân quỹ Phòng giao dịch Bắc
Sự phát triển nguồn nhân lực tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vị Xuyên cho thấy sự ổn định và thích nghi với nhu cầu chi nhánh Năm 2021, chi nhánh có 29 cán bộ, tăng lên 32 cán bộ vào năm 2022, phản ánh nhu cầu tăng cường khả năng hoạt động Tuy nhiên, năm 2023, số lượng cán bộ giảm nhẹ xuống còn 31 người, có thể do điều chỉnh nhân sự để tối ưu hóa hiệu quả công việc Đặc điểm nổi bật là tỷ lệ cán bộ nữ chiếm hơn 60% tổng số nhân viên, thể hiện sự đa dạng giới và xu hướng phụ nữ chiếm ưu thế trong ngành ngân hàng Đội ngũ cán bộ chủ yếu từ 30 tuổi trở lên, cho thấy sự kinh nghiệm và khả năng đáp ứng tốt yêu cầu phức tạp trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng.
Phần lớn cán bộ tại chi nhánh đã tốt nghiệp đại học, đảm bảo nền tảng kiến thức chuyên môn vững chắc cho các nhiệm vụ của họ Ngoài ra, chi nhánh cũng tạo cơ hội cho 3 cán bộ có trình độ trung cấp, cho thấy sự đa dạng trong đội ngũ nhân viên với kinh nghiệm và kỹ năng thực tiễn Điều này giúp chi nhánh linh hoạt đáp ứng các nhu cầu của khách hàng.
Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021 – 2023
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang gặp nhiều khó khăn và thách thức, đặc biệt là do ảnh hưởng của dịch bệnh và thiên tai, tình hình việc làm và thu nhập của người dân đang trở nên ngày càng khó khăn.
Trong bối cảnh khó khăn trong công tác huy động vốn của ngành ngân hàng, Agribank chi nhánh huyện Vị Xuyên đã triển khai nhiều giải pháp hiệu quả nhằm tăng trưởng huy động vốn Chi nhánh đã theo dõi sát sao tình hình lãi suất, đa dạng hóa các hình thức huy động, đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, và tăng cường quảng bá thương hiệu Đặc biệt, chi nhánh chú trọng đến việc tri ân khách hàng, đặc biệt là khách hàng VIP với số dư tiền gửi lớn, xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống và triển khai các chương trình tiết kiệm dự thưởng Những nỗ lực này đã mang lại kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh huyện Vị
Nguồn vốn huy động Tỷ đồng 751 836 915 11,26 9,49
Dư nợ cho vay Tỷ đồng 582 629 747 8,19 18,69
Tổng thu nhập Tỷ đồng 75,8 81,6 77,1 7,65 -5,51
- Thu nhập từ lãi Tỷ đồng 62,4 66,3 70,1 6,25 5,73
- Thu nhập từ phí dịch vụ Tỷ đồng 5,2 5,8 6,2
- Thu nhập khác Tỷ đồng 8,2 9,5 0,8 15,85 -91,58
Tổng chi phí Tỷ đồng 59,2 63,5 61,8 7,26 -2,68
- Chi khác Tỷ đồng 17,87 22,99 5,87 28,65 -74,46 Chênh lệch thu - chi Tỷ đồng 16,60 15,10 22,30 -9,04 47,68
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank Vị Xuyên, 2021 - 2023
Kết quả, nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh huyện Vị Xuyên đã tăng trưởng ổn định qua các năm, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay cho sản xuất kinh doanh Chi nhánh luôn hoàn thành kế hoạch hàng năm được giao, khẳng định mức độ tín nhiệm cao của khách hàng đối với thương hiệu Agribank Tỷ lệ tổng nguồn vốn trên đầu người của chi nhánh Vị Xuyên cũng luôn cao hơn so với khu vực đồng bằng Sông Hồng.
Theo bảng số liệu 2.1, nguồn vốn huy động tại chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm, với mức tăng 84,6 tỷ đồng (11,26%) trong năm 2022 so với năm 2021, mặc dù dịch bệnh Covid-19 vẫn diễn biến phức tạp Đến năm 2023, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng thêm 47,6 tỷ đồng (9,49%) so với năm 2022, trong đó nguồn vốn nội tệ chiếm ưu thế Tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng đang giảm dần, trong khi tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng đang gia tăng Nguồn vốn từ dân cư vẫn chiếm phần lớn trong cơ cấu huy động, trong khi tỷ trọng nguồn vốn từ tổ chức đã tăng 3,68% trong năm 2023.
Năm 2022, chi nhánh đã chủ động huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, đặc biệt là từ các doanh nghiệp trong khu vực, nhằm đa dạng hóa nguồn vốn.
Dư nợ cho vay tại Agribank chi nhánh huyện Vị Xuyên đã liên tục gia tăng qua các năm, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ về quy mô Theo số liệu trong Bảng 1.1, tổng dư nợ năm
Năm 2022, tổng dư nợ của chi nhánh đạt 629 tỷ đồng, tăng 47,6 tỷ đồng, tương đương 8,19% so với năm 2021 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2022 thấp hơn so với năm 2023 do dịch bệnh đã làm giảm nhu cầu tiêu dùng và ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Đến năm 2023, tổng dư nợ của chi nhánh tăng lên 747 tỷ đồng, với mức tăng 11,8 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng trưởng 18,7%.
Dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của chi nhánh, trong khi dư nợ cho vay trung hạn đang chuyển dịch sang dư nợ cho vay dài hạn Tỷ lệ cho vay hộ sản xuất luôn chiếm ưu thế qua các năm Chi nhánh chỉ thực hiện cho vay nội tệ và không cho vay ngoại tệ Để thu hút khách hàng tốt và duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình cho vay ưu đãi Các cán bộ công nhân viên chủ động tìm kiếm khách hàng mới và sàng lọc lựa chọn khách hàng tiềm năng, từ đó thúc đẩy tăng trưởng cho vay Nhờ những nỗ lực này, chi nhánh luôn đạt 100% kế hoạch tăng trưởng dư nợ hàng năm của Agribank.
* Kết quả hoạt động kinh doanh
Từ năm 2021 đến năm 2023, hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập và chi phí của chi nhánh, cho thấy sự phụ thuộc cao vào lĩnh vực này Mặc dù nguồn thu từ dịch vụ cũng có mặt, nhưng chưa đạt hiệu quả tối đa do chi nhánh chưa khai thác hết thị phần và phát triển sản phẩm dịch vụ Nguồn thu từ dịch vụ là an toàn và khẳng định thương hiệu ngân hàng hiện đại, trong khi cho vay mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn Do đó, chi nhánh cần tăng cường các biện pháp để nâng cao thu nhập từ dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ ATM và thanh toán quốc tế nhằm đa dạng hóa nguồn thu.
Trong ba năm qua, tổng thu nhập của ngân hàng đã có sự biến động đáng kể Từ năm 2021 đến 2022, tổng thu nhập tăng từ 75,8 tỷ đồng lên 81,6 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 7,65% Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào việc tăng thu nhập từ lãi, phí dịch vụ và các hoạt động khác.
Năm 2023, tổng thu nhập giảm còn 77,1 tỷ đồng, giảm 5,51% so với năm trước Sự sụt giảm này chủ yếu đến từ mục "Thu nhập khác", giảm mạnh từ 9,5 tỷ đồng xuống chỉ còn 0,8 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 91,58%.
Tổng chi phí của ngân hàng đã có sự biến động trong những năm qua, cụ thể từ 59,2 tỷ đồng năm 2021 tăng lên 63,5 tỷ đồng năm 2022, với mức tăng 7,26% chủ yếu do chi phí lãi và các chi phí khác Đặc biệt, chi phí khác đã tăng 28,65% Tuy nhiên, đến năm 2023, tổng chi phí giảm nhẹ xuống 61,8 tỷ đồng, giảm 2,68%, nhờ vào việc giảm mạnh các khoản chi khác từ 22,99 tỷ đồng xuống chỉ còn 5,87 tỷ đồng.
Chênh lệch thu - chi là chỉ số quan trọng phản ánh tình hình tài chính của chi nhánh ngân hàng Năm 2021, chênh lệch này đạt 16,60 tỷ đồng, nhưng giảm xuống 15,10 tỷ đồng vào năm 2022 do chi phí tăng theo thu nhập Đáng chú ý, năm 2023 ghi nhận chênh lệch thu - chi tăng mạnh lên 22,30 tỷ đồng, tăng 47,68% so với năm trước, nhờ vào việc giảm chi phí, đặc biệt là chi phí khác, cùng với sự tăng trưởng ổn định của thu nhập từ lãi Điều này cho thấy nỗ lực điều chỉnh chiến lược chi tiêu và tối ưu hóa nguồn thu của ngân hàng đã mang lại kết quả tích cực Tại Agribank chi nhánh huyện Vị Xuyên, Ban Giám đốc thường xuyên phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả tài chính, từ đó đề xuất giải pháp phù hợp để hoàn thành mục tiêu tài chính mà Agribank giao.
Khái quát về hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư đang được triển
Agribank chi nhánh Vị Xuyên hiện đang cung cấp đầy đủ các sản phẩm tiền gửi cho khách hàng cá nhân, bao gồm cả tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán) và tiền gửi tiết kiệm Các sản phẩm này rất đa dạng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
* Đối với sản phẩm tiền gửi
Hình 2.2 Các sản phẩm tiền gửi đang triển khai tại Agribank chi nhánh Vị
Nguồn: Agribank chi nhánh Vị Xuyên
Agribank chi nhánh Vị Xuyên hiện đang cung cấp 8 sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, bao gồm lãi suất cố định và lãi suất thả nổi, với các hình thức gửi tiền định kỳ và không định kỳ Khách hàng có thể chọn phương thức trả lãi linh hoạt: trả lãi trước, lãi định kỳ hoặc lãi sau Ngoài ra, chi nhánh còn triển khai các sản phẩm đặc thù cho các đối tượng như an sinh, học đường, hưu trí và kiều hối, phục vụ nhu cầu của những khách hàng truyền thống tại đây Các sản phẩm tiết kiệm của Agribank chi nhánh Vị Xuyên được thể hiện chi tiết trong Bảng 2.2.
Bảng 2.2 Các sản phẩm tiết kiệm chính đang được triển khai tại Agribank chi nhánh Vị Xuyên
TT Sản phẩm Đặc điểm chính
1 Tiết kiệm có kỳ hạn
Có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh/phòng giao dịch nào của Agribank
Chủ động lựa chọn kỳ hạn gửi tiền và hình thức lĩnh lãi
Xác nhận số dư để chứng minh tài chính cho mục đích cá nhân; sử dụng số dư để cầm cố vay vốn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi linh hoạt theo lãi suất thị trường
Có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh, phòng giao dịch nào của Agribank
Hưởng các chính sách ưu đãi lãi suất theo quy định của Agribank từng thời kỳ
Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ
Tích lũy tiền theo định kỳ hàng tháng qua nhiều hình thức
Xác nhận số dư để chứng minh khả năng tài chính
Giao dịch gửi, rút tiền tại bất kỳ chi nhánh/phòng giao dịch nào của Agribank
Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ
Được chủ động gửi thêm tiền không giới hạn số lần và số tiền tích lũy dưới nhiều hình thức
Xác nhận số dư để chứng minh khả năng tài chính
Giao dịch gửi, rút tiền tại bất kỳ chi nhánh/phòng giao dịch nào của Agribank
Được chủ động gửi thêm tiền không giới hạn số lần và số tiền tích lũy dưới nhiều hình thức
Được nhận lãi suất cao và được điều chỉnh tăng/giảm ngay khi thị trường thay đổi lãi suất
Giao dịch gửi, rút tiền tại bất kỳ chi nhánh/phòng giao dịch nào của Agribank
Gửi tiền háng tháng qua nhiều hình thức
Lãi suất thả nổi điều chỉnh phù hợp với lãi suất thị trường và gia tăng theo kỳ hạn gửi
Có thể sử dụng số dư tài khoản để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc người thân
Lãi suất cao, được điều chỉnh tăng/giảm ngay khi thị trường thay đổi lãi suất
Được hưởng các chính sách ưu đãi theo quy định tại Chi nhánh Agribank nơi khách hàng mở tài khoản
Có thể sử dụng số dư tài khoản để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc người thân
Tiết kiệm tích lũy kiều hối
Tích lũy thêm tiền, không giới hạn số lần gửi bằng nhiều hình thức tại bất kỳ thời điểm nào
Sử dụng số dư để xác nhận khả năng tài chính
Được hưởng các chính sách ưu đãi tỷ giá khi mua bán, chuyển đổi ngoại tệ gửi tiết kiệm
Agribank chi nhánh Vị Xuyên đang triển khai đầy đủ và đa dạng các chính sách sản phẩm tiền gửi cho khách hàng cá nhân Tất cả các sản phẩm đều được công bố rõ ràng tại quầy giao dịch, giúp khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin.
Thực trạng huy động vốn tiền gửi trong dân cư tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vị Xuyên
và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vị Xuyên
2.2.1 Thực trạng các chỉ tiêu định lượng
(i) Các chỉ tiêu đánh giá về quy mô và cơ cấu huy động vốn tiền gửi trong dân cư
- Số dư nguồn vốn huy động dân cư và tốc độ tăng trưởng Đơn vị: Tỷ đồng, %
Hình 2.3 Nguồn vốn huy động dân cư và tốc độ tăng trưởng tại Agribank Vị
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank Vị Xuyên, 2021 – 2023
Nguồn vốn huy động từ dân cư đã có xu hướng tăng trưởng ổn định từ năm 2021 đến 2023, với tổng số vốn huy động gia tăng qua từng năm.
Từ 702 tỷ đồng lên 812 tỷ đồng, nguồn vốn huy động cho thấy sự gia tăng về số lượng tuyệt đối Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng hàng năm đã giảm từ 9,12% năm 2021 xuống 8,97% năm 2022 và chỉ còn 6,14% năm 2023 Điều này phản ánh sự cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng khác tại tỉnh Hà Giang, cũng như sự thay đổi trong hành vi tiết kiệm của người dân.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động dân cư của Agribank cần được xem xét để đánh giá lại chiến lược huy động vốn và cải thiện các sản phẩm tiết kiệm Việc này nhằm thu hút và giữ chân người gửi tiền trong bối cảnh thị trường đầy biến động.
Hình 2.4 So sánh tăng trưởng nguồn vốn huy động dân cư của Agribank Vị
Xuyên với các chi nhánh NHTM khác
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Theo số liệu về tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động dân cư, Agribank Vị Xuyên cho thấy sự chậm lại, giảm từ 9,12% năm 2021 xuống 6,14% năm 2023 Ngược lại, Agribank tỉnh Hà Giang và các chi nhánh ngân hàng thương mại khác ghi nhận mức tăng trưởng tích cực, với Agribank tỉnh Hà Giang tăng từ 8,56% lên 10,32% và các chi nhánh NHTM khác từ 10,25% lên 12,08% trong cùng kỳ Sự chênh lệch này chỉ ra rằng Agribank Vị Xuyên đang phải đối mặt với thách thức cạnh tranh mạnh mẽ, đặc biệt trong việc thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân, có thể do các ngân hàng khác áp dụng chính sách lãi suất hấp dẫn hơn và cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài chính đa dạng hơn.
Agribank Vị Xuyên, thuộc tỉnh Hà Giang, cần tập trung vào việc cải thiện các chương trình huy động vốn và đổi mới chiến lược marketing Điều này sẽ giúp thu hút nhiều nguồn vốn hơn, từ đó nâng cao tốc độ tăng trưởng và củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường tài chính địa phương.
Bảng 2.4 trình bày chi tiết tỷ lệ nguồn vốn huy động từ dân cư trong tổng nguồn vốn huy động của Agribank Vị Xuyên trong ba năm từ 2021 đến nay.
2023 Dữ liệu cho thấy, mặc dù số tiền huy động từ dân cư tăng lên qua các năm, từ
Từ năm 2021 đến năm 2023, tổng nguồn vốn huy động đã tăng từ 702 tỷ đồng lên 812 tỷ đồng Tuy nhiên, tỷ trọng của nguồn vốn này trong tổng nguồn vốn huy động lại giảm đáng kể, từ 93,44% năm 2021 xuống 88,72% năm 2023 Sự suy giảm này thể hiện qua tỷ lệ giảm lần lượt là -2,05% từ năm 2021 sang 2022 và -3,05% từ năm 2022 sang 2023.
2023, cho thấy rằng Agribank Vị Xuyên đang ngày càng dựa vào các nguồn vốn khác ngoài nguồn vốn huy động từ dân cư
Bảng 2.3 Tỷ trọng nguồn vốn huy động dân cư trong tổng nguồn vốn huy động tại Agribank Vị Xuyên
Nguồn vốn huy động dân cư Tỷ đồng 702 765 812 8,97 6,14
Tổng nguồn vốn huy động Tỷ đồng 751 836 915 11,26 9,49
Tỷ trọng Nguồn vốn huy động dân cư % 93,44 91,52 88,72 -2,05 -3,05
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank Vị Xuyên, 2021 - 2023
Phân tích cho thấy ngân hàng có thể đang mở rộng kênh huy động vốn từ doanh nghiệp và các khoản vay lớn để đa dạng hóa nguồn vốn, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn từ dân cư Đây là một chiến lược nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường Tuy nhiên, ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng để không làm mất đi cơ sở khách hàng dân cư hiện tại, vì sự suy giảm tỷ trọng nguồn vốn từ dân cư có thể ảnh hưởng đến nhận thức của khách hàng về sự ổn định và an toàn của ngân hàng, điều này rất quan trọng trong việc thu hút và giữ chân khách hàng cá nhân.
- Quy mô huy động vốn tiền gửi dân cư thực hiện so với kế hoạch
Dữ liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank Vị Xuyên giai đoạn 2021-2023 cho thấy xu hướng giảm dần trong việc huy động vốn từ dân cư so với kế hoạch Năm 2021, Agribank Vị Xuyên đã đạt tỷ lệ 101,30% với 702 tỷ đồng huy động được, vượt kế hoạch 693 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2022, tỷ lệ giảm xuống còn 98,33%, huy động được 765 tỷ đồng so với kế hoạch 778 tỷ đồng Đến năm 2023, xu hướng này tiếp tục suy giảm với tỷ lệ 96,90%, huy động 812 tỷ đồng so với kế hoạch 838 tỷ đồng.
Hình 2.5 Quy mô huy động vốn tiền gửi dân cư thực hiện so với kế hoạch tại
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Agribank Vị Xuyên, 2021 – 2023
Sự giảm dần trong tỷ lệ thực hiện so với kế hoạch cho thấy Agribank Vị Xuyên đang đối mặt với thách thức trong việc duy trì sức hấp dẫn của các sản phẩm huy động vốn, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng từ các ngân hàng khác trong khu vực Điều này cũng có thể phản ánh sự thay đổi trong nhu cầu của khách hàng.
Kế hoạch thực hiện tỷ lệ tiết kiệm của người dân chịu ảnh hưởng bởi biến động kinh tế và lãi suất Để cải thiện tình hình, Agribank Vị Xuyên cần xem xét lại các chính sách huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, đồng thời tăng cường hoạt động tiếp thị và khuyến mại nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.
- Doanh số huy động vốn dân cư và tốc độ tăng trưởng Đơn vị: Tỷ đồng, %
Hình 2.6 Doanh số huy động vốn dân cư và tốc độ tăng trưởng tại Agribank huyện Vị Xuyên
Nguồn: Agribank huyện Vị Xuyên, 2021 - 2023
Trong giai đoạn 2021-2023, Agribank huyện Vị Xuyên đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong huy động vốn từ dân cư, với doanh số tăng từ 186 tỷ đồng năm 2021 lên 201 tỷ đồng năm 2022 và đạt 212 tỷ đồng năm 2023 Tốc độ tăng trưởng doanh số huy động dân cư đạt 6,38% vào năm 2021, tăng lên 8,06% vào năm 2022, nhưng giảm nhẹ xuống 5,47% vào năm 2023 Mặc dù tốc độ tăng trưởng có sự chậm lại, sự gia tăng liên tục này phản ánh hiệu quả của các chiến lược huy động vốn của ngân hàng, có thể do sự cạnh tranh trong thị trường hoặc thay đổi trong môi trường kinh tế Tổng doanh số tăng lên hàng năm cho thấy tiềm năng phát triển của Agribank.
Doanh số huy động dân cư tại huyện Vị Xuyên trong kỳ đạt tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng ổn định với tỷ lệ tăng trưởng doanh số huy động dân cư vẫn duy trì đà phát triển tích cực Huyện tiếp tục thu hút nguồn vốn từ dân cư một cách hiệu quả.
- Thị phần huy động vốn dân cư Đơn vị: %
Hình 2.7 Thị phần huy động vốn dân cư của Agribank huyện Vị Xuyên trên địa bàn tỉnh Hà Giang
Nguồn: tác giả tổng hợp
Trong giai đoạn 2021-2023, thị phần huy động vốn dân cư của Agribank huyện Vị Xuyên tại tỉnh Hà Giang đã giảm từ 5,21% năm 2021 xuống 5,11% năm 2022 và tiếp tục giảm nhẹ còn 5,02% vào năm 2023 Mặc dù doanh số huy động vốn của ngân hàng tăng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng không đủ để duy trì hoặc gia tăng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt từ các ngân hàng khác trong khu vực.
Sự sụt giảm thị phần của Agribank huyện Vị Xuyên đặt ra thách thức trong việc huy động vốn từ dân cư, yêu cầu ngân hàng phải cải thiện khả năng cạnh tranh Để thu hút và giữ chân khách hàng, ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường marketing và triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Đồng thời, việc nghiên cứu và hiểu rõ nhu cầu khách hàng là cần thiết để cung cấp sản phẩm tài chính phù hợp, từ đó nâng cao sự hài lòng và trung thành của khách hàng.
Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi trong dân cư tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vị Xuyên
- Về quy mô và cơ cấu huy động vốn dân cư
Từ năm 2021 đến 2023, Agribank huyện Vị Xuyên đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong việc huy động vốn từ dân cư, với tổng nguồn vốn huy động tăng từ 702 tỷ đồng năm 2021 lên 812 tỷ đồng năm 2023 Doanh số huy động vốn dân cư cũng có sự gia tăng đáng kể, từ 186 tỷ đồng năm 2021 lên 201 tỷ đồng năm 2022.
212 tỷ đồng vào năm 2023, cho thấy hiệu quả của các chiến lược huy động vốn của ngân hàng
- Về lãi suất huy động và thời gian huy động bình quân
Chi phí trả lãi huy động vốn tiền gửi dân cư đã tăng từ 36,30 tỷ đồng năm 2021 lên 39,80 tỷ đồng năm 2022, cho thấy nỗ lực trong việc thu hút nguồn vốn Mặc dù chi phí này giảm nhẹ xuống 39,30 tỷ đồng vào năm 2023, tỷ lệ chi phí trả lãi bình quân đã giảm từ 5,43% năm 2022 xuống còn 4,98% năm 2023, cho thấy ngân hàng đã cải thiện hiệu quả trong quản lý chi phí và tối ưu hóa hoạt động huy động vốn Thời gian huy động vốn bình quân cũng tăng đáng kể, từ 274,31 ngày năm 2021.
Năm 2023, tỷ lệ khách hàng chọn kỳ hạn gửi tiết kiệm dài hơn đã tăng lên 300,42 ngày, cho thấy sự tin tưởng vào các sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng trong bối cảnh kinh tế biến động.
- Mức độ hài lòng của khách hàng
Theo khảo sát, sản phẩm tiền gửi đa dạng của Agribank đáp ứng tốt nhu cầu tiết kiệm của khách hàng với điểm trung bình 4,06, trong đó 43,6% khách hàng rất hài lòng (điểm 5) Các chương trình khuyến mại cũng được đánh giá cao với điểm trung bình 4,07 và 49,3% khách hàng hài lòng nhất (điểm 5) Sự thu hút từ các chương trình này đạt điểm trung bình 4,12, với 50,2% khách hàng rất hài lòng (điểm 5) Quy trình huy động vốn đơn giản và dễ hiểu cũng nhận được đánh giá tích cực với điểm trung bình 4,05 và 46,4% khách hàng hài lòng nhất (điểm 5).
- Về quy mô và cơ cấu huy động vốn dân cư
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư giảm từ 9,12% năm 2021 xuống 6,14% năm 2023, với tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư trong tổng nguồn vốn cũng giảm từ 93,44% xuống 88,72% Sự giảm sút tỷ lệ thực hiện kế hoạch huy động vốn từ 101,30% xuống 96,90% cho thấy thách thức trong việc duy trì sức hấp dẫn của sản phẩm huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng Tỷ lệ nguồn vốn không kỳ hạn của Agribank Vị Xuyên chỉ đạt 3,45% năm 2023, thấp hơn so với Agribank Hà Giang (5,36%) và các chi nhánh NHTM khác (9,12%) Những hạn chế này yêu cầu Agribank Vị Xuyên cần cải thiện chiến lược huy động vốn và nâng cao chất lượng dịch vụ để duy trì và phát triển thị phần trong thị trường tài chính cạnh tranh.
- Về lãi suất huy động và thời gian huy động bình quân
Chi phí trả lãi huy động vốn dân cư giảm nhẹ từ 39,80 tỷ đồng năm 2022 xuống 39,30 tỷ đồng năm 2023, nhưng không đủ để giữ chân khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt Tỷ lệ nguồn vốn huy động bị rút trước kỳ hạn tăng từ 6,38% năm 2021 lên 7,10% năm 2023, cho thấy thách thức lớn trong việc duy trì nguồn vốn ổn định Tổng số vốn bị rút trước kỳ hạn cũng tăng từ 45 tỷ đồng năm 2021 lên 56 tỷ đồng vào năm 2023, phản ánh nhu cầu linh hoạt của khách hàng và sự cạnh tranh về lãi suất từ các ngân hàng khác Sự gia tăng này là dấu hiệu cho thấy ngân hàng cần đánh giá lại và cải thiện các chính sách và sản phẩm huy động vốn để tăng cường sự ổn định và giữ chân khách hàng hiệu quả hơn.
- Mức độ hài lòng của khách hàng
Lãi suất huy động vốn dân cư tại Agribank Vị Xuyên chỉ đạt điểm trung bình 3,00, cho thấy 14,7% khách hàng không hài lòng Việc cập nhật lãi suất nhằm tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng cũng chỉ đạt điểm trung bình 3,10, với 13,3% khách hàng không hài lòng Quy trình huy động vốn tuy đơn giản nhưng tốc độ xử lý giao dịch chỉ đạt điểm 3,19, có 13,3% khách hàng không hài lòng Thái độ phục vụ của nhân viên đạt điểm trung bình 3,23, với 12,3% không hài lòng và 16,6% khá không hài lòng Hoạt động chăm sóc khách hàng còn nhiều hạn chế, với điểm trung bình dưới 3,5 ở tất cả các chỉ tiêu, trong đó mức độ quan tâm khách hàng thấp nhất chỉ đạt 2,84, có 19,9% khách hàng không hài lòng Những vấn đề này cho thấy Agribank Vị Xuyên cần cải thiện lãi suất, quy trình giao dịch, thái độ phục vụ và chăm sóc khách hàng để nâng cao sự hài lòng và giữ chân khách hàng.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Agribank huyện Vị Xuyên đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân do thiếu sự linh hoạt và sáng tạo trong thiết kế sản phẩm Kế hoạch huy động vốn chưa chú trọng vào nghiên cứu thị trường và phân tích hành vi khách hàng, dẫn đến sự giảm sút trong nguồn vốn huy động từ dân cư Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đã giảm từ 9,12% năm 2021 xuống còn 6,14%.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư của Agribank Vị Xuyên đã giảm từ 93,44% năm 2021 xuống 88,72% năm 2023, cho thấy ngân hàng không còn duy trì sức hấp dẫn của các sản phẩm huy động vốn Sự sụt giảm tỷ lệ thực hiện kế hoạch huy động vốn từ 101,30% năm 2021 xuống 96,90% năm 2023 phản ánh sự thiếu hiệu quả trong việc đạt được các mục tiêu đề ra Những hạn chế này làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng, đòi hỏi cần điều chỉnh định hướng và kế hoạch huy động vốn, tăng cường nghiên cứu thị trường, đổi mới sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút và giữ chân khách hàng hiệu quả hơn.
Quy trình huy động vốn tại Agribank huyện Vị Xuyên được đánh giá là đơn giản, nhưng vẫn còn một số hạn chế Điểm trung bình về mức độ hài lòng của khách hàng đối với tốc độ xử lý giao dịch chỉ đạt 3,19, với 13,3% khách hàng không hài lòng Sự chậm trễ trong quy trình xử lý có thể làm giảm trải nghiệm của khách hàng, dẫn đến sự không hài lòng và có nguy cơ mất khách hàng tiềm năng Do đó, việc cải thiện tốc độ xử lý và tạo sự thuận tiện tối đa cho khách hàng là cần thiết để nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Chính sách lãi suất huy động vốn tại Agribank huyện Vị Xuyên đang gặp phải những hạn chế lớn Mặc dù lãi suất được xem là cạnh tranh, nhưng chỉ đạt điểm trung bình 3,00, với 14,7% khách hàng không hài lòng và 21,3% khá không hài lòng Điều này cho thấy lãi suất hiện tại chưa đủ hấp dẫn để giữ chân khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác Hơn nữa, việc cập nhật và điều chỉnh lãi suất để tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng chỉ đạt điểm trung bình 3,10, phản ánh sự cần thiết phải linh hoạt hơn trong chính sách lãi suất nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
Công tác marketing và khuyến mãi tại Agribank huyện Vị Xuyên chưa đạt hiệu quả cao, ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng Mặc dù các chương trình khuyến mại được đánh giá cao về tính thiết thực và thu hút sự tham gia của khách hàng, nhưng mức độ hấp dẫn chỉ đạt điểm trung bình 3,08, với 17,5% khách hàng không hài lòng Đặc biệt, sự cập nhật và đổi mới chương trình khuyến mại chỉ đạt điểm trung bình 3,18, cho thấy cần cải thiện nội dung và hình thức khuyến mại, cũng như tăng cường quảng bá để thu hút nhiều khách hàng hơn.
Năng lực và trình độ cán bộ tại Agribank huyện Vị Xuyên cần được cải thiện, khi thái độ phục vụ chỉ đạt điểm trung bình 3,23 và có 12,3% khách hàng không hài lòng Sự sẵn sàng hỗ trợ và tư vấn của nhân viên cũng chỉ đạt điểm trung bình 3,26, với 14,2% khách hàng không hài lòng Những con số này cho thấy sự cần thiết phải đào tạo và nâng cao năng lực cho đội ngũ nhân viên, nhằm cải thiện thái độ phục vụ, tăng cường khả năng hỗ trợ khách hàng và nâng cao mức độ hài lòng, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Hoạt động chăm sóc khách hàng tại Agribank huyện Vị Xuyên đang gặp nhiều hạn chế, ảnh hưởng tiêu cực đến sự hài lòng của khách hàng Điểm trung bình của các chỉ tiêu chăm sóc khách hàng đều dưới 3,5, trong đó mức độ quan tâm từ dịch vụ chăm sóc khách hàng chỉ đạt 2,84, với 19,9% khách hàng không hài lòng Việc duy trì liên lạc với khách hàng cũng chỉ đạt điểm trung bình 3,20, cho thấy cần cải thiện đáng kể trong hoạt động chăm sóc khách hàng để tạo dựng lòng tin và giữ chân khách hàng lâu dài.
(i) Nguyên nhân từ Agribank Hà Giang
Agribank Hà Giang cần cải thiện chính sách hỗ trợ cho các chi nhánh như Agribank Vị Xuyên để phát triển chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng Việc thiếu chính sách mạnh mẽ đã dẫn đến việc Agribank Vị Xuyên chỉ đạt điểm trung bình 2,84 về mức độ quan tâm khách hàng, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng giữ chân khách hàng.
Thứ hai, việc đào tạo và nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ tại Agribank
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TRONG DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VỊ XUYÊN
Định hướng mở rộng huy động vốn tiền gửi trong dân cư tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vị Xuyên đến năm 2025 61 1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vị Xuyên
3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vị Xuyên
Agribank chi nhánh huyện Vị Xuyên đặt mục tiêu trở thành đơn vị hàng đầu trong hệ thống ngân hàng địa phương về huy động vốn và cung cấp dịch vụ tài chính cho cộng đồng nông thôn Để đạt được điều này, chi nhánh sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm tài chính, đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn Cụ thể, Agribank Vị Xuyên sẽ tập trung vào các chương trình tiết kiệm linh hoạt và cung cấp gói vay ưu đãi cho nông dân cùng doanh nghiệp nhỏ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Agribank Vị Xuyên đang đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và số hóa dịch vụ ngân hàng để cải thiện trải nghiệm khách hàng Việc triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử như internet banking và mobile banking giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận tài chính, đồng thời giảm thời gian và chi phí giao dịch Chi nhánh cũng chú trọng nâng cao hệ thống bảo mật và an ninh thông tin, nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng và xây dựng lòng tin trong cộng đồng.
Agribank Vị Xuyên đang nỗ lực mở rộng mạng lưới chi nhánh và điểm giao dịch tại các khu vực trọng điểm, đặc biệt là vùng sâu, vùng xa, nhằm nâng cao sự hiện diện và hiệu quả hoạt động Chi nhánh sẽ chú trọng vào việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng phục vụ của đội ngũ cán bộ, nhân viên Sự chuyên nghiệp và tận tâm của nhân viên sẽ là yếu tố quyết định giúp Agribank Vị Xuyên duy trì vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững.
Agribank Vị Xuyên đang duy trì sự hợp tác chặt chẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể để thực hiện các chương trình hỗ trợ phát triển nông thôn Những chương trình này không chỉ cung cấp hỗ trợ tài chính mà còn nâng cao kiến thức và kỹ năng kinh doanh cho người dân, từ đó cải thiện đời sống kinh tế của cộng đồng.
Agribank Vị Xuyên đang hướng tới phát triển bền vững, không chỉ tập trung vào kinh doanh mà còn tích cực đóng góp cho sự phát triển của cộng đồng nông thôn Điều này sẽ giúp nâng cao đời sống xã hội địa phương và thúc đẩy sự phát triển toàn diện của khu vực.
3.1.2 Định hướng mở rộng huy động vốn tiền gửi trong dân cư tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vị Xuyên
Agribank chi nhánh huyện Vị Xuyên cần thiết kế và triển khai các sản phẩm huy động vốn đa dạng và linh hoạt để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Mục tiêu là nâng tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư lên 90% tổng nguồn vốn vào năm 2025, so với 88,72% năm 2023 Để đạt được điều này, ngân hàng nên cung cấp các sản phẩm tiền gửi với kỳ hạn linh hoạt từ 1 đến 36 tháng, kèm theo các lợi ích bổ sung như bảo hiểm tiền gửi và các chương trình khuyến mại hấp dẫn.
Agribank Vị Xuyên đang nỗ lực nâng cao trải nghiệm khách hàng bằng cách tăng cường tốc độ và sự tiện lợi trong quy trình huy động vốn Ngân hàng đặt mục tiêu giảm tỷ lệ khách hàng không hài lòng về tốc độ xử lý giao dịch xuống dưới 5% vào năm 2025 thông qua việc áp dụng công nghệ tiên tiến và đào tạo nhân viên về kỹ năng phục vụ Để duy trì tính cạnh tranh, Agribank Vị Xuyên cần linh hoạt điều chỉnh lãi suất, với mục tiêu nâng điểm hài lòng về lãi suất lên ít nhất 4/5 điểm vào năm 2025 Ngân hàng sẽ theo dõi sát sao thị trường và kịp thời điều chỉnh lãi suất, đồng thời cung cấp các gói lãi suất ưu đãi cho khách hàng gửi tiền dài hạn và khách hàng VIP.
Agribank Vị Xuyên đang tập trung vào việc tăng cường các chiến dịch marketing và chương trình khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại Mục tiêu của ngân hàng là nâng cao tỷ lệ khách hàng hài lòng với các chương trình khuyến mãi lên 70% vào năm tới.
Đến năm 2025, ngân hàng cần triển khai các chương trình khuyến mãi thường xuyên và quảng bá qua các kênh truyền thông, mạng xã hội, cùng với việc tổ chức sự kiện khách hàng để tăng cường gắn kết Đào tạo và phát triển đội ngũ nhân viên là cần thiết nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tư vấn, với mục tiêu nâng điểm hài lòng của khách hàng về thái độ phục vụ lên ít nhất 3,8 Ngân hàng cũng nên tổ chức các khóa đào tạo định kỳ về kỹ năng giao tiếp, nghiệp vụ ngân hàng, và quản lý khách hàng, đồng thời khuyến khích nhân viên tham gia các chương trình đào tạo chuyên sâu và hội thảo nghiệp vụ.
Agribank Vị Xuyên chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm tăng cường lòng tin và sự hài lòng của khách hàng Mục tiêu của ngân hàng là đạt điểm trung bình hài lòng từ khách hàng về dịch vụ này trên 4/5 vào năm tới.
Đến năm 2025, các ngân hàng cần thiết lập chương trình chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, duy trì liên lạc thường xuyên qua điện thoại, email và ứng dụng di động Đồng thời, việc lắng nghe và phản hồi nhanh chóng các ý kiến, khiếu nại của khách hàng sẽ là yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ.
3.2 Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi trong dân cư tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vị Xuyên
3.2.1 Xây dựng định hướng và kế hoạch huy động vốn tiền gửi dân cư tại chi nhánh phù hợp với xu hướng thị trường
Kết quả phân tích cho thấy Agribank huyện Vị Xuyên cần cải thiện định hướng và kế hoạch huy động vốn tiền gửi để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Giải pháp "Xây dựng định hướng và kế hoạch huy động vốn tiền gửi dân cư tại chi nhánh phù hợp với xu hướng thị trường" sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng Để thực hiện, cần nghiên cứu thị trường kỹ lưỡng nhằm hiểu rõ nhu cầu và hành vi tiết kiệm của khách hàng, thông qua khảo sát, phỏng vấn và phân tích dữ liệu Quá trình này sẽ tạo cơ sở dữ liệu chi tiết, từ đó thiết kế các sản phẩm huy động vốn hấp dẫn hơn.
Dựa trên nghiên cứu thị trường, các sản phẩm huy động vốn cần linh hoạt và đa dạng Phòng Khách hàng và Phòng Kế toán sẽ hợp tác để phát triển các sản phẩm mới với kỳ hạn và lãi suất linh hoạt, kèm theo lợi ích như bảo hiểm tiền gửi và chương trình khuyến mại Mục tiêu là tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư lên 90% tổng nguồn vốn vào năm 2025 và đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 8% mỗi năm.
Chiến lược truyền thông và tiếp cận khách hàng cần được xác định rõ ràng và hiệu quả Việc xây dựng chiến lược truyền thông đa kênh, kết hợp quảng cáo trên các phương tiện truyền thông truyền thống và số, tổ chức sự kiện khách hàng, cùng với các chương trình chăm sóc khách hàng thường xuyên, sẽ giúp tăng cường gắn kết Điều này không chỉ nâng cao nhận diện thương hiệu mà còn thu hút lượng khách hàng mới đáng kể, đồng thời cải thiện sự hài lòng và giữ chân khách hàng hiện tại.
Lập kế hoạch chi tiết và giám sát thực hiện là yếu tố then chốt để đạt được các mục tiêu đề ra Ban Giám đốc và Phòng Khách hàng cần xây dựng kế hoạch cụ thể với thời gian và nhiệm vụ rõ ràng cho từng bộ phận Thiết lập hệ thống giám sát và đánh giá định kỳ sẽ giúp đảm bảo tiến độ thực hiện và điều chỉnh chiến lược kịp thời nhằm tối ưu hóa kết quả Agribank chi nhánh huyện Vị Xuyên cần sự hỗ trợ mạnh mẽ từ Ban Giám đốc, bao gồm việc phân bổ đủ nguồn lực tài chính và nhân lực cho nghiên cứu và triển khai chiến lược truyền thông Hệ thống quản lý hiệu quả và phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban là cần thiết, cùng với việc theo dõi và điều chỉnh kế hoạch dựa trên phản hồi từ khách hàng Sự cam kết và nỗ lực của toàn bộ chi nhánh sẽ quyết định thành công trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi trong dân cư.
3.2.2 Triển khai quy trình huy động vốn dân cư nhanh chóng, hiệu quả rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Agribank chi nhánh Hà Giang
Agribank Hà Giang cần triển khai các chính sách hỗ trợ mạnh mẽ hơn để phát triển chương trình khuyến mãi và dịch vụ chăm sóc khách hàng tại Agribank Vị Xuyên Việc xây dựng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn và cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng tận tâm sẽ nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng, cải thiện chỉ số từ 2,84 hiện tại Điều này không chỉ giúp thu hút và giữ chân khách hàng mà còn tăng cường lòng tin và sự trung thành đối với chi nhánh.
Agribank Hà Giang cần tăng cường đào tạo và nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ, nhằm cải thiện kỹ năng tư vấn và phục vụ khách hàng tại Agribank Vị Xuyên Hiện tại, sự hài lòng của khách hàng về thái độ phục vụ chỉ đạt mức trung bình 3,23, do đó việc đào tạo chuyên sâu sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ, cải thiện trải nghiệm khách hàng và hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh.
Agribank Hà Giang cần tiến hành nghiên cứu thị trường một cách chi tiết để nắm bắt nhu cầu và xu hướng của khách hàng địa phương Việc này sẽ giúp Agribank Vị Xuyên phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp và hấp dẫn hơn, cải thiện tốc độ tăng trưởng vốn huy động từ 6,14% năm 2023, giảm từ 9,12% năm 2021 Nhờ đó, chi nhánh có thể nâng cao sức cạnh tranh trong thị trường đầy thách thức hiện nay.
3.3.2 Kiến nghị với Agribank Hội sở
Agribank Hội sở cần đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ thông tin để hỗ trợ các chi nhánh nâng cấp hệ thống phần mềm quản lý giao dịch và triển khai dịch vụ ngân hàng số như internet banking và mobile banking Việc này không chỉ cải thiện tốc độ xử lý giao dịch mà còn tăng cường tính bảo mật và tiện lợi cho khách hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Để tăng cường nhận diện thương hiệu và sự tin tưởng của khách hàng đối với Agribank, Hội sở cần xây dựng và triển khai một chiến lược marketing toàn diện, hỗ trợ các chi nhánh trong việc quảng bá sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Các chiến dịch quảng cáo trên phương tiện truyền thông lớn, kết hợp với chương trình khuyến mãi hấp dẫn, sẽ giúp thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại.
Agribank Hội sở cần tổ chức các chương trình đào tạo chuyên sâu về kỹ năng giao tiếp, nghiệp vụ ngân hàng và quản lý khách hàng cho nhân viên tại các chi nhánh Việc nâng cao trình độ chuyên môn và kỹ năng phục vụ sẽ cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó tăng cường sự hài lòng và tin tưởng của khách hàng Các khóa đào tạo này nên được thực hiện định kỳ và liên tục cập nhật để đảm bảo tính hiệu quả và phù hợp với nhu cầu thực tế.
Hội sở cần tạo điều kiện thuận lợi về tài chính và cơ chế hoạt động linh hoạt cho các chi nhánh, đặc biệt trong việc điều chỉnh lãi suất và triển khai chương trình khuyến mãi Việc cung cấp các gói hỗ trợ tài chính sẽ giúp các chi nhánh có đủ nguồn lực đầu tư vào cơ sở hạ tầng, công nghệ và hoạt động marketing Đồng thời, thiết lập cơ chế quản lý linh hoạt sẽ cho phép các chi nhánh điều chỉnh chiến lược kinh doanh kịp thời và hiệu quả, phù hợp với đặc thù từng địa phương.