Huy Động vốn tại ngân hàng Đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hoài Đức

Từ đó, các tác giả đưa ra 7 giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM, đó là: Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễ

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

ĐOÀN THU DUNG

HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội - 2023

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

ĐOÀN THU DUNG

HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã ngành: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Mai Thanh Quế

Hà Nội - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật

Tôi xin cam đoan rằng luận văn Thạc sĩ: “Huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức” là công trình

nghiên cứu khoa học độc lập của tôi dưới sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Mai Thanh Quế

Các thông tin, số liệu và kết quả nghiên cứu của luận văn này là khách quan, trung thực và không trùng lặp với các công trình nghiên cứu đã công

bố Tôi cũng cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đều được trân trọng cảm ơn

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Học viên

Đặc biệt, tôi gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất tới PGS.TS Mai Thanh Quế đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức đã giúp đỡ mọi mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu Tôi xin cảm ơn các đồng nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức đã tạo điều kiện thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài

Nhân dịp này, tôi cũng xin cảm ơn gia đình, bạn bè, bạn bè đã động viên, khích lệ và giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9

1.1 NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9

1.1.1 Khái niệm nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 9

1.1.2 Đặc điểm nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 10

1.1.3 Phân loại nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 10

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 13

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 14

1.2.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 17

1.2.4 Chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 18 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại……… 23

1.3 KINH NGHIỆM TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO BIDV HOÀI ĐỨC 28

1.3.1 Kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số Ngân hàng thương mại……… 28

1.3.2 Bài học cho BIDV Hoài Đức 30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI

NHÁNH HOÀI ĐỨC 32

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV HOÀI ĐỨC 32

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 32

2.1.2 Bộ máy tổ chức 33

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020-2022 35

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HOÀI ĐỨC 38

2.2.1 Các hình thức huy động vốn tại BIDV Hoài Đức 38

2.2.2 Phân tích các chỉ tiêu huy động vốn tại BIDV Hoài Đức 41

2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV HOÀI ĐỨC 54

2.3.1 Các kết quả đạt được 54

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 55

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀI ĐỨC 59

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV HOÀI ĐỨC GIAI ĐOẠN 2023 - 2025 59

3.1.1 Mục tiêu kinh doanh 59

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của BIDV Hoài Đức 60

3.1.3 Định hướng hoạt động huy động vốn của BIDV Hoài Đức 61

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV HOÀI ĐỨC 61

3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 61

3.2.2 Tiếp tục triển khai đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn 63

3.2.3 Nâng cao chất lượng cung cấp các sản phẩm tín dụng và dịch vụ đa dạng

để hỗ trợ cho công tác huy động vốn 63

3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing 65

3.2.5 Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng 66

3.3 KIẾN NGHỊ 68

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 68

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 70

KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

Việt Nam BIDV Hoài Đức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức ĐCTC Định chế tài chính

HĐKD Hoạt động kinh doanh

KQKD Kết quả kinh doanh

KHTC Khách hàng tổ chức

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn

KHDNNVV Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

KHDNSN Khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ

DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

1 Danh mục bảng

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Hoài Đức giai đoạn

2020-2022 37

Bảng 2.2: Tình hình HĐV của BIDV Hoài Đức giai đoạn 2020-2022 42

Bảng 2.3: Cơ cấu VHĐ theo kỳ hạn của BIDV Hoài Đức giai đoạn 2020-2022 43

Bảng 2.4: Cơ cấu VHĐ theo loại tiền của BIDV Hoài Đức giai đoạn 2020 - 2022 45

Bảng 2.5: Cơ cấu VHĐ theo đối tượng khách hàng của BIDV Hoài Đức 46

giai đoạn 2020 - 2022 46

Bảng 2.6: Chi phí HĐV tại BIDV Hoài Đức giai đoạn 2020-2022 47

Bảng 2.7: Thị phần HĐV của BIDV Hoài Đức trên địa bàn huyện Đan Phượng giai đoạn 2020-2022 49

Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn của BIDV Hoài Đức giai đoạn 2020-2022 49 Bảng 2.9: Đặc điểm mẫu điều tra 50

Bảng 2.10: Đánh giá của khách hàng về lãi suất 51

Bảng 2.11: Đánh giá của khách hàng về sản phẩm tiền gửi 52

Bảng 2.12: Đánh giá của khách hàng về uy tín của Ngân hàng 53

Bảng 2.13: Đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất 54

2 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của BIDV Hoài Đức 33

3 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Tổng VHĐ của BIDV Hoài Đức giai đoạn 2020-2022 35

Biểu đồ 2.2: Dư nợ của BIDV Hoài Đức 36

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Ở nước ta hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng nền kinh tế đất nước Tuy nhiên, để huy động được khối lượng vốn lớn từ nền kinh tế là một thách thức đối với nền kinh tế nói chung

và đối với hệ thống Ngân hàng nói riêng

NHTM là loại hình ĐCTC trung gian quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế thị trường NHTM cung cấp danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh tài chính nào trong nền kinh tế

HĐV là một trong những hoạt động chính của các NHTM Thời gian gần đây, do ảnh hưởng nặng nền của dịch bệnh Covid-19 và cuộc chiến Nga-Ukraina, nền kinh tế toàn cầu rơi vào tình trạng bất ổn, nhiều doanh nghiệp do không có đơn hàng nên buộc phải giải thể hoặc phá sản, tỷ lệ thất nghiệp tăng, giá năng lượng biến động lớn, khả năng tích lũy của KHCN và KHTC thấp, tỷ

lệ lạm phát cao, lãi suất biến động khiến cho NHTM phải đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt là hoạt động HĐV Thị trường bị thu hẹp trong khi các Ngân hàng vẫn tiếp tục mở rộng quy mô khiến cho áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt Mỗi Ngân hàng dựa trên khả năng và điều kiện của mình để huy động được nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý được coi là nhiệm vụ hàng đầu và hết sức cấp bách trong giai đoạn hiện nay

Việc HĐV của NHTM có vai trò to lớn đối với xã hội vì nó làm tăng tiết kiệm và giảm chi tiêu, tạo công ăn việc làm cho người lao động, tăng cường sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền mặt cho xã hội Đối với NHTM, VHĐ giúp tăng cường nguồn vốn, là tấm đệm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Thông qua HĐV, NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín

nhiệm của khách hàng đối với NHTM Tại thị trường Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những Ngân hàng hàng đầu với lịch sử hơn 65 năm thành lập và phát triển

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức (BIDV Hoài Đức) là một trong những Chi nhánh của BIDV trên địa bàn Thành phố Hà Nội Trong thời gian qua, BIDV Hoài Đức đã nhận thức được tầm quan trọng và triển khai nhiều hoạt động tăng cường HĐV như đa dạng hóa sản phẩm huy động, phát triển kênh phân phối, thực hiện linh hoạt lãi suất huy động, Tuy nhiên, kết quả HĐV còn bộc lộ nhiều hạn chế bất cập như thị phần HĐV còn thấp so với các NHTM trên địa bàn; quy mô nguồn VHĐ chưa cao; tốc độ phát triển quy mô VHĐ chậm; đối tượng khách hàng chưa phong phú, Vì vậy, để đảm bảo sự phát triển bền vững, tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo tính thanh khoản cho Ngân hàng, việc HĐV của BIDV Hoài Đức cần được mở rộng và trở nên cấp thiết

Chính vì thực tế đó, tác giả đã lựa chọn đề tài “Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức” làm đề

tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình

2 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

HĐV của NHTM là nội dung được nhiều tác giả quan tâm, nghiên cứu Một số công trình khoa học liên quan đến đề tài đã được công bố như:

Nguyễn Hồng Yến và Vũ Thị Kim Thanh (2017), Nâng cao hiệu quả

hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại, Nghiên cứu khoa

học Tạp chí Công thương tháng 5/2017 Theo các tác giả thì nghiệp vụ HĐV tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng nhưng lại rất quan trọng Không có nghiệp vụ HĐV coi như không có hoạt động của Ngân hàng Khi thành lập, Ngân hàng phải có một số vốn điều lệ, nhưng số vốn này chỉ

đủ để đầu tư cho các tài sản cố định, như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị,

chứ chưa đủ vốn để Ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các hoạt động khác Để có vốn thực hiện các hoạt động này, Ngân hàng phải HĐV từ khách hàng Đây là nghiệp vụ giải quyết yếu tố đầu vào cho Ngân hàng Các tác giả đã đánh giá những kết quả đạt được, hạn chế, khó khăn và nguyên nhân trong HĐV của các NHTM Từ đó, các tác giả đưa ra 7 giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM, đó là: Xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của các Ngân hàng; Xây dựng cơ cấu nguồn VHĐ hợp lý; Hoàn thiện quy trình giao dịch trong hoạt động HĐV; Có cơ chế khuyến khích trong HĐV; Tăng cường cơ chế khuyến khích trong HĐV

Lê Thị Phương Thảo (2019), Phát triển huy động vốn tại Hội sở Ngân

hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Học viện

Ngân hàng Tác giả đã nghiên cứu cơ sở lý luận về HĐV của NHTM, đặc biệt tác giả chỉ rõ các chỉ tiêu đánh giá công tác HĐV của NHTM như: quy mô và tốc độ tăng trưởng NV, cơ cấu VHĐ, chi phí HĐV, sự phù hợp giữa HĐV và

sử dụng vốn; Phân tích thực trạng HĐV tại Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam giai đoạn 2016-2018; Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong công tác HĐV tại Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Trên cơ sở đó tác giả đề xuất một số giải pháp

và kiến nghị nhằm phát triển huy động tại Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

Nguyễn Thị Thanh Loan (2019), Tăng cường công tác huy động vốn tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bách Khoa, Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Học viện Khoa học xã

hội Tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về công tác HĐV của NHTM như các hình thức HĐV, đặc biệt tác giả làm rõ các chỉ tiêu đánh giá kết quả HĐV

của NHTM, các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả HĐV của NHTM; Phân tích thực trạng công tác HĐV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bách Khoa, Hà Nội; Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân trong công tác HĐV tại Chi nhánh; Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường HĐV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bách Khoa, Hà Nội

Nguyễn Thị Thanh Thủy (2020), Biện pháp tăng cường huy động vốn

tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng, Luận văn Thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Tác giả đã hệ thống

hóa được các vấn đề cơ bản về NHTM và hoạt động HĐV của NHTM Nội dung về công tác HĐV đã nêu ra được khái niệm vốn của NHTM, vai trò của vốn đối với hoạt động của NHTM, các tiêu chí đánh giá hoạt động HĐV và chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động HĐV của Ngân hàng Luận văn cũng cho thấy những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế về kết quả HĐV của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng Xuất phát từ thực trạng và định hướng hoạt động HĐV của chi nhánh, tác giả đưa ra những biện pháp cho Chi nhánh trong thời gian tới nhằm tăng cường HĐV

Nguyễn Minh Ngọc (2021), “Tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh

Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Đông Hà Nội”, Luận

văn Thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Bằng việc sử dụng các hệ thống chỉ số

trong phân tích kinh tế đồng thời so sánh với các đối thủ cạnh tranh khác, đề tài đã tìm ra được những bất cập trong quá trình HĐV của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Đông Hà Nội giai đoạn 2018-2020 Từ đó, tác giả đã đề xuất một số biện pháp khắc phục nhằm tăng cường nguồn VHĐ

Vương Thị Minh Trang (2022), “Phát triển hoạt động huy động vốn tại

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nhị Chiểu”, Luận văn

thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học Thương mại Luận văn nêu lên cơ sở lý luận chung về NHTM, về khái niệm, vai trò của HĐV và nguồn vốn trong Ngân hàng Nghiên cứu tình hình phát triển HĐV của NHTM, các nhân tố chủ quan cũng như khách quan tác động lên hoạt động HĐV của Ngân hàng Trên cơ sở

đó, luận văn phân tích thực trạng năng lực HĐV của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nhị Chiểu Qua đó đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó Trên cơ sở mục tiêu, định hướng chiến lược và một số dự báo cho hoạt động HĐV của tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nhị Chiểu, luận văn

đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển HĐV tại tại Chi nhánh đến năm 2025

Nói chung, các công trình nghiên cứu trên đã khái quát những lý luận

cơ bản về huy động vốn và hiệu quả huy động vốn, các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn và các tiêu chí đo lường hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, qua đó phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn và đưa ra những giải pháp tăng cường, nâng cao hiệu quả huy động vốn Nhưng mỗi chi nhánh ngân hàng khác nhau sẽ có cách thức huy động vốn, chiến lược huy động vốn, đặc thù tình hình hoạt động kinh doanh khác nhau

và các ngân hàng sẽ có những giải pháp khác nhau để nâng cao hiệu quả huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình

Tuy nhiên, trong điều kiện kinh tế thị trường vận động liên tục, luôn đổi mới và phát triển nên mỗi công trình nghiên cứu lại có giá trị tại một thời điểm nhất định Các nghiên cứu về huy động vốn của các NHTM vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế về số lượng cũng như khả năng đi sâu nghiên cứu về những đặc điểm riêng Hơn nữa, do đặc điểm khác nhau của mỗi ngân hàng và hiện nay chưa có công trình nghiên cứu nào về hoạt động huy động vốn tại BIDV

Hoài Đức giai đoạn 2020-2022 Do đó, đề tài nghiên cứu của tác giả về:“Huy

động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức” không trùng lặp với các công trình khoa học đã công bố Đề tài sẽ

đề xuất những giải pháp có tính khả thi nhằm tăng cường huy động vốn của Chi nhánh trong điều kiện kinh tế trong và ngoài nước hiện nay

3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

3.1 Mục tiêu tổng quát

Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng HĐV tại BIDV Hoài Đức, từ

đó đề xuất giải pháp tăng cường HĐV tại Chi nhánh

3.2 Mục tiêu cụ thể

- Nghiên cứu cơ sở lý luận về HĐV của NHTM

- Phân tích, đánh giá thực trạng HĐV tại BIDV Hoài Đức

- Đề xuất các giải pháp tăng cường HĐV tại BIDV Hoài Đức

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động HĐV của NHTM

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: BIDV Hoài Đức

+ Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng giai đoạn 2020-2022 và định hướng giải pháp tới năm 2025

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập số liệu

+ Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: Nguồn số liệu thứ cấp được thu thập từ các bảng biểu, Báo cáo kết quả kinh doanh, Bảng cân đối kế toán hàng năm của BIDV Hoài Đức, … Tổng hợp dữ liệu từ bên ngoài như các sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet, các bài luận văn, chuyên đề

đã có, thông tin nội bộ Ngân hàng có liên quan đến HĐV

+ Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp:

Số liệu sơ cấp được thu thập trực tiếp thông qua các phiếu điều tra,

phỏng vấn chuẩn bị trước dưới dạng các câu hỏi Cụ thể:

 Đối tượng khảo sát: Các khách hàng đã và đang gửi tiền tại BIDV Hoài Đức

 Phương pháp chọn mẫu: chọn ngẫu nhiên đơn giản

Số lượng phiếu phát ra là 130 phiếu, thu về được 120 phiếu hợp lệ để tiến hành phân tích

Phiếu điều tra gồm 2 phần: (i) Thông tin cơ bản của khách hàng như giới tính, độ tuổi khách hàng ; (ii) Đánh giá của khách hàng về hoạt động huy động vốn tại BIDV Hoài Đức Các câu trả lời của khách hàng trong phần này được chia làm 5 mức điểm: (1) Hoàn toàn không đồng ý; (2) Không đồng ý; (3) Bình thường; (4) Đồng ý; (5) Hoàn toàn đồng ý

Thông qua việc thực hiện khảo sát, ta sẽ biết được những phản ánh đánh giá của khách hàng về hoạt động HĐV Từ đó, giúp cho Chi nhánh tăng cường HĐV trong thời gian sắp tới

- Phương pháp xử lý số liệu

Việc xử lý và tính toán số liệu được thực hiện trên máy tính theo phần mềm thống kê thông dụng Excel Các số liệu được tổng hợp, chọn lọc hợp lý thành các yếu tố cần thiết, có cơ sở khoa học

- Phương pháp phân tích số liệu

+ Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua các năm tạo cơ sở phân tích thực trạng HĐV của BIDV Hoài Đức

+ Phương pháp thống kê mô tả: Được sử dụng để mô tả những đặc tính

cơ bản của dữ liệu thu thập được từ các báo cáo khác nhau qua đồ thị và các bảng số liệu Qua đó thể hiện rõ ràng để so sánh, đánh giá thực trạng HĐV của BIDV Hoài Đức

+ Phương pháp so sánh: Được sử dụng cho quá trình phân tích kết quả HĐV của BIDV Hoài Đức Từ đó có thể đưa ra những đánh giá tình hình

HĐV của BIDV Hoài Đức giai đoạn 2020-2022

+ Phương pháp phân tích: Được sử dụng để phân tích và đánh giá những thành công cũng như những tồn tại của hoạt động HĐV của BIDV Hoài Đức nhằm đề xuất các giải pháp tăng cường HĐV của Chi nhánh

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày gồm 3 chương:

- Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động HĐV của Ngân hàng thương mại

- Chương 2: Thực trạng HĐV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức

- Chương 3: Giải pháp tăng cường HĐV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoài Đức

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Đối với bất kì doanh nghiệp nào để thực hiện hoạt động kinh doanh thì điều kiện bắt buộc đó là phải có vốn Vốn chính là tiền đề để doanh nghiệp tổ chức mọi hoạt động kinh doanh nhằm tạo ra lợi nhuận và với Ngân hàng cũng vậy, vốn không những là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính của Ngân hàng

Theo Nguyễn Văn Tiến (2015): Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, cung cấp thường xuyên các nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán Vì vậy, khác với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, Ngân hàng kinh doanh loại hàng hóa rất đặc biệt đó là tiền tức “vốn”

Vốn được tạo bởi các nguồn của NHTM, chủ yếu từ thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh, phân phối và tiêu dùng được gửi vào Ngân hàng với các mục đích, lợi ích khác nhau Thông qua các nghiệp vụ của mình Ngân hàng sẽ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh qua đó NHTM tìm kiếm được lợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động Lợi nhuận này chính là cơ sở để Ngân hàng tồn tại

và phát triển

Như vậy, khái niệm nguồn vốn của NHTM được định nghĩa như sau:

“Nguồn vốn là toàn bộ giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động, đi vay và tự tạo lập để phục vụ vào hoạt động kinh doanh nhằm mục đích sinh lời”

Nguồn vốn và các hoạt động về nguồn vốn đóng vai trò chi phối, quyết

định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của NHTM đồng thời là tiền đề để Ngân hàng thực hiện các chức năng khác Thông qua NHTM các nguồn vốn nhàn rỗi không sinh lời đã được chuyển hóa thành vốn đầu tư sinh lời cao kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

1.1.2 Đặc điểm nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), nguồn vốn của NHTM gồm những đặc điểm chính sau:

- Thứ nhất, nguồn VHĐ và vốn đi vay chiếm tỷ trọng rất cao tổng nguồn vốn của NHTM trong khi tỷ trọng vốn chủ sở hữu thấp

- Thứ hai, nguồn VHĐ đóng vai trò quan trọng nhất trong các loại nguồn vốn, không những về mặt tỷ trọng (chiếm khoảng 70% trên tổng nguồn vốn) mà còn về mặt chất lượng như tính ổn định về số dư, về kỳ hạn và chi phí huy động thường thấp hơn so với đi vay Do đó, khi nói đến nguồn vốn Ngân hàng mà không nói rõ là nguồn vốn nào thì chúng ta hiểu đó là nguồn VHĐ và trong thực tế thì các chính sách về nguồn vốn của NHTM cũng tập trung chủ yếu vào nguồn VHĐ

- Thứ ba, các nguồn vốn của Ngân hàng có tính thời hạn và tính hoàn trả do phản ánh quan hệ về chuyển giao quyền sử dụng vốn

- Thứ tư, các giấy tờ có giá do Ngân hàng phát hành để HĐV không chỉ sinh lời mà còn có tính thanh khoản rất cao, chúng có thể được chiết khấu hay cầm cố vay vốn một cách dễ dàng trên thị trường

1.1.3 Phân loại nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Căn cứ vào tính chất sở hữu, nguồn vốn của NHTM được phân thành hai loại là vốn chủ sở hữu và nợ phải trả, cụ thể:

1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu

Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), vốn chủ sở hữu là vốn do Ngân hàng tạo lập, thuộc sở hữu của Ngân hàng và được bổ sung trong quá trình kinh

doanh VCSH gồm các thành phần: Vốn điều lệ, thặng dư vốn cổ phần, lợi nhuận giữ lại (các quỹ), chênh lệch đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá hối đoái Đây là nguồn vốn Ngân hàng có thể sử dụng lâu dài để hình thành nên trang thiết bị, cơ sở vật chất, nhà cửa cho Ngân hàng nhưng có chi phí cao hơn Nợ Vốn này chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng (chiếm khoảng 5% đến 10%) và có tính ổn định cao Thông qua VCSH chủ Ngân hàng có thể tham gia vào các quyết định của Ngân hàng một cách trực tiếp hoặc gián tiếp

Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn nhưng VCSH giúp tạo lập tư cách pháp nhân và duy trì hoạt động của Ngân hàng; Là tấm đệm chống lại rủi ro phá sản, tạo niềm tin cho công chúng và đảm bảo với chủ nợ về sức mạnh tài chính của Ngân hàng Bên cạnh đó, VCSH còn góp phần điểu chỉnh các hoạt động của NHTM, cung cấp năng lực tài chính nhằm điều tiết sự tăng trưởng và phát triển của Ngân hàng

1.1.3.2 Nợ phải trả

a Vốn huy động

Theo Tô Ngọc Hưng (2022), VHĐ là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ nhận tiền gửi, thanh toán, nghiệp vụ khác và được dùng làm vốn để kinh doanh VHĐ gồm có: Vốn tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá

Nguồn VHĐ là tài sản của các chủ sở hữu khác nhau Vì vậy, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hoặc trước thời hạn cả gốc và lãi theo thỏa thuận VHĐ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn nên chúng đóng vai trò then chốt đối với mọi hoạt động kinh doanh và là mục tiêu tăng trưởng của NHTM

Nguồn VHĐ không ngừng tăng lên qua các năm tỷ lệ thuận với các

thành phần kinh tế trong xã hội Do vậy, các NHTM luôn quan tâm khai thác,

mở rộng VHĐ nhằm phát triển quy mô tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng

Mặc dù VHĐ chiếm đa phần trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng nhưng đây là đối tượng phải dự trữ bắt buộc nên nguồn vốn này chỉ được sử dụng một phần để kinh doanh, phần còn lại sẽ dự trữ theo quy định của NHTW nhằm đảm bảo khả năng thanh toán cho NHTM

b Vốn đi vay

Theo Tô Ngọc Hưng (2022), vốn đi vay là khoản tiền vay mượn thêm

để đáp ứng nhu cầu thanh khoản hay nhu cầu cho vay đột xuất mà VHĐ không đáp ứng được Nguồn vốn này bao gồm vốn vay NHTW và vốn vay các TCTD

Đây là nguồn chủ yếu để chống rủi ro thanh khoản của các Ngân hàng, thường chiếm tỷ trọng thấp hơn VHĐ nhưng lại góp phần gia tăng nguồn vốn,

mở rộng kinh doanh Ngân hàng, bảo đảm khả năng thanh toán thường xuyên

và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn

Thời hạn và quy mô của các khoản đi vay được xác định trước, do vậy tạo thành nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng Khác với VHĐ, Ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thường xuyên mà chỉ vay những lúc cần thiết và hoàn toàn chủ động trong việc quyết đinh khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Tuy nhiên, do rủi ro lớn hơn nên lãi suất tiền vay thường cao hơn lãi suất tiền gửi với cùng kỳ hạn

c Vốn khác

Theo Tô Ngọc Hưng (2022), vốn khác là toàn bộ giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán và cung cấp các dịch vụ ủy thác đầu tư Loại vốn này bao gồm vốn ủy thác, vốn trong thanh toán và các nguồn khác

Phần lớn các nguồn vốn khác của Ngân hàng phải trả lãi tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể Nhìn chung, các nguồn vốn khác trong Ngân hàng chiếm tỷ trọng không cao, việc gia tăng những nguồn này nằm trong chính sách tăng thu cho Ngân hàng, bị ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Theo Tô Ngọc Hưng (2022), HĐV là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, ĐCTC bằng nhiều hình thức khác nhau trong khoảng thời gian nhất định để tạo nguồn vốn hoạt động cho Ngân hàng VHĐ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nó đóng vai trò rất quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng

Không giống hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp khác, các NHTM kinh doanh dựa trên một hàng hóa đặc biệt là “tiền tệ” với hoạt động kinh doanh chính là HĐV để cho vay Vốn vừa là phương tiện vừa là đối tượng kinh doanh Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo quy định của Ngân hàng trung ương thì để có thể hoạt động được việc đầu tiên mà Ngân hàng phải làm là HĐV VHĐ sẽ cho phép Ngân hàng cho vay, đầu tư, để thu lợi nhuận Nguồn vốn Ngân hàng huy động được nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng Nguồn VHĐ được nhiều thì cho vay được nhiều và mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Hay nói cách khác, Ngân hàng nào trường vốn là Ngân hàng có nhiều thế mạnh trong cạnh tranh

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thương trường Uy tín của các NHTM được dựa trên khả năng tập trung vốn và sẵn sàng chi trả cho khách hàng Với khả năng HĐV cao, tạo cho Ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hoá các loại

hình dịch vụ, Ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng

mở rộng, không bỏ lỡ cơ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của Ngân hàng trên thương trường

Nguồn VHĐ còn quyết định khả năng cạnh tranh của các NHTM, nguồn VHĐ lớn sẽ chứng minh rằng quy mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện

kỹ thuật của Ngân hàng hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, tăng chủ động về thời hạn, lãi suất, từ đó giúp Ngân hàng đa dạng hóa các loại hình kinh doanh, phân tán rủi ro, tạo thêm lợi nhuận cho Ngân hàng, tăng thêm vốn Do đó sức cạnh tranh của Ngân hàng sẽ tăng lên

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Nhận tiền gửi

a Tiền gửi không kỳ hạn

Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi

mà khách hàng gửi vào Ngân hàng, có thể rút ra bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu rút tiền của người gửi một cách kịp thời, không hạn chế Đối với loại tiền gửi này Ngân hàng sẽ trả mức lãi suất thấp hoặc không trả lãi

do tiền gửi không kỳ hạn rất biến động Tiền gửi không kỳ hạn được áp dụng cho cả tổ chức và cá nhân tuy nhiên trên thực tế người gửi tiền chủ yếu là các

tổ chức Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại:

- Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các khoản thanh toán

Đối với loại tiền gửi này, khách hàng không nhằm mục đích hưởng lãi

mà chủ yếu để sử dụng các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng như: Séc, thẻ thanh toán, uỷ nhiệm chi, Người gửi có quyền rút ra bất kỳ lúc nào thông qua công cụ thanh toán

Về phía NHTM, Ngân hàng coi đây là một khoản tiền mà Ngân hàng

có trách nhiệm phải hoàn trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào Tuy nhiên, Ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi này để làm vốn kinh doanh bởi vì đây được coi là nguồn vốn có chi phí thấp

- Tiền gửi phi giao dịch: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích bảo đảm an toàn về tài sản, không nhằm mục đích sinh lời hay

sử dụng dịch vụ thanh toán của Ngân hàng Do là tiền gửi không kỳ hạn nên Ngân hàng luôn phải đảm bảo có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của khách hàng

Tóm lại, tiền gửi không kỳ hạn là một nguồn vốn rẻ và quan trọng của Ngân hàng Tuy nhiên, do người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào nên nguồn vốn này thường xuyên biến động, vì vậy Ngân hàng phải thường xuyên duy trì một lượng tiền mặt nhất định để bảo đảm khả năng thanh khoản, phần

số dư còn lại được dùng chủ yếu để cho vay ngắn hạn

c Tiền gửi tiết kiệm

Theo Nguyễn Văn Tiến (2015), tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên sổ tiết

kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Tại Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm có ba loại:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thể gửi vào và rút

ra bất cứ lúc nào theo nhu cầu sử dụng của người gửi nhưng không được sử dụng các công cụ thanh toán của Ngân hàng Lãi suất gửi tiền rất thấp do vậy khi khách hàng sử dụng loại tiền gửi này chủ yếu để dự phòng cho các khoản chi tiêu và bảo đảm an toàn cho khoản tiền

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về thời gian gửi và rút tiền giữa người gửi với tổ chức nhận tiền gửi Khi gửi tiền, khách hàng sẽ được Ngân hàng cấp cho một sổ tiết kiệm tương ứng với

số tiền, kỳ hạn và lãi suất

Lãi suất của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường cao hơn so với các loại tiền gửi không kỳ hạn, đồng thời kỳ hạn của loại tiền gửi này rất đa dạng từ 1 tháng đến trên 12 tháng

- Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: Đây là loại tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhà ở Bên cạnh việc hưởng lãi, người gửi tiền sẽ được Ngân hàng cho vay để bổ sung vốn cho mục đích xây dựng nhà

ở Mức cho vay tối đa bằng với số dư tiền gửi tiết kiệm

Tóm lại, tiền gửi kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn là những nguồn vốn rất quan trọng đối với NHTM Nhờ vào tính ổn định của loại tiền gửi này

mà Ngân hàng nắm được kỳ luân chuyển vốn và chủ động trong hoạt động cho vay

1.2.2.2 Phát hành giấy tờ có giá

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), giấy tờ có giá do các NHTM phát hành dùng để HĐV là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa Ngân hàng với người mua giấy tờ có giá trong một khoảng thời hạn và điều kiện trả lãi

nhất định

Các NHTM HĐV bằng cách phát hành giấy tờ có giá như trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, Đây là những loại giấy tờ có giá có độ thanh khoản cao, dễ dàng mua bán, chuyển nhượng trên thị trường vốn và chiết khấu tại các Ngân hàng Lãi suất của các giấy tờ có giá thường cao hơn so với mặt bằng lãi suất thị trường hiện hành

Do các giấy tờ có giá được hưởng lãi suất hấp dẫn lại có độ thanh khoản cao nên Ngân hàng có thể huy động được nhanh chóng một lượng vốn lớn thông qua phát hành giấy tờ có giá trong thời gian ngắn đồng thời có thể chủ động sử dụng nguồn vốn này vào các mục đích đã đặt ra

1.2.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Thị Thanh Loan (2019), VHĐ là cơ sở nền tảng để NHTM hoạt động kinh doanh NHTM là một doanh nghiệp vì vậy để đảm bảo cho quá trình kinh doanh diễn ra bình thường các NHTM cần một số lượng vốn nhất định Tuy nhiên, nguồn vốn tự có của các NHTM thường rất nhỏ nên các NHTM thường phải huy động thêm rất nhiều vốn Với lượng VHĐ chiếm

tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của các NHTM nên có thể nói VHĐ là cơ sở nền tảng để NHTM hoạt động kinh doanh

Theo Nguyễn Minh Ngọc (2021), VHĐ quyết định khả năng cạnh tranh của NHTM Khi khoa học công nghệ càng phát triển, sự canh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi các NHTM phải mở rộng, đa dạng hóa các dịch vụ kinh doanh, phải đầu tư các trang thiết bị hiện đại, nhằm thu hút được nhiều khách hàng Để thực hiện được các chiến lược trên, đòi hỏi các NHTM phải

có một lượng vốn lớn Trong khi nguồn vốn tự có bị hạn chế về quy mô thì lượng VHĐ nhiều hay ít chính là yếu tố quyết định khả năng cạnh tranh của mỗi NHTM

Theo Nguyễn Minh Ngọc (2021), VHĐ đảm bảo khả năng thanh toán

và uy tín của NHTM Là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, quy mô VHĐ lớn không chỉ giúp các NHTM tăng sức cạnh tranh mà còn nhằm đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của các NHTM

Theo Lê Thị Phương Thảo (2019), VHĐ quyết định quy mô hoạt động kinh doanh của NHTM Quy mô hoạt động của một NHTM chủ yếu phụ thuộc vào số lượng khách hàng và các dịch vụ mà Ngân hàng đó cung cấp Vì vậy, khi NHTM có nguồn VHĐ lớn, tức là Ngân hàng đó có nguồn vốn dồi dào để thực hiện việc mở rộng, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn, đồng thời cũng có điều kiện để mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toán

và các dịch vụ khác kèm theo của Ngân hàng

1.2.4 Chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Các chỉ tiêu định lượng

- Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn VHĐ

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), quy mô là chỉ tiêu phản ánh số lượng nguồn VHĐ của Ngân hàng Với quy mô huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho Ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của mình, quy mô cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng

Quy mô vốn là một chỉ số tuyệt đối và nếu chỉ được dùng đơn lẻ, nó không phản ánh được đầy đủ khả năng HĐV của một Ngân hàng Dựa vào chỉ tiêu quy mô vốn, nhiều chỉ số tương đối được xác định Các chỉ tiêu này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng HĐV của NHTM Nếu quy mô VHĐ cho biết độ lớn của lượng vốn Ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của vốn tại các thời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít

Các chỉ tiêu phản ánh quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn VHĐ gồm:

+ Mức độ biến động quy mô VHĐ:

Mức độ biến động quy mô

+ Tốc độ tăng trưởng VHĐ:

Tốc độ tăng trưởng VHĐ thể hiện khả năng mở rộng quy mô VHĐ của Ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng như thế nào và khả năng kiểm soát của Ngân hàng đến nguồn VHĐ Điều đó ảnh hưởng tới khả năng tăng cường và mở rộng thị trường hoạt động của mình Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ tạo thế chủ động cho Ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài cũng như tạo sự yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền và đầu tư vào Ngân hàng Mặt khác chỉ tiêu này thể hiện khả năng canh tranh của Ngân hàng đối với các NHTM khác trong HĐV

Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn VHĐ được đánh giá qua công thức: Tốc độ tăng

trưởng VHĐ =

Tổng VHĐ kỳ này - Tổng VHĐ kỳ trước

x 100% Tổng VHĐ kỳ trước

Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi về quy mô nguồn VHĐ qua các thời

kỳ Nếu tỉ lệ này > 100% chứng tỏ quy mô nguồn VHĐ của Ngân hàng đã được mở rộng

- Cơ cấu nguồn VHĐ

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), cơ cấu nguồn VHĐ ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình quân của Ngân hàng, từ

đó ảnh hưởng tới chi phí đầu ra tức lãi suất cho vay của Ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng, để tối

đa dư nợ tín dụng và đầu tư, từ đó sẽ tối đa lợi nhuận Thông qua việc xác định cơ cấu vốn có thể xác định mặt mạnh, mặt yếu của Ngân hàng trong hoạt

động kinh doanh Có thể đánh giá cơ cấu HĐVthông qua chỉ tiêu:

+ Cơ cấu HĐV theo kỳ hạn

Kỳ hạn của nguồn vốn là cơ sở để xây dựng kế hoạch sử dụng vốn Khi nói đến kì hạn của nguồn chúng ta quan tâm đến kì hạn danh nghĩa, kì hạn thực tế và khả năng chuyển hoán kì hạn của nguồn Các khoản nợ của Ngân hàng thường gắn liền với kì hạn nhất định, đó là kì hạn danh nghĩa của nguồn Các kì hạn danh nghĩa thường gắn với một mức lãi suất nhất định, nguồn có

kì hạn danh nghĩa càng dài thì lãi suất càng cao Khi gửi tiền vào Ngân hàng, người gửi tiền đều cố gắng duy trì kì hạn danh nghĩa để hưởng mức lãi suất cao nhất Cho nên, kỳ hạn danh nghĩa là một chỉ tiêu phản ánh tính ổn định của nguồn vốn Để cho vay và đầu tư dài hạn, các Ngân hàng cần duy trì tính

ổn định của nguồn tiền

+ Cơ cấu HĐV theo loại tiền

Cơ cấu VHĐ theo loại tiền của Ngân hàng gồm vốn nội tệ và ngoại tệ

Tỷ trọng VHĐ

theo loại tiền =

Khối lượng VHĐ theo loại tiền

x 100%

Tổng HĐV Vốn nội tệ phục vụ cho nhu cầu tín dụng trong nội địa, còn vốn ngoại tệ thì chỉ những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu mới được Ngân hàng cho vay, thanh toán hộ Ngân hàng chỉ có thể chuyển đổi 15% số vốn ngoại tệ huy động được sang VNĐ để cho vay Một khi nhu cầu vốn nội tệ tăng lên nhưng không đủ đáp ứng, trong khi nguồn ngoại tệ lại dư thừa, vẫn phải trả lãi sẽ làm tăng chi phí của Ngân hàng Như vậy, chính nhu cầu sử dụng vốn nội tệ hay ngoại tệ sẽ ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn nội tệ, ngoại tệ của Ngân hàng

+ Cơ cấu HĐV theo đối tượng

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng nguồn vốn theo đối tượng huy động gồm: HĐV từ dân cư, HĐV từ các Ngân hàng và các TCTD khác, HĐV từ tổ chức kinh tế

Tỷ trọng VHĐ

theo đối tượng =

Khối lượng VHĐ theo đối tượng

x 100%

Tổng nguồn VHĐ Mỗi nguồn huy động tiền gửi đều có những thuận lợi và khó khăn riêng trong quá trình huy động cũng như sử dụng Vì vậy, các NHTM cần phải xây dựng một chiến lược HĐV tiền gửi hiệu quả để gia tăng lợi nhuận tối đa và giảm chi phí xuống mức thấp nhất có thể

- Chi phí HĐV

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), chi phí HĐV bao gồm lãi huy động phải trả khách hàng là chi phí cơ bản nhất, tiếp đó là các chi phí liên quan đến việc huy động như chi phí in ấn, phát hành, thu chi kiểm đếm, chi phí phát triển sản phẩm mới: chi phí quảng cáo, tiếp thị , chi phí chăm sóc khách hàng Trong đó, chi phí trả lãi là chi phí lớn nhất, có ảnh hưởng quyết định tới thu nhập của Ngân hàng Chi phí trả lãi chính là khoản lãi được tính theo lãi suất huy động mà Ngân hàng trả cho khách hàng Lãi suất Ngân hàng chi trả cho khách hàng càng cao thì càng huy động được nhiều và từ đó có thể mở rộng cho vay, đầu tư Tuy nhiên, lãi suất cao sẽ làm gia tăng chi phí, nếu doanh thu không tăng kịp chi phí thì sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng

Do đó việc tính toán để có chi phí HĐV hợp lý trong từng thời kỳ là hết sức quan trọng

Ta có thể sử dụng chỉ tiêu chi phí HĐV trung bình để phân tích chi phí HĐV theo công thức:

Chi phí HĐV trung bình (%) = Chi phí HĐV x 100%

Quy mô HĐV Chỉ tiêu này cho biết để huy động một đồng vốn thì Ngân hàng phải bỏ

ra bao nhiêu chi phí Nếu chỉ tiêu này càng thấp trong khi huy động vốn của

Ngân hàng càng cao chứng tỏ HĐV của Ngân hàng càng có điều kiện được

mở rộng

- Thị phần nguồn VHĐ:

Theo Lê Thị Phương Thảo (2019), thị phần nguồn VHĐ của NHTM là nguồn VHĐ mà NHTM chiếm lĩnh trên thị trường và được tính theo công thức:

Thị phần nguồn VHĐ

trên địa bàn =

Nguồn VHĐ của NHTM

x 100% Tổng nguồn VHĐ của các NHTM

- Mối liên hệ giữa HĐV và sử dụng vốn:

Để đo lường mức độ phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hay còn gọi khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh được đo lường bởi chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn, được tính theo công thức sau:

Hiệu suất sử dụng vốn = Dư nợ x 100%

Tổng nguồn VHĐ Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng VHĐ giúp cho nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của Ngân hàng với nguồn VHĐ cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của nguồn VHĐ Chỉ số này quá lớn hay quá bé đều không tốt Nếu quá lớn cho thấy khả năng huy động vốn cuả Ngân hàng thấp không đủ khả năng đáp ứng, ngược lại nếu quá nhỏ cho thấy Ngân hàng sử dụng vốn không có hiệu quả

cung cấp các tiện ích thiết thực đi kèm sản phẩm tiền gửi

- Uy tín ngân hàng: Ngân hàng luôn thực hiện đúng những gì đã cam kết với khách hàng, bảo đảm bảo mật thông tin khách hàng, cung cấp thông tin cho khách hàng chính xác và đầy đủ, là thương hiệu Ngân hàng mạnh trên thị trường được mọi người biết đến

- Cơ sở vật chất: Ngân hàng có địa điểm giao dịch thuận lợi, không gian giao dịch thoáng mát; cơ sỡ vật chất hiện đại

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.2.5.1 Nhân tố chủ quan

- Quy mô, uy tín của Ngân hàng

Quy mô kinh doanh phù hợp và tạo dựng được uy tín với khách hàng là những nhân tố cơ bản giúp Ngân hàng bảo đảm hoạt động ổn định cũng như phát triển trên thị trường Uy tín của Ngân hàng được xây dựng nhờ vào hoạt động kinh doanh hiệu quả, đội ngũ nhân viên có năng lực, nhiệt tình, chuyên nghiệp, bảo đảm thực hiện đúng các cam kết giữa Ngân hàng và khách hàng

Uy tín mà Ngân hàng tạo dựng được càng lớn, lòng tin của khách hàng đặt vào Ngân hàng càng nhiều, khách hàng sẽ yên tâm hơn khi gửi tiền, giao dịch vào Ngân hàng Vì vậy, các Ngân hàng uy tín thường huy động được những khoản tiền gửi với giá trị lớn, kỳ hạn dài và ổn định

- Sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ

Do nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế nên Ngân hàng càng có sản phẩm, dịch vụ đa dạng thì càng thu hút được nhiều khách hàng, qua đó có thể gia tăng nguồn VHĐ Nắm bắt xu hướng này, các Ngân hàng thường thiết kế các sản phẩm mới với nhiều tiện ích như tiền gửi kỳ hạn rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang, … cùng với các chương trình ưu đãi hấp dẫn như tặng quà, thưởng tiền mặt, chi phí ưu đãi,

- Công nghệ Ngân hàng

Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ đã giúp cho hoạt động Ngân được nâng cao cả về mức độ đa dạng và chất lượng cung cấp dịch vụ, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch, cập nhật thông tin chính xác

và nhanh chóng, giảm thiểu các rủi ro đạo đức Vì vậy, trong thời gian gần đây, việc ứng dụng các công nghệ hiện đại và chất lượng sản phẩm dịch vụ số trở thành một trong những tiêu chí quan trọng để khách hàng lựa chọn Ngân hàng giao dịch, đặc biệt là đối với công tác HĐV

- Chiến lược sử dụng vốn của Ngân hàng

Sử dụng vốn là mục tiêu của HĐV, định hướng cho chiến lược HĐV của Ngân hàng Khi đã có kế hoạch sử dụng vốn cụ thể, Ngân hàng có thể chủ động xây dựng kế hoạch HĐV phù hợp, đảm bảo đáp ứng đầy đủ và kịp thời cho nhu vầu vốn

- Chính sách lãi suất

Trên thực tế, lãi suất HĐV luôn là một trong những tiêu chí hàng đầu của khách hàng để lựa chọn Ngân hàng giao dịch Thời gian gần đây, do biến động của thị trường, các NHTM đã phải gia nhập cuộc đua vô cùng khốc liệt

về lãi suất HĐV để bảo đảm được thị phần và nhu cầu HĐV Tuy nhiên, đó chỉ là những diễn biến trong ngắn hạn và sẽ nhanh chóng được điều chỉnh nhờ

sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Vì vậy, về chiến lược dài hạn, mức lãi suất tương ứng với từng dải kỳ hạn của NHTM sẽ được xây dựng trên cơ sở nhu cầu vốn, yêu cầu về hiệu quả kinh doanh của hệ thống và tình hình thị trường trong từng thời kỳ

- Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng

Mặc dù xu hướng công nghệ phát triển khiến xu hướng giao dịch online trở nên phổ biến và được ưa chuộng nhưng mạng lưới giao dịch (Chi nhánh, PGD, máy ATM, …) vẫn đóng vai trò nhất định trong việc thu hút khách

hàng, đặc biệt là đối với công tác HĐV NHTM có mạng lưới giao dịch rộng khắp, có vị trí địa lý tại các thành phố lớn, khu dân cư đông đúc, sầm uất, khu Công nghiệp, … sẽ có nhiều điều kiện để xây dựng thương hiệu, niềm tin, uy tín, tăng cường khả năng giao dịch và tiếp xúc với khách hàng, tạo điều kiện

để phân phối, quảng bá rộng rãi các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

- Năng lực, trình độ của cán bộ Ngân hàng

Do đặc thù ngành Ngân hàng nói chung và đặc thù của hoạt động HĐV nói riêng bao gồm cả công tác tiếp cận khách hàng, tư vấn và cung cấp sản phẩm dịch vụ nên năng lực và trình độ của cán bộ là yếu tố vô cùng quan trọng Đối với các nhân viên thuộc Khối Kinh doanh, tác phong chuyên nghiệp, năng động, nhiệt tình sẽ tạo được lòng tin sẽ khiến khách hàng yên tâm hơn về Ngân hàng mà mình lựa chọn, hiểu hơn sản phẩm, dịch vụ mà nhân viên Ngân hàng tư vấn, từ đó tăng cường quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng, gia tăng quy mô giao dịch và quy mô HĐV Đối với các nhân viên thuộc Khối Hỗ trợ, việc am hiểu nghiệp vụ, nắm vững quy trình sẽ giúp tiết kiệm thời gian xử lý giao dịch, giảm thiểu rủi ro, giúp cung cấp sản phẩm dịch vụ đến khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác và thuận tiện, từ đó

hỗ trợ Khối Kinh doanh hoàn thành mục tiêu phát triển HĐV

- Hoạt động Marketing Ngân hàng

Về bản chất, các sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng là tương đối giống nhau và rất dễ sao chép Vì vậy, công tác Marketing là rất quan trọng, cần được tổ chức và vận hành một cách chuyên nghiệp, từ nghiên cứu các biến đổi của thị trường, thị hiếu của khách hàng, trên cơ sở đó xây dựng và triển khai chương trình, chiến dịch truyền thông phù hợp để tạo được dấu ấn

và có tác động thu hút khách hàng giao dịch, mở rộng và phát triển kinh doanh nói chung và công tác HĐV nói riêng, đặc biệt là HĐV từ dân cư Các Ngân hàng có chiến lược và triển khai chương trình Marketing hiệu quả sẽ rút

ngắn khoảng cách giữa Ngân hàng và khách hàng, khiến hình ảnh Ngân hàng trở nên nổi bật và tin cậy, được nhiều khách hàng lựa chọn giao dịch và sử dụng các sản phẩm tiền gửi

1.2.5.2 Nhân tố khách quan

- Tình hình kinh tế - xã hội

Nền kinh tế tăng trưởng ổn định sẽ khiến thu nhập bình quân đầu người tăng lên, ổn định, tạo điều kiện cho người dân tích lũy nhiều hơn, làm tăng nguồn tiền cung ứng cho Ngân hàng Như vậy, nguồn vốn của Ngân hàng huy động được sẽ dồi dào, ổn định Đồng thời, cùng với sự phát triển của nền kinh

tế, nhu cầu vay vốn Ngân hàng để đầu tư sản xuất, kinh doanh của các thành phần kinh tế cũng được mở rộng Từ đó, hiệu quả HĐV của Ngân hàng được nâng cao Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, bất ổn thì thu nhập bình quân giảm, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội thấp, nguồn tiền tích lũy trong dân cư giảm, nhu cầu vay mới thấp, hoạt động động sản xuất kinh doanh khó khăn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, từ đó khiến cho hiệu quả HĐV của Ngân hàng sụt giảm

Hiện nay, mối quan hệ giữa các nền kinh tế trên thế giới ngày càng trở nên bền chặt, chuỗi cung ứng toàn cầu ngày càng mở rộng và chuyên nghiệp, giúp cho việc luân chuyển vốn giữa các quốc gia trở nên dễ dàng, thuận tiện

và mở rộng nhiều cơ hội đầu tư nhưng đồng thời cũng gia tăng sự phụ thuộc lẫn nhau giữa các nền kinh tế Vì vậy, kinh tế trong nước nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng ngày càng trở nên “nhạy cảm” hơn đối với các biến động của kinh tế toàn cầu

- Hành lang pháp lý

Cũng như các TCKT khác, hoạt động của NHTM cũng phải chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật Chính phủ, NHNN và các Bộ/ Ngành liên quan ban hành Luật, Quy định, Nghị định, và giám sát việc tuân thủ của các

NHTM Trong đó, những quy định có ảnh hưởng trực tiếp đến NHTM bao gồm: Luật các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng nhà nước, Quyết định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng, Quyết định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong Ngân hàng, Ngoài ra, còn có những Luật tác động gián tiếp đến NHTM như Luật đất đai, Luật doanh nghiệp,

Bên cạnh đó, hoạt động của NHTM nói chung và HĐV nói riêng còn chịu sự tác động của chính sách tiền tệ mà Chính phủ áp dụng trong từng thời

kỳ Ví dụ, khi Ngân hàng Nhà nước nâng lãi suất tái chiết khấu, làm cho giá của khoản vay tăng, làm tăng lãi suất huy động, khuyến khích tiết kiệm, từ đó giúp NHTM HĐV thuận lợi hơn

- Tâm lý, thói quen của khách hàng

Về cơ bản, phần lớn các khách hàng đều có xu hướng lựa chọn một hoặc một số ít Ngân hàng “thân thiết” để giao dịch theo những tiêu chí khác nhau Các KHCN, hộ kinh doanh thường quan tâm đến yếu tố địa điểm giao dịch thuận lợi, các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đa dạng, an toàn, phí thấp, lãi suất tiền gửi cao Trong khi đó, đối với các ĐCTC, KHDNL, KHDNNVV, bên cạnh các yếu tố cơ bản nêu trên thì họ còn cân nhắc rất kỹ về chất lượng cung cấp dịch vụ, chính sách cho vay, tài sản bảo đảm, quy trình cấp tín dụng, trình độ cán bộ, …

Các xu hướng tâm lý nêu trên cũng sẽ thay đổi theo sự phát triển của nền kinh tế mà minh chứng mạnh mẽ nhất trong thời gian gần đây là việc khách hàng ngày càng yêu cầu cao về việc ứng dụng các công nghệ hiện đại trong cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

Vì vậy, Ngân hàng cần liên tục cập nhật và đổi mới để bảo đảm đáp ứng các nhu cầu đa dạng và phức tạp của khách hàng, từ đó nâng cao được lợi thế cạnh tranh để phát triển kinh doanh

- Sự cạnh tranh của các đối thủ

Sự phát triển mạnh mẽ của ngành Ngân hàng trong nước cũng như sự gia nhập của các Ngân hàng nước ngoài làm cho sức ép đối với NHTM ngày càng gia tăng, đòi hỏi các NHTM phải luôn đổi mới, phát triển sản phẩm, công nghệ và nâng cao chất lượng phục vụ

Tuy nhiên, bên cạnh tác động tích cực nêu trên, sức ép cạnh tranh cũng

có thể gây ra những tác động tiêu cực như buộc các NHTM phải tăng lãi suất, giảm phí, … để có thể duy trì nền khách hàng hiện hữu và thu hút thêm khách hàng mới, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập và lợi nhuận của hệ thống Vì vậy, NHTM cần có những chủ trương và quyết sách phù hợp, linh hoạt để có thể bảo đảm cân đối giữa mục tiêu thị phần và mục tiêu hiệu quả kinh doanh

1.3 KINH NGHIỆM TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO BIDV HOÀI ĐỨC

1.3.1 Kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số Ngân hàng thương mại

1.3.1.1 Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội

Trong những năm qua, HĐV của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội (Vietinbank Đông Hà Nội) có tốc độ tăng trưởng tương đối ổn định trong hệ thống Vietinbank, bảo đảm cả chỉ tiêu về quy mô và hiệu quả kinh doanh Bên cạnh đó, các dịch vụ cung cấp cho khách hàng đi liền với việc thu hút tiền gửi cũng được liên tục cải tiến và phát triển, ứng dụng nhiều công nghệ hiện đại, giúp cho khách hàng có quyền chủ động hơn trong việc lựa chọn các dịch vụ phù hợp với yêu cầu của họ đồng thời

giúp cho các giao dịch qua Ngân hàng thuận lợi, an toàn, nhanh chóng

Để đạt được kết quả trên là do:

- Thứ nhất, mạng lưới PGD của Vietinbank Đông Hà Nội ngày càng

mở rộng, đồng thời không ngừng cải tiến, nâng cao theo hướng hiện đại hóa tạo sự thuận tiện tối đa cho khách hàng

- Thứ hai, Ngân hàng đẩy mạnh triển khai các dịch vụ Ngân hàng số bao gồm Vietinbank iPay, iPay Mobile, Bank Plus, để gia tăng tiện ích và chất lượng trải nghiệm cho khách hàng

- Thứ ba, Vietinbank Đông Hà Nội thường xuyên theo dõi và bám sát diễn biến lãi suất của thị trường để đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền như lãi suất ưu đãi đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như hình thức tiết kiệm lãi trả trước, lãi trả sau, trả lãi định kỳ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng như mừng ngày tựu trường, du xuân cùng thẻ E-partner, Bên cạnh

đó, chính sách khuyến mại, chăm sóc khách hàng cũng được áp dụng rộng rãi

và tích cực để thu hút thêm các nguồn tiền gửi vào Ngân hàng, khai thác tối

đa những tiềm lực về vốn hiện có trên thị trường

1.3.1.2 Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương - Chi nhánh Sóc Sơn

Trong giai đoạn 2020-2022, công tác HĐV của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sóc Sơn (Vietcombank Sóc Sơn) đã đạt được những kết quả khả quan, giúp Chi nhánh giữ vững được uy tín và ổn định thị phần HĐV so với địa bàn

Để đạt được kết quả trên là do:

- Thứ nhất, sản phẩm HĐV đa dạng Hiện tại, Chi nhánh đang triển khai hơn 28 sản phẩm HĐV Nhờ đó, khách hàng có nhiều sự lựa chọn để đáp ứng tối đa nhu cầu chi tiêu, tích lũy cũng như sản xuất kinh doanh trong từng thời kỳ

- Thứ hai, uy tín của Vietcombank, đặc biệt là uy tín trong thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ đóng vai trò quan trọng giúp Chi nhánh thu hút

được số lượng lớn khách hàng giao dịch, từ đó xây dựng được nền khách hàng truyền thống ổn định cũng như liên tục gia tăng, mở rộng thêm các khách hàng mới

- Thứ ba, do chính sách phát triển của Chi nhánh là duy trì mối quan hệ lâu dài với KHDNNVV nên các doanh nghiệp này cũng dần lớn mạnh theo thời gian quan hệ với Ngân hàng Lượng tiền gửi từ các đơn vị này tuy không nhiều nhưng phần lớn tập trung ở Chi nhánh chứ không bị phân tán qua các Ngân hàng khác Việc đẩy mạnh mối quan hệ với các khách hàng này sẽ giúp phân tán rủi ro, đồng thời tận dụng được tốt hơn các lợi thế của Chi nhánh

- Thứ tư, Chi nhánh chú trọng đào tạo cán bộ cả về chuyên môn nghiệp

vụ và các kỹ năng mềm Mặt bằng trình độ của cán bộ tại Chi nhánh khá cao tạo điều kiện thuận lợi trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như chất lượng phục vụ khách hàng Cán bộ có khả năng tiếp cận sản phẩm mới nhanh, có kiến thức tổng hợp và có khả năng tư vấn khách hàng nên thu hút được nhiều khách hàng mới

1.3.2 Bài học cho BIDV Hoài Đức

Từ những kinh nghiệm HĐV của một số Ngân hàng nêu trên, có thể rút

ra bài học cho BIDV Hoài Đức là:

- Thứ nhất là đào tạo và phát triển nguồn nhân lực tại Chi nhánh Mục tiêu là xây dựng được đội ngũ cán bộ am hiểu, nắm vững quy trình nghiệp vụ

và chính sách, năng động, sáng tạo, tận tâm với công việc để cung cấp các sản phẩm, dịch vụ chất lượng cao đến khách hàng

- Thứ hai là mở rộng mạng lưới giao dịch Với sự phát triển bùng nổ của công nghệ hiện đại trong những năm gần đây, khái niệm mở rộng mạng lưới giao dịch này bao gồm cả sự mở rộng về không gian về địa lý (quầy/PGD) và sự mở rộng về hợp tác với các Ngân hàng, trung gian thanh toán, , tận dụng tối đa các công nghệ hiện đại để gia tăng sự thuận tiện cho

khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần căn cứ trên tình hình kinh doanh thực tế, chi phí, lợi nhuận, đặc điểm địa bàn hoạt động để cân nhắc thành lập mới các PGD hoặc mở thêm quầy giao dịch ở các cơ sở hiện tại nhằm bảo đảm hiệu quả kinh doanh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tập trung triển khai tối đa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng số, giới thiệu và quảng bá đến khách hàng các tiện ích nổi bật để thu hút và mở rộng quy mô giao dịch

Thứ ba, chính sách Marketing và chăm sóc khách hàng Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp với định hướng kinh doanh của Chi nhánh trong từng thời kỳ nhằm tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các tiện ích của sản phẩm dịch vụ hiện có đến đông đảo khách hàng, đặc biệt là đối tượng khách hàng mục tiêu là nhiệm vụ quan trọng và rất cần thiết Bên cạnh đó, các công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt là các khách hàng quan trọng, có quy

mô giao dịch lớn, tiềm năng, đem lại thu nhập đáng kể cần được chú trọng, phát triển để tạo sự khác biệt, góp phần tăng cường mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng