Luận văn thạc sỹ của Lê Thị Yến 2021 “Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội” đã hệ thống hoá một số lý luận về NHTM, về nguồn vốn và
Tổng quan về huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
Khái niệm về Ngân hàng thương mại
“Ngân hàng thương mại có lịch sử phát triển từ rất sớm, gắn lièen với quá trình phát triển của nền kinh tế Ngày nay, ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế và thường chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tƣ và cung cấp các dịch vụ khác.”
“Ngân hàng đƣợc định nghĩa theo nhiều khía cạnh khác nhau Theo các nhà kinh tế học: “Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính với chức năng chính là chuyển vốn từ người không có cơ hội đầu tư sang người có cơ hội đầu tư, từ người tiết kiệm sang người có nhu cầu chi tiêu, và được phân biệt với các trung gian tài chính khác ở chức năng thanh toán riêng có của ngân hang thương mại” Các nhà quản lý thì cho rằng: “Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ”.”
“Theo Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, trong đó: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng”.”
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Vốn luôn là một trong những yếu tố đầu vào cơ bản của quá trình hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định rằng không thể thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội nói chung của nhà nước, cũng như các mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng nếu nhƣ không có vốn Các nhà kinh tế đã đƣa ra khái niệm về vốn của NHTM nhƣ sau:
“ Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”
Khái niệm trên đã nói lên đầy đủ những thành phần cấu tạo nên vốn của ngân hàng thương mại Về thực chất vốn của ngân hàng thương mại là bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với mục đích khác nhau: hoặc lấy lãi, hoặc nhờ thu nhờ chi hay dùng là các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng Đây chính là họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay làm các dịch vụ chính là cái giá của quyền sử dụng các giá trị tiền tệ đó Nhờ việc có đƣợc nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh, cho vay, bảo lãnh, cho thuê … Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu
“Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quyền sử dụng gồm các trang thiết bị, cơ sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa…Đây là nguồn vốn khá quan trọng, trước hết nó tạo uy tín cho chính ngân hàng Ngân hàng có to, đẹp, bề thế thì mới tạo đƣợc cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch Đối với mỗi ngân hàng, nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.”
Nguồn vốn hình thành ban đầu
“Trước khi tiến hành kinh doanh, theo quy định của pháp luật, ngân hàng phải có một lƣợng vốn nhất định, đó là vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tùy theo hình thức sở hữu, do nhà nước cấp nếu là ngân hàng quốc doanh, do cổ đông đóng góp nếu là ngân hàng cổ phần, do các bên đóng góp nếu là ngân hàng lien doanh và của cá nhân nếu là ngân hàng tƣ nhân.”
Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
“Vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngƣng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn vốn bổ sung này có thể từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung này tuy không thường xuyên song đối với các ngân hàng lớn từ lâu đời thì nguồn bổ sung này chiếm một tỷ lệ rất lớn.”
“Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có một mục đích riêng: qũy đầu tƣ phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng…Nguồn để hình thành nên các quỹ là từ lợi nhuận Các quỹ này thuộc toàn quyền sử dụng của ngân hàng.”
Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần
“Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì đƣợc coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình nhƣ có thể đầu tƣ vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.”
“Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cƣ, các tổ chức kinh tế - xã hội …với nhiều hình thức khác nhau.”
“Tiền gửi thanh toán ( tiền gửi giao dịch)”
“Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Khoản tiền gửi thanh toán này có thể đƣợc trả lãi (trả lãi thấp) hoặc không được trả lãi tùy thuộc vào mỗi ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền … với một mức phí thấp Các ngân hàng có thể sử dụng các số dƣ tiền gửi khách hàng vào các hoạt động của mình.”
Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
“Nhiều doanh nghiệp và tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy nhiên khoản tiền này không tiện lợi bằng tiền gửi thanh toán (do khi cần tiền phải đến ngân hàng để rút) nhƣng bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn đƣợc ghi trên hợp đồng.”
Tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ
“Trong cộng đồng dân cư luôn có những người có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện các mục đích bảo toàn và sinh lời đối với những khoản tiền đó Người gửi tiết kiệm sẽ có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian và hình thức trả lãi đã thỏa thuận với ngân hàng Hiện nay tiền gửi tiết kiệm là khu vực tiềm năng đồng thời là nơi cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, để thu hút nguồn tiền này các ngân hàng luôn đƣa ra các hình thức huy động đa dạng nhƣ tiết kiệm bằng VNĐ, bằng vàng và bằng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và với nhiều kỳ hạn để người gửi có nhiều cơ hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích nhất.”
Tiền gửi của các ngân hàng khác
“Đây là nguồn tiền gửi có quy mô thường nhỏ, giữa các ngân hàng luôn có tiền gửi của nhau Mục đích của việc gửi tiền này là để đảm bảo thanh toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng của mình.”
“Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc… Các ngân hàng có thể vay ở:”
Vay ngân hàng nhà nước (ngân hàng trung ương)
“Khi các ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách về vốn thì người dang tay cứu giúp sẽ là ngân hàng trung ƣơng Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu ( hay tái cấp vốn) Các ngân hàng thương mại sẽ mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu Thông thường các ngân hàng trung ƣơng chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lƣợng, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nước trong từng thời kỳ.”
Vay các tổ chức tín dụng khác
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
1.2.1.1 Khái niệm về vốn của Ngân hàng thương mại
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động, dùng để cho vay, đầu tƣ hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà chủ sở hữu của chúng gửi vào các NHTM để thực hiện các mục đích khác nhau (Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí).
Vốn có đƣợc do NHTM huy động hoặc tạo lập, do đó có hai hình thức chính để tạo đƣợc nguồn vốn cho hoạt động NHTM đó là từ nguồn bên ngoài thông qua các khoản huy động vốn trong nền kinh tế và nguồn bên trong thông qua hoạt động tạo lập vốn tích lũy trong quá trình kinh doanh
Vốn của NHTM luôn ở trạng thái động, đƣợc sử dụng trong các hoạt động kinh doanh của NHTM để tìm kiếm lợi nhuận, đồng thời, thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại tới những nơi thiếu vốn, làm gia tăng quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển
1.2.1.2 Các nguồn vốn trong hoạt động của Ngân hàng thương mại
“Vốn tự có cơ bản (vốn điều lệ): vốn do các chủ sở hữu đóng góp và đƣợc ghi vào điều lệ hoạt động của ngân hàng Theo hiệp định Basel, vốn tự có đƣợc cấu thành bởi cổ phiếu phổ thông, cổ phiếu ƣu đãi, thặng dƣ vốn.
Vốn tự có bổ sung: vốn tự có của NHTM không ngừng đƣợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn bổ sung nhƣ trái phiếu của ngân hàng, các quỹ dự trữ và lợi nhuận chưa phân phối (Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí).
“Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đƣợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội và đƣợc dùng làm vốn để tài trợ cho các chủ thể thiếu vốn và thực hiện chức năng TGTC Xét về tính sở hữu, vốn huy động của các NHTM là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác Các NHTM chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM Vốn huy động luôn biến động nên ngân hàng không đƣợc phép sử dụng hết số vốn đó mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán (Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí).
“Vốn đi vay là nguồn vốn đi vay NHTM từ NHNN hoặc từ các NHTM hoặc các tổ chức tín dụng khác Tùy theo mục đích sử dụng vốn và hình thức vay vốn, vốn vay NHNN đƣợc chia thành các loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay để tái cấp vốn (trong đó tái cấp vốn bao gồm cho vay tái chiết khấu và cho vay có đảm bảo) (Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí).
“Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM cũng tạo đƣợc một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán: vốn trên tài khoản mở thƣ tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong tỏa do ngân hàng chấp nhận hối phiếu thương mại, Các khoản tiền tạm thời được trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên tạm đƣợc coi là tiền nhàn rỗi Thông qua nghiệp vụ đại lý, các NHTM cũng thu hút đƣợc một lƣợng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu tƣ Do việc phát triển đƣợc thực hiện theo tiến độ công việc, nên ngân hàng có thể sử dụng tạm thời tài khoản đó vào kinh doanh (Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí).
Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng
Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
“Đối với bất kì doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đƣợc thì phải có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của mỗi doanh nghiệp NHTM cũng là một loại hình doanh nghiệp, bởi vậy vốn cũng là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Đối với các NHTM, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường vốn (thị trường vốn dài hạn) Những NHTM trường vốn là những NHTM có thế mạnh trong kinh doanh Chính vì thế, có thể nói: vốn là điểm đầu tiền trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng
Dó đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, các NHTM phải thường xuyên chú ý tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình (Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí).
Vốn quyết định quy mô hoạt động của NHTM
“Để mở rộng đƣợc quy mô hoạt động, ở rộng mức độ tiếp cận thị trường, tiếp cận khách hàng thì NHTM cần phải có vốn tương xứng không chỉ để đầu tƣ cố định mà còn để duy trì hoạt động trong dài hạn Bên cạnh đó, vốn còn quyết định quy mô hoạt động của NHTM trên góc độ phạm vi hoạt động cả về số lƣợng sản phẩm cho đến quy mô số lƣợng sản phẩm và mức độ tiếp cận sản phẩm của khách hàng
Vốn quyết định khả năng thanh toán và uy tín của NHTM
“Việc nâng cao uy tín trong hoạt động trở thành một trong những điều kiện quan trọng đối với các NHTM Uy tín đó được thể hiện trước hết ở khả năng thanh khoản của NHTM trong việc sẵn sàng đáp ứng các yêu cầu chi trả của khách hàng Với uy tín lớn, các NHTM có thể dễ dàng hơn trong huy động và tạo lập nguồn vốn lớn do quy mô hoạt động và khả năng tiếp cận khách hàng tốt hơn Từ đó, tạo cơ sở để đáp ứng một cách hoàn hảo các yêu cầu thanh khoản với chi phí hợp lý Bên cạnh đó, các NHTM với quy mô vốn lớn thường dễ dàng hơn trong việc vay mượn từ các NHTM khác đáp ứng nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp hơn so với các NHTM có quy mô vốn nhỏ cũng nhƣ dễ dàng hơn trong việc nhận sự hỗ trợ từ các cơ quan quản lý, do đó, rủi ro thanh khoản cũng nhỏ hơn
Vốn quyết định khả năng cạnh tranh của NHTM
“Vốn là điều kiện thuận lợi đối với NHTM trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét về cả quy mô, khối lƣợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí còn quyết định cả mức lãi suất vừa phải cho khách hàng, từ đó, giúp cho sản phẩm tín dụng của NHTM có sức cạnh tranh tốt hơn so với đối thủ Khi đó, sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, giúp cho ngân hàng có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đó sẽ là điều kiện rất thuận lợi để bổ sung thêm vốn tự có thông qua lợi nhuận, tăng cường cơ sở vật chất, kỹ thuật và quy mô hoạt động của các NHTM Bên cạnh đó, khi NHTM có tài chính tốt sẽ đủ khả năng kinh doanh đa năng trên thị trường, cung cấp nhiều sản phẩm hơn, đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ Nhờ đó, phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, tạo thêm vốn và đồng thời tăng sức cạnh tranh, tạo cho NHTM quyền lực thị trường tốt hơn (Tài liệu ôn thi cao học chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng (2020), Trung tâm đào tạo bồi dưỡng Học viện ngân hàng).
Vốn huy động của Ngân hàng thương mại
1.2.3.1 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn thường không được các NHTM trả lãi hoặc trả với lãi suất thấp Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm:
“Tiền gửi thanh toán là các khoản tiền gửi không kỳ hạn tại các NHTM, trước hết sử dụng để sử dụng dịch vụ thanh toán của NHTM nhằm đáp ứng các nhu cầu thường xuyên hoặc bất thường trong cuộc sống cũng như hoạt động kinh doanh Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Đối với loại tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba đƣợc thực hiện bằng séc hoặc lệnh chuyển khoản Còn đối với tài khoản vãng lai là tài khoản lúc dƣ nợ lúc dƣ có Với tài khoản này, khách hàng còn có thể đƣợc ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng trong bất cứ trường hợp nào.
“Tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch là khoản tiền đƣợc khách hàng gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán Khi cần khách hàng có thể đến rút ra để chi tiêu Tiền gửi phi giao dịch chủ yếu là các khoản tiền gửi bằng vàng, kim loại quý,… (Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí).
Tiền gửi có kỳ hạn
“Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa ngân hàng và khách hàng về thời gian rút tiền Đại bộ phận của nguồn vốn này có nguồn gốc từ việc tích lũy và các khách hàng đã có kế hoạch sử dụng bộ phận vốn đó trong tương lai và được gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (nghĩa là muốn rút tiền ra phải báo trước) Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và lãi suất cao (Theo Giáo trình
Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí).
“ Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của dân cƣ chƣa sử dụng cho tiêu dùng đƣợc gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó.Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích lũy trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Tiền gửi tiết kiệm gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút bất cứ lúc nào song không đƣợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn ( Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí)
Tiền gửi của các Ngân hàng khác
Quy mô nguồn tiền gửi này thường rất nhỏ, các NHTM có thể nhận tiền gửi của các ngân hàng khác để thực hiện thanh toán hộ hoặc thực hiện những mục đích khác nhau
Huy động vốn bằng hình thức phát hành giấy tờ có giá
Theo khoản 8, điều 6 Luật NHNN Việt Nam 2010: “Giấy tờ có giá là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chức phát hành giấy tờ có giá với người sở hữu giấy tờ có giá trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác”
“Giống nhƣ các doanh nghiệp khác, các NHTM cũng vay mƣợn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn Hiện nay, rất nhiều các NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn tới không đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay trung và dài hạn Do vậy, các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn Thông thường đây là khoản vay không có đảm bảo Thường các NHTM trả lãi cao hoặc có uy tín sẽ vay mượn đƣợc nhiều hơn từ việc phát hành giấy tờ có giá Tùy từng quy định của mỗi quốc gia, việc NHTM phát hành giầy tờ có giá phải đƣợc sự đồng ý của
NHNN Một số NHTM có khả năng phát hành giấy tờ có giá để vay trên thị trường vốn quốc tế (Theo Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Dân trí)
1.2.3.2 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
“Hiệu quả huy động vốn của NHTM là tổng hợp các tiêu chí chỉ rõ sự tương quan giữa khối lượng vốn huy động với chi phí bỏ ra để có được số vốn ấy và tỷ lệ vốn đƣợc sử dụng trên tổng vốn huy động trong một thời kỳ nhất định (thông thường là 12 tháng) Nói cách khác, hiệu quả huy động vốn là việc thỏa mãn một cách kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cả về số lƣợng và cơ cấu sử dụng với chi phí thấp, ổn định nhất và hạn chế đến mức tối đa những rủi ro có thể xảy ra”
Về mặt lƣợng: Hiệu quả huy động vốn biểu hiện giữa kết quả thu đƣợc và chi phí bỏ ra
Về mặt chất: Hiệu quả huy động vốn phản ánh năng lực và trình độ quản lý của ngân hàng
1.2.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn
* Các chỉ tiêu định lƣợng a “Nhóm chỉ tiêu đánh giá quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động”
“Tốc độ tăng trưởng tuyệt đối nguồn huy động vốn
= Tổng huy động vốn năm nay – Tổng huy động vốn năm trước
“Tốc độ tăng trưởng tương đối nguồn huy động vốn
“Nhóm chỉ tiêu trên cho thấy sự mở rộng về quy mô huy động vốn, đồng thời phản ánh sự biến động về nguồn vốn Gia tăng nguồn vốn là điều kiện tiên quyết để các NHTM nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định của vốn Các chỉ tiêu này lớn hơn 0 chứng tỏ nguồn vốn năm nay lớn hơn năm trước, vốn huy động của NHTM có xu hướng gia tăng Nếu các chỉ tiêu này nhỏ hơn 0 thể hiện nguồn vốn năm nay nhỏ hơn năm trước Còn nếu các chỉ tiêu này bằng 0 chứng tỏ nguồn vốn giữa năm trước và năm sau không có sự biến động b Nhóm chỉ tiêu về tỷ trọng và cơ cấu nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu đánh giá tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn
“Tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn = x 100%”
Chỉ tiêu này cho biết trong tổng nguồn vốn hoạt động của các ngân hàng có bao nhiêu phần vốn hình thành từ nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh đƣợc khả năng thu hút nguồn vốn của ngân hàng từ nền kinh tế Chỉ tiêu này càng cao càng thể hiện hoạt động huy động vốn của ngân hàng đang hiệu quả, thu hút đƣợc nhiều tiền gửi từ các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế Còn nếu chỉ tiêu này thấp cho thấy hoạt động huy động vốn của ngân hàng còn hạn chế và phần lớn nguồn vốn tài trợ cho hoạt động kinh doanh đến từ nguồn vốn đi vay, có chi phí cao hơn.”
Nhóm chỉ tiêu về cơ cấu nguồn vốn huy động
Nhóm chỉ tiêu này phản ánh chất lƣợng nguồn vốn huy động của các NHTM, đồng thời thể hiện đƣợc sự cân đối và hợp lý của các loại nguồn vốn trong tổng nguồn vốn của NHTM Có thể đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động thông qua các chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động nhƣ: Tỷ trọng nguồn vốn theo đối tƣợng, tỷ trọng nguồn vốn theo kỳ hạn và tỷ trọng nguồn vốn theo loại tiền
“Tỷ trọng nguồn vốn theo đối tƣợng = x 100%
(1) “ở đây có thể là nguồn vốn huy động từ dân cƣ hoặc nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế Chỉ tiêu này cho biết trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thì bao nhiêu phần là nguồn vốn huy động từ dân cƣ và bao nhiêu phần là nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.”
“Tỷ trọng nguồn vốn theo kỳ hạn = x 100
(2) “ở đây có thể là vốn huy động ngắn hạn hoặc vốn huy động trung hạn hoặc vốn huy động dài hạn Mỗi loại vốn có yêu cầu khác nhau về thời hạn, chi phí hoạt động Sự biến đổi cơ cấu nguồn vốn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến cơ cấu cho vay, đầu tƣ của các NHTM Dựa vào tiêu chí này, ta có thể điều chỉnh cơ cấu vốn cho phù hợp nhằm đảm bảo ngân hàng có thể đối đa hóa lợi nhuận mà không gặp rủi ro về thanh khoản Với nguồn vốn huy động kỳ hạn càng dài thì tính ổn định của nguồn vốn càng cao Điều này đảm bảo tính thanh khoản tốt hơn cho các NHTM và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu cấp tín dụng trung dài hạn từ phía khách hàng
“Tỷ trọng nguồn vốn theo loại tiền = x 100%
(3) “ở đây có thể là nội tệ hoặc ngoại tệ Tỷ lệ này cũng ảnh hưởng đến rủi ro tỷ giá của NHTM dựa trên sự cân xứng và bất cân xứng về huy động và sử dụng vốn bằng ngoại tệ c Nhóm chỉ tiêu về chi phí huy động vốn
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn
Chính sách lãi suất của các NHTM
Mỗi NHTM có những chính sách lãi suất khác nhau để huy động đƣợc quy mô và cơ cấu vốn mong muốn Có thể thấy rằng lãi suất của NHTM là một trong những yếu tố đầu tiên đƣợc khách hàng xem xét để đƣa ra quyết định lựa chọn nơi gửi tiền của mình bởi đó là yếu tố sẽ tác động trực tiếp và lợi ích kinh tế mà họ sẽ nhận đƣợc từ các NHTM Để thu hút đƣợc khách hàng, các NHTM luôn phải có chính sách lãi suất hợp lý và phù hợp với từng đối tƣợng, từng nhóm khách hàng khác nhau, vừa mang tính cạnh tranh nhƣng tránh tình trạng huy động với mức lãi suất cao mà thực hiện đầu tƣ và cho vay ra với lãi suất không tương xứng
Uy tín và mức độ an toàn của NHTM
Bên cạnh lãi suất của các NHTM, một bộ phận không nhỏ trong nguồn vốn tiền gửi có mục đích chủ yếu là nhằm đảm bảo an toàn cho phần vốn dƣ thừa tạm thời chưa sử dụng của khách hàng Chính vì vậy, uy tín thương hiệu và mức độ an toàn của các NHTM sẽ tác động tới quy mô vốn tiền gửi, đặc biệt trong thời kỳ nền kinh tế có nhiều biến động
Chất lƣợng sản phẩm mà NHTM cung ứng
Chất lƣợng sản phẩm thể hiện ở mức độ đa dạng và khả năng đáp ứng các nhu cầu dù là nhỏ nhất của khách hàng mà NHTM có thể cung cấp Hình thức huy động vốn càng đa dạng thì các NHTM càng dễ thu hút đƣợc các nguồn vốn tốt Ngoài ra, chất lƣợng sản phẩm tiền gửi mà NHTM còn đƣợc thể hiện một cách gián tiếp qua năng lực, trình độ và thái độ phục vụ của chính các cán bộ công nhân viên
Hệ thống phân phối và sự thuận tiện trong giao dịch của NHTM
Các NHTM sát địa bàn với dân cư hoặc gần với trung tâm thương mại thông thường sẽ thuận lợi hơn khi thu hút vốn từ phía khách hàng Mạng lưới huy động càng rộng rãi thì mức độ tiếp cận tới khách hàng càng lớn, đặc biệt là đối với đối tƣợng khách hàng là dân cƣ Sự thuận lợi, tiện ích trong giao dịch sẽ ảnh hưởng tới quyết định của khách hàng khi lựa chọn nơi gửi tiền Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, nếu ngân hàng có bãi đậu xe, tiện nghi hay các dịch vụ khác,… giúp khách hàng tiết kiệm đƣợc thời gian và thuận tiện trong giao dịch sẽ ảnh hưởng không hề nhỏ tới quy mô tiền gửi của các NHTM
CSTT, tài chính và mức độ ổn định của chính phủ
CSTT, tài chính và mức độ ổn định của chính phủ sẽ có tác động trực tiếp tới mức độ dƣ thừa vốn của dân chúng và các chủ thể trong nền kinh tế, từ đó, tác động gián tiếp tới quy mô vốn mà NHTM có thể huy động Chẳng hạn, khi nền kinh tế lạm phát, Nhà nước thực hiện CSTT và tài chính thắt chặt thông qua các biện pháp làm tăng mức lãi suất huy động vốn của các NHTM để thu bớt tiền về, đồng thời làm giảm mức hấp dẫn của các phương án đầu tư khác giúp cho NHTM dễ dàng hơn để tăng quy mô vốn tiền gửi
Tính chu kỳ của nền kinh tế
Nền kinh tế ở thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển sẽ tạo điều kiện tích lũy tiết kiệm nhiều hơn, từ đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của các NHTM trở nên thuận lợi hơn Ngƣợc lại, khi nền kinh tế ở thời kỳ suy thoái, sản xuất bị kìm hãm, lạm phát tăng, thu nhập của dân chúng giảm khiến cho khả năng huy động vốn của các NHTM gặp nhiều khó khăn hơn Tuy nhiên, cũng có thể xảy ra tác động ngƣợc của tính chu kỳ của nền kinh tế với quy mô vốn tiền gửi của các NHTM được lý giải dưới góc độ của chi phí cơ hội của việc gửi tiền vào các NHTM
Tỷ lệ lạm phát dự tính
Tỷ lệ lạm phát dự tính sẽ tác động trực tiếp tới tỷ lệ thu nhập thực tế mà người gửi tiền nhận được, do đó, cũng sẽ tác động tới động cơ và mức độ sẵn lòng của dân chúng và các chủ thể kinh tế trong việc sử dụng các sản phẩm tiền gửi của các NHTM Khi tỷ lệ lạm phát dự tính tăng lên sẽ khiến dân chúng và các chủ thể kinh tế khác không sẵn sàng thực hiện gửi phần tiền nhàn rỗi của mình vào các NHTM do tỷ lệ thu nhập thực tế bị giảm sút, khiến cho quy mô vốn tiền gửi của các NHTM sẽ bị thu hẹp
Thu nhập và động cơ của người gửi tiền Để có thể tăng đƣợc quy mô vốn tiền gửi thì các sản phẩm vốn tiền gửi của NHTM phải đáp ứng hợp lý động cơ của người gửi tiền từ đó tác động tới quy mô và cấu trúc nguồn vốn tiền gửi Bên cạnh đó, khi mà dân chúng có mức tỷ lệ thu nhập tăng lên, điều đó sẽ giúp tăng lƣợng vốn dƣ thừa trong nền kinh tế, giúp cho các NHTM dễ dàng hơn trong việc huy động vốn với chi phí hợp lý tại thời điểm thích hợp
Thói quen, tập quán tiết kiệm, tiêu dùng của dân cƣ
Thói quen, tập quán tiêu dùng ảnh hưởng đến quy mô vốn tiền gửi của NHTM Nếu ở những vùng dân cư, người ta quen sử dụng số tiền nhàn rỗi để tiêu dùng thì công tác huy động vốn của các NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn.
Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại
Kinh nghiệm hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên
triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên
“Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh
Phúc Yên là một trong những chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng BIDV có tốc độ phát triển bền vững Chi nhánh rất quan tâm tới việc tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn dân cƣ, đây là nguồn vốn có chi phí thấp và góp phần đáng kể vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh ”
Trong công tác huy động vốn BIDV - chi nhánh Phúc Yên đã thực hiện các chính sách mang tới hiệu quả nhƣ sau:
“Tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn dân cư thông qua các sản phẩm tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, kỳ phiếu đa dạng về loại tiền (VND và ngoại tệ), kỳ hạn phương thức trả lãi đều có tính đến yếu tố cạnh tranh ”
“Chú trọng đến việc nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng: Chi nhánh đã tiến hành hiện đại hoá ngân hàng với mô hình tổ chức hiện đại, hệ thống công nghệ tiên tiến, xây dựng đội ngũ cán bộ với tác phong giao dịch nhanh nhẹn, lịch sự, tận tình, chu đáo, trung thực, có trình độ chuyên môn và năng lực quản lý tốt, có tinh thần học hỏi với chất lƣợng phục vụ tốt, góp phần quan trọng tạo nên sự tín nhiệm với khách hàng ”
“Chi nhánh đã thực hiện một chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở theo dõi thường xuyên biến động lãi suất trên thị trường, từ đó phân tích dự đoán xu hướng biến động của nó, dùng lãi suất như một công cụ để thực hiện chính sách khách hàng nhƣ có chính sách ƣu đãi về lãi suất huy động vốn đối với các khách hàng, thường xuyên cho vay với lãi suất ưu đãi đối với khách hàng quen, có chất lƣợng tín dụng tốt ”
Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn của BIDV - chi nhánh Phúc Yên vẫn còn một số tồn tại nhất định, cụ thể nhƣ:
“Hệ thống thông tin về vốn huy động còn hạn chế, gây khó khăn cho công tác tổng hợp, phân tích khách hàng Việc thông tin không đƣợc cung cấp nhanh chóng và đầy đủ khiến cho việc ra quyết định về vấn đề huy động vốn còn chậm trễ.
Kinh nghiệm hiệu quả huy động vốn của TMCP Ngoại thương Việt Nam -
“Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – chi nhánh Vĩnh Phúc luôn là đơn vị kinh doanh hiệu quả với các thành tích nổi bật về công tác huy động vốn, sử dụng vốn trong hệ thống Vietcombank Việt
Nam Theo báo cáo kết quả HĐKD ghi nhận, giai đoạn 2020-2022, Vietcombank Vĩnh Phúc hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu mở rộng huy động vốn, vượt 12,5%/ năm so với kế hoạch, tốc độ tăng trưởng 12-18%/ năm, chiếm lĩnh thị phần địa bàn cùng với 2 ngân hàng top đầu là Agribank, Vietinbank, mở rộng đối tƣợng khách hàng huy động vốn ” ,
“Xác định nguồn vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu là để phát triển, Ban Giám đốc Vietcombank đã triển khai đồng bộ nhiều giải pháp trong công tác huy động vốn, cụ thể là ” :
“Phân cấp khách hàng: Qua việc phân cấp khách hàng Vietcombank Vĩnh
Phúc sẽ có chính sách sao cho thật phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng Đối với từng nhóm khách hàng, họ sẽ chú trọng tập trung vào một số dịch vụ chủ yếu và khai thác hầu hết ở những dịch vụ đó ”
“Đa dạng hóa sản phẩm: Qua nghiên cứu và phân cấp khách hàng, Vietcombank Vĩnh Phúc sẽ đƣa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, nên việc đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố tất nhiên Đa dạng hóa sản phẩm giúp Vietcombank Vĩnh Phúc tiếp cận đƣợc nhiều đối tƣợng khách hàng hơn và phục vụ đƣợc nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Để giữ chân đƣợc khách hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn nữa, thì việc đƣa ra nhiều sản phẩm với nhiều tính năng sẽ giúp khách hàng thấy thỏa mãn và hài lòng, đây chính là mục tiêu của chi nhánh ”
“Nâng cao chất lƣợng công nghệ: Với hệ thống công nghệ góp phần không nhỏ vào sự phát triển của Chi nhánh Với số lƣợng khách hàng ngày càng nhiều và số lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng, nếu không có công nghệ hỗ trợ thì ngân hàng không thể phát triển đi lên đƣợc Với sự hỗ trợ của công nghệ đã giúp Vietcombank Vĩnh PHúc giảm đƣợc rất nhiều công việc, bản thân các nhà quản lí và nhân viên sẽ đƣợc giải phóng khỏi những công việc tỉ mỉ, máy móc để đầu tƣ thời gian cho công việc chăm sóc và tìm kiếm khách hàng ”
1.3.3 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc
“Qua nghiên cứu kinh nghiệm của các ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn Vĩnh Phúc cho thấy, các ngân hàng này đều rất chú ý triển khai hoạt động huy động vốn và tìm mọi cách để huy động đƣợc nguồn vốn rẻ, ổn định, chính vì thế đã góp phần tích cực nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Từ những kinh nghiệm của một số NHTM về công tác huy động vốn, BIDV Vĩnh Phúc có thể rút ra bài học trong quá trình hoạt động kinh doanh ” :
“Thứ nhất: Đa dạng các hình thức huy động để thu hút mọi nguồn lực tiềm tàng trong dân cƣ, các thành phần kinh tế xã hội, tranh thủ mọi nguồn vốn để giảm chi phí ”
“Thứ hai: Cần phải có chính sách lãi suất thích hợp để khuyến khích người dân tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng Trong mỗi giai đoạn cụ thể sẽ áp dụng lãi suất cạnh tranh linh hoạt, mềm dẻo để thu hút dòng tiền chảy vào ngân hàng nhiều hơn theo cơ cấu có lợi cho kinh doanh của ngân hàng ”
“Thứ ba: Nghiên cứu kỹ nhu cầu của thị trường, đưa ra chiến lược sản phẩm đa dạng, phong phú, thích hợp để khách hàng có nhiều lựa chọn và ngân hàng cũng sẽ linh hoạt hơn trong điều chỉnh cơ cấu sản phẩm phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh từng thời kỳ Đồng thời xây dựng chính sách tiếp thị và chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn rẻ ”
“Thứ tƣ: Áp dụng kinh nghiệm và kỹ thuật tiên tiến hiện đại hóa hoạt động ngân hàng Phải coi đây là một giải pháp ƣu tiên hàng đầu nhằm đem lại chất lƣợng dịch vụ hoàn hảo nhất cho khách hàng ”
“Thứ năm: Xây dựng đội ngũ cán bộ tinh thông nghiệp vụ, năng động, linh hoạt, làm tốt nhiều chức năng, tận tụy với công việc, chủ động, nhiệt tình tiếp thị, tƣ vấn, giúp đỡ khách hàng, giải quyết các thủ tục nhanh gọn, thuận tiện, gây thiện cảm và nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng ”
Trên đây là hệ thống lý luận liên quan đến hoạt động huy động vốn của NHTM Trong chương 1, tác giả đã đưa ra cái nhìn tổng quát về NHTM, với những lý luận chung về khái niệm, vai trò của nguồn vốn, các hình thức huy động vốn, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn và các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM.
Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc là một trong 180 chi nhánh của hệ thống BIDV, đƣợc thành lập ngay sau khi tái lập Tỉnh Vĩnh Phúc vào 01/01/1997 theo Quyết định số 262/QĐ- HĐQT, ngày 20/12/1996 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam ( nay là Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam) trên cơ sở nâng cấp hai chi nhánh khu vực trực thuộc Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Vĩnh Phú là chi nhánh Vĩnh Yên và chi nhánh Mê Linh, cùng với một bộ phận đƣợc tách ra từ Ngân hàng tỉnh Vĩnh Phú Trụ sở chính đặt tại địa chỉ Số 08, Đường Kim Ngọc, Phường Ngô Quyền, Thành phố Vĩnh Yên, Tỉnh Vĩnh Phúc
Ngày đầu mới thành lập BIDV Vĩnh Phúc chỉ có 40 cán bộ với quy mô tổng tài sản 78 tỷ đồng, quy mô tổng huy động vốn 29 tỷ đồng, tổng dƣ nợ và bảo lãnh 52,2 tỷ đồng Mô hình hoạt động ban đầu rất đơn giản với hai phòng nghiệp vụ là Tín dụng và Kế toán; mạng lưới chỉ có một chi nhánh cấp hai trực thuộc là Chi nhánh Mê Linh; Công nghệ tin học thời kỳ đầu cả Chi nhánh chỉ với một chiếc máy tính Oliveti
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Vĩnh Phúc luôn tự hào là một trong những đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng lớn BIDV Mặc dù Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc là một đơn vị thành viên mới đƣợc thành lập nhưng được thừa hưởng nền tảng vững chắc về vị thế, uy tín, thương hiệu, hệ thống quản lý có kinh nghiệm với bề dày 60 năm xây dựng và phát triển.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc là một trong 180 chi nhánh của hệ thống BIDV, đƣợc thành lập ngay sau khi tái lập Tỉnh Vĩnh Phúc vào 01/01/1997 theo Quyết định số 262/QĐ- HĐQT, ngày 20/12/1996 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam ( nay là Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam) trên cơ sở nâng cấp hai chi nhánh khu vực trực thuộc Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Vĩnh Phú là chi nhánh Vĩnh Yên và chi nhánh Mê Linh, cùng với một bộ phận đƣợc tách ra từ Ngân hàng tỉnh Vĩnh Phú Trụ sở chính đặt tại địa chỉ Số 08, Đường Kim Ngọc, Phường Ngô Quyền, Thành phố Vĩnh Yên, Tỉnh Vĩnh Phúc
Ngày đầu mới thành lập BIDV Vĩnh Phúc chỉ có 40 cán bộ với quy mô tổng tài sản 78 tỷ đồng, quy mô tổng huy động vốn 29 tỷ đồng, tổng dƣ nợ và bảo lãnh 52,2 tỷ đồng Mô hình hoạt động ban đầu rất đơn giản với hai phòng nghiệp vụ là Tín dụng và Kế toán; mạng lưới chỉ có một chi nhánh cấp hai trực thuộc là Chi nhánh Mê Linh; Công nghệ tin học thời kỳ đầu cả Chi nhánh chỉ với một chiếc máy tính Oliveti
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Vĩnh Phúc luôn tự hào là một trong những đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng lớn BIDV Mặc dù Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc là một đơn vị thành viên mới đƣợc thành lập nhưng được thừa hưởng nền tảng vững chắc về vị thế, uy tín, thương hiệu, hệ thống quản lý có kinh nghiệm với bề dày 60 năm xây dựng và phát triển
Hệ thống công nghệ hiện đại, kỹ thuật nghiệp vụ, tính chuyên nghiệp của một Ngân hàng hiện đại tại Việt Nam BIDV Vĩnh Phúc đã luôn phát huy nền tảng có tính bền vững sau 25 năm thành lập và phát triển với tinh thần đoàn kết vƣợt qua khó khăn của tập thể cán bộ công nhân viên có trình độ để đáp ứng tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh của Chi nhánh trong suốt thời gian qua
Năm 2022, trải qua hơn 25 năm xây dựng và trưởng thành, BIDV Vĩnh Phúc đã tạo dựng đƣợc nét văn hóa truyền thống của mình là một NHTM có bước phát triển mạnh mẽ cả về quy mô và chất lượng hoạt động Thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng theo đúng định hướng của một NHTM nhà nước, giữ vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế địa phương, đặc biệt là đầu tƣ cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thi công xây lắp Chi nhánh đã có sự phát triển vượt bậc, đạt được sự tăng trưởng mạnh mẽ trong mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, từng bước thực hiện tốt công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh trong toàn tỉnh
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Vĩnh Phúc là đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, là đơn vị đại diện pháp nhân, có con dấu riêng, trực tiếp kinh doanh và hạch toán nội bộ (hạch toán phụ thuộc) Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc thực hiện đầy đủ chức năng của một NHTM trong lĩnh vực Ngân hàng theo chỉ đạo và phân cấp thẩm quyền của hệ thống BIDV Việt Nam để triển khai các chính sách kinh tế của Đảng và nhà nước, của ngành phục vụ phát triển kinh tế đất nước và địa phương theo đúng quy định của pháp luật, bao gồm các nhiệm vụ:
Huy động vốn: Huy động vốn từ các đối tƣợng: Tổ chức kinh tế; Tổ chức xã hội và dân cƣ Bao gồm nhận tiền gửi của khách hàng bằng nội và ngoại tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn, vay từ các định chế tài chính trong nước và các hình thức vay vốn khác theo quy định của NHNN và sự phê duyệt của BIDV Cùng với chính sách phát triển nguồn vốn huy động của BIDV, Chi nhánh BIDV
Vĩnh Phúc đã triển khai đa dạng các sản phẩm dịch vụ như tiền gửi dự thưởng; Lộc xuân may mắn; tiền gửi lãi suất bậc thang… đẩy mạnh quảng bá thương hiệu, khẳng định uy tín của BIDV nói chung và BIDV Vĩnh Phúc nói riêng
Hoạt động tín dụng và bảo lãnh: Tín dụng và bảo lãnh là một trong những hoạt động kinh doanh chính của BIDV Vĩnh Phúc Các hoạt động tín dụng và bảo lãnh của BIDV Vĩnh Phúc bao gồm cấp tín dụng bằng đồng nội và ngoại tệ, các hoạt động bảo lãnh, cho vay cầm cố và chiết khấu các loại giấy tờ có giá và các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của NHNN và phân cấp uỷ quyền của BIDV
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: BIDV Vĩnh Phúc tập trung cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ cho khách hàng, bao gồm thanh toán trong nước và quốc tế, thu chi hộ khách hàng, thu chi bằng tiền mặt và séc, quản lý và trông giữ hộ tài sản quý hiếm/giấy tờ có giá
Các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác: Bên cạnh các dịch vụ kinh doanh chính, BIDV Vĩnh Phúc cung cấp một số dịch vụ bổ sung cho khách hàng bao gồm các hoạt động đại lý và ủy thác, bảo hiểm, dịch vụ quản lý vốn, bảo lãnh phát hành trái phiếu, dịch vụ thấu chi, dịch vụ thẻ, gửi và giữ tài sản, dịch vụ thu hộ, dịch vụ ngân hàng điện tử, tƣ vấn tài chính, tƣ vấn thu xếp vốn… Để thực hiện chức năng nhiệm vụ trong kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc đã triển khai mô hình tổ chức theo Quyết định số: 3666/QĐ-HĐQT ngày 13/11/2015 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam về việc: "Phê duyệt mô hình tổ chức và ban hành chức năng, nhiệm vụ chính của phòng/ tổ, phòng Giao dịch trực thuộc chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam " BIDV Vĩnh Phúc hiện nay gồm 5 khối với 16 phòng đƣợc đặt ở các cụm dân cƣ trên địa bàn thành phố Vĩnh Yên và các huyện Vĩnh Tường, Bình Xuyên, Yên Lạc, cụ thể như sau:
Khối Quan hệ khách hàng: gồm 2 phòng Khách hàng doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân
Khối Quản lý rủi ro gồm 1 phòng Quản lý rủi ro
Khối tác nghiệp gồm 4 phòng: Phòng Quản trị tín dụng; Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp; Phòng giao dịch khách hàng cá nhân; Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
Khối quản lý nội bộ gồm 3 phòng: Phòng kế hoạch tổng hợp; Phòng tài chính kế toán; Phòng tổ chức hành chính
Khối các đơn vị trực thuộc gồm 7 phòng giao dịch: Vĩnh Yên; Bình Xuyên; Yên Lạc; Vĩnh Tường; Nguyễn Tất Thành; Nam Vĩnh Yên; Thị trấn Lập Thạch
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Vĩnh Phúc
Nguồn: Phòng Tổ chức-Hành chính
Với mô hình tổ chức nêu trên, chức năng nhiệm vụ của từng khối, từng phòng tại BIDV Vĩnh Phúc đƣợc cụ thể nhƣ sau:
Khối quan hệ khách hàng:
Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp: Chức năng và nhiệm vụ của Phòng trực tiếp đề xuất cấp hạn mức tín dụng và đề xuất cấp tín dụng ngắn, trung và dài hạn, Có trách nhiệm theo dõi, quản lý và giám sát tình hình hoạt động đối với các khách hàng thuộc phạm vi phân cấp ủy quyền của Phòng Thực hiện tiếp thị và phát triển khách hàng doanh nghiệp và tổ chức
Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: Trực tiếp cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân trong phạm vi phân cấp ủy quyền, công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ, thực hiện công tác tiếp thị và phát triển khách hàng cá nhân
Phòng Giao dịch khách hàng có 2 phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp; Giao dịch khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp nhận chứng từ giao dịch, tiếp nhận nhu cầu khách hàng và thực hiện giao dịch theo yêu cầu của khách hàng; Tiếp nhận tiền gửi, thanh toán trực tiếp với khách hàng; trực tiếp quảng cáo tiếp thị giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt
2.2.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022
2.2.1.1 Các sản phẩm huy động vốn chính tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
Hiện nay BIDV Vĩnh Phúc có các hình thức huy động vốn, với các sản phẩm cụ thể nhƣ sau:
- “Tiền gửi thanh toán thông thường: Là tài khoản do người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại BIDV Vĩnh Phúc với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán
- “Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường: Là khoản tiền của khách hàng đƣợc gửi vào tài khoản tiết kiệm đƣợc xác nhận trên sổ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của BIDV Vĩnh Phúc theo từng thời kỳ
- “Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là tiền gửi dành cho khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn với mục đích gửi, giữ tiền và rút tiền theo yêu cầu vào bất kỳ ngày làm việc nào của BIDV Vĩnh Phúc
Ngoài 3 sản phẩm tiền gửi thông dụng trên, BIDV Vĩnh Phúc cũng có nhiều gói dịch vụ tiền gửi đặc biệt, phục vụ đƣợc nhu cầu của khách hàng:
- Tích lũy trẻ em “Lớn lên cùng yêu thương”: “Sản phẩm dành cho khách hàng là trẻ em Việt Nam dưới 15 tuổi sử dụng sản phẩm thông qua người giám hộ Kỳ hạn tùy theo kế hoạch tích lũy của khách hàng, thời gian gửi bất kỳ khi nào có nhu cầu hoặc theo định kỳ Có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ các tài khoản khác vào tài khoản tiền gửi hoặc chuyển khoản tự động
- Tiền gửi chuyên dùng đầu tư gián tiếp nước ngoài vào Việt Nam:
Là tài khoản tiền gửi thanh toán do Nhà đầu tư là cá nhân nước ngoài không cƣ trú mở tại BIDV để thực hiện các giao dịch thu chi đƣợc phép liên quan đến hoạt động đầu tư gián tiếp nước ngoài tại Việt Nam
- Tiền gửi online cá nhân: Với ƣu điểm không ràng buộc về thời gian, dễ dàng trong quá trình gửi, tất toán đồng thời lãi suất cao hơn so với giao dịch tại quầy gửi tiền có kỳ hạn trực tuyến (online) đang ngày càng phổ biến.Tiền gửi có kỳ hạn online là một hình thức mà thay vì phải đến quầy giao dịch, khách hàng có thể thực hiện các thao tác từ mở tài khoản, kiểm tra thông tin lãi suất, gửi tiền, tất toán, tái tục… trên các thiết bị điện tử có kết nối internet mọi lúc mọi nơi Hơn thế nữa, khách hàng gửi tiền có kỳ hạn online còn đƣợc BIDV tặng thêm lãi suất theo từng kỳ hạn Cụ thể, khách hàng đƣợc cộng lãi suất 0,1%/năm đối với các kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống và cộng lãi suất 0,2%/năm đối với kỳ hạn trên 12 tháng Lãi suất cộng thêm đƣợc tính so với lãi suất niêm yết của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại các phòng giao dịch BIDV
- Tiền gửi tích lũy Bảo An: Là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm cho phép người gửi tiết kiệm gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo định kỳ vào tài khoản tiết kiệm tại BIDV trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận để có thể tích lũy một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua sắm tiêu dùng, mua ô tô, xe máy, đảm bảo nhu cầu tài chính cho giáo dục… Sản phẩm Tiết kiệm này không quy định hạn chế về tổng số tiền gửi vào tài khoản Đồng thời, khách hàng gửi tiền định kỳ theo thỏa thuận với ngân hàng nhƣng có thể gửi tiền trước cho các kỳ tiếp theo và có thể nộp tiền chậm tối đa 30 ngày so với định kỳ gửi Số tiền gửi chậm được hưởng mức lãi suất quy định của sổ Tích lũy bắt đầu từ thời điểm thực gửi Khách hàng có thể gửi định kỳ 01, 03 hoặc 06 tháng Sản phẩm cũng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn để đáp ứng nhu cầu sử dụng tiền trong trường hợp khẩn cấp Khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất hấp dẫn khi tham gia sản phẩm Lãi suất sẽ đƣợc điều chỉnh vào một ngày cố định hàng quý để đảo bảo lợi ích cho khách hàng
- Tiền gửi tích lũy Hưu trí: Là dịch vụ giúp khách hàng tích lũy cho mình một khoản tiền trong thời gian đi làm để an tâm cuộc sống lúc nghỉ hưu Với những người có điều kiện và mong muốn có một khoản tiền dành biếu bố mẹ khi về già thì gửi tiết kiệm này cũng là một lựa chọn khá hợp lý Lãi suất sẽ theo sát lãi suất kỳ hạn 12 tháng thông thường Cách thức gửi và rút tiền đa dạng và linh hoạt Khách hàng có thể chủ động số tiền gửi với số tối thiểu là 100.000 đồng hoặc 10 đô la, định kỳ gửi là tuần, tháng hoặc tùy theo nhu cầu Kỳ hạn linh động theo yêu cầu của khách hàng, thông thường là một năm kể từ ngày mở tài khoản hoặc kể từ ngày đến hạn quay vòng gần nhất, có thể quay vòng để kéo dài kỳ hạn Mỗi lần gửi tiền có thể trực tiếp tới quầy giao dịch của BIDV trên toàn quốc để nộp tiền mặt hoặc chuyển tiền tự động từ tài khoản thanh toán hoặc thông qua ATM, Internet Banking hay Mobile Banking
“Tiền gửi tích lũy Kiều hối: Với mục đích phục vụ cho những khách hàng chuẩn bị đi lao động xuất khẩu nước ngoài hoặc đang làm việc tại nước ngoài Đây là các khách hàng có nhu cầu tích luỹ khoản tiền lương được gửi về Việt Nam từ quỹ lương hàng tháng của mình Những khoản tiền do người lao động làm ra sẽ được tích lũy và không ngừng sinh lời khi hưởng lãi suất hấp dẫn với tài khoản tiền gửi tiết kiệm kiều hối tại BIDV Vĩnh Phúc.ỗi
2.2.1.2 Chính sách và quy trình thực hiện huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
Tổ chức quản lý huy động vốn
“Tổ chức hoạt động huy động vốn tại BIDV đƣợc xây dựng theo mô hình quản trị phân quyền dựa trên cơ sở các chính sách và nguyên tắc đƣợc điều hành tập trung Trong đó, Ban quản lý kho quỹ chịu trách nhiệm xây dựng văn hóa và toàn bộ các chính sách và quy tắc quản trị chung cho công tác quản lý huy động vốn tại ngân hàng Đồng thời, Ban quản lý kho quỹ dựa trên những chính sách và nguyên tắc đó trực tiếp thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi, quản lý và kiểm soát rủi ro từ các khoản tiền gửi Bộ máy quản lý huy động vốn tại BIDV bao gồm ba nhóm chính trực tiếp tham gia vào quy trình quản lý huy động vốn bao gồm: Tổng giám đốc (Giám đốc chi nhánh), các phòng ban nghiệp vụ khách hàng và phòng tiền tệ kho quỹ Ba nhóm này chịu trách nhiệm xây dựng và thực hiện các chính sách, quy trình và các quy định về quản lý huy động vốn trong ngắn hạn
Ban khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân
Ban Quan hệ quốc tế Ban
Quản lý và dịch vụ kho quỹ
Trung tâm Phòng ngừa và xử lý rủi ro
Phó Tổng Giám đốc phụ trách quỹ
Sơ đồ 0.1 Bộ máy tổ chức quản lý huy động vốn tại Hội sở
Trong hoạt động huy động vốn và quản lý huy động vốn, Tổng Giám đốc BIDV có những vai trò sau:
- Phối hợp với các Ban nghiệp vụ huy động vốn hoạch định chiến lƣợc huy động vốn và quản trị rủi ro tiền gửi Là người quyết định cuối cùng trong việc ban hành các chính sách, quy trình huy động vốn và hướng dẫn thực hiện
- Là người có quyền hạn cao nhất và cuối cùng trong toàn hệ thống BIDV trong việc phê duyệt các hạn mức tiền gửi
- Ra quyết định bổ nhiệm các vị trí chủ chốt trong bộ máy tổ chức quản lý huy động vốn từ dân cƣ của hệ thống BIDV
Các bộ phận hỗ trợ quản lý huy động vốn tại Trung tâm điều hành BIDV bao gồm:
- Ban khách hàng doanh nghiệp
- Ban khách hàng cá nhân
- Ban Quan hệ quốc tế
- Ban Quản lý và dịch vụ kho quỹ
- Trung tâm Phòng ngừa và xử lý rủi ro
Sơ đồ 0.2 Bộ máy tổ chức quản lý huy động vốn tại BIDV Vĩnh Phúc
Tổ trưởng tổ tiền tệ kho quỹ
Phòng khách hàng Phòng Tiền tệ kho quỹ
Giám đốc các chi nhánh chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng trong phạm vi đƣợc uỷ quyền Công việc cụ thể liên quan tới hoạt động huy động vốn bao gồm:
- Xem xét nội dung do phòng khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân trình lên để quyết định nhận tiền gửi hay không và chịu trách nhiệm về quyết định của mình
- Ký hợp đồng và các hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập;
- Quyết định các biện pháp xử khi có vấn đề phát sinh, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng
Các nhiệm vụ chủ yếu của Bộ máy Quản lý huy động vốn
Lên Kế hoạch huy động vốn: Kế hoạch huy động vốn là một bộ phận của kế hoạch đầu tƣ và kế hoạch tài chính hàng năm của ngân hàng Hàng năm vào quý IV, Ban quản lý huy động vốn có trách nhiệm xây dựng kế hoạch huy động vốn kèm theo phương án trả nợ trình Hội đồng quản lý phê duyệt
Có thẩm quyền quyết định huy động vốn:
- Huy động vốn trong nước thuộc kế hoạch huy động vốn hàng năm đƣợc Hội sở duyệt do Giám đốc Quỹ quyết định trên cơ sở hiệu quả của việc sử dụng vốn huy động
Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
Qua phân tích chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn, có thể thấy rằng hoạt động huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc đã đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ nhƣ sau:
Thứ nhất, tổng nguồn vốn huy động của BIDV Vĩnh Phúc không ngừng tăng qua các năm Đây là con số đáng tự hào trong công tác huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc trong giai đoạn khủng hoảng và cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn Từ năm 2020 đến năm 2022, tổng nguồn vốn huy động tăng thêm 1.474 tỷ đồng Để đạt đƣợc kết quả này, BIDV Vĩnh Phúc đã rất chú trọng tới chính sách khách hàng – luôn đặt khách hàng là trung tâm, lấy chất lƣợng sản phẩm dịch vụ và phong cách phục vụ chuyên nghiệp là lợi thế cạnh tranh, đồng thời thường xuyên tổ chức lấy phiếu góp ý của khách hàng để cải tiến quy trình nhằm phục vụ khách hàng đƣợc tốt nhất
Thứ hai, mức độ hoàn thành chỉ tiêu luôn đạt tỉ lệ cao và vƣợt chỉ tiêu kế hoạch BIDV giao Đây là kết quả từ sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên BIDV Vĩnh Phúc cùng với sự chỉ đạo và đường lối sáng suốt của Ban lãnh đạo chi nhánh
Thứ ba, chi phí huy động vốn bình quân luôn ở mức ổn định và có xu hướng giảm So với các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn thì chi phí huy động vốn bình quân của BIDV Vĩnh Phúc đang ở mức thấp Điều đó cũng dễ hiểu vì BIDV Vĩnh Phúc là một ngân hàng có bề dày lịch sử lâu năm và có uy tín trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Bên cạnh đó, chính sách lãi suất và các sản phẩm huy động đang dần đƣợc cải thiện, đa dạng hơn phần nào đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Thứ tư, nguồn vốn trung hạn và dài hạn trong giai đoạn 2020-2022 có xu hướng tăng Nguồn vốn trung hạn và dài hạn tăng góp phần mang lại nguồn vốn huy động có tính ổn định cao và sẵn sàng tài trợ vốn cho các hoạt động cho vay trung dài hạn có lợi nhuận cao
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc thì kết quả huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc còn tồn tại một số điểm hạn chế nhƣ sau:
Thứ nhất, mặc dù nguồn vốn huy động của BIDV Vĩnh Phúc tăng qua các năm và luôn vượt chỉ tiêu kế hoạch BIDV giao nhưng tốc độ tăng trưởng chưa xứng với tiềm năm của địa bàn Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của BIDV Vĩnh Phúc (gần 7%) thấp hơn mức trung bình của các NHTM trên địa bàn là 13% Trong thời gian tới, BIDV Vĩnh Phúc cần có những biện pháp để thúc đẩy tốc độ trưởng huy động vốn, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh
Thứ hai, tỷ suất chi phí huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc năm 2022 có xu hướng tăng so với các năm trước Năm 2022, tỷ suất chi phí huy động vốn là 70,21%, trong khi đó tỷ suất chi phí huy động vốn năm 2020 và năm
2021 chỉ khoảng 67% Mặc dù tỷ suất chi phí huy động vốn không tăng nhiều và vẫn ở mức an toàn nhƣng tình trạng này không nên tiếp diễn trong những năm tới Chi nhánh cần tiết giảm chi phí huy động vốn và không nên quá tập trung đẩy mạnh lãi suất để cạnh tranh mà cần phải cạnh tranh bằng chính chất lƣợng dịch vụ thì mới phát triển bền vững đƣợc
Thứ ba, tỷ lệ dƣ nợ so với tổng tiền gửi luôn ở mức xấp xỉ từ 102%-
107%, mặc dù không quá cao nhƣng BIDV Vĩnh Phúc luôn ở trong trạng thái thiếu vốn và thường xuyên mua vốn từ BIDV Thực tế trong kỳ, tỷ lệ này cao hơn do số liệu tổng nguồn vốn huy động trên chỉ mang tính chất thời điểm Bởi vậy, trong thời gian tới BIDV Vĩnh Phúc cần đẩy mạnh công tác huy động vốn từ các nguồn huy động mạnh mẽ hơn để tối đa hóa đƣợc lợi nhuận, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh trong tương lai
Thứ tư, sản phẩm huy động vốn còn chƣa đa dạng Mặc dù, BIDV Vĩnh Phúc đã có những bước tiến rõ rệt về các sản phẩm huy động vốn, đã đa dạng hóa các sản phẩm huy động Tuy nhiên, chi nhánh chƣa có sự nghiên cứu đầy đủ thị trường nguồn vốn để đưa ra các nhóm sản phẩm chuyên biệt cho từng nhóm khách hàng, tạo sự khác biệt vƣợt trội trong huy động vốn so với các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn Chƣa có các gói sản phẩm dành cho đối tƣợng khách hàng ở từng phân khúc khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh chƣa tích cực và còn tâm lý ngại khó khi triển khai các sản phẩm mới nhƣ sản phẩm tiền gửi online,…
Thứ năm, hoạt động chăm sóc khách hàng còn nhiều thiếu sót BIDV
Vĩnh Phúc chƣa xây dựng tiêu chí khách hàng VIP, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thông để có thể phân loại khách hàng và có các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp, chƣa có sản phẩm, dịch vụ, chăm sóc vƣợt trội xứng tầm với nhóm khách hàng VIP Chƣa xây dựng chương trình tích điểm cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ để có cơ sở thực hiện ƣu đãi cho các đối tƣợng khách hàng khác nhau, thực hiện tri ân đối với khách hàng nhân các dịp lễ Tết Bên cạnh đó, BIDV Vĩnh Phúc chƣa có bộ phận hỗ trợ khách hàng qua điện thoại Đây là công cụ để ngân hàng thu thập thông tin khách hàng, từ đó nghiên cứu tâm lý khách hàng theo phân khúc khách hàng và phân đoạn thị trường
- Chính sách lãi suất: Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn của BIDV Vĩnh Phúc thấp hơn so với các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn Điều này gây không ít khó khăn trong công tác huy động vốn của chi nhánh bởi vì đa số khách hàng luôn bị hấp dẫn bởi các hình thức gửi tiết kiệm lãi suất cao
- Chất lượng sản phẩm: Các sản phẩm tiền gửi chƣa thực sự hấp dẫn để thu hút khách hàng Các sản phẩm tiền gửi của BIDV Vĩnh Phúc chủ yếu là sản phẩm tiền gửi truyền thống Bên cạnh đó, công tác chăm sóc khách hàng của BIDV vẫn chƣa chuyên nghiệp Chi nhánh cần có quy trình cụ thể đối với công tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt đối với khách hàng VIP
- Chính sách marketing: Công tác quảng cáo, quảng bá hình ảnh thương hiệu, quảng bá dịch vụ tuy đã được cải thiện nhưng chưa được chú trọng thường xuyên và chưa đồng bộ Chi phí đầu tư vào marketing còn hạn chế và chƣa đƣợc ban lãnh đạo quan tâm
- Quy trình, thủ tục giao dịch: Quy trình, thủ tục đôi khi còn rườm rà, nhiều bước, chưa thực sự tích hợp nhiều thao tác khi hạch toán khiến cho giao dịch tốn nhiều thời gian và chi phí hơn Mặc dù chi nhánh đã triển khai khu trải nghiệm ngân hàng hiện đại E-Zone (Đây là nơi mà chính khách hàng sẽ đóng vai trò tích cực làm chủ cho các giao dịch của bản thân với phương thức tự phục vụ, thay vì bị động chờ đợi nhƣ những giao dịch truyền thống) Tuy nhiên, do chương trình này vẫn đang trong quá trình hoàn thiện nên chưa mang lại đƣợc kết quả nhƣ mong đợi
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC
Định hướng phát triển và mục tiêu của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2023-2025
Trong những năm qua, mặc dù gặp nhiều khó khăn nhƣng BIDV Vĩnh Phúc vẫn kinh doanh có hiệu quả và giành đƣợc sự tín nhiệm cao từ phía khách hàng trên địa bàn Đó chính là cơ sở để BIDV Vĩnh Phúc tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng, thực hiện đa dạng hóa trong kinh doanh, hướng tới mục tiêu đạt chuẩn ngân hàng thân thiện và hiện đại, cung cấp những dịch vụ tiện ích tốt nhất đến khách hàng Để đạt đƣợc điều đó, BIDV Vĩnh Phúc đã có những định hướng phát triển trong giai đoạn 2020-
- Đặt nhiệm vụ huy động vốn làm nhiệm vụ trọng tâm và ƣu tiên hàng đầu nhằm mở rộng và tăng quy mô hoạt động, trong đó mở rộng, đa dạng hóa khách hàng có quan hệ tiền gửi bằng chính sách ƣu đãi thích hợp từng thời kỳ Đặc biệt chú trọng việc huy động vốn trong dân cƣ, đây là nguồn huy động ổn định nhất
- Nâng cao chất lƣợng công tác quản trị rủi ro; mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ; phát triển cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ; cho vay cá thể, cho vay có tài sản đảm bảo nhằm cải thiện cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn theo hướng tăng tính ổn định và phân tán rủi ro Mở rộng thị trường tín dụng đối với các doanh nghiệp trong Khu công nghiệp, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nước ngoài
- Nâng cao vị thế của BIDV trong lĩnh vực tài trợ dự án, đồng thời tăng cường vai trò là ngân hàng đầu mối thu xếp tài chính cho các dự án lớn khả thi và hiệu quả
- Tập trung xử lý nợ xấu, đề ra các biện pháp để xử lý nợ xấu hiệu quả, nâng cao chất lƣợng tín dụng của chi nhánh đƣợc bền vững, an toàn
- Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lƣợng cao, đáp ứng tiêu chuẩn của BIDV, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh
- Thực hiện tích cực bộ quy chuẩn do BIDV ban hành
- Bám sát thực hiện theo phương hướng và chỉ đạo của Hội sở chính, thực hiện tốt, hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch Hội sở chính giao
Với định hướng lấy khách hàng làm trọng tâm, tập trung vào đối tượng dân cƣ, các doanh nghiệp nhỏ và vừa, mục tiêu hoạt động của BIDV Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2023-2025 nhƣ sau:
Bảng 0.1 Một số chỉ tiêu đặt ra của BIDV Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2023-2025 Mục tiêu phấn đấu Giai đoạn 2020-2022
1 Tổng nguồn vốn 12.000 - 14.000 tỷ đồng
2 Tỷ lệ an toàn vốn 5%
3 Tỷ trọng tiền gửi dân cƣ/Tổng nguồn vốn 50-55%
4 Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn 20-30%
5 Tỷ suất chi phí huy động vốn 60%
6 Dƣ nợ cho vay và đầu tƣ 13.000 - 15.000 tỷ đồng
7 Tỷ lệ cho vay trung, dài hạn ~30%
8 Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn < 2%
9 Lợi nhuận trước thuế 400-500 tỷ đồng
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – Tài chính BIDV Vĩnh Phúc)
Bên cạnh chỉ tiêu của BIDV Vĩnh Phúc như bảng 3.1, dưới đây là một số chỉ tiêu về huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc do phòng kế hoạch tài chính xây dựng lên dựa theo kế hoạch về huy động vốn của trung ƣơng giao trong giai đoạn 2020-2022 nhƣ sau:
Bảng 0.2 Một số chỉ tiêu về huy động vốn của BIDV Vĩnh Phúc trong giai đoạn 2020-2022 Đơn vị tính: tỷ đồng
Mục tiêu phấn đấu Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
1 Tiền gửi không kỳ hạn 3.400 3.500 3.800
1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 4.500 4.800 5.200
3 Tiền gửi từ các tổ chức khác 100 150 300
(Nguồn: Phòng Kế hoạch – tài chính BIDV Vĩnh Phúc)
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc
3.2.1 Giải pháp về chính sách lãi suất huy động vốn Đây là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách hỗ trợ cho công tác huy động vốn không chỉ của BIDV Vĩnh Phúc nói riêng mà của các ngân hàng hiện nay Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất nhƣ công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, BIDV Vĩnh Phúc cần nghiên cứu thị trường nguồn vốn huy động để từ đó đƣa ra chính sách lãi suất huy động phù hợp trong từng thời kỳ Đối với nguồn vốn ngắn hạn, BIDV Vĩnh Phúc cần điều chỉnh mức lãi suất linh hoạt và cạnh tranh với thị trường Đối với nguồn vốn trung hạn và dài hạn, BIDV Vĩnh Phúc cần điều chỉnh mức lãi suất hấp dẫn khách hàng hơn nữa nhằm gia tăng nguồn vốn trung hạn và dài hạn trong tương lai
Bên cạnh đó, BIDV Vĩnh Phúc cần xây dựng những chính sách ƣu đãi nhằm thu hút khách hàng nhƣ: chính sách lãi suất với khách hàng mới, chính sách lãi suất với khách hàng thân thiết, chính sách lãi suất theo quy mô tiền gửi, …
3.2.2 Về sản phẩm huy động vốn Đối với sản phẩm truyền thống
- Thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại như quay số trúng thưởng, tặng quà cho khách hàng nhằm đem lại tiện ích và giá trị gia tăng cho các khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ truyền thống
- Tập trung đẩy mạnh khai thác các sản phẩm dịch vụ phát huy thế mạnh của BIDV Vĩnh Phúc nhƣ huy động vốn truyền thống, phát hành giấy tờ có giá,… dựa trên uy tín và thương hiệu lâu năm trên địa bàn
- Triển khai các dịch vụ chi hộ lương cho các tổ chức kinh tế trên địa bàn, thu hộ học phí, viện phí,… để tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn Đối với sản phẩm ngân hàng hiện đại
- Tập trung đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ huy động vốn nhƣ tiền gửi online cá nhân Phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ huy động vốn online mới phù hợp với từng đối tƣợng và từng phân khúc khách hàng
- Xác định rõ đối tƣợng mục tiêu là những khách hàng trẻ, khách hàng hiện đại có thu nhập trung bình trở lên hoặc điều hành các doanh nghiệp Đối với nhóm đối tƣợng khách hàng này, sự linh hoạt và tiện lợi chính là chìa khóa vì họ là những người luôn tiết kiệm thời gian
- Sản phẩm ngân hàng hiện đại có thể không mang lại đƣợc nhiều lợi nhuận cho ngân hàng trong thời gian đầu nhƣng lại là các sản phẩm mang lại giá trị gia tăng cho khách hàng đang sử dụng các sản phẩm truyền thống Nó gián tiếp mang lại hiệu quả cho ngân hàng trong tương lai
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Trong giai đoạn 2020-2022, BIDV Vĩnh Phúc đã xây dựng những chương trình nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu tương đối hiệu quả Đặc biệt trong năm 2022, BIDV Vĩnh Phúc đã triển khai chương trình: “Chạy bộ - Tết ấm cho người nghèo Với mỗi 1 km đường chạy hợp lệ người tham gia đạt được, BIDV cam kết sẽ dành từ 1.000 đồng đến 3.000 đồng tương ứng cho chương trình tặng quà tết ấm cho người nghèo” Chương trình đã diễn ra trong 2 tháng (từ 01/10/2022-01/12/2022) đã thu hút được hơn 1.000 người trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc và đã quảng bá được hình ảnh, thương hiệu rộng rãi đến khách hàng Tuy nhiên, để công tác marketing hiệu quả hơn nữa BIDV Vĩnh Phúc cần:
- Xây dựng phòng Marketing riêng, lựa chọn những cán bộ trẻ, nhiệt huyết, sáng tạo, sẵn sàng thực hiện nhiệm vụ để đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ marketing
- Liên tục đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt được chủ trương, chính sách và sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
Tuyên truyền qua nhiều kênh khác nhau nhƣ: thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân, gia đình của mỗi cán bộ công nhân viên Hoặc thông qua báo chí, đài truyền hình, mạng xã hội, pano, áp phích, tờ rơi,… Tài liệu truyền thông cần đƣợc chú trọng với nội dung ngắn gọn, dễ đọc, dễ nhớ, với các hình ảnh sinh động, phong phú
- Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ giữa BIDV Vĩnh Phúc và khách hàng Qua các hội nghị này, chi nhánh có thể nắm bắt đƣợc nhu cầu thực tế của khách hàng và giới thiệu đến khách hàng những sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng
- Triển khai các chương trình giúp đỡ các em học sinh, đồng bào dân tộc trên địa bàn huyện, các chương trình về bảo vệ môi trường, các chương trình về sức khỏe có sự tham gia của đoàn thanh niên, đoàn khối doanh nghiệp,…
- BIDV Vĩnh Phúc tài trợ cho vay nhiều dự án khách sạn, nhà hàng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Tận dụng mối quan hệ với các khách hàng đó, BIDV Vĩnh Phúc nên triển khai thêm một kênh marketing thông qua các khách sạn, nhà hàng có vốn đầu tƣ của chi nhánh
3.2.4 Hoàn thiện quy trình, thủ tục giao dịch trong hoạt động huy động vốn
- “Rà soát lại toàn bộ các văn bản, quy chế về huy động vốn để nghiên cứu, chỉnh sửa sao cho phù hợp với thực tiễn kinh doanh theo hướng quy trình thủ tục phải đơn giản, gọn nhẹ Để sử dụng đƣợc công cụ phí điều hòa vốn trong việc tăng nâng cao hiệu quả huy động vốn thì BIDV cần phải nghiên cứu, chỉnh sửa quy định về trả phí cho chi nhánh theo hướng tách bạch giữa các loại nguồn vốn, kỳ hạn nguồn vốn nhƣ: Nguồn vốn huy động từ dân cƣ phải được hưởng phí cao hơn và áp dụng cơ chế phí thưởng đối với những chi nhánh có số dƣ điều chuyển vốn lớn, kỳ hạn dài
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Chính phủ cần có những biện pháp điều hành cơ chế lãi suất và tỷ giá linh hoạt, phù hợp hơn với nền kinh tế từng thời kỳ Áp dụng mạnh mẽ chế tài đối với các NHTM cạnh tranh không lành mạnh trong kinh doanh ngân hàng vi phạm quy định và cơ chế điều hành của Chính phủ, gây bất ổn ảnh hưởng đến thị trường tiền tệ Bên cạnh đó, chính phủ cũng cần đưa ra các giải pháp giúp ổn định nền kinh tế, ổn định CSTT giúp cho nền kinh tế phát triển, hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng Đưa ra những chính sách tăng cường hơn nữa trong phát triển thị trường vốn và thị trường tiền tệ Ngoài ra, với sự hội nhập kinh tế quốc hiện nay của Việt Nam, nhất là từ khi Việt Nam gia nhập WTO, Chính phủ cần phải có các biện pháp để giúp các NHTM hội nhập với thế giới
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
NHNN luôn đóng vai trò đứng đầu trong việc điều tiết các hoạt động tài chính trong nước nói chung và của các NHTM nói riêng Do vậy các hoạt động của NHNN luôn cần cân nhắc sao cho tạo điều kiện tốt nhất cho hoạt động của các NHTM, những cũng đồng thời đẩy mạnh sự phát triển của cả nền kinh tế
- Cần xây dựng một CSTT ổn định và hợp lý hơn giúp ổn định lãi suất, ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát để người dân có thể yên tâm gửi tiền vào ngân hàng CSTT hợp lý cũng sẽ tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân
- Cần đề ra các CSTT quốc gia, chính sách về lãi suất một cách linh hoạt, với mục đích khuyến khích tiết kiệm, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong công tác huy động vốn
- Cần tiếp tục điều hành linh hoạt, chủ động, từng bước giảm bớt biện pháp hành chính, dần gỡ bỏ công cụ quản lý trực tiếp, sử dụng hiệu quả các công cụ điều hành gián tiếp phù hợp với sự phát triển của thị trường; kết hợp đồng bộ các công cụ CSTT, điều hành hiệu quả lãi suất thị trường hướng tới thực hiện mục tiêu của CSTT Đa dạng hóa Giấy tờ có giá ngắn hạn nhằm sử dụng hiệu quả nghiệp vụ thị trường mở (OMO), tích cực hỗ trợ thanh khoản cho các tổ chức tín dụng và tạo điều kiện giúp thị trường Giấy tờ có giá Việt Nam phát triển
- Cần nâng cao năng lực phân tích dự báo, diễn biến kinh tế trong và ngoài nước để kịp thời và chủ động định hướng thông tin, điều tiết thị trường đảm bảo có đối sách phù hợp; phối kết hợp nhịp nhàng và linh hoạt với Chính sách tài khóa nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Phối hợp với Bộ Tài chính và các bộ ngành liên quan thúc đẩy thị trường tài chính - tiền tệ phát triển, đảm bảo hoạt động cân bằng, đồng bộ giữa các thị trường nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế thực sự bền vững
- Cuối cùng, chi nhánh NHNN tỉnh cần nắm vững phương hướng nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh nhà, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội của toàn tỉnh, những ngành kinh tế mũi nhọn để tƣ vấn cho các tổ chức tín dụng trên địa bàn, tham mưu xây dựng chính sách bán lẻ đúng hướng phát huy hiệu quả vốn tín dụng và đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn
3.3.2 Kiến nghị đối với Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
BIDV là cơ quan cấp trên trực tiếp chỉ đạo điều hành chính sách của BIDV Vĩnh Phúc nên có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của chi nhánh Để chi nhánh hoạt động tốt hơn, phát huy đƣợc thế mạnh của mình, vƣợt lên những khó khăn thì cần có sự hỗ trợ từ phía BIDV
Cơ chế điều hành huy động vốn
BIDV cần kiểm soát chặt chẽ việc chi trả lãi ngoài đối với tiền gửi giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống nhằm hạn chế việc cạnh tranh không lành mạnh Nâng cấp và cải tiến mô hình quản lý vốn tập trung thực hiện mua bán vốn trong nội bộ BIDV, phân biệt rõ các phí điều vốn nội bộ, phân biệt lãi suất mua bán vốn theo vùng, theo phân khúc khách hàng, theo loại hình khách hàng, theo kỳ hạn,… Nguyên tắc xây dựng và giao kế hoạch nguồn vốn phải phù hợp với đặc thù của từng vùng miền, phù hợp với nguồn lực của chi nhánh, đảm bảo sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn Cân đối tỷ lệ của nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn
Nghiên cứu theo dõi và phát triển sản phẩm dịch vụ
BIDV cần nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ theo từng vùng miền, mỗi địa bàn, mỗi khu vực cần có những nhóm sản phẩm khác nhau Thường xuyên theo dõi, đối chiếu các sản phẩm sao cho phù hợp với nhu cầu thực tế thị trường và loại bỏ các sản phẩm có đặc tính không phù hợp Đối với các sản phẩm dịch vụ mới cần có quy trình và hướng dẫn cụ thể gửi tới các chi nhánh để chi nhánh nắm bắt kịp thời
Marketing ngân hàng có một ý nghĩa rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại Nó được xem là công cụ hữu hiệu và không thể thiếu để ngân hàng cung cấp thông tin về bản thân ngân hàng, về hình ảnh, về các loại hình sản phẩm dịch vụ mới,… nhằm tiếp cận gần hơn với mọi đối tƣợng khách hàng Đặc biệt, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì việc xây dựng một chiến lƣợc Marketing có hiệu quả của các ngân hàng càng trở nên cần thiết hơn bao giờ hết Việc sử dụng có hiệu quả
Marketing sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, tạo đƣợc uy tín và thương hiệu cho ngân hàng, từ đó tạo được lòng tin đối với khách hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng
Vì vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV Vĩnh Phúc cần phải chú trọng hơn nữa vào hoạt động Marketing như tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, tổ chức quảng cáo và xây dựng hình ảnh, tổ chức bộ phận nghiên cứu thị trường”
Tổ chức quảng cáo và xây dựng hình ảnh Ngân hàng Các chương trình quảng cáo phải làm nổi bật và dễ nhớ logo, biểu tượng và thương hiệu riêng của ngân hàng Thực hiện quán triệt tinh thần tự hào thương hiệu, ý thức phát triển và quảng bá thương hiệu tới từng cán bộ, tạo hình ảnh và ấn tượng tốt về ngân hàng đến từng khách hàng Ngoài ra, tham gia tài trợ cho các chương trình truyền hình, tham gia các chương trình xã hội như từ thiện, văn hóa, văn nghệ, hội thảo, trao học bổng cho sinh viên nghèo,… cũng là cách tốt để xây dựng hình ảnh và khuếch trương danh tiếng cho Ngân hàng
Mỗi khi triển khai đợt huy động vốn, hay sản phẩm mới, Ngân hàng cần phải đẩy mạnh và phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình, tờ rơi, Tăng cường nghiên cứu làm áp phích, quảng cáo lớn, nổi bật và đặt tại những địa điểm đông dân cư, dễ quan sát để mọi người biết và tham gia Thường xuyên cập nhật và đổi mới trang web thông tin điện tử của Ngân hàng để tạo tiện ích cho khách hàng trong việc tra cứu thông tin về các sản phẩm, các dịch vụ, lãi suất, Đặt tờ rơi về các đợt huy động, sản phẩm dịch vụ mới, các dịch vụ tiện ích, phát hành thẻ,… ngay tại các quầy giao dịch để khách hàng biết nhiều hơn về cách thức của các đợt huy động hay đặc điểm của các sản phẩm dịch vụ mới Các hình thức quảng cáo cần làm nổi bật một số thông tin mà khách hàng quan tâm nhƣ lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng có thể nhận đƣợc khi gửi tiền tại Ngân hàng”
Cải tiến hoàn thiện quy trình thủ tục, chứng từ giao dịch trong hoạt động huy động vốn
